В жизни каждого человека случаются трудные моменты, влияющие на его финансовое состояние. Увольнение с работы, долгая болезнь, кризис, развод, увеличение стоимости образования детей – основные причины возникших проблем. Справиться с этими трудностями можно постепенно.

Но существуют обязательства, которые невозможно отодвинуть – это возврат долгов.

Долги возникают перед друзьями, родственниками и банками. Если друзья могут войти в положение, но когда нечем платить кредит банку, могут возникнуть проблемы. Впрочем, из этой ситуации тоже имеется выход. Когда помощи ждать не откуда, помогите себе сами, начните действовать! Вот нехитрые рекомендации, которые помогут должнику.

Кредитное учреждение, как любой заемщик, желает только одного, чтобы ему вернули деньги, и он будет стараться делать все, чтобы найти вместе с вами пути решения проблемы. Первым делом нужно записаться на консультацию к сотрудникам банка, она предоставляется бесплатно.

Если причина вашей неплатежеспособности уважительная и подтверждается соответствующими документами (больничный лист, копия трудовой книжки с записью об увольнении с работы и прочее), то банк может предложить пересмотреть график платежей, благодаря чему сумма ежемесячного погашения существенно уменьшиться.

После заключения соглашения о реструктуризации у заемщика появится возможность вносить посильную сумму, а после того, как его финансовое состояние наладится, можно будет вернуться к старым условиям.

Таким образом, заемщик сохранит положительную кредитную историю и сможет в будущем рассчитывать на новые кредиты. В тех случаях, когда должник не может вообще производить погашение, но ожидает поступления денег в будущем, например от продажи имущества, нужно попытаться согласовать отсрочку платежей.

При этом банк должен удостовериться в намерениях заемщика, подтверждением могут выступить объявления о продаже имущества или предварительный договор с покупателем.

Рефинансирование кредита

Под этим понятием скрывается получение нового кредита для закрытия полученных ранее. Как правило, такую операцию предпринимают те, у кого много мелких кредитов в разных банках и процентные ставки по ним достаточно высокие.

Можно попытаться найти банк, который согласится предоставить кредит на выгодных условиях и погасить все прочие займы, оставив один. Перед тем, как пойти на процедуру замены нескольких кредитов одним крупным займом, нужно хорошо просчитать свои возможности, чтобы не прийти к таким же просрочкам.

Продажа предмета залога

Большинство кредитов обеспечены залогом недвижимого имущества. Если нечем платить кредит, то разумнее всего самостоятельно продать имущество, являющееся залоговым. Сделать это, конечно, не просто, потребуется согласие банка и покупатель не всегда желает связываться с обремененной вещью, но попытаться стоит.

Только придется попросить покупателя, чтобы денежные средства за покупку он направил непосредственно в банк. Получив деньги, банк напишет заявление в органы Росреестра о снятии обременения, и заемщик сможет зарегистрировать переход права собственности на покупателя.

Другой вариант – с согласия банка продать имущество. Покупатель оформит его на себя, но залог сохранится. После расчетов, заемщик погасит долг перед банком, после чего имущество станет свободным.

Дождитесь решения суда

Когда все меры для мирного урегулирования спора исчерпаны, то банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности. Бояться судебного разбирательства не нужно, напротив, дело может разрешиться вполне благополучно для должника.

Дело в том, что кредитное учреждение с момента начала просрочки начинает начислять повышенные проценты, пени и штрафы. В результате сумма иска получается астрономической и существенно превышает основной долг.

Обратитесь за правовой консультацией к специалистам, они помогут написать грамотные возражения на требования банка.

Суд, при вынесении решения может учесть уважительность причины неплатежей и снизить размер присужденного, оставив только долг и проценты по кредиту.

С момента подачи иска и до вступления решения в силу может пройти полгода и более, за это время может стабилизироваться положение заемщика, что бы начать погашение долга, например, если он устроился на работу или появился иной доход.

Что делать если исполнительный лист поступил к судебному приставу-исполнителю? На этой стадии тоже можно добиться отсрочки или рассрочки исполнения, обратившись в суд.

В случае отказа можно написать заявление старшему приставу, чтобы удержание из заработной платы составляло небольшую сумму. Конечно, это нужно мотивировать уважительными причинами.

Бывает так, что у должника нет имущества или какого-нибудь источника дохода. Тогда исполнительное производство может быть окончено в связи с невозможностью взыскания. Но нужно быть готовым к тому, что оно может быть возобновлено при налаживании финансового состояния заемщика.

Борьба с коллекторами

Банки, в подавляющем большинстве случаев, продают долги нерадивых заемщиков коллекторским службам. И тогда для лица, просрочившего кредит, наступают черные дни, поскольку коллекторы не гнушаются никакими способами выбивания долгов.

Не стоит паниковать, нужно предпринять разумные шаги, чтобы урегулировать и эту проблему. Для начала уясните, что вы должны быть уведомлены надлежащим образом о состоявшейся уступке права требования по кредиту (цессии). Причем банк по требованию заинтересованного лица обязан выдать копию договора.

Внимательно ознакомьтесь с его содержимым, либо получите консультацию юриста. Если банк уступил право требования по договору, то посчитайте правильность начисления суммы. В случае несогласия, обжалуйте его в суде. Для защиты своего права можно потребовать вынести обеспечительную меру в виде запрета взыскания со стороны коллекторов до рассмотрения дела.

По новому закону, регулирующего деятельность коллекторских агентств, коллекторам запрещается беспокоить должника в ночное время, звонить ему более двух раз в сутки и совершать любые бесчинства. В противном случае, можно написать на них жалобу в правоохранительные органы.

И самое главное – коллекторы не наделены никакими особыми правами, они не приставы и не могут ничего сделать для принудительного взыскания.

Если же банк уступил право требования по кредиту, подтвержденное судебным решением, то до тех пор, пока не будет произведено процессуальное правопреемство, коллекторы не являются взыскателями.

С коллекторами тоже можно договориться, ведь они покупают долги по очень невысоким ценам и могут пойти на уступки и продать их заемщику по разумной цене, которая устроит обе стороны.

Банкротство должника

С прошлого года действует норма закона, по которой можно обанкротить гражданина. Инициатором процедуры может выступить как кредитор в лице банка, так и сам должник.

Если задолжавшее лицо решило , то нужно предварительно получить консультацию у специалистов по антикризисному управлению, чтобы знать о всех подводных камнях этого достаточно сложного процесса. Для признания заемщика банкротом требуется, чтобы сумма долга превышала 500 тысяч рублей.

Заявитель должен оплатить судебные расходы в виде вознаграждения финансового управляющего и публикаций объявлений, установленных законом.

Если у должника имеется источник дохода, то к нему может быть применен механизм реструктуризации, согласно которому, долг должен погашаться всем кредиторам равными долями в течение трех лет согласно утвержденному графику.

Отсутствие денежных средств для погашения долгов, ввиду отсутствия у должника постоянного места работы означает, что к лицу, признанному банкротом, будет применена процедура реализации имущества.

Все, что принадлежит ему на праве собственности (за исключением единственного жилья и личных вещей) должно быть продано с торгов, а деньги перечислены кредиторам.

По завершении процедуры банкротства, когда все необходимые действия совершены, суд принимает решение о ее завершении. Долги, не удовлетворенные в ходе банкротства, в том числе и перед банком, считаются погашенными, и должник освобождается от них.

Заключение

Конечно, – крайняя мера, применяемая в отношении человека, погрязшего в долгах. Но если не имеется реальной возможности погасить их все в полном объеме, и уже сделать ничего нельзя для выхода из создавшейся ситуации, то лучше пройти ее и начать все с чистого листа, будучи умудренным отрицательным опытом.

В противном случае, придется каждый раз вздрагивать от звонков коллекторов и приставов.

Когда нет денег платить кредит, нужно пересмотреть все свои траты. Вероятно, многие из них являются ненужными или неоправданными. По возможности погасите все требования банка, чтобы в дальнейшем (в случае необходимости) банк не отказал вам в кредите и ссудил требуемую сумму. Помогите себе сами, научившись жить по средствам.

Каждый второй россиянин имеет кредит в каком-нибудь банке, и многие из этого количества сталкиваются с проблемой, что нет денег, платить по займу. Как поступить в этой ситуации, где взять денежные средства и есть ли альтернатива вообще не платить по долговому обязательству? Попробуем разобраться в проблеме и найти решения.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что ждет человека, который не платит кредит

Во-первых, нужно рассказать чего не следует ждать, если кредит не будет погашаться:

1. Никто не посмеет угрожать здоровью человека и его близким – это противозаконно, можно смело обращаться в суд, если подобные угрозы были заявлены коллекторскими конторами.
2. Человека не имеют права сажать в тюрьму , отправлять на общественные работы.
3. Опека не имеет права отбирать детей у должников по кредитам.

Во-вторых, какие же последствия будут, если не выполнять свои долговые обязанности:

1. Когда образуется задолженность по займу, сотрудники банка начнут звонить с напоминаниями о долге и с просьбами как можно быстрее его погасить. Могут психологически давить, угрожать увольнением с работы, проверкой финансов. В этом случае можно обратить в правоохранительные органы с заявлением об угрозах со стороны банковских учреждений или коллекторов.
2. Если на счет банка в течение 6 месяцев не поступают денежные средства в счет погашения кредита, его юрист подает на заемщика в суд. Судебное разбирательство может длиться несколько месяцев.
3. После завершения судебного процесса, должник должен будет погасить сумму долга , если он этого не выполнит, то к делу подключат судебных приставов, которые имеют право конфисковать ценное имущество заемщика и удержать часть его дохода, но не больше 70%.

Какими способами можно решить проблему

• Реструктуризация долга.
• Получение выплаты от страховой компании.
• Нахождение компромисса с банком.
• Ожидание суда.

Оформление нового кредита с помощью третьих лиц или самостоятельно.

Весь процесс оформления нового кредита можно сложить в несколько этапов:

1. Нахождение третьих лиц, на которых будет оформляться новый заем.
2. Нахождение банка для получения нового кредита.
3. Сбор документов для нового кредита.
4. Оформление займа в банковском учреждении.
5. Ожидание решения о выдаче кредита.
6. Если решение положительное, получение нового займа.
7. Погашение задолженности.

Но при этом способе стоит помнить, что:

• От долга заемщик не избавляется , просто он меняет банк.
• Процент по новому кредиту должен быть меньше , чтобы была выгода заемщику.
• Очень трудно найти людей , которые решатся взять на себя кредит.
• Если кредит оформляется на себя просто в другом месте , то следует помнить, что при возникновении задолженности портится так называемая «кредитная история», поэтому могут возникнуть проблемы с новым займом.

Реструктуризация долга

Можно обратиться в банк и попросить о реструктуризации долга. Что это такое? Реструктуризация – это изменение пунктов кредитного договора, имеет несколько типов:

• Увеличивается срок займа – приводит к понижению суммы ежемесячного платежа, но вырастит переплата.
• Кредитные каникулы – заемщик какое-то время платит только проценты по кредиту или основную сумму долга, через определенное время задолженность пересчитывается, и должник снова начинает выполнять старые долговые обязательства.
• Банк может простить пени и штрафы , если причина неуплаты кредита будет уважительная.
• Рефинансирование – эту услугу предоставляют многие крупные банки России. Берется новый заем в другом банковском учреждении под более низкий процент. Наличные деньги нового кредита заемщик не получает, потому что банк, в котором оформляется рефинансирование, сам гасит долговые обязательства своего клиента.

Чтобы оформить реструктуризацию долга, необходимо:

• Отправиться в банк и подать заявление.
• К заявлению прикрепить документы , подтверждающие тяжелое финансовое положение.
• Ожидание решение банка , если у должника в прошлом не было проблем с погашением займа, то ему не откажут в реструктуризации.
• Если решение будет положительным , необходимо перезаключить с банковским учреждением договор.

Получение выплаты от страховой компании

При оформлении кредита заемщик подписывает и договор страхования. Когда нечем платить по долговому обязательству, можно обратиться за помощью в страховую компанию, но они не всегда помогают, а только в конкретных случаях:

• Если заемщик потерял работу – нужно в страховую компанию предъявить копию трудовой книжки и приказ об увольнении.
• Если заемщик не может работать из-за полученной травмы или возникновения болезни – тогда в страховое отделение необходимо предоставить копию медицинского заключения.

При возникновении перечисленных случаев страховая фирма будет выплачивать кредит за заемщика, пока тот не найдет новую работу либо не поправится.

Нахождение компромисса с банком

Банку, как и заемщику, невыгодно отдавать дело в суд, потому что чаще всего это приводит к потере прибыли, поэтому с их руководством можно найти компромисс, для этого нужно:

• Записаться к руководству банковского учреждения на прием.
• Обсудить с менеджером или директором возможные компромиссы:
  • Списание пени или штрафов;
  • Погашение только основного долга;
  • Отсрочка платежа на несколько месяцев.
• Чтобы банк согласился на компромисс нужно предоставить его руководству уважительные причины, согласно которым не выплачивается кредит:
  • Болезнь;
  • Потеря работы;
  • Рождение ребенка;
  • Потеря жилой площади в связи с чрезвычайным происшествием.
• Также банк может предложить заключить договор цессии. Этот договор подразумевает передачу долга третьим лицам под более низкие проценты. В качестве этих лиц могут выступать родственники, друзья или руководство на работе должника.

Ожидание суда

Ожидание суда – это самый выгодный способ неуплаты кредиты для заемщика, потому что:

• В течение всего процесса ожидания не нужно выполнять свои долговые обязательства перед банковским учреждением.
• Суд никогда не присудит выплачивать должнику штрафы и пени по задолженности.
• Через суд можно договориться о рассрочке платежей.
• Через разбирательство в суде можно прийти к наиболее выгодному мировому соглашению.
• Когда суд завершается, дело передается судебным приставам , которые в первую очередь арестовывают счета должника. Если заемщик работает, то долг будет вычитаться из его заработанной платы.
• Если у должника нет официальной работы , ценного имущества, жилплощади, то исполнительное производство закрывается, а долг списывается.

Но стоит помнить, что заемщик может понести и уголовную ответственность за неуплату долга, в следующих конкретных случаях:

1. Должник при оформлении кредита, обманул сотрудника и дал неверную информацию о месте работе либо о размере своих доходах.
2. Если сумма долга составила свыше 1,5 миллиона рублей.

Ситуация, когда оказывается нечем платить кредит, для многих россиян, увы, является реальностью. Что делать, когда долги множатся как снежный ком, все телефоны обрывают коллекторы с угрозами, а банки начинают звонить друзьям и родственникам с требованием погасить задолженность? Если разобраться во всем, то окажется, что многие из описанных действий кредиторов незаконны, а плательщик имеет вполне реальные шансы получить удобную для него реструктуризацию задолженностей.

Переговоры с кредиторами

Если нечем платить кредит, то первое, что нужно делать, – это обратиться в банки, которым вы должны. Не стоит тянуть до последнего и приходить в отделение в день платежа или вообще через неделю после допущенной просрочки. Банк заинтересован в возврате денег не меньше, чем вы. И если обратиться заранее, то можно найти много вполне приемлемых вариантов выхода из неприятной ситуации.

Так, наиболее очевидными и простыми являются следующие варианты:

Чтобы быть убедительным при беседе с кредитным инспектором и начальником отделения, следует приложить документы, свидетельствующие о вашем бедственном финансовом положении, и о том, что вам нечем на данный момент оплачивать задолженность. Это могут быть самые разные бумаги, например:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
• свидетельство о рождении ребенка;
• свидетельство о смерти или близкого родственника, за чей счет частично погашался долг;
• исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
• справка об инвалидности;
• выписка из медицинской карты, свидетельствующая о появлении у заемщика тяжелой болезни или проведении дорогостоящей операции, вследствие чего его работоспособность временно ограничена;
• документы о повреждении имущества, приносящего доход, например автомобиля, сдаваемого в аренду.

Хорошо, если вы до обращения в банк не допустили ни одной просрочки и платите кредит уже долгое время. В этом случае сотрудники охотнее пойдут вам навстречу, особенно, если вы подтвердите причину своей временной неплатежеспособности.

Но даже если допущено несколько и начали «капать» штрафы, то прятаться не надо. Переговоры (или хотя бы демонстрация готовности к ним) – первый шаг к установлению нормальных отношений. Вполне возможно, что банк, видя вашу готовность платить кредит дальше, пойдет на уступки и спишет начисленные пени. В ходе переговоров можно добиться и более удобного для себя графика платежей.

Рефинансирование кредита – простой выход из сложной ситуации

Если ваше финансовое состояние пошатнулось только временно, и есть шанс, что все восстановится, то целесообразно делать рефинансирование кредитов. Если говорить проще – это сбор множества мелких платежей в один. Если произвести эту операцию грамотно, то можно получить много преимуществ:

1. Уменьшается процентная ставка, а вместе с ней – переплата.
2. Сокращается ежемесячный платеж.
3. Можно выбрать удобный день для погашения.
4. Вместо множества платежей – один.

Удобнее всего для рефинансирования найти специальную программу в крупном федеральном банке. Специалисты учреждения помогут вам собрать все нужные документы и произвести переговоры со сторонними банками. Фактически новым кредитом вы закроете все остальные задолженности и останетесь должны только одной организации.

Несмотря на то что внешне такая операция выглядит заманчиво, рефинансирования удается добиться не всем. Для получения одобрения банка заемщик должен соответствовать жестким требованиям:

• не иметь ни одной просрочки по текущим кредитам;
• его дохода должно хватать на обслуживание нового платежа;
• обязательно предоставление того же залога, что и по условиям прежнего договора.

Таким образом, рефинансирование в понимании банков – это выдача кредита благонадежному плательщику, а не «спасение утопающих». Должникам в большинстве случаев одобрение не светит.

Другое дело – перекредитование, т. е. пересмотр условий действующего кредита. Как правило, это крайняя мера для должников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Чаще всего просто продлевается срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Иногда банк идет и на прощение штрафов либо позволяет выплатить их позднее, если нечем платить сейчас.

Еще один способ – произвести самостоятельное рефинансирование. Проще говоря – взять новый кредит на лучших условиях и погасить все действующие задолженности. Здесь важно учесть ряд моментов:

• если у вас и так много кредитов, то новый заем могут просто не одобрить, так что придется либо делать подтверждение наличия дополнительных доходов, либо оформлять кредит на третье лицо;
• стоит брать новый кредит, если он дешевле старого минимум на 2 процентных пункта, иначе это просто невыгодно;
• кредит нужно брать на тот же срок, сколько осталось платить по прежнему — иначе при внешнем снижении нагрузки фактическая переплата будет больше;
• погашать в первую очередь следует кредитные карты и займы со ставкой выше 33% годовых независимо от их размера;
• учтите, что, возможно, придется оформлять страховку – закажите сумму нового кредита чуть больше, чем надо.

К вопросам перекредитования нужно относиться внимательно. Малейшая ошибка может стоить больших денег, и вместо снижения кредитной нагрузки вы получите еще больше долгов.

Как вести себя с коллекторами?

Если же вы уже давно не платите кредит, и вас атакуют коллекторы, то вести переговоры с банком поздно. Ваша цель – построить грамотное взаимодействие с теми, кому кредитное учреждение передало ваш долг.

Во-первых, необходимо уточнить, насколько вообще правомерна «продажа» долга. Обычно все правила передачи обязательств прописываются в договоре. Без уведомления заемщика банки не имеют права этого делать.

Во-вторых, нужно знать, произошла ли передача долга, либо банк просто «попросил» коллекторов воздействовать на должника психологически. Иногда заемщику может названивать служба безопасности банка, представляясь коллекторами.
Таким образом, при обращении к вам коллектора нужно узнать многие сведения:

• его фамилию и должность, название организации, которую он представляет;
• номер кредитного договора и наименование банка, «продавшего» ему ваш долг;
• общий размер задолженности и ежемесячный платеж;
• реквизиты для проведения платежа.

Данные, предоставленные коллектором, должны совпадать с данными в вашем экземпляре договора. Коллекторы не имеют права увеличивать размер платежа за счет штрафов или изменять какие-то условия: увеличивать процентную ставку, продлевать срок действия договора и т. д. Если уж долг передали в коллекторское агентство, то взимать они имеют право только то, что предусмотрено действующим кредитным договором. Хотят больше – пусть заключают с вами другое соглашение.

Что касается сведений об агентстве и его реквизитах – это нужно для проверки организации. Иногда выясняется, что долги требуют люди, не имеющие никакого отношения к коллекторам или банкам.

В большинстве случаев звонящие ведут себя по-хамски, угрожают, называют космические штрафы. Рекомендуется записывать весь разговор на диктофон при предварительном уведомлении коллектора – тогда они ведут себя более прилично. Нужно знать, что закон вас защищает, и коллекторы не могут:

1. Угрожать вам лично или вашей семье – за это предусмотрена уголовная ответственность, о чем можно звонящего уведомить.
2. Оскорблять вас – за это тоже предусмотрена статья.
3. Требовать дополнительных сумм – штрафные санкции и проценты за пользование кредитом и так прописаны в договоре, больше с вас никто получить не может.
4. Требовать немедленного погашения задолженности, в противном случае угрожать изъятием квартиры, материальных ценностей, запретом на выезд за границу и т. д. – если вы и обязаны платить, то только по условиям договора, а все вопросы, связанные с конфискацией и запретами, решает суд, но никак не коллектор.

Самым оптимальным вариантом разговора будет такой:

• спокойно выслушать коллектора;
• узнать все сведения о нем;
• сообщить о недопустимости угроз;
• отказаться оплачивать начисленные штрафы, но согласиться погасить долг;
• предложить решить вопрос в суде.

Аналогично следует действовать, если звонят из службы безопасности банка и угрожают конфискацией имущества. В первую очередь нужно предложить урегулировать конфликт до суда путем рефинансирования. При отказе нужно послать в банк заказным письмом отзыв разрешения на обработку персональных данных (тогда учреждение не сможет никому передать долг), а также повторное предложение на досудебное урегулирование спора.

Внимание: если в договоре указано залоговое имущество, например квартира, то банк вполне может получить ее в свое распоряжение за неуплату кредита. Однако это не может произойти произвольно, а только по решению суда.

Обращение в суд

Это то, к чему нужно стремиться, если банки и коллекторы переусердствовали в своих угрозах и штрафных санкциях
Если ваш кредит передали коллекторам, то суд – это единственный способ благоприятного исхода ситуации. Коллекторы, хоть и угрожают такими разбирательствами, на самом деле бояться судебных заседаний. Во многих случаях они завершаются тем, что с заемщика списываются все долги, а сумма выплат по кредитам определяется в размере не более 40% от его дохода.

Можно не дожидаться, пока банк обратится в суд, а действовать на опережение. В таком случае именно вы будете диктовать условия будущей реструктуризации кредита. Освободиться от уплаты долга, однозначно, не получится, но можно будет это произвести по удобной вам схеме. Обязательно требуйте списания штрафов и пени, особенно, если их размер уже превысил саму сумму задолженности.

Убедите судью, что вы не отказываетесь платить по кредиту, но временно неспособны на это. Приложите документальные свидетельства вашей временной нетрудоспособности, покажите, что вы пытались договориться с банком и коллекторами до подачи иска.

Как уберечь имущество, если нечем платить?

Если сумма долга внушительная, а у вас нечем оплачивать, то банк может направить взыскание на ваше имущество. Поэтому, чтобы уберечь свою квартиру, машину, бытовую технику и т. д., следует провести подготовку:

• найти хоть какую-то работу, чтобы показать наличие постоянного дохода;
• попытаться накопить максимальную сумму наличными, чтобы можно было расплатиться с частью долгов и не расплачиваться имуществом;
• подарить дорогостоящее имущество кому-либо из близких родственников или друзей;
• подготовить доказательства, что имущество является инструментом, с помощью которого вы зарабатываете деньги (например, подрабатываете частным извозчиком на машине или фрилансером, используя компьютер и принтер).

Следует учесть ряд моментов:

• любые сделки в течение года, предшествующего судебному заседанию, могут быть оспорены и признаны ничтожными, если суд решит, что вы специально избавляетесь от имущества;
• квартиру, являющуюся единственным жильем, не могут отнять;
• не могут отнять также личные вещи, детские вещи и предметы специфического назначения, необходимые для жизнедеятельности (например, лекарства, инвалидную коляску и т. д.);
• имущество продается на аукционе по ценам значительно ниже средних, поэтому, если вам что-то не нужно, лучше продать это до процесса и закрыть часть долга.

Нужно ли вам банкротство?

С выходом закона о банкротстве физических лиц многие должники, если им нечем платить кредит, пожелали воспользоваться новой возможностью. Вы должны сами решить, нужно ли вам это. Как правило, банкротство – крайняя мера, когда количество долгов превышает все разумные пределы, а у плательщика нет никакой возможности по ним расплатиться. Кроме того, такая мера может быть применена к индивидуальным предпринимателям, которые отвечают за свои обязательства личным имуществом.

Банкротство не означает «прощение долгов». Если человека признали несостоятельным в финансовом плане, то все его имущество, включая квартиру и транспорт, будет распродано для максимального погашения кредитов. В первую очередь будет изъято залоговое имущество, наличные средства и ценные бумаги.

Кроме того, сама процедура банкротства предполагает много затрат: на арбитражного управляющего, на проведение аукциона, на оценку имущества и т. д. Банкроту нужно будет оплатить их за счет собственных средств.

После окончания процесса на разорившегося гражданина будут наложены определенные ограничения на ближайшие пять лет. Так, он не сможет.

По статистике за 2016 год, несмотря на последствия кризиса и низкий уровень жизни, количество обращений со стороны россиян за кредитами значительно повысилось.

Больший процент кредитов оформлен в микрофинансовых учреждениях, не отстают от них и классические банковские займы. Способствует такому ажиотажу доступность кредитов.

В условиях высокой конкуренции и банки, и МФО упрощают схему сотрудничества, обещая заемщикам выгодные условия. Однако на деле все обстоит не так.

Хуже всего другое – граждане стали подавать заявки на кредиты, не испытывая острой нужды в них. Это послужило причиной того, что каждый третий заемщик сталкивается с ситуацией, когда нечем платить кредит.

Чем грозит невыполнение кредитных обязательств?

Заемщики, которые не знают, что делать, если нечем платить кредит, нередко впадают в панику и рассматривают вариант полного ухода от обязательств. И если в случае с МФО может повезти – компания забудет о небольшом долге и не станет обращаться в суд, то с банком все иначе.

Крупные финансовые институты при первой же просрочке начнут бить тревогу: звонить по номерам, узнавать причину невыплаты долга. Если просрочки станут регулярными, а клиент перестанет отвечать на звонки, учреждение обратится в суд.

На сегодняшний день, около 60% исков по кредитным делам связано именно с уходом заемщиков от финансовой ответственности.

В ходе судебного разбирательства на победу могут рассчитывать обе стороны. Вот только при любом раскладе, заемщика обяжут выплатить долг. При выигрыше банка правоохранительные органы могут также взять под арест имущество.

Казалось бы, что может быть хуже суда? Коллекторы. Продав долг коллекторскому агентству, банк снимает с себя хлопоты по разбирательству с должником.

Коллекторы же используют различные способы «выбивания» долгов:

Угрозы;
Акты вандализма;
Постоянные звонки на работу и домой.

Известно, что некоторые случаи «общения» с коллекторами заканчивались весьма печально. Поэтому, не зная, что делать, если нечем платить кредит, не нужно впадать в панику. Есть способы законного разрешения проблемы.

Как получить отсрочку или кредитные каникулы?

Вместо того чтобы тратить время на раздумья: что делать, если нечем платить кредит, и чем это грозит, необходимо действовать. Как только заемщик понимает, что ему не хватает средств на внесение ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк. Сделать это нужно письменно.

В заявлении потребуется указать причины невозможности оплаты кредита:

Состояние здоровья;
Увольнение с работы;
Потеря трудоспособности.

Более 80% банков, действующих на территории Российской Федерации, готовы пойти навстречу и помочь. Ими будут предложены два варианта:

Отсрочка по выплате;
Кредитные каникулы.

Отсрочка по выплате может быть выдана на 1-2 месяца. Она подойдет тем заемщикам, которые уверены, что в течение ближайшего времени их финансовая ситуация изменится в лучшую сторону.

Кредитные каникулы оформляются на срок до 6 месяцев. Это актуально для людей, столкнувшихся с тяжелой болезнью и т.п.

Чтобы воспользоваться одной из льготных услуг, необходимо будет подтвердить причины финансовой несостоятельности: справкой от врача, выпиской по трудовой книжке и др.

Альтернативное решение – рефинансирование

Если нечем платить кредит в данный момент, но в течение 1 месяца доход будет восстановлен, стоит рассмотреть услугу рефинансирования. Иначе говоря, она представляет собой перекредитование.

Сбербанк, «ВТБ-24», «Россельхозбанк» и другие крупные банки страны предлагают получить кредит на покрытие действующего займа с целью улучшить условия или объединения нескольких займов в один.

Также рефинансирование может решить ситуацию при отсутствии средств на погашение кредита. Некоторые банки даже предлагают оформление услуги при наличии рассрочек.

Не подойдет рефинансирование тем гражданам, которые не уверены в том, что в ближайший месяц у них появятся деньги. Так, из одного кредита можно попасть в кабалу следующего.

Как покрыть долги с помощью микрозайма?

Некоторые граждане России, задумавшись над тем, что делать, если нечем платить кредит, решают обратиться в МФО. Это так же актуально, как и с рефинансированием. Оформлять микрозайм для внесения платежа по банковскому кредиту следует лишь в том случае, если есть уверенность в получении дохода.

МФО кредитуют граждан России по упрощенной схеме. Достаточно:

Оставить заявку;
Дождаться решения;
Получить средства.

От заявителя потребуется лишь паспорт. Максимально микрозайм выдается в сумме до 30 000 рублей по ставке 2% в месяц. Срок кредитования – от 21 до 30 дней.

Внести платеж по кредиту нужно будет до установленного числа. Поэтому оформлять микрозайм, не имея постоянного дохода, очень рискованно.

Есть еще один вариант законно не платить кредит – признать себя банкротом. Законодательство Российской Федерации предусматривает такую возможность.

Процедура признания – непростая. Поэтому для ее осуществления лучше обратиться к профессионалам. Но лучше всего записаться на бесплатную консультацию к кредитному адвокату или брокеру, который подскажет, как быть, если нечем платить кредит.

Специалист рассмотрит все пути решения и предложит оптимальный вариант.

Стоит обратиться за данной услугой заранее, осознав, что нет возможности платить по кредиту. Но если уже пошли просрочки, многие учреждения готовы реструктурировать займ. В их интересах получить деньги обратно любым способом, в ваших – увеличить срок погашения и уменьшить размер платежей.

При этом долг растягивается на продолжительный срок (год, два и более), чтобы максимально снизить размер ежемесячной платы. Вы подписываете с финансовой организацией новый договор, где обязуетесь вносить деньги точно в срок. Так вы сможете избежать штрафных начислений. Зачастую при реструктуризации кредитор готов списать часть предварительно начисленной пени за просрочку.

Кредитные каникулы

Реструктуризация подходит тем, кто в состоянии совершать минимальные выплаты. А что делать, если нечем платить за кредит в принципе? Есть возможность обратиться к кредитору и отсрочить выплату. Нужно серьезное обоснование такой просьбы.

Должна быть реальная проблема: вас уволили, понадобилось дорогое лечение, что-то случилось с имуществом и т. п. Понадобятся документы, подтверждающие ваши слова и отсутствие возможности расплатиться.

Если прошение одобрено, заемщик получает определенное время на решение финансовых проблем, затем возобновляет платежи в прежнем режиме.

Страховка

В некоторых случаях страховая компания берёт на себя долговые обязательства клиента. Это относится к болезням и травмам, из-за которых клиент временно или навсегда утратил трудоспособность. Вам потребуется медицинское заключение и доказательства, что вы не нанесли себе ущерб самостоятельно и не находились в состоянии алкогольного опьянения.

Помощь родственников

Наиболее надёжный выход, если нет денег платить кредит. С помощью перезанятых денег можно быстро вернуть всю сумму и на процентах. Ведь родственникам процентные отчисления не нужны.

Рефинансирование

Имея много кредитов, рискованно брать новый. Но это хорошая альтернатива беготне по всем банковским учреждениям с просьбами отсрочить выплату или реструктурировать долг. Это требует неустанного контроля за каждым займом, изменениями процентной ставки и прочих условий. И не каждый банк пойдет навстречу.

Если вам нечем выплачивать кредит каждой организации на её условиях, проще найти ту, что готова выдать займ для погашения предыдущего. Подобные операции проводят Сбербанк, ВТБ Банк, Интерпромбанк, Россельхозбанк и др. Для одобрения заявки вам понадобится вся документация, связанная с предыдущими займами, в частности, выписки об оставшейся невыплаченной сумме, подтверждение того, что ранее платежи совершались. Желательно сделать это до появления просрочек, это повысит шансы на одобрение заявки. Неиспорченная кредитная история станет весомым аргументом.

В итоге банковское учреждение досрочно закрывает ваши старые обязательства, а вы получаете новый договор всего с одной кредитной организацией.

Судебное разбирательство

Как быть, если нечем платить за кредит, и вам угрожают судом? Больше всего должник опасается ситуации, когда имеется просрочка, пени растут с геометрической прогрессией, а кредитор намерен подать в суд. На самом деле вам это выгодно.

Имея просрочку, нет смысла лихорадочно искать средства и совершать маленький платёж в счёт задолженности. Штрафные начисления с легкостью перекроют внесенную сумму, и долг останется прежним.

Вам выгоден судебный процесс. Он позволит перестать скатываться в пропасть растущей задолженности и начать решение проблемы. После первого заседания задолженность фиксируется и не растёт, на него больше не начисляют пени. Иногда списывается значительная часть уже начисленных штрафов.

Суд, в отличие от финансовой организации, помогает заёмщику вернуть долг наиболее удобным образом. Анализируя материальное положение клиента, он вычисляет оптимальный размер регулярных платежей (например, определённый процент от зарплаты) без дополнительных процентов.

Если ситуация сложная, и источников дохода не имеется, судебные приставы арестуют часть имущества для уплаты займа. Когда ни , ни достаточного количества имущества не имеется, суд может обязать банковское учреждение списать деньги и закрыть дело.

Если нечем платить кредит банку, не паникуйте. Есть множество способов решения проблемы, начиная от диалога с самим кредитором и заканчивая судебным процессом.