В экономике любого государства банковская система занимает одну из главных ролей. Она выступает в качестве посредника во время передвижения денег и кредитных операций между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками. Характеристики банковской системы РФ рассмотрим в этой статье.

Что это такое?

Система банков в России - это утвержденная законодательством совокупность финансовых посредников на денежном рынке, занимающихся банковской деятельностью.

Под понятием банковской системой РФ можно понимать взаимодействие между Центральным банком, коммерческими банками и другими кредитно-расчетными организациями. Об этом сказано в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".

Банковская система появляется не спонтанно. Это не просто объединение финансовых организаций, это хорошо спланированная концепция, в которой каждый вид банка имеет свою, особенную роль.

Виды

Прежде чем разбирать основу банковской системы РФ, нужно отметить, что все мировые системы делятся на два вида:

1. Централизованные.
2. Рыночные.

В первом случае в стране существует всего один или несколько государственных банков и множество филиалов. Это можно назвать государственной монополией на этот вид деятельности.

Во втором случае в государстве существует множество банков, которые различаются между собой по форме собственности, выполняемым операциям и другим признакам. При этом деятельность финансовых организаций строго регулируется законом страны. К этому виду относится банковская система РФ.

Кроме того, все банковские системы разделяются на одноуровневые и двухуровневые. В первом случае все банки системы выполняют одинаковые функции, в том числе и эмиссионные. Между финансовыми организациями нет четкой иерархии. Это свойственно историческому этапу развития.

Коммерческие банки в России

В структуре банковской системы РФ коммерческими банками считаются все финансовые организации, предоставляющие услуги частным и юридическим лицам. Под услугами понимаются:

• выдача любых кредитов;
• операции с драгоценными металлами;
• операции с иностранной валютой;
• выпуск банковских карт;
• денежные переводы;
• осуществление расчетно-кассовых манипуляций;
• услуги инкассации;
• ведение банковских счетов;
• выполнение банковских гарантий;
• работа с вкладами и выплата процентов по ним.

Коммерческие банки ведут деятельность, направленную на привлечение прибыли, в отличие от Центробанка, основной функцией которого является регулирование. Коммерческие банки могут быть как частными, так и государственными. По формам собственности они делятся на акционерную, кооперативную и совместную.

Есть еще несколько классификаций в банковской системе РФ:

• по масштабности и объему капитала: крупные, средние и малые;
• по характеру выполняемых операций: узкоспециализированные и универсальные;
• по месту обслуживания: региональные, всероссийские и международные;
• с иностранным капиталом и без него;
• с филиалами или без филиалов.

Особую, "финансообразующую" роль играют крупные банки. В них, как правило, большое количество клиентов и хороший объем активов. Это такие организации, как Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк» и другие.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Всего существует три вида таких организаций:

1. РНКО — расчетные небанковские кредитные организации. Они предоставляют юридическим и физическим лицам расчетно-кассовые услуги. Помимо этого, такие организации могут заниматься валютными операциями. К ним относятся: компании, занимающиеся клирингом, расчетные центры платежных систем и расчетные центры валютных и фондовых рынков.
2. ПНКО — платежные небанковские кредитные организации. К ним можно отнести любые платежные системы: «Вебмани», Qiwi, «Юнистрим», а также платежные системы операторов связи.
3. НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации. Сюда можно отнести структуры, которые могут привлекать деньги только от юридических лиц, при этом у них нет права на обслуживание и открытие банковских счетов. А также те организации, которые работают с физическими лицами: микрофинансовые структуры, кредитные союзы и кооперативы.

Важно! Небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

Виды банковских услуг

Коммерческие банки выпускают множество продуктов, помогающих клиентам закрыть свои потребности. Разберем основные из них:

1. РКО. Самая популярная услуга и один из основных источников поступлений денежных средств в банк. Предоставляется как юридическим, так и физическим лицам.
2. Депозит. Благодаря вкладам банк привлекает большое количество заемных денежных средств. Для клиентов эта услуга является финансовым инструментом, помогающим сохранить и приумножить свободные деньги. Вкладчик оставляет денежные средства в банке на определенный срок под оговоренный процент. Привлеченные деньги банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Различают срочные депозиты и вклады до востребования. Отличительными характеристиками депозитов является срок вклада, процентная ставка, возможность пролонгации, досрочного снятия средств.
3. Кредит. Эта услуга доступна для всех клиентов. Кредитом могут воспользоваться как физические, так и юридические лица. Банки предлагают кредитные продукты на разных условиях, оговариваемых индивидуально с каждым клиентом. Самой популярным продуктом является долгосрочный займ. Это кредит на длительный срок, предоставляемый при предоставлении определенного пакета документов.
4. Пластиковые карты. Этой услугой пользуется огромное количество людей. Банки предлагают дебетовые и кредитные карты. При помощи них можно оплачивать покупки, услуги, совершать безналичные расчеты. Владелец карты, как правило, платит комиссию банку за обслуживание счета.
5. Интернет-банкинг. Большинство банковских услуг можно совершать, не выходя из дома, при наличии Интернета и подключенной услуги. Возможности проводимых операций у различных банков могут отличаться. Чем крупнее компания, тем больший функционал открыт для клиента. Дело в том, что разработка такого программного обеспечения требует больших капиталовложений.
6. Лизинг. Суть услуги заключается в том, что банк отдает в аренду определенный вид имущества на уговоренный срок, с сохранением за собой права собственности. Клиент получает нужное имущество и оплачивает указанный в договоре процент.
7. Банковские ячейки. Это своеобразный сейф, за пользование которым банк взимает определенную комиссию. Финансовые компании гарантируют своим клиентам полную конфиденциальность. Банки не проверяют имущество, сдаваемое в ячейку. Для каждого клиента она индивидуальна. Если в сейфе хранятся денежные средства, никаких процентов на них не начисляется, в отличии от депозитных вкладов.
8. Операции с драгоценными металлами и ценными бумагами.

Кредиты, депозиты и расчетно-кассовое обслуживание являются самыми востребованными видами банковских услуг.

Банковская инфраструктура

Все уровни банковской системы РФ не могут полноценно функционировать без отлаженной инфраструктуры. К ней можно отнести:

1. Систему страхования вкладов. При ее помощи вкладчики могут не волноваться о своих сбережениях, хранящихся в банковских организациях. Еще она служит стимуляцией для граждан хранить деньги на счетах в банках. Как правило, застрахованными являются не только вклады, но и средства на дебетовых картах, правда не во всех банках. Страховать могут только АСВ - Агентства по страхованию вкладов.
2. Самостоятельные системы расчетов между корпоративными и частными клиентами банковских организаций, а также между самими банками. Например, система SWIFT.
3. Системы, помогающие производить платежи по пластиковым картам: MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.
4. Организации, проводящие аудит всех банковских организаций, включая Центробанк.
5. Юридические и консультационные структуры, помогающие банкам решать вопросы, возникающие при взаимодействии с клиентами.
6. Организации, занимающиеся внедрением современных технологий в банковскую систему РФ. Благодаря им увеличивается безопасность проводимых операций и упрощаются процессы расчетов.
7. Учебные центры, проводящие подготовку и переподготовку сотрудников банков и финансовых организаций.

Банковское законодательство

Это еще один элемент банковской системы РФ. Сюда входят все законодательные акты, регулирующие работы финансовых организаций:

1. Конституция РФ.
2. Гражданский кодекс.
3. Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году).
4. Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году).
5. Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году).
6. Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году).
7. Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году).

Функции банковской системы РФ

Можно выделить основные функции:

1. Трансформационная. Заключается в том, что банки могут изменять сроки и размеры денежных капиталов, а также регулировать финансовые риски путем привлечения денежных средств от одних субъектов и кредитования других. Выполнять эту функцию могут как коммерческие банки, так и Банк России.
2. Создание денег и регулирование денежной массы. Центробанк может влиять на объем денег, доступных другим банкам для выполнения активных операций. Делается это путем уменьшения или увеличения процентной ставки. Таким образом получается эффективно управлять деньгами в зависимости от изменения спроса на них.
3. Обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка. Финансовая деятельность всегда связана с большими рисками. Ведь банки существуют лишь за счет привлеченных денежных средств. Поэтому банкротство любой финансовой организации может повлиять на экономическую обстановку во всей стране.
4. Стабилизационная функция банковской системы РФ. Сюда включено принятие законопроектов, которые регулируют работу банков, а также создание эффективного контроля и надзора за финансовыми организациями.

Принципы

В законодательстве страны закреплены принципы, по которым должна организовываться банковская сфера. К ним относятся:

• принцип двухуровневой структуры;
• принцип универсальности банков.

Первый принцип осуществляется путем четкого разделения функций Банка России и остальных финансовых организаций. Центробанк, находясь на самом верхнем уровне, выполняет функцию надзора и регулирования работы коммерческих банков, а также выполняет функцию расчетов в стране. Для выполнения этих обязанностей он может производить все необходимые банковские операции.

Центробанк не может выполнять банковские операции с юридическими лицами, которые не являются кредитными компаниями, и с физическими лицами, кроме военных и своих сотрудников. Это означает, что он на законодательном уровне не имеет права участвовать в банковском рынке, не может выдавать кредиты и не должен составлять конкуренцию коммерческим банкам.

Все остальные финансовые организации образуют второй уровень системы. Они выполняют роль посредников в расчетах, кредитах и инвестициях, и не могут разрабатывать и реализовывать денежно-кредитную политику. В своей работе они отталкиваются от принятых Банком России параметров: процентных ставок, темпов инфляции и других. Также они должны выполнять все необходимые нормы и требования Центробанка. Например, нормы уровня капитала или требование по созданию резерва.

Второй принцип означает, что все банки, действующие на территории РФ, обладают универсальными возможностями. Это говорит о том, что любой коммерческий банк может выполнять различного вида банковские операции, которые предусмотрены законом и лицензией. Законодательство не разделяет банки по видам выполняемых операций.

Универсальность помогает кредитным организациям снижать риски за счет расширения услуг. Благодаря этому принципу банк может комплексно обслуживать своих клиентов и разрабатывать новые услуги, учитывающие нужды определенных групп населения.

Можно сказать, что принцип универсальности удовлетворяет потребности экономики страны и создает благоприятные условия для развития банковской системы.

Роль банковской системы РФ в экономике

Экономика сейчас представляет собой сложную систему, каждый участок которой связан с другим и имеет важное значение. Не последнюю роль здесь играет банковская сфера. Она на этапе современного развития экономических отношений, обеспечивает нормальную работу всей экономики страны.

Сегодня банковская система должна:

1. Собирать в себя свободные деньги.
2. Производить эмиссию.

В современном мире банки играют огромную роль в экономике страны. При помощи этой сферы возможно становление и развитие экономической и политической мощи всего государства. Можно сказать, что банки сегодня - это экономический инструмент в руках правительства. Но, к сожалению, в прямом подчинении у государства находится лишь Банк России, остальные банки могут только прислушиваться к его рекомендациям.

Еще недавно банковская деятельность в нашей стране регулировалась политикой КПСС. Но после всех политических преобразований в России появилось много негосударственных банков, работа которых регулируется экономическими законами, Центробанком и несовершенным законодательством. Но это не останавливает развитие банковской системы, сейчас оно происходит большими темпами.

Несмотря на особенности банковской системы РФ, российские кредитные организации занимают прочное место во внутреннем рынке капиталов, а также открывают свои филиалы за границей. Конечно, расширение территориальных границ, на которых находятся наши банки, положительно влияет на экономику страны, но все же до появления полноценной банковской системы еще далеко.

Роль банковской сферы в рыночной экономике очень велика. И все изменения, происходящие в ней, приводят к экономическим переменам в стране. Именно поэтому должно уделяться большое значение правильной организации банковской системы.

Современное положение

В последние годы происходит активное развитие банковской системы РФ. Условия на услуги банков стали более прозрачными, кредитные организации стремятся быть открытыми перед клиентами. Постоянно внедряются передовые технологии: Интернет-банкинг, денежные переводы, различные карты и многое другое. Появляются новые предложения на выгодных условиях по кредитованию.

Несмотря на это, российская банковская система заметно отстает от других стран, и не соответствует тем задачам экономики, которые стоят перед страной. Огромное количество людей не пользуется банковскими услугами. По данным статистики счета в банках имеет около 25% россиян. В развитых странах, для сравнения, они есть у каждого взрослого человека. Не так много людей пользуется банковскими картами, тогда как в других странах на каждого жителя приходится по 1-2 карты. Также остро стоит вопрос внедрения банковских услуг в регионах.

К причинам проблем банковской системы РФ можно отнести следующее:

1. Экономика России поддерживается за счет нефтедобывающей промышленности, поэтому правительство не уделяет должного внимания росту банковской сферы. На данный момент не создана модель системы, необходимой для страны, и нет условий для ее развития. Это негативно сказывается на организации банковской системы РФ.
2. Система непривлекательна для инвесторов, а ее капитализация находится на низком уровне.
3. Небольшой уровень монетизации экономики страны, что также тормозит развитие системы.
4. Отсутствует защита коммерческих банков со стороны государства, а они являются центром всей банковской системы.
5. Инфраструктура недостаточно развивается.
6. Большое количество денежных средств проходит мимо банковской системы.

ПЛАН:

Введение……………………………………………………… 2

1. Банковская система в РФ. …………………………………3

2. Центральный банк и его функции. ……………………….6

3. Денежно-кредитная политика. …………………………….7

4. Коммерческие банки. ……………………………………….9

4.1. Принципы деятельности коммерческих банков. ……9

4.2. Функции коммерческих банков. ………………………10

5. Взаимодействие коммерческих банков и Центрального банка в России. ……………………………………………...10

Заключение. …………………………………………………11

Список используемой литературы. ………………………12

ВВЕДЕНИЕ.

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в последние годы в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.

Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы. Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков снизилась. Если
сравнить этот уровень с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

1. Банковская система в РФ.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом кредитная организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);

Привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

Финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

Центральный банк РФ (Банк России),

Сберегательный банк,

Коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,

Банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

Иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,

Союзы и ассоциации банков,

Иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

Созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

- «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.

Условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные (либо земельные - в ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются.

Собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

Инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

Ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

Современная банковская система Российской Федерации является результатом реформирования государственной кредитной системы, которая функционировала в период развитого социализма при централизованной плановой экономике. Правовая базасовременной банковской системы России состоит из следующих Федеральных законов:«О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Законодательно закрепляется определение банковской системы, кредитных организаций и банков, устанавливаются цели и задачи деятельности Банка России, банков и небанковских кредитных организаций, указаны виды банковских операций и сделок, закреплен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т.п.

Современная банковская система Россиифункционирует на следующих принципах, закрепленныхзаконодательно:

1. Принцип двухуровневой структуры предполагает разделение функций Банка России и всех остальных банков. Центральный банк Российской Федерации является верхним уровнем банковской системы и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. К их компетенции относятся операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Банком России устанавливаются показатели денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п., на которые ориентируются банки второго в своей деятельности. Коммерческие банки обязаны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

2. Принцип универсальности деловых банков означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные действующим законодательством и банковскими лицензиями операции, как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. В Российской Федерации законодательствоне предусматривает специализации банков по видам их операций, но коммерческие банки могут выбирать сферы банковской деятельности, клиентские сегменты в соответствии с проводимой ими политикой, если это не противоречит действующему законодательству. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов.

3. Принцип коммерческой направленности деятельности банков второго уровня выражается в том, что согласно действующему законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России - главный банк в Российской Федерации. Его уставный капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Он выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора и одновременно является расчетным центром банковской системы.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, законодательством Российской Федерации. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. Согласно Федеральному закону от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: небанковские кредитные организации и банки.

Небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, подразделяются на три типа:расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сферы деловой активности несут сами банки и их учредители. Однако независимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг все банки подчиняются единым нормам банковского законодательства. Центральный банк Российской Федерации предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые нормативы, регулирующие их деятельность.

Филиалы иностранных банков в настоящее время в банковской системе Российской Федерации не представлены, что связано с политикой Банка России, направленной на защиту интересов национальных банков. Иностранные банки могут присутствовать на российском банковском рынке только путем создания дочерних банковских структур, которые регистрируются по правилам, установленным российским законодательством и становятся резидентами Российской Федерации.

Представительства иностранных банков представляют их интересына территории Российской Федерации, но не проводят банковских операций.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

· банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);

· банки с государственным участием в капитале;

· банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первых характерна устойчиво высокая поля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, значительная часть кредитов предоставляетсязаемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, отличаются диверсифицированной структурой услуг и активной маркетинговой политикой.

В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные и средние и малые банки.

Банки с государственным участием - это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти - Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам - юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

· кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной - местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

· банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

· предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;

· финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как правило, являются дочерними банками известных иностранных банков. Посредством учреждения дочерних банков иностранные банки сопровождают своих глобальных клиентов, приходящих на российский рынок. Дочерние банки наряду с остатками на расчетных и текущих счетах клиентов широко используют для формирования своих ресурсов кредиты материнских банков, в последнее время происходит увеличение доли депозитов физических лиц в структуре их пассивов. Они могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо - не кредитная организация (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие целью извлечения прибыли. Цель их деятельности - защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции, и Российской Федерации крупнейшими являются Ассоциация российских банков (АРБ) и Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»).

Наряду с ассоциациями федерального уровня в Российской Федерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов.

Контрольные вопросы

1. Особенности современной финансовой политики РФ?

2. Назовите факторы, влияющие на формирование финансовой политика РФ в 1991–2001 годы?

3. В чем суть финансового кризиса 1998 года?

4. Дайте характеристику финансовой политики в период 1992–2001 гг.

5. Причины и результаты денежных реформ современного периода.

6. Дайте характеристику современной банковской системы России.

Банковская система – это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства.

Формирование банковской системы РФ :

1) в начале 80-х гг. XX в. банковская система была представлена тремя крупными государственными банками:

– Госбанком СССР;

– Стройбанком СССР;

– Внешторгбанком СССР.

Эти банки являлись монопольными структурами, которые наряду с обслуживанием своих клиентов выполняли властные функции с рядом контрольных полномочий;

2) в середине 80-х гг. XX в. возникло шесть государственных банков:

– Госбанк СССР;

– Агропромбанк СССР;

– Промстройбанк СССР;

– Жилсоцбанк СССР;

– Внешторгбанк СССР;

– Сбербанк СССР.

По своим функциям они практически не отличались от ранее действовавших трех банков СССР;

3) в 1988 г. были созданы семь кооперативных банков, которые учреждались на основе свободного волеизъявления их учредителей.

Банковская система РФ включает в себя :

а) Банк России;

б) кредитные организации;

в) филиалы и представительства иностранных банков.

Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений.

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов :

1) центральный банк;

2) банковский сектор:

– коммерческие банки;

– сберегательные банки;

– ипотечные банки;

3) страховой сектор:

– страховые компании;

– пенсионные фонды;

– специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая систему банковских учреждений.

Известно несколько видов банковских систем :

– двухуровневая банковская система;

– централизованная монобанковская система;

– уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США.

В настоящее время в РФ существует 2-уровневая структура банковской системы :

– первый уровень представлен Центральным банком;

– второй уровень – коммерческими банками различного профиля, а также филиалами и представительствами иностранных банков.

Кроме 2-уровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США) . Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, которые:

1) осуществляют контроль над деятельностью банков – членов ФРС;

2) определяют направление монетарной политики США.

История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская . По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Монополия приводила к тому, что кредиты часто выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

§ систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

§ независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;

§ аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

§ консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

§ учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

7Денежно - кредитная политика ЦБ.Ответ

Центральный Банк РФ (Банк России) - государственное кредитное учреждение, наделенное правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. Является банком банков, агентом правительства при обслуживании госбюджета.

Центральный Банк РФ наделяется также правом выпуска денег и государственных ценных бумаг, устанавливает нормативную величину кредитного спроса, хранит денежные резервы коммерческих банков и предоставляет им кредиты, является кассовым центром. Основная его задача - это проведение государственной политики в области эмиссии, кредита, денежного обращения.

Денежно - кредитная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования совокупного спроса путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения. Одним из необходимых условий эффективного развития экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения. Специфика экономических и организационных основ денежно – кредитной политики определяется спецификой ее объектов и субъектов. Объектами денежно- кредитной политики являются спрос и предложение на денежном рынке. Субъектами выступают прежде всего центральный банк в соответствии с присущими ему функциями проводника денежно- кредитной политики государства и коммерческие банки. Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирование гибкого механизма денежно - кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

Цели денежно-кредитной политики .Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. С помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства. Кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита). В условиях высокоразвитой рыночной экономики в основе денежно-кредитной политики лежит принцип «компенсационного регулирования». Принцип компенсационного регулирования включает сочетание двух комплексов мероприятий: политики денежно-кредитной рестрикции (ограничения кредитных операций, повышения уровня процентных ставок, торможения темпов роста денежной массы в обращении); · политики денежно-кредитной экспансии (стимулирование кредитных операций через снижение нормы процента и увеличение денежной массы в обращении). Политика денежно-кредитной рестрикции (политика «дорогих денег») применяется в условиях циклического оживления хозяйственной конъюнктуры. Политика денежно-кредитной экспансии (политика «дешевых денег») применяется в кризисной фазе цикла, в условиях падения производства и увеличения безработицы. Она заключается в стимулировании кредитных операций банков, введении более льготных условий кредитования в целях хозяйственного оживления.

Денежно-кредитная политика государства осуществляется через Центральный Банк РФ, как правило, по двум направлениям: проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации Центральный Банк осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Это особенно четко проявляется в условиях депрессивного состояния экономики. Дешевый кредит подталкивает предприятия вкладывать деньги в средства производства, а домашние хозяйства - покупать потребительские товары. Происходит увеличение спроса на товарном рынке, и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя;

Проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции Центральный Банк проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны, стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги. При подъеме экономики, когда деньги нужны всем, процентные ставки будут расти. Главной задачей денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу Центральный Банк Российской Федерации считает снижение инфляции при сохранении и возможном ускорении роста ВВП с одновременным созданием предпосылок для снижения безработицы и увеличения реальных доходов населения. Денежно- кредитная политика призвана способствовать установлению в экономике общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.