Pangagarantii- kohustuste tagamise vahend, mis seisneb selles, et käendaja (pank, muu krediidiasutus või kindlustusasutus) annab käsundiandja (põhikohustuse võlgniku) nõudmisel kirjaliku kohustuse tasuda soodustatud isikule (võlausaldaja) põhikohustusest) rahasumma toetuse saaja kirjaliku maksenõude esitamisel.

Pangagarantii on ühepoolne kohustus kuid tagatise andmise aluseks on käsundiandja ja käendaja vaheline kokkulepe, mille kohaselt käendaja annab kirjaliku kohustuse tasuda käsundiandja võlausaldajale vastav rahasumma. Selle eripäraks on erinevalt muudest ajutiste meetmete võtmisest see, et garantiikohustus ei sõltu põhikohustusest, st kui põhikohustus on täidetud või kehtetu, tuleb rahuldada saaja nõue summa väljamaksmiseks.

Garantii peab sisaldama teavet selle kohta, kes tagatise väljastab, millise kohustuse tagamiseks see on antud, käendaja kohustuse piirmäärasid, tagatise kehtivusaega, andmeid käsundiandja ja soodustatud isiku kohta jne.

Pangagarantii väljastamise eest tasub käsundiandja käendajale teatud tasu. Kasusaajale kuuluv nõudeõigus käendaja vastu ei saa üle minna teisele isikule.

Olenevalt Olenevalt kohustuste eesmärgist ja laadist on pangagarantiid järgmised:

1) kindel kaubapakkumine;

2) tasumine;

3) varustamine (kaubad, laen);

4) ettemaksete tagastamise tagatised, maksu-, kohtu-, tollitagatised.

Pangagarantiid on kahte tüüpi: tingimuslikud pangagarantiid, anda soodustatud isikule õigus nõue rahuldada ainult juhul, kui viimane teeb kohtulahendi esindatava kohustuse täitmata jätmise kohta, ja tingimusteta pangagarantiid, mille juuresolekul on käendaja kohustatud täitma soodustatud isiku nõudeid, esitamata viimasele tõendeid käsundiandja poolt oma kohustuste mittenõuetekohase täitmise kohta.

Pangagarantii omadused:

Pangagarantii ei sõltu põhikohustusest;

Saaja nõuet üle ei anta;

Käendaja vastutuse piirmäärad soodustatud isiku ees määratakse pangagarantiis märgitud rahasummaga;

Kui käendaja ei täida põhivõla tasumise kohustust, võidakse käendajat võtta vastutusele väärteo eest ning ta võib vastutada pangagarantiil näidatust suurema rahasumma eest;

Käendajal, kes on saaja nõude rahuldanud, on regressiõigus käsundiandja vastu.

Pühendumine pangagarantii lõpetatakse:

1) tagatise väljastamise summa tasumine;

2) garantiiperioodi lõpp, milleks see väljastati;

3) pärast seda, kui soodustatud isik on loobunud oma garantiijärgsetest õigustest ja tagastab selle käendajale;

4) saaja loobumise tõttu oma garantiijärgsetest õigustest kirjaliku avaldusega, millega vabastatakse käendaja kohustustest.

Käendus- kokkulepe, mille alusel käendaja kohustub vastutama teise isiku võlausaldaja ees selle eest, et viimane täidab oma kohustuse täielikult või osaliselt. Käendusleping– kokkulepe kolme poole vahel: käendaja, võlgniku ja võlausaldaja. Käenduslepingujärgsete suhete eripära on see, et võlausaldaja ees kohustuvad nii võlgnik kui ka käendaja. Käenduslepingu vorm - kirjutatud. Selle täitmata jätmine toob kaasa lepingu tühisuse. Käendaja ja võlgnik vastutavad võlausaldaja ees solidaarselt, kui seadus või leping ei näe ette käendaja kõrvalvastutust. Kui garantii on solidaarne, vastutavad käendajad võlausaldaja ees solidaarselt, kui käenduslepingust ei tulene teisiti.

Pangagarantii ja käendus on kõige tõhusamad viisid laenukohustuste täitmise tagamiseks.

Nende praktiline atraktiivsus tuleneb sellest, et võlgnikupoolse kohustuse täitmise tagab teiste isikute kohustus võlausaldaja ees, kes oma varaga tagavad võlgniku kohustuste täitmise.

Üldine turvaprintsiip võimaldab ühendada pangagarantii ja käenduse erigruppi:

(Seega on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 361 kohaselt garantii olemus selles, et käendaja kohustub vastutama teise isiku võlausaldaja ees selle eest, et viimane täidab oma kohustusi täielikult või osaliselt ;

(pangagarantii alusel annab pank (käendaja) teise isiku (käendaja) nõudmisel kirjaliku kohustuse maksta käsundiandja võlausaldajale (kasusaajale) rahasumma viimase kirjaliku maksenõude esitamisel. (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 368).

Pangagarantii eesmärk on tagada võlgniku (põhiandja) poolt võlausaldaja (kasusaaja) ees võetud kohustuse nõuetekohane täitmine. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 368 kohaselt võivad käendajana tegutseda pangad, muud krediidiasutused või kindlustusorganisatsioonid. Pangagarantii on ühepoolne tehing, mille kohaselt pank (käendaja) annab kirjaliku kohustuse tasuda laenuandjale kokkulepitud rahasumma. Pangagarantii alusel võlausaldajale (kasusaajale) kuuluv nõudeõigus käendaja vastu ei saa üle minna teisele isikule (välja arvatud juhul, kui see on loomulikult lepingus ette nähtud) ning käendaja vastutus on piiratud summaga. garantiis märgitud, sõltumata põhikohustuse põhikohustuse tegelikust võlgnevusest (kui lepingus ei ole sätestatud teisiti). Garantii saamiseks on võlgnik kohustatud maksma käendajale vahendustasu.

Pangagarantii jõustub selle väljastamise päevast ning garantii andja kohustus võlausaldaja ees lõpeb:

· toetuse saajale tasumisega summas, millele tagatis väljastati;

· garantiis märgitud perioodi lõppemisega, milleks see väljastati;

· kuna soodustatud isik on loobunud oma garantiist tulenevatest õigustest (või tagastades garantii enda käendajale).

Pangagarantii on võrreldav teiste kohustuste täitmise tagamise meetoditega. Esiteks on tegemist lepingust sõltumatu kohustusega, mille täitmist see tagab. Lisaks jääb see erinevalt käendusest, pandist ja muudest kohustuste täitmise tagamise viisidest kehtima ka põhikohustuse, mille täitmiseks see väljastati, kehtetuse korral. Pangagarantiile on iseloomulik sõltumatus põhikohustusest, mis väljendub selles, et põhikohustuse aegumistähtaja möödumine ei too kaasa pangagarantiist tuleneva kohustuse aegumist.

Pangagarantii eripäraks on selle tühistamatus.

Garantii on garantii andja ja võlausaldaja vahel põhikohustuses sõlmitud leping vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 28. peatükis sätestatud reeglitele. Artikli 362 nõuete kohaselt nähakse garantiilepingule ette kirjalik vorm, kuna selle täitmata jätmine toob kaasa garantiilepingu tühisuse. Dokumendi tekstis peab selgelt ja ühemõtteliselt olema näidatud käenduslepingu sõlmimise ettepanek. Kuid käenduslepingu sõlmimiseks üksi sellest ei piisa. Kohustuse tekkimiseks on vajalik just dokumentide vahetamine, kuna pooltevaheline lepingusuhe ei tulene mitte dokumendist endast, vaid selle poolte poolt heakskiitmisest. Käenduslepingu sõlmimise ettepaneku (aksepteerimise) aktsepteerimine peab tulema isikult, kellele lepingu sõlmimise ettepanek tehti. Samuti peab vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 438 punktile 1 selle isiku vastus (aktsepteerimine), kellele ettepanek (pakkumine) saadeti, olema täielik ja tingimusteta. Kui võlausaldaja lepingu sõlmimise ettepanekule ei reageeri, siis käenduslepingut ei teki.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 432 punkti 1 nõuete kohaselt loetakse leping sõlmituks, kui pooled saavutavad kokkuleppe kõigis selle olulistes tingimustes. Olulised tingimused on tingimused lepingu eseme kohta, seda tüüpi lepingute jaoks vajalikud tingimused, tingimused, mille osas tuleb jõuda kokkuleppele.

Seoses käenduslepinguga on olulised tingimused, milleta seda ei loeta sõlmituks:

· selge märge selle kohta, kellele garantii väljastati;

· andmed, mis võimaldavad tuvastada võlgniku ja võlausaldaja vahelist põhikohustust.

Garantiilepingu sõlmimisel on üheks keskseks küsimuseks käendaja vastutuse ulatuse määramine võlausaldaja ees (kuivõrd garantii katab võlgnevuse). Sel juhul tehakse kindlaks, kas käendaja vastutab kohustuse täitmise eest täielikult või osaliselt ja millises osas).

Kui võlgnik ei täida või täidab mittenõuetekohaselt garantiiga tagatud kohustust, vastutavad võlgnik ja käendaja võlausaldaja ees solidaarselt (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 363 punkt 1).

Lisaks vastutab käendaja tsiviilseadustiku artikli 363 punkti 2 kohaselt võlausaldaja ees võlgnikuga samas summas, sealhulgas intresside tasumise, võla sissenõudmisega seotud kohtukulude hüvitamise ja võlausaldaja muude sellega seotud kahjude hüvitamise. võlgniku poolt kohustuse täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmisega. Selline võlgniku ja käendaja solidaarse vastutuse põhimõtte seadusandlik kehtestamine on võlausaldajale kasulikum, kuna võimaldab võlausaldajal käsitada käendajat tavalise võlgnikuna, st artikli lõike 1 sätete kohaselt. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 323 kohaselt on võlausaldajal õigus nõuda kohustuste täitmist nii kõigilt võlgnikelt ühiselt kui ka eraldi.

Oluline on märkida, et vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 323 punktile 2 on võlausaldajal, kes ei ole täielikult rahuldatud ühelt solidaarvõlgnikult, õigus nõuda seda, mida ei saadud. järelejäänud solidaarvõlglased, sest nad jäävad kohustuseks kuni kohustuse täieliku täitmiseni.

Kirjeldades garantiid kui võimalust kohustuse täitmise tagamiseks, tuleb märkida, et Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 364 sätete kohaselt on käendajana tegutseval pangal õigus esitada vastuväiteid. võlausaldaja nõuded, mida võlgnik saaks esitada. Käendaja ei kaota neid õigusi, isegi kui võlgnik neist loobub ja oma võlga tunnistab.

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 365 punktile 1 lähevad sellest kohustusest tulenevad võlausaldaja õigused ja võlausaldajale kui pandipidajale kuuluvad õigused üle kohustuse täitnud käendajale ulatuses et käendaja on täitnud võlausaldaja nõuded, s.o. Käendaja regressinõue võlgniku vastu on tagatud võlausaldaja käsutuses oleva tagatisega.

Tähele tuleb panna, et garantii on põhivõla suhtes kõrval- (lisa)kohustus ja see eksisteerib põhivõla olemasolul. Põhivõla kadumisega garantii lõppeb. Seetõttu on garantii põhinõue selle kehtivus.

Garantii lõppemisel on järgmised põhjused:

1. Garantiiga tagatud kohustuse lõppemisega (kohustuse lõppemisega kaasneb tagatise lõppemine);

2. Garantiiga tagatud kohustuse muutumise korral, mis toob kaasa vastutuse suurenemise või muud ebasoodsad tagajärjed käendajale ilma tema nõusolekuta;

3. Käendusega tagatud kohustusest tuleneva võla üleandmisega teisele isikule, kui käendaja ei ole andnud võlausaldajale nõusolekut uue võlgniku eest vastutada;

4. Kui võlausaldaja keeldub aktsepteerimast võlgniku või käendaja pakutud nõuetekohast täitmist;

5. Garantiilepingus märgitud tähtaja möödumisel.

Õigusaktid ei sisalda juhiseid selle kohta, kuidas tuleks vormistada võlgniku ja käendaja, kelleks võib olla pank, suhe ega sisalda juhiseid selle kohta, kuidas tuleks maksta tagatise andmise eest. Seetõttu on käendajal ja võlgnikul õigus vormistada oma suhe lepinguga, mis näeb ette kõik põhimõtteliselt olulised sätted. Leping peab olema koostatud asjatundlikult ja selgelt, arvestades mõlema poole huve.

Pandileping

Pandileping kajastab kogu ühekordsete suhete kompleksi

vara või varaliste õiguste pandi osapooled.

Pandilepingu vormile kehtivad järgmised nõuded:

pandileping tuleb vormistada kirjalikult;

hüpoteegi seadmise leping on kohustuslik notariaalne tõestamine;

hüpoteeklaenuleping tuleb registreerida Venemaa kohalikes kinnisvarahaldusasutustes;

riigivara hüpoteegi seadmise leping loetakse kehtivaks, kui selleks on andnud loa Riigivarakomisjoni kohalikud organid.

1. Pandiga tagatud nõude olemuse, selle suuruse ja täitmise tähtaja kajastamine. Kui tagatisega on tagatud laenulepingust tulenev kohustus, siis tagatislepingus on märgitud, kes on laenuandja ja kes on laenuvõtja: laenu suurus ja tasumisele kuuluv intress; laenu tagasimakse tähtaeg ja intressimakse.

2. Panditud vara koosseis ja väärtus.

3. Pandi liik, mis kajastab panditud vara omandi- ja käsutamise viisi.

4. Poolte õigused ja kohustused seoses tagatise liikidega.

5. Lepingutingimuste täitmise kontrolli korraldamise vormid.

Väärtesemete tagatisel laenu väljastamisel peab pank süstemaatiliselt kontrollima laenu täitmist, et tagada selle tagasimaksmine

antud laenu suurus, panditud väärisesemete väärtus, arvestades

kahjude määr, mis võib tekkida nende väärtuste realiseerimisel.

Need on kõige tõhusamad viisid laenukohustuste täitmise tagamiseks.

Võlgnikupoolse kohustuse täitmise tagab teiste isikute kohustus võlausaldaja ees, kes oma varaga tagavad võlgniku kohustuste täitmise.

Kooskõlas Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 361 kohaselt tagatise olemus seisneb selles, et käendaja kohustub vastutama teise isiku võlausaldaja ees selle eest, et viimane täidab oma kohustusi täielikult või osaliselt;

Pank (garantii andja) annab pangagarantii alusel teise isiku (käendaja) nõudmisel kirjaliku kohustuse maksta käsundiandja võlausaldajale (kasusaajale) rahasumma viimase kirjaliku maksenõude esitamisel ( Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 368).

Pangagarantii eesmärk on tagada võlgniku (põhiandja) poolt võlausaldaja (kasusaaja) ees võetud kohustuse nõuetekohane täitmine. Käendajana vastavalt art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 368 võivad olla pangad, muud krediidiasutused või kindlustusorganisatsioonid.

Pangagarantii on ühepoolne tehing, mille kohaselt pank (käendaja) annab kirjaliku kohustuse tasuda laenuandjale kokkulepitud rahasumma. Pangagarantii alusel võlausaldajale (kasusaajale) kuuluv nõudeõigus käendaja vastu ei saa üle minna teisele isikule (välja arvatud juhul, kui see on loomulikult lepingus ette nähtud) ning käendaja vastutus on piiratud summaga. tagatises märgitud, sõltumata põhikohustuse põhikohustuse tegelikust võlgnevusest (kui lepingus ei ole sätestatud teisiti).

Garantii saamiseks on võlgnik kohustatud maksma käendajale vahendustasu.

Pangagarantii jõustub selle väljastamise päevast ning garantii andja kohustus võlausaldaja ees lõpeb:

koos tagatise saanud summa maksmisega toetuse saajale;

garantiis, milleks see väljastati, märgitud perioodi lõpuks;

saaja loobumise tõttu oma garantiiga seotud õigustest (või garantii enda garantii andjale tagastamisega).

Pangagarantii erineb teistest kohustuste täitmise tagamise meetoditest. Esiteks on tegemist lepingust sõltumatu kohustusega, mille täitmist see tagab. Lisaks jääb see kehtima ka selle põhikohustuse kehtetuse korral, mille täitmiseks see väljastati. Pangagarantiile on iseloomulik sõltumatus põhikohustusest, mis väljendub selles, et põhikohustuse aegumistähtaja möödumine ei too kaasa pangagarantiist tuleneva kohustuse aegumist.

Pangagarantii eripäraks on selle tühistamatus. Pangagarantii lepingule kirjutavad alla laenusaaja ja käendaja.

Garantii on garantii andja ja võlausaldaja vahel põhikohustuses sõlmitud leping vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 28. peatükis sätestatud reeglitele. Vastavalt Art. 362 on garantiilepingule ette nähtud kirjalik vorm, kuna selle täitmata jätmine toob kaasa garantiilepingu tühisuse. Dokumendi tekstis peab selgelt ja ühemõtteliselt olema näidatud käenduslepingu sõlmimise ettepanek. Kuid käenduslepingu sõlmimiseks üksi sellest ei piisa. Kohustuse tekkimiseks on vajalik just dokumentide vahetamine, kuna pooltevaheline lepingusuhe ei tulene mitte dokumendist endast, vaid selle poolte poolt heakskiitmisest. Käenduslepingu sõlmimise ettepaneku (aksepteerimise) aktsepteerimine peab tulema isikult, kellele lepingu sõlmimise ettepanek tehti. Samuti kooskõlas Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 438 punkti 1 kohaselt peab selle isiku vastus (aktsepteerimine), kellele ettepanek (pakkumine) saadeti, olema täielik ja tingimusteta. Kui võlausaldaja lepingu sõlmimise ettepanekule ei reageeri, siis käenduslepingut ei teki.

Lõike 1 nõuete tõttu on art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 432 kohaselt loetakse leping sõlmituks, kui pooled saavutavad kokkuleppe kõigis selle olulistes tingimustes. Olulised tingimused on tingimused lepingu eseme kohta, seda tüüpi lepingute jaoks vajalikud tingimused, tingimused, mille osas tuleb jõuda kokkuleppele.

Seoses käenduslepinguga on olulised tingimused, milleta seda ei loeta sõlmituks:

selge märge selle kohta, kellele garantii väljastati;

andmed, mis võimaldavad tuvastada võlgniku ja võlausaldaja vahelise põhikohustuse.

Garantiilepingu sõlmimisel on üheks keskseks küsimuseks käendaja vastutuse ulatuse määramine võlausaldaja ees (kuivõrd garantii katab võlgnevuse). Sel juhul tehakse kindlaks, kas käendaja vastutab kohustuse täitmise eest täielikult või osaliselt ja millises osas).

Kui võlgnik ei täida või täidab mittenõuetekohaselt garantiiga tagatud kohustust, vastutavad võlgnik ja käendaja võlausaldaja ees solidaarselt (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 363 punkt 1).

Lisaks on punkti 2 kohaselt art. Tsiviilseadustiku § 363 kohaselt vastutab käendaja võlausaldaja ees võlgnikuga samas ulatuses, sealhulgas intresside tasumise, võla sissenõudmisega seotud kohtukulude hüvitamise ja muud võlausaldaja kahjud, mis on seotud lepingu täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmisega. võlgniku kohustus. Selline võlgniku ja käendaja solidaarse vastutuse põhimõtte seadusandlik kehtestamine on võlausaldajale kasulikum, kuna võimaldab võlausaldajal käsitada käendajat tavalise võlgnikuna, st tulenevalt punktis 1 sätestatust. . Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 323 kohaselt on võlausaldajal õigus nõuda kohustuste täitmist nii kõigilt võlgnikelt ühiselt kui ka eraldi.

Oluline on märkida, et vastavalt punktile 2 on art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 323 kohaselt on võlausaldajal, kes ei ole ühelt kaasvõlgnikult täielikult rahuldatud, õigus nõuda ülejäänud ühisvõlgnikelt seda, mida ei saadud, kuna nad jäävad kohustuseks kuni kohustuse täieliku täitmiseni.

Kirjeldades tagatist kui võimalust kohustuse täitmise tagamiseks, tuleb märkida, et tulenevalt art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 364 kohaselt on käendajana tegutseval pangal õigus esitada vastuväiteid võlausaldaja nõuete suhtes, mida võlgnik võib esitada. Käendaja ei kaota neid õigusi, isegi kui võlgnik neist loobub ja oma võlga tunnistab.

Vastavalt punktile 1 on art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 365 kohaselt lähevad sellest kohustusest tulenevad võlausaldaja õigused ja võlausaldajale kui pandiomanikule kuuluvad õigused üle kohustuse täitnud käendajale ulatuses, milles käendaja on täitnud nõuded. võlausaldaja, s.o. Käendaja regressinõue võlgniku vastu on tagatud võlausaldaja käsutuses oleva tagatisega.

Tähele tuleb panna, et garantii on põhivõla suhtes kõrval- (lisa)kohustus ja see eksisteerib põhivõla olemasolul. Põhivõla kadumisega garantii lõppeb. Seetõttu on garantii põhinõue selle kehtivus.

Garantii lõppemisel on järgmised põhjused:

1. Garantiiga tagatud kohustuse lõppemisega (kohustuse lõppemisega kaasneb tagatise lõppemine);

2. Garantiiga tagatud kohustuse muutumise korral, mis toob kaasa vastutuse suurenemise või muud ebasoodsad tagajärjed käendajale ilma tema nõusolekuta;

3. Käendusega tagatud kohustusest tuleneva võla üleandmisega teisele isikule, kui käendaja ei ole andnud võlausaldajale nõusolekut uue võlgniku eest vastutada;

4. Kui võlausaldaja keeldub aktsepteerimast võlgniku või käendaja pakutud nõuetekohast täitmist;

5. Garantiilepingus märgitud tähtaja möödumisel.

Õigusaktid ei sisalda juhiseid selle kohta, kuidas tuleks vormistada võlgniku ja käendaja, kelleks võib olla pank, suhe ega sisalda juhiseid selle kohta, kuidas tuleks maksta tagatise andmise eest. Seetõttu on käendajal ja võlgnikul õigus vormistada oma suhe lepinguga, mis näeb ette kõik põhimõtteliselt olulised sätted. Leping peab olema koostatud asjatundlikult ja selgelt, arvestades mõlema poole huve.

Krediidiõigussuhete süsteemis on laenusaaja poolt panga ees võetud kohustuste nõuetekohase täitmise tagamiseks mitu vormi (liiki). Peamised neist on tagatis, pangagarantii ja käendus. Kaks viimast vormi on levinumad tagatiseta laenude raames – sihtotstarbeta sularahalaenu ja tarbimislaenu väljastamisel. Mis on siis peamine erinevus käenduse ja pangagarantii vahel?

Pangagarantii on täiesti iseseisev kohustus. Veelgi enam, tegemist on eraldiseisva pangateenusega, mida osutatakse kliendi soovil tasuliselt, tagamaks, et viimane täidab oma kohustusi teise krediidiasutuse ees. Pangagarantii kui tagatise liik on kommertslaenude hulgas laialt levinud. Elanikkonna laenusüsteemis kasutatakse seda üliharva, kuigi sageli esineb see ühe võimaliku (panga poolt aktsepteeritava) tagatise liigina.

Pangagarantii saamise protsess on sarnane laenu saamisega. Põhimõtteliselt ei erine kliendile esitatavad nõuded palju laenuvõtjale esitatavatest nõuetest. Samuti peab ta esitama tõendid oma finantsseisundi ja maksevõime kohta ning veenma panka, et olukorra normaalse arengu korral suudab ta täita nii pangagarantii kui ka laenulepinguga võetud kohustusi.

Garantii olemus seisneb selles, et pank võtab laenuandja nõudmisel kohustuse maksta laenusaaja asemel tagasi pangagarantii lepingus märgitud summa. Tagatava tagatise suuruse, selle kehtivusaja ja tingimused sätestavad pooled lepingus, mis ei sõltu laenulepingu tingimustest ja kohustustest.

Pangagarantii toimimise põhimõte krediidiõigussuhetes- esiteks laenusaaja kohustuse tagasimaksmine ja alles seejärel võimalikud vaidlused ja kohtuvaidlused. Just selline pangagarantii olemus koos käendaja staatusega muudab selle usaldusväärsemaks vahendiks mis tahes kohustuste tagamiseks, välistades vajaduse võlausaldajal võimalik vastuoluline olukord esmalt lahendada. Seetõttu ei ole tagatise saamine lihtsam kui laen ise, mistõttu kasutatakse seda elanikkonna laenamisel harva.

Pangagarantii on laenusaaja seisukohalt täiendav rahaline koormus, kuna selle andmisega kaasnevad kulutused lepingus sätestatud käendaja tasu maksmiseks. Samas võimaldab tagatise saamine reeglina ära kasutada atraktiivsemaid laenutingimusi - alandatud intressiga, suuremas mahus, põhitingimustest pikemaks perioodiks. Seega pädeva lähenemise korral kompenseerivad pangagarantii saamise kulud mingil määral soodsamad laenutingimused.

Garantii koos varatagatisega võib eraisikute laenusüsteemis nimetada peamiseks tagatisliigiks. Seda peetakse hoolimata selle õiguslikust olemusest vähem usaldusväärseks turvameetodiks. Fakt on see, et paljud käendajad tajuvad tagatise andmist formaalsusena ja harva kontrollivad pangad sama hoolega selle isiku maksevõimet, kelle eest nad käendavad.

Kuigi see pole keelatud, on laenuvõtja ja käendaja vaheline suhe harva ärilist laadi. Valdav enamus juhtudel antakse garantii tasuta, välja arvatud kommertslaenude saamine, ja see ei ole alati nii.

Erinevalt käendusest on käendus tihedalt seotud põhikohustusega ehk laenuga ja kehtib täpselt nii kaua, kui kaua on laenulepingu kehtivusaeg. Vaatamata sellele, et pank võib esitada käendajale samasuguseid nõudeid kui käendajale, tuleb vaidluse korral esmalt lahendada küsimus kohtus ning alles seejärel saab rakendada käendaja varale ja rahalistele vahenditele sundraha.

Erinevalt pangagarantiist laenusüsteemis on tagatise muud omadused:

• käendaja maksevõimet ja muudele nõuetele vastavust kontrollib reeglina kreeditorpank ise;
• käendaja võib võlausaldaja nõuete suhtes õigustatult vastuväiteid, toimides samamoodi nagu võlgnik;
• põhikohustuse muutumine toob kaasa tagatise tingimuste muutumise ning laenulepingu lõpetamine (kehtetuks tunnistamine) lõpetab garantii;
• käendajateks võivad olla nii kodanikud kui ka juriidilised isikud, kellel ei ole eristaatust - piisab teovõimest ja võlausaldaja seatud nõuete täitmisest.

Oluliseks erinevuseks käenduse ja tagatise vahel on ka asjaolu, et käendaja vastutuse piirmäärad lepivad pooled eraldi kokku ja need ei tohi ületada käendajaga kokkulepitud summat. Garantii raames kannab käendaja vastutust praktiliselt võrdselt laenusaajaga. Garandilt saab sisse nõuda kogu võlgniku tasumata summa, käendajalt aga ainult selle, millele garantii on antud.

Pangagarantii ja käenduse erinevus seisneb esiteks konkreetses subjekti koosseisus: käendajana saab tegutseda ainult pank, mõni muu krediidiasutus või kindlustusorganisatsioon (seega on mõiste "pangagarantii" üsna tinglik). Teiseks ei võta garantiikohustus arvesse põhivõlgniku (põhivõlgniku) nõudeid ja vastuväiteid soodustatud isikule (võlausaldajale). Seetõttu eelistatakse saaja jaoks reeglina tagatist käendusele. Praegu kasutatakse tagatismehhanismina aktiivselt pangagarantiid. Selle meetodi puuduseks on pangagarantii saamise üsna pikk ja kulukas menetlus. Kui on vaja kaubasaadetis kiiresti kohale toimetada, ei saa seda meetodit alati kasutada. Käendus on kohustuse tagamise viis, millega isik - kodanik või juriidiline isik - garanteerib võlausaldajale kohustuse täitmise teise isiku poolt. Võlgniku poolt kohustuse täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmise korral vastutavad käendaja ja võlgnik võlausaldaja ees solidaarselt, välja arvatud juhul, kui seadus või käendusleping näeb käendaja vastutust ette ainult juhul, kui võlgniku rahalised vahendid on ebapiisav. valitsuse lepingu alusel pangagarantii.

Erinevused käenduse ja pangagarantii vahel ei ole olulised. Mõlemal juhul väljastab käendaja kasusaajale kohustused, mille alusel tagab käsundiandja kohustuste täitmata jätmise korral teatud rahaliste vahendite väljamaksmise. Samas vähendab pangagarantii riske, sest on usaldusväärsem lepingutagatise liik kui garantii. Kasusaaja on omakorda lojaalsem pangagarantiile lepingu tagatiseks. Garantii saab väljastada eraisikutele ja juriidilistele isikutele, pangagarantii aga eranditult juriidilistele isikutele. Tühistamatu pangagarantii väljastamiseks kulub palju rohkem dokumente ja aega. Pangad kontrollivad ettevõtet ja teevad otsuse pangagarantii väljastamise võimaluse kohta. Garantii väljastatakse garantiilepingu taotluse esitamise päeval.

Kui klient riigilepingu sõlmimisel ei nõua pangagarantiid, on käendusleping soodsam, sest See meetod on odavam, kuid kordame, see pole usaldusväärne.

Pangagarantii saamiseks erinõudeid ei ole ning pank otsustab kohapeal, pärast finantsseisundi hindamist, kas anda teatud isikule garantii või mitte. Garantii osas on ülalnimetatud seaduses selgelt välja toodud isikute ring, kellel on õigus seda finantsdokumenti väljastada ehk teisisõnu võib garantiilepingu väljastada iga 94-FZ-le vastav ettevõte ja pangagarantii. saab välja anda ainult Vene Föderatsiooni Keskpanga poolt pangandustegevuseks litsentsitud organisatsioon. See põhimõtteline erinevus pangagarantii ja käenduse vahel on kaasa toonud tohutu hulga käendusfirmade kasvu. Petturid muutusid aktiivsemaks pärast seda, kui nad tegid 94-FZ-s muudatusi seoses kindlustusseltsidega, mis kuni selle hetkeni olid sellel turul domineerinud. Pea iga nädal tekkis uusi käendajafirmasid. Paberite järgi vastasid nad täielikult käendajale esitatavatele nõuetele, kuid tegelikkuses oli see lihtsalt võlts. Puudus põhikapital, vara ega kinnisvara ning nende ettevõtete juhte oli palju.

Kuigi definitsiooni järgi on pangagarantii ja garantii vahe tühine, on tegelikult kõik palju keerulisem. Käendaja peab olema juriidiline isik ja tema kasum peab olema vähemalt 100 miljonit rubla. Lisaks peab garantiisid anda sooviva ettevõtte põhikapital olema üle 300 miljoni rubla. Need seadusemuudatused ahendasid oluliselt sellega tegelevate organisatsioonide ringi. Lisaks, nagu näitab praktika, on tänapäeval käenduslepingute hulgas üha rohkem võltsinguid.