Elukindlustus võimaldab mitte ainult riske kindlustada, vaid ka korraliku rahasumma koguda. Selleks tuleb valida elukindlustusprogramm ning arutada kindlustusandjaga läbi kindlustustingimused, summa, mida plaanite kindlustuslepingu lõppedes saada, kui ka võimalikku investeerimistulu suurust.

Elukindlustus on üks levinumaid kogumiskindlustuse liike. Seda pakub Vene Föderatsioonis ligikaudu 20 kindlustusseltsi (näiteks Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life jne).

Selle olemus on järgmine:

1. Kindlustatu maksab kindlustusandjale kindlustusmakseid teatud aja jooksul (1 aastast kuni 25-40 aastani).
2. Kindlustusandja moodustab nendest kindlustusreservid ja investeerib raha erinevatesse investeerimisinstrumentidesse (hoiused, väärtpaberid, kinnisvara jne).
3. Kindlustuslepingu lõppemisel (kehtivus teatud kuupäevani) makstakse kapital välja koos saadud investeerimistuluga.

Tavaliselt on sellised programmid kombineeritud ning lisaks ellujäämisriskile näevad need ette ka kindlustatu äkksurma riski õnnetuse, liiklusõnnetuse või haiguse tagajärjel, mõnikord ka puude, töövõime kaotuse.

Nende kahe peamise riski (surm ja ellujäämine) kindlustussummad võivad olla võrdsed või erinevad ning on seda suuremad, mida suurem on kindlustusmakse. Selle tulemusena pakuvad ellujäämispoliitikad topeltkaitset: kokkuhoid inflatsiooni ja võimaliku devalveerimise eest ning lisaks kliendi elu. Selline kindlustus on ideaalne lahendus nii laenuvõtjatele kui ka äriinimestele, kellest sugulased rahaliselt sõltuvad.

Kes saavad kindlustust

Kindlustatu vanus kindlustuse ostmise ajal peab olema 18 kuni 75-80 aastat. Poliise müüakse mitte ainult Vene Föderatsiooni kodanikele, vaid ka välismaalastele. Lepingust keeldumine on üsna haruldane, kuid kui klient on juba pettusekahtluse tõttu “mustas nimekirjas”, siis on keeldumine täiesti võimalik.

Kindlustusandjad suhtuvad ettevaatlikult ka vanemate inimeste kindlustamisse, aga ka nendesse, kes juba põevad mõnda rasket haigust. Nad võivad piirata kindlustusperioodi, lisada lepingule täiendavaid maksepiiranguid või pakkuda kõrgemaid hindu.

Kindlustusmakse võib saada klient ise, kui ta elab lepingus märgitud tähtajani, või tema soodustatud isik, näiteks pärijad. Raha makstakse ühekordse väljamaksena või annuiteedina (igakuised maksed), olenevalt poliisi tingimustest.

Kuidas koostada elukindlustuslepingut

Elukindlustuslepingu sõlmimiseks tuleb valida kindlustusselts ja kindlustusprogramm. Seda tuleb teha väga vastutustundlikult, kuna eeldatakse väga pikaajalist koostööd, mis tähendab, et ettevõttel peab olema stabiilne positsioon turul ja hea ärimaine.

Lepingu allkirjastamiseks piisab, kui esitada:

• Vene Föderatsiooni kodaniku või välisriigi kodaniku pass;
• kindlustustaotluse vorm.

Lisaks võite taotleda:

• töötõend või maksudeklaratsioon;
• tervisekontrolli aruanne;
• spetsiaalsed küsimustikud küsimustikus märgitud patoloogia/haiguse kohta;
• operatsiooni protokoll (kui see oli);
• väljakirjutamise kokkuvõte arstiabi saamise kohas;
• endoskoopiliste, elektrofüsioloogiliste uurimismeetodite, ultraheli, tomograafia, röntgeni, 24-tunnise vererõhu jälgimise ja EKG tulemused.

Kindlustusvõtja on kohustatud ankeeditaotluses teavitama kindlustusandjat asjaoludest, mis on olulised kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosuse ja selle toimumisest tekkivate võimalike kahjude suuruse kindlaksmääramisel, ning esitama tema nõudmisel ka tervisetõendid. .

Elukindlustusleping vormistatakse alati kirjalikult pärast seda, kui kõik dokumendid on läbi vaadatud ja kindlustusandja on valmis seda allkirjastama.

Ellujäämiskindlustuse määrad

Elukindlustuspoliisi maksumus on keskmiselt 5–30 tuhat rubla aastas, kuid on ka ettevõtteid, mis määravad miinimumtasemeks 50–60 tuhat rubla aastas. Tariifid arvutatakse individuaalselt sõltuvalt kliendi vanusest ja soost, kindlustusperioodist, kutsetegevusest tulenevast eluriskist ja tervislikust seisundist.

Kuid ennekõike on oluline summa suurus, mida klient plaanib säästa. Näiteks kui see on 10 aasta pärast miljon, siis see summa jagatakse kogu kindlustusperioodi peale. Eluaegsete lepingute maksimaalne tähtaeg on tavaliselt 25 aastat, harvem 30-40 aastat.

Kindlustuskulu

Lepingu kehtivuse ajal on kindlustusvõtjal õigus kindlustussummat vähendada. Kui näiteks pere sissetulek on langenud, võidakse programm üle vaadata ning kindlustusmakseid ja summasid vähendada. Osamakseid makstakse ühekordselt, kord kvartalis, poolaastas või kord aastas (kõige sagedamini).

Etteteatamis- ja maksetähtajad

Kindlustusandjat tuleb kindlustusjuhtumist teavitada lepingus määratud aja jooksul. Tavaliselt on see 30-45 päeva. Koos makseavaldusega esitatakse ka kindlustusjuhtumi toimumist kinnitavad dokumendid.

Ellujäämisel makstakse 100% säästudest pluss täiendav investeerimistulu, mis arvutatakse ümber kindlustusandja investeerimistulemuste, reservide suuruse ja kindlustusmaksete võlgnevuste alusel.

Kui kindlustatu suri poliisi kehtivusajal, makstakse ka tema pärijatele välja 100% kindlustussummast koos surmapäeval kogunenud tuluga. Kindlustusmakse suurus võib olla diferentseeritud sõltuvalt kindlustatu surma põhjustest. Näiteks kui klient hukkus õnnetuse tagajärjel, võivad tema pärijad saada kuni 300% kindlustussummast, kui see on lepingus ette nähtud.

Elukindlustuse plussid ja miinused

Elukindlustusel on palju eeliseid. Ellujäämisel saab kindlustatu mitte ainult sääste, vaid ka garanteeritud investeerimistulu (tavaliselt vähemalt 5% aastas). Äkksurma korral saavad kõik kogunenud raha tema sugulased.

Elukindlustuse eelised:

• kapitali kaitsmine amortisatsiooni eest;
• raha puutumatus lahutuse korral, konfiskeerimine;
• võimalus valida kindlustusvaluutat;
• maksusoodustus pikaajaliste lepingute puhul (alates 5 aastast).

Elukindlustuse miinused:

• ebasoodsad tingimused lepingu lõpetamiseks;
• võimalik kindlustusandja pankrot ja kapitali kaotus;
• suur hulk erandeid maksete osas.

Elukindlustusel on sisuliselt üks puudus: juurdepääsu kaotamine teie rahale väga pikaks ajaks. Kui paned raha hoiule, saad selle välja võtta igal päeval või suure summa puhul 2-3 päevaga, kuid elukindlustuse puhul on see võimatu.

Kliendil on õigus ainult nn lunasummale, mis ei võrdu ülekantud rahasummaga. Näiteks kuus kuud pärast lepingu sõlmimist on see 75% kogunenud säästudest ja kindlustusperioodi lõpule lähemal - 98%.

Õigus lunasummale tekib tingimusel, et leping kehtis vähemalt kuus kuud. Kui taotlete poliisi lõpetamist varem, siis kindlustusandja lihtsalt keeldub raha tagastamast.

Teine puudus on ettevõtte võimalik põgenemine turult või pankrot. Taoliste riskide vastu pole küll keegi kindlustatud, kuid õige kindlustuspartneri valikul võib ellujäämispoliis saada väga kasulikuks vahendiks pere kaitsmisel võimalike riskide eest ja baaskapitali moodustamisel.

See on vahendite pikaajalise säästmise spetsiifiline vorm. Seda saab kasutada iseseisva elukindlustuse liigina või olla segaelukindlustuse osa.

Märkmed

Vaata ka

Wikimedia sihtasutus.

2010. aasta.

Vaadake, mis on "ellujäämiskindlustus" teistes sõnaraamatutes:

Äriterminite sõnastik - (puhas kapitalikindlustus) Kindlustuspoliis, mis peab tasuma kindlaksmääratud summa, kui kindlustusvõtja on kindlaksmääratud kuupäeval elus. Kindlustusvõtja surma korral enne määratud kuupäeva kindlustusmaksete tasumine lõpeb...

Finantssõnastik - (puhas kapitalikindlustus) Kindlustuspoliis, mis peab tasuma kindlaksmääratud summa, kui kindlustusvõtja on kindlaksmääratud kuupäeval elus. Kindlustusvõtja surma korral enne määratud kuupäeva kindlustusmaksete tasumine lõpeb...

Majandussõnastik ELU KINDLUSTUS - isikukindlustuse liik, mis näeb ette kindlustussumma väljamaksmise seoses kindlustusperioodi lõppemisega, teatud vanusesse jõudmisega või kindlaksmääratud sündmuse toimumisega kindlustusvõtja või kindlustatu elus...

Majandussõnastik Suur majandussõnastik - Elukindlustuse liik, mis näeb ette kindlustussumma väljamaksmise seoses kindlustusperioodi lõppemisega, teatud vanuse saavutamisega või kindlaksmääratud sündmuse toimumisega kindlustusvõtja või kindlustatu elus. Maksmine toimub siis, kui......

Majandus ja kindlustus: entsüklopeediline sõnaraamat

Elukindlustus on kindlustus, mis kaitseb kindlustatud isiku varalisi huve, mis on seotud tema elu ja surmaga. Elukindlustus on tavaliselt seotud kindlustusvõtja/kindlustatud isiku pikaajaliste huvidega tulenevalt... ... Vikipeediast KINDLUSTUS, meetmete süsteem rahalise (kindlustus)fondi loomiseks selles osalejate sissemaksete arvelt, mille vahenditest kaetakse füüsilistele ja juriidilistele isikutele loodusõnnetuste, õnnetuste, aga ka... ...

- (inglise unit linked insurance plan) on klassikalise akumulatiivse elukindlustuse hübriid, mille investeerimiskomponent on investeerimisinstrumentide varade näol. See tähendab, et osa portfellist paigutatakse kliendi soovil... ... Vikipeediasse

- (elukindlustus) Kindlustuspoliis, mis maksab oma elu kindlustanud isiku surma korral teatud rahasumma (elukindlustus), või kogumiskindlustuspoliisi puhul summa... .. . Vaadake, mis on "ellujäämiskindlustus" teistes sõnaraamatutes:

ELLUJÄÄMINE, I, K. (ametlik). Aeg, mis jääb elama kuni surmani, samuti aeg, mis jääb elama kusagil mujal. Kindlustus külas Ožegovi seletav sõnaraamat. S.I. Ožegov, N. Yu. Švedova. 1949 1992… Ožegovi seletav sõnaraamat

Elukindlustus on surmakindlustuse vastand. Ellujäämiskindlustuse puhul makstakse kindlustussumma välja, kui kindlustatu elab lepingus fikseeritud hetkeni. Kui kindlustatu sureb lepingu kehtivuse ajal, kindlustusmakset ei tehta.

Kõik elukindlustuse liigid võib jagada kahte alarühma:

Kapitalikindlustus.

Üürikindlustus.

Kapitalikindlustusühendab kindlustusliike, mille eesmärk on koguda suur summa väikeste sissemaksete süstemaatilise tasumise kaudu, mis makstakse ühekordselt. Kapitalikindlustus sisaldab:

säästukindlustus;

pulmakindlustus;

lastekindlustus;

segaelukindlustus jne.

Üürikindlustus hõlmab kindlustusliike, mille tingimused näevad ette regulaarsete maksete vormis tehtavate sissemaksete järkjärgulist kulutamist. Näiteks pensionikindlustus.

Elukindlustuslepingu tingimused võivad sisaldada kindlustusvõtjale soodustusi:

Poliitika vähendamine.

1. Lunastussumma.

Poliitika vähendamine tähendab kindlustussumma vähendamist kindlustusmaksete maksmise peatamisel ja kindlustuslepingu säilimisel. Pensioni suuruse arvutamisel lähtutakse kindlustusreservi suurusest ajal, mil kindlustusvõtja teeb otsuse poliisi vähendamise kohta. Kindlustusvõtja võib vähendatud poliisi ennistada. Sel juhul saab poliis uuesti oma varasemad omadused, tingimusel et kindlustusvõtja maksab kõik tasumata kindlustusmaksed ja kehtestatud tehnilise protsendi. Tehniline intress viitab antud kindlustusliigi kindlustusmäära arvutamisse kaasatud rahaliste vahendite kasvule.

Under laenu Elukindlustuses peame silmas kindlustusandja poolt kindlustatud isikule teatud summa andmist selle lepingu alusel tasutud kindlustusmaksetest moodustatud reservi tagatiseks. Maksimaalne laenu suurus ühtib kindlustusmaksete tegemise tulemusena kogunenud fondi suurusega. Elukindlustuslaen väljastatakse reeglina finantsturul kehtestatust oluliselt madalama intressimääraga. Laenu saab väljastada mitte varem kui pärast teatud perioodi möödumist kindlustuslepingu sõlmimise kuupäevast (tavaliselt mitte varem kui kaks aastat). Maksimaalne laenu väljastamise periood on piiratud kindlustatud isiku vanusega, mille saabumisel peab kindlustusandja maksma kindlustatule annuiteeti või pensioni. Kui laenu määratud tähtaja jooksul ei tagastata, loetakse kindlustusleping lõppenuks. Sel juhul kaotavad kindlustusvõtja ja kindlustatu õiguse saada kindlustusmakseid ja väljaostusummat.

Elukindlustuse liikide eripäraks on see, et kindlustusvõtjal on õigus saada lunastussumma lepingu ennetähtaegsel lõpetamisel kindlustusvõtja või kindlustusandja nõudmisel . Väljaostusumma moodustab osa lepingu lõppemise päeval moodustatud säästudest ja kuulub tasumisele kindlustusvõtjale. Lunastussumma suurus sõltub. Selle suurus sõltub tegelikult tasutud kindlustusmaksetest, lõppenud kindlustusperioodi pikkusest ja lepingu kehtivusajast ning kehtivast tulumäärast. Kindlustuslepingus võib ette näha, et kindlustusvõtja õigus väljaostusummale ei teki kohe pärast lepingu jõustumist, vaid mõne aja pärast, näiteks aasta pärast. Tavaliselt tekib õigus lunasummale tingimusel, et leping on kehtinud vähemalt 6 kuud. Erandiks võivad olla lepingud, mille alusel tasutakse kindlustusmakse ühekordselt. Lunasumma laekumisel arvatakse moodustatud kindlustusfondi summast maha kindlustusandja kulud käesoleva lepingu teenindamiseks. Kui kindlustusandja rikub käesoleva lepingu tingimusi, makstakse kindlustusvõtjale kogu raha välja.

poolt elukindlustus kindlustussumma makstakse välja, kui kindlustatu elab lepingus fikseeritud hetkeni. Kindlustussumma suurus määratakse viimase sõlmimisel ning selle moodustavad tavaliselt tasutud kindlustusmakse ja selle kindlustusmakse investeerimisest saadav planeeritud tulu. Kui kindlustatu sureb poliisi kehtivuse ajal, siis kindlustusmakset ei tehta ning kindlustusvõtjale tagastatakse ainult tasutud kindlustusmaksed.

Elukindlustusliikide eripäraks on see, et kindlustusvõtjal on õigus saada väljaostusumma lepingu ennetähtaegse lõpetamise korral. Lunastussumma esindab osa lepingu lõppemise päeval moodustatud säästust, mis kuulub tasumisele kindlustusvõtjale. Tavaliselt tekib õigus lunasummale tingimusel, et leping oli kehtinud vähemalt 6 kuud (võib kehtestada pikema perioodi). See kindlustusandja nõue on seotud tema kindlustusportfelli stabiilsuse tagamisega, s.o. numbrid

ja olemasolevate kindlustuslepingute struktuur. Lunastussumma suurus sõltub lõppenud kindlustusperioodi pikkusest ja perioodist, milleks leping sõlmiti. Näiteks 5-aastase kindlustusperioodi puhul on lunastussumma pärast 6-kuulist lepinguperioodi ligikaudu 75% kogunenud säästudest ning 4 aasta ja 6 kuu pärast - 98,5%.

Ellujäämiskindlustuse suure hulga liikide hulgas võib eristada kahte alarühma: kapitalikindlustus (summad) ja annuiteetkindlustus (annuiteedid). Esimene alarühm ühendab kindlustusliike, mille eesmärk on koguda suur summa väikeste sissemaksete süstemaatilise tasumise kaudu, mis makstakse ühekordselt. TO kapitalikindlustus sisaldab kogumiskindlustust, abielukindlustust, lastekindlustust, segaelukindlustust jne. Teise alarühma kuuluvad kindlustusliigid, mille tingimused näevad ette regulaarsete maksete vormis tehtavate sissemaksete järkjärgulise kulutamise. Üürikindlustusühendab ka mitmeid liike, millest eriti paistab silma pensionikindlustus. Vaatame lähemalt üksikuid elukindlustuse liike.

Kapitalikindlustus

Säästukindlustus näeb ette kindlustusmakse tasumise osade kaupa ja kindlustussumma tasumise, kui kindlustatu elab kindlustusperioodi lõpuni. Kindlustustaotluse esitamisel ei ole vaja täita ankeeti kindlustatu tervisliku seisundi kohta ja veel enam läbida arstlik läbivaatus. See on mõistetav, sest kehva tervisega inimesed ei saa kindlustusest kasu. See kindlustusliik sarnaneb teatud määral pangahoiusega, sest saadud kindlustussumma kujutab endast tasutud kindlustusmakseid, millele lisandub investeerimistulu summa. Välisriikides on kindlustusseltsi kaudu säästmisel panganduse ees eelised, kuna esimene annab tänu pikaajalistele investeeringutele suuremat tulu. Teiseks kindlustuse kaudu säästmise eeliseks on kindlustatu pikaajaliste lepingute alusel (5-10 või enama aasta jooksul) saadud tulu maksustamisest vabastamine.

Omapära abielukindlustus(muud nimetused: pulmakindlustus, kaasavarakindlustus) on see, et kindlustussumma makstakse välja kindlustatu ellujäämisel kuni kindlustusperioodi lõpuni ja tingimusliku sündmuse toimumiseni (abielu registreerimine või pulmadeks kokkulepitud vanusesse jõudmine, kui abielu ei sõlmita). Siin on kindlustatud vanemad, vanavanemad ja teised lähisugulased ning kindlustatu on tavaliselt mitte vanem kui 15 aastat vana. Sellise kindlustuse eesmärk on tagada kindlustatule abiellumisel kindlustussumma kättesaamine ka juhul, kui kindlustusperioodi jooksul on kindlustusmaksete tasumine lõpetatud kindlustatu surma tõttu.

Kuna kindlustustingimused näevad ette, et leping jääb kehtima ka pärast kindlustusvõtja surma, seavad kindlustusandjad oma lapsi ja lapselapsi kindlustada soovijate vanusele ja terviseseisundile ranged nõuded. Kindlustusandjateks võivad olla 18-72-aastase lapse sugulased (võimalikud on ka muud vanusepiirangud), kuid nii, et kindlustusperioodi lõppemise päeval ei oleks ta vanem kui 75 aastat. Sel juhul määratakse kindlustusstaažiks 18-aastase ja lapse lepingu sõlmimise avalduse esitamise päeva vanuse vahe. Näiteks 67-aastane vanaema ei saa kindlustada oma 8-aastast lapselast, kuna kindlustusperioodi lõppedes (ja see võrdub 10 aastaga: 18-8) oleks tema vanus 77 aastat, s.o. üle maksimaalse lubatud. Kuid sel juhul võib kindlustusvõtjaks saada mõni muu lapse sugulane. Tavaliselt aga puudega ja raskelt haigetega kindlustuslepinguid vanusest olenemata ei sõlmita.

Nagu juba märgitud, ei lõpeta kindlustusvõtja surm kindlustusperioodi jooksul lepingut ega vabasta reeglina kindlustusorganisatsiooni tema kohustustest. Kuid mitmel konkreetsel juhul (kindlustusvõtja surm seoses tahtliku kuriteo toimepanemisega või sõiduki joobes juhtimise tagajärjel, kindlustusvõtja surm kindlustatu tahtluse tagajärjel) leping lõpetatakse tasutud kindlustusmaksete tagastamisega. Kõik vaadeldavad nõuded ja piirangud on suunatud selle kindlustusliigi tegevuse finantsstabiilsuse tagamisele.

Kindlustusmakse määratakse sõltuvalt kindlustusvõtja vanusest, kindlustusperioodist ja kindlustussummast. Viimane määratakse poolte kokkuleppel. Kindlustusvõtjal on lepingu kehtivuse ajal õigus kindlustussummat muuta, see ennetähtaegselt lõpetada ja seejärel mitmetel tingimustel pikendada. Kindlustusjuhtum on kahe tingimuse olemasolu: esiteks on kindlustatu ellujäämine kuni kindlustusperioodi lõpuni ja teiseks sõlmib registreeritud abielu või saab 21-25-aastaseks, olenevalt sellest, millisest sündmusest (abielu või 21. eluaastani). -25 aastat) saabub varem. Ajavahemikul lepingu lõppemisest kuni abiellumiseni või 21-25-aastaseks saamiseni koguneb kindlustusseltsile investeerimistulu kindlustuspoliisil märgitud kindlustussumma ulatuses ning seetõttu saab kindlustatud isik suurendatud kindlustussummat. maksimaalselt 7 aasta pärast. Kui kindlustatu suri pärast kindlustusperioodi lõppu, saamata talle võlgnevat kindlustussummat, makstakse see soodustatud isikule välja koos surmapäeval kogunenud tuluga. Lapse surma korral lepingu kehtivusajal kindlustussummat ei maksta, vaid tagastatakse vaid tasutud sissemaksed.

On olemas abielukindlustuse liike, mis ühendavad ellujäämise ning õnnetuste ja haiguste kindlustusriskid. Eelkõige võivad kindlustustingimused ette näha kindlustusmaksed vigastuse, juhusliku ägeda mürgistuse ja lapse teatud haigustesse haigestumise korral.

Selliste maksete suurus sõltub kindlustatu tervisekaotuse astmest. Kindlustatule on antud õigus määrata nende riskide puhul suuremaid kindlustussummasid (tavaliselt 2-3 korda) kui elulemuskindlustuse puhul, mis võimaldab kindlustusmakse mõningase tõusuga oluliselt tõsta kannatanutele antavat rahalist abi.

poolt laste kindlustus Kindlustusvõtjatena ja kindlustatutena võivad tegutseda samad isikud, kes abielukindlustuse puhul. Kuna aga selle liigi puhul on kindlustusseltsil kohustus kindlustussumma välja maksta vaid kogu tasumisele kuuluva kindlustusmakse tasumisel (pulmakindlustuses jääb leping kehtima ka pärast kindlustusvõtja surma ja kindlustusmakseid maksmata), siis kindlustusvõtjate vanusele ja tervisele ei esitata mingeid nõudeid. Maksed, mida kindlustusvõtja on kohustatud tasuma kogu kindlustusperioodi jooksul (võimalik ka ühekordne ettemakse kogu perioodi eest), sõltuvad lapse vanusest, kindlustussumma suurusest ja kindlustusperioodist. Kindlustusvõtjal on õigus valida kindlustusmaksete tasumise viis (pangaülekandega või sularahas), muuta kindlustussumma suurust ja lõpetada leping ennetähtaegselt. Viimasel juhul makstakse kindlustusvõtjale välja lunastussumma mitmel tingimusel. Kui lunasummat ei tasutud ja kindlustusperiood ei ole lõppenud, on kindlustusvõtjal võimalus lepingut uuendada, tasudes ühekordselt tasumata jäänud ja jooksvad kindlustusmaksed.

Kindlustusvõtja surma korral võivad tema kohustused enda kanda võtta kõik teised lapse sugulased. Veelgi enam, kui kindlustusvõtja kohustused üle võtnud isik lõpetab lepingu ennetähtaegselt, siis makstakse talle väljaostusumma ainult nende sissemaksete alusel, mida see isik käesoleva lepingu alusel tasus. Sel juhul tagastatakse kindlustatule peaaegu kõik surnud kindlustusvõtja poolt makstud kindlustusmaksed. Kui ükski sugulastest ei võta kindlustusmaksete tasumise kohustust, siis kindlustusleping lõpetatakse varem tasutud kindlustusmaksete tagastamisega (tagatisraha krediteerimisega).

Selle kindlustusliigi kindlustusjuhtumid on kindlustatu ellujäämine kuni kindlustusperioodi lõpuni, lapse surm lepingu kehtivuse ajal, samuti vigastused, mürgistused ja teatud tüüpi haigused. Surmajuhtumi puhul on mitmeid erandeid, kui kindlustusmakset ei tehta.

IN segaelukindlustusühes lepingus on ühendatud elukindlustus ja tähtajaline kindlustus surmajuhtumiks. Mõnikord hõlmab see ka õnnetus- ja haiguskindlustusele omaseid sündmusi. Segakindlustuse iseloomulik tunnus on see, et kindlustuskaitset makstakse tingimata iga lepingu alusel: kas seoses kindlustatu surmaga kindlustusperioodi jooksul või tema ellujäämisel kuni lepingus sätestatud perioodi lõpuni.

Makse tehakse kindlustatud isiku surma korral mis tahes põhjusel, välja arvatud mõned erandid. Kindlustatuks ei tunnistata kindlustatu surma alkoholi-, narko- või mürgise joobe, enesetapu (kui selleks hetkeks on kindlustusleping kehtinud alla kahe aasta) või kindlustatu või soodustatud isiku tahtliku tegevuse tagajärjel. sündmus. Kindlustusmakse suurus võib olla diferentseeritud sõltuvalt kindlustatu surma põhjustest: liiklusõnnetuse korral - 300% kindlustussummast, õnnetuse tagajärjel - 200%, muudel asjaoludel - 100% kindlustussummast. kindlustussumma. Kindlustusjuhtumite hulka võib kuuluda ka püsiv (harvemini ajutine) üldise töövõime kaotus, kuid ainult õnnetusjuhtumi tagajärjel. Täieliku töövõime kaotuse korral makstakse kogu kindlustussumma, osalise töövõime kaotuse korral töövõime kaotuse protsendile vastav osa kindlustussummast. Juhtudel, kui töövõime kaotus on märkimisväärne, võidakse hüvitisi anda osalise või täieliku vabastamise vormis edasistest kindlustuslepingujärgsetest sissemaksetest.

Tavaliselt makstakse kindlustatu surma korral kindlustussumma ühekordse väljamaksena kohe pärast kindlustusjuhtumi fakti tuvastamist. Kuid võimalikud on ka muud makseviisid. Näiteks võib soodustatud isikule kindlustuskaitse andmine edasi lükata kuni kindlustusperioodi lõppemiseni koos tasumisele kuuluvate sissemaksete tasumise lõppemisega. Samuti on võimalik maksta ainult 50% kindlustussummast pärast kindlustatu surma ja ülejäänud osa - pärast kindlustuslepingu lõppemist. Teiseks kindlustusvõimaluseks võib olla see, et alates kindlustatu surmakuupäevast kuni kindlustusperioodi lõppemiseni makstakse soodustatud isikule igal aastal kindlaksmääratud protsent kindlustussummast (see maksekord pakub erilist huvi kindlustusvõtjatele, kellel on ülalpeetavad lapsed jm. isikud).

Tingimused pereelukindlustus pakkuda ühe lepingu alusel kindlustuskaitset kõigile pereliikmetele (abikaasad, lapsed, vanemad). Perekindlustuslepingu sõlmija saab valida, milliseid pereliikmeid kindlustada ja millistel juhtudel kaetakse kindlustusandja kohustused. Kindlustusjuhtumiteks võivad nimetatud isiku puhul hõlmata tema üleelamist kindlustusperioodi lõpuni, surma mis tahes põhjusel, õnnetuse tagajärjel saadud vigastusi, teiste pereliikmete puhul loetletud sündmusi, välja arvatud ellujäämine. Näiteks naine saab kindlustada end kõigi riskide vastu, tema mees - surma ja õnnetuste vastu, lapsed - õnnetuste vastu, vanemad - surma vastu. Lepingujärgsete kindlustusmaksete suurus sõltub kindlustatu vanusest ja arvust ning valitud riskidest.

Uus välisturul on kindlustus raskete haiguste vastu. Vastavalt sellele makseviisile toimub tasumine üritusel kindlustatu üleelamine kindlustusperioodi lõpuni, tema surma, aga ka tema diagnoosimise korral teatud tõsine haigus (vähk, südameatakk) müokard jne). Tingimused näevad tingimata ette ooteaeg - diagnoos haigus esimese kolme kuu jooksul pärast lepingu sõlmimist ei anna kindlustatul on õigus saada kindlustushüvitist. Võimalik kaks võimalust kindlustussumma suuruse määramiseks. Esimeses ühe kindlustatud haiguse esinemise korral summa võrra tehtud kindlustusmaksest vähendatakse kindlustussummat summa, mis makstakse, kui kindlustatu jääb ellu kindlustusperioodi lõppemisel või tema surma korral. Teisel variant, maksmine haiguse diagnoosimisel ei mõjuta kindlustussumma suuruse kohta kindlustusandja muude kohustuste eest. Pange tähele, et tasumine toimub ettemaksuna kindlustusvõtja valitud summa. Selle väärtust ei määrata kehtestatud ravikulude ravikulud haigus, mis tuleneb kindlustatu puudest või sissetulekust.

Üürikindlustus

Annuiteedikindlustuse iseloomulik tunnus on fikseeritud summas kindlustusmaksete teostamine kindlustuslepingus määratud sagedusega. Olenevalt sissemaksete tasumise kehtestatud korrast ja kokkulepitud maksetingimustest eristatakse erinevaid annuiteedivõimalusi:

* kohene rent- annuiteet, mille väljamaksmine algab kohe pärast kogu kindlustusmaksete summa tasumist (ühekordselt või osamaksetena);

* edasilükatud annuiteet- Annuiteedi, mille maksmine lükatakse edasi kindlaksmääratud kuupäevani tulevikus. Ajavahemikku osamaksete (ühekordselt või osamaksetena) tasumise lõppemise ja annuiteedi maksmise alguskuupäeva vahel nimetatakse ooteperioodiks. Kindlustatu surma korral sel perioodil tagastab kindlustusandja tavaliselt makstud kindlustusmaksed (olenevalt kindlustustingimustest koos nendelt kogunenud intressidega või ilma);

* eluaegne annuiteet- Kindlustatu ülejäänud eluea jooksul alates kindlaksmääratud kuupäevast makstav annuiteet;

* ajutine rent- Kindlustuslepingus sätestatud perioodi jooksul kindlaksmääratud kuupäevast makstav annuiteet;

* annuiteedi prenumerando("forward") - annuiteet, mida makstakse iga järgmise kindlustuskaitse väljamakse jaoks kehtestatud perioodi alguses;

* annuiteedi postnumerando("tagasi") - annuiteet, mida makstakse iga järgmise kindlustuskaitse väljamakse jaoks kehtestatud perioodi lõpus;

* pidev üür- üür, mille tasumine toimub konstantses summas;

* muutuv üür- üür, mille väärtus ajas muutub.

Praktikas kasutatakse laialdaselt üüri tõstmist, mis võimaldab neutraliseerida inflatsiooni negatiivseid mõjusid.

Kindlustusandjad pakuvad suurt hulka pensionikindlustuse liike. Vaatleme neist kõige lihtsamat - kindlustus lisapension. Kindlustusjuhtumiks on siin kindlustatud isiku ellujäämine kehtestatud pensionieani. Seetõttu tehakse kindlustuslepingujärgseid regulaarseid väljamakseid reeglina lisaks määratud riiklikule vanaduspensionile. Kindlustuspensioni makstakse kindlustatule kogu elu jooksul pärast vanaduspensioniikka jõudmist ning kõigi kindlustuslepingujärgsete sissemaksete tasumisel.

Kindlustusandjad võivad olla füüsilised ja juriidilised isikud. Viimasel juhul tasub ettevõte oma töötajate eest osaliselt või täielikult kindlustusmakseid, mis võimaldab mitte ainult säilitada pensionäride olemasolevat elatustaset, vaid aitab lahendada ka sotsiaal-, personali- ja muid tööandja tegevusega seotud küsimusi. Lisapensioni suurus ja selle maksmise sagedus määratakse kindlustuslepingus. Kindlustusvõtjal on selle kehtivusajal õigus muuta varem kehtestatud parameetreid. Kindlustusstaaž määratakse kindlaks määratud pensioniea (Venemaal reeglina 60 aastat meestel ja 55 aastat naistel) ja kindlustatu vanuse vahena lepingu registreerimise kuupäeval. Kindlustusmaksete suurus määratakse olenevalt kindlustatu soost, kindlustusperioodist ja valitud pensioni suurusest. Kõige tavalisem on sissemaksete tasumine igakuiselt.

Kindlustusstaaži lõppemisel (s.o 60. või 55. eluaastaks saamisel) on kindlustatul õigus saada esimest pensioni ning selle maksmise järgmiste kindlaksmääratud tähtpäevadeni üleelamisel teist ja järgnevaid pensione ilma piiranguteta. seni, kuni nad on elus vastuvõtjad. Küll aga kehtestavad kindlustustingimused reeglina pensioni maksmiseks garanteeritud perioodi, mis võib olla 5-10 aastat. Kui pärast esimese pensioni saamise õiguse tekkimist kindlustatud isik sureb enne selle saamist, makstakse hüvitise saajale välja ülejäänud pensionisumma garanteeritud perioodi eest. Ühe või mitu pensioni saanud kindlustatu surma korral kuulub väljamaksmisele garanteeritud perioodi pensionisumma ja kindlustatule makstud summa vahe. Kindlustatu surma korral pärast garanteeritud perioodi pensionisummaga võrdse pensionisumma väljamaksmist ei ole soodustatud isikul õigust saada pensioni. Kindlustatu surm võib siiski toimuda enne, kui tekib õigus saada esimest pensioni. Tavaliselt tagastatakse sel juhul tasutud kindlustusmaksed kindlustusvõtjale (kindlustusvõtja pärijatele).

Vaadeldava kindlustusliigi oluliseks tingimuseks on kindlustusvõtja võimalus leping lõpetada enne kindlustusperioodi lõppu ja saada lunastussumma kätte siis, kui ta raha vajab. Kindlustusandjad suhtuvad aga lepingute ennetähtaegsesse lõpetamisse negatiivselt, kuna see riivab nende kindlustusportfelli stabiilsust. Seetõttu kehtestavad kindlustusseltsid erinevaid piiranguid, mis takistavad kindlustusvõtjatel lepingut lõpetada, ja sanktsioone selliste kindlustusvõtjate suhtes. Viimaste suhtes võib riik kehtestada ka sanktsioone. Tõsiasi on see, et kehtestatud tingimustel pensionikindlustuseks eraldatud vahendeid paljudes riikides ei maksustata. Lepingu ennetähtaegsel ülesütlemisel võib kindlustusvõtja ilma jääda maksusoodustustest, kuna need on ette nähtud just selleks, et korraldada töötajate pensioniikka jõudmisel lisaturvalisust.

Nii nagu mõnes varem käsitletud kindlustusliigis, saab ühte lepingusse liita täiendava pensionikindlustuse ja muud riskiliigid, nagu õnnetus- ja haiguskindlustus ning surmakindlustus. Viimasel juhul saab lepingus nimetatud soodustatud isik pärast kindlustatu surma kindlustuskaitset kindlustustingimustega ettenähtud summas. Kuid see võimalus on kindlustusvõtja jaoks kallim ja seda kasutavad peamiselt kindlustatud, kes on pere toitjad.

Kombineeritud liik hõlmab ka sellist tüüpi annuiteetkindlustust nagu elukindlustus kindlustusannuiteedi maksmise tingimusega. Siin kajastatakse kindlustusjuhtumitena järgmisi sündmusi: 1) kindlustatu ellujäämine kindlustuslepinguga kindlustusannuiteedi maksmiseks määratud tähtaegadeni; 2) kindlustatu ellujäämine kuni kindlustuslepingu kindlaksmääratud lõppemiseni; 3) kindlustatu surm lepingu kehtivuse ajal mis tahes põhjusel, välja arvatud üldtunnustatud erandid (kavatsus, joove, enesetapp jne). Kindlustusvõtjal on õigus valida kindlustusannuiteedi väljamaksete sagedus: kord aastas või iga kuue kuu tagant, kord kvartalis, kord kuus.

Kindlustussumma kehtestatakse eraldi sündmuste “kindlustatu surm” ja “kindlustatu ellujäämine” puhul. Viimasel juhul on kindlustussumma aasta üürikulu, need. ühe kindlustusaasta jooksul tehtud ühekordsete annuiteedimaksete summa. Kindlustusvõtjal on kokkuleppel kindlustusandjaga õigus kindlustussummat kindlustuslepingu kehtivuse ajal suurendada või vähendada. Viimasel juhul on aga üks hoiatus. Pärast kindlustatule annuiteedi maksmise algust ei saa tema nõusolekuta kindlustussummat vähendada. Veelgi enam, kui kindlustussumma väheneb, on kindlustusandjal kohustus maksta kindlustatule väljaostusumma.

Kindlustusleping sõlmitakse vähemalt kolmeks aastaks. Selle kehtivusajal on:

* kindlustusmakse tasumise periood - kindlustatule kindlustusmakse täies ulatuses tasumise kohustuse täitmiseks kehtestatud periood;

* ooteaeg - ajavahemik kindlustusmakse tasumise lõppemise ja esimese kindlustusjuhtumi „kindlustatu ellujäämine“ toimumise kuupäeva vahel. See periood kehtestatakse poolte kokkuleppel, tavaliselt kestab see vähemalt üks aasta;

* kindlustusannuiteedi maksmise periood - ajavahemik esimese kindlustusjuhtumi „kindlustatu ellujäämine“ toimumise päevast kuni kindlustuslepingu lõppemise kuupäevani. Selle perioodi algust ei saa määrata varasemaks kui kindlustusmakse tasumise perioodi lõpp.

Annuiteet makstakse kindlustatule ettenähtud summas selle maksmiseks kehtestatud perioodi lõpus (“post-numerando” annuiteet) - kuu, kvartali, poolaasta, aasta lõpus. Viimase ühekordse annuiteetmakse kuupäevaks on kindlustuslepingu lõppemise kuupäev.

Elukindlustus on isikukindlustuse liik, mille puhul makstakse kindlustussumma välja, kui kindlustatu elab teatud vanuseni. Selline kindlustus on ahvatlev, näiteks kui jõuad pensioniikka, oled saanud kindlustuse ja on, mida tähistada. Ellujäämiskindlustus erineb positiivselt teistest kindlustusliikidest, mille puhul saab kindlustust sõlmida alles pärast selliseid negatiivseid sündmusi nagu luumurd, õnnetus, loodusõnnetus jne. Võib isegi öelda, et see on seaduslik viis kindlustusseltsilt raha teenida. Miks on ellujäämise elukindlustus Venemaal nii välja arendamata?

Võrdleme elukindlustust ja pangahoiust

Võrdleme kindlustusseltsi OJSC “VSK” elukindlustust “Life Line” ja Venemaa Sberbanki pangahoiust “Sberbanki täiendatav hoius”. Miks valiti "Eluliin" ja "Venemaa Sberbanki täiendatav hoius"? Esiteks on Venemaa VSK ja Sberbank tõsiseltvõetavad organisatsioonid, mis on kindlasti "homme" olemas, teiseks on nende pakkumised kõige huvitavamad ja neid on ka lihtne leida.

Arvutuste lihtsustamiseks võtame VSK kodulehel toodud näite: „Üks 32-aastane naine otsustas koguda 10 aastat raha. Samal ajal, soovides oma sugulasi surma korral rahalistest probleemidest vabastada, kindlustas ta oma elu ellujäämise nimel, et saada surma korral sissemaksed. Aastamaks oli 1000 dollarit. Kui elad lepingu lõpuni, maksab VSK Kindlustusmaja kindlustussumma, mis 8% tootlusega ulatub 13 331,06 dollarini. Kui lepingu kehtivusajal saabub surm, tagastab VSK viivitamatult toetuse saajale kõik tasutud sissemaksed.» Teeme sarnaseid sissemakseid Sberbanki hoiusele, esimesed viis aastat on intressimäär 3% aastas ja seejärel 3,35% aastas; kõik teenitud intressid kantakse ka hoiusele. 10 aasta pärast maksab Sberbank 11 995 dollarit.

Järeldused

Elukindlustus on tulusam, kui ainult kindlustatu elab lepingu lõpuni, kuna vastasel juhul tagastab kindlustusselts ainult makstud kindlustusmaksed, kõlab see süngelt, ilmselt seetõttu pole Venemaal ellujäämiskindlustus populaarne või äkki meil pole lihtsalt valmis nii kaugele tulevikule mõtlema.

Pangadeposiit on minu meelest kuldne kesktee usaldusväärsuse ja kasumlikkuse vahel, kuna intressikaotus võib tekkida näiteks vaid aastaga, kui säästmisest tüdinedes otsustame paariks kuuks Türki sõita. Lisaks on kõik kodanike hoiused riigi poolt kindlustatud ja panga tegevuse lõpetamisel saab raha tagastada, mida kindlustusfirma kohta öelda ei saa.