Часто разные организации сталкиваются с таким понятием, как товарный кредит, однако они не всегда понимают, для чего он предназначается, а также какими особенностями обладает. Он является специфической формой займа, для осуществления которого создается специальный договор. В нем прописываются основные условия, согласно которым покупатель получает некоторое количество продукции для длительного использования. Оплата производится в рассрочку. В документе в обязательном порядке указывается, на какой период предоставляется товар, а также каковы условия отсрочки платежа.

Плюсом применения товарного кредита считается то, что заказчик может пользоваться товарами, а деньги за них отдает только после их реализации или получения дохода за их применение. Это особенно актуально для компаний, не обладающих большим количеством свободных средств, но им важно продолжать осуществлять свою деятельность.

Займ, называющийся товарным кредитом, обладает некоторыми нюансами и приоритетами по сравнению с другими видами. Целью такого кредитования является ускорение продажи готовой продукции и товаров, в результате чего гарантируется получение прибыли в недалеком будущем.

К особенностям товарного кредита относятся:

• отсутствие процентной ставки, что очень выгодно по сравнению со ставками, устанавливаемыми на займы обычными банками или иными кредитными учреждениями;
• размеры его являются ограниченными свободными средствами, имеющимися у предпринимателя;
• заключаться договор может не только юрлицами, но и физлицами, а при выдаче стандартного займа в качестве одной стороны выступает банковская организация.

Таким образом, получение товарного кредита сопровождается определенными особенностями, о которых должны знать каждая организация или частное лицо, выступающие в качестве одной из сторон.

Основные разновидности товарного кредита

Есть несколько видов кредитования, к которым относятся следующие:

• С отсрочкой платежа. Этот вид считается наиболее востребованным. При его реализации товары доставляются поставщиком покупателю на основании условий, прописанных в договоре. Дополнительные документы для этого процесса не составляются.
• С открытым счетом. Эта форма товарного займа применяется в том случае, если поставки товаров реализуются несколько раз одному и тому же покупателю, причем для этого используются маленькие партии. В сроки, оговоренные в контракте, обеспечивается погашение долга по этим товарам. Как правило, в качестве сторон такого соглашения выступают компании, являющиеся надежными партнерами, давно работающие друг с другом. Стоимость поставленных товаров переносится продавцом на дебет счета компании, приобретающей их.
• Консигнация. Данный заем представляет собой комиссионную сделку, осуществляющуюся во внешней экономике. Здесь продавец поручает продать товар, отгружаемый на склад. Расчеты между двумя сторонами выполняются только после окончательной продажи товара. Считается, что именно этот вид товарного кредита отличается наивысшим показателем безопасности.
• С использованием векселя. Именно с его помощью обеспечивается оформление долга, эта форма займа считается наиболее перспективной для современных компаний. Выдача векселей производится после того, как две стороны, участвующие в сделке, выполнят согласование всех нюансов. Период исполнения может быть разным.

Товарный кредит может быть представлен в нескольких видах, но важным правилом является то, что обе стороны, участвующие в сделке, должны быть честными и предлагающими открытые условия. Не допускается предложение некачественных товаров или сомнительных условий.

Совмещение товарного и коммерческого кредитов

Правильная схема работы разных организаций заключается в одновременном использовании как товарного займа, так и коммерческого. Важно знать не только то, что такое товарные кредиты, но и о том, что существует их совмещение с . Это считается особенно актуальным и востребованным для поставщиков, поскольку они имеют возможность увеличить рынок сбыта своих товаров, а также налаживать долгосрочные отношения с покупателями и партнерами.

Коммерческие займы могут предоставляться не только поставщиком, но и покупателями:

• поставщики предлагают отсрочку или рассрочку для постепенной уплаты денег за товары;
• покупатели выдают поставщикам аванс или предоплату.

Непременным условием осуществления этой сделки считается составление договора купли-продажи. Дополнительно составляется договор товарного кредита, с указанием стоимости товара, а также срока, в течение которого он должен быть возвращен. В договоре коммерческой сделки указывается цена товара и период, в течение которого он должен быть оплачен. Если упускаются важнейшие условия сотрудничества, то составленные ранее документы признаются недействительными.

Как предоставляется товарный кредит

Не существует в законодательстве четких определений и информации о том, что такое товарный кредит и каким именно образом он предоставляется. Поэтому все особенности такого соглашения оговариваются обеими сторонами в процессе обсуждения условий. При этом как поставщик, так и покупатель должны знать свои функции, а именно:

• поставщик выступает в качестве кредитора;
• покупатель не только получает товар, но и является заемщиком.

К основным особенностям предоставления товарного займа относятся следующие:

• право собственности на товары переходит к покупателю от поставщика в процессе фактической передачи, это обусловлено договором купли-продажи, составленным одновременно с документом на товарный заем;
• если предоставляется отсрочка платежа или рассрочка, то покупатель может уплачивать поставщику определенный процент за это предложение, причем его размер обязательно прописывается в документе;
• при оформлении отсрочки допускается оплачивать товар частями, обычно это осуществляется после того, как покупатель реализует партии продукции.

Особенности договора товарного кредита

Этот договор не обладает особыми отличиями от стандартного документа, составляемого при обычном кредитовании. Однако здесь специфическим будет предмет договора, в качестве которого выступают товары. Важно, чтобы в соглашении прописывались следующие сведения относительно товаров:

• их наименование;
• количество товаров, приобретаемых с помощью товарного кредита;
• их родовые признаки;
• ассортимент;
• качество продукции.

Риск неуплаты может появиться даже при составлении товарного займа, а обусловлено это сложным экономическим положением в стране, поэтому покупатель может не иметь возможности погасить свой долг перед поставщиком. Нередко это связано не только со сложным финансовым состоянием покупателя, но и с его недобросовестностью. В этом случае поставщиком разрабатываются специальные распорядительные документы, призванные минимизировать риски.

К этим документам относятся:

• заявка, с помощью которой выдается товарный кредит;
• инструкция;
• соглашение с указанием предоставления отсрочки покупателю, обычно оптовым торговым организациям;
• положение о предоставлении отсрочки или рассрочки розничным покупателям;
• список компаний, обладающих сомнительной репутацией в отношении погашения кредитов.

Каковы условия товарного кредита

В процессе осуществления товарного кредитования должны соблюдаться определенные условия, к которым относятся следующие:

• определяется срок, на который откладывается оплата товаров, отправленных покупателю;
• прописывается момент, в течение которого передаются права собственности, причем в качестве данного момента может выступать дата подписания договора или непосредственная передача товаров;
• рассчитывается сумма платежей, которые необходимо уплатить за применение этого способа кредитования, для этого высчитываются проценты;
• указываются условия выплаты процентов.

Товарный кредит характеризуется определенной суммой. В цену, оговариваемую обеими сторонами, входит цена активов, передаваемых покупателю, а также прибавляются сюда проценты, уплачиваемые за этот способ займа.

Важным моментом считается срок, на который предоставляется этот вид кредита. Сроки товарного вида кредитования могут быть разными, поскольку время, на которое предоставляется отсрочка платежа, обычно полностью зависит от тех условий и особенностей, складывающихся на рынке.

Иные особенности предоставления товарного кредита

Такой вид кредитования появился относительно недавно, однако его можно изначально считать предшественником стандартного коммерческого займа, для которого используются исключительно денежные средства. Это обусловлено тем, что до появления денег, государства и финансов имелись бартерные отношения, причем часто оплата определенных товаров выполнялась другими товарами с отсрочкой.

Если отойти от бизнес-сферы, то в обывательском понимании товарный кредит - это выданная банком ссуда на приобретение товара. Как правило, сотрудники банка или финансовые агенты нескольких кредиторов находятся в точке продаж бытовой техники и электроники, мебели, верхней одежды и работают с клиентами непосредственно на территории магазинов. В случае если человек не может приобрести желаемый товар за наличные средства, ему предлагается оформить на него . В этом случае, наличные деньги на руки клиенту не выдаются. В случае одобрения банк переводит средства на счет торговой точки, а клиент получает на руки нужный товар. Задолженность после этого по стандартной схеме ежемесячными платежами возвращается банку.

Таким образом, товарный кредит может быть представлен в нескольких видах. Он считается выгодным и удобным для применения как покупателями, так и поставщиками. Благодаря ему обеспечивается бесперебойность поставок, производственного процесса и торгового оборота. За предоставление такого кредита покупатель обязан уплачивать определенные проценты. Каждая сторона, участвующая в сделке, должна тщательно разбираться в правильности составления договора относительно товарного кредита.

Хотя здесь в качестве предмета выступают не денежные средства, а товары, все равно существует вероятность невозврата долга, поэтому каждый поставщик должен тщательно выбирать покупателей, которым будет предлагаться такой займ. Также все поставляемые товары обязаны быть высококачественными. Если же речь идет о товарном кредите между физическим лицом и банком, здесь никаких сюрпризов ждать не стоит: условия мало чем будут отличаться от стандартного потребительского займа.

Особенности отдельных видов кредитных договоров

Товарным кредитом признается договор по которому одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заемщику) вещи, определенными родовыми признаками.

Как видно из данного определения предметом договора является действия сторон по передаче только вещей определенных родовыми признаками, обычно это сельскохозяйственная продукция, сырье, полуфабрикаты, продукты производства и потребления и так далее.

К товарному кредиту применимы нормы договора займа, кредитного договора, если иное не предусмотрено самим договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Также к товарному кредиту применимы правила договора купли-продажи товаров, в том числе условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Товарный кредит имеет некоторые особенности, которые отличают его от кредитного договора, а также от договора займа.

В отличии от договора займа договор товарного кредита является консенсуальным, то есть считается заключенным с момента достижения соглашения. Заемщик вправе во исполнение заключенного договора товарного кредита потребовать передачи ему кредитором обусловленных вещей. В то же время данный договор отличается от кредитного договора по субъектному составу. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом за исключением кредитных организаций (на практике в качестве таковых выступают предприниматели, связанные с производством и потреблением определенного вида сырья и материалов) В качестве кредиторов в договоре товарного кредита, как правило, выступают коммерческие организации. Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами не могут быть кредиторами по данному договору.

Немало споров вызывает вопрос о способе возврата товарного кредита. Наиболее распространено мнение, согласно которому в обязанности должника входит необходимость вернуть в оговоренные с заемщиком сроки товарно-материальные ценности точно такого же рода и качества в объеме, увеличенном на сумму процентов.

В связи с тем, что к договору кредита применяются правила о банковском кредите, заемщик по данному договору обязан уплатить стоимость переданных ему вещей, а также проценты. Основной целью товарного кредитования является отчуждение, реализация какого-либо имущества, что вытекает из характера передаваемого имущества (как правило, это сырьевые материалы). Порядок оплаты товарного кредита носит произвольный характер. Следует иметь в виду, что срок оплаты не совпадает по времени с моментом передачи предмета договора. Это дает основание рассматривать товарный кредит в совокупности с коммерческим.

Такое утверждение приобретает особое значение при обсуждении вопроса об отнесении издержек, связанных с получением кредита, на себестоимость продукции, о чем речь пойдет далее. В целом же порядок оплаты во многом определен экономической сущностью этого института.

«Другая важная особенность договора товарного кредита, которая была заимствована у банковского кредита, состоит в праве кредитора (заемщика) отказаться от предоставления (получения) кредита».

Отметим, что если право кредитора отказать в предоставлении кредита носит императивный характер и не может быть ограничено, то право заемщика может быть ограничено договором или каким-либо правовым актом. Законодатель стоит прежде всего на защите интересов кредитора, когда ему предоставляется такое право в случае возникновения обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что кредит возвращен не будет. Такими обстоятельствами могут служить, прежде всего, финансово-статистические документы (ежегодные и квартальные бухгалтерские отчеты и балансы), а также предъявление в суд требования о признании заемщика несостоятельным (банкротом) и так далее.

Отказ от получения кредита заемщиком должен быть совершен до установленного договором срока, который может быть определен сторонами в договоре. После наступления этого срока отказ считается недействительным. Наряду с этим может быть предусмотрена обязанность заемщика в случае отказа возместить убытки, поскольку кредитор лишается тех средств, на которые он вправе рассчитывать при выполнении заемщиком условий договора.

Кроме того, товарный кредит как мера государственного регулирования экономики носит, как правило, беспроцентный характер.

Сфера использования товарного кредита формально не ограничена установлением исчерпывающего перечня его участников. Но на практике участниками подобных отношений чаще всего становятся связанные с производством и постоянно нуждающиеся в непрерывном потреблении сырья и материалов предприниматели, а не кредитные учреждения, хотя теоретически это возможно.

Таким образом, основное экономическое назначение товарного кредита состоит в пополнении оборотных средств, что полностью исключает использование индивидуально-определенных вещей. В частности, товарный кредит стал одним из основных механизмов централизованного сезонного кредита сельскому хозяйству.

Как и банковский кредит, товарный кредит носит обычно целевой характер. Кроме того, в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования предоставленных ему вещей кредитору предоставлено право отказаться от дальнейшего кредитования.

В силу ст. 820 ГК РФ «договор товарного кредита должен заключаться только в письменной форме». Несоблюдение письменной формы договора товарного кредита влечет его недействительность в силу закона.

К числу существенных условий договора товарного кредита относится в первую очередь условие о наименовании и количестве вещей, предоставляемых в кредит, в противном случае договор товарного кредита не может считаться заключенным. Кроме того, существенными условиями этого договора следует признать требования к качеству, ассортименту, комплектности товара, таре и (или) упаковке. Цена товаров, предоставляемых в кредит, не является существенным условием договора, так как проценты начисляются на договорную стоимость передаваемых товаров.

Заемная природа товарного кредита предполагает возврат переданного имущества, что может создать впечатление о том, что по этому признаку такой договор не может быть отнесен к разряду коммерческих. Однако договор товарного кредитаимеет ряд отличительных особенностей, позволяющих расценивать его именно в качестве коммерческого договора:

1) целью договора товарного кредита является извлечение прибыли из передаваемого имущества. Существенным отличием договора товарного кредита от договора займа является его возмездный характер. В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ «договор вещного займа предполагается беспроцентным и может быть возмездным только в том случае, если это закреплено в самом договоре». Договор товарного кредита по общему правилу предполагает начисление процентов и, наоборот, может быть безвозмездным только в том случае, если это указано в соглашении;

2) передача товаров оптовым продавцом реализует его главное предназначение - продвижение товаров на рынке;

3) договор товарного кредита, так же как и договор займа, не предполагает возврата того же самого товара, который был передан продавцом покупателю, что свидетельствует о том, что цель продавца по продвижению проданного товарадостигнута;

4) элементы договора купли-продажи (условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров в договоре товарного кредита подтверждают его отчуждательный характер, поэтому условие о возврате товара кредитору не исключает коммерческий характер данного договора;

5) осуществление товарного займа позволяет стимулировать деятельность производителей в выводе на рынок тех видов товаров, в производстве которых заинтересован оптовый продавец.

Сегодня, когда рыночная экономика набирает обороты, чрезвычайно большое значение имеет такой сектор продажи , как товарный кредит.

Это наиболее удобный, как для продавцов, так и для покупателей, инструмент реализации продукции.

Не каждый человек имеет возможность купить новую бытовую технику или транспортное средство, оплатив его стоимость сразу.

Такие люди могут получить товар или продукцию с отсрочкой оплаты его стоимости, не теряя при этом возможности пользоваться им с первого же дня оформления кредита.

Навигация по статье

Суть и особенности товарного кредита

ТК – представляет собой разновидность займа. Он оформляется посредством подписания договора, согласно которого покупатель получает возможность пользоваться товаром, оплачивая его стоимость на протяжении некоторого времени.

Товарный кредит выгоден, как для покупателя, так и для продавца товара. Для тех, кто берет товар в выгода заключается в том, что человек имеет возможность пользоваться товаром, купить который ему не позволяет его материальное состояние.

Минус же в данном случае заключается в некоторой переплате общей стоимости товара, который покупатель берет в рассрочку. Что касается размера этой переплаты, она зависит от суммы процентной ставки по данному кредиту, а также от его срока.

Продавец товара также не остается внакладе, увеличивая оборот товара и капитала. Кроме этого немаловажной выгодой для продавца также является реклама его фирмы или компании, в которой можно получить товар с отсрочкой его полной оплаты.

ТК можно получить в виде товара, который покупатель берет в рассрочку, остаточную его стоимость, а также процент по кредиту он погашает через банковскую организацию, которая переводит эти средства на банковский счет продавца.

Специалисты выделяют группы клиентов, которые можно считать приоритетными при пользовании данным видом кредитования:

• Предприятия, сфера деятельности которых заключается в осуществлении торговли в розницу, например, транзит.
• Компании-производители, которые занимаются экспортной реализацией товара. Для них товарное кредитование способствует тому, что существенно увеличивается оборот товара и получения прибыли.

Товарный кредит – это разновидность заимствования товара. , по сравнению с кредитом банковской формы, заключается в том, что он выдается не в виде наличных средств, а в виде товара. Стоит также отметить, что в данном случае, товар выступает в качестве залога.

Это означает, что покупатель должен вернуть товар продавцу в том случае, если он не оплатит вовремя часть его стоимости или просрочит погашение ставки по процентам.

Нельзя также забывать о том факторе, что данный вид кредита относится к краткосрочным (максимальный срок, на который можно его оформить не превышает три года). Получить товарный кредит также можно при выполнении одного из главных условий – проплата первоначального взноса.

В каких видах может выступать данный вид кредита

Товарный кредит, как разновидность коммерческого кредита, может иметь несколько форм:

• С отсрочкой платежа. Это самая распространенная форма кредитования среди продавцов, которые занимаются розничной или оптовой торговлей. Суть его заключается в том, что продавец товара предоставляет покупателю возможность отсрочить срок окончательной полной оплаты товара. От первоначального взноса до последней проплаты, право пользования товаром или продукцией принадлежит продавцу. Срок, на который дается отсрочка, размеры оговариваются обеими сторонами и закрепляются в договоре или соглашении.
• Открытый счет. Разновидность коммерческого кредита, суть которого заключается в том, что продавец предоставляет покупателю открытый счет, на который он и проводит периодические проплаты задолженности по приобретенному товару. Как правило, такой вид кредита не подтверждается никакими видами документов, а регистрируется только лишь в бухгалтерских книгах предприятий. Как показывает практика, для того чтобы получить такой вид кредита необходимо иметь высокий уровень доверия между покупателем и продавцом, например, это могут быть две организации, которые сотрудничают на протяжении длительного времени и полностью доверяют друг другу.
• Консигнация. В данном случае поставщик товара (продавец) является консигнантом, организует поставку большой партии товара на склад продавца при условии его реализации. Оплата отгруженного товара выполняется поле его . По мнению специалистов, данный вид кредита можно считать наиболее финансово безопасным.
• Вексель. Данная форма является самым перспективным и современным видом коммерческого кредита. Векселя выдаются на разные сроки их погашения, которые предварительно согласуются между покупателем и продавцом. Данный документ выступает в качестве гарантии для продавца в том, что кредит будет погашен покупателем в установленный в векселе срок, покупатель должен полностью погасить задолженность единоразово. Нередко также используют вексель по предъявлению, которые обязуют покупателя погасить задолженность по кредиту в тот день, когда продавец предъявить ему данный вексель.

Использование любого вида отсроченного платежа подразумевает запрет на любой вид влияния продавца на покупателя, которые имеют внефинансовую форму. Это может быть предоставление некачественного или испорченного товара или продукции; выдвижение и прекращении сотрудничества с другими продавцами или покупателями и пр.

Достоинства, недостатки и правила использования ТК

Как любой вид денежных взаимоотношений, товарный кредит имеет две стороны – положительную и отрицательную.

Положительная:

• Кредит можно получить за короткий промежуток времени.
• Есть возможность принимать непосредственное участие в формировании всех пунктов договора или соглашения по предоставлению кредита.
• Покупатель может единолично решать, каким именно образом он будет использовать товар, взятый в рассрочку.
• Размер ставки по процентам намного ниже, чем по другим видам кредитования.
• Товарный кредит может быть выдан без привлечения посредником, что значительно уменьшит расходы по оплате их услуг.

Отрицательная:

• Есть довольно высокая степень риска.
• В банковской организации можно взять денежный кредит, сумма которого будет значительно ниже, чем сумма, которую можно получить по стоимости товарного кредита.
• Одним из обязательных условий получения ТК является внесение первоначального взноса.
• Право на товар остается за продавцом от первого до последнего взноса и погашения задолженности ставки по процентам.

Правила использования коммерческого кредита можно отнести и к товарному:

• Нередко, когда человек решает взять ТК, не учитывается такой фактор, как спрос на приобретенный товар, который он берет в кредит. Это огромная ошибка.
• Если в качестве кредита берется товар, который заведомо неликвидный, необходимо требовать от продавца более плавных и легких условий по кредиту, в том числе и размеру ставки по процентам.

Перед тем, как взять товар в рассрочку следует внимательно проанализировать рынок товаров. Это необходимо дабы не взять товара больше, чем можно его реализовать.

Не стоит доверять выбор товара своим сотрудникам. Они могут не учесть ваших планов на будущее по отношению реализации данного товара.

Составляя договор по предоставлению товарного кредита, следует обратить внимание на составление его письменной формы, в противном случае доказать что-либо будет совершенно невозможно.

Не стоит нарушать сроки погашения кредита и ставки по процентам. Это может закончиться тем, что продавец аннулирует и заберет товар обратно. Это связано с тем, что, согласно закону, продавец остается собственником товара до тех пор, пока не будет совершен последний платеж.

Необходимо заранее просчитывать возможность того, что товар не реализуется полностью и сразу. Это повлечет за собой просрочки по платежам.

Продавцы доверяют только тем покупателям, с которыми сотрудничают на протяжении длительного времени. Заслужив доверие у продавца товара, можно рассчитывать на более льготные условия получения товарного кредита.

Не стоит метаться от одного продавца к другому – это не в пользу покупателю. В то же время, если продавец подвел один раз, не исключен возможность того, что это повториться. Не стоит давать ему второго шанса.

Процедура оформления

По данным статистики, приблизительно 30% населения нашей страны хотя бы раз в жизни сталкиваются с оформлением товарного кредита.

Поэтому просто необходимо знать, как правильно его , на что обратить внимание.

Товарный кредит — это любой кредит на покупку товаров, который имеет свою специфику и особенности оформления:

Выбрать необходимый товар или магазин, в котором будет оформляться ТК.

В первую очередь необходимо быть точно уверенным в том, что приобретение данного товара действительно необходимо.

Стоит также обратить особое внимание на выбор компании или магазина, в котором будет оформляться кредит. При этом у продавца должно быть, как можно больше кредиторов банков. От этого зависит количество акций, по которым товар можно приобрести.

Кредитная программа в банке кредиторе. Самостоятельно разобраться в этом вопросе довольно сложно, конечно, если покупатель не владеет необходимыми знаниями.

Условия кредита

При составлении договора или оглашения на оформление товарного кредита, стоит обязательно обратить внимание на такие пункты, как срок кредита, размер и сроки периодического погашения, размер процентной ставки, разновидности штрафных санкций за просрочку и пр. От этого зависит то, будет ли выгоден ТК.

Процедура оформления

Для этого достаточно иметь при себе паспорт. Покупатель имеет право принимать непосредственное участие в составлении и обсуждении каждого пункта договора или соглашения.

При себе необходимо иметь сумму наличных, которые будут внесены в качестве первоначального взноса. Кроме этого, при себе нужно иметь мобильный телефон, это может быть необходимо для подтверждения личных данных.

Перед тем, как поставить свою подпись под , лучше всего прочитать его еще раз очень внимательно и неспешно, обращая внимание не самые мелкие детали.

Внесение первоначального взноса

После подписания всех документов можно внести первый взнос в кассу.

В договоре также обязательно должны быть прописаны условия и гарантии возврата товара, который был взять в рассрочку.

Если товар был взят в кредит, это ни в коей степени не означает, что его уже нельзя вернуть.

Обнаружив какой-либо брак приобретенного товара или же в случае частого устранения неполадок или неисправности товара, покупатель имеет право на протяжении первых 15 дней после того, как был оформлен договор вернуть его.

Если покупатель пользовался товаром больше указанного срока, вернуть его можно будет только до той даты, которая указана в гарантийном талоне. Поэтому, покупая товар в кредит, необходимо обязательно требовать от продавца заполнения талона гарантии.

Продавец обязан составить акт возврата, в котором четко прописана причина этого процесса.

После того, как будет завершена, в этот же день следует обратиться в банк, через который шла оплата задолженности, имея при себе все необходимые документы и квитанции.

Это необходимо сделать потому, что проценты будут начисляться за каждый день использования товара, независимо от его возврата. Важна дата, когда покупатель обратился в банк, а не дата, когда товар был возвращен продавцу. Специалисты банка составят акт о расторжении кредитного договора.

Покупателю придется составить заявление о возврате денежных средств. В заявлении следует указать точную сумму, которая уже была внесена в качестве погашения кредита, а также суммы, которую еще необходимо погасить.

До той даты, пока в банке не будет окончательно оформлена и закончена процедура расторжения договора или соглашения на кредит, нельзя прекращать выплаты по товарному кредиту. Это может привести к тому, что покупателю будут начислены санкции на уже сданный продавцу товар.

Банковской организацией будет выдан специальный документ, в котором указано о расторжении договора кредитования и о полном отсутствии задолженности по ТК. После этого покупателю будут возвращены все средства, которые он уплатил за время пользования товаром.

Что же касается возврата тех средств, которые были уплачены покупателем, как процент за пользованием кредитом, покупателю следует обратиться в суд. При этом, суд будет обращать внимание только на ту сумму, которая была выплачена покупателем за тор период, когда товар еще не был возвращен, но он не имел возможности им пользоваться по причине его неисправности.

Нередки случаи, когда продавец отказывается принимать товар обратно, а банк отказывается разрывать кредитный договор. В таком случае, у покупателя нет другого , кроме как обратиться с иском в судебную инстанцию. Как показывает практика, в случае возникновения подобной ситуации лучше всего обратиться за помощью к опытному юристу.

Размер ставки по процентам зависит от некоторых факторов:

• Срок кредита.
• Стоимость товара, взятого в рассрочку.
• Взаимоотношения между покупателем и продавцом.

Этот показатель может быть таких видов:

• Плавающая ставка. Ее размер четко не устанавливается, а зависит от срока кредитования и суммы, которая еще не погашена. Данный вид ставки пользуется большой популярностью у покупателей.
• Фиксированная. Данный вид ставки по процентам является постоянным и неизменным на протяжении всего срока действия договора кредитования.

Товарный кредит представляет собой разновидность займа, который чрезвычайно популярен среди покупателей. При его оформлении следует учесть все моменты, а особенно свои возможности.

Об основных оформления товарного кредита можно посмотреть на видео:

Задайте свой вопрос в форму ниже

Люди по-разному относятся к займам. Одни считают, что товарные кредиты помогают быстрее купить желанный продукт, а другие признают это отличным способом отбора всех сбережений у населения.

Перед этой статьёй не ставится цель убедить вас в том или ином мнении. Главной задачей будет объяснение сути и условий потребительского кредитования на покупку товаров. А выводы о том, что есть плохого и хорошего, вы сможете сделать уже сами.

Каковы отличительные черты таких кредитов?

Товарные кредиты представляют собой целевой займ. То есть наличные деньги в руки клиент не получает. Банк самостоятельно перечисляет безналичным переводом средства на счёт того магазина, в котором заёмщик хочет купить товар.

По схожей схеме происходит кредитование на покупку автомобиля или недвижимости. Отличаются товарные кредиты от вышеупомянутых тем, что сумма займа в них намного меньше. Количество денег, которые банки готовы предоставить заёмщику на покупку товара в магазине, в десятки раз меньше, чем при покупке дома или автомобиля.

Второе отличие товарных кредитов - это срок кредитования. В основном потребительское кредитование на товары подразумевает срок сделки до 2-3 лет. В случае же с авто или недвижимостью длительность договора может достигать 15-20 лет, в зависимости от условий конкретного банка. Проценты же, или плата за пользование кредитом, могут быть как выше, так и ниже тех условий, которые предлагают при крупных сделках на машину или дом. Это связано только с политикой самого банка, которая основывается на структуре кредитного и депозитного портфеля.

Если сравнивать товарные кредиты с теми, которые выдаются наличными деньгами в руки, то первые отличаются дешевизной. За наличные деньги, которые можно использовать на любые цели, люди всегда будут больше платить, и это логично. Ведь в случае неосуществления платежей по кредиту на товар банк может его конфисковать, и это является своеобразной подстраховкой. Во втором же случае процесс погашения долга происходит намного болезненнее и дольше.

К примеру, если сравнить реальную кредитную ставку на займы наличными деньгами у крупных банков, то можно насчитать около 70% в год, включая страховые платежи. В кредите на товар эта ставка выходит около 30-40 годовых процентов.

Какие условия кредитования на товар?

Кредит в банке на товар может быть как с обязательным первоначальным взносом, так и без него. Это хорошо в случае, когда у вас нет денег на данный момент, и у вас нет возможности сделать “нулевой” платёж. Однако процентные ставки по кредиту с такой опцией зачастую находятся на более высоком уровне.

А если же у вас есть деньги для внесения первоначального взноса, то обязательно сделайте его - это позволит существенно снизить уровень возможной переплаты и ваши долговые обязательства.

Сроки такого кредитования обычно колеблются от трёх до 24 месяцев

Такая может быть как со страховкой жизни заёмщика, так и со страхованием заёмного имущества. А может быть и вовсе без опции страхования - всё по выбору клиента.

Чаще всего встречается эта форма кредита со способом оплаты, который называют аннуитетным платежом. Он подразумевает одинаковые суммы выплаты в пользу банка на протяжении всего периода кредитования.

Рассчитывается он достаточно просто:

• Ап = (Тк + Тк х Пг) : П, где:

  Ап - аннуитетный платёж;
  Тк - тело кредита (та сумма, которую стоит сам товар);
  Пг - годовая процентная ставка по кредиту;
  П - период или количество месяцев, на который выдаётся кредит.

Что обязательно должно присутствовать в договоре потребительского кредитования на товар?

При заключении договора необходимо обратить внимание на следующие пункты, которые являются обязательными:

• сумма кредитного обязательства;
• срок кредитования;
• процентные ставки и уровень плат за пользование кредитом;
• права и обязанности заёмщика;
• права и обязанности кредитора;
• срок действия договора;
• условия досрочного погашения кредитных обязательств и расторжения договора;
• порядок решения споров между сторонами;
• подписи и печать стороны, которая предоставляет кредит;
• подпись заёмщика.

По статистике, которую приводят юристы, 8 из 10 людей никогда не читают договоры, которые подписывают. Такая халатность к документам недопустима, особенно когда человек берёт кредит в банке.

В обязательном порядке изучайте договор полностью и читайте до последнего слова. Консультант может вам не всё рассказать или "забыть" о чём-то уведомить. Если вы дочитаете до конца документ, который подписываете, то шансов того, что вас обманут, станет намного меньше.

Где можно взять товарный кредит?

Проценты по такому кредиту не зависят от способа его оформления. С каждым днём растёт количество каналов, по которым можно получить банковский кредит.

Первый вариант - это обратиться в отделение банка. Классическим способом получить кредит на товар является приход непосредственно в какой-либо офис финансового учреждения. Пожалуй, это единственный путь, который позволит узнать все условия кредитования в полной мере. Хотя всё зависит от навыков того представителя банка, который будет вас обслуживать.

Каковы минусы оформления потребительского кредита на товар в отделении банка?

Безусловно, это потеря большая потеря времени. Очень часто все происходит следующим образом. Человек обращается в банк, чтобы взять товарный кредит. Перед тем как попасть к кредитному консультанту, нужно отстоять в очереди. К примеру, если перед вами 2 человека, то ждать, пока их обслужат, нужно будет примерно 20 минут. Затем тратится время на консультацию и введение заявки в программу, где указывается сумма кредита. Это около десяти минут. Если программа отклонила запрос и приняла негативное решение, то это вообще было зря потраченное время.

Далее, после выдачи положительного результата, банку потребуются реквизиты товара - счёт-фактура именно из того магазина, в котором вы хотите приобрести продукцию. И здесь есть два пути: либо человек самостоятельно отправляется в магазин, берёт счёт-фактуру и привозит её назад в банк, или финансовое учреждение может самостоятельно договориться с продавцом. В обоих случаях времени тратится довольно-таки много, поэтому для ускорения процесса стоит сначала сходить в магазин, взять счёт, и только потом идти в банк.

Второй способ - это оформить товарно-денежный кредит непосредственно в магазине, в момент покупки товара. Вы, наверное, неоднократно видели представителей разных банков или финансовых учреждений, которые располагаются в магазинах бытовой техники. Этот ход предпринимается для того, чтобы сэкономить время клиента, а также с целью "взять" его ещё "тёпленьким", когда у человека загораются глаза в ожидании новой покупки. Кредитный консультант готов осуществить предоставление товарного кредита в течение 5 минут. Главное - не спешите и узнайте у него все условия. Зачастую в крупных магазинах есть представители нескольких банков. Если вам не понравилось кредитное предложение, вы всегда можете обратиться к представителю другого финансового учреждения.

Каковы минусы оформления потребительского кредита на товар прямо в магазине?

Во-первых, обычно в таких местах работают те представители банков, которые достаточно хорошо умеют выдавать кредиты и навязывать невыгодные предложения. Вдали от банка они могут даже выдумывать какие-то свои несуществующие условия, дополнительные кросс-продажи. И раскусить их достаточно сложно. К примеру, непосредственно в финансовом учреждении в случае недоверия к сотруднику банка вы всегда сможете обратиться к его начальнику. А в данном месте такой кредитный консультант является "сам себе хозяином".

Но не переживайте, есть способ выйти из данной ситуации победителем. У каждого банка есть горячая линия, на которую вы всегда сможете позвонить. Зачастую бывает, что по телефону вам огласят другие условия кредитования, и они не будут совпадать с теми, которые вам озвучил представитель банка, работающий в магазине.

Учтите: правильными условиями окажутся только те, которые вам озвучил оператор колл-центра. Почему? Потому что все телефонные разговоры в банке записываются, и при возникновении каких-либо спорных ситуаций могут быть использованы в качестве доказательств. Поэтому операторы не могут вам нагло врать и предоставлять неправильную информацию. В связи с этим, усомнившись в том, что вам говорит кредитный консультант в магазине, попросите его дать номер горячей линии и смело туда звоните.

Третий способ - получить кредит через интернет

Каковы плюсы у такого оформления?

Такой способ поможет вам сэкономить кучу времени. Буквально за несколько минут вы сможете пересмотреть предложения различных банков и выбрать подходящее.

Он подойдёт и для тех, кто не хочет или не любит общаться с банковскими работниками.

Каковы минусы оформления кредита на товар по интернету?

Главный отрицательный момент, который стоит отметить, - неполная прозрачность. На странице оформления кредита не написаны все условия, которые содержит договор товарного кредита, также могут быть упущены некоторые нюансы сделки. Это делается с целью привлечения большего числа клиентов.

Является ли страхование товара или жизни обязательным при оформлении потребительского кредита на товар?

В 99% случаев никакая страховка не является обязательной. Её всегда навязывают и преподносят в виде единственно возможного варианта кредитования.

Конечно же, каждый банк оформляет кредиты на своих условиях, и спорить с ними неподкованному человеку достаточно сложно. Буквально говоря, на любое возмущение условиями представитель финансового учреждения просто скажет: "Что-то не нравится? Тогда не берите". Это довольно хороший способ диктовать свои условия. А люди, которым срочно нужно сделать покупку, просто вынуждены "проглатывать" невыгодные для себя условия кредитования.

Посмотрите на условия любого договора страхования, который вам предложат подписать. Вы там не найдёте ни единого намека на то, что оно является обязательным. Каждый такой договор будет называться "Договор добровольного страхования" либо же начинаться с этих слов.

Можно также попросить сотрудника банка показать вам так называемый паспорт финансовой услуги. Так же, как у вас есть паспорт гражданина, в котором указаны все ваши данные, так и у любого банковского продукта существует документ, содержащий в себе все его условия.

Многие люди ведутся на уловки о том, что если страховку не выбрать, то вам откажут в кредите

Это заявление является необоснованным, так как уже давно ушли в небытие те времена, когда заявку на кредитование рассматривали люди. Сейчас всё происходит намного проще: в специальную программу вводится заявка, и в автоматическом режиме компьютер выбирает соответствующее решение. И поверьте, если у вас нет негативной истории кредитования в базе, то кредит вы сможете получить и без навязанной страховки.

Даже если вы уже под напором кредитного консультанта сдались и согласились на страховку, то не думайте, что всё потеряно. Вы можете в этот же момент или на следующий день позвонить в страховую компанию и уведомить о том, что хотите разорвать договор страхования. В этом случае они должны будут выдать вам форму заявления и указать адрес, на который его выслать. Правда, 40% от сделки вы себе вернуть не сможете, так как зачастую именно такой процент берёт страховая компания себе на "ведение дела". Но всё же хоть что-то вернуть в карман удастся.