Mitte igaüks ei saa aru, mida tähendab Sberbanki laenu kogumaksumus, kuidas seda arvutatakse ja miks seda vaja on. Igat liiki laenude saamisel on lisaks pankade pakutavatele tingimustele oluline viidata sellele parameetrile. See aitab teil pakkumisi võrrelda ja kasumlikumat valida. Selle arvutamise reeglid on sätestatud juriidilises dokumendis Föderaalseadus-N 353, 03.07.18.

Mis on laenu kogumaksumus?

Järelmaksu kogumaksumus hõlmab eeldatavate osamaksete kogusummat, mille laenuvõtja kohustub tasuma. See arvutatakse protsendina ja mõnikord ka rahalise väärtusena. Määratud kuu- ja muud tasud on üksikasjalikult määratletud kliendi ja finantsettevõtte vahelises lepingus.

Tavatarbijal pole lihtne esimest korda aru saada, millega on tegu. Näiteks on Sberbanki veebisaidil reklaam, et pank vähendab kulusid 11,9% -ni aastas neile, kes taotlevad laenu teenuse Sberbank Online kaudu. Kui aga lähete veebisaidi jaotisesse, näete teavet, et tarbimislaenu kogumaksumuse minimaalne väärtus on 12,51%. Info on ka maksimumväärtuse kohta – 20,94%. Jääb ebaselgeks, kust kogu see teave pärineb ja mida see tähendab.

See mõiste ei ole protsendi sünonüüm. Tema klient maksab laenuandja vahendite kasutamise eest. See koguneb teatud perioodi jooksul. Samuti on olemas terve nimekiri maksetest, millest osad on seadusega kohustatud maksesse kaasama. Teisel osal on teatud asjaolude tõttu õigus selle väärtuse arvutamisel mitte arvestada.

Seadusandlikul tasandil on maksete loetelu, mida tuleb laenatud vahendite kogumaksumuse määramisel arvesse võtta. Finantsettevõtted on kohustatud tarbijale täielikult avalikustama kõik laenu andmise nüansid, sealhulgas hinnad, millega arvutus tehti.

Organisatsioonid võtavad täieliku järelmaksu arvutamisel arvesse järgmisi tarbijakulusid:

1. Võla sulgemine lepingu alusel. See arvutatakse regulatiivdokumentidest leitava valemi abil.
2. Intresside tagasimaksmine, mis määratakse kindlaks lepingutingimustega. Väljastatud raha on hinnanguliselt enammakse – summa, mille ostja tagastab üle põhivõla.
3. Laenuraha väljamaksest sõltuvad maksed. Näiteks selleks, et vältida võimalikke riske suurte tehingute puhul, tuleb appi võtta akreditiivide maksesüsteem – avada erikonto või panna sularaha isiklikusse seifi.
4. Plastkaardi jaoks.
5. Kulud teenuste eest kolmandatest osapooltest partnerettevõtetele. Siia kuuluvad kindlustushüvitised, hindaja, notari töö jms. Tasulised on ka tehingute teenused teiste organisatsioonide kaudu. Erandiks oleks autolaenamine - KASKO koguvõlgnevuse hulka ei kuulu.
6. Kindlustusmakse, kus hüvitise saaja ei ole laenuvõtja ega sugulased, vaid ettevõte ise. Näiteks laenusaaja elu ja tervisega seotud kindlustusjuhtumi korral on kindlustusselts kohustatud kogu kulu laenuandjale üle kandma.
7. Lisakindlustusliigid, mille sõlmimisest lähtuvalt pakub laenuandja sularaha väljastamiseks erinevaid tingimusi. Näiteks võivad ettevõtted intresse alandada, kui tarbija on sellise kindlustuslepingu sõlmimisega nõus, või vastupidi, keeldumise korral intressimäärasid tõsta.

Kui kindlustusseltsi vahetumisel lepingut uuendatakse, muutub võla kogumaksumus. Ettevõte peab sellest ostjat eelnevalt teavitama.

On makseid, mida on ametlikult lubatud järelmaksu täismaksumuse arvestamisel mitte arvestada. Selgub, et laenu täishind on suhteline ühik. Jääb üle vaid loota finantsasutuse aususele, kes avalikustab esmalt tarbijale kogu teabe kulutuste kohta. Võtke ühendust ainult usaldusväärse, tõestatud mainega laenuandjaga.

Pank jätab endale õiguse mitte arvestada:

1. Seadusnõuetes sätestatud tasud. Näiteks kohustuslik liikluskindlustus ei kuulu sinna, kuid tegelikult on see kohustuslik.
2. Lepingu tingimuste rikkumise eest määratud karistused ja trahvid. Enamasti on need seotud maksete hilinemisega. Kohe, kui võlausaldaja saab sellest teada, algab aegumistähtaeg. Selle aja jooksul võib müüja.
3. Erinevad mahaarvamised: sularahaautomaadist sularaha väljavõtmisel, ennetähtaegsel tasumisel jne.
4. Rahalised sissemaksed kindlustusseltsidele eest.
5. Varakaitseteenuste eest tasumine, mis ei mõjuta laenu hinda. Kui kindlustate samaaegselt oma elu, on intressid madalamad kui ilma kindlustuseta.

Kliendil on õigus poole kuu jooksul kirjutada kindlustuse vastuvõtmisest keeldumine sooviga tagastada osa tasutud vahenditest. Sel juhul jääb osa rahast ilma, sest... teenust osutati juba enne teate kirjutamist.

Laenu reguleerivad eeskirjad ei anna arvutuste kohta konkreetset teavet. Samuti puuduvad selged piirid, mida peaks laenu kogumaksumuse hulka arvestama. Sellest saab seaduse kahetise tõlgendamise põhjus. Organisatsioonid, kasutades seda ära, mõtlevad nii, et neist oleks võimalikult palju kasu.

Venemaa keskpank kehtestab kvartalipiirangud maksimaalse ja minimaalse hinnavahemikuga. See on finantsasutustele kahjumlik, seega on neil kaks lahendust: vähendada hinnasilte, mis ei too kasumit, või kõrvaldada lisamaksed.

Sberbank sisaldab hüpoteeklaenude hulka järgmist:

• põhiosa koos intressiga;
• , mille registreerimisel vähendatakse 1%.

Muud kindlustusliigid ja vara hindamine koguhinnale ei lisandu.

Venemaa SB-s laenu taotlemisel on kohustuse täishinna arvutamiseks mitu võimalust. Organisatsioon püüab teadlikult mitte arvestada muid makseid. Kui kindlustus on siiski kaasatud, arvatakse see kogusummast maha.

Kui laenate Venemaa julgeolekuteenistusest 150 000 rubla. kindlustusega 8000 rubla, siis arvatakse see hiljem koguvõla hulka. Seega tegelikult saab laenuvõtja 142 000 rubla. märgitud summa asemel.

Dokumendi koostamise etapis antakse kliendile teave hindade kohta. Lepingus on järelmaksu kogumaksumus paigutatud 1. lehele üleval paremas nurgas ja raamidega esile tõstetud. Teave trükitakse loetava tekstina, sisaldab konkreetseid numbreid ja nende tõlgendust suurtähtedega. Sellise raami pindala vastavalt föderaalseadusele-378 on vähemalt 5% kogu lehest.

Kui võlg suletakse ennetähtaegselt, muutub kogu summa väärtus. Klient saab selle teabe turvaliselt müüjalt laenu kogumaksumuse teatise vormis.

Kuidas ise arvutada laenu kogumaksumust

Laenu kogumaksumuse leidmise valem on toodud laenuandmise föderaalseaduse artiklis 6. Selleks, et sellega arvestada, on vaja erilisi matemaatilisi teadmisi. Isegi pangatöötajatel on vahel keeruline arvutada ilma eriprogrammita.

• PSK = SDP + KDV + P

CDV arvutamisel arvestatakse kõiki eeldatavaid kulutusi, nii ühekordseid kui ka igakuiseid, kogu lepingu kehtivusajal. Enammakse oleneb kogunenud intressist. Arvulisi andmeid väljendatakse rahas.

Järgmiseks peate valima makseviisi: annuiteet või. Esimene tähendab lepingujärgseid võrdseid fikseeritud makseid. Teist tüüpi makse – diferentseeritud – tähendab, et sissemaksed ei ole samad. Reeglina on neil algperioodil maksimaalne väärtus.

Pärast kalkulaatori väljade täitmist klõpsake nuppu "Arvuta". Programm annab ligikaudse tulemuse.

Kui olete konkreetsed andmed teada, saate valemi abil kogumaksumuse lihtsalt arvutada. Näiteks on laen väärtusega 320 000 rubla. Tähtaeg – 36 kuud 16% aastas. Lisatasud: 2% pakkumise eest, 1,2% teenuse eest.

Kui teha iga kuu sama sissemakse, on enammakse 85 000.

Raha väljastamise eest võetakse kliendilt tasu:

• 320 x 2% = 6,4 tuhat rubla.

Teenuse maksumus on:

• (320 + 82) x 1,2% = 4,86 ​​tuhat rubla.

Võla koguväärtus:

• 320 + 85 + 6,4 + 4,86 ​​= 416,26 tuhat rubla.

Arvutus on ligikaudne, kuid selle abil saab võrrelda mitut ettepanekut ja valida midagi madalaima kuluga.

Kuidas laenu maksumust vähendada

Pankade poolt rakendatavad reeglid täiskulu arvutamisel ei ole tavatarbijale alati kasulikud. Aluskohustusele lisandub arvukalt rahalisi kinnipidamisi.

Sellises olukorras võite proovida kohustuse kogumaksumust vähendada mitmel viisil:

1. Sõlmige kokkulepe madalaimate hindadega.
2. Pärast lepingu registreerimist saab klient proovida, kas see tõesti ei aita tagasimakseid vähendada. Kui see väheneb, võrrelge ja valige soodsam pool. Keeldumisvõimaluse puudumisel on vaja hoolikalt valida kindlustusorganisatsioon, kontrollides selle usaldusväärsust ja pakutavate teenuste kvaliteeti.
3. Võimalusel kasutage diferentseeritud makseskeemi. See hõlmab erinevaid kuumakseid laenuvõtja äranägemisel. Suurema sissemakse tegemisel põhivõlg väheneb ja ülejäänu tasutakse järk-järgult. Samal ajal väheneb kuutasu järk-järgult. Diferentseeritud tasu võimaldab vähendada lõplikku enammakset osamaksetena.
4. Vali tarbimislaen, kus kinnipidamist ei ole.
5. Vältige lepingutingimuste rikkumist, eelkõige viivitusi raha kontole kandmisel.
6. Võimalusel vali lühema tähtajaga laen. Mida lühem on tähtaeg, seda väiksem on järelmaksu kogumaksumus.
7. Kasutage rahafirmat, mille kaudu laenuvõtja oma palka saab. Mõned rahatoodete müüjad pakuvad oma klientidele tulusaid programme.

Te ei tohiks keskenduda ainult kohustuse maksumuse vähendamisele. Kindlustamisest keeldumisel tuleb teadlikult analüüsida võimalikke riske, mille eest see ettenägematu olukorra puhul kaitsta saab.

Finantsasutused arvestavad laenu kuludesse lisamakseid erineval viisil. Täisosamaksetena maksmise arvutusprotsess on üsna keeruline ja segane. Sel põhjusel võib seda tõlgendada mitmetähenduslikult. See muudab erinevate tootevalikute õige võrdlemise keeruliseks. Seetõttu on oluline õppida ise arvutusi tegema ja osata valida usaldusväärsemate müüjate hulgast.

Saate iseseisvalt arvutada laenatud raha täishinna, kasutades artiklis toodud standardvalemit. 6 Federal Law-N 353. Soodsama pakkumise saate valida muul viisil. Peate otsustama selle täismahu ja tegeliku tagasimakseperioodi üle, analüüsima erinevate pankade pakutavaid võimalusi ning seejärel arvutama kõigi pakkumiste enammakse maksumuse. Rahasumma, mis müüjale tagastatakse, ületades põhivõla, määrab selle kogumaksumuse.

Laenu kogukulu

Nagu juba nägite, on laenude võrdlemine üsna töömahukas ja aeganõudev ettevõtmine. Lisaks peate selleks, et võrrelda tingimusi näiteks erinevate pankade hüpoteeklaenudel, omama üsna hästi aru mitte ainult laenu andmisest, vaid ka kindlustusest ning olema ka hea jurist. Protseduuri lihtsustamiseks võttis Venemaa Keskpank kasutusele mõiste "krediidi täiskulu" (varem kasutati mõistet "efektiivne intressimäär"). Hoiuste puhul saab kasutada tagatisraha kogumaksumuse mõistet.

Laenu kogumaksumuse arvutamise valem

järgnevalt:

• d i - i-nda makse kuupäev;
• d 0 - esmase makse kuupäev - on laenusaajale raha ülekandmise kuupäev;
• n - maksete arv;
• DP i - laenulepingu järgse i-nda makse summa. mitmesuunalised maksed on kajastatud erinevate matemaatiliste märkidega. Seega kajastub miinusmärgiga laenuraha väljamaksmine laenuvõtjale, raha tagastamine ja vahendustasu maksed positiivse märgiga;
• PSK - laenu kogumaksumus, mis kajastub % aastas

Laenu täismaksumuse määramisel kajastuvad kõik laenu väljastamisega seotud maksed (väljastamise vahendustasu, taotluse läbivaatamine jne) algmakses.

Mis sisaldub laenu kogumaksumuse arvutamisel:

1. Täpselt teadaolevad laenulepingujärgsed maksed, mis on laenulepingu sõlmimise ja täitmisega seotud maksed:

laenu põhisumma tagasimaksmiseks;

laenu intressi maksmisel;

tasud ja vahendustasud laenulepingu vormistamise, laenutaotluse läbivaatamise, laenuvahendite väljastamise, konto avamise ja pidamise eest;

vahendustasud sularaha arveldamise ja operatiivteenuste eest

kui tasutakse laenult pangakaardil - krediitkaartide väljastamise ja iga-aastase teenindamise tasud

2. Maksed kolmandatele isikutele, kui nende maksete tasumise kohustus tuleneb laenulepingu sõlmimisest

• kinnisvara või sõidukite kindlustus
• maksed notaribüroodele ja notaritele
• tagatiseks panditud vara hindamine

Laenu kogumaksumuse arvestus ei sisalda

laenuvõtja maksed, mis ei tulene laenulepingust, vaid Venemaa õigusaktide nõuetest. Näiteks autolaenu taotlemiseks on selleks kohustuslik liikluskindlustus, mis tuleb igal juhul sõlmida;

maksed, mis on seotud laenuvõtja poolt laenulepingu tingimuste täitmata jätmisega. Näiteks hilinenud maksed;

laenuvõtja laenumaksed, mis sõltuvad laenuvõtja otsusest või tema käitumisest. Näiteks vahendustasu ennetähtaegse tagastamise eest, vahendustasu sularahas raha laekumise eest, tasu võla seisu kohta teabe esitamise eest.

Kui laenulepingus on olenevalt laenuvõtja otsusest ette nähtud erinevat tüüpi laenukoormus, arvestatakse laenu täissumma arvutamisel maksimaalset võimalikku laenusummat (arvelduskrediidi limiit), laenutähtaega ja laenulepingujärgseid võrdseid makseid.

Arvutamise näide:

Laenu põhitingimused:

kuupäev	Intressimakse	Põhimakse	Komisjonitasud ja muud maksed	Ülejäänud võlg lõpus kuud
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
Kokku	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

Selles näites oli laenu kogumaksumus 55,49 %

Nagu näete, võib laenu kogumaksumus panga poolt märgitud ja reklaamitud intressimäärast oluliselt erineda. Lisaks ei tohiks seda segi ajada sellise mõistega nagu laenu kallinemine, mis sõltub suuresti mitte intressimäärast, vaid laenu tähtajast.

Laenu kogumaksumust on kalkulaatori abil üsna keeruline välja arvutada, kuid selle arvutamisel võib suureks abiks olla Exceli programm. Arvutustabelites rakendatakse seda arvutust IRR-i (sisemine tulumäär) funktsiooni abil. Kui teil on vaja võrrelda mitut programmi, laadige alla

Sisu

Pangad, nii era- kui ka avalikud, püüavad oma laenupakkumistega kliente meelitada. Sel põhjusel võib kuulutustes sageli näha ahvatlevaid laenuintresse, kuid tegelikkuses on enammakse suur summa. Laenu kogumaksumus on valem, mille dekodeerimine sisaldab lisaks intressimäärale ka kõiki tarbija- või muu laenu lisamakseid.

Mis on laenu kogumaksumus?

Olles ära kasutanud panga pakkumist sealt raha laenata, peaksid alati teadma, et intress on vaid tasu raha kasutamise eest. Lisaks lisanduvad vahendustasud, mis lisanduvad samuti kuumaksetele. Nende komponentide kogusummat nimetatakse täisintressimääraks. PSK, selle näitaja lühend, on peamine väärtus, millele peate laenu valimisel keskenduma. Teave laenu täismaksumuse kohta on toodud aasta protsentides ja see on märgitud pangalaenulepingu ülemisse paremasse nurka.

Varem kasutati efektiivse intressimäära mõistet. See arvutati liitintressi valemiga, mis hõlmas laenusaaja saamata jäänud tulu laenu intressimaksete summa võimalikust investeerimisest laenuperioodi jooksul laenuga sama intressimääraga. Sel põhjusel oli intressimäär nominaalmäärast kõrgem ka lisamaksete puudumisel. See ei kajastanud laenuvõtja tegelikke kulusid võla teenindamiseks, millest pangaklient sai teada alles siis, kui saabus aeg laenu eest tasuda.

Õiguslik regulatsioon

Seda olukorda nähes asus keskpank tavainimeste poolele ja kohustas kõiki finantsasutusi teavitama kliente laenu kogumaksumusest. 2008. aastal andis Venemaa Pank välja juhise “Laenu kogumaksumuse arvutamise ja laenuvõtjale teatavaks tegemise korra kohta”. Pärast föderaalseaduse "Tarbimiskrediidi (laen)" jõustumist ja see juhtus 1. juulil 2014, määratakse laenatud vahendite kogumaksumuse väärtus sõltuvalt keskpanga kehtestatud laenu keskmisest turuväärtusest. .

Kuidas laenu hinda teada saada

Tähelepanuväärne on see, et mikrokrediidiettevõtetes näidatakse alati kogu laenu maksumus ning kõik muud maksed on seotud ainult viiviste ja kohustuste täitmata jätmise trahvidega. Pangas on põhinäitaja laenu kasutamise intressimäär. Laenuga seotud lisamaksed on märgitud lepingus ja selle lisakokkulepetes eraldi punktides.

Laenu kogumaksumuse teatamine

Varem võis PSC indikaator olla lepingus märgitud, aga seal oli väärtus väikeses kirjas kirjas, mis kohe silma ei jäänud. Vastavalt föderaalseadusele on laenuleping jagatud kaheks osaks: üld- ja individuaalsed tingimused. Nii et teises osas, mis on tabelikujuline, tuleb PSC number kirjutada suurimas kirjas, mida kujunduses kasutatakse. Teave näidatakse raamis, mis peab katma vähemalt 5% kogu lehe pindalast, millele on kirjutatud üksikud laenutingimused.

Mida sisaldab kogu laenukulu?

PSC maksimaalne võimalik väärtus ei tohiks ületada kolmandikku keskmisest turuväärtusest ja see edastatakse laenuvõtjale tõrgeteta. Selleks, et mõista, kust PSC lõplik arv pärineb ja miks see võib mõnikord erineda reklaamis või krediidiasutuse veebisaidil olevast väärtusest, peate teadma kõiki selle komponente. Need sisaldavad:

• laenu põhiosa ja selle intressid;
• taotluse menetlemise tasu;
• laenulepingute menetlemise ja väljastamise vahendustasud;
• intress (laenu)konto või krediitkaardi avamise ja iga-aastase teenindamise eest;
• laenuvõtja vastutuskindlustus;
• tagatise hindamine ja kindlustamine;
• vabatahtlik kindlustus;
• notariaalne kinnitamine.

Millised kulud ei suurenda laenukulu?

Lisaks ÜVK-s sisalduvatele kohustuslikele maksetele võib laenuvõtjalt nõuda muid makseid, mis ei mõjuta kuidagi tegeliku makse arvutamist, s.t. täishind:

• tasu lepingu mittetäitmise eest. See hõlmab igasuguseid trahve ja trahve, mis on kogunenud seoses järgmise makse hilinemisega.
• vabatahtlikud maksed. Nende hulka kuuluvad panga vahendustasud laenu ennetähtaegse tagastamise eest, maksed väljavõtete ja tõendite eest, kaotatud krediitkaardi taastamine jne.
• lisatasud. Siin räägime maksetest, mis ei ole kuidagi lepinguga seotud, kuid võivad olla kohustuslikud seoses Venemaa seadusandlusega (näiteks liikluskindlustuspoliis) või laenuvõtja enda algatatud (lisakindlustus).

Kuidas arvutada laenu kogumaksumust

PSK valemi kohta saad küsida juba enne pangakontoris lepingu sõlmimist. See tuleb esitada enne lepingu allkirjastamist. Saate seda ise arvutada. Kuid sel juhul on vaja arvutusse hoolikalt läheneda ja mitte ühtegi hetke vahele jätta, kuna see võib põhjustada ebatäpsusi. Väga sageli teevad laenuvõtjad tõsiseid vigu, lugedes lepingut tähelepanematult ja jättes teatud andmed välja.

PSK valem

Laenu kogumaksumus arvutatakse Venemaa Keskpanga kehtestatud standardite alusel. Valemit ennast ja arvutusalgoritmi täiustatakse pidevalt, seetõttu peate PSC ise määramisel taotlema uusimaid asjakohaseid andmeid, mis avaldatakse regulaatori veebisaidil. Viimased muudatused metoodikas tehti seoses tarbijalaenu seaduse vastuvõtmisega. UCS-i suurus arvutatakse järgmiselt:

PSC = i × NBP × 100, kus

PSK – laenu kogumaksumus, väljendatuna protsentides kolmanda kümnendkoha täpsusega;

NBP – baasperioodide arv kalendriaasta jooksul (keskpanga metoodika järgi võrdub üks aasta 365 päevaga);

i on baasperioodi intressimäär, mida väljendatakse kümnendkohana.

(VALEM)

Σ on “sigma”, mis tähendab liitmist (selles valemis - esimesest maksest kuni m-ndani).

DPk – k-nda lepingujärgse rahalise makse summa. Laenuvõtjale antav laenusumma on tähistatud märgiga “-” ja tagasimaksed “+” märgiga.

qk on täielike baasperioodide arv alates laenu väljastamise hetkest kuni k-nda makse kuupäevani.

ek – periood, mis on väljendatud baasperioodi osades, alates qk-nda baasperioodi lõpust kuni k-nda makse kuupäevani. Kui võlg tasutakse rangelt tagasimaksegraafiku järgi, on väärtus null. Sel juhul on valemil lihtsustatud vorm.

m – maksete arv.

i on baasperioodi intressimäär, väljendatuna mitte protsentides, vaid kümnendkohana.

Arvutusalgoritm

Nagu ülaltoodud arvutusvalemist näha, arvutatakse laenuintressid lihtsalt, välja arvatud näitaja, mida nimetatakse baasperioodi intressimääraks. See on kõige raskemini arvutatav näitaja, millega kõik ei tule toime. Mitmeaastaseid laene on füüsiliselt võimatu arvutada. Arvutuste lihtsustamiseks võite kasutada veebikalkulaatoreid või võtta ühendust otse pangaga. Lisaks, kui arvate, et lepingus antud kurss ei ole täpne, võite saata lepingu koopia keskpangale koos palvega õige väärtuse arvutamiseks.

Tarbimislaenu täiskulu

Enne tarbimislaenu lepingu sõlmimist on pangatöötajal kohustus laenuvõtjat teavitada laenu tegelikust maksumusest, mida sageli aetakse segi intressimääraga. Pangad võivad kehtestada tasu teenuste eest, näiteks internetipanga või SMS-teavituste eest, mille eest võetakse tasu ainult laenuvõtja loal. Täiskulu ei sisalda mitte ainult kogunenud intressidest tulenevat enammakse summat, vaid ka makset järgmiste toimingute eest:

• taotluse läbivaatamine;
• laenu väljastamine;
• pangakaardi väljastamine;
• sularaha väljavõtmine kassast;
• elukindlustus (valikuline).

Laenu hind auto ostmisel

Laenuga autot ostes peaks teadma, et tehinguga on seotud neli osapoolt. Esiteks on ostu rahastanud ostja ise ja pank ning teiseks müüja, kelleks võib olla autoesindus või eraisik, ja kindlustusselts. Tasub kohe öelda, et KASKO süsteemis autokindlustus on kohustuslik, kui sõiduk läheb tagatiseks panka. Vastasel juhul on kindlustuspoliisi ostmise nõue ebaseaduslik.

Autolaenu kogumaksumus arvutatakse, võttes arvesse makseid järgmistel esemetel:

• intressitasud;
• vahendustasud raha ülekandmise eest müüja kontole;
• tagatiskindlustus;
• dokumentide notariaalse tõestamisega kaasnevad lisakulud laenusaajale.

Hüpoteeklaenu kulud

Oma arvestite omanikuks saamine on hüpoteeklaenude tulekuga muutunud lihtsamaks. Pangad pakuvad erinevaid laenuvõimalusi – sissemaksega või ilma, valitsuse toetuste või sünnituskapitali kasutamisega – kõik see mõjutab laenu kogumaksumust. Kinnisvara ostmisel tuleb ÜVK-le lisaks intressi maksmisele lisada järgmine maksete nimekiri:

• tagatise kindlustamine (laenuvõtja maksed tagatise kindlustamise eest sisalduvad PIC-i arvestuses summas, mis on võrdeline laenuga tasutud kinnisvara hinnaga, samuti laenuperioodi ja kindlustuse suhtega periood, kui laenuperiood on lühem kui kindlustusperiood);
• vara hindamine;
• tehingu notariaalne kinnitamine;
• hüpoteeklaenu vormistamise ja raha kontole kandmise tasu.

Kõik maksed kolmandatele isikutele (notar, kindlustus ja muud ettevõtted) tehakse nende organisatsioonide tariife kasutades. Kui lepingus on ette nähtud minimaalne kuumakse, arvutatakse sellest tingimusest lähtuvalt tarbimislaenu kogumaksumus.

UCS-i arvutamise näide

• laenu põhisumma - 340 000 rubla;
• laenu tähtaeg – 24 kuud;
• määr – 13% aastas;
• laenutasu – 2,8% kogusummast;
• vahendustasu sularaha väljastamise eest panga kassast on 2,5%.

Allpool on igakuiste võrdsete maksetega süsteem. Perioodi eest kogunev intressisumma on 72 414 rubla (sellega saab tutvuda lepingus või maksegraafikus).

Seejärel arvutame laenu väljastamise ja raha väljavõtmise vahendustasu suuruse:

340 000 × 2,8% = 9520 rubla;

340 000 × 2,5% = 8500 rubla.

Pärast seda võtame kõik näitajad kokku ja saame:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubla.

Interneti-kalkulaator

Internetis on saadaval suur hulk krediidikalkulaatoreid, mis aitavad arvutada tavalaenude, mikrolaenude ja isegi arvelduskrediidi PSC. Siiski peate mõistma, et kuna iga pank kasutab oma intressimäära arvutamise versiooni, võivad andmed erineda. Lisaks tuleb arvesse võtta laenu väljastamise ja selle tagasimaksmise kuupäeva, samuti võlasumma tagastamise meetodeid: annuiteet, diferentseeritud või täpp.

Tarbimislaenu kogumaksumuse maksimaalne ja kaalutud keskmine väärtus

Keskpank arvutab ja avaldab kord kvartalis eri tüüpi tarbimislaenude keskmist turuväärtust. Peaasi, et maksimaalne laenuintress ei ületaks kaalutud keskmist intressi rohkem kui kolmandiku võrra. Allpool on toodud ametlikest allikatest võetud 2019. aasta 3. kvartali väärtused:

	Tarbimislaenu kogumaksumuse keskmised turuväärtused, %	Tarbimislaenu kogumaksumuse piirväärtused, %
Tarbimislaenud sõidukite ostmiseks koos nende samaaegse pantimisega
sõidukid läbisõiduga 0–1000 km
sõidukid, mille läbisõit on üle 1000 km
Laenulimiidiga tarbimislaenud (vastavalt laenulimiidi suurusele lepingu sõlmimise päeval)
30 000-100 000 hõõruda.
100 000-300 000 hõõruda.
Üle 300 000 rubla.
Sihtotstarbelised tarbimislaenud, mida väljastatakse krediidivahendite ülekandmisel kaubandus- ja teenindusettevõttele kaupade (teenuste) eest tasumiseks, kui on olemas vastav leping (POS-laenud) ilma tagatiseta
30 000-100 000 hõõruda.
Üle 100 000 rubla.
Rohkem kui aasta:
30 000-100 000 hõõruda.
Üle 100 000 rubla.
Mittesihtotstarbelised tarbimislaenud, sihtotstarbelised tarbimislaenud ilma tagatiseta, tarbimislaenud võlgade refinantseerimiseks (va POS-laenud)
30 000-100 000 hõõruda.
100 000-300 000 hõõruda.
Üle 300 000 rubla.
Rohkem kui aasta:
30 000-100 000 hõõruda.
100 000-300 000 hõõruda.
Üle 300 000 rubla.

Mida annab ÜVK analüüs laenuvõtjale?

Enamiku inimeste jaoks tähendab krediidi kulukuse määra tundmine mõistmist, kui palju raha laenamine maksma läheb, sest mõnikord maksab ainult intressiga laen sama palju kui madalama intressimääraga, kuid lisatasudega laen. See toimub isegi samas pangas ja on loodud selleks, et meelitada ligi rohkem kliente. Saades laenulepingut, kus on märgitud ÜVK, või olles ise näitaja välja arvutanud, peate mõistma, et alati ei pruugi teatud nüanssidega arvestada, näiteks põhivõla ennetähtaegne tagastamine.

Kuidas laenu maksumust vähendada

Olles saanud infot laenu kogumaksumuse kohta, kaob vahel ka soov raha laenata. Kui aga sellele küsimusele targalt läheneda, saate lõpuks panga pakutavat numbrit vähendada. Selleks on erinevaid viise.

• Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine. Kui maksate võla osaliselt või täielikult tagasi graafikuväliselt, aitab see vähendada laenukoormust kogunemata intresside näol. Siiski peate hoolikalt läbi lugema lepingu trahvide osas, mis, vastupidi, võib laenu kalliks muuta.
• Raha väljastamine pangakaardile. Paljud laenuandjad pakuvad sularahalaenu, kuid ei reklaami, et nende kassast väljastamise eest tuleb maksta teatud protsent. Võite küsida, kas olemasolevale kaardile või kontole on võimalik raha kanda (saab avada tasuta) ja kas selle eest tuleb tasuda. Tõenäoliselt on see valik odavam.

Arutage

Laenu valides uurib laenuvõtja mitmete pankade laenutooteid ning pöörab tähelepanu madalat laenuintressi pakkuvate krediidiasutuste kampaaniatele. Kuid vähesed inimesed teavad seda

Mis on laenu kogumaksumus?

Laenu kogumaksumus (FLC) on summa, mille klient raha kasutamise eest pangale tegelikult maksab, laenu tegelik hind.

Pangalaenu tegeliku hinna avalikustamise tava ei tekkinud Venemaal kohe, vaid pärast mitmeaastast nördinud arusaamatust krediidiasutuste ja laenuvõtjate vahel. Psühholoogiliselt tundub 15-aastase laenu hind 11% aastas ahvatlev, kuid kokkuvõttes tuleb kogu tagasimakseperioodi jooksul maksta kaks korda rohkem, kui võeti. Asja tegi veelgi keerulisemaks vahendustasude rohkus, protsentides ja kindla summaga. Osa intressi arvestati saldosummalt, osa aga esialgselt laenusummalt. Sellises olukorras on ilma keerukate arvutusteta võimatu määrata pangalaenu tegelikku maksumust.

ÜVK on väljendatud %, kuid ei lange kokku lepingujärgse aastaintressimääraga. See juhtub seetõttu, et hind võib lisaks intressidele sisaldada makseid:

• avalduse menetlemiseks ja laenusaaja andmete kontrollimiseks;
• krediidikonto registreerimiseks ja pidamiseks;
• laenulepingu alusel pangakaartide väljastamiseks;
• laenu töötlemise ja säilitamise protsessis olevate toimingute eest;
• kindlustuskulu, kui kindlustuslepingu sõlmimine on panga tingimus laenu väljastamiseks või määrab selle intressimäärade ja vahendustasude suuruse;
• muud pangalaenu väljastamisega otseselt seotud kliendikulud, sh kohustuslikud maksed kolmandatele isikutele.

Laenu kogumaksumus tuleb enne selle saamist välja arvutada, sest... laenutingimused on ette teada.

Oluline on arvestada, et CSC-s sisalduvate kulude loetelu pole lõputu. Seda ei saa laiendada analoogia alusel, ei tehingu ühe poole arvates ega ka teiste isikute ja organisatsioonide otsusega.

Vene Föderatsioonis kehtib alates 2013. aastast tarbijakrediidi (laenu) seadus. Järgmisel, 2014. aastal, muutus pankadele kohustuslikuks laenu kogumaksumuse arvutamise valem (sellest räägime allpool).

PSK ei sisalda järgmist:

• Laenuvõtja kulutused tehtud mitte laenutingimuste, vaid seaduse nõuete alusel. See võib kehtida ka teatud kindlustusliikide kohta.
• Maksedistsipliini rikkumisega kaasnevad karistused ja lisakulud.
• Laenu teenindamise lisakulud, mis tulenevad kliendi valikust. Näitena võib tuua laenu tagasimakse perioodi pikenemise, millega kaasneb intressi kogusumma ümberarvutamine.
• Erinevat tüüpi komisjonitasud ja lisamaksed teatud laenu tagasimakseviiside eest: sularahas, teiste pankade terminalide kaudu, kolmandate osapoolte maksesüsteemide abil.
• Laenulepingu alusel väljastatud pangakaardil raha liikumise tasu.

Sellest järeldub, et laenu kogumaksumus ei pruugi olla võrdne summaga, mille laenuvõtja laenuandjale tegelikult maksab. Sest Tagasimakseprotsessi ajal on võimalik:

• Maksete hilinemine või ennetähtaegne tagasimaksmine. Esimese eest võetakse trahv, teise puhul lubatakse intresside ümberarvutamist ja laenu või trahvide kogumaksumuse vähendamist, kui see on lepingus ette nähtud.
• Laenu tagasimakse tingimuste muudatused. Sageli on see võimalus lepingus ette nähtud, kuid selle tekkimine on seotud väliste asjaoludega.

Need ja muud asjaolud võivad mõjutada laenuvõtja tegelikult makstud summat. Aga kui laenu saamise hetkel toimunud muudatused pole teada või nende toimumine ei sõltu laenuandjast, siis neid laenu kogumaksumusse ei arvata.

Oluline on, et laenu kogumaksumus oleks ette teada, isegi enne selle laekumist. Kui pank varjab selle kohta teavet, tuleb tehing tunnistada kehtetuks, laenuleping lõpetada ja kliendi poolt kulutatud raha tagastada.

Pangalaenu saajate jaoks peaks erinevate laenutoodete hindamise ja võrdlemise kriteeriumiks olema laenu kogumaksumuse väärtus, mitte intressimäär.

Kuidas arvutada laenu kogumaksumust?

Laenu tegeliku hinna arvutamise protsess toimub keerukate valemite abil, mis tavatarbija jaoks võtavad kaua aega ja mida pole vaja õppida. Siiski on kasulik mõista, kuidas see arvutus toimub.

Kõigepealt selgitame, et kõik laenumaksed arvutatakse nende oma valemite abil. Põhiosa intressid, vahendustasud ja muud maksed arvestatakse eraldi (olenevalt lepingu tingimustest - algsummalt või tasumata jäägilt). Seejärel liidetakse kõik saadud arvud laenu koguhinnaks.

Allolevad laenu maksumuse arvutamise valemid aitavad teil välja selgitada maksed, mitte põhisumma, millelt intressid ja muud suhtelised väärtused arvutatakse.

Esimene arvutusvalem näeb välja selline:

PSK = i x NBP x 100

siin PSC on laenu kogumaksumus; NBP – baasperioodide arv; i – baasperioodi intressimäär. Baasperiood viitab perioodile, mis jääb kohustuslike laenumaksete tegemise vahele.

See võrrand on toodud „Tarbijakrediidi (laenu)“ seaduse tekstis ja seda rakendatakse.

Murru ülemine osa tähtedega DK on konkreetse makse summa. Kui see on tehtud pangale, siis võetakse summa vastu positiivse märgiga, kui see on laen - negatiivse märgiga. Teine sulg sisaldab makse väärtust kogu baasperioodi kohta, esimene sulg arvutab makse osa perioodi kohta. Kõik saadud tulemused summeeritakse ja lõpuks võrdub 0. Mis tähendab panka laekunud ja laenuvõtja poolt tasutud rahavoogude võrdsust. Seda võrrandit kasutatakse pliiatsi ja paberi arvutamiseks harva. UCS-i on mugavam arvutada, asendades andmed Exceli tabelisse juba sisestatud valemitega.

Laenu maksumuse arvutamise lihtsustatud valem aitab teil oma arvutusi teha:

See arvutatakse järgmiselt:

• kõigi laenumaksete summa (S) jagatakse pangalt saadud summaga (S0);
• jagamise tulemusest lahutatakse üks;
• saadud arv jagatakse n-ga - laenu tagasimaksmise aastate arv ja korrutatakse 100-ga.

Lõplik väärtus esitatakse protsentides. Saate võrrelda seda põhiintressimääraga ja teada saada täiendava enammakse summa.

UCS-i arvutamise näide

Arvutame laenu kogumaksumuse 1 miljon rubla 2 aastaks, 10% aastas ja lisatasuga 12 tuhat aastas. Maksete liik – annuiteet, s.o. võrdsed osad kõigil perioodidel.

Laenu kogumaksumuse arvutamise näide

	kuumakse	põhisumma järgi	intressimakseid	komisjonitasu	tasumata jääk

Laenumakse kokku on 1 miljon 131 tuhat 478 rubla 32 kopikat. Sisestame selle arvu lihtsustatud valemisse:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

Laenu kogukulu oli veidi üle 6 ja poole protsendi aastas, s.o. 13,15% kaheks aastaks.

Miks see ei näe välja nagu märgitud 10% aastamäär?

Sest intress kogunes ainult tasumata jäägi summalt, kuid algselt laenusummalt võeti vahendustasu.

See lihtne näide näitab, kui palju tegelikkus erineb sellest, mis tundub enne arvutamist arusaadav.

Kuidas arvutada laenu maksumust Internetis?

Laenu kogumaksumuse käsitsi arvutamine üldise (mitte lihtsustatud) valemi abil võib matemaatikas olla väga pikk ülesanne. Ajaraiskamine siin on garanteeritud ja vigade oht on väga suur. Kuid kasutajate rõõmuks pakub Internet päris palju programme, millel on juba kõik arvutamiseks vajalikud valemid olemas ja jääb üle vaid oma andmed vastavatesse vormidesse panna.

Laenu otsimise praktikas on eriti kasulikud kalkulaatorid, mis võimaldavad valida laenu, mis vastab kindlaksmääratud parameetritele, millel on funktsioon vajaliku summa ja sobiva intressimääraga laenu otsimiseks. Siin on hea näide sellisest kalkulaatorist.

Mis on laenu kogumaksumus? Miks seda indikaatorit vaja on? Milliseid kulutusi selle arvutamisel arvesse võetakse? Kas UCS väärtust on võimalik ise arvutada ja kuidas seda õigesti teha? Miks on arvutus enamikul juhtudel vale? Nendele ja paljudele teistele küsimustele leiate vastused selles artiklis.

Kui lepingus on märgitud organisatsiooni nimi (näiteks hindamisbüroo), tehakse arvutus selle organisatsiooni tariifide järgi.

Juhtub, et leping näeb ette mitu kolmandat osapoolt. Näiteks valikuvõimalusega kindlustusandjad. Seejärel tehakse arvutus ühe neist tariifidest.

Kui kindlustusandjate ring ei piirdu pangaga, siis kasutavad nad arvutamise hetkel teadaolevaid mistahes kindlustusorganisatsiooni tariife.

See tähendab, et lepingus kirjas oleva näitaja väärtus on ligikaudne!

Tähtis! Pank peab avalikustama teabe kindlustusorganisatsiooni kohta, kelle tariife arvutamisel kasutati. Samuti on pank kohustatud märkima, et teise kindlustusandjaga lepingut sõlmides on ÜV väärtus erinev.

PSC indikaatoris kindlustusmakseid arvesse võttes võib ebatäpsus olla seotud arvutuse muude tunnustega.

Seadus lubab (konsultandi kommentaarides artikli 4 punkt 5) arvutada kolmandate isikute teenuste maksumust ettevõtte tariifide järgi, võtmata arvesse laenuvõtja isikuomadusi.

Näiteks, autokindlustusega arvestamata vanust või sõidukogemust ja auto omadusi (jõudlus, mark, tootmisaasta).

Seejärel on pangal kohustus laenuvõtjat sellest teavitada.

UCS väärtuse määramisel lähtutakse arvutamise hetkel kehtinud tariifidest. Need võivad tulevikus muutuda. Siis erineb lepingus olev ÜVK tegelikust.

6 Kindlustushind, kui kindlustusjuhtumi hüvitist saab EI laenusaaja ega MITTE tema sugulane.

Näiteks, ÜVK kaasab elu- ja ravikindlustuse laenusummale, kui kindlustusjuhtumi toimumisel ei saa selle laenu tagasimaksmiseks mitte laenuvõtja, vaid pank.

7 Kindlustus, kui see määrab laenutingimused. Sealhulgas tingimused, määrad ja summad.

Näiteks, Gazprombank tarbimislaenu puhul näitab, et kindlustuslepingu puudumisel või selle kehtivuse lõpetamisel tõuseb intress 0,5 protsendipunkti. Pank on kohustatud selle kindlustusega arvestama.

Pildi suurendamiseks klõpsake

Mida pank PIC-i arvutamisel arvesse ei võta?

1 Maksed on seadusega ette nähtud.

Näiteks, OSAGO-d ei võeta arvutamisel arvesse.

2 Tasumine laenusaajapoolse lepingu rikkumise korral.

Näiteks, viivis. Pealegi on võimatu ette kindlaks teha, kas laenuvõtja maksab õigeaegselt või hilja.

3 Maksed olenevalt laenuvõtja otsustest. Need peavad olema laenuga seotud ja lepingus ette nähtud.

Näiteks, vahendustasu raha väljamaksmise eest või tasu ennetähtaegse makse eest.

4 Tagatiskindlustuse hind, näiteks KASKO.

5 kindlustust koos tingimustega:

• kindlustuse registreerimine ei mõjuta panga krediidiotsust ja laenu hinda;
• laenuvõtja saab nendest teenustest lisahüvesid (näiteks autolaenuga elukindlustuse määr erineb laenuta intressimäärast);
• 14 päeva jooksul võib laenusaaja nendest teenustest keelduda.

Näiteks: Kui laenusaaja elu- ja tervisekindlustus autolaenu puhul vastab nendele tingimustele, VÕIB pank kindlustust arvutusse mitte lisada.

Tähtis. Need erandid võimaldavad pankadel laenutingimusi muuta, et mitte arvestada kindlustusega.

Mis tegelikult toimub? Mida Sberbank ja Alfabank PSK osana arvesse võtavad?

Seadus sätestab üldsätted ja ei anna juhiseid iga konkreetse kindlustuse või muu lisatasu arvestamise kohta. See tekitab erinevaid tõlgendusi ja võimaldab võlausaldajatel kaaluda, mis on nende jaoks kõige tulusam.

Seadus näeb ette palju erandeid, millest saavad kasu ka pankurid.

Lisaks ei tea pankurid mõnikord seaduse artiklit õigesti tõlgendada. Seda tõendavad nendepoolsed selgitustaotlused keskpangale.

Suurendamiseks klõpsake pildil

Kui panga tegevus on seaduslik, kuid kõiki makseid arvestuses arvesse ei võeta, pole mõtet kaevata ega avaldusi kirjutada. Oluline on mõista, et teie laen on seotud teatud väljaminekutega. Neid ei pruugita kuluarvestusse kaasata, kuid need on lepingus ette nähtud – lugege hoolikalt läbi.

Tehke oma arvutused, võttes arvesse kõiki võimalikke makseid. Siis ei juhtu üllatusi ja saate oma raha asjatundlikult hallata, planeerides eelseisvaid kulutusi.

ÜVK arvutavad pank ja laenuvõtja iseseisvalt.

Pank teeb arvutuse ja teavitab laenuvõtjat:

1 Laenupakkumiste postitamisel ametlikule veebisaidile. Pank on kohustatud avalikustama informatsiooni laenutingimuste kohta. UCS-i valik on näidatud iga toote jaoks. Seda meetodit tuleks kasutada laenupakkumiste analüüsi ja valiku etapis.

Kuid mõnel juhul peate seda teavet veebisaidilt otsima.

Näiteks, Gazprombank, mis iseloomustab laenutingimusi, pakub lõpus linki jaotisele "Tarifid", kust leiate PSK valiku. Kuid ka siin peate esmalt valima konkreetse jaotise ja seejärel avama faili "pdf-vormingus".

2 Laenulepingu koostamisel. Või kui selle tingimused muutuvad. Siin näete PSC-d lepingu täitmise ajal. Saate seda võrrelda oma esimesest punktist tehtud arvutustega.

UCS väärtus on märgitud lepingu esimesel leheküljel paremas ülanurgas ruudukujulises raamis. Indikaator on trükitud suurtähtedega suures mustas kirjas.

3 Osa võla ennetähtaegsel tagasimaksmisel.

Kuidas arvutada ise laenu kogumaksumust?

Miks arvutada PSC ise?

• Enne lepingu täitmist tuleb hankida täpne väärtus.

Panga veebisaidil on kirjas PSC väärtuste vahemik, kuna intressimäär ja muud laenutingimused on erinevatel laenuvõtjatel erinevad;

• kui teil on vaja võrrelda erinevaid laenuvõimalusi;
• kui puudub usaldus panga vastu, mis ei võta arvutamisel kõike arvesse. Näiteks Alfabank võtab arvesse hüpoteegi tagatise hindamise kulusid, Sberbank aga mitte.

Kogumaksumuse arvutamine erineb laenu intressimäära arvutamisest. Arvutusvalem on toodud seaduse artiklis 6.

Pildi suurendamiseks klõpsake

Valem on keeruline ja isegi pangandusspetsialist ei saa alati aru selle arvutamise tähendusest ja protseduurist. Uurime seda.

Laenu kogumaksumus vastab sisemisele tootlusele. Finantsmatemaatikas nimetatakse seda IRR-iks (sisemine tulumäär).

Väärtus vastab intressimäärale, mille juures nüüdispuhasväärtus (NPV) on null.

Mis on nüüdispuhasväärtus? Esiteks määratleme, mis on tulud, kulud ja puhastulu.

Illustreerime 120 000 rubla suuruse laenu rahavoogusid perioodiks 12 kuud intressimääraga 28%.

Eeldusel, et makse on annuiteet (kõik laenu tagasimaksmiseks tehtavad maksed on sama suurusega), on iga makse väärtus 11 581,72 rubla. Need maksed on näidatud sinisega ja on laenutulu. Tulu selle panga seisukohast, kes need summad saab.

Panga laenukulu on näidatud punaselt - see on laenusumma ise, 120 000 rubla.

maksekuupäev	makse number	makse tüüp	kogus, hõõruda.
10.jaan.18	0	tarbimist	-120000
10.veebr.18	1	tulu	11580,72
10.märts.18	2	tulu	11580,72
10.apr.18	3	tulu	11580,72
10.mai.18	4	tulu	11580,72
10.juuni.18	5	tulu	11580,72
10.juuli 18	6	tulu	11580,72
10.aug.18	7	tulu	11580,72
10.sept.18	8	tulu	11580,72
10.okt.18	9	tulu	11580,72
10.nov.18	10	tulu	11580,72
10.dets.18	11	tulu	11580,72
10.jaan.19	12	tulu	11580,72
Kokku			18968,64

Panga puhastulu (kliendi enammakse) on kõigi tulude ja kulude vahe. Meie puhul osutus see 18 968,68 - tabelis paksus kirjas esile tõstetud.

Nüüd vaatame nüüdispuhasväärtust. Kõik laenumaksed tehakse erinevatel aegadel (kuupäevad on toodud tabelis). Väljastamise kuupäev on punane. Kõik ülejäänud - sinised - maksed intervalliga 1 kuu.

Raha kaotab aja jooksul oma väärtuse. Täna ostan suure šokolaaditahvli 100 rubla eest, aga aasta pärast maksab see 120. See tähendab, et aasta pärast ei piisa 100 rublast šokolaaditahvli ostmiseks. See tähendab 100 rubla. täna ja aasta pärast erinevad summad. Meie näites 100 rubla. täna vastavad 120 rublale aastas.

Diskonteerimine on tuleviku raha vähendamine tänase väärtuseni. See tähendab, et kui tuua tänasesse päeva (allahindlus) järgmise aasta šokolaaditahvli maksumus (120 rubla), siis saame 100 rubla.

Kõik laenumaksed tuleb diskonteerida laenu väljamakse kuupäevani. Nüüdispuhasväärtus on kõigi diskonteeritud maksete summa.

Peame määrama diskontomäära, mille korral nüüdispuhasväärtus on null. See tähendab, et tänane 100 rubla. on 120 rubla aastas. See määr on IRR. See vastab laenu kogumaksumuse väärtusele.

Laenunäites on see määr, millega enammakse on null. See tähendab, et laen 120 000 rubla. on võrdne kõigi kliendilt pangale tehtud diskonteeritud maksete summaga.

Sõltumatute arvutuste tegemiseks vajate programmi EXEL.

Veerg “B” sisaldab kuupäevi. Esimene kuupäev (õigemini null) on 10. jaanuar 2018 – laenu kinnitamise kuupäev. Sellel kuupäeval teeme arvutuse (allahindlus) ja määrame IRR-i ehk laenu täismaksumuse.

Veerus “C” märgime summad. Esimene summa on negatiivne – heaks kiidetud laen. Ülejäänud on positiivsed – kõik maksed on graafikus.

EXELil on sisseehitatud funktsioon IRR-i (meie puhul UCS) määramiseks, seda nimetatakse "NET".

Arvutamiseks sisestame lahtrisse “C15” võrdusmärgi ja valemi nime “NET INDOH”. Joonisel on valem näidatud valemiribal – punasega alla joonitud.

Seejärel sisestage sulgudesse esmalt kõik väärtused (valemis sinine font ja tabelis sinine vahemik), seejärel kuupäevad (valemis roheline font ja tabelis roheline vahemik).

Vajutame sisestusklahvi ja näeme lahtris C15 väärtust 0,3204 (alumine joonis). See on kogu laenu maksumus. Ainult seda väljendatakse mitte protsentides, vaid ühiku murdosades. Selle väljendamiseks protsentides korrutame väärtuse 100-ga. Tulemus on nähtav lahtris “C16”. Selgus, et 32.04.

Nii et 12-kuulise laenu korral summas 120 tuhat aastas intressimääraga 28%, mis vastab 11 580,72 rubla kuumaksele, on PSC 32.04.

Tähtis. Selles näites käsitletakse laenumakseid sisendandmetena. Kuidas ja kust laenuvõtja need kätte saab?

Laenulepingus maksegraafikus. Kui lepingut veel pole. Maksed tuleb ise arvutada. Selleks saate kasutada mis tahes veebipõhist laenukalkulaatorit.

Sisestame vormi kõik teadaolevad laenuparameetrid, vajutame “Arvuta” ja näeme tulemust. Kuumakse summa on joonisel punasega ümbritsetud.

Valige UCS-i arvutamiseks kalkulaator. Näiteks see: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Näitame laenuparameetrid (võtke eelmine näide):

• periood 12 kuud;
• summa 120 000;
• määr 28;
• kinnitamise kuupäev 10. jaanuar 2018

Vajadusel sisestame vormile andmed kindlustuse ja muude lisamaksete kohta. Praegu eeldame ilma kindlustuseta.

Saame 32,04%, mis vastab EXELis arvutatud väärtusele.

Kas laenu tähtaeg ja ennetähtaegne tagasimaksmine mõjutavad arvestust?

Küsimusele vastamiseks võrrelge laenu summas 120 000 intressiga 28% perioodiks 1 ja 2 aastat.

Üheaastase tähtajaga laenu puhul osutus ÜVK 32,04% tähtaja tõusuga 2 korda, väärtus väheneb 31,97%ni; Joonisel on need väärtused näidatud valgega.

Tähtaja kasvades kogukulu väheneb, kuigi ebaoluliselt.

Nüüd teeme kindlaks ennetähtaegse tagasimaksmise mõju PSK suurusele. Laenu puhul tähtajaga 1 aasta plaanime võlajäägi (põhivõlg) tasuda ennetähtaegselt koos 10. tavamaksega.

Laenule tähtajaga 2 aastat - koos 14.a.

Jooniselt on näha, et UCS-i muutus on mitmetähenduslik. Laenu tähtajaga 2 aastat, ennetähtaegne tagastamine suurendab ÜVK üheaastase tähtajaga, see väheneb.

Juhtum inimese elust

Maxim: “Probleem oli selles, et seal oli hüpoteek. Algselt oli lepingus märgitud PSC 14,3%. Pärast iga ennetähtaegset tagasimaksmist arvutati graafik ümber. Nad andsid UCS-ile uue väärtuse. Selle tulemusena tõusis peale teist ennetähtaegset makset kogukulu 16,4% peale??? Millega see seotud on, pole selge. Kirjutasin kaebuse. Nad andsid vastuse, kuid mingitele valemitele, arvutustele jne oli midagi arusaamatut.

Arvutamise ja tõlgendamise keerukus muudab indikaatori isiklikuks kasutamiseks ebamugavaks.

Võrdleme samu võimalusi enammakse suuruse järgi.

2-aastase laenu puhul maksab laenuvõtja pangale enam 38 079 rubla, mis on palju rohkem kui aasta eest - 18 969 ennetähtaegne tagastamine vähendab kindlasti enammakset, olenemata laenutähtajast. Indikaator on selge. Seetõttu on ennetähtaegse tagasimaksmise korral parem keskenduda lõplikule enammaksele, mitte PSC näitajale.

Viitame taaskord seadusemuudatustele. Vastavalt sellele arvutavad pangad täiendavalt välja ja edastavad laenuvõtjale ÜVK rahalises vääringus. See vastab enammaksmisele (kui te ei süvene selle koosseisu, võttes arvesse komisjonitasusid ja kindlustust).

Kas arvutusmeetod mõjutab UCS-i?

Annuiteedi ja diferentseeritud maksed.

Laenu tagasimaksmiseks tehtavad maksed võivad olla annuiteetsed (sama) ja diferentseeritud (intressisumma vähenemise tõttu vähenevad).

Teeme arvutused sama näite jaoks.

Indeks	kuupäev	Diferentseeritud maksed	Annuiteedimaksed
kinnitamise kuupäev	10.jaan.18	-120 000,00	-120 000,00
makse 1	10.veebr.18	12 853,70	11 580,72
makse 2	10.märts.18	12 362,74	11 580,72
makse 3	10.apr.18	12 378,08	11 580,72
makse 4	10.mai.18	12 071,23	11 580,72
makse 5	10.juuni.18	11 902,47	11 580,72
makse 6	10.juuli 18	11 610,96	11 580,72
makse 7	10.aug.18	11 426,85	11 580,72
makse 8	10.sept.18	11 189,04	11 580,72
makse 9	10.okt.18	10 920,55	11 580,72
makse 10	10.nov.18	10 713,42	11 580,72
makse 11	10.dets.18	10 460,27	11 580,72
makse 12	10.jaan.19	10 237,81	11 580,72
ÜLEMAKSEMINE	18 127,12	18 968,64
PSK	0,3189	0,3204
PSK, %	31,89	32,04

Diferentseeritud maksed on laenuvõtja jaoks tulusamad. Nendes on enammakstud summa ja ÜVK väärtus väiksem.

Täpne ja ligikaudne arvutusmeetod.

Täpse puhul võetakse arvesse iga kuu ja aasta täpne päevade arv. See tähendab, et kuus on 30 või 31 ja veebruaris 28 või 29 Aastas on 365 või 366.

Ligikaudselt koosneb iga kuu 30 päevast.

Arvestame laenu samadel tingimustel diferentseeritud maksetega.

Indeks	kuupäev	Täpsed maksed	Ligikaudsed maksed
kinnitamise kuupäev	10.jaan.18	-120 000,00	-120 000,00
makse 1	10.veebr.18	12 853,70	12 800,00
makse 2	10.märts.18	12 362,74	12 566,67
makse 3	10.apr.18	12 378,08	12 333,33
makse 4	10.mai.18	12 071,23	12 100,00
makse 5	10.juuni.18	11 902,47	11 866,67
makse 6	10.juuli 18	11 610,96	11 633,33
makse 7	10.aug.18	11 426,85	11 400,00
makse 8	10.sept.18	11 189,04	11 166,67
makse 9	10.okt.18	10 920,55	10 933,33
makse 10	10.nov.18	10 713,42	10 700,00
makse 11	10.dets.18	10 460,27	10 466,67
makse 12	10.jaan.19	10 237,81	10 233,33
ÜLEMAKSEMINE	18 127,12	18 200,00
PSK	0,3189	0,3205
PSK, %	31,89	32,05

Täpne meetod andis enammakse ja PSC väiksema väärtuse.

Näide kogumaksumuse arvutamisest

Tarbimislaenu täiskulu

Miks erineb laenu kogumaksumus intressimäärast?

PSC väärtus erineb laenuintressist kahel põhjusel:

1 ÜVK arvutamisel ei võeta arvesse ainult intressimakseid. Sellistel juhtudel on PSC väärtus alati kõrgem kui intressimäär.

2 Aastane intressimäär ja PSC on matemaatiliselt erinevad näitajad. PSC väärtus vastab sisemisele tulumäärale (IRR).

IRR iseloomustab laenu keskmist aastatootlust panga jaoks või kulu laenuvõtjale. Valem põhineb diskonteerimisel ja võtab arvesse, et raha, mille maksate pangale “täna”, on väärt rohkem kui laenutähtaja lõpus makstud raha.

Seetõttu on enamikul juhtudel, isegi kui arvestada ainult intressimakseid, TIC intressimäärast kõrgem.

Järeldus

Kogumaksumus on infonäidik laenuvõtjale optimaalse laenu valikul.

Pangad arvutavad PIC-i protsentides. ÜVK osana arvestavad nad kindlustus- ja muid makseid erinevalt. Arvutamine on keeruline ja mitmetähenduslik. See ei võimalda alati erinevaid võimalusi õigesti võrrelda.

Seetõttu peate kogu maksumuse ise arvutama, kaasates arvutusse kõik eeldatavad maksed. See võimaldab teil iga laenupakkumist realistlikult hinnata.

Kulu saate arvutada EXELis või kasutades ühte paljudest laenukalkulaatoritest. Oluline on arvutada kõik valikud ühel viisil (ainult ühel kalkulaatoril), sest erinevad kalkulaatorid annavad erinevaid tulemusi.

Kui olete finantsmatemaatika uustulnuk, on parem keskenduda mõnele muule näitajale. Otsustage, kui palju raha soovite laenata ja kui kaua te seda reaalselt tagasi maksate. Arvutage erinevate võimaluste enammakse suurus. Valige see, kus maksate vähem.

autori kohta

majandusteaduste kandidaat, Uurali Sotsiaalmajandusliku Instituudi majandusosakonna dotsent. Lugesin pangandusdistsipliini. Ma elan Tšeljabinskis, kahe toreda poisi ema. Armastan merd, päikest, lugemist, naudin käsitööd ja uisutamist. Mulle meeldib ka midagi uut õppida.