Elus võib kõike juhtuda – inimene võttis laenu ja kaotas ootamatult võime seda tagasi maksta. See toob kaasa vältimatuid probleeme, mida saab lahendada vaid ühel viisil – oma võlgade tasumisega. Igal juhul räägivad nii päeval ja öösel helistavad kollektsionäärid. Kas see on tõsi? Mitte päris. Muidugi peate ikkagi maksma, kuid mõnel juhul võite unustada hullu intressi, mis pärast viivitusi koguneb.

See tunduks loll küsimus. Inimene ei suuda laenu tagasi maksta, kuna tal pole raha. Kuid keerulisest olukorrast väljapääsu otsimisel võib olla palju põhjuseid, mida tuleb arvesse võtta:

Tihti juhtub, et inimene ei kaota tööd ja sissetuleku tase ei lange, vaid laen on võlgnevuses. Siin on kõik lihtne - laenulepingut koostades ei arvuta selline sõber oma jõudu, uskudes, et maksab oma kohustused probleemideta tagasi. See kehtib eriti mikr(MFO) taotlemisel. Seal suureneb võlg lumepallina ning võimalus see valutult ja suhteliselt kasumlikult tasuda sulab iga viivituspäevaga meie silme all.

Pangas on lihtsam – seal pole intressimäärad nii hullud ning trahvid ja trahvid, kui neid on, on sümboolsed. Näiteks Sberbanki tarbimislaen 25 tuhande rubla kuumakse 1800 rubla. 6-kuulise viivitusega annab mitte rohkem kui 1000 rubla. trahvid ja trahvid (muidugi intresse arvestamata). MFO viib asja äärmuseni – juba kuuajase viivituse järel 10 000-rublase võlaga summa, mis tuleb tagasi maksta, kahekordistub. Tänu võlgade nii kiirele kasvule ei ole inimestel aega tasumiseks vajalikku summat koguda, mille tulemusena võlg mitte ainult ei vähene, vaid kasvab jätkuvalt.

Mis juhtub pärast viivitust: võimalikud tagajärjed

Inimene istub kodus, ei maksa mitu kuud laenu ja muudkui mõtleb, mis saab edasi? Võimalikud tagajärjed sõltuvad nii võla suurusest kui ka ajast, mille selline probleemne laenuvõtja vahele jäi. Pange tähele ka seda, et suurte pankade ja väikelaenud tegevusmeetodid on mõnevõrra erinevad. Mis siis toimub?

Kolm päeva hiljaks

Pank ei võta nende päevade eest isegi trahvi ja probleemi pole veel. Halvimal juhul helistab krediidiasutuse töötaja ja tuletab viisakalt meelde võla tagasimaksmise vajadust. Rahaloomeasutused käituvad halvemini. Juba esimesel viivituspäeval võib teile helistada niru inimene, kes küsib mittemaksmise põhjuste kohta ja nõuab "täna" ennetähtaegset tagastamist. Selles lähenemises on süüdi SMS Finance, mis lülitab raskekahurväe sisse juba järgmisel päeval pärast seda, kui makse pole laekunud. Ezaem läheb veelgi kaugemale – nad helistavad päev enne maksetähtaega meeldetuletusega.

Muide, see on ebaseaduslik - ei inkasso ega võlausaldaja ei saa inimest häirida, kui viivitamise fakti pole veel toimunud.

Kuu viivitus

See on omapärane tunnus, mille järel võlgniku olukord hakkab halvenema. Sel hetkel lõpetavad pangad ja mikrokrediidiorganisatsioonid iseseisvalt laenuvõtjaga ühendust võtmise ning kaasatakse inkassofirmasid. Krediidiorganisatsioonid annavad neile käsunduslepingu alusel üle suhtlemisõiguse – pank või väikelaen jääb laenuandjaks, kuid laenuvõtjaga võtavad ühendust teised inimesed. Selles pole midagi halba, kuid erinevalt pangatöötajatest on sellised kollektsionäärid:

• on ebaviisakad;
• ähvardama, sealhulgas vägivallaga;
• pidevalt hirmutatud kohtuasjadega;
• Nad lubavad korraldada mobiilse rühma lahkumise.

Te ei saa neid usaldada - 99% võlgade kohta helistavate inkassode sõnadest on lihtsalt valed ja neid inimesi ei erista reeglina tasakaalustatud psüühika ja intellekt.

Kui üks asutus ei saa teatud aja möödudes raha kätte, läheb käsundusleping üle teisele inkassofirmale. Pankade puhul jätkuvad sellised käest kätte ülekanded umbes kuus kuud, kui räägimenidest, siis kõned võivad kesta aastaid, mõnikord ka pärast laenu aegumistähtaja möödumist, mis on 3 aastat. .

Tähtaeg üle aasta

Mõned mikrokrediidiorganisatsioonid helistavad loomulikult jätkuvalt võlgnikele nii iseseisvalt kui ka inkassode kaudu, kuid Enamik võlgu kantakse selleks hetkeks maha ja ei sega enam laenuvõtjaid. Viimasel paaril aastal on olnud trend müüa võlgu hagi esitavatele advokaadibüroodele. Nad ostavad selliseid laenukohustusi portsjonitena, pööramata erilist tähelepanu iga konkreetse juhtumi asjaoludele. Need organisatsioonid kustutavad väga väikesed võlad ja lähevad ülejäänuga kohtusse ja võidavad kohtuasja.

Selleks ajaks kaebavad pangad kohtusse või kustutavad võla. “Andestamine” toimub ainult siis, kui võlasumma ei ole väga suur, kuni 50 tuhat rubla. Neil on lihtsam sellist laenu enda kuludeks seostada kui selle pärast kohtusse kaevata. Kuid mitte kõik pangad pole nii lojaalsed. Näiteks Sberbank võib nõude esitada isegi 5 tuhande rubla hilinemise tõttu, kuid see juhtub kaua pärast esimest graafikujärgset tasumata jätmist.

Kolm aastat hilinenud

Võite julgelt unustada oma võla ja jätkata elu nagu varem. Ükski kohus ei võta vastu ei võlausaldaja ega inkassofirma nõuet, kuna aegumistähtaeg on möödas. Mõned eriti meeleheitel MFO-d otsivad endiselt õiglust, kuid nende väiteid isegi ei aktsepteerita – see on ebaseaduslik. Mõnikord kestab võlausaldaja viimase hetkeni, ja kui SID aegumiseni on jäänud paar kuud, läheb ta kohtusse. Peensus seisneb selles, et selleks hetkeks koguneb palju trahve, trahve ja intresse, võlasumma muutub väga suureks.

Seaduse järgi ei ole võimalik nõuda viivist ja intressi rohkem kui 4 korda võlasummast. Näiteks kui inimene võttis MFO-st 10 tuhat rubla, siis kokku ei saa ta olla võlgu rohkem kui 40 tuhat.Kui võlausaldaja nõuab suuremat summat, siis võite saata kohtusse vastuhagi - see rahuldatakse 100%. Kasulik oleks selle üle kaevata järelevalveasutustele:

1. FSSP.
2. Rospotrebnadzor.

IDS-i lõpus toimuvad kohtuasjad on aga väga haruldased; see on pigem erand kui reegel. Pangal on tulusam see võlg kahjumisse saata ja maha kanda ning MFO jääb suurema osa rahast ilma trahvide, trahvide ja ebaseaduslike intresside kustutamisega. Lisaks määrab kohus võlgnikule optimaalse maksegraafiku ja see võib olla 1000 rubla kuus koguvõlaga 200 tuhat.

Kui võlausaldaja esitab IDS-i lõpus hagi, saate esitada vastuhagi, mis viitab sellele, et võlausaldaja viivitab tahtlikult probleemi lahendamisega, et suurendada võlasummat.

Video: milline on laenu aegumistähtaeg

Mida mitte teha, kui on hilinemine

Loomulikult tuleb võlad tasuda mõistliku hinnaga. Üks esimesi mõtteid, mis keerulisse olukorda sattunud laenuvõtjatel pähe tuleb, on võtta uus laen ja maksta ära vana võlg. Mida te ei peaks tegema, on uute kohustuste täitmine. Võla kogusumma sellest ainult suureneb, kuna uue laenu põhiosa on vana võla kogusumma koos kõigi intressidega ja uus võlausaldaja "riputab" oma intressid sellele võlale ja kui on viivitused, seejärel karistused.

Kas laenata sugulastelt või sõpradelt? Jah, mõnikord on see väljapääs, kuid kui te ei saa õigeaegselt maksta ja kui on probleeme pangalaenuga, siis pole rahalise olukorraga ilmselgelt kõik korras, siis saavad suhted lähedastega rikutud. See on palju hullem kui mõne panga või mikrokrediidiorganisatsiooniga probleeme. Parem on ka sellest mõttest loobuda.

Loomulikult tuleb kõik telefonid välja lülitada ja kollektsionääride kõnedele mitte vastata! Ausalt öeldes ei tee see asja hullemaks, kuid lahendus pole ka parim. Mida rohkem võlgnik võlausaldaja eest varjab, seda suurem on risk kohtusse pöörduda. Muidugi on see mõnel juhul kasulik, kuid mõnikord on lihtsam ise maksta, isegi kui maksed on paar kuud hilinenud. Veelgi enam, kui pangatöötajad helistavad, peate nendega "tavaliselt" rääkima:

• ära ole ebaviisakas;
• selgitage oma raskusi, kuid ilma üksikasjadeta;
• küsi probleemi lahendamise võimaluste kohta näiteks järelmaksu pakkudes.

Peate rääkima viisakalt, kuid enesekindlalt. Sa ei saa emotsioonidele järele anda. Pidage meeles põhimõtet: "kliendil on alati õigus." Kuigi mitte täiesti usaldusväärne, olete praegu panga või mikrokrediidiorganisatsiooni klient. Kui helistaja hakkab ebaviisakalt käituma ja ähvardama, salvestage vestlus ning seejärel saatke kaebus nii krediidiasutusele kui ka järelevalveasutusele.

Ärge selgitage inkassobüroode töötajatele midagi ja "saatke" neid julgelt, kuid jällegi ilma tarbetu ebaviisakuseta. Kui soovite laenuandjaga suhelda, võtke otse ühendust panga või mikrokrediidiorganisatsiooniga.

Võla restruktureerimine

Kui probleemid on liiga tõsised, te ei tule pähe kukkunud võlgadega toime ja viivitus suureneb, võtke laenu ümberkujundamiseks ühendust laenuandjaga. Pangad pakuvad seda ise harva, kuid selline võimalus on olemas:

1. Kirjutage avaldus (olenevalt konkreetsest pangast kas veebisaidil või kirjalikult tähitud kirjaga).
2. Kohtute asutuse töötajaga või suhtlete telefoni teel.
3. Leppige kokku maksegraafik.

Mõnikord lekivad turule krediidiasutuste pakkumised laenu andmiseks jooksvate võlgade restruktureerimiseks. See on mõeldud neile inimestele, kelle puhul algne laenuandja ei kiitnud edasilükkamist heaks ja sama intressimääraga ei ole võimalik maksta. Uus laenuandja kannab vajaliku summa vana laenuandja kontole ning koostab laenusaajaga individuaalse maksegraafiku. Jah, maksate lõpuks üle, kuid sellise laenuga tegelemine pole sugugi keeruline, peaasi, et teil oleks vähemalt ametlik sissetulek.

MFO-d pakuvad sageli viivisvõlgade ümberstruktureerimist ise. Tavaliselt juhtub see siis, kui helistab kõnekeskuse töötaja. Tingimused on tavaliselt järgmised:

• osa võlast tasutakse (tavaliselt umbes 10%);
• jääk jagatakse 3-7 võrdseks makseks;
• intressi enam ei kogune.

Tegelikult on see üsna tulus pakkumine ja kui jätate ümberstruktureeritud võla maksmata, pole tavaliselt täiendavaid sanktsioone trahvide ja karistuste näol.

Lugege lisa alati hoolikalt läbi. kokkulepe, mille laenuandja on ümberkorraldamisel kohustatud koostama. Mõned mikpatustavad võlasummat peaaegu kahekordistades, kuid õnnelik võlgnik ei märka seda.

Laenu tasumata jätmine pole nii hull, kui inkasso seda välja kujutab. Keegi ei pane teid vangi ja keegi ei võta teie vara ära, kuid nad võivad teid kohtusse kaevata. See pole ka hirmutav - Themis asub võlgnike poolele ja eemaldab kõik ahne krediidiasutuse kogunenud ebaseaduslikud trahvid ja karistused. Lisaks koostatakse laenuvõtjale mugav maksegraafik. Parim variant on läbirääkimised laenuandjaga laenu restruktureerimise üle. Sel juhul võidakse kuumaksete suurust muuta, mis muudab võla tasumise lihtsamaks. Kuid võlausaldajate eest pole vaja varjata. See probleemi ei lahenda, aga võlg kasvab lumepallina!

Videonõuanded: mida teha, kui pank esitab viivituste pärast kohtusse

Laenu taotledes on iga laenuvõtja kindel, et suudab võla õigel ajal tagasi maksta. Kuid ettenägematud asjaolud võivad kõik plaanid häirida ja põhjustada maksete viivitusi. Ka usaldusväärsed ja distsiplineeritud kliendid satuvad olukorda, kus neil ei ole millegagi laenu tagasi maksta. Laenu maksmisega hilinenud tagajärjed ei ole väga meeldivad, kuid paanikaks ja laenuandja eest peitu pugemiseks pole põhjust. Alati saab kahjusid minimeerida ja pangaga kokku leppida, kuidas makseid edasi lükata või vähendada.

Kui laenutähtaeg on 1 kuu, siis kohtumenetlusi ei ähvarda. Pank võib nõuda trahve ja trahve ning teha teie krediidiajaloos negatiivseid muudatusi. Kuid üle 6 kuu hilinenud maksetähtaeg tähendab inkassodega ühendust võtmist ja hagi esitamist võlausaldaja poolt.

Mis on võlgnevus ja mida see võlgniku jaoks tähendab?

Laenu väljastades annab pank kliendile maksegraafiku, mida tuleb vastuvaidlematult järgida. Laenuvõtja on kohustatud tasuma kohustuslikud maksed enne tähtaega, et vältida intressitasusid. Kui tasu ei olnud mingil põhjusel võimalik tasuda, tekib viivitus. Teisisõnu, laenu tähtpäeva puudumist määratletakse tähtaja puudumisena.

Paljud venelased on huvitatud sellest, mis saab siis, kui neil jääb laenumakse tegemata. Tagajärjed sõltuvad perioodist, mille jooksul laenuvõtja makset ei tasunud. Viivitusi on nelja tüüpi:

• Vähene, kui makse hilineb 1-3 päeva. Sel juhul hakkab pank teile meelde tuletama maksetähtaega, saadab SMS-i või teeb järelkõne. Klienti võib oodata väike trahv; sageli põhjustab väike viivitus suulise hoiatuse.
• Olukorraline, kui laenu ei maksta 10 päeva kuni kuu. Sageli on sellise viivituse põhjuseks ettenägematud asjaolud, mille tõttu klient ei kanna raha pangakontole. Võlausaldaja esindajad hakkavad sagedamini helistama, selgitades hilinemise põhjuseid ja esialgseid maksetähtaegu.
• Probleemne on siis, kui võlausaldaja ei ole 1-3 kuu jooksul makset saanud. Selles etapis suureneb surve laenuvõtjale ja kaasatakse pahatahtlike võlgnike vastu võitlemise osakond. Võlausaldaja hakkab helistama sugulastele, tuttavatele ja ülemustele, nõudes laenude tagasimaksmist.
• Pikaajaline, kui viivitus on üle 3 kuu. Sel juhul hakkab pank kohtusse pöördumiseks dokumente koostama ja harvadel juhtudel nõustub kliendiga leppima. Võimalus on võlg edasi müüa inkassoorganisatsioonidele.

Eriti suure võla eest ja juhtudel, kui laenuvõtja varjab end panga eest, võib kohus määrata kriminaalkaristuse ja kuni kaheaastase vangistuse. See puudutab püsivaid kohustusi rikkujaid, kellel on võlg üle 1 500 000 rubla ja kes ei soovi oma võlakohustusi täita.

Mida teha, kui jääte laenumaksega hiljaks

Kui jätate makse tegemise tähtaja vahele, ärge paanitsege ja peitke end pangafirma eest. Parem on püüda probleem lahendada rahumeelselt, tõestades võlausaldajale oma häid kavatsusi. Selleks tuleb alati vastata telefonikõnedele, rahulikult selgitada maksete puudumise põhjused ja lubada laenu tagasi maksta.

Olemata tahtlik maksejõuetus, saate juhtidega kokku leppida maksete edasilükkamises või võlgade ümberkujundamises. See lahendus võimaldab teil leida raha, teha makse ja mitte muretseda hilinemise tagajärgede pärast. Seda ravi ei ole vaja nädal või kauem edasi lükata. Mida varem võlgnik laenuandjaga ühendust võtab, seda suurem on võimalus laenu pikendada.

Ärge peitke end pankade eest

Laenu hilinenud maksmine ei ole põhjus panga eest varjamiseks. Ärge mingil juhul vältige telefonikõnesid ja suhtlemist võlausaldaja ettevõtte esindajatega. Selline käitumine ainult halvendab olukorda ja seab kahtluse alla laenuvõtja hea maine.

Tagajärjed võivad olla negatiivsed: rikutud krediidiajalugu, trahvid iga tasumata päeva eest, trahv. Seda ei saa lasta juhtuda, parem on pidada pangaga rahumeelseid läbirääkimisi, leppida kokku laenu restruktureerimine, selgitada hilinemiste põhjuseid ja püüda teha minimaalseid makseid. Te ei tohiks oodata, kuni pank alustab kohtumenetlust. See raskendab olukorda veelgi, kuna enamikul juhtudel asub kohus hageja poolele.

Avalda pankrotiavaldus

Kui teil on suur võlg üle 500 000 rubla, võite esitada pankrotiavalduse. Laenusaajal on õigus alustada menetlust, kui maksete tähtaeg on 3 kuud või rohkem. Sel juhul ei pea te maksma, kuid te ei saa vältida vara inventuuri tegemist.

Pankrotti peetakse laenuvõtja viimaseks sammuks. Sunnitud asjaolud, rahapuudus või mitmel korral esinenud pikad viivitused võivad seda sundida.

Pankroti väljakuulutamine on pikk ja kulukas menetlus. Praktikas on tõestatud, et see võib maksta mitukümmend või isegi sadu tuhandeid rubla. Seetõttu tasub alustada kohtumenetlust, kui laen on muutunud tõeliselt taskukohaseks ja võlasumma on üle miljoni rubla.

Oluline on meeles pidada, et pankrotiga kaasnevad teatud piirangud. Isikul, kellele on välja kuulutatud pankrot, ei ole õigust hallata oma finantsarvestust ning ta ei saa osta ega müüa vara. Samuti keelab kohus mõnikord pankrottidel riigist lahkumise ja juhtivatele kohtadele asumise.

Abi saamiseks võtke ühendust inkassovastaste ettevõtetega

Et olukorda mitte raskendada ja leida parim väljapääs, kui laen on pikema aja jooksul viivis, võite pöörduda inkassovastase ettevõtte poole. Spetsialistid, kes tegelevad selliste probleemidega iga päev, soovitavad kõige odavamat ja tõhusamat viisi pangaga tekkinud vaidluste lahendamiseks.

Olles alustanud koostööd inkassovastajatega, tasub üksikasjalikult kirjeldada kogu laenu ajalugu, näidata dokumente ja maksekviitungeid. Sageli võtavad inkassovastaste ettevõtete töötajad enda kanda panga või inkassodega suhtlemise ning esindavad ka kohtus kliendi huve. See võimaldab laenuvõtjal vabaneda laenuandjate psühholoogilisest survest.

Venemaal tegutseb mitu inkassovastast ettevõtet. Parem on valida kõige professionaalsemad ja kogenumad spetsialistid, kes suudavad saavutada kohtus kliendile soodsa otsuse. Noore organisatsiooniga ühenduse võtmine on täis kahtlase tulemuse ja vara konfiskeerimist pärast kohtuprotsessi.

Pangal ega inkassofirmadel ei ole õigust laenuvõtjat hirmutada ega füüsilise kahjuga ähvardada. Selliste toimingute korral on vaja kirjutada õiguskaitseorganitele avaldus.

Toimingud viivislaenu korral – samm-sammult juhised

Kohustusliku maksekuupäeva vahelejätmisel võivad olla negatiivsed tagajärjed. Nende minimeerimiseks peate proovima pangale tõestada oma soovi võlg tasuda ja vältida kohtulikkust. Pole tähtis, millise aja jooksul viivitus tekkis - 3 päeva või 2 kuud. Tasub esimesel võimalusel pöörduda panga poole ja selgitada makse puudumise põhjused.

Suhtlemine krediidifirma juhiga enne viivituskuud võimaldab arutada võlgade ümberkujundamise võimalust. See on parim variant, mis võimaldab maksega hilinenud kliendil kokku leppida laenu pikendamises, intressimäära alandamises ja kohustusliku makse vähendamises. Võite tõstatada ka kahe-kolmekuulise või pikema lubatud hilinemise küsimuse.

Võlausaldaja poole pöördumine võlgade ümberkujundamise taotlusega

Kui teil on laenuvõlgnevus, peate viivitamatult pöörduma panga poole, et taotleda võlgade ümberkujundamist. Tuhandetel võlgnikel on sarnased probleemid ja nad leiavad läbirääkimiste teel optimaalse lahenduse.

Tasub pangandusorganisatsiooni esindajatelt küsida, mida ja mida õigem ette võtta, kui praegu pole võimalik laenu tagasi maksta. Sageli näitavad pangad lojaalsust kohusetundlikele laenuvõtjatele ja pakuvad kuumaksete summa vähendamist, pikendades kogu laenu tagasimakse perioodi. Võimalik on ka edasilükkamise või nn krediidipuhkuse võimalus.

Laenuandjaga kokkuleppele jõudes vähendab laenuvõtja oma laenukoormust, lahendab probleemi trahvidega ega anna asja kohtusse.

Nõu saamine

Laenuvõlgnevuste ja laenu restruktureerimise võimaluste läbi arutamise järel peaks tarbija saama üksikasjalikku nõu edasiste toimingute kohta. Te ei tohiks juhiga kohtumist 3 päeva või nädala võrra edasi lükata, kuna esmatähtis on see probleem kiiresti lahendada.

Kui maksetähtaeg on mitu päeva hilinenud, on kasumliku pikendamise või krediidipuhkuse tõenäosus palju suurem. Vestluse käigus võlausaldaja esindajatega tasub selgeks teha kõik ümberkorralduste liigid, vajalike dokumentide loetelu, sätestada oma kohustused ja lepingutingimuste muutmise aeg.

Vajaliku dokumentatsiooni esitamine

Olles kokku leppinud ümberkorraldamises, peab laenusaaja koostama kõik vajalikud dokumendid. Sageli on selleks pass, laenuleping või sissetulekutõend. Väga sageli nõuab pank teilt paberite esitamist, mis kinnitavad hilinemise põhjust. Näiteks tööraamat koos ülesütlemisavaldusega või haiguse korral arstitõend.

Oluline on tõestada, et laenusaaja ei jätnud laenu mitte omal tahtel, vaid ettenägematute asjaolude tõttu. Samuti on vaja panka veenda, et klient on valmis laenu tasuma, selleks on vaja muuta lepingut. Kui läbirääkimised kulgevad rahumeelselt, püüavad pangajuhid võlgade tasumisega trahve vähendada.

Ootab restruktureerimise heakskiitu

Laenu maksmisega viivitamise miinimumperiood loetakse hilinemiseks. Seetõttu peaksite kiirustama kõigi ümberkorraldamiseks vajalike dokumentide kogumisega ja panka viimisega. Otsus lepingutingimuste muutmise kohta tehakse nädala jooksul. Pank püüab probleemi võimalikult kiiresti läbi kaaluda, kuna ka viivisvõlgade suurendamine on talle kahjumlik.

Kui nädala jooksul ei ole vastust laekunud, peab laenuvõtja seda meelde tuletama telefoni või isikliku visiidi teel. Pärast negatiivse otsuse langetamist ei kiirusta hoolimatute võlausaldajate klienti sellest teavitama, jätkates pika viivituse eest trahvide nõudmist.

Uue maksegraafiku saamine

Positiivse vastuse korral väljastab krediidiandja ettevõte kliendile uue maksegraafiku. See näitab, millised summad on vaja üle kanda ja mitu kuud laenu tagasi makstakse. Pankadel on õigus lähiajal summa võrdseteks osadeks jagada või laenukoormust vähendada. Teist võimalust kasutatakse sageli, kui esimesed kaks või kolm makset on palju väiksemad kui ülejäänud. See võimaldab laenuvõtjal lahendada rahalisi probleeme, jätkates laenukohustuste täitmist.

Panga lojaalsus ei tähenda seda, et võid laenu uuesti tasuda. Vastupidi, klient peaks püüdma raha õigel ajal hoiustada. Vastasel juhul määrab pank tohutuid trahve ega tee enam järeleandmisi.

Lepingu pikendamine uutel tingimustel

Hilinemine nädal, kuu, 3 kuud on ebameeldiv nähtus nii laenuandjale kui ka laenuvõtjale. Seetõttu ei tasu asja kohtusse anda, parem on püüda kõik rahumeelselt lahendada. Klient peab mõistma vastutust praeguse olukorra eest, pidama pangaga läbirääkimisi ja tegema minimaalse makse 1000 rubla. Sellised sammud näitavad huvi juhtumi positiivse tulemuse vastu.

Kui pank on otsustanud restruktureerida, saab laenuvõtja uute tingimustega lepingu. Selle allkirjastamisel on oluline pöörata tähelepanu kahele nüansile. Esiteks peab paberitel olema kirjas, et eelmine leping on kehtetu. Teiseks ei tohiks uus leping sisaldada klauslit intressimäärade ühepoolse tõstmise kohta.

Kui mõne lepingu punkti suhtes on kahtlusi, on parem need juhiga selgitada. Või paluge tuttaval advokaadil kõik paberid uuesti läbi lugeda. See hoiab ära lõkse, mis mõnikord peituvad keerulise õiguskeele taga.

Õigeaegne kontakt pangaga ja tekkinud probleemi kahepoolne arutelu võimaldab teil viivisvõlgade probleemi lahendada minimaalsete kahjudega. Seetõttu proovige igas olukorras vaidlus rahumeelselt lahendada ilma asja kohtusse andmata!

Peaaegu kõik venelased on vähemalt korra elus pangast raha laenanud. Laenatud vahenditega saate osta korteri, auto või kulutada selle summa tarbija vajadustele. Tavaliselt ei maksta võlga kohe täies ulatuses. Kindla osa kogusummast tasub klient iga kuu range graafiku alusel. Kui ta on oma laenumaksetega maha jäänud, on pangal õigus rakendada vastavaid meetmeid:

• määrata rahatrahv;
• suurendada maksesummat;
• kaasata klient kohtumenetlusse.

Viivislaen: mis see on?

Väljend «laenu viivis» tähendab laenulepingus sätestatud pangale maksetingimuste rikkumist. Pärast võla tekkimist on pangandusorganisatsioonil õigus kohaldada võlgniku suhtes sanktsioone (sealhulgas trahvid ja trahvid ning trahvi suurus on märgitud lepingus). Maksed on väikesed, kuid võivad võlasummat oluliselt suurendada.

Kui klient hilineb ühekordse maksega, võib pank selle lojaalsusega vastu võtta. Kui ta teeb seda süstemaatiliselt, lisab finantsasutus ta pahatahtlike võlgnike nimekirja, mis mõjutab negatiivselt inimese krediidiajalugu.

Karistuste ja karistuste mõisted

Laenumaksete õigeaegse tasumata jätmise tõttu määratud trahvid kujutavad endast karistust, mida finantsasutus laenuvõtjalt tingimata nõuab. Karistuste (trahvide) ja trahvide õiguslik alus on toodud artiklis. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 330 punkt 1 ja nende toimimise põhimõte on kirjeldatud artiklis 330. 395 sama koodi.

Tasumata summale trahvi ei määrata. Tasumata jätmise periood mõjutab otseselt trahvi suurust. Viivised kogunevad iga päev ja moodustavad ligikaudu 0,05 - 2% võlasummast. Mõnikord määratakse trahv koos trahvidega, mis põhjustab põhivõla maksete järsu kasvu.

Trahv on ühekordne sanktsioon, mis määratakse iga hilinemise korral. See on jagatud 4 tüüpi:

• iga päev kogunenud võlasummalt maksete hilinemise korral intressid;
• fikseeritud trahv (näiteks ühe viivituse eest võetakse 300 rubla);
• suureneva summaga trahv (näiteks iga hilinenud makse eest maksab klient 200 rubla rohkem);
• trahvid, mis arvutatakse protsendina tasumata võla summast.

Erinevate pankade kehtestatud sanktsioonid

Pangad suhtuvad hilinenud laenumaksetesse negatiivselt, mistõttu püütakse trahvisumma võimalikult suureks muuta, nimelt:

• määrab võla tasumata jätmise eest päevatrahvi, mis on 0,5% selle summast;
• Märgitud päevatrahvi suurus on 0,06% tasumata võlast;
• määrab tarbimislaenudele kuni 2% ja kinnisvaratagatisega laenudele päevatrahvi 1%;
• UniCreditBanki poolt võetav trahv on 0,5% kogu võlast;
• VTB 24 lubab võtta laenu maksmata jätmise eest 0,6% päevas;
• Pangas määratakse trahv 10 päeva möödumisel hilinemisest. Selle päevane kogus on 1%.

Õiguslik reguleerimissüsteem

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (1. lõik, 4. peatükk) reguleerib täielikult klientidelt võlgade sissenõudmise korda. Hilinemise korral võib pank nõuda võla ennetähtaegset tagastamist, nõudes täiendavat intressi (see on sätestatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 811 punktis 2). Dokumendis ei ole märgitud, mis tüüpi maksetingimuste rikkumisega on tegemist – ühekordse või süstemaatilise.

Suure võla korral eelistavad pangad raha kogumisse kaasata inkassoreid, kelle tegevus pole seadusega täielikult reguleeritud. Oma töös tuginevad nad järgmistele dokumentidele:

• Vene Föderatsiooni kriminaal- ja halduskoodeksid;
• seadused 152-FZ “Isikuandmete” ja 149-FZ “Info, infotehnoloogia ja teabekaitse” (jõustusid 27. juulil 2006);
• seadus 218-FZ “Krediidilugude kohta” (jõustub 12. detsembrist 2004);
• Seadus 127-FZ “Pankroti kohta” (kehtib alates 26. oktoobrist 2002).

Milliseid meetmeid võtta laenu maksejõuetuse korral?

Kui mõjuvatel põhjustel (näiteks raske haiguse korral) ei ole võimalik laenu õigel ajal tagasi maksta, võta esmalt kindlasti ühendust pangaga. Pangandusorganisatsioonid on keskendunud võlgade tagasimaksmisele ja kui klient esitab mõjuvad põhjused, mis takistavad laenu tagasimaksmist, saab nendega kompromissile jõuda. Pank saab teha järgmisi toiminguid:

• maksekuupäevade muutmine;
• maksesumma vähendamine;
• määratud trahvide tasumisest vabastamine.

Ülaltoodud meetmed kehtivad ka.

Mida teha, kui laenu tähtaeg on 3 kuni 5 päeva?

Kui jääte laenumaksega maha, võtke ühendust pangatöötajaga ja leppige kokku makse ajatamises. Kui makseviivitus on mitu päeva, ei pruugi see teie krediidiajalukku negatiivset jälge jätta. Süsteemsete mittemaksete korral määrab pank aga kindla trahvi või trahvi. Samuti lisab ta kliendi andmetele märkuse ebausaldusväärsuse kohta, mis võib oluliselt kahjustada inimese mainet finantsasutuses.

Tegevused, kui teie laenu tähtaeg on 1 kuu hilinenud

Kui viivitusest on möödunud üks kuu või rohkem, hakkavad pangad aktiivselt püüdma maksejõuetajaga ühendust saada ja talle võlga meelde tuletada. Ärge vältige neid, sest see muudab teie olukorra ainult keerulisemaks.

Kui teate täpselt, millal saate võla tagasi maksta, teavitage sellest kohe pangatöötajaid. Siis on sul suure tõenäosusega võimalik karistusi ja trahve vältida.

Mida teha, kui laenu tähtaeg on üle 3 kuu?

Kui laenumakset pole tasutud üle 3 kuu, läheb laenuvõtja juhtum turvaosakonna töötajateni, kes tegutsevad väga rangelt. Sel juhul peate tegema teatud samme:

1. Alustage pangaga suhtlemist, et nende otsuseid pehmendada.
2. Koguge paberid, mis näitavad võla tasumise võimatust.
3. Saatke laenuosakonnale avaldus, milles taotlete trahvi kustutamist, võla pikendamist või võla tagasimakse tähtaja edasilükkamist.

Sel juhul saab pank majutada kliente poole pealt, eriti neid, kellel oli varem hea laenuajalugu.

Laenu refinantseerimise plussid ja miinused

Tegemist on põhivõla katteks soodustingimustel sularahalaenu väljastamisega, mille puhul oli laenumaksetega pikaajaline viibimine. Seda menetlust peavad põhjendama kaalukad põhjused.

Tihti teeb pank järeleandmisi, sest tahab võlga vähemalt pika aja pärast tagasi maksta. Finantsasutus ei saa kliendi pankrotistumisel mingit kasu. Laenuvõtja saab seda võimalust kasutada, kui ta pole varem võetud laenude maksetega viivitanud.

Selle protseduuri eelisteks on tehniline intresside vähendamine, millega kaasneb regulaarsete maksete vähenemine ja õigus valida kõige soodsamate refinantseerimistingimustega pank. Puuduste hulgas on järgmised:

• dokumendipaketi kogumine uue jaoks;
• pangale täiendava finantstagatise andmine;
• Protseduur viiakse läbi hiljemalt 1 aasta tagasi võetud laenudega.

Laenuvõlgade restruktureerimine

See protseduur viiakse läbi ainult pangandusorganisatsioonis, kus laen väljastati. Kui laenuvõtja esitab olulisi tõendeid, saab pank teda aidata pika maksetähtajaga laenu tagasimaksmisel. Selle abi jaoks on mitu võimalust:

• lepingu pikendamine, mille tulemusena vähenevad igakuised maksed;
• võla tasumise valuuta muutus;
• krediidipuhkused (siia alla kuuluvad katkestused tagasimaksegraafikus ja intressidest loobumine);
• karistuste kaotamine;
• intressimäärade alandamine.

Mida teha, kui pank keeldub kompromisse tegemast?

Kui teie dialoogid krediidihalduriga ei too kaasa midagi kasulikku ja pangandusorganisatsioon nõuab kogu summa viivitamatut tagastamist, proovige ühendust võtta asutuse juhtidega. Täitke oma avaldus kirjalike tõenditega võla tasumist takistavate probleemide kohta (näiteks arsti märkus).

Töötajad võivad maksekuupäeva ajatamise taotluse uuesti läbi vaadata. Vastasel juhul antakse mõlema poole esindajad kohtu ette.

Võlgade sissenõudmine kohtu kaudu

Kui laenutähtaeg on üle 3 kuu, on pangal õigus laenuvõtja kohtusse kaevata ja nõuda kogu summa ennetähtaegset tagastamist. See menetlus toimub siis, kui muud kokkuleppe saavutamise viisid, sealhulgas inkassode tegevus, on osutunud ebatõhusaks.

Kui laenuleping on õigesti täidetud, sunnib kohus laenusaajat nõutud summa tasuma. Selle kohustuse täitmist jälgivad kohtutäiturid. Kohus võib aga nõuda lepingu ennetähtaegset lõpetamist, kui finantsasutuse poolt avastatakse rikkumisi.

Pankrotiseisundi saamine

Alates 29. juunist 2016 kehtiv seadus 127-FZ “Eraisikute pankroti kohta” räägib üksikisiku pankroti väljakuulutamise menetluse lihtsustamisest ja võla miinimumsumma vähendamisest 700 000 rublani. Pankadele sellest kasu ei ole, kuid suurt kasu saavad need, kes ei suuda oma laenu pikka aega tagasi maksta.

Pankrotimenetlus kestab orienteeruvalt 6 kuud, mõnikord kestab see kauem. Kogu selle aja hoiab pank igal võimalikul viisil ära laenuvõtja pankroti väljakuulutamise.

Kuidas viivislaenu tagasi maksta?

Kui klient on laenumaksega maha jäänud, peaks ta püüdma pangaga võlgade leevendamise tingimuste üle läbi rääkida. Kui kokkulepet ei saavutata, esitab pank kohtule avalduse, mis kohustab laenuvõtjat võlgnevuse ennetähtaegselt sulgema. Kui laenuvõtjal endal on võimalik võlg ennetähtaegselt tasuda, on ta kohustatud sellest panka vastava väljavõttega teatama ja laenu sulgemiseks vajaliku summa pangakontole sisse kandma.

Muu tulemuse korral toimub kohus, mille otsusega on laenuvõtja sunnitud raha pangale tagastama. Kohus võib makse suurust vähendada, kui klient kinnitab oma maksejõuetust. Võlgade tasumata jätmise korral hakkavad kohtutäiturid juhtumiga tegelema ja võtma asjakohaseid meetmeid:

• nad saadavad võlgniku töökohta dekreedi, milles nõutakse, et ta tasuks võla katteks poole oma palgast;
• kõik laenuvõtja kontod on külmutatud;
• temale kuuluv vara konfiskeeritakse (hüpoteegi puhul).

Laenu saamine pole tänapäeval keeruline, selle õigeaegselt tasumine on palju keerulisem. Majandusolukord riigis on üsna ebastabiilne, mistõttu võib igaüks sattuda raskesse finantsolukorda. Seega pole laenumaksete hilinemine haruldane. Artiklis vaatleme juhtumeid, kui laenuvõtja ei suuda võlga õigel ajal tagasi maksta, millised on pankade volitused sellises olukorras ja võimalikud lahendused probleemile.

Sellest artiklist saate teada:

Hilinenud laenumaksete liigid

Laenu hilinenud maksed võivad tekkida erinevatel põhjustel. Kui näiteks töötasu hilines tööl ja vajalikku summat ei olnud tasuta kasutada. Või pidite ühe oma pereliikme ravile kulutama suure summa ja võtsite ka täiendavaid võlgu. Hilinemist võib põhjustada ka ootamatu lahkumine. Piisab vaid kuuajalisest maksega hilinemisest, et pank lisaks inimese soovimatute klientide hulka ja krediidiajalugu rikutakse.

Igapäevases saginas võib igakuine laenumakse unustada, mistõttu tuleb ühe-kahepäevaseid hilinemisi üsna sageli ette. Samuti ärge unustage, et pangatehingu sooritamine võtab veidi aega, mistõttu maksegraafikus märgitud viimasel päeval deponeeritud raha võivad kontole jõuda alles 2-3 päeva pärast. Vene Posti või elektroonilise maksesüsteemi kaudu tehtud makse toimub veelgi hiljem – toiming võib kesta mitu päeva. Kõiki neid nüansse tuleb laenu eest tasumisel silmas pidada.

Ei saa välistada mitmesuguseid tõrkeid programmide ja maksesüsteemide töös. Parim lahendus oleks jätta paar päeva. Millised on laenumaksete hilinemise tagajärjed? Laenuandjat ei huvita põhjused, mis ajendasid teid kuumakse tegemata jätma, igal juhul järgneb karistus trahvi või sunniraha näol ning pikaajaline makseviivitus toob kaasa teie krediidiajaloo halvenemise. Mida kauem võlg koguneb, seda suurem on tõenäosus, et võlausaldaja esitab nõude või pöördub inkassode poole, et võlg “välja lüüa”.

Laenu makse hilinemine 1-3 päeva

Pangad liigitavad viivised sageli nende kestuse järgi. Kui viivitused esinevad pidevalt ja ulatuvad 5 päevani või kauemaks, siis on suur tõenäosus, et klient keeldub lõpuks üldse laenu tagasi maksmast. Viivitusperioodi pikkus määrab viisi, kuidas võlausaldaja võlgnikuga suhtleb.

Lühikesed viivitused, mis ei ületa keskmiselt kolme päeva, ei too pangalt kaasa tõsiseid sanktsioone. Üsna sageli on sellised viivitused teenuste toimimise häirete tagajärg.

Krediidiasutuse töötajad saavad kliendile järgmise makse tegemise vajadust meelde tuletada järgmistel viisidel:

• SMS-i teel;
• helistades;
• internetipanga kaudu.

Mõned finantsasutused lisavad laenulepingusse seda tüüpi viivitamise võimaluse, et kaitsta klienti tarbetute kulutuste eest. Peaasi, et sellised viivitused ei muutuks mustriks ega sunniks laenuandjat tegema laenuvõtja kavatsuste osas pettumust valmistavaid järeldusi.

Enda meelerahu huvides on parem vältida väiksemaidki viivitusi. Võimalusel tehke maksed õigeaegselt või paluge oma pangalt kuumakse ametlikku edasilükkamist. Iseenesest pole 1-2-päevane hilinemine nii kohutav, kuid see võib mõjutada otsust selles organisatsioonis tulevikus laenu väljastada.

Viivis laenumakse 7 kuni 30 päeva

Halvim lahendus probleemile hilinemise korral on vältida suhtlemist krediidiasutuse esindajatega. Enamasti saab probleemi lahendada ilma asja kohtusse andmata või võlga inkassole müümata. Kuni 30-päevane viivitus võlausaldajale muidugi ei meeldi, kuid see ei too kaasa tõsist karistust. Telefoni meeldetuletusi saadetakse regulaarselt kuni võla tasumiseni. Negatiivsete tagajärgede hulka kuuluvad negatiivsed märgid teie krediidiajaloos, mis takistavad tulevikus laenu saamist.

Soovitav on, et viivitused ei ulatuks kalendrikuuni. Kui arvate, et te ei saa enne 30 päeva möödumist nõutud summat tasuda, külastage eelnevalt panka, et uurida, kuidas olukorrast välja tulla. Hilinemise põhjuse kohta peate esitama dokumentaalsed tõendid (raviasutuse väljavõte, tõend töökoha vahetamise kohta jne). Võimalik, et pank lubab ajutiselt tasuda lepingus määratust väiksema summa, kuni rahaline olukord stabiliseerub.

Laenu hilinemise probleemi lahendamiseks on palju võimalusi, kuid enamik neist, näiteks laenu restruktureerimine või maksete edasilükkamine, on saadaval klientidele, kelle maksevõlgnevus ei ole jõudnud 30 päevani. Lisaks on suur tähtsus varasem krediidiajalugu. Kui kliendil on varem mitu laenu, mis tasuti viivitusega või mitte täies mahus, ei saa laenuandja leebusest juttugi olla.

Laenu maksetähtaeg üle kahe kuu

Kuumakse hilinemine üle 30 päeva toob kaasa tõsiseid tagajärgi trahvide ja muude karmimate karistuste näol. Selline klient kantakse krediidiasutuse poolt automaatselt musta nimekirja. Sellised pikad viivitused on piisavaks põhjuseks, et pangatöötajad saaksid võlgniku kodu külastada. Kirjalikud meeldetuletused ilmuvad pidevalt ka teie postkasti. Pea meeles ka seda, et pangal on õigus pöörduda inkassofirma poole, kui laenumakse tähtaeg on üle 3-5 kuu.

Tõenäoliselt võib pank, kes on kaotanud lootuse, et klient võla tagasi maksab, asja kohtusse anda. Ja viimase otsuse kohaselt makstakse laen tagasi palgast kinnipeetud või võlgnikult arestitud vara müügist saadud vahenditega.

Sel juhul vajate hea juristi abi. Päästmine võib olla õigeaegselt pangale dokumentide esitamine, mis kinnitavad hilinemise mõjuvat põhjust. Kui neid pole, peaksite pöörduma juristide poole. Nõu saamiseks minge lihtsalt juriidilisele veebisaidile ja esitage foorumis küsimus.

Milliseid lisamakseid on pangal õigus koguda?

Hilinenud laenumakseks loetakse iga laenumakse, mis on tehtud pärast lepingus märgitud kuupäeva. Hilinemiseks võib lugeda ka ühepäevast hilinemist, mille tulemusena rakenduvad laenuvõtjale trahvid. Neile vastavalt Art. 330 lõige 1 sisaldab järgmist:

• Trahvid– iga hilinemise eest ühekordne trahv. Seega, kui trahv on 100 rubla, peab võlgnik maksma kolmekuulise viivituse eest 300 rubla.
• Karistus– vastavalt maksega viivitatud perioodile lisanduvad intressid. Pika hilinemise korral ületab trahvisumma laenuintressi summa.

Kui rahatrahv ja trahvid on samuti tasumata, ei saa nad nende eest enam sunniraha nõuda.

Trahvisumma arvutamisel võetakse aluseks 1/360 refinantseerimismäärast (praegu on see näitaja 7% aastas) iga hilinenud maksepäeva kohta (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 395).

Arvutame trahvi konkreetse näite abil, tuginedes ülaltoodud andmetele. Kui kodanik võttis kaheks aastaks laenu 300 tuhat rubla 21,5% aastas, on tema igakuine annuiteedimakse 9370 rubla. Pärast kahe makse tegemata jätmist oli ta oma maksetest 40 päeva maas. Sellest lähtuvalt on määratud perioodi eest kogunenud trahv 89,48 rubla.

9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (rub.) – ühe kuu laenuraha viivis.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (rub.) – kahe makse viivis teise kuu 10 päeva eest.

53,69 + 35,79 = 89,48 (rub.) – trahvisumma 40 päeva eest.

Kuna sunniraha on väga tagasihoidlik, saab võlausaldaja ära kasutada art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 332, mille kohaselt võib poolte vastastikusel kokkuleppel trahvi suurust suurendada. See punkt sisaldub lepingus selle koostamise etapis ja makse hilinemise korral võtab pank täiesti seaduslikul alusel keskpanga määratud refinantseerimismäärast oluliselt kõrgemat intressi.

On teada olukordi, kus pank nõudis viivistelt ülemäärast intressi. Seejärel klient Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 33 pöördus kohtusse nõudega tühistada sunniraha selle suuruse ja rikutud kohustuse vahelise vastuolu tõttu. Sel juhul võib kohus tunnistada viivise suuruse ülemääraseks ja keelduda laenuandjal täitmast laenusaaja nõuet selle tasumiseks. Kuna kohus asub sellistel juhtudel reeglina kliendi poolele, püüavad enamik finantsasutusi mitte määrata üüratuid karistusi.

Vaatleme üksikasjalikumalt Venemaal laenu maksmisega hilinenud trahvisummasid.

Trahvisummad Vene Föderatsiooni pankades

Eespool arvutasime 300 tuhande rubla suuruse viivislaenu trahvi suuruseks 21,5%, kus annuiteetmakse oli 9370 rubla. Nüüd arvutame sama näite põhjal trahvisummad kolmes erinevas pangas: Sberbank, Alfa-Bank ja VTB. Aluseks võtame samad summad ja samad laenu tagasimakse tingimused.

Seega vastavalt noteeritud pankade 2019. aasta karistuste seisule on trahvisummad järgmised:

• Tasu Sberbanki kohustuste rikkumise eest on 0,5% viivisest. Seetõttu on trahv 40 päeva eest 2342,5 rubla.
• Alfa-Pangas on trahvisumma palju suurem ja moodustab 2% viivise summast. Seega on 40-päevane viivis võrdne igakuise laenumakse summaga - 9370 rubla.
• VTB-s laenu hilinenud maksmise eest kogunenud intress on lähedal Sberbanki trahvile - 0,6%. See tähendab, et 40 päeva trahv maksab võlgnikule 2811 rubla.

Ei pea olema majandusteadlane, et mõista, et loetletud trahvid on kordades suuremad kui seaduses sätestatud summa, mis on arvutatud refinantseerimismäära järgi. Selle kohaselt oleks trahvi suurus vaid 89,48 rubla, mis on krediidiasutuste esindajatele loomulikult kahjumlik. Pangad saavad trahvide arvutamiseks kasutada mitmeid meetodeid, mida käsitleme üksikasjalikult allpool.

Peamised karistusliigid

Need hõlmavad järgmist nelja tüüpi:

• Levinuim variant on iga päev kogunev intresside hilinenud laenumaksete eest. Uurisime seda kolme Venemaa Föderatsiooni tuntud panga näitel.
• Trahvid püsiva maksesummaga, olenemata hilinemise perioodist ja sagedusest (500 rubla hilinemise eest).
• Konstantse maksesummaga trahvid, mis suurenevad vastavalt viivituse kestusele (esimene viivitus on 500 rubla, teine ​​600, kolmas jne 800 rubla).
• Intress arvutatakse järelejäänud laenusumma alusel, mis koguneb iga päev kuni võla tasumiseni või ühekordse väljamaksena - üks kord kuus. See praktika on meie riigis äärmiselt haruldane. Seega, kui laenujääk on 100 tuhat rubla ja hilinenud makse on 3000 rubla, tuleb tasuda trahv näiteks 2% jäägist (2000 rubla).

Mõnikord kasutavad krediidiorganisatsioonid võlgnikega töötamiseks korraga kahte meetodit: määravad trahvi konstantse summaga ja täiendavalt 0,2–1% võlasummast. Lisaks saab kasutada teisi meetodeid, et veenda klienti võlga tagasi maksma.

Laenu restruktureerimine on viis vähendada maksete hilinemise riski

Hilinenud laenumaksete vastu ei ole keegi kindlustatud, seega pole paanikaks põhjust. Väljapääsu leiab igast olukorrast, seda enam, et pankadega suhtlemise tava veenab, et kohusetundlikule laenuvõtjale tullakse enamasti vastu poolel teel. Pakume teile sellise juhtumi jaoks tegevuskava.

Samm 1. Krediidiasutusele avalduse esitamine võla ümberkujundamise sooviga.

Seda tuleks teha enne, kui võlasumma muutub jätkusuutmatuks ja viivitusperiood ületab kuue kuu. Mida varem restruktureerimistaotlus esitatakse, seda suurem on tõenäosus saada pangalt heakskiit.

Kui laenuandja vastab teie vajadustele, saate:

• vältida juhtumit kohtus;
• tegelema trahvide ja karistustega;
• vähendada igakuiste maksete summat.

2. samm. Konsulteerige spetsialistidega.

Abi saamiseks võtke ühendust pangatöötajatega, kes annavad teile üksikasjalikku teavet võlgade ümberkujundamise võimaluse kohta.

Uurige välja, millist tüüpi ümberkorraldamine on teie olukorra jaoks õige. Milliseid dokumente vajate selle protseduuri ettevalmistamiseks? Kas teie probleemi lahendamiseks on muid võimalusi?

Teabe hankimine aitab teil probleemist paremini aru saada, koguda vajalikke sertifikaate ja dokumente ning lõpetada juhtumi esimesel võimalusel.

3. samm. Täieliku dokumentide paketi esitamine.

Lisaks võlgade ümberkujundamise taotlusele nõuab pank tõenäoliselt teie passi, laenulepingut ja 2-NDFL-i sertifikaati.

Lisaks võib võlausaldaja nõuda kinnitust makse hilinemise põhjuste kohta.

Täiendavad dokumendid hõlmavad järgmist:

• raviasutusest väljakirjutamine;
• tööraamat vallandamise teabega;
• tööbörsi tõend töötu staatuse kohta.

4. samm. Ootan pangalt positiivset otsust.

Kui kõik vajalikud dokumendid on kogutud ja finantsasutusele esitatud, jääb üle vaid oodata teadet, et pank on teinud võlgade ümberkujundamise otsuse. Taotluse läbivaatamine ei kesta reeglina rohkem kui seitse tööpäeva, kuna ka laenuandjat ei huvita pikad makseviivitused.

Juhtub, et pank ei pea vajalikuks laenuvõtjat negatiivsest otsusest õigeaegselt teavitada. Seega, kui avalduse esitamise kuupäevast on möödunud nädal, võite vastuse saamiseks pöörduda panga poole.

5. samm. Saate värskendatud maksegraafiku.

Kui finantsasutus on teie ümberkorraldamise taotluse heaks kiitnud, peate uue lepingu sõlmimiseks tulema teie elukohajärgsesse pangakontorisse.

Laenulepingule lisatud dokumentide loetelus on ka uuendatud kuumaksegraafik. Peale selle ülevaatamist saad teada, milline saab olema uus maksesumma ja tähtaeg.

Natalja Ivanova elab Tatarstani Vabariigi väikelinnas. Pärimisõigusega sai ta pärast vanaema surma ühetoalise remonti vajava korteri.

Kuna tüdrukul ei olnud nõutavat summat käepärast, pöördus ta Sberbanki poole, et saada aastaks laenu 100 tuhat rubla. Laenulepingule oli lisatud igakuine maksegraafik, mille järgi pidi ta tasuma 8884,88 rubla kuus.

Natalia Ivanova tarbimislaenu maksegraafik:

Kuu number	Põhimakse	Laenu intressid	Kuu kokku
1	7884,88	1000,00	8884,88
2	7963,73	921,15	8884,88
3	8043,37	841,51	8884,88
4	8123,80	761,08	8884,88
5	8205,04	679,84	8884,88
6	8287,09	579,79	8884,88
7	8369,96	514,92	8884,88
8	8453,66	431,22	8884,88
9	8538,20	346,68	8884,88
10	8623,58	261,30	8884,88
11	8709,81	175,07	8884,88
12	8796,88	87,97	8884,88
Kokku	100000,00	6618,53	106618,53

Laenu saamise ajal oli Nataljal alaline töökoht ja stabiilne sissetulek, ta oli just saanud kohalikus restoranis vanemjuhi ametikoha.

Õnnetuse tagajärjel murdis ta aga jala ja jäi ajutiselt palgata. Pärast kuu aega haiglas veetmist jõudis Natalja pettumust valmistava järelduseni: laenumakse tähtaeg oli ja tema raha ei piisanud makse tegemiseks.

Enne kui asi ebameeldiva pöörde võttis, esitas neiu Sberbankile avalduse laenu ümberstruktureerimiseks. Taotluse läbivaatamiseks kulus 10 päeva, pärast mida pank kiitis Natalia taotluse heaks.

Järgmisel visiidil anti Ivanovale uuendatud kuumaksegraafik. Laenu tähtaja tõstmisega kahele aastale vähenes maksesumma poole võrra.

Uus kuumaksegraafik:

Kuu number	Põhimakse	Laenu intressid	Kuu kokku
1	3707,35	1000,00	4707,35
2	3744,42	962,93	4707,35
3	3781,87	925,48	4707,35
4	3819,69	887,66	4707,35
5	3857,88	849,47	4707,35
6	3896,46	810,89	4707,35
7	3935,43	771,92	4707,35
8	3974,78	732,57	4707,35
9	4014,53	692,82	4707,35
10	4054,67	652,68	4707,35
11	4095,22	612,13	4707,35
12	4136,17	571,18	4707,35
13	4177,53	529,82	4707,35
14	4219,31	488,04	4707,35
15	4261,50	445,85	4707,35
16	4304,12	403,23	4707,35
17	4347,16	360,19	4707,35
18	4390,63	316,72	4707,35
19	4434,54	272,81	4707,35
20	4478,88	228,47	4707,35
21	4523,67	183,68	4707,35
22	4568,91	138,44	4707,35
23	4614,60	92,75	4707,35
24	4660,68	46,61	4707,35
Kokku	100000,00	12976,34	112976,34

See protseduur aitas vähendada Natalia krediidikoormust. Laenutähtaja ja enammaksete suuruse suurendamine ei olnud probleem, kuna neiul oli plaanis laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, mis aga ei läinud vastuollu laenulepingu tingimustega.

6. samm. Uue laenulepingu sõlmimine erinevatel tingimustel.

Pärast uue maksegraafiku kättesaamist ja sellega tutvumist saate sõlmida krediidiasutusega uue lepingu.

Ärge kunagi sõlmige lepinguid ilma vaatamata! Lugege tekst hoolikalt läbi (eriti väikeses kirjas), küsige, kui midagi jääb arusaamatuks, ja allkirjastage ainult siis, kui olete kõigega rahul.

Nüansid, millele peaksite tähelepanu pöörama:

• uues lepingus peab olema märgitud, et eelmine leping on suletud ja sellel ei ole enam juriidilist jõudu;
• ei tohiks olla uut punkti, mis ütleb, et laenuandjal on ühepoolselt õigus laenuintresse tõsta.

Kas laenu on võimalik refinantseerida viivistega?

Esmapilgul võib tunduda, et viivismaksete olemasolu ei oma pangale tähtsust. Piisab, kui lisada refinantseerimissummale trahvide ja trahvide summa. Hilinenud maksetega laenude ümberarvestamine ei ole aga finantsasutuste huvides.

Usaldus kliendi vastu, kellel on juba maksetähtaeg, on kadunud. Pank ei saa olla kindel, et uuendatud laen makstakse õigel ajal tagasi.

Mõnikord ei pruugita laenu refinantseerimist poolelioleva kohtuvaidluse tõttu heaks kiita.

Kuid võimaliku keeldumise peamine põhjus on ikkagi võlausaldaja usaldamatus. Kui suur on tõenäosus, et inimene ei jää uutest maksetest maha? Sel juhul on sellel kliendil palju rohkem probleeme kui kasumit.

Võite proovida laenu refinantseerida oma pangas. Mõnel juhul pakuvad seda probleemile lahendust pangatöötajad ise. Uue laenu summa sisaldab trahve ja sunniraha ning selle tähtaeg pikeneb. Eksperdid ei soovita sellist pakkumist vastu võtta, kui hilinemise põhjused olid üsna tõsised.

Võite proovida seda meetodit: esitage oma pangale laenu restruktureerimise avaldus, lisades dokumendid, mis kinnitavad teie rahalise olukorra järsku halvenemist (pikaajaline ravi, lapsehoolduspuhkus, teovõime ja puude kaotus, töölt vabastamine jne). Taotlus tuleb vastu võtta ja läbi vaadata, misjärel pank on kohustatud andma kirjaliku vastuse.

Eitava vastuse korral saab laenusaaja esitada nõude kohtusse. Soodsa tulemuse korral otsustab kohus trahvid kustutada ja viia läbi ümberstruktureerimise, kuna selleks oli piisav põhjus.

Kliente, kes võtavad teisest pangast viivislaenu tasumiseks laenu, tuleb teavitada, et laen on problemaatiline.

Probleemsete laenude refinantseerimine on võimalik, kui:

• refinantseerimine kehtib mitmele suurele laenule, millest ainult üks on viivis;
• refinantseerimisele kuuluvate laenude hulgas on tagatised ning pärast nende sulgemist teistes pankades on laenuvõtja valmis tagatise uuesti väljastama uues;
• viivitus ei ületa 30 päeva;
• klient saab oma palga selle panga kaudu, kus ta soovib refinantseerida.

Tegelikult ei keeldu pangad sageli laenuvõtjatest, kes soovivad viivislaenu refinantseerida. Kui antakse lisatagatisi, kaasatakse kaaslaenuvõtjaid või käendajaid, samuti tagatist kinnisvara või auto näol, saab pank probleemse kliendi poolele teele majutada.

Te ei tohiks loota, et saate suure laenu, näiteks hüpoteeklaenu või autolaenu, refinantseerimisest kasu. Viiviseta laenudele võidakse pakkuda soodsamaid tingimusi alandatud intressimääraga. Kui aga rääkida hilinenud laenumaksetest, siis maksimaalne kasu on raha laekumine ja probleemidest vabanemine kohtuasjade ja inkassodega suhtlemise näol. Nii lakkavad trahvid ja trahvid kuhjumast ning saad rahulikult jätkata laenu tagasimaksmist nagu ikka.

Laenu refinantseerimiseks vajalikud dokumendid on järgmised:

• tõend kõigi põhi- ja täiendavate sissetulekute kohta;
• tööraamat (notari poolt kinnitatud koopia);
• teave laenusaaja hoole all olevate ülalpeetavate kohta;
• laenulepingud kõikidele hetkel avatud laenudele, sh neile, mis ei kuulu refinantseerimisele;
• dokumendid, mis näitavad, et laenusaajal on tagatiseks kasutatav vara (kui kinnisvara või sõiduauto on juba kasutusel tagatisena teistes pankades, tuleb krediidiasutuse töötajalt uurida nende uuesti kasutamise võimalust).

Kaaslaenuvõtjad peavad koostama ka vajalike dokumentide nimekirja. Igakuiste laenumaksete suurust saab vähendada laenutähtaega pikendades.

Kui klient refinantseerib laenu teises pangas ilma hilinenud makseteta, ei pruugi olla vaja tõendit võla jäägi kohta või panga luba refinantseerimiseks. Kui aga rääkida hilinenud maksetega laenudest, siis sellised paberid tuleb esitada.

Märge et võlasumma tõendi kehtivusaeg koos selles sisalduvate trahvidega on lühike, seega ei tasu viivitada. Edastage dokument uude panka kohe, kui see teile vanas pangas väljastatakse. Internetis taotlust esitada ei saa, kuna kõikidel pankade veebilehtedel on kirjas, et nad ei refinantseeri viivislaene. Siiski võib igal konkreetsel juhul esineda lünki, mille kõrvaldamiseks peate isiklikult panka tulema.

Parem on kaasas olla pass, kõik avatud laenulepingud, kinnisvara omandiõiguse tõendid, mis toimivad laenu tagatisena. Pangakontoris peate kirjutama refinantseerimistaotluse, unustamata märkida, et laen on võlgnevuses. Lisage oma taotlusele nõutud dokumentide koopiad ja oodake panga otsust. Taotluse läbivaatamise tulemuste edastamiseks võib pank teile helistada telefoni teel, saata teatega kirja (samuti e-kirja või SMS-i) või helistada isiklikult. Üldjuhul ei kulu avalduse läbivaatamiseks rohkem kui seitse tööpäeva.

Kui pank on taotluse vastu võtnud, arutatakse edaspidi pandi saamise või käendaja kaasamise võimalust. Seejärel koostatakse ja allkirjastatakse laenuleping. Sel juhul on määr vähemalt 20% aastas ja mõnel juhul ulatub see 30% -ni. Selle suurust mõjutavad paljud tegurid (laenusumma, maksetähtaeg jne).

Laenu tagasimakse tõendit ei nõuta, kui raha pärast refinantseerimist kantakse otse arvelduskontole. Kui klient lõpetab laenu omal jõul, on tal kohustus hankida laenuandjalt tõendid laenu tagasimaksmise ja nõuete puudumise kohta.

Uus pank võib aga kindluse mõttes vastavaid sertifikaate igal juhul nõuda. Eksperdid soovitavad sellist tõendit võtta, isegi kui keegi seda ei küsinud. See kinnitab teie vabastamist kohustustest eelmise võlausaldaja ees.

Niisiis, mis on võlgnevused ja millised on kohustuslike laenumaksete hilinemise tagajärjed?

Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Vene Föderatsiooni maksuseadustiku keeles on tähtajaks tasumata arved rahas väljendatud rahalised vahendid, mida võlausaldajale ettenähtud tähtaja jooksul ei tagastatud.

Laenu hilinemise mõjuvad põhjused

Alati ei ole nii, et võla õigel ajal tasumata jätnud inimene on ebaaus ja tahab iga hinna eest panka petta.

Analüütiliste uuringute kohaselt jääb enamik makseid õigeaegselt tagastamata erinevate laenuvõtja ees seisvate vääramatu jõu asjaolude tõttu.

Inimene võib jääda väga haigeks või kaotada töö või kulutada kogu olemasoleva raha mõne eluprobleemi lahendamisele. Tavaliselt tulevad pangad sellistes olukordades kliendile poolel teel vastu ja muudavad maksegraafiku mugavamaks.

Mõnikord antakse laenuvõtjatele maksete edasilükkamine. Mida parem on teie krediidiajalugu hilinemise hetkel, seda suurem on võimalus, et pank valib praegusest olukorrast parima väljapääsu.

Peamine on mitte kaduda krediidiasutuse silmist, vaid esitada kiiresti dokumendid, mis kinnitavad, et teie maksejõuetuse põhjus on kehtiv.

Viivituste tüübid:

• esmane ja lühiajaline (tähtaja ületamisega 1 kuu). Kui maksate oma võla ühe kuu jooksul ära, saate oma krediidiajaloo puhtana hoida. Sulle võib küll tulla pangast kõnesid ja sõnumeid, mis tuletavad meelde võlgnevuse tasumise vajadust, kuid suure tõenäosusega sanktsioone ei järgne ja hiljem saad hõlpsasti laenu;
• pikaajaline (viivis 2 kuud või rohkem, kuni aasta). Sellisel juhul saab teie krediidiajalugu kahjustatud, isegi kui pärast seda perioodi maksate võla ära. Lisaks peate pangale maksma trahvi või trahvi;
• väga kaua (rohkem kui aasta). Enamasti müüvad pangad selliseid võlgu inkassofirmadele, mille töötajad ei seisa tseremoonial oma meetoditega, kuidas hooletult laenuvõtjalt võlg välja lüüa. Kasutada võib öökõnesid, ähvardusi ja väljapressimist;
• teine ​​ja järgnevad on lühikesed. Mõjutab negatiivselt krediidiajalugu ja toob kaasa pangalt trahve;
• kõik järgnevad. Samuti rikuvad need teie krediidiajalugu ja toovad kaasa trahve, mille suurus suureneb iga järgneva hilinemisega.

Iga pank annab klientidele 5 päeva aega võla tagasimaksmiseks ilma sanktsioone rakendamata. Mõned pangad ei helista selle aja jooksul isegi laenuvõtjatele.

Seega 1-päevane makseviivitus ei ole põhjus paanikaks – olemasoleva võla kohesel ära maksmisel pank sulle trahve ei rakenda.

Võimalikud sanktsioonid pangalt

Uurides hoolikalt laenu saamise ajal pangaga sõlmitud lepingut, saate teada, millised trahvid võla tasumata jätmise korral laenuvõtjale rakenduvad.

Kõige sagedamini kasutavad pangad järgmist tüüpi mõjutusi:

• hilinemistasu. See on fikseeritud rahasumma, mis võetakse laenuvõtjalt selle eest, et hilineb;
• karistus. See on protsent viivise summast, mis arvestatakse iga viivitatud päeva kohta. Kõige sagedamini suureneb karistuse suurus viivitusaja suurenemisega;
• väljastatud laenu intressimäära tõstmine;
• tagatise olemasolul saab selle maha müüa;
• laenu tagasimakse kohustuste üleandmine käendajale;
• laenu üleandmine inkassofirmale;
• kohtuprotsess.

Laenu tagajärjed viivisvõlgnevusega

Panga poolt võlgniku suhtes kohaldatavate trahvide arv ja suurus sõltub otseselt laenumakse hilinemise päevade arvust. Viivisvõlaga on võimalik laenu võtta, kui see tasuti lühikese ajaga.

Laenu mitmekuuline hilinemine on täis oht, et tulevikus võib pank, olles tutvunud teie krediidiajalooga, keelduda teile raha väljastamast või pakkuda teile kõrgema intressimääraga laenu.

Isegi ühe kuuekuulise viivituse olemasolu on garantii, et iga mainekas pank keeldub teile laenu andmast.

Mida saab ära võtta

Vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku artikli 446 kohaselt ei saa sissenõudmist suunata võlgniku eluasemele, kui see on ainus sobiv eluruum (välja arvatud hüpoteegiga võetud eluase).

Samuti ei saa võlgade tasumiseks ära võtta isiklikke esemeid (v.a luksusesemed ja ehted), samuti majapidamistarbeid. Ülejäänud võlgniku omandis olevad asjad võidakse võla tasumiseks konfiskeerida.

Kas on võimalik kokku leppida?

Kui te ei soovi, et pank annaks teie juhtumi inkassodele või kohtusse, et laenuportfelli vähendada, proovige rahumeelselt läbi rääkida.

Võlgade tasumiseks ilma krediidiajalugu oluliselt halvendamata on palju võimalusi. Pangad teevad reeglina kompromisse ja on nõus võla tagasimaksetähtaega pikendama, eriti kui maksed olid enne võla tekkimist stabiilsed.

Laenuvõtjalt võidakse nõuda laenu intresside tasumist ja põhisumma tagasimaksmist hiljem, pärast finantsolukorra stabiliseerumist.

Mõnikord annavad pangad maksete täieliku edasilükkamise, peaasi, et ajutise maksejõuetuse fakt dokumenteeritakse.

Maaklerid

Krediidimaakler on isik, kes on vahendajaks laenu saamisel panga ja laenuvõtja vahel. Ta aitab teil valida parimad laenutingimused ja selgitab kõiki selle laenu nüansse, samuti täpsustab kuumaksete suurust. Laenusektori elanike täieliku kirjaoskamatuse tingimustes võivad selle spetsialisti teenused olla väga kasulikud.

Nõue pangale

Kui pank sooritab teie suhtes ebaseaduslikke tegevusi, kasutades ähvarduskõnesid ja -kirju, väljapressimist ja muid sarnaseid survemeetmeid võimendusena, siis kirjutage mis tahes vormis nõue koos kõigi ähvarduste üksikasjaliku kirjeldusega ja teatega pöörduda prokuratuuri poole, kui väljapressimine võidab. t peatada.

Video: viivislaen. Teie tegevused

KKK

1. Mida teha, kui ähvardatakse inkassodega. Kui nad helistavad teile mis tahes kellaajal ja nõuavad teie võlgade tasumist, ähvardavad teid, šantažeerivad teid või rikuvad teie mainet, on mõistlik esitada avaldus prokuratuuri. Inkassofirmade esindajatega vesteldes järgige järgmisi reegleid:
   • Kasutage telefoni, mis suudab helistaja numbri tuvastada. Salvestage kõik sissetulevad kõned: kuupäev, kellaaeg, helistaja andmed;
   • Salvestage vestlus diktofoni abil. Kindlasti hoiatage helistajat selle eest – see paneb ta vaoshoitumalt käituma;
   • nõuda teile dokumentide saatmist, mis kinnitavad inkassofirma õigust teiega sellist tööd teha.
2. Mul pole raha, seisan börsil, mida pangalt oodata. Sel juhul võid proovida kirjutada pangale avalduse võlgade ümberkujundamise taotlusega, kus on märgitud, et oled teatud aja töötu, kuid laenud pead siiski tagasi maksma. Paljud pangad pakuvad viivislaenude refinantseerimist – toimingut, mille käigus vähendatakse laenu intressimäära. Praeguses olukorras võib see olla ka üks võimalus olukorrast välja tulla.
3. Kas hilinemine mõjutab riigiteenistusse asumist? Tähtajaks tasumata arvete olemasolu riigiteenistusse asumist takistavate piirangute loetellu ei kuulu.
4. Sõita välismaale. Välismaale reisimise keelu võidakse määrata juhul, kui Teie suhtes on algatatud täitemenetlus ja tehtud reisimist ajutiselt piirav resolutsioon. Juhul, kui kohtutäitur omal algatusel või inkasso nõudmisel sellist otsust ei tee, ei ole võlgnikul riigipiiri ületamisel piiranguid.
5. Kui olete käendaja. Kes on käendaja? Kehtiva seadusandluse kohaselt on ta isik, kes kohustub täitma laenuvõtja kohustusi laenuandja ees, kui ta ei suuda võlga tasuda. Käendajaks olemine on väga riskantne – kui võlgnik sureb, kaob või lihtsalt kaotab maksevõime, peate tema laenu sularahas tagasi maksma. Käendaja vastutust reguleerib Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 363 ja seda tõenäoliselt vältida. Seega, enne kui nõustud laenu taotlemisel sugulase või sõbra palvega käendajaks asuda, mõtle läbi, millega sinu lahkus sind ähvardab.
6. Praegused viivislaenud, mida teha?Ära peita end panga eest, vaid pöördu klienditoe poole avalduse ja ajutise puude mõjuvat põhjust kinnitavate dokumentidega.
7. Kuidas parandada halba krediidiajalugu, aidake! Proovige panka oma maksevõimes veenda – esitage tõendid kõrge ametipalga kohta, hiljuti makstud kviitungid, teave teie avatud kontode ja hoiuste kohta.
8. Mis on laenuvõlgade restruktureerimine? Võlgade restruktureerimine on meede, mis on suunatud panga ja laenuvõtja vahelise kehtiva lepingu tingimuste muutmisele, et leevendada igakuiste maksete koormust pangale. Kõige sagedamini kohaldatakse väikelaenu saanud laenuvõtjatele. See protseduur hõlmab maksete aja, nende suuruse või kohaldatava intressimäära muutmist.