Mida peaks hoiustaja teadma pangahoiuse ennetähtaegsest lõpetamisest? Viimastel aastatel on venelased panustanud aktiivselt raha pankadesse ning tähtajalistest hoiustest on saanud populaarseim viis raha säästmiseks ja lisatulu saamiseks. Kuid keegi pole kaitstud ettenägematute olukordade eest. Raha võidakse nõuda igal ajal ja siis on vaja allkirjastatud leping sunniviisiliselt peatada.

Tänases artiklis vaatleme:

hoiulepingu lõpetamise kord;
kuidas valida õige tähtajaline hoius, et mitte kaotada kasumit raha ennetähtaegsel väljavõtmisel;
mida teha, kui pank keeldub tagatisraha tagastamast.

Tähelepanu lepingule

Hoiuse tähtaeg, nagu ka muud hoiuse paigutamise tingimused, on määratud lepingus, mis sõlmitakse raha panka paigutamisel. Tsiviilseadustik ütleb, et pank on kohustatud hoiustajale nõudmisel raha tagastama. Pangal on õigus lepingu ennetähtaegsel lõpetamisel intressimäära alandada, kuid tagatisraha põhisumma tagastatakse kliendile täies ulatuses. Krediidiasutusel ei ole õigust nõuda trahvi deposiitkontolt raha ennetähtaegse väljavõtmise eest.

Hoiustamislepingus on kirjeldatud ka lõpetamise tingimused. Enne sissemakse tegemist tuleb nendega tutvuda.

Märge!

Paljud pangad pakuvad erilisi intressimäärasid, kui on vaja raha ennetähtaegselt välja võtta

Kui on võimalus, et peate oma raha enne tähtaega välja võtma, pöörake erilist tähelepanu selle probleemiga seotud tingimustele. Hetkel püüavad krediidiasutused kliente meelitada erinevatel viisidel, sealhulgas kõrgete intressimääradega raha väljavõtmisel enne tähtaja lõppu.

Iga investor peab ise määrama, millised lepingu punktid on olulisemad: intressimäär, lõpetamise tingimused, konto täiendamise või osa vahendite väljavõtmise võimalus. Mõnes pangas kehtib raha ennetähtaegsel väljavõtmisel tegelik hoiuseintress, mõnikord 2/3 sellest või arvutatakse intressid ümber “Nõudmise” kursiga.

Intress

Maksimaalne intressimäär kehtib tavaliselt hoiustele, mis on paigutatud pikaajaliseks tähtajaks ja intressi makstakse lepingu lõppedes. Hoiused, millel on võimalus raha täiendada ja välja võtta, samuti ennetähtaegse lõpetamise eelistingimustega, ei sõlmita nii soodsatel tingimustel, kuid sel juhul olete kindlustatud ettenägematute olukordade vastu.

Sageli sõltub intressimäär sellest, kui kaua hoiust pangas tegelikult hoitakse. Mida kauem oli raha kontol enne lepingu lõpetamist, seda kõrgem on intressimäär hoiuse sulgemise korral intressi ümberarvestamisel. Kui raha hoiti pangas alla poole tähtajast, siis ennetähtaegsel lõpetamisel rakendub nõudmisel määr, mis seejärel järk-järgult tõuseb olenevalt hoiuse pangas viibimise perioodist.

Pangal ei ole õigust kehtivaid lepingutingimusi ühepoolselt muuta. Seetõttu viitavad nad sageli oma isikute teenindamise tariifidele, reeglitele ja protseduuridele. Paljudel juhtudel võtavad pangad raha ennetähtaegselt väljavõtmisel kasutusele varjatud tasud. Näiteks raha arvelduskontole kandmise ja sularaha väljavõtmise eest maksab hoiustaja vahendustasu.

Märge!

Paljudel juhtudel võtavad pangad raha ennetähtaegselt väljavõtmisel kasutusele varjatud tasud

Kui teie hoiuleping näeb ette, et pank võib tingimusi ühepoolselt muuta, peate tähelepanu pöörama muutumisele kuuluvatele punktidele. Krediidiasutused on kohustatud nendest eelnevalt hoiatama.

Menetlus

Paljudel juhtudel saate pangast sissemakse välja võtta, teavitades oma soovist filiaali töötajat. Kui aga suulisele pöördumisele ei vastata, siis toimub pangahoiuse lepingu lõpetamine igal ajal kliendi kirjalikul avaldusel. Avalduse võib kirjutada vabas vormis, kuid see peab sisaldama kogu põhiteavet. Dokumendi näidist saab küsida pangast või leida internetist.

Teie avaldust aktsepteeriv pangatöötaja peab oma eksemplarile märkima vastuvõtmise kuupäeva ja oma allkirja. Teine pangatöötaja kinnitatud eksemplar jääb hoiustajale. Kui juhataja keeldub avaldusele alla kirjutamast, tuleb dokument saata panka tähitud kirjaga koos väljastusteatega. Sellised dokumendid tuleb registreerida.

Lepingu ennetähtaegne lõpetamine ei tähenda kliendile viivitamatut raha tagastamist. Osakond võib väita, et raha väljastamisest keeldumine on tingitud sellest, et kassas pole vajalikku summat. Seetõttu on soovitav eelnevalt panka helistada ja oma soovist raha välja võtta, et sissemakse lõpetamise hetkel oleks vajalik summa kassas olemas.

Tavaliselt on dokumendis märgitud ajavahemik pärast avalduse esitamist, mille jooksul klient saab raha välja võtta. Kui pank seda punkti ei sätesta, on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 859 sätestatud, et krediidiasutus on kohustatud hoiuselt raha tagastama seitsme päeva jooksul pärast hoiulepingu lõpetamise avalduse saamist. Tagastamise viisi määrab klient. See võib olla ülekanne üksikisiku arvelduskontole või raha tagastamine.

Krediidiasutus on kohustatud hoiuselt raha tagastama seitsme päeva jooksul pärast hoiulepingu lõpetamise avalduse saamist

Kui pank tagatisraha ei tagasta

Kui krediidiasutus pärast kirjalikku taotlust kliendile raha ei tagasta, tuleb pöörduda Vene Föderatsiooni Keskpanga poole, mis on reguleeriv organ. Koos panga tagatisraha tagastamisest keeldumise taotlusega esitatakse tagatisraha tagastamise avalduse koopiad ja teatis dokumendi kättetoimetamise kohta.

Panga keeldumine raha tagastamisest on teie õiguste rikkumine ja seda reguleerib Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, mille artikli 11 kohaselt kaitseb kodanikke üldjurisdiktsiooni kohus. See tähendab, et hoiustajal on võimalik hagiavaldusega pöörduda panga asukohajärgsesse ringkonnakohtusse, et nõuda krediidiasutuselt sisse tasumata hoiuse summa ja kogunenud intressid. Hagi esitatakse samaaegselt keskpangale esitatava avaldusega.

Kohtusse on võimalik pöörduda alles pärast seda, kui pank on ametlikult tagasi lükanud hoiustaja taotluse hoiustamise sundsulgemiseks või seda eiranud, kuid kliendil on alles krediidiasutusele avaldust kinnitavad dokumendid.

Kokkuvõte

Enamasti toimub hoiulepingu ennetähtaegne lõpetamine probleemideta ja toimub ajal, mil klient esitab pangale avalduse. Hoiustaja võib hoiuse intressi kaotada, kuid ta peab saama hoiule võetud põhisumma täies ulatuses. Raha krediidiasutuses viibimise ajal kasumi teenimiseks soovitavad eksperdid kõik ettenägematud olukorrad eelnevalt läbi mõelda ja valida ennetähtaegseks lõpetamiseks soodustingimustega hoiused. Hetkel on turul päris huvitavad pakkumised, mis võimaldavad kontolt varakult raha välja võttes huvi mitte kaotada.

Panka raha hoiule pannes ei oska kliendid alati ennustada, millal neil raha vaja läheb. Ettenägematud asjaolud või pere-eelarve planeerimisel tehtud vead võivad sundida investoreid lepingu tähtajast varem lõpetama. Hoiuste varajase pangast väljavõtmise protsessiga on seotud palju kuulujutte: hoiustajaid hirmutavad "trahvid" ja raha "mittetagastamine". Kuidas tegelikult toimub hoiustaja algatusel lepingu lõpetamise menetlus ja kas pank võib rakendada sunniraha? Vaatame neid probleeme üksikasjalikumalt.

Hoiuse ennetähtaegse lõpetamise tunnused

Panganduses kehtib väljaütlemata reegel: mida rangemad on hoiuse tingimused, seda tulusam on see hoiustajale. Krediidiasutused pakuvad maksimaalseid intressimäärasid raha paigutamisel 2-aastaseks või pikemaks perioodiks, samas kui vahendeid ei ole võimalik kontolt täiendada ega kontolt välja võtta ning intressi makstakse tähtaja lõpus või kapitaliseeritakse kord aastas (kvartalis). Kõige vähem tulusam võimalus on avada sissemakse võimalusega raha täiendada ja osaliselt välja võtta (minimaalse saldo piires).

Olenevalt hoiukontole raha paigutamise tingimustest kehtestab pank kogu hoiuse summa või selle osa ennetähtaegse väljavõtmise korra:

• kui leping näeb ette vahendite osalise väljavõtmise võimaluse, saab hoiustaja need välja võtta ilma, et pank trahve rakendaks. Enamasti on lepingus määratud minimaalne saldosumma, mis peab kontole jääma. Samuti saab selliste lepingute alusel kehtestada intressi gradatsiooni (määr sõltub kontol olevast summast). Kui hoiustaja soovib välja võtta kogu summa koos miinimumjäägiga, on pangal õigus kohaldada trahve. Nii täieliku ennetähtaegse lõpetamise kui ka raha osalise väljavõtmise korral peab hoiustaja oma kavatsustest panka eelnevalt teavitama (tavaliselt 3-7 tööpäeva enne hoiuse väljavõtmise kuupäeva);
• Kui leping ei näe ette osalise väljamakse võimalust, siis kogu summa või osa raha kontolt väljavõtmiseks tuleb hoiustajal sissemakse ennetähtaegselt lõpetada. Pangal on õigus kohaldada trahve ja intressi ümber arvutada, sõltumata sellest, kas need on hoiustajale juba makstud või mitte.

Sissemakse väljavõtmisel on vaja isikut tõendavat dokumenti (passi), samuti lepingut ennast või arveldusraamatut, kuhu pangatöötaja peab lõpetamise kohta märke tegema. Filiaalis kirjutab hoiustaja avalduse konto sulgemiseks, misjärel saab ta raha panga kassasse (üksikisiku soovil saab need kanda arveldus- või kaardikontole).

Kui hoiustaja ei soovi välja võtta kogu summat, vaid ainult osa, kuid raha osalist väljavõtmist lepingus ette nähtud ei ole, siis saab ta ülejäänud raha uuesti hoiustada, sõlmides uue lepingu (vastavalt sellele jääb hoiusumma hoiule). vähenemine).

Ennetähtaegse lõpetamise korral on oluline teada, milliseid karistusi saavad pangad hoiustajatele kohaldada. Lisateavet selle kohta.

Hoiuste ennetähtaegse lõpetamise eest karistuste kohaldamise seaduslikkus

Vastavalt Art. Tsiviilseadustiku artikli 837 kohaselt on pank kohustatud hoiustajale raha tagastama tema esimesel nõudmisel. Finantsasutustel on õigus paluda kliendil oma kavatsusest ette teatada, kuid seda tehakse vaid selleks, et sularaha väljavõtmiseks ette valmistada (nõutav kogus sularaha ei pruugi kassas olla).

Ennetähtaegse lõpetamise korral peab hoiustaja saama summa, mis ei ole väiksem kui see, mille ta algselt panka deponeeris. Hoiuse ennetähtaegse lõpetamise korral rakendatavad trahvid võivad kehtida ainult kogunenud intressidele. Olgu märgitud, et varem võisid pangad määrata trahvi 1-15% ulatuses hoiuse summast, st teatud summa panka investeerides said kliendid ennetähtaegsel lõpetamisel tagasi 1-15% vähem (oli ka hoiuse summalt ei kogunenud intressi).

Nüüd saavad pangad hoiuse ennetähtaegse lõpetamisega:

• arvutada intressi ümber lepingu esimesest päevast kuni selle lõppemiseni nõudmiseni hoiuste intressimääraga (reeglina on see kümnendike protsenti aastas). Kui osa intressidest on kliendile juba tasutud, arvestatakse need lepingu lõppemisel tagatisraha kogusummast maha;
• arvutada ümber intressi erimääraga, mis on võrdne näiteks 1/2 või 1/3 baasmääraga;
• kasutage kombineeritud meetodit. Näiteks kuue kuu jooksul arvutage intressisumma baasintressimäära alusel ja ülejäänud aja eest enne lõpetamiskuupäeva - nõudmiseni hoiuste intressimäära järgi;
• kehtestada "täisperioodid" (enamasti kvartalid), mille eest klient saab intressi jooksva intressimääraga. Näiteks kui periood on 3 kuud, leping on sõlmitud aastaks ja raha oli kontol 8 kuud, siis 6 kuu (2 kvartali) eest võtab pank intressi baasintressi alusel ja 2 kuud (mittetäielik kvartal) - nõudmiseni hoiuste intressimääraga.

Selleks, et pangaga koostööst maksimaalselt kasu saada, tuleb ka hoiuse ennetähtaegse lõpetamise korral meeles pidada mõningaid reegleid. Soovitused investoritele – allpool.

Hoiuselepingu allkirjastamisel peate hoolikalt uurima selle kõiki klausleid ja pöörama eelkõige tähelepanu:

• vahendite paigutamise tingimused;
• hoiuse minimaalse saldo olemasolu;
• raha osalise väljavõtmise võimalus;
• lepingu ennetähtaegsel lõpetamisel intressi arvestamise kord;
• intressi kapitaliseerimise tingimused;
• hoiuse pikendamise tingimused;
• lõpetamise tingimused (mitu päeva enne lepingu lõpetamist peate panka teavitama oma kavatsusest ja teatamise vormist).

Kui te pole kindel, et teie raha jäävad kontole kogu tähtajaks, valige osalise raha väljavõtmise võimalusega hoiuprogramm või lühem lepinguperiood. Nii kaitsed end riski eest kaotada kogu intressitulu ja saad väikese, kuid siiski garanteeritud kasvu oma investeeritud vahendites.

Kui meil on vaba rahasumma, on kõige parem see toimima panna ja kasumit teenida. Nad tulevad appi teatud protsendiga: raha on kontol ja selle summa järk-järgult suureneb. Kahjuks oleme mõnikord sunnitud seda kasutama deposiidi ennetähtaegne väljavõtmine. See on alati seotud mõne hädaolukorraga majanduses või probleemidega, mille jaoks raha vajame. Pangad ei taha sellist toimingut ette võtta ja hoiustajad otsivad viise, kuidas oma hoiuseid asjatundlikult ja rahaliste kahjudeta välja võtta.

Hoiuse ennetähtaegse väljavõtmise tingimused

Nad tegutsevad alati oma huvides, seetõttu pakuvad nad kõige kasumlikumaid teenuseid ainult rangete ja enda jaoks oluliste tingimustega. See kehtib nii laenude kui ka hoiuste kohta. Hoiuse tähtaeg tähendab teie raha tegelikku valdamist pangas ja võimalust seda kasutada. Seetõttu sisaldavad kõrgeima intressimääraga hoiused peaaegu alati tingimusi hoiuse ennetähtaegse lõpetamise piiramiseks.

Saate oma sissemakselt raha välja võtta kahel viisil:

• raha osaliselt välja võtta, jättes alles mingi summa;
• võtke kogu raha välja ja sulgege deposiit täielikult.

Osa rahast saad intressi kaotamata välja võtta vaid juhul, kui sinu hoiulepingus on selline võimalus ette nähtud. Kuid ka sel juhul lisavad pangad tavaliselt lepingusse punkti, mis ütleb, milline miinimumsumma peab alati hoiusel olema. Ja kui leping ei näe üldse ette võimalust osa rahast välja võtta, siis on pangal täielik õigus teie suhtes rakendada oma trahve, mis on samuti tavaliselt lepingus ette nähtud.

Kui soovid kogu raha täielikult välja võtta ja hoiuleping ennetähtaegselt lõpetada, tuleb ennekõike vaadata ka üle, milline leping sinuga sõlmiti ja milline sissemakse sul on.

Kõik panused võib jagada kahte suurde rühma:

• tähtajalised hoiused, mis määratlevad konkreetselt perioodi, milleks paned oma raha panka ja enne mida ei saa raha ilma tagajärgedeta välja võtta;
• nõudmiseni hoiused, mis tähendab võimalust oma raha igal ajal ilma trahvideta kätte saada.

Esimene hoiuste grupp viitab alati pakutavate tingimuste ja kogunenud intresside poolest soodsamatele hoiustele, sest pank võtab sinult mingi kohustuse, et ta hoiab sinu raha kindlasti kindla aja.

Mis puudutab nõudmiseni hoiuseid, siis antud juhul pangal sellist garantiid enam ei ole, mistõttu määrab ta väga madalad intressimäärad. See kehtib kõigi ennetähtaegse lõpetamise võimalusega hoiuste kohta, mis on lepingus koheselt kirjas.

Kui teil on tähtajaline hoius, rakendab pank trahvi kogu raha ennetähtaegse väljavõtmise ja selle sulgemise eest.

Õnneks on praegu hoiuse ennetähtaegse sulgemise trahvide küsimus rangelt reguleeritud föderaalseadusega ja pangad ei saa seda olulist küsimust täielikult iseseisvalt reguleerida.

Vastavalt regulatiivsetele dokumentidele saavad pangad hoiuse ennetähtaegsel väljavõtmisel kohaldada ainult neid trahve, mis on seotud hoiuse intresside vähendamisega. Neil ei ole õigust tagastada kliendile algsest sissemaksesummast väiksemat summat.

Pangal on vaid võimalus intressimääradega manipuleerida, seega võivad trahvid välja näha järgmised:

• kõige karmim on see, et pank tegelikult muudab hoiuse tüüpi ja arvutab kogu perioodi avamisest sulgemiseni intressid ümber mitte tähtajaliste hoiuste, vaid nõudmiseni hoiuste intressimäärade järgi ja seejärel lahutab vahe kogusummast. hoiusest;
• pank saab tähtajaliste hoiuste kehtivat intressimäära lihtsalt poole, kolmandiku jne võrra alandada ja siis ka kõik intressid ümber arvutada;
• teatud perioodi (näiteks aasta) tähtajaliste hoiuste intressimäärade ja lepingu lõppemise kuupäevani ülejäänud perioodi nõudmiseni hoiuste intressimäärade kombineerimise meetod;
• pank saab kehtestada mõned aruandeperioodid (näiteks 3 kuud), mille jooksul rakendub tähtajalise hoiuse määr ning viimasel perioodil, mis on aruandeperioodist väiksem, nõudmiseni hoiuste intressimäär.

Kõigi hoiustajate jaoks on kõige olulisem järeldus, et pank on igal juhul kohustatud teie nõudmisel andma teile kogu hoiuse raha ja tal ei ole õigust kohaldada sanktsioone, mis vähendavad teie hoiuse algset summat. .

Enne hoiuse ennetähtaegset sulgemist tutvuge hoolikalt lepingu järgmiste punktidega:

• mis perioodiks te oma raha paigutasite ja kui palju teil on veel aega selle lõpuni;
• kas osalised väljamaksed on lubatud ja kas on olemas minimaalse kontojäägi reegel;
• kuidas pank võtab intressi, kui kuulutate hoiuse ennetähtaegse sulgemise (millised sanktsioonid rakendatakse);
• lõpetamise üldtingimused (tähtaeg, dokumendid jne).

Tavaliselt nõuavad pangad alati, et kliendid teavitaksid panka 2-3 tööpäeva enne tegelikku deposiidist raha väljavõtmist, et koostada vajalik summa.

Pärast seda tuleb passi ja hoiulepinguga minna pangakontorisse, kirjutada avaldus sissemakse ennetähtaegseks väljavõtmiseks ning seejärel raha kassasse vastu võtta või paluda see kaardile kanda.

Igal juhul proovige enne hoiuse avamist kainelt hinnata oma võimalusi ja mitte kohe valida pika tähtajaga tähtajalisi hoiuseid, vaid alustage vähemalt lühiajalistest hoiustest või hädaolukorras raha osalise väljavõtmise võimalusega.

"Ostan tagatisraha 25% allahindlusega või vahetan selle Brovarys asuva korteri vastu." Mitu kuud tagasi loodud Ukraina hoiuste börsil on juba üle 3,5 tuhande sarnase kuulutuse. Üha rohkem on pangahoiustajad, kes üritavad tulutult oma deposiitkontodelt raha välja võtta.

"Ostan tagatisraha 25% allahindlusega või vahetan selle Brovarys asuva korteri vastu." Paar kuud tagasi loodud Ukraina hoiuste börsil on juba üle 3,5 tuhande sarnase kuulutuse. Üha rohkem on pangahoiustajad, kes üritavad tulutult oma hoiusekontodelt raha välja võtta: 2008. aasta lõpus finantsasutused seda ei teinud. väljastada hoiuseid enne tähtaega, nüüd keeldutakse aegunud hoiuseid ja raha arvelduskontodelt tagastamast. Eriti keeruline (täpsemalt kallis) on ajutise asjaajamisega pangast raha välja saada. Edukate finantsasutuste kliendid on aga valmis hoiuse allahindlusega müüma, et sularaha võimalikult kiiresti kätte saada. Lepingutes mõeldi välja, kuidas legaalseid ja ebaseaduslikke meetodeid kasutades panka jäänud raha tagasi saada.

Kohus
Odavaim viis deposiidilt ja arvelduskontolt raha tagastada

Maria Bereznjuki tagatisraha aegus 1. märtsil. Ta hoidis raha ühes suures pangas, nüüd on selles finantsasutuses ajutine administratsioon. "Sissemakse summa on 30 tuhat dollarit, ma pole ikka veel osa sellest rahast saanud," ütleb hoiustaja. Pangatöötajad keelduvad kindlalt talle raha maksmise kuupäeva ja raha tagastamise skeemi ütlemast.

Müügihoius Keskmine hoiuste allahindlus

Maria Bereznyuk kirjutas pangakontori juhile avalduse tagatisraha tagastamiseks. «Avaldus tuleb koostada kahes eksemplaris: ühe jätab hoiustaja endale, teise annab pangale. Dokumendid peavad olema avalduse vastuvõtmist kinnitava filiaali töötaja allkirjaga, kuupäevaga ja finantsasutuse templiga,” kommenteerib advokaadibüroo Jurimex juhtivpartner Juri Krainyak. Panga tempel hoiustaja avaldusel on kohustuslik – pangad eitavad sageli klientidelt kirjalike nõuete saamist, viivitades raha tagastamisega. Maria Bereznyuk pidi dokumendi saatma tähitud kirjaga – pangatöötajad keeldusid avaldusele templi panemast, viidates pitseri eest vastutava juhi hõivatusele. Kohtumenetluse ajal asendab dokumendil finantsasutuse pitserit teatis tähitud kirja kättesaamisest panga poolt.

Pärast avalduse saamist on pangal kohustus see läbi vaadata ja kuu aja jooksul vastata. Maria Bereznjuki sõnul ei ole tähtaeg veel lõppenud ja pank pole teda veel oma otsusest teavitanud. Kui finantsasutus keeldub asja rahumeelselt lahendamast, kavatseb hoiustaja pöörduda kohtusse.

Enne kohtule dokumentide esitamist peab investor koostama paketi järgmistest dokumentidest:

Pangahoiuse leping;

Kviitungid raha deposiitkontole kandmise kohta;

Nõudeavaldus

raha tagastama;

Kinnitus selle kirja kättesaamisest panga poolt;

Panga vastus kirjale tagatisraha ennetähtaegse tagastamise kohta (kui oli).

Maria võidab oma hagi kohtus – pankadel ei ole õigust viivitada hoiuste ja arvelduskontodelt raha väljastamisega, isegi kui mõni finantsasutus on kehtestanud moratooriumi võlausaldajate nõuete rahuldamisele (täna - kõigis ajutise haldusega pankades). See keeld ei kehti pankade hoiustajatele, vaid eranditult finantsasutusele laenu väljastanud isikutele. Pankurid väidavad muidugi teisiti, kuid enamik hoiustajaid võidab kohtus kohtuasju hoiuste tagastamiseks. Samas ei kehti ka deposiitkontodelt raha ennetähtaegse väljavõtmise moratoorium (vt täpsemalt “Kas kehtis moratoorium?”). Seetõttu võidab kohtuasja hoiustaja, kes pöördub kohtusse ja nõuab, et pank raha tagastaks.

Õigusteenuse maksumus kohtumenetluses oleneb advokaadibüroo spetsialisti ametiastmest (tavaline advokaat või büroo partner), büroo populaarsusest turul, kohtuasja spetsiifikast (tagatisraha suurus, pank). millesse raha on kinni jäänud, hoiulepingu tingimused). Näiteks mida suurem on hoiuse summa, seda madalam on tehinguvahendaja vahendustasu protsent. Igal juhul eelistab enamik juriste oma töö eest segatasustamist: osalt tulemuste pärast (protsendina sissemakse summast), osalt kohtuasja läbiviimiseks (st tunnitasu eest). Kohtu kaudu advokaadi saatel tagatisraha tagastamise kulu läheb pangakliendile keskmiselt maksma 3–5% tagatisraha summast.

Deebetkaardid ja kompensatsioonid
Suhteliselt odav viis deposiit- ja arvelduskontolt raha tagastamiseks

Isegi ajutise halduse korral ei ole pankadel tulus hoiustajaid kohtusse kaevata – sel juhul kannatab nende maine ja raha tuleb igal juhul tagasi anda. Seetõttu nõustuvad finantsasutused sageli hoiustajatele hoiuseid väikestes osades tagastama, näiteks väljastades kliendi nimele deebetkaardi. Selle raha tagastamise võimaluse puuduseks hoiustajale on piiratud juurdepääs hoiuse summale: enamik panku lubab teil kaartidelt välja võtta mitte rohkem kui 2,5 tuhat UAH päevas, probleemsed finantsasutused lubavad teil saada isegi ainult 500–700 UAH. päeval sularahaautomaadist. Ja kui peate kasutama partnerfinantsasutuste sularahaautomaate, kaotab klient ka raha väljavõtmise tasu (2% kuni 5% summast). Finantsasutused, kes on valmis välisvaluutahoiuse omanikule tasuma ja lõpuks sellega raha teenima, pakuvad deposiitkontolt raha ülekandmist kaardikontole. Finantsasutusele on selline toiming kasulik, hoiustajatele aga mitte: panga vahetuskurss võib sellise vahetuse puhul olla turu omast palju madalam.

Teine võimalus deposiitraha saamiseks on kanda raha kliendi arvelduskontole teises pangas. Kuid ka sel juhul kaotab hoiustaja vahendustasusid konto avamise ja hoiuse arvelt raha ülekandmise eest.

Tegelik paberitükk Kuidas kirjutada avaldus pangas hoiuse tagastamiseks (näidis)

Kõige populaarsem viis pangahoiuselt raha tagastamiseks on laenu ja tagatisraha tasaarvestamine. Kui hoiustajal on laen pangast, kuhu hoius on paigutatud, võib ta paluda finantsasutusel need vahendid laenu tagasimaksmiseks tasaarvestada. Selleks tuleb kirjutada avaldus krediidikomisjonile. Saate deposiidiga tagasi maksta teise isiku võla samas pangas, saades laenuvõtjalt sularaha. Hoiustaja aga ei tagasta sel juhul kogu tagatisraha summat, vaid ainult osa sellest (ja loomulikult ilma hoiuse intressita). Pangalaenajal, kes soovib laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, on reeglina käepärast vaid osa pangavõla tasumiseks vajalikust summast. Tavaliselt saavad ajutise halduseta pankade kliendid tasaarveldamisel laenuvõtjatelt 80–95% ja ajutise haldusega 65–70%.

- Aitan teil tagatisraha tagastada

Pangandusseadus ei keela vastastikust tasaarveldust ja mõne juristi arvates peaks see toimuma isegi automaatselt, ilma panga osaluseta. Finantsasutus võib aga keelduda laenu tagasimaksmisest tagatisraha ostnud laenuvõtjale tasaarvestuse teel. “Enne hoiuse ostmist on parem konsulteerida pangandusspetsialistidega ja hankida nende tugi. Veelgi parem on koostada kolmepoolne leping, milles osalevad laenuvõtja, hoiustaja ja pank ise,“ ütleb Ukraina Hoiusebörsi juht Denis Drozd. Tasaarvestusskeemid on tema sõnul finantsasutustele kasulikud vaid probleemlaenu tagasimaksmisel, kui laenuvõtja maksab laenu tagasi valel ajal, puudulike maksetega. Pank võib aga keelduda tagatisraha ülekandmisest regulaarselt tasutud võla katteks, kuna laenu ennetähtaegse tagastamise korral kaotab finantsasutus laenuintressi.

Üheks tasaarvestuse tüübiks on panga poolt hoiuse tagasimaksmiseks arestitud tagatise saamine hoiustaja poolt. Selline toiming on võimalik, kui tagatisraha summa on võrdne või ületab näiteks hüpoteegiga koormatud korteri maksumust. Pangad aga püüavad selliseid tehinguid vältida: pigem müüvad nad kinnisvara pärisraha eest kui annavad tagatisraha tagasimaksmiseks ära.

Õiglustunne Pangad, millel puudub ajutine haldus, kardavad hoiustajaid kohtusse kaevata

Põhimõtteliselt on täiesti võimalik valmistuda vastastikuseks arvelduseks - tagatisraha ostmisest huvitatud kliendi leidmiseks, tehingu korraldamiseks - iseseisvalt, see tähendab tasuta (arvestamata müügisoodustust). Advokaatide järelevalve all arveldamine läheb maksma 1–1,5% tagatisraha summast, tagatisraha tagastamise kogukulu on 4% kuni 35–40% summast (koos tagatisraha müügisoodustusega). Kogu protseduur alates kuulutuse esitamisest börsil või muus internetiavarustes kuni vastastikuse arvelduse ja raha laekumiseni investori poolt võtab aega 1,5–2 nädalat.

Fiktiivsete teenuste eest tasumine
Kõige kallim viis deposiidilt ja arvelduskontolt raha tagastada

Ametlikult hoiuste ja laenude vastastikuse arveldamisega tegelevad vahendusettevõtted kasutavad panka kinni jäänud raha tagastamiseks tavaliselt nii poollegaalseid kui ka üliriskantseid skeeme. Näiteks keelatakse probleemses finantsasutuses arvelduskonto omanikul raha saada. Vahendusettevõtte esindaja - tavaliselt jurist, endine pangatöötaja, kellel on sidemeid pankades ja kes suudab motiveerida vajalikke finantsasutuste töötajaid - pakub fiktiivsete teenuste eest raha kandmist vahendusettevõtte kontole. Järgmisena tagastab vahendaja, olles probleempanga kontolt 100% raha laekunud, kokkulepitud osa saadud summast kliendi teisele kontole. Sõltuvalt arvelduskontol olevast summast hoiab fiktiivne vahendaja arvelduskonto summast 10% (üle 1 miljon UAH) kuni 30% (kuni 500 tuhat UAH). See skeem on kontoomaniku jaoks väga riskantne, kuna on suur tõenäosus, et osa summast ei saada vahendusettevõttelt ülekannet.

Suurendamiseks klõpsake

Vahendusteenuste maksumus hoiuste tagastamisel sõltub panga probleemist ja summast, keskmiselt vahemikus 12–15% hoiuse summast kuni 40–50% (hoiuse tagastamine Nadra pangas, Prominvestbankis, Ukrprombankis maksab 30–40 % sissemakse summast). Üks vahendajatest hindab oma teenuseid 12% deposiidist mis tahes pangas (hoiuse summa ei ületa 100 tuhat UAH) või 11% (üle 100 tuhande UAH). “Makse tehakse alles pärast tagatisraha tasumist,” kinnitab ettevõtte töötaja. - Kui klient teeb ettemaksu 1,5 tuhat UAH, vähendatakse teenuste maksumust kuni 100 tuhande UAH sissemakse puhul 9,8%-ni ja üle 100 tuhande UAH puhul 8,5%-ni. Klient tasub saldo pärast deposiidi tagastamist. Advokaadid ei soovita aga sellistele vahendajatele ettemaksu anda ega nendega üldse ühendust võtta. Varjufirma võib kogu investoritelt saadud rahaga kaduda ja siis ei aita keegi tagatisraha tagastada.

Fond garanteerib
Kuidas saada hoiuste tagamise fondi, kui pank läheb pankrotti

Hoiuste Tagamise Fondi varade maht oli 2009. aasta veebruari lõpus 3,2 miljardit UAH. 16. märtsi 2009 seisuga oli fondi alalised liikmed 179 finantsasutust.

Fond maksab hüvitist ainult ebaõnnestunud pankade hoiustajatele. Alates 31. oktoobrist 2008 on Hoiuste Tagamise Fondi maksimaalne hüvitissumma 150 tuhat UAH (alla 150 tuhande UAH põlenud hoiusekonto omanikele maksab fond hoiused täielikult tagasi, üle 150 tuhande UAH – maksimaalne summa garantiisumma makstakse). Välisvaluutas hoiused makstakse tagasi grivnades panga likvideerija määramise päeva NBU vahetuskursi alusel.

Maksmine algab 50 päeva jooksul pärast panga likvideerimise otsuse tegemist. Hoiuste Tagamise Fondi töötaja sõnul möödub aga finantsstruktuuri pankrotikuupäevast kuni hoiustaja hüvitise saamiseni tavaliselt vähemalt kuus kuud.

Tagatisraha hüvitise saamiseks peavad teil olema pass ja selle koopiad, isikukoodi määramise tõend ja avaldus raha saamiseks. Fondile ei ole vaja hoiulepingut sõlmida – organisatsioon peab oma hoiustajate andmebaasi, kes ei ole oma hoiuseid pankrotistunud finantsasutustelt kätte saanud.

Fond on kogu oma eksisteerimise ajaloo jooksul välja maksnud veidi üle 500 miljoni UAH selliste pankade nagu OLBank Ukraine, Slavjanski, Our Bank, Rostok Bank, Allonge, Premier Bank ja Garant hoiustajatele. Praegu maksab fond hüvitisi Intercontinentbanki, Kiievi Universaalpanga ning Euroopa Arengu- ja Hoiupanga klientidele.

Kas oli moratoorium?

Pangad keelduvad hoiustajatele hoiuseid ennetähtaegselt tagastamast, tuginedes NBU 6. detsembri 2008. aasta telegrammile (nr 22–310/946–17250), mis selgitas riigipanga 4. detsembri 2008. aasta otsust nr 413. "Ukraina tsiviilseadustiku artikli 1060 kohaselt on pank kohustatud deposiidi või selle osa väljastama hoiustaja esimesel nõudmisel," ütleb advokaadibüroo Jurimex juhtivpartner Juri Krainyak. Tema sõnul käituvad pankurid raha ennetähtaegselt väljastamisest keeldudes Ukraina tsiviilseadustiku nõuetega vastuolus.

NBU resolutsioon nr 413 ja telegramm ei anna pankadele otsest korraldust hoiuseid varakult mitte väljastada. Selle resolutsiooni punkti 2 lõige 5 ütleb: „Pangad on kohustatud rakendama kõiki vajalikke meetodeid, et tagada positiivne dünaamika hoiuste mahu suurendamisel (peamiselt Ukraina rahvusvaluutas), et vältida hoiustajate poolt paigutatud raha enneaegset tagastamist. .” Regulaator juhtis oma telegrammis pankurite tähelepanu asjaolule, et „resolutsiooniga nr 413 (punkti 2 lõige 5) on pankadel keelatud hoiuseid ennetähtaegselt tagastada, kuna need on investeeritud pikaajalistesse laenudesse ja muudesse varadesse. .” "Riigipanga resolutsioon ei sisalda hoiuste ennetähtaegse tagastamise keeldu," ütleb Juri Krainyak. "Reguleerija märkis just, et pangad peavad tegema kõik endast oleneva, et raha koguda."

Advokaat tuletab meelde, et telegramm ei ole regulatiivne dokument, mis võib kohustada finantsasutusi investoritele raha mitte väljastama. Sel juhul on resolutsioon nr 413 üldiselt kehtetu. Selline dokument võib jõustuda alles 10 päeva pärast selle registreerimist Ukraina justiitsministeeriumis (vastavalt Ukraina keskpanga seaduse artiklile 56), kuid dokumenti ei registreeritud justiitsministeeriumis kunagi.

Täiskomplekt

Kohtule avalduse esitamiseks vajalike dokumentide kogum

1. Hagiavaldus

2. Pangahoiuse leping

3. Maksedokument, mis kinnitab, et hoiustaja on raha deponeerinud

4. Kiri pangale tagatisraha tagastamise nõudega

5. Postiteade kirja panka toimetamise kohta

6. Panga vastus (kui on)

7. Kviitung teabe- ja tehnilise toe kulude ja kohtukulude tasumise kohta (1% nõude summast, kuid mitte rohkem kui 1700 UAH)

8. Kõigi dokumentide koopiad.

Kes pole rahul sellega, et tal on pangas deposiitkonto, kuhu kasvab ehk väikestes summades lisaraha? Ja kuigi pangad pakuvad praegu inflatsiooniprotsesse vaevu katvaid intressimäärasid, on paljudele meist juba väike deposiitkonto põhjus pidada end investoriks, ehkki algajaks. Tõsi, enamik neist kontodest on kiireloomulised, st kindla kehtivusajaga. Meie tegelikkus on selline, et kõrvale pandud raha võib vaja minna enne selle perioodi möödumist.

Mida ütleb seadus?

Isegi sellised suhted pankade ja tavakodanike vahel on reguleeritud tsiviilseadustikuga. Selle teises osas (44. peatükk) kirjeldatakse kõiki võimalikke valikuid ja raskusi, mis võivad tekkida hoiustaja ja panga suhetes. Olles algselt kindlaks teinud, et hoiustaja on sellises olukorras kõige vähem kaitstud osapool, kohustab seadus panka hoiustajalt laenatud raha viivitamatult tagastama tema nõudmisel. Sel juhul ei ole hoiuse tüüp oluline - kas see avati või avati nõudmisel. Tõsi, sellise taganemise tagajärjed jäävad täielikult panga südametunnistusele, mida ta kindlasti ära kasutab. Nende tagajärgede jaoks on kolm võimalust – nad võivad anda teile raha samas summas, milles te selle panka deponeerisite, teilt võidakse nõuda palju vähem intressi, kui teil oli lepingu alusel algselt õigus või nad võivad isegi kehtestada. trahv.

Tähtajad

Hea uudis on see, et kehtestades pankadele kohustuse nõudmisel hoiustajatele raha tagastada, ei jätnud seadus nende kohustuste täitmise aega pankade otsustada – nad kasutaksid sellist seadusandlikku lünka kindlasti ära. Tsiviilseadustiku 45. peatükis näevad pangad aga ette väga konkreetsed tähtajad hoiusevahendite tagastamiseks oma hoiustajatele – need ei ületa seitset päeva. Samas on Teil õigus hoiuleping igal ajal lõpetada ning raha tuleb Teile tagastada tähtajaks, mille arvestus algab Teie poolt vastava avalduse esitamisest pangale. Samas saad Sulle tagastatava raha kätte kas sularahas pangakassast või sularahata, kandes selle teises pangas olevale kontole.

Kui teil on kohe vajadus kõrvale pandud raha järele, peate sellest oma panka teavitama. Selleks tuleb külastada kontorit, kus deposiitkonto avasite ja võtta ühendust panga töötajatega. Suulistele taotlustele nad aga enamasti kuidagi ei reageeri ning võivad hakata sind ka veenma lepingut mitte lõpetama (lootuses, et mõtled ümber). Kui teie otsus on kindel ja lõplik, siis kirjutage avaldus, et soovite pangahoiuse lepingu ennetähtaegselt lõpetada. Selle lepingu vorm võib olla vaba, kuid kuna igal pangal on oma protseduurid, tasub küsida, kas teie finantsorganisatsioonil on sisemiselt kehtestatud malle. Kirjutame avalduse kahes eksemplaris, ühe jätame pangatöötajatele, teise (registreerimismärkidega) endale. Muide, sellistel juhtudel võite sageli kohata pangatöötajate püsivat vastumeelsust midagi registreerida või allkirjastada. Seejärel saadame neile oma avalduse posti teel – küsige kindlasti selle kättesaamisest teatist. Muide, kui see ei aita, võite alati abi saamiseks pöörduda keskpanga poole või otse kohtusse.