Mis on lühidalt finantsriskikindlustus? Finantsriskikindlustus on ettevõttele parim kaitse
Kindlustamist saab teha erinevatel meetoditel ja meetoditel ning see kehtib nii üksikute piirkondade kui ka kogu riigi kohta, näiteks finantskindlustus hõlmab ettevõtete ja eraisikute erinevate rahaliste varade ja finantsinstrumentide kindlustamist kogu riigis ja isegi väljaspool selle piire.
Tuleb mõista, et kindlustust pakuvad nii riiklikud kui ka erakindlustusseltsid, aga ka teised kindlustusturul osalejad.
Finantskindlustus pakub suurt hulka soodustusi ja mitmekülgset abi objektide kindlustamisel. Kindlustussektor saab põhimõtteliselt vähendada makseid läbi mitme aspekti, näiteks kui kindlustusvõtja teeb kindlustusmakseid järjepidevalt ja õigeaegselt, saab talle teha 15% allahindlust, vähendades kindlustusmaksete võimaliku tasumata jätmise riski, ja juhtudel, kui kindlustusvõtja on olnud kindlustusandjaga üsna pikka aega partnerluses, saab talle teha ka 15% allahindlust ning mitmed ettevõtted teevad juhisoodustusi, mille abil saab kindlustusvõtjale anda 50% allahindlust, meelitades ärikliente.
Peab ütlema, et finantskindlustus on Venemaal pidevalt föderaalse kindlustusinspektsiooni järelevalve all ning Ukrainas täidavad sarnast funktsiooni finantsteenuste turu reguleerimisega tegelevad komisjoni talitused. Volitatud asutused jälgivad pidevalt kindlustusturul pakutavate kindlustusteenuste kvaliteeti ja tõrjuvad eos pettusi. Need teenused võivad kindlustusandjatele rakendada järgmisi meetmeid:
- — Keelduda kindlustustegevuseks vajaliku litsentsi väljastamisest.
- — Kindlustusseltside ja maaklerite sertifitseerimise läbiviimine.
- — Kindlustusandjate ühtse registri pidamine.
- — Auditite ja kontrollide läbiviimine kindlustusseltsides.
- — Kindlustusseltside finantsaruannete vastuvõtmine ja töötlemine jne.
Finantskindlustus suudab tagada ja kaitsta ka kogu riigis majandusüksusi, mis on riigi majanduse toimimise lahutamatu osa. Seega annab see kindlustusliik majandusüksustele ja riigi kodanikele käegakatsutavaid eeliseid vajaliku kindlustuskaitse saamisel, kuna maailmas on suur hulk tingimusi, mille korral ettevõte ja isik võivad sattuda kriisiolukorda, ja samal ajal ei suuda täielikult tasuda kõigi kaupade ja teenuste eest, samuti teha tööd, et hüvitada tekitatud kahju, samuti säilitada täielikku toimimist.
Finants- ja investeerimisfondid, mis näevad ette finantsvaldkonna kohustusliku kindlustuse, et võimaldada igal ettevõtjal või isikul ettenägematute asjaolude korral saada raha oma pere elu toetamiseks. Finantsvaldkonna kindlustus hõlmab ka kindlustust saamata jäänud kasumi korral, sest ettevõtted ja riik kaotavad kriisi korral tohutult raha.
18.2. Finantsriskide kindlustuse vormid ja liigid
Kindlustamisele kuuluvad kõige keerulisemad ja oma finantstagajärgedelt ohtlikumad riskid, mida ei ole võimalik sisemiste mehhanismide kaudu neutraliseerida.
Finantsriskikindlustus on ettevõtte varaliste huvide kaitsmine kindlustusjuhtumi toimumisel spetsiaalsete kindlustusseltside (kindlustusandjate) poolt nende poolt kindlustusvõtjatelt kindlustusmaksete (kindlustusmaksete) laekumisel moodustatud vahendite arvelt.
Kindlustusprotsessis tagatakse ettevõttele kindlustuskaitse kõigi peamiste finantsriskide liikide jaoks - nii süstemaatiliste kui ka ebasüstemaatiliste jaoks. Samas ei ole finantsriskide negatiivsete tagajärgede hüvitamise maht kindlustusandjate poolt piiratud – selle määrab kindlustusobjekti reaalne väärtus (selle kindlustushinnangu suurus), kindlustussumma ja kindlustussumma suurus. kindlustusmakse tasutud.
Kindlustusandjate teenuseid kasutades peab ettevõte esmalt kindlaks määrama kindlustusobjekti - need finantsriskide liigid, mille jaoks ta kavatseb pakkuda välist kindlustuskaitset. Selliste finantsriskide koosseisu määravad mitmed tingimused, millest peamised on (joonis 16.2.).
Kohustuslik
finantskindlustus
risk
Vastuvõetav
hind
kindlustus
kaitse poolt
risk
TINGIMUSED
Finantskindlustus
ETTEVÕTTE RISKID
Kättesaadavus
ettevõtetele
kindlustus
huvi
Ettearvamatus
ja reguleerimata
risk sees
ettevõtetele
Kõrge aste
tõenäosused
tekkimine
rahaline
risk
Suutmatus täielikult hüvitada rahalisi kaotusi, mis on tingitud oma rahaliste vahendite kasutamisest
Joonis 16.2. Ettevõtte finantsriskide kindlustamise põhitingimused.
1. Riskikindlustus. Hoolimata asjaolust, et seadusandlus ei takista ettevõtte mis tahes liiki finantsriskide kindlustamist, on nende riskide kindlustustoodete turg teatud määral piiratud. See piirang on tingitud teatud finantsriskide kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosuse ettearvamatusest riigi ebastabiilse majandusarengu tingimustes ning kindlustusjuhtumi toimumise suurest tõenäosusest mitmete finantsriskide puhul üleminekuprotsessis. turusuhetele. Teatud piirangud teatud finantsriskide kindlustamisele seavad ka mitmed ettevõtted finantstegevuse teatud aspektides äärmiselt agressiivse finantspoliitika elluviimisel. Seetõttu peab ettevõtja oma finantsriskide kindlustamise võimaluste kindlaksmääramisel välja selgitama sellise kindlustuse teostatavuse, arvestades turul pakutavaid kindlustustooteid.
2. Kohustuslik finantsriski kindlustus. Mitmed finantsriskid V Vastavalt ettevõtete majandustegevuse riikliku reguleerimise tingimustele kuuluvad nad kohustusliku kindlustuse alla. Selliste finantsriskide puhul ei ole ettevõttel nende koosseisu kohta alternatiivseid juhtimisotsuseid. Eelkõige on see seotud asjakohastes määrustes sätestatud varade kohustusliku kindlustamise vajadusega.
3. Ettevõttel on kindlustushuvi. Seda iseloomustab ettevõtte finantshuvi teatud tüüpi finantsriskide kindlustamiseks. Selle intressi määrab ettevõtte finantsriskide koosseis, võimalus neid sisemiste mehhanismide kaudu neutraliseerida, riskijuhtumi toimumise tõenäosuse tase, üksikute finantsriskide võimalik kahju suurus ja mitmed muud tegurid.
Ettevõtete – finantsriskide kindlustajate – täis- ja osakindlustushuvid on olemas.
Ettevõtte täiskindlustushuvi määrab tema vajaduse V kindlustusandja poolt kindlustusjuhtumi toimumisel tekkinud rahalise kahju hüvitamine täies ulatuses. Teisisõnu peegeldab täielik kindlustushuvi kindlustusandja vajadust tagada kõnealuse finantsriski liigi jaoks täielik kindlustuskaitse.
Ettevõtte osaline kindlustushuvi määrab tema vajaduse V hüvitab kindlustusandja ainult teatud osa kindlustusjuhtumi toimumisel tekkinud rahalisest kahjust. Selline kindlustushuvi vorm on seotud võimalusega, et ettevõte kasutab teatud finantsriskide neutraliseerimiseks sisemisi mehhanisme, mille mõju ei taga aga nende negatiivsete finantstagajärgede täielikku kõrvaldamist.
Täieliku või osalise kindlustushuvi olemasolu ettevõttes määrab vajaduse otsida vabatahtlikult kindlustusandjate teenuseid, et otsida kindlustuskaitset teatud tüüpi finantsriskide jaoks.
4. Suutmatus täielikult hüvitada rahalisi kaotusi, mis on tingitud oma rahaliste vahendite kasutamisest. See tingimus on ettevõtte kindlustushuvi kujunemisel üks peamisi. Selle tingimuse kohaselt vajavad ennekõike kindlustuskaitset ettevõtte finantsriskid, mis liigitatakse katastroofilisteks võimalike rahaliste kahjude suuruse järgi. Seda tingimust arvesse võttes peab ettevõte tagama täieliku või osalise kindlustuse igat liiki kindlustatud katastroofiriskide jaoks, mis kaasnevad tema finantstegevusega. Mõnel juhul määrab see kriitilise grupi kindlustusvajaduse ja teatud finantsriskid, kui nende kontsentratsioon ettevõttes on suur mitme käimasoleva finantstehingu raames.
5. Finantsriski suur tõenäosus. See tingimus määrab kindlustuskaitse vajaduse vastuvõetavate ja kriitiliste rühmade üksikute finantsriskide jaoks, kui selle sisemiste mehhanismide kaudu ei ole täielikult tagatud nende neutraliseerimise võimalus. Sel juhul on ettevõttel tavaliselt vaid osaline kindlustushuvi.
6. Ettearvamatus ja riskide kontrollimatus ettevõtte sees. Kogemuste või piisava infobaasi puudumine ei võimalda mõnikord ettevõttel määrata üksikute finantsriskide puhul riskisündmuse tõenäosuse astet ega arvutada nende jaoks võimalikku rahalise kahju suurust. Isegi kui finantsrisk on liigiti selgelt identifitseeritud, kuid selle taset ei hinnata, võtab see finantsjuhtidelt võimaluse seda tõhusalt juhtida, ennekõike valida alternatiivsed meetmed selle neutraliseerimiseks sisemiste mehhanismide kaudu. Sellistel juhtudel on eelistatud juhtkonna otsus finantsriski üleandmine kindlustusandjale.
7. Riskikindlustuse vastuvõetav kulu. See tingimus on finantsriskikindlustuse efektiivsuse tagamisel üks peamisi. Kui kindlustuskaitse maksumus ei vasta ettevõtte finantsriski tasemele või finantssuutlikkusele, tuleks sellest loobuda, tugevdades vastavaid meetmeid selle neutraliseerimiseks sisemiste mehhanismide kaudu. Mõnel juhul, kui välist kindlustust ei ole võimalik teostada selle kõrge hinna ja finantsriskide neutraliseerimise sisemiste mehhanismide ebatõhususe tõttu, peaks ettevõte keelduma vastava finantstehingu tegemisest.
(ennekõike kehtib see tingimus ettevõtte katastroofiliste finantsriskide kohta).
Turul pakutavad kindlustusteenused, mis kindlustavad ettevõtte finantsriskid, liigitatakse mitme kriteeriumi järgi (joonis 16.3.).
ETTEVÕTTE FINANTSRISKI KINDLUSTUSE KLASSIFIKATSIOON
FORCH TINGIMUSTEL
KÕRVAL OBJEKTID STRYAKOVRNIYA
VOLUMERNI POOLT
STRVKHOVRNIA
KASUTATUD TARKVARASÜSTEEM
kindlustus
nähtud
kindlustus
Kohustuslik kindlustus Vabatahtlik kindlustus
Varakindlustus
Vastutuskindlustus
Personalikindlustus
Täiskindlustus Osaline kindlustus
Kindlustus vara tegeliku väärtuse alusel Kindlustus proportsionaalse vastutuse süsteemi alusel Esimese riskisüsteemi põhine kindlustus
Kindlustus tingimusteta frantsiisiga Kindlustus tingimusliku frantsiisi abil
Vara (vara)kindlustus
Krediidiriski kindlustus Hoiuseriski kindlustus Investeerimisriski kindlustus
Kaudsete finantsriskide kindlustamine
Finantsgarantii kindlustus
Muud finantsriskikindlustuse liigid
Joonis 16.3. Ettevõtte finantsriskide kindlustamise klassifikatsioon põhitunnuste järgi.
1. Kindlustusvormide järgi jaguneb see järgmiselt:
Kohustuslik kindlustus. Tegemist on kindlustusvormiga, mis põhineb selle rakendamise seadusandlikust kohustusest nii kindlustusvõtja kui ka kindlustusandja jaoks. Selle kindlustuse massilisus võimaldab oluliselt alandada kindlustusmäärasid ja lihtsustada selle rakendamise korda. Kohustuslik kindlustus ei võta aga täiel määral arvesse kindlustatud vara iseärasusi, kindlustusjuhtumi toimumise erinevat tõenäosust eri tüüpi ettevõtetes, kindlustatu finantsvõimekust ja mitmeid muid kindlustuskaitset individualiseerivaid tegureid.
Ettevõtete kohustusliku kindlustuse põhiobjektiks on tema varad (vara), mis on osa tootmispõhivarast. Finantsjuhtimise seisukohalt käsitletakse nende varade kindlustamist ettevõtte finantsriskide kindlustamisena. Selle põhjuseks on asjaolu, et kindlustamata varade kadumine tootmispõhivarana, mis on moodustatud peamiselt omakapitalist, võib põhjustada ettevõtte finantsstabiilsuse olulise languse. Sellega seoses esindab see laiendatud tõlgenduses kindlustust ettevõtte finantsstabiilsuse taseme languse riski vastu, mis on seotud omakapitali osakaalu võimaliku vähenemisega.
Ettevõtte tootmispõhivara hulka kuuluv vara (vara) on kohustuslikult kindlustatud bilansilise väärtuse piires (nende bilansilise väärtuse muutumisel vaadatakse kohustusliku kindlustuse tingimused automaatselt üle). Kindlustuse maksimummäärad ja minimaalsed kindlustussummad iga kindlustusobjekti kohta määratakse riskitaset arvestades ning kinnitatakse valitsuse poolt. Sel juhul määratakse minimaalne kindlustussumma kindlustusobjektide jääkväärtuse tasemel.
Vabatahtlik kindlustus. See iseloomustab kindlustusvormi, mis põhineb ainult kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel vabatahtlikult sõlmitud lepingul, lähtudes mõlema kindlustushuvist. Poolte kindlustushuvist lähtuv vabatahtlikkuse põhimõte kehtib nii ettevõtja kui ka kindlustusandja puhul, võimaldades viimasel vältida ohtlike või kahjumlike finantsriskide kindlustamist.
2. Kindlustusobjektide kaupa Riigis kehtiv tava eristab järgmisi rühmi:
Varakindlustus. See hõlmab peaaegu kõiki ettevõtte põhilisi materiaalse ja immateriaalse vara liike. Kindlustussuhted varakindlustuses määravad kindlaks poolte järgmised kohustused: kindlustusvõtja peab tagama kindlustusmaksete (kindlustusmakse) õigeaegse tasumise ning kindlustusandja peab hüvitama kindlustusjuhtumi toimumisel ettevõttele tekkinud rahalise kahju. Varakindlustuse puhul saavad varakindlustuses kindlustatuna tegutseda mitte ainult vastava vara omanikud, vaid ka nende turvalisusest huvitatud juriidilised isikud (näiteks ruumide üürnikud, tehnika rentijad, vanakraamikauplused jne). .
Vastutuskindlustus. Selle objektiks on ettevõtte ja selle personali vastutus kolmandate isikute ees, kes võivad kindlustatu tegevuse või tegevusetuse tagajärjel saada rahalist ja muud liiki kahju. See kindlustus pakub ettevõttele kindlustuskaitset rahalise kahju riskide vastu, mis võivad talle seadusega peale pandud seoses kolmandatele isikutele tekitatud – nii füüsilise kui juriidilise – kahjuga. Poolte suhte vastutuskindlustuses määravad kindlaks järgmised vastastikused kohustused: kindlustusvõtja on kohustatud tasuma vajalikud kindlustusmaksed (kindlustusmakse) ning kindlustusandja on kohustatud hüvitama kindlustusvõtjale kolmandatele isikutele tasumisele kuuluva rahasumma. tekitatud kahju. Vastutuskindlustus pakub ettevõttele kindlustuskaitset märkimisväärse hulga finantsriskide liikide jaoks.
Personalikindlustus. See katab ettevõtte töötajate elukindlustuse, samuti nende võimaliku töövõime kaotuse, puude tekkimise ja muu. Selle kindlustuse teatud liike teostab ettevõte vabatahtlikult oma kasumi arvelt vastavalt kollektiivlepingule ja individuaalsetele töölepingutele.
3. Kindlustuse mahu järgi Eristatakse järgmisi rühmi:
Täiskindlustus. See pakub ettevõttele kindlustuskaitset finantsriskide negatiivsete tagajärgede eest tervikuna kindlustusjuhtumi toimumisel.
Osaline kindlustus. See piirab ettevõtte kindlustuskaitset finantsriskide negatiivsete tagajärgede eest nii teatud kindlustussummade kui ka kindlustusjuhtumi toimumise konkreetsete tingimuste süsteemiga.
4. Kasutatud kindlustussüsteemide järgi esile:
Kindlustus vara tegeliku väärtuse alusel. Seda kasutatakse varakindlustuses ja see pakub kindlustuskaitset kogu ettevõtte kindlustatud varaliikidele tekitatud rahalise kahju ulatuses (lepingujärgse kindlustussumma ulatuses, mis vastab vara kindlustushinnangu suurusele ). Teisisõnu, selle kindlustussüsteemiga saab kindlustushüvitist maksta kogu tekkinud rahalise kahju ulatuses.
Proportsionaalse vastutuse süsteemil põhinev kindlustus. See pakub teatud tüüpi finantsriskide jaoks vaid osalist kindlustuskaitset. Sel juhul toimub kindlustushüvitis tekkinud rahalise kahju summa eest proportsionaalselt kindlustuskoefitsiendiga (kindlustuslepinguga määratud kindlustussumma ja kindlustusobjekti kindlustushinnangu suuruse suhe). Seda kindlustuskoefitsienti arvesse võttes määratakse proportsionaalse vastutuse süsteemi alusel makstava kindlustushüvitise suurus järgmise valemiga:
kus SV P0 on proportsionaalse vastutuse süsteemi alusel kindlustamisel ettevõttele makstava kindlustushüvitise maksimumsumma;
Y - kindlustusjuhtumi toimumise tagajärjel ettevõttele tekkinud rahalise kahju suurus; SS D - proportsionaalse vastutuse süsteemi alusel kindlustuslepinguga määratud kindlustussumma; CC 0 - kindlustusobjekti kindlustushinnangu summa, mis määratakse kindlaks lepingu sõlmimisel.
Kindlustus esimese riskisüsteemi järgi.„Esimene risk“ tähendab kindlustusvõtjale kindlustusjuhtumi toimumisel tekkinud rahalist kahju, mis on kindlustuslepingu sõlmimisel eelnevalt hinnatud selles märgitud kindlustussumma suuruseks Kui tegelik rahaline kahju ületas ettenähtud kindlustussummat (kindlustuse esimene risk), hüvitatakse see käesoleva kindlustussüsteemi alusel ainult poolte poolt eelnevalt kokkulepitud kindlustussumma piires.
Kindlustus tingimusteta frantsiisiga, Omavastutus on minimaalne osa kindlustatu tekitatud kahjust, mida kindlustusandja ei hüvita. Tingimusteta frantsiisiga kindlustamisel maksab kindlustusandja kõigil kindlustusjuhtumitel kindlustusvõtjale kindlustushüvitise summa, millest on maha arvatud frantsiisisumma, jättes selle endale. Selle kindlustussüsteemi puhul määratakse kindlustushüvitise suurus järgmise valemiga:
Tingimusteta frantsiisi kasutavale kindlustussüsteemi alusel ettevõttele makstud kindlustushüvitise summa:
Y - kindlustusjuhtumi toimumise tagajärjel ettevõttele tekkinud rahalise kahju suurus; FR – poolte vahel kokkulepitud frantsiisi suurus.
Kindlustus tingimusliku frantsiisi alusel. Käesoleva kindlustussüsteemi kohaselt ei vastuta kindlustusandja kindlustusjuhtumi toimumise tagajärjel ettevõttele tekkinud rahalise kahju eest, kui selle kahju suurus ei ületa kokkulepitud omavastutuse suurust. Kui varalise kahju suurus ületab omavastutuse summat, siis hüvitatakse see ettevõttele täies ulatuses talle makstud kindlustushüvitise osana (s.o ilma omavastutuse summat maha arvamata).
5. Kindlustusliigi järgi selle klassifitseerimise käigus eristatakse järgmist:
Vara (vara)kindlustus. Sellise kindlustuse põhitõdesid võetakse arvesse selle kohustusliku vormi iseloomustamisel. Samal ajal saab selle võimalusi oluliselt laiendada ettevõtte materiaalse ja immateriaalse (intellektuaalomandi) varade vabatahtliku kindlustamise kaudu. Erinevalt kohustuslikust on sellel vabatahtlikul kindlustusel järgmised omadused:
a) kindlustus võib hõlmata kogu ettevõtte materiaalse ja immateriaalse vara kompleksi, mitte ainult tootmispõhivara;
b) vastava eksperdihinnangu olemasolul saab neid varasid kindlustada nende tegeliku turuväärtuse ulatuses (st vastavalt taastamisväärtusele, mitte bilansilisele väärtusele);
c) nende varade erinevat liiki kindlustamist saab teostada mitme (mitte ühe) kindlustusandja juures, mis tagab kindlustuskaitse suurema usaldusväärsuse, eelkõige kindlustusandjate endi pankroti korral (selline kindlustus on üks ettevõtte finantsriskide hajutamise viisidest);
d) nende varade kindlustamise käigus saab selle komponendina arvesse võtta tulevase perioodi inflatsiooniriski.
Krediidiriski (või arveldusriski) kindlustus. Sellise kindlustuse objektiks on toote ostjate mittemaksmise (hilinenud maksmise) risk neile kauba (äri)laenu andmisel või toodetega varustamisel hilisema tasumisega. Selle kindlustuse teostab reeglina ettevõte ise, jaotades sellega seotud kulud võlgniku kanda. Ettevõtte krediidiriski saab kindlustada toote ostja ise (oma rahalise vastutuse näol) kindlustuspoliisi üleandmisega müüvale ettevõttele. Seda kindlustusliiki saab laiendada ka pikaajaliste tarbimislaenude ja kõrge kaubahinna finantsriskidele.
Hoiuste riskikindlustus. See toodetakse ettevõtte käigus nii lühi- kui ka pikaajalisi finantsinvesteeringuid kasutades erinevaid hoiuseinstrumente. Sellise kindlustuse objektiks on finantsrisk, et pank ei maksa pankroti korral põhisummat ja hoiuste intressi ning hoiusesertifikaate.
Investeerimisriskide kindlustamine. Selle kindlustusliigi objektiks on reeglina arvukalt lihtsaid reaalinvesteeringu riske, eelkõige investeerimisprojekti projekteerimistööde mitteõigeaegse lõpetamise, selle ehitus- ja paigaldustööde mitteõigeaegse lõpetamise, planeeritud mittesaavutamise riskid. disaini tootmisvõimsus ja teised. Välismaises praktikas on levinud finantsinvesteeringutelt kavandatava tulu saamise kindlustamine, kuid meie riigis peetakse seda tüüpi finantsriski endiselt kindlustuskõlbmatuks kindlustusjuhtumi toimumise suure tõenäosuse tõttu (sellistel tingimustel on kindlustusjuhtumi suurus kindlustusjuhtumi suurus). kindlustusmakse võib ületada prognoositava investeerimistulu summat).
Kaudsete finantsriskide kindlustamine. Selline kindlustus katab mitut liiki ettevõtte finantsriske, kui kindlustusandjal on piisav kindlustushuvi. Seda tüüpi kindlustus hõlmab selliseid liike nagu hinnangulise kasumi kindlustus, saamata jäänud kasumi kindlustus, kehtestatud kapitali- või jooksvate kulude eelarve ületamise kindlustus, liisingumaksete kindlustus ja muud.
Finantsgarantiide kindlustamine. Ettevõte kasutab seda tüüpi kindlustust laenuvahendite (panga-, äri- ja muud tüüpi laenude vormis) kaasamiseks võlausaldajate nõudmisel. Sellise kindlustuse objektiks on põhisumma tagastamata jätmise (ennetähtaegse tagastamise) ja kehtestatud intressisumma mittemaksmise (hilinemise) finantsrisk. Finantstagatiste kindlustamine eeldab, et ettevõtte teatud laenukapitali kaasamisega seotud rahalised kohustused täidetakse täielikult vastavalt laenulepingu tingimustele.
Muud finantsriskikindlustuse liigid. Selle objektiks on muud liiki finantsriskid, mis ei kuulu eelpool käsitletud traditsiooniliste kindlustusliikide hulka. Poolte kindlustushuvide vastastikusel rahuldamisel võib teiste kindlustusliikide koosseis olla väga lai (varem kindlustamata riskide, uuenduslike kindlustustoodete jms kaasamise tõttu).
Ettevõtte ja kindlustusseltsi vaheline suhe põhineb kindlustuslepingul - kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahelisel kokkuleppel, mis reguleerib nende vastastikusi õigusi ja kohustusi teatud liiki finantsriskide kindlustustingimustest tulenevalt. Käesoleva lepingu aluseks, mis määrab kindlustuskaitse usaldusväärsuse ja selle tõhususe, on kindlustustingimused. Neist tingimustest on olulisemad (joonis 16.4.):
Kindlustuse maht
vastutus
kindlustusandja
Kindlustussumma
vara hindamine
kindlustusvõtja
Suurus
kindlustus
summad
BASIC TINGIMUSED
kindlustus
Kindlustustariifi suurus (tariifimäär)
Kindlustuskahju suuruse määramise kord
Kindlustusomavastutuse suurus ja laad
Makse kord
kindlustus
auhinnad
Kindlustussumma
boonus (makse,
panus)
Joonis 16.4. Ettevõtte finantsriskide kindlustamise põhitingimuste koosseis.
1. Kindlustusandja kindlustusvastutuse ulatus. See element iseloomustab kindlustusandja poolt antud kindlustusobjekti puhul aktsepteeritavate riskide loetelu. Antud riskide loetelus on täpsustatud võimalikud variandid kindlustusjuhtumi toimumiseks, mille tulemusena kohustub kindlustusandja maksma kindlustatule kindlustushüvitise summa. Kindlustusandja kindlustusvastutuse ulatus määrab kindlustuskaitse täieliku või osalise taseme, mida ta annab ettevõttele teatud liiki finantsriskide jaoks.
2. Kindlustatud vara kindlustushinnangu summa. See element sisaldub varakindlustuse tingimustes. See iseloomustab asjakohaste varade hindamise meetodit (raamatupidamisväärtuses, tegelikus turuväärtuses jne). Ja selle tulemused. Sellise hindamise läbiviimisel kaasatakse vajalikel juhtudel kolmandatest isikutest eksperte – “vara hindajaid.” Kindlustatu vara kindlustushinnangu suurus on aluseks kindlustussumma kindlaksmääramisel, kui kasutatakse tegelikul väärtusel põhinevaid kindlustussüsteeme, proportsionaalne vastutus ja muud.
3. Kindlustussumma. Kindlustussumma iseloomustab rahaliste vahendite suurust V mille raames kindlustusandja kannab kindlustuslepingujärgset vastutust. Olenemata kahju suurusest, mida ettevõte tegelikult kindlustusjuhtumi toimumisel kannab, ei saa kindlustatu seda hüvitada summas, mis ületab kindlustussummat. Kindlustussumma oma majandusliku sisu poolest kujutab endast ettevõtte maksimaalset kindlustuskaitse suurust teatud liiki finantsriskide jaoks, mida ta kindlustab.
4. Kindlustustariifi suurus (tariifimäär). See iseloomustab kindlustusteenuse ühikumaksumust kindlustussumma suhtes või vastava riskiliigi kindlustusühiku hinda. Praegused tariifimäärade arvutamise meetodid (kindlustusmatemaatilised arvutused) näevad ette nende taseme määramise lähenemisviiside varieeruvuse - kindlustusjuhtumi tõenäosuse matemaatilise määramise, eksperthinnangute, analoogiameetodi kasutamise ja muu alusel. Tariifimäära (või brutomäära) arvutab kindlustusandja konkreetse kindlustusliigi netomäära ja veose suuruse summana:
ST = NS + N leht, kus ST on konkreetse liigi kindlustusmäär (brutomäär).
kindlustus;
NS - seda tüüpi riski netomäär; Peeter on seda tüüpi riskide puhul kindlustusandja koormus.
Netomäär annab kindlustusandjale kindlustushüvitise väljamakse fondi moodustamise, arvestades kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosust antud riskiliigi puhul. sisaldab kindlustusandja erikulusid kindlustustoimingute tegemiseks, reservfondi moodustamiseks, selle tasuvuse standardtaset ja mõningaid muid elemente. Kindlustusmäär (või brutomäär) konkreetse kindlustusliigi puhul määratakse kahel viisil - protsendina kindlustussummast või absoluutarvudes kindlustussumma saja valuutaühiku kohta.
5. Kindlustusmakse suurus (makse, sissemakse). Kindlustusmakse (makse, sissemakse) iseloomustab kogu rahasummat, mille kindlustusvõtja peab kindlustuslepingu tingimuste kohaselt kindlustusandjale tasuma. Kindlustusmakse suurus määrab vastavalt oma majanduslikule sisule vastava finantsriski või nende teatud kompleksi kindlustuse täishinna ettevõtte poolt. Kindlustusmakse suuruse arvutamisel lähtutakse lepingus sätestatud kindlustussummast, kindlustusperioodist ja kindlustustariifi suurusest (tariifimäär).
6. Kindlustusmakse tasumise kord. Vastavalt kehtivale praktikale kasutatakse kindlustusmaksete maksmisel kahte peamist lähenemist:
ühekordne makse (ühekordne lisatasu). See on reeglina avansilise iseloomuga, st. makstakse kindlustusandjale kohe pärast kindlustuslepingu allkirjastamist. Seda makseviisi kasutatakse finantsriskide lühiajaliste kindlustusliikide või madala kindlustusmaksega pikaajalise kindlustuse puhul;
jooksev makse (jooksev lisatasu). See jaotatakse kindlustuslepingu kogukehtivusaja kindlate ajavahemike peale – aastad (kui lepingu tähtajaks on määratud mitu aastat), poolaastad, kvartalid, kuud. Iga jooksva makse suurus määratakse sel juhul, jagades kogu kindlustusmakse ajavahemike arvuga (või muudes poolte vahel kokkulepitud summades).
Ettevõtte seisukohast on tulusam tasuda kindlustusmakset jooksvate maksete järjekorras.
7. Kindlustusomavastutuse suurus ja laad. See element sisaldub kindlustustingimustes, kui seda tehakse tingimusteta või tingimusliku frantsiisi alusel. Välise kindlustuskaitse tugevdamiseks peaks ettevõte püüdma minimeerida frantsiisi suurust ja eelistama selle tingimuslikku tüüpi (kahest alternatiivsest vaadeldavast finantsriskide kindlustussüsteemist).
8. Kindlustuskahju suuruse määramise kord. Kindlustuskahju iseloomustab ettevõtte hävinud või osaliselt kaotsiläinud vara väärtust, samuti kindlustatu või kolmandate isikute, kelle kasuks kindlustusleping sõlmiti, rahalise kahju rahalist väärtust. Kindlustuskahju võib kindlaks määrata kindlustustingimustega vaieldamatult (kui selle suurust on võimalik selgelt tuvastada) või poolte kokkuleppel. Kindlustustingimused võivad ette näha eriekspertide kaasamise kindlustatu rahalise kahju suuruse hindamisel – „õnnetusjuhtumivolinikud“, kes kutsutakse välja selgitama kindlustusjuhtumi toimumise põhjused ja määrama kahju suuruse.
9. Kindlustushüvitise maksmise kord. Kindlustushüvitis on summa, mille kindlustusandja maksab kindlustusvõtja rahalise kahju katteks kindlustusjuhtumi toimumisel. Selle tasumise kord kehtestab arvelduste tähtaja, vormi (makse tüübi) ja võimaluse tasumata kindlustusmakse summast sellest maha arvata. See element määrab ka tingimused, mille korral kindlustushüvitist ei maksta (tahtliku kuriteo jms korral).
Võttes arvesse heakskiitmiseks pakutud teatud tüüpi finantsriskide kindlustustingimusi, määrab ettevõte selle tõhususe. Finantsriskikindlustuse efektiivsuse hindamise peamised parameetrid on:
Kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosus antud finantsriski liigi puhul;
Kindlustuskoefitsiendiga määratud riskikindlustuse aste (kindlustussumma ja vara kindlustushinnangu summa suhe);
Kindlustustariifi suurus võrreldes selle keskmise suurusega selle kindlustusliigi kindlustusturul;
Kindlustusmakse suurus ja tasumise kord kindlustusperioodi jooksul;
Frantsiisi suurus on tingimuslik või tingimusteta (sobivate kindlustussüsteemide kasutamisel).
Ettevõtte teatud tüüpi finantsriskide kindlustamise tõhusus, mis on kindlaks määratud nende parameetrite alusel, on selles küsimuses juhtimisotsuste tegemise aluseks.
| " |
Kindlustus toimib ühelt poolt riigi majandusliku ja sotsiaalse olukorra stabilisaatorina, teisalt on see majandus- ja ärivaldkond.
Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:
AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.
See on kiire ja TASUTA!
Samal ajal viitab see meetoditele, mis võimaldavad teil riske juhtida. Kindlustuskaitse eripäraks on kahju hüvitamine kindlustusjuhtumi toimumisel.
Mis see on
Vene Föderatsioonis reguleerib finantsriskide kindlustust föderaalseadus numbri all, mis võeti vastu 1992. aasta novembri lõpus.
Sellesse on tehtud mitmeid kordi muudatusi ja täiendusi, millest viimane sisaldab 1. septembrist 2014 dateeritud uuendusi.
Finantsriski mõiste all mõeldakse riski, mis tuleneb erinevatest finantstehingutest ja äritegevusest. Nendes toimivad kaubad valuuta, väärtpaberite ja sularahana.
Finantsriskikindlustus on turumajanduses majandusvabadust ja isikuõigusi tagav majandusharu. See on oluline finants- ja tööstuskontsernide ja osaluste kapitaliga investeerimistegevuses.
Finantskindlustus on otseselt seotud tõenäoliste kahjude hüvitamisega, kui kindlustuslepingud ei too aja jooksul oodatud tulu.
Kindlustushüvitise suurus määratakse kindlustussumma ja kindlustatud äritegevusest saadud tulu vahega.
Reeglid
Finantsriski puhul võib vastavalt kindlustusreeglitele tegutseda kindlustatu või soodustatud isikuna iga õigus- ja teovõimeline füüsiline või juriidiline isik.
Tal on õigus sõlmida kindlustusleping enda kasuks, kuid välistatud pole ka selle sõlmimise võimalus kolmanda isiku kasuks.
Reeglite kohaselt hõlmavad finantsriskid:
- oodatava tulu kaotus, mis on seotud toodete enneaegse müügiga, ettevõtte tootmisseadmete seisakutega ja kasumlikkuse vähenemisega;
- vastloodud ettevõtte asutamine, finantseerimine;
- liising, väärtpaberite müügihinna vahetuskursi kõikumised;
- tehingust tulenevate kohustuste rikkumine vastaspoole poolt, tema maksejõuetus, mis ilmnes tehingutingimuste täitmisel.
Vormid ja liigid
Vastavalt kindlustuseeskirjas sätestatule määravad riskiliigid finantsriskide kindlustuse vormid. Näiteks on hinnariskid sageli kindlustatud tuletisinstrumentidega, st väärtpaberite börsil kauplemisel kasutatavate optsioonide, futuuride ja forvardlepingutega.
Finantsrisk jaguneb põhitüüpideks:
Kauba- ja börsidel nimetatakse finantsriskide kindlustamist maandamiseks. Sellega toimub kindlustus pöördtehingu sõlmimise teel, kasutades pöördkauba- ja valuutavoogusid.
See saavutatakse ka sama alusvara vastumüügi või ostuga. Ühe finantsinstrumendi asendamiseks teisega peab korrelatsioonikordaja olema negatiivse märgiga, st väärtpaberite väärtusnäitajad peavad olema otse vastandlikud.
Sise- ja välisfinantsriskikindlustus
Finantsriskide kindlustusturul on välja toodud selle peamised liigid, mida esindavad välis- ja siseriskid.
Välised kindlustusliigid hõlmavad ettevõtete kindlustamist kindlustuslepingu sõlmimise ja kindlustusriski üleandmise teel nende vastaspooltele.
Väliskindlustusega kindlustatakse ettevõtte majandustegevuse käigus tekkivad konkreetsed ettevõtte finantsriskid täies mahus.
Seda on kahel kujul:
Sisekindlustuse rakendamisel kindlustab ettevõte enda sees otseselt tekkivaid riske.
Sisekindlustussüsteem hõlmab äritehingutes võimalike rahaliste kahjude hüvitamist ja trahvide süsteemi juurutamist.
See võimaldab ettevõttel reserveerida rahalisi vahendeid. Lisaks saab ta luua reservi kahjude, ettenägematute kulude ja tulevaste maksete katmiseks.
Lepingu tunnused
Finantsriskide kindlustusleping koostatakse individuaalselt, arvestades äritegevuse spetsiifikat ja eesmärke, finantsvõimalusi rangelt kooskõlas tsiviilseadustiku juhistega.
See sõlmitakse kirjaliku avalduse alusel, mille sisuks on teave lepingu eseme, kindlustusjuhtumite loetelu, kindlustussumma suuruse, poolte võetud kohustuste, muudatuste ja täienduste kohta. .
Kuid igal juhul on vaja ette näha selle tegevuse kestus ja vangistuse tingimused. Selle muudatused vormistatakse eraldi lepinguga.
Lepingu võib lõpetada lõppemisel, kindlustusseltsi likvideerimisel, kui kindlustatu esitab teadvalt valeandmeid või kindlustatu ei täida oma kohustusi kindlustusandja ees, lõpetab kindlustusselts selle ühepoolselt.
Samuti saab kindlustusvõtja soovil selle igal ajal lõpetada. sellele kirjutavad alla pooled.
Mis on objekt
Finantsriskikindlustuses on selle objektiks kindlustusvõtja varalised huvid kahjude osas.
Reeglina tekivad need siis, kui vastaspool ei täida või täidab mittekohaselt oma kohustusi kindlustusvõtja ees.
Juriidiliste isikute finantsriskide kindlustamine
Juriidilisel isikul on võimalus kindlustada oma süstemaatilised ja mittesüstemaatilised finantsriskid, et saada vajadusel finantstagatisi oma huvide kaitse tagamiseks.
Hüvitise mahule piiranguid ei ole, need määratakse olenevalt kindlustusobjekti väärtusest. See määrab ka kindlustusmaksete suuruse.
Veelgi enam, juriidiline isik võib vastavalt kindlustusjuhtumite loetelule kindlustada ettevõtte täielikult või osaliselt, piirdudes teatud kindlustussumma piires üksikute objektidega.
Kuhu ma saan kandideerida?
Paljud kindlustusseltsid on alustanud oma tegevust selles kindlustusvaldkonnas, hoolimata asjaolust, et see ilmus mitte nii kaua aega tagasi.
Nad pakuvad erinevaid programme eraisikute ja juriidiliste isikute finantsriskide kindlustamiseks, olenemata nende omandivormist, organisatsioonilisest ja õiguslikust staatusest.
Ettevõtete pakutavad programmid pakuvad usaldusväärset katet kahjudele, mis on tekkinud kindlustatu poolt seetõttu, et vastaspool ei suutnud oma kohustusi õigeaegselt täita.
Samas teenindavad nad oma kliente kõrgel tasemel, annavad konsultatsioone neid huvitavates küsimustes, selgitavad finantsriskide kindlustuse sätteid ja reegleid, nende kontseptsioone ja nende rakendamist. Allpool on toodud nende kindlustamise tingimused kahes tuntud Venemaa ettevõttes.
Rosgosstrahh
Kindlustusselts hõlmab finantsriskide kindlustusprogrammi raames üsna laia valikut tegevusalasid, milles kindlustust pakutakse:
- veetud kaubad saadud kahjust, näiteks kahjust, vargusest, röövimisest;
- mere- ja jõelaevad, see pakub igakülgset varaliste huvide kaitset, võimaldab sõlmida suuri rahvusvahelisi lepinguid, saada laeva tagatisel soodsatel tingimustel laenu;
- kosmosetegevuse riskid koos kindlustuskaitsega kosmosetehnoloogia tootmise ja käitamise kõikides etappides;
- põllumajandusriskid, sh vabatahtlik saagikindlustus, pakkudes kindlustuskaitset;
- ehitus- ja paigaldusriskid ning tsiviilvastutus kolmandate isikute ees ehitus- ja paigaldustöödel;
- elektroonikaseadmed, mille raames on kaetud nende tööga seotud riskid;
- jahid ja kaatrid tervikliku programmi raames, mis pakub kindlustuskaitset kõikide laeva käitamisel tekkivate riskide vastu.
Ettevõte osutab oma teenuseid era- ja juriidilistele isikutele, pakkudes oma klientidele tõhusat kindlustuskaitset.
Lloyd City
Sagedased on juhud, kui vastaspool rikub tehingulepingus kindlustatuga võetud kohustuste täitmise korda ja tähtaegu või täidab neid mittenõuetekohaselt, mille tagajärjel kannab kindlustatu kahju.
Loyle City pakutav finantsriskide kindlustusprogramm võib pakkuda kindlustusvõtjale praeguses olukorras finantskaitset.
Kindlustusselts võtab kindlustatuga sõlmitud lepingu alusel vastutuse vastaspoole lepinguliste kohustuste mittetäitmise või mittenõuetekohase täitmise korral teatud tingimustel.
Need sisaldavad:
- vastaspoole pankrotiks tunnistamine, vastutus algab vahekohtu otsuse ametliku avaldamise hetkest;
- vastaspoole võimatus täita oma kohustusi kindlustatu ees õigeaegselt, nõutud kujul tootmistegevuse peatamise tõttu, tootmismahtude vähenemine tulekahju, plahvatuse, eriolukordade, loodusõnnetuste mõju tõttu.
Kindlustusselts garanteerib oma klientidele kindlustushüvitise maksmise kindlustusjuhtumi toimumisel viivitamatult ja täies ulatuses, kui kindlustusvõtja teavitab juhtunust viivitamatult seltsi.
Hinnad
Finantsriskide kindlustamise tariifimäärade määramisel võetakse arvesse turusuhete stabiilsuse taset, tulevikuprognoosi ehk kasvudünaamikat, kindlustusperioodi kestust ja äritegevuse liiki.
Mis on füüsiliste ja juriidiliste isikute finantsriskikindlustus? Kuidas kindlustada äritegevuse finantsriske? Millised on äririskikindlustuse omadused?
Tere päevast, kallid lugejad! Ajakirja HeatherBeaver meeskond tervitab teid!
Täna uurime üksikasjalikult uut teemat - finantsriskide kindlustust. Saadud teave aitab kodanikel ja juriidilistel isikutel kaitsta oma rahalisi varasid ettenägematute olukordade eest.
Nii et alustame!
1. Mis on finantsriskide kindlustus?
Kõigepealt määratleme, millised on finantsriskid. Laias laastus on need kõik rahaliste tehingutega seotud riskid. Kui laenate naabri Ivanilt 100 rubla, on see ka finantsrisk. Pole teada, kas teie raha saab tagasi või unustab naaber võla rõõmsalt.
Kindlustuse seisukohalt on finantsrisk üksikisikute ja äriorganisatsioonide rahalise ja äritegevusega seotud risk. Loomulikult räägime tehingutest, milles ilmnevad summad, mis on suuremad kui onu Vanja palgatud “hoidmine”.
Kõik manipulatsioonid rahasummade, aktsiate või valuutaga võivad olla eelarvele ohtlikud. Sel põhjusel on soovitatav sellised toimingud kindlustada.
See on protseduur, millega kindlustusselts kaitseb teatud sündmuste toimumisel kindlustusvõtja varalisi ja finantshuve kahjude eest.
Venemaal reguleerib seda tüüpi kindlustust föderaalseadus 4015-1, mis võeti vastu 1992. aasta novembris. Peamiseks kaitsevahendiks on raha kindlustusmaksetest (osamaksetest) moodustatud erifondist.
Samas hõlmab juriidiliste isikute finantsriskide kindlustamine kaitset enamiku potentsiaalsete ohtude eest, nii süstemaatilise kui ka vääramatu jõuga.
Hüvitise suurus sõltub mitmest tegurist: kindlustusobjekti hinnangulisest väärtusest, kindlustusmaksetest ja lepingus määratud kindlustussummast. Võimalikku rahalist kahju saavad kindlustada nii juriidilised isikud kui ka tavakodanikud.
Finantsriskikindlustus eraisikutele on suhteliselt uus teenus. See pakub kaitset saamata jäänud kasumi või lepingus fikseeritud kindlustusjuhtumi toimumisest tekkinud kahju eest, samuti hüvitab kohtumenetluse kulud.
Näide
Viiepäevase seadmete seisaku tagajärjel kaotas Moskva Pelmeni tehase ettevõte 80% võimalikust kasumist. Õnneks kindlustas ettevõte sellise riski vastu õigeaegselt, mistõttu kaotatud vahendid tagastas kindlustusandja.
Praegune menetlusliik on aktsionäride finantsriskide kindlustamine. Investeeringud ehitamata objektidesse majandusliku ebastabiilsuse tingimustes on alati seotud rahaliste riskidega. See võib olla muutused turutingimustes või refinantseerimismäärades, ehitusmaterjalide hinnatõusud või töövõtja maksejõuetused.
Hoolimata asjaolust, et finantsriskide kindlustamine arendaja poolt on kohustuslik protseduur ja aktsionäridel on õigus mitte ainult raha tagastada, vaid ka trahvi maksta, ei tarnita 70% probleemsetest kinnisvaraobjektidest just finantsprobleemide tõttu, seega lepingutingimuste range järgimise tagatised ei ole üleliigsed.
Liik 3. Investeerimisriskide kindlustamine
Investeerimisriskid on riskid raha paigutamisel erinevatesse projektidesse. See võib olla portfelliinvesteeringud ettevõtte põhi- ja muusse materiaalsesse varasse, portfelliinvesteeringud osalusõigustesse (sh rahvusvahelises tegevuses) ja väärtpaberitesse, laenu andmine teistele majandusüksustele.
Ettevõte saab kindlustada end kahjumi või kasumi puudujäägi, lepinguga fikseeritud kasumlikkuse taseme languse, asutajate, valuuta- ja valuutariskide vastu.
Liik 4. Vara (vara)kindlustus
Varakindlustus kaitseb nii materiaalset kui immateriaalset vara. Kindlustatuks võib olla omanik või ohutuse eest vastutav juriidiline isik (üürnik, üürnik jne).
Kindlustussuhe põhineb tegelikul maksumusel, mis koosneb alghinna ja arvestusliku kulumi vahest.
Liik 5. Hoiuste riskikindlustus
Hoiuste kindlustussüsteem on meetmete kogum, mis kaitseb hoiustajaid kahjude eest pankroti või panga tegevusloa tühistamise või võlausaldajate nõuete rahuldamise moratooriumi kehtestamise korral.
Menetlust viib läbi 2003. aastal asutatud riigi hoiuste kindlustamise amet. Kindlustuskaitse on pankade poolt igalt avatud hoiult ülekantav protsent. Kindlustusjuhtumi korral saab hoiustaja tagatisraha 100% hüvitist, kuid mitte rohkem kui 700 tuhat rubla.
Tasub teada, et äririskikindlustus võib olla nii vabatahtlik kui ka kohustuslik. Kohustuslikus kindlustuses on objektiks ettevõtte põhivara, mis on moodustatud omakapitalist.
Nende kaitse on suunatud juriidilise isiku finantsstabiilsuse taseme languse ärahoidmisele. Vabatahtlik kindlustusvorm kaitseb iga poole kindlustushuve.
3. Kuidas kindlustada finantsriske – 5 lihtsat sammu
Finantsriskide kindlustuslepingu sõlmimine sisaldab järgmisi samme.
1. etapp. Valige kindlustusselts
See on väga oluline samm. Te ei tohiks eelistada kindlustusmaksete väikest summat: mõnikord on see tavaline turundustrikk, mis on seotud piirangutega, mis vähendavad kindlustuse tõhusust.
Kõigepealt peate keskenduma organisatsiooni usaldusväärsusele. Arvesse tuleks võtta mitte niivõrd kuulsust ja positiivsete arvustuste olemasolu (need võivad olla kallutatud), vaid pigem konkreetseid parameetreid (usaldusväärsuse reitingud, finantsstabiilsuse näitajad, tariifide arvutamise põhimõtted).
Eelistage ettevõtteid, mis on tegutsenud üle 10 aasta. Samuti peaksite kontrollima, kas ettevõttel on tegevusluba teatud liiki kindlustustegevuseks. Täielik kindlustusandjate register ja vajalik teave on saadaval Venemaa Panga finantsturgude teenuse portaalis.
2. etapp. Valige kindlustusprogramm
Kindlustusprogrammi valikul tuleb tutvuda kindlustusjuhtumite nimekirjaga ning selgitada välja riskid, mis kõige enam kaitset vajavad. Vajalik on kindlaks määrata kindlustusobjekt, selle maksumus, lepingu kehtivusaeg ja võimalike eritingimuste olemasolu.
Mõned kindlustusseltsid (IC) pakuvad valmisprogramme, teised aga võimaldavad teil riskide nimekirja ise koostada. Kaskokindlustuse hinnad on kõige soodsamad. Täis- ja põhipaketi maksumuse vahe on väike ning kindlustusvõtja saab igakülgset vara- ja finantshuvide kaitset.
3. etapp. Koguge dokumendid ja esitage taotlus
See on väga töömahukas etapp. Enne esitamist tuleb veenduda, et dokumendid vastavad Õigusaktide ja kindlustusandja nõuetele. Tihti võib üks valesti vormistatud või esitamata dokument kaasa tuua edaspidise kindlustushüvitise maksmisest keeldumise.
4. etapp. Määrata kindlaks finantsriskid ja tariifimäär
Rahariskikindlustuse valdkond on Venemaa turul suhteliselt uus, mistõttu ei ole kindlustuse intressimäärad alati mõistlikud ja ulatuvad üsna laias vahemikus. See annab kindlustusvõtjatele piisavalt läbirääkimisjõudu.
Tariifide ise arvutamine on tülikas ülesanne, seetõttu on parem usaldada see etapp spetsialiseeritud organisatsioonile. Pealinna kindlustusselts Sojuz-Insurance naudib oma klientide usaldust – usaldusväärne kindlustuspartner, mis on avatud nii era- kui ka juriidilistele isikutele.
Juriidiliste klientide kindlustusselts "Sojuz-Strakhovanie" pakub järgmisi teenuseid:
- nõustamine võimalike kindlustuskaitse võimaluste osas;
- abi kindlustustingimuste valikul ja kuluarvestuseks vajaliku info kogumisel;
- kliendi huvide esindamine dialoogis kindlustusseltsiga;
- kindlustusseltside vaheliste konkursside korraldamine kindlustusvõtja jaoks optimaalse programmi väljatöötamiseks;
- kliendi toetamine kindlustusjuhtumi korral ja vaidluste tulemuslik lahendamine.
Sojuz-Strakhovanie poole pöördumise eelised:
- pikaajaline kogemus kindlustusturul;
- ettevõtte põhivajaduste mõistmine sõltuvalt tegevusalast;
- turutariifide tundmine;
- õiglased ja läbipaistvad suhtlustingimused;
- teenuse osutamise operatiivne ajastus;
- asjatundlik ja vastutustundlik lähenemine.
Ettevõttel on esindused Peterburis, Nižni Novgorodis, Novosibirskis.
5. etapp. Sõlmime lepingu
Leping ei tohiks sisaldada mitmeti tõlgendatavaid mõisteid. Soovitav on, et see näitaks ära kõik väljatöötamisel kasutatud riikliku finantsteenuste komisjoni reeglid ja need litsentsid, mis kinnitavad õigust teostada teatud tüüpi kindlustusi.
Erilist tähelepanu tasub pöörata jaotisele “Kindlustusmaksest keeldumise põhjused”. Näiteks võib kindlustusandja nõuda kindlustusjuhtumi toimumisest “viivitamatut teavitamist”. See annab ettevõttele ühepoolseks tõlgenduseks keeldumisotsuse tegemisel palju võimalusi. Seetõttu on soovitatav termin asendada konkreetse perioodi tähisega.
Kindlustuslepingu saate sõlmida ise või professionaalse maakleri abiga. Teine võimalus võtab palju vähem aega ja kaitseb kindlustusvõtjat teatud kindlustusseltsi ebaõigete tegude eest.
Esitame kindlustusvõtjale samm-sammult juhised tabeli kujul:
№ Etapid Praktilised soovitused 1 Kindlustusandja valimine Tähtis on ettevõtte kogemus, usaldusväärsus ja maksevõime 2 Programmi valik Põhjalik programm maksab vähem 3 Dokumentide kogumine Vigade vältimiseks kontrollige andmeid mitu korda 4 Tariifi määramine Parem on see etapp usaldada professionaalsele ettevõttele 5 Lepingu sõlmimine Enne allkirjastamist lugege kõik punktid hoolikalt läbi 4. Kus soodsatel tingimustel finantsriske kindlustada - ettevõtete TOP 5 ülevaade
Mitte kõik kindlustusseltsid ei arenda aktiivselt sellist valdkonda nagu füüsiliste ja juriidiliste isikute finantsriskide kindlustamine. Nende riskide statistika on ligikaudne ja objekti ennast on raske täpselt arvutada ja see nõuab paljude tegurite analüüsi.
Seetõttu on tariifid sageli paisutatud ja suurendavad kindlustusvõtja rahalist koormust. Usaldusväärsetest ja tulusatest pakkumistest tasub esile tõsta järgmiste ettevõtete kindlustuspakette.
Ettevõte on kodu- ja rahvusvahelistel kindlustusturgudel edukalt tegutsenud alates 1947. aastast ning pakub laia valikut finantsriskide valdkonda hõlmavaid programme. CIJSC-l on kõrge finantsstabiilsus, tema kapitalis on märkimisväärne osa omavahenditest ja see on üks kodumaise kindlustusturu liidreid.
Sellel kindlustusseltsil on erinevates piirkondades 65 esinduspunkti ja see on rohkem kui korra võitnud Kuldse Salamandri parima kindlustusandja konkursil erinevaid nominatsioone. Kindlustusandjal on Expert RA poolt antud reiting A+, mis kinnitab tema stabiilset maksevõimet.
Organisatsiooni asutamisaasta on 1994. Põhikapitali suuruse ja kindlustusmaksete kogusumma poolest on see kahekümne Venemaa kindlustusandja hulgas. Prioriteetne tegevusvaldkond on juriidiliste isikute finants- ja varaliste huvide kaitse.
Ettevõte on kogenud kindlustusturul osaleja ning omab RAEX-i poolt määratud A++ usaldusväärsuse taset, mis näitab vastutuse ja kohustuste laitmatut täitmist.
Kindlustusandja pakub äriklientidele kindlustust osapoolte maksejõuetuse, palgakaartidega pettuste ja tulu teenimiseks kasutatava kinnisvara omandiõiguse kaotuse vastu. Kindlustusselts tegeleb ka küberriskidega, mis on Venemaa turul suhteliselt uued.
4) Renessanss
Suurim kindlustusandja Vene Föderatsioonis. Kuulub Venemaa kindlustusturul süsteemselt oluliste ettevõtete kategooriasse. Ettevõtte RAEX reiting on A++ ja selle põhikapital on üle 2 miljardi rubla. See võimaldab kindlustusandjal oma kohustused kiiresti ja täielikult täita.
Klientide hulgas on üle miljoni eraisiku ning Venemaa ja Lääne suurettevõtted. Organisatsiooni finantsriskide kindlustamise põhisuund on varakindlustus. Samuti võib klient saada kaitset äri- või tootmistegevuse seisakutest tulenevate rahaliste kahjude eest.
Ettevõte teostab edukat kindlustustegevust Venemaa ja rahvusvahelistel turgudel, täites täielikult oma kohustusi ning tagades igal aastal kõrge finantstõhususe ja -stabiilsuse.
Sellel on Venemaa kindlustusseltside kõrgeim usaldusväärsusreiting “B++” rahvusvaheliselt analüüsiagentuurilt Standard & Poors. Juriidiliste isikute kehtiv kommertsriskide terviklik kindlustusprogramm hõlmab põhi- ja käibevara kindlustust, seisakukahjude kindlustamist ja erinevat tüüpi vastutuskindlustust.
5. Kuidas säästa finantsriskide kindlustuselt: kasulikud näpunäited
Äririski kindlustus on iga ettevõtte jaoks üsna suur kuluartikkel. Seda tüüpi kindlustuselt säästmiseks on mitu võimalust.
See tehnika võib oluliselt vähendada kindlustuslepingu maksumust.
Populaarsed tehnikad äririskide vähendamiseks on järgmised:
- riskikartlikkus;
- riskide aktsepteerimine, ülekandmine ja koondamine;
- riskide hajutamine (jagamine);
- maandamine.
Vältimine väldib võimalikke kahjusid, kuid vähendab kasumi saamise võimalust.
Enese võtmise põhimõte on leida oma vahendid kahjude katmiseks ja ühineda - leida partnereid. Riski ülekandmisel kasutatakse faktooringu- või garantiilepinguid. Need meetodid on välja töötanud ettevõtte finantsteenistus ja need on seotud ettevõttesisese tegevusega.
Peaaegu iga äritegevusega kaasneb võimalus tekitada märkimisväärset rahalist kahju, mis tuleneb nii spetsiifikast kui ka konkurentsi iseärasustest. Samuti on palju väliseid tegureid, mis võivad samuti põhjustada kriitilisi olukordi. Rahaliste kahjude oht on väga märkimisväärne, seetõttu peate asjatundlikult lähenema riskihindamise protsessile ja ka poliisi saamise võimalusele.
Finantsrisk on antud juhul teatud tüüpi kahju tõenäosus, mis võib tekkida teatud toimingute, krediidi- või börsitegevuse tulemusena, erinevate väärtasjadega tehingute tegemisel jne. See tähendab, et kogu äritegevuse struktuur põhineb sellel, et teatud riskidega tuleb võidelda ja osa riske ei ole õigustatud, vaid on vajalikud aktiivseks arenguks. Ja kui tehakse valesid otsuseid, võib ettevõtja kanda tõsist kahju. Pealegi näitab praktika, et sellised kahjud muutuvad sageli kogu äritegevuse lõpetamise põhjuseks. Täna saate selliseid negatiivseid tegureid vältida kindlustuse kaudu.
Tänaseks on ilmunud üsna märkimisväärne hulk kindlustusseltse. Kuid peate arvestama, et kõigil neil ei ole tegevusluba rahaliste kahjude riskide kindlustamise valdkonnas. Seetõttu on vaja esialgu hinnata kõiki kindlustusvaldkonna ettepanekuid, samuti hinnata selle või selle koostöö prioriteete. Samuti pidage meeles, et peaksite õigesti ja õigesti tuvastama riskid, mis teie äritegevuses tegelikult juhtuda võivad. Paljudel ettevõtlusteguritel on väga spetsiifiline fookus. Peate mõistma, et pole vaja osta kõikehõlmavat poliisi, mis sisaldab kõigi võimalike riskide kirjeldust. Võite kasutada konstruktiivset kindlustusvormi, mis hõlmab selgelt määratletud riskide valimist ja nende eest tasumist.
Finantsriskikindlustuse saamise küsimus kerkib tänapäeval üha enam esile suurte krediidisummade saamisel. Paljud finantsinimesed mõistavad, et elu on väga mitmetahuline ja ebastabiilne ning just sel põhjusel ei saa olulise summa ja olulise perioodi laenu võttes alati kindel olla, et vahendid õigeaegselt tagasi makstakse. Seetõttu on kindlustusseltside teenus finantsriskide kindlustamise poliiside pakkumisel tänapäeval üha aktuaalsem ja nõudlikum.
Iga kindlustuse aluseks on erilepingu koostamine. See dokument peab kajastama kõiki teie valitud riske, mida tuleb piisavalt üksikasjalikult kirjeldada. Samuti näidatakse ära poliisi maksumus ja summa, mida saate käesolevas dokumendis nimetatud sündmuse toimumisel kindlustusmaksetena saada.
Mis on finantsriskikindlustus?
Mõiste täielikuks mõistmiseks peate kõigepealt kindlaks määrama, millised on finantsriskid. Oma olemuselt on need riskid, mis on seotud rahaliste tehingute tegemisega. Näiteks kui teil on pooleli toote müügiks ostmine, siis tekib finantsrisk, kuna toodet ei pruugita müüa, võib aegumiskuupäeva tõttu tekkida kahju, hind võib langeda ja kasumi kaotamise oht. See tähendab, et antud olukorras pole teada, kas investeeritud raha põhimõtteliselt tagastatakse ja kas see toiming toodab teatud kasumit.
Kui vaadelda seda riski kindlustusseltsi positsioonilt, siis kujuneb rahakasutust arvestades välja selgitus riskide kohta, mis mingi tegevusega seoses tekivad. Kuid ütleme kohe, et täna on kindlustusteenus nii ettevõtjatele kui ka eraisikutele. Eraisikud teevad ju ka teatud finantstehinguid, millega võivad kaasneda teatud riskid. Ja sel juhul välistab kindlustusseltsi teenuste kasutamine rahalise kahju tekkimise võimaluse.
Võib üsna kindlalt väita, et kõik manipulatsioonid, mis on algselt seotud fondide või teatud väärtustega, võivad kaasa tuua potentsiaalseid riske eelarvele. Kui tegevus hõlmab tõsiseid finantsinvesteeringuid, on mõistlik need kindlustada. Kuna teatud kahju tekkimisel hüvitatakse see kindlustusseltsi maksetega.
Finantsriskikindlustus on hetkel üsna aktuaalne teenus, mille kaudu on ettevõtjatel ja eraisikutel võimalus oma finants- ja varalisi huve asjatundlikult kaitsta. Sellise kaitse aluseks on kindlustuspoliis, mis väljastatakse lepingu sõlmimise alusel. Lepingus on selgelt kirjas kõik andmed, mis on seotud kindlustusriskide teemaga. Kui kahju tekitav olukord vastab kirjeldatud riskidele, tehakse makse. Samas jätab kindlustusselts endale õiguse viia läbi spetsialiseeritud olukorra uurimist ja uuringut, et saada objektiivset teavet riski esinemise kohta.
Kindlasti ütleme, et meie riigis on see kindlustusliik selgelt määratletud õigusnormidega. Siin on ära toodud kõik olulised nüansid põhiinstrumentide määramisel, viide selle kohta, kuidas täpselt leping tuleb vormistada, samuti näidatakse, millistel kindlustusseltsidel on õigus seda tüüpi kindlustuse puhul teenuseid osutada.
Kindlustusriskid on seadusega määratletud ka üldkirjelduses, poliiside puhul on need riskid selgelt määratletud vastavalt kliendi soovidele. Kindlustusseltsiga koostöölepingut sõlmides tuleb jälgida, et kõik kindlustusriskid oleksid väga detailselt kirjeldatud, sest sellest sõltub poliisi ostmise ratsionaalsus tervikuna.
Peab ütlema paar sõna, et hüvitise suurus sõltub mitmest tegurist. See võib olla kindlustatava objekti eeldatava väärtuse väärtus või selgelt määratletud summa, mille klient nimetab lepingu koostamise käigus. Finantsriskide kaitseks on poliisil võimalik hankida nii juriidilised kui ka eraisikud.
Kui juriidilistele isikutele on selliste riskide kindlustamine eksisteerinud üsna pikka aega, siis eraisikutele selliste kaitsevõimaluste pakkumine on suhteliselt uus teenus, mis on tänaseks muutunud väga aktuaalseks ja nõudluseks. Lõppude lõpuks saavad paljud kodanikud sellise kindlustuse kaudu tegelikult vaieldamatult olulisi finantstehingute ja -toimingute usaldusväärsuse parameetreid.
Riskikindlustuse teenus aktsionäridele on tänapäeval üsna aktuaalne. Asi on selles, et raha paigutamine erinevatesse projektidesse on võimalus saavutada kiire finantskasvu protsess. Investeerimisaktiivsus on aga seotud üsna olulise hulga erinevate riskidega. Sageli kaotavad investorid oma raha, saamata midagi vastu. Sellise olukorra vältimiseks tuleb kindlasti tähelepanu pöörata riskikindlustusele. Kindlustus ei ole muidugi odav, kuid siiski saab sellest teatud tuleviku usaldusväärsuse tagaja.
Juhised finantsriskide kindlustuse saamiseks
1. samm: kindlustusseltsi valimine
Täna on ilmne, et see aspekt on kõige olulisem. Te ei tohiks eeldada, et selles piirkonnas on igal pool võimalik kindlustust hankida. Kõigil olemasolevatel ettevõtetel pole selliste teenuste osutamiseks litsentsi. Muuhulgas peate mõistma, et kindlustus on suunatud konkreetselt võimalike negatiivsete tagajärgede kõrvaldamisele ning kui te pole kindel, et üks või teine ettevõte makseid teeb, siis on parem koostööteenustest keelduda.
Kindlasti hinnake töö kestust. Üle kümne aasta selles vallas töötanud ettevõtted äratavad tõsist usaldust. Lõppude lõpuks, kui ettevõte suutis nii olulise aja jooksul makseid ja kasumit õigesti tasakaalustada, näitab see tõsist kogemust.
2. samm: kindlustuse suuna valimine
Poliisiprogrammi valimisel peate arvestama kõigi kindlustusriskide hindamise nüanssidega. Samuti on vaja kindlaks määrata kindlustusobjekt ise ja lepingu kehtivusaeg. Vaadake üle kõik konkreetsed nõuded ja tingimused. Kaasaegsed ettevõtted eeldavad reeglina valmisprogrammide rakendamist. Need põhinevad kõige tavalisematel riskidel. Teisalt on samade riskide loetelu võimalik ise koostada. Loomulikult on eelistatavam teine võimalus, kuna see aitab kaasa uskumatult luksuslike võimaluste kujunemisele. Põhipaketi ja struktuurpaketi maksumuse erinevus on väike. Just sel põhjusel soovitavad paljud eksperdid eelistada täisväärtuslikku programmi.
3. samm: dokumentide esitamine
Küsige kohe ettevõtte agendilt, milliseid dokumente vajate täiskindlustuse jaoks. Kõige sagedamini on nimekiri seatud miinimumini, et pakkuda klientidele maksimaalset mugavust. Aga finantsriskide kindlustuse teema on väga mitmetahuline. Seetõttu võivad paljud kaasaegsed ettevõtted nõuda oma riskide minimeerimiseks suuremat hulka dokumente. Tõepoolest, klientide pettused õitsevad selles valdkonnas tänapäeval aktiivselt.
4. samm: koostage taotlus ja küsimustik
Ettevõte annab teile võimaluse vormistada taotlus või küsimustik. Põhimõtteliselt esitate isikuandmed, mis sisestatakse spetsiaalsele vormile. Kui täidate taotlust eemalt, peate kõik andmed ise sisestama. Seetõttu peaksite kõiki täpsustatud andmeid hoolikalt kontrollima. Lõppude lõpuks võivad kirja- ja vead viia tulevikus hukatuslike tulemusteni.
5. samm: riski tuvastamine ja tariifi arvutamine
Peaaegu kõigil kaasaegsetel ettevõtetel on oma esindusressurss, mille kaudu on võimalik spetsiaalsele vormile sisestatud andmete põhjal läbi viia tariifi esialgse arvutamise protseduur. Intressimäära arvutamisel on kindlustusriskide loetelu väga oluline. Siin peate olema äärmiselt ettevaatlik. Paljud inimesed püüavad selle protsessiga üldse mitte vaeva näha, eelistades kõiki riske. Teised analüüsivad oma tegevust ja reaalselt võimalikke riske, misjärel koostavad neist nimekirja ning arvutavad selle põhjal kursi.
6. samm: lepingu sõlmimine
Peamine kindlustusdokument, mis määrab kõik olulised nüansid ja punktid, maksete tunnused jms, on leping. Seal on märgitud kõik peamised ja olulised punktid, mida klient peab hoolikalt uurima. Tariifigraafik ja teenuste lõplik maksumus tuleb kindlaks määrata kohe. Moodustatakse maksestruktuuri üksikasjalik kirjeldus.
7. samm: teenuste eest tasumine
Pärast dokumendiga tutvumist saate teenuste eest tasuda. Küsige koheselt ettevõttelt, kuidas saate seda teha. Suured ettevõtted pakuvad igasuguseid maksevõimalusi, sealhulgas elektrooniliste süsteemide kaudu maksmist.
8. samm: võtke vastu kõik dokumendid
Lepingu koopia ja poliisi ise antakse ettevõttele pärast lepingu allkirjastamist ja teenuste eest tasumist. Kontrolli viivitamatult poliitika vastavust näidisdokumendile kehtestatud nõuetele.
Kindlustuse finantsriskide liigid
Meie riigis on kaks peamist finantsriskikindlustuse liiki:
- Nõutud;
- Vabatahtlik.
Esimesel juhul määratakse kindlaks, et osa ettevõtteid on kohustatud kindlustama oma klientide riskid, arvestades asjaolu, et kliendid investeerivad ettevõtte tegevusse rahalisi vahendeid. Räägime eelkõige ühisehitusest. Siin on kindlustus kohustuslik ja ilma poliisi väljastamata ei saa ettevõte lihtsalt teostada tegevusi kliendilt rahavoogude meelitamiseks.
Mis puutub vabatahtlikku vormi, siis siin otsustab inimene kõik iseseisvalt ise. Keegi ei sunni teda kindlustust sõlmima, kuid teadlikkus võimalikest negatiivsetest kahjudest motiveerib potentsiaalset klienti, kes valib poliisi ostmisega võimaluse riske ennetada. Sel juhul suudavad kaasaegsed kindlustusseltsid pakkuda laias valikus erinevaid poliise erinevate riskide ja hinnaparameetritega.
- Finantsgarantiide kindlustamine. Oma olemuselt on see spetsiaalne garantiitüüp. Kindlustusfirma tegutseb teatud tehingu käendajana ning määrab kindlaks tehingulepingus selgelt määratletud rahaliste kohustuste täitmise. Sellised lepingud sõlmitakse laenuvõtja ja investori vahel. Poliisi saab osta rendimaksete, liisingutehingute, tarnitud kaupade, masinate, seadmete, laenu andmise jms eest tasumiseks;
- Krediidi tüüpi riskide kaitse. Väga ajakohane poliitika. Asi on selles, et väga suurele summale laenu taotledes saab inimene aru, et mingite elusituatsioonide tõttu on võimalik maksete puudumine. Aga laen ei kao kuhugi, see tuleb ikkagi tagasi maksta. Ja selleks, et vältida maksete puudumise negatiivseid tagajärgi, ostab inimene poliisi. Kui laenuvõtja ei suuda mingil põhjusel oma laenukohustusi täita, rakendub poliis ja kindlustusselts teeb maksed;
- Investeerimisriskid ja nende kaitse. Investeeringud võivad aidata inimesel minimaalse aja- ja vaevainvesteeringuga saavutada uskumatult olulisi kasumimarginaale. Tänaseks on see tegevus muutunud uskumatult aktuaalseks ja nõudlikuks, kuna investorid saavad minimaalse ajaga rohkem teenida kui ettevõtjad aastaga. Samas on selline tegevus seotud tõsiste riskidega. Just sel põhjusel on investeerimisriski kindlustuspoliisid tänaseks saanud üsna kõrge asjakohasuse reitingu;
- Varade kaitse vara kujul. Tänapäeval on võimalik kaitsta materiaalset ja immateriaalset vara. Kindlustatuks võib saada igaüks. Sellised programmid põhinevad tegeliku maksumuse määramisel, mille alusel arvutatakse tariif;
- Hoiuste riskid ja nende kindlustamine. Hoiustest on tänapäeval saanud asjakohane pangatoode. Nende kindlustussüsteem põhineb terviklikul kaitsemeetmel erinevate riskide vastu. Näiteks kujuneb riski kirjeldus panga pankrotist või litsentsi äravõtmisest tuleneva kahju näol. Samuti saab makseid laekuda ka siis, kui on kehtestatud moratoorium klientide nõudmiste rahuldamiseks. Kindlustusprotseduuri viib läbi spetsialiseerunud agentuur, mis asutati juba 2003. aastal. Igalt avatud kontolt teeb pank teatud protsendist saadud kasumist mahaarvamisi. Selgelt tuvastatud kindlustusjuhtumite ilmnemisel laekub kliendile väljamaksed kogu tagatisraha ulatuses.
Äririskide kindlustus- see on väga oluline etapp kaasaegsete ärimeeste huvide kaitsmisel. Teatud juhtudel näevad õigusaktid ette kohustuslikud kindlustusmeetmed, teistel juhtudel toimub poliisi ostmine vabatahtlikkuse alusel.
Kõige olulisem on see, et poliisi ostmine aitab vältida finantsstabiilsuse taseme langust. Seetõttu muutub vabatahtlik kindlustus iga päevaga aina populaarsemaks.
Kuidas määratakse poliisi maksumus?
Kindlustusseltsid võivad pakkuda standardseid poliisivalikuid, mis pakuvad igakülgset kaitset selgelt määratletud piirkonnas. Näiteks hoiuse kindlustamisel hõlmab terviklik poliitika kaitse saamist riskide eest, mis on seotud panga tegevuse lõpetamisega, teatud nüanssidega, mis on seotud klientidele rahaliste vahendite väljastamise keeluga jne. Kuid inimene võib seda võimalust kasutada kindlustuse sõlmimist vastavalt oma riskieelistustele.
See tähendab, et ennekõike mõjutab poliisi maksumust sellel märgitud riskide arv. Põhimõtteliselt, mida rohkem riske on, seda suurem on lõppkulu.
Vähetähtis pole ka poliitika ajastus. Asi on selles, et lühiajalised poliisid kannavad kindlustusseltsi jaoks minimaalseid riske. Just sel põhjusel on võimalik arvestada minimaalsete tariifidega. Kui poliisi tähtaeg on olulisem, suurendab see kindlustussituatsiooni riski ja kulud. Kuid kui klient kasutab alati konkreetse kindlustusseltsi teenuseid, peetakse teda alaliseks ning talle pakutakse huvitavaid programme koos allahindluste ja tutvustustega.
Kindlustuskulu lõplikuks kujunemiseks on väga palju nüansse. Neid kõiki võetakse kliendiga töötamisel arvesse, misjärel agent arvutab baaskulu. Selle maksumuse saate ise arvutada. Peaaegu kõigil juhtivatel ettevõtetel on esinduslik veebisait, kus on spetsiaalne tariifikalkulaator. Sellise kalkulaatori kasutamise põhjal on võimalik eelnevalt välja selgitada, kui palju Sinu konkreetne kindlustus maksma läheb.
Finantsriskide kindlustamise olulised punktid ja nüansid
Kutsume teid tutvuma näpunäidete loendiga, mis võimaldavad teil edaspidi eelistada kasumlikku koostööd kindlustusseltsiga:
- Saate vähendada poliisil märgitud riskide arvu, mis on tegelikult aluseks tõsisele hinnaalandamisele. Kuid ärge unustage, et kui mõned riskid pole poliisiga määratletud, ei saa te makseid vastu võtta, kuna loetakse, et lepingutingimustes kirjeldatud olukorda pole toimunud;
- Proovige keelduda koostööst nende ettevõtetega, kes on just alustanud oma erialast tegevust. See ei ole tõsiasi, et nad suudavad vastu pidada rasketele konkurentsi- ja majandustingimustele, mis tähendab, et nad ei ole riski väärt;
- Kui olete selliseid teenuseid juba kasutanud, on parem ettevõtet mitte vahetada, kuna pidev koostöö võib teile tagada märkimisväärsed allahindlused. Tegelikult on peaaegu kõigil ettevõtetel püsiklientidega suhtlemiseks välja töötatud struktuur. Selle tulemusena võib teie sääst olla kuni kolmkümmend protsenti poliisi algsest maksumusest;
- Pidage meeles, et positiivse kindlustusajaloo olemasolu on miinimummäärade kasutamise aluseks. Kui teie ajalugu uurides selgub, et kindlustussituatsioone tuleb ette süstemaatiliselt, siis sel juhul lähtutakse poliisi maksumuse arvestamise maksimummäärast. Kuna on suur tõenäosus, et ettevõte peab siiski makseid tegema;
- Jälgige kõiki tutvustusi, mida ettevõte, kellega koos töötate, pakub. Näiteks pakuvad sellised ettevõtted sageli võimalust saada viiskümmend protsenti allahindlust, kui klient toob oma sõbra kindlustusse. Sellise kampaania kaudu saate tõeliselt märkimisväärse kokkuhoiu.