Venemaa kodanike pangahoiused on riigi poolt kindlustatud. Et pankroti korral (keskpank võtab sageli pankadelt litsentsid ära) ei jääks hoiustajatel midagi, on hoiuste kindlustamise süsteem. See toimib järgmiselt: kõik pangandusorganisatsioonid panustavad teatud summa spetsialiseeritud agentuurile, mis nende kindlustusmaksete kaudu hüvitab pankrotistunud krediidiasutuste hoiustajatele nende säästud. Millise pangahoiuse summa on riik kindlustatud 2018. aastal: riigi poolt kindlustussüsteemi raames hüvitatava hoiuse maksimumsumma.

Foto: pixabay.com

Millise summa hoiused on 2018. aastal riigi poolt kindlustatud?

Kuni 2015. aastani oli kindlustatud hoiuse maksimumsumma 700 000 rubla. 3 aastat tagasi kahekordistati. Sellest ajast on kõik jäänud samaks. Riigi poolt kindlustatud pangahoiuse maksimaalne suurus 2018. aastal on 1,4 miljonit rubla.

Hoiuste kindlustamisel Venemaal on mõned olulised nüansid, mida ei tohiks unustada.

Esiteks on hoiused kindlustatud ainult siis, kui pank suhtleb DIA-ga – hoiuste kindlustamise agentuuriga. Ta haldab pankade – enda või konkurentide – pankroti korral makstavaid kindlustusmakseid.

Seadus näeb ette ka teatud vastuolulise küsimuse. Kindlustatud on nii hoius kui selline kui ka hoiuse panka paigutamise ajal kogunenud intress.

Põhimõtteliselt on see õiglane – pankrotistunud panga klient saab 100% raha tagasi, kaotamata samal ajal hoiuse kapitalisatsiooni. Probleem on selles, et see õigusakt julgustab teatud määral hoolimatuid panku.

Mis on selle normi puudus? Üks selge märk sellest, et pangal on probleeme, on lubadus tõsta hoiuste intressi. Nii meelitab pank uusi kliente, kes talle raha toovad. Võimalik, et pangal on seda raha hädasti vaja, kuna ta on hakanud töötama omamoodi püramiidina, makstes oma võlgu uute sissemaksetega.

Varem või hiljem (kindlasti varem) selline püramiid lõhkeb. Oluline on see, et finantskirjaoskusega hoiustajad on sellest hästi teadlikud ja toovad sellegipoolest raha panka, sest teavad, et riik hüvitab nii hoiuse kui ka sellelt soodsad intressid.

Selge on see, et keskpank vaatab kohe kahtlaselt kõrgeid hoiuseintresse pakkuvaid panku. Kuid seadusandluses on teatud lünk.

Foto: pixabay.com

Kuidas on 2018. aastal kindlustatud pangahoiused, kui ühel inimesel on neid mitu?

Kõik oleneb sellest, kas sul on ühes pangas avatud 2 või enam hoiust või hoiad oma vahendeid mitmes pangas.

Kui inimesel on hoiuseid mitmes pangas, on see siin lihtne - igaüks neist on individuaalselt kindlustatud 1,4 miljoni rubla eest. Sel põhjusel saate hoiustada mitu miljonit mitmesse panka. Isegi kui 2 või 3 panka lähevad pankrotti, tagastatakse igalt kontolt raha kindlustusprogrammi raames.

Aga kui inimesel on ühes pangas mitu hoiust kogusummas üle 1,4 miljoni rubla, siis tegelikult on see sama, kui see oleks 1 hoius nii märkimisväärse summa eest.

Nendes olukordades säilib õigus hüvitisele, kuid hüvitamise viis on erinev.

Üle 1,4 miljoni suuruste summade puhul tuleb esitada eraldi avaldus ja pärast seda on inimene järjekorras. Hüvitist tuleb kaua oodata - hoiuste tagamise amet müüb pankrotistunud panga vara, et hüvitada eelisõigusvõlausaldajatele väljamakseid. Alles pärast seda, kui tulust midagi alles jääb, makstakse täiendavat hüvitist.

Loomulikult on praktikas sellisel juhul võimalik midagi saada kas mitte niipea või mitte kunagi.

Foto: pixabay.com

Mida teha, kui pank läheb pankrotti

Kui teie pangale on välja kuulutatud pankrot, pole paanikaks põhjust. 2 nädala jooksul pärast pankroti väljakuulutamist paigaldatakse panka ajutine juhtimine. Maksed klientidele teeb agentpank, selle määrab DIA. Mis pangaga on tegemist ja kuhu peate minema, saate vaadata Hoiuste Kindlustusameti portaalist või pankrotistunud panga portaalist.

Tagasimakse saamiseks peate ilmuma ja esitama avalduse. Selleks piisab reeglina pangakontorisse tulemisest passi ja hoiuse avamise lepinguga.

Kui ta räägib neist, kes võtsid laenu pankrotti läinud pangast, siis kui selles pangas on hoius, siis reeglina väheneb laenu suurus selle hoiuse võrra. Samuti pidage meeles, et te ei tohiks teha kohustuslikku makset ilma värskendatud üksikasju esitamata. Vahendid võivad kaduda ja siis tuleb need üles leida ja tagastada. Parem on oodata, kuni ilmuvad uuendatud andmed või küsida pangast, mida teha.

Praegu on likvideerimisel üle kolmesaja Venemaa panga – sellised andmed avaldati novembris. Peaaegu kõik need krediidiasutused kaasasid eraisikute ja üksikettevõtjate hoiuseid. Alates 2004. aastast Vene Föderatsioonis kehtiv hoiuste kindlustamise süsteem võimaldas hoiustajatele tagastada kokku 1,7 triljonit rubla. See riiklik programm ei paku mitte ainult kaitset võimaliku rahakaotuse eest, vaid suurendab oluliselt ka elanikkonna usaldust pangandusstruktuuride ja kogu hoiuasutuse vastu. Mis on hoiuste kindlustamise süsteem (DIS) ja kuidas see on korraldatud?

Vene Föderatsiooni hoiuste kindlustamise süsteem põhineb asjaolul, et riik tagab panga pankroti või litsentsi tühistamise korral üksikklientidele ja üksikettevõtjatele kuni 1,4 miljoni rubla suuruse hoiuse kiire tagastamise. Venemaa Pankade Liidu andmetel oli 2017. aasta I poolaastal riigi residendi keskmine hoius 163,1 tuhat rubla, alla 1,4 miljoni rublaste hoiuste osakaal läheneb 60%-le. Järelikult kuulub suurem osa elanikkonna säästudest hoiusekindlustussüsteemi (DIS) parameetrite alla.

Seda, kui asjakohane on CER, saab hinnata selle järgi, et selle kehtivusajal kasutas hüvitise saamise võimalust üle 3,6 miljoni hoiustaja. Kokku tühistas Vene Föderatsiooni Keskpank selle perioodi jooksul enam kui 400 panga tegevusloa (täielikku nimekirja saab vaadata siit: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). 2017. aastal lõpetas tegevuse 45 krediidiasutust, sealhulgas Venemaa TOP-30 panga liikmed (näiteks Yugra).

Suletud pankade hoiuste hüvitamise maksimumsumma on programmi algusest peale kasvanud 14 korda. Aastatel 2004–2008 oli see 100 tuhat rubla, seejärel tõusis 700 tuhandeni. Alates 2014. aasta lõpust on see näitaja olnud 1,4 miljonit rubla.

Kindlustushüvitise suuruse muutuste ajalugu:

• jaanuarist 2004 kuni 9. augustini 2006 - 100 tuhat rubla;
• alates 10. augustist 2006 kuni 25. märtsini 2007 - 190 tuhat rubla;
• alates 26. märtsist 2007 kuni 1. oktoobrini 2008 - 400 tuhat rubla;
• alates 2. oktoobrist 2008 kuni 28. detsembrini 2014 - 700 tuhat rubla;
• alates 29. detsembrist 2014 kuni praeguseni - 1,4 miljonit rubla.

Elulugu

“Sain sisse” juba 2010. aastate alguses Holding-Credit panka, kus hoidsin korralikku summat. See lihtsalt aurustus ja hoiustajate baas taastati sõna otseses mõttes tükkhaaval üksikutest säilinud toimikutest. Õnneks sattusin ühte toimikusse ja protseduur sujus probleemideta. 4 päeva pärast maksete algusest teatamist tulin Gorbushka lähedal asuvasse Sberbanki filiaali ja pöördusin esimese ettejuhtuva töötaja poole. Ta kutsus erihalduri, kes viis mind spetsiaalsesse aknasse, kus allkirjastasin avalduse ja sain peaaegu kohe ka deposiidi enda kätte (õnneks oli see 370 tuhat, vähem kui maksimum) ja intressid. Lõpuks ütlesid nad: "NAD ei ole teile enam midagi võlgu.".

Hoiuste kindlustusamet (DIA): mis see on ja miks see loodi?

Hoiuste kindlustusamet (DIA) on riiklik organisatsioon, mis on loodud Vene Föderatsiooni pankades üksikisikute hoiuste kindlustamise seaduse raames. DIA ülesannete hulka kuulub pankade sissemaksete jälgimine erifondi, millest tehakse väljamakseid hoiustajatele, keda on mõjutanud pankrot või panga tegevusloa tühistamine.

Kuna hoiuste kindlustamise süsteem on riiklik eriprogramm, loodi selle elluviimiseks 2004. aastal riigi 100% osalusega korporatsioon. Hoiuste Kindlustusamet (DIA) tegutseb kehtetuks tunnistatud tegevusloaga pankade likvideerija ja pankrotihaldurina ning mis peamine – haldab kohustusliku hoiusekindlustuse fondi, millest makstakse hoiustajatele hüvitisi.

Fondi maht 1. oktoobri 2017 seisuga oli umbes 40 miljardit rubla. See arv iseenesest ei ütle aga palju: ainuüksi sellel aastal toimub hoiuste tagastamine suletud pankadest, DIA kaasas laenuna üle 600 miljardi rubla. Nende laenude tagasimaksmine tuleneb Venemaa pankade sissemaksete sissevoolust fondi hoiuste kindlustamise süsteemi raames.

Agentuur investeerib olemasolevaid vahendeid peamiselt Vene Föderatsiooni Keskpanga valitsuse väärtpaberitesse ja hoiustesse, kindlustusfondi raha paigutamine pangaaktsiatesse on seadusega keelatud.

DIA direktorite nõukogu juhib Vene Föderatsiooni rahandusminister sellesse organisse kuulub veel kuus riigi valitsuse liiget, samuti viis keskpanga esindajat, mis rõhutab agentuuri ja selle ametlikku staatust; usaldusväärsus, mis on tagatud riiklike vahenditega.

Hoiuse turvalisus panga kokkuvarisemise korral on tagatud föderaalseadusega nr 177-FZ “Ühisikute hoiuste kindlustamise kohta Vene Föderatsiooni pankades”.

Praegu hõlmab kindlustussüsteem kahte hoiustajate kategooriat: eraisikuid ja üksikettevõtjaid.

CER-skeem on väga sarnane mis tahes kohustusliku kindlustuse algoritmiga, ainult kindlustusandjate roll pole siin mitte kodanikud, vaid pangad. Krediidiasutused maksavad osa kogutud vahenditest Hoiuste Kindlustusametile. Sellest rahast moodustab DIA kindlustusfondi, mis seejärel kulutatakse kehtetuks tunnistatud tegevusloaga pankade hoiustajatele hüvitamiseks.

Panga sissemaksete praegused määrad hoiuste kindlustussüsteemi

CCT-s osalejaks saamiseks ei pea hoiustaja eraldi lepingut sõlmima – hoiuse kindlustamine toimub selle avamisel automaatselt.

On ainult kaks kindlustusjuhtumit, mille puhul DIA hüvitab tagatisraha:

1 Panga tegevusloa kehtetuks tunnistamine või tühistamine keskpanga poolt. Tekib maksejõuetuse (eelseisva pankroti) või Vene Föderatsiooni Keskpanga nõuete rikkumise tunnuste tuvastamisel. Panga vabatahtlik likvideerimine selle omanike poolt ei kuulu hoiuste kindlustussüsteemi alla – lihtsalt seetõttu, et panga omanikud saavad sulgemisotsuse teha alles pärast täielikku arveldamist kõigi võlausaldajatega, sealhulgas hoiustajatega.

Kui omanikud otsustavad kontoriuksed lihtsalt lukustada ja välismaale minna, siis pank likvideeritakse keskpanga otsusel – tegevusloa äravõtmisega ja klientidele hüvitamisega hoiusekindlustussüsteemi raames.

2 Moratoorium. Panga võlausaldajate nõuete rahuldamise keeld (kehtestatud Venemaa Panga poolt). Moratoorium kehtestatakse siis, kui pank ise paneb oma võlausaldajatele viivitusi, kuna tema kontodel puuduvad rahalised vahendid.

Näide: pangad laenavad eraisikutele laenu väljastamiseks ise teistelt pankadelt ja organisatsioonidelt raha madalama intressimääraga.

Selle meetme olemus seisneb selles, et keskpank peatab 3 kuuks kõik pangamaksed (hoiuste maksed, täitekirjad, trahvid, trahvid jne), välja arvatud jooksvad kulud (töötajate palgad, sotsiaaltoetused, kommunaal- ja muud ärimaksed). .

Selle aja jooksul kontrollib keskpank krediidiasutuse tööd ja otsustab, kas tema tegevusluba tühistada. Kaks nädalat pärast moratooriumi kehtestamist ja enne selle lõppu võite pöörduda DIA poole tagatisraha hüvitamise taotlusega. Kogu agentuuri ajaloo jooksul kehtestati moratoorium vaid kaks korda: Vneshprombankis ja Nota pangas 2015. aastal.

Vene Föderatsiooni keskpank

Kui panga tegevusluba tühistatakse, saab hoiustaja investeeritud summa (mitte rohkem kui 1,4 miljonit rubla) tagasi saada ilma krediidiasutuse menetlust ootamata. Esimesed maksed tehakse 14 päeva möödumisel tegevusloa kehtetuks tunnistamisest (kui hoiustajate register on korras ja õigeaegselt DIA-le esitatud).

Hoiuste kindlustusagentuur töötab reeglina agentpankade kaudu, neid on DIA registris kuuskümmend kaks. Need on juhtivad riigi osalusega pangad (näiteks tegi Yugra panga klientidele makseid VTB24), aga ka suured erakrediidiorganisatsioonid (Alfa Bank, B&N Bank jt).

Seda tehti ligipääsetavuse parandamiseks: agentpanga filiaalid asuvad reeglina kõigis suuremates linnades, hoiustajatel on lihtsam sinna minna, kui dokumente DIA-le postiga saata.

Õigusaktid ei näe ette eelisõigust hüvitise maksmisel: kaks nädalat pärast tegevusloa tühistamist võib iga hoiustaja (nii üksikisik kui ka üksikettevõtja) võtta ühendust agentpangaga - peaasi, et tema kohta oleks teave registris. panga hoiustajad, kelle tegevusluba tühistati. Täpsemalt juhtumite kohta, kui investori kohta teavet registris ei ole ja mida sellistes olukordades teha, käsitletakse käesoleva artikli lõpus.

Sissemakse tagastamise kord on nii palju kui võimalik lihtsustatud: hoiustaja võtab agentpangaga ühendust minimaalse arvu dokumentidega. Kui kõik on korras, kantakse isik tema määratud kontole või antakse sularahas panga kassasse. Üksikettevõtja jaoks kantakse tagastatud vahendid kontole mis tahes pangas (kõige tulusam on avada konto agentpangas - te ei pea vahendustasu maksma).

Tegevusloa kehtetuks tunnistamist, mille järel pank tegevuse lõpetab, tuleb eristada saneerimisest (rahalise taastumise). Teisel juhul viiakse pangas sisse ajutine asjaajamine, omanik võib vahetuda ja meedias on segadus, kuid hoiustaja jaoks ei muutu midagi - töö hoiustega käib nagu ikka, raha saab täies mahus välja võtta, kui soovitud. Tavaliselt kasutatakse taastusravi kahel juhul:

• Pank on riigi majanduse olukorra jaoks oluline ja selle sulgemine võib kaasa tuua negatiivseid makromajanduslikke tagajärgi;
• Likviidsuse halvenemine on ajutine ja on seotud hoiustajate paanikaga, mitte aga tõelise rahalise “auguga” panga kapitalis.

2017. aastal desinfitseeris keskpank kaks TOP-10 krediidiorganisatsiooni - Otkritie pangad ja Binbank.

Millised pangad kuuluvad hoiuste kindlustamise süsteemi?

DIA andmetel seisuga 13.11.2017 hõlmab hoiuste kindlustamise süsteem 476 tegutsevat Venemaa panka, mis sisaldavad üle 24 triljoni rubla eraisikute ja üksikettevõtjate hoiuseid.

Seadus kohustab CER-is osalema kõiki avalikkuselt hoiuseid vastu võtvaid krediidiasutusi. Bänneri “Hoiused on kindlustatud” kuvamise õiguse saamiseks peavad pangad vastama mitmele nõudele:

• Usaldusväärne aruandlus (vastavalt keskpanga standarditele), vead ja ebatäpsused ei tohiks mõjutada organisatsiooni finantsstabiilsuse hindamist;
• Vastavus keskpanga standarditele reservide, kapitali jms kohta;
• Panga finantsstabiilsust tunnistas keskpank piisavaks (eeskätt likviidsuse, riskijuhtimise kvaliteedi ja muude sarnaste parameetrite osas);
• Õigeaegne teabe edastamine isikute kohta, kelle kontrolli all pank asub.
• Tuvastatud rikkumiste õigeaegne parandamine.

Mitte kõik pangad ei täida neid nõudeid. 4 krediidiorganisatsiooni on nüüd ilma jäetud õigusest avalikkuselt raha kaasata. Nii juhib keskpank pankadele probleeme hoiuste arvestusega ja kahtlust “märkmiku” kontode pidamises, kui hoiustajatelt võetakse raha, kuid seda dokumentide järgi ei kajastata.

Pärast uute hoiuste kaasamise keelamist hakkab Vene Föderatsiooni keskpank kontrollima bilansiväliste kontode olemasolu - näiteks tuvastati Miko-Bankis umbes 800 hoiustajat, kelle raha (828 miljonit rubla) ei leidnud. läbida panga bilanssi ja läks teadmata suunas kaduma. Tagatisraha vastuvõtmise piirangud toovad reeglina kaasa tegevusloa kehtetuks tunnistamise.

On mitmeid viise, kuidas kontrollida, kas teie pank on CER-i liige. Kõige lihtsam on vaadata Hoiuste Kindlustusameti kodulehelt (jaotis “Osalevad pangad”, järjestatud tähestikulises järjekorras: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). olete huvitatud helistades tasuta infotelefonile: 8 800 200-08-05.

Hoiuste kindlustussüsteemi kuuluvate pankade Interneti-avarustesse on riputatud DIA välja töötatud spetsiaalne silt. See silt pannakse klaasile ka kassades ja pangatellerites.

Kuidas tagastada tagatisraha, kui panga tegevusluba on tühistatud

Krediidiasutuse tegevuse lõpetab ainult Keskpank. Hüvitisprotsess algab kohe pärast panga tegevusloa tühistamist.

Hoiuste Kindlustusamet saadab nädala jooksul alates hoiustajatele võlgade registri kättesaamisest teate “Venemaa Panga bülletäänile” ja panga asukoha ametlikule linnalehele.

Tekstis on märgitud hoiuste hüvitise maksmise avalduste vastuvõtu koht, aeg, vorm ja kord. Sarnane teave on üles pandud nii ameti kui ka panga enda veebilehtedele. Seejärel saadetakse 30 päeva jooksul samad teated hoiustajatele posti teel.

Kõige sagedamini saavad hoiustajad oma panga litsentsi äravõtmisest teada meediast, tavaliselt räägitakse sellest alati keskkanalite uudistes, kirjutatakse suurematel uudistesaitidel ja portaalidel, nagu Yandex, Mail jne.

Lõpuks, kui lähete panka ja nende kontor on keset tööpäeva kahtlaselt suletud, peaksite tegema järgmist:

1 Minge DIA veebisaidile ja seejärel helistage vihjeliinile 8 800 200-08-05 või sisestage otsinguribale oma panga nimi. Kui selgub, et panga tegevusluba on tühistatud, siis uuri, milline pank on määratud hüvitiste maksmise DIA agendiks. Need andmed on postitatud hoiuste tagamise agentuuri veebisaidile või võite küsida vihjeliini spetsialistilt.

2 14 päeva möödumisel panga tegevusloa kehtetuks tunnistamisest (selle kuupäev on märgitud agentuuri veebisaidil) kirjutab hoiustaja, tema esindaja või pärija avalduse DIA vormil. Vormi saab alla laadida agentuuri veebisaidilt (https://www.asv.org.ru/insurance/, jaotis "Dokumendivormid") või täita agendipangas. Kiirustama ei pea, küll aga tuleb olla aegsasti enne pankrotimenetluse lõppu (see kuupäev antakse teada DIA ja suletud krediidiasutuse veebilehtedel). Kui investor või tema pärija “eksis”, saab tähtaja ennistada tõendades, et taotlejat takistasid vääramatu jõu asjaolud, ajateenistus või raske haigus.

3 Taotlusele on lisatud dokumendid. Investorile piisab passist, esindaja võtab kaasa ka notariaalselt kinnitatud volikirja. Kui hoiustaja on alaealine, esitavad vanemad või eestkostjad tema sünnitunnistuse. Lapsendajatel peab olema lapsendamisdokument ja eestkostjatelt eestkoste seadmine. Kui dokumente ei ole võimalik agendipanka isiklikult esitada, saab need saata tähitud kirjaga koos teavitusega.

4 Seaduse järgi peab agentpank hoiustaja avalduse läbi vaatama hiljemalt järgmise tööpäeva lõpuks (kui hoiustajate register on panka DIA-st juba laekunud). Kui hüvitise summa on väike, makstakse see kohe pärast avalduse laekumist kassa kaudu (limiit oleneb agentpanga reeglitest - mõnel juhul võivad nad maksta miljoni, kuid enamasti piirdub summa ühe või kakssada tuhat rubla). Vastasel juhul palutakse hoiustajal järgmisel päeval kohale tulla, koostatakse vajalik summa. Kui avalduses soovis hoiustaja raha saada pangaülekandega, antakse agentpangale selleks kolm tööpäeva.

5 Koos rahaga antakse kliendile tõend, mis näitab, kui palju on makstud/kantud. See dokument on eriti oluline, kui teie hoius ületab 1,4 miljonit ja teil on tulevikus kavas esitada nõudeid ilma jäänud panga vastu.

Kui tagatisraha hüvitist mingil põhjusel (ei ole seotud kliendile keeldumisega) ei maksta õigeaegselt, on hoiustajal õigus pöörduda kohtusse. Saate taotleda järgmist:

• karistus;
• moraalse kahju hüvitamine;
• intressi maksmine võõra raha kasutamise eest esimesest viivitamise päevast.

Elulugu

Mul oli igavesti meeldejäävas Bank-T-s 200 tuhande rubla deposiit. Ma teadsin, et pank on kohutav, kuid see pakkus vastupandamatud intressimäärasid (umbes 12,5%, isegi tol ajal väga järsk). Aeg läks, võtsin intressi oma kaardile välja. Ja siis nägin Yandexis, et panga tegevusluba on tühistatud. Ma läksin DIA veebisaidile - uudise esimesel real oli teade ajakava kohta, mille jooksul agentpank määratakse. Ootasin paar päeva, läksin uuesti saidile - agentpangaks valiti Sberbank. Deposiite ei makstud igal pool välja, filiaalide nimekiri oli ka DIA veebilehel. Mulle lähimas esinduses tegeles hoiuste tagastamisega Sber VIP kliente teenindanud osakond. Kuid ka seal oli järjekord – mitte skandaalsete vanaemadega, aga rida oli. Esimest korda tulin lihtsalt küsima. Nad ütlesid, et peale passi pole midagi muud vaja. Seda kasutatakse kontode oleku kontrollimiseks. Nad leidsid mind kohe registrist, kirjutasid alla juhataja koostatud avaldusele - ja kõik, ma võin kassasse minna. Ma ei läinud kassasse, kuna mul oli Sberbankis konto ja palusin sinna raha üle kanda. Tõlge saabus kohe. Meeldiv üllatus oli see, et nad maksid isegi viimase töökuu intressid tagasi. Pank-T maksis intressi kuu viimasel päeval, kuid see lõppes alles 30. novembril. Arvasin, et novembri eest ei saa ma midagi või kõige rohkem “nõudmise” kursiga, aga nad maksid tavapärase kursiga - veel 1700 rubla ja paar kopikat, pluss deposiidi põhiosa.

DIA kontori Moskvas aadressil: Võssotskogo tänav, 4

KKK

Kas kõik pangahoiused on kindlustatud?

Ei, mitte kõik. Seadus kehtestab selge loetelu hoiustest, mille hüvitamise riik tagab:

• nõudmisel ja kiireloomuline;
• palga-, pensioni- ja stipendiumipangakontodel;
• üksikettevõtjate kontodel (pankades, kellelt on tegevusluba ära võetud pärast 1. jaanuari 2014).
• eestkostjatele ja usaldusisikutele kuuluvatel kontodel, mis on avatud alaealistele või ebapädevatele isikutele (pankades, mille tegevusluba tühistati pärast 23. detsembrit 2014).
• eraisikute poolt kinnisvaratehingute arveldamiseks avatud erikontodel (tingdeponeerimiskontol) (pärast 2. aprilli 2015 tegevusloata jäänud pankades).

Siin on mõned pangatooted, mida hoiusekindlustussüsteem ei hõlma:

• Rahalised vahendid advokaatide, notarite jms hoiustel, kui need kontod on avatud kutsetegevuseks.
• Eraisikute hoiused kuuluvad tasumisele esitajale.
• Üksikisikute poolt pankadele usalduse haldamiseks üle kantud rahalised vahendid.
• Väljaspool Venemaa Föderatsiooni asuvates Venemaa pankade filiaalides avatud hoiused (CER ei kehti välisriikidele).
• Hoiused elektroonilises rahas.
• Vahendid nominaal- ja tingdeponeerimiskontodel (muud kui ülalnimetatud).
• Vahendid jaotamata metallikontodel.

Kas hoiuse intressid on kindlustatud?

Jah, nad on kindlustatud, kuid ainult siis, kui need lisati tagatisraha põhisummale enne pankrotimenetluse algust. Parema mõistmise huvides vaatame mõnda näidet:

Näide nr 1

Panite 100 000 rubla deposiidile aastaks ja intressi kogunesite tähtaja lõpus. Oletame, et kuus kuud pärast lepingu sõlmimist võeti panga tegevusluba ära. Kuna teie raha ei seisnud aasta aega hoiul, tähendab see, et teile ei kogunenud intressi, mis tähendab, et see ei kuulu kindlustuse alla.

Näide nr 2

Panite hoiusele sama 100 000 rubla aastaks ja iga kuu lõpus kogunesid intressid. Kuus kuud hiljem panga tegevusluba tühistati. Sel juhul saate oma hoiuse + intressid kuus kuud, kuna need kogunesid ja tulenevalt hoiuse summast iga kuu.

Kas deebetkaardikontod on kaasatud hoiusekindlustussüsteemi?

Deebetkaardikontodele kehtib hoiusekindlustus, nende hüvitamise kord on sama, mis muude hoiuste puhul. Erandiks on ettemaksuga pangakaardid. Nende peal olev raha ei ole kindlustatud.

Elulugu

Korraga oli mul Svyaznoybanki plastkaart, hoidsin seda endale ja sellel oli “vihmane päev” 15 tuhat rubla. Ühel päeval, vahetult enne aastavahetust, kuulsin raadiost, et pank suleti kuu aega tagasi. Alguses otsustasin, et "käru" on igaveseks kadunud, kuid siiski läksin Internetist vihjeid otsima. Panga veebisaidil oli juhis Sberbanki maksete taotlemiseks - passiga. Teades meie bürokraatiat, võtsin kaasa kõik dokumendid - pangaga sõlmitud lepingu originaali ja koopiad ning palju muud. Ja samas teise kaardi konto number, et sinna raha kanda, kui kõik hästi läheb. Sberbanki filiaal, millega pidin ühendust võtma, asus linna teises otsas, kuid läksin sinna heas usus, arvates, et lähim kontor mind tõenäoliselt ei aita. Nad võtsid mu vastu 10 minuti jooksul. Töötaja võttis passi ja täitis avalduse ise. kirjutasin alla. Töötaja ise läks tšekiga kassasse ja tõi mulle mu 15 tuhat. Kogu asi võttis täpselt 20 minutit.

Millal saab maksmisest keelduda?

On ainult kolm põhjust, miks teile sissemakse ei hüvitata:

• Register ei sisalda andmeid Sinu kui hoiustaja kohta.
• Esitasite valesti täidetud dokumendid või ei esitanud paberit.
• Agentpank ei saanud DIA-lt hoiustajate registrit.

Kindlustushüvitise maksmisest keeldumise kohta on agentpank kohustatud Teile esitama kirjaliku selgituse.

Elulugu

Valisime pikalt panka, kuhu paigutada raha, mille plaanisime hiljem kulutada korteri ostmisele, kuid praegu teenime intresside pealt raha. Hoiuste kindlustamine oli üks peamisi tingimusi. Elame Samaras ja kõige mugavam tundus avada hoius Volga-Kama pangas. Aeg-ajalt tuldi, täiendati, võeti avaldusi – kõik oli nagu ikka. Ja siis käis jutt, et pank on hädas. Pidime lihtsalt korteri ostmiseks panuse tegema, ehmusime ja jooksime panka. Seal oli muidugi kilomeetri pikkune järjekord, raha nad ei näinud, aga nad lõid peaaegu sunniviisiliselt välja pangakonto väljavõtte koos pangamärgiga kontojääkidega. Ja nad rahunesid. Ootasime DIA-lt "õnnekirja" - ja sattusime šokisse. Me ei ole registris! Aga meil on väljavõte! Kirjutasime ametile vastuavalduse, lisasime koopia ja ootame otsust. DIA-st tuli vastus: te pole registris. Nad isegi ei vaadanud väljavõtet! Kui poleks olnud riigiduuma saadikut ja prokuratuuri, poleks me midagi saanud. Selle tulemusena maksti neile alles 6 kuu pärast.

Mida teha, kui te ei ole investorite registris?

Sellise ebameeldiva olukorra põhjuseks võib olla pangatöötajate hooletus (osa hoiustajate kohta lähevad dokumendid kaotsi või hävivad, töötajad vallandatakse, otsa pole kuskilt otsida) või nn “bilansivälised hoiused” - kui hoiustajatelt võeti raha, kuid seda ei tehtud vastavalt dokumentidele, andes klientidele võltsitud paberitükke. Selle tulemusena on teie käes leping, kuid pangas puudub teave, et olete sissemakse teinud. Kui pöördute hüvitise saamiseks agentpanga poole, saate sellest keeldumise. Seda kogesid näiteks Crossinvestbanki, Miko-Banki ja Stella panga hoiustajad, kus “märkmiku” hoiuste arv oli 100% lähedal.

DIA näeb sellele probleemile kahte lahendust. Mõnikord soovitab amet hoiustajatel pöörduda kohe kohtusse, et nõuda registrisse ennitamist. Nõue panga vastu, kelle tegevusluba on tühistatud, tuleb esitada alles pärast DIA-lt keeldumise saamist. Palju sõltub hagiavalduse kvaliteedist, see ei tohiks olla vale.

Pange tähele: kohtu jaoks ei ole te pettuse all kannatanud hoiustaja, vaid inimene, kes hakkab tõestama, et tal oli selles pangas hoius. See tähendab, et mida veenvamad on teie tõendid – originaaldokumentide, tunnistajate ütluste jms kujul –, seda suuremad on võimalused.

Kui klient on registris, kuid sissemakse summa ei vasta tegelikule, palub DIA koos maksesummaga mittenõustumise avaldusega esitada sissemakse algdokumendid (leping, korraldused jne. ) otse ametile (näiteks saata postiga). Läbivaatamine võib kesta kuni kaks kuud. Selle skeemi puuduseks on vajadus originaaldokumentidest lahti saada. See tähendab, et te ei saa enam kohtusse pöörduda.

Mida peaksin tegema, kui ma ei nõustu tagastatava summaga?

On kaks võimalust.

1. Esitage oma väidete toetuseks dokumendid DIA-le. Agentuur edastab need paberid pangale. Seal peavad nad 10 päeva jooksul alates kättesaamise kuupäevast kaaluma teie argumente ja tegema investorite registris muudatusi või keelduma.
2. Esitage kohtusse hagi maksete suuruse kindlakstegemiseks.

Elulugu

Ma pidin kaks korda DIAga tegelema. Esimesel korral, kui Investtrustbanki tegevusluba ära võeti, läks kõik hästi, raha tagastati kiiresti. Ja teist korda pidime protestima tagatisraha kindlustussüsteemi toimimise korra. Kandsime Yugra panka üle miljoni rubla 2017. aasta suvel – just sel hetkel, kui tema tegevusluba tühistati. Selgus, et osa rahast oli läinud enne kindlustusjuhtumi väljakuulutamist ja teine ​​osa (suur) – kohe selle kuulutamise päeval. Hoolimata asjaolust, et Vene Föderatsiooni pankades üksikisikute hoiuste kindlustamise seaduse artikli 11 punktis 5 on sätestatud, et hoiuste hüvitise summa arvutatakse deposiidil olevate rahaliste vahendite jäägi alusel hoiustamisperioodi lõpus. päeval, mil kindlustusjuhtum aset leiab, võtab DIA selle alguse päevaks. Ja vastavalt sellele ei taha ta osa rahast tagastada. Kirjutasime maksega mittenõustumise avalduse, 10 päeva saab otsa, tuleb kohtusse pöörduda.

Mul on ühes pangas kolm hoiust kokku 3 miljoni rubla eest, aga iga hoius on alla 1,4 miljoni. Kas panga pankrotistumisel saan kogu summa tagasi?

Hoiustekindlustuse seaduse kohaselt hüvitavad nad kõik, kui teil on ühes pangas mitu hoiust - kuid kogusumma ei tohi ületada sama 1 400 000 rubla, ülejäänu võib proovida tagasi nõuda otse pangast, mille tegevusluba on tühistatud . Kuid hoiused mitmes pangas, mis on samaaegselt ilma litsentsist ilma jäänud, hüvitatakse 1,4 miljonit iga suletud asutuse kohta.

Järeldus

Kordame üle olulisemad mõtted hoiusekindlustuse kohta:

• Hoiuste kindlustussüsteem kehtib ainult eraisikutele ja üksikettevõtjatele. Sel juhul ei ole juriidiliste isikute raha kindlustatud.
• DIA kindlustab ainult pangahoiuseid. Kui näete mõne finantsinstrumendi (forex, aktsiad, pammikontod, investeerimisfondid jne) reklaami, mis ütleb, et teie sissemakstud vahendid on kindlustatud, siis teadke, et teid petetakse. See on turundustrikk, mida sageli kasutatakse finantspüramiidide ja HYIPide varjamiseks.
• Deebetkaardid on kindlustusega, mis tähendab, et saate saldole kogunenud intressidega kaarte turvaliselt avada.
• Valige pank, kus hoiused on DIA poolt kindlustatud.
• Ärge asetage rohkem kui 1,4 miljonit rubla. ühes pangas üksikisiku kohta.
• Kui teil on vaja paigutada summa, mis on suurem kui 1,4 miljonit rubla, jagage summa osadeks, mitte rohkem kui 1,4 miljonit rubla. ja hoidke neid erinevates pankades või avage oma sugulastele hoiuseid, kui pank pakub häid intressimäärasid.
• Sissemakse tegemisel küsi pangast alati tõendavad dokumendid, eriti interneti kaudu avatud hoiuste puhul. Säilitage kõik oma sissemaksega seotud dokumendid - leping, raha sissemakse tšekid jms, juhuks, kui teie andmeid äkki registris pole.

Magustoidu video: loomingulised tänavakellad Tokyos

Panganduskriis paneb investorid muretsema oma raha ohutuse pärast. Paljudel tekib küsimus, kuidas hoiusekindlustuse seadus toimib, kas pangas vääramatu jõu asjaolude ilmnemisel on suur tõenäosus raha tagasi saada. Eraisikute hoiuste kindlustamist pakub riik, kuid pank, kus eraisikul hoius on, peab olema õigussuhetes eraisikule raha tagastamise tagamise süsteemis osaleja. Raha kiireks tagastamiseks pead teadma tagatisraha kindlustussüsteemi nüansse.

Mis on hoiusekindlustus

Et vältida elanikkonna paanikat, mis on seotud häiretega finants- ja krediidiasutuste töös ning nende tegevuse lõpetamisega, kehtestas riik pankades hoiuste kindlustuse ehk garanteeritud hüvitissummad, mida hoiustajale makstakse. Maailma praktika näitab, et eraisikute hoiuste riiklik kindlustamine on usaldusväärne ja tõhus mehhanism, mis vähendab pangandussektori kriisi sotsiaal-majanduslikke tagajärgi.

Mehhanismi on vaja selleks, et suurendada inimeste usaldust pankade vastu, julgustades neid investeerima "pikaajalistesse" hoiustesse, mis on mõeldud pikemaks kui üheks aastaks. Kuna aga Venemaa Keskpank (KBR) eelistab mitte pangandusstruktuure sulgeda, vaid viia kriisiolukorra parandamiseks läbi tervist parandavate meetmete kogum, kus üksikisikutel on alati juurdepääs oma rahalistele vahenditele, on kindlustussüsteem väiksem. asjakohane kui 3-5 aastat tagasi.

Kuidas eraisikute hoiusekindlustussüsteem töötab?

Säästude kaasamise lepingus peab olema kirjas, et pank osaleb riigi poolt elluviidavas elanikkonna säästude kaitse programmis. See annab isikutele kindlustunde, et vääramatu jõu asjaolude korral, kui finantsstruktuur ei suuda täita oma kohustusi hoiustajate ees, on hoiustajatel tagatud raha kättesaamine hoiusekindlustust pakkuvalt agentuurilt. Agentuuri töömehhanism põhineb Venemaa seadusandlusel, mis sätestab üksikasjalikult investorite õigused saada hüvitist.

Regulatiivne raamistik

Kindlustussummade hüvitamine toimub vastavalt 23. detsembri 2003. aasta föderaalseadusele nr 177 "Üksikute hoiuste kindlustamise kohta Vene Föderatsiooni pankades", mis määrab kindlaks normid, reeglid ja kohustuste suuruse, mille eest kindlustatakse. üksikisikute hoiuste kogumine. Selle õigusakti kohaselt saab iga pangaga õigussuhtes olev füüsiline isik esitada volitatud asutusele avalduse rahaliste vahendite hüvitamiseks, mida pank ei ole võimeline oma kohustuste eest tasuma.

Riik tagab kodanikele raha tagastamise järgmistel tingimustel:

• Finants- ja krediidiasutus on kantud hoiuste rahaliste vahendite hüvitamise programmis osalevate pankade registrisse. Seaduse kohaselt peab iga pangandusstruktuur finantseerimise lepingut sõlmides teavitama üksikisikut oma registris viibimisest.
• Rahaliste vahendite kaasamise leping kehtib tingimustel, mis kuuluvad kindlustusjuhtumi mõiste alla.

Hoiuste kindlustusagentuur

Riigikapitali Hoiuste Kindlustusamet on finantsorganisatsiooni ja üksikisikute vaheliste suhete reguleerija. Agentuur tegutseb 177-FZ alusel ja üksikisikutele hüvitamiseks kasutatavate vahendite summa on üle 85 miljardi rubla. Agentuur saab selle vara pangaülekannetest (keskpangalt loa saamiseks peab iga finantsstruktuur kandma teatud protsendi kohustusliku hoiusekindlustusfondi) või investeeringutest.

Agentuur tegeleb aktiivselt pangaasutuste pankrotistumisega seotud protseduuride kallal, viib ellu saneerimismeetmeid nende saneerimiseks ning toetab vabatahtlikke investoreid. Selle riigiettevõtte direktorite nõukogusse kuuluvad keskpanga esindajad ja kõrgemad riigiametnikud, mis tagab raha tagastamise maksimaalselt vastavalt hoiustajate nõudmistele.

Pangad, mis on kaasatud riikliku hoiusekindlustussüsteemi

DIA veebisaidil näete, et osalejate registris on järgmised finantsstruktuurid:

• Vene Föderatsiooni Sberbank;
• VTB 24;
• Alfa rühm;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Pank Rosgosstrah;
• Renessansi krediit;
• Rosselhozbank;
• Vene standard.

DIA andmetel hõlmab register enam kui 850 finantsorganisatsiooni. Kui erahoiustajale ei esitata pangahoiuse lepingut sõlmides ametlikke andmeid, et finantsasutus kindlustab eraisikute hoiuseid, siis seisab ta silmitsi petturitega. Iga pank peab tingimata osalema eraisikute hoiuste hüvitamise programmis.

Pangahoiuste kindlustamine - protseduuri tunnused

Vastavalt seadusele 177-FZ on õigussuhete üksikisiku poolt pangakonto avamisega deponeeritud rahalised vahendid, et saada kasu intressimaksete kujul, samuti intressi, mis koguneb selle raha kasutamise ajal. finantsasutuse poolt, loetakse need kindlustatuks. Sellised hoiused hõlmavad nii rubla- kui ka eraisikute välisvaluutas sääste. Hoiuste kindlustuse maksimumsumma 19. detsembri 2014. aasta muudatuse kohaselt on 1,4 miljonit rubla. Järgmist tüüpi finantsvarasid loetakse kindlustatuks ja need kuuluvad tagastamisele:

• saadetakse erinevatele hoiustele, tähtajaliselt ja nõudmisel, rublades ja välisvaluutas;
• kantud kontodele, kus makstakse õigussuhete füüsilistele subjektidele palka, hüvitisi, pensione;
• mõeldud eraettevõtjate vajadusteks;
• kantakse eestkostjate ja usaldusisikute kontodele rahaliste vahendite ülekandmiseks nende hoolealustele;
• saadaval tingdeponeerimis-tüüpi kontodel, mis on mõeldud eraisikute tehinguteks kinnisvara ostu-müügiks;
• asub selle finantsasutuse väljastatud füüsilisel deebetkandjal.

Millised eraisikute rahalised vahendid ei kuulu kohustusliku kindlustuse alla?

Peaksite teadma, et seadusandlus näeb ette erandeid, mille alusel ei kuulu hüvitamisele teatud liiki rahasummad, mida hoitakse pankades õigussuhete objektide poolt, ning neile ei kehti eraisikute hoiuste kindlustamine. Need sisaldavad:

• Summad eraisikutele õigusabi osutavate kodanike (advokaadid, notarid) kontodel, kui see raha kulub töövajadustele.
• Esitajale väljastatud pangahoiused.
• Rahalised vahendid, mille üksikisik kannab panka investeerimise eesmärgil usaldushalduse alusel.
• Venemaa pankade välisfiliaalides hoitav raha.
• Vahendid, mille ülekandmiseks ei saa deebetkontot avada (elektroonilised maksed).
• Täiendavad rahasummad nominaalmetallist isikuta kontodel.

Kindlustusjuhtumid

Seaduse kohaselt kindlustatakse individuaalsed säästud järgmistel juhtudel:

• Kui keskpank tühistab tema poolt pangalt väljastatud tegevusloa. Registris osalejale on kehtestatud välishaldus ning tal ei ole enam õigust teha oma tööd füüsiliste ja juriidiliste isikutega, hallata rahalisi vahendeid ega täita oma kohustusi klientide ees.
• Kui keskpank kehtestab võlausaldajate nõuete moratooriumi. Selline olukord tekib krediidiasutuse pankrotimenetluse käigus võlgade ümberkujundamise eesmärgil. Jälgib DIA moratooriumi täitmist, see võib kesta 12 kuud, pärast mida tehakse otsus kas lõpetada või pikendada seda kuueks kuuks.

CBR litsentsi tühistamine

Põhipank võtab finantsasutuselt pangandustegevuseks välja antud loa järgmistel juhtudel:

• kui pank ületab oma volitusi ja teostab riskantseid toiminguid suurte viivislaenude väljastamiseks;
• põhikapitali vähendamine alla asutamisdokumentides märgitud summa;
• kui finantsstruktuur sihikindlalt ja pidevalt ei vasta Vene Föderatsiooni Keskpanga nõuetele;
• kui võlausaldajate ja klientide nõudeid panga kohustuste kohta ei ole võimalik rahuldada;
• petturlike rahapesuskeemide tuvastamisel või ebaõigete aruandlusandmete esitamisel;
• kohtuotsuste täitmata jätmine;
• sularahajääkide kriitiline vähendamine alla 2%.

Päev pärast tegevusloa tühistamist võtab keskpank kasutusele välise juhtimise, et teha korda finantsstruktuur ja sellele järgnev likvideerimine. Eraisikud võivad taotleda antud pangandusorganisatsiooni hoiustatud rahaliste vahendite hüvitamist 2 nädalat pärast selle kindlustusjuhtumi toimumise fikseerimist, eeldusel, et nende rahalised vahendid olid kindlustatud.

Keskpanga poolt moratooriumi kehtestamine pankade võlausaldajate nõuete rahuldamiseks

See meede on finantsasutuse suhtes ajutine ja on loodud selle toimimise tõhustamiseks. Moratoorium annab eraisikule õiguse saada kindlustusjuhtumi toimumisel mitte ainult investeeritud summa, vaid ka sellelt intressi. Intressi hüvitamine toimub eraldi, need arvutatakse 2/3 Vene Föderatsiooni keskpanga baasmäärast.

Peate võtma ühendust maksetega seotud agentuuriga 2 nädalat pärast moratooriumi algust, kuid mitte hiljem kui 2 nädalat enne selle lõppu. Kui investor ei ole määratud aja jooksul mõjuvatel põhjustel DIA poole pöördunud, saab talle raha väljastada individuaalselt, esitades selleks vajalikud dokumendid. Kui moratoorium lõpeb, on kaks võimalust:

• panga tegevusluba tühistatakse ja see lakkab olemast;
• Võetud sanitaarabinõud mõjutavad positiivselt organisatsiooni finantsseisundit ning see toimib edasi nagu varem.

Hoiuste kindlustushüvitis

Vastavalt füüsilisest isikust õigussuhtes osaleja hoiusekindlustuse seadusele makstakse DIA-sse pöördumisel tagatisraha 100% ulatuses. Kui eraisikul oli antud organisatsioonis mitu hoiust, arvutatakse sissemaksete summa ümber proportsionaalselt iga hoiusega. Siiski peaksite teadma, et kindlustusseadus näeb ette hüvitise maksimumsumma 1,4 miljonit rubla ja kui kõigi hoiuste summa kokku ületab selle summa, määratakse sissemaksete erinevuse hüvitis kohtus vastavalt 1. prioriteetsed võlausaldajad.

Tingdeponeerimiskontode hüvitamine toimub 100% ulatuses, kui see ei ületa 10 miljonit rubla. Selle kindlustusjuhtumi puhul teeb väljamaksed amet eraldi, pärast kõigi selle konto avamise dokumentide läbivaatamist. Raha saab kätte otse DIA filiaalist, fondi määratud agentpankade kaudu või posti teel.

Makse summa

Eraisikute kindlustamise reegleid kehtestav seadusandlus sätestab eraldi olukorra, kus hoiuse omanikul oli samaaegselt pangandusorganisatsioonis hoius ja ta võttis seal laenu, mis kindlustusjuhtumi toimumise ajaks ei olnud täielikult tasutud. Hüvitise suurus arvutatakse deebet- ja kreeditkonto vahena, võttes arvesse võlgniku ja võlausaldaja kohustuste kõiki summasid. Kindlustusmakseid tasutakse individuaalselt.

Hüvitise valuuta

Hoiuste hüvitamine toimub rublades, seetõttu tehakse kõigi välisvaluutas hoiuste puhul ümberarvestus vastavalt keskpanga vahetuskursile antud valuutas kindlustusjuhtumi toimumise ajal. Kui hoius on paigutatud välisvaluutas, arvutatakse välisvaluutahoiuste intressid keskpanga andmete põhjal seda tüüpi pangahoiuse toote keskmiste intressimäärade kohta.

Kui on kehtestatud moratoorium ja te ei soovi välisvaluuta hoiuse eest rublades hüvitist saada, võite olla kannatlik ja oodata sanitaarmeetmete lõppu. Finantsasutus alustab tegevust senisel kujul ja rahuldab nõuded hoiustele proportsionaalselt hoiulepingutega. Sellises olukorras on aga võimalus, et hoiustaja ei saa makstud summat üldse kätte, kui pank pärast moratooriumi lõppemist oma tegevuse lõpetab.

Kuidas saada hoiuste kindlustusmakseid

Selleks, et mitte kannatada pangaasutuse pankroti tõttu ja raha tagastada, tuleks võtta järgmised sammud:

• Tutvu seadusega kehtestatud kindlustusfondide nimekirjaga ja uuri, kas nende hulka kuuluvad sinu säästud.
• Veenduge DIA veebisaidil, et see pank on DIA-s osaleja;
• Meediast, pangateadetest, hoiustajatele saadetavatest sõnumitest saate teada, millise agentpanga määras DIA makseid tegema.
• Valige hüvitise maksmiseks mugavaim viis - sularaha, sularahata ülekanne, postiülekanne.
• Kirjutage agentpanka kindlustusmakse avaldus ja tulge koos nõutavate dokumentidega kohale.
• 3 tööpäeva jooksul saada vajalik summa kindlaksmääratud meetodil.
• Kui sissemakse summa ületab kindlustusmakse maksimummäära, siis kindlustusega mittekaetava vahe hüvitamiseks pöörduge koos teiste panga võlausaldajatega kohtusse.

DIA-le esitatavad dokumendid

Hüvitise maksab DIA välja järgmiste dokumentide esitamisel:

• Avaldused investorilt ettenähtud vormis. Kui otsustate raha saada posti teel, peab avaldus olema notari poolt kinnitatud.
• Pass või muu isikut tõendav dokument, mille kohta on andmed pangandusorganisatsiooni klientide üldregistris.
• Pöördumisel mitte hoiustaja enda, vaid tema esindaja poole on väljamaksete nõudmise õiguseks vajalik notari kinnitatud volikiri.
• Kui selle avamise lepingu sõlminud isik ja investori pärija taotlevad hüvitise maksmist, tuleb esitada pärimisõigust tõendavad dokumendid.

Video

Kas leidsite tekstist vea? Valige see, vajutage Ctrl + Enter ja me parandame kõik!

Milline on hoiuste kindlustamise süsteemi kuuluvate pankade nimekiri? Millised on eraisikute ja juriidiliste isikute hoiusekindlustuse omadused? Millega tegeleb hoiuste kindlustamise agentuur?

Tere päevast, kallid lugejad! Tere tulemast Denis Kuderini, kindlustuseksperdi juurde.

Jätkame artiklite sarja, mis on pühendatud kodanike vara, rahanduse ja tervise kindlustuskaitsele. Selle artikli teema on hoiuste kindlustamine.

Materjal on huvitav ja kasulik kõigile, kes hoiavad raha pankades või on just avamas deposiiti. Investeerimiskindlus on rahalise heaolu kõige olulisem tingimus.

Niisiis, alustame!

1. Mis on hoiusekindlustus?

Pangahoiused on Venemaal ja SRÜ riikides kõige populaarsem ja populaarseim raha säästmise viis. Hoiused kaitsevad raha inflatsiooni ja varguste eest ning võimaldavad isegi väikese kasumi teenida.

Panganduse arenguga on finantsvarade haldamise protsess muutunud lihtsamaks ja mugavamaks: palgad ja pensionid kantakse isiklikele kontodele ning internetitehnoloogiad võimaldavad rahaga opereerida kodust lahkumata.

Et suurendada kodanike usaldust finantsasutuste vastu ja julgustada neid avama uusi kontosid, töötas riik välja ja juurutas erahoiuste kindlustussüsteemi.

Selle süsteemi eesmärk on tagada raha tagastamine kindlustusjuhtumi korral, st panga maksejõuetuse või ettevõtte finantstehingute tegemise loa tühistamise korral.

Venemaal kehtib hoiuste kindlustamise seadus kõigile eraisikutele ja üksikettevõtjatele. Selle määruse kohaselt on pankadel lubatud erahoiuseid avada vaid juhul, kui ettevõte osaleb kohustuslikus kindlustusprogrammis.

Tavakodanikule tagab see hüvitise hoiuste eest, mida pank mingil põhjusel tagastada ei saa. Samas ei pea kliendid ise hoiustamise avamisel mingeid lisapabereid allkirjastama: raha kindlustatakse automaatselt pankades.

Oluline nüanss - hoiused kuuluvad kindlustamisele kuni 1,4 miljonit rubla Sellest summast suuremaid hoiuseid saab samuti kindlustada, kuid seda vabatahtlikkuse alusel. Pole vahet, kas hoiate raha ühes või mitmes pangas – iga hoius on kindlustatud eraldi. Kuni 2015. aastani oli kindlustuskaitse alla kuuluvate vahendite summa poole väiksem.

Nüüd on Vene Föderatsioonis umbes 900 panka - ühtse hoiusekindlustussüsteemi (DIS) ametlikud osalejad. Seega tuleks sulle võõras finantsasutuses hoiust avades esimese asjana küsida, kas pank on selles nimekirjas.

Kõik pangahoiuste liigid ei kuulu kohustusliku kindlustuse alla.

Ühtse süsteemi alusel kindlustamata kontode loend sisaldab:

• isikupäratud metallkontod;
• hoiused elektroonilises valuutas;
• hoiused välispankade filiaalides;
• esitajahoiused;
• varade haldamine;
• hoiused, mis ületavad kohustusliku kaitse alla kuuluvat summat.

Teoreetiliselt on selliste hoiuste tagastamine pärast finantsettevõtte pankrotti täiesti võimalik. Kõik oleneb pankrotistunud panga varade edukast müügist. Selliseid protseduure, nagu ka kindlustushüvitist ennast, tegeleb riigiasutus – Hoiuste Kindlustusamet (DIA).

Esiteks tagastab agentuur eraisikute hoiused, seejärel üksikettevõtjate hoiused - need, kelle hoiused ületasid 1,4 miljonit krooni, kõige lõpuks juriidilised isikud ning need, kes avasid metallikontosid ja muid hoiuseid, mida nimekirjas ei ole kohustuslik kindlustus.

3. Millised pangad kuuluvad hoiuste kindlustamise süsteemi - TOP 5 ettevõtete ülevaade

Nagu juba mainitud, osalevad CER-is sajad Venemaa pangad.

Tutvustame viit kõige usaldusväärsemat finantsasutust tsiviilhoiuste ohutuse seisukohalt.

1) VTB + Moskva Pank

VTB pangandusgrupp ühendab enam kui 20 finantsorganisatsiooni. Ettevõte on valdusettevõte ja tegutseb Venemaa siseturul ja rahvusvahelisel areenil. VTB on enesekindlalt pühendunud klientide usalduse, usaldusväärsuse ja avatuse suurendamisele.

VTB kaubamärgi alla ühendatud organisatsioonid tegelevad eraisikute ja juriidiliste isikute laenude, kindlustuse, hoidmise ja hoiuste paljundamisega. Panga aktsionär on eelkõige Vene Föderatsiooni valitsus.

2) Alfa-Pank

Ettevõte on järjepidevalt kaasatud Venemaa TOP finantsorganisatsioonide hulka. Sellel on mitu tütarettevõtet, sadu filiaale ja tuhandeid sularahaautomaate kogu riigis. Üks populaarsemaid panku erainvestorite seas.

Alfa Bank on CERi alaline liige, riiklike ja rahvusvaheliste auhindade ning parimatele finantsorganisatsioonidele jagatavate auhindade võitja. Omab kõrgeimat reitingut A++ sõltumatult agentuurilt "Expert".

3) BINBANK

Erafinantsasutus. See positsioneerib end Venemaa ühe usaldusväärseima organisatsioonina, mida kinnitavad riiklike ja rahvusvaheliste reitinguagentuuride hinnangud. Alates 1996. aastast tegutseval ettevõttel on rohkem kui 500 filiaali Venemaa Föderatsiooni linnades.

Hoiab kursi rahvusvaheliste finantsettevõtete kogemuste harmooniliseks ühendamiseks kohaliku turu tegelikkusega. Iga üksikisikute hoius on kohustatud olema kindlustatud ühtse hoiusekindlustussüsteemi alusel.

Suurim finantsasutus Vene Föderatsioonis. Loosung: "Riigi mastaabis, kõigi huvides!" Kuulub Venemaa mõjukaimate pankade TOP 3 hulka. See on juhtpositsioonil kapitali mahu, usaldusväärsuse ja hoiuste kasumlikkuse osas.

See teenindab Venemaa majanduse võtmesektoreid ning tal on tütarettevõtted Kasahstanis, Valgevenes, Armeenias, Hiinas ja Šveitsis. Tal on üle 4 miljoni erainvestori.

Hüpoteeklaenude väljastamisele spetsialiseerunud pank. Kõik eraisikute tehingud on tingimata kindlustusega kaitstud. Usaldusväärne abiline eluaseme- ja krediidiküsimuste lahendamisel. Laenu väljastamise otsuse tegemise kiirus, dokumentide kiire vormistamine, soodsad programmid ja pakkumised.

4. Kuidas kasumlikult kindlustada hoiuseid era- ja juriidilistele isikutele - 3 kasulikku näpunäidet

Hoolimata asjaolust, et hoiuste kindlustamine CVS programmis osalevates pankades on kohustuslik protseduur, on paljudel klientidel küsimusi oma säästude kaitsmise mehhanismide ja põhimõtete kohta.

Pealegi pole suur hulk hoiustajaid üldse teadlikud, et nende hoius on pankroti ja ettevõtte tegevusloa tühistamise korral kahjude vastu usaldusväärselt kindlustatud.

Mõned näpunäited pangaklientidele, kes soovivad oma raha 100% kaitsta.

Vihje 1. Veenduge, et pank oleks SSV-s osaleja

Kuidas veenduda, et finantsasutus on CER programmi kaasatud? See on väga lihtne – minge ja leidke osalejate loendist oma pank.

Kui asutust pole nimekirjas või pealegi on see süsteemist välja jäetud ettevõtete nimekirjas, siis ei tasu oma vara sellisele asutusele usaldada.

2. nõuanne. Vältige vigu dokumentide täitmisel

Sissemakse tegemisel kontrolli alati, et Sinu isikuandmed on õigesti kirjutatud – täisnimi, passi number, elukoha aadress.

Kui muudate oma nime, aadressi või passi, teavitage sellistest muudatustest alati oma panka. See aitab teil kindlustuse eest tasumisel hõlpsasti oma lepingut leida.

Vihje 3. Veenduge, et teie panus oleks kaetud CER-iga

On hoiuseid, mis ei kuulu kohustusliku kindlustuse alla. Oleme nende loendi juba eespool esitanud.

Pea meeles ka seda, et kindlustus ei kata ainult hoiuse keha, vaid ka kogunenud intresse.

Kui teil on küsimusi selle kohta, kuidas oma hoiused kindlustada ja mitte eksida, võite abi otsida võrguteenuse kogenud juristidelt.

Vaata huvitavat videot hoiusekindlustuse teemal.

5. Hoiuste Kindlustusamet – mis see on ja millised on selle funktsioonid?

DIA on riigiasutus, mis vastutab riigi pangandussüsteemi stabiilsuse eest.

Selle organisatsiooni vahendid moodustuvad pankade süstemaatilisest sissemaksetest. DIA-l on õigus mitte ainult koguda rahalisi vahendeid ja maksta neid hüvitisena, vaid ka investeerida neid korrutamise eesmärgil. See võimaldab teil luua reservi juhuks, kui organisatsioonile on liiga palju taotlusi.

DIA tegeleb ka likvideeritud ja pankrotti kuulutatud pankade varade müügiga. Sellistest tehingutest saadud tulu kasutatakse võlausaldajate nõuete rahuldamiseks.

Agentuur mitte ainult ei kaitse kodanike hoiuseid, vaid loob ka pankadele soodsamad tingimused. Selle struktuuri tegevust kontrollivad Vene Föderatsiooni valitsus ja Venemaa Keskpanga esindajad.

6. Kuidas tagastada tagatisraha, kui panga tegevusluba on tühistatud - 4 lihtsat sammu

Panga pankroti või tegevuse lõpetamise korral sissemakse tagasi saamiseks peate järgima teatud skeemi.

Samm 1. Läheme hoiuste kindlustamise agentuuri kodulehele

Juba päev pärast panga loa (litsentsi) tühistamist ilmub selle kohta ametlik teave DIA veebisaidile. Sama teave on avaldatud Venemaa Panga veebisaidil.

Ameti portaal avaldab ka teavet agentpankade kohta, kes kohustuvad tegema hoiuste arvelt makseid.

Hoiustajatel on õigus taotleda kindlustushüvitist kindlustusjuhtumi toimumise päevast kuni panga täieliku likvideerimiseni.

Kui isik mõjuvatel põhjustel seda ettenähtud aja jooksul teha ei jõudnud, vaatab DIA ka sel juhul tema avalduse läbi ja suure tõenäosusega maksab ka hüvitise.

2. samm. Võtke ühendust agentpangaga

72 tunni jooksul alates kindlustusolukorra teatavakstegemisest valib DIA agentpanga, kes tegeleb maksetega.

Pärast seda postitab amet nädala jooksul info maksete täpse koha ja aja kohta. Koostatakse hoiustajate nimekirjad, keda teavitatakse kindlustushüvitisest kirjalikult.

Hoiustajad pöörduvad agentpanga poole eesmärgiga saada oma raha kindlustuse alla. Isik saab oma õigust hüvitisele teostada 2 aasta jooksul. Mõnel juhul on pärast seda perioodi võimalik raha välja võtta.

3. samm. Avalduse tegemine

Agendipank annab teile vormi, mille peate täitma vastavalt kehtestatud vormile. Kindlustusvõtja peab oma isikut kinnitama või laskma notari poolt tõestatud volikirja (kui ta saab raha investori esindajana).

Taotlusvormi saab alla laadida ka DIA portaalist.

4. samm. Me saame makseid

Kindlustussumma tuleb tasuda 72 tunni jooksul avalduse esitamise päevast, kuid mitte varem kui 2 nädala jooksul alates kindlustusjuhtumi tuvastamise päevast.

Hüvitis makstakse välja sularahas või kantakse pangaülekandega kliendi poolt määratud pangakontole. Mõnel juhul teeb DIA makseid ilma agentpankade kaasamiseta.

Kui teil on tagatisraha tagastamisega probleeme, saate seda teha.

Selguse huvides oleme tabeli kujul välja pannud juhised investoritele:

Kasulikku teavet leiate artiklist "

Ja teistes Venemaa linnades mõtlevad inimesed ennekõike võimalusele oma säästudest maksimaalset tulu saada. Kui nad leiavad kõrgeima võimaliku intressimääraga hoiuseprogrammi, investeerivad nad kõhklemata sellesse raha. Kui nad on valinud usaldusväärse ja dünaamiliselt areneva panga, siis tähtaja lõpus on neil võimalik oma intressitulu kätte saada. Ja kui mõni finantsasutus 2017. aastal ootamatult pankrotti läheb või tegevusluba ära võetakse, võivad nad kaotada mitte ainult kasumi, vaid ka aastate jooksul kogunenud säästud. Hoiustajad saavad end pankrotist päästa vaid siis, kui nende pank on osaline riigi järelevalve all olevas kindlustusprogrammis.

Mis on riikliku hoiusekindlustuse programm?

2003. aastal töötas Vene Föderatsiooni valitsus välja ja kiitis heaks normi, mis kohustab üksikisikute hoiuseid vastu võtvaid finantsasutusi kindlustuses osalema. Sellised meetmed võeti kasutusele seetõttu, et riigis kasvas pidevalt nende hoiustajate arv, kes jäid pankade sulgemise tõttu ilma raskelt teenitud säästudest. Tänu riikliku hoiusekindlustuse programmi kasutuselevõtule on elanikel võimalus investeeritud raha tagasi saada ka finantsasutuste pankrotistumisel.

Nõuanne: selles programmis tegutseb kindlustusandjana DIA agentuur, kes tegutseb riigi nimel. Kõik kindlustustegevusega seotud tegevused on reguleeritud föderaalseadusega nr 177, mis jõustus 23. detsembril 2003. aastal.

Kui suure osa tagatisrahast saab kindlustada ja kliendile maksta?

2017. aastal ei mõjutanud seadusandlikud uuendused hoiusekindlustuse suurust. Varasematel aastatel fikseeritud summa jäi samaks, see on 1 400 000 rubla (selles on arvestatud intressitulu, mis vastavalt hoiuse tingimustele kuulus kapitaliseerimisele). Väärib märkimist, et kindlustusprogrammis osalevad nii rublades kui ka välisvaluutas hoiused. Viimasel juhul arvutatakse eraisikutele tasumisele kuuluvate kindlustusmaksete summa litsentsi kehtetuks tunnistamise päeval kehtinud vahetuskursi alusel (teatakse ümber Vene rubladesse).

Nõuanne: kindlustussumma, mis seaduse järgi tuleb maksta pankrotistunud pankade eraisikutele, taotletakse iga finantsasutuse kohta eraldi. Näiteks avas kodanik hoiuseid mitmes pangas ja mõne aja pärast läksid kõik need finantsasutused pankrotti. Lõppkokkuvõttes saab ta iga väljaantud hoiuseprogrammi eest kindlustusmakseid summas, mis ei ületa 1 400 000 rubla (kaasa arvatud).

Kui eraisikud on hoiustanud hoiusekontodele sääste summas üle 1 400 000 rubla, siis kindlustusjuhtumi toimumisel makstakse need välja riiklikult garanteeritud tagastussumma piires. Ülejäänud raha saavad hoiustajad pankrotti läinud pangalt kohtu kaudu välja nõuda.

Millised hoiused ei osale riiklikus kindlustusprogrammis?

Paljud inimesed, kes plaanivad end registreerida teistes finantsasutustes, on mures oma säästude ohutuse pärast. Kui nende valitud pangad osalevad valitsuse kindlustusprogrammis, siis nad ei peaks kartma. Kuid föderaalsed õigusaktid kehtestavad mõned piirangud, mida kõik erainvestorid peaksid teadma. Riigi poolt ei kindlustata järgmist tüüpi investeeringuid:

• väljaspool Vene Föderatsiooni asuvatesse finantsasutustesse paigutatud hoiused;
• esitaja-hoiusertifikaatide väljastamist võimaldavad programmid;
• hoiuraamatutele paigutatud vahendid, mis väljastatakse hoidjale;
• metallide hoiused ja elektroonilistes rahakottides hoitavad rahalised vahendid;
• rahalised vahendid, mis viidi üle usaldusjuhtimisse;
• raha, mis on hoiul majandusüksuste, notarite, juristide jne kontodel.

Kuidas kaitsta oma sääste võimalike riskide eest?

Finantseksperdid soovitavad tungivalt, et Venemaa kodanikud ei investeeriks suuri summasid ühte finantsasutusse. Kui neil on käes säästud, mille suurus ületab oluliselt 1 400 000 rubla, siis on neil parem need osadeks jagada ja paigutada erinevate pankade hoiustele. Programmi valimiseks peavad nad ainult kirjutama