Kaskokindlustuse empiiriline uuring näite varal. Usova E., Filatov A. Yu

Viimase kolme-nelja aasta jooksul on kindlustusest saanud üks populaarsemaid finantsteenuseid. Selle põhjuseks on meie teadlikkus paljudest ohtudest, millega elus kokku puutume. Ka kindlustusturg areneb: klientide kasvava nõudluse rahuldamiseks pakuvad ettevõtted üha uusi huvitavaid tooteid.

Tänaseks on paljud meist juba kursis erinevate kindlustusliikidega, teavad turul olemasolevaid kindlustusfirmasid ning oskavad valida vajalikke kindlustusprogramme. See kehtib eriti autoomanike kohta, kellel on oht mitte ainult oma auto kaotada või kahjustada, vaid ka teistele liiklejatele kahju tekitada. Transpordikindlustus moodustab ligi kolmandiku kõigist kindlustusvõtjate maksetest. Seetõttu pakub tema prognoos selle arengu kohta erilist huvi.

Riis. 1

31. märtsi 2012 seisuga oli kindlustusettevõtete ühtses riiklikus registris registreeritud 539 kindlustusorganisatsiooni. Neist 379 ettevõttel ehk 70,3%-l on veoliikide kindlustuslitsentsid.

Lisaks näitab turg jätkuvalt kindlustustegevuse koondumise suundumust. Transporditurul tervikuna koguvad 5 parimat ettevõtet 45% preemiatest.

Riis. 2

Transpordikindlustusliikide kindlustusmaksete dünaamika aastatel 2005-2012 on keskmiselt kasvamas, samuti kasvavad kõik kindlustusmaksed ilma kohustusliku ravikindlustuseta. Aastatel 2008–2009 oli kindlustusmaksete langus nii ilma kohustusliku ravikindlustuseta vego kui ka eraldi transpordikindlustusliikide puhul. Alates 2009. aastast on kõik kindlustusmaksed kasvanud 500 000 miljonilt rublalt 800 000 miljonile rublale. Samuti on alates 2009. aastast toimunud transpordikindlustusliikide kindlustusmaksete tõus.

3. Transpordikindlustusliikide kindlustusmakse ja kindlustusmaksete struktuur

Riis. 3

Kui analüüsida üksikute kindlustusliikide kindlustusmaksete struktuuri, langeb kindlustusmaksete põhiosa autotranspordile (87%). Veosekindlustus moodustab kindlustusmaksetest 6,2%, lennukindlustus 2,3%, veetranspordikindlustus 1,7%, muud kindlustusliigid 0,6%.

Riis. 4

2012. aasta kindlustushüvitiste struktuuri analüüs näitab, et nagu kindlustusmaksete puhul, langeb põhiosa maanteetranspordile (95,1%). Veosekindlustuse osatähtsus maksetes on 1,7% maksetest, lennukindlustusel - 1,6%, veetranspordikindlustusel - 1,3% maksetest, 0,2% - muudel kindlustusliikidel.

4. Kindlustusmaksete ja lepingute struktuur kindlustusandja liikide lõikes

Umbes 70% kindlustusmaksetest kogutakse eraisikutelt maanteetranspordiga. Muude kindlustusliikide puhul kehtivad juriidiliste isikutega sõlmitud lepingud.

5. Transpordikindlustuse kindlustusmaksete ja maksete dünaamika aastatel 2005-2012. Veokindlustusliikide kindlustusmaksete ja maksete dünaamika aastatel 2005 - 2012 on toodud joonistel 5 ja 6.

Riis. 5

Kindlustusmaksete dünaamika aastatel 2005-2012 näitab, et kindlustus ja kohustuslik liikluskindlustus kasvasid vaatamata majanduskriisile ning liikluskindlustuse kindlustusmaksete osas toimus esmalt järsk kindlustusmaksete langus 2009. aastal ning seejärel kahel viimasel aastal kindlustusmaksete kasv ning jõudis peaaegu kriisieelsetele näitajatele.

Riis. 6

Teistest kindlustusliikidest on positiivne dünaamika täheldatav veosekindlustuses. Veetranspordis (vähemal määral) ja õhutranspordis on keskmiselt üsna stabiilse dünaamikaga preemiamahud viimase aastaga veidi langenud.

6. Kahjusuhte analüüs transpordikindlustuse liikide lõikes

Tabel 1

Kahjusuhte analüüs transpordikindlustuse liikide lõikes

Kindlustusliik
Kaskokindlustus


Veosekindlustus
Lennundusriskide kindlustus (vara + vastutus)
Veetranspordikindlustus (kinnisvara + vastutus)
Muud kindlustusliigid
Transpordikindlustuse liigid

Üldjuhul vähenes veokindlustusliikide kahjusuhe 63,1%-lt 55,4%-le.

Kaskokindlustuse suurim kahjumäär on 64,3%. Võrreldes 2011. aastaga ei ole liikluskindlustuse kahjukordaja muutunud.

7. Transpordikindlustuse osakaal SKP-s. Transpordikindlustuse osatähtsus SKP-s on toodud tabelis 2

tabel 2

Transpordikindlustuse osakaal SKP-st

Kindlustus kõigele	Kindlustus ilma kohustusliku tervisekindlustuseta	Transpordikindlustus

2012. aastal laekus kindlustusmakseid 2,5% SKP-st. Ilma kohustusliku ravikindlustuseta on kindlustuse osatähtsus SKP-s palju väiksem ja moodustab 1,3%. Transpordikindlustuse osatähtsus SKP-s on veelgi väiksem ja moodustas 2012. aastal 0,7%.

8. Transpordikindlustuse reaal- ja skemaatilise turu tunnused

Turg puhastab end jätkuvalt "skeemidest". 2011. aastal oli "skeemide" osakaal Venemaa kindlustussektoris veidi alla 8%.

Samal ajal on veosekindlustus jätkuvalt kõige „skeemilisem“ transpordikindlustusliik nii reaalsete ja mitteklassikaliste toimingute osakaalu kui ka „skeemi“ preemia mahu poolest.

9. Juhtivad ettevõtted transpordi kindlustusliikides.

Veokindlustusliikide juhtivad ettevõtted on toodud tabelis 3.

Tabel 3

Juhtivad ettevõtted transpordikindlustusliikides

Kindlustusliik
maismaatranspordi kindlustus	Rosgosstrakh, "Ingosstrakh"	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp
	Rosgosstrakhi rühm	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp
	Rosgosstrakhi rühm	Rosgosstrakhi rühm	Rosgosstrakhi rühm
veetranspordikindlustus	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp	Grupp SOGAZ
õhutranspordikindlustus	Grupp SOGAZ	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp
ruumiriski kindlustus	Venemaa kindlustuskeskus	Grupp SOGAZ	Grupp SOGAZ
lastikindlustus	Grupp SOGAZ	Ingosstrakhi grupp	Grupp SOGAZ
CO kandjad	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp

2013. aasta esimese poolaasta tulemuste põhjal on juhtivatest ettevõtetest sellised ettevõtted nagu Ingosstrakh Group (kaskokindlustus, DSAGO, õhutranspordikindlustus ja kaubavedaja vastutuskindlustus), Rosgosstrakh Group (OSAGO), SOGAZ Group (vesi transpordikindlustus, ruumiriskide kindlustus, veosekindlustus).

10. Venemaa WTOga ühinemise mõju transpordikindlustusliikidele

Suure tõenäosusega mõjutab Venemaa ühinemine WTOga transpordikindlustusturgu vähe. Põhimõtteliselt on välismaised kindlustusandjad keskendunud elukindlustusturule. Kuigi mõned ettevõtted, mille välisosaluse osatähtsus põhikapitalis on 100%, on transpordikindlustusturul üsna aktiivsed. Need on sellised ettevõtted nagu ROSNO, ZÜRICH, ORANTA, ALLIANCE, ERGO RUS.

480 hõõruda. | 150 UAH | 7,5 $ ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC", BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Lõputöö - 480 RUR, kohaletoimetamine 10 minutit, ööpäevaringselt, seitse päeva nädalas ja pühade ajal

Yarkova Olga Nikolaevna. Mudelid ja meetodid kindlustusseltsi maksevõime hindamiseks, võttes arvesse investeerimist ja edasikindlustust (KASKO näitel): lõputöö... Majandusteaduste kandidaat: 08.00.13 / Olga Nikolaevna Yarkova; [Kaitsekoht: GOUVPO "Samara State Aerospace University"] - Samara, 2010. - 183 lk: ill.

Sissejuhatus

1. peatükk Riskimudelid kindlustuses ja meetodid kindlustusseltside maksevõime suurendamiseks 8

1.1 Riskid kindlustuses 8

1.2 Maksevõime hindamise meetodid 16

1.3 Maksevõime hindamise mudelid ja lähenemisviisid selle parandamiseks.29

2. peatükk Riskiprotsessi tunnuste ja varade mõju uurimine mittehävimise tõenäosusele 38

2.1 Mittehävitamise tõenäosuse sõltuvuse uuring algkapitalist 38

2.2 Vara omaduste mõju uuring kindlustusseltsi maksevõimele 51

2.3 Algkapitali mõju analüüs riskantsesse või riskivabasse varasse investeerimise strateegiale 57

3. peatükk Investeerimis- ja edasikindlustusstrateegia kujundamine 66

3.1 Riskantsete ja riskivabadesse varadesse investeerimise hajutamise mõju analüüs maksevõimele 66

3.2 Investeerimisstrateegia kujundamine 75

3.3 Edasikindlustuse mõju maksevõimele 82

Järeldus 96

Kasutatud allikate loetelu 98

Rakendused 106

Töö tutvustus

Uurimisteema asjakohasus. Konkurentsi suurenemine, mida tõendab juhtivate kindlustusseltside osakaalu vähenemine kogutud kindlustusmaksete kogumahus (Expert RA Rating Agency hinnangul), ja ülemaailmsest finantskriisist tingitud riskide suurenemine, tekitavad kõrgeid nõudmisi kindlustusmaksete osas. objektiivne hinnang mitte ainult kindlustusseltside maksevõimele, mille raames mõistame riskiprotsessi positiivsust, vaid ka seda mõjutavaid vahendeid. Üheks maksejõulisuse mõjutamise vahendiks on kindlustusseltsi omakapital, mida saab investeeringuga suurendada. Aktsiakapitali mõju sellisele maksevõime tunnusele nagu mittehävitamise tõenäosus on pühendatud välis- ja kodumaiste autorite F. Lundbergi, G. Grandelli, F. de Vilderi, T. Andersoni, X. Krameri, G teostele. .Sh. Tsitsiašvili. K. Segerdahl, J. Paulsen ja H. Ggessing uurisid maksevõime sõltuvust kindlustusseltsi algkapitalist, võttes arvesse vabade vahendite investeerimist riskivabadesse varadesse. S. Browni töödes on A.V. Melnikov ja S. Asmussen analüüsisid algkapitali mõju kindlustusseltsi mittehävimise tõenäosusele, võttes arvesse vabade vahendite investeerimist riskantsesse varasse.

Teine võimalus mittehävitamise tõenäosuse suurendamiseks on edasikindlustus. H. Schmidli ja K. Hippi töödes saadi hinnang kindlustusseltsi maksejõuetuse tõenäosuse sõltuvusele algkapitalist, võttes arvesse edasikindlustust ja investeerimist riskantsetesse varadesse, kuid rangete eeldustega selle olemuse kohta. maksete jaotusest ja algkapitali suurtest väärtustest.

Seega võib väita, et kodu- ja välismaiste autorite töödes ei pöörata tähelepanu kindlustusseltside mittehävitamise tõenäosuse sõltuvuse modelleerimise küsimustele riskiprotsessi ja vara sellistest tunnustest nagu suhteline riskipreemia, riskantsete ja riskivabade varade kasumlikkus, riskantse vara hindade kõikumine, riskantsesse (riskivabasse) varadesse investeerimise osakaal, omakapitali säilitamise maht edasikindlustuse käigus jne. Teaduslik ja praktiline tähtsus ning ebapiisav areng nendest kindlustusorganisatsioonide maksevõime hindamise küsimustest määrasid uuringu teemavaliku ja ülesehituse.

Uuringu eesmärk on kindlustusseltsi maksevõime suurendamise probleemi lahendamisel täiustada meetodeid mittehävimise tõenäosuse hindamiseks investeerimise ja edasikindlustuse tingimustes.

Selle eesmärgi saavutamiseks püstitati ja lahendati järgmised ülesanded:

kindlustusseltside maksevõime hindamise olemasolevate meetodite ja mudelite analüüs;

Mittehävitamise tõenäosuse ja riskiprotsessi tunnuste, varade, investeeringu mahu ja edasikindlustuse vahelise seose modelleerimine;

Investeerimisstrateegiate kujundamise metoodika väljatöötamine

Riskivabades varades;

riskantsetes varades;

Riskantsetes ja riskivabades varades;

Edasikindlustusstrateegiate kujundamise metoodika väljatöötamine erinevates investeerimistingimustes.

Uuringu objektiks on mittehävitamise tõenäosus kui kindlustusseltsi maksevõime tunnus.

Uuringu teemaks on meetodid ja mudelid kindlustusseltsi ebaõnnestumise tõenäosuse hindamiseks. Õppevaldkond - 1.6. Majanduse finantssektori protsesside matemaatiline analüüs ja modelleerimine, finantsmatemaatika ja kindlustusmatemaatika meetodi väljatöötamine.

Uurimistöö teoreetilised ja metoodilised alused Lõputöö teoreetilise alusena kasutati kodu- ja välismaiste autorite töid kindlustus- ja aktuaarimatemaatika, tõenäosusteooria, juhuslike protsesside, matemaatilise statistika ja numbrilise analüüsi teemadel. Numbriline modelleerimine realiseeriti Delphi 7.0 tarkvaraarenduskeskkonna abil.

Uuringu infobaasina kasutati kindlustusseltsi RESO-Garantia andmeid.

Teaduslik uudsus seisneb mittehävistumise tõenäosuse sõltuvuse modelleerimises riskiprotsessi tunnustest, riskantsetest ja riskivabadest varadest, mis võimaldab koostada investeerimis- ja edasikindlustusstrateegiaid kindlustusseltsi maksevõime suurendamiseks. .

Kõige olulisemad teaduslikud tulemused:

protseduur mittehävistumise tõenäosuse ja suhtelise riskipreemia, suhtelise riskipreemia ja algkapitali, mittehävitamise tõenäosuse ning riskantse ja riskivaba vara kasumlikkuse, mittehävitamise tõenäosuse vaheliste seoste matemaatiliseks modelleerimiseks. -riskantse vara häving ja hindade volatiilsus jms, mis võimaldab kvantifitseerida riskiprotsessi ja varade tunnuste mõju kindlustusseltsi maksevõime näitajatele;

Riskantsete ja/või riskivabade varade investeerimisstrateegiate väljatöötamiseks on välja töötatud metoodika, mis põhineb konstrueeritud mudelitel, mis iseloomustavad mittehävistumise tõenäosuse ja investeeringu mahu vahelist seost; investeeringute maht ja algkapital, mille kasutamine võimaldab tõsta kindlustusseltsi maksevõimet;

Ehitatud mudelite põhjal, mis kirjeldavad sõltuvusi maksevõime näitajate ja omakapitali mahu vahel, on välja pakutud metoodika edasikindlustusstrateegiate kujundamiseks erinevates investeerimistingimustes, mille rakendamine võimaldab suurendada kindlustusseltsi pankrotti jäämise tõenäosust.

Praktiline tähtsus Uuringu tulemused võeti kasutusele kindlustusseltsis RESO-Garantiya (Orenburgi filiaal) ja neid kasutatakse kõrge mittehävitamise taseme tagamisega seotud küsimuste kaalumisel. Õppetöö käigus saadud teoreetilisi ja praktilisi tulemusi kasutatakse akadeemilise distsipliini “Kindlustus ja kindlustusmatemaatilised arvutused” käigus.

Töö aprobeerimine Lõputöö peamised teoreetilised ja praktilised sätted kajastati ja arutati konverentsidel:

ülevenemaaline teaduslik ja praktiline konverents “Reaal- ja finantssektorite vastasmõju ümberkujundavas majanduses” (Orenburg, Riiklik Õppeasutus OSU, 2008);

ülevenemaaline teaduslik ja praktiline konverents “Finants- ja aktuaarimatemaatika” (Neftekamsk, NFBashi osariigi ülikool, 2009);

Ülevenemaaline teaduslik ja praktiline konverents "Multidistsiplinaarne ülikool kui piirkondlik haridus- ja teaduskeskus" (Orenburg, riiklik õppeasutus OSU, 2009).

Töö ülesehitus ja maht Lõputöö koosneb sissejuhatusest, kolmest peatükist, järeldusest, kasutatud kirjanduse loetelust ja lisadest. Lisad sisaldavad teavet ja teatmematerjale, mis illustreerivad ja täiendavad uurimuse põhisisu. Doktoritöö on esitatud 212 leheküljel masinakirjas tekstis, sisaldab 84 tabelit ja 56 joonist. Viidete loetelus on 93 nimetust kodu- ja välisautorite teoseid. Taotlused on esitatud 107 leheküljel.

Esimeses peatükis “Riskimudelid kindlustuses ja meetodid kindlustusseltside maksevõime suurendamiseks” avatakse kindlustuse kui ühe riskijuhtimise meetodi majanduslik olemus, kirjeldatakse mittehävistumise tõenäosuse hindamise mudeleid ja meetodeid ning käsitletakse lähenemisi. kindlustusseltsi maksevõime suurendamiseks.

Teises peatükis „Riskiprotsessi ja varade omaduste mõju uuring mittehävistumise tõenäosusele“ kindlustusseltsi mittehävitamise tõenäosuse sõltuvus algkapitalist Poissoni mudelis. kollektiivrisk konstrueeritakse, võttes arvesse investeeringuid kas riskantsetesse või riskivabadesse varadesse. Protseduur mittehävistumise tõenäosuse ja suhtelise riskipreemia, suhtelise riskipreemia ja algkapitali, mittehävitamise tõenäosuse ning riskantse ja riskivaba vara tulususe, mittehävitamise tõenäosuse vaheliste seoste modelleerimiseks ning riskantse vara hindade volatiilsus on välja pakutud ja rakendatud. Riskantsesse või riskivabasse varasse investeerimisstrateegia väljatöötamiseks on välja töötatud metoodika.

Kolmandas peatükis „Investeerimis- ja edasikindlustusstrateegiate kujunemine“ konstrueeritakse mittehävitamise tõenäosuse sõltuvus algkapitalist riskantsetesse ja riskivabadesse varadesse investeerimisel. Viidi läbi mittehävistumise tõenäosuse ning riskantsesse ja riskivabasse varasse investeerimise mahu vahelise seose modelleerimine; investeeringute maht ja kindlustusseltsi algkapital. Pakutakse välja metoodika edasikindlustusstrateegiate kujundamiseks erinevates investeerimistingimustes.

Maksevõime hindamise mudelid ja lähenemisviisid selle suurendamiseks

Oma põhifunktsiooni - kindlustusjuhtumite toimumise korral väljamaksete tegemise - elluviimiseks peavad kindlustusseltsil olema spetsiaalsed rahalised vahendid, mis määravad tema kapitali. Kindlustusorganisatsiooni kapital (reserv) koosneb kahest põhiosast - omakapital ja kaasatud kapital ning kaasatud kapitali osa domineerib suures osas oma kapitali üle. See on tingitud kindlustusvaldkonna spetsiifikast. Kindlustusseltsi tegevus põhineb fondide loomisel, mille allikaks on kindlustusvõtjate kindlustusmaksete (preemiate) vormis saadud vahendid. Need ei kuulu kindlustusandjale. Need rahalised vahendid on kindlustusseltsi käsutuses vaid ajutiselt, kindlustuslepingute kehtivusaja jooksul, misjärel neid kasutatakse kindlustussumma tasumiseks või konverteeritakse tulubaasi (eeldusel, et kindlustuslepingute tasuvus leping) või tagastatakse kindlustusvõtjatele lepingutingimustega ettenähtud osas (boonus). Seega on kindlustusseltsi Y kapital ajahetkel t võrdne S(t) - kindlustusseltsi poolt ajahetkel / tehtud maksete summaga; n(t) – aja t järgi kogutud preemiad. Protsessi (1.1) nimetatakse ka kindlustusseltsi riskiprotsessiks.

Kapitali moodustamine ja kasutamine on kindlustusorganisatsioonide tegevuse üks peamisi aspekte, mille eesmärk on maksevõime tagamine. Täiendavaks kasumiallikaks kindlustusandjale on lisaks kindlustustegevusest saadavale kasumile investeerimistulu. Tulus investeerimistegevus võimaldab kindlustusandjal tariifi alandada, mis pakub huvi nii kindlustusandjatele kui ka kindlustusvõtjatele. Ajutiselt vabade vahendite paigutamise tõhususest ja usaldusväärsusest ei sõltu mitte ainult kindlustusandja sissetulek, vaid ka tema maksevõime. Seega jäi kindlustusseltside keskmine investeeringutasuvus kuni 2005. aastani inflatsioonimäärast alla ning suurenes maksejõuetute kindlustusandjate arv. 2006. aastal, seisuga 1. jaanuar 2007, oli tegevusloa kehtetuks tunnistatud 14% registreeritud kindlustusandjate koguarvust. Venemaa kaasamine globaalsetesse integratsiooniprotsessidesse sunnib kindlustusettevõtteid lähenema maailmastandarditele ning finantsriskide suurenemine kriisiolukorras ja tihenev konkurents, nagu näitavad agentuuri Expert RA andmed, tekitab kõrgeid nõudmisi eesmärgi saavutamiseks. kindlustusseltside maksevõime hindamine.

Kindlustusseltside maksevõime uurimiseks kasutatakse mitmeid näitajaid. Mõned neist näitajatest on oma olemuselt normatiivsed ning neid kehtestavad ja kontrollivad valitsusasutused, teised on soovituslikud. Venemaal kasutatakse järgmisi näitajaid: aktsiakapitali miinimumtase; regulatiivne solventsusmarginaal; kohustuslike kindlustusreservide suurus; investeerimistegevuse standardid jne. Kõik need näitajad kajastavad ainult kindlustusseltside tegevuse teatud aspekte ega ole seltsi maksevõime kvantitatiivsed tunnused. Töödes on kindlustusseltsi maksevõime mõõdupuuks mittehävitamise tõenäosus p(ii) = P\Yl 0) ehk hävinemise tõenäosus y/(u) = l-P(Yt 0). kasutatakse vastupidise sündmuse tunnusena, mis on kindlustusseltsi toimimise riski mõõdik, mis iseloomustab ettevõtte kui terviku või üksikute lepinguportfellide maksevõime omadusi. Mõiste "hävimine" tähendab maksete ületamist laekumiste ja reservide üle. Viimase puudujääk ei tähenda aga kindlustusseltsi pankrotti, kuna seltsil on võimalik kasutada muid puudujäägi tagasimaksmise allikaid, näiteks laenu. Riskiteoorias tuleks hävingut (varade nulli langemist) mõista kui mõnda finantsprobleemidest märku andvat näitajat. Mõnikord mõistetakse hävingu all kapitali vähendamist teatud positiivse miinimumini - minimaalse regulatiivse tasemeni (kui kapital on regulatiivsest tasemest väiksem, peatavad reguleerivad asutused kindlustusandja tegevuse). Selline lähenemine on tüüpiline ELi riikidele. See tähendab, et hävimise tõenäosus (või mittehävimise tõenäosus) on maksevõime deterministlik tunnus.

Meid huvitab hävingu tõenäosuse sõltuvus algkapitalist, suhtelisest riskipreemiast jne. Hävitamise tõenäosuse arvutamine hõlmab individuaalse või kollektiivse riski mudelite koostamist ettevõtte kui terviku või üksikute lepingute portfellide jaoks. Individuaalset riskimudelit iseloomustab see, et kõigil kindlustatud objektidel on samad omadused, nagu kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosus, võimaliku kindlustuskahju jaotus, kindlustustingimused. Kindlustusselts hüvitab kahju ainult kindlustusmaksena laekunud vahendite arvelt. Individuaalne riskimudel eeldab, et iga riskiüksuse kahjud on sõltumatud ja jaotuvad võrdselt. Seda eeldust saab teha juhul, kui iga kindlustusobjekti kindlustuskahju on põhjustanud erinevad, omavahel mitteseotud põhjused. See on elukindlustuses loomulik nõue, kuid teistele kindlustusliikidele ei ole see omane. Sellise mudeli infosisaldus on madal, kuna arvesse ei võeta tegureid, mis võivad üheaegselt mõjutada paljusid riske grupis. Lisaks on individuaalriski mudel kindlustusriski staatiline mudel, kus riski modelleeritakse ainult ühe juhusliku muutujaga, nimelt kindlustusriskide kogukahjuga, ning staatilised mudelid annavad riskist piiratud arusaama. Rosstrahnadzor soovitab riskantsete kindlustusliikide tariifimäärade arvutamisel individuaalset riskimudelit muuta, kuna see on ainus analüüsivahend, kui statistilised andmed esitatakse koondvormingus. Kollektiivse riski mudel peegeldab kõige paremini kindlustuse tegelikke nähtusi. Selle abil saate saavutada suurema dünaamika ettevõtte riski juhtimisel.

Vara omaduste mõju uurimine kindlustusseltsi maksevõimele

Meie näites investeerib kindlustusselts kõik olemasolevad rahalised vahendid riskivabasse varasse, mille kasumlikkus on 0,13, R = 3,82 nõuet päevas, 0 = 60% ja = 65%, et saavutada mittehävistumise tõenäosus 0,95 , on vaja algkapitali 320 tuhat rubla. ja kanda 20% riskidest edasikindlustusele. Sarnaseid arvutusi saab teha ka muude mudeli parameetrite jaoks.

Sarnaselt arvutatud sõltuvused kindlustusseltsi mittehävitamise tõenäosuse ja omakapitali mahu vahel 50% vabade vahendite paigutamise korral riskantsetesse varadesse, mille tootlus on 0,4 ja hinna volatiilsus 0,25 ja 50% vabad rahalised vahendid riskivabades varades tootlusega 0,13, on toodud lisa And tabelis I. 14 (ülesande (3.15) lahenduste perekond lisa G tabelites Zh.30-Zh.32, interpolatsiooni splainid tabelis K.20 lisa K). Edasikindlustusandja suhtelise riskipreemia erinevate väärtuste jaoks koostatud sõltuvusgraafikud a) = 65%; b) = 75%; c) , = 85% on toodud joonisel 3.15 ja RMNC lähendused on toodud allpool:

Riskiprotsessi antud omaduste jaoks kindlustusselts, mille algkapital on 350 tuhat rubla. ja investeerimisstrateegiad vastavalt riskantsetesse (// = 0,4, st = 0,25) ja riskivabadesse (r = 0,13) varadesse (0,5, 0,5), et saavutada mittehävimise tõenäosus 0,95, on vaja edasi kindlustada 7,5 % riskidest, kui loovutaja suhteline riskipreemia on 60% ja edasikindlustusandja suhteline riskipreemia on 85%, või 5% riskidest, kui edasikindlustusandja suhteline riskipreemia on 65%. Seosed kindlustusseltsi algkapitali ja omakapitali mahu vahel arvutatakse sarnaselt p = 0,95 korral, kui investeeritakse 50% vabadest vahenditest riskantsetesse varadesse, mille tootlus on 0,4 ja hinna volatiilsus 0,25 ja 50 % vabadest vahenditest riskivabades varades tootlusega 0,13. Arvutatud väärtuste graafikud (tabel I. 15) ja interpolatsiooni splainid riskiprotsessi antud parameetrite jaoks (/3 = 0,5, r = 0,13, a = 0,5, // = 0,4, sr = 0,25, R = 3,82 väidet/ päev, 0 = 60% ja =350 tuhat rubla), (lisa K, tabel K.21) on näidatud joonisel 3.16. oma mahaarvamine, p = 0,5, r = 0,13, a = 0,5, /l = 0,4, a = 0,25, A = 3,82 nõuet päevas, b = 60%, p = 0,95, a) puhul = 65%; b) = 75%; c) = 85%. Sellised sõltuvused võimaldavad kindlustusseltsil koostada edasikindlustusstrateegia, võttes arvesse varade omadusi. Näiteks 320 tuhande rubla suuruse algkapitaliga kindlustusseltsi mittehävimise tõenäosuse tagamiseks 0,95. vaja on investeerida 50% vabadest vahenditest riskantsetesse varadesse tootlusega 0,4 ja hinna volatiilsusega 0,25, 50% vabadest vahenditest riskivabadesse varadesse tootlusega 0,13 ja anda edasikindlustusele 15% riskidest, kui suhteline edasikindlustusandja riskipreemia on 0,65. Seega oleme kvantitatiivselt hinnanud mõju varade omaduste mitterikkumise tõenäosusele, riskantsesse ja riskivabasse varasse investeerimise mahule, mis võimaldab koostada riskantsesse ja riskivabasse varasse investeerimise strateegia sõltuvalt algkapitali suurus. Lisaks on välja pakutud ja KASKO näitel demonstreeritud metoodika edasikindlustusstrateegia kujundamiseks erinevates investeerimistingimustes. Kõik töös toodud arvutused saadi numbriliselt kasutades automatiseeritud tarkvarapaketti “Kindlustusseltsi maksevõime analüüs” (Lisa L). Kokkuvõte Kindlustusseltsi maksevõime hindamise mudelite ja meetodite analüüs võimaldas järeldada, et selliste tunnuste, nagu suhteline riskipreemia, kasumlikkus, mõju kvantitatiivsele hindamisele ei ole tehtud. riskantsetest ja riskivabadest varadest, riskantse vara hindade volatiilsusest, riskantsetesse ja riskivabadesse varadesse tehtud investeeringute osatähtsusest, oma edasikindlustuse kinnipidamiste mahust. Töös on välja pakutud ja rakendatud protseduur kindlustusseltsi maksevõime tunnuste ning riskiprotsessi tunnuste, varade, investeeringute mahu ja edasikindlustuse tunnuste vaheliste seoste modelleerimiseks, mis võimaldab: - kvantifitseerida suhtelise riskipreemia suurust, mis on seotud kindlustusseltsi maksevõimega. tagab kindla mittehävimise tõenäosuse põhikapitaliga erinevates investeerimistingimustes; - kvantifitseerida suhtelise riskipreemia suurus sõltuvalt algkapitali suurusest, tagades fikseeritud mittehävimise tõenäosuse taseme erinevates investeerimistingimustes; - hinnata kvantitatiivselt riskivaba vara kasumlikkuse, riskantse vara kasumlikkuse, riskantse vara hindade volatiilsuse mõju kindlustusseltsi mittehävimise tõenäosusele. Välja on töötatud ja rakendatud riskantsete varade investeerimisstrateegiate väljatöötamise metoodika; riskivabadesse varadesse; riskantsetesse ja riskivabadesse varadesse, mis tagavad vajaliku mittehävimise tõenäosuse taseme, olenevalt vara omaduste ja riskiprotsessi tunnuste vahelisest seosest.

Algkapitali mõju analüüs riskantsesse või riskivabasse varasse investeerimise strateegiale

Riski mõjutamiseks on kolm peamist viisi – vähendamine, säilitamine ja ülekandmine. Riski vähendamine viitab kas võimaliku kahju suuruse või ebasoodsate sündmuste esinemise tõenäosuse vähendamisele. Säilitusgruppi kuulub enesekindlustus, s.o. spetsiaalsete reservfondide (omakindlustusfondid või riskifond) loomine, millest hüvitatakse kahjud ebasoodsate olukordade korral. Riski ülekandmine tähendab vastutuse riski üleandmist kolmandatele isikutele, säilitades samal ajal riskitaseme. Sellesse rühma kuuluvad kindlustus, millega kaasneb riski tasuline üleandmine kindlustusseltsile, aga ka erinevad tagatised, finantstagatised jne.

Defineerigem kindlustust kui "ühiskondlike suhete kogumit, mis on seotud kindlustusfondi moodustamisega selle loomisel osalejate sissemaksete kaudu, selle tsentraliseerimisega kindlustustoiminguid tegevatesse organisatsioonidesse ja selle kasutamisega kahju hüvitamiseks või muude maksete tegemiseks isikutele. kelle suhtes kindlustus teostatakse.” , etteantud juhuslike sündmuste toimumisel. Kindlustuslepingut nimetatakse poliisiks. Kui poliis on välja makstud, siis väidetavalt on kindlustusandja nõude kätte saanud; Kui kindlustusolukorda ei teki, jääb kindlustusvõtja kindlustusmaksest ilma. Kindlustuslepingust tulenevaid kohustusi ja õigusi on kindlustusseltsil arvukalt. Kindlustusandja kohustused jagunevad riski kandmise ja kindlustushüvitise (kindlustussumma) maksmise kohustusteks.

Seega iseloomustavad kindlustusseltside maksevõime uuringuid, mis võtavad arvesse investeeringuid riskantsetesse ja riskivabadesse varadesse, nii eeldused maksete summade jaotuse olemuse kohta kui ka uuringute puudumine nende maksejõulisuse mõju kohta. vara tunnused kui riskantse ja riskivaba vara tasuvus ning riskantse vara hindade volatiilsus.

Kui kindlustusandja investeerimistegevus ja finantsvõimalused ei võimalda saavutada soovitud maksevõime taset, kasutavad kindlustusseltsid riskide ümberjaotamist. Edasikindlustus on oluline lüli kindlustusandja maksevõime tagamisel. Edasikindlustuse vajadus tuleneb sellest, et: 1) väikestel kindlustusseltsidel ei ole piisavalt omavahendeid, et tagada kõrge mittehävitamise tase; 2) kindlustusseltsidel ei ole alati võimalust luua ideaalselt tasakaalustatud portfelli, seda kindlustusobjektide vähese arvu või suurte riskide olemasolu tõttu portfellis; 3) kindlustusandja ei saa isegi kindlustuse vastuvõetavate riskide hoolika valiku korral luua üksteisest täiesti sõltumatut kindlustusobjektide portfelli, kuna kindlustus hüvitab erinevat tüüpi ohtudest tulenevad kahjud, millega kindlustusobjektid võivad samaaegselt kokku puutuda. katastroofide toimumise ajal; 4) majanduse areng ning teaduse ja tehnika areng toovad kaasa materiaalsete varade suure kontsentratsiooni ja sellest tulenevalt suure hulga kindlustusobjektide kindlustussummade suurenemise (kasvavad transporditavad kaubad, lennukite, laevade maksumus jne suureneb). Kindlustusseltsid ei saa ilma edasikindlustuskaitseta nii suuri kindlustusriske vastu võtta. Mõnel juhul on kindlustuskulud nii suured (või ohtlikud), et üksikute kindlustusseltside reservidest ei piisa täieliku kindlustuskatte tagamiseks. Edasikindlustusleping on leping, mille alusel üks pool (loovutaja) annab kindlustusriski (riskide rühma) täielikult või osaliselt üle teisele poolele - edasikindlustusandjale. Riski üleandvat kindlustusandjat nimetatakse loovutajaks. Edasikindlustusandja kohustub edasikindlustusandjale hüvitama vastava osa kindlustushüvitisest. Edasikindlustus tagab sekundaarse riskide ümberjaotamise, aidates sellega kaasa kindlustusportfelli kvantitatiivsele ja kvalitatiivsele võrdsustamisele, mis omakorda võimaldab aktsepteerida unikaalseid ja kalleid kindlustusriske. Vaatleme edasikindlustuse erijuhtumit - proportsionaalset, mille puhul edasikindlustusandja maksed sõltuvad iga nõude kindlustusmaksetest, s.o. Kindlustusandja seisukohalt optimaalsete edasikindlustusmahtude määramise üks viise põhineb otsuse tegemisel, lähtudes kompromissist oodatava tulu ja tagatise vahel. Edasikindlustusandja võtab riski vastuvõtmisel edasikindlustusandjalt kindlustusmakse. Edasikindlustusandja preemiate laekumise määr on suhtelise riskipreemiaga seotud suhtega: kus on edasikindlustusandja suhteline riskipreemia. Seejärel saab edasikindlustuse järel loovutajale laekunud preemiate laekumise määra kirjutada järgmiselt: Töödes tehakse ettepanek kasutada kindlustusseltsi usaldusväärsuse näitajana Lundbergi koefitsienti. Kui edasikindlustusmakseid makstakse pidevalt, intensiivsusega c"er, siis proportsionaalse edasikindlustuslepingu sõlminud otsekindlustusandja Lundbergi koefitsient Rh on võrrandi väikseim positiivne juur. Võrrandi (1.39) põhjal tehakse ettepanek luua kindlustusseltsi usaldusväärsuse taset kajastava Lundbergi koefitsiendi sõltuvus edasikindlustusele ülekantud mahuriskist Eelistatakse sellist riskimahtu, mis annab kindlustusseltsile maksimaalse Rh väärtuse ja suurima tulu loovutajale.H. Schmidli ja Z. Hippi töödes otsitakse Cauchy probleemile lahendusena investeeringut ja edasikindlustust arvestades hinnangut hävimise tõenäosusele alljärgnevalt: (1.41 põhjal) on võimalik kindlaks määrata kindlustusseltsi käitumisstrateegia, pakkudes sissetulekute ja hävimise tõenäosuse optimaalset kombinatsiooni. Nii nagu valemi (1.10) kasutamisel hävimise tõenäosuse hindamiseks, saab kirjeldatud meetodeid rakendada ainult juhul, kui maksesummade jaotus on kerge sabaga jaotus. Mudelid (1.39), (1.41) pakuvad täpseid lahendusi ainult juhul, kui väljamaksete suuruste jaotused on eksponentsiaalsele lähedased.

Riskantsete ja riskivabade varade investeeringute hajutamise mõju analüüs maksevõimele

Mittehävitamise tõenäosuse sõltuvuse algkapitalist graafikud juhtudel: a) ilma investeeringuta; b) investeeringuga riskivabadesse varadesse g-0,13; c) investeeringuga riskantsesse varasse /l = 0,4, a - 0,25, e tuhande rublaga,

I - 3,82 ISK / päev, s = 196,5 tuhat rubla / päev, I = 0,1 tuhat rubla. Seega on meil võimalus koostada investeerimisstrateegia sõltuvalt algkapitali suurusest fikseeritud riskiprotsessi parameetritega, tagades suurema mittehävimise tõenäosuse. Nii näiteks võimaldab investeerimine riskantsetesse varadesse (// = 0,4; a = 0,25) riskivabadesse varadesse investeerides saavutada mittehävistumise tõenäosus 0,95 algkapitali väärtusega 386,4 tuhat rubla = 0,13) saavutatakse tõenäosus 0,95 mitte rikkuda, kui kapitali algkapitali väärtus on 391,8 tuhat rubla ja investeeringu puudumisel on vaja 447,3 tuhat rubla. Ülaltoodud juhul algkapitali väärtusega alla 444 tuhande rubla. Suurema mittehävimise tõenäosuse tagavad riskantsed varad, mille algkapitali väärtus on üle 444 tuhande rubla - riskivaba.

Lisaks probleemile mittehävitamise tõenäosuse sõltuvuse hindamisest algkapitalist kollektiivse riski mudeli parameetrite fikseeritud väärtuste puhul on huvitav hinnata suhtelise riskipreemia sõltuvust, mis annab antud mittehävimise tõenäosuse tase algkapitali suurusel. Arvestades suhet

Ülesanne (2.6) lahendati arvuliselt erinevate väärtuste jaoks (lisa G, tabel G.2 - G.4) ja võrrandite arvlahendusest (p(u 19) = p, kus cp on antud tase mittehävimise tõenäosuse kohta, saime algkapitali väärtused ja, mis on toodud lisas I (tabel IL), kui av = 0,95. Joonisel 2.4 toodud sõltuvused on ligikaudsed 3. järku splainidega (lisa K, Tabel K.1). Selguse huvides lähendasime need üldistatud polünoomidega vastavalt süsteemifunktsioonidele (n/SO)1",/ = 0,1..5, kasutades korduvate vähimruutude meetodit. Illustreeritud juhul (R = 3,82 isks) /päev, Ф = 0,95) lähendused on järgmisel kujul: Joonis 2.4 - Suhtelise riskipreemia ja algkapitali vahelised seosed juhtudel: a) ilma investeeringuta, b) investeeringuga riskivabadesse varadesse tootlusega 0,13, c) kui investeeritakse riskantsesse varasse /l = 0L, a = 0,25, kui R = 3,82 nõuet/päevas, (p = 0,95 Sellised sõltuvused võimaldavad määrata suhtelise riskipreemia väärtuse, mis annab teatud tõenäosuse taseme mittehävine, olenevalt algkapitali suurusest. Nii näiteks: kindlustusselts, mille algkapital on 400 tuhat rubla. mittehävimise tõenäosuse 0,95 tagamiseks on investeeringu puudumisel vaja määrata suhteline riskipreemia 71%. Investeerimine riskivabadesse varadesse, mille tootlus on 0,13, võimaldab sama mittehävimise tõenäosusega alandada riskipreemiat 57,5%-ni. Investeerimine riskantsetesse varadesse, mille tootlus on 0,4 ja volatiilsus 0,25, võimaldab suhtelist riskipreemiat alandada 55,5%-ni. Oletame, et kindlustusseltsil on algkapital ja ta soovib suhtelise riskipreemia tõttu suurendada mittehävimise tõenäosust. β erinevate väärtuste jaoks leidsime ülesande (2.6) lahenduste perekonda kasutades p(i/β) (lisa G, tabel G.2 - G.4) ja joonistasime graafiku mitte-tõenäosuse sõltuvuse. algkapitali fikseeritud väärtuse suhtelise riskipreemia rikkumine. Mittehävitamise tõenäosuse sõltuvus suhtelisest riskipreemiast fikseeritud algkapitali summa ja =350 tuhat rubla puhul. erinevatel investeerimistingimustel on esitatud tabelis I.2 (lisa I; 3. järku splainidena lisas K, tabel K.2). Allpool on toodud riskiprotsessi antud parameetrite jaoks (R = 3,82 nõuet/päev, m = 350 tuhat rubla) arvutatud suhtelise riskipreemia sõltuvuse mittehävitamise tõenäosuse hinnangud, kasutades korduvate vähimruutude meetodit. (2. 8) ja vastavad graafikud joonisel 2.5.

Usova E. Yu., Filatov A. Yu. Irkutski Riiklik Ülikool Kohustusliku liikluskindlustuse empiiriline uuring kindlustusseltsi "RESO-Garantia" näitel

Kindlustus Venemaal ja teistes riikides Kindlustus on suhe füüsiliste ja juriidiliste isikute varaliste huvide kaitsmiseks kindlustusjuhtumite korral kindlustusmaksetest tekkinud vahendite arvelt. Kindlustusmaksete osakaal SKP-st Venemaal on 2,5%, USA – 9%, Prantsusmaa – 11%, Suurbritannia – 16%. Kindlustusmakse elaniku kohta Venemaa – 250 dollarit, USA, Prantsusmaa – 4 tuhat dollarit, Suurbritannia – 6,5 tuhat dollarit. Kindlustusturu maht on ~ 1 triljon rubla. Kasvumäär on suurem kui SKT; 2009. aastal on langus (isegi kohustuslikku ravikindlustust arvestamata) väiksem kui SKP.

Kindlustusmaksed ja maksed kindlustusliikide lõikes 2008. aastal Näitaja nimetus Kindlustusmaksed Kindlustusmaksed Maksete osakaal kindlustusmaksetes mld rubla % % Vabatahtlik kindlustus Elukindlustus 194.0263.070.32 Isikukindlustus 10823.176131.520.56 Varakindlustus 30663.176131.520.56 Varakindlustus 306613467 Kokku: ,42 Kohustuslik liikluskindlustus8016.594811.130.60 Kohustuslik tervisekindlustus 39481.420.95 Muu81.5861.450.75 Kokku: ,89

Kohustusliku liikluskindlustuse kindlustusmäärad Kasvavad ja kahanevad koefitsiendid: 1. Sõidukite kasutusala tunnused. 2.Auto kasutamise laad 3.Sõiduki võimsus. 4.Kindlustusmaksete olemasolu või puudumine eelmistel perioodidel. 5.Sõidukogemus ja autokasutajate vanus. 6. Auto hooajalise kasutuse periood. Põhimäärad on diferentseeritud sõltuvalt sõiduki tehnilistest omadustest ja konstruktsiooniomadustest, mis mõjutavad sõiduki kasutamisel kahju tekitamise tõenäosust, samuti selle kahju võimalikku ulatust. 25. märtsil 2009 kehtestati uued kohustusliku liikluskindlustuse tariifid! Tariifi korrigeerimiste analüüs 2007. aastal sõlmitud IC "RESO-Garantia" 20 tuhande lepingu statistika põhjal (kõik maksed tehti).

Erinevat tüüpi sõidukite põhitariifid Sõiduki tüüp Kehtivad tariifid, hõõruda. Hinnangulised tariifid, hõõruda. Kasum kehtiva tariifi järgi Sõiduautode haagised 39513,782767,20% Veoautode haagised 810225,36259,43% Traktorid 89267,20% Bussid, trollid 2632,87% Sõiduautod (üksikisikud)4,1,329autod. % Takso, 69–67,25 % Veoautod (kuni 16 tonni) ,52–17,13% Veokid (üle 16 tonni) ,03121,01% 1. Takso – oluliselt alandatud, kindlustusseltsi kahjud, soovimatus kindlustada. 2. Sõiduautode haagised (432 lepingut) – määr on liiga kõrge, kohustuslik kindlustus tühistatud.

Mootori võimsustegur Individuaalsete rühmade kaupa Regressiooni alusel Võimsus. mootor, hj Arvutus. netopreemia koef. koefile. koos Calc. koefitsient Tegelik/arvut. tegelikuks/arvut. koos Calc. koefitsient Tegelik/arvut. tegelikuks/arvut. c.731.71.60.9970.99%60.93% 1.4219.78%12.74% 1. Madala mootorivõimsusega autod (suur kodumaiste osakaal) – koefitsient on alahinnatud. 2. Võimsad autod – ülehinnatud. 3. Praeguse ja arvutatud koefitsientide lahknevus on vähenenud.

Vanuse ja kogemuste koefitsient Juhi vanus ja kogemus Hirmu sagedus. juhtudel Arv. koefitsient Coef. koefile. koos tegeliku/arvut. tegelikuks/arvut. piiranguteta 0,07632.041.51.7–26.55%–16.76% kuni 22 aastat kogemusega kuni 3 aastat 0.06741.801.31.7–27.92%–5.75% kuni 22 aastat üle 3 aastase kogemusega0.041.5...3 27%24,88% 22-aastasest kuni 3-aastase staažiga0,07231.931.151,5–40,56%–22,47% 22-aastasest üle 3-aastase kogemusega0 , Lihtsustamine: usume, et keskmise kindlustusmakse suurus ei sõltu juhi vanus ja staaž (oluline on ainult sagedus). Erinevalt baasmääradest, mootori võimsusteguritest ja territooriumist on see vastuvõetav. 1. Kogemuste ja vanuse osas on kogemus oluline komponent. 2. Kogenematud juhid - koefitsient on alahinnatud (hoolimata tõusust). 3.Piirangud puuduvad – koefitsient on alahinnatud (vaatamata tõusule). 4. Kogenud noored juhid – koefitsient on ülehinnatud (lahknevus on isegi veidi suurenenud). 5. Sugu mõjutab kahjumäära tugevamalt kui vanus. Indikaatorid on omavahel ühendatud.

Bonus-malus koefitsient Koefitsient. bonus-malus Kindlustusmakse Koefitsiendita kindlustusmakse. Kindlustusmaksed Maksete osakaal kindlustusmaksetes Regressiooni arvestav osa Arvestus. koefitsient 0.42010.38820.48 0.44820.49400.61 0.58280.59970.74 0.74870.70550.79870, Ettevõttel on kõige tulusam töötada klientidega, kes ei ole eelnevatel aastatel õnnetusse sattunud ja kellel on. 2. Nende kategooriate juhtide puhul on olemas reserv bonus-malus koefitsiendi vähendamiseks.

Maksete jaotamise teoreetilise seaduse konstrueerimine Lognorm.distribution. Eksponentjaotus Gamma jaotus Hirm. maksed, tuhat rubla Hirmu arv. juhtumid Hirmu osakaal. juhtumid Theor. tõenäoline Kriitiline arvutus Pearsoni teooria. tõenäoline Kriitiline arvutus Pearsoni teooria. tõenäoline Kriitiline arvutus Pearson 0– .3250.2210.049 0.3590.003 0.3370.000 10– .2970.4030.028 0.2300.020 0.2420.013 20– .1520.013 .500.1005 0 30– 0,0650.0900.007 0.0950.009 0.0990.012 40 – 0,0520,0410,003 0,0610,001 0,0620,002 50–6036 0,0400,0190, 022 0,0390,000 0,0390,000 0,0390,000 ,0 ,00 ,0100190 0,090190 240,001 70–8015 0,0170,0050,027 0,0160,000 0,0150, 000 80 –908 0,0090,0030,014 0,0100,000 0,0090,000 90– 0,0140,0020,109 0,0070,009 0,0060, –1106 0,0070,000 –40001 03 0,0030,0010,015 0,0030,000 0,0020, =0,333 =0,046 =0,045

Maksete jaotamise teoreetilise seaduse rakendamine Suvalise etteantud suurusega maksete tõenäosuse leidmine: 1. DSAGO tariifi arvutamine (vastutuslimiidi pikendamine 420 tuhande rublani). Võttes arvesse 20% koormust, on gamma jaotuse arvestuslik lisatasu ~ 90 rubla. 2. Frantsiisi parandustegurite arvutamine (kindlustusseltside vabastamine kahjude hüvitamisest, mis ei ületa kindlaksmääratud summat). Frantsiis, rubla Allahindlus, %1,987,3014,6723,06 3. Kindlustustariifide kujundamine vabatahtlikele kindlustusliikidele, eelkõige KASKO-le.

Kohustusliku liikluskindlustuse tariifide riikliku kehtestamise plussid ja miinused Plussid: 1. Kindlustustingimuste ühtlustamine ja kindlustusvõtja otsuse lihtsustamine kindlustusseltsi valikul. 2. Kindlustusseltside dumpingu võimatus klientide meelitamiseks ja sellele järgnev kohustuste täitmata jätmine. Puudused: 1. Võimalik lahknevus kindlustustariifide ja majandusliku tegelikkuse vahel ning suur kahjumlikkus. 2. Tariifimäärade aeglane reageerimine turutingimuste muutustele. 3. Riskide ebapiisav diferentseeritus ja kohalike kindlustusturgude iseärasuste vähene arvestamine tariifides. 4. Kindlustusseltsi suutmatus meelitada eritingimustel vähem kahjumlikke kliente.

Täname tähelepanu eest!

Saada oma head tööd teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi

Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.

Postitatud aadressil http://www.allbest.ru/

Kursuse töö

KASKO kindlustuse arendamine karmi konkurentsi tingimustes

Lõpetanud: MSU üliõpilane

Eriala: rahandus ja krediit

Krotova Anastasia Viktorovna

Teadusnõustaja:

Kudrjavtseva Olga Arkadjevna

Sissejuhatus

Järeldus

Bibliograafia

Sissejuhatus

Autokindlustus on sõiduki enda kindlustus. Kindlustusselts kohustub lepingu alusel hüvitama kliendile (kindlustusvõtjale) kindlustussumma piires kahjud, mis võivad tekkida kindlustatud sõiduki kui terviku või selle üksikute osade kahjustumise, täieliku hävimise või kaotsimineku tagajärjel. See võib juhtuda õnnetuse (kokkupõrge, otsasõit, ümberminek, kukkumine), tulekahju, looduskatastroofi, varguse jms tõttu. Kindlustusandja sõlmib reeglina kindlustuslepingud sõidukite omanikega, volikirja alusel sõitjatega ja liisinguvõtjatega. Kas iga autot saab kindlustada? Mõned kindlustusseltsid kindlustavad autosid, mis on nooremad kui 92; teised aga ei aktsepteeri 6 aastat kasutuses olnud sõidukeid, välja arvatud juhul, kui sõidukit on oluliselt uuendatud. Kindlustusprogrammid näevad lisaks maksetele õnnetusjuhtumi korral ette ka autoremondi nende tanklate arvel, millega kindlustusandjatel on lepingud ja kuhu kindlustusselts soovitab pöörduda, kuigi kliendil on alati õigus valida. Nendes tanklates on kindlustusvõtjatele ette nähtud teatud soodustused – autoremont ilma järjekorras ootamata, mõned allahindlused. Mis puutub aastasesse kindlustusmakse, siis see sõltub sellest, mis klassi autot kindlustate, kas kodumaist või imporditud, mis tootmisaastast, milline on teie sõidukogemus, mitu inimest tohib sõita jne. Keskmiselt on see kodumaise auto puhul 3-9%, välismaise auto puhul - 6-12% kindlustussummast minimaalse omavastutusega. Premium- ja sportautode puhul on kindlustusmakse suurem, kuna neid peetakse kõrge riskiga autodeks.

Liikluseeskirja kohaselt on sõiduk seade, mis on ette nähtud inimeste, kaupade või sellele paigaldatud seadmete transportimiseks teel.

Vastavalt seadusele on kindlustusandjad Vene Föderatsiooni õigusaktidega sätestatud mis tahes organisatsioonilise ja juriidilise vormiga juriidilised isikud, mis on loodud kindlustustegevuse teostamiseks ja kes on saanud kindlustustegevuseks ettenähtud korras loa. Õigusaktidega võib kehtestada piiranguid välismaiste juriidiliste isikute ja välisriikide kodanike kindlustusorganisatsioonide loomisele Vene Föderatsiooni territooriumil. Lisaks ei saa kindlustusandjad tegeleda otseselt tootmis-, kaubandus-, vahendus- ja pangandustegevusega.

Kindlustusvõtjateks võivad olla juriidilised ja teovõimelised füüsilised isikud, kes on sõlminud kindlustusandjatega kindlustuslepingu või on seaduse jõul kindlustusvõtjad. Neil on õigus enne kindlustusjuhtumi toimumist sõlmida kindlustuslepinguid kolmandate isikutega ja määrata soodustatud isikud kindlustusmaksete saamiseks, samuti neid oma äranägemise järgi asendada.

KASKO programmi raames võetakse kindlustuseks heas korras mootorsõidukeid, mis kuuluvad kindlustusvõtjale omandiõiguse, täieliku majandusjuhtimise või operatiivjuhtimise alusel ja mis on registreeritud või kuuluvad registreerimisele Vene Föderatsiooni riiklikus liiklusinspektsioonis.

Kindlustusseltsidel on õigus kehtestada selles osas oma reegleid. Seega on osade kindlustusseltside sõidukite vabatahtliku kindlustuse reeglites kindlustuseks aktsepteeritud liikluspolitseis registreeritud ja riikliku tehnoülevaatuse läbinud sõidukid, kuid registreerimata sõidukid, millele on väljastatud transiitregistrimärgid, samuti sõidukid, mis on ostetud alates Vene Föderatsiooni kaubandusorganisatsioonid või on läbinud tollivormistuse, mille registreerimistähtaeg, 5 päeva, ei ole lepingu sõlmimise kuupäeval möödunud.

Kindlustusse võib vastu võtta mootorsõiduki lisavarustust ja lisavarustust: auto televisiooni- ja raadioseadmeid, salongiseadmeid, valgustus-, signalisatsiooni- ja muid mootorsõidukile paigaldatud lisaseadmeid, mis vastavad asjakohaste standardite, tehniliste kasutusreeglite, tootja juhendi nõuetele, registreerimisdokumendid ja muu regulatiivne ja tehniline dokumentatsioon, mis ei kuulu tehasepakendisse. Enamiku kindlustusorganisatsioonide reeglite kohaselt tunnistatakse sõidukile paigaldatud seadmed selle komponendiks, kui kindlustusvõtja on märkinud selle seadme kaubamärgi, nimetuse, koguse ja maksumuse. Konkreetne kindlustusleping võib ette näha kindlustusandja vastutuse kõigi kindlustusriskide või nende kombinatsioonide eest. Lisaks võib see hõlmata ka juhi ja reisijate tsiviilvastutuskindlustust või isikukindlustust liiklusõnnetuse korral.

Et kaitsta end kindlustusvõtja ebaseadusliku tegevuse tagajärjel tekkinud kahju hüvitamise eest, on kindlustusseltsid kehtestanud kindlustushüvitise maksmisel mitmeid piiranguid ja erandeid. Seega kahju ei hüvitata, kui on tõendatud, et:

· neid põhjustanud sündmused olid tahtlikud;

· sõidukit juhtinud isik oli alkoholi- või narkojoobes;

· sõidukit kasutati kuriteo vahendi või vahendina;

· sõidukit kasutati rikete esinemisel, eirati pädevate asutuste nõudeid rikete kõrvaldamiseks või liikluspolitsei nõudeid ning mitmeid muid piiranguid.

Kindlustussumma määratakse poolte kokkuleppel ja see märgitakse kindlustuslepingusse (poliisi). See ei tohi olla suurem kui sõiduki kindlustusväärtus. Sõiduki kindlustusväärtuse saab määrata sarnase mudeli müügihinna, arve tõendi ja kindlustusandja eksperdi hinnangu alusel. Kui kindlustusvõtja on määranud lisavarustuse, suureneb kindlustusväärtus lisavarustuse maksumuse võrra.

Kindlustusmakse suurus - tasu kindlustuse eest arvutatakse kindlustussummast, kindlustusperioodist, baaskoefitsiendist ja parandusteguritest arvestades kindlustuse eritingimusi ja kindlustusmakse tasumise korda.

Kindlustuslepingus saavad pooled kehtestada omavastutuse - kahju hüvitamata osa suurus. See võib olla tingimuslik või tingimusteta.

Tingimuslik omavastutus on selline, mille puhul kindlustusandja ei hüvita kahju, mis ei ületa omavastutuse summat, vaid hüvitab selle täies ulatuses, kui see ületab.

Tingimusteta omavastutuse korral hüvitab kindlustusandja kahju miinus omavastutuse summa.

Kindlustusleping sõlmitakse tavaliselt üheks aastaks, kuid poolte kokkuleppel saab seda sõlmida ka teiseks perioodiks. See jõustub kindlustusmakse või selle esimese osamakse tasumise ajal, kui selles ei ole märgitud teisiti. Ennast kaitsta püüdvad kindlustusseltsid kehtestavad oma reeglid. Näiteks et leping jõustub pärast kogu kindlustusmakse summa tasumist või vastavalt lepingus märgitud kuupäevale.

Kindlustuslepingu ennetähtaegne lõpetamine on võimalik järgmistel juhtudel:

· Kui kindlustusjuhtumi toimumise võimalus on kadunud ja riski olemasolu on ära langenud muudel asjaoludel kui kindlustusjuhtum. Kindlustusandja tagastab osa kindlustusmaksest aegumata perioodi eest.

· Kindlustusandja on täitnud kõik kindlustuslepingust tulenevad kohustused täies ulatuses.

· Kindlustusvõtja ütles lepingu üles enne tähtaega. Sellisel juhul lõpeb see kirjalikus teates märgitud kuupäevast.

Liikluskindlustuslepingud, mida kindlustusseltsid oma klientidele välja töötavad, näevad sageli ette viimaste kohustuse teavitada kindlustusandjat kindlustuslepingu sõlmimisel teatatud asjaolude muutumisest. Ja kindlustusandjal on õigus nõuda lepingutingimuste muutmist ja tingimuste muutmisest keeldumise korral selle lõpetamist.

Kindlustusvõtja võib sõlmida lepingu kolmandate isikute - soodustatud isikute kasuks, kuid see ei vabasta teda lepingust tulenevatest kohustustest, kui soodustatud isik ei täida tema kohustusi. Kindlustusseltsidel on õigus nõuda soodustatud isikutelt kindlustuslepingust tulenevate kohustuste täitmist, kui neid kindlustusvõtjad ei täida. Soodustatud isiku saab asendada teisega, kui ta ei ole veel täitnud lepingust tulenevaid kohustusi, vastasel juhul kaotab kindlustusvõtja selle õiguse.

1. KASKO kindlustuse teoreetilised aspektid

Tänapäeval pakuvad autokindlustuspoliise enamik mainekaid Venemaa kindlustusfirmasid (kindlustusandjaid), aga ka üksikuid piirkondlikke ettevõtteid. Nende hulgas on näiteks tuntud ROSGOSSTRAKH, UralSib, Ingosstrakh, Insurance House VSK, RESO-Garantiya, AlfaStrakhovanie Group jne. Kõikide ettevõtete autokindlustuse tingimustel on oma eripärad ja need erinevad teatud nüansside poolest, kuid need on kõik põhinevad samadel põhikontseptsioonidel ja tegelikult erinevad üksteisest vähe.

Autokindlustuslepingutega saab kindlustada järgmisi objekte:

· mootorsõidukid (sõiduautod ja veoautod, bussid ja väikebussid, põllumajandustehnika, haagised ja poolhaagised, mootorrattad, mopeedid, mootorrattad, motorollerid, raudteeveerem ja eritsisternautod, iseliikuvad mehhanismid jne);

· lisavarustus (heli-, videotehnika, side- ja hoiatussüsteemid, valgustus ja muud sõidukile paigaldatud seadmed, mis ei kuulu selle tehasekonfiguratsiooni);

· sõidukiomanike tsiviilvastutus - kindlustatu vastutus sõiduki (sõiduki) käitamise tõttu kolmandate isikute elule, tervisele ja/või varale tekitatud kahju eest (nüüd on seaduse järgi kõik autoomanikud kohustatud ostma kohustuslik tsiviilvastutuskindlustus, kuid lisaks sellele saab osta ja vabatahtlik suurema kindlustussummaga);

· juhi ja autos viibivate reisijate elu ja tervis liiklusõnnetuse tagajärjel toimunud õnnetustest (mõned kindlustusandjad pakuvad ka ajutise töövõimetuse kindlustust ja ravikulude kindlustust).

Kõiki neid objekte saab kindlustada tervikuna või kindlustada kas auto või tsiviilvastutuse, kuid lisavarustuse ning juhi ja kaassõitjate elukindlustuse kindlustuspoliisi eraldi osta ei saa – need objektid on kindlustatud ainult siis, kui auto ise on kindlustatud. Ja enamasti on vabatahtlikult kindlustatud ainult mootorsõidukid, ehkki kaskokindlustus annab reeglina õiguse soodustusele 10–20% poliisi maksumusest. Seega ei ole ühe sõiduki kindlustamine palju odavam kui terviklik poliis.

Peaaegu kõiki sõidukeid saab kindlustada varguse (vargus, röövimine, röövimine), õnnetuse tagajärjel kahjustumise või hävimise, kolmandate isikute ebaseadusliku tegevuse (näiteks röövimise, värvkatte kahjustamise, klaasikildude, esitulede, varguse) vastu. sõiduki üksikosad ja komponendid), tulekahju, plahvatus, loodusõnnetus, lennuki allakukkumine või nende praht, muud võõrkehad (sh lumi ja jää, teiste sõidukite rataste alt välja lendavad kivid), müügikõlblikkuse kaotus. Varguse vastu ei saa kindlustada ainult busse, põllumajandustehnikat, raudteeveeremit ja erisõidukeid.

Kui sõiduk on kindlustatud nii varguse kui ka kahju vastu, loetakse see täiskindlustuseks. Kui sõiduk on kindlustatud ainult kahju vastu, loetakse see kindlustatuks osalise kaskokindlustuse alusel. Tasub öelda, et kindlustust ainult varguse vastu (ilma kahjudeta) ei praktiseeri ükski kindlustusselts. Koos autoga saab kindlustada ka lisavarustust täis- või osalise kaskokindlustusega, kuid ainult nende riskide vastu, mille vastu on kindlustatud ka sõiduk ise.

Täis- ja osalise kaskokindlustuse saamiseks peab sõiduk olema registreeritud Riiklikus Liiklusohutusinspektsioonis ja läbima õigeaegse ülevaatuse. Täiskasko kindlustamisel nõuavad peaaegu kõik kindlustusandjad elektroonilise vargusvastase süsteemi (signalisatsiooni) olemasolu ning mõned nõuavad, et sõiduk oleks öösel valvega parklas või garaažis. Reeglina on kindlustuse piiranguks auto valmistamisaasta, kuna kõigile kindlustusandjatele ei meeldi vanade sõidukitega tegeleda, kuid erinevatel ettevõtetel on selle kasutuseale oma piirangud: näiteks ROSNO-s - 10 aastat, UralSibis kodumaiste sõidukite puhul - 7 aastat, välismaiste sõidukite puhul - 10 aastat ja kaubaveokid on kindlustatud piiranguteta.

Täiskasko kindlustuslepingud sõlmitakse tavaliselt perioodiks 3-6 kuud kuni 1 aasta (või vastavalt kindlustusandjaga kokkulepitule kauemaks) ning osalise kasko puhul võib neid mõnes seltsis isegi kuuks ajaks sõlmida. Mõned kindlustusandjad pakuvad kindlustust ka sõiduki transpordi ajaks, isegi kui see kestab alla kuu.

Sõiduki juhi ja kaasreisijate elu ja tervise kindlustamine õnnetusjuhtumi vastu võib toimuda ühel kahest võimalusest:

· vastavalt kohtade süsteemile;

· vastavalt salongisüsteemile (või ühekordse väljamakse süsteemile).

Vastavalt salongisüsteemile on sõidukis kindlustatud kindel koht, näiteks juhiiste või juhi ja tema kõrval istuva reisija istmed, kindlustatud istekohtade arv võib olla ükskõik milline, kuid mitte rohkem kui maksimaalne sõiduki tehnilises passis märgitud istekohtade arv. Sisekindlustusega on kindlustatud kogu sõiduk ning juht ja kõik õnnetuse (või muu kindlustusjuhtumi) hetkel sõidukis viibinud reisijad võivad loota hüvitise maksmisele.

Ajutise invaliidsuse kindlustus hõlmab juhile ja reisijatele kindlat päevaraha rahalist hüvitist iga sõidukiga toimunud õnnetuse tagajärjel tekkinud ajutise puude (haiguslehel viibimise) päeva eest.

Ravikulude kindlustamisel hüvitatakse juhile ja reisijatele vajalikud ja põhjendatult tehtud kulutused õnnetusjuhtumist või muudest kindlustusjuhtumitest põhjustatud arstiabile, ravimite ostmisele ja proteesidele.

Auto kindlustus turustatavuse kaotuse vastu on kindlustus sõiduki tegeliku väärtuse vähenemise korral remonditööde tulemusena. See võtab arvesse sõiduki kasutusiga (tavaliselt ei tohiks see ületada 2 aastat), sõiduki kulumisastet (keskmiselt ei tohiks see ületada 30%). Mehhaaniliste ja/või korrosioonikahjustuste jälgedega kerel ja värvkattel ning ülevärvitud kerega sõidukid ei ole esitluse kadumise vastu kindlustatud.

Tsiviilvastutuse kindlustamisel hüvitab kindlustusselts nende kulud, kelle süüks tunnistati kindlustusvõtja, kui õnnetus või muu juhtum juhtus kindlustusvõtja süül ja ta tekitas kahju kolmanda isiku varale, elule või tervisele. peod.

Sõiduki juhi ja reisijate elu- ja tervisekindlustuse periood, ajutise puude või ravikulude kindlustus vastab täis- või osalise kaskokindlustuse perioodile, kuna neid riske ei saa kindlustada ilma sõidukit ennast kindlustamata. "Sõidukiomanike kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse seaduse" kohase kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse lepingu tähtaeg on üks aasta ning vabatahtlikku vastutust saab kindlustada lühemateks perioodideks - alates 6 kuust.

Kõigi kindlustusseltsidega sõlmitakse liikluskindlustusleping kirjaliku avalduse alusel. Tavaliselt on igal kindlustusandjal välja töötatud oma taotlusvorm, kuid erinevates vormides märgitud andmed on kõikjal peaaegu samad. See on teave kindlustusvõtja kohta (passi andmed, tegelik aadress ja registreerimisaadress), teave sõiduki dokumentide kohta (sõiduki passi number, registreerimistunnistuse number ja väljaandmise kuupäev), teave sõiduki kohta (sõiduki tüüp: sõiduauto, haagis jne). lk, sõiduki mudel, tootmisaasta, VIN, mootori number ja mudel, mootori võimsus ja töömaht, šassii number, kere värv ja tüüp, uste arv, läbisõit, registreerimisnumber, sõiduki hoiurežiim öösel , mudelit näitava EPSS olemasolu ), andmed sõidukit juhtida lubatud isikute kohta, näidates ära nende juhtimiskogemuse (sõidukogemust arvestatakse juhiloa väljaandmise kuupäevast), sõiduki kasutamise laad, teave kindlustuslepingud, mis on sõlmitud seoses kindlustatud sõidukiga teiste kindlustusseltsidega. Ainult kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse avalduse vorm on kõikides ettevõtetes sama, kuna see on seadusega kinnitatud.

Avalduses on märgitud kindlustusobjektid (mootorsõiduk, sõidukiomanike tsiviilvastutus, lisavarustus, juhi ja kaassõitjate elu ja tervis), kindlustusriskid (vargus, kahju jne), kindlustussummad, mille eest soovitakse kindlustada. sõiduk, lisavarustus, juhi ja kaassõitjate elu ja tervis, tsiviilvastutus. Avalduses on märgitud soovitud kindlustuse alguskuupäev, kindlustusperiood ja kindlustuslepingu kehtivuskoht - kindlustusterritoorium. Üldjuhul kehtivad Vene Föderatsiooni territooriumil kindlustuslepingud, mis vastavad põhilistele kindlustustingimustele.

Kindlustusavalduses on märgitud ka soodustatud isik - juriidiline isik või füüsiline isik, kelle kasuks kindlustusleping sõlmiti, s.o. see, kes saab kindlustusjuhtumi korral kindlustushüvitist. Kasusaajaks võib määrata igaüks, peab olema täidetud ainult üks tingimus: tema huvi sõiduki säilimise vastu. Üldjuhul on liikluskindlustuspoliisist kasusaajateks selle omanikud või sõidukit üldvolikirja alusel käsutavad isikud. Kui aga sõiduk on liisitud, siis määratakse kasusaajaks liisinguandja, kui tegemist on liisingu või tagatisega (tavaliselt kui sõiduk ostetakse laenuga või panditakse laenu saamise eesmärgil), siis sõlmitakse leping. sõlmitud vastavalt liisinguandja või sõiduki tagatisel laenu väljastanud isiku kasuks . Tsiviilvastutuskindlustuslepingu alusel soodustatud isikut ei määrata, kuna kehtiva tsiviilseadustiku kohaselt loetakse kahjuriski kindlustusleping sõlmituks isikute kasuks, kellele kahju võib tekkida.

Lisavarustuse kindlustamisel märgitakse kindlustusavalduses selle mark, kogus ja maksumus. Juhi ja reisijate elu ja tervise kindlustamisel valitakse kindlustustaotluses süsteem, mille abil kindlustus tehakse (sisesüsteem või istmesüsteem) ning määratakse summa, mille eest juht ja reisijad kindlustatakse. . Sõitja elu- ja ravikindlustuslepingust on soodustatud isikud juht ja reisijad.

Sõidukikindlustuse avaldus täidetakse käsitsi, tavaliselt ühes eksemplaris, pärast täitmist kontrollitakse ja allkirjastatakse kindlustusvõtja poolt ning see jääb kindlustusandjale, kuid kindlustusvõtjal on õigus nõuda avaldusest koopiat. Kindlustusavaldusele tuleb lisada:

· registreerimistunnistuse või PTS-i (sõiduki passi) koopia;

· koopia rendi(liisingu)lepingust või kindlustusvõtja volikirjast sõiduki kasutusõiguse saamiseks, kui sõiduk antakse kasutusse rendi(liisingu)lepingu alusel või seda kontrollitakse volikirjaga;

· kindlustusvõtja poolt sõidukit juhtima volitatud isikute volikirjad;

· kindlustusvõtja ja sõidukit juhtima volitatud isikute juhilubade koopiad;

· sõiduki tehnotunnistuse koopia;

· sõiduki maksumust kinnitavad dokumendid (tõendiarve, ostu-müügileping jms);

· tagatis- ja laenulepingute koopiad, kui sõiduk on tagatiseks, mille vastu laenu väljastatakse.

Lisaks avaldusele on kindlustuslepingu sõlmimiseks vajalik sõiduki ülevaatus, mille viib läbi kindlustusandja spetsialist. Ülevaatuse käigus kontrollivad nad elektroonilise vargusvastase signalisatsiooni töövõimet, vargusvastaste märgistuste olemasolu (sobivatel juhtudel), tehnilist tõendit, samuti kindlustusavalduses märgitud andmete vastavust tegelikule. ühed. Erilist tähelepanu pööratakse mootori- ja kerenumbrite ning registreerimismärgi kokkulangemisele. Ülevaatuse tulemuste põhjal koostatakse sõiduki ülevaatuse akt, kuhu märgitakse selle varustus ja sõiduki kahjustused kindlustuslepingu sõlmimise hetkel (nende eest kindlustusandja ei vastuta).

Kindlustusvõtja tsiviilvastutuse kindlustamisel (ilma sõiduki kaskokindlustuseta) ei ole vaja sõidukile ülevaatust, kuid kohustuslik on ka avalduse täitmine.

2. KASKO kindlustuse arengu analüüs

2.1 Transpordikindlustuse arengu analüüs

1. Transpordikindlustusega tegelevate kindlustusseltside arv ja nende osatähtsus kindlustusseltside koguarvus .

Riis. 1 Transpordikindlustusega tegelevate kindlustusseltside arv ja osatähtsus kindlustusseltside koguarvus .

31. märtsi 2012 seisuga oli kindlustusettevõtete ühtses riiklikus registris registreeritud 539 kindlustusorganisatsiooni. Neist 379 ettevõttel ehk 70,3%-l on veoliikide kindlustuslitsentsid.

Lisaks näitab turg jätkuvalt kindlustustegevuse koondumise suundumust. Transporditurul tervikuna koguvad 5 parimat ettevõtet 45% preemiatest.

2. Transpordikindlustuse koht kindlustusturul kindlustusmaksete ja -maksete osakaalu järgi

Riis. 2 Transpordikindlustuse koht kindlustusturul kindlustusmaksete ja -maksete osakaalu järgi

3. Transpordikindlustusliikide kindlustusmakse ja kindlustusmaksete struktuur

Riis. 3 Transpordikindlustusliikide kindlustusmaksete struktuur 2012. aastal

Riis. 4 Transpordikindlustusliikide maksete struktuur 2012. aastal

4. Kindlustusmaksete ja lepingute struktuur kindlustusandja liikide lõikes

Umbes 70% kindlustusmaksetest kogutakse eraisikutelt maanteetranspordiga. Muude kindlustusliikide puhul kehtivad juriidiliste isikutega sõlmitud lepingud.

5. Transpordikindlustuse kindlustusmaksete ja maksete dünaamika aastatel 2005-2012. Veokindlustusliikide kindlustusmaksete ja maksete dünaamika aastatel 2005 - 2012 on toodud joonistel 5 ja 6.

Riis. 5 Liikluskindlustuse ja kohustusliku liikluskindlustuse kindlustusmaksete dünaamika

Riis. 6 Transpordikindlustusliikide (va liikluskindlustus ja kohustuslik liikluskindlustus) kindlustusmaksete dünaamika

6. Kahjusuhte analüüs transpordikindlustuse liikide lõikes

Tabel 1

Kahjusuhte analüüs transpordikindlustuse liikide lõikes

Kindlustusliik
Kaskokindlustus


Veosekindlustus
Lennundusriskide kindlustus (vara + vastutus)
Veetranspordikindlustus (kinnisvara + vastutus)
Muud kindlustusliigid
Transpordikindlustuse liigid

Üldjuhul vähenes veokindlustusliikide kahjusuhe 63,1%-lt 55,4%-le.

Kaskokindlustuse suurim kahjumäär on 64,3%. Võrreldes 2011. aastaga ei ole liikluskindlustuse kahjukordaja muutunud.

7. Transpordikindlustuse osakaal SKP-s. Transpordikindlustuse osatähtsus SKP-s on toodud tabelis 2

tabel 2

Transpordikindlustuse osakaal SKP-st

Kindlustus kõigele	Kindlustus ilma kohustusliku tervisekindlustuseta	Transpordikindlustus

8. Transpordikindlustuse reaal- ja skemaatilise turu tunnused

Turg puhastab end jätkuvalt "skeemidest". 2011. aastal oli "skeemide" osakaal Venemaa kindlustussektoris veidi alla 8%.

Samal ajal on veosekindlustus jätkuvalt kõige „skeemilisem“ transpordikindlustusliik nii reaalsete ja mitteklassikaliste toimingute osakaalu kui ka „skeemi“ preemia mahu poolest.

9. Juhtivad ettevõtted transpordi kindlustusliikides.

Veokindlustusliikide juhtivad ettevõtted on toodud tabelis 3.

Tabel 3

Juhtivad ettevõtted transpordikindlustusliikides

Kindlustusliik
maismaatranspordi kindlustus	Rosgosstrakh, "Ingosstrakh"	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp
	Rosgosstrakhi rühm	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp
	Rosgosstrakhi rühm	Rosgosstrakhi rühm	Rosgosstrakhi rühm
veetranspordikindlustus	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp	Grupp SOGAZ
õhutranspordikindlustus	Grupp SOGAZ	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp
ruumiriski kindlustus	Venemaa kindlustuskeskus	Grupp SOGAZ	Grupp SOGAZ
lastikindlustus	Grupp SOGAZ	Ingosstrakhi grupp	Grupp SOGAZ
CO kandjad	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp	Ingosstrakhi grupp

10. Venemaa WTOga ühinemise mõju transpordikindlustusliikidele

2.2 KASKO kindlustuse koha analüüs kindlustusmaksetes ja maksetes Vene Föderatsioonis

Möödunud 2011. aasta oli kindlustusturu arengu seisukohalt ülimalt keeruline, kuna sealset olukorda iseloomustas mitmesuunaliste protsesside esinemine. Ühest küljest oli mitmeid positiivseid külgi, eelkõige uute kindlustusliikide tekkimine ja kujunemine. Teisalt oli möödunud aasta aeg, mil turul esinenud probleemide hulk saavutas oma mastaabis olulise ja märkimisväärse taseme.

Tabel 4

Kindlustusmaksete ja maksete struktuur aastatel 2011-2013 Vene Föderatsioonis

Näitajad
	Miljardit hõõruda.	Miljardit hõõruda.	Miljardit hõõruda.
Kindlustusmaksed kokku
Kindlustusmaksed, KASKO
Kindlustusmaksed kokku
Kindlustusmaksed, KASKO

Kokku oli 2012. aasta alguses sõidukiomanikele kohustusliku kindlustuse andmiseks tegevusloa saanud kindlustusseltside arv 379 (võrreldes 2011. aasta sama näitajaga - 407, s.o 23 seltsi võrra vähem kui 2011. aastal.

Riis. 7 Kindlustusmaksete dünaamika üldiselt kindlustusturul ja KASKO kindlustuses Vene Föderatsioonis

Riis. 8 Kindlustusmaksete dünaamika üldiselt kindlustusturul ja KASKO kindlustuses Vene Föderatsioonis

KASKO kindlustuse kindlustustegevuse kahjumlikkuse dünaamika on toodud tabelis 5

Tabel 5

Kindlustustegevuse kahjumlikkuse dünaamika

Kõigi kindlustusliikide kindlustusmaksete ja maksete kogusumma 2012. aastal oli 812,47 ja 370,78 miljardit rubla. Võrreldes 2011. aasta eelmise aastaga vähenesid kindlustusmaksed ja maksed 455,38 ja 517,61 miljardi rubla võrra. Kõigi kindlustusliikide kindlustusmaksete ja maksete kogusumma 2013. aasta 9 kuu kohta oli vastavalt 686,81 ja 301,98 miljardit rubla. (112,6% ja 115,1% võrreldes 2012. aasta sama perioodiga).

Seega moodustab KASKO kindlustus ligikaudu veerandi kõigist kindlustusmaksetest ja veidi alla 40% kõigist maksetest. Tasude ja maksete dünaamika analüüs viitab sellele, et iga aastaga on need näitajad tõusnud nii turu kui terviku kui ka KASKO kindlustuse osas. Samas kasvavad KASKO kindlustuse kindlustusmaksed kindlustusmaksetega võrreldes kiiremini, mis toob kaasa KASKO kindlustuse kahjumlikkuse kasvu.

2.3 KASKO kindlustuse koha analüüs kindlustusmaksetes ja maksetes Volga föderaalringkonnas

Kindlustusmaksete ja maksete struktuur föderaalpiirkondade lõikes 2012. aastal on näidatud tabelis 6 ja illustreeritud joonisel 6. 9.10.

Tabel 6

KASKO kindlustuse kindlustusmaksete ja maksete struktuur föderaalringkondade kaupa 2012. aastal.

Föderaalringkondade nimed	Maksed, hõõruda.	Auhinnad, hõõruda.	kahju suhe, %
Vene Föderatsiooni kindlustuslepingute alusel - kokku
kaasa arvatud:
Keskföderaalringkond
Loode föderaalringkond
Lõuna föderaalringkond
Volga föderaalringkond
Uurali föderaalringkond
Siberi föderaalringkond
Kaug-Ida föderaalringkond
Põhja-Kaukaasia föderaalringkond

Riis. 9 KASKO kindlustuse kindlustusmaksete struktuur föderaalpiirkondade kaupa 2012. aastal

Riis. 10 KASKO kindlustuse kindlustusmaksete struktuur föderaalpiirkondade kaupa 2012. aastal

Nagu joonistelt näha, toimub üle poole preemiatest ja maksetest Keskföderaalringkonnas. Volga föderaalringkonnas koguvad kindlustusseltsid 13,1% kindlustusmaksetest ja 13,2% maksetest. Meie ringkond on preemiate ja väljamaksete poolest 3. kohal, jäädes peale Kesk-alale ka Loode Föderaalringkonnale.

Nagu näha tabelist 6, on kindlustusmaksete kahjusuhte poolest Volga föderaalringkond 4. kohal, jäädes peale Kesk- ja Loodeföderaalringkonnale ka Lõuna föderaalringkonnale. KASKO kindlustuse kahjumäär Volga föderaalringkonnas on 64,6%.

Volga föderaalringkonna kindlustusmaksete ja KASKO kindlustusmaksete dünaamika on toodud tabelis 7 ja illustreeritud joonistel 11, 12.

Tabel 7

Kindlustusmaksete ja maksete dünaamika aastatel 2011-2013 Volga föderaalringkonnas

Näitajad
	Miljardit hõõruda.	Miljardit hõõruda.	Miljardit hõõruda.
Kindlustusmaksed kokku
Kindlustusmaksed, KASKO
Kindlustusmaksed kokku
Kindlustusmaksed, KASKO

Riis. 11 Kindlustusmaksete dünaamika üldiselt kindlustusturul ja KASKO kindlustuses Volga föderaalringkonnas

Riis. 12 Kindlustusmaksete dünaamika üldiselt kindlustusturul ja KASKO kindlustuses Volga föderaalringkonnas

Olles analüüsinud Volga föderaalringkonna kindlustusmaksete ja maksete dünaamikat aastatel 2011-2013, on selge, et viimastel aastatel on kindlustusmaksed ja -maksed kasvanud. Selle põhjuseks on eelkõige sõidukite arvu kasv piirkonnas. 2013. aasta andmed ei ole täielikud, vaid ainult 9 kuu kohta. Kuid need näitavad vaieldamatult prognoositavat kindlustusmaksete ja maksete kasvu 3013. aastal. Seega moodustasid 2013. aasta 9 kuu kindlustusmaksed ja maksed 82,72 miljardit rubla. ja 38,50 miljardit rubla. mis on vastavalt 16,22% madalam kui 2012. aastal ja 17,66% ning seda vaatamata sellele, et neid antakse vaid kolmveerand aastas.

2.4 KASKO kindlustusega tegelevate kindlustusseltside analüüs

Venemaa Panga finantsturgude teenistuse andmetel on vabatahtliku autokindlustuse tegevusluba enam kui kahesajal Venemaa kindlustusseltsil. Paljude nende rahaline jätkusuutlikkus tekitab aga tõsiseid küsimusi. Liikluskindlustuse turult lahkub igal aastal mitu kindlustusandjat, kelle kliendid satuvad keerulisse olukorda: raha poliisi eest on makstud, kuid reaalseid finantstagatisi kindlustus ei anna.

Venemaa kindlustusseltside kaskokindlustuse reiting võimaldab teil saada kõige objektiivsemat teavet siseturu juhtivate tegijate finantsstabiilsuse kohta. Reitingu aluseks on võtmenäitaja – ettevõtte eelmise aasta kindlustusmakse maht. Seda kriteeriumi võib pidada otsustavaks järgmistel põhjustel:

· Suured kindlustusmaksed on märk rahva tunnustusest. Autoomanikud hääletavad kindlustusseltside poolt rubladega: mida suurem oli kindlustusandja kindlustusmakse, seda rohkem hääli andsid sellele Venemaa juhid.

· Suurimat kaskotulu näitavad tavaliselt stabiilsed ettevõtted. Sellised kindlustusseltsid on olnud kodumaisel autokindlustusturul juba aastaid, mis on veel üks kinnitus nende kõrgest töökindlusest.

Kindlustusseltside pingerida KASKO lõikes 2013. aasta 9 kuu kohta on toodud tabelis 8.

Tabel 8

Kindlustusseltside pingerida KASKO järgi 2013. aasta 9 kuu kohta

Tabeli andmete põhjal on kodumaise kaskokindlustusturu liidrid:

1. Ingosstrahh (25,4 miljardit rubla).

2. "RESO-Garantiya" (19,9 miljardit rubla).

3. "Rosgosstrakh" (16,0 miljardit rubla).

Esikümnesse mahtusid veel: Soglasie, Military Insurance Company, Alfastrakhovanie, Renaissance Insurance, Alliance, Uralsib ja MSK Insurance Group.

Juhtivad ettevõtted on toodud tabelis 9.

Tabel 9

Juhtivad KASKO kindlustusega tegelevad ettevõtted

Juhtivad ettevõtted	Kindlustusseltsi koht

Ingosstrakh
RESO-Garantiya
Rosgosstrahh
Kokkulepe

Alfa kindlustus
Renessansiaegne kindlustus


Kindlustusgrupp MSK

Analüüsides 2011-2013 juhtivate KASKO kindlustusega tegelevate ettevõtete kohti, on selge, et esiviisik on oma positsioone säilitanud juba 3 aastat, need on ettevõtted: Ingosstrakh, RESO-Garantiya, Rosgosstrakh, Soglasie ja VSK. Ka teine viis ettevõtet on esikümne juhtide hulgas kõik 3 aastat, kuid ettevõtted vahetavad positsioone vaid omavahel.

3. KASKO kindlustuse arendamine karmi konkurentsi tingimustes

3.1 KASKO kindlustuse arengu prognoos

Tabelis 10 on toodud statistilised andmed KASKO kindlustuse kohta 2009-2012.

Tabel 10

Kindlustusmaksete dünaamika aastatel 2007-2012, miljonit rubla.

Kindlustusliik
Kaskokindlustus

Olles kajastanud statistilisi andmeid tabelis 10, liigume edasi prognoosimise protsessi juurde.

Teostame prognoosimise, leides trendijoone võrrandiga kirjeldatud sirge kujul:

Y = A + B * T (1)

Sel juhul on vaja teha prognoos, võttes arvesse teatud toimingute jada:

1. Kindlustusmaksete muutusi kirjeldava võrrandi leidmine.

Esiteks otsime sirgjoone võrrandit kujul Y = A + B * T. Selleks määrake koefitsiendid A ja B järgmiste valemite abil:

kus Yi on tegeliku kindlustusmakse väärtus aastal i;

Ti - i-nda aasta seerianumber;

n on vaadeldavate aastate arv (n = 6).

Koefitsientide A ja B arvutamine:

2. Prognoositava kindlustusmakse määramine statistiliste meetodite abil.

Prognoosi suurus saadakse, asendades saadud võrrandiga selle aasta numbri, mille kohta prognoos tehakse (punkt 1).

U=148145+4224,86*T

148145+4224,86*7=177719,0 miljonit rubla.

Riis. 13. KASKO kindlustuse kindlustusmaksete dünaamika ja nende prognoos 2013. aastaks vastavalt lineaarsele sõltuvusele

Kindlustusturu tootluse prognoosimisel tuleb pidevalt arvestada erinevate teguritega, millel on suur mõju kindlustustegevuse dünaamikale ja trendidele.

Nagu praktika näitab, on kindlustuse tulemusnäitajate muutused otseselt või pöördvõrdeliselt sõltuvad või ei sõltu üldse mõjutegurite muutustest.

Seetõttu ei piisa ainult statistiliste meetoditega prognoosimisest planeerimisperioodi kindlustusmaksete määramiseks.

Kaskokindlustus sõltub järgmistest teguritest:

· Laenutingimuste muudatused - karmistavate tingimustega - preemiate vähendamine, tabel 11

· Müügimaht – autode müügimahtude kasvuga suurenevad preemiad, tabel 12

· Elanikkonna sissetulekud - elanikkonna sissetulekute kasvuga tõusevad preemiad, tabel 13

Tabel 11

Makromajanduslike näitajate dünaamika prognoos

Tabel 12

Eraldi laenude maht

Vene Föderatsiooni Keskpanga ülevaate kohaselt vähenes 2011. aasta teisel poolel laenude kättesaadavus kõikide laenuvõtjate kategooriate jaoks. Selle tulemusena oli ka sel perioodil auto kaskokindlustuse kindlustusmaksete kasvutempo aeglustumine.

Tabel 13

Autode müügimaht

01.01.14 seisuga 2,7 miljonit ühikut. olemasolevad autolaenud summas 1,4 triljonit. rublad kasvasid 2012. aastal 35%, 2013. aastal kasvasid 24%

Seega on 2013. aasta kindlustusmaksete prognoosimiseks vajalik statistiliste meetoditega arvutatud kindlustusmakseid osaliselt kohandada mõjutegurite muutuste eeldatava suurusega.

Liigume edasi kindlustusmaksete prognoosimise algoritmi juurde, mis hakkab põhinema paljudes majandusarvutustes kasutataval muudetud Fisheri mudelil:

SPp = SPb * [(1 + Tp) * (1 + Tf)] (4)

kus SPp on valdkonna kindlustusmaksete prognoositav väärtus, võttes arvesse tegurite mõju ja statistilisi arvutusi; Peterburi - tööstuse kindlustusmaksete väärtus prognoositavale perioodile eelneval perioodil ehk baasperioodi kohta; Tp -- majandusharu kindlustusmaksete kasvutempo prognoosiperioodil, väljendatuna kümnendmurruna; Tf - teguri erikaalu korrutiste summa, vastavate mõjutegurite kasvukiirus, väljendatuna kümnendmurruna.

2013. aasta prognoositavad kindlustusmaksed, mida on korrigeeritud mõjutegurite muutuste summaga, teostame järgmiselt:

1. arvutage Tf indikaator:

Tf = 0,333 * 0,28 + 0,333 * 0,36 + 0,333 * 0,036 = 0,22

2. määrata kindlustusmaksete kasvutempo sektoris prognoosiperioodil, väljendades seda kümnendmurruna:

3. Olles arvutanud ülaltoodud näitajad, asendame need võrrandiga (4):

SPp im = 196000 * [(1–0,094) * (1 + 0,22)] = 216 643 (miljonit rubla)

3.2 KASKO kindlustustingimuste võrdlus

Kuna KASKO on vabatahtlik kindlustusliik, arendavad kindlustusseltsid tiheda konkurentsi tingimustes erinevaid KASKO kindlustusprogramme. Mõnede enimlevinud programmide eripärad on toodud tabelis 14. Võrdluseks on nendes toodud ka tingimusliku näite jaoks tehtud KASKO tariifid. Tingimusliku näite tingimused on toodud tabelis 15.

Tabel 14

KASKO kindlustustingimuste võrdlus

Kindlustusselts	KASKO kindlustusprogramm	Iseloomulikud tunnused	Hinnanguline maksumus, rubla aastas
Rosgosstrahh	Majandus 50/50	Kindlustusleping sõlmiti tingimusega tasuda kindlustusmakse osamaksetena kahes osas: Esimene osamakse summas 50% kogunenud kindlustusmakse summast tasutakse kindlustuslepingu sõlmimisel; Teine osamakse summas 50% kogunenud kindlustusmakse summast tasutakse hiljemalt kindlustusperioodi (kindlustuspoliisil märgitud) lõppemise kuupäevaks.
Alfa kindlustus	AlphaCASCO 50x50	50% KASKO tavapoliisi maksumusest kindlustate oma auto varguse või täieliku kaotsimineku korral, s.o. Sellise kindlustusjuhtumi toimumisel saate kogu hüvitise ilma lisatasudeta. Ja kui teie auto saab avarii tagajärjel kahjustada, saate selle kindlustusjuhtumi eest täieliku hüvitise saamiseks valida: kas remontida auto ise (kui kahju on väike) või tasuda 25% poliisi maksumusest. Samas on sul igal ajal enne kindlustusjuhtumi toimumist võimalik tasuda lisaks 50% kulust ja saada täielik KASKO kindlustus.
Uralsib kindlustus	KASKO Smart	Kindlustuskaitse uue KASKO Nuti programmi raames kehtib kahele aasta jooksul toimunud kindlustusjuhtumile. Tariifid on 15 - 30% madalamad kui KASKO põhitariifid. Kindlustusvõtjal on soovi korral võimalik täiendavalt “osta” ja lisada lepingusse suurem arv tõenäolisi kindlustusjuhtumeid, samuti kindlustada õnnetusjuhtumite vastu tervist, tsiviilvastutust, lisavarustust.

Tabel 15

Algandmed tingimusliku näite jaoks

	Lähteandmete indikaatori nimi	Tingimusliku näite tunnused
		Nižni Novgorod


	Väljalaskeaasta
	Modifikatsioon	RENAULT LOGAN1.4.
	Keskmine auto maksumus	370 000 rubla
	Juhi vanus

Võrreldes KASKO kindlustuse tingimusi ettevõtetes: Rosgosstrakh, Alfa kindlustus ja Uralsib, on tabelis 15 toodud tingimusliku näite kohaselt minu arvates kõige tulusam KASKO kindlustus Alfa kindlustusseltsis programmi AlfaCASCO 50H50 raames hinnaga 29 530 rubla. / aastas, t .Kuni. selle kindlustusliigi puhul saate igal ajal maksta lisaks 50% poliisi maksumusest või ei saa te seda teha ja saate ka tekkinud kahjude eest hüvitist. Selle kindlustusliigi eeliseks selles ettevõttes on ka madalaim kindlustuskulu pakutavatest valikutest.

3.3 KASKO kindlustuse probleemide analüüs

Tänapäeva elu reaalsuses on auto KASKO kõik, mis puudutab kere terviklikkust ja turvalisust, st. auto "küljed". Kuid täna on KASKO kindlustusega seotud mitmeid probleeme, mis on toodud tabelis 16.

Tabel 16

KASKO kindlustuse probleemid ja nende lahendamise võimalused

	Kaskokindlustuse probleemid	Probleemide lahendamise viisid
	Inflatsioon, kasvavad remondikulud	Tõusvad tariifid
	Kasvav autokindlustuse kahjumlikkus	Kasutage frantsiisi aktiivsemalt ja kohandage poliitika tingimusi
	Hüvitiste maksmise tähtaegade rikkumine kindlustusandjate poolt	trahvida ettevõtteid hüvitise maksmise tähtaegade rikkumise eest.
	Kindlustusmakse suuruse alahindamine	Kahjude hindamise ühtse metoodika väljatöötamine
	Riigikohtu selgitused seoses: hüvitise maksmisest keeldumise keeld, kui juht ei esitanud pärast vargust kindlustusseltsile auto registreerimistunnistust, teist võtmekomplekti ja muid auto dokumente hüvitise maksmisest keeldumise keeld, kui autot juhtis kindlustuspoliisil nimetamata isik.	Standardse kaskopoliisi väljatöötamine ja selle seadusandlik rakendamine;
	Kohtuotsuste kasv kindlustusvõtjate kasuks	Kehtestada kohustuslik kohtueelne reguleerimise kord
	Kindlustusvõtjate pettuste kasv	Kindlustusandjate üleminek: mitterahalisele hüvitisele (remonditöö), mitte rahalise hüvitise maksmisele
	Selge seadusandliku keelekasutuse puudumine remonditööde aja ja selle mittejärgimise eest vastutamise kohta	Remonditööde tähtaegade ja mittevastavuse kehtestamine
	kindlustusvõtjate ja kindlustusandjate vahelised erimeelsused kahju hindamisel; Kindlustusseltside õigus otseselt mõjutada kahju suurust, mis määratakse lepingute sõlmimisega ainult nende hindajatega (eksperttehnikutega), kes nõustuvad nende tingimustega.	Kõik institutsioonid ja osakonnad peavad tegema otsuseid mis tahes väärtuse määramise kohta ainult hindajate isereguleeruvate organisatsioonide ekspertide täielikul osalusel. Neist peab saama iga väärtuse määramisega seotud tegevuse, sealhulgas seadusandliku tegevuse täieõiguslikud subjektid. Anda kannatanule õigus iseseisvalt määrata hindamis(ekspert)organisatsioon, kohustada kindlustusseltse tegema väljamakseid kannatanu poolt kindlustusseltsile antud hinnangu tulemuste alusel ning anda kindlustusseltsidele õigus vaidlustada hindamistulemused. kohus alles pärast makse sooritamist.

See tabel näitab, et KASKO kindlustusega on mitmeid erinevaid probleeme, mis kõik on minu arvates väga olulised, sest Need kõik mõjutavad ühel või teisel määral KASKO kindlustust ja see tabel pakub juba lahendusi nende probleemidega võitlemiseks.

Järeldus

Kaasaegses maailmas on aktiivne tendents suurendada autode arvu. Ja sellega seoses kasvab liiklusõnnetuste arv, milles võib osaliseks saada nii algaja kui ka kogenud juht. Autokindlustus aitab tunda end teel olles enesekindlamalt ja vältida olulisi liiklusõnnetustega seotud kulusid.

Kõige levinum autokindlustus on KASKO. Sõlmides kindlustuspoliisi, kindlustate mitte ainult auto enda, vaid ka sellesse paigaldatud lisavarustuse.

KASKO autokindlustust on kahte tüüpi: täis (katab kõik riskid) ja osaline (sisaldab ainult auto kahjustamise riski). Nende maksumus sõltub tingimustest, mille omanik kindlustust sõlmides valib, ja auto tehnilistest omadustest.

Üldiselt on kaskokindlustuse arvutamine üsna lihtne. Selleks tuleb esitada juhtide isikuandmed ja sõiduki andmed. Kindlustusfirmat huvitab auto hind ja kindlustusnõuetele vastava vargusvastase süsteemi olemasolu. Samuti võib tekkida küsimus turvalisuse olemasolu kohta parklates.

Põhjuseid, miks autoomanikud eelistavad KASKOt, on palju. Nende hulgas on:

· Märkimisväärse hulga riskide (tulekahju, varguse, varguse, liiklusõnnetuse jm) kindlustamine.

· Kindlustussumma, mis enamikel juhtudel võrdub auto turuväärtusega ja makstakse välja kindlustusjuhtumi toimumisel. Sel juhul arvatakse maha omavastutuse summa ja lepinguaegne kulum.

· Lepingu kestuse ja kindlustusmaksete ajakava valib klient.

· Kindlustuse maksumus ei ületa kõige lihtsama remondi maksumust.

· Sõiduki õnnetuskohalt transportimise kulud, mille tasub kindlustusselts.

· Auto remondikulude kindlustuskate.

· Säästad autoomaniku raha, aega ja närve kindlustusjuhtumi korral.

· KASKO kindlustuse maksumuse määramise lihtsus. Selleks saate kasutada kaskokalkulaatorit on-line režiimis.

KASKO eelised on ilmsed.

Saate oma valikus pikka aega kahelda. Istuge iga päev oma auto rooli lootusega, et täna saab kõik korda. Või sõlmige kindlustuspoliis. Valik on sinu. Kuid pidage meeles, et KASKO autokindlustus on teie kindlustunne tuleviku suhtes.

2. Venemaa Panga finantsturgude teenuse ametlik veebisait - http://www.fcsm.ru/

3. Vene Föderatsiooni rahandusministeeriumi ametlik veebisait - http://www.minfin.ru/ru/

4. Föderaalne osariigi statistikateenistus – http://www.gks.ru/

5. Kindlustusguru. Kindlustusportaal - http://www.inguru.ru/

6. 25. aprilli 2002. aasta föderaalseadus nr 40-FZ (muudetud 23. juulil 2013) "Sõidukiomanike kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse kohta", muudetud 24. detsembri 2002. aasta föderaalseadusega nr 176-FZ, resolutsioon Vene Föderatsiooni Konstitutsioonikohtu 31. mai 2005. a nr 6-P, 16. mai 2008. aasta föderaalseadus nr 73-FZ, 25. detsember 2012, nr 267-FZ)

7. Vikipeedia – http://ru.wikipedia.org/wiki/Casco

Sarnased dokumendid

Peamiste liikluskindlustusliikide tunnused - KASKO, DGO, OSAGO, "Roheline kaart". Liiklusõnnetuste statistika Venemaal aastatel 2010-2013. Autokindlustuse arendamise probleemid ja väljavaated Vene Föderatsioonis.

kursusetöö, lisatud 29.08.2014

Kindlustuse kontseptsioon, funktsioonid, vormid ja liigid, selle riiklik reguleerimine. Teave kindlustusmaksete ja maksete kohta. Kindlustusõigussuhetes osalejad. Vene Föderatsiooni siseasjade organite töötajate elu- ja tervisekindlustuse tunnused.

esitlus, lisatud 23.07.2015

KASKO vabatahtliku liikluskindlustuse lepingu kontseptsioon ja üldtunnused. Sõidukikindlustuse õiguslik regulatsioon. Lühiülevaade kohtupraktikast vabatahtlike kindlustuslepingute vaidluste lahendamisel.

lõputöö, lisatud 17.05.2017

Merekindlustuse korraldamise põhiprintsiibid. Põhimõtted, millel iga kindlustusleping põhineb. Kliendi ja kindlustusandja vahelise suhtluse etapid. Laevakindlustus – kaskokindlustus. Veose- ja veosekindlustus. Laevakindlustuslepingu sõlmimise alused.

test, lisatud 27.09.2010

lõputöö, lisatud 26.09.2010

Sõidukiomanike vastutuskindlustus kui üks tsiviilvastutuskindlustuse liike. Kahepoolsus ja kirjalik sõidukikindlustuslepingu sõlmimine. OSAGO ja KASKO põhisätted.

abstraktne, lisatud 16.11.2011

Transpordikindlustuse kui Kasahstani suurima kindlustustegevuse haru olemus, selle kujunemise ja arengu etapid. Vabatahtliku ja kohustusliku liikluskindlustuse tingimused, samuti veosekindlustuse tingimused, väliskogemus.

lõputöö, lisatud 25.10.2010

Kindlustusriski mõiste ja definitsioon. Kindlustusobjektid: transpordivahendid (kaskokindlustus) ja nendega veetav veos (veos). Vene Föderatsiooni transporditeenuste turu analüüs. Hinnang kaubaveokindlustusturu hetkeseisule.

kursusetöö, lisatud 25.09.2014

Isikukindlustus ja selle koht kindlustussuhete süsteemis. Rosgosstrakh LLC isikukindlustuse olukorra ülevaade. Kumulatiivse elukindlustuse ja õnnetusjuhtumikindlustuse võrdlev analüüs. Isikukindlustuse arendamise probleemid Vene Föderatsioonis.

kursusetöö, lisatud 17.12.2014

Ravikindlustussüsteemi tekkimise ja arengu ajalugu Vene Föderatsioonis. Vene Föderatsiooni föderaalse kohustusliku ravikindlustusfondi eelarve tulude poole kujunemise hindamine. Eelarvevahendite kulutamise põhisuunad. Ravikindlustuse arengu väljavaated 2010. aastaks.