Pankadevahelised arveldused tekivad siis, kui raha maksjal ja saajal on kontod erinevates pankades, samuti siis, kui pangad laenavad üksteisele.

Pankadevaheliste arvelduste korraldamiseks korrespondentkontode abil on kaks võimalust:

1) tsentraliseeritud– pankadevahelised arveldused toimuvad nende keskpangas avatud korrespondentkontode kaudu;

2) detsentraliseeritud – pankade omavaheliste korrespondentsuhete põhjal.

Arvelduste läbiviimine läbi RCC süsteemi.

Venemaal domineerivad tsentraliseeritud pankadevahelised arveldused. Pankadevahelisi arveldusi viivad läbi keskpanga allüksused - sularahaarvelduskeskused (RCC).

Arveldustehingute tegemiseks avab iga krediidiasutus ühe korrespondentkonto RCC-s. Krediidiasutusel on õigus avada oma asukohas iga filiaali nimel üks filiaal korrespondent alamkonto.

Keskpanga ja tema teenindatava krediidiasutuse (filiaali) suhted arveldustoimingute tegemisel on reguleeritud seaduse ja korrespondentkonto (alamkonto) lepinguga.

Kontoleping sõlmitakse poolte vahel kokkulepitud perioodiks ja määrab arveldusteenuste korra, keskpanga ja keskpanga õigused ja kohustused arveldustehingute tegemisel korrespondentkontol, arveldusdokumentide vahetamise viisi, korra. arveldusteenuste eest tasumise eest, poolte vastutus lepingust tulenevate kohustuste täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmise eest.

RCC aktsepteerib maksedokumente, olenemata rahajäägist CB korrespondentkontol nende vastuvõtmise ajal. Väljamakseid saab teha makse hetkel olemasolevate rahaliste vahendite piires, võttes arvesse tööpäeva jooksul laekunud vahendeid ja keskpanga laene (arvelduskrediit).

Krediidiasutus määrab makse liigi (“posti teel”, “telegraaf”, “elektrooniliselt”) ja vastavalt valitud makseviisile esitab RCC-le arveldusdokumendid paberkandjal või elektrooniliselt (sidekanalite kaudu, magnetkandjal). ). Kasutatakse pankade poolt nõuanne– ametlik teavitamine arveldustehingu sooritamisest.

Klientide arveldusdokumendid ja ka keskpanga enda tehingud esitatakse paberkandjal RCC-le koondmaksekorralduse osana, millele on lisatud arveldusdokumentide loetelu.

KB korrespondentkontolt raha debiteerimise või sellele kontole krediteerimise toimingud kinnitatakse väljavõttega paberkandjal või elektroonilise teenuse teabedokumendi vormis.

RCC-s korrespondentkontod (alamkontod) avanud keskpankadele (filiaalidele) määratakse arveldusosaliste BIC-d (panga identifitseerimiskoodid), et neid arveldustoimingute tegemisel üheselt tuvastada.

RKK tegevus on lahutamatult seotud arvutikeskuste (KK) tööga.

Arvelduste teostamine teistes krediidiasutustes avatud korrespondentkontode kaudu.

CB (respondentpank) sõlmib kontolepingu ja avab korrespondentkonto teises CB-s (korrespondentpank). Korrespondentpank avab vormistatud dokumentide laekumisel ja kontolepingu allkirjastamisel vastustaja pangale korrespondentkonto.

Selle keskpanga poolt teises pangas avatud korrespondentkontot nimetatakse NOSTRO kontoks. Teise panga poolt selles keskpangas avatud korrespondentkontot nimetatakse LORO kontoks.

Arveldustehingute tegemisel tuleb tagada korrespondentkonto sularahajääkide igapäevane võrdsus vastajapanga bilansi ja korrespondentpanga bilansiga.

Arveldustehingute kajastamine vastajapanga ja korrespondentpanga bilansis toimub ühel kalendripäeval (päev, kuu, aasta) - makseülekande kuupäev (DPP). DPP kehtestamisel võetakse arvesse arveldusdokumendi (dokumendivoo) läbimise tähtaega.

Vastavalt korrespondentkontodel “LORO”, “NOSTRO” tehingute tegemise korrale tuleb kostjapanga ja korrespondentpanga vahel sõlmida kokkulepe:

1) dokumendivoo alusel arveldustehingute tegemisel DPP moodustamise korra kohta;

2) dokumentide vahetamise reeglite (paberkandjal, elektroonilise dokumendi kujul) ja tulevaste maksete registri vormi kohta, kus on kirjas arveldustehingute tegemiseks vajalikud andmed, nende ülekandmise viis ja kord (paberkandjal või elektroonilise dokumendi kujul);

3) täitva panga kohustuste kohta saata saatva panga kinnitus arveldustehingu kohta selle kajastamiseks vastustajapangas ja korrespondentpangas samal kuupäeval korrespondentkontol;

4) pankade tegutsemiskorrast arveldusdokumendi kehtestatud DPP-st hiljem saabumisel, arveldustehingu kinnituse mitteõigeaegsel laekumisel või mittesaamisel või vääramatu jõu asjaolude ilmnemisel;

5) kostjapanga kohustuste kohta täiendada korrespondentkontot, et tasuda sellele kontole esitatud arveldusdokumentide eest;

6) konto krediteerimisel korrespondentpanga poolt;

7) lepingu lõpetamise tingimuste kohta, sealhulgas juhul, kui kostjapank ei täida oma konto täiendamise kohustust.

Toiminguid rahaliste vahendite mahakandmiseks LORO korrespondentkontolt teostab korrespondentpank kostjapanga maksekorraldusel eeldusel, et tema kontol on piisavalt raha. Rahalised vahendid kantakse maha ilma vastustaja panga nõusolekuta seaduses või kontolepingus sätestatud juhtudel.

Arvelduste teostamine harudevahelistel arvelduskontodel ühe krediidiasutuse allüksuste vahel.

Krediidiorganisatsiooni arveldustoimingud emaorganisatsiooni ja filiaalide vahel, samuti sama krediidiasutuse filiaalide vahel toimuvad tootmisharudevaheliste arvelduskontode kaudu.

Pangasisesed eeskirjad koostatakse eraldi dokumendina, mille on heaks kiitnud kommertspanga täitevorgan ja mis peab sisaldama:

1) harudevaheliste arvelduskontode avamise, sulgemise ja täiendamise (passiivse konto jäägi suurendamise) kord;

2) iga arveldusosalise identifitseerimise kord keskpanga harudevahelises arveldussüsteemis (tehniliste, telekommunikatsiooni- ja organisatsiooniliste meetmete süsteem, mis tagab divisjonivaheliste arveldustehingute tegemise võimaluse) arvelduste tegemisel (allkirjanäidiste ja pitsatijäljenditega kaartide vahetamine, käsitsi kirjutatud allkirja analoogide kasutamine koodide, paroolide, elektroonilise allkirja jne kujul);

3) dokumendivoo kirjeldus, arveldusdokumentide ülekandmise ja töötlemise kord filiaalidevahelistel arvelduskontodel tehingute tegemisel, samuti dokumentide edastamise järjekord keskpanga talituste vahel;

4) arveldusdokumentide edastamise kord;

5) osakondadevahelisest dokumendivoost lähtuvate arveldustehingute tegemisel DPP moodustamise kord;

6) vahendite ümberjaotamisel arveldustehingute tegemise kord osakondade kaupa;

7) harudevaheliste arvelduskontode osakondadevahelise maksete igapäevase vastavusse viimise ja vahendite ümberjaotamise kord;

8) osakondade tegutsemise kord kehtestatud DPP-st hiljem tasumiseks arveldusdokumendi laekumisel, mitteõigeaegsel laekumisel või arveldustehingu kinnituse mittesaamisel tehnilistel põhjustel või vääramatu jõu asjaolude ilmnemise tõttu.

Puhastamine.

Kliiring on sularahata maksete süsteem, mis põhineb vastastikuste nõuete ja kohustuste tasaarveldamisel. Pangandussüsteemis luuakse arvelduskeskused, mille kaudu teostatakse arveldusi. Samuti korraldatakse suurpankade baasil arveldusvõrku.

Arvelduskeskus avab pankadele korrespondentkontod, mille kaudu tasaarvestatakse omavahelisi nõudeid.

Jaotis PM 2. Pankadevaheliste arvelduste rakendamine

Pankadevaheliste arvelduste korraldamine on kommertspankade toimimise üks olulisi osi. Nad vahendavad järgmist tüüpi arveldustehinguid:

Tööstus- ja kaubandusettevõtted ja organisatsioonid ning nende struktuuriüksused omavahel kaupade ja osutatavate teenuste ostmise ja müügi osas;

Eelarveliste ja eelarveväliste vahenditega maksude, lõivude ja lõivude tasumiseks;

Kindlustusseltsidega kõigi kindlustusliikide jaoks;

Eraisikutega palkade ja samaväärsete maksete maksmiseks, krediteerides raha nende kontodele;

Majandusüksustega seoses hoiuste kaasamise ja laenude andmisega;

Välismaiste majandustehingute puhul: akreditiivide arveldused, inkasso ja rahvusvahelised ülekanded.

Pankadevaheline arveldussüsteem võimaldab pankadel:

Rahaliste vahendite krediteerimine ja debiteerimine kliendikontodelt, kui vastaspoolte kontod on teistes pankades;

Ajutiselt vabade vahendite paigutamine pankadevaheliste laenude ja hoiuste vormis;

Tsentraliseeritud laenude saamine refinantseerimise teel;

Välisvaluuta ost ja müük siseriiklikel ja rahvusvahelistel finantsturgudel;

Nii riigi- kui ka eraettevõtete väärtpaberite ja turukõlblike võlakohustuste ost-müük;

Rahvusvaheliste konsortsiumilaenude pakkumine;

Riikidevaheliste laenude pakkumine.

Pankadevahelised arveldused on pankadevaheliste maksete süsteem, mis põhineb otsestel rahaülekannetel ning nende vastastikuste rahaliste nõuete ja kohustuste korrapärastel tasaarvestustel.

Kaasaegne pankadevaheline arveldussüsteem koosneb kahest alamsüsteemist:

pankadevahelised arveldused keskpanga struktuuriüksustes (sularahaarvelduskeskused - RCC) avatud korrespondentkontode süsteemi kaudu;

otsearveldused kommertspankade vahel.

Korrespondentkontod on kontod, mida pangad avavad omavahel, sealhulgas Vene Föderatsiooni keskpangas. Korrespondentkontosid saab avada nii rublades kui ka välisvaluutas. Korrespondentkontosid on kahte tüüpi:

Nostro on teises pangas avatud pangakonto ("meie konto on nende juures"),

Loro on meie pangas avatud teise panga konto (“nende konto on meie juures”).

Tänu sellele, et erinevad pangakontod kajastavad klientide finantstehinguid, aitavad need luua ka suhteid panga ja tema teenindatavate juriidiliste ja eraisikute vahel.

Venemaa Panga arveldusvõrgus konto avamiseks peate esitama järgmised dokumendid:

1. avaldus korrespondentkonto avamiseks;

2. pangatoimingute tegemise loa ettenähtud korras kinnitatud koopia;

3. asutamisdokumentide ettenähtud korras kinnitatud koopiad:

4. Krediidiorganisatsiooni põhikiri;

a. krediidiasutuse riikliku registreerimise tunnistus;

5. Venemaa Panga territoriaalse asutuse kiri, mis kinnitab krediidiorganisatsiooni juhi ja pearaamatupidaja kandidaatide kinnitamist;

6. maksuhalduris registreerimise tõend;

7. krediidiasutuse juhi, pearaamatupidaja ja volitatud ametnike allkirjanäidistega ja krediidiasutuse pitseriga kehtestatud korras sertifitseeritud kaart.

Venemaa Panga suhteid reguleerib seadus ja korrespondentkonto leping. Leping sõlmitakse teatud perioodiks ja määrab arveldusteenuste korra, poolte õigused ja kohustused korrespondentkontol tehingute tegemisel.

Makseid saab teha makse hetkel olemasolevate vahendite piires, võttes arvesse tööpäeva jooksul laekunud vahendeid ja Venemaa Panga laene.

Rahaülekande põhidokument on koondmaksekorraldus. Vahendite ülekandmine kohustuslikesse reservidesse toimub eraldi maksedokumentides. Korrespondentkontole raha krediteerimise või sellelt kontolt raha debiteerimise toimingud kinnitatakse korrespondentkonto väljavõttega.

Muude maksete arveldusdokumendid ei kuulu arvestusele Venemaa Panga arveldusvõrgu divisjonis ja need edastatakse paigutamiseks krediidiasutuse (filiaali) peetavasse tasumata arveldusdokumentide kappi.

Krediidiasutuse elektrooniliste maksedokumentide esitamise kord.

Loodud EPD ehk EPD paketi saadab krediidiasutus telekommunikatsiooni abil Venemaa Panga arveldusvõrgu divisjonile või esitab magnetkandjal kulleriga või spetsiaalsete sidevahenditega.

Täisformaadis EPD sisaldab kõiki makseandmeid ja omab võrdset juriidilist jõudu paberkandjal, pitseeritud ja kontohalduri poolt allkirjastatud maksekorraldusega vastavalt krediidiasutuse (filiaali) deklareeritud näidistele. Lühendatud kujul EPD sisaldab osa Venemaa Panga arveldusvõrgu divisjoni kontodel tehingute tegemiseks vajalikest üksikasjadest.

Krediidiasutus esitab magnetkandja (disket) koos EPD-ga koos mistahes vormis paberkandjal koostatud magnetkandjate (diskettide) inventari kahes eksemplaris. Inventuur näitab magnetkandjate (disketid) koguarvu ja arvu, samuti igas magnetkandjas (disketis) sisalduva EPD koguarvu ja kogust. Inventuur vormistatakse kontohaldurite pitsati ja allkirjadega vastavalt krediidiasutuse (filiaali) deklareeritud näidistele.

Ühe krediidiasutuse allüksuste vaheliste harudevaheliste arvelduskontode arveldustehingute teostamise kord.

Krediidiorganisatsiooni arveldustoimingud emaorganisatsiooni ja filiaalide vahel, samuti filiaalide vahel toimuvad harudevaheliste arvelduskontode kaudu.

Pangasisesed eeskirjad koostatakse eraldi dokumendina, mille on heaks kiitnud krediidiasutuse täitevorgan ja mis peab sisaldama:

1. harudevaheliste arvelduskontode avamise, sulgemise ja täiendamise (passiivse konto jäägi suurendamise) kord;

2. iga arvelduses osaleja identifitseerimise kord krediidiasutuse harudevaheliste arvelduste süsteemis (tehniliste, telekommunikatsioonivahendite ja organisatsiooniliste meetmete süsteem, mis tagavad võimaluse teostada arveldustehinguid krediidiorganisatsiooni allüksuste vahel) arvelduste tegemisel ( allkirjanäidiste ja pitsati jäljendiga kaartide vahetamine, käsitsi kirjutatud allkirja analoogide kasutamine koodide, paroolide, elektrooniliste allkirjade jms kujul);

3. dokumendivoo kirjeldus, arveldusdokumentide ülekandmise ja töötlemise kord harudevahelistel arvelduskontodel tehingute tegemisel, samuti krediidiasutuse allüksuste vahel liikuvate dokumentide järjekord;

4. arveldusdokumentide edastamise kord;

5. DPP kehtestamise kord krediidiasutuse osakondadevahelisel dokumendivoo alusel arveldustehingute tegemisel;

6. krediidiasutuse allüksuste arveldustoimingute tegemise kord vahendite ümberjaotamisel;

7. harudevaheliste arvelduskontode krediidiasutuse osakondade vaheliste arvelduste igapäevase kooskõlastamise ja vahendite ümberjaotamise kord;

8. krediidiasutuse osakondade tegutsemise kord kehtestatud DPP-st hiljem tasumiseks arveldusdokumendi laekumisel, arveldustehingu mitteõigeaegsel laekumisel või tehnilistel põhjustel või toimumisest tingitud kinnituse mittesaamisel. vääramatu jõu asjaoludest;

Venemaa Pangas korrespondent-allkonto ja teistes krediidiasutustes korrespondentkontode puudumisel teostab filiaal kõik arveldustehingud filiaalidevaheliste arvelduskontode kaudu, mis on avatud krediidiasutuse korrespondentkontot omavates osakondades (alamkontod). ) Venemaa Pangaga. Lisaks võib filiaal avada harudevahelisi arvelduskontosid krediidiorganisatsiooni teistes filiaalides, kui see on ette nähtud krediidiorganisatsiooni arveldussüsteemi ülesehitamise ja toimimise eeskirjaga.

Tehingute kajastamise kord tegevusharudevahelistel arvelduskontodel

Samal päeval tehtud tehingute kajastamine krediidiasutuste raamatupidamises. Makse saatvas pangas:

Kliendikonto Dt, korrespondentkonto (alamkonto), krediidiasutuse (filiaali) majandus- ja finantstegevuse konto

Kt 30301 "Vene Föderatsioonis asuvate filiaalidega asulad"

või Dt 30301 "Vene Föderatsioonis asuvate filiaalidega arveldused"

Krediidiorganisatsiooni (filiaali) majandus- ja finantstegevuse CT konto

Makse sooritavas pangas:

Dt 30302 "Vene Föderatsioonis asuvate filiaalidega asulad"

Kliendi CT konto, korrespondentkonto (alamkonto), krediidiasutuse (filiaali) majandus- ja finantstegevuse konto

või DT konto krediidiorganisatsiooni (filiaali) majandus- ja finantstegevuse jaoks

Kt 30302 "Vene Föderatsioonis asuvate filiaalidega asulad"

Harudevahelistel arvelduskontodel tehtud tehingute kajastamine krediidiasutuste raamatupidamisdokumentides, kui kliendi kontolt raha debiteerimise kuupäev ei lange kokku DPP-ga.

Pangas - makse saatja.

Raha debiteerimise päeval kliendi kontolt:

Kliendikonto Dt, krediidiasutuse (filiaali) korrespondentkonto (alamkonto)

Kt 30220 "Kliendi rahalised vahendid lõpetamata arveldustehinguteks"

Pankadevaheliste korrespondentkontode kaudu arveldamise eelised on järgmised:

Esiteks on see klientide huvides, kellel on stabiilsed lepingulised suhted teiste pankade klientidega. Algusest peale luuakse korrespondentsuhted spetsiaalselt klientidele teenuste osutamiseks. Korrespondentkonto avamisega saab pank peamiselt mastaabisäästu tõttu osta klientidele teatud teenuseid palju odavamalt, kui ta ise neid pakuks.

Teiseks kiirendatakse arvutusi märkimisväärselt, kuna need tehakse otse, ilma vahelülideta. Arvelduste tõhusust soodustab elektrooniliste maksesüsteemide või teleksite kasutamine korrespondentidevahelistes suhetes.

Kolmandaks, laialdaste korrespondentsuhete korral tekivad kliiringu tingimused (pankade vastastikuste korralduste tasaarvestamine reeglina konto avamisega ühes suures pangas). Korrespondentpankade vahelise kliiringu läbiviimine võimaldab minimeerida korrespondentkontode rahajääke, mis tähendab osa neist vabastamist arveldusteks ja nende kasutamist tulu teenimiseks. Selliste maksete regulatiivne raamistik aga praktiliselt puudub, mis suurendab tekkivaid riske.

Neljandaks avarduvad võimalused aktiivseks tegutsemiseks turul ja terve hulga finantsinstrumentide kasutamine. Ühest küljest saab suur pank korrespondentkonto saldodeks kaasata märkimisväärseid rahalisi vahendeid ja kasutada neid erinevateks toiminguteks. Suur korrespondentvõrk võimaldab pangal teostada arvete ringlust. Seevastu kliendipangad saavad korrespondentkontode tagatisena laenu saada põhipanga toiminguteks.

Ulatuslik süsteem põhjustab aga raha hajumist paljude korrespondentpankade vahel. Pankadevaheliste korrespondentkontode arveldused on Vene Föderatsiooni keskpanga poolt vähem kontrollitavad ja seetõttu riskile vastuvõtlikumad.

Seotud Informatsioon.

Pankadevahelised arveldused on krediidiasutuste vaheliste sularahata maksete süsteem.

Pankadevaheliste arvelduste funktsioonid:

• raha kaasamine ja paigutamine hoiuste ja laenudena;
• arvete ümberarvestamine üksteiselt ja Vene Föderatsiooni Keskpangalt;
• väärtpaberite ost ja müük;
• tsentraliseeritud laenude andmine;
• arveldus- ja sularahateenused klientidele üksteise nimel korrespondentsuhete alusel.

Arvutused saab teha järgmiselt:

• Venemaa Panga arveldusvõrk;
• krediidiorganisatsioonid korrespondentkontodega "Loro" ja "Nostro";
• arveldustoiminguid teostavad pangavälised krediidiorganisatsioonid (arvelduskojad);
• pangasisene arveldussüsteem (harudevahelised arvelduskontod).

Arvelduste teostamiseks sõlmitakse lepingud krediidiasutuste vahel ja avatakse korrespondentkontod (joonis 6.6).

Riis. 6.6.

Korrespondent nimetatakse krediidiasutuse pangakontoks, mis kajastab sõlmitud lepingu alusel ühe krediidiasutuse poolt teise nimel tehtud arveldusi.

Korrespondentkonto saab avada:

• Venemaa Panga arveldusvõrgu divisjonis (nr 30102 (A));
• teises krediidiasutuses.

Venemaa Panga maksesüsteemi põhielemendid

Venemaa Panga maksesüsteem opereerib arveldussüsteeme, mis erinevad osalejate koosseisu, territoriaalse katvuse, tööaja, rahaülekande korra ja kasutatava tehnoloogia poolest, sealhulgas:

• – pangandus elektrooniliste kiirmaksete süsteem (BESP), mis on loodud raha reaalajas ülekandmiseks kogu riigis;
• - regioonisiseste elektrooniliste arvelduste süsteemid (IER), enam kui 70 süsteemi, mis töötavad pidevalt ja kannavad raha üle Venemaa Panga ühe territoriaalse asutuse jurisdiktsiooni alla kuuluval territooriumil;
• – Moskva piirkonna regioonisiseste elektrooniliste maksete süsteem, mis töötab nii lennurežiimis kui ka pidevas režiimis;
• – piirkondadevaheliste elektrooniliste arvelduste süsteem (MES), mis võimaldab raha üle kanda Venemaa piirkondade vahel;
• – pabertehnoloogial põhinevad arveldussüsteemid, mis kasutavad teavituslehti (telegraafi ja posti teel), mis võimaldavad raha üle kanda nii Venemaa Panga ühe territoriaalse asutuse jurisdiktsioonis kui ka piirkondade vahel (joonis 6.7).

Riis. 6.7.

Rahvusvahelised pankadevahelised arveldused toimuvad ka korrespondentkontode kaudu nn piiriüleste maksesüsteemide kaudu. Neist kuulsaimad ja süsteemselt olulisemad on Euroopa reaalajas brutoarveldussüsteem - TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross Arveldus Express Transfer) ja SWIFT-süsteem - ühtne rahvusvaheline ülekandevõrk, mis põhineb pankadevahelises standardsetel sõnumivormingutel. arveldusahel, mille kohaselt moodustatakse enamik tehinguid (ülekandeid).

Venemaa Panga arveldusvõrk on arveldusasutuste süsteem föderaalsel, piirkondadevahelisel ja piirkonnasisesel tasandil, sealhulgas territoriaalsed institutsioonid, RCC, MCI ja RCI.

Vastavalt seadusele nr 161-FZ: „Arvelduskeskus on Vene Föderatsiooni õigusaktide kohaselt loodud organisatsioon, mis tagab maksesüsteemis maksesüsteemis osalejate korralduste täitmise, debiteerides ja krediteerides raha panka. maksesüsteemis osalejate kontod, samuti maksesüsteemis osalejate korralduste täitmisega seotud kinnituste saatmine.

RCC (sularahaarvelduskeskus) on Venemaa Panga struktuuriüksus, mis tegutseb selle territoriaalse institutsiooni (Vene Föderatsiooni keskpanga GU) osana.

RCC-de arv Venemaa pangandussüsteemis väheneb kiiresti. Viimasel ajal on käimas nende ühendamise protsess ühtseteks telekommunikatsiooni regionaalseteks võrkudeks.

RCC eesmärk on tagada Venemaa maksesüsteemi usaldusväärne, tõhus ja turvaline toimimine. RCC nimi sisaldab Venemaa Panga paikkonna ja territoriaalse asutuse nime, mille raames RCC tegutseb. RCC-l on identifitseerimiskood.

Riigi kogu maksesüsteemi stabiilsust mõjutavate suurimate pankade teenindamiseks ja nende arveldustoimingute kontrollimiseks on Vene Föderatsiooni Keskpanga juurde loodud spetsiaalne keskus - Operatsioonide juhtimine.

RCC peamised funktsioonid:

• krediidiasutuste (filiaalide) vaheliste arvelduste teostamine;
• sularahateenuste pakkumine krediidiasutustele (filiaalidele);
• sularaha ja muude väärisesemete hoidmine, nendega tehingute tegemine ja nende turvalisuse tagamine;
• arveldustehingute arvestuse ja kontrolli tagamine ning omavaheliste arvelduste vastavusse viimine krediidiasutustele (filiaalidele) avatud korrespondentkontode (alamkontode) kaudu;
• sularahatehingute arvestuse ja kontrolli tagamine krediidiasutustele (filiaalidele) avatud korrespondentkontode (alamkontode) ja krediidiasutuste sularahakäibe kaudu;
• krediidiasutuste (filiaalide) ja teiste juriidiliste isikute tegevuskassades minimaalsete vastuvõetavate sularahajääkide kehtestamine ning operatiivkontrolli teostamine kehtiva korra järgimise üle;
• palgaraha väljastamise kalendri koostamine krediidiasutuste andmete alusel ja selle esitamine Venemaa Panga territoriaalbüroole;
• Venemaa Pangas hoiustatavate kohustuslike reservide reguleerimine, vahendite kohustuslikku reservi ülekandmise õigeaegsuse ja täielikkuse jälgimine, kohustuslike reservide arvutuste usaldusväärsuse kontrollimine;
• osalemine Venemaa Panga territoriaalse institutsiooni funktsionaalsete ülesannete täitmises: Venemaa Panga laenude andmine pankadele; tema korraldusel osalemine krediidiasutuste (filiaalide) kontrollides; sanktsioonide rakendamine rahatrahvi kujul jne.

RCC teostab toiminguid krediidiasutuste kontode avamisel, ümberregistreerimisel ja sulgemisel, vahendite kontodelt (kontodele) mahakandmisel (krediteerimisel), jälgib arveldustehingute tegemise reeglite täitmist jne.

Arveldused RCC-de vahel. Nõuanne - Ametlik teade (teatis) ühelt pangalt teisele arveldustehingute tegemise kohta korrespondentkontodel või kliendikontodel. Kreeditarvete puhul kantakse raha saaja kontole, deebetarvete puhul kantakse raha maha ja saadetakse kinnitused (joonis 6.8).

Maksja ja raha saaja tuvastamiseks märgitakse maksedokumentidele BIC (panga identifitseerimiskood), mis sisaldab üheksa numbrit, näiteks BIC 04 45 83 468 "04" on Venemaa kood; "45" – Venemaa territooriumi kood; "83" – Venemaa Panga asutuse number; "468" – KO (pank).

Venemaa Panga arveldusvõrk on kaasaegne automatiseeritud arveldussüsteem. Selle toimemehhanism on määratud Venemaa Panga määrusega nr 303-P “Vene Panga reaalajas brutoarveldussüsteemi kohta” ja juhendiga nr 1822-U “Maksete tegemise ja arveldamise korra kohta Venemaa Panga reaalajas brutoarveldussüsteem.

Riis. 6.8.

Reaalajas režiim (RRV) – See on maksedokumentide jälgimise ja täitmise protseduur, mis tagab arveldustehingute:

• pidevalt kogu päeva jooksul;
• kohe pärast maksedokumentide saamist;
• raha ülekandmine iga maksedokumendi kohta eraldi ja järjestikku;
• elektrooniliste dokumentide kasutamise kaudu, mille väljatöötamine toimub SWIFT-režiimis - standardsed elektroonilised sõnumivormingud.

Riis. 6.9.

Praegune Venemaa arveldussüsteem eristab elektroonilisi maksete liike (joonis 6.9) ja elektroonilisi maksesüsteeme (joonis 6.10). mõnikord määratletakse kui spetsialiseerunud, liigitatakse erinevate kriteeriumide järgi:

• maksete skaala järgi - suur (väike);
• omandivormi järgi – avalik ja era;
• maksevahendite järgi – paber, elektrooniline, segatud;
• makseviiside järgi – bruto, tasaarveldus, hübriid;
• süsteemide olulisuse astme järgi – süsteemselt oluline, oluline, ebaoluline;
• asustusüksuste (subjektide) ja territoriaalse kuuluvuse järgi (nagu Venemaal).

2007. aasta lõpus võttis Venemaa Pank kasutusele BESP– panganduselektrooniliste kiirmaksete süsteem, mis toimib koos regioonisiseste ja piirkondadevaheliste arveldussüsteemidega. BESP teenindab peamiselt suurte summade arveldusi, mis põhinevad reaalajas arvelduste ja tasaarvelduste kombineerimise põhimõttel. See hõlmab esmase teabe paberkandjaga töötamise lõpetamist ja üleminekut elektroonilistele dokumentidele (joonis 6.11).

Riis. 6.11.

Arveldustel osalejad: ESD - asulates osalejad;

DUR – arveldustes otsesed osalejad;

AUR – seotud arveldusosalised

Pankadevaheliste arvelduste arengu peamine suundumus on järkjärguline üleminek reaalajas brutoarvelduste süsteemile. Arenenud riikides hakati süsteemi rakendama 1990. aastate lõpus. Seda kasutatakse reeglina suurte tehingute arveldamiseks finantsturul. Enamikus riikides on arvelduspank, mille kaudu makseid tehakse, keskpank. Maksed kuuluvad krediidimaksete kategooriasse, s.o. need algatab maksja. Pank debiteerib tema kontot ja peaaegu samaaegselt krediteerib saaja kontot. Brutoarvutuste iseloomulikud tunnused on toodud joonisel fig. 6.12.

Riis. 6.12.

Joonisel fig. 6.13 on diagramm elektrooniliste maksedokumentide (EPD) edastamisest piirkonnasiseste süsteemide kaudu, joonisel fig. 6.14 – piirkondadevaheliste süsteemide jaoks.

Riis. 6.13.

1 – arveldusdokumendid; 2 – raha debiteerimise kohta elektroonilise sõnumi loomine; 3 – ESID (paki kättesaamise elektrooniline teenuseinfodokument) korrespondentkontole postitamise lõpetamise kohta; 4 – RCC-s kajastuvad tehingud samaaegselt korrespondentkontodel, kus vahendid kantakse maksja pangast maha ja krediteeritakse saaja panka; 5 – elektrooniline pakk raha ülekandmise kohta; 6 – ESID pakid raha laekumise kohta; 7 – klientidele elektroonilise näidise ED valmistamine paberkandjal

Riis. 6.14.

1 – arveldusdokumendid; 2 – elektroonilised pakid EPD koopiatega korrespondentkontodel kajastamiseks; 3 – ESID pakkide vastuvõtmise kohta; 4 – EPD koopiatega elektroonilised pakid GRCC elektroonilistes arveldustes osalejate isiklikele kontodele debiteerimiseks ja krediteerimiseks; 5 – föderaalses arvelduskeskuses (FRC) on avatud elektroonilistes arveldustes osalejate GRCC isiklikud kontod, kus raha debiteeritakse ja krediteeritakse samaaegselt saatja ja saaja panga GRCC isiklikelt kontodelt; 6 – ESID elektroonilise makse eduka sooritamise kohta; 7 – elektroonilised pakid raha korrespondentkontodele ülekandmise kohta; 8 – ESID paki kättesaamise kohta; 9 – elektroonilised teated krediteeritud rahaliste vahendite kohta; 10 – ESID paki kättesaamise kohta; 11 – klientidele elektrooniliste näidiste valmistamine paberkandjal EPD

Krediidiasutuste vahelised otsemaksed ajalooliselt tekkis rahvusvaheliste rahaliste arvelduste süsteemis erinevate riikide pankade vahel loodud korrespondentsuhete alusel. Korrespondentpangad avavad omavahel Loro või Nostro korrespondentkontod.

Korrespondentkonto "Loro"(bilansikonto 30109) on passiivne konto (nõudmiseni hoius), mille pank B on avanud pangas A oma klientide teenindamiseks.

Korrespondentkonto "Nostro"(bilansikonto 30110) on aktiivne ja kajastab Loro kontosid pangas B. Panga A töötajad võivad öelda: "neil on meie konto." Panga B puhul on kõik vastupidi. Loro kontosid pidav pank peab igapäevaselt jälgima kontojääke. Kui saldo on deebetis, teatatakse korrespondentpankale arvelduskrediidi summa (vt täpsemalt punkt 7.2), mis tuleb katta.

Igal pangal võib olla korrespondentsuhe mitme välis- ja kodumaise pangaga. Toimingute tüübid korrespondentkontode jaoks:

• arveldus- ja sularahateenused korrespondentpanga klientidele;
• tehingud pankadevaheliste laenude ja hoiustega;
• korrespondentkontot pidava panga enda toimingud: intresside, kulude jms laekumine ja maksmine.

SWIFT teostab ülekandeid Loro ja Nostro kontode kaudu ning teostab arveldusi.

Pankadevaheline kliiring on pankadevaheliste sularahata maksete süsteem, mida teostatakse ühtsete arvelduskeskuste kaudu. Arveldussüsteem põhineb asjaolul, et kõik pangad teevad ligikaudu samu toiminguid, neil on sarnane raamatupidamiskorraldus ja kõrge arvutistatuse tase.

Kliiringarveldussüsteemi eelis Võrreldes korrespondent-otsearveldustega on vahendid korrespondentkontode vahel hajutamata, arvelduskeskused akumuleerivad neid arveldusteks ja kiirendavad oluliselt arveldust. Keskuseks võib olla keskpanga arvelduskoda või pankade endi asutatud koda.

Kliiringarveldusmehhanism põhineb kahte tüüpi arvutustel. Neid saab läbi viia kas brutopõhiselt(brutoarveldussüsteemid) või netopositsiooni põhjal(netoarveldussüsteemid). Esimesel juhul tasutakse täies mahus. Netopositsioon on tasaarvestuse tulemus, see on vahe süsteemis osaleja kontole krediteeritud summa ja sellelt kontolt teatud aja jooksul debiteeritud summa vahel. See tähendab, et toimub tasaarveldus – vastastikuste nõuete ja kohustuste tasaarveldamine, kusjuures kontol liiguvad ainult saldod. Arveldusosalise kontole on võimalik moodustada deebetsaldo, mida saab katta laekumistega sellele kontole kuni tööpäeva lõpuni. Kõigi ülekannete tulemuste põhjal määratakse iga osaleja kontojääk. Kui see ületab lubatud miinimumvõlga, tuleb vahe deponeerida arvelduskoja kontole. Kui kontoomanikul raha ei ole, võidakse talle anda arvelduskrediit. Krediidijäägi korral moodustab vahe vaba saldo, mille saab välja nõuda arvelduskoja kontolt.

Vastastikused arveldused vähendavad oluliselt ülekantavate vahendite mahtu, kiirendavad arveldusprotsesse ja suurendavad pankade likviidsust. Samas on arveldustega seotud üsna suured riskid: likviidsus, tehniline ja info.

Kliiringupõhised arveldused võivad olla nii pankadevahelised kui ka pangasisesed arveldused, mida tavaliselt tehakse mitme filiaaliga pankades. Näide (joonis 6.15) arvelduste korraldamisest suurtes mitme filiaaliga pankades, mille filiaalid saavad osa filiaalidevahelisest arveldussüsteemist, on Venemaa Sberbank. Praegu restruktureerib Vene Föderatsiooni Hoiupank oma pankadesisese ja pankadevahelise arvelduse süsteemi, tuginedes arenenumate tehnoloogiate kasutuselevõtule.

Riis. 6.15. Maksesüsteemide ja nende funktsioonide üksikasjalikku klassifikatsiooni erinevates riikides leiate siit: Krivoruchko S. V. Maksesüsteemid: õpik, käsiraamat. M.: Market DS, 2008.

Maksesüsteemide ja nende funktsioonide üksikasjalik klassifikatsioon erinevates riikides on toodud raamatus: Krivoruchko S.V.. Lopatin V.A. Riiklik maksesüsteem: struktuur, tehnoloogia, regulatsioon. Rahvusvaheline kogemus, Venemaa praktika. M.: KnoRus; TsIPSiR, 2013.

Pangaarveldussüsteemis kasutatavad elektroonilised dokumendid (pankadevahelised arveldused, "Pank – Klient") asendavad traditsioonilisi (paberkandjal) finantsmaksete dokumente. Pank – Klient on võrgu mitme kasutajaga süsteem, mis võimaldab koostada, säilitada ja välja otsida kliendi maksedokumente.

Majandusüksuste (ettevõtted, organisatsioonid) vahel toimuvad arveldused määravad pankadevahelised vastastikused arveldused. Pankadevahelised arveldused tekivad siis, kui raha maksjat ja saajat teenindavad erinevad pangad, samuti kui pangad laenavad vastastikku.

Pankadevahelised arveldused— need on arveldused krediidiasutuste ja nende filiaalide vahel. Pankadevaheliste arveldussuhete tasemetel on ühiseid jooni ja erinevusi. Seda tüüpi suhted erinevad organisatsiooni vormi ja majandusliku sisu poolest. Organisatsioonilised erinevused seisnevad selles, et krediidiasutuste vahelistes arveldustes rakendatakse neid majanduslikult eraldiseisvate üksuste vaheliste suhetena ja filiaalidevahelistes arveldustes - ühe panga piires.

Majandusliku sisu poolest erinevad kommertspankadevahelised ja ühe pangasisesed (harudevahelised) arveldused maksepiiri, suhteviisi ja teostamise tehnoloogia poolest.

Makse limiit krediidiasutuste vaheliste arvelduste raames piirdutakse sama asutuse filiaalide vaheliste korrespondentkontol olevate rahaliste vahenditega; Erinevused on ka maksete tegemise korra ja viiside juriidilises vormistamises. Krediidiasutuste vaheliste maksete tegemisel fikseeritakse nende arveldussuhted filiaalidevaheliste arvelduste lepingutes - määratakse kindlaks peapanga poolt kõikidele osakondadele kehtestatud reeglitega. Ühe panga filiaalid on makseviiside valikul rangelt piiratud.

Sõltumatute krediidiorganisatsioonide vaheliste arvelduste korraldamine põhineb pankade vahel tekkivatel spetsiifilistel korrespondentsuhetel.

Pankadevaheliste arvelduste läbiviimisel kasutatakse kolme peamist meetodit:

1) rahaliste vahendite debiteerimine ja krediteerimine pankade poolt keskpangas avatud kontodele;

2) maksete tegemine NOSTRO ja LORO kontodel, mille pangad avavad omavahel kahepoolselt;

3) arveldamine toimub kontode kaudu, mis on avatud kas korrespondentpangas või spetsialiseerunud arveldus- või kliiringorganisatsioonis.

Krediidiasutuste vaheliste arvelduste teostamise meetodite mitmekesisus eeldab siiski, et need põhinevad ühtsetel põhimõtetel. Need põhimõtted vastavad sularahata maksesüsteemi põhimõtetele, kuid neil on teatud spetsiifika.

Sellised konkreetsed põhimõtted hõlmavad järgmist:

Pankadevahelistes arveldustes osalejate likviidsuse säilitamine;

Kontroll pankadevaheliste arvelduste õigsuse üle;

Pankadevaheliste kohustuste tingimusteta tasumine;

Makse sooritamine korrespondentkontol olevate rahaliste vahendite piires.

Loetletud põhimõtete järgimine võimaldab meil tagada arveldustehingute õigeaegsuse ja täielikkuse.

Pankadevaheliste arvelduste korraldamisel on võtmeroll pangal.

Venemaa. Seaduse kohaselt on see metoodiline keskus, mis teostab kontrolli ja järelevalvet selle suhete valdkonna üle. Venemaa Pank korraldab ja haldab sularahaarvelduskeskuste kaudu pankadevaheliste rahaülekannete süsteemi bruto- (kogu)põhiselt ning teostab lõplikke arveldusi, kandes netokohustusi ja -nõudeid tasaarvestuse tulemustel üle avatud kontodele. RCC. Kui tekib vajadus krediidiasutuste järele, saab Venemaa Pank pakkuda arvelduste teostamiseks laenu andes teenuseid.

Otse krediidiasutuste poolt teostatavate pankadevaheliste arvelduste oluline element on korrespondentkontod.

Korrespondentkonto- see on tegelikult panga arvelduskonto, millel hoitakse vabu vahendeid ja mis on mõeldud arveldusteks vastaspooltega. Korrespondentkontodel tehtavate tehingute valik on üsna lai.

Nende kontode jaoks tehakse järgmist:

Arveldus- ja sularahateenused, laenuandmine ja muud teenused panga enda klientidele, nimelt arveldused:

Eelarve ja eelarveväliste vahenditega

Kindlustusfirmad,

Keskpank;

Pankadevaheliste laenude ja hoiuste, väärtpaberite, valuutade ostu-müügi tehingud, kohustusliku reservi ülekandmine;

Panga äritegevused.

Pank saab mõningaid klienditeenindustoiminguid teha sularahas.

Kommertspangal võib olla mitu korrespondentkontot. Nende olemuse ja koguse määrab panga osalemine pankadevaheliste arvelduste muudes alamsüsteemides.

Pankadevahelised arveldused, nagu juba mainitud, toimuvad Venemaa Panga loodud sularahaarvelduskeskuste kaudu. RCC tegutseb kasutamisel raha ülekandmisel vahendajana esimene meetod pankadevahelised arveldused.

Teine meetod pankadevahelised arveldused põhinevad otsekorrespondentkontode avamisel ja otsekorrespondentsuhete loomisel.

Kontode avamise ja sulgemise kord;

Nõutavate dokumentide loetelu;

Kontol tehtud tehingute loetelu;

Konto töörežiim;

Elektrooniline infovahetustehnoloogia.

RCC kaudu maksete tegemisel avab kommertspank oma asukohas ühe korrespondentkonto. Lisaks on krediidiasutusel õigus avada iga oma asukohas asuva filiaali nimel üks korrespondent-allkonto.

RKÜ ja krediidiasutuse vahel sõlmitakse leping, mis määrab arveldusteenuste korra, poolte õigused ja kohustused, teabevahetuse viisi ning vastutuse lepingust tulenevate kohustuste täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmise eest.

Venemaa Pank aktsepteerib maksedokumente olenemata krediidiasutuse korrespondentkonto rahajäägist. Maksed tehakse vaba vahendite jäägi piires.

Krediidiasutuse poolt Venemaa Panga arveldusvõrgu kaudu tehtud makse loetakse:

Tühistamatu - pärast raha debiteerimist krediidiasutuse korrespondentkontolt, mis on kinnitatud väljavõtte või elektrooniliste ametlike teabedokumentidega;

Lõplik – pärast raha laekumist saaja kontole, kinnitatakse vastavalt.

Krediidiasutuse korrespondentkonto võib sulgeda krediidiasutuse enda algatusel või selle likvideerimisel likvideerimiskomisjoni avalduse alusel.

Krediidiorganisatsiooni filiaalide vahelisi arveldusi nimetatakse harudevahelisteks.

Filiaalidevahelised vastastikused arveldused jagunevad kahte tüüpi:

1) ressursside liikumine ühe panga piires;

2) klientide nimel tehtavate toimingute tegemine.

Tootmisharudevahelise arvelduse vahendiks on nõuanded mikrof(harudevaheline käive). Selle dokumendi koostab ja saadab RCC teise RCC aadressile filiaalidevaheliste arvelduste tegemiseks. Nõuanded saadetakse reeglina spetsiaalse side või telegraafi teel.

Üks arvutusmeetodeid on puhastamine.

Kliiring on suhete süsteem, kus eraomanike rahalised nõuded tasutakse nende endi rahaliste kohustustega ilma raha kasutamata või selle minimaalse kasutamisega. Sõltuvalt vastastikuste arvelduste sagedusest võib arveldamine olla ühekordne või püsiv. Ühekordset tasaarveldust teostatakse juhuslikult, kuna saada- ja võlgnevused kuhjuvad. Püsikliiring viiakse läbi perioodiliselt, sõltumata osalejate rahaliste kohustuste ja rahaliste nõuete olukorrast. Osalejate koosseisust lähtuvalt võib kliiring olla kahe- või mitmepoolne, kui arveldusi teostatakse ettevõtete rühmade vahel, mis on reeglina ühendatud majandusharu või territoriaalsete alustega.

Sularahata maksed teostatakse krediidiasutuste, nende filiaalide ja Venemaa Panga kaudu pangakonto lepingu või korrespondentkonto (alamkonto) lepingu alusel avatud kontodel.

Korrespondentkonto – Venemaa Panga või teiste krediidiasutuste arveldusvõrgu osakondades avatav pangakonto, mis kajastab sõlmitud pangakonto või korrespondentkonto lepingu (alamkonto) alusel tehtud makseid. Korrespondentkontod jagunevad kontodeks:

NOSTRO – korrespondentkontod (jooksvad ja aktiivsed), mille avab vastajapank (kontohaldur) korrespondentpangas;

LORO – korrespondentkontod (arveldus- ja passiivsed), mille avab korrespondentpank vastajapangale;

VOSTRO – välispangakontod residendist pangas kohalikus või kolmanda riigi valuutas.

Korrespondentpank on pank, kes on avanud vastajapangale LORO konto ja teeb sellel kontol toiminguid vastavalt kehtivale seadusandlusele ja lepingule. Vastajapank on pank, mis avas NOSTRO konto korrespondentpangas, mis on selle haldur.

Pankadevahelisi arveldusi Vene Föderatsioonis saab teha kasutades:

• – Venemaa Pangas avatud korrespondentkontod (alamkontod);
• – krediidiasutustes avatud korrespondentkontod;
• – arveldustoiminguid teostavates pangavälistes krediidiasutustes avatud arveldusosaliste kontod;
• – ühes krediidiasutuses avatud harudevahelised arvelduskontod.

Pankadevahelised maksed toimuvad samadel põhimõtetel nagu sularahata maksed. Pankadevaheliste arvelduste korraldamisel on põhilise tähtsusega:

• 1) oma likviidsuse säilitamise põhimõte tasemel, mis tagab katkematud täismahus arveldused teiste pankadega;
• 2) pankadevaheliste arvelduste õigsuse jälgimise põhimõte – kontroll maksete üle: klientide kontodele pankades ja pankade korrespondentkontodele RCC-s; kommertspankade kontodel ja saldodel nende omavaheliste arvelduste ajal; RCC-de vahelistes asulates.

Venemaa Pank võtab kasutusele meetmed, et tagada sularahata maksete korraldamise põhimõtete järgimine. Seda hõlbustab suurema osa maksete elektrooniline täitmine.

Arveldused Venemaa Panga arveldusvõrgu osakondade kaudu

Arveldustoimingute tegemiseks avab iga Vene Föderatsiooni territooriumil asuv krediidiasutus, millel on Venemaa Panga litsentsi pangatoimingute tegemiseks, oma asukohas ühe korrespondentkonto Venemaa Panga arveldusvõrgu allüksuses.

Krediidiasutusel on õigus avada iga oma asukohas asuva filiaali nimel üks korrespondent-alamkonto Venemaa Panga arveldusvõrgu divisjonis. Erandiks on Venemaa Panga arveldusvõrgu samas divisjonis teenindatavad filiaalid emakrediidiasutuse või krediidiasutuse muu filiaaliga. Sel juhul tehakse arveldustehingud emakrediidiorganisatsiooni korrespondentkonto või krediidiorganisatsiooni teise filiaali korrespondent-allkonto kaudu, mis on avatud Venemaa Pangas.

Venemaa Panga ja tema teenindatava krediidiasutuse (filiaali) suhteid Venemaa Panga arveldusvõrgu kaudu arveldustehingute tegemisel reguleerivad õigusaktid, korrespondentkonto (alamkonto) leping, samuti kontolepingu muudatused. . Korrespondentkonto (allkonto) leping sõlmitakse Venemaa Panga (esindab Venemaa Panga arveldusvõrgu osakond, kui halduril on selleks volikiri) ja krediidiasutuse (filiaali - kui halduril on volikiri selleks).

See leping sõlmitakse poolte vahel kokkulepitud perioodiks ja see määrab:

• – arveldusteenuste kord, krediidiasutuse (filiaali) ja Venemaa Panga õigused ja kohustused arveldustehingute tegemisel korrespondentkontol (alamkontol);
• – Venemaa Pangaga arveldusdokumentide vahetamise viis;
• – Venemaa Panga arveldusteenuste eest tasumise kord;
• – poolte vastutus lepingust tulenevate kohustuste täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmise eest;
• – muud seaduses ja Venemaa Panga regulatiivdokumentides sätestatud tingimused.

Venemaa Pank aktsepteerib maksedokumente, olenemata krediidiasutuse (filiaali) korrespondentkontol (alamkontol) raha jäägist nende vastuvõtmise hetkel. Krediidiasutus (filiaal) määrab makseviisi (“posti teel”, “telegraaf”, “elektrooniliselt”) ja esitab olenevalt valitud makseliigist arveldusdokumendid paberkandjal ja (või) elektrooniliselt (kanalite kaudu) Venemaa Panga arveldusvõrgu osakonna side, magnetkandjal).

Venemaa Panga arveldusvõrgu divisjoni kaudu tehtud makse loetakse:

• – tagasivõtmatu – hetkest, mil raha maksja kontolt Venemaa Panga arveldusvõrgu divisjonis maha kantakse;
• – lõplik – hetkest, mil raha krediteeritakse saaja kontole Venemaa Panga arveldusvõrgu divisjonis.

Üks Venemaa Panga poolt sularahata arvelduste ja maksete süsteemi reguleerimise valdkondi on arveldus- ja makseteenuste tegelik osutamine.

Venemaa Panga maksesüsteem tagab rublamaksete arveldamise, kasutades Venemaa Panga kontodel olevaid vahendeid. Süsteem on bruto, st. kõigi maksete arveldused tehakse selles osalejate kontodel individuaalselt. Seda määratletakse kui keerukat ja mitmekomponendilist haldusstruktuuri.

Tegelikult on selle maksesüsteemi olemasolev arhitektuur moodustatud piirkondlikest komponentidest, sealhulgas piirkondlikest arveldussüsteemidest Venemaa Panga iga territoriaalse asutuse tasandil (praegu toimub piirkondlike komponentide järkjärguline “tugevdamine” ja nende arvu vähendamine). Iga piirkondliku komponendi tööomadused määratakse teabetöötlust pakkuva tarkvara- ja riistvarakompleksi erinevuste põhjal. Need kompleksid on kohandatud konkreetse territoriaalse institutsiooni tingimustega, võttes arvesse piirkonnas olemasolevat info- ja telekommunikatsiooni infrastruktuuri.

Venemaa Panga ja selle maksesüsteemis osalejate vahelised suhted toimuvad elektroonilise dokumendihalduse kaudu. Elektrooniliste maksete kontseptsiooni olemus seisneb selles, et õigesti täidetud ja edastatud sõnumid on pangatehingute tegemise aluseks. Selliseid sõnumeid nimetatakse elektrooniliseks rahaks ja nende alusel tehtud pangatoiminguid elektroonilisteks makseteks. Paberkinnitust põhimõtteliselt ei nõuta, kuigi praktikas prinditakse valdavate stereotüüpide tõttu mõnes krediidiasutuses pangadokumentide loomiseks paberkandjal elektroonilisi dokumente iga päev.

Elektroonilises vahetuses osalevad pangad on pidevalt kursis oma Venemaa Pangas avatud korrespondentkonto olekuga. See võimaldab neil tõhusamalt hallata varade ja kohustuste portfelle, kontrollida nende likviidsust ja vähendada riske tegevuse ajal.

Venemaa Panga elektrooniline maksesüsteem on kahetasandilise struktuuriga, sealhulgas piirkonnasisesed ja piirkondadevahelised arvutused.

Regioonisiseste arvelduste süsteem hõlmab: piirkonna peamist arveldus- ja sularahakeskust (GRCC) ning piirkondlikke kommertspanku, sealhulgas teiste piirkondade filiaale.

Piirkondadevaheliste arvelduste süsteem hõlmab: osalevat panka, Venemaa Panga piirkondlikku GRCC-d ja föderaalset arvelduskeskust. Elektrooniliste dokumentide vahetamine piirkondadevahelistes maksetes osalejate vahel toimub algfaasis vastavalt piirkonnasisese maksete dokumendivoo skeemile, kuid osalejate arvu suurenemise tõttu suureneb vahetusprotseduuride arv.

Elektrooniliste arvelduste teostamisel Venemaa Panga arveldusvõrgu kaudu kasutatakse nii täisformaadis elektroonilisi maksedokumente, mille puhul ei ole vaja kaasasolevaid arveldusdokumente paberkandjal, kui ka vähendatud formaadis elektroonilisi maksedokumente, mis nõuavad kohustuslikku paberkinnitust. Venemaa Pank teeb makseid pabertehnoloogia abil ainult siis, kui kliendid on tellinud need posti- või telegraafitehnoloogia abil, kui elektroonilised maksed nõuavad paberdokumentide tuge, samuti mõnes piirkonnas, kus Panga otsusega Venemaa, elektroonilisi makseid ei kasutata maksetena. Venemaa Panga jõupingutused on suunatud oma maksesüsteemi toimimise tõhustamisele, eelkõige sihipäraste tegevuste kaudu, et laiendada elektrooniliste tehnoloogiate kasutamist sularahata maksete tegemiseks, aga ka reaalajas arvelduste läbiviimiseks.

Panganduse elektrooniliste kiirmaksete süsteemi (BESP) korraldamise ja toimimise kord on reguleeritud Venemaa Panga 25. aprilli 2007. aasta määrusega nr 303-P „Panga panga reaalajas brutoarveldussüsteemi kohta Venemaa” ja Venemaa Panga 25. aprilli 2007. aasta direktiiv nr 1822 -U "Vene Panga reaalajas brutoarvelduste süsteemis maksete tegemise ja arveldamise korra kohta."

BESP-süsteem töötab Venemaa Panga maksesüsteemis ja on mõeldud kiireloomuliste maksete tegemiseks Venemaa valuutas Venemaa Pangale, krediidiorganisatsioonidele (nende filiaalidele), Venemaa Panga klientidele, kes ei ole krediidiorganisatsioonid (nende filiaalid). ). See arveldussüsteem on loodud elektrooniliste makseteadete pidevaks brutoarveldamiseks reaalajas (saadaval kujul).

BESP-süsteemi kaudu tehtavad arveldused on sularahata maksed, mis tehakse klientide Venemaa Panga pangakontodel olevate vahenditega, samuti pikendatud laenuga. BESP süsteemi kaudu arveldamisel osutatakse BESP süsteemi osalejatele arveldus- ja muid teenuseid.

Kiirmaksed hõlmavad BESP-süsteemis osalejate makseid, sealhulgas rahapoliitika elluviimisega seotud makseid, pankadevahelisi makseid, makseid klientide - BESP-süsteemis osalejate - nimel.

BESP süsteemi kasutatakse koos regioonisiseste elektrooniliste maksete ja piirkondadevaheliste elektrooniliste maksete süsteemidega. BESP süsteemis osalejatel on õigus teha oma makseid ka Venemaa Panga maksesüsteemi kaudu, kasutades neid arveldussüsteeme.

Infoturve BESP-süsteemis tagatakse tehnoloogiliste ja organisatsiooniliste meetmete, riistvara, tarkvara, tehniliste ja krüptograafiliste vahenditega teabe kaitsmiseks vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktide nõuetele ja Venemaa Panga eeskirjadele teabe tagamise kohta. turvalisus.

BESP-süsteem kasutab kahte osalemisvormi:

• – otsene osalemine – tuvastades BESP süsteemi ja pakkudes sellele reaalajas otsejuurdepääsu;
• – seotud osalemine – Venemaa Panga teenindusasutuste poolt BESP süsteemi tuvastamise ja juurdepääsu võimaldamisega Venemaa Panga maksesüsteemi kaudu territoriaalse asutuse tasemel, mis hõlmab ühe territoriaalse asutuse Venemaa Panga arveldusvõrgu osakondi, nagu samuti Venemaa Panga esimene operatiivosakond.

BESP-süsteemis osalejad on Venemaa Panga arveldusvõrgu osakonnad (Vene Panga institutsioonid - GRCC, RCC, operatiivosakonnad, filiaalid), mis pakuvad arveldusteenuseid Venemaa Panga klientidele, samuti muud Venemaa Panga struktuuriüksused, krediidiorganisatsioonid, krediidiasutuste filiaalid, muud Venemaa Panga kliendid, kes ei ole krediidiasutused (nende filiaalid). BESP süsteemis osalejad jagunevad eri-, otse- ja seotud arveldusosalisteks.

Krediidiasutused (nende filiaalid) ja muud Venemaa Panga kliendid, kes ei ole krediidiasutused (nende filiaalid), kaasatakse BESP süsteemi osalejatesse, kui nad vastavad järgmistele nõuetele:

• – Venemaa Panga teenindusasutuses avatud panga (korrespondent)konto (alamkonto) olemasolu vastavalt panga (korrespondent)konto (alamkonto) lepingule;
• – Venemaa Panga kohustusliku reservi nõude täitmine (krediidiasutustele);
• – tähtaja ületanud rahaliste kohustuste puudumine Venemaa Panga ees (krediidiasutustele);
• - Venemaa Panga arveldusteenuste tasumise viivisvõlgade puudumine;
• – Venemaa Panga teenindusasutuse panga (korrespondent)konto (alamkonto) arveldusdokumentide toimiku puudumine õigeaegselt tasumata;
• – osalemine elektrooniliste sõnumite vahetamisel Venemaa Pangaga vastavalt sõlmitud lepingule;
• – BESP süsteemis maksete tegemisel ja arveldamisel elektrooniliste sõnumite vahetamise tehniliste nõuete ja infoturbe nõuete järgimine.

BESP-süsteemi osalejatel on õigus kasutada BESP-süsteemi arveldus- ja muid teenuseid pärast Venemaa BIK-i ja BESP-süsteemi osalejate kataloogi lisamist.

BESP süsteemis osalemine lõpetatakse:

• – tingimusteta – BESP süsteemis osaleja väljaarvamisel BESP süsteemis osalejate hulgast;
• – ajutiselt – BESP süsteemis osalemise ajutise peatamise või osalemisest ajutise välistamise korral.

BESP-süsteem on föderaaltasandil tsentraliseeritud süsteem, milles brutoarveldusi teostatakse reaalajas kõigi BESP-süsteemis osalejate maksete jaoks, olenemata nende territoriaalsest asukohast.