Tervitused! Olen kindel, et ma ei pea kõike maailmas teadma ja suutma. Jah, see on põhimõtteliselt võimatu. Kuid inimese jaoks kõige olulisemates valdkondades tasub navigeerida vähemalt “teekannu” tasemel.

Pean elutähtsateks valdkondadeks tööd, äri, perekonda, tervist ja loomulikult raha. Millega ma tegelen? Pealegi nõuab igasugune investeering. Isegi kui see on banaalne pangahoius või laen ettevõtluse arendamiseks.

Ausalt öeldes pole ma selliseid arvutusi käsitsi teinud väga pikka aega. Milleks? Lõppude lõpuks on palju mugavaid rakendusi ja veebikalkulaatoreid. Viimase abinõuna aitab "tõrkekindel" Exceli tabel.

Kuid see ei tee haiget, kui tead põhiarvutuste elementaarseid valemeid! Nõus, hoiuste või laenude intressid võib kindlasti liigitada "baasiks".

Allpool tuletame meelde kooli algebrat. Sellest peab vähemalt kuskil elus kasu olema.

Arvutame tagatisraha protsendi

Tuletan meelde, et pangahoiuse intressid võivad olla lihtsad või keerulised.

Esimesel juhul kogub pank tulu algse sissemakse summalt. See tähendab, et iga kuu/kvartal/aasta saab hoiustaja pangalt sama “boonuse”.

Loomulikult erinevad liht- ja liitintressi arvutamise valemid üksteisest.

Vaatame neid konkreetse näite abil.

Hoiuse tagastus koos lihtintressiga

• Summa % = (deposiit*intress*arveldusperioodi päevad)/(päevi aastas*100)

Näide. Valera avas üheks aastaks hoiuse summas 20 000 rubla 9% aastas.

Arvestame tagatisraha tasuvuse aasta, kuu, nädala ja ühe päeva kohta.

Aasta intressisumma = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 rubla

Selge on see, et meie näite puhul saaks aastakasumlikkust välja arvutada palju lihtsamalt: 20 000 * 0,09. Ja selle tulemusena saate sama 1800 rubla. Aga kuna otsustasime arvutada valemi järgi, siis selle järgi loemegi. Peaasi on loogikast aru saada.

Kuu intressisumma (juuni) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 rubla

Nädala intressisumma = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 rubla

Intressi summa päevas = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 rubla

Nõus, lihtne intressivalem on elementaarne. See võimaldab teil arvutada tagatisraha tootlust mis tahes arvu päevade eest.

Hoiuse tootlus koos liitintressiga

Teeme näite keerulisemaks. Liitintressi arvutamise valem on veidi keerukam kui eelmises versioonis. Kalkulaatoril peab olema toitefunktsioon. Teise võimalusena võite kasutada kraadivalikut Exceli tabelis.

• Summa % = sissemakse * (kapitaliseerimisperioodi määr 1+) kapitalisatsioonide arv - sissemakse
• Kapitaliseerimisperioodi määr = (aastamäär*kapitaliseerimisperioodi päevad)/(päevade arv aastas*100)

Tuleme tagasi meie näite juurde. Valera pani sama 20 000 rubla pangahoiusele 9% aastas. Aga seekord -.

Kõigepealt arvutame kapitaliseerimisperioodi määra. Vastavalt hoiuse tingimustele koguneb intress ja „lisatakse“ hoiusele kord kuus. See tähendab, et meil on suurtähtede kasutamise perioodil 30 päeva.

Seega on kapitaliseerimisperioodi määr = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

Nüüd arvutame, kui palju meie panus erinevate perioodide intresside näol kaasa toob.

Aasta intressisumma = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1850 rubla

Tõstame selle astmele „12”, sest aasta sisaldab kaksteist suurtähtede kasutamise perioodi.

Nagu näete, on isegi sellise sümboolse summa ja lühikese perioodi korral liht- ja liitintressiga hoiuse kasumlikkuse vahe 50 rubla.

Kuue kuu intressisumma = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 rubla

Kvartali intressisumma = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 rubla

Kuu intressisumma = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 rubla

Märge! Intresside kapitaliseerimine ei mõjuta kuidagi hoiuse tasuvust esimesel kuul.

Investor saab sama 148 rubla nii liht- kui liitintressiga. Kasumlikkuse erinevused algavad teisest kuust. Ja mida pikem on hoiuse tähtaeg, seda suurem on erinevus.

Enne kui liitintressi teemast liiga kaugele kaldume, kontrollime, kui õiglane on üks finantsnõustajate soovitusi. Pean silmas nõuannet valida mitte kord kuus või kvartalis, vaid kord kuus.

Oletame, et meie tingimuslik Valera pani hoiuse sama summa, tähtaja ja sama intressimääraga, kuid iga kuue kuu tagant kapitaliseeritava intressiga.

Määr = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Nüüd arvutame tagatisraha aasta tootluse.

Aasta intressisumma = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1836 rubla

Järeldus: kui kõik muud asjad on võrdsed, toob poolaasta kapitalisatsioon Valera 14 rubla vähem kui kuukapitalisatsioon (1850–1836).

Saan aru, et vahe on väga väike. Kuid meie muud algandmed on sümboolsed. Suurte summade ja pikkade perioodide puhul muutuvad 14 rubla tuhandeteks ja miljoniteks.

Arvutame laenu protsendi

Liigume hoiustelt laenudele. Tegelikult ei erine laenu arvutamise valem põhilisest.

Näide. Juri võttis Sberbankist tarbimislaenu summas 100 000 rubla 2 aastaks 20% aastas.

• Summa % = (võlajääk*aastaintress*arveldusperioodi päevad)/(päevade arv aastas*100)

Esimese kuu intressisumma = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 rubla

Ühe päeva intressisumma = (100000*20*1)/(365*100) = 55 rubla

Märge! Koos võlajäägiga väheneb ka laenuintresside summa. Sellega seoses on diferentseeritud skeem palju „õiglane” kui annuiteediskeem.

Oletame nüüd, et meie Juri on poole oma laenust tagasi maksnud. Ja nüüd on tema võla jääk pangale mitte 100 000, vaid 50 000 rubla.

Kui palju tema intressikoormus väheneb?

Kuu intressisumma = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 rubla (1644 asemel)

Ühe päeva intressisumma = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 rubla (55 asemel)

Kõik on õiglane: võlg panga ees on poole võrra vähenenud - laenuvõtja “intressikoormus” on vähenenud poole võrra.

Kas arvestate laenu- ja hoiuseintresse endale? Tellige värskendused ja jagage oma sõpradega sotsiaalvõrgustikes värskete postituste linke!

Laenud on meie tänasesse ellu juba nii hästi sobinud, et paljud lihtsalt ei saa ilma nendeta hakkama. Kuid mitte kõik meie kaasmaalased ei saa taotletud laenu enammakse suurust eelnevalt välja arvutada ja valida laenuraha väljastamiseks kõige atraktiivsemate tingimustega panka.

Eksperdid soovitavad laenulepingu tingimustega hoolikalt tutvuda (paljud laenuasutused näevad ette tüüplepingute väljastamise eelkontrolliks). Pärast laenutehingu põhiparameetrite väljaselgitamist peaksite arvutama intressisumma, mida peate kogu laenuperioodi jooksul laenult tasuma – tegelik enammakse summa.

Laenu intressi tegeliku summa arvutamise mehhanism

Oletame, et tead laenuvahendite suurust, intressimäära ja eeldatavat laenutähtaega (päevades), näiteks:

• kavandatud laenu suurus on 100 tuhat rubla;
• intressimäär – 18%;
• laenutähtaeg – 1 aasta, s.o. 365 päeva (v.a liigaastad).

Siis saame järgmise arvutuse:

• Leia ühe laenatud vahendite kasutamise päeva intressisumma.

100 000 rubla * 18% / 365 päeva = 49,32 rubla.

• Arvestame ühe kuu intressisumma.

49,32 RUB * 30 päeva = 1479,60 hõõruda.

• Arvestame enammakse summa intressidelt kogu laenuperioodi eest.

1479,60 RUB *12 kuud = 17 755,20 rubla.

Kui olete huvitatud kogusummast, mida peate igakuiselt laenult tasuma, siis:

• Hindame põhivõla suurust (diferentseeritud tagasimakseviisi valimisel):

100 000 hõõruda. / 12 kuud = 8333,33 hõõruda.

• Leidke igakuine makse summa, võttes arvesse kogunenud intressi:

8333,33 + 1479,60 = 9812,93 rubla.

Taotletud laenu eelseisvatest maksetest tõelise pildi saamiseks võite kasutada Microsoft Excelis iseseisvalt koostatud ajakava. Loome uude faili tabeli viie veeruga: kuud, laenujääk, intress, põhiosa makse summa ja tasumisele kuuluv kogusumma.

Esimesse veergu sisestame eeldatavad laenukuud. Veerus “Laenujääk” märgime välja antud laenusumma. Lahtritesse, kus kuvatakse iga kuu laenujääk, sisestame valemid:

Võlasumma = viimase kuu laenujääk – jooksva kuu põhimakse summa.

Täidame vastavas veerus intressisumma arvutamise valemid:

(Põhisaldo * Intress * Päevade arvkuus)/(365 * 100)

Liites “AutoSum” funktsiooni abil kokku kogu eeldatava laenuperioodi eest laekunud intressid, saame kogu intressi enammakse summa.

Klientidele, kes pole veel arvutit omandanud, on enamiku tegutsevate pankade ametlikel veebisaitidel teenus “Laenukalkulaator”. Piisab, kui sisestate sinna laenu põhiparameetrid (summa ja tähtaeg) ning saate teada, kas selle laenuandjaga on kasulik laenutehingut sõlmida.

Diferentseeritud graafiku kohaselt väheneb laenumakse summa iga järgneva kuuga seoses tasutud intresside summa vähenemisega. Sellist tagasimaksesüsteemi pakkuva panga leidmine on meie ajal aga peaaegu võimatu, kuna valdav enamus Venemaa krediidiasutusi on üle läinud intresside võtmise annuiteetmeetodile.

Pidage meeles, et intressivaba laenu saamiseks ei tohiks te "ostma" mõne organisatsiooni ahvatlevaid pakkumisi. Tõenäoliselt unustasid nad teid lihtsalt hoiatada krediidiprogrammi pakutavate lisateenuste eest. Sel juhul olge valmis laenu eest palju rohkem maksma, kui algselt märgitud.

Saidi otsing

Pangatoote üks peamisi parameetreid, mis mõjutab potentsiaalse laenuvõtja võimet ja soovi laenu saada, on intressimäär. See on lihtne – mida kõrgem see on, seda rohkem pead laenu pealt maksma. Laenu intressi arvestamise valem peab olema pangakliendile endale teada. See võimaldab teil iseseisvalt arvutusi teha ja määrata, kui tulus on konkreetse finantsasutuse laenu kasutamine.

Mis mõjutab laenu intressimäära?

Potentsiaalne klient peaks lisaks intressimäärale tähelepanu pöörama ka kaasnevatele kuludele, mis tal tehingu sooritamisel tekivad, ja vahendustasude suurusele. Need kulud võivad oluliselt suureneda ning selle tulemusena selgub, et teisest pangast kõrgema intressimääraga laenu võtmine oleks tulusam.

Võlgniku perioodilise sissemakse suurus sõltub määra suurusest. Kuid selleks, et klient säästaks, peab ta teadma, mis mõjutab kogunenud intressi suurust. Seda väärtust mõjutavad otseselt:

• võlajääk – mida madalam see on, seda vähem pead maksma intressi, mis tähendab, et laenuvõtja peaks olema huvitatud laenu võimalikult kiirest tagasimaksmisest;
• kalendripäevade arv kuus - mida rohkem neid on, seda suurem on kogunenud intress. Seega on 31-päevasel kuul nende summa suurem kui 30-päevasel kuul. Laenu arvutamise valem võib seda selgelt kinnitada - lõppude lõpuks on selles kuu päevade arv murdosa lugejas.
• kalendripäevade arv aastas - mida suurem see on, seda väiksem on järgmine osamakse. Kõik pangad märgivad oma laenulepingutes päevade arvu, mis on kogunenud intressi arvestamise aluseks – see võib olla tegelik päevade arv kalendris või võib olla kindel arv, tavaliselt 360;
• põhivõla tagasimaksmise kuupäev - mida lähemal on see kuu esimene päev, seda vähem koguneb järgmisel kuul intressi, kuna võlg väheneb kiiremini.

Tagasimaksegraafikute tüübid

Finantsasutused kasutavad oma praktikas laenu igakuise osamakse arvutamiseks kahte võimalust.

Klassikaline (või standard) põhineb võlakeha perioodilisel tagasimaksmisel võrdsetes osades, võla jäägilt arvestatakse intressi lihtsa valemi järgi.

Lihtsa laenuintressi valem on järgmine:

К*n*%/360 või 365(6), kus

K – võlajääk;

n – kalendripäevade arv kuus;

% – võlamäär jagatud 100-ga;

360 või 365 lg 6 – kalendripäevade arv aastas, mis on märgitud laenulepingus.

Sellise graafikuga kuumakse summa pidevalt väheneb.

Annuiteedi laenumakse valem on mõnevõrra keerulisem:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12) -n), kus

P – kuumakse;

n – lepingu kestus kuudes;

% - pakkumine;

K – laenu algsumma.

Seda makseviisi kasutades hoiustab võlgnik panga kassasse kogu laenuperioodi jooksul võrdsed summad.

Arvutamise näide

• laenusumma - 200 tuhat rubla;
• laenu tähtaeg – 2 aastat;
• määr – 22,5% aastas.

Arvutamiseks on kaks võimalust: kasutada laenukalkulaatorit, mis on saadaval pea iga panga kodulehel, või teha Excelis lihtne tabel.

Seega näeb standardskeemi kohane tagasimaksegraafik välja järgmine:

Periood	Peamine võlg	Põhiosa tasumine	Väljamakse, %	Makse
1	200 000.00	8 333.33	3 750.00	12 083.33
2	191 666.67	8 333.33	3 593.75	11 927.08
3	183 333.33	8 333.33	3 437.50	11 770.83
4	175 000.00	8 333.33	3 281.25	11 614.58
5	166 666.67	8 333.33	3 125.00	11 458.33
6	158 333.33	8 333.33	2 968.75	11 302.08
7	150 000.00	8 333.33	2 812.50	11 145.83
8	141 666.67	8 333.33	2 656.25	10 989.58
9	133 333.33	8 333.33	2 500.00	10 833.33
10	125 000.00	8 333.33	2 343.75	10 677.08
11	116 666.67	8 333.33	2 187.50	10 520.83
12	108 333.33	8 333.33	2 031.25	10 364.58
13	100 000.00	8 333.33	1 875.00	10 208.33
14	91 666.67	8 333.33	1 718.75	10 052.08
15	83 333.33	8 333.33	1 562.50	9 895.83
16	75 000.00	8 333.33	1 406.25	9 739.58
17	66 666.67	8 333.33	1 250.00	9 583.33
18	58 333.33	8 333.33	1 093.75	9 427.08
19	50 000.00	8 333.33	937.50	9 270.83
20	41 666.67	8 333.33	781.25	9 114.58
21	33 333.33	8 333.33	625.00	8 958.33
22	25 000.00	8 333.33	468.75	8 802.08
23	16 666.67	8 333.33	312.50	8 645.83
24	8 333.33	8 333.33	156.25	8 489.58

Nagu näete, on ligikaudne enammakse kogu laenu kasutamise perioodi eest umbes 46 875 rubla ja see võib olla väiksem, kui maksate võla ennetähtaegselt ära: sel juhul maksab laenuvõtja intressi tegelike laenupäevade eest. kasutades laenatud raha.

Laenu arvutamise valem koos annuiteedi tagasimaksegraafiku kasutamise näite ja samade tehinguparameetritega:

Periood	Peamine võlg	Põhiosa tasumine	Maksma,%	Makse
1	200 000.00	6 675.08	3 750.00	10 425.08
2	193 324.92	6 800.24	3 624.84	10 425.08
3	186 524.68	6 927.74	3 497.34	10 425.08
4	179 596.94	7 057.64	3 367.44	10 425.08
5	172 539.30	7 189.97	3 235.11	10 425.08
6	165 349.33	7 324.78	3 100.30	10 425.08
7	158 024.55	7 462.12	2 962.96	10 425.08
8	150 562.44	7 602.03	2 823.05	10 425.08
9	142 960.40	7 744.57	2 680.51	10 425.08
10	135 215.83	7 889.78	2 535.30	10 425.08
11	127 326.05	8 037.72	2 387.36	10 425.08
12	119 288.33	8 188.42	2 236.66	10 425.08
13	111 099.90	8 341.96	2 083.12	10 425.08
14	102 757.95	8 498.37	1 926.71	10 425.08
15	94 259.58	8 657.71	1 767.37	10 425.08
16	85 601.87	8 820.04	1 605.04	10 425.08
17	76 781.82	8 985.42	1 439.66	10 425.08
18	67 796.40	9 153.90	1 271.18	10 425.08
19	58 642.50	9 325.53	1 099.55	10 425.08
20	49 316.97	9 500.39	924.69	10 425.08
21	39 816.58	9 678.52	746.56	10 425.08
22	30 138.06	9 859.99	565.09	10 425.08
23	20 278.07	10 044.87	380.21	10 425.08
24	10 233.21	10 233.21	191.87	10 425.08

Sel juhul on võla enammakse suurem, see on ligikaudu 50 202 rubla, kuid samal ajal on esialgsed kuumaksed väiksemad, mis annab laenuvõtjale rohkem võimalusi laenu tagasimaksmiseks.

Teades laenumaksete arvutamise põhivalemeid, saab laenuvõtja kasutada neid andmeid üldise enammakse vähendamiseks ja teatud summa säästmiseks.

Laenuarvestus Excelis: Video

Tänapäeval muutub üha populaarsemaks raha laenamine auto, kinnisvara või lihtsalt kalli eseme ostmiseks ja loomulikult tahaksin enne seda hellitatud reisi panka või mõne mikrolaenufirma kontorisse (iial ei tea) teadma, kuidas laenu arvutada ja vastavalt sellele mõista, kui palju tuleb laenusumma ja intresside tasumiseks palgast maha arvata. Muide, selles pole midagi keerulist - laenumakseid saate arvutada kahel viisil:

1. laenukalkulaatori kaudu
2. iseseisvalt valemi järgi

Tõenäoliselt sobib sulle hetkel esimene meetod, kuid soovitav on teada ka teist, isegi kui sa pole majandustudeng.

Kuidas arvutada laenu internetis kalkulaatori abil

Niisiis, esimene ja lihtsaim viis kõigi arvutuste tegemiseks on kavandatava laenu esialgsete parameetrite sisestamine allpool esitatud kalkulaatorisse:

Muide, ma kasutasin seda juba artiklis ““, kuid kordan põhipunkte:

• Annuiteedimaksed on viis, kuidas tasuda laenusumma ja selle intressid võrdsete osamaksetena (mille tulemuseks on sama igakuine osamakse). Selle makseviisi puhul on enammakseid tavaliselt rohkem, kuigi sellest reeglist on ka erandeid.
• diferentseeritud maksed - sel juhul igakuine makse väheneb pärast iga järgmist osamakset, kuna võrdsetes osades makstakse ainult laenu põhiosa ja jäägilt võetakse intressi.
• laenusummat on võimalik arvutada lähtuvalt laenuvõtja sissetulekute tasemest ja võimalustest
• Kalkulaator võimaldab teha arvutusi igat tüüpi laenu kohta: tarbimislaen, hüpoteek, auto jne. Pole tähtis, millise pangaga soovite ühendust võtta: Sberbank, VTB 24 või Kodukrediit (muide, mul on artikkel "", kuid laenude kohta pole veel sarnast).
• Kui soovid keerukamat kalkulaatorit, mis võtaks arvesse näiteks panga vahendustasu laenu säilitamise eest, siis soovitan pöörduda lõigu alguses märgitud artikli poole ja vaadata valikut tõsiseltvõetavatest kalkulaatoritest.

Käsitsi arvutamise valemid

Kui soovite mingil põhjusel teada, millistel valemitel see teenus töötab, postitan need allpool koos selgitustega.

Annuiteedi makse valem on järgmine:

allikas banki.ru

kui aga konto pidamisel on tasu, siis tuleb see ka kuumaksetele lisada.
Lubage mul tuua teile näide. Oletame, et laename toote väärtusega 20 000 rubla 1 aastaks (12 kuuks) 24% aastas 10% algse maksega. Kuidas sel juhul laenu arvutada? Väga huvitav. Saame:

• Esimene makse on 2000 rubla (20 000 * 10%)
• Laenusumma võrdub c = 20 000 - miinus 2000 = 18 000 rubla
• Progressiooni nimetaja on sel juhul: a = 1 + 24/1200 = 1,02
• Selle põhjal on kuumakse koefitsient järgmine: k = 1,02^12[12. sajandil]*(1,02 - 1)/(1,02[12. sajandil]^12 - 1) = 1,26824*0 ,02/0,26824 = 0,0945 (vähendasin komakohti veidi)
• Kuumakse kokku on: s_m = k*c = 0,0945 * 18 000 = 1701 rubla

Teine juhtum on diferentseeritud maksete tagasimakse skeemi kuumakse arvutamine. Kummalisel kombel, kuid see arvutatakse lihtsamalt:
Teatud kuu kuumakse (näiteks kuu i eest, kus i on positiivne täisarv) arvutatakse järgmise valemi abil:
summa(i)=d+pr(i),
kus d on sissemakse põhivõla tagasimaksmiseks (laenuosa), mis arvutatakse valemiga d=summa/N (summa on põhivõla summa, N on kuude arv, milleks laen võeti),
рr(i) - i-ndal kuul laenu kasutamise eest kogunenud intress, mis arvutatakse valemi järgi:
pr(i)=(summa-d*(i-1))*p/1200, kus sel juhul p on laenu aastaintress.
Näide: võtame laenu 100 000 rubla (summa) 24 kuuks (N) intressimääraga 20% aastas (p).
Oletame, et laenukonto avamise vahendustasu on 1% ja seda võetakse kohe alguses.
Nende tingimuste alusel arvutame välja, kui palju peate iga kuu maksma ja kui palju maksame vahendustasu näol.
Lahendus:
d=summa/N = 100 000/24 ​​= 4166,7 rubla - maksame iga kuu põhivõla (100 000 rubla) eest.
Vaatame sissemaksete suurust koos intressidega:

1. 1 kuu: pr(1)=(100 000-4166,7*(1-1)) *nutikas. 20/1200 = 100 000 * 0,0166 = 1666,7 rubla (esimese kuu intresside jaoks)
2. summa(1) = d+pr(1)=4166,7+1666,7=5833,4 (tasutakse kokku esimesel kuul)
3. 2. kuu: pr(2)=(100 000-4166,7(2-1)) *nutikas. 20/1200 = 95 833,3 * 0,0166 = 1597,2 rubla
4. summa(2) = d+pr(2)=4166,7+1597,2=5763,9 rubla (tasutakse teisel kuul)

ja nii kuni laenutähtaja lõpuni.
Laenu kasutamise tasu saate arvutada järgmiselt:
p_k=p*(N+1)/24
siin p on laenuintress (aastane), N on kuude arv, milleks laenu võeti
Selgub, et p_k on sel juhul võrdne: p_k = 20* (24+1)/24=20,8%
Kokkuvõttes selgub, et laenuvõtja maksab laenult enammakseid 20,8% + 1% (avamistasu) = 21,8%
Laenu arvutamine osutus väga keeruliseks, kuid põnevaks.

Loodan, et nüüd saate ka aru, kuidas arvutada pangalaenu või lihtsalt mikrokrediidiga. Kui teil on küsimusi, küsige kommentaarides. Tehtud töö kohta palun retweet ja +1.

Zapsibkombank, nagu enamik Venemaa kaasaegseid finantseerimisasutusi, pakub oma klientidele igakuiste laenumaksete arvutamiseks valmis kalkulaatorit, mis kasutab arvutusteks mitmeid standardseid valemeid.

Sellest hoolimata on igal tarbijal kasulik teada laenuintressi ja osata seda iseseisvalt ümber arvutada. Kliendil on ju niimoodi võimalus kontrollida tema jaoks nii oluliste numbrite õigsust.

Positsioneerides end ausa, läbipaistva finantsstruktuurina, mis töötab eranditult klientide huvides, pakub Zapsibcombank teile teavet, mis võimaldab teil üksikasjalikult mõista kõiki laenuandmise nüansse. Õpetame, kuidas laenu kasutamisel kuumakse kiiresti välja arvutada.

Kuidas iseseisvalt toime tulla laenuintressi arvutamisega?

Pangast laenu võtmist planeerides tuleb esialgu õigesti arvutada enda tugevused. Oluline on meeles pidada, et laenu kasutamise eest enammakstav rahasumma sõltub otseselt võla tagasimakse määrast. Teisisõnu, mida kiiremini suudate laenu tagasi maksta, seda väiksem on pangale kogunev intressi kogusumma.

Õige arvutatud laenuintressisumma väljaselgitamiseks peate arvestama järgmiste andmetega:

• Saadud laenusumma (summa);
• Aastane intressimäär;
• Valitud võla tagasimakse liik: annuiteet või diferentseeritud laenumaksete süsteem;
• Planeeritud päevade arv laenu kasutamiseks.

Tähtis!

Diferentseeritud laenumaksete süsteem on süsteem, kus igakuine laenumakse pidevalt väheneb, kuna genereeritav makse koosneb teatud osast laenu kehast ja ainult ülejäänud summalt kogunevast intressist.

Laenumaksete annuiteedisüsteemi iseloomustab igakuiste maksete ühtsus. Sel juhul koosneb igakuine fikseeritud makse teatud (muutuvast) osast laenusummast ja intressist, mis koguneb saadud raha kasutamise eest.

On üsna selge, et erinevate tagasimaksesüsteemide puhul on laenuintressi arvestamine veidi erinev.

Laenu intressi arvestamine diferentseeritud maksesüsteemi valikul

Diferentseeritud laenu tagasimakse süsteemi kuumakse koosneb tavaliselt kahest osast:

• Fikseeritud summa, mis võimaldab laenu võrdsetes osades tagasi maksta;
• Pidevalt vähenev osa, mis esindab laenujäägilt kogunenud intressisummat.

Fikseeritud igakuine põhiosa tagasimakse summa arvutatakse laenusumma jagamisel 12 kuuga. Lisaks hõlmab diferentseeritud laenumaksete süsteem igakuise intressi arvutamiseks lihtsa intressivalemi kasutamist.

SNP = (OOZ × PS × KDM) / (100 × 365),

kus kogunenud intressisumma (SNP) võrdub põhilaenu jäägi (PLO), intressimäära (IR), valitud kuu päevade arvu (KDM) ja saja protsendi ja aastapäevade arvu korrutis (365 või 366).

Kuna põhivõla summa väheneb pidevalt varem tasutud laenu baasosa võrra, väheneb igakuiselt ka pangale kogunev intressisumma.

Näiteks anti kliendile laenu 48 000 rubla üheks aastaks diferentseeritud võlgade tagasimaksmise süsteemiga 10% aastas. Laenu põhiosa tagasimakse fikseeritud summa on 4000 rubla (48 000/12=4000). Sel juhul väheneb igakuine laenusumma täpselt 4000 võrra.

Esimesel kuul on kliendi makse – 4000 (laenu põhiosa tagasimakse) + 407,67 (48 000*10*31/100*365)=4407,67. Teisel kuul – 4000 + 361,64 (44 000*10*30/100*365) = 4361,64. Kolmas kuu – 4000 +339,73 (40 000*10*31/100*365) 4339,73 ja nii edasi.

Laenu intresside arvutamine annuiteedi maksesüsteemi valimisel

Annuiteediks nimetatakse võlgade võrdsete osamaksetena tagasimaksmise süsteemi. Teisisõnu, annuiteetlaenu tagasimaksesüsteemi puhul ei muutu igakuised maksed kogu laenu kasutamise perioodi jooksul.

Sellise laenu tagasimakse süsteemi kuumakse sisaldab ka kahte komponenti:

• Intressi suurus laenu kasutamise eest;
• Teatud osa laenu kehast.

Annuiteedi tagasimaksesüsteemiga laenu intressi arvutamise klassikaline valem on järgmine:

SEP=(PSK ×GPS/12)/(1-〖(1/(1+G PS⁄12))〗^(KP-1)),

kus SEP on kuumakse summa;

PSK – esmane laenusumma;

APR – aastane intressimäär;

KP – planeeritud laenumaksete arv kogu laenu kasutamise perioodiks.

Näiteks anti kliendile aastaks laenu 48 000 rubla võla tagasimaksmise annuiteedisüsteemiga 10% aastas. Kuumakse summa (SEP) on sel juhul:

Mis on tulusam: annuiteet või diferentseeritud tagasimakse?

Igal laenumaksesüsteemil on teatud eelised ja puudused. Seetõttu peab klient alati valima laenu tagasimaksesüsteemi, kaaludes ja seostades kõik plussid ja miinused, mis konkreetses olukorras on olulised.

Ühest küljest osutub võla tagasimaksmise annuiteedisüsteemi laenu enammakse kogusumma suuremaks kui diferentseeritud skeemi puhul. Kuid teisest küljest on diferentseeritud süsteemi puhul esmane krediidikoormus (laenu kasutamise esimesed kuud) oluliselt suurem kui annuiteedi puhul.