Maksesüsteemide tulevik

Järgmise viie aasta jooksul muutub jaepanganduse äri Venemaal dramaatiliselt – maksetehnoloogiad arenevad kiiresti. Suured muudatused on juba toimunud: kasutusele võetakse elektroonilised andmebaasid, täiustatakse töötlemissüsteeme, muutub seadusandlus ja turukeskkond. Internetipank ja mobiilipank tõrjuvad järk-järgult välja tavapärased tellerid pangandusest.

Mis on maksesüsteem

Maksesüsteemi all mõistetakse reeglite ja vahendite kogumit, mis võimaldavad arveldada kauba või teenuse ostja ja kaubandus- või teenindusorganisatsiooni vahel. Makse sisaldab tehingute kogumit maksete autoriseerimiseks, arveldamiseks ja ülekandmiseks, samuti muud finants- ja mitterahalist teavet. Tavaliselt hõlmab makseprotsess järgmist:

1. Klient, ostja
2. Kauplus, kaupade või teenuste müüja
3. Pank kui maksete seaduslikkuse garant
4. Töötlemisettevõte tegutseb tehnoloogilise vahendajana kõigi tehingu osapoolte vahel.

Sularahata makseid on mitu peamist tüüpi

• Kasutades pangakaarti ja kaardil märgitud isikukoodi
• Elektroonilise rahakoti kasutamine (maksesüsteemi eraldi rakendus)
• Interneti-brauseri kaudu autoriseerimisega elektroonilise arve kasutamine
• Mobiiltelefoni kasutamine kliendi kontolt mobiilioperaatori juures
• Mobiilipanga kasutamine (kui pangakonto on seotud kliendi mobiiltelefoniga)

Maksesüsteemide kasutajaliides

Kas teid huvitab, milline näeb välja kliendi isiklik konto erinevates maksesüsteemides?

Internetipank, mobiilipank

Mittesularahaliste vahendite kasutamine

Sularahamaksed

Praeguseks on teada ainult üks sularaha kaugmakse tüüp kaupade või teenuste eest - sõltumatute maksesüsteemide makseterminalide (näiteks QIWI) või sarnaste pangaterminalide kaudu. Makse vastuvõtmine toimub terminali automaatse arve vastuvõtja kaudu.

Elektrooniliste vahendite ülekandmine maksesüsteemide vahel

Lisateavet maksesüsteemide turvalisuse kohta

Maksesüsteemid kaitsevad maksetehinguid, et vältida sissetungijate makseid. Esiteks kasutatakse krüpteeritud protokolle. Teiseks on iga makse sageli kaitstud kinnitusega, kasutades SMS-i teel kliendi registreeritud telefoninumbrile saadetud koodi. Kolmandaks, kui räägime plastkaartide või elektrooniliste rahakottide abil Interneti-maksetest, saab maksesüsteemis tehtavaid tehinguid täiendavalt kaitsta kindla arvuti või IP-aadressiga sidumise ning ajaliselt piiratud autoriseerimismeetoditega – see aitab vältida sisselogimist. süsteemi teine ​​kasutaja avalikes arvutites.

Iga maksesüsteem püüab sertifitseerida tehingus osalejaid – müüjat ja ostjat. Elektroonilises maksesüsteemis sertifikaadi saamiseks peab eraisik esitama isikuandmed (näiteks pass). Organisatsioonid esitavad juriidilised dokumendid, mis näitavad registreerimist ja nende tegevuseks sobivate litsentside olemasolu.

Internetis äri ajamine on lakanud olemast midagi uuenduslikku ja muutunud "iseenesestmõistetavaks" mõisteks. Peaaegu igal poel on veebis oma pood või kataloog.

Ent nii lihtne kui veebist toote leidmine ja tellimine on, sama keeruline on ka veebis toote eest tasumine; antud juhul räägin just Valgevenest. Parimal juhul tuleb teie juurde terminaliga kuller kaardiga maksmiseks. Selle nähtuse üks põhjusi peitub elanikkonna madalas kultuuris elektrooniliste maksete vallas. See tuleneb banaalsest arusaamatusest selle toimimise kohta.

Selles artiklis tahan rääkida veebimakse tegemise põhipunktidest.

Natuke teooriat, diagramme ja olulisi punkte

Esiteks väike teooria.

1. Internetis makse tegemiseks peab klient kandma oma raskelt teenitud raha elektroonilisele kujule. Selleks tuleb minna panka ja avada seal konto. Pärast seda muutub kallis raha ühes pangaserveris baitide komplektiks. Tegelikkuses pole vaja kuhugi minna, sest pangandussüsteem on riigis üsna arenenud. Statistika järgi on elanikkonnal üle 10 miljoni pangakaardi, seega võib julgelt väita, et igal inimesel meie riigis on panga (deebet-, krediit-, palga-) kaart, mis tähendab, et on olemas “elektrooniline” raha. Panka, mis väljastab maksja kaardi ja tagab sellel olevate rahaliste vahendite turvalisuse, nimetatakse väljaandjaks.

2. Selleks et erinevate pankade kliendid saaksid probleemideta makseid teha ja kasutada mis tahes terminali või sularahaautomaati, mitte ainult “oma” panga teenuseid, on vaja ühtset standardit pankade ja mingi regulaatori vaheliseks suhtluseks. tagaks selle suhtluse. Seda rolli täidavad töötlemiskeskused. Need keskused on rahvusvahelised maksesüsteemid Visa ja MasterCard. Meie riigis on ka BelKart ja Pangatöötluskeskus. Iga pank, kes väljastab teile BelKart Visa MasterCardi logoga kaardi, on selles süsteemis osaleja.

3. Kaardimaksete vastuvõtmiseks tuleb jällegi minna panka ja avada seal spetsiaalne “Kaupmehekonto” ehk Kaupmehekonto. Panka, kus saate selliseid kontosid avada, nimetatakse vastuvõtjaks.

Vaatame, kuidas see kõik juba käib tavapoes tavapärase kaardimakse näitel.

1. Nad ütlevad sulle summa – sa ulatad oma kaarti.

2. Sinu kaart tõmmatakse läbi spetsiaalse seadme (terminali), mis loeb kaardilt andmeid.

Oluline on mõista et loetakse ainult kaardi number ja omaniku andmed.

PIN-kood või CVC-kood on turvaelemendid – nendel olevad andmed ei ole kinnistatud magnetribale ega kiibile. Seetõttu ei saa neid nii lihtsalt lugeda. Teil võidakse paluda tšekk allkirja või PIN-koodiga kinnitada. Kuid te ei saa neid andmeid lihtsalt nimetada ega edastada. Seda on oluline teada ja meeles pidada – et vältida võimalikku kaardipettust

3. Terminal on programmeeritud tegema konkreetse päringu vastuvõtvale pangale, kes seadme andmed kauplusele väljastas. See taotlus sisaldab viidet kaupmehe/poe kontonumbrile selles pangas ja kaardi üksikasjadele.

4. Pärast selle päringu saamist saadab pank kaardiandmetega päringu töötlemiskeskusesse. Töötlemiskeskus määrab kaardi väljastaja ja saadab sellele pangale päringu. Emitendipank omakorda kontrollib, kas taotletud raha on kaardikontol ja kui on, siis külmutab need ning annab toimingule positiivse vastuse.

5. Vastuvõttev pank annab terminalile positiivse vastuse – ja teie makse on edukalt töödeldud.

Oluline punkt selles skeemis, millest paljud puudust tunnevad. Väljastanud pank külmutab kliendi kontol oleva raha, mitte ei tee kliendi kontolt kohest ülekannet müüja kontole. Sõltuvalt pankade asukohast ja tegevusreeglitest võib lõplik rahaülekanne kesta kuni mitu päeva. Sageli on paljudel kauplejatel sel hetkel arusaamatus. Makse on kinnitatud - kaup on kohale toimetatud, kuid kontol pole raha. Pole hullu – nad on kohal lähipäevade jooksul.

Mille poolest erineb Internetis maksmine põhimõtteliselt ülalkirjeldatud skeemist? Tegelikult mitte palju. Vastuvõtjapank ja emitentpank ning nende koostoime skeem jäävad muutumatuks. Ainus erinevus on selles, kuidas päring vastuvõtvasse panka jõuab. Veebimakse rakendamiseks peab vastuvõttev pank avama juurdepääsu oma andmekeskusele. Enda kaitsmiseks avab pank selle juurdepääsu kas oma veebimaksete eest vastutavale osakonnale või sertifitseeritud töötlemisettevõtetele.

Need ettevõtted täidavad kahte rolli:

1. Nad tagavad, et makset kontrollitakse enne pangavõrku sisenemist pettuse suhtes.
2. Need pakuvad turuplatside jaoks mugavat taotlusvormi. Reeglina tuleb teha töötleva ettevõtte ressursile lihtne POST-päring, mis seejärel muudab selle panga jaoks vajalikuks päringuks (sisuliselt terminalina esinedes). See on mugav ka siis, kui kaupmees vahetab vastuvõtvat panka – kauplemisplatvorm ei pea integratsiooni muutma.

Vaatame nüüd, kuidas see veebimakse puhul toimib.

1. Lähed mõnel kauplemisplatvormil ostukorvi.
2. Teile kuvatakse tellimuse summa ning makse- ja isikuandmete sisestamise vorm. Näeb välja nagu artikli pilt.
3. Pärast kogu teabe täitmist klõpsake nuppu "Maksa".
4. Platvorm kogub teie andmeid ja koostab töötlevale ettevõttele päringu.
5. Töötlev ettevõte kontrollib seda ja saadab Ühendavale pangale.
6. Järgmine skeem on sarnane eelmisele: vastuvõtjapank - töötlemisvõrk - emitendi pank
7. Töötlemisettevõte toimetab tulemuse objektile.

On ka lihtsamaid makseskeeme: kauplemisplatvorm suunab kliendi lihtsalt töötleva ettevõtte lehele Makse. Järgmisena tervitatakse klienti mugava andmesisestusankeediga, näidatakse makse töötlemise ajal kaunist ketrust ning sama õrnalt näidatakse maksetulemust ning saadetakse tagasi saidile, kust klient tuli.

Siit ka põhijäreldus: kui soovid hakata oma kauplemisplatvormil makseid vastu võtma, pead võtma ühendust pangaga, kes avab “Kaupmehekontod” või töötleva ettevõttega, kes uurib Sinu äritegevust ja valib Sulle sobiva vastuvõtva panga ning aitab ka teie saidi integreerimisel.

Kui selle artikli vastu on huvi, võin järgmistes artiklites rääkida teie saidi erinevat tüüpi integreerimisest, puudutada peamisi turvalisuse punkte, makseskeeme ja tühistamisi.

Saada oma head tööd teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi

Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.

postitatud http://www.allbest.ru/

VENEMAA FÖDERATSIOONI PÕLLUMAJANDUSMINISTEERIUM

Föderaalne riigieelarveline õppeasutus

erialane kõrgharidus

"Saratovi Riiklik Põllumajandusülikool, mis sai nime N.I. Vavilova"

Rahandus- ja tehnoloogiakolledž

Eriala: 090305.51 Automatiseeritud süsteemide infoturve

KURSUSETÖÖ

Teema: “Elektroonilised maksesüsteemid: toimimispõhimõtted ja infoturve”

Õpilane Makarov Anton Sergejevitš

3. kursuse rühm IB-20301

Kursusetöö juht

Brusentsova Irina Vladimirovna

Saratov, 2014

Sissejuhatus

1.1 Maksesüsteem

2. Teabe kaitse elektroonilistes maksesüsteemides

Järeldus

Bibliograafia

Sissejuhatus

Kahekümne esimesel sajandil on Interneti-maksesüsteemid muutunud peaaegu üldtunnustatud meetodiks, mis võimaldab teha makseid klientide ja klientidega Internetis. Seda elektroonilise maksesüsteemi teenust läbivad tuhanded ja see on paljude elanike jaoks täiesti tavaline praktika. Elektroonilise raha ja maksesüsteemide mõisted on kindlalt sisenenud nii Interneti kasutajate kui ka rahastajate sõnavarasse. Internetis saate luua elektroonilise rahakoti mõne minutiga ja peaaegu alati tasuta. Olemasolev e-raha süsteem võimaldab vahetada igasugust vahetust: süsteemi sees vahetada erineva e-raha ja erinevate valuutade vahel; elektroonilise raha vahetamine sularahata või sularaha vastu ja vastupidi. Raha saab elektroonilisse süsteemi sisse kanda ja sealt välja võtta pankade, tšekkide jms kaudu. Elektroonilise raha kasutusala laieneb iga päevaga, üha rohkem inimesi hakkab e-raha kasutama. Samuti saate elektroonilise rahaga maksta Internetist ostetud kaupade ja teenuste eest, maksta trahve, Interneti-teenuseid ja palju muud. Seda kõike saab teha kodus arvuti taga istudes. Uuringu eesmärk: elektrooniliste maksesüsteemide kaitse uurimine ja analüüs. Õppeobjekt: maksesüsteemide turvalisus.

Uurimisobjekt: maksesüsteemide kaitsmise meetodid.

Selle eesmärgi saavutamiseks on vaja kaaluda järgmisi küsimusi:

1. Maksesüsteemid

2. Elektrooniliste maksesüsteemide tüübid

3. Elektrooniliste maksesüsteemide tööpõhimõtted

4. Maksesüsteemide turvalisuse tagamine

5. Haavatavused ja kaitsemeetodid

1. Elektroonilised maksesüsteemid

1.1 Maksesüsteem

Maksesüsteem on reeglite, protseduuride ja tehnilise infrastruktuuri kogum, mis tagab väärtuse ülemineku ühelt majandusüksuselt teisele. Maksesüsteemid on tänapäevaste rahasüsteemide üks võtmeosi.

Tavaliselt saadakse aru, et raha kantakse üle maksesüsteemide kaudu. Õiguslikust aspektist lähtudes on enamasti tegemist võla ülekandmisega: raha, mille maksesüsteem võlgneb ühele kliendile, võlgneb see teisele kliendile. Kui esimene klient kannab oma raha maksesüsteemi, registreeritakse sellise ülekande summa ehk võlasumma esimesele kliendile. Oma korraldusega saab klient märkida, et maksesüsteem võlgneb nüüd mitte talle, vaid teisele kliendile. Kui teine ​​klient maksesüsteemiga ühendust võtab, on tal võimalus saada sellise võla rahaekvivalendina. Mõnel juhul ei ole maksevahendiks raha või rahas nomineeritud võlad, vaid tavapärased makseühikud või spetsiaalsed väärtpaberid. Laiendatud maksesüsteemid (sealhulgas füüsiline või elektrooniline infrastruktuur ning nendega seotud protseduurid ja protokollid) teostavad finantstehinguid sularahaautomaatide, maksekioskide, kassaterminalide, salvestatud väärtuskaartide abil; elektroonilised rahakotid. Elektroonilised maksesüsteemid on maksesüsteemide alamliik, mis pakuvad elektroonilisi maksetehinguid võrkude (näiteks Interneti) või maksekiipide kaudu.

E-raha süsteem on esitatud kontokomplektidena, mis saavad omavahel elektroonilist raha vahetada.

Elektrooniline raha on sama raha, ainult digitaalne. Elektroonilist raha kasutades saate osta kaupu või teenuseid Internetist ning ostetud tooted saab otse teie koju või kontorisse toimetada, kasutades raha arvuti taga. Kaupade ja teenuste eest saab tasuda e-rahaga, samuti saab raha kanda elektrooniliselt vormilt reaalsele vormile (paber). Näiteks saate paari minutiga kanda raha Hiinast Venemaale või mõnda teise riiki. Saate kanda raha oma kontolt teisele süsteemisisesele kontole või teistesse süsteemidesse. Seega saate pangaautomaadi kaudu oma kontolt raha välja võtta.

Elektroonilised maksesüsteemid on võimaldanud lihtsustada müüjate ja ostjate vahelisi finantstehinguid Internetis. E-kaubanduse arengule on kaasa aidanud elektroonilised süsteemid, mis võimaldavad tehinguid sooritada koheselt, nii nagu päriselus maksid kauba eest ja saad selle kohe kätte. Kiire ja mugav, ei pea kasutama panga ja postkontori teenuseid, raiskades oma aega tehingu sõlmimisele. Kui mitte elektroonilised maksesüsteemid, siis pidin minema panka, kandma raha oma kontole, tellima rahaülekande müüja kontole ja seejärel ootama 2–8 päeva, kuni raha müüjale kohale toimetatakse (joon. 1).

Joonis 1. Tüüpiline elektroonilise makse rakendamise skeem

Elektroonilises maksesüsteemis toimuvad maksed teatud tingimustel:

Konfidentsiaalsuse säilitamine. Interneti kaudu makseid tehes peab ostja tagama, et tema andmed (krediitkaardi number ja muu tema kohta käiv teave) oleksid teada ainult organisatsioonidele, kellel on selleks seaduslik õigus.

Teabe terviklikkuse säilitamine. Ostuandmeid ei saa muuta. maksete elektrooniline turvateave

Autentimine. Ostjad ja müüjad peavad olema kindlad, et kõik tehinguga seotud isikud on need, kes nad end ütlevad.

Maksevahendid. Võimalus tasuda mistahes ostja käsutuses oleva maksevahendiga.

Müüja riskigarantiid. Internetis kaubeldes puutub müüja kokku paljude riskidega, mis on seotud tootest keeldumise ja ostja ebaaususega. Riski tase tuleb kokku leppida maksesüsteemi pakkujaga ja teiste teatud lepingute kaudu kauplemisvõrku toodud organisatsioonidega.

Tehingutasude minimeerimine. Tellimustehingute töötlemise ja kauba eest tasumine sisaldub loomulikult nende maksumuses, mistõttu tehinguhinna alandamine suurendab konkurentsivõimet. Oluline on tähele panna, et tehing tuleb igal juhul tasuda, isegi kui ostja kaubast keeldub.

1.2 Elektrooniliste maksesüsteemide toimimise põhimõtted

Elektrooniline maksesüsteem on meetodite ja neid rakendavate üksuste kogum, mis tagavad panga plastikkaartide kasutamise süsteemisisese maksevahendina. Plastkaart on isikustatud maksevahend, mis annab selle kaardi kasutajale võimaluse teha kaupade ja teenuste eest sularahata makseid ning võtta vastu sularaha sularahaautomaatidest ja pangakontoritest. Kaarti maksevahendina aktsepteerivad kaubandus- ja teenindusettevõtted ning pangakontorid moodustavad kaarditeeninduspunktide vastuvõtuvõrgustiku. Maksesüsteemi loomisel on üheks peamiseks lahendatavaks ülesandeks maksesüsteemi kuuluvate väljaandjate poolt väljastatud kaartide teenindamise, omavaheliste arvelduste ja maksete läbiviimise üldreeglite väljatöötamine ja järgimine. Need reeglid hõlmavad nii kaartidega toimimise puhttehnilisi aspekte – andmestandardeid, autoriseerimisprotseduure, kasutatavate seadmete spetsifikatsioone ja muud, aga ka kaarditeeninduse finantsaspekte – vastuvõtvasse võrku kuuluvate kaubandus- ja teenindusettevõtetega arveldusprotseduure, pankadevaheliste vastastikuste arvelduste reeglid jne.

Organisatsioonilisest küljest on maksesüsteemi tuumaks pankade liit, mida ühendavad lepingulised kohustused. Lisaks hõlmab elektrooniline maksesüsteem kaubandus- ja teenindusettevõtteid, mis moodustavad teeninduspunktide võrgustiku. Maksesüsteemi edukaks toimimiseks on vaja ka spetsialiseeritud organisatsioone, kes pakuvad kaarditeeninduse tehnilist tuge: töötlemis- ja sidekeskused, tehnilised teeninduskeskused jne (joonis 2).

Joonis 2. Elektrooniliste maksesüsteemide toimimise skeem

Maksesüsteemiga lepingu sõlminud ja vastava litsentsi saanud pank saab tegutseda kahes positsioonis: väljastav pank ja vastuvõttev pank (joonis 3).

Joonis 3. Makseterminal. Ostev pank

Väljastanud pank väljastab plastkaarte ja garanteerib nende kaartide maksevahendina kasutamisega kaasnevate rahaliste kohustuste täitmise. Aktsepteeriv pank teenindab kaubandus- ja teenindusettevõtteid, kes aktsepteerivad maksevahendina maksekaarte, samuti aktsepteerib neid maksevahendeid sularaha tegemiseks oma filiaalides ja sularahaautomaatide kaudu. Vastuvõtva panga peamised lahutamatud funktsioonid on finantstehingud, mis on seotud teeninduspunktide arvelduste ja maksete teostamisega. Vastuvõtva panga tegevuse tehnilisi atribuute (volitustaotluste töötlemine; raha ülekandmine kaartide abil pakutavate kaupade ja teenuste müügipunktide arvelduskontodele; kaarditehinguid kajastavate dokumentide vastuvõtmine, sorteerimine ja edastamine jne) saab vastuvõtja delegeerida. töötlemiskeskused. Kaardiga maksete vastuvõtmise automatiseerimata protseduur on suhteliselt lihtne. Esiteks peab ettevõtte kassapidaja kontrollima plastkaardi ehtsust teatud arvu kriteeriumide järgi. Tasumisel peab ettevõte kandma kliendi plastikkaardi andmed imprinter-koopiamasina abil spetsiaalsesse tšekki Imprinter(inglise imprinter) - mehaaniline seade, mis on loodud maksekaardiga tehingu tegemisel slipi tekitamiseks. Imprinterisse sisestatakse klišee, millele on pressitud vastuvõtupunkti identifitseerimisandmed. Plastkaart sisestatakse imprinterisse ja slip sisestatakse. Sedelile jääb vastuvõtupunkti identifitseerimisandmete ja kliendikaardi jäljend, tšekile märgi summa, mille eest ost tehti või teenust osutati, ning võta kliendilt allkiri. Sel viisil väljastatud tšekki nimetatakse sedeliks.

Maksesüsteemi toimimise turvalisuse tagamiseks on soovitatav mitte ületada summade alampiirmäärasid erinevate piirkondade ja äriliikide puhul, mille eest saab ilma loata makseid teha. Limiidi ületamise või kliendi isikusamasuse kahtluse korral peab ettevõte läbi viima autoriseerimismenetluse. Autoriseerimisel saab ettevõte reaalselt ligipääsu kliendi konto seisu puudutavale teabele ning saab tehingu summas tuvastada kliendi kaardi omandiõiguse ja tema maksevõime. Üks sedeli eksemplar jääb ettevõttesse, teine ​​kantakse üle kliendile, kolmas toimetatakse vastuvõtvasse panka ja see on aluseks kliendi kontolt ettevõttele maksesumma tagastamisel.

Viimastel aastatel on laialdast populaarsust kogunud automatiseeritud kauplemise POS-terminalid (Point-Of-Sale-payment at the sales) ja sularahaautomaadid. POS terminalide kasutamisel ei ole vaja sedeleid täita. Plastkaardi üksikasju loetakse selle magnetribalt POS-terminali sisseehitatud lugejal. Klient sisestab terminali oma ainult talle teadaoleva PIN-koodi (Personal Identification Number). PIN-koodi elemendid sisalduvad magnetribakirje üldises krüpteerimisalgoritmis ja toimivad kaardi omaniku elektroonilise allkirjana. Tehingu summa sisestatakse POS terminali klaviatuuril. Kui tehing tehakse pangakontoris ja selle käigus väljastatakse kliendile sularaha, saab lisaks panga POS-terminalidele kasutada ka elektroonilist sularahaautomaadi kassat. Struktuuriliselt kujutab see sisseehitatud POS-terminaliga automatiseeritud seifi. Terminal taotleb sisseehitatud modemi kaudu autoriseerimist vastavasse maksesüsteemi. Sel juhul kasutatakse töötlemiskeskuse võimsust, mille teenuseid osutab kaupmehele vastuvõttev pank.

Töötlemiskeskus on spetsialiseerunud teenindusorganisatsioon, mis tagab vastuvõtvatest pankadest või otse teeninduspunktidest saadud autoriseerimistaotluste ja tehinguprotokollide – salvestatud andmete plastkaartidega tehtud maksete ja sularaha väljavõtete kohta – töötlemise. Selleks peab töötlemiskeskus andmebaasi, mis sisaldab eelkõige andmeid maksesüsteemi liikmespankade ja plastkaardi omanike kohta. Töötlemiskeskus salvestab teavet kaardiomanike limiitide kohta ja täidab autoriseerimistaotlusi, kui väljastanud pank ei pea oma andmebaasi (off-line pank). Vastasel juhul (on-line pank) edastab töötlemiskeskus saadud päringu volitatud kaardi väljastanud pangale. Ilmselgelt tagab töötlemiskeskus ka vastuse edastamise vastuvõtvale pangale.

Ühendava panga ülesannete täitmine hõlmab arveldusi emiteerivate pankadega. Iga vastuvõttev pank kannab sellesse maksesüsteemi kuuluvate väljastanud pankade kaardiomanikelt makseteks raha teeninduspunktidesse. Seetõttu peavad emiteerivad pangad vastavad rahalised vahendid seejärel üle kandma omandavale pangale. Omandajate ja emitentide vaheliste vastastikuste arvelduste kiire teostamise tagab arvelduspanga (üks või mitu) olemasolu maksesüsteemis, milles süsteemi liikmespangad avavad korrespondentkontod. Tööpäeva jooksul kogunenud tehinguprotokollide alusel koostab ja jagab töötlemiskeskus maksesüsteemis osalevate pankade omavaheliste arvelduste lõppandmed ning genereerib ja saadab ka stoppnimekirjad (kaartide nimekirjad, millega erinevatel põhjustel tehinguid tehakse) vastuvõtvatele pankadele ja otse teeninduspunktidesse. peatatud). Töötlemiskeskus suudab rahuldada ka väljastavate pankade vajadusi uute kaartide järele, tellides need tehastesse ja hiljem isikupärastades. Plastkaartidega müümise ja sularaha väljavõtmise eripära on see, et kauplused ja pangad teevad neid toiminguid “krediidiga”, s.o. kaubad ja sularaha antakse klientidele kohe üle ning raha nende hüvitamiseks kantakse mõne aja (mitte rohkem kui mõne päeva) pärast teenindusettevõtete kontodele. Plastkaartide teenindamise käigus tekkivate maksekohustuste täitmise garant on väljastanud pank. Väljastanud panga tagatiste olemus sõltub kliendile antud ja kaardi tüübi järgi fikseeritud maksevolitusest. Plastkaartidega tehtavad maksed hõlmavad krediit- ja deebetkaarte. Krediitkaardid on plastkaartide tüüpidest levinumad. Nende hulka kuuluvad üleriigiliste Visa ja MasterCard süsteemide jt kaardid. Neid kaarte kasutatakse jaemüügiettevõtetes ning kaupade ja teenuste eest tasumiseks. Krediitkaartidega tasumisel lubab pank ostjal avada ostusummale laenu ning seejärel saadab mõne aja (25 päeva) pärast posti teel ostusummale vastava arve. Ostja peab tagastama tasutud tšeki (arve) panka tagasi. Loomulikult saab pank sellist skeemi pakkuda vaid oma kõige jõukamatele ja usaldusväärsematele klientidele, kellel on pangas hea krediidiajalugu või kindlad investeeringud panka hoiuste, väärisesemete või kinnisvara näol.

Deebetkaardi omanik on kohustatud eelnevalt tasuma teatud summa oma kontole kaardi väljastanud pangas. Selle summa suurus seab olemasolevatele vahenditele piirangu. Selle kaardiga maksete tegemisel väheneb limiit vastavalt. Seda limiiti kontrollitakse autoriseerimisel, mis on deebetkaardi kasutamisel kohustuslik. Limiidi taastamiseks või suurendamiseks peab kaardiomanik oma kontole raha sisse kandma. Krediit- ja deebetkaardid võivad olla mitte ainult isiklikud, vaid ka ettevõtted. Ettevõttekaardid annab ettevõte oma töötajatele reisi- või muude ärikulude tasumiseks. Ettevõtte ettevõtte kaardid on seotud mis tahes selle kontoga. Sellel kaardil võib olla jagatud või jaotamata limiit. Eraldi juhtudel määratakse igale ettevõtte kaardi omanikule teatud kaardi limiit. Jagamata versioonis sobib see paremini väikeettevõtetele ega hõlma limiidi piiramist. Viimastel aastatel on üha enam tähelepanu pälvinud mikroprotsessorkaarte kasutavad elektroonilised maksesüsteemid. Põhiline erinevus mikroprotsessorkaartide ja kõigi ülalloetletute vahel seisneb selles, et neil on otsene teave kliendi konto oleku kohta, kuna need on sisuliselt transiitkonto. Kõik tehingud tehakse võrguühenduseta kaardi-terminali või kliendikaardi-kaupmehekaardi dialoogi ajal. Selline süsteem on mikroprotsessori kristalli kõrge turvalisuse ja täieliku deebetmakse skeemi tõttu peaaegu täiesti ohutu. Lisaks, kuigi mikroprotsessoriga kaart on tavalisest kallim, osutub maksesüsteemi kasutamine odavamaks tänu sellele, et võrguühenduseta režiimis pole telekommunikatsiooni koormust. Usaldusväärse töö tagamiseks peab elektrooniline maksesüsteem olema usaldusväärselt kaitstud.

Infoturbe seisukohast on elektroonilistes maksesüsteemides nõrkusi:

1. Makse- ja muude teadete edastamine panga ja kliendi vahel.

2. Sõnumite saatja ja saaja organisatsioonide teabe töötlemine.

3. Klientide juurdepääs kontodele kulutatud rahalistele vahenditele.

Elektroonilise maksesüsteemi haavatavamad kohad on maksete ja muude teadete edastamine pankade, panga ja sularahaautomaadi, panga ja kliendi vahel. Makse- ja muude sõnumite edastamine on seotud järgmiste funktsioonidega.

Saatja ja saaja sisemised süsteemid peavad olema kohandatud elektrooniliste dokumentide saatmiseks ja vastuvõtmiseks ning pakkuma vajalikku kaitset nende organisatsioonisisesel töötlemisel. Elektroonilise dokumendi saatja ja saaja vaheline suhtlus toimub sidekanali kaudu.

Elektroonilise maksesüsteemi infoturbe funktsioonide tagamiseks tuleb kasutada järgmisi turvamehhanisme:

1. Sõnumi terviklikkuse kontroll.

2. Sõnumite konfidentsiaalsus.

3. Abonendi autentimine.

5. Sõnumi suhtes meetmete võtmisest keeldumise võimatus.

6. Sõnumite jada registreerimine.

7. Juurdepääsu kontroll algsüsteemides.

8. Sõnumijada terviklikkuse jälgimine.

9. Sõnumi kohaletoimetamise garantiid.

1.3 Elektrooniliste maksesüsteemide tüübid

Elektrooniline raha on majandusteaduses ja kodupraktikas uus nähtus, mistõttu on e-raha osas eriarvamusi. Mõned arvavad, et elektrooniline raha on panganduse või muu ettevõtte alaline rahaline kohustus, mis on väljendatud elektroonilisel kujul, mida tõendab elektrooniline digiallkiri, kasutatakse maksevahendina ja makstakse selle esitamisel tagasi tavalise rahaga.

Teised ütlevad, et see on rahaline väärtus, mis kujutab endast nõuet emitendile, mis sisaldub elektroonilises seadmes, väljastatakse pärast raha laekumist summas, mis ei ole väiksem võetud kohustuste mahust, ja aktsepteeritakse maksevahendina. mitte ainult emitendi, vaid ka teiste ettevõtete poolt. Kolmas on see, et see on sularaha elektrooniline analoog, mida saab osta, seda hoitakse elektrooniliselt spetsiaalsetes seadmetes ja see on ostja käsutuses.

Raha hoiustamiseks kasutatakse kiipkaarte või teatud arvutisüsteeme. See on teave, mis edastatakse mis tahes elektroonilise sidevahendi kaudu, pangatähtede kujul Internetis maksete tegemisel või ilma selleta.

Tarbija tasandil liigitavad kasutajad elektrooniliseks rahaks kõik makseteenused, mis võimaldavad teha makseid kaupade või teenuste eest, tekitades kasutajate vahel makseid elektrooniliste sidevahendite, peamiselt Interneti kaudu. Elektrooniline raha on sama, mis tavaraha, ainult mugavam. Samuti saate neid teenida, maksta nendega kaupade ja teenuste eest, näiteks põletada Internetti, televiisorit ja muud, vastu võtta ja üle kanda, koguda ja muid funktsioone. Võib märkida, et nagu tavalise raha puhul, toimuvad sularahamaksed reaalajas, mõnel juhul anonüümselt.

Elektroonilisel rahal on kaks peamist rühma, mis erinevad meedia tüübi poolest:

Põhineb kiipkaartidel (elektrooniline rahakott)

Võrgupõhine (võrguraha)

Kiipkaardid on mitmeotstarbelised plastkaardid, millesse on sisse ehitatud kiibid, see kiip on mikroprotsessor. Sellisele kiibile hoitakse rahaga võrdväärne rahafail, mis on eelnevalt üle antud nende kaartide väljastajale. Pangakasutajad saavad oma kontodelt raha kanda kiipkaartidele, tehinguid saab teha neile krediteeritud rahasumma piires. Kiipkaardi isikliku konto pidamise kord erineb traditsiooniliste kaartide isikliku konto pidamise korrast. Tavaline kaart ei sisalda infot konto sularahajäägi kohta, seda kasutatakse vaid arvelduskontole juurdepääsu vahendina. Sel hetkel, kui pank krediteerib kaardile raha, sellele pangakaardile kviitungit ei tehta. Isiklikul kontol oleva kiipkaardi vahendite sellise täiendamise ajal vähendatakse summat, mille võrra kaarti täiendati. Kaardile ilmub elektrooniline sularaha, mille tulemuseks on võrguühenduseta tehingute võimalik turvaline autoriseerimine.

Kiipkaardid on klassifitseeritud:

1. deebet-/krediitkaardid;

2. elektrooniline sularaha

Deebet-/krediitkiipkaardid on lihtsad deebet- või krediitkaardid, mis sisaldavad mikroprotsessorit (kiipi). Erinevalt magnetribaga kaartidest on neil kaardil täiendavad identifitseerimisandmed, seal on kohandatud parameetrid, mis võivad parandada erinevate toimingute turvalisust ja efektiivsust. Selliste kaartidega tehtavad toimingud jäävad samaks.

Eelautoriseeritud kaardid on e-rahakotid ja e-sularahakaardid võimaldavad kaardil hoida rahasummat ning seetõttu nimetatakse neid salvestatud väärtusega kaartideks, mis erinevad deebet- ja krediitkaartidest. Sellistel kiipkaartidel salvestatakse kiibile teatav vaba raha jääk. Enne operatsiooni läbiviimist võrreldakse seda operatsiooni mahuga ja heal juhul vähendatakse teostatud kontrolli tulemust taotletud toimingu summa võrra. Sellised kaarditehingud tehakse võrguühenduseta, ilma tehingu kasutamise ajal pangaga suhtlemata.

Elektroonilisest rahakotist ja elektroonilisest sularahast eelautoriseeritud kaartide peamine omadus on see, et summa kantakse kasutaja kontolt maha alles pärast seda, kui töötlemiskeskus saab toimunud tehingute kohta arveldusinfo. Teatud summa krediteerimisel elektroonilisele rahakotile või elektroonilisele sularahakaardile debiteeritakse see summa koheselt kaardi kasutaja kaardikontolt. Elektroonilise sularahakaardi kaotamisel läheb kaardi kasutajale kaotsi sellel olev summa. See sarnaneb e-rahakotikaardiga ja e-sularahakaardiga tavalise rahakotiga.

Elektroonilisel rahakotisüsteemil kui finantstootel on teatud piirang rahakotis hoitavate vahendite hulgale ja selle kasutamisele suhteliselt väikesteks makseteks.

Elektroonilise sularaha kontseptsiooni rakendavate kiipkaartide eripära seisneb selles, et nad kasutavad spetsiaalseid elektroonilisi seadmeid, mis toimivad autonoomselt ja konfidentsiaalselt, ilma väljastajaga suhtlemata. Kaardiomanikul on võimalus kontrollida kaardil olevat rahajääki, kanda raha teisele kaardile, saata raha telefoni teel, vahetada rahafail tagasi traditsioonilise raha vastu jne. Sellise kaardi indikaator on “Mondexi” pangakaart.

Pangakontolt ülekantud raha säästmiseks on juurutatud seade nimega rahakott (Mondex wallet), mis võimaldab kanda raha kaardilt kaardile, lugeda saldot ja muuta PIN-koodi. Kaardil olevaid vahendeid on kõik võimalused rahakotist vastavalt vajadusele üle kanda. Tänu sellele tagati tehingute anonüümsus ja suurendati süsteemi turvalisust: osa rahast on rahakotis, osa aga kaardil. Lisaks näeb Mondexi süsteem ette sularahaautomaadid raha väljavõtmiseks ja kauplemisterminalid raha ülekandmiseks kliendi kaardilt kaupmehe kaardile, kes saab seejärel “Mondexi” ühilduva telefoni abil oma kaardile kogunenud raha krediteerida. ettevõtte pangakonto. Elektroonilisi sularahakaarte kasutavas maksesüsteemis on kaupmehekaartidega tehingutele kehtestatud piirangud. Seega on tagatud nn tööohutuse kvaliteet. Elektrooniline raha on muutumas vähem ohtlikuks süsteemiks.

Makseühendused Visa International., MasterCard Int. ja Europay Int. lõi töörühma, mis töötas välja mikroprotsessoriga kaartidele rahvusvahelised ISO standardid, standard kannab nime “EMV” (nimi on kogutud peamiste arendajate süsteemide, näiteks EuroPay/MasterCard/Visa, esimestest suurtähtedest) .

Euroopa Liit otsustas plastkaardid üle kanda kiipkaartidele ehk EMV-le EMV(Europay, MasterCard ja VISA) on rahvusvaheline standard kiibiga pangakaartidega tehingute tegemiseks. Selle standardi töötasid välja Europay, MasterCard ja Visa ühiselt, et parandada finantstehingute turvalisust. kaardid. Praegu on maksesüsteemi toodete kombineerimiseks kiipkaardi südamikus valikud:

1. MasterCard on teinud ettepaneku ühendada eelautoriseeritud kaardi ja deebet-/krediitkaardi rakendused. Sel juhul tehakse tehinguid nii võrgus kaardikonto täiendamiseks teatud piirides ühe võrguühenduseta tehingu summa ulatuses kui ka võrguühenduseta maksete sooritamiseks (vt joonis 4).

Riis. 4. Elektroonilise maksekaardi MasterCard näidis

2. Visa võttis kasutusele mitme rakendusega EMV kaardid. Süsteem tagab ostjatele lisa Mugavus maksete tegemisel Visa deebet- või krediitkaartide ja mobiiltelefonidega. Lahendus põhineb EMV ja Infrared Financial Messaging ehk IrFM (rahvusvaheline standard, mis tagab seadmete ühilduvuse infrapunakanalite kaudu andmete edastamisel) arendustel. Visa kaardi kasutajatel ja SKT-süsteemi tellijatel on kõik võimalused kaupade ja teenuste eest tasumiseks, saates oma mobiiltelefonist krüpteeritud infrapunasignaali väikestele infrapunavastuvõtjatele, mis on sisseehitatud müügikohtades, müügiautomaatides, mitmesugustes transporditerminalides jne. muud seadmed, mis selliseid makseid vastu võtavad (joonis 5)

Riis. 5. Elektroonilise Visa maksekaardi näidis

Samuti salvestatakse kaardi kasutaja makseandmed turvaliselt mobiiltelefoni EMV-ühilduvasse mikroprotsessorisse. Ilmselt toimub maksetehingute initsialiseerimine tulevikus mitte ainult vastavatelt mobiiltelefonidelt, vaid ka teistelt IR-pordiga mobiilseadmetelt.

Elektrooniliste fondide 2. grupp hõlmab võrguraha, mille maksete korraldaja väljastatakse tavaraha laekumisel saadetud valuutafailina, salvestatakse arvuti kõvakettale või muule irdkandjale mällu ja kantakse maksete ajal üle elektroonilise side kaudu. kanalite kaudu, sealhulgas Interneti kaudu. Neid kasutatakse kaupade ja teenuste eest tasumiseks veebipoodides ja teistes Internetis äri ajavates ettevõtetes. Neid on lubatud ka traditsioonilise raha vastu vahetada. Oma olemuselt on elektrooniline raha lähedasem sularahata pangarahale.

Erinevad elektroonilised maksesüsteemid korraldavad tööd elektrooniliste vahenditega erineval viisil. Näiteks digitaalse sularaha mudelis on ohutuse tagatiseks digitaalsete fondide loomisel (väljastamisel) ja nende ringluse reguleerimisel kasutatavate krüptoprotokollide tugevus. Analoogiliselt sularahaarvetega sisaldab digitaalne raha, nagu ka elektroonilised dokumendid, nominaalhinda, väljaandja märget, isikuomadusi: seeria, number jne. Võltsimisvastase kaitse elemendid, kontrollides neid väljaandja digitaalallkirjaga. Digitaalse raha ringluse anonüümsuse tagamiseks valib individuaalsed tunnused välja nende tulevane omanik ja need edastatakse suletud kujul väljaandjale allkirjastamiseks. Väljaandja allkirjastab pangatähe “pimesi” (teadmata selle isikuomadusi, kuid teades täpselt nimiväärtust), mille jaoks kasutatakse spetsiaalset digitaalallkirja ja krüptoprotokolli.

Seetõttu saab emitent kontrollida ainult väljastatud digitaalsete fondide suurust, kuid mitte nende jaotust vastajate vahel, mis tagab arvutuste täieliku anonüümsuse. Digiraha väljastades sularaha või muu maksevahendi vastu, ei pruugi väljastaja vastajat isegi tunda. Korduvate arvutuste välistamiseks sama elektroonilise pangatähega muudetakse digitaalraha "ühekordseks kasutamiseks", mis tahes pangatähte kasutatakse makseteks ainult üks kord. Selleks on väljastaja kohustatud pidama kasutatud pangatähtede andmebaasi ja kontrollima seda iga maksega. Digiraha väljastamist ja kasutamist kehtivad õigusaktid ei reguleeri, mistõttu selle mobiilsuse tagab väljastaja ning selle aluseks on lepingud nende kasutamise kohta maksevahendina.

Elektroonilise raha peamised eelised võrreldes panga kaudu tehtavate sularahata maksetega hõlmavad järgmisi parameetreid:

1. Madalad tehingukulud ja ülekanded ühelt elektrooniliselt kontolt teisele;

2. Tehingu suur kiirus, mida piiravad vaid maksesüsteemi võimalused, toiming toimub praktiliselt hetkega.

Elektroonilise raha peamised puudused on järgmised:

1. E-raha väljastajaks ei ole riik, vaid konkreetne maksesüsteem, mis vastutab oma maksevõime säilitamise eest;

2. Elektronraha kasutamine on võimalik ainult väljastava maksesüsteemi raames;

3. Elektrooniliste maksete tegemisel on turvaprobleeme.

Venemaal kasutatakse peamiselt elektroonilisi maksesüsteeme, nagu PayPal, QIWI, Web Money, Yandex. Raha, RUpay, E-kuld, E-port, Pay Cash, Money Mail, Cyber ​​​​Plat, Rapida jne.

2. Elektrooniliste maksesüsteemide teabe kaitse

2.1 Maksesüsteemide turvalisuse tagamine

Pangatoiminguid, kaubandustehinguid ja vastastikuseid makseid on võimatu ette kujutada ilma plastkaartidega makseteta. Plastkaartidega sularahata maksete süsteemi nimetatakse elektrooniliseks maksesüsteemiks. Elektroonilise maksesüsteemi normaalse töö tagamiseks peab see olema usaldusväärselt kaitstud.

Arvatakse, et elektroonilistes maksesüsteemides on infoturbe osas nõrkusi:

Makse- ja muude teadete edastamine pankade vahel, panga ja sularahaautomaadi vahel, panga ja kliendi vahel;

Teabe töötlemine saatja ja saaja organisatsiooni poolt;

Kliendi juurdepääs kontodele kulutatud rahalistele vahenditele.

Makse- ja muude sõnumite edastamisel on järgmised funktsioonid.

Saatja ja vastuvõtja organisatsioonide sisesüsteemid on kohustatud pakkuma sobivat kaitset elektrooniliste dokumentide töötlemisel (lõppsüsteemi kaitse);

Elektroonilise dokumendi saatja ja saaja vaheline suhtlus toimub otse sidekanali kaudu.

Need funktsioonid põhjustavad raskusi:

Abonentide vastastikune tuvastamine (ühenduse loomisel vastastikuse autentsuse tuvastamise probleem);

Sidekanalite kaudu edastatavate elektrooniliste dokumentide kaitse (konfidentsiaalsuse ja terviklikkuse tagamise probleem);

Elektrooniliste dokumentide vahetamise protsessi kaitse (dokumendi saatmise ja kättetoimetamise tõendamise probleem);

toimingu sooritamise tagamine (saatja ja saaja vastastikuse usaldamatuse probleem, mis tuleneb kuulumisest erinevatesse organisatsioonidesse ja vastastikusest sõltumatusest).

Infoturbe funktsioonide tagamiseks peavad mõned elektroonilise maksesüsteemi sõlmed rakendama turvamehhanisme:

Juurdepääsu kontroll algsüsteemides;

Sõnumi terviklikkuse kontroll;

Sõnumi konfidentsiaalsuse tagamine;

vastastikune kliendi autentimine;

Sõnumi kohaletoimetamise garantii;

Võimatus keelduda sõnumiga meetmete võtmisest;

Sõnumite jada logimine;

Sõnumijada terviklikkuse jälgimine.

Elektroonilisi plastkaarte kasutatakse maksevahenditena elektroonilistes maksesüsteemides.

Elektrooniline plastkaart on teatud teabe kandja, mis tuvastab kasutaja ja salvestab teatud andmed.

Krediit- ja deebetkaartide eristamine.

Elektroonilised kaardid on levinum plastkaartide tüüp. Elektroonilisi kaarte kasutatakse erinevate kaupade ja teenuste eest tasumiseks. Krediitkaardiga tasumisel avab kliendi pank ostusummale laenu ning seejärel saadab mõne aja pärast posti teel arve sooritatud ostusumma kohta. Ostja peab makstud tšeki pangale tagasi tagastama. Loomulikult saab pank sarnast skeemi soovitada vaid omaenda jõukamatele ja usaldusväärsematele klientidele, kellel on pangas hea krediidiajalugu või pangas märkimisväärsed hoiused hoiuste, väärisesemete või kinnisvara näol.

Plastkaart on spetsiaalsest plastikust valmistatud plaat, mis on vastupidav mehaanilistele ja termilistele mõjudele. ISO 9001 standardi järgi on kõikide plastkaartide mõõtmed 85,6x53,9x0,76 mm.

Omaniku tuvastamiseks rakendatakse plastkaardile järgmist:

väljastanud panga logo;

seda kaarti teenindava maksesüsteemi logo;

Kaardi valdaja nimi;

kaardiomaniku konto number;

kaardi aegumiskuupäev jne.

Lisaks võib kaardil olla omaniku foto ja tema allkiri.

Tähtnumbrilised andmed (nimi, konto number jne) võivad olla reljeefsed, st. trükitud tõstetud kirjaga. See võimaldab makseks vastuvõetavate kaartide käsitsi töötlemisel spetsiaalse seadme - kaarti "rulliva" jäljendi - abil kiiresti kviitungile üle kanda.

Tööpõhimõttest lähtuvalt eristatakse passiivseid ja aktiivseid plastikkaarte. Passiivsed plastkaardid salvestavad lihtsalt teavet. Nende hulka kuuluvad magnetribaga plastkaardid.

Magnetribaga kaardid on endiselt levinumad - analoogkaarte on ringluses üle kahe miljardi. Magnetriba asub kaardi tagaküljel ja koosneb vastavalt ISO 7811 standardile 3 rajast. Neist kaks esimest on mõeldud identifitseerimisandmete salvestamiseks ja kolmas rada võimaldab sisestada infot (näiteks: deebetkaardi limiidi hetkeväärtus). Kuid korduva kirjutamis-/lugemisprotsessi madala usaldusväärsuse tõttu magnetriba salvestamist tavaliselt ei praktiseerita.

Magnetribaga kaardid on pettuste suhtes suhteliselt haavatavad. Oma kaartide turvalisuse suurendamiseks kasutavad Visa ja MasterCard/Europay süsteemid täiendavaid graafilisi turvameetmeid: hologramme ja mittestandardseid fonte reljeeftrükkimiseks. Reljeefseid reljeefseid seadmeid (seadmed reljeefse reljeef kaardile) toodab piiratud arv tootjaid. Paljudes lääneriikides on reljeefsete presside vaba müük seadusega keelatud. Erisümbolid, mis kinnitavad, et kaart kuulub konkreetsesse maksesüsteemi, tarnitakse reljeefpildi omanikule ainult maksesüsteemi juhtorgani loal.

Selliste kaartidega maksesüsteemid nõuavad jaemüügipunktides on-line autoriseerimist ja sellest tulenevalt ulatuslike kvaliteetsete sidevahendite (telefoniliinide) olemasolu.

Aktiivse plastkaardi eripäraks on sellesse sisseehitatud elektroonilise kiibi olemasolu. Standard ISO 7816 määratleb põhinõuded integraallülituskaartidele või kiipkaartidele.

Kiibiga kaarte saab liigitada kahe kriteeriumi järgi.

Esimene märk on lugemisseadmega suhtlemise põhimõte. Peamised tüübid:

kontakti lugemisega kaardid;

kontaktivaba (induktiivse) lugemisega kaardid.

Kontakti lugemiskaardi pinnal on 8 kuni 10 kontaktplaati. Kontaktplaatide paigutus, nende arv ja tihvtide otstarve on erinevatel tootjatel erinev ning on loomulik, et seda tüüpi kaartide lugejad erinevad üksteisest.

Andmevahetus kontaktivaba kaardi ja lugeja vahel toimub induktiivselt. Ilmselgelt on sellised kaardid töökindlamad ja vastupidavamad.

Teine märk on kaardi funktsionaalsus. Peamised tüübid:

loendurid;

mälukaardid;

mikroprotsessori kaardid.

Vastukaarte kasutatakse reeglina juhtudel, kui konkreetne maksetehing nõuab kaardiomaniku konto jäägi vähendamist teatud kindla summa võrra. Selliseid kaarte kasutatakse spetsiaalsetes ettemaksurakendustes (maksetelefoni kasutamise eest, parkimise eest tasumine jne). On ilmne, et loenduriga kaartide kasutamine on piiratud ja sellel pole palju väljavaateid.

Mälukaardid on üleminekuks loendurikaartide ja mikroprotsessorkaartide vahel. Mälukaart on korduvkirjutatav arvestikaart, millel on meetmed, mis muudavad selle pahatahtlike rünnakute eest turvalisemaks. Lihtsamate mälukaartide mälumaht on 32 baiti kuni 16 KB. Seda mälu saab korraldada järgmiselt:

programmeeritav kirjutuskaitstud mälu (EPROM), mida saab kirjutada üks kord ja lugeda mitu korda;

Elektriliselt kustutatav programmeeritav kirjutuskaitstud mälu (EEPROM), mida saab mitu korda kirjutada ja lugeda.

Mälukaardid võib jagada kahte tüüpi:

kaitsmata (täielikult juurdepääsetava) mäluga;

kaitstud mäluga.

Esimest tüüpi kaartidel pole andmete lugemisel ja kirjutamisel piiranguid. Neid kaarte ei saa kasutada maksekaartidena, kuna neid saab kergesti häkkida.

Teist tüüpi kaartidel on identifitseerimisandmete ala ja üks või mitu rakendusala. Identifitseerimisala võimaldab isikupärastamise ajal ainult ühte sisenemist ja on seejärel saadaval ainult lugemiseks. Juurdepääs rakendusaladele on reguleeritud ja seda tehakse ainult teatud toimingute tegemisel, eriti salajase PIN-koodi sisestamisel.

Mälukaartide kaitsetase on kõrgem kui magnetkaartidel. Maksevahendina kasutatakse mälukaarte avalike taksofonide eest tasumiseks, ühistranspordis reisimiseks ja kohalikes maksesüsteemides (klubikaardid). Mälukaarte kasutatakse ka ruumidele juurdepääsu ja arvutivõrgu ressurssidele juurdepääsu süsteemides (tuvastuskaardid).

Kiipkaart pakub laia valikut funktsioone:

sisemiste ressursside juurdepääsuõiguste diferentseerimine;

andmete krüpteerimine erinevate algoritmide abil;

elektroonilise digitaalallkirja moodustamine;

võtmesüsteemi säilitamine;

kõigi toimingute tegemine kaardiomaniku, panga ja kaupmehe vahel.

Mõnel kiipkaardil on volitamata juurdepääsu katse korral "iselukustuva" režiim.

Plastkaardi koostamise ja kasutamise olulised etapid on isikupärastamine ja autoriseerimine.

Isikupärastamine toimub siis, kui kaart ostjale väljastatakse. Kaardile salvestatakse andmed, mis võimaldavad kaarti ja selle omanikku tuvastada, samuti sularaha maksmisel või väljastamisel kontrollida kaardi maksevõimet. Algne isikupärastamise meetod oli reljeeftrükk.

Isikupärastamine hõlmab magnetribaga kodeerimist ja kiibi programmeerimist.

Magnetribaga kodeerimine toimub tavaliselt samadel seadmetel nagu reljeef. Samas on osa kaardi kohta käivast infost, mis salvestab kaardi numbri ja selle kehtivusaja, sama nii magnetribal kui ka reljeefil. Kuid on olukordi, kus pärast esialgset kodeerimist peate lisama magnetribale täiendavat teavet. Sel juhul kasutatakse spetsiaalseid lugemis-kirjutamisfunktsiooniga seadmeid. See on võimalik eelkõige siis, kui kaardi kasutamise PIN-koodi ei genereerita spetsiaalse programmiga, vaid selle valib klient oma äranägemise järgi.

Mikroskeemi programmeerimine ei nõua erilisi tehnoloogilisi võtteid, kuid sellel on mõned organisatsioonilised omadused. Seega on toimingud mikrolülituse üksikute piirkondade programmeerimiseks geograafiliselt jaotatud ja eristuvad vastavalt erinevate töötajate õigustele. Tavaliselt jaguneb see protseduur kolmeks etapiks:

esimesel töökohal kaart aktiveeritakse (kasutusse andmine);

teisel töökohal tehakse ohutuse tagamisega seotud toiminguid;

kolmandal töökohal viiakse läbi tegelik isikustamine.

Sellised meetmed suurendavad turvalisust ja välistavad võimaliku kuritarvitamise.

Autoriseerimine toimub kas käsitsi või automaatselt. Esimesel juhul tehakse hääleluba, kui müüja või kassapidaja edastab päringu operaatorile telefoni teel. Teisel juhul asetatakse kaart automatiseeritud kauplemisterminali (Point-Of-Sale – maksmine müügikohas), andmed loetakse kaardilt, kassapidaja sisestab maksesumma ja kaardiomanik sisestab PIN-kood (Personal Identification Number) . Pärast seda teostab terminal autoriseerimise, luues ühenduse maksesüsteemi andmebaasiga (on-line režiim) või rakendades täiendava andmevahetuse kaardi endaga (off-line režiim). Sularaha väljastamisel on protsess sarnane, ainsa eripäraga on see, et raha väljastab automaatselt sularahaautomaat, mis teostab autoriseerimist.

Tõestatud viis plastkaardi omaniku tuvastamiseks on salajase isikukoodi PIN-koodi kasutamine. PIN-koodi peaks teadma ainult kaardi omanik. Ühest küljest peab PIN-kood olema piisavalt pikk, et toore jõuga äraarvamise tõenäosus oleks aktsepteeritavalt väike. Teisest küljest peab PIN-kood olema piisavalt lühike, et omanik seda mäletaks. Tavaliselt on PIN-koodi pikkus 4–8 kümnendkohta, kuid see võib olla kuni 12.

PIN-kood on unikaalselt seotud plastkaardi vastavate atribuutidega, seega saab PIN-koodi tõlgendada kaardiomaniku allkirjana.

Plastkaardi isikukoodi PIN-koodi kaitsmine on kriitilise tähtsusega kogu maksesüsteemi turvalisuse seisukohalt. Plastkaardid võivad kaduda, varastada või võltsida. Sellistel juhtudel on ainus vastumeede volitamata juurdepääsu vastu salajane PIN-kood. Seetõttu peaks PIN-koodi selge vorm olema teada ainult õigustatud kaardiomanikule. Seda ei salvestata ega edastata kunagi elektroonilises maksesüsteemis.

PIN-koodi genereerimise meetodil on oluline mõju elektroonilise maksesüsteemi turvalisusele. Üldjuhul saab isikukoode genereerida kas pank või kaardiomanikud.

Kui PIN-koodi määrab pank, kasutatakse tavaliselt ühte kahest võimalusest.

Esimese variandi puhul genereeritakse PIN-kood krüptograafiliselt kaardiomaniku kontonumbrist. Krüpteerimine toimub salajase võtme abil DES-algoritmi abil. Eelis: PIN-koodi pole vaja elektroonilises maksesüsteemis salvestada. Puudus: kui on vaja muuta PIN-koodi, tuleb muuta kas kliendi kontonumbrit või krüptovõtit. Kuid pangad eelistavad, et kliendi kontonumber jääks fikseerituks. Teisest küljest, kuna kõik PIN-koodid arvutatakse ühe võtmega, tähendab ühe PIN-koodi muutmine kliendikonto säilitamise ajal kõigi isikukoodide muutmist.

Teise võimaluse korral valib pank PIN-koodi juhuslikult, salvestades selle väärtuse krüptogrammina. Valitud PIN-koodi väärtused edastatakse kaardiomanikele turvalise kanali kaudu.

Panga poolt määratud PIN-koodi kasutamine on klientidele ebamugav, isegi kui see on lühike. Sellist PIN-koodi on raske meelde jätta ja seetõttu võib kaardiomanik selle kuhugi üles kirjutada. Peaasi, et PIN-koodi otse kaardile või muule nähtavale kohale ei kirjutaks. Vastasel juhul on ründajate ülesanne oluliselt hõlbustatud.

Kliendi suurema mugavuse huvides kasutatakse kliendi valitud PIN-koodi. See PIN-koodi määramise meetod võimaldab kliendil:

kasutada sama PIN-koodi erinevatel eesmärkidel;

sisestage PIN-koodi mitte ainult numbreid, vaid ka tähti (mällu salvestamise hõlbustamiseks).

Kliendi valitud PIN-koodi saab saata panka tähitud kirjaga või saata läbi turvalise pangakontori terminali, mis selle koheselt krüpteerib. Kui pangal on vaja kasutada kliendi valitud PIN-koodi, siis toimi järgmiselt. Igale kliendi valitud PIN-koodi numbrile lisatakse moodul 10 (v.a ülekanded) panga poolt kliendi kontolt välja võetud PIN-koodi vastava numbriga. Saadud kümnendarvu nimetatakse "nihkeks". See nihe salvestatakse kliendikaardile. Kuna kuvatav PIN on juhuslik, ei saa kliendi valitud PIN-koodi selle nihkega määrata.

Peamine turvanõue on, et kaardiomanik peab PIN-koodi meeles pidama ja seda ei tohi kunagi salvestada inimloetaval kujul. Kuid inimesed on ebatäiuslikud ja unustavad sageli oma PIN-koodid. Kuid sellistel juhtudel on ette nähtud eriprotseduurid: unustatud PIN-koodi taastamine või uue genereerimine.

Kliendi tuvastamisel PIN-koodi ja esitatud kaardi järgi kasutatakse PIN-koodi kontrollimiseks kahte peamist meetodit: mittealgoritmilist ja algoritmilist.

Mittealgoritmiline meetod viiakse läbi, võrreldes kliendi sisestatud PIN-koodi otse andmebaasi salvestatud väärtustega. Tavaliselt on kliendi PIN-koodide andmebaas turvalisuse suurendamiseks läbipaistvalt krüptitud, ilma et see võrdlemise protsessi keeruliseks muudaks.

PIN-koodi kontrollimise algoritmiline viis on see, et kliendi sisestatud PIN-kood teisendatakse salajase võtme abil teatud algoritmi järgi ja võrreldakse seejärel kaardile teatud kujul salvestatud PIN-koodi väärtusega. Selle kinnitusmeetodi eelised:

PIN-koodi koopia puudumine põhiarvutis takistab selle avalikustamist pangatöötajate poolt;

PIN-koodi edastamise puudumine sularahaautomaadi või kassaterminali ja panga peaarvuti vahel välistab selle pealtkuulamise või võrdlustulemuste pealesurumise;

Süsteemitarkvara loomise töö lihtsustamine, kuna pole enam vaja reaalajas toiminguid.

Paljutõotavad lahendused. Mobiilipangandus

Mobil-ID + EDS SIM-kaardi peamine rakendusvaldkond on mobiiltelefoni kasutamine tehingute kinnitamiseks, mis nõuavad rangeid protseduure andmete ja teabega suhtlemise objektide autentsuse kontrollimiseks. Mobiilsideoperaatori traadita PKI-teenuseid peab pakkuma spetsiaalne teenusepakkuja, mida nimetatakse mobiiliallkirja teenusepakkujaks (MSSP).

Praktikas võimaldab Mobil-ID SIM-kaardil + digiallkirjal põhinev kahekanaliline mitmefaktoriline mobiiliautentimine mitte ainult identifitseerida omanikku elektroonilises teenuse osutamise süsteemis, vaid ka kasutada elektroonilisi allkirju kogu suhtlusseansi jooksul või isegi telefonikõne lõppu. Omanik ei pea enam kõiki oma paroole ja kasutajanimesid meeles pidama. Ta saab täielikult loobuda kodeeritud pangakaartidest ja PIN-kalkulaatoritest. Kui erinevate teenuste puhul on kasutaja nüüd sunnitud kasutama erinevaid identifitseerimisandmeid (paroole ja kasutajanimesid), siis selline SIM-kaart võimaldab kõikidesse teenustesse sisse logida ühe isikukoodiga. Funktsionaalselt saab uue SIM-kaardi omanik teha samu elektroonilisi toiminguid, mis tavaliste kiipkaartide omanikel – pääseda internetipanka, teenuseportaalidesse, sõlmida erinevaid lepinguid jne. Samas pakub MSSP kahekanalilist tuge tugev autentimine, mis põhineb paljude tegurite kombinatsioonil, sealhulgas GOST R. 34.10-2001, GOST R. 34.11-94 (avaliku võtme krüptograafia), GOST 28147-89.

2.2 E-kaubanduse turvalisus

Pettuste kõrge tase Internetis takistab e-kaubanduse arengut. Inimesed kasutavad Internetti peamiselt infokanalina, et hankida endale huvipakkuvat teavet.

E-kaubanduse võimalike pettuste klassifikatsioonid:

Petturite poolt õigeid kaardiandmeid (kaardi number, aegumiskuupäev jne) kasutades sooritatud tehingud (sularahata tehingud);

Kliendiandmete hankimine kaubandusettevõtete andmebaasi häkkimise või tema isikuandmeid sisaldavate klientide sõnumite pealtkuulamise kaudu;

Liblikapoed (petturid), mis ilmuvad tavaliselt lühiajaliselt, kuid kaovad pärast klientidelt raha saamist olematute teenuste või kaupade eest;

Kauba maksumuse tõus võrreldes ostjale pakutud hinnaga või korduvad debiteerimised kliendi kontolt;

Kauplused või müügiagendid, mille eesmärk on koguda teavet kaardiandmete ja muude ostja isikuandmete kohta.

SSL-protokoll

Protokoll SSL – Secure Socket Layer pakub andmekaitset teenindusprotokollide ja transpordiprotokollide (TCP/IP) vahel, kasutades punkt-punkti ühendustes kaasaegset krüptograafiat. Varem oli võimalik klientide ja serverite vahel vahetatud andmeid vaadata ilma eriliste tehniliste nippideta.

SSL-protokoll on mõeldud traditsiooniliste probleemide lahendamiseks teabe suhtluse turvalisuse tagamisel:

kasutaja ja server peavad olema vastastikku kindlad, et nad ei vaheta teavet mitte võltsabonentidega, vaid vajalike tellijatega, mitte ainult paroolikaitsega;

pärast ühenduse loomist serveri ja kliendi vahel peab kogu nendevaheline infovoog olema kaitstud volitamata juurdepääsu eest;

ning lõpuks peavad osapooled infot vahetades olema kindlad, et selle edastamisel ei esine juhuslikke või tahtlikke moonutusi.

...

Sarnased dokumendid

Maksekaartidel põhineva rahvusvahelise maksesüsteemi toimimise põhimõtted. Maksekaartidel põhinevate maksesüsteemide rahvusvahelised standardid ja nõuded. Plastkaartidel põhinevate sularahata maksete süsteemi väljatöötamine Valgevene Vabariigis.

kursusetöö, lisatud 11.02.2014


Elektroonilise valuuta kontseptsioon, liigid ja areng. Elektroonilise raha eelised ja puudused. Erinevat tüüpi maksesüsteemide põhimõtted ja võimalused. Elektroonilise maksesüsteemi Yandex.Money töötehnoloogia ja peamised jõudlusnäitajad.

lõputöö, lisatud 06.05.2015


Maksesüsteemide kaudu arveldamise mehhanism. Elektrooniline raha kaartidel, mobiiltelefonidel või Internetil. Maksevahendite tüübid. Elektrooniliste maksete moodustamise ja arendamise tunnused. Rahvusvaheline kogemus e-raha reguleerimisel.

kursusetöö, lisatud 13.03.2015


Digiraha maksevahendina, mida esitatakse ja ringletakse elektrooniliselt. Maksesüsteemide arendamise etapid Venemaal. Elektrooniliste maksesüsteemide eelised. Internetis maksete sooritamise põhitingimused, nende turvalisuse tagamine.

esitlus, lisatud 16.12.2011


Elektroonilise raha arenguetapid. Elektrooniliste maksesüsteemide tööpõhimõtted. Analüüs teguritest, mis võivad mõjutada majandusüksuste otsuseid elektrooniliste makseviiside kasutamise kohta majanduslikult arenenud riikides, Venemaal.

kursusetöö, lisatud 13.05.2011


Elektrooniliste maksesüsteemide olemus, nende regulatiivse reguleerimise probleemid Vene Föderatsioonis. Nende toimimise tehnoloogiliste ja majanduslike aspektide analüüs. Üldine elektroonilist raha kasutav makseskeem. EPS-i arendamise väljavaated raharingluse süsteemis.

lõputöö, lisatud 29.10.2014


Elektrooniliste maksesüsteemide tekkimise ajalugu; toimimise põhimõtted. Sularaha väljavõtmise viisid WebMoney, Yandex.Money, PayCash süsteemides. Kaugpangasüsteemide tüübid. Maksesüsteemide kasutamine veebipoodides.

kursusetöö, lisatud 02.11.2014


E-kaubanduse arengu ajalugu ja maksesüsteemide turu hetkeseis. Maksesüsteemi Yandex.Money tehnoloogia, selle eelised ja puudused, probleemid infoturbe tagamisel, võrdlus konkureerivate ettevõtetega.

kursusetöö, lisatud 21.06.2012


Elektroonilised maksevahendid. Kiipkaartidel põhinev elektrooniline raha. Venemaa maksesüsteemid. CyberPlat süsteemi põhiomadused. Interneti-maksesüsteem Assist. Kiirmaksesüsteemi peamine eesmärk. Maksete turvalisus Internetis.

abstraktne, lisatud 09.20.2010


Elektroonilise raha mõiste, maksesüsteemide hindamise kriteeriumid. Vene Föderatsiooni levinumad maksesüsteemid, nende toimimise mehhanism. Elektroonilise raha ringlusega kaasnevad riskid. Webmoney ülekande maksesüsteemi üksikasjalik toimimismehhanism.

Jaotis 1. Maksesüsteemi kontseptsioon, liigid maksesüsteemid.

Maksesüsteem- See reeglite, protseduuride ja tehnilise infrastruktuuri kogum, mis tagab väärtuse ülemineku ühelt majandusüksuselt teisele. Maksesüsteemid on tänapäevaste rahasüsteemide üks võtmeosi.

Maksesüsteemi mõiste, maksesüsteemide tüübid

Rahasüsteemides, kus raha kui ringlusvahendi ja maksevahendi funktsioone täidavad täisväärtuslikud metallmündid, ei teki maksesüsteemi loomise ja reguleerimise probleemi. Täieliku ülekandmine raha müüjalt ostjale, laenuvõtjalt võlgnikule tähendab lõpliku valmimise fakti makse ja võlgade tagasimaksmine. Kui kasutate paberit ja krediiti raha nende ringluse ja üleandmise korra kohta on vaja välja töötada erieeskirjad, mis peaksid tagama, et kõik arveldusosalised tunnistavad üheselt arvelduste fakti. makse ja tagasimaksed võlg. Moodustatakse spetsiaalne makseteabe edastamise süsteem.

Nende reeglite, protseduuride ja süsteemide tähtsus suureneb oluliselt sularahata maksete ja e-raha kasutamisele üleminekuga. Igas riigis luuakse finantssüsteemi sees sõltumatu maksesüsteem. Rahvusvahelise valuutavahetuse arenedes tekivad rahvusvahelised maksesüsteemid, mis tagavad maksed erinevates riikides asuvate rahvusvahelistel turgudel osalejate vahel.

Tavaliselt saadakse aru, et raha kantakse üle maksesüsteemide kaudu. Juriidilisest aspektist on enamikul juhtudel tõlge olemas võlg: raha, mille maksesüsteem võlgneb ühele kliendile, muutub võlgu teisele kliendile. Kui esimene klient kannab oma raha maksesüsteemi, registreeritakse sellise ülekande summa ehk võlasumma esimesele kliendile. Oma korraldusega saab klient märkida, et maksesüsteem võlgneb nüüd mitte talle, vaid teisele kliendile. Kui teine ​​klient maksesüsteemiga ühendust võtab, on tal võimalus saada sellise võla rahaekvivalendina. Mõnel juhul ei ole maksevahendiks raha või rahas nomineeritud võlad, vaid tavapärased makseühikud või spetsiaalsed väärtpaberid (näiteks WMR).

Maksesüsteemid asendavad siseriiklike ja rahvusvaheliste maksete tegemisel sularahamakseid ning on üks pankade ja muude spetsialiseeritud finantsasutuste pakutavatest põhiteenustest. Suurim sedalaadi teenus on SWIFT-süsteem (2012).

Laiendatud maksesüsteemide vormid (sealhulgas füüsiline või elektrooniline infrastruktuur ning nendega seotud protseduurid ja protokollid) on finantstehingud sularahaautomaatide, maksekioskite, kassaterminalide, salvestatud väärtuskaartide abil. kulu; läbiviimine tehingud Forexi valuutaturgudel, futuuride, tuletisinstrumentide ja optsioonide turgudel. Mõned maksesüsteemid sisaldavad krediidimehhanisme, kuid neid tuleks käsitleda väljaspool maksesüsteemide aspekti.

Elektroonilised maksesüsteemid on maksesüsteemide alamliik, mis tagab nende rakendamise tehingud elektroonilised maksed võrkude (näiteks Interneti) või maksekiipide kaudu.

Maksesüsteemi efektiivsus seisneb maksete tegemiseks eraldatud makseressursside ülekandmise ja arvestuse õigeaegsuses ja usaldusväärsuses. Maksesüsteemi tõhusa toimimisega vähenevad oluliselt tegevuskulud ning tekib võimalus paremaks likviidsuse juhtimiseks ja pangad, ja ettevõtetes. Erinevad tõrked, tahtmatud või ootamatud maksete hilinemised õõnestavad oluliselt usaldust maksesüsteemi vastu ning majandussubjektid hakkavad kahtlema, kas makseid üldse tehakse. Kõik see toob kaasa riski suurenemise ja seeläbi maksesüsteemis osalejate kulude kasvu ning maksekriisi. 1994. ja 1998. aasta kriisid näitavad seda selgelt. Vene Föderatsioonis, kui kliendi mittemaksete tulemuseks oli tasumata jätmine erapangad.

Maksesüsteemi ülesanded ja funktsioonid. Peamised maksesüsteemi ees seisvad ülesanded on järgmised:

katkematu töö, töö ohutus ja efektiivsus;

usaldusväärsus ja tugevus, mis tagab maksesüsteemi häirete või täieliku rikke puudumise;

tõhusus, mis tagab kiire, ökonoomse ja täpse töövoo väljundi;

õiglane lähenemine, näiteks nõudes maksesüsteemis osalemist isikutelt, kes vastavad vajalikele kvalifikatsioonikriteeriumidele.

Iga maksesüsteemi põhiülesanne on tagada majanduskäibe dünaamika ja jätkusuutlikkus. Tõhusa maksesüsteemi olemasolu hõlbustab rahakontrolli ja aitab pankadel likviidsust aktiivselt juhtida, vähendades seeläbi vajadust suurte ja üleliigsete reservide järele. Selle tulemusena lihtsustab see koostamist rahaline programmide ja finantspoliitiliste toimingute kiirendatud rakendamine.

Maksesüsteemi elemendid. Nende hulka kuuluvad järgmised:

rahaülekannete ja võlgade tagasimaksmise teenuseid pakkuvad asutused;

finantsinstrumendid ja sidesüsteemid, mis tagavad rahaülekande majandusagentide vahel;

sularahata maksete korda reguleerivad lepingulised kokkulepped.

Maksesüsteemi elemendid on omavahel tihedalt seotud, nende koostoime toimub vastavalt teatud normatiivaktides (RLA) sätestatud reeglitele. osariigid ja rahvusvahelised lepingud. Maksesüsteemi toimimine Venemaa Föderatsioonüldiselt on see üles ehitatud vastavalt asjakohastele õigusaktidele, mille alusel on välja töötatud selle toimimise reeglid. Need on ühesugused iga süsteemi puhul ja määravad kindlaks protseduuride kogumi, mis on vajalikud maksesüsteemi toimimiseks ja rahaliste vahendite ülekandmiseks ühelt ettevõtjalt teisele. Maksesüsteemi protseduurid hõlmavad kehtestatud sularahata maksete vorme, maksedokumentide standardeid, aga ka erinevaid edastusviise teavet(sideliinid, tarkvara ja riistvara).

Maksesüsteem on

Maksesüsteemi peamised osalejad on keskpank, erapangad, pangandusvälised asutused, sealhulgas kliiring- ja arvelduskeskused. Nad tegutsevad rahaülekannete ja võlgade tagasimaksmise teenuseid pakkuvate asutustena. Katkematu arvelduse tagamine lasub otseselt keskpank osariigid. Töö maksesüsteem on tihedalt seotud tegevuse põhieesmärgi elluviimisega keskpank- pangandussüsteemi stabiilsuse tagamine. Sel juhul võib keskpank tegutseda järgmiselt:

maksesüsteemi kasutaja, st teha oma tehinguid;

maksesüsteemis osaleja, st teha või vastu võtta makseid oma klientide nimel;

makseteenuseid pakkuv isik;

riigi huvide kaitsja, st täidab maksesüsteemi “regulaatori” funktsiooni, teostab järelevalvet selles osalejate üle ja kehtestab neile üldreeglid. tööd.

Keskpankade pädevusse kuulub reeglina maksesüsteemide riskijuhtimine. Keskpanga kontrollid risk likviidsus, krediit ja süsteemne riske maksesüsteemis, reguleerib likviidsus selle osalejad, sealhulgas funktsiooni alusel laenuvõtja viimase abinõuna tegutseb maksesüsteemi operaatorina. Keskpanga riskijuhtimine koosneb:

ennetavate meetmete rakendamine raskustes erapankade suhtes;

krediidiasutuste tegevuse jälgimine arveldusvaldkonnas;

majandusagentide vaheliste arvelduste reguleerimist tagavate õigusnormide väljatöötamine;

sobivate edastuskanalite kaitse vormide loomine ja rakendamine teavet maksejuhiste ja kaubeldavate maksevahenditega.

Nõuetekohase tähelepanu puudumine mis tahes riskidele ja nende maandamise viisidele võib kaasa tuua väga tõsiseid tagajärgi, mis väljenduvad maksete destabiliseerimises piirkonnas või riigis tervikuna, põhjustades maksesüsteemi. Maksesüsteemide riskide vähendamiseks on oluline järgida nende ülesehituse teatud põhimõtteid.

Maksesüsteemide ehitamise põhimõtted. Maksesüsteemide ülesehitamise aluspõhimõtted määrab kindlaks maksesüsteemide komitee, mis tegutseb Baseli pangajärelevalve komitee raames. Need kehtivad erinevate riikide kõikidele maksesüsteemidele ja on järgmised:

süsteemil peab olema hästi arenenud õiguslik raamistik kõigis asjaomastes jurisdiktsioonides;

süsteemi eeskirjad ja protseduurid peavad andma osalejatele selge ülevaate selle mõjust igale finantsriskile, mida nad süsteemis osalemise tõttu kannavad;

süsteemil peaks olema selgelt määratletud kord krediidi- ja likviidsusriskide juhtimiseks, millega kehtestatakse süsteemihalduri ja selles osalejate asjakohased kohustused ning mis sisaldab asjakohaseid stiimuleid nende riskide juhtimiseks ja ohjeldamiseks;

süsteem peaks tagama kiire lõpparvelduse väärtuspäeval, eelistatavalt päeva jooksul või äärmisel juhul päeva lõpus;

süsteem, milles mitmepoolset tasaarveldust teostatakse, peab vähemalt suutma tagada igapäevase arvelduse õigeaegse lõpuleviimise juhul, kui suurima ühekordse arvelduskohustusega osaleja ei suuda arveldada;

Süsteem peab olema kõrge turvalisuse ja töökindlusega ning varundusprotseduuridega, et päevane andmetöötlus õigeaegselt lõpule viia;

süsteemi pakutavad maksevahendid peavad olema kasutajate jaoks praktilised ja majandusele tõhusad;

süsteemil peavad olema objektiivsed ja avalikult välja kuulutatud osalemise kriteeriumid, mis tagavad õiglase ja avatud juurdepääsu;

Süsteemihaldusprotseduurid peavad olema tõhusad, vastutustundlikud ja läbipaistvad.

Lisaks on maksesüsteemide komitee määratlenud keskpankade rolli riigi maksesüsteemis ja nende ülesanded vastavalt aluspõhimõtetele.

Keskpank peab selgelt määratlema oma eesmärgid ja avalikustama oma põhisuunad poliitikud seoses oluliste maksesüsteemidega.

Keskpank peab tagama, et tema hallatavad süsteemid järgiksid põhiprintsiipe.

Maksesüsteem on

Keskpank peab jälgima, et süsteemid, mida ta ei halda, järgiksid põhiprintsiipe, ja tal peab olema selleks suutlikkus.

Maksesüsteemide ohutuse ja efektiivsuse tagamiseks põhiprintsiipide kaudu peab keskpank tegema koostööd teiste riikide keskpankade ning asjakohaste siseriiklike või välismaiste institutsioonidega.

Arveldusprotsessid. Maksesüsteem sisaldab kolme peamist maksesüsteemi protsessi:

makse algatamine - protsessi, mille kaudu ettevõtja annab oma teenindavale pangale korralduse raha üle kanda teisele majandusüksusele. Makse algatamine toimub maksevahenditega;

Maksevahendite ülekandmise ja vahetamise protsess pankade - maksesüsteemis osalejate vahel;

Arveldusprotsess osalevate pankade vahel, kes debiteerivad (krediiteerivad) raha oma klientide kontodelt.

Sularahas maksmisel on maksevahendiks sularaha ise. Arveldused toimuvad otse maksja ja saaja vahel. Pankade roll taandub sularaha ringluse teenindamisele: selle väljastamine pangakassadest, kontodele krediteerimine, inkasso, hoiustamine jne. Keskpank annab sularaha ringlusse, kehtestab sellega tehingute tegemise reeglid, prognoosib vajadust käibe jaoks reguleerib sularahaarvete koostist -raha pakkumist jne. Sularaha ringlus toimub pangavälises ringluses, sularahaarvelduste reeglid taandatakse sisuliselt sularahatehingute tegemise reeglitele.

Sularahata maksete puhul tehakse kõik maksed piires pangandussüsteem. Nende teostamiseks avab ettevõte privaatpangas arveldus- või arvelduskonto, millel hoitakse tema vaba sularaha.Privaatpanganduses tuleb sularahata maksete ajal raha debiteerida maksja kontolt ja krediteerida raha maksja kontole. saaja – teine ​​ettevõte. Kui maksja ja saaja kontod on samas pangas, siis toimub kontode vahel lihtne raha liikumine. Kui nende kontod on avatud erinevates pankades, siis kantakse raha ühest pangast teise ehk tehakse pankadevahelisi arveldusi. Korrespondentkontosid kasutatakse sõltumatute pankade vaheliste arvelduste teostamiseks.

Korrespondentkonto on konto, mille üks (respondentpank) avab teises pangas (korrespondentpank), et teha sellel kontol toiminguid vastavalt nendevahelistele lepingutele. Korrespondentpangas peetav konto kannab nime LORO. Vastustaja panga bilansis kannab see nime NOSTRO. Põhikanded tehakse LORO kontol. Need on määravad õigeaegse arvelduse tagamiseks. Tehingud NOSTRO kontol tehakse peegelarvestuse meetodil.

Maksesüsteem on

Arveldustehingud nendel kontodel tehakse tingimusel, et on tagatud nende igapäevane saldode võrdsus ja need kajastuvad vastajapanga ja korrespondentpanga bilansis ühel kalendripäeval (päev, kuu, aasta) - makse ülekande kuupäev (DPP). ). Korrespondentkontod avavad erapangad üksteisele vastastikusel kokkuleppel. Keskpangas RF Vaja on avada erapankade korrespondentkontod. Igal pangal on arvelduskontol üks korrespondentkonto erapangad Vene Föderatsiooni nogo pank. Venemaa Keskpanga arveldusüksuste hulka kuuluvad peaarveldus- ja sularahakeskused ning sularahaarvelduskeskused.

Pankadevahelised arveldused võivad toimuda nii Vene Föderatsiooni Keskpanga arveldusvõrgu kaudu kui ka erapankade kahe- või mitmepoolsete korrespondentsuhete alusel. Viimased saavad neid suhteid omavahel ajada korrespondentkontosid avamata, vaid konto kaudu, mida nad peavad kolmandas pangas.

Mis tahes suhtlus maksesüsteemis osalejate vahel põhineb teatud lepingulistel suhetel. Lepingu alusel avatakse arveldusvõrgus korrespondentkonto Venemaa keskpank ja korrespondentkontod teistes pankades ja krediidiasutustes. Leping määrab reeglina konto avamise ja pidamise korra, kontoga tehingute tegemise korra (sh maksete tegemise aja), poolte õigused ja kohustused ning vastutuse. See salvestab osapoolte makseandmed. Lisaks näeb leping ette hind teatud teenuste osutamine poolte poolt, selle kehtivusaeg, muutmise, lõpetamise ja vaidluste lahendamise kord.

Mööndused Vene Föderatsiooni maksesüsteemi toimimise aluseks on korrespondent- (alamkonto) ja pangakontod (füüsilistele ja juriidilistele isikutele).

Kui residendist pank avab konto mitteresidendist pangas, siis allkirjastab ta korrespondentpangas mitte, vaid tehingutariifid, st oma nõusoleku korrespondentpanga tingimustega, mille kohaselt osutatakse makseteenuseid. Kõiki nende suhteid reguleeritakse hiljem ainult selle tariifi raames poliitikud vastaspool, kui see ei ole vastuolus korrespondentpanga riigi rahvusvaheliste ja sisemiste reeglitega.

Olenevalt pankadevahelisest arveldusettevõttest on erinevat tüüpi maksesüsteeme.

Maksesüsteemide tüübid. Rahaülekandesüsteemides kasutatavate iseloomulike mudelite kindlaksmääramiseks on vaja välja tuua peamised erinevused nende vahel, näiteks:

süsteemihaldur (keskpank või eraõiguslik ettevõte);

arveldusmehhanism (bruto- või netoarveldused);

krediidimehhanism (tööpäeva jooksul arveldustel osalejale laenu andmisega või ilma).

Maksesüsteem on

Nende mõistete üksikasjalikumaks käsitlemiseks pöördume maksesüsteemide klassifikatsiooni poole. Vastavalt hierarhiale ehk alluvusastmele on olemas tsentraliseeritud süsteemid, kus iga madalama taseme osalejate rühm loob suhted ühe kõrgema taseme osalejaga ja viimased on allutatud ühele keskusele, ja detsentraliseeritud süsteemid, kus individuaalsed osalejatevahelised sidemed võivad tekkida kõigist teistest sõltumatult. Tsentraliseeritud süsteem sisaldab arveldussüsteemi Vene Föderatsiooni keskpank, ja detsentraliseeritud - pankadevaheliste arvelduste süsteem krediidiasutuste vaheliste otseste korrespondentsuhete loomise kaudu, pankadevaheliste arvelduste arveldussüsteem, pankadevaheline (harudevaheline) arveldussüsteem.

Osalejate vastuvõtmise tingimuste kohaselt on olemas süsteemid, millel on võrdsed nõuded ja võrdne juurdepääs kõigile osalejatele, samuti süsteemid, milles kehtestatakse piirangud (näiteks omakapitali suurusele ja osaleja maksete mahule).

Näiteks Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa) sularahaarvelduskeskustes avatakse korrespondentkontod kõigile krediidiorganisatsioonidele võrdsetel tingimustel ja mitteriiklikes arveldusasutustes võivad osalejad olla reeglina ainult suured ja stabiilsed krediidiasutused. ettevõtted.

Rahaliste vahendite reserveerimise korra kohaselt eristatakse maksetehinguid, mis tehakse alles pärast makseosaliste poolt eraldi kontodele raha eelnevat deponeerimist ja ilma nende eeldeposiidita. Seega tehakse Venemaa Keskpanga arveldussüsteemis toiminguid ainult siis, kui krediidiettevõtte korrespondentkontol on raha. Kliiringul põhinevates pankadevahelistes arveldussüsteemides nende rakendamise alguses osalejad puhastamine konto saldo võib olla null.

Maksesüsteem on

Lõppmakse saamise viiside (arveldusmehhanism) alusel eristatakse brutoarveldussüsteeme ehk arveldusi brutopõhiselt ja netoarveldussüsteeme ehk arveldusi netopõhiselt. Süsteeme, mille abil pankadevaheliste maksete arveldamine toimub iga üksiku tehingu kohta järgnevate kirjetega ja seejärel üksteise järel summeeritakse, nimetatakse brutoarveldussüsteemideks. Nende hulka kuuluvad arveldused Vene Föderatsiooni Keskpanga asutuste vahel, otsearveldused krediiditehingute vahel. Brutoarveldussüsteeme on kahte peamist tüüpi, milles:

tehingute arveldusi saab teostada ainult siis, kui kontol on piisavalt raha;

arveldused toimuvad reaalajas, hoolimata asjaolust, et arveldushetkel ei pruugi vajalikke vahendeid olla.

Suurte rahaülekannete jaoks kasutatakse brutoarveldussüsteeme. Vastastikustel arveldustel põhinevaid süsteeme nimetatakse netoarveldussüsteemideks.

Netoarveldus on arveldus, mille käigus tühistatakse erapankade võrdsed nõuded või kohustused ning vahe ühe kasuks kantakse erapanga korrespondentkontolt saaja kontole. Võimalik on eristada kahe- ja mitmepoolseid netoarveldustega pangasüsteeme, mis on mitteriiklike arveldusasutuste arveldused. Erapankade netoarveldussüsteemid suurte maksete tegemiseks väikestes summades. Nagu maailma praktika näitab, 1990. a. Suurte maksete maht pankadevahelistes arveldustes on järsult kasvanud. Sellega seoses on paljudes arenenud turumajandusega riikides maksete õigeaegsuse ja turvalisuse tagamiseks loodud spetsiaalsed süsteemid suurte maksete ülekandmiseks. Sellise süsteemiga töödeldava ühe makse summale ei kehti piirangud ja see võib ulatuda miljonist mitme miljardi dollarini. Üks peamisi nõudeid selliste summade ülekandmise süsteemile on selle suutlikkus töödelda makseid ühe tööpäeva jooksul. Seda tüüpi süsteemide hulka kuuluvad USA, Šveitsi jne maksesüsteemid.

Maksesüsteem on

Lähtuvalt summade suurusest ja maksete kiireloomulisusest on olemas süsteemid, kus väljamakseid tehakse võrdsetel tingimustel, sõltumata summast ja tähtaeg maksed ja süsteemid suurte ja väikeste rahasummade, samuti kiirmaksete ülekandmiseks. Vene Föderatsioonis ei eristata kõiki olemasolevaid pankadevaheliste arvelduste süsteeme tehtud maksete suuruse järgi. Raha kiireks ülekandmiseks kasutatakse panga telekommunikatsioonisüsteemide abil elektroonilist makseviisi.

Kui laenu andmine on võimalik, eristatakse süsteeme, mis näevad ette arveldustoimingute automaatse lõpetamise, kui arveldusosaliste kontodel tekib ajutine rahapuudus, ja süsteeme, mille raames on võimalik anda arveldustoimingud. laen arveldusosalisele rahaliste vahendite puudumise korral suhteliselt lühikeseks ajaks (peamiselt on need laenud arvelduskrediidi vormis). Üldjuhul on lõpparvelduste teostamiseks laenu andmise tingimused sätestatud arveldussüsteemis osalejate vaheliste korrespondentsuhete lepingutes.

Pankadevaheline arveldusettevõte Vene Föderatsioonis. Praegu on Vene Föderatsioonis paralleelselt mitu pankadevahelist arveldussüsteemi, mida võib pidada arveldussüsteemides kasutatava maksetehnoloogia peamiseks tööriistaks.

1. Vene Föderatsiooni Keskpanga maksesüsteem, milles pankadevahelised arveldused toimuvad tsentraliseeritud viisil - oma arveldusvõrgu kaudu. Vastavalt Venemaa õigusaktidele avab iga erapank pärast pangatoimingute tegemiseks loa saamist Venemaa keskpangas korrespondentkonto. See salvestab erapanga vabad sularahavarud. Maksed tehakse sularahaarvelduskeskuste kaudu.

2. Erapanga pankadevahelised arveldussüsteemid, mis loovad erapankade vahel otsekorrespondentsuhteid.

3. Kliiringsüsteemid, milles arveldusi teostavad sõltumatud arvelduskeskused ja arvelduskojad, s.o pangavälised krediidiorganisatsioonid. Erapankade ja arvelduskeskuste vahel luuakse korrespondentsuhteid. Arvelduskeskuste liikmed on reeglina suured pangad, teised pangad saavad osalevate pankade kaudu arveldusi teha.

Venemaa keskpanga maksesüsteem on tsentraliseeritud

Ülejäänud kolm on detsentraliseeritud süsteemid. Pangasisesed arveldused toimuvad aga ka tsentraliseeritud süsteemis, kui neid teostatakse arveldusvõrgu osakondade – GRCC ja RCC vahel, samuti regionaalsel ja piirkondadevahelisel tasandil. Arvestades kõiki Vene Föderatsioonis olemasolevaid süsteeme, tuleb märkida, et ainult arveldussüsteem põhineb netoarveldustel.

Maksesüsteemid võivad kasutada erinevaid maksetehnoloogiaid. Esiteks on paberipõhised tehnoloogiad. Neid kasutatakse nii tsentraliseeritud kui ka detsentraliseeritud pankadevahelistes arveldussüsteemides. Teiseks toimuvad elektroonilised maksed. Vene Föderatsiooni keskpank suunab erapangad üle minema elektroonilisele makseviisile, tõstes pabertehnoloogial põhinevate tehingute tariife.

Pankadevahelistes otsekorrespondentsuhetes kasutatakse enamiku arveldustehingute tegemiseks erapankadel põhinevaid tehnoloogiaid, kasutades selleks erinevaid pangasuhtlusvahendeid. Praegu kasutavad majandusasutused järgmisi peamisi maksevahendite liike: maksekorraldused, nõudekorraldused, akreditiivid, tšekid ja vekslid. Valdav makseviis on maksekorraldused.

Vene Föderatsiooni maksesüsteem hõlmab 1. jaanuari 2003 seisuga 1172 Venemaa Keskpanga asutust, 1331 krediidiorganisatsiooni, 41 pangavälist arveldusorganisatsiooni, 3326 krediidiasutuste filiaali.

Elektroonilised maksed. Need kujutavad endast süsteemi pankadevaheliste arveldustehingute tegemiseks, mis põhinevad klientide korraldustel, mis edastatakse elektrooniliselt, kasutades elektroonilisi sidevahendeid. Elektroonilise Maksete tegemise eesmärk on kiirendada käivet ja vähendada arveldustes olevate rahaliste vahendite mahtu, parandades pangateenuste kvaliteeti. Elektroonilistes arveldustes osalejad on Venemaa Keskpanga arveldusvõrgu osakonnad ning kasutajad krediidifirmad (ja nende filiaalid) ja selle teised kliendid. Elektrooniliste maksete eripäraks on nende garantii ja tagasivõtmatus eeldusel, et elektrooniline maksedokument on korrektselt koostatud. Elektroonilise Makse garantii tähendab selle telekommunikatsioonikanalite kaudu edastamise terviklikkust lähtepunktist sihtkohta ning tagasivõtmatus tähendab elektroonilise Makse tagastamise lubamatust kogu selle marsruudi ulatuses. Lisaks on oluline kindlaks määrata Makse lõplikkus. See muutub lõplikuks hetkest, mil selle summa saab maksjale tagastada ainult saaja algatusel (või nõusolekul).

Elektroonilised maksed Venemaa keskpanga süsteemis toimuvad piirkondadesisesel ja piirkondadevahelisel tasandil. Piirkonnasiseseid elektroonilisi arveldusi (IER) mõistetakse kui suhete kogumit Venemaa Keskpanga arveldusvõrgu osakondade vahel, samuti krediidiasutuste ja teiste Venemaa Keskpanga klientide vahel, mis asuvad ühe piirkonna (vabariigi, territooriumi) territooriumil. ), Maksete tegemiseks, kasutades elektroonilisel kujul koostatud makse- ja teenuseteabe dokumente. Piirkondadevahelised elektroonilised arveldused (MES) on suhted Venemaa Keskpanga arveldusvõrgu osakondade, krediidiasutuste ja teiste Venemaa Keskpanga klientide vahel, mis asuvad erinevates Vene Föderatsiooni moodustavates üksustes.

Piirkonnasiseseid elektroonilisi makseid tuleb teha "igapäevaselt", st Venemaa Keskpanga arveldusosakonna saatjate kontodelt (krediidiasutuste ja muude klientide korrespondentkontodelt (allkontodelt)) debiteeritud raha tuleb krediteerida tööpäeva jooksul saajate kontod, mis on avatud Venemaa Keskpanga arveldusosakonnas. Piirkondades töötatakse välja ajakavasid elektrooniliste maksete ja sõnumite edastamiseks, edastamiseks ja vastuvõtmiseks. Igal regioonil on vee- ja energiahinnangu läbiviimiseks oma protseduurid, mis on nii metoodiliselt kui ka tehniliselt üksteisest oluliselt erinevad. Igal piirkondlikul asustussüsteemil on oma eripärad.

Ettevõtet ja piirkondadevaheliste elektrooniliste maksete raamatupidamist viib läbi nende majandusarengu ministeeriumi juhtiv osaleja, kelleks on reeglina GRKT. Viimane saadab ja võtab vastu piirkondadevahelise telekommunikatsioonisüsteemi kaudu elektroonilisi maksedokumente ning registreerib tehinguid. Piirkonnas saadetud ja vastuvõetud piirkondadevaheliste elektrooniliste maksete töötlemise eeskirjad kinnitab Venemaa Keskpanga territoriaalbüroo. Tähtajad Sõnumite saatmine piirkondadevaheliseks ja piirkonnasiseseks maksed on erinevad ja teisel juhul on need palju lühemad. Seda seletatakse tähtaegade maksimaalse lähendamisega Tarned tsentraliseeritud süsteemi kaudu seaduslikult kehtestatud maksetähtaegadeks. Et viimane võimalikult kiiresti adressaadini jõuaks, kantakse see piirkondadevahelisel tasandil maha reeglina päeva esimeses pooles.

Maksesüsteem on

Erandiks on Moskva piirkond, kus tsentraliseeritud pankadevaheliste arvelduste süsteemi kaudu maksete saatmiseks on spetsiaalne ajapõhine tehnoloogia, mis näeb ette piirkondadevaheliste maksete debiteerimise kogu tööpäeva jooksul.

Teises piirkonnas asuvale saajale toimetatakse makse aga päeva jooksul vaid juhul, kui maksja saadab selle esimese või teise lennuga (st enne kella 11).

HTM-i ja VER-i süsteemides toimub Maksete ülekandmine elektroonilise maksekorralduse (EPD) alusel. Sellised sularahata maksete vormid nagu inkassokorraldus ja Akreditiiv on elektroonilisel kujul, alles valmistub teostuseks. Nende kasutamine saab võimalikuks alles pärast seda, kui elektroonilise digitaalallkirja (EDS) kasutamine käsitsi kirjutatud allkirja analoogina on seadusandlikul tasandil lubatud. EPD ja elektrooniliste teenuste teabedokumentide (ESID) vahetamine krediidiasutuste või Venemaa Keskpanga klientide ja viimase arveldusvõrgu teenindusosakonna vahel toimub pakettidena, mis sisaldavad üht või mitut elektroonilist dokumenti (ED). Iga pakend on allkirjastatud (kaitstud) elektroonilise digitaalallkirjaga (EDS) [reguleeritud Vene Föderatsiooni Keskpanga määrustega 3. oktoobrist 2002 nr 2-P “Sularahata maksete kohta Venemaal” (muudetud kujul). 3. märtsil 03) // Ekspressseadus . 2003. nr 9; Venemaa keskpanga bülletään. 2003. nr 17.] saatja. ED-pakettide edastamisel kasutatakse Venemaa keskpanga süsteemis kasutatavaid teabekaitsevahendeid.

Elektrooniliste maksekorralduste täielikud ja lühendatud vormingud on olemas. Täisformaat sisaldab kõiki maksekorralduse põhiandmeid. MER süsteemis Maksete tegemisel kasutatakse ainult ED täisformaati. Sel juhul ei pea esitama paberkandjal saatedokumente. Regioonisiseses arvelduses saab kasutada mõlemat maksedokumendi vormingut. Lühendatud vormingute kasutamine pikendab aga dokumentide menetlemise aega ja toob kaasa vajaduse edastada kaasasolevad materjalid (s.t. paberkandjal maksekorraldused).

Vene Föderatsiooni maksesüsteemi täiustamine on lahutamatult seotud pankadevaheliste arvelduste elektroonilise süsteemi loomise ja arendamisega, mis arvestab ja kasutab aktiivselt kaasaegse süsteem-tehnilise keskkonna, telekommunikatsiooni ja infokaitse võimalusi. Praegu lahendatakse seda probleemi järjest laieneva regioonisiseste ja piirkondadevaheliste elektrooniliste maksete tegemise eksperimenti, ühtse telekommunikatsioonivõrgu arendamise, tervikliku infoturbesüsteemi juurutamise, elektrooniliste pangasõnumite riiklike vormingute süsteemi loomise, tehnoloogiliste tehnoloogiliste maksete eksperimentaalse testimise teel. lahendused föderaalsel tasandil ja nende reguleeriv raamistik.

Aastatel 1993-1997 Paljudes Vene Föderatsiooni piirkondades viidi läbi eksperiment piirkondadevaheliste elektrooniliste maksete rakendamiseks. Selle eesmärk oli katsetada täiendavaid pankadevaheliste arvelduste teostamise vahendeid koos olemasoleva posti- ja telegraafialase nõuandega. Elektroonilise makse tunnuseks, nagu juba märgitud, on selle garantii ja tagasivõtmatus. Piirkondadevaheliste elektrooniliste maksete süsteemi kasutuselevõtt võimaldas vähendada maksete töötlemise aega 10-12-lt 1-5 päevale.

Erapangad teostavad oma struktuuris ka elektroonilisi makseid, mis võimaldab neil teha makseid RCC-süsteemist mööda minnes, st skeemi "peapank - filiaalid" järgi. See skeem on eriti tüüpiline endistele spetsialiseeritud pangandusstruktuuridele (Promstroybank, Sberbank jne), aga ka suurtele, äsja moodustatud erapankadele, millel on palju filiaale Venemaa Föderatsiooni erinevates piirkondades. Pangasisese kliiringusüsteemi saab üles ehitada erinevatele vastastikuse arvelduse põhimõtetele.

Pangad arendavad andmesüsteeme, et vähendada Kulud Maksete tegemiseks, nende läbimise kiirendamiseks, kasvuks Likviidsus tõlge.

Arvelduste arveldamine. Need kujutavad endast pankade privaatpangandusnõuete süsteemi üksteise või süsteemis osalevate pankade rühma kuuluvate pankade ees. Hetkel all Puhastamine viitab krediidiasutuste maksedokumentide vastastikuse tasaarvestamise süsteemile, mis viiakse läbi kahe või mitmepoolse netoarvelduse alusel.

Pankadevahelise arveldusettevõtte võimalike valikute peamised omadused on järgmised:

omandivorm (riiklik või eraõiguslik);

liikmelisus (vabatahtlik või kohustuslik);

kliiringuarvelduste liik (kahe- või mitmepoolne tasaarveldus);

Arveldusettevõtte tase (intracity, piirkonnasisene, piirkondadevaheline, riikidevaheline, segatud);

arvelduses kasutatavate dokumentide tüüp (elektrooniline või paberkandjal);

osalevate pankade nõuete positsioonide arveldamise meetodid (kindlustusmaksed, pankadevaheline, ümberarvestus koos dokumentide tagastamisega, arvelduskrediidi andmine, võlatagatis jne);

Eel- ja lõplike arveldusseansside kindel ja sagedus (päeva lõpus, pärast kindlaksmääratud ajavahemikku);

Pangaarvestusettevõte (korrespondentkontol, iseseisva bilansi ja bilansiväliste kontode, allkorrespondentkontode või pseudokorrespondentkontode avamine);

Pankadevaheline arveldusfirma (koos rahaliste vahendite esialgse deponeerimisega kliiringuarveldustes osalevate pankade kontodele või ilma);

Börsi kord ja agendi lõpparveldus;

kliiringusüsteemi ja muu arvelduse interaktsiooni kord Pangasüsteemid, eelkõige suurte maksete ülekandmise süsteemiga; jne.

Pankadevaheliste arvelduste arveldussüsteemi juurutamise eesmärk on kiirendada osalevate pankade rahaliste vahendite käivet tänu igaühe võimalusele teha teatud aja jooksul vastastikuseid tasaarveldusi, samuti vähendada pankade poolt arvelduste jaoks vajalikke vahendeid. teha makseid. Arveldussüsteemidele tuginedes luuakse eeldused uute sularahata makseviiside (tšekid, arved, krediitkaardid jne) väljatöötamiseks.

Pankadevaheline kliiringuarveldussüsteem koondab teatud riskifaktorid, mis on funktsionaalselt määratud sooritatavate tehingute mahu ja maksumusega. Arvukad ühendused osalejate vahel koos teabeedastuse kiirenemise ja efektiivsuse suurenemisega loovad potentsiaalsed tingimused maksevoogude katkemiseks. Need riskid võivad oma võimaliku esinemise ja leviku tõttu finantssektoris areneda süsteemseks, mis omakorda võib luua eeldused moraalse riski, st umbusalduse avaldumiseks süsteemi kui terviku suhtes. osa selle osalejatest. Seetõttu pööratakse kliiringusüsteemides erilist tähelepanu tagatiste andmisele, mis võimaldavad nende osalejatel mitte ainult oma Riski kontrollida, vaid ka vältida süsteemse iseloomuga Riskide levikut.

Maksesüsteem on

Ühegi riigi majanduse areng on võimatu ilma väga tõhusa sularahata maksete süsteemi ja kaasaegsete maksemehhanismideta. Kasvav käive majandusüksuste vahel eeldab kindlustunnet Maksekohustuste õigeaegse ja täpse täitmise vastu. Rahakäibe struktuur ja selle sularahata komponendi kasv sõltuvad suuresti usaldusest maksesüsteemi vastu, mis on Vene Föderatsiooni jaoks eriti terav ja pakiline probleem. Maksesüsteemi täiustamine hõlmab järk-järgulist üleminekut automatiseeritud süsteemile, mis töötab peamiselt reaalajas elektroonilistel maksetel, aga ka arveldusväliste krediidiasutuste arendamist, pangatehnoloogiate standardimis- ja sertifitseerimissüsteemide arendamist. Sellega seoses reformib Venemaa keskpank arvelduste reguleerivat raamistikku, täiustab nende turvalisuse tagamise ja riskide minimeerimise vahendeid ning muudab arvelduste arhitektuuri. Kuid kõige olulisem tegur, mis tagab kaasaegse arveldussüsteemi loomise ja toimimise, on piisava telekommunikatsioonivõrgu olemasolu, mis on võimeline pakkuma maksesüsteemi teabevoogude kvaliteetset ja õigeaegset teenindust.

See on kiire ja mugav makseviis. Elektroonilisi makseid kasutatakse kaupade ja teenuste eest tasumiseks, mobiilikonto täiendamiseks, kommunaalteenuste eest tasumiseks, laenude maksmiseks jne.

Nõuded elektroonilisele maksesüsteemile: turvalisus, töökindlus, lihtsus. Süsteem peab tagama kliendi isikuandmete konfidentsiaalsuse ja tema säästude ohutuse; omama "sõbralikku" liidest ja pädevat tugiteenust; ja lõpuks töötage stabiilselt ja kiiresti. Need on tema kuvandi komponendid.

Rahvusvahelised maksesüsteemid

Kaasaegses maailmas on piirid meelevaldsed, kuid Internetis pole neid üldse. Inimesed ostavad ja müüvad üle kogu maailma ning kasutavad selleks rahvusvahelisi maksesüsteeme.

Peamised:

PayPal on maailma populaarseim maksesüsteem. Avades konto tasuta, saate palju võimalusi: raha ülekandmine mitmele kasutajale korraga, mitme valuuta maksed, konto kindlustamine jne. Registreerimisel märgitakse isikuandmed (täisnimi, aadress jne). Paypali konto täiendamine toimub pangaülekannete ja pangakaartide kaudu. Venemaa kasutajatele ei ole (veel) väljamakseid võimalik teha.

MoneyBookers (Skrill) on veel üks Vene Föderatsioonis levinud rahvusvaheline maksesüsteem. Sellega töötamiseks pole vaja täiendavat tarkvara, süsteem toetab venekeelset liidest. Üks peamisi "trumpe" on registreerimise lihtsus. Sisse- ja väljamakseid tehakse pankade, aga ka Visa ja MasterCardi kaudu.

Click2Pay on Saksamaa ettevõtte loodud, kuid rahvusvaheliseks muutunud elektrooniline maksesüsteem. Eelkõige töötab see Vene Föderatsioonis ja SRÜs. Miinustest ei toeta vene keelt, mida (osaliselt) kompenseerib venekeelse toe olemasolu. Konto täiendamiseks kasutatakse kaarti Visa.

Vene Föderatsiooni elektroonilised maksesüsteemid

RuNetis on kaks vaieldamatut "juhti":

1. WebMoney on suurim kodumaine elektrooniline maksesüsteem (toetab mitut valuutat ja toimib erinevates riikides). Töö süsteemis toimub nii spetsiaalse tarkvara (WM Keeper) kui ka veebiliidese ja mobiilirakenduste kaudu. On olemas sertifikaatide süsteem, mille omamine annab kasutajatele erineva mahuga volitusi. WebMoneyt peetakse üheks turvalisemaks, kuid raskesti kasutatavaks süsteemiks.

2. Yandex Money on ka populaarne ja mainekas maksesüsteem. Peamine eelis WebMoney ees on lihtsus. Yandexi konto annab juurdepääsu kõigile selle teenustele, sealhulgas finantsteenustele. Saate töötada nii veebisaidi kui ka rahakotiprogrammi kaudu. Valuuta - . Saate maksta kommunaalmakseid, maksta Interneti eest, osta veebipoodidest jne. Kuid " Yandexi raha» ei saa kasutada äritegevuses.

Venemaa elektrooniliste maksesüsteemide hulgast võime esile tõsta ka: Z-Payment, E-port, RUpay, Rapida ja teised.

eelis>Internetiäri rajamisel ei saa ilma elektrooniliste maksesüsteemideta hakkama. Igal neist on oma "+" ja "-". Konkreetse elektroonilise maksesüsteemi valik sõltub teie Interneti-projekti eesmärgist ja eesmärkidest.

Maksesüsteem on reeglite, protseduuride ja tehnilise infrastruktuuri kogum, mis tagab väärtuse ülemineku ühelt majandusüksuselt teisele. Maksesüsteemid on tänapäevaste rahasüsteemide üks võtmeosi. Tavaliselt... ... Wikipedia

Interneti-maksesüsteem

CLS (maksesüsteem)- CLS (Continuous Linked Arveldus) maksesüsteem on rahvusvaheline valuutatehingute süsteem. Selle maksesüsteemi lõid valuutaturu juhtivad edasimüüjad (nn G20) ... Wikipedia

Elektrooniline maksesüsteem- Interneti-maksesüsteem on arveldussüsteem finantsasutuste, äriorganisatsioonide ja Interneti-kasutajate vahel kaupade ostmisel, müümisel ja erinevate teenuste eest Interneti kaudu. Need süsteemid on ... Wikipedia elektroonilised versioonid

VISA (maksesüsteem)- Sellel terminil on ka teisi tähendusi, vt VISA (tähendused). Visa Inc ... Wikipedia

SWIFT (maksesüsteem)- SWIFT logo SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, English Community of Worldwide Interbank Financial Telecommunications, hääldatakse vene keeles SWIFT) on rahvusvaheline pankadevaheline teabeedastussüsteem ja... ... Wikipedia Suure Nõukogude Entsüklopeedia audioraamat

Tänu Internetile on maailma ilmunud palju uusi asju, mis muudavad elu palju lihtsamaks. Nende hulgas on mitmesuguseid elektroonilisi maksesüsteeme, mis võimaldavad teil teenuste eest maksta ja raha üle kanda kodust lahkumata.

Elena Zaitseva on teiega, ajakirja HeatherBober finantsanalüütik. Räägin elektrooniliste maksesüsteemide omadustest ja võimalustest ning analüüsin kõige populaarsemaid. Kui soovite kaugfinantstehingute jaoks teenust valida või muuta, leiate artiklist palju kasulikku teavet.

1. Mis on elektroonilised maksesüsteemid

Elektrooniline maksesüsteem (EPS) on organisatsioon, mis pakub kasutajate vahelisi vastastikuseid arveldusi Internetis. Protsessis osalevad eraisikud ja äriettevõtted, pangad ja muud finantsasutused.

EPSi tegevust Venemaal reguleerib riik. Peamine õigusakt on riigi maksesüsteemi seadus.

Elektroonilised maksesüsteemid võimaldavad:

• maksta kommunaalteenuste, mobiilside, televisiooni jms eest;
• kaupade ostmine veebipoodidest;
• raha väljavõtmine pangakaartidele ja kontodele;
• valuutavahetus;
• raha üle kanda teistele süsteemis osalejatele, näiteks ettevõtte sees.

Nimekiri on puudulik. Virtuaalteenuste võimalused on ulatuslikud, nende funktsionaalsust täiustatakse ja laiendatakse pidevalt.

Maksete tegemiseks kasutatakse elektroonilist raha - süsteemi väljastatud virtuaalseid digitaalseid ühikuid.

Digitaalse sularaha omadused:

1. Välja antud ainult elektroonilisel kujul.
2. Toetatud päris rahaga.
3. Tagab need väljastanud EPS (emitendi).
4. Salvestatud elektroonilisel andmekandjal.
5. Neid tunnustatakse mitte ainult süsteemi sees, vaid ka väliste vastaspooltega arveldamisel.

Virtuaalset raha hoitakse elektroonilistes rahakottides - see on valitud süsteemis kasutaja konto nimi.

2. Kuidas need töötavad

EPS-i tööpõhimõte sarnaneb traditsiooniliste sularahata tehingutega. Igal kasutajal on isiklik konto, mille kaudu tehakse arveldusi osapooltega ja nende rahakoti vahel.

Lihtsustatud tööskeem on järgmine:

• pärisraha kantakse kasutaja digitaalsele kontole;
• Sisekursi alusel vahetatakse teenus virtuaalvaluuta vastu;
• kontoomanik teeb vajaliku tehingu (kandab raha eraisikule, ostab toote vms);
• vastaspool saab elektroonilist valuutat;
• süsteem ostab oma sisemise raha tagasi, andes vastutasuks traditsioonilise raha.

Pärast saadud summa eest pärisraha digiraha vastu vahetamist on väljaandjal kohustused kasutaja ees. EPS garanteerib, et osaleja soovil vahetatakse virtuaalvaluuta pärisrahaks.

Selleks, et digitaalse sularaha kasutamine oleks võimalik, peab vastuvõttev organisatsioon aktsepteerima makseid virtuaalses valuutas.

Sageli toimuvad tehingud vahendajate kaudu.

Näide:

Rahakoti omanik teeb taotluse virtuaalraha pangakaardile ülekandmiseks. Toiming toimub läbi vahendaja – organisatsiooni, mis võtab vastu digitaalset raha, vahetab selle traditsioonilise raha vastu ja kannab määratud rekvisiite.

Selle tulemusena laekub kliendi kontole summa vajalikus valuutas, näiteks rublades või dollarites.

Sarnaselt tehakse tehinguid nende ettevõtete kasuks, kes virtuaalraha vastu ei võta. Mõnikord täidab vahendaja rolli EPS ise.

3. Kuidas elektroonilised maksesüsteemid raha teenivad?

Peamine tulu tuleb tehingutasudest. Näiteks Webmoney, üks digitaalse sularahaturu liidreid, jätab endale 0,8% igalt kasutajatehingult. Tariif kehtib nii välistele ülekannetele kui ka toimingutele ühe kasutaja kontode vahel.

EPS saab lisatulu:

1. Kasutaja sertifikaadid. Seal on erineva võimekusega rahakotid. Laiendatud toimingute komplekti tegemiseks või rohkema raha ülekandmiseks peate läbima sertifitseerimise - esitama passiandmed, kinnitama oma telefoninumbri, kohtuma isikutuvastamiseks ettevõtte esindajaga. Teenuse eest tuleb sageli maksta tasu.
2. Terminalide kasutamine. Rahakotti saab täiendada erinevatel viisidel, makseterminal või partnerpangaautomaat on üks neist. Tehingu eest tuleb tasuda. Näiteks teenus Yandex.Money peab sõltuvalt valitud terminalist kinni 0% kuni 19% ühe täiendamise eest.
3. Kasutades oma kaarte. Raha sisse- ja väljamaksmise lihtsustamiseks väljastab EPS kaarte, mille hooldus ja tugi maksab. Tasu võetakse väljastamise, sularaha väljavõtmise, SMS-teavitamise ja muude toimingute eest.

Nimekiri on puudulik. Lisaks ülaltoodule on raha teenimiseks palju muid võimalusi - tehingute kinnitamise tasud, partnerorganisatsioonide komisjonitasud, vahendusteenuste osutamine jne.

4. Eelised ja miinused

Elektroonilised tehingud on kasulikud nii EPS-ile endale kui ka tema äripartneritele. Virtuaalvaluuta väljastaja saab tehingu eest vahendustasu ning kaupmehed ei pea kulutama raha sularaha kogumisele ja hoidmisele.

Kasutaja saab sellistest arvutustest:

• mugavus - toimingud tehakse kodust või muust Interneti-juurdepääsuga kohast;
• usaldusväärsus - vastavalt rahakoti kasutamise ohutusreeglitele tagab teenus teabe ja rahaliste vahendite turvalisuse;
• piiramatu kasutus - digitaalsel sulal puudub aegumiskuupäev ja see ei aegu;
• tasuta tugi - rahakoti teenindamise eest tasu ei võeta;
• suur maksete kiirus - paljud tehingud tehakse peaaegu koheselt, vahendajate kaasamisel on võimalikud viivitused;
• läbipaistvus - kõik tehingud registreeritakse, elektrooniliste maksete ajalugu saab igal ajal küsida.

Kuid lisaks eelistele on EPS-il ka puudusi:

• vajadus kinnitada oma isikut – konto täielikuks kasutamiseks peate esitama isikuandmed ja dokumendid;
• kasutuspiirangud - mitte kõik ettevõtted ja kaubandusorganisatsioonid ei aktsepteeri virtuaalset raha, kuigi nende nimekiri kasvab;
• komisjonitasud - mõned kohustuslikud tasud on märkimisväärsed, mis on eriti märgatav suurte summade puhul;
• raskused taastamisega - parooli kaotamise korral on kõrgendatud turvanõuete tõttu raske tööd jätkata, peate esitama palju teavet, mis kinnitab teie isikut.

Iga kasutaja leiab olulisi eeliseid ja olulisi puudusi. Näiteks minu jaoks on Webmoneyst kaardile raha väljavõtmise komisjonitasu liiga kõrge. Seetõttu püüan virtuaalraha kasutamist minimeerida.

Vaata videot, et saada sõltumatu eksperdiarvamus digitaalse sularaha omaduste ja väljavaadete kohta:

5. Mis tüüpi EPS on olemas?

Elektroonilisi maksesüsteeme on mitut tüüpi. Neid saab jagada tehingus osalejate, tehingusumma, maksetingimuste, valuuta jne järgi.

Teistest sagedamini kasutatakse klassifikatsiooni raha süsteemi sisestamise hetke järgi. Selle järgi eristatakse EPS-i krediit- ja deebettüüpe.

Krediit

Sellistes teenustes osalejate vaheliste maksete tegemiseks kasutatakse täiendava kaitsega krediitkaarte - sõnumite krüpteerimist ja digitaalset allkirja. Tehingu teostamiseks on vaja kinnitada esitatud makseinfo krediidivõimelisus ja vastavus tegelikkusele.

Selliste tehingute põhijooneks on see, et esmalt sõlmitakse leping ja seejärel tehakse makse või rahaülekanne.

Krediidi EPS-i hulka kuuluvad First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree ja teised.

Deebet

Peaaegu kõik rahvusvahelised elektroonilised maksesüsteemid on deebetmaksed. Nende toimimise põhimõte seisneb selles, et ülekanded ja maksetehingud on kasutajale kättesaadavad rangelt pärast konto täiendamist.

Mõned deebet-EPS-id ei kasuta digitaalset sularaha, vaid elektroonilisi tšekke.

Nende tööpõhimõte on järgmine:

1. Makse saatja väljastab tšeki ja kinnitab selle virtuaalse allkirjaga.
2. Dokument edastatakse adressaadile vahekohtusüsteemi kaudu.
3. Teenindus kontrollib kviitungit.
4. Kui rikkumisi ei leita, aktsepteeritakse makse.
5. Rahalised vahendid tšeki väljastanud kasutaja kontolt kantakse üle saajale.

Digitšekid kasutavad piiratud arvu süsteeme – NetCash, NetChex, NetCheque ja mõned teised.

6. TOP 5 elektroonilist maksesüsteemi Venemaal

Kõiki maailma EPS-e ei teata ega kasutata Venemaal. Selle põhjuseks on nii raskused raha täiendamise ja väljavõtmisega kui ka rakenduspiirangud.

Webmoney

Peetakse turuliidriks. Ettevõtte arendamine algas 1998. aastal. Selle aja jooksul liitus Webmoneyga üle 36 miljoni inimese.

Konto omanikul on õigus avada piiramatul arvul rahakotte erinevate valuutade, sealhulgas Bitcoini ja kulla virtuaalsetes analoogides. Kõik kontod on ühendatud omamoodi Keeperi salvestusruumiks, igaühele on määratud individuaalne WMID-number.

Kõik tehingud on kohesed ja tühistamatud. Iga tehingu vahendustasu on 0,8%. Töötamiseks tuleb esitada isikuandmed ja need kinnitada. Sertifikaate on mitut tüüpi. Mida kõrgem on konto olek, seda rohkem on kasutajal võimalusi.

Yandexi raha

Keskpanga poolt litsentsitud äriline mittepangandusorganisatsioon.

Kasutajal palutakse avada üks kolmest võimalikust rahakotist – anonüümne, isiklik või tuvastatav. Staatus mõjutab elektroonilise konto maksimaalset võimalikku saldot ja ülekannete limiite.

MTÜ-l Yandex.Money on sularaha maksmiseks ja väljavõtmiseks oma kaart, mis on seotud rahakotiga. Maksumus 3 aastat - 200 rubla.

PayPal

Rahvusvaheline EPS ühendab enam kui 200 miljonit kasutajat. PayPal võimaldab tasuda ostude eest internetis ja teha ülekandeid nii riigisiseselt kui ka rahvusvaheliselt. Saate avada nii isikliku kui ka ettevõtte konto.

Teenuse peamine eelis on see, et eraklientidele on riigisisesed ülekanded tasuta, kui raha debiteeritakse PayPali rahakotist. Samuti ei võeta teenuste eest tasumisel vahendustasu.

Kui ülekanne tehakse seotud kaardil olevate vahenditega, on vahendustasu 3,4% + 10 rubla iga tehingu eest.

Qiwi

Pakub lihtsustatud registreerimist – rahakoti loomiseks märkige lihtsalt oma mobiiltelefoni number. Konto avamisel määrab Qiwi teenus kliendile Minimaalse staatuse, mis pärast sertifikaadi läbimist asendatakse olekuga Basic või Professional.

Teenuse kaudu saate teenuste eest tasuda või raha üle kanda. Kasutamise hõlbustamiseks palutakse kliendil väljastada rahakotis olevate vahenditega seotud tasuta kaart.

Maksja

Teenus pakub kümnetel viisidel raha ülekandmist enam kui 200 riiki. Selle artikli kirjutamise ajal (märts 2018) on Payeeri veebisaidil noteeritud 157 online-vahetajat.

Tasuta kaarti on võimalik väljastada ja sellele raha välja võtta ilma vahendustasuta.

Et mõista, millist teenust on kasulikum kasutada raha väljamaksmiseks pangakontodele ja kaartidele, on komisjonitasu andmed kokku võetud tabelis:

№	Teenuse nimi	Tasu kaardile väljavõtmise eest	Komisjonitasu kontole väljavõtmise eest
1	Webmoney	2,5% + 40 rubla või 2%, kui teenus leiab vasturakenduse teiselt osalejalt	Oleneb teiste osalejate ettepanekutest, keskmiselt 2%
2	Yandexi raha	3% + 45 rubla	3% + 45 rubla
3	PayPal		Tasuta, kui kasutate rahakotist raha
4	Qiwi	2% + 50 rubla	2% + 15 rubla
5	Maksja	0% kuni 5%	0% kuni 5%

7. Järeldus

Nüüd, teades EPS-i põhiteavet, saate hõlpsalt valida oma vajadustele vastava.

Peamine on tagada teenuse kasutamise ohutus. Kasutage keerulisi paroole ja ärge jagage kellegagi isiklikku teavet. Kui töötate arvutiga, kust pääsete ligi oma virtuaalsele kontole, ärge külastage kahtlaseid saite ega järgige kahtlasi linke.

Küsimus lugejatele:

Kas virtuaalraha võimalused on sulle isiklikult kasulikud?

Soovime, et leiaksite mugava, funktsionaalse ja lihtsalt kasutatava elektroonilise maksesüsteemi. Kui teil on küsimusi, küsige neid kommentaarides. Vastame neile hea meelega!