Kindlustuspõhimõtted. Kindlustuse funktsioonid ja põhimõtted
Kindlustuse aluspõhimõtete hulgas tuleks eristada (a) kindlustussüsteemi toimimise majanduslikud põhimõtted ja (b) kindlustusõigussuhete põhimõtted .
Kindlustussüsteemi toimimise majanduslikud põhimõtted
Kindlustuse majanduslike aluspõhimõtete hulka kuuluvad: 1) kindlustushuvi põhimõte; 2) riskikindlustuse põhimõte; 3) samaväärsuse põhimõte.
Varalise huvi omamise põhimõte
Kindlustuse aluspõhimõte on: "ilma intressita pole kindlustust". Teisisõnu, kui me räägime näiteks varakindlustusest, siis see tähendab kaitset, selle vara turvalisusega seotud huvide kindlustamist. Kindlustushuvi olemasolu kindlakstegemiseks igal konkreetsel kindlustuskaitse taotlemise juhtumil tuleb vastata küsimusele: kas on huvi sisuga seotud asjaolusid, mis võiksid tekitada huvitatud isikule kahju (kahju)? Kui vastus küsimusele on jaatav, mis tähendab, et kahju (kahju) tekkimise võimalus on reaalne, siis on kindlustushuvi olemas ja selle huvi suhtes saab pakkuda kindlustuskaitset. Artikli lõikes 2 Tsiviilseadustiku artikkel 930 viitab seadusandja sellele, et kindlustatul (soodustatud isikul) peab olema huvi vara säilimise vastu. See norm mängib olulist rolli sobivate kindlustussuhete loomisel. Lisaks tuleneb sellest artiklist, et vara kindlustamisel ei ole lubatud määrata kindlustuslepingu alusel soodustatud isikuks isikut, kellel puudub huvi kindlustatud vara säilimise vastu.
Üldreegli järgi peab kindlustushuvi olema kindlustuslepingu sõlmimise ajal (kõikides kindlustusliikides, v.a veosekindlustus) või huvitatud isikul peab olema kindlustushuvi kindlustatu tekkimise ajal. sündmus (transpordi lastikindlustuses). Kindlustuslepingu kehtivusajal võib kindlustushuvi kaotada näiteks vara kaotsimineku tõttu muul põhjusel kui kindlustusjuhtumi toimumine (ts. 1, Tsiviilseadustiku artikkel 958). Sel juhul vastavalt artikli lõikele 3. Tsiviilseadustiku § 958 kohaselt kindlustusleping lõpetatakse, kuid kindlustusvõtja poolt tasutud kindlustusmakset ei tagastata, kuna kindlustuslepingu kehtivusajal, mil kindlustushuvi eksisteeris ja kindlustuskaitsega kaitstud oli, iga päev, kindlustusandja vastutas täies ulatuses ning kindlustusandja poolt kantud risk oleks võinud igal ajal realiseeruda nii teatud osas kui ka 100% ulatuses kindlustuslepingujärgsest vastutusest.
Tsiviilseadustiku artikkel 928 sisaldab loetelu huvidest, millega seoses Kindlustus ei ole lubatud. Eelkõige hõlmavad seda tüüpi huvid:
- 1) ebaseaduslikud huvid. Varalise huvi tõlgendamisel seadusega vastuolus olevana tuleks tugineda ka art. Tsiviilseadustiku artikkel 10, mille kohaselt ei ole füüsiliste ja juriidiliste isikute tegevus lubatud, kui seda tehakse üksnes eesmärgiga tekitada kahju (kahju) teisele isikule, samuti kui see on kavatsus kuritarvitada õigust muul viisil. vormid;
- 2) mängudes, loteriides ja kihlvedudes osalemisest tekkinud kaotused. See keeld tuleneb art. Tsiviilseadustiku artikkel 1062, mille kohaselt kodanike ja juriidiliste isikute nõuded, mis on seotud mängude ja kihlvedude korraldamise või neis osalemisega, ei kuulu reeglina kohtuliku kaitse alla;
- 3) kulud, mida inimene võib olla sunnitud pantvangide vabastamiseks tegema.
Lisaks ei saa kindlustusobjekt olla vastutuse risk lepingu rikkumise eest, kui see ei ole kindlustusvõtja enda risk (tsiviilseadustiku artikli 932 punkt 2), äririsk isik, kes ei ole kindlustusvõtja (tsiviilseadustiku artikkel 933), samuti kaotuse oht vara (kahjustamine, hävimine, kadumine). kui kindlustusvõtjal ei ole huvi seda vara säilitada(see säte tuleneb tsiviilseadustiku artikli 930 lõike 2 normist).
Suhtes elukindlustuslepingud omandihuvi omamise põhimõte võeti Inglismaal seadusandlikult kasutusele 18. sajandi teisel poolel. Seda aega iseloomustas elukindlustuse aluste tekkimine ning Inglismaal olid levinud kindlustuspanused teatud sündmustele: haigus, kuulsate inimeste surm, parlamenti valimine jne. Taolise kindlustusspekulatsiooni peatamiseks võttis Inglise parlament vastu seaduse, mis keelas kindlustada inimese elu või sündmuse, mille vastu kindlustusvõtjal puudus huvi (hasartmänguseadus).
Riskikindlustuse põhimõte
Risk on kindlustuse alus ja kõige üldisemal kujul määratletakse subjekti majandustegevuse ja elutegevuse tulemuse jaotumise tõenäosusena soodsate ja ebasoodsate kõrvalekallete piirkondades. Nende tulemuste mitmetähenduslikkus ja mitmekesisus tuleneb keskkonnategurite ebakindlusest, otsustusprotsessile omastest infopuudustest, subjekti sisemistest omadustest jne. Niisiis, keskkonnategurite ebakindlus avaldub selles, et subjekti tehtud otsuste ja toimingute kavandatud, prognoositud tulemused ei lange kokku tegelikkuses ilmnenutega (need osutuvad kättesaamatuks või põhimõtteliselt erinevaks) ja õnnetus Nende tegurite ilming on see, et nad kõik avalduvad sõltumata subjekti enda tahtest. Eelkõige saab neid juhuslikke ja ebakindlaid keskkonnategureid tuvastada järgmiste ilmingute tulemusena:
- looduskeskkonnas - üleujutuste, maavärinate, mudavoolude, vulkaanipursete, tsunamide, tormide ja muude loodusõnnetuste ja katastroofide näol;
- tehnoloogilises ja (või) tehnoloogilises keskkonnas - õnnetuste näol ettevõtte elutagamissüsteemides (näiteks toitesüsteemides); õnnetused erinevate tööstusharude ohutussüsteemides ja sellest tulenevalt saasteainete ja nende komponentide heitkogused; muud tehnoloogilised ja inimtegevusest tingitud õnnetused;
- avalikus (sotsiaalses) keskkonnas - võimude tegevusena, seadusandluse muudatustena, elanikkonna rahulolematusena sotsiaalsete ja majanduslike elutingimustega, mis võivad avalduda lokaalselt või globaalselt streigi, töösulu, kodanikurahutuste jms näol;
- turukeskkonnas - ettevõtte negatiivse kuvandi kujundamisena, konkurentsipõhimõtete avaldumisena, toodete turult tagasikutsumisena teatud juhuslikel põhjustel selle tarbijale kasutuskõlbmatuse tõttu jne.
Info puudujääke (puudulikkus, ebausaldusväärsus, mitmetähenduslikkus) mõjutavate tegurite või subjekti sisemiste omadustega seotud tegurite juhuslikkus ja määramatus võib avalduda võimalike otsustustulemuste tõenäosuslikus jaotuses, mis kalduvad kõrvale oodatud, prognoositud tulemusest.
Riski kui otsuse tegeliku tulemuse eeldatavast kõrvalekaldumise tõenäosust ja selle negatiivses avaldumises ning vastavalt ka ebasoodsate tulemuste tõenäosuste jaotumist on võimalik hinnata majanduslikult ja seetõttu kasutatakse seda kindlustuses kõige sagedamini. Näiteks võib tegeliku tulemuse kõrvalekaldumine oodatavast avalduda vara kaotamises, ettevõtte saamata jäänud tulus tootmisprotsessi katkemise tagajärjel, ettenägematute kulude tegemises seoses ettevõtja kohustusega. tehtud äriotsuste tagajärjel kolmandatele isikutele tekitatud kahju hüvitamiseks jne. Teisisõnu, ettevõtja jaoks pole kõik need ilmingud midagi muud kui kahju, mida saab majanduslikult hinnata.
Kõigest ülaltoodust järeldub riskide kindlustatavuse üldkriteeriumid, a) kahju põhjustanud sündmuste (tegurite) juhuslikkus; 6) majandusriskide hindamise võimalus; c) riski ühemõtteline tuvastamine (identifitseerimine); d) riskide homogeensus ja paljusus; e) riski subjektiivsus.
Kahju põhjustanud sündmuste (tegurite) juhuslik iseloom. See on esmane kriteerium kindlustusandja otsuses, kas kõnealune risk on kindlustatav. Juhuslik olemus avaldub ebakindluses fakt(näiteks vara-, vastutuskindlustuses) ja (või) kahju aeg või sündmuse ilmingud, mis toob kaasa negatiivse tulemuse (näiteks elukindlustuses). Seda tuleks selgelt eristada õnnetus kindlustusjuhtumi negatiivsete ilmingute toimumise fakti ja aja teadmatusena ja võimalus nende esinemine: juhus ei eita võimaluse olemasolu. Aga juhus on ka ebakindlus võimaliku kahju suuruse suhtes. Kahjustuse jaotuse teooria järgi, mis väljendub kahaneva kõvera kujul, on väikesed ja keskmised kahjustused palju tavalisemad kui suured. Kindlustuse teoorias ja praktikas uuritakse ka muid kahju ilminguid, nt. perioodilisus, millega ühes või teises kindlustusliigis avalduvad just suured, sellele kindlustusliigile iseloomulikud või ebaloomulikud kahjud. See aga ei tähenda, et kui kindlustuses tekib suur kahju näiteks tulekahjust või sellega seotud riskidest, siis keskmiselt (oleneb see muidugi kindlustuse vastuvõetava objekti tüübist ja ka muudest riskiteguritest) üks kord. iga viie kuni kuue aasta tagant, siis ei saa see tekkida nii sellise tinglikult määratud perioodi viimasel aastal kui ka eraldi riski kindlustuse võtmise esimesel aastal. Selles mõttes saame rääkida ka riski avaldumise juhuslikkusest ja ebakindlusest võimaliku kahju suuruse suhtes.
Juhuslikkus tähendab kindlustusvõtja tahte puudumine, suunatud negatiivsete tagajärgedega sündmuse toimumisele. Vastasel juhul räägime kindlustusvõtja tahtlikust, teadlikust tegevusest, mis on suunatud kindlustuspoliisiga kindlustatud sündmuse toimumisele. Ja tahtliku tegevusega tekitatud kahjud on aluseks kindlustusandja vabastamisele nende hüvitamise kohustusest (tsiviilseadustiku artikkel 963). Venemaa õiguskaitsepraktikas on see ainuke kindlustusvõtja tahteavalduse juhtum, millel ei ole õnnetusjuhtumi tunnuseid. Kindlustatu ettevaatamatus selles mõttes kuulub õnnetusjuhtumite kategooriasse, kui seaduses ei ole sätestatud teisiti. Tõepoolest, üsna sageli hüvitavad kindlustatu hooletust tegevusest tekkinud kahjud kindlustusandjad vastavalt kindlustuskaitse tingimustele (näiteks liikluskindlustus, ravikindlustus jne). Oleks ebaõiglane väita, et ka välismaa praktika viitab nii üheselt hooletuse mõistele kindlustuses kahju tekitanud sündmuste juhuslikkuse põhimõtte avaldumise mõttes. Seega eristatakse paljude riikide (eelkõige Saksamaa, Hollandi, Taani) õigusaktides selles mõttes hooletust ja rasket hooletust. Raske hooletus on üsna sageli võrdsustatud mittejuhusliku tahtliku tegevusega (eeskujuks võib olla ehitus- ja paigaldustööde kindlustus).
Majandusriskide hindamise võimalus
See kriteerium eeldab, et riski tagajärjed peaksid olema objektiivselt mõõdetav, st ühelt poolt peab olema võimalik määrata kahju tõenäosusjaotuse kvantitatiivseid tunnuseid, teisalt peab olema võimalik hinnata riski realiseerumisest tulenevat maksimaalset tõenäolist kahju. Oluline on arvestada, et kahju tõenäosusliku jaotuse kvantitatiivse tunnuse määramine on väga tinglik, kuna sageli on riskiteabe kvaliteet heterogeenne. Üldiselt on teave riski kohta valdavalt subjektiivne. Veelgi enam, mida kõrgem on riski uudsus (näiteks farmakoloogias, geneetikas, kosmosetööstuses jne), seda madalam on aktsepteeritud hinnangute kvaliteet.
Kvantitatiivne näitaja kahju jaotumise tõenäosuse kohta avaldub rajamises maksimaalne võimalik kahju. Kindlustuspraktikas kasutatakse maksimaalse võimaliku kahju suuruse määramiseks erinevaid kriteeriume (aluseid). Need on kriteeriumid "maksimaalne võimalik kahju", "maksimaalne tõenäoline kahju", "maksimaalne lubatud kahju" ja paljud teised. Suuri ühekordseid kahjusid tuleb ette harva, kuid nende tagajärjed kindlustusseltsile võivad olla laastavad, mistõttu on maksimaalse võimaliku kahju kindlaksmääramine seotud pigem kindlustustehnikaga ja koos sellega riskikindlustuse kriteeriumiga kindlustusseltsi seisukohalt. iga konkreetse kindlustusandja subjektiivsed (rahalised) võimalused. Seega lisaks objektiivsetel põhjustel valides ühe või teise aluse maksimaalse võimaliku kahju tuvastamiseks, arvestab subjektiivsed tunnused kindlustusandja portfell, selle struktuur ja kvaliteetne sisu, edasikindlustuskaitse struktuur ja kvaliteet ning paljud muud tegurid.
Riski ühemõtteline tuvastamine (identifitseerimine).
See riskikindlustuse kriteerium eeldab, et kindlustusega aktsepteeritavad riskid (riskid) peavad olema selged määratlus(tuvastus) kindlustuslepingus. Loomulikult saab sellise tuvastamise saavutada kindlustuskaitse struktuuri moodustamisega nii " nimega ohud", ja kindlustuse alusel "kõikide riskide eest." Seega viitab „nimetatud ohtude” mõiste sellele, et katet pakutakse ainult nende ohtude jaoks, mis kindlustuslepingus selgelt ja üheselt määratletud. Näiteks tulekahju ja sellega seotud riskide kindlustuslepingus võib selleks olla põhikindlustus “FLExA” (ingliskeelne lühend sõnast Fire – Lightning – Explosion – Aircraft, mis tähendab “tulekahju, pikselöögi, plahvatuse, lennuki või selle kukkumise. osad), üleujutus kraanivesi, üleujutus, maavärin jne. Teise kontseptsiooni idee seisneb selles, et kindlustuskaitse on eelnevalt kindlaks määratud "kõikide ohtude" suhtes, välja arvatud need, mis moodustavad olemuse kindlustuslepingus kokkulepitud erandid. Selle kindlustuskaitse kujunemise kontseptsiooni rakendamine ei tähenda endiselt, et kindlustusandja võtab kindlustuseks kollektiivselt, tuvastamata kõik kindlustatu tegevusele iseloomulikud riskid. Selle eripära seisneb ainult selles, et see identifitseerimine saavutatakse üksikasjalike väljajätmiste kaudu kindlustuskaitse ulatusest.
See kriteerium annab kindlustusandjale võimaluse lükata tagasi kindlustatu kahju hüvitamise nõuded, mis ei ole kahju tekitamise ebakindluse seisukohalt põhjendatud. Sama kriteerium on kindlustuse klassifitseerimise aluseks (vt punkt 3.6).
Riskide homogeensus ja paljusus
Kindlustus kui mehhanism ühe üksuse kahjude jaotamiseks paljude teiste üksuste vahel, moodustades iga konkreetse üksuste kogumi poolt makstud vahenditest erifondi, võimaldab meil esile tuua sellise kriteeriumi nagu ühtsus Ja riskide paljusus. Seega, et risk oleks kindlustatav, on oluline, et see oleks võimalik mis tahes homogeensete riskide kategooriasse. Just see tegur võimaldab rakendada kahjude tõenäosusliku jaotuse teooriat ja praktikat. Oluline on aga ka see, et valitud homogeensete riskide rühmal oli paljususe märke, need. nii et selle kohta kehtib suurte arvude seadus. Just see on ühelt poolt eelduseks sündmuse toimumise tõenäosuse hindamisel ja teisest küljest võimaldab meil selliseid hinnanguid kindlustusmehhanismi panna, eelkõige kindlustushüvitise suuruse määramiseks. kindlustusmakse, mille kindlustusvõtja maksab kindlustusandjale kindlustusandja poolt kindlustuseks võetud riski eest. Kui homogeensete tuvastatud riskide paljusus on piisav, võimaldab see määrata tarbijale vastuvõetava kindlustuskaitsekulu. Vastasel juhul võib sellele kriteeriumile mittevastavate riskide kindlustuskaitsemudel muutuda ideaalseks, kuid mitte tarbija poolt nõutavaks selle kalliduse tõttu.
Riski subjektiivsus
Seoses selle kriteeriumiga võib öelda, et risk peab mõjutama konkreetse üksuse tulemusi, kelle varalisi huve kindlustatakse. Ainuüksi riski avaldumise fakt ei ole veel piisav alus hinnangu andmiseks kindlustusjuhtumi olemasolu kohta. Selline riski realiseerimine peaks mõjutama konkreetse kindlustusvõtja huve. Ja kui risk ise on objektiivne, siis on selle avaldumise tulemus, mida saab kindlustada, alati subjektiivne ehk teisiti öeldes subjektiivne, ja see prognoositakse negatiivsete tagajärgede kujul konkreetsele kindlustusvõtjale.
Samaväärsuse põhimõte
See põhimõte ütleb: lähtudes teatud ajaperioodide või eraldatud tariifiperioodide/kindlustusperioodide tulemustest (ideaaljuhul peaksid need olema korrelatsioonis väikeste, keskmiste, suurte kahjude esinemise sagedusega) majandusliku võrdsuse põhimõte konkreetse kindlustusvõtja poolt tariifiperioodi eest tasutud netokindlustusmakse kogusumma ja kindlustusandja poolt makstud hüvitise kogusumma vahel seoses kindlaksmääratud perioodil toimunud kindlustusjuhtumitega.
- Täpsemalt vaata: Kindlustuse teooria ja praktika: õpik. toetus / all üld toim. K. E. Turdina. M.: Ankil, 2003. Lk 63.
Kindlustus on suhe füüsiliste ja juriidiliste isikute varaliste huvide kaitsmiseks teatud sündmuste (kindlustusjuhtumite) toimumisel nende tasutud kindlustusmaksetest (kindlustusmaksetest) moodustatud rahaliste vahendite arvelt.
Kindlustuse õiguslikuks aluseks on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. aasta seadus nr 4015-1 “Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis” ja muud regulatiivsed dokumendid.
Kindlustus— süsteem (meetod) kindlustusturu subjektide (füüsilised ja juriidilised isikud) materiaalsete (varaliste) huvide kaitseks, mille oht on alati olemas, kuid ei ole kohustuslik.
Kindlustustoode- See on kindlustuse mõju. Tema tõendid, mis tõendavad, et selline tegevus toimus, on kindlustuspoliis.
Kindlustus on süsteem materiaalsete huvide kaitseks. Asjaolu, et materiaalsed huvid vajavad kaitset, on tingitud ohu tõenäosus nende olemasolu. Iga üksiku omaniku jaoks on see (oht) väike, kuid üldiselt on see suurte arvude seaduse järgi üsna reaalne. Siit tuleneb objektiivne vajadus materiaalsete riskide kindlustamiseks, millest tuleneb kindlustustoote kontseptsioon, mis peaks finantsturul alati olemas olema. Iga kindlustustoode vastab konkreetsele kindlustusobjekt(mis on kindlustatud), määrab kindlustuse põhjused (kindlustusrisk), selle maksumus ( kindlustussumma), hind ( kindlustusmäär), sularahamaksete tingimused ( kindlustusarveldused) sündmuste ennetamiseks, mille vastu kindlustatakse. Kindlustustoote tõendiks (tõendiks) on dokument nn kindlustuspoliis. Poliis kinnitab vangi fakti kindlustusleping(kindlustustoote ost-müük), mis on alati sisuline, adresseeritud kindlustuses osalejad, sisaldab peamist kvantitatiivsed parameetrid tehing on juriidiline dokument.
Kindlustusleping on kindlustustoote ostu-müügileping.
Kindlustuse olemus ja funktsioonid
Praktiliselt igasugune majandustegevuse suund on riskantne, kuna ebasoodsate sündmuste või nende tagajärgede tõttu on alati võimalus saada rahalist kahju. Selle põhjuseks võib olla nii inimfaktor kui ka inimese või ühiskonna tahtest sõltumatud loodusnähtused. Elu jooksul seisab inimene silmitsi paljude ohtudega, mis ohustavad tema elu, tervist ja vara.
Inimese teadvustatud võimalik oht väljendub kontseptsioonis " risk Keskkonnas, kus nad tegutsevad, muutub igapäevasest kontseptsioonist tulenev risk majanduslikuks kategooriaks. Majandusliku kategooriana risk mida iseloomustab tõenäosuse ja ebakindluse mõiste olukorra kujunemisel. Peaaegu iga sündmus konkreetse subjekti, rühma või ühiskonna elus võib realiseeruda kolmes suunas:
- sündmuse tulemus võib muutuda soodsaks (võitmise tõenäosus on olemas);
- sündmuse tulemus ei too kaasa muudatusi (null tulemus);
- sündmuse tulemus on negatiivne (kaasab kahjusid).
Tavaliselt seostatakse riski (olukorra riskantsus) mõistet sündmuse võimalike tulevaste negatiivsete tagajärgedega.
Risk on tuleviku tõenäoline sündmus, millel on teadmata ulatusega negatiivsed majanduslikud tagajärjed.
Riski tegelik ebasoodne tulemus väljendub kahju kaudu. Erinevalt riskist sõltuvad kahjustused konkreetse materjali mõõtmisel. Riskitegur ja võimaliku kahju hüvitamise vajadus eeldab organisatsioonil õnnetuste eest kaitsmise mehhanismi olemasolu.
Ühiskond kasutab erinevaid meetmeid, mis võimaldavad teatud usaldusväärsusega ennustada riski esinemise tõenäosust, mis võimaldab vähendada selle negatiivseid tagajärgi ehk kahju. Üks neist riskide maandamise viise on kindlustussüsteem.
Tähtaeg kindlustus Esiteks seostub see inimmõistuses sõnaga “hirm” (hirm oma vara ohutuse, tervise, elu jne pärast). Just hirm saada materiaalset kahju ja vajadus neid hüvitada andis aluse kindlustusele. Kinnisvaraomanikud mõistsid kiiresti, et üksinda tekkinud kahjusid on väga raske hüvitada, kuna see eeldas omal kulul reservreservide loomist. Sellest olukorrast väljapääsuks oli kahju eest kaasvastutuse idee, mille kannab üks omanikest, üldfondi kulul. Kõik fondis osalejad panustavad sellesse rahalisi vahendeid, mida kulutatakse investorite kahjude hüvitamiseks. Seetõttu viis inimese teadlikkus ohust ja kõrvalnähtude juhuslikkusest, samuti kahju ühine jaotus fondiosaliste vahel ühe esimese kindlustustegevuse organisatsioonilise vormi tekkimiseni.
Ühiskondlike tootmissuhete edasine areng tõi kaasa vajaduse tagada katkematu toimimine ja järjepidevus. Vastuolud inimese ja looduse vahel, aga ka ühiskonna enda sees loovad eeldused juhuslike sündmuste toimumiseks, millel on negatiivsed tagajärjed. Seega tekitab sotsiaalse tootmise riskantsus vajaduse korraldada inimestevahelisi suhteid, et ennetada, lokaliseerida loodusõnnetuste ja erinevat tüüpi katastroofide hävitavaid tagajärgi, samuti hüvitada nendest asjaoludest tekkinud kahju.
Mõiste tänapäevase definitsioonina kindlustus Esile võib tuua järgmist:
Kindlustus esindab suhet isikute varaliste huvide kaitseks või teatud sündmuste (kindlustusjuhtumite) toimumisel nende tasutud kindlustusmaksetest (kindlustusmaksetest) moodustatud rahaliste vahendite arvelt.
Kindlustuse majanduslik olemus koosneb järgmistest funktsioonidest:
- Riskifunktsioon. Kindlustuse olemus on riski ülekandmise mehhanism, täpsemalt riskide finantstagajärjed. Sel eesmärgil moodustab kindlustusorganisatsioon tasutud kindlustusmaksete (riskitasude) arvelt spetsiaalse kindlustusfondi. Fondi vahendeid kasutatakse fondis osalejate materiaalse kahju hüvitamiseks. Tasutud kindlustusmaksete eest vastutab kindlustusselts võetud riskide eest.
- Hoiatusfunktsioon sätestab meetmed kindlustusjuhtumi ennetamiseks ja kindlustusjuhtumitest põhjustatud kahju minimeerimiseks. Selleks loob kindlustusandja ettevaatusabinõude fondi, mille vahendeid kulutatakse etteantud eesmärkidel, mille eesmärk on vähendada kindlustusriske ja nende negatiivseid tagajärgi. Kindlustusrisk on eeldatav sündmus, mille vastu kindlustatakse. Kindlustusriskina käsitletaval sündmusel peavad olema ilmnemise tõenäosuse ja juhuslikkuse tunnused. Kindlustusjuhtum on toimunud kindlustuslepingus või seaduses sätestatud sündmus, mille toimumisel kindlustusandjal tekib kohustus teha kindlustusvõtjale, kindlustatud isikule, soodustatud isikule või muudele kolmandatele isikutele kindlustusmakse.
- Juhtimisfunktsioon toimub rahaliste vahendite rangelt sihipärase moodustamise ja kasutamisega.
- Säästufunktsioon rakendatakse teatud liiki elukindlustuse – akumulatsioonikindlustuse – teostamisel. Kindlustusorganisatsioon pakub samaaegselt kliendile kindlustuskaitset ja täidab hoiuasutuse funktsiooni.
Kindlustustegevus – mõiste ja liigid
Kindlustustegevus(kindlustusäri) - kindlustusandjate tegevusala kindlustuses, edasikindlustuses, vastastikuses kindlustuses, samuti kindlustusmaaklerite, kindlustusmatemaatide tegevusala kindlustuse ja edasikindlustusega seotud teenuste osutamisel.
Kindlustustegevuse korraldamise eesmärk on tagada füüsiliste ja juriidiliste isikute, Venemaa Föderatsiooni, Vene Föderatsiooni moodustavate üksuste ja omavalitsuste varaliste huvide kaitse kindlustusjuhtumite korral.
Kindlustusorganisatsiooni eesmärgid on:
- ühtse riikliku poliitika rakendamine kindlustusvaldkonnas;
- kindlustuspõhimõtete kehtestamine ja kindlustusmehhanismide loomine, mis tagavad kodanike ja äriüksuste majandusliku julgeoleku Vene Föderatsiooni territooriumil.
Kindlustusobjektid
1. Objektid isiklik kindlustus varalised huvid võivad olla seotud:
- kodanike ellujäämine teatud vanuse või perioodini koos surmaga, muude sündmuste toimumisega kodanike elus (elukindlustus);
- kodanike elu ja tervise kahjustamine, neile meditsiiniteenuste osutamine (õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustus, tervisekindlustus);
2. Objektid varakindlustus varalised huvid võivad olla seotud eelkõige:
- vara valdamine, kasutamine ja käsutamine (varakindlustus);
- teistele tekitatud kahju hüvitamise kohustus (tsiviilvastutuskindlustus);
- äritegevuse teostamine (äririskide kindlustamine);
3. Ebaseaduslike huvide kindlustamine, samuti huvide, mis ei ole ebaseaduslikud, kuid mille kindlustamine on seadusega keelatud, ei ole lubatud;
4. Kui föderaalseadusega ei ole sätestatud teisiti, on lubatud eri liiki ja (või) kuuluvate objektide kindlustamine (kombineeritud kindlustus);
5. Vene Föderatsiooni territooriumil võivad juriidiliste isikute, aga ka üksikisikute – Vene Föderatsiooni residentide – huve kindlustada ainult kindlustusandjad, kellel on ettenähtud viisil saadud litsents. selle seadusega.
Kohustuslik ja vabatahtlik kindlustus
Kindlustus toimub vabatahtlikus ja kohustuslikus vormis.
Vabatahtlik kindlustus- kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahelise kokkuleppe alusel. Vabatahtliku kindlustuse reeglid, mis määravad kindlaks selle rakendamise üldtingimused ja korra, kehtestab kindlustusandja iseseisvalt vastavalt Vene Föderatsiooni kindlustusseaduse sätetele. Kindlustuslepingu sõlmimisel määratakse konkreetsed kindlustustingimused.
Kohustuslik on seaduse jõul teostatav kindlustus. Kohustusliku kindlustuse tüübid, tingimused ja kord on reguleeritud teiste Vene Föderatsiooni seadustega.
Kohustuslik kindlustus jaguneb omakorda kindlustusvõtjate kulul kindlustuseks:
- hoonekindlustus;
- koduloomad;
- lennu-, raudtee-, mere-, sisevee- ja maanteetranspordi reisijate isikukindlustus;
- kohustuslik isiku- ja vara riiklik kindlustus.
Vabatahtlikud kindlustusliigid määrab peamiselt turusuhete iseloom.
- Kollektiivkindlustus elu eritingimustel, kui sõlmitakse lepingud ettevõtete ja organisatsioonidega nende töötajate elu kindlustamiseks.
- Kodanikukindlustus- see on tervisekaitse ja tulus raha kogumine. Selle kindlustusliigi lepinguid saavad sõlmida kodanikud vanuses 16–77 aastat (välja arvatud 1. grupi puuetega inimesed) perioodiks 3, 5, 10, 15 ja 20 aastat, kuid mitte vanemad kui 80 aastat. lepingu lõpp. Lepingu võib sõlmida kolmanda isiku kasuks (vanemad laste, abikaasade jne, ettevõtted oma töötajate kasuks).
- Laste kindlustus täisealiseks saamiseni toimub laste kindlustuslepingute alusel, olenemata vanusest ja tervislikust seisundist. Neid lepinguid võivad sõlmida lapse vanemad (lapsendajad), eestkostjad või usaldusisikud ja teised lapse sugulased. Lapse vanus ei tohi ületada 15 aastat ning kindlustusstaaž määratakse 18 aasta ja lapse vanuse vahena. Kindlustusmakseid saab maksta ühekordselt või igakuiselt.
- Kodusisu kindlustus tänapäevastes tingimustes muutub üha olulisemaks.
- Sõidukikindlustus kodanikele kuuluv. Venemaal on selles kindlustuses juba piisavalt kogemusi kogunenud. Sõidukikindlustusleping katab kindlustusjuhtumid (riskid), mis toimusid Venemaa territooriumil.
Need on järgmised funktsioonid:
Riskantne;
Kindlustusreservide moodustamise ja kasutamise funktsioon;
Säästud;
Ennetav;
Investeeringud;
Test
Riskifunktsioon (kindlustuskaitse funktsioon)on üleandmine kindlustusandjale(tasu eest) materiaalne vastutus kehtivate õigusaktidega või kindlustuslepinguga ette nähtud kindlustusjuhtumite toimumise riski tagajärgede eest.
Just riskifunktsiooni raames määratakse objektiivne kindlustuskaitse vajadus, kuna selle rakendamise käigus jagatakse osa kindlustusfondist ümber kindlustusjuhtumite negatiivsete tagajärgedega seotud kindlustusosaliste vahel.
Kindlustusreservide moodustamise ja kasutamise funktsioon määratleb kindlustuse kui majandusliku kategooria eripära. Luues piisava mahu kindlustusreserve(makses kindlustusmakseid) hüvitatakse materiaalne kahju kindlustusjuhtumite toimumisel või kindlustussummade tasumisel elukindlustuslepingu lõppemisel. Kahjude ja kindlustusmaksete hüvitamise õigus on ainult neil füüsilistel ja juriidilistel isikutel. kes on otsesed osalised kindlustusfondi moodustamisel. Selle kindlustusfunktsiooni rakendamine toimub ka kindlustusreservide haldamise protsessis, et teenida tulu ja kasumit.
Kindlustusandjad on maksevõime tagamiseks kohustatud järgima järgmisi tingimusi:
Tasulise volitatud fondi olemasolu ja kindlustusandja garantiifondi olemasolu;
Kindlustusreservide moodustamine, mis on piisavad tulevaste kindlustussummade ja kindlustushüvitiste väljamaksmiseks;
Kindlustusandja tegeliku solventsusmarginaali ületamine arvutatud standardsest solventsusmarginaalist.
Riis. 13.1. Kindlustusfunktsioonid
kindlustusandja põhikapitali miinimumsuurus, mis käsitleb muid kindlustusliike peale elukindlustuse, kehtestatakse summas võrdub 1 miljoniga. Euro ja kindlustusandja, kes tegeleb elukindlustusega, - 1,5 miljonit eurot Ukraina valuuta valuutakursi alusel.
TO kindlustusandja garantiifond sisaldab lisa- ja reservkapitali, samuti jaotamata kasumi suurust.
Kindlustusandjad saavad jaotamata kasumi abil luua tasuta reserve.
Vabad reservid - see on osa kindlustusandja omavahenditest, mis on reserveeritud kindlustusandja maksevõime tagamiseks vastavalt tunnustatud kindlustustegevuse läbiviimise metoodikale.
Kindlustusandjad saavad luua tsentraliseeritud kindlustusreservi fondid tagada kindlustusandjate kohustuste täitmine teatud liiki kohustusliku kindlustuse ja neid fonde haldavate asutuste osas.
Säästufunktsioon iseloomulik pikaajalistele elukindlustusliikidele, mille puhul kogutakse ja makstakse kindlustusvõtjale kindlustusperioodi lõpus välja lepingus sätestatud kindlustussumma, eeldusel, et kindlustuslepingu kehtivuse ajal ei toimu kindlustusjuhtumit.
Ennetav funktsioon näitab suhteid mille eesmärk on ennetada võimalikke kaotusi ja vähendada nende tagajärgi ebasoodsatest kindlustusjuhtumitest. Selle funktsiooni elluviimine hõlmab laia valikut ennetavaid ja repressiivseid meetmeid, nende finantseerimist kindlustusfondi osalt, et vähendada kindlustusriski.
Investeerimisfunktsioonkindlustus annab kindlustusandja ajutiselt vabade vahendite paigutamine erinevatesse varadesse ohutuse, tagasimaksmise, kasumlikkuse ja mitmekesistamise tingimuste kohta. Kindlustusandjatel on tänu kindlustusmeetodi kaudu raha ümberjaotamise eripärale võimalus kasutada ja hallata kindlustusvõtjate kogunenud vahendeid. Neid vahendeid saab kasumi teenimise eesmärgil investeerida majandusse otseinvesteeringute vormis, aktsiaturu kaudu või finantsvahendajate kaudu.
Juhtimisfunktsioonkindlustuse määrab kindlustusfondide ja reservide kasutamise ja moodustamise sihipärasus, mis nõuab vastavat kontrolli. Finantskontrolli teostatakse kindlustus- ja investeerimistoimingute korrektse läbiviimise, kindlustuskapitali optimaalse moodustamise ja sihipärase kasutamise üle.
Kindlustus põhineb aluspõhimõtetel st esialgsed sätted, mis tagavad selle toimimise majandusinstrumendina. Samas eristab kindlustus üld- ja spetsiifilised põhimõtted (Joon. 13.2.).
Üldised põhimõtted kindlustus:
Kindlustusandja ja kindlustusliigi vaba valiku põhimõte tähendab, et kõikidele kindlustusvõtjatele antakse õigus ja võimalus valida mis tahes kindlustusandja, kellel on kindlustustegevuse litsents. Kindlustusandjatele on tagatud vabatahtliku kindlustuse liikide vaba valik ja võrdsed võimalused oma tegevuses.
Kindlustusriski põhimõte – kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosus, mis väljendab kindlustusandja võimaliku vastutuse ulatust teatud kindlustusliigi puhul. Kindlustusriski realiseerumise spetsiifiline ilming on kindlustusjuhtum ehk ettenägematu sündmuse tegelik toimumine.
Riis. 13.2. Kindlustuse põhimõtted.
Kindlustushuvi põhimõte tähendab, et kindlustusvõtja sõlmib kindlustuslepingu ainult juhul, kui on vastav huvi kaitse korraldamiseks vara, tervise või elu kaotamise korral. See tagab teatud tulu saamise spetsiaalselt kindlaksmääratud sündmuste korral.
Ülima terviklikkuse põhimõte on kindlustusandja ja kindlustusvõtja vastastikuse tõesuse põhimõte. Kindlustusvõtja peab riski hindamiseks ja kindlustusteenuse hinna määramiseks andma kindlustusandjale kogu teabe kindlustusobjekti kohta ning kindlustusandjal on kohustus kahju õigesti kindlaks teha ja kindlustushüvitist maksta.
Kindlustuskaitse tegelik põhimõte näeb ette hüvitise maksmise tegeliku kahju ulatuses. Selle põhimõtte rakendamine eeldab tingimuste loomist kindlustuse eesmärgi saavutamiseks ning selleks on vaja järgida kindlustuse konkreetsed põhimõtted.
Konkreetsed põhimõtted kindlustus on:
Tasumise põhimõte sätestades riski ülemineku kindlustusvõtjalt kindlustusandjale vastava tasu eest.
Järjepidevuse põhimõte tähendab, et kindlustusmakse saamiseks peab inimesel olema püsiv kindlustusleping, sest ilma selleta kindlustusmakset ei tehta.
Tagasimakse põhimõte sätestab, et kindlustusjuhtumi korral tagastatakse kindlustusmaksed kindlustusvõtjale kindlustushüvitisena (riskikindlustuse puhul) või kindlustussumma (elukindlustuse puhul).
Mitmekesistamise põhimõte tähendab kindlustusseltsi võimet teostada tegevusi väljaspool oma põhitegevust. Räägime kindlustuse jaoks võetavate riskide hajutamisest vastavalt territoriaalsetele ja valdkondlikele tunnustele, samuti kindlustusandja investeerimistegevusest.
Frantsiisi põhimõte näeb ette selle osa kahjust, mida kindlustuslepingu kohaselt kindlustusselts ei hüvita, see tähendab kindlustatu enda osalust kahjude hüvitamisel. Seda põhimõtet rakendatakse selleks, et vältida väikeste kahjude maksmist, tekitada kindlustusvõtjates majandushuvi ja kaitsta kindlustusandjaid kindlustusvõtjate kuritarvituste eest.
Subrogatsiooni põhimõte tähendab nõudeõiguse (regressiõiguse) üleandmist tekitatud kahju eest vastutavale isikule kindlustushüvitise maksnud kindlustusandjale.
Hüvitise põhimõte mille kohaselt üks kindlustusselts nõuab teiselt või teistelt seltsidelt kindlustushüvitise maksmise jaotamist omavahel sama objekti samaaegse kindlustamise korral mitme seltsi poolt samade riskide vastu.
Kaaskindlustuse ja edasikindlustuse põhimõte kasutatakse kindlustuses usaldusväärse kindlustuskaitse, maksevõime ja kindlustusandja finantsstabiilsuse tagamiseks.
Õigusprintsiibid on majandussuhete arendamise objektiivsetest vajadustest tulenevad aluspõhimõtted (ideed), mis määravad kindlaks konkreetse õigusharu struktuurielementide olemuse ja sisu, samuti tegevused nende seadusandlikuks konsolideerimiseks ja rakendamiseks.
Kindlustusõiguses võib eristada järgmisi põhimõtteid:
Kindlustushuvi olemasolu põhimõte. See põhimõte on, et kindlustushuvi peab esinema lepingu sõlmimise või kindlustusjuhtumi toimumise ajal. Tuleb arvestada, et art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 928 sisaldab loetelu huvidest, mille suhtes kindlustus ei ole lubatud. Lisaks ei saa kindlustusobjektid olla lepingu rikkumise eest vastutuse riskiks, kui see ei ole kindlustusvõtja enda risk (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 932 punkt 2); isiku ettevõtlusrisk, kes ei ole kindlustatud (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 933); vara kaotsimineku (kahjustumise, hävimise) risk, kui kindlustatul puudub huvi seda vara säilitada.
Riskikindlustuse põhimõte. Risk on kindlustuse aluseks. Tuvastatakse järgmised riskikindlustuse kriteeriumid: kahju tekkimiseni viinud sündmuste juhuslikkus; majandusriskide hindamise võimalus; riskide tuvastamise ühemõttelisus; riskide homogeensus ja paljusus; riski subjektiivsus.
Samaväärsuse põhimõte. See põhimõte eeldab, et kindlustusperioodi jooksul tuleb saavutada majanduslik võrdsus konkreetse kindlustusvõtja poolt tariifiperioodi eest tasutud kindlustusmakse kogusumma ja kindlustusandja poolt seoses kindlustusjuhtumi toimumisega makstud hüvitise kogusumma vahel. .
Pooltevahelise usalduse põhimõte. See põhimõte seisneb kindlustuslepingu poolte kohustuses avalikustada üksteisele kõik konkreetse lepinguga seotud olulised asjaolud. Olulised asjaolud on need, mis on kindlustusandja poolt lepingu tüüpvormis (kindlustuspoliisis) selgelt märgitud või kirjalikult nõutud. Selle põhimõtte mittejärgimise tagajärjed võivad kaasa tuua kindlustusandja nõude lugeda kindlustusleping kehtetuks (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 179 punkt 2).
Kindlustushüvitise maksmise põhimõte tegeliku kahju ulatuses. See põhimõte tähendab, et kindlustusandja makstav hüvitis peaks tagastama kahju kandnud kindlustatu täpselt samasse varandusse, milles ta oli enne kahju tekkimist.
Kahju ja kindlustusjuhtumi põhjus-tagajärg seose põhimõte. Sellise seose olemasolu on kindlustuslepingu üks olulisi tingimusi ja kindlustushüvitise maksmise alus.
Hüvitise põhimõte. See põhimõte keelab kindlustusvõtjal saada hüvitist sama sündmuse eest kaks või mitu korda (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 951). See põhimõte on vajalik topelt- ja mitmikkindlustuse korral hüvitise suuruse jaotamise kontrollimisel kindlustusandjate vahel.
Subrogatsiooni põhimõte. Üleminek hõlmab nõudeõiguse üleandmist kindlustusvõtjale hüvitist maksnud kindlustusandjale tasutud summa ulatuses, mis viimasel jääb kahju süüdlasele. Selle õiguse raames on kindlustusvõtja kohustatud kindlustusandjale üle andma kõik dokumendid ja tõendid, samuti andma talle kõik andmed, mis on vajalikud kindlustusandjale temale üle läinud nõudeõiguse teostamiseks.
Emelyanov A.S. hinnangul tuleb seda põhimõtete loetelu täiendada järgmiste kindlustusõiguse põhimõtetega: esiteks vabatahtliku kindlustuse prioriteet kohustusliku kindlustuse ees, samas kui kohustuslik kindlustus on lubatud erandjuhtudel, kui seadus paneb selles nimetatud isikutele kindlustusõiguse kohustuse. kohustus kindlustada kindlustatuna kolmandate isikute elu, tervis või vara või nende tsiviilvastutus kolmandate isikute ees. See põhimõte ilmus Venemaa kindlustusõiguses mitte nii kaua aega tagasi, kui jõustus Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku peatükk 48, mille kohaselt on kohustuslik ja vabatahtlik kindlustus samaväärsete vormidena. Kindlustusõiguse järgmine põhimõte peaks olema õigusrežiimi võrdsuse põhimõte kõigi kindlustusõiguse subjektide jaoks. See põhimõte tähendab, et ühelgi kindlustussuhete subjektil ei ole eeliseid teiste kindlustussuhete subjektide ees. Selle põhimõtte üheks väljenduseks on see, et kohustusliku kindlustuse reeglid kehtivad võrdselt ka kohustuslikule riiklikule kindlustusele, mille kindlustajaks on vastav täidesaatev asutus. Samuti ei erista Venemaa kindlustusseadusandlus suhteid, kui kindlustusandjad on erakindlustusseltsid, ja juhtudel, kui kindlustusandjad on riigi- või munitsipaalorganisatsioonid.
2. Kindlustuse vormid ja liigid.
Kindlustuse vormid:
1. Kohustuslik kindlustusvorm- on üks kindlustusvorme ja on reguleeritud seadusandlikul tasandil. Need. Riik kohustab eraisikuid või juriidilisi isikuid sõlmima kohustusliku kindlustuslepingu “kindlustusandja” ettevõttega. Selline kindlustus kehtib juhtudel, kus mitte ainult konkreetse isiku huve ei mõjutata, vaid ka avalikke huve. Veelgi enam, erinevatel seadusega kehtestatud juhtudel saab selle kindlustusvormi puhul kindlustusmakse tasuda nii riigieelarve kulul kui ka kindlustusvõtja kulul. Peamised kohustusliku kindlustuse õigussätted on sätestatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku II osa peatükis. 48 “Kindlustus” (artiklid: 927, 935, 936, 937, 969)
Kohustuslike kindlustusliikide hulka kuuluvad:
· Kohustuslik tervisekindlustus
· Tsiviilvastutuse kohustuslik autokindlustus
· Sõjaväekindlustus
Reisijate kindlustus
· Teatud spetsialistide (nt notarid) ametialane vastutuskindlustus
2. Vabatahtlik kindlustusvorm- vabatahtlikul valikul põhinev kindlustusvorm. Siin otsustab kindlustusvõtja ise, kas ta sõlmib “kindlustusandjaga” kindlustuslepingu, mida, kui kauaks ja millises ettevõttes kindlustab. Kindlustusmakse tasutakse ainult kindlustusvõtja omavahenditest.
Vabatahtlike kindlustusliikide hulka kuuluvad:
· Vabatahtlik ravikindlustus
· Elukindlustus
· Varakindlustus
· Vabatahtlik vastutuskindlustus
· Veosekindlustus jne.
kindlustusliigid
3. Kindlustusõiguse allikad.
Kindlustusõigus koosneb paljudest määrustest, mis omakorda on suunatud kindlustustegevuse valdkonna avalike suhete reguleerimisele.
Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik sätestab kindlustustegevusega seotud põhisätted:
1) Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. a seadus nr 4015-1 «Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis»; sõnastab kindlustustegevuse valdkonna põhimõisted: kindlustus ja edasikindlustus, kindlustusvormid;
2) Vene Föderatsiooni kaubalaevanduse koodeks 30. aprillist 1999, mis artiklis Ch. 15 kehtestab merekindlustuslepingu tingimused;
3) Vene Föderatsiooni 28. juuni 1991. a seadus nr 1499-1 «Kodanike kohustusliku tervisekindlustuse kohta»; reguleerib ravikindlustuse andmise korda;
4) Vene Föderatsiooni 28. märtsi 1998. aasta föderaalseadus nr 52-FZ “Sõjaväelaste, sõjaväelisele väljaõppele kutsutud kodanike, Venemaa siseasjade organite era- ja komandöride kohustusliku riikliku elu- ja tervisekindlustuse kohta Föderatsioon ja föderaalse maksupolitsei organite töötajad”;
5) Vene Föderatsiooni presidendi 6. aprilli 1994. a määrus nr 667 «Riigi poliitika põhisuundade kohta kohustusliku kindlustuse valdkonnas»; määratleb mitmete kohustuslikus vormis teostatavate kindlustusliikide rakendamise aluspõhimõtted;
6) Vene Föderatsiooni maksuseadustik reguleerib kindlustusturgudel osalejate maksude tasumise suhteid.
Põhimäärustel on oluline roll ka kindlustustegevuse õigussuhete reguleerimisel. Kuid need ei tohiks mingil juhul olla vastuolus esiteks Vene Föderatsiooni põhiseadusega ja teiseks föderaalseadustega.
Kindlustusreeglid– tegemist on kindlustusandja kohalike toimingute eriliigiga, sest kui kindlustuslepingus on viidatud selliste reeglite kohaldamise võimalusele, on need kindlustatule (soodustatud saajale) siduvad.
Kohalikud õigusaktid annavad kindlustusorganisatsioonid reeglina välja siseküsimuste lahendamiseks ise, tehes seeläbi seadusandlikke tegevusi, mis on suunatud sisesuhete reguleerimisele. Teise kindlustusõiguse allikana võib eristada ärikombeid.
Kohandatud- tähenduslik mõiste ja see tähendab nii kommet ennast kui ka traditsioone ja kombeid. Tsiviilõiguses kasutatakse asjakohaste kategooriate tähistamiseks üldist mõistet - "tavaliselt kehtestatud nõuded" (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 474, 478, 992).
4. Vastastikune kindlustus (ing. vastastikune kindlustus) – kodanike ja juriidiliste isikute poolt oma vara ja muude varaliste huvide kindlustamine (teatud vara kadumise/hävimise/ puuduse või kahjustumise risk; tsiviilvastutuse risk; äririsk). ) vastastikusel alusel seltside ühendamise teel V.s. selleks vajalikud rahalised vahendid (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 968*). Seltsid V.s. kindlustavad oma liikmete vara ja muid varalisi huve ning on mittetulundusühingud. Nende õigusliku staatuse tunnused ja tegevustingimused määratakse kindlaks vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule, V.S.i seadusele.
Kindlustus V.s tema liikmete vara ja varaliste huvide käsitlemine toimub vahetult liikmelisuse alusel, välja arvatud juhul, kui ühingu asutamisdokumentides on sel juhul ette nähtud kindlustuslepingute sõlmimine. Ch. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku kindlustust käsitlevat artiklit 48 kohaldatakse kindlustussuhetele ettevõtte V.s. ja selle liikmed, kui kindlustusseaduses, vastava äriühingu asutamisdokumentides või tema kehtestatud kindlustuseeskirjas ei ole sätestatud teisiti. Kohustusliku kindlustuse rakendamine läbi V.s. lubatud seaduses sätestatud juhtudel V.s.
Selts V.s. võib kindlustusandjana kindlustada isikute huve, kes ei ole seltsi liikmed, kui selline kindlustustegevus on ette nähtud tema asutamisdokumentidega, äriühing on moodustatud äriorganisatsiooni vormis, omab luba (litsentsi) teostama vastavat liiki kindlustust ja vastama muudele Vene Föderatsiooni kindlustustegevuse korraldamise seadusega** kehtestatud nõuetele. V.s seltsi mittekuuluvate isikute huvide kindlustamist teostab selts kindlustuslepingute alusel peatükis sätestatud reeglite kohaselt. 48 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik.
Vastastikune kindlustus on üks kindlustuskaitse organisatsioonilisi vorme. Vastastikune kindlustus põhineb eraisikute ja juriidiliste isikute grupisisesel kokkuleppel juhuslikest sündmustest tulenevate kahjude hüvitamiseks kindlustusfondist, mis moodustub vastastikuse kindlustuse osaliste sissemaksetest. Vastastikuse kindlustuse puhul on iga kindlustusvõtja samaaegselt kindlustusseltsi liige. Vastastikune kindlustus kui kindlustustoodete loomise meetod [redigeeri]
Vastastikune kindlustus on üks kolmest teadaolevast kindlustustoodete loomise meetodist (koos enesekindlustuse ja ärikindlustusega).
Iseloomulikud märgid vastastikuse kindlustuse meetod praeguses arengujärgus:
· - rahaliste vahendite koondamine kindlustusvõtjate poolt spetsiaalselt loodud kindlustusandjate organisatsioonis oma varaliste huvide kindlustamiseks, jagades omavahel kahju;
· - kõigi liikmete kaasomandis oleva kindlustusfondi moodustamine nende sissemaksete arvelt;
· - igal üksikul kindlustatul puudub individuaalne õigus seda fondi käsutada ja seda kasutada;
· - kindlustusvõtjate õiguste ja kohustuste olemasolu osaleda selle fondi valitsemises, käsutamises ja fondi vahendite kasutamises;
· - iga kindlustatu kannab rahalist vastutust selle fondi arvel kindlustustoodete loomisega seotud kohustuste eest;
· - kindlustustoodete loomisega seotud kohustuste rahalise vastutuse jagamine kindlustusandja ja tema kindlustusvõtjate vahel.
Vastastikuse kindlustusega ühendab iga isik (juriidiline või üksikisik) oma materiaalseid ressursse teiste isikute ressurssidega, kellel on oma varaliste huvide suhtes sarnane kavatsus varaliste huvide kindlustamiseks. Selline ühendus tekib selles osalejatevahelise kokkuleppe alusel, et kindlustustoodete loomiseks osalevad nad oma vahenditega kindlustusfondi moodustamises.
Iga kindlustusvõtja (s.o iga loodud kogukonna liikme) omandiõigus fondi sissemakstud vahenditele muudetakse kogu kindlustusvõtjate kogukonna kaasomandiõiguseks selle fondi vahenditele. See sätestab iga kindlustusvõtja õiguse osaleda koos teiste kindlustusvõtjatega kindlustustoodete loomisel (s.o kindlustusfondi moodustamisel, juhtimisel ja käsutamisel). Nende õiguste olemasolu määrab, et igal kindlustusvõtjal lasub vastutus ühisuse kindlustuskohustuste eest, mida ta kannab solidaarselt teiste kindlustusvõtjatega (ühenduse liikmetega). Seega vastastikkuse põhimõte avaldub vastastikustes õigustes kindlustusfondi vahenditele ja vastastikuses vastutuses nende vahendite kasutamisega kaasnevate kohustuste eest.
Vastastikuse kindlustuse meetodi eripära on see, et kindlustusvõtja on nii kindlustusteenuse ostja kui ka kaasomanik vastastikust kindlustust osutava eraldiseisva majandusüksuse raames loodud kindlustusfondis. See omadus väljendub eelkõige selles, et kindlustusandja ja kindlustusvõtjate vaheliste suhete tingimusi saab vormistada mitte kindlustusandja ja iga kindlustusvõtja vahel sõlmitud üksikutes kindlustuslepingutes, vaid kindlustusandja põhikirjas.
Vastastikuse kindlustusmeetodi kasutamisel juhitakse kindlustustoodete valmistamise protsessi kindlustusvõtjate või nende esindajate üldkoosolekul tehtud otsuste alusel. Kindlustusmaksete kohustuste täitmise eest vastutab eelkõige kindlustusandja, keda esindab vastastikune kindlustusorganisatsioon. Kui aga juba moodustatud kindlustusfondi vahenditest kindlustuskohustuste täitmiseks ei piisa, kannavad kõik sellise organisatsiooni liikmed (nad on ka kindlustusvõtjad) solidaarselt oma kohustuste eest kõrvalvastutust.
Venemaa kindlustusteaduses ja Venemaa seadusandluses nimetatakse vastastikust kindlustust mitteäriliseks, kuna kindlustusvõtjad, kes on fondifondi kaasomanikud, osalevad selle loomises mitte eesmärgiga teenida investeeritud kapitalilt kasumit, vaid eesmärgiga. luua endale kindlustustoode. Kui aga vastastikuse kindlustusorganisatsiooni tegevuse tulemusena tekib tulu üle kulude, määrab sellise ülejäägi kulutamise suunad kindlustusvõtjate - selle organisatsiooni liikmete - üldkoosolek. Reeglina kulutatakse selliseid vahendeid organisatsiooni põhikirjaliste eesmärkide saavutamiseks.
Ajalooline ja kaasaegne välis- ja kodumaine praktika näitab, et vastastikuse kindlustuse meetod on aluseks vastastikuse kindlustuse organisatsioonide tegevusele, millel on erinevad organisatsioonilised ja juriidilised vormid. Erinevalt enesekindlustuse meetodist ei loo vastastikuse kindlustuse puhul kindlustustoodet mitte ühe kindlustusvõtja enda tarbeks, vaid kindlustusvõtjate kogukonna poolt kasutamiseks neile liikmetele, kellel on selleks õigus vastavalt eelnevalt sõlmitud kokkulepetele. Vastavalt vastastikuse kindlustusega kindlustusvõtja ei ole samal ajal kindlustusandjana. Kindlustusandja on vastastikune kindlustusorganisatsioon, mis on registreeritud teatud organisatsioonilises ja juriidilises vormis.
Kõik eelnev puudutab eranditult selliseid vastastikuse kindlustuse organisatsioone (eelkõige vastastikuste kindlustusseltside puhul), kes pakuvad kindlustust ainult oma liikmetele.
Vastastikuse kindlustuse määratlus kindlustustoodete loomise meetodina, millel on ülalnimetatud iseloomulikud tunnused, võimaldab mõista, miks välisriigi praktikas hõlmab vastastikune kindlustus mitte ainult vastastikuse kindlustusseltside, vaid ka mitmete teiste organisatsioonide (kindlustusühistute) tegevust. , haigekassad, vara- ja vastutuskindlustusklubid, laevaomanikud (P&I klubid) ja mõned teised). Samuti võimaldab see valik mõista, miks see tegutses Vene impeeriumis aastatel 1866–1917. Zemstvo kindlustust nimetati vastastikuseks.
Vastastikuse kindlustuse kui kindlustustoodete loomise meetodi arendamine [redigeeri]
Ajaloolise arengu algfaasis kasutati seda meetodit kujul kokkupandav kindlustussüsteem, hilisemates etappides - kujul kindlustussüsteemid koos kindlustusfondi eelneva loomisega.
Hajutatud kindlustussüsteem on esmane, kõige primitiivsem vastastikuse kindlustusmeetodi liik. Selle süsteemi kohaselt hüvitati kahju kannatanule mitte eelnevalt moodustatud kindlustusfondist, vaid kindlustusandjate ühenduse liikmete vahel pärast kahju tekkimist tehtud erijaotusega proportsionaalselt nende vara väärtusega.
Kahju jagamine selle süsteemi alusel toimus kõigi teatud kogukonna liikmete (näiteks kaupmeeste karavanis osalejate) vahel vastavalt nende eelkokkuleppele. Eelnevalt määrati kindlaks ühele neist tekitada võiva kahju hüvitamise asjaolud, rahalise kindlustusfondi moodustamises selleks ette nähtud osalus. Tegelik sissemakse suurus sellesse fondi arvutati alles pärast kindlustusjuhtumi toimumist. Kindlustustoodete nii primitiivsel viisil loomise protsessil selle arendamise algstaadiumis oli mitmeid iseloomulikke tunnuseid:
1. kindlustustoote saamise (s.o tulevikus tekkida võiva kahju hüvitamise) õiguse omandamist rahalise sissemaksega ei toetatud. Tegelikult lõid kogukonna liikmed kindlustustoote ühele kogukonna liikmele kahju hüvitamise ajal.
2. Kokkupandav süsteem ei olnud seotud ühegi spetsialiseerunud majandusüksuse tegevusega. Kuna eelnevalt ei moodustatud spetsiaalset materiaalsete kaupade fondi, ei olnud vaja ka organisatsiooni, mis oleks spetsialiseerunud kindlustustoodete loomisele.
3. Kindlustusvõtjate kogukonna liikmed näitasid üles ettevõtlikku initsiatiivi, mille eesmärgiks oli teadvustada vajadus igaühele vajaliku kindlustustoote järele. See algatus seisnes selles, et nad ei loonud kindlustustoote üksi, igaüks endale (nagu enesekindlustuse puhul), vaid koos teiste sarnaste vajadustega isikutega.
4. kõik kindlustusvõtjate kogukonna liikmed vastutasid eelnevalt kokkulepitud asjaolude ilmnemisel ühiselt igaühele kindlustustoote loomise eest.
5. kahju tegelik jaotus kindlustusvõtjate vahel tehti kindlaks alles pärast kindlustusjuhtumi toimumist.
Majandussuhete arenedes hakkasid potentsiaalsed kindlustusandjad ühinema pikaajalisteks kogukondadeks, mis said oma tegevuse alusena kasutada lisaks paigutussüsteemile ka süsteemi, millel oli eelnev kindlustusfondi loomine.
Kindlustussüsteem koos kindlustusfondi eelloomega on vastastikuse kindlustusmeetodi liik, mis on paigutussüsteemist arenenum.
Kindlustusfondi eelloomega süsteemi kasutamisel tekib vajadus spetsialiseeritud organisatsiooni järele, mille ülesannete hulka kuulub sissemaksete kogumine, kindlustusfondi vahendite säilitamine ja kindlustushüvitise väljamaksmise korraldamine. Sellise organisatsiooni juhtimine toimub selle liikmeskindlustusandjate või nende esindajate üldkoosoleku tehtud otsuste alusel. Seega avaldub kindlustusfondi sissemakseid tegevate kindlustusvõtjate õigus omada ühiselt selle fondi vahendeid. Samuti vastutavad kindlustatud solidaarselt kahju kannatanud kogukonnaliikme ees kindlustusmaksekohustuste täitmise eest. Kui kõigi kindlustusjuhtumite kindlustushüvitise maksmiseks ettemaksuna kogutud vahenditest ei piisa, otsustavad kindlustusvõtjad - vastastikuse kindlustusorganisatsiooni liikmed ise edasiste toimingute kohta. Lahendusi võib olla kaks:
1. vähendada proportsionaalselt kindlustushüvitise suurust kõigi kindlustusjuhtumite puhul;
2. panustage üheskoos puudujääv rahasumma.
5. küsimus kindlustusreservid
Kindlustus- ja edasikindlustuskohustuste täitmise tagamiseks moodustavad kindlustusandjad kindlustust reguleeriva asutuse normatiivaktiga kehtestatud viisil kindlustusreserve (Vene Föderatsiooni seaduse "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Venemaa territooriumil" artikkel 26). Föderatsioon”). Kindlustusreservide vahendeid kasutatakse eranditult kindlustusmaksete tegemiseks; need ei kuulu föderaaleelarvesse ega Vene Föderatsiooni eelarvesüsteemi muude tasandite eelarvetesse. Kindlustusandjatel on õigus investeerida ja muul viisil paigutada rahalisi vahendeid kindlustusreservidest kindlustust reguleeriva asutuse (Rosstrahnadzori) normatiivaktiga kehtestatud viisil. Kindlustusreservide paigutamine peab toimuma hajutamise, tagasimaksmise, kasumlikkuse ja likviidsuse tingimustes.
Isikukindlustuse objektide, nimelt elukindlustuse (akumulatiivsete kindlustusliikide puhul) kindlustamisel on kindlustusandjal õigus anda kindlustusvõtjale - eraisikule laenu perioodiks sõlmitud kindlustuslepingu alusel moodustatud kindlustusreservi piires. vähemalt 5 aastat. Kindlustusorganisatsioonil on õigus moodustada ennetusmeetmete fondi kindlustusjuhtumite ennetamise meetmete rahastamiseks (Vene Föderatsiooni Rahandusministeeriumi kiri 15. aprillist 2002 nr 24-00/KP-51 “ Ennetusmeetmete reservi kohta).
Kindlustusreservide koosseis ja moodustamise kord on määratletud muu kindlustuse kui elukindlustuse kindlustusreservide moodustamise eeskirjades (kinnitatud Vene Föderatsiooni Rahandusministeeriumi 11. juuni 2002. a korraldusega nr 51n). Käesolevad eeskirjad ei kehti rkohustusliku tervisekindlustuse toimingute osas.
Kindlustusreservide arvutamise teostab kindlustusandja muu kindlustuse kui elukindlustuse kindlustusreservide moodustamise eeskirja alusel.
Iga konkreetne kindlustusandja on kohustatud sellise määruse välja töötama ja heaks kiitma ning esitama föderaalsele kindlustusjärelevalveteenistusele. Föderaalne kindlustusjärelevalve talitus on välja töötanud ligikaudse määruse kindlustusreservide moodustamise kohta muu kindlustuse kui elukindlustuse jaoks (Vene Föderatsiooni Rahandusministeeriumi 18. oktoobri 2002. aasta kirja lisa nr 24–08/13), mille alusel kindlustusandjad oma eeskirju välja töötavad.
Kindlustusandjad moodustavad kindlustusreservi järgmiste kindlustusliikide jaoks("muu kui elukindlustus", kuna elukindlustusel on erinevad sätted ja reeglid):
1. õnnetusjuhtumikindlustus;
2. vabatahtlik tervisekindlustus;
3. välismaal reisivate kodanike tervisekindlustus;
4. õhusõiduki kindlustus;
5. kombineeritud mootorsõidukikindlustus;
6. kodanikele kuuluvate hoonete ja korterite kindlustamine;
7. kosmoserakettide kindlustamine;
8. finantsriskide kindlustus;
9. audiitori vastutuskindlustus.
Muu kindlustuse kui elukindlustuse kindlustusreservide moodustamise reeglid kehtestavad kindlustusreservide koosseisu ja moodustamise korra (kindlustusreservide suuruse arvutamine (hindamine), mis on hinnang kindlustusandja rahalises vormis väljendatud kohustustele) tagama tulevased kindlustusmaksed) kindlustuslepingute, kaaskindlustuse ja muu kindlustusega kui elukindlustusega seotud edasikindlustuses sõlmitud lepingute alusel. Kindlustusreservid hõlmavad:
1. mitteteenivate lisatasude reserv (RNB);
2. kahjureservid;
3. deklareeritud, kuid lahendamata kahjude reserv (RLU);
4. tekkinud, kuid teatamata kahjude reserv (IBNR);
5. stabiliseerimisreserv (SR);
6. sõidukiomanike kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse kahjutasanduse reserv (kahju tasandusreserv);
7. sõidukiomanike kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse kindlustusmaksete kulude hüvitamise reserv järgnevatel aastatel (sõidukiomanike kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse stabiliseerimisreserv);
8. muud kindlustuseraldised (eeskirja punkt 6).
Teenimata lisatasu reserv- see on osa lepingujärgsest kogunenud kindlustusmaksest (maksetest), mis on seotud lepingu kehtivusajaga pärast aruandeperioodi (teenimata kindlustusmakse), mis on ette nähtud järgmistel aruandeperioodidel tekkida võivate tulevaste maksete tagamise kohustuste täitmiseks.
Teatatud, kuid lahendamata kahjude reserv on hinnang kindlustusandja kohustustele kindlustusmaksete tegemisel aruandekuupäeva (aruandeperioodi lõpu) seisuga täitmata või täielikult täitmata, sealhulgas kindlustusandjale vajalike rahaliste vahendite suuruse kohta, et tasuda kindlustusmaksetega seotud ekspert-, konsultatsiooni- või muude teenuste eest. suuruse hindamine ja kahju (kahju), kindlustatu varalistele huvidele tekitatud kahju (kahjude lahendamise kulud), mis on tekkinud seoses kindlustusjuhtumitega, mille toimumisest teavitati kindlustusandjat aruandeperioodidel või eelnevatel perioodidel vastavalt korrale. seaduse või lepinguga kehtestatud.
Tekkinud, kuid teatamata kahjude reserv, on hinnang kindlustusandja kohustustele teha kindlustusmakseid, sealhulgas aruandeperioodil või sellele eelnevatel perioodidel toimunud kindlustusjuhtumitega seoses tekkinud kahjude tasaarveldamise kulutustele, mille toimumisest kindlustusandjat ei teavitatud aruandeperioodil ega sellele eelnevatel perioodidel. seaduses või lepingus ettenähtud viisil.
Stabiliseerimisreserv on hinnang kindlustusandja kohustustele, mis on seotud tulevaste kindlustusmaksete teostamisega kindlustustegevusest tuleneva negatiivse finantstulemuse korral, mis on tingitud kindlustusandja tahtest sõltumatutest teguritest või kahjusuhtarvu ületamise korral eespool. selle keskmine väärtus.
Kantud kahju koefitsient arvutatakse sel perioodil toimunud kindlustusjuhtumite aruandeperioodil tehtud kindlustusmaksete summa, deklareeritud, kuid lahendamata kahjude reservi ja tekkinud kahjude katteks arvutatud tekkinud, kuid teatamata kahjude reservi suhtena. sellel aruandeperioodil sama perioodi eest teenitud kindlustuspreemiate summani.
Kahjude tasandusreserv moodustub esimese kolme aasta jooksul alates sõidukiomanike kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse kehtestamise päevast (s.o 1. juulist 2003) ning on hinnang kindlustusandja tulevaste kindlustusmaksete teostamisega seotud kohustustele juhul, kui kadude koefitsient ületab selle arvutatud väärtuse.
Sõidukiomanike kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse stabiliseerimisreserv moodustatakse kindlustusandja kulude hüvitamiseks järgmistel aastatel kindlustusmaksete tegemisel sõidukiomanike kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse rakendamisel ning on hinnang kindlustusandja kohustustele, mis on seotud tulevaste kindlustusmaksete tegemisega kindlustusmaksete tegemisel. sõidukiomanike tsiviilvastutuskindlustuse teostamisest tuleneva negatiivse finantstulemuse korral kindlustusandja tahtest sõltumatute tegurite tõttu.
Kindlustusandja arvestab kindlustusreserve aruandekuupäeva (aruandeperioodi lõpu) seisuga raamatupidamise aastaaruande koostamisel.
Kindlustusreservide arvestus toimub kindlustusandja raamatupidamis- ja aruandlusandmete alusel, lähtudes järgmistes ajakirjades sisalduvatest andmetest, mida kindlustusandja on kohustatud säilitama:
1. Sõlmitud kindlustuslepingute logiraamat (kaaskindlustus);
2. Kahjude ja ennetähtaegselt lõpetatud kindlustuslepingute ajakiri (kaaskindlustus);
3. Edasikindlustuseks vastu võetud lepingute logiraamat;
4. Edasikindlustuseks vastu võetud lepingute kahjude ajakiri.
Kindlustusandja arvutab edasikindlustusandjate osakaalu muu kindlustuse kui elukindlustuse kindlustusreservides samaaegselt kindlustusreservide arvestusega. Sellisel juhul määratakse edasikindlustusandja (edasikindlustusandjate) osa iga lepingu (lepingute grupi) kohta vastavalt edasikindlustuslepingu (lepingute) tingimustele.
Dokumente, mis sisaldavad kindlustusreservide arvutamiseks vajalikke andmeid iga lepingu iga aruandekuupäeva kohta, peab kindlustusandja säilitama vähemalt 5 aastat alates lepingust tulenevate kohustuste täieliku täitmise kuupäevast.
Kindlustusreservide arvutamiseks jaotatakse lepingud järgmiselt raamatupidamisgrupid:
- arvestusgrupp 1. Õnnetusjuhtumite ja haiguste kindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 2. Vabatahtlik ravikindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 3. Reisijate (turistid, ekskursandid) kindlustamine (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 4. Välisriiki reisivate kodanike kindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 5. Maatranspordi kindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 6. Lennutranspordi kindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 7. Veetranspordi kindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 8. Veosekindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 9. Kauba kindlustamine (kaaskindlustus) laos;
- arvestusgrupp 10. Põllumajandussaagi kindlustamine (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 11. Muu kui arvestusgruppides 5-10, 12 loetletud vara kindlustamine (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 12. Äri(finants)riskide kindlustamine (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 13. Sõidukiomanike tsiviilvastutuse vabatahtlik kindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 13.1. Sõidukiomanike tsiviilvastutuse kohustuslik kindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 14. Vedaja tsiviilvastutuse kindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 15. Kõrgendatud ohuallikate omanike tsiviilvastutuse kindlustus (kaaskindlustus), välja arvatud arvestusgrupis 13 nimetatu;
- arvestusgrupp 16. Kutsealase vastutuse kindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 17. Kohustuste täitmata jätmise vastutuskindlustus (kaaskindlustus);
- arvestusgrupp 18. Vastutuse kindlustus (kaaskindlustus), välja arvatud arvestusgruppides 13–17 loetletud;
- arvestusgrupp 19. Edasikindlustuseks võetud lepingud, välja arvatud edasikindlustuslepingud, mille tingimuste kohaselt on edasikindlustusandjal kohustus hüvitada eelnevalt kehtestatud vastutus (eeskirja punkt 14).
Küsimus 9 Kindlustuse objektid ja subjektid: üldised omadused.
Kindlustusõigussuhte subjektideks on: kindlustusandja, kindlustusvõtja, erilised kolmandad isikud (kindlustatu ja soodustatud isik: kindlustatu võib olla iga lepingu sõlminud või tema poolt määratud isik (laste kindlustuse korral) ja soodustatud isik on pärija või määratud isik, kelle kasuks leping sõlmiti). Kindlustuslepingu pooled on kindlustusandja ja kindlustusvõtja.
Kindlustusandjad võivad olla nii riiklikud kui ka erakindlustusseltsid. Vene Föderatsiooni suurim riiklik kindlustusselts on Rosgosstrakh, asutaja ja 100% aktsiate omanik on Vene Föderatsiooni riigivarahalduse riiklik komitee.
Välismaistel juriidilistel isikutel ja välisriikide kodanikel on õigus luua Vene Föderatsiooni territooriumil kindlustusorganisatsioone ainult piiratud vastutusega äriühingute või aktsiaseltside vormis. Kuid osalemisvõimalust piiravad Vene Föderatsiooni õigusaktid - välisinvestorite osa kindlustusorganisatsiooni põhikapitalis ei tohiks kokku ületada 49% (Vene Föderatsiooni Ülemnõukogu otsuse punkt 5). kindlustusseaduse rakendamine). Välismaiste juriidiliste ja üksikisikute poolt kindlustusorganisatsioonide loomisel võivad õigustloovad aktid kehtestada muid piiranguid.
Kindlustustegevuse litsentsi annab välja Venemaa föderaalne kindlustustegevuse järelevalve talitus.
Kodanikud ja juriidilised isikud võivad ühineda vastastikustesse kindlustusseltsidesse, et kindlustada oma varalisi huve (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 968). Tsiviilseadustik tunnustab vastastikust kindlustusseltsi mittetulundusühinguna. Praegu on selliste seltside jaoks kõige vastuvõetavam organisatsiooniline ja õiguslik vorm tarbijate kooperatiiv, mis ei välista ka muudes vormides loomise võimalust. Vastastikused kindlustusseltsid, kindlustusliidud ja klubid on erinevates riikides laialt levinud. Sellised ühiskonnad eksisteerisid Venemaal enne revolutsiooni.
Kindlustusbassein - tegemist on teatud riskide ühiskindlustuse kindlustusseltside ühendusega, mis on loodud eesmärgiga parandada finantssuutlikkust eriti suurte riskide võtmiseks; on välismaal välja töötatud lennundus-, tuuma-, sõjaliste riskide, vastutuse jms kindlustamisel. See tundub Venemaa jaoks väga paljutõotav.
Kindlustustegevuse subjektide hulka kuuluvad kindlustusvahendajad - agendid ja maaklerid, kelle kaudu kindlustusandjad saavad oma tegevust teostada. kindlustusagendid - füüsilised või juriidilised isikud, kes tegutsevad kindlustusandja nimel ja tema nimel vastavalt antud volitustele. Üksikisikud hõivavad kindlustusagentide seas ülekaaluka koha. Kindlustusmaaklerid - ettenähtud korras ettevõtjana registreeritud juriidilised või füüsilised isikud, kes teostavad kindlustusvõtja või kindlustusandja juhiste alusel enda nimel kindlustusvahendustegevust.
Kindlustusagentide ja maaklerite õiguslik staatus on erinev. Kindlustusagent tegutseb ettevõtte nimel, on selle esindaja, tegutseb talle antud volituste piires, saades asjakohast vahendustasu. Kindlustusmaakler on iseseisev isik, kes täidab vahendaja ülesandeid kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel, tegutsedes enda nimel, kuid alati kindlustusvõtja või kindlustusseltsi nimel.
Kindlustusvõtjad Tunnustatakse juriidilisi ja teovõimelisi üksikisikuid, kes on sõlminud kindlustusandjatega kindlustuslepingu või on seaduse alusel kindlustusvõtjad. Tähelepanu tuleks pöörata mitmetele erinõuetele, mis reeglina esitatakse kindlustusvõtjate juriidilisele isikule. Need on seotud vanuse ja tervisliku seisundiga.
Riikliku kindlustusorganisatsiooni osalusega isikukindlustussuhteid reguleerivate segaelukindlustuse reeglite kohaselt võivad selle lepingu subjektid olla kodanikud vanuses 14 kuni 77 aastat, kuid mitte hiljem kui nad saavad lepingu lõppedes 80-aastaseks. lepingust. Kodaniku vanus ei ole mitte ainult määrav kriteerium, vaid on ka teatud kriteerium kindlustusstaaži määramisel, samuti kindlustusmaksete suurus ning isikute vanuse, kindlustusperioodi ja kindlustusperioodi suuruse suhe. kindlustusmakse oleneb perioodist.
Kindlustusvõtjad võivad olla Venemaa kodanikud, välisriigi kodanikud, kodakondsuseta isikud, kõik ärilised ja mitteärilised juriidilised isikud (Vene Föderatsioonis kindlustustegevuse korraldamise seaduse artikkel 5). Kindlustusvõtjaks saab olla isik, kellel on kindlustushuvi, s.o. huvi vara või elu, tervise säilitamise vastu, mis on varalist laadi. Kindlustushuvi on tavaliselt kinnisvara omanikul ja teistel seadusjärgsetel omanikel (üürnik, hüpoteegipidaja, ekspedeerija jne).
Kindlustuslepingu poolte ja kindlustusõigussuhtes osalejate mõisted ei lange alati kokku. Pooled on kindlustusvõtja ja kindlustusandja, keda seovad õigused ja kohustused. Kindlustusõigussuhtes osalejad võivad olla veel kaks isikute kategooriat: kindlustatu ja kindlustusvõtja poolt kindlustuslepingu alusel kindlustussumma kättesaamiseks määratud isik - soodustatud isik.
Kindlustatu on isik, kelle elu, tervise või töövõimega seostab kindlustusvõtja kindlustusest tulenevat huvi. Kindlustusõigussuhteid sõlmivad kodanikud reeglina oma varaliste huvide kaitseks, sõlmides lepingu nende enda elu ja tervisega seotud võimalike kahjulike tagajärgede puhuks. Sel juhul langevad kindlustusvõtja ja kindlustatu mõisted kokku. Samas on kodanikel õigus sõlmida kindlustusleping teise isiku kasuks, siis on kindlustusvõtja ja kindlustatu erinevad isikud. Näiteks laste kindlustamisel on kindlustatud vanemad, lapsendajad, eestkostjad, usaldusisikud ning kindlustatuteks lapsed. Lepingu täitmist kolmanda isiku (kindlustatu) kasuks võivad nõuda nii lepingu sõlminud isik (kindlustusvõtja) kui ka kolmas isik, kelle kasuks täitmine on ette nähtud (Tsiviilseadustiku artikkel 430). Venemaa Föderatsioon).
Kindlustuslepingu sõlmimisel on kindlustusvõtjal õigus määrata füüsilised või juriidilised isikud (soodustatud isikud) kindlustuslepingute alusel kindlustusmakseid vastu võtma, samuti neid omal äranägemisel asendada enne kindlustusjuhtumi toimumist (kindlustuslepingu artikli 5 3. osa). seadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis").
Varakindlustuses on kindlustusobjektiks vara omamise ja käsutamisega kaasnevad huvid, mille seaduslikkus varakindlustuslepingutes on määratud seaduse, lepingu või muu õigusliku alusega. Kui omaniku ja kindlustatud varalise huviga seoses varalisi õigusi omava teise isiku (või isikute grupi) vahel on huvide konflikt, määravad viimase õiguspärasuse kindlustusobjektina riski kandmise kohustused. kindlustuslepingu kehtivusaja jooksul.
Vastutuskindlustuses on kindlustusobjektiks varalised huvid, mis on seotud kindlustatu poolt isikule või eraisiku varale tekitatud kahju, samuti juriidilisele isikule tekitatud kahju hüvitamisega (vastutuskindlustus).
Isikukindlustuses on need tervise, elu, puude ja pensionile jäämisega seotud varalised huvid, sealhulgas ajutine või püsiv sissetuleku kaotus või lisakulutused puude, haiguse või surma tõttu. Kolmandate isikute kindlustamiseks sõlmitud isikukindlustuslepingutes tuleneb varalise huvi õiguspärasus kindlustusvõtja ja kindlustatu vahelisest õigussuhtest, mis on reguleeritud perekonna-, töö- või muudel seaduses sätestatud juhtudel.
Õiguslik alus [redigeeri]
Kõikides Vene Föderatsiooni normatiivaktides on kindlustusobjektiks märgitud varahuvi. Näiteks Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (48. peatükk, art. 928) loetleb intressid, mille kindlustamine ei ole lubatud (ebaseaduslikud intressid, kaotused mängudest, loteriidest ja kihlvedudest, kulud pantvangide lunarahaks). Tsiviilseadustiku artikkel 929 loetleb varakindlustuslepingu alusel kindlustatavad varalised huvid (“teatud vara kaotsimineku (hävimise), puuduse või kahjustumise risk; vastutuse risk kohustuste eest, mis tulenevad kahju tekitamisest elule, tervisele või teiste isikute vara ja seaduses sätestatud juhtudel ka lepingujärgne vastutus - risk saada äritegevusest kahju, mis tuleneb ettevõtja vastaspoolte kohustuste rikkumisest või selle tegevuse tingimuste muutumisest; ettevõtjast mitteolenevatele asjaoludele, sealhulgas oodatava tulu mittesaamise risk - äririsk"). Ja artikkel 942, mis loetleb kindlustuslepingu olulised tingimused, viitab ennekõike sellele, et kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel tuleb jõuda kokkuleppele "teatud vara või muu varalise huvi osas, mis on kindlustusobjektiks". Kuidas tõlgendavad varalisi huve kindlustusobjekt ja seadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis"
Turusuhete loomise käigus Venemaal ilmnes uut tüüpi äritegevus, mis nõukogude võimu aastatel ei olnud piisavalt levinud. Nende hulka kuuluvad eelkõige kindlustusäri.
Kindlustusorganisatsioonid, ilma uut toodet loomata, osalege aktiivselt selle ümberjaotamise protsessis. Kõikidelt kindlustusosalistelt kogutud rahaliste vahendite kogunemise ja kasutamise tõttu eeldavad kindlustusorganisatsioonid igal üksikjuhul kindlustuskaitse tagamise kohustus summas, mis ületab oluliselt vastava kindlustusmakse.
Lisaks ei tegele kindlustusorganisatsioonid mitte ainult kindlustuse, vaid ka kindlustusreservidesse kogutud ajutiselt vabu rahalisi vahendeid suurtes kogustes. investeerimis- ja finantstegevus.
Teisisõnu, selles majandusvaldkonnas liiguvad tohutud rahalised ressursid ja kindlustusorganisatsioonid on sisuliselt muutumas keerukateks finants- ja krediidiasutusteks, millel on oma valdkonna spetsiifika. Seetõttu vaatleme esmalt üldtunnustatud mõisteid ja määratlusi, mida kindlustussektoris kasutatakse.
Majanduslik risk. Igapäevaelus kasutatakse sõna "risk" mõistena, mis tähendab hävimise, kadumise ja kahjustumise tõenäosust. Kontseptsioon "majanduslik risk" tähendab rahaliselt väljendatud ebakindlat hävimise, kaotsimineku ja kahjustumise võimalust. Majandusriskiga kaasnevate rahaliste kahjude vähendamiseks luuakse finantskaitsesüsteemid. Kindlustus on üks peamisi finantsasutusi, mille eesmärk on vähendada majandusriskiga kaasnevaid kahjusid.
Kindlustus kui finantskaitsesüsteem. Kindlustus on majandussuhete süsteem, mis põhineb üksikute subjektide majandusliku riski ühendamisel ja on loodud eesmärgiga vähendada sellega kaasnevaid rahalisi kahjusid. See viiakse läbi üksikisikute ja juriidiliste isikute tasutud kindlustusmaksetest moodustatud rahaliste vahendite arvelt.
Kindlustuskorralduse põhiprintsiibid. Nagu igal keerulisel tegevusel, on ka kindlustusel oma sisemine loogika, mis väljendub kõige selgemini selle põhimõtetes. Järgmiste põhimõtete järgimine määrab kindlustuse majandusliku ja korraldusliku mehhanismi – kindlustusandjad teevad väikese sissemakse, et kogusummast kindlustusfondi näol jätkuks nende kindlustusosaliste tasumiseks, kellega kindlustusjuhtumid aset leidsid.
Psühholoogilise teguri arvestamise põhimõte. Enamik inimesi eelistab teadaolevaid, kuid väikeseid kaotusi tundmatutele, kuid võib-olla suurtele kahjudele. Inimesed on nõus kaotama teatud osa oma sissetulekust kui tasu selle eest, et nad ei puutu kokku tundmatute olukordadega, mis võivad kaasa tuua suuri majanduslikke kahjusid.
Majandusriski kombineerimise põhimõte. Iga kindlustusosaline annab oma vastutuse individuaalse riski kandmise eest üle kindlustuskogumile – kindlustusandjale, kelle tasemel need individuaalsed riskid kombineeritakse.
Solidaarsuse põhimõte, kahju jaotamine. Kõik kindlustusandjad maksavad kindlustusmakseid ja nende sissemaksete teatud osa arvelt moodustatakse kindlustusorganisatsiooni kindlustusfondid. Nende fondide vahendeid kasutatakse kindlustusjuhtumite toimumisest tulenevate kahjude katmiseks.
Iga kindlustuses osaleja maksab suhteliselt väikese kindlustusmakse, kuid jääb sellest ilma, kui midagi ei juhtu. Kui aga kindlustusjuhtum siiski juhtub, saab ta suurema rahalise hüvitise – mitu korda suurema kui tema makstud kindlustusmakse. Solidaarsus väljendub selles, et kindlustusmakse üksikosalisele kindlustusjuhtumi toimumisel koosneb kõigi kindlustusosaliste kindlustusmaksetest, sõltumata sellest, kas kindlustusjuhtum toimus igaühega või mitte.
Rahalise võrdväärsuse põhimõte. Selle täitmine tähendab, et kõik kindlustusvõtjatelt teatud perioodi jooksul kogutud ja kahju hüvitamiseks mõeldud rahalised vahendid tuleb sama perioodi eest kindlustusmaksete näol tagastada.
Kindlustusandja on kindlustustegevuse teostamiseks loodud juriidiline isik, kes selle tegevusliigi tegevusloa olemasolul sõlmib kindlustuslepingu ja võtab endale vastutuse riski kandmise eest, s.t võtab endale kahju hüvitamise kohustuse.
Kindlustusvõtja on õigus- või teovõimeline isik, kes on sõlminud kindlustusandjaga kindlustuslepingu ja maksab talle kindlustustasu (kindlustusmakse ) riski kandmise vastutuse üleandmise eest.
Kindlustatud. Sellel terminil on kindlustusliigiti spetsiifiline rakendus.
Isikukindlustuses kindlustatud on isik, kelle elu, tervis ja töövõime on kindlustuskaitse objektiks. Seega on õnnetusjuhtumite ja haiguste kindlustamisel kindlustatu isik, kelle õnnetuseks ja haigestumiseks on kindlustuslepingu kindlustusjuhtumid, s.o sündmused, mille läbiviimisel kindlustusandja kindlustusmakseid teeb.
Vara- ja vastutuskindlustuses kindlustatud - on füüsiline või juriidiline isik, kelle suhtes on sõlmitud kindlustusleping. Seega on majapidamise vara kindlustamisel kindlustatud isik, kelle varakindlustusele on sõlmitud kindlustusleping.
Kasusaaja- on füüsiline või juriidiline isik, kes on kindlustusvõtja poolt määratud kindlustuslepingute alusel kindlustusmakseid vastu võtma.
Kindlustusrisk. Sellel terminil kindlustuses võib olla erinev tähendus, sealhulgas: 1) oletatav tõenäoline sündmus või sündmuste kogum, mille korral kindlustus teostatakse (kindlustusrisk - vargus); 2) konkreetne kindlustusobjekt (kindlustusrisk – laev); 3) kindlustushinnang, mille all mõistetakse kindlustamisel arvesse võetud objekti maksumust; 4) kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosus (kindlustusrisk on kindlustusjuhtumi toimumise, s.o kahju tekkimise tõenäosus, võrdne 0,02).
Kindlustusjuhtum- tegemist on kindlustuslepingus märgitud sündmusega, mille toimumise kohta leping sõlmiti.
Kindlustusjuhtum- tegemist on seaduses (kohustusliku kindlustuse puhul) või kindlustuslepinguga (vabatahtliku kindlustuse puhul) sätestatud sündmusega, mille toimumisel ja lepingutingimuste täitmisel on kindlustusandjal kohustus tasuda kindlustusmakse.
Kindlustusintress- see on majanduslik vajadus, huvi kindlustuse vastu. Selle põhjuseks on üksiku üksuse või üksuste rühma finantskaitse välistagatiste vähenemine, sotsiaalse tootmise riskantne olemus, samuti soov kindlustada vara, sissetulekute, elu, tervise ja töövõime kaitse.
Kindlustusvastutus— kindlustusandja kohustus maksta kindlustushüvitist või kindlustuskaitset toimunud kindlustusjuhtumite kindlaksmääratud tagajärgede korral.
Kindlustussumma— see on kindlustushuvi ja kindlustuskohustuse rahaline hinnang, st hinnang kindlustusandja kindlustusmaksete kohustuste maksimumsummale.
Kindlustusmakse (kindlustusmakse)- see on kindlustustasu (kindlustatu sissemakse), mis on ette nähtud kindlustusfondi moodustamiseks ja mida makstakse seaduse alusel kohustusliku kindlustuse või lepingu ja vabatahtliku kindlustuse tingimuste alusel.
Kindlustusmäär- see on kindlustusmakse määr või rublades väljendatud kindlustusmakse (kindlustusmakse), mida makstakse kindlustussumma ühiku kohta, tavaliselt 100 rubla.
Kindlustusorganisatsiooni kindlustusfond- kindlustusmaksete arvelt kindlustusorganisatsiooni sees moodustatud fond.
Kindlustusmakse- see on rahasumma, mille kindlustusandja maksab kindlustusvõtjale (kindlustatu, soodustatud isik) kindlustuslepingu tingimuste alusel kindlustusjuhtumi toimumisel.
Kindlustus turvalisus— kindlustusmakse isikukindlustuses.
Kindlustushüvitis— kindlustusmakse varakindlustuses ja vastutuskindlustuses.
Kokkulepe vabatahtlik kindlustus- juriidiline vorm, mille eesmärk on moodustada kindlustusorganisatsioonide kindlustusfonde kindlustusvõtjate kulul.
Kindlustuspoliis või kindlustustunnistus— kindlaksmääratud vormis dokument, mille kindlustusandja väljastab kindlustusvõtjale (kindlustatule) ja mis tõendab kindlustuslepingu sõlmimise fakti.
Kehtivus kindlustusleping— kindlustustingimustes sätestatud aeg, mille jooksul kehtib kindlustusandja kindlustusvastutus, st tema kohustus tasuda kindlustusjuhtumi toimumisel kindlustusmakse. On lühiajalisi kindlustuslepinguid, mille kehtivusaeg ei ületa ühte aastat, ja pikaajalisi lepinguid, mille kehtivusaeg on vähemalt üks aasta.
Kindlustusorganisatsiooni rahakäive. Selle olemus seisneb selles, et raha lastakse ringlusse ja see toob teatud tulu. Fondide ringlusel on kaks põhireeglit, mis põhinevad vastavalt liht- ja liitintressiskeemidel. Lihtsa intressiskeemi järgi on algkapital S rub. aasta tootlusega g% muutub t aasta pärast summaks S(1 + g. t) hõõruda. Liitintressi skeemi kohaselt on kogunenud kapitali suuruseks S(l + g) t rub. Pange tähele, et kui raha käibe reeglit pole konkreetselt kirjas, lastakse raha ringlusse liitintressi skeemi järgi.
Edasikindlustus kindlustusandjate vahel kehtib riskide ümberjaotamise süsteem, mille puhul esimene (otse)kindlustusandja võtab omal vastutusel kindlustatult kogu riski ning jagab selle seejärel enda ja teiste kindlustusandjate vahel ümber. Kindlustusjuhtumi toimumisel hüvitab kahju esimene (otse)kindlustusandja, misjärel hüvitavad ülejäänud kindlustusandjad talle (otsekindlustusandjale) kahju vastavalt edasikindlustuslepingu tingimustele.