В этой статье я хочу рассказать о событии, которое непосредственно предшествовало принятию закона о федеральном резерве, а именно о банковской панике 1907 года, так как так как вокруг этого события создано много легенд и слухов, которые используют конспирологи в своих теориях.

Известно что сама паника началась сразу крушения крупной трастовой компании "Knickerbocker Trust Company". В разных конспирологических теориях утверждается что эту компанию специально обанкротили предварительно распустив слухи что компания на грани банкротства, после чего вкладчики толпой повалили забирать свои вклады. В частности эта теория была озвучена в документальном фильме режиссера Питера Джозефа под названием "Zeitgeist " (Дух времени).

Итак, что же произошло на самом деле?

А на самом деле на возникновение кризиса в 1907, сильно повлияли два события, которые случились задолго до этого:

1. Первый удар по американской экономике нанесла природа, а именно страшнейшее землетрясение в Сан Франциско 18 апреля 1906 года. Хотя эпицентр землетрясения был в Сан Франциско, кроме Сан Франциско пострадали и другие близлежащие города, такие как Сан - Хосе, Санта-Роза и др. В графстве Монтерей, например, землетрясение навсегда поменяло русло реки Салинас Ривер близ ее устья. В результате этого землетрясения погибло более 3000 человек, более 300 тысяч остались без крыши над головой. Экономический ущерб был огромный. Страховые компании вынуждены были производить огромные выплаты, многие из них обанкротились. Это не могло не сказаться на финансовых рынках. Вот что об этом писала "Financial times" 6 июля 1906 года:
   

   $200 миллионов "кучи пепла" в Сан - Франциско вызовет трудности, которые будут ощущаться на всех финансовых рынках в течение многих месяцев

2. В том же году случилась другая неприятность. Европейские банки подняли учетную ставку, в результате чего в условиях дефицита ликвидности, который в свою очередь возник в результате того что огромные средства были направлены на восстановление Сан Франциско после землетрясения, произошел отток денег с американских финансовых рынков.

То что эти два события связаны между собой и непосредственно повлияли на возникновение кризиса 1907 года, доказывают экономисты Kerry A. Odell и Marc D. Weidenmier в работе под названием "Real Shock, Monetary Aftershock: The 1906 San Francisco Earthquake and the Panic of 1907 " ("Настоящий шок, валютный послешок: Землетрясение в Сан-Франциско в 1906 году и паника 1907 года"). Вот что они в частности пишут:

В апреле 1906 года землетрясение в Сан-Франциско и пожар причинил ущерб равно более 1 процента от ВНП (валовой национальный продукт). Хотя реальный эффект от этого шока был локализован, он имел международные финансовые последствия: большое количество золота текло в страну осенью 1906, так как иностранные страховщики вынуждены были выплачивать своим клиентам в Сан-Франциско страховые выплаты. Этот отток побудил Банк Англии предпринять дискриминационные по отношению к американской финансам действия, и наряду с другими европейскими центральными банками, повысить процентные ставки. Такая политика толкнула Соединенные Штаты в экономический спад и заложила основу для паники 1907 года.

Далее:

Действия Банка Англии и других европейских центральных банков привлекли импорт золота и резко сократили поток золота в Соединенные Штаты Америки. По состоянию на май 1907 года Соединенные Штаты попали в один из самых коротких, но самых серьезных спадов в американской истории. Таким образом создались предпосылки к возникновению финансового кризиса. Уже ослабленные мировые рынки обвалились в октябре 1907 г. в связи с крахом Knickerbocker Trust Company в Нью-Йорке."

Вот какая картина кризиса вырисовывается на самом деле.

Теперь конкретно о банковской панике. Подробнее с подробностями ее возникновения можно ознакомиться в работе под названием "Lessons from the Panic of 1907" ("Уроки паники 1907 года"). В этой статье я кратко изложу все обстоятельства тех событий.
На самом деле паника началась не с того что кто-то распустил какие то слухи, а с того что Knickerbocker Trust Company, а точнее президент компании Чарльз Т. Барни, заключили сделку со спекулянтами - братьями Августом и Отто Хайнце, а также Чарльзом Морсом с целью, как пишут в американских источниках, "cornering the market" компании производителя меди - "United Copper".
Я специально выделил слова "cornering the market", чтобы объяснить, что это значит. На сайте "InvestorWords.com " дается следующее определение :
"The illegal practice of attempting to purchase a sufficient amount of a commodity or security to manipulate its price."
Перевод:
"Незаконная практика попытки приобрести достаточное количество товара или ценных бумаг для манипулирования их ценой."
Короче говоря, как сейчас говорят, это было надувание мыльного пузыря.

Итак, что же было дальше? Прежде чем продолжить, я хотел бы сделать одно пояснение:
В США существует организация под названием "Clearing House". На сайте "Online Business Dictionary " дается следующее определение :
"Affiliated agency or a facility operated by banks within a geographical area to act as a central site for collection, exchange, and settlement of checks drawn on each other."
Перевод:
"Аффилированное агентство или учреждение используемое банками в пределах географического района, чтобы действовать в качестве центрального узла для сбора, обмена, а также погашение чеков, выписанных банками друг другу."
Кроме этого есть орган под названием "Clearing House Committee", который контроллирует деятельность банков в данном регионе.

Итак, далее в результате того что спекулянты либо плохо просчитали последствия, либо жадность сгубила, но пузырь лопнул, и акции "United Copper" резко упали в цене, вызвав крах всего фондового рынка. Все было бы не так страшно, если бы не одно обстоятельство. Дело в том что Август Хайнце, кроме всего прочего, являлся президентом банка "Mercantile National Bank". Так как после краха фондового рынка, дело получило огласку, вкладчики толпой повалили в банк "Mercantile National Bank" снимать свои вклады. (В английском языке такая ситуация называется "bank run" или "run on the bank").
После этого Clearing House Committee срочно назначила комиссию, которая должна была расследовать все обстоятельства. После того как комиссия закончила работу, Clearing House Committee приняло решение оказать помощь банку "Mercantile National Bank", но при условии, что Август Хайнце подаст в отставку со своего поста. Кроме этого Чарльз Морс тоже должен был оставить все свои посты, которые он до этого занимал в различных банках. Естественно оба выполнили эти требования и банк был спасен.

А теперь непосредственно о Knickerbocker Trust Company:
Так как Knickerbocker Trust Company банком не являлась, а как следует из ее названия, Trust Company (Трастовая компания), поэтому ее деятельность не подлежала регулированию со стороны Clearing House Committee. С другой стороны, так как трастовые компании не являлись банками, они не могли проводить свои чеки через Clearing House, поэтому они пользовалась услугами банков-посредников. Для Knickerbocker Trust Company таким посредником был National Bank of Commerce. Так вот, как только были обнародованы выводы комиссии Clearing House Committee, совет директоров Knickerbocker Trust Company потребовал чтобы Барни подал в отставку. Вскоре, National Bank of Commerce объявил, что он не будет принимать чеки Knickerbocker. Именно это решение National Bank of Commerce и стало причиной паники.

В 1907 году, их (Knickerbocker Trust Company) средства были использованы тогдашним президентом компании Чарльзом Т. Барни с целью увеличения стоимости меди с помощью "cornering the market". Это азартная игра рассыпалась из-за сброса миллионов долларов на рынок меди, чтобы остановить недружественное поглощение совершенно другой организацией. Это стало достоянием общественности, и на 21 октября National Bank of Commerce объявил, что прекращает прием чеков Knickerbocker Trust Company, вызвав панику среди вкладчиков, которые стали требовать свои средства обратно. Чарльз Барни попросил о встрече с JP Morgan, чтобы обсудить финансовую помощь банку, но JP Morgan ему отказал. Из-за этого и банкротства банка, он застрелился 14 ноября 1907.

В заключение, я бы хотел прояснить ситуацию с тем что JP Morgan отказал в помощи Knickerbocker Trust Company. На самом деле 21 октября Морган собрал у себя все руководство компании и попросил их предоставить бухгалтерскую отчетность компании, чтобы на ее основании принять решение о предоставлении помощи. Однако в короткие сроки этого сделано не было, а без этой информации выделять помощь Морган отказался.
Кстати сам Морган тоже пострадал от кризиса. Например акции принадлежащей ему компании "U. S. Steel", упали более чем на 50%, и тем не менее у него было еще достаточно средств. А вот пример того, кому был выгоден этот кризис, описан . Когда возникла паника, около банков выстраивались огромные очереди, и некоторые люди продавали свое место в очереди. Может быть именно они и устроили этот кризис, чтобы таким образом заработать деньги? Я думаю эта гипотеза тоже может лечь в основу теории заговора.

• Паника 1901 года — первый обвал рынка на Нью-Йоркской фондовой бирже, отчасти вызван борьбой богатых домов за контроль над Северной железной дорогой (англ. Northern Pacific Railway );
• Банковская паника 1907 года , также известная как Паника 1907 года - финансовый кризис, произошедший в США, во время которого индекс Нью-Йоркской фондовой биржи рухнул к уровню, едва превышающему 50 % от пикового значения предыдущего года. Этот кризис произошёл во время экономической рецессии и массового бегства вкладчиков из банков и трастовых компаний. В конечном счёте кризис распространился по всей стране, многие банки и предприятия объявили о своём банкротстве. Основными причинами паники стало снижение ликвидности у нью-йоркских банков и потеря доверия вкладчиков, усугубляемые нерегулируемыми биржевыми спекуляциями.
  Кризис был вызван неудачной попыткой загнать в корнер в октябре 1907 года акции «United Copper Company .
• Паника 1910-1911 гг . характеризовалась небольшим экономическим спадом, последовавший за исполнением антимонопольного акта Шермана (англ. Sherman Anti-Trust Act ). В основном это касалось фондового рынка и бизнес-трейдеров, которые были связаны с распадом «Standard Oil Company» .
• 1910 Shanghai Rubber Stock Market Crisis — прим.перевод: Шанхайский каучуковый крах фондового рынка, вызван держателями акций компаний производителей резины. В 1909 году выросла цена на каучук и цены акций связанных с производством компаний получили огромный рост. Банки стали активно кредитовать покупку ценных бумаг резиновых компаний. В середине 1910 года, Соединенные Штаты приняли политику ограничения потребления каучука и как следствие, в июне цены на каучук упали на международном рынке, а с ним и акции компаний.
• Биржевой крах 1929 года , и последующая за ним Великая депрессия — самый большой и самый важный экономический спад 20го века.
• 1973 — 1973 нефтяной кризис — стоимость нефти резко возросла, результатом стал крах фондового рынка 1973-1974 гг.
• Вторичный банковский кризис 1973-1975 в Великобритании — обусловлен окончанием бума послевоенного восстановления и окончания рост цен на недвижимость.
• 1980-е годы — Латиноамериканский долговой кризис — начался в Мексике в 1982 году с Мексиканских выходных . В 1960-е и 1970-е годы многие страны Латинской Америки: Бразилия, Аргентина и Мексика, заимствовали огромные суммы денег у международных кредиторов для индустриализации и под инфраструктурные программ. В выходной день августа 1982, мексиканский министр финансов Хесус Сильва Херцог Флорес вылетел в Вашингтон, округ Колумбия, чтобы объявить внешний долг Мексики неуправляемым, и сообщить, что его страна находится на пороге дефолта.
• Банковский фондовый кризис в Израиле 1983 г. В течении 70-х годов, банки Израиля, стали пытаться контролировать цену акций на Тель-авивской фондовой бирже. С этой целью они рекомендовали своим клиентам вкладывать средства в акции своих банков. Полученные от инвестиций деньги направлялись на поиски новых клиентов и выкуп собственных акций, тем самым создавая видимость постоянного спроса на них. Кроме того, банки щедро выдавали кредиты клиентам для продолжения инвестиции в свои же акции. 6 октября 1983 года под натиском продаж наступил «Черный четверг». С 9 по 24 октября биржа была закрыта, в это время была проведена девальвация на 23% и акции выкуплены у населения Банком Израиля со средней потерей от 17% до 35% от стоимости.
• 1987 — Чёрный понедельник — самый большой однодневный процентное снижение в истории фондового рынка. 19 октября 1987 года фондовые рынки по всему миру потерпели катастрофу, потеряв огромное значение в очень короткое время. Всё началось с Гонконга и распространилось на запад в Европу и США после того, как другие рынки уже обвалились. Индекс Dow Jones Industrial Average (DJIA) потерял 22,61%. Из-за разницы во временных зонах в Австралии и Новой Зеландии этот день упоминается, как «черный вторник».
• 1989-91 — Кризис кредитования и сбережений в США. Обычно называемый кризисом S&L, в период с 1986 по 1995 год из 1,043 — 3234 сберегательных и кредитных ассоциаций в США оказались не состоятельными: Федеральная корпорация по сбережениям и кредитам (FSLIC) закрыта или иным образом разрешили 296 учреждений с 1986 по 1989 год, а Резолюция Trust Corporation Corporation (RTC) закрыла или иным образом разрешила 747 учреждений с 1989 по 1995 год.
• 1990 год. цен на активы рухнул.
• начало 1990-х годов — скандинавский банковский кризис: шведский и финский банковский кризис 1990-х годов :
  — Финский банковский кризис 1990-х годов был глубоким системным кризисом всего финансового сектора Финляндии, который происходил в основном в 1991-1993 годах после нескольких лет экономического бума конца 1980-х годов. Его общая стоимость налогоплательщиков составила ~8% от финского Валового Национального Подукта (ВНП), что делает его самым серьезным из современных скандинавских банковских кризисов.
  — Шведская экономическая модель , характеризовалась тесным сотрудничеством между правительством, профсоюзами и корпорациями. Экономика имела обширные и универсальные социальные льготы, финансируемые за счет высоких налогов, около 50% ВВП. В 1980-х годах на рынке недвижимости сформировался финансовый пузырь, чему способствовал быстрый рост кредитования. Реструктуризация налоговой системы, с тем чтобы подчеркнуть низкую инфляцию в сочетании с международным экономическим спадом начала 90-х годов, вызвал взрыв пузыря. В период с 1990 по 1993 год ВВП сократился на 5%, а безработица резко возросла, что привело к худшему экономическому кризису в Швеции с 1930-х годов. Во время общая занятость снизилась почти на 10%.
• рецессия начала 1990-х годов описывает период экономического спада, влияющий на большую часть западного мира в начале 1990-х годов. Наиболее пострадали: Канада и Соединенные Штаты, Австралия, Новая Зеландия, Финляндия, Великобритания.
• 1992-93 — Чёрная среда — спекулятивные атаки на европейские валюты. 16 сентября 1992 года консервативное правительство Джона Майора было вынуждено снять фунт стерлингов с Европейского механизма обменного курса (ERM) после того, как он не смог удержать фунт выше своего согласованного нижнего предела в ERM. В 1997 году Казначейство Великобритании оценило стоимость черной среды в 3,4 млрд. фунтов стерлингов.
• 1994-95 — 1994 экономический кризис в Мексике — спекуляции и дефолт по мексиканскому долгу. Во время президентских выборов 1994 года действующая администрация приступила к экспансионистской фискальной и денежно-кредитной политике. Мексиканская казначейство стало выпускать краткосрочные долговые инструменты, номинированные в национальной валюте, с гарантированным погашением в долларах США для привлечения иностранных инвесторов. Мексика пользовалась доверием инвесторов и новым доступом к международному капиталу после подписания Североамериканского соглашения о свободной торговле (НАФТА). Однако восстание в штате Чьяпас, а также убийство кандидата в президенты Луиса Дональдо Колозио привело к политической нестабильности, в результате чего инвесторы устроили бегство капитала в размерах одной страны.
• 1997-98 — 1997 — девальвация и банковские кризисы в Азии.
• 1998 Российский финансовый кризис . 17 августа Правительство России и Центральный банк объявили о техническом дефолте по основным видам государственных ценных бумаг. Впервые в мировой истории государство объявило дефолт по внутреннему долгу, номинированному в национальной валюте.

Банковская система России трещит по швам. Вкладчики массово забирают свои деньги из банков. За один только январь 2018 года физические лица вернули со счетов не много, не мало 453 миллиарда рублей. Для сравнения, в январе прошлого 2017 года отток средств вкладчиков составлял «всего» 155 миллиардов рублей. То есть отрицательный рост в 3 раза!

В чем же причины паники российских вкладчиков? Что расшатало устойчивость российской финансовой системы?

Во-первых , уменьшение процентов по вкладам ниже 7% сделало невыгодным хранение сбережений граждан в банковских депозитах. Сложившаяся порочная практика делает невыгодным установление высоких ставок по депозитам. Ситуацию разъясняет заместитель начальника Аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин:

Предлагая проценты по вкладам, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленную Центробанком, коммерческий банк тем самым создает дополнительные риски для целой цепочки контрагентов. Чем сильнее коммерческий банк превышает установленный Банком России порог, тем больше средств он отчисляет на счета Агентства по страхованию вкладов. То есть при этом растут издержки банка - как прямые, на выплату этих самых процентов, так и косвенные - на различные отчисления

Следовательно, высокая процентная ставка в банке – признак того, что «дело пахнет керосином».

Во-вторых , деньги вкладчиков банки могут попросту отобрать по надуманным основаниям.

Бегство вкладчиков из банков началось в январе 2018 года после Решения Верховного Суда РФ, согласно которому банк де-факто получил право не возвращать полученные от граждан денежные средства в случае, если у финансовой организации возникнут сомнения в законности их получения. При этом Верховный суд умудрился не расшифровать, что подразумевается под «возникновением сомнений», чем полностью развязал алчным банкирам руки. Известный аналитик Вячеслав Путиловский высказывает здравое суждение по этому скандальному решению:

Ведь если банки в самом деле так заботятся о чистоте денег, они, по идее, должны требовать доказательств их происхождения не тогда, когда вкладчик требует свои средства обратно, а когда он только кладет на свой счет. Однако я что-то не слышал, чтобы банки проявляли подобную щепетильность по приходным операциям

В-третьих , у вкладчиков могут отобрать даже те деньги, которые они успели забрать из банков!

В злополучном январе 2018 года Агентство по страхованию вкладов начало подавать в суд иски против вкладчиков, которые успели спасти из банков сбережения до того, как те обанкротились. Безумие ситуации состоит в том, что граждан, которым посчастливилось спасти свои кровные, Агентство обвиняет в сговоре с менеджерами банков, якобы только инсайд помог уберечь от сгорания накопления. Наши «независимые суды» встали на сторону Агентства по страхованию вкладов, принимая решения по искам в их пользу. Маразм устроенной Агентством ситуации комментирует адвокат Трещев:

Массовое, под одну гребенку, удовлетворение требований АСВ - это откровенное, бессовестное нарушение права граждан на распоряжение собственностью. Это мои деньги, и никого не должно волновать, в какой момент и по каким причинам я решил ими распорядиться так, а не иначе!

Подводя итог, можно сделать вывод, что кризис и панику в российской финансовой системе создало само государство в лице его организаций и учреждений. Не будет странным, если россияне начнут хранить свои деньги в стеклянной банке под кроватью.

Кризис банковской системы вынуждает задуматься всех пользователей банковских продуктов — как заемщиков, так и вкладчиков. Никто не застрахован от того, что банк, в котором вы держите счет, потеряет лицензию, а недобросовестный банк-кредитор потребует полного погашения кредита раньше времени. Защитить себя от форс-мажорных обстоятельств может каждый: специально для россиян Союз Заемщиков и Вкладчиков России подготовил памятку — как действовать в щекотливых ситуациях.

Экономический кризис заставляет задуматься заёмщиков и вкладчиков банков, что делать дальше. В настоящее время получить совсем недавно популярный и легкодоступный кредит стало не так просто. С одной стороны значительно сократилось количество кредитных предложений со стороны банков. С другой — многие банки вовсе отказались давать в долг.

Вкладчикам не стоит торопиться изымать свои средства

В значительной степени ужесточились и условия кредитования при кризисе. Это касается всех видов кредитов: ипотеки, автокредитов и потребительских кредитов. Банки повысили первоначальные взносы, увеличили сроки рассмотрения заявок, уменьшили суммы предоставляемых кредитов. По сравнению с прошлым годом достаточно резко выросли процентные ставки по кредитам, причём в некоторых случаях ставки приобрели характер заградительных, то есть отсекающих у людей желание взять деньги взаймы, а также ужесточились требования к потенциальным заемщикам. И, если в прошлом году на это время приходился бум кредитования, то нынешней осенью мы наблюдаем очевидный спад. Особенно резко упали, по нашему мнению, объёмы ипотечного кредитования.

Но, тем не менее, не все банки свернули кредитование из-за кризиса, кредиты выдаются. Более того, ряд банков стремится использовать данную ситуацию в своих целях, занимая ниши в прошлом занятые другими, переманивая к себе клиентов организаций-конкурентов.

Союз Заемщиков и Вкладчиков России (СЗВ) подготовил памятку для заемщиков и вкладчиков — как действовать в условиях финансового кризиса, что делать, если банк лишился лицензии или не возвращает вклад.

ЗАЁМЩИКАМ

Для тех, кто уже взял кредит
Вносите платежи точно в срок, иначе у банка появится повод разорвать с вами договор и потребовать вернуть кредит досрочно.
Не поддавайтесь на письма из банков с предложением погасить какую-то часть кредита досрочно — это лишь пожелания банка. Хотя, если у Вас есть желание поддержать кредитную организацию, то это сделать можно.
Лучше всего платить в кассу банка или его банкомат.
Внимательно проверяйте полученные от банка квитанции и храните их до полного погашения кредита.
Не забудьте после погашения кредита подписать с банком акт взаиморасчётов.

Тем, чей банк лишён лицензии или простыми словами «прогорел»

Прежде всего, вам необходимо знать, что в случае отзыва у банка лицензии платить по кредиту, соблюдая все условия договора, всё равно необходимо. В соответствии со ст. 309 «Общие положения исполнения обязательств», ст.819 «Кредитный договор» ГК РФ «заёмщик должен исполнить свои обязательства, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора». Таким образом, договор действует, пока существуют кредитор и заёмщик, а значит, могут начисляться проценты и штрафные санкции. Кредит превращается в таком случае в денежное обязательство, которое нужно исполнять надлежащим образом.

Отзыв лицензии говорит о том, что организация перестала быть банком, но при этом ваш долг никуда не исчез — вы должны теперь другой организации, на тех же условиях, что и банку, у которого брали кредит.

Чтобы не возникло дополнительных проблем с погашением кредита заёмщику необходимо:
1. Связаться с той кредитной организацией, с которой был заключён договор и установить на кого возложены обязанности временной администрации.
2. Приостановить погашение кредита через платёжные терминалы по прежним реквизитам и уточнить новые реквизиты, установленные для приёма платежей.
3. Если деньги «зависнут», то против Вас могут последовать штрафные санкции.
4. Если в банке были открыты дополнительно депозитные счета, то можно обсудить с временной администрацией банка вопрос о перерасчёте обязательств.
5. Постоянно соблюдать условия по графику очередных платежей. В случае задержек выплат по кредиту временная администрация банка может потребовать досрочного погашения кредита.
6. В соответствии с ГК РФ ст.327, если кредитор (банк) по тем или иным причинам не может принять очередной платёж, заёмщик может внести в депозит нотариусу как сам долг, так и проценты по кредиту. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательств.
7. При смене работы или адреса проживания необходимо сразу уведомлять об этом кредитора. Так же нужно продолжать страховать заложенное имущество, даже если страховщики повышают тарифы.
8. Внимательно изучить условия договора. Если в договоре есть запись о возможности изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке, то при переходе кредита в ведение другого, «здорового» банка, могут быть изменения по условиям кредитования.

ВКЛАДЧИКАМ

Если у вас есть вклад в банке, который нормально работает

Вкладчикам можно посоветовать еще раз более внимательно изучить условия размещения вкладов и не торопиться с решением их изымать. Оптимальной в настоящий момент считается ставка в 14-15 % в рублях и в 12-13% в валюте. Но не стоит торопиться. Лучше немного подождать. Когда рынок перестанет лихорадить, можно будет спокойно выбрать подходящие условия. Тем более, что в любом новом предложении банка о вкладе могут быть «подводные камни». И еще важное замечание, в скором времени могут особенно проявиться «чересчур выгодные» предложения от финансовых пирамид, маскирующихся под кредитные потребительские кооперативы граждан и всякие инвестиционные компании. СЗВ России советует потенциальным вкладчикам быть бдительнее и очень внимательно изучать условия, которые вам предлагает финансово-кредитная организация, дабы потом не остаться «у разбитого корыта».

Привлекательных вкладов с каждым днём становится больше. Банкиры понимают, что люди, снявшие деньги со счетов, постепенно привыкают к ситуации и начинают размышлять, как им поступить. А для банков сейчас привлечение средств от населения — один из способов повысить свою «плавучесть».

Если вклад не больше 700 тыс. рублей:
Изымать деньги из банка явно не стоит. Во-первых, вклад застрахован, и деньги будут возвращены в любом случае. Во-вторых, при снятии денег с вклада теряются начисленные проценты. Если ваш банк попал в критическую ситуацию, то её не исправить и деньги не получить до окончания процедуры банкротства. А если банк «живой», то зачем вам терять доход? Хранение денег на депозитах — способ минимизировать потери от инфляции. Если вы всё же сняли свои сбережения, то хранить их в банковской ячейке гораздо надёжнее, чем дома под подушкой.
Если у вас есть вклад менее 700 тыс. рублей и ваш банк вдруг «лопнул», то деньги вам все равно вернут, так как вклад застрахован.
Если имеется несколько миллионов рублей в одном банке, то возместят только, как уже говорилось выше, только 700 тыс. рублей.
Если у вас хранятся средства в нескольких банках, то вернут по 700 тыс. рублей на вклад в каждом из банков.

Но! К сожалению, не все вклады, сумма которых составляет менее 700 тыс. рублей, подлежат возмещению.

Страхование вкладов не осуществляется (статья 5 ФЗ):
1. Размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2. Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3. Переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
4. Размещенных во вклады филиалов банков Российской Федерации, находящихся за пределами территории Российской Федерации.

Если не возвращают проценты и вклад

Обязанность банка по возврату суммы вклада предусмотрена пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), согласно которому «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором».

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ: «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика….».

В случае, если ваши права нарушены, на основании вышеизложенного, предлагаем направить в банк заявление (заказным письмом с уведомлением, которое может быть использовано, как доказательство уведомления в судебном разбирательстве) с просьбой вернуть сумму вклада с процентами.

Также, кроме немедленного возврата вклада, вы имеете право требовать у банка уплаты процентов и возмещения убытков. «При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада… вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов… и возмещения причиненных убытков» (п.4 ст.840 ГК РФ).

Действия вкладчиков в условиях прекращения деятельности банка
Прежде всего, необходимо убедиться, что у банка отозвана лицензия или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Эта информация публикуется на сайтах ЦБ и Агентства по страхованию вкладов. В АСВ также открыта «горячая линия», телефон: 8-800-200-08-05 (звонок по России бесплатный). Через две недели о наступлении страхового случая можно будет узнать из СМИ, через месяц будет персональное уведомление от Агентства по страхованию вкладов. На дверях разорившегося банка повесят объявление с информацией о том, где и когда можно получить расчёт по вкладам.
Необходимо провести ревизию своих счетов в банке. Если имеется один или несколько счетов общей суммой не более 700 тыс. руб. (с учетом набежавших процентов), то все эти деньги вернутся вкладчику. Если же сумма депозита превышает максимальный размер страховой компенсации, то после выплаты 700 тыс. рублей сохраняется право первой очереди кредитора для возврата оставшейся части вклада. То есть не факт, что вы её получите.
Если в разорившемся банке у вас помимо вклада остался непогашенный кредит, то размер возмещения по депозитам будет сокращён на сумму оставшейся задолженности с учётом начисленных процентов и штрафов.
Обязательно сохраняйте экземпляр договора вклада. Ещё раз внимательно изучите и сверьте расчёты, которые предлагает банк по своей задолженности перед вами. Банк может ошибиться в расчётах. Документы можно предъявить сотрудникам Агентства по страхованию вкладов, которые всё перепроверят.
Если вы забираете большую сумму денег, то нужно быть осторожнее, лучше воспользоваться безналичным переводом. Если у вас есть счёт в другом банке, то воспользуйтесь его реквизитами, если нет — откройте новый.
Заранее подумайте, куда вложить досрочно вернувшиеся деньги. Просмотрев и проанализировав свежие банковские новости, вы сможете подобрать выгодное предложение. ЦБ информирует, какие банки в скором времени могут обанкротиться.

» – быстрое и массовое изъятие вкладов в одном или нескольких банках, обычно ведущее к краху кредитной организации.

Банковская паника может возникнуть из-за существующего базового противоречия современной финансовой системы: банки распоряжаются вкладами, которые могут быть востребованы к немедленной выдаче, но инвестируют в активы, которые невозможно немедленно продать (по крайней мере без существенных потерь). В результате финансовое положение банка практически всегда неустойчиво, а его деятельность может продолжаться только до тех пор, пока вкладчики выражают доверие кредитной организации. Но если у существенной части вкладчиков возникают сомнения в устойчивости банка, то они забирают свои вклады, что ведет к ухудшению положения финансового учреждения. В свою очередь это вызывает опасения у других вкладчиков, которые забирают свои вклады, еще сильнее ухудшая положение банка, и так происходит до тех пор, пока банк не потеряет возможность возвращать вклады и не ликвидируется.

Одна из главных опасностей bank run – высокая вероятность распространения паники с одного (возможно, действительно проблемного) банка на другие (возможно, абсолютно здоровые). Банки плотно связаны между собой системой взаимных обязательств, поэтому крах одного учреждения (особенно крупного) приводит к потерям у других. При этом в силу сложности и нелинейности финансовых связей не всегда можно с самого начала понять, как конкретно отразится крах банка на его партнерах. В такой ситуации появление даже необоснованных слухов о потерях того или иного банка, связанного с пострадавшим от bank run, может вызвать панику среди вкладчиков нового банка – и далее по всей системе.

Математическую модель bank run разработали и опубликовали в 1983 году американские ученые Дуглас Даймонд и Филипп Дибвиг. Они пришли к выводу, что крах банка может стать самоисполняемым пророчеством и не зависеть от реального качества активов и уровня работы банковских специалистов. Рациональный вкладчик, узнавший о начале паники среди других вкладчиков, понимает, что даже если кредитная организация работает очень хорошо, вывод относительно небольшой части депозитов сделает ее состояние неустойчивым и поставит под вопрос возможность возврата депозитов в будущем. Поэтому рациональный вкладчик постарается забрать свой раньше других, усиливая своими действиями панику, даже если сам этого не желает.

Смотреть что такое "Банковская паника" в других словарях:

Банковская паника - (bank panic) — проявление ажиотажного спроса в банковской сфере, характерное для периодов экономических кризисов. Механизм ее вознкновения прост. Как правило, лишь небольшая часть вкладчиков одновременно снимает деньги со своих счетов, и … Экономико-математический словарь

банковская паника - Проявление ажиотажного спроса в банковской сфере, характерное для периодов экономических кризисов. Механизм ее возникновения прост. Как правило, лишь небольшая часть вкладчиков одновременно снимает деньги со своих счетов, и денег, остающихся у… … Справочник технического переводчика

Банковская паника 1907 года - Толпа людей на Уолл стрит во время банковской паники в октябре 1907 года. Федерал холл с памятником Джорджу Вашинготону находится справа. Банковская паника 1907 года, также известная, как Паника … Википедия

Банковская паника 1792 года - Эта страница требует существенной переработки. Возможно, её необходимо викифицировать, дополнить или переписать. Пояснение причин и обсуждение на странице Википедия:К улучшению/6 сентября 2012. Дата постановки к улучшению 6 сентября 2012.… … Википедия

Банковская система - (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора

ПАНИКА - PANICРезкое и беспричинное падение доверия к банкам и кредиторам, неуверенность в их способности выполнить свои обязательства, сопровождающееся сильным возбуждением. В фин. истории Соединенных Штатов она носила в большей мере как раз фин., чем… … Энциклопедия банковского дела и финансов

Экономика США - (U.S. Economy) Экономика США это крупнейшая экономика в мире, локомотив мировой экономики, определяющая ее направление и состояние Определение экономики США, ее история, структура, элементы, периоды роста и краха, экономические кризисы в Америке … Энциклопедия инвестора - Биржевой кризис резкое и устойчивое падение биржевых котировок за непродолжительное время. Причиной кризисов является чрезмерное разбухание фиктивного капитала, сильное завышение реальной стоимости ценных бумаг. Биржевой кризис может вызвать… … Википедия