Kas olete väsinud elamisest koos vanematega või üürikorteris? kui sul on väike ametlik palk?

Hüpoteegi kinnitamiseks ei ole seaduslikult kindlaks määratud töötasu ega muud ametlikku sissetulekut. Iga pank või finantsasutus-laenuandja kaalub hüpoteeklaenu küsimust individuaalselt, võttes arvesse paljusid tegureid, mis on seotud laenuvõtja ja hüpoteegi objektiks oleva kinnisvaraga.

Positiivne või negatiivne otsus kinnisvara hüpoteeklaenu kinnitamise kohta sõltub ametlikult saadud töötasu ja:

• elukallidus (määratakse iga piirkonna jaoks eraldi);
• perekonna koosseis: arvestatakse töövõimeliste pereliikmete arvu, alaealiste ja mingil põhjusel mittetöötavate arvu;
• vajalikud elamiskulud, sh kõigi pereliikmete kulud varem võetud laenude sulgemiseks.

Tavaolukorras püüab laenuandja hüpoteeklaenu taotlust kaaludes kinnitada laenusummat, mis ei ületa 40-50% pere netosissetulekust. Kui arvutus näitab, et vahendid majutuseks, toiduks ja laenuvõlgade tagasimaksmiseks ületavad iga pereliikme toimetulekupiiri, siis võib eluasemelaenu saamine reaalsuseks saada.

Tähtis! Iga panga tegevus on spetsiifiline. Mõned lubavad laenukoormuse limiiti kuni 60% laenuvõtja ametlikust sissetulekust, teised ei arvesta ülalpeetavatega (suurendab seeläbi „puhas“ sissetulekut). On organisatsioone, kes aktsepteerivad mitteametlikke sissetulekuid "usklikult", mis suurendab ka hüpoteegi ja laenusumma saamise võimalusi.

Hüpoteeklaenu tagatiseks on ostetud kinnisvara

Ei tasu loota, et pangad tahavad laenuvõtjat aidata. Pidage meeles, et hüpoteeklaenu tagatiseks on ostetud kinnisvara, mis on sisuliselt panga omand ning hüpoteeklaenu tagasimaksmise kohustuste raskete rikkumiste korral saab tagatise müüa enampakkumisel kõigi kahjude katteks ja panga kulud. Seetõttu konsulteeri enne krediidiasutuste pakutavate “soodsate” tingimustega nõustumist kindlasti spetsialistiga.

Meie ettevõttega võtavad sageli ühendust kliendid, kelle pangad keelduvad hüpoteeklaenu andmast, kuna ametlikust palgast ei piisa võla tagasimaksmiseks. Meie kogemus näitab, et väljapääs on olemas, suurte sissetulekute puudumine ei ole põhjus ebamugavatesse elutingimustesse jääda.

"Ühtne finantskeskus" nõustab alati keerukatel juhtudel hüpoteegi soetamisel nii isiklikult kui ka telefoni teel. Meie eluasemelaenu maaklerid on aastaid pankades töötanud, on kursis panganippide ja laenuvõtjat ees ootavate lõksudega, mistõttu kirjeldavad nad võimalikult üksikasjalikult, millega tuleb silmitsi seista ja milliseid raskusi oodata.

Hüpoteeklaen väikese valge palgaga

Probleemi lahendamiseks on mitu võimalust. Meie kogemus näitab, et positiivse otsuse (kinnitatud hüpoteeklaenu taotlus) saate järgmiste toimingute abil:

Täitke panga reguleeritud vorm

Sissetulekutõendit esitades tuleb veenduda, et tõendil on kirjas andmed laenusaaja tööstaaži kohta (pidev staaži 6 kuud, mõned pangad nõuavad, et ühel töökohal töökogemus oleks vähemalt 2 aastat) ja kuupalga suurus. . Tavaliselt toimib kinnitusena tööraamatu koopia ja üksikisiku tulumaksu tõend 2. Samuti kantakse pangaankeedile andmed kõigi pereliikmete töötasude kohta, millest on maha arvatud kulutused esmavajadusteks. Sissetulekust peab piisama laenu osamaksete tasumiseks.

Pidage alati meeles, et panga turvateenistus saab alati kontrollida väljastatud tõendi ja selle tõendi väljastanud tööandja ettevõtte ehtsust.

Sertifikaadil peab olema sinine pitsat ja selle ettevõtte juhi allkiri, kus laenusaaja töötab, ettevõtte juriidilised andmed ja jooksvad kontaktid. Dokumendi esitamise aadress on märgitud tõendile: "Pangale esitamiseks XXX: filiaal, number."

Paljud pangad mõistavad tänapäeva reaalsust, mil töötajad saavad suurema osa oma palgast ümbrikutes ja kaasasolevatel tõenditel on kirjas laenuvõtja ametlik palk, mis võib tegelikust oluliselt erineda. Sellisel juhul pigistavad pangad mõnikord väikeste ametlike palkade ees silmad kinni ja teevad positiivse otsuse hüpoteegi kinnitamisel.

Tähelepanu! Organisatsioonide juhid (või ettevõtete omanikud) keelduvad sageli sissetulekutõendeid väljastamast, viidates sellisele keeldumisele kui soovimatusega näidata oma sissetulekuid föderaalsele maksuteenistusele. Tegelikult on pangale edastatav teave konfidentsiaalne ja seda ei edastata maksuteenistusele.

Täpsustage lisatulu

Väikese palgaga on hüpoteeklaenu lihtsam võtta, kui on lisatulu ja pank lubab selle üldarvestustesse kaasata. Sel juhul lisatakse dokumentide paketile lisaks ametlikule palgatõendile:

• sinise templiga väljavõte pensionifondist (kui üks pereliikmetest saab mis tahes liiki pensioni);
• õppeasutuse tõend, mis kinnitab stipendiumi saamist ja selle suurust (kui peres on õpilasi);
• tõendid sotsiaaltoetuste ja erinevate täiendavate sissetulekuallikate, nagu elatisraha, sünnitusfondide, erinevate toetuste ja muude sotsiaaltoetuste saamise kohta.

Tähtis! Eluaseme ja sõiduki üürilepingu koopia esitamine koos igakuise üüri õigeaegse tasumise kinnitusega mõjutab positiivse vastuse saamist ka hüpoteegi kinnitamisele, isegi kui palk on väike.

Võtke ühendust kaaslaenuvõtjate ja käendajatega

Kui teie sissetulekust ei piisa igakuiste hüpoteegi osamaksete tasumiseks, on võimalik kaasata kolmandaid isikuid, kes tegutsevad hüpoteegi kinnitamisel "lisategurina". Kuidas see toimib? Kaaslaenusaajale ja käendajale kogutakse dokumentide pakett ja vastavalt suureneb kogutulu.

Kaaslaenajana võivad tegutseda järgmised isikud:

• Suurema palgaga pereliige. Sel juhul on soovitav võtta sellele hüpoteek, kuna pangad on valmis väljastama laene kõrge sissetulekuga kodanikele.
• Üksikisik: sõbrad, kolleegid, tuttavad ja sugulased.
• Juriidiline isik. Näiteks tööandja ettevõte.

Andke oma säästud hüpoteeklaenu sissemaksena

Pank vajab kliendi maksevõime tagatisi, seega on laenuvõtja enda raha 20-30% taotletud laenusummast suurepärane “kindlustus”. Kui sellise garantii jaoks on piisavalt isiklikke vahendeid, suureneb hüpoteegi saamise võimalus oluliselt. Paljudes pankades ei nõuta 50% või enama laenusumma esmamakse puhul üldse sissetulekutõendit.

Tähelepanu! Kui sissemakse on 50% hüpoteeklaenu summast, ei nõua paljud pangad sissetulekutõendeid üldse. Ja sellistel puhkudel teevad pangad sageli otsuse kinnitada laenuvõtjale soodsa intressiga hüpoteek.

Kuidas koguda oma vahendeid

Kuna me räägime muljetavaldavast summast, pole igal inimesel selliseid "reserve". Probleemile on mitu lahendust:

• võtta tarbimislaen (või mitu) erinevatest organisatsioonidest;
• laenata jõukatelt sõpradelt või sugulastelt. Reeglina laenavad sugulased ilma intressita või väiksema enammaksega kui pankades;
• Saate kasutada rasedus- ja sünnituskapitali.

Hüpoteeklaenu on võimalik saada ka väikese palgaga, osaledes sooduslaenu andmisel. Kui laenusaaja kuulub ühte riigi abistavate "kasusaajate" kategooriasse - kaitseväelane, noor avaliku sektori spetsialist, suure või vähekindlustatud pere isa või ema, siis on võimalus saada eluasemelaen soodustingimustel.

Pangalaenuprogrammid, mis põhinevad kahel dokumendil: plussid ja miinused

Pankurid teavad, et Vene Föderatsiooni kinnisvara palga ja hinna suhe on üsna meelevaldne. Üle poole kodanikest ei suuda esitada krediidiasutuste nõuetele vastavat sissetulekutõendit.

Seetõttu on praeguses reaalsuses mõned pangad välja töötanud programmid, mille raames saate laenu saada vaid kahe dokumendiga - pass ja teine ​​isikut tõendav dokument, näiteks välispass või SNILS. See on suur pluss paljudele inimestele, kes soovivad osta eluaset hüpoteeklaenuga. Kuid sellel "lihtsustatud" hüpoteeklaenuprogrammil on ka oma puudused.

Selliste programmide puudused:

• selline programm näeb ette kõrgema intressimäära, mis tähendab suuremat enammakset;
• sissemakse suureneb 40-50% -ni;
• Olemasolevat krediidiajalugu kontrollitakse hoolikalt, kui on esinenud viivitusi, on oht keelduda.

Pettus või väljapääs keerulisest olukorrast: dokumentide ostmine

Tänapäeval on finantsturul teenuseid "ametliku" suure palgaga dokumentide müümiseks. Selliseid teenuseid kasutavad sageli madala sissetulekuga hüpoteeklaenu soovivad kodanikud, kes usuvad, et muud väljapääsu pole. Tegelikult on sellel lähenemisviisil mitmeid negatiivseid tegureid:

• On oht, et panga turvateenistus kontrollib üksikisiku tulumaksu tõendi vorm 2 esitava ettevõtte mainet. Pangal on võimalik pöörduda ka tööandja ettevõtte ja pensionifondi maksuametisse, kus pettuse korral selgub kogu tõde.
• Pank saab antud kontakte kasutades ettevõttesse helistada ja pettuse paljastada. Lisaks võib erinevatelt telefonidelt tulla mitu kõnet. Selle tulemusena kantakse laenuvõtja kõigi partnerpankade musta nimekirja.

Kuidas Ühinenud Finantskeskus aitab teil väikese palgaga hüpoteeklaenu saada

Saate selle ilma petturliku tegevuse ja tarbetu stressita. Tänapäeval on finantsteenuste turul pakkumisi pangandusorganisatsioonidelt, kes pakuvad hüpoteeklaene üsna soodsatel tingimustel. Tihti selliseid programme laialdaselt ei tutvustata ja paljud kinnisvara soetada soovivad kodanikud pole neist isegi teadlikud. Tänu meie ulatuslikule partnerpankade andmebaasile saab meie ettevõte hõlpsasti valida hüpoteeklaenu programmi ka siis, kui teie sissetulekute tase ei küündi miinimumpalgani või kui teil on halb krediidiajalugu. Kogenud hüpoteeklaenuspetsialistid pakuvad abi, näiteks:

• hindab teie rahalisi võimalusi – ametlikke ja täiendavaid;
• viib läbi konsultatsiooni, selgitades laenuandmise keerulisi aspekte;
• jälgida pankade jooksvaid pakkumisi, sh neid, mis pole “reklaamitud”, mille puhul on sageli lihtsam ja madalama intressiga hüpoteeki saada;
• aitab teil arvutada mugava summa ja tagasimaksetingimused;
• pakub juriidilist tuge.

Olemasoleva hüpoteegi võtmine või refinantseerimine soodsamatel tingimustel ilma tarbetu stressita ja vähese sissetulekuga on täiesti võimalik. Jätke päring veebisaidile või lihtsalt helistage meile, et saada kõigile oma küsimustele juba täna tasuta vastused.

Palga maksmine “ümbrikus” on tavaline nähtus. Inimesel, kelle tööd sel viisil tasustatakse, on raskem saada laenu, sealhulgas hüpoteeki, kuid "raske" ei tähenda "võimatu". Me räägime teile, kuidas saada hüpoteeklaenu, kui teie ametlik palk on madal.

Maksejõuline laenuvõtja – kes ta on?

Iga pank kui krediidiasutus on huvitatud laenude, sealhulgas hüpoteeklaenude pakkumisest maksimaalsele arvule klientidele. Kui ta otsustab hüpoteeklaenust keelduda, on selleks 1-3 kolmest heast põhjusest:

• klient ei saa garanteerida pangale laenatud raha tagastamist ühelgi käesolevas artiklis toodud meetodil;
• laenusaaja pere kogusissetulek jääb alla seaduses sätestatud näitajaid, mille kohaselt ei saa laenu tagasimaksmiseks kulutada kõiki vahendeid ega lõviosa;
• Suurel finantsasutusel on juba piisavalt kinnitatud “valge” sissetulekuga hüpoteeklaenuandjaid ning ta ei soovi sõlmida laenulepinguid klientidega, keda ta ei pea päris usaldusväärseks.

Punkt 2 nõuab üksikasjalikku analüüsi – millist kinnitatud sissetulekut loetakse hüpoteeklaenu saamiseks piisavaks?

See summa varieerub olenevalt liidu subjektist, kus laenu soovija elab, ja sõltub järgmistest näitajatest:

• ametlik elatusraha;
• pereliikmete arv;
• igakuised kohustuslikud kulud.

Igakuise laenumakse suurus ei tohiks ületada 40% pere Z netosissetulekust, mis võrdub Z=X-Y, kus X on kogutulu ja Y on sellised pidevad kohustuslikud kulud nagu kommunaalmaksed, üürikorteri üür , makse varem võetud laenu vms.

Veelgi enam, pärast Z-st nimetatud 40% mahaarvamist ei saa ülejäänud summa W kõigi pereliikmete vahel jagatuna olla väiksem toimetulekupiirist.

Väikese valge palga probleem laheneb tulevase laenuvõtja kasuks, kui suudetakse pangatöötajatele tõestada, et perel on piisav lisatulu.

Kuidas kinnitada lisatulu

Kui pereliikmetel on perepea põhitöökohal lisaks palgale ka ametlik sissetulek, saab neid raskusteta dokumenteerida:

• palk osalise tööajaga töölt - sama 2-NDFL tunnistus, mis põhitöökohalt;
• pension - Vene Föderatsiooni pensionifondi territoriaalse filiaali tõend;
• üliõpilasstipendium - ülikooli tõend;
• tulu väärtpaberitelt – aktsionäride registri väljavõte või maakleri tõend;
• tulu kinnisvara (maamaja, garaaž vms) või vallasvara (auto) rentimisest - koopia üürilepingust ja üürnikult raha laekumise kviitungid;
• elatisraha, sotsiaaltoetused, rasedus- ja sünnituspuhkus ja muud allikad - vastava tõendiga.

Mitteametliku töötasu vabakutselisest või muust tööst ilma töösuhet vormistamata saab seadustada, esitades aasta lõpus maksudeklaratsiooni ja tasudes töötasult 13 protsenti üksikisiku tulumaksu. Deklaratsiooni koopia, millele on alla kirjutanud maksuametnikud, on kindel tõend saadud tulu kohta.

Kui teenuste kliendid (tööandjad) kannavad sellise töö eest tasu pangakaardile, võimaldab sissetulekut kinnitada kaardi väljavõte. On väga hea, kui väljastanud pank on sama finantsasutus, kust klient kavatseb hüpoteeklaenu võtta.

Väikese “valge” sissetulekuga töötaja võib proovida tööandjaga läbi rääkida 2-NDFL sertifikaadi üle, mis näitab kogu reaalset töötasu suurust. See dokument on ju mõeldud eranditult krediidiasutusele, kes ei edasta saadud infot maksuametile.

On sissemakse - on hüpoteek

Võimalust saada pangalt oma hüpoteeklaenutaotlusele positiivne otsus suurendab oluliselt kõrge sissemakse. Mida suurem on summa, mille laenuvõtja on nõus kohe maksma, seda lojaalsem on laenuandja talle.

Kõige sagedamini on selle saamise eelduseks sissemakse 10-20% hüpoteeklaenu summast. Hüpoteek ilma sissemakseta on esiteks haruldane ja teiseks on see laenult palju kõrgema intressiga.

Sissemakse allikaid on vähemalt neli:

• oma säästud (säästud);
• laen sugulastelt või sõpradelt;
• rasedus- ja sünnituskapital;
• tarbimislaen.

Kui omavahenditest ei piisa, saab hüpoteeklaenu taotleja laenata puuduoleva summa sugulastelt või headelt sõpradelt oluliseks perioodiks ja ilma intressideta.

Rasedus- ja sünnituskapital on ühekordne riigiabi vene perekonnale, kellel on teine ​​laps (loomulik või lapsendatud). Seda antakse sularahata ning perel on õigus neid vahendeid kasutada enda elamistingimuste parandamiseks, sh hüpoteeklaenu makseteks, sh. sissemakse. Selle õiguse kasutamiseks peate võtma ühendust oma elukohajärgse Vene Föderatsiooni pensionifondi filiaaliga.

Lõpuks saab laenuvõtja võtta isikliku laenu ja kasutada neid vahendeid hüpoteeklaenu sissemaksena. Kuid enne, kui otsustate selle sammu ette võtta, peate hoolikalt arvutama oma maksevõime – kas saate teha kahe laenu kuumakse korraga ja kas pank kinnitab hüpoteegi kliendile, kes juba maksab tarbimislaenu. . Keerulises olukorras võid nõu küsida isegi krediidimaaklerilt.

Tasumata tarbimislaenu olemasolu ei ole võimalik varjata finantsasutuse eest, kus kavatsete hüpoteegi võtta, kuna see registreeritakse laenuvõtja krediidiajalukku.

Kaaslaenuvõtjad või käendajad?

Väikese palgaga kliendil on õigus loota hüpoteeklaenule, kui ta leiab jõukaid kodanikke, kes on nõus tegutsema kaaslaenaja või käendajana.

Kaaslaenajateks võivad reeglina olla kuni kolm maksevõimelist ja teovõimelist isikut, kellel ei ole karistusregistrit ega muid seadusega probleeme ning keda ei koorma muud kohustused pankade ja teiste võlausaldajate ees.

Kaaslaenaja rolli ei sobi mitte ainult hüpoteeklaenu vajava inimese sugulane. Pealegi ei muuda kaaslaenaja staatus seda isikut automaatselt soetatud kinnisvara aktsionäriks ega anna talle muid omaniku (valdaja) õigusi.

Üks-kaks isikut tegutsevad hüpoteegi käendajana, mõnikord on nende olemasolu eelduseks panga nõusolekule kinnisvarale laenu andmiseks.

Vara pant

Teine võimalus väikese regulaarse sissetuleku tõendiga hüpoteeklaenu võtmiseks on anda pangale lisatagatiseks vallas- või kinnisvara, mis laenusaajal juba on. See võib olla auto, korter, maja, suvila, garaaž, maa jne.

Pank on nõus kinnisvara tagatiseks võtma ja hüpoteeklaenu väljastama, kuid ainult tingimusel, et pakutav vara on likviidne.

Näiteks ei saa tagatiseks olla lagunenud elamufondiks liigitatud korterelamu korter või üle 10 aasta tagasi toodetud suure läbisõiduga auto.

Lisaks peab laenuvõtja kandma täiendava tagatisena pakutava vara hindamise kulud. Soovitatav on esmalt pangast uurida, millise hindaja teenuseid on parem kasutada – kas krediidiasutuse enda või kolmandate isikute spetsialistid.

Soodushüpoteek

Soodushüpoteeklaenu programm on ka võimalus elutingimusi parandada. Sellised programmid pole mitte ainult föderaalsed, vaid ka piirkondlikud. Neid rakendatakse eluaseme pakkumiseks:

• sõjaväelased;
• riigiteenistujad;
• noored pered;
• suured pered;
• madala sissetulekuga kodanikud.

Sõjaväe hüpoteek on isikul, kes on teeninud Vene sõjaväes vähemalt kolm aastat. Selle registreerimine peab algama väeosa ülemale esitatava aruandega, mis on esitatud Rosvoenipoteka ametlikul veebisaidil.

Soodushüpoteeklaenu saamiseks peavad tsiviilisikud olema uue eluaseme ootenimekirjas. Peaksite võtma ühendust linnavalitsuse eluasemeosakonnaga ja hankima kinnituse oma õiguse kohta hüvitistele ning seejärel pöörduma soodusprogrammide alusel hüpoteeklaene väljastava panga poole.

Kodu soetamine ilma raha laenamata pole tänapäeval paljudele kättesaadav. Seetõttu ei kaota hüpoteegiga oma korteri ostmine oma tähtsust. Hüpoteegi saamiseks peavad olema täidetud mitmed tingimused, sealhulgas laenuvõtja teatud sissetulekute tase. Millise palgaga on reaalne hüpoteeki võtta, mida teha, kui sissetulek on väike, räägime edasi.

Millist palka on vaja hüpoteeklaenu saamiseks?

Hüpoteegi registreerimist reguleerivad Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku sätted, samuti hüpoteegi (kinnisvara pantimise) seadus. Need kehtestavad üldised nõuded hüpoteeklaenude sõlmimiseks. Küsimused laenuvõtjate sissetulekute suuruse kohta ei ole seadusega reguleeritud. Seetõttu on igal pangaasutusel õigus kehtestada neile oma tingimused. Peaasi, et sissetulekute tase (muud sissetulekud) tagaks võlgniku laenu nõuetekohase tagasimaksmise.

Mis tahes pangast hüpoteeklaenu võtmiseks peate saama ametlikku ja stabiilset palka. Ebaregulaarne töötasu või mitteametlik sissetulek ei ärata võlausaldajates usaldust. Ka väikese palgaga hüpoteeklaenu saamine on keeruline. Kui kliendi sissetulek on võrdne miinimumpalgaga või sellele lähedane, siis on suur risk laenumakse hilinemiseks ja võlgade tekkeks.

Lisaks on oluline ka kliendi tööstaaž viimase tööandja juures. Kui sissetulek on hea, kuid töötaja pole end veel tõestanud või on katseajal, on tema vallandamise tõenäosus suur. Sellises olukorras pole vaja rääkida sissetulekute stabiilsusest. Enne laenu andmist tutvuvad laenuandjad kliendi kasumiaruannete ja töötulemustega.

Kindlat töötasu, mis sobiks hüpoteegi taotlemiseks, ei ole, kõik sõltub laenu suurusest ja kestusest. Tavaliselt nõuavad pangad, et laenumaksed ei ületaks 40% sissetulekust. See näitaja võib erinevate krediidiasutuste lõikes veidi erineda, see jääb vahemikku 30-50%.

Laenuandja pöörab hüpoteeklaenu väljastamisel tähelepanu mitte ainult sissetuleku suurusele, vaid ka selle stabiilsusele, ametlikule staatusele ja staažile ühel töökohal. Pangad võivad arvesse võtta ka kliendi muid sissetulekuid, likviidset kinnisvara ja tema teiste pereliikmete sissetulekuid.

Kui palju peaksite teenima Sberbanki hüpoteegi saamiseks?

Kõik suuremad laenuandjad pakuvad hüpoteeklaene. Sberbank rakendab paljusid hüpoteeklaenuprogramme erinevatel tingimustel. Enamasti peavad laenuvõtjad oma sissetulekuid tõendama. Sel juhul võetakse arvesse ainult peamist ametlikku sissetulekut, mis on kinnitatud 2-NDFL-sertifikaadi või pangavormi sertifikaadiga. Igakuised kulud laenu tagasimaksetele ei tohiks ületada poolt kliendi sissetulekust. Parem on, kui see näitaja jääb 40% piiridesse.

Sberbanki filiaalides võivad laenuvõtjate nõuded piirkonniti veidi erineda. Mõned pangaprogrammid ei nõua kliendi sissetulekute kinnitamist (näiteks sõjaväe hüpoteegid, noorte perede eluase).

Kuidas osta väikese palgaga korter

Kui kliendi majanduslik olukord ei vasta määratud kriteeriumidele, ei tähenda see, et hüpoteegi võtmine on võimatu. Laenu saamise võimalusi saate suurendada ka muul viisil.

Kas väikese sissetulekuga on võimalik saada hüpoteeki?

Madal sissetulek tähendab panga jaoks suurt laenu mittemaksmise riski. Selle vähendamiseks võite anda laenuandjale teatud garantii laenatud raha kättesaamiseks. Seda on võimalik saavutada käendajate või kaaslaenuvõtjate kaasamisega. Nad jagavad laenusaajaga vastutust laenu mittemaksmise eest.

Teine võimalus väikese sissetulekuga laenu saamiseks on laenutingimuste muutmine. Näiteks saate suurendada sissemakse suurust, laenu tagasimakse perioodi ja laenusummat. Mõnes spetsiaalses hüpoteeklaenu programmis registreerumisel saate vähendada ka kliendi sissetulekunõudeid.

Väikese valge sissetulekuga on teatud tingimuste täitmisel võimalik saada hüpoteek. Kas halli palgaga 12 000 antakse hüpoteek? Tavaliselt võtavad pangad arvesse ainult ametlike sertifikaatidega kinnitatud valget tulu. Täiendavat tulu aga tõendavad dokumendid kliendi kulude kohta, tema sõlmitud lepingud ja muud paberid. Kui klient täidab panga muid nõudeid ja annab täiendavaid garantiisid, võib sellest piisata.

Kas nad annavad mulle hüpoteegi väikese palga ja ilma sissemakseta?

Lühikese töökogemuse ja madala sissetulekuga hüpoteek tundub paljudele võimatu. Kuid sissemakse ei ole ainus viis hüpoteeklaenu saamise võimaluste suurendamiseks. Hüpoteeklaenu saamisele aitab kaasa ka käendajate, kaaslaenuvõtjate kaasamine, laenutähtaja ja laenatavate vahendite mahu suurendamine.

Näited arvutustest

Et tulevane pangaklient saaks hinnata oma võimalusi laenu saada, saab ta arvutada selle pealt ligikaudsed igakuised maksed. Seda saab teha veebikalkulaatorite abil, otse pangas või iseseisvalt, pärast kõigi laenutingimuste selgitamist.

Hüpoteegi võtmise palk: 2 000 000

Kui klient vajab hüpoteeklaenu summas 2 000 000 RUB, siis on arvutus ligikaudu järgmine.

Arvestades kuumakse suurust, selgub, et optimaalne palk peaks olema 40-50 tuhat rubla.

Millise miinimumpalgaga nad 3 500 000 hüpoteegi annavad

Järgides ülaltoodud skeemi, saame laenu igakuise maksena 3 500 000 rubla. samadel tingimustel 44 000 rubla ulatuses. Seetõttu peaks kliendi sissetulek olema vähemalt 70–80 tuhat rubla.

Kas nad saavad mulle anda hüpoteegi, mille palk on 9000?

Mis puutub 9000 rubla sissetulekusse, siis Moskva ja Peterburi jaoks ei ületa see isegi miinimumpalka. Seetõttu on sellise sissetulekuga laenu saamise tõenäosus väike. Kui kliendil pole suuremat osa nõutud summast käepärast, saab ta teha 50% esmase sissemakse ja anda muid maksetagatisi.

Maksimaalne summa hüpoteeklaenule, mille palk on 20 000

20 tuhande rubla sissetulekuga. kindlaksmääratud laenutingimustel (9%, 120 kuud) võite arvestada umbes ühe miljoni rubla suuruse hüpoteeklaenu saamisega. Tähtaja pikenedes suureneb vastavalt ka saadaolev laenusumma.

Kuidas saada hüpoteeki, kui teil pole valget sissetulekut

Ametliku sissetuleku puudumisel on võimalik ka hüpoteegi võtmine. See eeldab aga pangale muude laenu tagasimakse tagatiste andmist.

Sissetulekud, mida saab arvesse võtta muul viisil kui töötasu

Tuletame meelde, et pangad võtavad klientidelt vastu infot ainult valge tulu kohta. Mitte kõik laenuandjad ei võta arvesse halli sissetulekut. Ja hüpoteek musta palgaga isegi 40 000 rubla ulatuses. ebatõenäoline. Lisaks sissetulekule võib arvesse võtta ka muid kliendi sissetulekuallikaid:

• sissetulek osalise tööajaga tööst;
• pidev tulu üüri- või muudest tehingutest;
• pensionid, muud igakuised maksed kliendile;
• tulu väärtpaberitelt, hoiustelt jne.

Suur sissemakse summa

Kui klient teeb suure sissemakse, paranevad oluliselt laenutingimused. Nendel juhtudel alandavad pangad laenuintresse ja vähendavad nõudeid kliendi sissetulekutasemele.

Tagatise andmine

Pangale on tulusamad ka laenuvõtja kohustused tagatisega laenu tagasimaksmiseks. Kui laenu ei tagastata, saab ta oma raha tagasi panditud vara müües. Seetõttu ei mängi kliendi sissetulek nii suurt rolli kui tema puudumisel.

Kaaslaenutajate meelitamine

Kui laenuvõtjal sissetulekut pole, võib appi tulla kaaslaenaja. Üsna sageli mängivad seda rolli abikaasad. Mitmele isikule hüpoteeklaenu taotlemisel võetakse arvesse nende kogutulu. Seetõttu võib teise poole sissetulekust piisata laenu saamiseks.

Sotsiaalsete hüpoteeklaenude programmid

Paljudel pankadel on tänapäeval spetsiaalsed laenuprogrammid. Neid pakutakse teatud kategooria kodanikele eritingimustel. Sotsiaalprogrammide raames laenu andmisel kasutatakse sageli riigipoolseid toetusi ja tagatisi. Seetõttu vähendatakse laenuvõtjate sissetulekute nõudeid või neid ei kehtestata üldse. Näiteks hüpoteegid riigiteenistujatele, noortele spetsialistidele ja sõjaväelastele.

Küsimused ja vastused

Kas nad annavad mulle hüpoteegi, mille palk on 15 000?

Sellise sissetulekuga hüpoteegi saab anda. See sõltub nõutavast laenusummast, selle tähtajast, sissemakse olemasolust, lisatuludest, käendajatest ja muudest laenu tagasimakse tagatistest.

Kui palju saab 16 000 palgaga hüpoteeklaenu võtta?

Palgaga 16 tuhat rubla. Te ei tohiks loota suure laenusummaga. Aga kui sul on hea sissetulekuga kaaslaenaja ja maksad suure sissemakse, on see võimalik.

Millisest pangast saab hüpoteeklaenu võtta mitteametliku palgaga 18 000?

Ükski pank ei võta arvesse kliendi mitteametlikke sissetulekuid. See tekitab suure laenu mittemaksmise riski. Seetõttu on muude sissetulekute, käendajate, sissemakse või kaaslaenuvõtjate puudumisel laenu saamine ebatõenäoline.

Kas 25 000-se palgaga on võimalik võtta hüpoteek?

Hüpoteeklaenu saamine on teoreetiliselt võimalik mistahes sissetulekuga, tingimusel et lisatulu või laenu tagasimakse tagatised.

Kuidas saada hüpoteeki, kui teie palk on 25 tuhat rubla?

Palgaga 25 tuhat rubla. Laenu suuruse suurendamiseks saate kasutada käendajate tuge, pikendada laenutähtaega, meelitada kaaslaenuvõtjaid või tasuda suur sissemakse.

Juba ammu on tavaks olnud, et hüpoteeklaenu saamiseks on vaja suurt palka või muud stabiilse rahavoo allikat. Tänapäeval ei oska eraettevõtja juures töötav inimene sissetulekute taset täielikult ega osaliselt kinnitada. Panga seisukohalt on selline klient ebasoovitav, kuna oht, et ta jääb ilma sissetulekuta ega suuda hüpoteeklaenu makset õigel ajal tagasi maksta, on suur. Pank eelistab, et klient esitaks raamatupidamisosakonna kaudu tõendi töökoha sissetulekute kohta. Küsimusele, kuidas saada hüpoteeklaenu, kui ametlik palk on väike, on vastused. Me räägime sellest selles artiklis.

Millist palka peaksite saama hüpoteeklaenu saamiseks?

Enamikul pankadel ei ole hüpoteegi saamise miinimumpalgale piiranguid. Limiit puudutab summat, mida klient on võimeline saama. Suur palk võimaldab saada suure laenu.

Arvutame välja, kui suur peaks olema palk, et hüpoteeklaenu saada. Üldjuhul arvestatakse hüpoteeklaenu summat nii, et kuumakse ei oleks suurem kui veerand laenuvõtja kuusissetulekust. Eeldatakse, et laenuvõtja palgast või muust sissetulekust peaks piisama eluaseme eest tasumiseks, toidu ja muude esmatarbekaupade ostmiseks. Ülejäänud summa läheb hüpoteegi makseteks. Kui see on liiga väike, võidakse hüpoteegi andmisest keelduda.

Millist palka on vaja Sberbanki hüpoteegi jaoks

Meie riigi seaduste järgi ei tohi eluasemelaenu igakuine makse ületada 40% laenuvõtja kuusissetulekust. Sberbanki hüpoteeklaenude keskmine makse on 17–20 tuhat rubla. Seetõttu peab laenu saamiseks olema palk vähemalt 35–40 tuhat rubla kuus.

Sellel arvutusskeemil on aga mitu punkti:

• Igakuise sissetuleku summa sisaldab kaaslaenuvõtjate sissetulekuid sellelt laenult. Näiteks abielupaarile hüpoteeklaenu andmisel võetakse arvesse nii mehe kui naise sissetulek. See lubab loota, et madala sissetulekuga abikaasadele laenu antakse.
• Arvestatud tulust lahutatakse igakuised kohustuslikud maksed. Sberbank võib keelduda laenu andmisest suure sissetulekuga kliendile, kellel on makseid, näiteks alimente, või laenumakseid (autolaen, tarbimislaen jne).

Nagu näete, ei ole küsimus, milline palk peaks olema, et hüpoteegi saada, nii lihtne. Täpse vastuse saamiseks selle kohta, kas teile antakse eluasemelaen või mitte, võite pöörduda panga esinduse poole. Ja kui te ei soovi sertifikaatide kogumisega vaeva näha, kasutage laenukalkulaatoreid. Need programmid asuvad Internetis pankade veebisaitidel.

Selle programmi kasutamiseks tuleb sisestada sissetuleku suurus spetsiaalse ankeedi väljadele. Kalkulaator näitab laenusummat, millele saate kvalifitseeruda. Muidugi peate meeles pidama, et see arv on ligikaudne ja seda saab kasutada erinevate pankade pakkumiste hindamiseks. Kodulaenu suuruse täpse arvestusega saab tutvuda alles pangakontoris pärast vastavate dokumentide esitamist.

Hüpoteek palgaga 20 000 rubla

Isegi väikese palgaga saab hüpoteeklaenu. Räägime mitmest viisist:

1. Kui üks abikaasa võtab hüpoteegi ja teine ​​saab käendajaks, arvestab pank mõlema abikaasa sissetulekuga.
2. Käendajaks võib saada iga sugulane, kellel on laenuvõtjast suurem sissetulek. Me ei tohi unustada tohutut vastutust, mis lasub käendajal.

1. Noortele peredele, kellel pole esmamakse tegemiseks raha, on noortele peredele hüpoteeklaenu andmiseks riiklikud ja munitsipaalprogrammid. Sellel meetodil on märgatav puudus: see nõuab oluliselt suurema dokumendipaketi esitamist.
2. Seal on suur valik riiklikke, piirkondlikke ja linna hüpoteeklaenuprogramme. Need on loodud spetsiaalselt madala sissetulekuga elanikkonnarühmadele: õpetajad, arstid, sõjaväelased, avaliku sektori töötajad. Olemasolevate programmide kohta saate lisateavet linnavalitsusest või omavalitsuse veebisaidilt. Uurige dokumentide loetelu linnavalitsusest.
3. Võimalik on hüpoteek palgaga 15 000 rubla. Sissemakse tegemiseks saad pangast tarbimislaenu. Laenu antakse tavaliselt sissetulekut tõendavat dokumenti küsimata. Laenud tasub proovida korraldada nii, et hüpoteeklaenu väljastanud pank ei saaks tarbimislaenust teada. Kui tarbimislaenust saab teatavaks, saab pank maksete summa tuludest maha arvata ja loomulikult vähendada summat, mille nad sulle kodu ostmiseks annavad.
4. Kui peres on eakaid sugulasi, saab laenu võtta pensioniskeemi raames. Seejärel jagab pank osad maksetest pereliikmete vahel ära ning laenuvõtja rahaline koormus väheneb.
5. Lahenduseks võib olla tööl korralduse andmine hüpoteegi tasumiseks töötaja palga arvelt. Ülejäänud summa saate pärast hüpoteegi tagasimaksmist.

Nad ei maksa palka: mida teha hüpoteegiga

Paraku on üheks sagedaseks probleemiks eluasemelaenu maksete tasumisel palga mittemaksmine või õigeaegne tasumine. Kuna palga hilinemine on töölepingu ja tööseadusandluse rikkumine, siis on ilmne, et klient ei ole laenu hilinemises süüdi. Pangatrahvide tõttu rahalise kahju vältimiseks peate õigeaegselt tegema mitmeid toiminguid:

• Töökohajärgselt raamatupidamisosakonnalt saada tõend palgavõlgnevuste kohta.
• Taotlege panga esindusse. Avalduses märkida, et sissemaksete tasumisega viivitamise põhjuseks on töötasu maksmata jätmine, lisada avaldusele raamatupidamisosakonna tõend. Pärast avalduse saamist otsustab pank makse edasilükkamise. Seda juhtub üsna harva. Pank teeb selle otsuse, kui olete varem regulaarselt ja ilma viivitusteta makseid teinud.
• Kui pank ei tee järeleandmisi ja pöördub inkassode poole, tasub pöörduda laenudele spetsialiseerunud juristi või inkassovastase agentuuri poole. Tihti on see õigustatud samm, sest juhtumi inkassodele üleandmine on panga poolt ebaseaduslik samm.

Pank teeb reeglina kompromisse ja pakub klientidele võimalusi võla edasilükkamiseks või ümberstruktureerimiseks.

Kohtusse pöördumine on viimane abinõu, mida pangad üsna vastumeelselt võtavad. Fakt on see, et riigi kohtupraktikas tehakse sellistel juhtudel enamik otsuseid klientide kasuks. Pank kannab kahju, kuna kohtuprotsessi ajal on tehingud tasumata hüpoteegiga võetud korteriga võimatud. Pangal on palju tulusam leida keerulisesse olukorda sattunud kliendiga kompromisslahendus ja siiski oma raha kätte saada. Kuid on oluline meeles pidada, et laenu tagasimaksmine on eelkõige pangakliendi võlg.

Oluline punkt: kui teil on käendajad, siis pank järeleandmisi ei tee. Tasumata makse nõutakse käendajalt tagasi täies ulatuses, eeldusel, et see on põhimõtteliselt võimalik (näiteks kui käendaja ei tööta teie ettevõttes ja saab õigel ajal töötasu).

Ja loomulikult tuleb hoolimatu tööandja kohtusse kaevata! Venemaa seaduste järgi peab tööandja tasuma palgavõla, tasuma sunniraha ning hüvitama ka teie pangatrahvistest tekkinud kahjud. Ärge olge laisk kohtusse pöörduma, seadus on teie poolel.

Must palk: kuidas saada hüpoteek

Kaasaegses reaalsuses töötavad paljud venelased mitteametlikult ja saavad palka ilma ametliku registreerimiseta. Loomulikult ei ole võimalik saada oma sissetuleku kinnitamiseks 2-NDFL-i sertifikaati. Kuid see ei tähenda, et teil ei oleks võimalik hüpoteeki saada! Paljud pangad majutavad selliseid kliente poolel teel ja pakuvad hüpoteeklaenu skeemide alusel, mis ei nõua sissetuleku tõendamist, või nõuavad sissetuleku tõendamist oma vormide abil.
Loomulikult on sellised skeemid panga jaoks riskantsed ja kliendi jaoks vähem tulusad:

• Teie hüpoteegi intressimäär on kõrgem kui tavaline intressimäär. Kasv on üks kuni poolteist protsenti. Kõrge protsent on riskimakse.
• Mitmed pangad suurendavad ilma intressimäära tõstmata kliendi sissemakset. Panus võib olla kuni pool eluaseme maksumusest. Kahe miljonilise korteri eest tuleb välja käia kaheksasada kuni üheksasada tuhat.
• Selliste hüpoteeklaenude tagasimakse tähtaeg on lühike. Tähtaegu lühendatakse kolme kuni viie aasta võrra.

Seega on hüpoteeklaenu võimalik saada ka madala palgaga või “ümbrikus” oleva palgaga, kuid sel juhul jääb laenuvõtja lootma vaid oma jõududele. Kodulaen võib muutuda perele paljudeks aastateks talumatuks koormaks ning tasumata võlgnevus võib kaasa tuua eluaseme kaotamise.

Noortele peredele on hüpoteeklaenu andmiseks olemas riiklikud ja munitsipaalprogrammid. On märgatav puudus. Peate esitama suure paketi dokumente.
Lisateavet olemasolevate programmide kohta saate linnavalitsusest või omavalitsuse veebisaidilt.

Võimalik on hüpoteek palgaga 15 000 rubla

Sissemakse tegemiseks saad pangast tarbimislaenu.
Laenud antakse ilma sissetulekut tõendamata.
Proovige taotleda laenu, et hüpoteegi andnud pank sellest teada ei saaks.
Kui see teatavaks saab, võib pank maksete summa tuludest maha arvata ja loomulikult vähendada summat, mille nad teile kodu ostmiseks annavad.

Nad ei maksa palka – mida teha hüpoteegiga?

Palga hilinemine on töölepingu ja tööseadusandluse rikkumine, on ilmselge, et klient ei ole laenu hilinemises süüdi.

Rahalise kahju vältimiseks peate:

• Töökohajärgsest raamatupidamisosakonnast saada tõend võlgnevuse kohta
• Taotlege panga esindusse. Avalduses märkida, et sissemaksete tasumisega viivitamise põhjuseks on töötasude mittemaksmine, lisada avaldusele raamatupidamisosakonna tõend
• Pärast avalduse saamist otsustab pank makse edasilükkamise

Pank teeb positiivse otsuse, kui olete varem regulaarselt ja viivitusteta makseid teinud.
Kui pank kompromisse ei tee, tuleks pöörduda juristi poole. Tihti on see õigustatud samm, sest juhtumi inkassodele üleandmine on panga poolt ebaseaduslik samm.

Reeglina pakub pank klientidele võimalusi võlgade edasilükkamiseks või restruktureerimiseks.

Kohtusse pöördumine on viimane abinõu, mida pangad üsna vastumeelselt võtavad. Pank kannab kahju. Kohtuprotsessi ajal on tehingud korteriga võimatud. Pangal on kasulikum leida kliendiga kompromisslahendus ja saada tema raha kätte. Oluline on meeles pidada, et laenu tagasimaksmine on eelkõige pangakliendi võlg.

Kui sul on käendajad, siis pank järeleandmisi ei tee. Makse nõutakse käendajalt täies ulatuses sisse, kui see on võimalik.

Must palk – kuidas saada hüpoteek

Teie sissetuleku kinnitamiseks ei ole võimalik hankida 2-NDFL-i sertifikaati. See ei tähenda, et hüpoteeklaenu võtmine oleks võimatu. Pangad majutavad selliseid kliente poolel teel ja pakuvad hüpoteeke ilma sissetulekut tõendamata.
Sellised laenud on kliendi jaoks vähem tulusad.

Teie hüpoteegi intressimäär on kõrgem. Kasv on 1-2%.
Mõned pangad suurendavad sissemakset ilma intressimäära tõstmata. Panus võib olla 50% eluaseme maksumusest.
Selliste hüpoteeklaenude tähtajad on 3-5 aastat lühemad.

Hüpoteeklaenu on võimalik saada ka madala palgaga, kuid sel juhul peab laenuvõtja lootma vaid oma jõududele. Laen võib muutuda perele talumatuks koormaks ning viivisvõlg võib kaasa tuua eluaseme kaotamise.

Käendajaid pole

Kui käendajad puuduvad ja sissetulek on väike, võite valitsuse programmide raames loota soodustingimustele, kui ta kuulub teatud kodanike kategooriasse.
Näiteks paljulapselistele peredele või noortele vanematele võidakse pakkuda: kinnisvara ostutoetust.