Kuidas pangad hoiustajaid petavad.

5 (100%) 1 häält

Kuidas pangad hoiustajaid petavad. Pangahoiuse lepingu saladus

Ettevõte GAMBIT24 paljastab hoiuste pangasaladused. Pank teenib raha laenude ja hoiuste intressimäärade erinevusest.
Krediidiasutused on huvitatud vahendite odavast “ostmisest” ja kõrge hinnaga “müümisest”. Kuid hoiuseportfelli olulise kasvu saab tagada vaid soodsat kõrget intressimäära, lojaalseid tingimusi ja madalaid hoiuse miinimumsummasid lubades.

Vaatame lähemalt, kuidas kõik tegelikkuses välja näeb.

Paljud investorid seisavad silmitsi vajadusega maksta vahendustasu juhul, kui hoiust raha ennetähtaegselt välja võetakse. Krediidiorganisatsioonid selgitavad seda protseduuri sellega, et sõlmitud lepingus teavitatakse hoiustajaid komisjonitasudest ja tariifidest.
Tarbija õigusi riivavate sätete lepingusse lisamine on aga iseenesest haldusõiguserikkumine, mille krediidiasutused võtavad teadlikult ette, lootes saada tagatisrahast raha väljavõtmise vahendustasult täiendavat tulu.

Vahendite väljastamise eest komisjonitasu võtmine on vastuolus kehtivate õigusaktidega ja rikub tarbija õigusi. Raha väljastamise tasu ei ole eraldiseisev pangateenus, vaid see on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 859 punktis 3 sätestatud panga kohustus. Vastavalt artikli lõikele 2 Pankade ja pangandustegevuse föderaalseaduse artikli 5 kohaselt paigutavad panga poolt hoiuste kujul kaasatud rahalisi vahendeid pangandusorganisatsioonid enda nimel ja oma kulul.

Vastavalt artikli lõikele 2 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 837 kohaselt on hoiustajal õigus tagatisraha (deposiit) ennetähtaegselt välja võtta. See tähendab, et seaduse seisukohalt ei riku hoiustaja tagatisraha (tagatisraha) ennetähtaegselt välja võttes lepingu tingimusi, vaid kasutab ainult oma seaduslikku õigust. See tähendab, et pangal ei ole õigust hoiustajat trahvida.

Lepingu tingimus, mille kohaselt kodanik loobub õigusest saada tagatisraha esmakordsel nõudmisel, on tühine. Tarbijatel, kes seda praktikat kogevad, on õigus nõuda krediidiasutuselt tagatisraha ennetähtaegse väljavõtmise eest ebaseaduslikult võetud tasud. Kui pank seda nõuet vabatahtlikult ei täida, on tarbijal õigus pöörduda kohtusse.

Peamised pankade rikkumised

• Noh, ei saa mainimata jätta sellist levinud varjatud pangatulude meetodit nagu "sularahahaldusteenuste tariifid". Lepingu sõnastus: "sularahateenused - vastavalt sularaha arveldusteenuste tariifidele" peidab endas selliseid probleeme nagu hoiustamisperioodi lõpus summa krediteerimiseks konto avamise kulu, protsent väljamaksmise eest võetavast summast deposiit ise ja palju muid üllatusi, mis sõltuvad ainult juhtide mõttepurgi keerukusest. Sularaha- ja teenusteenuste tariifide oht seisneb ka selles, et need tariifid muutuvad regulaarselt ja ilmuvad uued tasulised teenused.
• Pangad arvestavad valesti ja võtavad hoiustelt intressi. Selle tulemusena saab klient pärast hoiustamisperioodi lõppu vähem tulu, kui tal oleks pidanud olema. Pangahoiuse (hoiuse) summalt arvestatakse intressi pangale laekumise päevale järgnevast päevast kuni hoiustajale tagastamise päevani, kaasa arvatud, ja kui see muudel põhjustel hoiustaja kontolt maha kantakse. , kuni mahakandmise päevani, kaasa arvatud. Hoiuse tagastamisel tuleb tasuda kõik selle ajani kogunenud intressid. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 839.
• Intresside kapitaliseerimise korra rikkumine. Kapitaliseeritud hoiuse intresse saab koguda iga päev, kord kuus, kord kvartalis ja kord aastas. Pank peab need vahendid hoiusummale lisama. Ja järgmisel perioodil koguneb intress suurema summa pealt. Sellest lähtuvalt on investori sissetulek suurem. Kuid Pank paneb sihilikult süstemaatiliselt rikkumisi, ei lisa hoiusele tähtaegselt intresse ja arvestab valesti intressi.
• Deposiidi (deposiit) väljastamise vahendustasu mahakandmine, raha deposiiti (deposiiti) vastuvõtmise vahendustasu mahakandmine.
• Deposiitkonto avamise vahendustasu mahakandmine. Kliendilt debiteeritakse vahendustasu pangahoiuse lepingu sõlmimisel konto avamiseks, kus hakatakse arvestama kliendi rahalisi vahendeid. See komisjon on ebaseaduslik.
• Pank kannab raha deposiidilt maha. Mitme panga lepingutesse on ilmunud normid, mille kohaselt on pangal õigus kliendi kontolt raha maha kanda, kui tal on võlgnevus samast pangast võetud laenuga. See on ebaseaduslik! Hoiustaja rahalised vahendid on tema omand ja neid saab käsutada ainult hoiustaja. Laenu mahakandmine hoiuse arvelt on võimalik vaid juhul, kui hoiustaja ise soovib laenu sellisel viisil tagasi maksta ja pöördub kirjaliku avaldusega panga poole. Kooskõlas Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 854 kohaselt on pangal õigus kliendi kontolt raha maha kanda ainult tema korralduse alusel, samuti panga ja hoiustaja vahelise kokkuleppe alusel (lepinguline kirjutamine). väljas). Seetõttu võib see skeem olla täiesti seaduslik. Seega on parem keelduda sellise lepingu sõlmimisest või lihtsalt mitte panna hoiust (deposiiti) samasse panka, kus teil on tasumata laen, või laenata pangast, kus teil on säästud.
• Tagatisraha õigeaegsest tagastamisest keeldumine kliendile. Pangahoiuse lepingu täitmise päeval ei anta kliendile raha kõikidel nähtavatel ja nähtamatutel ettekäänetel. Oletame, et pank väljastas raha 3 päeva pärast hoiulepingust tulenevate kohustuste täitmist, kuid selle 3 päeva jooksul kasutab pank raha ja hoiustajale intressi ei kogune ning kui koguneb, siis nõudmise intressimääraga. , mis on 0,1% aastas.
• Hoiuste kindlustuse puudumine. Pank ei ole DIA (Deposit Insurance Agency) liige.
  Hoiustaja põhireegel on hoiulepingu kontrollimine ja sellest kinnipidamine. Kui kohus otsustab raha tagastamise, on leping peamine argument.

Kui pangaga lepingusse ei süvene, saad kasumlikkuse asemel nuudlid kõrva

Foto: traveliving/Depositphotos.com

Pangamüüjate ebakorrektsuse tõttu kannatanud inimesed pöörduvad regulaarselt Banki.ru poole ja paluvad abi neile tavalise sissemakse asemel libisenud elukindlustuslepingu lõpetamisel. Veelgi enam, nad küsivad, millal ei saa midagi teha ilma raha kaotamata - millal on kahenädalane "jahtumisperiood" läbi. Kuidas vältida sellisesse olukorda sattumist?

Kes on süüdi

Pangad on üha enam valmis müüma kindlustustooteid, kuna teenivad sellega väga head raha. Panga vahendustasud elukindlustuse müügist kasvasid 2018. aasta esimesel poolel võrreldes 2017. aasta sama perioodiga kolmandiku võrra ja jõudsid rekordilise 30 miljardi rublani. Kuid paraku teenivad pangatöötajad sageli kindlustuse pealt raha valesti - kas toote teadmatuse tõttu või soovimatusest nüanssidesse süveneda või lihtsalt kerge raha taga ajades (vahendustasud on suured, kuid kindlustusandjad vastavad klientide nõuded). Selle tulemusena kannatame meie, finantsteenuste tavalised tarbijad.

Aastatel 2017-2018 sai elukindlustusturu nuhtluseks ebakorrektne müük (või ekslik müük). Neid on nimetatud suurimaks ohuks õitsvale. Eksperdid kardavad petetud “investorite” massilist pettumust elukindlustuses kui sellises just seetõttu, et seda esitletakse põhimõtteliselt erineva tootena. Kuigi elukindlustuses endas pole absoluutselt midagi halba – ainult head.

Mis toimub

Panga hoolimatu suhtumise tõttu sellistesse vahendustasu toodetesse osutuvad tuhanded hoiust avama tulnud pangakliendid seda ise tahtmata ja sageli ka teadmata kindlustusvõtjateks. See poleks nii hirmutav, kui inimesed ei tooks viimast pankadesse kindlustundega, et nad saavad raha välja võtta niipea kui vaja. Kliendid on reeglina valmis hoiulepingu ennetähtaegse lõpetamise korral ohverdama “kogunenud” intressi, kuid nad ei ole valmis kaotama osa investeeringust. Kui ootamatult selgub, et enne lepingu lõppu ei saa raha ilma kahjudeta tagasi või tuleb regulaarselt (tavaliselt kord aastas) raha maksta, hakkavad “kindlustusvõtjad paratamatult” kõiki kellasid helistama – üritavad lõpetada leping, mis toob kaasa vältimatuid kaotusi.

Millest pangad vaikivad

On mitmeid traditsioonilisi nippe, mida kasutavad vähem kui kohusetundlikud pangamüüjad. Peate neist teadma, et mitte vahele jääda.

1 . Investeerimiselukindlustusleping (ILI) - see ei ole panus. Sageli müüjad klienti selle eest ei hoiata. Nii palju on lugusid stiilis “tulin avama deposiiti, lubati kõrget intressi, nõustusin ja alles siis nägin, et tegu on kindlustuslepinguga”, et võib eeldada, et pangad on selle lihtsa valetamise tegelikult seadustanud. .

2 . Esimesest punktist järeldub, et investeeritud vahendite turvalisus ei ole riigi poolt tagatud, sõltub see täielikult kindlustusandja stabiilsusest, samuti omanike ja tippjuhtkonna aususest. See ei sõltu üldse ILI panga-müüja stabiilsusest.

3 . Elukindlustusleping on pikaajaline toode, selle kindlustusliigi puhul ei ole aasta- ega poolaasta lepinguid. Selle põhjuseks on äritegevuse põhiprintsiibid. ISJ-s see on keelatud investeerige oma viimane raha, kuna saate investeeritud täielikult tagasi maksta alles pärast lepingu lõppemist, see tähendab vähemalt kolme aasta pärast ja sagedamini 5-7 aasta pärast.

4. Kui soovite ikkagi oma investeeringu enne tähtaega tagasi maksta, siis saad mitte algsumma, vaid lunastussumma, mis on ilmselgelt väiksem kui hoiustatud summa. Kui teie "kogemus" lepingu alusel suureneb, suureneb ILI alusel väljaostusumma: ütleme, et esimesel aastal võib see veidi ületada 50%, teisel - 60%, kolmandal - 87% jne. lunastussummad peavad tingimata sisalduma kokkuleppes Tasub silmas pidada, et kogumiselukindlustuses, mida saab sulle ka märkamatult pangas maha müüa, jääb tagasiostuväärtus esimestel aastatel enamasti palju alla 50%. See on tingitud reservide moodustamise iseärasustest.

5. Maksmine ei pruugi olla ainus, ja kui te järgmist ei deponeeri, võib tekkida probleeme investeeritud vahendite tagastamisega. Abi saamiseks Banki.ru poole pöördunud Anastasia K. tuli ühte suuremasse panka oma nimele kontot avama ja lahkus kahe elukindlustuslepinguga kahes erinevas ettevõttes: üks viieks, teine ​​aastaks. . «Olin siis alles kuu aega tagasi saabunud Aasiast, kus elasin kaua aega koos pojaga, Moskvas mul veel tööd ei olnud. Ja ma loomulikult ei kirjutaks sellisele lepingule alla, teades selle tingimusi,” ütleb Anastasia. Tema esimene makse viieaastase lepingu alusel oli 120 tuhat rubla. Siis selgus, et kui ta aasta jooksul veel 120 tuhat hoiule ei pane, "põleb" esimene summa läbi. Siis aga lubati Anastasiale need kaks sissemakset külmutada – pangatöötajate sõnul saab ta need kätte alles 2022. aastal. Sellised võimalused on loodud selleks, et inimene ei saaks väikest lunastussummat, vaid vähemalt investeeritud vahendid pluss investeerimistulu. Ja muidugi nii, et see jääks kindlustuskaitse alla kogu lepingu kehtivuse ajaks.

6. Osa vahenditest ei lähe investeeringuteks, vaid kindlustuskaitseks. Kindlustuse omamine on lisaboonus, kuid peate mõistma, et osa kindlustusmakse vahenditest võetakse investeeringu kehast välja.

7. Pankade müüjad meelitavad sageli kliente, kes avavad ILI-s hoiust, kõrgemad protsendid täpsustamata, mis see on oletatav,pole garanteeritud(nagu hoiuse puhul) kasumlikkus. Enamiku ILI toodete garanteeritud tootlus on null, mis tähendab, et teile on tagatud lihtne investeeringutasuvus. Jah, ILI keskmine tootlus on kõrgem kui hoiuste intressid, eriti kui hoiuseintressid on pikka aega langenud. Kuid ILI kasumlikkus sõltub täielikult sisenemise ajast ja valitud strateegiast - kuskil võib see ületada 30% ja kuskil olla täiesti negatiivne. Viimasel juhul saate oma sissemaksed ikkagi tagasi.

Enamiku ILI toodete garanteeritud tootlus on null – see tähendab, et teile on garanteeritud lihtne investeeringutasuvus.

Pangamüüjad ei ütle teile ka, et suurem osa teie vahenditest läheb konservatiivsetesse investeeringutesse (et garanteerida teile lepingu lõppedes algsumma tagasimaksmine), mis ei anna suurt tulu. Ja lõpuks investeeritakse riskantsetesse instrumentidesse vaid kolmandik rahast, mis võib tuua lisatulu üle panga intressimäärade.

Kus on väljapääs?

Kindlustusandjad, kes lõpuks kannavad rahva viha, võitlevad valesti müümise vastu nii hästi kui suudavad. Suve alguses töötasid nad välja standardid, mis nõuavad memo lahutamatu osana kohustuslikku lepingusse lisamist, milles on kirjas, millest müüjad tavaliselt vaikivad. See meeldetuletus tuleks kirjutada suures kirjas, et seda märkaks ka need, kes tavaliselt lepinguid ei loe. Kui pangad seda reeglit rangelt järgivad, võib eksitav müük hakata vähenema. Kuid siiski on uppujate päästmine alati uppujate endi töö.

Kuidas saab uppuvat pangaklienti päästa?

Ainus võimalus on leping kaanest kaaneni läbi lugeda. Ja mitte see variant, mis teile ülevaatamiseks anti, vaid see, millele te alla kirjutate. On teada juhtumeid, kui lepingu koostamise käigus lehed järk-järgult muutusid. Siis on asendamist väga raske tõestada. Selline lugu juhtus näiteks ühe teise meie lugejaga, kes samuti tahtmatult tagatisraha varjus kindlustuse ostis.

Lepingus on vaja kõike vaadata, aga peamine on lepingu liik (selleks aru saamiseks, see on hoiuleping, konto avamine või elukindlustus) ja selle lõpetamise tingimused, aga ka teie kohustused (seal võivad olla regulaarsed sissemaksed ühekordse väljamakse asemel) ja sanktsioonid nende mittetäitmise eest (Hea oleks kohe alguses uurida, mis on järgmise summa deponeerimata jätmise tagajärjed.) Hea mõte oleks pöörata tähelepanu lepingu kestusele. Olen "ohvritelt" rohkem kui korra kuulnud: "Mulle öeldi, et leping on kaheaastane, aga selgub, et kolmeks aastaks!" Ärge võtke konsultandi sõna. Suures plaanis ta oma sõnade eest ei vastuta, aga seda, mis sinu allkirja all lepingus kirjas, ei saa kirvega välja lõigata.

Millegipärast on paljudel piinlik omaette nõuda. Vahepeal, kui te lepingu tekstis millegagi rahul ei ole, võite nõuda selle muutmist. Nad räägivad sulle pikalt, et leping on näidis, pangajuristidega kokku lepitud, seda ei saa muuta jne. Sind võidakse konto sulgemisega šantažeerida (kuulsin sarnast vestlust oma kõrvaga ühe panga filiaalist tõsised pangad) või midagi sarnast, kui keeldute tüüplepingut allkirjastamast. Kuid lõpuks kohtub pank tõenäoliselt poolel teel, kui muudatused pole põhimõttelised, kuna nad tunnevad sinust kui kliendist huvi. Asi on selles, et töötajad ei taha täiendavat tüli.

"Miks sa riputad mulle nuudleid kõrva?"

Suurepärane näide, kuidas pangatöötajatega rääkida, oli minu jaoks 80-aastane vanaisa, kes kaitses oma õigusi pangakontoris tund aega (ootasin oma aega, aga protsessi jälgides unustasin selle kiiresti). Väike, väeti, hiigelsuurte prillidega, katkise oimukohaga, kuid jope seljas, oli vanaisa enesetunde järgi kas jurist või rahastaja. Ta istus toolil, oli tugevalt küürus, kuid tema hääl kõlas enesekindlalt ja rõõmsalt.

Kõik osakonna töötajad tulid temaga võitlema, kuid nad ei tulnud toime. Esimese asjana sai ta nördimuseks lepingu teksti asendamise. „Mida sa annad mulle alla kirjutada? Lugesin teist dokumenti. Printige uuesti!” Nurisesime, aga printisime välja. Siis märkas ta, et teises variandis ei olnud mõne lisateenusega nõustumise märkeruut märkimata jäänud ja oli taas nördinud. "Allkirjastate, kirjutage alla, me eemaldame linnukese hiljem," üritas operaator "lolli mängida". See ei õnnestunud. „Miks sa mulle nuudleid kõrvadesse riputad? – oli vanaisa õigustatult maruvihane. "Kuidas te selle hiljem eemaldate, kui ma dokumendile alla kirjutan?!"

Vanaisa luges lõpuni ja jäi tummaks: “Oot, kas seal on kirjas, et sain aktiivse kaardi kätte? Kuidas ma saan sellele alla kirjutada, kui ma pole seda kätte saanud?! Võtke see lepingust välja!” Operatiivohvitserid laulsid laulu õigusosakonnast ja lepingu muutmise võimatusest. "Helista bossile!" Tuli lisabüroo juhataja ja hakkas pedantsele kliendile rääkima, et nädala pärast saab plastikkaardi, kuid nüüd on juba aktiivne virtuaalkaart, mida saab kasutada. "Kas ma saan temaga pangaautomaadi juurde minna ja raha välja võtta?" - küsis vanaisa sarkastiliselt. "Muidugi mitte!" - juhi hääles kõlas kerge põlgus vanaisa vastu ja rumal küsimus. „Noh, see tähendab, et ma ei saanud ühtegi aktiivset kaarti! Muuda lepingut!

Tund hiljem andsid tellerid alla ja hakkasid peakontorisse helistama, et küsida luba lepingust ühe punkti eemaldamiseks. Ma ei oodanud loo lõppu, sest sai selgeks, et olenemata selle konkreetse olukorra tulemusest oli vanaisa juba võitnud. Ta sundis skriptidega seotud pangatöötajaid mallidest eemalduma. Argumendiks ei olnud isegi eriteadmised, vaid lihtsalt terve mõistus. Kui kõik pankade, kindlustusseltside, valitsusväliste pensionifondide, investeerimisfondide ja muude finantsorganisatsioonide kliendid läheneksid lepingu sõlmimisele nii teadlikult, poleks eksitamist. No või oleks oluliselt vähem.

Meedias on juba teatatud, et mõned pangad kehtestavad erinevaid piiranguid, mille eesmärk on vähendada raha kaasamise mahtu juba avatud kõrgete intressimääradega hoiustele. Portaali Banki.ru rubriigis “Inimeste reiting” olevate teadete kohaselt teevad paljud krediidiasutused ühepoolselt muudatusi hoiuste, sealhulgas täiendatavate tähtajaliste hoiuste tingimustes.

Liituge rühmahagiga:

• JSC "Tinkoff Bank" |
• CJSC KB "Gagarinsky" |
• JSCB "Benefit-Bank" (CJSC)

Ettemaksu pole- teie kahjud taanduvad ainult advokaadibürooga lepingu sõlmimiseks kulunud ajakaotusele.

Sellega seoses on pangaklientidel põhjendatud küsimus krediidiasutuste tegevuse seaduslikkuse kohta, kuna raha paigutamist teatud tingimustel pakuti eelisena teiste krediidiasutuste ees.

Pangatöötajate selgituste järgi on selge, et pangad arvestavad sellega, et pangahoiuse leping (Houseleping) on ​​reaalne, s.o. see toimub hetkel, kui hoiustaja kannab hoiusumma panka. Seega väidetavalt ei ole pangal kuni raha kontole laekumiseni hoiuleping täiendavate hoiustatud summade kohta, mis tähendab, et iga uut lisadeposiiti käsitletakse eraldi pangahoiuse lepinguna ja vastavalt sellele on pangal hoiuleping. õigus selle tingimusi muuta.

Leiame aga, et see loogika on juriidilisest seisukohast vale ja lisaks ebaaus pangaklientide suhtes. Kui hoiustajaks on kodanik, tunnistatakse pangahoiuse leping avalikuks ja see sõlmitakse pangadokumentide tüüpvormide vastuvõtmisega. Sealhulgas tariifide ja raha kogumise tingimuste osas. Seega alates hetkest, kui hoius avatakse panga pakutud tingimustel, sõlmitakse leping panga pakutud versioonis. Pangahoiuse lepingu tingimuste ühepoolne muutmine, sh hoiuste täiendamise piiramine (hoiuse täiendamise eest protsendimäära kehtestamine, hoiuse täiendamine eelneval kokkuleppel, uute hoiuste intressimäärade alandamine, hoiuse täiendamise miinimumsumma kehtestamine ja muud piirangud ) on tarbija õiguste rikkumine. Tarbija luges läbi lepingu teksti, sõlmis käesoleva lepingu, valides sobiva krediidiasutuse. Ta eelistas seda krediidiasutust teistele krediidiasutustele just tingimuste tõttu, mida teistel pankadel ei ole.

Mida teha?

Hoiustajad võivad edasi kaevata Rospotrebnadzori, Vene Föderatsiooni föderaalse monopolivastase teenistuse, Vene Föderatsiooni keskpanga ja kohtu poole. Rospotrebnadzori poole pöördudes peate tutvuma artikli 1 ja 2 osaga. 14.8 Vene Föderatsiooni haldusõiguserikkumiste seadustik, art. Vene Föderatsiooni põhiseaduse artikkel 35, Vene Föderatsiooni 02.07.1992 seaduse artikkel 8. nr 2300-1 “Tarbija õiguste kaitse kohta”, 2. detsembri 1990. aasta föderaalseaduse “Pankade ja pangandustegevuse kohta” N 395-1 artikkel 36, Vene Föderatsiooni seaduse artikli 10 punkt 2. 7. veebruar 1992. nr 2300-1 “Tarbija õiguste kaitse kohta”, art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 160, Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 309, art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik 310, art. 450 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 452, Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 836 ja nõuda panga suhtes haldusõiguserikkumise juhtumi algatamist artikli 1 ja 2 osa alusel. 14.8 Vene Föderatsiooni haldusõiguserikkumiste seadustik. Vene Föderatsiooni föderaalse monopolivastase teenistuse poole pöördumisel tuleb viidata 26. juuli 2006. aasta föderaalseaduse nr 135-FZ “Konkurentsi kaitse kohta” artikli 14 1. osale ja nõuda haldusmeetmete võtmist. “Panga” vastu, et taastada tema poolt eraisikutega sõlmitud hoiulepingute tingimuste täitmine.

Selle seisukohaga nõustub ka föderaalne monopolivastane teenistus., mis on juba esitanud kohtuasjad seadust rikkunud pankade vastu ja kavandanud asjakohased koosolekud, et arutada monopolivastaste õigusaktide rikkumise juhtumit aktsiaseltsi Tinkoff Bank, CJSC CB Gagarinsky, LLC CB Transportny poolt artikli 2 lõike 2 rikkumise tõttu. 26. juuli 2006. aasta föderaalseaduse nr 135-FZ “Konkurentsi kaitse kohta” artikli 14 1. osa, mis väljendus eksitavas teabes panga pakutava teenuse laadi, tootmismeetodi ja -koha ning tarbijaomaduste kohta. ,

Kõik need meetmed on panga sunnimeetmed. Kuidas saab hoiustaja pangast raha tagasi saada?

Kuidas pangast raha koguda?

Hagejal on kohtusse pöördumisel õigus nõuda tarbija õiguste kaitset, sunniraha sissenõudmist, moraalse kahju hüvitamist, trahve ja esindaja teenuste kulude hüvitamist. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 838 ei luba pankadel üksikisikutega sõlmitud lepingute alusel ühepoolselt vähendada hoiuste intressi. Lisaks on Vene Föderatsiooni Konstitutsioonikohus resolutsioonis 23/02/1999 N 4-P artikli teise osa normid. 2. detsembri 1990. aasta föderaalseaduse N 395-1 “Pankade ja pangandustegevuse kohta” (edaspidi pankade ja pangandustegevuse seadus) artikkel 29 panga õiguse kohta nimetatud ühepoolseteks toiminguteks tunnistatakse põhiseadusega vastuolus olevaks. Vene Föderatsioonist.

Seega tuleb pangalt sisse nõuda intressid, mille hoiustaja panga vastavatest toimingutest (näiteks täiendamise vahendustasu või vähendatud hoiuseprotsent) kaotas. Lisaks nõutakse tarbija õiguste kaitse seaduse kohaselt pangalt sisse trahv 50% tasumata summast, kui pank nimetatud intressi tasumise nõuet ei rahulda ning see trahv. kogutakse tarbija kasuks.

Kostjalt saab investori kasuks nõuda ka moraalse kahju hüvitamist ja loomulikult esindaja õigusabikulusid.

Parim lahendus on ühishagi

Omalt poolt kutsume kõiki ühinema pankadevastase ühishagiga kes muutis ebaseaduslikult ühepoolselt hoiuse tingimusi ja hüvitab kaotatud raha.

Pangad peavad tegutsema ausalt ja heas usus nagu teisedki turuosalised ning kehtiva seadusandluse rikkumise ja ebaausa käitumise korral peavad hoiustajad meie juristide abiga õigluse taastama.

Liituge ühishagiga

• JSC "Tinkoff Bank"
• CJSC KB "Gagarinsky"
• JSCB "Benefit-Bank" (CJSC)

Ettemaksu ei tehta – teie kahjud taanduvad vaid ajakaotusele advokaadibürooga lepingu sõlmimisel.
Teie võidud - 70% alakogunenud summadest

*-ga tähistatud väljad on kohustuslikud

Kas otsite teavet selle kohta, kuidas saab Venemaa ja välismaiste pankade hoiustajaid nende hoiustega välja petta? Meie tänases artiklis tutvustame teile peamisi nippe ja nippe, mida pangandusettevõtted saavad oma klientidega töötamisel kasutada.

Pankade kohta

Seega, nagu teate, on pangad äriorganisatsioonid, mis tähendab, et nende peamine eesmärk on saada maksimaalset kasumit. Just sel põhjusel tasub alati meeles pidada ja olla ettevaatlik ka nende sissemaksepakkumiste suhtes, mis pakuvad teiste sarnaste programmidega võrreldes väga soodsaid tingimusi.

Loomulikult reguleerivad kogu Venemaa pankade tegevust kehtivad õigusaktid ja nad on kohustatud töötama selle õigusraamistikus ega rikkuma föderaalseadusi. Siiski on mitmeid nippe, mis võimaldavad mõnel hoolimatul pankuril oma klientide finantskirjaoskamatust ära kasutada ja sellest kasu saada.

Millele tasuks hoiusepakkumist valides tähelepanu pöörata? Paljud investorid vaatavad ekslikult ainult kampaaniatooteid, kus põhirõhk on suures kirjas esile tõstetud intressimääral.

Samas pööravad vähesed tähelepanu väikesele kirjale lehe allservas, kus on kirjas selle % saamise tingimused.

Lugege hoolikalt kõiki olemasolevaid andmeid, kontrollige neid veebisaidil või ettevõtte filiaalis koos töötajatega. Küsige kindlasti, kas teie valitud pank osaleb DIA-s, et olla kindel oma säästmistes.

Milliseid nippe saab kasutada?

• Intress

Väga sageli pakuvad pangad hoiustajatele mitmeid kõrge intressimääraga programme, mis on väga atraktiivsed. Samal ajal reklaambrošüürides, infostendidel, panga ametlikul kodulehel jne. näidatakse määr, mis saavutatakse kapitaliseerimisel, s.o. kui intressi pealt arvestatakse intressi.

Sel juhul saate tulu teie kätte alles lepinguperioodi lõppedes. Ja kui soovite registreeruda samasse programmi igakuiste intressimaksetega, vähendatakse teie intressimäära 0,5-1% protsendipunkti võrra.

• Sissetuleku suurus

Lepingu koostamisel ja allkirjastamisel tuleks kindlasti pangatöötajalt küsida: kas teil on võimalus raha osaliselt või ennetähtaegselt välja võtta ja kas selle eest kaasnevad trahvid?

Fakt on see, et paljud ettevõtted lubavad teile suurt tulu, kuid tingimusel, et kogu teie investeeritud raha jääb lepingu lõpuni kontole. Kuid kui võtate need enne tähtaega välja, põletatakse kogu teie sissetulek või väheneb see 2-3 korda.

• Võimalus raha igal ajal tagasi võtta

Kahjuks ei ole. Kui vajate suurt summat, mis jääb vahemikku 30–50 tuhat (see on kõigi organisatsioonide puhul erinev), peate panka eelnevalt teavitama, et soovite oma sissemakse välja võtta. Vastasel juhul ei saa te taotlemise päeval kogu summat kätte.

Lisaks, kui lõpetate lepingu ennetähtaegselt, s.t. enne selles märgitud kuupäeva kaotate peaaegu kogu kogunenud intressi.

• Automaatne uuendamine

Paljude jaoks on mugav, kui tagatisraha uuendatakse automaatselt samaks perioodiks, milleks see algselt väljastati. Kuid pole kaugeltki tõsiasi, et tingimused on samad, kui paljud pangad muudavad intressimääraks “Nõudmisel”, s.t. 0,01% aastas või muutke tingimusi praegu kehtivatele.

• Kontolt raha väljavõtmine

Kui võtate osalise raha välja, võidakse teilt selle teenuse eest võtta komisjonitasu, mis on ebaseaduslik. Sama juhtub ka siis, kui ühe panga kohustus läheb üle teisele – teil ei ole õigust oma hoiukontolt raha väljavõtmise eest komisjonitasusid kinni pidada.

• Valuutahoiused

Pöörake alati tähelepanu valuutale, milles teile tulu makstakse, samuti sellele, millise kursiga konverteerimine toimub, kui konto on mitme valuutaga – panga või Vene Föderatsiooni keskpanga kursiga.

Kõik ülalkirjeldatud meetodid on investori seisukohast, kuigi mitte alati õiged, kuid seaduslikud. Hädad tekivad vaid siis, kui klient luges tähelepanematult lepingu tingimusi ja allkirjastas, nõustudes automaatselt kõigega seal kirjas.

Kas siin saab midagi teha? Kahjuks ei. Kui olete lepingule alla kirjutanud, tähendab see, et nõustute selle tingimustega. Ja kui saite neist valesti aru, ei lugenud neid kohe, siis pole siin rikkumist ja te ei saa midagi vaidlustada.

Seaduse rikkumised

Täiesti teine ​​asi on siis, kui puutute kokku pangandusorganisatsioonidega, mis tegutsevad otseselt ebaseaduslikult. Nt:

1. Nad investeerivad VIP-klientidelt raha ilma nõuetekohast luba saamata. Klient kandis lihtsalt raha kontole ja pank kasutas seda oma äranägemise järgi,
2. Pank kaasas raha eraisikutelt, kellel polnud keskpanga litsentsi. Näiteks ettevõttes on käimas audit või saneerimine, mille käigus ei saa teha uusi hoiuseid ja pank avab need, kuid ei kajasta neid oma aruandluses,
3. Väikefirmad ei osale DIC-s (riigi hoiusekindlustussüsteem), kuid oma reklaamides ütlevad nad, et raha on kindlustatud. Tegelikult võib kindlustusandja olla kahtlane lennufirma, kes ei tagasta sulle midagi, kui firma sinu rahaga kaob või pankrotti läheb.

Mida sellistel juhtudel teha? Teil on üks võimalus – kaitsta oma õigusi kohtu kaudu. Rahaliste vahendite kasutamiseks peate tõestama, et teid eksitati tahtlikult.

Hoiustajate kaitsefond ei tööta alati tõrgeteta ja tõhusalt. Mõnikord on keerulisi juhtumeid, mis nõuavad erilist läbimõtlemist või isegi kohtusse pöördumist. Enne mis tahes toimingu tegemist peaks investor üksikasjalikult uurima õiguslikku raamistikku ja sarnase olukorraga kokku puutunud inimeste ülevaateid.

Milliseid probleeme hoiustajate kaitse fond lahendab?

Hoiustajate Kaitse Fond loodi tegevuse lõpetanud pankade klientidele hoiuste tagastamiseks. Seega tagab see raha laekumise isegi siis, kui organisatsioon kaotab litsentsi. Hoiustajate kindlustusmakseid ei tehta aga alati täies mahus.

Alates 29. detsembrist 2014 ei tohi maksete summa igale inimesele ühest pangast ületada 1 400 000 rubla (varem oli see 700 000 rubla). Lisaks tehakse suuremas mahus väljamakseid nendele asutustele, kelle puhul kindlustusjuhtum toimus pärast määratud kuupäeva. Näiteks kui panga pankrot kuulutatakse välja 2014. aasta novembris ja makse toimub 2015. aasta märtsis, rakendatakse ülempiiri 0,7 miljonit rubla.

Kui kliendil on ühes asutuses mitu hoiust (isegi erinevates filiaalides), kehtib maksimumsumma kogu säästusummale, mitte igale üksikule hoiusele. Kuni 2013. aasta detsembrini (kaasa arvatud) hüvitas fond ainult eraisikute hoiuseid ning alates 01.01.14 - ka ettevõtjate hoiuseid.

Kui pank on saneerimisel, siis “mida peaksid hoiustajad tegema” on esimene küsimus, mis kõiki kliente murelikuks teeb. Vastus on lihtne: pöörduge Fondi poole ja esitage kõik vajalikud paberid ja oodake oma hüvitist.

Hoiustajate register: kuidas kajastatakse kohustusi klientide ees

1. aprillil 2004 andis keskpank välja käskkirja nr 1417-U “Hoiustajate ees võetud kohustuste registri vormi kohta”. Fondis osalevate pankade nimekirja koostab spetsiaalselt loodud asutus “Hoiuste Kindlustusamet” (edaspidi amet).

Iga pank on kohustatud pidama arvestust oma hoiuste klientide kohta ja olema valmis seda iga päev looma. Soome keeles Asutus säilitab teavet panga hoiuste ja klientidele esitatavate vastunõuete kohta. Kindlustusjuhtumi toimumisel edastatakse informatsioon ametile hiljemalt nädala jooksul alates vastava pöördumise saamisest. Sel juhul tuleks pakkuda järgmisi võimalusi:

• kohustuste loetelu koostamine elektroonilisel kujul ja paberkandjal;
• igale kliendile eraldi kohustuste deklaratsiooni esitamine.

Teabe koostamisel kuvatakse kõik andmed selles valuutas, milles deposiit algselt väljastati. Välisvaluutade puhul konverteeritakse hüvitise summa rubladesse organisatsiooni litsentsi äravõtmise ajal kehtinud keskpanga kursi alusel.

Kuidas makstakse hoiustajale kindlustushüvitist

Väljamakseid hoiustajatele tehakse kindlustusjuhtumi toimumisel. Need sisaldavad:

• panga tegevusloa kehtetuks tunnistamine;
• deposiidimaksete moratooriumi kohaldamine keskpanga poolt.

Makse laekumise kord on järgmine:

1. Klient esitab ametile avalduse hüvitise maksmiseks ja esitab vajalikud dokumendid. Võite organisatsiooni külastada isiklikult või saata tähtkirjaga. Seda tuleks teha kindlustusjuhtumi toimumise hetkest kuni asutuse pankroti väljakuulutamise protsessi lõpuni (moratooriumi lõppemiseni).
2. Hüvitamisele kuuluv summa arvutatakse ümber. Näiteks kui kliendil on pangas registreeritud nii säästud kui ka säästud, siis tehakse esmalt kindlaks vahe kliendi võlgnevuse vahel panga ees ja asutuse kohustuste vahel hoiustaja ees. Need. Tasumisele kuulub tagatisraha summa miinus krediidivõlad.
3. Agentuur väljastab kliendile registri väljavõtte, kus on märgitud panga kohustused tema ees ja hüvitise suurus.
4. Kindlustusmakseid teeb agentuur vastavalt olemasolevale panga poolt antud kohustuste loetelule. See toimub mitte varem kui 14 päeva pärast kindlustusjuhtumi toimumise kuupäeva. Maksete tegemiseks kasutatakse volitatud agentpanku.

Taotlusvormi töötas välja agentuur. Vormi leiate ametlikult veebisaidilt. Kandideerimisel peavad teil olema kaasas järgmised dokumendid:

• pass (selle andmed peavad ühtima sissemakse tegemise pangasüsteemis märgitud andmetega);
• notariaalselt kinnitatud volikiri (kui avalduse esitab esindaja).

Ameti ametlikul veebisaidil ei ole kirjas, et hoiuleping tuleks esitada, kuid parem on see siiski kaasas hoida.

Investorite foorum: millist teavet saab koguda

Agentuur väidab, et enamasti tehakse maksed päeval, mil klient taotleb passi. Kuid asjad ei lähe alati libedalt. Dig-Banki hoiustajad rõhutavad foorumis, et mõnikord sisaldavad nimekirjad alahinnatud maksete summat. Kui Te ei ole registriandmetega rahul ja nõuate suurt hüvitist, peaksite ametile esitama dokumendid, mis kinnitavad Teie õigusi täies mahus. Siiski on ikkagi parem saada kinnitatud summa. Agentuur saadab kõik kliendi dokumendid panka, kes kontrollib andmeid üle ja annab antud küsimuses oma seisukoha. Kui kliendil on õigus, makstakse talle puudujääv summa.

Vladikavkaz DIG-Bank sai laialdast avalikkust seoses teabe ilmnemisega toimuvate pettuste kohta. Rohkem kui 1700 selle panga klienti ei kantud registrisse. Makseid teeb Rosselkhozbank, just see finantsasutus sai DIG-Banki klientidelt üle 800 kaebusega kirja. Mida teha, kui Digbanki klienti ei ole hoiustajate registris? Nimekirja kandmiseks peaksite esitama avalduse Rosselhozbankile, võite pöörduda Venemaa Panga poole ja otse agentuuri poole. Hagi tuleks esitada ka kohtusse, sest selle otsuse alusel on registrisse kandmine võimalik.

DIG-Pank, mille väljapetnud hoiustajad on juba pikka aega püüdnud oma õigusi taastada, hakkab tasapisi väljamakseid tegema. VKontakte lehele ilmus info, et seoses osade kohtus arutusel olevate nõuetega tehti otsuse koostamisel vigu.

Väikseimgi ebatäpsus (vale vahetuskurss, vale summa, tühine kirjaviga) võib põhjustada agentuuri makse tegemisest keeldumise. Seetõttu on oluline kontrollida kohtulahendis iga tähe ja numbri õigsust ja õigsust.

Maksed Master Bank hoiustajatele maksimaalse summa piires (kuni 700 000 rubla) on juba tehtud. 2014. aasta oktoobris hakkasid nad maksma vastava avalduse esitanud esmatähtsatele hoiustajatele maksimumsummat ületava summa (kuid mitte rohkem kui 300 000 rubla).

Mõned Master Banki hoiustajad sattusid ebaselgesse olukorda. Ligikaudu 10 VIP-klienti, kelle hoiused on kokku ligikaudu 1 miljon rubla, tegid sissemakseid mittestandardsel kujul, s.o. finantsandmebaasis nad ei ole asutustena loetletud. Seetõttu ei saa amet hüvitist maksta. Küsimus lahendatakse kohtus.

Petetud investorid: mida kõik peaksid teadma