2.1 Lepingu üldtunnused

Pangahoiuse lepinguga kohustub üks pool (pank), kes on teiselt poolelt (hoiusandjalt) saadud või selle eest saadud rahasumma (hoius) vastu võtnud, tagastama hoiuse summa ja tasuma sellelt intressi tingimustel. ja lepinguga ettenähtud viisil (p .1st.834GK).

Pangahoiuse leping on reaalne, kuna see loetakse sõlmituks ning see tekitab pooltele õigusi ja kohustusi alles hetkest, kui hoiustaja teeb panka rahasumma (hoiuse). Pangahoiuse leping on ühepoolne ja kompenseeritav, kuna sellest tuleneb vaid hoiustaja õigus nõuda hoiustatud rahasumma tagastamist, samuti intressi tasumist ja vastavat panga kohustust. Lisaks, kui investor on kodanik, siis tunnistatakse see leping avalikuks, s.o. Kodanike hoiustajate ja pankade suhetele kohaldatakse Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklit 426.

See tähendab, et seadusega kehtestatakse pangale kohustus osutada kodanikele hoiustamisteenust, mida ta peab oma tegevuse olemusest tulenevalt osutama kõigile, kes tema poole pöörduvad. Seoses sellega esiteks ei ole pangal õigust eelistada ühte hoiustajat teisele käesoleva lepingu sõlmimisel (v.a seaduses või muudes õigusaktides sõnaselgelt sätestatud juhtudel); teiseks tuleb hoiustamisteenuste hind (s.o hoiuse intressi suurus) ja muud pangahoiuse lepingu tingimused kehtestada kõikidele hoiustajatele ühesugused (v.a juhud, kui seadus või muud õigusaktid lubavad hoiustamise võimalust). hüvitiste pakkumine teatud hoiustajate kategooriatele) ; kolmandaks ei ole lubatud panga keeldumine pangahoiuse lepingu sõlmimisest, kui tal on võimalus osutada tarbijakodanikule hoiustamisteenust.

Kui pank keeldub põhjendamatult käesoleva lepingu sõlmimisest, kohaldatakse tsiviilseadustiku artikli 445 punktis 4 sätestatud sätteid. Sel juhul on tühine hoiuse intressi suurust puudutav tingimus, samuti pangahoiuse lepingu muud tingimused, mis ei vasta nõuetele kehtestada need kõigile hoiustajatele (eespool märgitud erandiga) ühesuguseks. . Samas ei ole selle lepingu tegelikkusest tulenevalt kodanikust hoiustajal õigust nõuda pangahoiuse lepingu sundsõlmimist ning panka ei saa tunnistada selle sõlmimisest ebamõistlikult kõrvale hoidunuks, kui puuduvad tõendid selle lepingu sõlmimisest. rahasumma deponeerimine hoiusesse. Lisaks ei ole sellel lepingul avalikustamise omadusi, kui investori rolliks on juriidiline isik.

Pangahoiuseleping on oma juriidiliselt olemuselt väga lähedane pangakonto lepingule. Tsiviilseadustiku § 834 punkti 3 kohaselt kohaldatakse panga ja hoiustaja vahelisele suhtele kontol, kuhu sissemakse tehakse (kui pangakonto 44. peatüki reeglid ei sätesta teisiti). tsiviilkoodeksist või ei tulene pangahoiuse lepingu sisust).

Lähtudes mõlema lepingu esemelise koosseisu sarnasusest, aga ka pangategevuse tähendusest kliendikontode pidamisel, võime jõuda järeldusele, et pangale hoiustajalt laekunud sularaha või sularahata raha, olenemata vormist pangahoiuse lepingu punktidest, võetakse teatud pangakontodel alati arvesse (loetletakse). Sellest tulenevalt tundub täiesti õigustatud käsitleda pangahoiuse lepingut pangakonto lepingu eriliigina. Pangahoiuse lepingu puhul on aga mittesularahaliste vahendite olemasolu konkreetsel pangakontol puhtalt tehniline omadus.

Pangahoiuse lepingu õiguslikku olemust hinnates ei saa jätta märkimata selle erinevusi pangakonto lepingust. Pangahoiuse leping on reaalne, s.o. loetakse sõlmituks alles hetkest, kui hoiustaja rahasumma panka hoiustab. Deposiitkontol ei tohi olla deebetjääki, mis tähendab, et pangal on võimatu seda krediteerida. Nagu varem märgitud, on pangakonto lepingul ja pangahoiuse lepingul erinevad eesmärgid ning nende lepingulised lõpptulemused ei lange kokku.

Lõpuks on oluline ka see, et pangahoiuse leping oleks paigutatud tsiviilseadustiku teise osa eraldi peatükki. See annab alust väita, et seadusandja käsitleb seda iseseisva tsiviilõigusliku lepingu liigina.

Tsiviilseadustiku artikli 837 kohaselt toimub hoiuste põhijaotus liikidesse vastavalt nende tagastamise tingimustele. Sellega seoses saab sõlmida pangahoiuse lepingu kas nõudmiseni hoiuse (nõudmiseni hoiuse) väljastamise tingimustel või tagatisraha tagastamise tingimustel pärast lepingus määratud tähtaja möödumist (tähtajaline hoius). Samas võib lepingus ette näha sissemaksete tegemise muudel tingimustel nende tagastamiseks, mis ei ole vastuolus seadusega.

Koos sellega saab hoiuseid jagada vastavalt hoiustajate isikule eraisikute hoiusteks ja juriidiliste isikute hoiusteks. Erinevused nende vahel seisnevad pankade ja juriidiliste isikute suuremas lepinguvabaduses, juriidilistele isikutele hoiuste tagasimaksmise väiksemas garantiis ning ka selles, et tsiviilseadustiku artikli 834 kohaselt teevad juriidilised isikud põhimõtteliselt seda kohustust. ei ole õigust deposiidil olevaid rahalisi vahendeid teistele isikutele üle kanda.

Vastavalt tsiviilseadustiku artiklile 842 saab hoiuseid jagada ka hoiusteks hoiustaja kasuks ja hoiusteks kolmandate isikute kasuks. Seega saab panka sissemakse teha kindla kolmanda isiku nimel. Üldjuhul tekivad sellisel isikul hoiustaja õigused hetkest, kui ta esitab pangale esimese nendest õigustest tuleneva nõude või väljendab pangale muul viisil oma kavatsust neid õigusi kasutada. Pangahoiuse lepingus võib ette näha teistsuguse korra antud isiku poolt hoiustaja õiguste omandamiseks.

Seda tüüpi lepingu oluline tunnus on see, et koos subjektiga on selle oluliseks tingimuseks märgitud kodaniku või juriidilise isiku nimi, kelle kasuks panus tehakse. Pangahoiuseleping lepingu sõlmimise ajal surnud kodaniku või sel ajal mitte eksisteeriva juriidilise isiku kasuks on tühine.

Enne kui kolmas isik avaldab kavatsust kasutada hoiustaja õigusi, võib pangahoiuse lepingu sõlminud isik teostada hoiustaja õigusi tema hoiukontole paigutatud rahaliste vahendite suhtes.

Hoiused saab vastavalt sihtotstarbele jagada hoiusteks lapse sünniks või lapse teatud vanuseks saamise, abiellumise, pensioni jms hoiusteks. Tuleb meeles pidada, et kõik sellised hoiused on teatud tüüpi tähtajalised hoiused.

2.2 Lepingu tingimused

Peaaegu kõik pangahoiuse lepingu tingimused on kokkuleppel määratavad. Samas on hulk seadusandlikke norme, mis jõustuvad, kui pangahoiuse lepingust ei tulene teisiti. Tingimused ei tohi olla vastuolus Vene Föderatsiooni koodeksitega (kriminaal-, maksu- jne).

2.2.1 Olulised tingimused

Pangahoiuse lepingu puhul on olulised isikuga seotud tingimused, kindlustusjuhtum, kindlustussumma suurus, lepingu kestus, st:

Tähtaeg on pangahoiuse lepingu oluline tingimus. Mõnes lepingus saab aga pangahoiuse tagasimaksmise perioodi määrata mis tahes viisil: märkides ära konkreetse kuupäeva, ajaperioodi või sündmuse, mis peab toimuma (tähtajalised hoiused). Muudes lepingutes võib panga kohustuse täitmise perioodi määrata ainult nõudmiseni (nõudmiseni hoiused);

Pangahoiuse lepingu esemeks on lepingus märgitud rahasumma. Just see on see, et pank peab tagastama määratud intressiga lepingus ettenähtud viisil. Sellest järeldub, et panga kohustus on oma olemuselt rahaline. Sissemakset saab teha nii rublades kui ka välisvaluutas. Kui sissemakse tehakse välisvaluutas, on võla valuuta ja maksevaluuta ainult see välisvaluuta. Nimetatud tagatisraha tagastamise kohustust tuleks käsitleda välisvaluutas rahalise kohustusena.

Arvestades pangahoiuse lepingu tasulist iseloomu, on intressi maksmise säte selle jaoks hädavajalik. Selle tingimuse puudumine konkreetses lepingus ei too aga kaasa selle kehtetust, vaid seda täiendab tsiviilseadustiku artikli 838 lõike 1 norm. Sel juhul on pank kohustatud tasuma intressi hoiustaja elukohas (asukohas) kehtiva pangaintressimäära (refinantseerimismäära) ulatuses päeval, mil pank maksab hoiustajale tema hoiuse summa (artikkel Tsiviilseadustiku artikkel 809).

2.2.2 Tavatingimused

Selles lepingus võidakse märkida järgmised üldtingimused:

hoiustaja (juriidiline või füüsiline);

valuuta, milles sissemakse tehti;

panga võimalused hoiuste tagastamise tagamiseks;

Sissemakse võib panka teha kindlaksmääratud kolmanda isiku nimel. Kui pangahoiuse lepingust ei tulene teisiti, tekivad sellisel isikul hoiustaja õigused hetkest, kui ta esitab pangale esimese nendest õigustest tuleneva nõude või väljendab pangale muul viisil oma kavatsust neid õigusi kasutada.

Kodaniku või juriidilise isiku nime märkimine, kelle kasuks hoius tehakse, on vastava pangahoiuse lepingu oluline tingimus.

Pangahoiuseleping lepingu sõlmimise ajal surnud kodaniku või sel ajal mitte eksisteeriva juriidilise isiku kasuks on tühine.

Hoius on tõendatud hoiuraamatuga, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti. Hoiuraamatus peab olema märgitud ja panga poolt kinnitatud panga nimi ja asukoht ning sissemakse tegemisel filiaalisse ka selle vastav filiaal, hoiuse konto number, samuti kõik pangale kantud rahasummad. konto, kõik kontodelt maha kantud rahasummad ja kontol olevate vahendite jääk hoiuraamatu pangale esitamise hetkel.

2.2.3 Juhuslikud tingimused

See pangahoiuse leping näeb ette järgmised juhuslikud tingimused:

maavärina, üleujutuse või muu hädaolukorra korral;

välismaalase sekkumise korral;

tuumaplahvatuse korral;

meteoriidi langemise korral;

investori põhjuseta ilmajätmise korral;

investori vangistuse korral;

kui investor kolib välismaale;

Miinimumpalk on kirjas lepingus. tasu, mida investor peaks saama.

2.3 Lepingu liigitustunnused

1) kohustuste tekkimise hetkel: konsensuslik kokkulepe;

3) olenevalt sellest, kellel on õigus täitmist nõuda: osalejate kasuks;

4) suhte tasustamise kohta: tasustamisleping;

5): sõlmimise alustel: tasuta leping;

6) sõlmimisviisi järgi: omavahel seotud leping;

7) juriidilise olemuse järgi: põhileping;

8) kohustuste jaotuse kohta: vastastikune kokkulepe;

9) õiguslikul alusel: põhjuslik leping;

10) vastavalt tehingu vormile: lihtkirjalik tehing;

11) vastavalt usaldussuhete tasemele: usaldusleping;

12) vastavalt kohustuste tekkimise ebaühtlusele: sünlagmaatiline kokkulepe;

13) vastavalt vastuhagi tõenäosusele: kommutatiivne leping.

2.4 Tehingu tühisuse, lepingu muutmise ja lõpetamise tagajärjed

Pangahoiuse leping tuleb sõlmida kirjalikult.

Pangahoiuse lepingu kirjalik vorm loetakse täidetuks, kui hoiust tõendab hoiuraamat, hoiu- või hoiusetunnistus või muu panga poolt hoiustajale väljastatud dokument, mis vastab seaduses sellistele dokumentidele sätestatud nõuetele. , selle kohaselt kehtestatud pangareegleid ja panganduspraktikas kohaldatavaid äritavasid .

Pangahoiuse lepingu kirjaliku vormi täitmata jätmine toob kaasa käesoleva lepingu kehtetuse. Selline kokkulepe on tühine.

Juhul, kui tähtajaline hoius või muu hoius, välja arvatud nõudmiseni hoius, tagastatakse hoiustajale tema nõudmisel enne tähtaja möödumist või enne muude pangahoiuse lepingus märgitud asjaolude ilmnemist, tasutakse hoiuse eest intressi. summas, mis vastab panga poolt nõudmiseni hoiustelt makstava intressi suurusele, kui lepingus ei ole ette nähtud teistsugust intressimäära.

Juhtudel, kui hoiustaja ei nõua tähtaja möödumisel tagatisraha või muudel tagastustingimustel tehtud sissemakse summa tagastamist - lepingus sätestatud asjaolude ilmnemisel loetakse leping. pikendada nõudmiseni hoiuse tingimustel, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti.

Kui pangahoiuse lepingust ei tulene teisiti, on pangal õigus nõudmiseni hoiustelt makstava intressi suurust muuta.

Kui pank intressi alandab, rakendatakse uut intressimäära hoiustele, mis on tehtud enne hoiustajatele intressi alandamisest teavitamist, kuu möödumisel vastava teate tegemise päevast, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti.

Kodanike hoiuste tagastamise panga poolt tagab kohustuslik hoiusekindlustus, mida teostatakse vastavalt seadusele ja seaduses sätestatud juhtudel ka muul viisil.

Meetodid, millega pank tagab juriidiliste isikute hoiuste tagastamise, määratakse kindlaks pangahoiuse lepinguga.

Pangahoiuse lepingut sõlmides on pank kohustatud andma hoiustajale teavet tagatisraha tagastamise tagatise kohta.

Kui pank ei täida seaduses või pangahoiuse lepingus sätestatud kohustusi tagatisraha tagastamise tagamiseks, samuti tagatise kaotsimineku või selle tingimuste halvenemise korral on hoiustajal õigus nõuda tagatisraha tagastamise tagamist. pank tagatisraha viivitamatu tagastamise, sellelt intressi maksmise käesoleva seadustiku artikli 809 lõike 1 kohaselt määratud summas ja tekitatud kahju hüvitamise.

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 837 klassifitseeritakse pangahoiused sõltuvalt tagasimaksetingimustest. Sel põhjusel sõlmitakse pangahoiuse leping kiireloomulisuse põhimõttel, kui tagatisraha tagastatakse teatud perioodi möödumisel, või nõudealgoritmi järgi, kui raha tagastatakse kliendile nõudmisel. Samas võimaldab leping tagastada või teha sissemakseid mis tahes muudel tingimustel, mis ei ole vastuolus kehtiva seadusandlusega.

Pangahoiuleping eraisikule

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 834 on üksikisiku pangahoiuse lepingu alusel võlausaldaja pool, kes võttis hoiustaja poolelt rahasumma vastu, kohustatud raha tagastama lepingus sätestatud tingimustel. intressiga kokkuleppele vastaval viisil. Föderaalseaduse “Pankade kohta...” artiklis 36 loetakse hoiuks rahalisi vahendeid riigi- või välisvaluutas, mille üksikisikud usaldavad laenuandjale tulu saamiseks ja hoiustamiseks. Hoiustelt saadud tulu makstakse teatud protsendina summast sularahas.

Intress pangahoiuse lepingu alusel

Pangahoiuse lepingu intress koguneb mitme levinud skeemi järgi. Toimub igakuine intressimakse, tasu kandmine kliendi kontole tähtaja lõpus või tekkepõhiselt kapitaliseerimise põhimõttel.

Intress koos kapitaliseerimisega on pangale kõige ebamugavam ja kliendile väga kasulik. Selle skeemi valimisel ei saa te igakuiselt intressi välja võtta, kuid hoiustamisperioodi lõpus teenitud rahasumma on maksimaalne.

Kõikidel ülalmainitud juhtudel mõjutab intressimäära riskitase, samuti tagatise olemasolu või puudumine.

Pangahoiuse lepingu tingimused

Pangahoiuse lepingu tingimused varieeruvad keskmiselt 3 kuni 24 kuud. Periood sõltub panga finantspoliitikast, majandussüsteemi stabiilsusest, riskidest, intressimäärast, hoiuse suurusest ja muudest teguritest. Näiteks kriisi ajal muutuvad väga populaarseks hoiused tähtajaga 3–6 kuud või isegi vähem. Ja suhtelise stabiilsuse perioodidel otsustavad mõned hoiustajad usaldada oma raha pangale kuni 36 kuuks. Hoiustamise tähtaja möödumisel on hoiustajal õigus leping pangaasutusega lõpetada. Kui tähtpäeval õigeaegset taotlust ei esitata, pikeneb leping automaatselt sama perioodi võrra.

Pangahoiuse lepingu pooled

Pangahoiuse lepingu pooled on kommertspank ja selle klient, kes tegutseb hoiustajana. Pangahoiuseleping kuulub pangatoimingutega seotud dokumentide kategooriasse. Sel põhjusel ei ole teenust osutava üksuse (teenuse osutaja) staatus mitte ükski krediidiorganisatsioon, vaid rangelt pangandusstruktuur. Vastav säte on sõnastatud föderaalseaduse "Pankade kohta..." artiklis 1. Sama seaduse artiklite 13 ja 36 ning Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 835 sätete kohaselt tehakse pangatoiminguid eranditult Vene Föderatsiooni Keskpanga väljastatud litsentsi alusel.

Pangahoiuse lepingu tingimused

Pangahoiuse lepingu tingimused, mis on iga dokumendi jaoks kohustuslikud, on järgmised:

1. Kontole tehtud sissemakse valuuta ja summa.
2. Rakendatud intressimäära suurus.
3. Paigutamise kuupäev ja hoiuperioodi lõppkuupäev.
4. Intressimaksete skeem ja nende kogunemise sagedus.

Erilist tähelepanu tuleks pöörata "parimatele" pakkumistele. Tihti juhtub, et pank pakub hoiusele 15% aastas, kui teised asutused tegutsevad vahemikus 8-11%. Lepingut üksikasjalikult uurides selgub, et tegelikult kehtib 15% määr, kuid hoiuperioodi viimasel kuul koguneb intressiks vaid 2% summast.

Pangahoiuse lepingu vorm

Vastavalt kehtivate õigusaktide normidele koostatakse pangaleping kahes eksemplaris, millest üks jääb kliendi kätte. Dokumendi üleandmisel on vaja kontrollida lepingu numbri olemasolu, koostamise kuupäeva, sellistele dokumentidele alla kirjutama volitatud pangatöötaja allkirja, samuti pitsati olemasolu.

Pangahoiuse lepingu vorm ei luba kategooriliselt parandusi ega vigu. Oma andmete, täisnime ja passiandmete täitmisel peate olema äärmiselt ettevaatlik. Kui kliendi andmed on hoiustamisperioodi jooksul muutunud, on ta kohustatud pangaga ühendust võtma ja vastava teabe edastama.

Pangahoiuse lepingu täitmine ja lõpetamine

Vastavalt pangahoiuse lepingu normidele kuulub panga kohustuste hulka hoiusumma osaline või täielik väljastamine hoiustaja nõudmisel. Viimase oma õigusest loobumine loetakse tühiseks. Erandid sellest reeglist võivad kehtida ainult juriidilise isiku staatuses klientidele.

Kui hoiusumma tagastamise taotlus laekub enne hoiuperioodi lõppu, makstakse intressi nõudmiseni hoiustele vastavas määras samas pangas. Pangal on õigus nõudmiseni hoiuste intressimäära muuta, kuid ta on kohustatud sellest klienti vähemalt kuu aega ette teavitama.

Panga kohustused

Vene Föderatsiooni Keskpanga litsentsi alusel tegutsevate pankade kohustuste loetelu sisaldab:

1. Korraldage hoiustaja rahaliste vahendite säilitamise protsess.
2. Tasuge hoiutähtaja lõpus määratud intressisumma.
3. Tagatisraha väljastada hoiuleandja soovil lähtuvalt lepingutingimustest.
4. Tagage hoiuste tagastamine juriidilistele isikutele.
5. Väljastada tagatisraha vastuvõtmise fakti kinnitav dokument.
6. Andke hoiustajatele teavet hoiuse tagatise kohta.
7. Ärge avaldage teavet hoiustaja hoiuse kohta.

Hoiustaja kohustused

Hoiustaja kohustused hõlmavad järgmist:

1. Raha hoidmine pangakontol.
2. Hallake vahendeid vastavalt lepingutingimustele ja pangareeglitele.
3. Dokumentide täitmisel märkige andmed õigesti.
4. Veenduge, et deposiitkontole kantakse summa, mille pank maksedokumendi alusel aktsepteeris.
5. Makske pangateenuste eest kontol olevate rahaliste vahenditega tehingute eest.

Kui lepingus ei ole sätestatud muud pangateenuste eest tasumise skeemi, on laenuandjal õigus deposiitkontol olevatest vahenditest teenuste eest makstav tasu maha arvata.

Kuna hoiuse vastuvõtmisega kaasneb pangakonto avamine, kohaldatakse panga ja hoiustaja vahelisele õigussuhtele pangakonto lepingu reegleid, kui peatüki eeskirjast ei tulene teisiti. Tsiviilseadustiku 44 ja see ei tulene pangahoiuse lepingu olemusest.

2. Kokkulepe on reaalne, ühepoolselt siduv, hüvitatud, loetakse ühinemislepinguks (tsiviilseadustiku artikkel 428) ja see võib olla kokkulepe kolmanda isiku kasuks (tsiviilseadustiku artikkel 430). Kui kodanik tegutseb pangahoiuse lepingus hoiustajana, tunnistatakse selline leping avalikuks (tsiviilseadustiku artikkel 426). Juriidiliste isikutega sõlmitud hoiulepingul ei ole avalikustamise omadust. Samas ei ole pangal õigust kehtestada juriidilistele isikutele teatud tüüpi hoiuse piires erinevaid hoiuste tagastamise tingimusi, kuna seda võib käsitleda diskrimineerivate tingimuste loomisena ja monopolivastaste õigusaktide rikkumisena.

3. Kunstis. Tsiviilseadustik 837 nimetab kahte peamist hoiuste tüüpi:

• nõudmiseni hoius - piiramatu säilitusajaga nõudmiseni hoiuse väljastamise tingimustel;
• tähtajaline tagatisraha - tehtud tagatisraha tagastamise tingimustel pärast lepingus määratud tähtaja möödumist.

Lepingus võib ette näha sissemaksete tegemise muudel nende tagastamise tingimustel, mis ei ole vastuolus seadusega. See tähendab, et pankadel on õigus kujundada muud tüüpi hoiuseid sõltuvalt kliendi õiguslikust staatusest, teatud tingimuste ilmnemisest, lepingu kestusest, hoiustatavast summast, intressimääradest, hoiuse valuutast jne. Näiteks tingimuslik hoius, mis on tehtud teise isiku nimel, kellel on õigus seda käsutada kindlaksmääratud sündmuse (tingimuse) toimumisel, eelkõige abiellumisel, lapse sünnil vms; võidu (preemia) sissemakse, millest saadav tulu makstakse välja võitudena; mitme valuuta hoius, mis on mõeldud rahaliste vahendite hoidmiseks erinevates valuutades, iga valuuta jaoks erinevate intressimäärade kehtestamisega jne.

4. Pangahoiuse lepingu sisuks on selle tingimuste kogum. Selle lepingu oluline tingimus seadusest tulenevalt on tingimus pangahoiuse lepingu eseme kohta, milleks on panga finantsteenus (tsiviilseadustiku artikli 834 punkt 1). Teenuse objektiks on rahasumma (deposiit), mis on väljendatud Vene Föderatsiooni valuutas või välisvaluutas ja mis on hoiustatud nii sularahas kui ka sularahata. Panka raha üle kandnud hoiustaja kaotab neile varalised õigused ning tal tekib kohustuslik õigus (nõue) hoiusele ja sellelt intressile. Lepingu oluliste tingimuste hulka kuuluvad ka pangahoiuse lepingu hind - hoiuste (hoiuste) intressimäärad ja pangateenuste osutamise periood (panga- ja pangategevuse seaduse artikkel 30).

5. Pangahoiuse lepingu pooled on pank ja hoiustaja.

b) osalema eraisikute hoiuste kohustusliku kindlustamise süsteemis ja olema registreeritud hoiuste kindlustusametis.

Venemaa Pangal on finantsturu stabiilsuse säilitamiseks õigus vastu võtta hoiuseid ainult krediidiasutustelt, kes tegutsevad antud juhul hoiustajatena.

Pankade säästmistegevust kontrollib Venemaa Pank kui finantsturu megaregulaator, föderaalne finantsjärelevalve teenistus (Rosfinmonitoring) pangaklientide ebaseaduslike finantstehingute vastu võitlemise valdkonnas, Venemaa föderaalne monopolivastane teenistus. Föderatsioon, mis jälgib diskrimineerivate tingimuste vältimist finantsturule juurdepääsul, samuti föderaalne järelevalveteenistus tarbijaõiguste kaitse ja inimeste heaolu valdkonnas (Rospotrebnadzor), kui pangakliendid on kodanikud, kes ostavad pankade finantsteenuseid isiklikuks, perekondlikuks, koduseks või muuks sellega mitteseotud kasutamiseks.

Panga hoiustajad (kliendid) võivad olla kodanikud, juriidilised isikud, samuti riigi- ja avalik-õiguslikud isikud. Üle 14-aastastel kodanikel on õigus iseseisvalt, ilma vanemate (lapsendajad, usaldusisikud) nõusolekuta teha krediidiasutustes hoiuseid ja neid käsutada (tsiviilseadustiku artikkel 26, punkt 3, punkt 2).

Pangahoiuse lepingust tulenevatele suhetele kohaldatakse tarbijaõiguste kaitse seadust, eelkõige selle seaduse eeskirju kodanike teabe andmise õiguse, tarbijaõiguste rikkumise eest vastutuse ja moraalse kahju hüvitamise kohta. kodanike osalust. Veelgi enam, seadusega tarbijatele antud õigusi ei kasuta mitte ainult kodanikud, kes tellisid finantsteenuse pangahoiuse (hoiuse) meelitamiseks, vaid ka nende pärijad.

Üldreeglina on hoiustajatel vabadus valida pank, kuhu oma raha hoiustada, ning neil võib olla hoiuseid ühes või mitmes pangas.

Seadus näeb aga ette piirangud pangahoiuse lepingu sõlmimisel üksikutele üksustele. Seega on riigiasutustel ja riigieelarvevälistel fondidel õigus sõlmida pangahoiuse lepinguid ainult avaliku konkursi või enampakkumise tulemuste põhjal. Sõjatööstuskompleksi ja Vene Föderatsiooni julgeoleku seisukohalt strateegilise tähtsusega äriettevõtetel, samuti nende otsese või kaudse kontrolli all olevatel ettevõtetel on õigus sõlmida pankadega pangahoiuse lepinguid, mis vastavad seadusega kehtestatud nõuetele. . Venemaa Pank avaldab selliste pankade nimekirja kord kvartalis oma ametlikul veebisaidil (http://www.cbr.ru/).

Sissemakse saab teha panka kindla kolmanda isiku – saaja, mitte sissemakse tegija – nimel (tsiviilseadustiku artikli 842 punkt 1). Sel juhul on lepingu teiseks oluliseks tingimuseks kodaniku nime (juriidilise isiku nime) täpne märkimine, kelle kasuks panus tehakse. Hoiuse saaja saab hoiuse omanikuks hetkest, kui ta avaldab soovi hoiust kasutada või esitab pangale vastava nõude. Kuni selle hetkeni saab sissemakse teinud isik kasutada kõiki hoiustaja õigusi, sealhulgas kasutada hoiust täielikult või osaliselt (tsiviilseadustiku artikli 842 punkt 2). Pangahoiuseleping lepingu sõlmimise ajal surnud kodaniku või sel ajal mitte eksisteeriva juriidilise isiku kasuks on tühine.

pangahoiuse lepingu alusel tekkivate õigussuhete subjektiks on tegelik tulusaaja. See on isik, kes lõppkokkuvõttes otseselt või kaudselt (kolmandate isikute kaudu) "omab" (omab enam kui 25% kapitalist valdavat osalust) klienti - juriidiline isik, kellel on ka võimalus kontrollida panga tegevust. kliendile või teha tehinguid teisele isikule kuuluvate rahaliste vahenditega.

Art. Tsiviilseadustiku 841 kohaselt krediteeritakse deposiitkontole raha, mille pank on saanud hoiustaja nimele kolmandatelt isikutelt, märkides ära vajalikud andmed tema deposiitkonto kohta (konto number), kui lepingus ei ole sätestatud teisiti. Pank on kohustatud krediteerima hoiustajale kolmandatelt isikutelt saadud raha. Nimetatud reeglid Art. Tsiviilseadustiku §-d 841, 842 kehtivad piiranguteta ainult seaduslike esindajate (vanemad, eestkostjad) oma väikelapse nimele sissemakse tegemise (täiendamise) korral. Kõigil muudel juhtudel keelab seadus otseselt sellised toimingud investori kasuks ilma tema nõusolekuta, nõuetekohaselt sooritatuna. Tagatisraha avamine (täiendamine) on võimalik esindaja kaudu, sh käsunduslepingu, käsunduslepingute (volikirjaga) ja vara usaldushalduse alusel. Selline järeldus tuleneb rahapesu tõkestamise seaduse sätetest, mis keelavad pankadel sõnaselgelt (artikli 7 punkt 5): avada eraisikutele hoiuseid ilma hoiuse avaja või tema esindaja isikliku kohalolekuta; sõlmima kliendi (tema esindaja) isiku tuvastamiseks vajalike dokumentide esitamata jätmise korral pangahoiuse lepingu kliendi (tema esindajaga); avatud hoiused anonüümsetele omanikele.

Pankadel on keelatud avada hoiuseid ka juhul, kui maksuhaldur on otsustanud peatada tehingud maksumaksja kontodel (MKS punkt 12, artikkel 76).

6. Hoiuse avamise kord. Pank on enne teenuste vastuvõtmist kohustatud tuvastama kliendi, kliendi esindaja ja (või) kasu saaja, samuti võimalusel tegelikud kasusaajad. Sel eesmärgil esitab klient - üksikisik - pangale isikut tõendavad dokumendid ja klient - juriidiline isik, asutamisdokumendid, dokumendid, mis kinnitavad õigust hallata kontol olevaid rahalisi vahendeid jne.

Hoiuse avamisega kaasneb hoiusekonto avamine, millele omistatakse pangasiseste reeglite kohaselt järjekorranumber. Deposiitkonto avamine tuleb kanda hiljemalt järgmisel tööpäeval avatud kontode registreerimise raamatusse. Lisaks on pank kohustatud saatma kolme päeva jooksul maksuhaldurile teate tagatisraha avamise (sulgemise) ja andmete muutmise kohta (MKS § 86 punkt 1).

Pangal on õigus keelduda potentsiaalse kliendiga pangahoiuse lepingu sõlmimisest, kui tekib kahtlus, et sellise lepingu sõlmimise eesmärgiks on tehingute tegemine kuritegelikul teel saadud tulu legaliseerimise (pesu) või terrorismi rahastamise eesmärgil.

Kodanikel ja juriidilistel isikutel - Vene Föderatsiooni elanikel on õigus ilma piiranguteta avada hoiuseid teiste riikide territooriumil asuvates pankades, teavitades sellest maksuhaldurit ühe kuu jooksul deposiitkontode avamisest (sulgemisest) ja muudatustest. konto üksikasjades. Sellest üldreeglist on erandeid. Seadusega kehtestatakse otsene keeld avada ja hoida hoiuseid väljaspool Vene Föderatsiooni territooriumi asuvates välispankades järgmistele residentidest kodanikele: 1) isikud, kes töötavad (töötavad) eelkõige Vene Föderatsiooni riigi- ja munitsipaalametitel, ametikohtadel Vene Föderatsiooni Keskpank, riigiettevõtted (ettevõtted), fondid; 2) nende isikute abikaasad ja alaealised lapsed; 3) teistele isikutele seaduses sätestatud juhtudel.

7. Rahaliste vahendite kaasamine hoiustesse vormistatakse kirjaliku lepinguga kahes eksemplaris, millest üks väljastatakse hoiustajale. Hoiustamislepingu vormi täitmata jätmine toob kaasa selle tühisuse (tsiviilseadustiku artikkel 836).

Kirjalikku vormi loetakse järgituks mitte ainult siis, kui pooled kirjutavad alla ühele dokumendile, vaid ka juhul, kui pangahoiuse lepingu sõlmimist ja poolte kokkuleppel vahendite deponeerimist hoiusele tõendab: hoiuraamat. , hoiu- või hoiusertifikaat või muu hoiustajale väljastatud dokument, mis vastab seaduse, pangandusreeglite ja tavade nõuetele. Vene Föderatsiooni Konstitutsioonikohtu määrusega artikli 1 lõige 1. Tsiviilseadustiku artikkel 836 ei ole vastuolus Vene Föderatsiooni põhiseadusega osas, mis võimaldab kinnitada lepingu kirjalikule vormile vastavust muu dokumendiga, mille pank on väljastanud hoiustajale, kuna selles osas kehtivad tsiviilseadustiku sätted. Kodeks, mis kehtestab nõuded pangahoiuse lepingu vormile, ei takista kohtul, lähtudes konkreetse juhtumi tegelike asjaolude analüüsist, tunnistamast pangahoiuse lepingu vorminõudeid ning järgitakse lepingut. sõlmitakse, kui tehakse kindlaks, et kodanikult sissemakse tegemiseks raha vastuvõtmist kinnitavad dokumendid, mille talle väljastas pank (isik, keda lepingu sõlmimise asjaolude põhjal tajus kodanik kui panga nimel tegutsev) ja mille tekst kajastab asjakohaste rahaliste vahendite deponeerimise fakti, hoolimata asjaolust, et kodaniku käitumine oli mõistlik ja kohusetundlik.

Hoiuraamat on dokument, mis tõendab kodanikuga pangahoiuse lepingu sõlmimist, samuti tema hoiukontole raha laekumist ja liikumist. Hoiuraamat võib olla nimeline või esitaja, kus nimeline hoiuraamat on raha deponeerimist kinnitav dokument ja esitajaraamat väärtpaber (tsiviilseadustiku artikli 843 punkt 1). Hoiuraamatu nõutavad andmed on: a) hoiuse vastu võtnud panga või selle filiaali nimi ja asukoht; b) hoiusekonto number;

c) teave rahaliste vahendite liikumise kohta kontol. Kui panga raamatupidamisdokumentides ja arveldusraamatus sisalduvate hoiuse andmete vahel esineb lahknevusi, loetakse hoiuraamatus märgitud andmed õigeks, kui ei ole tõendatud teisiti. Hoiustustehinguid teostab pank hoiustaja poolt hoiuraamatu ettenäitamisel.

Hoiuse seisukord, hoiuseraamatus märgitud andmed hoiuse kohta on aluseks panga ja hoiustaja vaheliste hoiuse arvelduste tegemisel.

Hoiusertifikaat on nimeline või esitajaväärtpaber, mis tõendab panka tehtud sissemakse suurust ja hoiustaja (sertifikaadi omaniku) õigust saada kehtestatud tähtaja möödumisel hoiuse summa ja intressid, mis on sätestatud panka. tõendi väljastanud panga tõend.

Sertifikaate väljastav pank peab kinnitama sertifikaatide väljaandmise ja ringluse tingimused ning registreerima need Venemaa Pangas.

Sertifikaate on kahte peamist tüüpi – hoiused ja hoiused (tsiviilseadustiku artikli 844 punkt 1). Nii hoiuse- kui ka hoiusertifikaadid võivad olla isiklikud ja esitatavad (tsiviilseadustiku artikli 844 punkt 2). Hoiusesertifikaatide tähtaeg on piiratud ühe aastaga ja hoiusertifikaatide tähtaeg on kolm aastat. Lisaks toimub sularahamaksed hoiusertifikaatide ostu-müügi, nende pealt summade tasumise eest sularahata ning säästude ostmisel ja müügil - nii sularahata kui ka sularahas. Seetõttu on hoiusertifikaatide omanikud reeglina juriidilised isikud ja hoiusertifikaatide omanikud kodanikud.

Nagu iga väärtpaber, peab ka sertifikaat sisaldama mitmeid kohustuslikke üksikasju, kõiki sertifikaadi väljaandmise, levitamise ja maksmise põhitingimusi, samuti sertifikaadi kaotamise korral õiguste taastamist (tsiviilseadustiku artikkel 148). , tsiviilkohtumenetluse seadustiku 34. peatükk).

8. Lepingu poolte õigused ja kohustused. Kuna pangahoiuse leping on ühepoolselt siduv, koosneb kohustuse sisu panga kohustustest.

Esiteks, pangahoiuse lepingu sõlmimisel, olenemata sellest, kes on hoiustaja - kodanik või juriidiline isik, on pank kohustatud andma teavet hoiuse tagastamise tagatise kohta (tsiviilseadustiku artikli 840 punkt 3). . Kohustusliku hoiusekindlustuse süsteemis osalevad pangad on kohustatud andma hoiustajatele teavet hoiusekindlustussüsteemis osalemise, hoiuste eest hüvitamise korra ja ulatuse kohta.

Teiseks on pangal pangahoiuse lepingu kohaselt kohustus hoiusumma või selle osa väljastada hoiustaja esimesel nõudmisel. Erandiks on juriidiliste isikute poolt muudel lepingus sätestatud tagastustingimustel tehtud hoiused. Tingimus, mille eesmärk on keelduda hoiustaja kodanikust õigusest saada tagatist esimesel nõudmisel, on tühine (tsiviilseadustiku artikli 837 punkt 2).

Kui tähtajaline hoius tagastatakse kliendile tema nõudmisel ennetähtaegselt, maksab pank hoiuse kasutamise eest intressi nõudelepingu tingimustel, välja arvatud juhul, kui lepingus on ette nähtud teistsugune intressiarvestus (PS artikli 837 punkt 3). tsiviilseadustiku punkt). See tähendab, et seadus annab hoiustajale õiguse tähtajalise hoiuse lepingut ühepoolselt muuta, andes sellele nõudelepingu iseloomu.

Kui tagatisraha osa taotletakse tähtajalisele hoiusele enne lepingus määratud tähtaega, arvestatakse ülejäänud hoiuse summalt intressi nõudmiseni hoiusele kehtestatud summas (soodustuse määraga), kui tingimustes ei ole sätestatud teisiti. lepingust.

Juhtudel, kui pärast tähtajalise hoiuse või muudel tagastustingimustel tehtud sissemakse tagastamise tähtaja möödumist (lepingus sätestatud asjaolude ilmnemisel) tagatisraha summat ei nõuta, loetakse leping. pikendada nõudmiseni hoiuse tingimustel, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti (tsiviilseadustiku artikkel 4 art. 837).

Kolmandaks on pank kohustatud tasuma hoiusummalt intressi, mille suurus määratakse kindlaks lepingus (tsiviilseadustiku artikli 838 punkt 1). Tulenevalt hoiusesuhete hüvitatavusest kuulub intressi tasumisele ka siis, kui lepingu pooled ei ole selle suuruses kokku leppinud. Vastavalt artikli lõike 1 reeglitele. Tsiviilseadustiku 809 alusel laenulepingu kohta on pank kohustatud need tasuma kehtestatud pangaintressimääraga.

Hoiuse summalt arvestatakse intresse selle panka laekumise päevale järgnevast päevast kuni hoiusumma hoiustajale tagastamise päevani (kaasa arvatud) ning kui see kantakse hoiustaja kontolt maha muul põhjusel, siis kuni hoiustaja kontolt mahakandmise päevani. mahakandmise päeval (kaasa arvatud tsiviilseadustiku artikli 839 punkt 1).

Hoiuse summalt intressi maksmise sagedus on hoiustaja nõudmisel kord kvartalis, kui lepinguga ei ole sätestatud teisiti.

Õigeaegselt välja nõudmata intressid suurendavad tagatisraha summat, s.t. suurtähtedega. Tagatisraha tagastamisel makstakse kõik kuni selle ajani kogunenud intressid (tsiviilseadustiku artikli 839 punkt 2).

Nõudmiseni hoiuste puhul võib pank intressi suurust ühepoolselt vähendada, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti.

Intresside vähendamisel rakendatakse nende uut summat hoiustele pärast ühe kuu möödumist pangast hoiustajale vastava kirjaliku teate saatmisest (tsiviilseadustiku artikli 165.1 punkt 1, artikli 838 punkt 2).

Kodanikuhoiustajate tähtajaliste ja muudel tootlustingimustel tehtud hoiuste puhul ei ole pangal õigust ühepoolselt vähendada hoiuse intressisummat, kui seaduses ei ole sätestatud teisiti. Sellega seoses märgiti Vene Föderatsiooni Konstitutsioonikohtu resolutsioonis, et pank on tähtajalise pangahoiuse lepingus majanduslikult tugev pool ning seadusandja ülesanne on vältida ebaausat konkurentsi pangandusvaldkonnas. Kohus leidis artikli 2. osa sätte. Pankade ja pangandustegevuse seaduse artikkel 29, mis käsitleb panga poolt kodanike tähtajaliste hoiuste intressimäära ühepoolset muutmist, kuna see võimaldab pangal seda meelevaldselt alandada üksnes kokkuleppe alusel, määratlemata föderaalseaduses aluseid, mis määravad sellise intressimäära. võimalus.

Hoiustajate - juriidiliste isikute tähtajaliste hoiuste ja muudel tootlustingimustel tehtud hoiuste puhul võib pangapoolse intressi suuruse ühepoolse muutmise võimaluse ette näha seaduses või lepingus (tsiviilseadustiku artikli 838 punkt 3). Kood).

Neljandaks, kodanike hoiustajate tähtajaliste ja muudel tagastustingimustel tehtud hoiuste puhul ei ole pankadel õigust ühepoolselt lühendada lepingute kestust, suurendada või kehtestada tehingute eest vahendustasusid, välja arvatud föderaalseaduses sätestatud juhtudel.

Viiendaks on panga kohustus hoida pangasaladust klientide, nende avatud kontode, hoiustehingute ja muu panga poolt kehtestatud teabe kohta (tsiviilseadustiku artikkel 857). Pangasaladust moodustavat teavet saab edastada klientidele endile, nende esindajatele ja pärijatele, notaritele surnud hoiustajate hoiuste pärimisasjades, kohtutele ja vahekohtutele (kohtunikele); maksuhaldurid; asutused kohtutoimingute jõustamiseks; Rosfinmonitoring; operatiivjuurdlustoiminguteks volitatud organite ametnikud (kohtu otsuse alusel) jne.

Esiteks tagatisraha käsutamise õigus. Hoiustaja-kodanikul (tema esindajal) on õigus anda pangale korraldus raha kanda kolmandatele isikutele kontolt, kuhu sissemakse tehti, sealhulgas kasutades kaugpangandustehnoloogiaid (sh internetipanka). Sellistele suhetele kohaldatakse pangakonto lepingu reegleid, kui lepingu sisust ei tulene teisiti (tsiviilseadustiku artikli 834 punkt 3).

Hoiusevahenditega tehtud tehingud, olenemata summast, alluvad panga ja Rosfini järelevalveasutuste kohustuslikule kontrollile, kui kliendiks (suhte muuks subjektiks) on organisatsioon või üksikisik, kelle kohta on olemas ametlik teave tema seotuse kohta äärmuslikes tegevustes. või terrorism. Pank on kohustatud teavitama Rosfini järelevalveasutusi hoiutehingutest, kui nende summa on võrdne 600 000 rublaga, ületab või võrdub sellega. ja oma olemuselt on need toimingud: vahendite paigutamine hoiule (deposiit) esitajale; raha ülekandmine välismaale anonüümsele omanikule avatud deposiitkontole; rahaliste vahendite krediteerimine hoiusele või rahaliste vahendite mahakandmine deposiidilt juriidilisele isikule, kelle tegevusaeg ei ületa kolme kuud alates registreerimise kuupäevast jne.

Juriidilistele isikutele on hoiuste arveldustehingud selgesõnaliselt keelatud; nende õigused piirduvad hoiuse tagastamise ja intresside saamisega.

Hoiustaja õigust käsutada hoiul olevaid rahalisi vahendeid võib piirata järgmistel, seaduses sõnaselgelt sätestatud juhtudel: 1) hoiuse arestimisel ja (või) arestimisel; 2) hoiustehingute peatamine (külmutamine, blokeerimine) seaduses sätestatud juhtudel. Sellist meedet saab pank kohaldada isikute suhtes, kelle osas on piisavalt alust kahtlustada nende seotust terroristliku tegevusega.

Tagatisraha sissemakstud raha saab kodanik pärandada testamendiga, millel on notariaalselt tõestatud testamendi jõud (tsiviilseadustiku artikkel 1128).

Selline korraldus tuleb vormistada kirjalikult otse pangas, allkirjastatud hoiustaja-testaatori poolt, märkides selle koostamise kuupäeva, kinnitatud pangatöötaja ja pitseriga ning registreeritud testamendi korralduste raamatus.

Teiseks saab klient pangahoiuse lepingust tulenevaid õigusi rahale tagatisena üle anda (võib olla finantstagatise esemeks), kui pank avab kliendile tagatiskonto (tsiviilseadustiku artiklid 358.9-358.14). . Seega saab kliendile avatud deposiitkonto ümber kujundada tagatiskontoks.

9. Hoiustajate huvide kaitseks näeb seadus ette mitmeid viise hoiuste tagastamise tagamiseks.

Esiteks peavad pangad hoiuste tagastamise ja kodanikest hoiustajate sissetulekute hüvitamise tagamiseks kindlustama hoiused Vene Föderatsiooni pankade isikute hoiuste kohustusliku kindlustamise süsteemis (artikli 840 punkt 1, artiklid 927). tsiviilseadustiku artikkel 935). Kohustusliku hoiusekindlustuse ülesandeid täitvaks organisatsiooniks on riigiettevõte Hoiuste Kindlustusamet (http://www.asv.org.ru).

Kõik kodanike hoiused kuuluvad kindlustamisele, välja arvatud rahalised vahendid: 1) mis on paigutatud advokaatide, notarite ja muude isikute pangakontodele (hoiustesse), kui sellised kontod (hoiused) on avatud ametialase tegevuse elluviimiseks. föderaalseadus; 2) eraisikute poolt esitajapangahoiustele, sealhulgas hoiusertifikaadi ja (või) esitajahoiuraamatuga tõendatud hoiustele; 3) isikute poolt pankadele usaldushalduseks üle antud; 4) hoiustatud väljaspool Vene Föderatsiooni territooriumi asuvates Venemaa pankade filiaalides; 5) elektronrahaks olemine; 6) paigutatud nimikontodele, välja arvatud eraldi nimikontod, mis avatakse eestkostjatele või hooldajatele ja mille kasusaajateks on eestkostetavad, tagatiskontod ja tingdeponeerimiskontod, kui seaduses ei ole sätestatud teisiti; 7) üksikettevõtjate poolt allutatud hoiustele paigutatud.

Hoiustajatel on õigus saada hüvitist hoiuste eest alates järgmiste asjaolude (kindlustusjuhtumite) ilmnemise päevast: 1) panga pangatoimingute tegemise litsentsi kehtetuks tunnistamine (tühistamine); 2) Venemaa Panga poolt vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele moratooriumi kehtestamine panga võlausaldajate nõuete rahuldamiseks.

Hoiustajal (tema pärijatel, nende esindajatel) on õigus pöörduda hoiuste tagamise agentuuri poole hoiuste hüvitamise nõudega alates kindlustusjuhtumi toimumise päevast kuni pankrotimenetluse lõppemise päevani ja kui Venemaa Pank. kehtestab moratooriumi võlausaldajate nõuete rahuldamisele – kuni moratooriumi lõppemise päevani.

Hoiustajale makstakse hüvitist 100% ulatuses pangas hoiuste summast, kuid mitte rohkem kui 1 400 000 rubla. Kui hoiustajal oli ühes pangas mitu hoiust, makstakse hüvitist iga hoiuse eest proportsionaalselt nende suurusega, kuid mitte rohkem kui 1 400 000 rubla. kokku. Kui kindlustusjuhtum toimub mitme panga suhtes, milles hoiustajal on hoiuseid, arvutatakse kindlustushüvitise suurus iga panga kohta eraldi.

Hoiustajal, kes on saanud hüvitist panka paigutatud hoiuste eest, mille osas toimus kindlustusjuhtum, säilib õigus nõuda selle panga vastu summat, mis määratakse hoiustaja nõuete summa selle panga vastu ja hüvitise summa vahena. maksis talle selles pangas hoiuste eest.

Teiseks, pankade pankrotivara arvelt likvideerimisel rahuldatakse eelkõige pankade võlausaldajatest kodanike nõuded nendega sõlmitud või nende kasuks sõlmitud pangahoiuste lepingute alusel, välja arvatud lepingud, mis on seotud pankrotivara elluviimisega. ettevõtlus- või muu kutsetegevuse kodanik, võla ja intresside põhisumma osas (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 64 lõige 6, punkt 1).

Kolmandaks on pankadel õigus luua vabatahtlikke hoiusekindlustusfonde, et tagada hoiuste tagastamine ja nende pealt tulu maksmine. Vabatahtlikud hoiuste kindlustamise fondid luuakse mittetulundusühingutena. Vabatahtlike hoiuste kindlustusfondide loomise, haldamise ja toimimise kord määratakse kindlaks nende põhikirjade ja föderaalseadustega. Pangal on kohustus teavitada kliente oma osalemisest või mitteosalemisest vabatahtlikus hoiusekindlustuse fondis. Vabatahtlikus hoiusekindlustusfondis osalemise korral teavitab pank klienti kindlustustingimustest.

Neljandaks saab panga kohustust tagastada juriidilisest isikust hoiustajate tehtud hoiuseid pangahoiuse lepingus sätestatud meetoditega (tsiviilseadustiku § 840 punkt 2). Need võivad olla sellised meetodid nagu panga tsiviilvastutuse kindlustamine, tagatise andmine, sõltumatu garantii, aga ka panga poolt väljastatud ja teise panga viseeritud veksel jne.

10. Kodanikuhoiusandjal on õigus pangahoiuse leping igal ajal üles öelda ja saada hoiuse summa koos kogunenud intressidega (tsiviilseadustiku artikli 827 punkt 2).

Pangal on õigus lõpetada pangahoiuse leping, teavitades sellest klienti kohustuslikult kirjalikult, kui kalendriaasta jooksul tehakse kaks või enam otsust keelduda kliendi korralduse täitmast tehingu tegemiseks, kui panga sisekontrollireeglite rakendamisel tekivad kahtlused, et tehingut tehakse kuritegelikul teel saadud tulu legaliseerimise (pesu) või terrorismi rahastamise eesmärgil. Sel juhul täidab pank haldusõiguse normidest tulenevaid avalikke ülesandeid.

3. Pangakonto lepingu pooled on pank ja klient.

Seadusandja selgitab, et panga all mõeldakse panka ennast (sh Venemaa Pank), aga ka muud pangavälist krediidiorganisatsiooni (edaspidi pank). Pangaväliste krediidiasutuste hulka kuuluvad eelkõige föderaalkassa ametiasutused, e-raha operaatorid, maksesüsteemide operaatorid, operatiivkeskused, maksete arvelduskeskused jne, millel on pangatoimingute tegemiseks litsents.

Klient (konto omanik) võib olla ükskõik milline tsiviilõiguse subjekt. Pangakonto lepingust tulenevatele suhetele kohaldatakse tarbija õiguste kaitse seadust, eelkõige selle seaduse eeskirju kodanike teabe andmise õiguse, tarbijaõiguste rikkumise eest vastutuse ja moraalse kahju hüvitamise kohta. kodanike osalust. Veelgi enam, kodanikule-tarbijale antud õigusi ei kasuta mitte ainult kodanikud, kes tellisid finantsteenuse pangahoiuse (hoiuse) meelitamiseks, vaid ka nende pärijad.

Seadus nimetab lepingujärgsete õigussuhete võimaliku subjektina tegeliku kasusaaja pangakontot. See on isik, kes lõppkokkuvõttes otseselt või kaudselt (kolmandate osapoolte kaudu) omab (omab enam kui 25% kapitalis valdavat osalust) klienti - juriidiline isik, samuti on tal võimalus kontrollida pangakliendi tegevust või teha tehinguid teisele isikule kuuluvate rahaliste vahenditega.

4. Käesoleva lepingu oluliseks tingimuseks seadusest tulenevalt on tingimus lepingu eseme kohta, mis hõlmab panga finantsteenuseid: rahaliste vahendite debiteerimist ja krediteerimist, muude tehingute sooritamist kliendi kontol (tsiviilseadustiku § 845 punkt 1). Kood). Teenuse objektiks on kliendi pangakontol olevad rahalised vahendid, millega tehakse pangatehinguid. Lepingu olulistele tingimustele vastavalt Art. Pankade ja pangategevuse seaduse § 30 sisaldab ka pangakonto lepingu hinda - pangateenuste maksumust ja pangateenuste osutamise aega, sh maksedokumentide töötlemise aega.

5. Olenevalt konto avajast ja rahaliste tehingute ulatusest on tavaks eristada mitut tüüpi pangakontosid:

• arvelduskontod - avatakse eraisikutele äritegevuse või erapraksisega mitteseotud tehingute tegemiseks;
• arvelduskontod - avatud juriidilistele isikutele (mis ei ole krediidiasutused), üksikettevõtjatele, erapraksisega tegelevatele isikutele (sh notarid ja juristid), samuti mittetulundusühingutele ja krediidiasutuste esindustele;
• eelarvelised (isiklikud) kontod - avavad Vene Föderatsiooni Föderaalse Riigikassa organid juriidilistele isikutele, kes teostavad toiminguid Vene Föderatsiooni eelarvesüsteemi eelarvete vahenditega (eelarveseadustiku artikli 166.1 punkt 7);
• korrespondentkontod - avatud krediidiasutustele ja muudele organisatsioonidele vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele või rahvusvahelisele lepingule;
• korrespondent-allkontod - avatud krediidiasutuste filiaalide poolt;
• usaldushalduskontod – avatakse vara usaldusjuhtimisega seotud toimingute tegemiseks (tsiviilseadustiku artikli 1018 punkt 1);
• eripangakontod, sealhulgas panga makseagendi ja allasutuse kontod, kauplemispangakonto, arvelduskonto, maksesüsteemi garantiifondi konto, nominaalkonto (tsiviilseadustiku artiklid 860.1–860.6), tingdeponeerimiskonto (tsiviilseadustiku artiklid 860.7–860.10 ), tagatiskonto (tsiviilseadustiku artiklid 358.9–358.14), võlgniku spetsiaalne pangakonto;
• kohtute, kohtutäituriteenistuse üksuste, õiguskaitseasutuste, notarite deposiitarved;
• hoiuste kontod (tsiviilseadustiku artikli 834 punkt 3).

6. Kuna lepingu üheks pooleks on pank (juriidiline isik), tuleb pangakonto leping sõlmida kirjalikult (tsiviilseadustiku artikli 161 punkt 1).

7. Pangakonto avamise kord. Klientidel on õigus oma nõusolekul avada ühes või mitmes pangas vajalik arv arveid mis tahes valuutas, kui seaduses ei ole sätestatud teisiti.

Ühe pangakonto lepingu alusel saab kliendile avada mitu kontot.

Pangakonto on alati registreeritud. Seetõttu on pangal kohustus enne teenuste vastuvõtmist tuvastada kliendi, kliendi esindaja, kasu saaja ja ka tegelikud kasusaajad.

Selleks esitab klient - eraisik - pangale isikut tõendavad dokumendid ja klient - juriidiline isik - asutamisdokumendid, dokumendid, mis kinnitavad õigust hallata kontol olevaid rahalisi vahendeid jne.

Pank määrab igale avatud kontole seerianumbri vastavalt pangasiseste reeglitele. Konto loetakse avatuks alates avatud kontode registrisse kande tegemisest hiljemalt järgmisel tööpäeval. Lisaks on pank kohustatud kolme päeva jooksul saatma maksuhaldurile teate konto avamise (sulgemise) ja konto andmete muutmise kohta (Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikli 86 punkt 1).

Teiseks tehakse mahakandmine vastavalt täitevdokumentidele, mis näevad ette vahendite ülekandmist või väljastamist lahkumishüvitise ja töötasu maksmiseks isikutega, kes töötavad või kes töötasid töölepingu (lepingu) alusel, töötasu maksmiseks. intellektuaalse tegevuse tulemuste autorid.

Kolmandaks tehakse mahakandmine vastavalt maksedokumentidele, mis näevad ette vahendite ülekandmist (väljastamist) töölepingu (lepingu) alusel töötavate isikutega töötasu arveldamiseks, maksuhalduri juhiseid mahakandmiseks ja ülekandmiseks. Vene Föderatsiooni eelarvesüsteemi eelarvetesse maksude ja lõivude tasumise võlgnevused, samuti kindlustusmaksete tasumist jälgivate ametiasutuste juhised kindlustusmaksete summade mahakandmiseks ja ülekandmiseks riigieelarvesse. -eelarvelised vahendid.

Neljandaks tehakse mahakandmine muude rahaliste nõuete rahuldamist sätestavate täitevdokumentide alusel.

Viiendal kohal tehakse mahakandmised muudele maksedokumentidele kalendrijärjekorras.

Ühe järjekorraga seotud nõuete debiteerimine kontolt toimub dokumentide laekumise kalendris. Pank jälgib prioriteedist kinnipidamist võlgniku kontolt raha mahakandmisel.

Kuid kehtestatud imperatiivsete normide art. Tsiviilseadustiku artikli 855 kohaselt muudetakse mahakandmise järjekorda maksejõuetust (pankrotti) käsitlevate õigusaktide normidega. Kui vahekohus teeb määruse järelevalve kehtestamise kohta või otsuse juriidilise isiku või üksikettevõtja maksejõuetuse (pankroti) kohta, siis art. 64 tsiviilseadustik ja art. Pankrotiseaduse artikkel 134.

10. Lepingu muutmise aluseks on juriidilise isiku ümberkorraldamine. Sel juhul vormistatakse pangakonto leping uuesti.

Lepingu lõpetamine on võimalik nii kliendi kui ka panga algatusel.

Kliendi algatusel (avaldusel) saab pangakonto lepingu igal ajal põhjust selgitamata lõpetada (tsiviilseadustiku artikli 859 punkt 1).

Pangal on õigus pärast kliendi kirjalikku hoiatamist pangakonto lepingu täitmisest ühepoolselt keelduda (leping lõpetada) järgmistel põhjustel:

1) kui lepingus ei ole sätestatud teisiti, on pangal õigus keelduda pangakonto lepingu täitmisest kliendi kontol rahaliste vahendite ja sellel kontol tehtavate tehingute puudumisel kahe aasta jooksul.

Pangakonto leping loetakse lõppenuks kahe kuu möödumisel panga poolt sellise kirjaliku hoiatuse saatmisest, kui selle aja jooksul ei ole kliendi kontole raha laekunud (tsiviilseadustiku § 859 punkt 1.1);

2) muudel seadusega kehtestatud juhtudel. Seega on pangal õigus lõpetada kliendiga sõlmitud pangakonto leping, kui ühe kalendriaasta jooksul tehakse kaks või enam otsust keelduda täitmast kliendi korraldust teha kontol tehing, kui kliendi poolt tehtud tehingud on tehtud. klient: on segadust tekitava või ebatavalise iseloomuga, millel puudub ilmselge majanduslik tähendus või ilmselge legitiimne eesmärk; ei vasta selle juriidilise isiku asutamisdokumentidega kehtestatud tegevuse eesmärkidele; muudel juhtudel, mis annavad alust arvata, et tehinguid tehakse kuritegelikul teel saadud tulu legaliseerimise (pesu) või terrorismi rahastamise eesmärgil.

Pangakontoleping loetakse lõppenuks 60 päeva möödumisel päevast, mil pank saadab kliendile teate pangakonto lepingu lõpetamise kohta (tsiviilseadustiku artikli 859 punkt 1.1).

Panga algatusel saab sellise lepingu lõpetada kohtus, kuid ainult seaduses sätestatud juhtudel (tsiviilseadustiku artikli 859 punkt 2):

1. kui kliendi kontol hoitavate rahaliste vahendite summa on väiksem kui pangareeglites või lepingus sätestatud miinimumsumma, välja arvatud juhul, kui see summa taastatakse ühe kuu jooksul alates kuupäevast, mil pank sellest hoiatas;
2. sellel kontol tehingute puudumisel üks aasta, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti.

Kontol olev rahajääk väljastatakse kliendile või kantakse tema korraldusel teisele kontole hiljemalt seitsme päeva jooksul pärast kliendilt vastava kirjaliku avalduse saamist.

11. Pank kannab tsiviilvastutust kontole mitteõigeaegse krediteerimise, kliendi kontole laekunud rahaliste vahendite ebaõige krediteerimise eest, nende alusetu debiteerimise eest kontolt, samuti kliendi korralduse täitmata jätmise eest raha kontolt ülekandmiseks või rahaliste vahendite kontolt ülekandmise eest või täitmata jätmise eest. väljastada need kontolt (tsiviilseadustiku artikkel 856). See vastutus seisneb mittenõuetekohaselt kasutatud rahasummalt intressi maksmises artiklis sätestatud viisil ja summas. 395 tsiviilseadustik. Sellise intressi suurus määratakse Venemaa Panga vastavatel perioodidel kehtiva baasintressimäära alusel.

Vastutuse aluste ja meetmete loetelu ei ole suletud; Seaduses või pangakonto lepingus võib ette näha muid panga vastutuse aluseid. Seega, kui pank avaldab pangasaladust moodustavat teavet, on kliendil õigus nõuda pangalt kahju hüvitamist (tsiviilseadustiku artikli 857 punkt 3).

Kodanike pangakontodel hoitavad rahalised vahendid kuuluvad kindlustamisele Vene Föderatsiooni pankades olevate isikute hoiuste kohustusliku kindlustamise süsteemis, mille hulka kuuluvad: arvelduskontod, sealhulgas need, mida kasutatakse panga (plast)kaartidega arveldamiseks; rahalised vahendid üksikettevõtjate kontodel; rahalised vahendid eestkostjate ja hooldajate nominaalkontodel, mille kasusaajateks on eestkostetavad; tingdeponeerimiskontodel olevad vahendid kinnisvara ostu-müügitehingute arveldusteks nende riikliku registreerimise perioodil. Kohustusliku hoiusekindlustuse ülesandeid täitvaks organisatsiooniks on riigiettevõte Hoiuste Kindlustusamet.

Pangadeposiit(või pangahoius) - hoiustaja poolt krediidiasutusse-panka määratud või määramata perioodiks üle kantud rahaliste vahendite summa hoiusega finantstehingute käigus tekkinud intresside vormis tulu saamiseks.

Üksikisiku pangahoius tähendab Vene või välisvaluutas nomineeritud rahalisi vahendeid, mille hoiustaja paigutab panka intresside vormis tulu hoidmiseks ja saamiseks (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 834 punkt 1). ).

Pangahoiuse leping peab olema sõlmitud kirjalikult ja selles peavad kajastuma tingimused hoiusumma suuruse, hoiuse vääringu, intressi arvestamise korra, tagatisraha tagastamise korra ja tähtaegade ning muu kohta (PS § 836 punkt 1). Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik).

Hoius on panga võlg hoiustaja ees ehk kuulub tagastamisele.

Hoiuste liigid

Kommertspankade poolt praegu pakutavad hoiuse liigid jagunevad tinglikult mitmeks rühmaks, olenevalt raha paigutamist kavandava hoiustaja eesmärgist.

Peamised pankade pakutavad hoiuste liigid on järgmised:

tähtajalised säästuhoiused;

säästuhoiused;

nõudmiseni hoiused;

mitme valuuta hoiused;

spetsiaalsed hoiused;

ladestused väärismetallides.

Tähtajalised säästuhoiused

Säästuhoiuste registreerimisel paigutatakse hoius teatud perioodiks.

Säästuhoiuste eelisteks on kõrge intressimäär ja võimalus täita täiendavaid hoiuste haldamise funktsioone:

rahaliste vahendite osaline väljavõtmine;

hoiuse varajane sulgemine;

intresside monetiseerimine.

Lisaks näevad tähtajalised säästuhoiused ette intresside kapitaliseerimist, st iga kuu (kvartali) hoiuse põhisummale lisandub hoiuse intress ja järgmisel arvestamisel arvestatakse kapitaliseeritud intressi suurust.

Säästuhoiused

Kogumishoiuseid registreerides on võimalik koguda teatud otstarbeks vajalik rahasumma.

Selliste hoiuste eelisteks on võimalus tagatisraha igal ajal tagatisraha kehtivusaja jooksul täiendada ning süsteem hoiuse pikendamiseks.

See tähendab, et kui hoiustaja ei võtnud deposiitkonto aegumisel pangaga ühendust, pikeneb hoiuse kehtivusaeg automaatselt sama perioodi võrra pikendamise hetkel kehtinud kursiga.

Nõudmiseni hoiused

Nõudmiseni hoiuseid kasutavad hoiustajad, kes soovivad hoida raha pangas ja samal ajal oma sääste igal ajal kasutada.

Nõudmiseni hoiustel (või püsihoiustel) ei ole rahade jaoks rangelt määratud hoiustamisaega ja hoiustaja pääseb oma vahenditele igal ajal juurde.

Selliste hoiuste miinuseks on madal intressimäär võrreldes teiste hoiuseliikidega.

Mitmevaluutalised, “spetsiaalsed” hoiused ja väärismetallide hoiused

Kommertspankades saab hoiuseid paigutada rahvus- ja välisvaluutas ning väärismetallides.

Mitme valuuta hoiused

Mitme valuuta hoiuse tegemisel saab ühes valuutas hoiuse summa igal ajal panga kursi alusel teise hoiuse valuutasse konverteerida.

Väärismetallide hoiused

Sellise sissemakse tegemisel ostab hoiustaja pangast väärismetalle, mida talle üle ei anta, vaid krediteeritakse kliendi deposiitkontole.

Spetsiaalsed hoiused

Paljud pangad pakuvad oma klientidele nn spetsiaalseid hoiuseid.

Seda tüüpi hoiuseid pakutakse teatud kodanike kategooriatele: pensionärid, üksikemad, lasterikaste perede lapsed jne.

Pensioni- või sotsiaalhoiustel on reeglina eelistingimused vahendite paigutamiseks, täiendamiseks ja kogumiseks: minimaalne algsumma, pensioni(sotsiaal)kontodelt sularahata täiendamise võimalus, kõrgem intressimäär jne.

Hoiuste hoiuperioodid

Hoiustamisperioodid võivad olla ühest päevast mitme aastani ning mida pikem on hoiustamisperiood, seda kõrgem on intressimäär.

Pangahoiuse lepingu olulised tingimused

Pangahoiuse leping peab sisaldama järgmisi tingimusi:

1. Pangahoiuse summa.

Pangahoiuse summa on rahasumma, mille hoiustaja panka hoiustab ja millelt vastavalt lepingutingimustele arvestatakse intressi.

2. Pangahoiuse tähtaeg.

Pangahoiuse tähtaeg on ajavahemik, mille jooksul hoiustaja raha hoitakse pangas. Perioodi saab määrata päevades, kuudes või aastates.

Rahaliste vahendite panka deponeerimise aja järgi jaotatakse hoiused nõudmiseni ja tähtajalisteks hoiusteks.

Nõudmiseni hoiuseid ei piira paigutamise periood ja need väljastatakse hoiustajale nõudmisel.

Tähtajalised hoiused väljastatakse pärast lepingus määratud perioodi lõppu (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 837 punkt 1);

3. Hoiuse valuuta.

Pangad võivad paigutada hoiuseid rublades või välisvaluutas.

Segahoiust nimetatakse mitme valuuta hoiuks.

Mitme valuuta hoiuse puhul saab raha paigutamist ja hoiuse tagastamist teha hoiustaja valikul erinevates valuutades.

Lisaks saab raha investeerida väärismetallidesse.

Väärismetallide hoiuse avamisel avab pank hoiustajale spetsiaalse metallikonto.

Sellise hoiuse tasuvus määratakse sõltuvalt väärismetallide turuhindadest.

4. Hoiuse intress.

Lepingus peab olema märgitud hoiuse intressimäär, väljendatuna protsendina aastas.

Intressimäär on hoiustaja tulu, mida pank maksab hoiusele paigutatud raha ajutise kasutamise eest.

Intress määratakse kindlaks protsendina hoiusummast teatud perioodiks.

Intressimäär võib olla fikseeritud või ujuv.

Ujuv intressimäär sõltub lepingus määratud muutuja, näiteks Venemaa Panga refinantseerimismäära (põhimäär) muutustest.

Hoiuse intressi saab arvutada kahel viisil:

Intressi arvestatakse algselt hoiuse summalt, arvestamata sellele kogunenud intressi (lihtintressi meetod);

Intressi arvestatakse hoiuse summalt, võttes arvesse eelnevalt kogunenud intressi (kapitaliseeritud intressi meetod).

Samal ajal ei saa pank ühepoolselt vähendada tähtajaliste hoiuste intressisummat (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 838 punkt 3).

Nõudmiseni hoiuste puhul on pangal õigus ühepoolselt muuta intressimäära, välja arvatud juhul, kui see on hoiuselepinguga keelatud (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 838 punkt 2).

5. Tagatisraha tagastamise kord.

Kui hoiustaja ei tagasta tähtajalise hoiuse summat hoiuse paigutamise tähtaja lõppedes, loetakse leping pikendatuks nõudmiseni hoiuse tingimustel, kui lepingust ei tulene teisiti (SMS § 837 punkt 4). Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik).

Kui tähtajaline hoius tagastatakse hoiustajale tema nõudmisel enne hoiustamisperioodi lõppu, makstakse hoiuse intressi nagu nõudmiseni hoiuse pealt, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti (Tsiviilseadustiku § 837 punkt 3). Venemaa Föderatsioon).

6. Panka paigutatud hoiusevahendite täiendamine ja osaline kasutamine.

Pangahoiuse leping võib ette näha hoiustajale võimaluse tagatisraha täiendada või hoiuse vahendeid osaliselt kulutada.

Hoiuse rahaliste vahendite osaline kulutamine toimub seda tüüpi hoiuse jaoks kehtestatud algse sissemakse miinimumsummani.

Kui kulutamisel selgub, et jääk on väiksem kui sissemakse miinimumsumma, siis sel juhul loetakse tagatisraha leping ennetähtaegselt lõpetatuks.

7. Panga lisateenused.

Kas teil on endiselt küsimusi raamatupidamise ja maksude kohta? Küsige neilt raamatupidamisfoorumist.

Deposiit: andmed raamatupidajale

• Ajutised meetmed maksuvaidlustes

  ...: rahaliste vahendite ülekandmine hageja poolt kohtu deposiiti summas vähemalt... vormis - raha ülekandmine kohtu deposiiti - tegelikult neutraliseerib... summa, mis on võrdne täiendavate maksude tasumisega. kohtu deposiit. Nii ja naa, aga... . Vene Föderatsiooni vahekohtumenetluse seadustiku artikkel 94) kannab nõutava summa kohtule (mis nagu...

• IFRS 16 “Rendi”: standardi rakendamise ja SAP tootel põhinevate arvutuste automatiseerimise probleemsed küsimused

  Lepingu tingimustest: kas tagatisraha tagastatakse selle tähtaja möödumisel... maksed. Esimesel juhul tuleks selline hoius kajastada finantsvarana... kasutusõiguse näol. Kui tagatisraha ei kuulu tagastamisele, peab selle summa...

• Kaardile ülekanne ei ole veel sissetulek. Ärge kiirustage makse maksma

  Sularaha sissemakse (deposiit) koos hoiust tõendavate dokumentide vormistamisega... (deposiit) esitajale; deposiidi avamine...

• Tulude põhjendamine finants- ja majandustegevuse osas

  Saabunud jaanuar 2020. Tagatisraha registreeritakse...

• Laenulepingute, pangakonto, pangahoiuse järgse tulu maksustamine UTII kohaldamisel

  ...). Nii laen kui ka pangahoius (deposiit) nõuavad iseseisvaid investeerimistoiminguid...

Püüdes hoida sääste või teenida intressi. Kuidas reguleeritakse hoiustajate teenindamist Venemaa finantsasutuste poolt? Millised on pankade ja nende klientide vaheliste hoiuste teenindamise lepingute sõlmimise eripärad?

Pangahoiuse lepingu olemus

Vene Föderatsiooni Riikliku Fondi sõnastuse kohaselt on pangahoiuse leping leping, mille alusel üks pool (finantsasutus), kes võtab vastu raha (hoius) teiselt poolt, peab need tagastama esialgses summas ja vastavalt intressi maksmine kokkulepitud viisil.

Vastavad lepingud jagunevad kahte põhitüüpi. On olemas pangahoiuse leping nõudmisel ja on ka tähtajaline. Esimesel juhul on intressimäärad tavaliselt madalamad. Nende maksmine on aga peaaegu alati garanteeritud, sõltumata hetkest, mil investor oma kontolt raha välja võtab.

Teisel juhul sisaldab leping reeglina tingimust, et pangahoiuse lepingu järgset intressi ei maksta, kui kodanik soovib raha välja võtta enne krediidiasutusega sõlmitud lepingu lõppemist. Venemaa panganduspraktikas on palju spetsiifilisi hoiuseid. Vaatame neid veidi hiljem.

Hoiustamislepingu vormistamise seadusandlik aspekt

Venemaa pangandusseadus reguleerib pangahoiuste lepingut mitme seadusandliku akti kaudu. Finantsasutuse ja selle kliendi vaheline vastav lepingu tüüp, dokumendi ülesehitus ja sisu peavad vastama Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 44. peatüki, peaaegu alati - 45. peatüki sätetele, samuti mõnele normile. 854., samuti tsiviilseadustiku artiklid 856-868 ja pangaseaduse artiklid 36-39.

Kas sissemaksed ja hoiused on samad asjad?

Pangahoiuse lepingu mõistet seostatakse sageli mõistega "hoius". Paljud kodanikud ja ka finantsringkondade esindajad mõistavad neid sünonüümidena. Kas see on seaduslik? Pangem tähele, et nende terminite tuvastamisel pole erilist viga. Vene advokaatide seas on aga levinud arvamus, et "tagatisraha" on mõnevõrra laiem mõiste kui "panus". See tähendab, et teine ​​termin on igal juhul esimese erijuhtum. “Hoiuse” võib aga nimetada mitte ainult sissemakseks vastava lepingu raames, vaid ka investeeringuks väärtpaberitesse ja muudesse varadesse.

Hoiuste lepingute tunnused

Pangahoiuse leping tähendab, et finantsasutus vormistab dokumentide allkirjastamise ajal kodanikult saadud raha omandisse. Samal ajal säilib hoiustajal, nagu mõned advokaadid usuvad, nendele rahalistele vahenditele omandiõigused, mis realiseeriti igal ajal pangaga ühendust võttes, et nõuda summat, mis on samaväärne lepingu kohaselt üle kantud summaga (ja ka juhul, kui see tingimusel, intress üle selle).

Vene juristid toovad välja kaks võimalikku võimalust panga ja kliendi vahelise suhte vormistamiseks hoiustega töötamise osas. Esiteks saab hoiustaja nimele avada isikliku konto ja teiseks saab tema ja panga vahelist suhtlust läbi viia finantsasutuse poolt teatud väärtpaberi väljastamise kaudu.

Hoiuse teenindamise lepingu raames tekkivate õigussuhete esemeks on sularahata rahalised vahendid, mis ei ole spetsiifiline pangatähtede liik, vaid vastavates seadusandlikes allikates sätestatud nõudeõigused, mida saab isikustada sularaha väljastamise mõttes. hoiusel olevad summad või nendega tehtavad muud finantstehingud. See on erinevus näiteks hoiulepingu ja lepingute vahel, mis hõlmavad varade hoiustamist seifides. Teisel juhul saab klient täpselt need arved, mille ta vastavasse hoiukohta paigutas.

Seega ei ole sissemakse Vene Föderatsiooni seadusandluse seisukohast rahasumma, vaid nõudeõigus. Kuigi, nagu mõned advokaadid märgivad, võib tagatisraha omamist siiski tõlgendada omandiõigusena – märkisime seda eespool. Hoiuse avamisega kaasnevat pangakontot ei saa omakorda üldiselt mõista omandiõigusena, küll aga tuleks selle olemust tõlgendada kui hoiustaja juriidilise nõude sisu konkreetsele finantsasutusele.

Erinevus hoiuse ja konto vahel

Mõelgem ühele huvitavale aspektile – mille poolest erinevad pangahoiuse leping ja konto. Juristid märgivad, et mõlemad nähtused on tüüpilised pangandussektorile. Paljuski on need sarnased. Eelkõige avatakse mõlemat tüüpi lepingute puhul panga ja kliendi vahel isiklik konto, millel peetakse arvestust rahaliste vahendite üle ja mille raames tehakse finantstehinguid. Samal ajal, nagu mõned eksperdid usuvad, on nende vahel üsna palju erinevusi. Peamiste hulgas:

• hoiulepingu sõlmimisel tagastab pank kliendile rahasumma tavakonto avamisel, sellist kohustust finantsasutuse ees ei pruugi tekkida;
• tavakonto avamise lepingus ei tohi näidata intressi, kuid tagatisraha peab sisaldama vastavaid makseid.

Seega sisaldab pangahoiuse lepingu kontseptsioon kahte põhinüanssi. Esiteks kliendi ja finantsasutuse vahelise lepingu kiireloomulisus ning teiseks teise poole kohustus tagastada raha vastava perioodi möödumisel nende omanikule. Need nüansid määravad, et lepingutel, mille raames teenindatakse kontot ja pangahoiuse lepingut (viimase omadused kattuvad mitmes aspektis esimesega), on siiski erinevad allikad.

Samal ajal, nagu eksperdid märgivad, kombineeritakse mõne Venemaa panga praktikas mõlemat tüüpi dokumendid sageli üheks, kasutades nende struktuuris regulatiivsete õigusaktide seisukohast vastuvõetavaid õiguslikke sõnastusi. See tähendab, et on täiesti võimalik, et hoiuse teenindamise leping erineb vastavast konto avamise lepingust ainult panga poolt eeldatava raha tagastamise tingimustes. Kui sõlmitakse leping “konto” kui sellise teenindamiseks, siis vormistatakse see siiski “deposiidina”, kuid ainult pikema kehtivusajaga - näiteks 5 aastat.

Samal ajal on lepingu muud tingimused sõnastatud nii, et pangaklient saaks "hoiusega" - justkui "kontoga" - vabalt teha põhilisi finantstehinguid. Samas on enamiku finantsasutuste klientide jaoks täiesti ebaoluline, kas sõlmitakse leping, mis eeldab de jure “konto” või “hoiuse” avamist. See on põhiline, peamiselt juriidiliste isikute jaoks, kes peavad maksma, kasutades vastaspoolte pangakontot. Sel juhul "panus" tõenäoliselt ei tööta.

Hoiuste liigid

Eespool märkisime, et pangahoiuste lepingute peamised tüübid on kokkulepe rahaliste vahendite paigutamiseks finantseerimisasutusse nõudmisel, samuti tähtajalised hoiused. Kuid praktikas esindab asjakohaste lepingute klassifitseerimist palju suurem hulk hoiustaja ja panga vahelisi suhtlusstsenaariume.

Mõned finantsasutused pakuvad oma klientidele avada kontosid, millel on nii tähtajaliste kui ka nõudmiseni hoiuste tunnused. Sel juhul määratakse reeglina graafik rahaliste vahendite võimalikuks väljamaksmiseks ilma intressikadudeta, lepitakse läbi ja fikseeritakse kirjalikult lepingu pikendamise tingimused jne. Mõnel juhul kehtib järgmine skeem: hoiustajal on õigus raha välja võtta koos kõigi intressidega finantstehingu päeval, kui ta teatab sellest panka ette, näiteks nädal ette.

Pangahoiuste lepingute tüübid võivad olla üsna ebatavalised. Krediidi- ja finantstegevuse maailmapraktikas on hoiuse registreerimise võimalused, milles pank ja klient pärast lepingu sõlmimist fikseerivad tingimuse - raha saab välja võtta ja intressi saada ainult siis, kui taotleja on hoiustamise hetkel. taotlus on abielus ja võib seda kinnitada.

Pangahoiuste lepingute klassifitseerimist saab läbi viia teatud isikute vastavale depookontole juurdepääsu alusel. Üldiselt saab kontosid kasutada ainult nende omanik. Kuid on võimalik, et pangahoiuse leping eeldab kontole juurdepääsu avamist näiteks ka raha omaniku lähedastele.

Hoiuste kapitaliseerimine

Mõned pangad pakuvad oma klientidele kapitaliseeritava hoiuse avamist. Mis see on? See on tegelikult turundusnimetus deposiidile koos täiendamisega. See tähendab, et sissemakse teinud inimene saab seda perioodiliselt täiendada rahaliste vahenditega, millelt (nagu põhisumma puhul) koguneb intress. Kuid Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku sätted ei kohusta panku seda tingimust alati lepingusse lisama. Klientidega selliste lepingute sõlmimise otstarbekuse määrab konkreetse finantsasutuse poliitika.

Mõned advokaadid juhivad tähelepanu huvitavale faktile: tõsiasi on see, et vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 841 sätetele võib iga isik õigete kontoandmete olemasolul deposiiti täiendada - muidugi juhul, kui panga ja hoiuse omaniku vahelises lepingus ei ole märgitud teisiti. Ja kui kodanik on avanud kapitalisatsiooniga hoiuse, saab iga teine ​​isik sellele paigutatud rahasummat suurendada.

Lepingute sõlmimise spetsiifika

Kuidas sõlmitakse pangahoiuse leping? Nüüd uurime vastava lepingu näidisstruktuuri. Eespool märkisime, et Venemaal on pangahoiuse lepingu sõlmimise ainus aktsepteeritav vorm kirjalik. Selle allkirjastamisega peavad kaasnema pangapoolsed järgmised toimingud:

• deposiitkonto avamine kodaniku nimele;
• rahaliste vahendite vastuvõtmine hoiustajalt ja nende samaaegne krediteerimine kontole.

Samas võib praktikas pangapoolse hoiuse teenindamise lepingu sõlmimise kirjaliku vormiga kaasneda arveraamatu avamine, hoiusetunnistuse või muu dokumendi vormistamine, mis võimaldab pangal kliendi isikut tuvastada. seadusega kooskõlas.

Liigume nüüd edasi lepingu ülesehituse juurde.

Preambula

Pangahoiuse lepingu vorm, nagu enamik teisi ärilepinguid, sisaldab preambulit. See sisaldab panga nime, selle direktori täisnime ja ametikohta, samuti hoiustaja täisnime, tema passiandmeid ja registreerimisaadressi. Kõik on üsna standardne.

Lepingu objekt

Järgmine element, mis sisaldab pangahoiuse lepingut, on osa, mis kajastab kliendi ja finantsasutuse vahelise lepingu objekti.

Selles sisalduv sõnastus peab kajastama asjaolu, et hoiustaja kannab pangale sellise ja sellise summa (märgitud nii numbrite kui sõnadega) sellisel ja sellisel kuupäeval.

Ka lepingu objekti kajastavas osas on märgitud periood (tavaliselt kuudes), mille jooksul raha paigutatakse.

Järgmine punkt on intress ja selle paigutamise tingimused. Kõige levinumate vormide hulgas on "kogunev ainult paigutusperioodi eest".

Samuti on kajastatud tagatisraha maksmise tingimused. Seda saab teha näiteks kord kvartalis või kord kuus. Üldjuhul on jaotises "Lepingu ese" märgitud, et kui kodanik taotleb raha ennetähtaegselt, siis hoiusele intressi ei kogune (või on märgitud muud tingimused).

Teine enamikus lepingutes sisalduv klausel on see, et intressimäära saab kohandada olenevalt keskpanga ja ka pangandussektorit reguleerivate valitsusasutuste poliitikast.

Lepingu subjekti kajastav punkt lõpeb sõnastusega, et hoius ja intressid makstakse pangakliendile ainult isikut tõendava dokumendi esitamisel.

Panga kohustused

Järgmine osa, mis sisaldab pangahoiuse lepingu vormi, kajastab panga kohustusi kliendi ees. Võimalike ravimvormide hulgas kohtab kõige sagedamini järgmisi.

Märgitakse, et pank kohustub hoiustajalt raha vastu võtma ja neid hoiule võtma.

Üks punktidest võib sisaldada sõnastust, et finantsasutus kohustub vormistama hoiuse, samuti esitama kliendile dokumentaalsed tõendid selle kohta, et raha on laekunud sellises ja sellises summas.

Muuhulgas selle paragrahvi võimalike sõnastuste kohta - hoiustaja korralduste täitmine hoiustelt sularahata maksete kohta - kui see on lepingutingimustega ette nähtud.

Teine levinud punkt lepingu krediidiasutuse kohustusi kajastavas punktis on tagatisraha tagastamine kliendi esimesel nõudmisel.

Hoiustaja õigused

Järgmine osa, mis sisaldab pangahoiuse lepingut, mille näidisstruktuuri praegu uurime, kajastab kliendi õigusi. Peamiste hulgas, mis enamikes asjakohastes lepingutes sisalduvad, on: õigus käsutada hoiust isiklikult või volikirja alusel, saada intressitulu ja teha sularahata tehinguid.

Hoiustaja kohustused

Järgmine osa, mis tavaliselt sisaldub hoiuse avamise lepingus, kajastab omakorda kliendi kohustusi. Levinumate vormide hulgas: raha ülekandmine panka sellises ja sellises summas, finantsasutuse teavitamine kavatsusest hoiutähtaega pikendada, mõnel juhul - panga kirjalik hoiatamine eelseisva lõpetamissoovi eest. kokkulepet.

Lepingu kestus

Pangahoiuse lepingu pooled fikseerivad ka vastava lepingu kehtivusaja. Reeglina viitab siin kasutatud keelekasutus sellele, et dokument jõustub selle allkirjastamisel ja jääb jõusse seni, kuni hoiustajale on kogu summa ja intressid tagasi makstud. Mõnikord on selles jaotises märgitud, et hoiuse ja intressi ennetähtaegset tagastamist ei saa teha panga algatusel, vaid ainult hoiustaja kirjalikul nõudmisel.

Vaidluste lahendamine

Teine osa, mis mõnel juhul täiendab pangahoiuse lepingu tingimusi, käsitleb vaidluste lahendamist. Reeglina on siin märgitud sõnastus, mis peegeldab asjaolu, et sellised olukorrad lahendatakse seadusega kehtestatud viisil. Mõnikord lisab pank sellesse jaotisesse punkti, mis ütleb, et klient saab lahendada kõik hoiuse teenindamisega seotud probleemid, võttes ühendust finantsasutusega teatud aadressil või telefoninumbril.

Kui klient on rahul panga pakutud pangahoiuse lepingu tingimustega sobivas sõnastuses, võib ta allkirjastada. Lähedal on sarnased detailid, samuti finantsasutuse pitsat.