Mis on kindlustus? Kindlustus on suhe füüsiliste ja juriidiliste isikute varaliste huvide kaitseks teatud sündmuste (kindlustusjuhtumite) toimumisel tasutud või kindlustusmaksetest (kindlustusmaksetest) moodustatud rahaliste vahendite arvelt. Tänapäeval on kindlustatud vaid sündmused, mille kohta ei ole võimalik ette teada, kas need juhtuvad või mitte.

Kindlustusfunktsioonid ja roll majanduskategooriana Neli kindlustusfunktsiooni A. Spletukhovi ja E. F. Djužikovi järgi: kahju hüvitamise funktsioon, sotsiaalne funktsioon, investeeringute ettevaatusfunktsioon. (mõned autorid tõstavad esile ka kontrolli ja krediidi funktsioone)

Kindlustuse roll sotsiaal-majanduslike suhete reguleerimisel Vene Föderatsioonis Majanduslikud ja sotsiaalsed suhted ühiskonnas tervikuna, üksiku majandusüksuse või kodaniku ja tema perekonna sees seisavad silmitsi erineva ulatuse ja ulatusega, mõju, allikate ja hävitavusega. Loetletud kriteeriumid määravad ette erinevate kindlustusvormide kasutamise. Erinevate kindlustusvormide kombineerimine riskijuhtimise eesmärgil makro- ja mikromajanduslikul tasandil tagab riikliku kindlustussüsteemi terviklikkuse.

Kindlustuse roll investeerimiskapitali moodustamisel Vene Föderatsioonis Maailmamajanduses on kindlustusseltsid suurimad kollektiivinvestorid ja neil on aktiivne investeerimispositsioon. Kui kindlustusturu dünaamika tervikuna on positiivne, muutuvad kindlustusandjad pikaajalise ressursi allikaks. Venemaa seaduste kohaselt võivad kindlustusandjad paigutada oma vahendeid ja kindlustusreserve. Laenatud vahendite osakaal on suures osas ülekaalus nende omadest ja seda reguleerib kindlustusandjate kindlustusreservi vahendite paigutamise eeskiri. Kindlustusreservide katteks võetavad varad peavad vastama hajutamise, likviidsuse, tagasimaksmise ja alles viimasena (regulaatori hinnangul) kasumlikkuse tingimustele. Kindlustusreservid peavad olema piisavad kindlustus-, kaaskindlustus- ja edasikindlustuslepingust tulenevate kohustuste täitmiseks. Seetõttu on seadusandja kehtestanud nende koosseisule ja struktuurile ranged nõuded. Tänu kindlustusseltside tunnustamisele kvalifitseeritud investoritena avanevad neile uued võimalused. Vaatamata sellele, et kindlustusreservide katteks ette nähtud varade koosseisus on instrumente, mis näiteks valitsusvälistele pensionifondidele ei ole kättesaadavad, vajab see laiendamist. Eelkõige puudutab see kinniste investeerimisfondide aktsiate arvamist varade loetellu. Kinnise investeerimisfondi kujundus võimaldab kasumlikult investeerida kaudselt: · kinnisvarasse; · riskiprojektid; · majanduse reaalsektor; · muud varad.

Kindlustuse roll Vene Föderatsiooni rahvamajanduse arengus Vene Föderatsiooni turumajanduses selle kujunemise etapis toimib kindlustus ühelt poolt ettevõtluse ja inimeste heaolu kaitsmise vahendina, ja teiselt poolt tulu teeniva tegevusena. Kindlustusorganisatsiooni kasumiallikad on tulud kindlustustegevusest, ajutiselt vabade rahaliste vahendite investeeringutest tootmis- ja mittetootmisvaldkondadesse, ettevõtete aktsiad, pangahoiused, väärtpaberid jne. Kindlustus on oluline stimuleeriv tegur. tootmistegevust ja tervisliku eluviisi tagamist, loob uusi stiimuleid tööviljakuse tõstmiseks vastavalt isiklikule panusele tootmisse ja enda heaolu tagamisele.

Hinnang kaasaegse kindlustusturu arengule Vene Föderatsioonis 2008. aasta esimene pool Venemaa kindlustusturul - trendid: tariifide ühtlustumine ja krediiditoodetega seotud kindlustuse kasvutempo vähenemine. Esikohal ei ole turuosa, vaid ettevõtte jätkusuutlikkus ja kasumlikkus. Enamik kindlustusseltse on alustanud sisemist ümberkujundamist – üleminekut eesmärkidelt, mille eesmärk on püüda iga hinna eest võimalikult suur turuosa, keskendumisele teistele tulemustele. Üle-eelmise aasta peamine trend on see, et paljud kindlustusseltsid ei vali mitte “tariifisõdade” ja dumpinguoperatsioonide kasuks, vaid ettevõtte usaldusväärsuse, reservide ja kindlustusportfelli stabiilsuse kasuks. Teine trend on kliendikeskse poliitika järgimine.

Kasutatud kirjandus 1. Ageev N. R. Kindlustus: teooria, praktika ja väliskogemus. - M.: Yunost, 2008. 2. Aleksandrov A. A. Kindlustus. - M.: “Prior”, 2008. 3. Vobly K.G. Kindlustushoiu alused. - M. : - ANKIL, 2002. - 228 lk. 4. Yakovleva T. A., Shevchenko O. Yu. – M.: Economist, 2004. – Lk 12. 5. Ageev N. R. Kindlustus: teooria, praktika ja väliskogemus. - M.: Yunost, 2008. – Lk 12. 6. Aleksandrov A. A. Kindlustus. - M.: "Eelnev", 2008. - P. 23. 7. Spletukhov Yu A., Dyuzhikov E. F. Kindlustus. – M.: INFRA-M, 2006. – P. 19. 8. Yakovleva T. A., Shevchenko O. Yu. – M.: Economist, 2004. – Lk 14. 9. Vobly K. G. Majandusteaduse alused kindlustuses. - M. : - ANKIL, 2002. – P. 24. 10. Zhuravlev Yu N. Kindlustus- ja edasikindlustuse terminite teatmik (teine ​​trükk). - M.: ANKIL, 2007. – Lk 131. 11. Samiev P., Yanin A. Kindlustusturu uus käik // Ekspert. – 2008. - nr 41. - http://www. ekspert. ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/.

Sissejuhatus

Kindlustuse põhimõisted

Kindlustuse roll

Järeldus

Sissejuhatus

Kindlustusel on pikk ajalugu ja see kuulub sellistesse fundamentaalsetesse kategooriatesse nagu raha, krediit, maksud. Tänapäeval on kindlustus viis hüvitada materiaalsete varade omanikule loodusõnnetuste, õnnetuste, tulekahjude, maavärinate, röövimiste jms tagajärjel tekkinud kahju. Need sündmused häirivad inimese normaalset elukäiku ning eristuvad nende äkilisuse ja ettenägematuse poolest.

Loomulikult on iga omanik, iga inimene huvitatud oma vara, elu, tervise ohutuse tagamisest ning soovib, et oleks võimalik kindlustusjuhtumi korral tekkinud kahju hüvitada. See huvi on kindlustuse tekkimise subjektiivne alus.

Kindlustus on suhe füüsiliste ja juriidiliste isikute varaliste huvide kaitsmiseks teatud sündmuste (kindlustusjuhtumite) toimumisel nende tasutud kindlustusmaksetest (kindlustusmaksetest) moodustatud rahaliste vahendite arvelt.

Kindlustus tekkis ja arenes välja majanduslikust vajadusest kaitsta inimest ja tema vara juhuslike ohtude eest. Kindlustus rakendab teatud majandussuhteid, mis tekivad inimeste vahel materiaalsete kaupade tootmise, ringluse, vahetamise ja tarbimise protsessis. See annab kõigile ettevõtjatele ja ühiskonnaliikmetele kahjude hüvitamise tagatised.

Loodusjõudude ja ühiskonna poolt põhjustatud ning materiaalseid kaotusi kaasa toovate spontaansete sündmuste perioodiline kordumine tõestab, et neil on objektiivne, loomulik iseloom, mis on seotud vastuolude majandussuhetes ja inimtegevusest tingitud probleemidega.

Paljunemisprotsessis tekkivad vastuolud loovad objektiivsed tingimused oma olemuselt juhuslike negatiivsete tagajärgede ilmnemiseks. On oht. Risk on objektiivselt omane sotsiaalse taastootmise erinevatele etappidele ja igasugustele sotsiaal-majanduslikele suhetele.

Loodusjõudude ja ühiskonna koosmõjul tekkivate hävitavate vastuolude ilmnemisest põhjustatud kahju hüvitamine toob kaasa vajaduse luua inimeste vahel teatud suhted, et ennetada, ületada ja piirata loodusõnnetuste hävitavaid tagajärgi. Need inimestevahelised objektiivsed suhted pideva ja katkematu tootmisprotsessi tagamiseks, saavutatud elatustaseme stabiilsuse ja jätkusuutlikkuse säilitamiseks koos moodustavad kindlustuskaitse majandusliku kategooria.

Kindlustuse majanduskategooriat iseloomustavad märgid

Eristada saab järgmisi kindlustuse majanduskategooriat iseloomustavaid tunnuseid:

kindlustusriski olemasolu (ja selle hindamise kriteeriumid);

loodusõnnetuse või muu loodusjõudude hävitava ilmingu toimumise juhuslikkus;

objektiivne kahju hüvitamise vajadus;

kindlustuskogukonna moodustamine kindlustusvõtjate ja kindlustusandjate hulgast;

kahju väljendamine mitterahalises või rahalises vormis;

meetmete rakendamine konkreetse sündmuse tagajärgede ennetamiseks ja ületamiseks;

kindlustusmaksete tagastamine;

kindlustustegevuse isemajandamine;

kinnine kahjude jaotus, mis põhineb tõenäosusel, et kannatanute arv on reeglina väiksem kui kindlustusvõtjate arv;

ümberjaotussuhete olemasolu ruumis ja ajas, s.o. kahju ümberjaotumine nii territoriaalsete üksuste vahel (riigisisesed, välised, globaalsed (maailma) kindlustusturud) kui ka ajas (aastad, hooajalisus jne).

Vaid kindlustusreservide territoriaalse ümberjagamise järgimisel on võimalik suuri territooriume ja suveräänseid riike hõlmavate loodusõnnetuste ja muude nähtuste kahjusid tõhusalt jaotada.

Sotsiaalse tootmise kindlustuskaitse majandusliku kategooria eripära määravad kolm peamist tunnust:

kindlustusjuhtumi toimumise juhuslikkus;

materiaalne kahju, mis on väljendatud füüsilises või rahalises vormis;

vajadus ületada kindlustusjuhtumi tagajärjed ja hüvitada materiaalne kahju. Kindlustuskaitse majandusliku kategooria olemus seisneb kindlustusriskis ja kaitsemeetmetes.

Võimsa tõuke kindlustuskaitse korraldamisele andis sotsiaalne tööjaotus, käsitöötootmise areng ja kaubanduse eraldamine iseseisvaks majandusharuks. Linnade kasv, käsitöötootmise, kaubanduse areng, eriti suurenenud riskiga kaasnev rahvusvaheline kaubandus ja sularahalaenu kasutamine nõudsid piisavat kindlustuskaitset. Sellega seoses olid krediit ja kindlustus omavahel tihedalt seotud. Laenuandjale laenu tagatiseks üle antud laenuvõtja vara kindlustamine (merelaenud) tõi võlausaldajate ja eelkõige rahalaenuandjate hulgast esile spetsialistide erirühma – kindlustusandjad ehk kindlustusandjad, kelle käes on laenuandjate ressursid. kindlustusfond koondati. Kindlustusfondide ressursside operatiivne juhtimine kindlustusandjate poolt eeldas neilt objektiivselt kindlustusriski hindamist, tuginedes faktide ja asjaolude analüüsile, nende akumulatsioonile, üldistamisele ja süstematiseerimisele.

Selle tulemusena kujunevad loodus- ja ühiskonnaseaduste tundmisel põhinevad teaduslikud teadmised kindlustusriskist ja selle hindamisest.

Seega on kindlustuskaitse majandusliku kategooria jaoks ette nähtud teaduslik alus. Hoolimata loodusõnnetuse või muu hävitava sündmuse juhuslikkusest, on ilmnenud nende teadusliku ennustamise võimalus. Võimalik suure kindlusega mitterahalise ja rahalise kahju suurus on muutunud võimalikuks. Tänu teaduslikule ettenägelikkusele sai kindlustusandja teadlikult rakendada meetmeid kindlustusriski tekkimise ebasoodsate tagajärgede ärahoidmiseks.

Kindlustusandja poolt rakendatavad ennetavad meetmed (st võimalike kahjude ennetamine tulevikus) võimaldavad optimeerida kindlustusfondi ressursse ja kasutada neid sageli investeeringute allikana. Kindlustamisest on saanud sotsiaalse tootmise ja kindlustusfondi korraldamise üks spetsiifilisi kindlustuskaitse vorme.

Kindlustus on füüsilise või juriidilise isiku kahjude hüvitamise viis nende jaotamise kaudu paljude isikute (kindlustuspopulatsiooni) vahel. Kahjude hüvitamine toimub kindlustusfondi vahenditest, mida haldab kindlustusorganisatsioon (kindlustusandja). Kindlustuse objektiivse vajaduse määrab asjaolu, et kahjud tekivad mõnikord destruktiivsete tegurite tagajärjel, mis ei ole üldjuhul inimese kontrolli all (loodusjõud), igal juhul ei too need kaasa kellegi tsiviilvastutust. Sellises olukorras võib olla võimatu kelleltki kahjusid sisse nõuda ja need “asuvad” kannatanu enda varavaldkonda. Kahju hüvitamise allikaks võib olla eelnevalt moodustatud kindlustusfond. Kindlustus on soovitatav vaid juhul, kui kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahelisest õigussuhtest tulenevad kindlustusjuhtumid (riskid) põhjustavad olulise rahavajaduse. Nii et näiteks üksikisik, kellel on selline vajadus, ei saa reeglina seda oma vahenditest katta, ilma et see piiraks oluliselt oma elatustaset.

Kindlustuse põhimõisted

Siin on kindlustuses kasutatavad põhimõisted ja terminid, mis kajastavad kindlustuse kui majanduskategooria ja tegevusala spetsiifikat ja iseärasusi:

"kindlustus" - suhted kodanike, välisriikide kodanike, kodakondsuseta isikute, organisatsioonide, sealhulgas välis- ja rahvusvaheliste, samuti haldusterritoriaalsete üksuste, välisriikide varaliste huvide kaitseks teatud sündmuste (kindlustusjuhtumite) toimumisel kindlustusjuhtumite kulul. kindlustuseraldised, mille kindlustusandjad moodustavad tasutud kindlustusmaksetest (kindlustusmaksed);

"edasikindlustus" - ühe kindlustusandja (edasikindlustusandja) kindlustus lepingus sätestatud tingimustel riskiks täita osa oma kohustustest teise kindlustusandja (edasikindlustusandja) ees;

"kaaskindlustus" - ühe lepingu alusel kindlustus sama kindlustusobjekti mitme kindlustusandja poolt ühiselt;

kindlustustegevus – kindlustustegevus, sealhulgas kaaskindlustus ja edasikindlustus;

"kindlustusobjekt" - varalised huvid, mis ei ole seadusega vastuolus ja on seotud:

kindlustusvõtja või muu lepingus nimetatud isiku elu või tervise kahjustamine (elukindlustusega mitteseotud isikukindlustus);

kodanike teatud vanusesse jõudmisel või muu lepingus sätestatud kindlustusjuhtumi toimumisel nende elus (elukindlustusega seotud isikukindlustus);

kindlustatu või muu lepingus nimetatud soodustatud isiku valduses, kasutamises, käsutamises oleva vara kaotsimineku (hävise) või kahjustumisega või tema varaliste õiguste kahjustamisega, sh äritegevusest tulenevate kohustuste täitmata jätmise (ebakohase) tõttu kahju tekkimisega. oma kohustuste täitmine majandusüksuse vastaspoolte poolt või selle tegevuse tingimuste muutumine ettevõtjast mitteolenevatel asjaoludel (varakindlustus);

vastutades kohustuste eest, mis tekivad kindlustatu või muu isiku poolt, kellele selline vastutus võib olla pandud, tekitatud kahju korral teiste isikute elule, tervisele või varale, või lepingujärgse vastutusega (vastutuskindlustus)

"Kindlustusobjektid" on:

Kindlustusandja on (alati kindlustusselts) juriidiline isik, kes vastavalt kavandatavale või sõlmitud kindlustuslepingule võtab endale kohustuse hüvitada kindlustusvõtjale lepingus sätestatud kindlustusjuhtumi toimumisel tekkinud kahju. teatud tasu.

kindlustusvõtjad - kodanikud, välisriigi kodanikud, kodakondsuseta isikud, organisatsioonid, sealhulgas välis- ja rahvusvahelised, samuti selle haldus- ja territoriaalüksused, välisriigid, kes on sõlminud kindlustusandjatega kindlustuslepingu.

kindlustusmakse on kindlustusvõtjale (kindlustatud isikule, soodustatud isikule) kindlustusjuhtumi toimumisel makstav rahasumma. Varakindlustuse ja vastutuskindlustuse puhul tehakse kindlustusmakse kindlustushüvitise vormis, isikukindlustuse puhul - kindlustuskaitse vormis;

kindlustussumma (vastutuse piirmäär) - seadusega või kindlustuslepinguga kehtestatud rahasumma, mille piires, kui seaduses ei ole sätestatud teisiti, on kindlustusandjal kohustus kindlustusjuhtumi toimumisel tasuda kindlustusmakse;

"kindlustusväärtus" on vara või äririski tegelik väärtus. Kindlustusväärtuseks loetakse:

vara puhul - selle tegelik väärtus asukohas kindlustuslepingu sõlmimise päeval;

äririski puhul - äritegevusest tekkinud kahju, mis kindlustusvõtjal oleks kindlustusjuhtumi toimumisel tekkinud;

"kindlustusagent" - üksikisik või organisatsioon, kes teostab kindlustusvahendaja tegevust kindlustusorganisatsiooni nimel;

kindlustusmaakler on äriühing, mis teostab enda nimel kindlustusvahendustegevust kindlustusorganisatsiooni või kindlustusvõtja või üheaegselt igaühe juhiste alusel vedamise eriloa (litsentsi) alusel. välja kindlustustegevused.

"kindlustusmakse (kindlustusmakse)" - rahasumma, mille kindlustusvõtja peab kindlustusandjale kindlustuse eest tasuma;

"kindlustusrisk" - oodatav tõenäosuse ja juhuse tunnustega sündmus, mille korral kindlustus teostatakse;

«Kindlustusjuhtum» on kindlustuslepingus või õigusaktis sätestatud sündmus, mille toimumisel tekib kindlustusandjal kohustus teha kindlustusvõtjale (kindlustatu, soodustatud isik) kindlustusmakse;

"kindlustustariif" - kindlustusmakse määr kindlustussumma ühiku kohta;

kindlustusandjad - kindlustustegevuseks loodud ja kindlustustegevuseks erilube (litsentse) omavad äriorganisatsioonid (edaspidi kindlustusandjad, kindlustusorganisatsioonid);

“hajutamine” on kindlustusandja kindlustusreservide paigutamise tingimus, mis eeldab nende samaaegset jaotamist investeerimistegevuse mitteseotud objektide vahel;

"investeerimistegevus" - kindlustusandja tegevus kindlustusreservide paigutamisel väärtpaberitesse, kinnisvarasse, väärismetallidesse ja muusse varasse seadusega kehtestatud viisil, samuti muudesse seadusega keelatud investeeringutesse kasumi (tulu) saamise eesmärgil. ;

kindlustusandjate ühendus on mittetulundusühing, mis on kindlustusandjate ja kindlustusmaaklerite poolt ühingu (liidu) vormis loodud oma liikmete tegevuse koordineerimiseks, nende huvide kaitsmiseks, teatud ülesannete ühiseks täitmiseks ja millel puudub õigus tegeleda ettevõtlusega, sealhulgas äriorganisatsioonide moodustamise ja (või) neis osalemise kaudu.

kindlustus majanduslik tsiviilõigus

Kindlustuse roll

Tsiviilõigustehinguna kirjalikus kindlustuslepingus fikseeritud kindlustussuhted on tuntud vähemalt hiliskeskajast. Seejärel avardusid tänu suurtele geograafilistele avastustele oluliselt rahvusvahelise merekaubanduse silmaring. Ettevõtjad vajasid uute võimaluste ärakasutamiseks suuri kapitalisummasid.

Ajalooliselt tekkinud seoses vajadusega hüvitada kahjud, mida ei saa üle kanda teistele isikutele, on kindlustus oma pika arengu jooksul läbi teinud olulisi muutusi ja kehtib nüüdseks paljudel juhtudel, kus kahju tekkimine on seotud tsiviilvastutusega. nende tekitajast. Sellistel juhtudel on kindlustus ohvrile oma varaliste huvide kaitse lisatagatiseks. Hiljem ilmus koos varakindlustusega, mis hüvitab materiaalsete hüvede kaotsimineku või kahjustumisega seotud kahjud, ka isikukindlustus, mis tagab teatud rahasummade maksmise surma, vigastuse, haiguse korral või teatud eluaastani ellujäämisel. inimene.

Kindlustus ja ettevõtlus on omavahel tihedalt seotud. Ettevõtlust iseloomustab organisatsiooniline ja majanduslik innovatiivsus, uute tõhusamate ressursside kasutusviiside otsimine, paindlikkus ja riskivalmidus.

Sel juhul tekivad teatud kindlustushuvid tulenevalt äritegevuse iseloomust. Need kindlustushuvid, mis on kirjas vastavates kindlustuslepingutes, suunavad ettevõtjaid valdama paljutõotavaid arenguvorme ja otsima uusi kapitali investeerimisvaldkondi.

Turumajandusele üleminek tagab kindlustuse rolli olulise suurenemise sotsiaalses taastootmises, laiendab oluliselt kindlustusteenuste ulatust ja alternatiivide väljatöötamist riiklikule kindlustusele. Rahvamajanduse juhtimise käsu-haldussüsteemi, riigivara domineeriva rolli ning juhtide ja töökollektiivide nõrga majandusliku vastutuse tõttu selle turvalisuse eest ei saanud kindlustus majanduses ja ühiskondlikes suhetes oma õigust.

Turusuhete areng, kui kaubatootja hakkab tegutsema omal ohul ja riskil, vastavalt oma plaanile ja kannab selle eest vastutust, suurendab kindlustuse rolli ja tähtsust. Samal ajal, lisaks traditsioonilisele eesmärgile - kaitse pakkumine loodusõnnetuste (maavärinad, üleujutused, tormid jne), tehnilist ja tehnoloogilist laadi juhuslike sündmuste (tulekahjud, õnnetused, plahvatused jne) eest - ka erinevate kriminogeensete kahjude eest. nähtused muutuvad järjest enam kindlustusobjektiks (vargused, röövimised, sõidukivargused jne).

Erinevate omandivormidega ettevõtted ja organisatsioonid, kes tegutsevad kindlustusandjatena, tunnevad vajadust mitte ainult põhivara ja käibekapitali kadumises või kahjus väljenduva kahju hüvitamise, vaid ka majanduslike (äri)riskide hüvitamise järele. Tänapäeval on tavaks eristada nende riskide puhul kahte peamist kindlustusvaldkonda: otseste ja kaudsete kahjude riski kindlustamine. Otsesed kahjud võivad hõlmata näiteks kahjumit saamata jäänud kasumist, kahjumit seadmete seisakutest, mis on tingitud tooraine, materjalide ja komponentide lühikestest tarnetest, streikidest ja muudest objektiivsetest põhjustest. Kaudne - saamata jäänud kasumi kindlustamine, ettevõtte pankrot jne.

Muudatused puudutavad ka kodanike vara- ja isikukindlustuse valdkonda, mis on otseselt seotud elanikkonna majanduslike huvidega. Pikaajaliste ja lühiajaliste kindlustuslepingute suhe, kindlustuse riski-, ettevaatus- ja säästmistingimuste kombinatsioon, elukindlustuslepingute sissemaksete reservi pangaintressi tase, võttes arvesse hinnasuundumusi ja anti- -turumajandusele üleminekuga kaasnevad inflatsioonimeetmed muutuvad paratamatult kindlustuspoliisi teemaks. Kindlustusteenuste pakkumine kasvab. Järk-järgult kujuneb kindlustusturg. Eelistatakse vabatahtlikke kindlustusliike, kuigi teatud valdkondades säilib või isegi võetakse kasutusele kohustuslik kindlustus (näiteks tervise-, sõjaõnnetuste kindlustus jne).

Kindlustus on oluliseks teguriks tootmistegevuse stimuleerimisel ja tervisliku eluviisi tagamisel, loob uusi stiimuleid tööviljakuse tõstmiseks vastavalt isiklikule panusele tootmisse ja enda heaolu tagamisele.

Kindlustuse majanduslik olemus vastab selle funktsioonidele, väljendades selle kategooria sotsiaalset tähtsust.

Peamine on riskifunktsioon, kuna kindlustusrisk kui kahju tekkimise tõenäosus on otseselt seotud kindlustuse peamise eesmärgiga pakkuda kannatanuid rahaliselt. Just riskifunktsiooni raames toimub rahalise väärtuse ümberjaotumine kindlustusosaliste vahel seoses juhuslike kindlustusjuhtumite tagajärgedega.

Ennetav funktsioon on suunatud kindlustusriski vähendamise meetmete rahastamisele, kasutades osa kindlustusfondist.

Kindlustusel võib olla ka säästmisfunktsioon: kindlustussummade säästmisel toimetulekukindlustuse abil saavutatud perekonna rikkuse kindlustuskaitse vajadusest tulenevalt.

Kindlustuse kontrollifunktsioon seisneb kindlustusfondide fondide rangelt sihipärases moodustamises ja kasutamises. Vastavalt kontrollifunktsioonile toimub finantskindlustuse kontroll kindlustustoimingute tegemise reeglite üle seadusandlike ja juhenddokumentide alusel.

Ülaltoodud alapeatükki analüüsides saame teha järgmised lühikesed üldised järeldused.

Kindlustus on füüsilise või juriidilise isiku kahjude hüvitamise viis nende jaotamise kaudu paljude isikute (kindlustuspopulatsiooni) vahel. Kahjude hüvitamine toimub kindlustusfondi vahenditest, mida haldab kindlustusorganisatsioon (kindlustusandja).

Kindlustuse majanduskategooria on finantskategooria lahutamatu osa ning kujutab endast kindlustusandjate ja kindlustusvõtjate vahelist majandussuhete süsteemi, et kaitsta füüsiliste ja juriidiliste isikute varalisi huve teatud kindlustusjuhtumite toimumisel kindlustusmaksetest moodustatud vahendite arvelt. (preemiad), mida maksavad kindlustusvõtjad, samuti süsteemne majandus- ja ettevõtlustegevus, kapitali investeerimine ja ajutiselt vabade vahendite investeerimine tulu teenimiseks kasumlikesse materiaalse tootmise objektidesse, väärtpaberitesse, hoiustesse, võlakirjadesse, kinnisvarasse jne.

Turumajanduses toimib kindlustus ühelt poolt ettevõtlust ja inimeste heaolu kaitsva vahendina ning teisalt tulu teeniva tegevusena. Kindlustusorganisatsiooni kasumiallikad on tulu kindlustustegevusest, ajutiselt vabade vahendite investeeringutest tootmisobjektidesse ja mittetootmistesse tegevusaladesse, ettevõtete aktsiad, pangahoiused, väärtpaberid jne.

Järeldus

Kindlustus võib defineerida kui selles osalejate suletud ringi ümberjagamissuhete kogum, mille eesmärk on moodustada nende sissemaksete arvelt sihtkindlustusfond, mille eesmärk on hüvitada juriidiliste ja üksikisikute varale tekitatud võimalik kahju. pakkuda kodanikele materiaalset tuge nende elus teatud sündmuste korral.

Arenenud turumajandusega riikides on kindlustusel oluline ja mitmetahuline roll. Sellega seoses võib eristada nelja kindlustuse funktsiooni: hüvitamine, sotsiaalne, investeerimis- ja ennetav.

Majanduslikud ja sotsiaalsed suhted ühiskonnas tervikuna, üksikus majandusüksuses või kodanikus ja tema perekonnas seisavad silmitsi erineva raskusastme ja ulatusega mõjude, allikate ja hävitava mõjuga. Loetletud kriteeriumid määravad ette erinevate kindlustussuhete korraldamise vormide (kindlustusvormide) kasutamise. Erinevate kindlustusvormide kombineerimine riskide maandamiseks makro- ja mikromajanduslikul tasandil tagab riikliku kindlustussüsteemi terviklikkuse.

Kasutatud kirjanduse loetelu

1. Ageev N.R. Kindlustus: teooria, praktika ja väliskogemus. - M.: Yunost, 2008.

Aleksandrov A.A. Kindlustus. -M.: "Eelnev", 2008.

Vobly K.G. Kindlustussäästmise alused. - M.: - ANKIL, 2002

4. Grištšenko N.B. Kindlustustegevuse alused. - Barnaul: kirjastus Alt. Ülikool, 2001.

Denisova I.P. Kindlustus / - 4. väljaanne. - Rostov n/a: kirjastuskeskus "Mart", 2011.

6. Serbinovsky B.Yu., Garkusha V.N. Kindlustusäri: õpik ülikoolidele. - Rostov n/a: "Fööniks", 2000

7. Jakovleva T.A., Ševtšenko O.Ju. Kindlustus. - M.: Majandusteadlane, 2004.

Http://buklib.net/component/option,com_jbook/task,view/.

Õpetamine

Vajad abi teema uurimisel?

Meie spetsialistid nõustavad või pakuvad juhendamisteenust teid huvitavatel teemadel.
Esitage oma taotlus märkides teema kohe ära, et saada teada konsultatsiooni saamise võimalusest.

2.1 Kindlustuse roll kaasaegses ühiskonnas

Praegu kasvab kindlustuse tähtsus järgmistel asjaoludel:

· loodusõnnetuste ja muude kõrvalnähtude sagedus ja raskusaste objektiivselt suurenevad;

· uusi, keerulisi riske tekitab teaduse ja tehnika areng – alates plahvatustest ja tulekahjudest uute tehnoloogiate kasutuselevõtul kuni uute infotehnoloogiate, geneetika jne. Oluline on märkida, et tegemist on uute riskidega, mille juhtimiskogemust pole välja kujunenud;

· majanduse areng toob kaasa majandussuhete keerulisemaks muutumise, samas on teada, et mida keerulisem on süsteem, seda lihtsam on seda tasakaalust välja tuua. Ühe majandusliku sideme katkemine (toodete tarnimine tarnimise tõttu tarnija juures) seab mõnel juhul kriitilistesse olukordadesse kogu tootjate ja tarbijate ahela. Lisaks toob majandusareng kaasa palju uusi äririske, eriti finantsturul (börs, pangandus);

· kõigis arenenud majandusega riikides on ühine rahvastiku vananemise probleem, mis süvendab inimeste kaitsmise vajadust (vajaliku arstiabi tagamine ja inimväärse sissetuleku tagamine vanemas eas);

· tootmishoonete, elamute, kultuuri- ja ajalooväärtuste tihedus suurendab järsult riskide kuhjumise tõenäosust. Samal ajal tõuseb ühe objekti maksumus (näiteks naftapuurtornid ja muud keerulised tehnoloogilised rajatised). Need kaks nähtust koos suurendavad katastroofiliste kahjude ohtu;

· lõpuks ei saa märkimata jätta ka üldist ühiskonna kriminaliseerimise protsessi - alustades kultuurist (seadusrikkumisega seotud olukordade romantiseerimine) ja lõpetades kuritegude statistikaga, korruptsiooni faktidega jne.

Sellistes tingimustes ei saa ühiskonna kaitset tagada ilma kindlustuse abita. Need probleemid on aktuaalsed ka Venemaa jaoks. Lisaks suureneb Venemaal objektiivne kindlustusvajadus järgmistel põhjustel:

1. riigi ja ühiskonna abi osutamise ja kahju hüvitamise võime ebasoodsate sündmuste korral on piiratud ressursside puudumise tõttu;

2. enamiku ettevõtete tootmisvarad on suure kulumisprotsendiga ning sellest tulenevalt suureneb erinevate riskide avatus;

3. paljudes tööstusharudes kasutatakse aegunud tehnoloogiaid, mis kujutavad endast ohtu tootmises osalejatele ja keskkonnale;

4. ühiskonnas valitseb teatav sotsiaal-majanduslik ebastabiilsus.

Need ja mitmed muud tegurid kinnitavad kindlustuse asjakohasust. Tõepoolest, kindlustus on riskijuhtimise meetodite süsteemi üks olulisemaid elemente. EL ja USA hinnangul suunavad turuosalised kuni 50% riskikaitsele kuluvatest vahenditest kindlustusele.

Kindlustuse abil antakse risk üle professionaalile – kindlustusorganisatsioonile, kellel on riskiga töötamiseks vastavad spetsialistid. Kahjude hüvitamisega tagab kindlustus turumajanduslike üksuste majandustegevuse järjepidevuse ja aitab seeläbi kaasa rahvamajanduse stabiilsusele. Ettevõtlusüksuse, rahvamajanduse ja konkreetsete ühiskonnaliikmete kindlustuskaitse on kindlasti kindlustuse põhiülesanne. Kindlustuse mõju majandusele ja ühiskonnale ei piirdu sellega:

· kindlustusprotsessi käigus kogutakse kindlustusandja poolt väikesed, hajutatud kindlustusvõtjate sissemaksed, mis konverteeritakse investeerimiskapitaliks;

· kindlustus kui majandusharu on tööturg.

Lisaks sellele, et kindlustus suurendab hõivet otseselt kindlustussektoris, suurendab kindlustus hõivet ka kindlustusseltsi klientideks või nendega seotud tegevusalades. Üldjuhul taastab kindlustusvõtja pärast vara kahjustumise või hävimisega kaasnenud kindlustusjuhtumi toimumist kindlustusandja makstava kindlustushüvitise arvel kahjustatud eseme, pakkudes täiendavaid töökohti ja tasudes tööjõu rentimise kulu;

· kindlustus panustab tõsiselt nõudluse maksevõime tagamisse riigis, hüvitades kindlustusvõtjale kahjud (katkise auto asemel ostetakse uus, ehitatakse hävinud tehase kohale uus) ja tasudes kindlustusega seotud spetsialistide töö;

· kindlustus stimuleerib teaduse ja tehnoloogia arengut (STP), pakkudes kaitset ettevõtlikele, teadmistemahukatele ja uutele tööstusharudele. Mitte iga ettevõtja ei võtaks riski investeerida sellistesse projektidesse ilma kindlustuskaitseta;

· ei tohiks unustada selliseid sotsiaalselt olulisi kindlustusharusid nagu ravi- ja pensionikindlustus. Täielik kindlus vanemas eas on praeguses demograafilises olukorras võimalik vaid kindlustuse abil;

· kaasaegses maailmas on muutumas oluliseks kindlustusseltsidepoolne kindlustusjuhtumite ennetamise või tõenäosuse vähendamise, kindlustusriski maandamise ja kahjusumma vähendamise meetmete rahastamise võimalus. Nende meetmete otstarbekus seisneb selles, et osa kindlustusseltside vahenditest ennetustegevusele suunamise majanduslik efekt avaldub kindlustushüvitise ja tagatise võimalike väljamaksete vähenemises tulevikus. Mõnikord on sellised programmid oma olemuselt sotsiaalsed ja aitavad parandada elanikkonna elukvaliteeti;

· kindlustusandjate edukas tegevus aitab kaasa riigi eelarve tulude poole suurenemisele nii kindlustusseltsi enda (tulumaks, kinnisvaramaks jne), selle töötajatelt (tulumaks) laekuvate maksutulude kui ka kindlustusseltsilt saadud maksutulude tõttu. kindlustusvõtjad, kelle majandustegevus ei peatata ettenägematute sündmuste tõttu, vaid said toetust kindlustusmaksena;

· Kindlustussektor on üks suurimaid teabeomanikke. Kindlustusseltsid on kogunud ainulaadseid statistilisi andmeid õnnetuste, katastroofide ja loodusõnnetuste kohta. Lisaks on kindlustusandjate andmebaasides info nende klientide – nii juriidiliste kui ka eraisikute – riskide kohta. Seega loob kindlustus ainulaadseid infosüsteeme, sealhulgas rahvusvahelisel tasandil.

Psühholoogiaalased eriuuringud on näidanud, et riigis, kus ettevõtjatel ja elanikel on kindlustuslepingud "igaks juhuks", on sotsiaalsed pinged ühiskonnas oluliselt vähenenud.

Kindlustuse roll on nii oluline, et kindlustust peetakse majandusharuks.

kindlustusfondide jaotus

Avaldada Venemaa kindlustusturu arengusuundi Venemaa ja maailma majanduse moderniseerimise kontekstis; - institutsionaalsete tegurite mõju Venemaa kindlustusteenuste turu arengu makromajanduslikele parameetritele; - kaasaegne...

Makromajanduslikud tingimused kindlustuse arendamiseks Vene Föderatsioonis

Majanduse olukorda mõjutavad olulised kulutused, mis on seotud loodusõnnetuste, õnnetuste ja katastroofide tagajärgede likvideerimisega ning kaetakse eelarvevahenditest ning kodanike ja juriidiliste isikute vahenditest...

Juriidilistele isikutele pakutavate krediiditoodete riskide juhtimise meetodid Rosbank OJSC näitel

Pankade krediidiriskid on pankadele pangatoimingutest tulenevate kahjude osas kõige olulisemad. Krediidiriskide koondumine jätkub. Tekivad uued tegurid (majanduse globaliseerumine...

Raha tekkimise ja kasutamise vajadus ja eeldused

Raha kaasaegset arengut iseloomustab kulla demonetiseerimine, mis tähendab kulla kui samaväärse kauba positsiooni täielikku kaotust, kõigi rahaliste funktsioonide täitmise lõpetamist...

Kauplemise korraldamine rahvusvahelisel börsil

Tarbimiskrediit ja selle roll rahvamajanduse arendamisel ja elanikkonna elatustaseme tõstmisel (organisatsiooni OJSC Alfa-Ban näitel)

Põllumajanduskindlustuse arendamise probleemid ja väljavaated Service OJSC näitel

Venemaa kindlustusturu arengut saab hinnata eelkõige nii kindlustusmaksete laekumise mahu dünaamikat kui ka potentsiaalsete tarbijate suhtumist kindlustusse mõjutava olulise tegurina...

Elamispinna hüpoteeklaenude ümberstruktureerimine OJSC "ARIZHK" tegevuse näitel

Kindlustusäri ja selle arenguväljavaated turumajanduses

Kindlustus on suhe füüsiliste ja juriidiliste isikute varaliste huvide kaitseks teatud sündmuste (kindlustusjuhtumite) toimumisel rahaliste vahendite arvel...

Rahvusvaheliste vahetuste arengusuunad

Viimase kahe aastakümne jooksul on rahvusvaheline börsikauplemine paljudes valdkondades läbi teinud olulisi muutusi ja omandanud uusi funktsioone. Praeguses etapis iseloomustab seda ennekõike käibe mastaabi suurenemine...

Kommertspanga laenuportfelli haldamine (JSCB "Sojuz" (OJSC) Krasnodari filiaali tütarettevõtte "1" alusel, Krasnodar)

Laenuandmine meie riigis areneb kiires tempos. Kuid siiani on selle osa Venemaa majanduses tühine. Ja laenuprogrammides endis on ilmne kallutatus lühiajaliste laenude väljastamise suunas. Kuid on ka õnnestumisi. Näiteks...

Raha majandusteooriad ja nende kaasaegsed modifikatsioonid

End majandusteooria institutsionaalsetesse harudesse kuuluvate Venemaa majandusteadlaste seas on viimasel ajal üha enam hakatud rääkima nn postindustriaalsest ühiskonnast, aga ka...

Korženevskaja G.M.

"KINDLUSTUSÄRI"

Loengud

2009
Teema I. KINDLUSTUSE TEOREETILISED ALUSED
Küsimused: 1. Kindlustuse vajalikkus, majanduslik olemus ja roll selles

kaasaegsed tingimused

kindlustusfondid

3. Kindlustusarenduse üldtunnused

4. Kindlustuse põhimõisted ja tingimused

1. küsimus . Kindlustuse vajadus, majanduslik olemus ja roll selles

kaasaegsed tingimused
Kindlustusel on pikk ajalugu: päritolu ja areng.

Kaasaegses arusaamas on kindlustus majandussuhe kindlustusfondi moodustamiseks ja kasutamiseks, mille eesmärk on hüvitada erinevat tüüpi kõrvalnähtude põhjustatud kahju. Igas ühiskonnas on võimalikud katastroofid, mis toovad kaasa materiaalset kahju või muud kahju (tervise, puude, elu kaotus), mida tekitatakse juriidilistele ja üksikisikutele. Sel juhul jagunevad katastroofid kahte suurde rühma: 1) looduskatastroofid (peamiselt looduslikud); 2) sotsiaalsed ja tööstuslikud (tehnilised intsidendid, s.o õnnetused, õnnetused jne).

Kindlustus on üks inimliku ettenägelikkuse liike, mille eesmärk on säilitada materiaalne heaolu juhuslike ja ettearvamatute sündmuste korral.

Kindlustus on töösuhete vajalik element, mis väljendab vahendite ümberjaotamist kahju hüvitamiseks. Kindlustuse majanduslik olemus on tagada tootmisprotsessi järjepidevus ja katkematus. Kindlustus on mehhanism, mis kaitseb erinevat tüüpi riskide eest, mis nõuavad märkimisväärseid rahalisi vahendeid, mida ohvritel ei pruugi olla.

Kindlustus iseloomustab:

a) hädaolukordade toimumise juhuslik (tõenäoline) iseloom;

b) väljakannatamatu kahju üksikisikule või juriidilisele isikule;

c) suletud, solidaarsete suhete loomine osalejate vahel kahju hüvitamisel kindlustusfondist;

d) kahjustuste ümberjaotumine nii ruumis kui ajas;

e) kindlustusfondi koondatud vahendite tagasimaksmine.

Kindlustuse kui majanduskategooria olemus väljendub kõige paremini selle poolt täidetavates funktsioonides. Kindlustusel on järgmised funktsioonid:

1. Riskantne. Risk kui kahju tekkimise tõenäosus on otseselt seotud kindlustuse eesmärgiga. Selle funktsiooni raames toimub väärtuse rahalise vormi ümberjaotumine.

2. Ettevaatusabinõu . Osa kindlustusfondist rahastab kindlustusriski vähendamise meetmeid.

3. Kumulatiivne (sääst). Tüüpiline peamiselt elukindlustusele.

4. Test . Pakub rangelt sihipärast lähenemist kindlustusfondide fondide moodustamisele ja kasutamisele. Põhineb asjakohastel seadusandlikel dokumentidel ja metoodilistel materjalidel.

2. küsimus. Kindlustuskaitse mõiste sisu. Organisatsiooni vormid

kindlustusfondid
Riskiolukordade objektiivne olemasolu tekitab kindlustusmajanduslikke suhteid hädaolukordade hävitavate tagajärgede ennetamiseks ja ületamiseks, samuti kahjude hüvitamiseks. Nende suhete kogum määrab kindlustuskaitse majandusliku kategooria. Selle olemus seisneb kindlustusriski olemasolus ja kaitsemeetmete vajaduses, mis on materiaalselt kindlustusfondis.

Kindlustus põhineb ideel luua juba enne hädaolukordade algust spetsiaalne fond, mida nimetatakse kindlustusfondiks, millest on võimalik kahju hüvitada. Seetõttu on igas ühiskonnas vaja fondi, mis on loodud õnnetuste ja ohtude põhjustatud kahjude hüvitamiseks, s.t. kontrollimatud jõud. See on kindlustusfondi peamine majanduslik eesmärk. Praktikas on erinevad ka kindlustusfondide moodustamise ja kasutamise vormid. Tavaliselt on neid kolm:

1. Riiklikud reservfondid. Need on tsentraliseeritud fondid, mis on loodud rahalises ja materiaalses vormis. Peamine allikas on riigieelarve. Need on Valgevene Vabariigi Ministrite Nõukogu ja madalamate võimude käsutuses. Mõeldud tagama riigile vajalikud vahendid hädaolukordade ja ulatuslike ebasoodsate sündmuste korral.

2. Omakindlustusfondid. Detsentraliseeritud fondid loovad äriüksused katkematu tootmise eesmärgil, võttes arvesse erinevaid riske. Neil on rahaline ja looduslik-materiaalne vorm. Kasutamise kord on sätestatud majandusüksuse põhikirjaga. Need fondid mängivad olulist rolli, kuid neil on ka puudusi: need suunavad märkimisväärseid vahendeid ringlusest kõrvale; ei saa tekitada sellises mahus, et kahju täielikult hüvitada jne.

3. Kindlustusandjate fondid. Need fondid loovad spetsiaalsed kindlustusorganisatsioonid juriidiliste ja üksikisikute sissemaksete kaudu. Suhted tekivad rangelt määratletud kindlustusosaliste ringis. Selle fondikorralduse vormi eeliseks on see, et ühe kindlustusosalise kahju jaotatakse kõigi kindlustusfondi loomisel osalejate vahel. Kuna sellest fondist raha saajate arv on alati palju väiksem kui kindlustusmaksete maksjate arv, siis võimaldab see koondada fondi märkimisväärsed summad, tagades kahju reaalse hüvitamise seaduse raames.

Küsimus 3. Kindlustusarenduse üldtunnused
Kindlustus- üks vanimaid sotsiaalsete suhete kategooriaid. Tekkinud primitiivse kommunaalsüsteemi lagunemise perioodil, sai sellest järk-järgult sotsiaalse tootmise asendamatu kaaslane.

Valgevene Vabariigi kindlustuse arengulugu on tihedalt seotud riigi arenguga ning on lahutamatu ka NSV Liidu ja Venemaa majandusarengust.

Revolutsioonieelsel Venemaal tegelesid kindlustustegevusega paljud ettevõtted ja seltsid. Juhtrolli mängisid äriettevõtted – aktsiaseltsid. Tulekindlustus oli enim levinud revolutsioonieelsel Venemaal.

Just nendel eesmärkidel asutati 1872. aastal esimene kindlustusselts, mida hakati nimetama Esimeseks Venemaa tulekindlustusseltsiks. Järgmise kolmekümne aasta jooksul avati veel kaks tulekindlustusseltsi - Teine Vene Tulekindlustusselts (1835) ja Salamandra (1864). Nende kindlustusseltside tegevusmaht oli alguses väga tagasihoidlik. Pärisorjuse kaotamisega algas aga kindlustusäri laialdane areng, mis laienes aktiivselt ka maale. Lühikese ajaga tekib mitu uut kindlustusseltsi.

Vajalikud tingimused kindlustuse taastamiseks loodi alles pärast kodusõda. Rahvakomissaride Nõukogu 6. oktoobri 1921. aasta määrus “Riikliku varakindlustuse kohta” pani aluse riikliku kindlustuse arengule Nõukogude Venemaal. Vastavalt määrusele on kõikjal korraldatud eramajapidamiste vabatahtlik varakindlustus tulekahjude, kukkuvate kariloomade, põllusaagi rahekahjustuste, vee- ja maismaatranspordiõnnetuste vastu.

Valgevene Vabariigis korraldatakse riiklik kindlustus BSSR Rahvakomissaride Nõukogu 3. detsembri 1921. aasta määruse “Riikliku varakindlustuse korraldamise kohta BSSR-is” alusel. Seda kuupäeva peetakse Belgosstrakhi sünnipäevaks, mis on olnud riigi monopolist enam kui 70 aastat.

Alates 1992. aastast on vabariigis arenenud kiire demonopoliseerumisprotsess, mis tähistas riikliku kindlustusturu kujunemise algust. Olulisemad muutused kindlustusturul aastatel 1993-2006. Sellele võib märkida mitmete mitteriiklike kindlustusorganisatsioonide, sealhulgas väliskapitali osalusega kindlustusorganisatsioonide loomist ning riigi reguleeriva rolli kujunemist. Turu arenedes omandas kindlustusteenuste loetelu klassikalisi jooni.

Kaasaegse ühiskonna tingimustes on kindlustusest saanud universaalne universaalne vahend ettevõtete, organisatsioonide, põllumeeste, üürnike ja kodanike igasuguse vara, sissetulekute ja muude huvide kindlustamiseks.

Küsimus 4. Kindlustuse põhimõisted ja tingimused
Kindlustuses kasutatakse märkimisväärsel hulgal spetsiifilisi termineid. Peamised neist on järgmised:

Kindlustusandja - spetsialiseerunud organisatsioon, mis vastutab kindlustusfondi loomise ja kulutamise eest, see tähendab, et see on kindlustusselts.

Kindlustusvõtja – füüsiline või juriidiline isik, kes maksab kindlustusmakseid ja sõlmib kindlustusandjaga konkreetse kindlustussuhte. Rahvusvahelises kindlustuses nimetatakse kindlustusvõtjat kindlustusvõtjaks.

Kindlustusvaldkond – maksimaalne kindlustatavate objektide arv.

Kindlustusportfell – kindlustatud objektide või sõlmitud kindlustuslepingute tegelik arv.

Kindlustusmakse (preemia) – makse kindlustusvõtjalt kindlustusandjale.

Kindlustussumma – rahasumma, mille eest objekt on kindlustatud, s.o. summa, mille ulatuses on kindlustusandjal kohustus kindlustusjuhtumi toimumisel kahju hüvitada.

Kindlustusjuhtum - sündmuse toimumine, mis toob kaasa kindlustusandja kohustuse maksta kindlustusvõtjale kindlustushüvitist.

Kindlustushüvitis - summa, mille kindlustusandja maksab kindlustusvõtjale kindlustusjuhtumi toimumisel.

Kindlustuspoliis - kindlustuslepingu sõlmimise fakti tõendav dokument.

Kindlustuskaitse – isikukindlustuslepingu alusel tasumine seoses selle lõpetamisega.

Kindlustusperiood - ajavahemik, mille jooksul kindlustusobjektid on kindlustatud. Võib ulatuda mõnest päevast kuni märkimisväärse arvu aastateni (15–25). Lisaks on võimalik tähtajatu kindlustusperiood, mis kehtib seni, kuni üks õigussuhte pooltest (kindlustusvõtja või kindlustusandja) keeldub selle edasisest jätkamisest, teatades sellest eelnevalt teisele poolele.

Kindlustusprognoos – kindlustuse eesmärgil määratud vara väärtus. Seda iseloomustab kindlustusobjekti rahaliste mõõtmiste süsteem, mis on tihedalt seotud kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosusega. Kindlustushinnanguna saab kasutada vara tegelikku väärtust või mõnda muud kriteeriumi (deklareeritud väärtus, algne maksumus vms). Rahvusvahelises praktikas kasutatakse termini “kindlustushinnang” asemel terminit kindlustusväärtus.

Olenevalt kindlustusprotsessis rakendatavast kindlustussuhete süsteemist on lisaks kindlustusele kui sellisele veel: kaaskindlustus, topeltkindlustus, edasikindlustus, enesekindlustus.

Kaaskindlustus - see on kindlustus, kus kaks või enam kindlustusandjat osalevad teatud osades ühe objekti kindlustuses. Kindlustuspuulid (suurte ja ohtlikumate riskide ühiskindlustuse kindlustusandjate ühendused) luuakse ja toimivad kaaskindlustuse põhimõttel. Kaaskindlustuse vajaduse määrab asjaolu, et suurte objektide ja projektide kindlustusvastutuse maht võib ületada konkreetse kindlustusandja võimalusi.

Topeltkindlustus - see on kindlustus mitmelt sama huviga kindlustusandjalt samade ohtude vastu, kui kogu kindlustussumma ületab kindlustusväärtust. Topeltkindlustust saab kasutada rikastumise eesmärgil. Seetõttu pööratakse paljude riikide seadusandluses sellele suurt tähelepanu.

Edasikindlustus esindab ühe kindlustusandja (edasikindlustusandja) kindlustust lepingutingimustel teise kindlustusandja (edasikindlustusandja) poolt oma kohustuste täieliku või osalise täitmise riski kohta kindlustatu ees. Edasikindlustuse eesmärk on riski teisese jaotamine ja tasandamine kindlustusandja kindlustusportfellis. See suurendab kindlustusandja finantsstabiilsust.

Teema 2. KINDLUSTUSTEGEVUSE ALUSED
Küsimused: 1. Kindlustusriskid. Riskijuhtimine

2. Klassifikatsioon kindlustuses

3. Kindlustusvormid

4. Frantsiis

Küsimus 1. Kindlustusriskid. Riskijuhtimine
Riski all mõistetakse kindlustuses mis tahes sündmuse, nähtuse või protsessi ebasoodsa tulemuse ohtu.

Risk peegeldab võimalikku kahju ohtu. Just riskitunne ning riski ja kahju vahelise seose olemasolu paneb inimesi kindlustama reaalset kahju toova asjaolude ebasoodsa kombinatsiooni saabumise vastu.

Risk on juhuslik sündmus, mis toimub inimese tahte vastaselt. Riski hindamine (mõõtmine) toimub tõenäosusteooria abil. Kindlustussuhetes eksisteerib risk kogu kindlustuslepingu kehtivusaja jooksul. See realiseerub juhuslike sündmuste või nähtuste kaudu, mille kohta kindlustussuhe tekib. Riski avaldumise vormid ja sagedus on erinevad ning riski avaldumise tagajärgede raskusaste. Risk on muutuv väärtus. Selle muutused on suuresti tingitud muutustest majanduses, aga ka mitmetest muudest teguritest. Seetõttu peab kindlustusandja pidevalt jälgima riskidünaamikat, pidama statistilist arvestust, analüüsima ja töötlema kogutud infot.

Riskide klassifikatsioon põhineb nende erinevatel omadustel:

1) põhjused (ohu liik), mis põhjustavad kõrvaltoimeid. Siin eristatakse tehnogeenseid, looduslikke ja segariske;

2) nendega seotud tegevuse iseloomu järgi (ettevõtlus-, finants- ja krediidi-, kutse-, transpordi-, tööstus- ja muud riskid);

3) ohus olevate objektide olemuse järgi (kodaniku elu ja tervise kahjustamise ohud ning varalised riskid, mille hulgas on eriti esile tõstetud tsiviilvastutuse riskid.

Riskiklassifikatsioon on aluseks kindlustusliikide klassifitseerimisel.

Riskijuhtimine on mitmeetapiline protsess, mille eesmärk on vähendada või hüvitada objektile tekitatud kahju ebasoodsate sündmuste korral. Kõik riski mõjutamise meetodid võib jagada kolme rühma – riskide vähendamine, säilitamine ja riski ülekandmine.

Riski vähendamine tähendab kas võimaliku kahju ulatuse või ebasoodsate sündmuste esinemise tõenäosuse vähendamist. See saavutatakse ennetavate organisatsiooniliste ja tehniliste meetmete rakendamisega.

Riski säilitamine – seda riskijuhtimise meetodit nimetatakse enesekindlustuseks.

Riski ülekandmine tähendab selle eest vastutuse üleandmist, säilitades samal ajal olemasoleva riskitaseme. Need meetmed hõlmavad kindlustust, aga ka erinevat tüüpi finantstagatisi, tagatisi jne.

Riskijuhtimist seostavad paljud juhid traditsiooniliselt eelkõige kindlustusega. Tõepoolest, kindlustus oli algselt maailmas kõige levinum riskide mõjutamise meetod ja jääb selleks ka praegu. Suurimates arenenud riikides (USA, Jaapan, Saksamaa) ulatuvad kindlustusmaksete aastased maksed 7-9%-ni sisemajanduse koguproduktist. Kindlustus hõlmab peaaegu kõiki inimtegevuse valdkondi.
Küsimus 2. Klassifikatsioon kindlustuses
Kindlustuse klassifitseerimisel lähtutakse kahest kriteeriumist: erinevused kindlustusobjektides ja kindlustusvastutuse maht. Sellega seoses eristatakse kahte klassifikatsiooni:

1. 
   Kindlustusobjektide järgi (universaalne).
2. 
   Ohu liigi järgi (osaline), hõlmates ainult varakindlustust.

Osaline liigitamine ohuliikide järgi näeb ette järgmiste seoste tuvastamise ja ainult varakindlustuses:

1. 
   Tulekahju ja muude loodusõnnetuste kindlustus.
2. 
   Põllumajandussaagi kindlustamine põua ja muude loodusõnnetuste vastu.
3. 
   Kindlustus loomade surma või sundtapmise vastu.
4. 
   Vargustest, õnnetustest, (sõidukite) vargustest.

Üldklassifikaator näeb ette kindlustuse jaotuse majandusharud, allsektorid ja liigid.

Kindlustussuhte täpsustamiseks on olemas allsektorid..Igas allsektoris on märkimisväärne arv liigid kindlustus.

Vaade kindlustus on klassifikaatori viimane lüli ja esindab homogeensete objektide kindlustamist neile iseloomulike kindlustusriskide vastu. Iga kindlustusliik eeldab reeglina erireeglite väljatöötamist kindlustustoimingute tegemiseks ja vastava kindlustustariifide süsteemi arvutamiseks. Praegu ulatub kindlustusliikide arv kümnetesse ja see kasvab pidevalt. Näiteks majapidamisvarakindlustus: loomakindlustus; kodanikele kuuluvate hoonete kindlustamine jne.

Tabelis 1 on toodud kindlustuse üldine klassifikaator, mis kajastab kindlustussuhete jagunemist omavahel seotud lülideks, mis on hierarhiliselt üksteisele allutatud.

Tabel 1

Kindlustuse klassifikatsioon tegevusalade, allsektorite ja kindlustusliikide lõikes

Tööstusharud või	Isiklik kindlustus		Kinnisvara kindlustus		Kindlustus vastutus
Alamsektorid	Kindlustus	Õnnetusjuhtumikindlustus	Varakindlustus juriidilistele isikutele	Varakindlustus eraisikutele	Kindlustus võlg	Hüvitiskindlustus kahju (kindlustus tsiviil- vastutus)
Liigid	elukindlustus, lastekindlustus, lisapensionikindlustus, vabatahtlik ravikindlustus jne.		sõidukikindlustus (maa-, õhu- ja veetransport), veosekindlustus, muud liiki vara kindlustus, finantsriskikindlustus jne.		sõidukiomanike tsiviilvastutuskindlustus, vedaja tsiviilvastutuskindlustus, kõrgendatud ohuallikaks olevate ettevõtete tsiviilvastutuskindlustus, ametialane vastutuskindlustus, vastutuskindlustus kohustuste täitmata jätmise korral jne.

Isiklik kindlustus- kindlustussektor, kus kindlustusobjektid on kodanike elu, tervise, töövõime ja pensioniga seotud varalised huvid. Isikukindlustuslepinguga kohustub kindlustusandja kindlustusjuhtumi toimumisel tasuma kindlustusvõtjale ühekordselt või perioodiliselt lepingus ettenähtud kindlustussummat. Isikukindlustus sisaldab: elukindlustust; õnnetusjuhtumikindlustus.

Varakindlustus mille objektiks on kindlustatud isiku varalised huvid, mis on seotud selle vara omamise, kasutamise ja käsutamisega. Varakindlustus lähtub kahju hüvitamise põhimõttest lepingujärgse kindlustussumma piires. Varakindlustus hõlmab järgmisi allvaldkondi: juriidiliste isikute varakindlustus, eraisikute varakindlustus.

Vastutuskindlustus - kindlustussektor, kus esemeks on vastutus kolmandate isikute (füüsilised ja juriidilised isikud) ees, kellele kindlustatu tegevuse või tegevusetuse tagajärjel võib tekkida kahju (kahju). Vastutuskindlustuse kaudu rakendatakse võimalike kahjutekitajate majanduslike huvide kindlustuskaitset. Nendel huvidel on igal kindlustusjuhtumil oma konkreetne rahaline väljendus. Vastutuskindlustus sisaldab: võlakindlustust, kahjukindlustust, mida nimetatakse ka tsiviilvastutuskindlustuseks.

Elukindlustustegevuse iseärasused nõuavad kindlustusteenuste täiendavat klassifitseerimist. Sellega seoses jagunevad kõik kindlustusliigid vastavalt kindlustusmäärade arvutamise ja kindlustusreservide moodustamise meetoditele elukindlustuseks ja kindlustuseks peale elukindlustuse.

Küsimus 3. Kindlustusvormid

Kindlustus võib toimuda kahes vormis: 1) kohustuslik ja 2) vabatahtlik.

Kindlustus on kohustuslik , kui see on ette nähtud Valgevene Vabariigi seadusandlike aktidega, mis määratlevad kindlustusteenuste liigid, tingimused ja korra.

Algataja kohustuslik Kindlustus on riik, mis seaduse vormis kohustab juriidilisi ja eraisikuid panustama vahendeid avalike huvide tagamiseks. Riik kehtestab kohustusliku kindlustusvormi, mil teatud objektide kindlustuskaitse on seotud mitte ainult üksikute kindlustusvõtjate, vaid ka kogu ühiskonna huvidega. Kohustuslik kindlustus toimub asjakohaste seadusandlike aktide alusel, mis näevad ette:

Kindlustatavate objektide loetelu;

Kindlustusvastutuse ulatus;

Kindlustuskaitse tase (standardid);

Kindlustusosaliste põhiõigused ja kohustused;

Kindlustusmäärade, kindlustusmaksete ja mõnede muude küsimuste kehtestamise kord.

Seadus määrab kindlaks kindlustusorganisatsioonide ringi, kellele on usaldatud kohustusliku kindlustuse teostamine. Kohustuslik kindlustus on reeglina usaldatud riiklikule kindlustusorganisatsioonile. Kohustusliku kindlustusega saavutatakse kindlustusobjektide komplektsus. Seevastu kohustuslik kindlustusvorm välistab vabatahtlikule vormile omase üksikute kindlustusobjektide selektiivsuse. Tänu kindlustusobjektide maksimaalsele katmisele selle kohustusliku rakendamise vormiga on võimalik rakendada minimaalseid kindlustusmäärasid ja saavutada kindlustustegevuse kõrge finantsstabiilsus.

Kohustusliku kindlustuse liik on kohustuslik riiklik kindlustus, mille omadused on järgmised:

seda saab teha seoses riigiteenistujate elu, tervise ja varaga;

sellise kindlustuse kindlustusmakse tasumise allikaks on riigieelarvelised vahendid;

kindlustusvõtjad on täitevasutused;

toiminguid sellise kindlustusega saab teha kahel viisil: kas otse seda kindlustust käsitlevate seaduste või muude õigusaktide alusel riikliku kindlustuse või muude neis nimetatud valitsusasutuste poolt või sõlmides kindlustuslepingud kindlustusandjate ja kindlustusvõtjate vahel vastavalt seadusele. kohustusliku riikliku kindlustuse teostamise korda reguleerivad aktid.

Valgevene Vabariigis praegu teostatavate kohustusliku riikliku kindlustuse liikide hulgas on kohustuslik riiklik isikukindlustus sõjaväelastele ja sõjaväeteenistuskohustuslastele, maksuameti töötajatele, eriolukordade ministeeriumi töötajatele, veterinaararstidele jne.

Kohustuslik vorm kindlustus põhineb järgmistel põhimõtetel.

1. 
   Kohustuslikkuse (automaatsuse) põhimõte avaldub selles, et kindlustus on seadusega kohustuslik. Asjakohaste määrustega määratakse kindlaks kindlustusobjektide loetelu, sündmuste loetelu, mille toimumiseks kindlustatakse, kindlustusmaksete suurus ja nende tasumise sagedus, makstava hüvitise suurus, kindlustusvõtja õigused ja kohustused. kindlustusvõtja ja kindlustusandja.
2. 
   Kohustusliku kindlustuse täieliku katte põhimõte. Selle põhimõtte olemus seisneb selles, et kindlustusandjad, kes on seadusega kohustatud tagama kohustusliku kindlustuse, peavad tagama vastavate objektide 100% katte.
3. 
   Kindlustusmaksete tasumisest sõltumatuse kohustusliku kindlustuskaitse põhimõte. Kui kindlustusvõtja ei ole kindlustusmakseid tasunud ja tema asjakohased varalised huvid on kahjustatud, maksab kindlustusandja talle hüvitist kindlustusmakseid kinni pidades. Mõnel juhul võidakse tasud sisse nõuda kohtu kaudu.
4. 
   Kohustusliku kindlustuse kestvus väljendub selles, et kindlustuskaitset pakub kindlustusandja seni, kuni kindlustatul on kohustusliku kindlustuse alla kuuluv varahuvi või kuni vastav seadus tühistatakse.
5. 
   Kindlustusandjate vastutuse normeerimise põhimõte võimaldab mitte arvestada kindlustusobjektide individuaalseid iseärasusi ning asjakohaste standardite kehtestamisega lihtsustada kindlustusprotsessi korraldust.

Vabatahtlikvormi kindlustus toimub poolte vastastikusel kokkuleppel, s.o. tingimused määratakse kindlaks kindlustuslepinguga. Sageli kaasatakse sellise lepingu sõlmimisel poolte vahel vahendaja kindlustusmaakleri või kindlustusagendi näol. Kindlustusleping on kinnitatud kindlustuspoliisiga. Vabatahtliku kindlustuse korraldamise ja läbiviimise regulatiivse raamistiku loovad kindlustusalased õigusaktid. Seadusandlikust raamistikust lähtuvalt kujundatakse teatud liiki vabatahtliku kindlustuse tingimused või reeglid. Need kindlustusandja väljatöötatud reeglid ja tingimused kuuluvad riikliku kindlustusjärelevalve asutuse poolt kohustuslikule litsentsile.

Vabatahtlik kindlustusvorm põhineb järgmistel põhimõtetel.

1. 
   Vabatahtlikkuse põhimõte väljendub selles, et kindlustusvõtja sõlmib kindlustuslepingu omal vabal tahtel, mitte seadusandliku sunni tõttu. Samas kindlustab ta vaid seda, mida vajalikuks peab ja nii palju kui rahalised võimalused lubavad.
2. 
   Eraisikute ja juriidiliste isikute mittetäieliku vabatahtliku kindlustusega hõlmatuse põhimõte tuleneb sellest, et kõik ei taha olla kindlustatud ja neil pole selleks võimalusi. Kindlustusandjad seavad omakorda teatud piirangud erinevate objektide kindlustusse vastuvõtmisel.
3. 
   Piiratud kindlustusperioodi põhimõte. Vabatahtlikul kindlustusel on reeglina eelnevalt kokkulepitud kindel kindlustusperiood. Kindlustusperioodi algus ja lõpp on lepingusse märgitud eriti täpselt, kuna kindlustusandja kannab kindlustusvastutust ainult kindlustusperioodi jooksul. Kindlustusleping tuleb sõlmida kirjalikult. Vabatahtliku kindlustusega on võimalik tagada kindlustuse järjepidevus lepingu õigeaegse uuendamisega uueks tähtajaks.
4. 
   Kindlustuskaitse sõltuvuse põhimõte kindlustusmakse tasumisest. Vabatahtlik kindlustus jõustub alles pärast kindlustusmakse (kindlustusmakse) tasumist. Lisaks kehtib pikaajaline vabatahtlik kindlustusleping, kui kindlustusvõtja maksab kindlustusmakseid perioodiliselt (igakuiselt, kord kvartalis) või ühekordselt (kord aastas).

Vabatahtliku varakindlustuse, isikukindlustuse ja vastutuskindlustuse lepingud on osa tsiviilõigussuhetest ja sisalduvad tasutud lepinguliste kohustuste hulgas. Sellise lepingu alusel on üks pool kohustatud tasuma teisele poolele kindla summa sissemakseid. Teine pool on omakorda valmis osutama lepingus märgitud kindlustusteenust. Kindlustuslepingu alusel seisneb teenus kindlustushüvitise või kindlustussumma maksmises toimunud kindlustusjuhtumite tagajärgede eest.

Seosed kasutatud vormide vahel muutusid. Alates 1998. aastast on mõned kindlustusliigid üle viidud kohustuslikule vormile, mis võimaldab kindlustusriskide laia valikut, automaatsust, kestvust ja objektide täielikku katmist ning madalamate tariifide kasutamist.

Küsimus 4. Frantsiis
Mõnel juhul lubavad kindlustuseeskirjad kindlustusandjal piirata oma vastutust hüvitatavate kahjude suuruse osas. Seda piirangut nimetatakse frantsiisiks. See seisneb selles, et kindlustusandja maksab kahjude eest miinus teatud osa, mis tavaliselt moodustab ühe või teise protsendi kindlustatud vara maksumusest.

Seega frantsiis- see on osa kindlustusvõtja varalistele huvidele tekitatavast võimalikust kahjust, mis ei kuulu kindlustusandja hüvitamisele, vaid jääb kindlustusvõtja enda kanda. Kindlustuslepingus märgitud omavastutus võimaldab meil tagada kindlustusvõtja huvi kindlustatud vara ohutuse vastu ning vähendada tasumisele kuuluva kindlustusmakse suurust. Omavastutust saab määrata absoluut- või suhtelistes summades kindlustussummale ja kindlustusobjekti hinnangule, samuti protsendina võimaliku kahju suurusest. Frantsiis võib olla tingimuslik või tingimusteta. Tingimusliku omavastutuse korral ei teki kindlustusandjal kindlustuslepingust tulenevaid kohustusi enne, kui kahjusumma ületab omavastutuse summat. Sel juhul hüvitab kindlustusandja täielikult tegeliku kahjusumma, sõltumata omavastutuse suurusest.

Tingimusteta omavastutusega on kindlustusandja kõigil juhtudel vabastatud vastutusest kahjude eest kehtestatud omavastutuse piires.

Teema 3. KINDLUSTUSE ORGANISATSIOON
Küsimused: 1. Kindlustusalased õigusaktid. Lepingu mõiste

kindlustus

2. Kindlustusturg. Kindlustusvahendajad

3. Kindlustusturundus

4. Kindlustustegevuse riiklik regulatsioon

Küsimus 1. Kindlustusalased õigusaktid. Lepingu mõiste

kindlustus
Tsiviilõiguse valdkonnas sisalduvad kindlustuseeskirjad seadusandlikes aktides, Valgevene Vabariigi Ministrite Nõukogu resolutsioonides ja osakondade aktides. Kehtivad Valgevene Vabariigi presidendi olulised seadusandlikud aktid (dekreedid ja dekreedid).

Valgevene Vabariigi tsiviilkoodeksis on kindlustusele pühendatud terve peatükk. Peamised kindlustussuhted on reguleeritud Valgevene Vabariigi kindlustustegevuse määrustega, mis on kinnitatud Valgevene Vabariigi presidendi 25. augusti 2006. aasta dekreediga nr 530 “Kindlustustegevuse kohta” ja Vabariigi Presidendi dekreediga. Valgevene 25. augusti 2006. aasta määrus nr 531 "Kindlustustariifide, kindlustusmaksete ja teatud liiki kohustusliku kindlustuse vastutuse piirmäärade kehtestamise kohta". Kindlustusreeglid sisalduvad paljudes teistes seadustes.

Vastavalt kindlustuslepinguleüks pool (kindlustusandja) kohustub kindlustusjuhtumi toimumisel maksma kindlustusvõtjale või teisele seda saama õigustatud isikule kindlustushüvitist või kindlustussumma ning teine ​​pool kohustub tasuma kindlustusmakseid õigeaegselt ja täitma muid tingimusi. lepingust.

Kindlustusleping sõlmitakse kirjalikult kindlustusandja poolt kindlustuspoliisi väljastamisega.

Kindlustuslepingu olulised tingimused on: kindlustusobjekt, kindlustussumma suurus, kindlustusmaksed ja nende tasumise aeg, kindlustusjuhtumite loetelu, kindlustusperiood, kindlustuslepingu algus ja lõpp.

Kindlustusleping jõustub esmase kindlustusmakse tasumise hetkest, kui poolte kokkuleppest või õigusaktidest ei tulene teisiti.

Küsimus 2. Kindlustusturg. Kindlustusvahendajad
Majanduse demonopoliseerimine tähistas kodumaise kindlustusturu arengu algust. Kindlustusturu sisu, selle dünaamilisuse ja arengu tase määrab suuresti turumajanduse toimimise efektiivsuse.

Kindlustusturg - see on eriline sotsiaalmajanduslik keskkond, teatud rahasuhete sfäär, kus ostu-müügi objektiks on kindlustuskaitse, selle järele kujuneb pakkumine ja nõudlus.

Kindlustusturg võib kaaluda ka:

• 
  rahaliste suhete korraldamise vormina kindlustusfondi moodustamiseks ja jaotamiseks ühiskonna kindlustuskaitse tagamiseks;
• 
  kindlustusteenuseid pakkuvate kindlustusandjate kogumina.

Kindlustusturu alused on: turumajandus, omandivormide mitmekesisus, vaba hinnakujundus - tariifimäärade arvutamine, konkurentsi olemasolu, valikuvabadus, uut tüüpi kindlustusteenuste arendamine ja juurutamine jne.

Kindlustusturu olemasolu kohustuslikud tingimused:

• 
  avaliku vajaduse olemasolu kindlustusteenuste järele – nõudluse kujunemine;
• 
  Kindlustusandjate kättesaadavus – ettepanekute vormistamine.

Kindlustusturu esmane lüli on kindlustusselts.

Teised tegutsevad ka kindlustusturul teemasid: edasikindlustusseltsid, kindlustusvahendajad - kindlustusagendid ja -maaklerid (maaklerid), erinevad kindlustusandjate ühendused: kindlustuspuulid, ametiühingud jne. Kindlustusturu struktuuri saab iseloomustada nii institutsionaalselt kui ka territoriaalselt.

Institutsionaalses aspektis Kindlustusturu struktuuri esindavad: riigi-, aktsia-, korporatiivsed, vastastikused ja muud kindlustusseltsid.

Territoriaalses aspektis Kindlustusturu struktuuri iseloomustavad kindlustusturud: kohalikud (regionaalsed); rahvuslik (sisemine); globaalne (väline).

Valgevene Vabariigi kindlustusturg hakkas kujunema 1990. aastal. 2009. aasta 1. jaanuari seisuga tegutses vabariigis 25 kindlustusseltsi. Suurim neist on Belgosstrakh (üle 50% turust). Mitteriiklikest on suurimad B&B Insurance Co., Brolly, Kupala jne.

Küsimus 3. Kindlustusturundus
Kindlustusturundus - on rahulolu vahend kindlustusteenuses vahetuse kaudu. Sellel on kaks põhitasandit: makromajanduslik ja praktiline. Ühelt poolt on tegemist kindlustusturu nähtusega, mis kindlustust suuresti määrab, teisalt aga praktilise abivahendina kindlustusandja tööks, mille eesmärk on turu uurimine ja suhete optimeerimine kindlustusvõtjatega.

Kindlustusturunduse mõistel on kaks levinud tähendust. Üks defineerib turundust kui kindlustusseltsi funktsiooni – selle müügitegevust, mille eesmärk on edendada kindlustusteenuseid kindlustusandjalt kindlustusvõtjani. Teiseks käsitleb ta turundust kui integreeritud lähenemist kindlustusseltsi kõigi tegevuste korraldamisele ja juhtimisele. Samas tekib nõudlus kindlustusseltsi enda jõupingutustega ja see rahuldatakse.

Küsimus 4. Kindlustustegevuse riiklik regulatsioon
Valitsuse määrus kindlustustegevus kujutab endast riigi mõju kindlustuskohustustes osalejatele, mida teostatakse mitmes suunas: riigi otsene osalemine varaliste huvide kaitse kindlustussüsteemi kujundamisel; seadusandlik toetus riikliku kindlustusturu moodustamiseks ja kaitsmiseks; kindlustustegevuse riiklik järelevalve; ausa konkurentsi kaitse kindlustusturul, monopolismi ennetamine ja mahasurumine.

Kindlustusalased õigusaktid on oma olemuselt keerukad ja neid saab eristada eraldiseisva keeruka õigusharuna, sealhulgas Valgevene Vabariigi seadused, Valgevene Vabariigi presidendi dekreedid ja dekreedid, Valgevene Vabariigi valitsuse resolutsioonid, korraldused. ja riikliku kindlustusjärelevalve asutuste poolt oma pädevuse piires antud juhised.

Vastavalt Valgevene Vabariigi presidendi 25. augusti 2006. aasta dekreedile nr 530 “Kindlustustegevuse kohta Valgevene Vabariigis” teostab kindlustustegevuse riiklikku reguleerimist Valgevene Vabariigi president, Rahvusassamblee. Valgevene Vabariigi ministrite nõukogu ja rahandusministeerium.

Kindlustustegevuse riiklik reguleerimine toimub, määrates kindlaks:

1. riikliku poliitika põhisuunad kindlustustegevuse valdkonnas;

2. Valgevene Vabariigis kindlustustegevuse teostamise kord;

3. kindlustusorganisatsioonide, kindlustusmaaklerite ja kindlustusandjate ühenduste registreerimise, reorganiseerimise ja likvideerimise kord;

4. kindlustustegevuse litsentsimise kord;

6. kindlustuse, edasikindlustuse, tariifipoliitika reeglid ja põhimõtted;

7. nõuded kindlustusreservide ja muude kindlustusorganisatsioonide finantsstabiilsust tagavate vahendite moodustamisele, paigutamisele, kasutamisele.

Ühtlasi määrab Valgevene Vabariigi president riigi poliitika põhisuunad kindlustustegevuse vallas; juurutab uusi kohustusliku kindlustuse liike; määrab igal aastal vabatahtliku elukindlustuse ettevaatusabinõude (ennetavate) vahendite fondidest mahaarvamiste suuruse, korra ja vahendite kasutamise juhised, ravikulud, kohustuslikud kindlustusliigid, välja arvatud kohustuslik riiklik kindlustus, kohustuslik vastutuskindlustus kinnisvaraalase tegevusega tegelevad äriorganisatsioonid selle rakendamisega seotud kahju tekitamise eest, ajutiste (kriisivastaste) juhtide tsiviilvastutuse kohustuslik kindlustamine majandusliku maksejõuetuse (pankroti)menetluses; koordineerib vabariiklikke kindlustustegevuse arendamise programme, kindlustusreservidest rahaliste vahendite investeerimise ja paigutamise korda, Valgevene Vabariigi ja (või) selle haldusterritoriaalsete üksuste omandisse võtmist volitatud fondides, tavalistes (tavalistes) või muudes aktsiates. kindlustusorganisatsioonide hääleõigusega aktsiad; kehtestab kohustuslike kindlustusliikide kindlustusmaksete suuruse ja kindlustustariifid, sealhulgas iga-aastaselt kohustusliku tööõnnetuse ja kutsehaiguse kindlustuse, sõidukiomanike kohustusliku tsiviilvastutuskindlustuse vastutuse piirmäärad; kasutab muid volitusi.

Valgevene Vabariigi Ministrite Nõukogu oma pädevuse piires:

kinnitab kokkuleppel Valgevene Vabariigi presidendiga kindlustusreservidest rahaliste vahendite investeerimise ja paigutamise korra;

teeb kokkuleppel Valgevene Vabariigi presidendiga otsuseid kindlustusorganisatsioonide volitatud fondide aktsiate, lihtaktsiate (tavaliste) või muude hääleõiguslike aktsiate vastuvõtmise kohta Valgevene Vabariigi omandisse;

võtab vastavalt Valgevene Vabariigi presidendi seadustele ja aktidele vastu normatiivseid õigusakte, mis reguleerivad suhteid kindlustuse valdkonnas, sealhulgas määrab kindlaks vastutuskindlustuse juhtumid lepingu rikkumise eest, ning teostab muid volitusi kindlustuse valdkonnas. kindlustustegevuse riiklik reguleerimine.

Kõigepealt tuleb märkida, et kindlustusvõtjate huvide järgimise jälgimiseks, samuti õiguslike, organisatsiooniliste ja muude tingimuste loomiseks erinevate omandivormide kindlustusandjate tegevuseks ning lõppkokkuvõttes kindlustusvõtjate tõhusaks toimimiseks ja arenguks. kindlustusteenuste turul teostab riiklikku reguleerimist just selles valdkonnas selleks volitatud valitsusasutus.

Nende eesmärkide saavutamise tagamiseks loodud valitsusasutuste süsteemis on eriline koht Valgevene Vabariigi rahandusministeeriumil, mis:

1. määrab kindlaks kindlustusorganisatsioonide ja nende eraldiseisvate osakondade kindlustustegevuse teostamise tingimused;

2. teostab järelevalvet kindlustusorganisatsioonide, kindlustusvahendajate ja kindlustusandjate ühenduste poolt kindlustusalaste õigusaktide nõuete täitmise üle;

3. teostab kindlustusorganisatsioonide, kindlustusmaaklerite, nende filiaalide ja esinduste, kindlustusandjate ühenduste riiklikku registreerimist, nende asutamisdokumentides tehtud muudatusi ja täiendusi vastavalt seadusele, kooskõlastab kindlustusorganisatsioonide, kindlustusmaaklerite, kindlustusandjate ühenduste nimed , samuti suhtleb vabariiklike riigiasutuste ja muude organitega juriidiliste isikute ja üksikettevõtjate riikliku registreerimise küsimustes, sealhulgas registreerimise, maksjana registreerimise, tööõnnetuste ja kutsehaiguste kohustusliku kindlustuse kindlustusandja, õiguslubade väljastamise küsimustes. valmistada pitsereid, mis kinnitavad nende hävitamise fakti, Valgevene Vabariigi Ministrite Nõukogu määratud viisil.

Vastavalt Valgevene Vabariigi presidendi 25. augusti 2006. aasta dekreedile nr 530 “Kindlustustegevuse kohta Valgevene Vabariigis”, et tagada kindlustusalaste õigusaktide nõuete täitmine, kindlustusteenuste tõhus arendamine, kaitse Kindlustusvõtjate, kindlustusorganisatsioonide ja riigi õiguste ja huvide kaitseks teostavad Valgevene Vabariigi territooriumil kindlustustegevuse riiklikku järelevalvet Rahandusministeerium ja selle territoriaalsed organid.

Seega teostab Rahandusministeerium oma pädevuse piires:

1. järelevalve kindlustusandjate, kindlustusvahendajate ja kindlustusandjate ühenduste poolt kindlustusalaste õigusaktide nõuete täitmise üle;

2. kindlustusorganisatsioonide ja kindlustusmaaklerite poolt palka käsitlevate õigusaktide täitmise järelevalve;

3. kontroll kindlustusorganisatsioonide tegevuse finantsseisundi ja finantstulemuste üle, sealhulgas järgimine:

seadusega kehtestatud standardid, sealhulgas kohtuasja menetlemise kulude standard;

põhikapitali minimaalne suurus;

finantsvarade ja võetud kindlustuskohustuste vahelised seosed;

maksevõime ja finantsstabiilsus;

kohustusliku kindlustuse liikide tariifimäärade struktuur ja suurus, sealhulgas sissemaksete suurus tagatisfondidesse ja ettevaatusabinõude fondidesse;

4. muud funktsioonid.

Riikliku järelevalve teostamisel kindlustusorganisatsioonide tegevuse üle on Rahandusministeeriumil õigus ettenähtud korras:

1. kontrollib kindlustusorganisatsioonide, eraldi allüksuste, samuti kindlustusvahendajate poolt kindlustusalaste õigusaktide nõuetele vastavust;

2. anda kindlustusorganisatsioonidele ja kindlustusmaakleritele kohustuslikke juhiseid tuvastatud rikkumiste kõrvaldamiseks;

3. kohaldada sanktsioone kindlustusorganisatsioonide, kindlustusmaaklerite ja nende ametnike suhtes kindlustusalaste õigusaktide rikkumise eest;

4. teeb otsuseid kindlustusorganisatsioonide ja kindlustusmaaklerite erilubade (litsentside) peatamise või lõpetamise kohta kindlustustegevuseks;

5. pöörduda majanduskohtusse kindlustusorganisatsiooni, kindlustusmaakleri majandusliku maksejõuetuse (pankroti) avaldusega;

6. saada kindlustusorganisatsioonidelt, kindlustusmaakleritelt kehtestatud aruandeid kindlustus- ja kindlustusvahendaja tegevuse kohta, samuti muud teavet oma finants- ja majandustegevuse kohta, mis on vajalik kindlustustegevuse järelevalve ülesannete täitmiseks, taotleda seda teavet teistelt valitsusasutustelt, pankadelt. , pangandusvälised finantsasutused, muud juriidilised ja füüsilised isikud;

7. vajadusel tellida kohustuslik audit, kaasata selles osalema eksperte kindlustusorganisatsiooni, kindlustusmaakleri kulul;

8. teha muid toiminguid vastavalt seadusele.

Eelkõige reguleerib seda valdkonda otseselt Valgevene Vabariigi rahandusministeeriumi kindlustusjärelevalve peadirektoraat.

Selle funktsioonide hulka kuuluvad:

riikliku kindlustuspoliitika elluviimine ja järelevalve selle elluviimise üle Valgevene Vabariigi territooriumil;

kindlustusandjate registreerimine;

kindlustusreservide moodustamise korra ja muude kindlustusorganisatsioonide kindlustustegevuse elluviimise tingimuste määramine;

kindlustusorganisatsioonidele litsentside väljastamine iga kindlustustegevuse liigi jaoks;

välismajandustegevuse reguleerimine kindlustusküsimustes;

kindlustuspraktika üldistamine.

Kontrolli spetsiifikaks kindlustusäris on rahandusministeeriumi kindlustusjärelevalve peadirektoraadi kontroll, mis kontrollib ainult kindlustusandjate, edasikindlustusandjate ja kindlustusvahendajate tegevust. See kindlustustegevuse riikliku järelevalve organ teostab igakülgset kontrolli ja talle on antud suuremad õigused vastavalt Valgevene Vabariigi presidendi 25. augusti 2006. aasta dekreedile nr 530 “Kindlustustegevuse kohta”. Selle järelevalvefunktsiooni teostatakse isegi kindlustusorganisatsiooni loomise etapis.

Õigusaktid näevad ette kindlustusandjatele pärast registreerimist ja enne kutsetegevuse alustamist kindlustustegevuseks eriloa (litsentsi) saamise vajaduse. Rahandusministeerium jälgib seadusest tulenevate nõuete täitmist, määrab kindlaks vajalike rahaliste reservide koosseisu ja suuruse, jälgib nende turvalisust, kontrollib teatud kindlustustoimingute teostamise õiguslikke aluseid ning nõuab kindlustusseltsidelt laiapõhjalist teavet oma finantsseisundi kohta.

Kindlustusandjate registreerimine ja neile litsentside väljastamine toimub kindlustusorganisatsiooni asutajate avalduse alusel, millele on lisatud mitmeid dokumente, mis kinnitavad tulevase kindlustusandja valmisolekut kindlustustegevuseks. Seega koos juriidiliste isikute ja üksikettevõtjate riiklikku registreerimist käsitlevate õigusaktide kohaselt esitatud dokumentidega teave kandidaatide kutsealase sobivuse kohta loodud kindlustusorganisatsiooni juhi ja pearaamatupidaja ametikohale, samuti asutamist kinnitavad dokumendid. põhikirjafondi kindlustusorganisatsiooni asutajad, mille minimaalne suurus määratakse seadusega sõltuvalt sellest, kes on kindlustusorganisatsiooni aktsionär (Valgevene osalejad ja (või) välisinvestorid) ja konkreetsest kindlustusliigist.

Seega, vastavalt Valgevene Vabariigi presidendi 25. augusti 2006. aasta dekreedile nr 530, peavad kindlustusandjad ja kindlustusmaaklerid olema rahandusministeeriumis riiklikult registreeritud.

Kindlustusandjate, kindlustusmaaklerite, kindlustusandjate ühenduste riiklik registreerimine, samuti nende asutamisdokumentide muutmine ja täiendamine toimub äriüksuste riikliku registreerimise õigusaktidega kehtestatud viisil, võttes arvesse käesoleva määrusega kehtestatud eripärasid.

Põhikirjajärgse kapitali minimaalne suurus määratakse summas, mis on võrdne:

1 miljon eurot – elukindlustusega mitteseotud kindlustusliike osutavale kindlustusandjale;

2 miljonit eurot – elukindlustusega seotud kindlustusliike osutavale kindlustusandjale;

5 miljonit eurot – ainult edasikindlustustegevusega tegelevale kindlustusandjale.

Kindlustusandja põhikapitali suuruse vastavus lubatud fondi minimaalsele suurusele määratakse kindlaks fondi sissemakstud vahendite (välisvaluutas ja (või) Valgevene rublades) ümberarvutamisega eurodesse ametliku vahetuskursi alusel. ümberarvutamise kuupäeval keskpanga kehtestatud vastav rahaühik euro suhtes.

Kindlustusandja põhikapital peavad olema täielikult moodustatud tema asutajate poolt riikliku registreerimise kuupäevaks.

Osa põhikirjajärgsest kapitalist, mis vastab selle miinimumsuurusele, tuleb sissemakse teha sularahas välisvaluutas ja (või) Valgevene rublades, lähtudes vastava rahaühiku ametlikust vahetuskursist euro suhtes, mille keskpank kehtestas vastuvõtmise kuupäeval. vastavate lahenduste asutajad, aktsionärid (osalised), vara omanik.

Osa põhikapitalist, mis ületab selle miinimumsuurust, saab moodustada kindlustusandja asutajate mitterahaliste sissemaksete tegemisega seaduses ja selle organisatsiooni asutamisdokumentides ettenähtud viisil.

Välisinvestorite poolt kindlustusandjate ja kindlustusmaaklerite volitatud fondide aktsiate (aktsiate) eest tasumine toimub eranditult sularahas.

Pärast riiklikku registreerimist peab kindlustusandja kontodel Valgevene Vabariigi pankades pidevalt olema vahendeid summas, mis vastab põhikapitali miinimumsuurusele.

Kindlustusandja põhikapitali sissemakstud vara peab kuuluma asutajatele (osalistele) omandiõigusega (majandusjuhtimine) ning olema vajalik ja sobiv selle kindlustusandja tegevuses kasutamiseks.

Iga asutaja sissemakse suurus kindlustusandja põhikapitali (osaleja osalus põhikapitalis), välja arvatud Valgevene Vabariigi ja (või) selle haldusterritoriaalsete üksuste sissemakse (osa) põhikirjajärgsesse kapitali. Aktsiaseltsi, aktsiaseltsi ja lisavastutusega äriühingu vormis loodud kindlustusandja kapital ei või ületada 35 protsenti põhikapitali suurusest.

Kindlustusandja riiklikuks registreerimiseks saadab kindlustusmaakler koos dokumentidega, mis on esitatud vastavalt majandusüksuste riikliku registreerimise õigusaktidele, Rahandusministeeriumile teabe kandidaatide kutsesobivuse kohta juhi ametikohale, nende asetäitjad ja selle kindlustusandja pearaamatupidajad, kindlustusmaakler, samuti dokumendid, mis kinnitavad kindlustusandja asutajate (osalejate) omavahendite päritolu. Kandidaatide kutsesobivus nendele ametikohtadele määratakse Rahandusministeeriumi poolt kehtestatud korras.

Kindlustusorganisatsioon võib olla teiste juriidiliste isikute asutaja (osaline). Kindlustusorganisatsiooni sissemakse kogusumma teise äriorganisatsiooni põhikapitali ei tohi ületada 35 protsenti põhikapitalist (välja arvatud kindlustustegevust teostavate vabariiklike ühtsete ettevõtete sissemaksed), kui presidendi seadustega ei ole sätestatud teisiti. Valgevene Vabariigist ja see makstakse tema käsutusse jäävast kasumist.

Kindlustusorganisatsioonil, mis on välisinvestori tütarettevõtja (sõltuv), on õigus teostada kindlustustegevust Valgevene Vabariigis, kui välisinvestor on olnud vastava riigi seaduste kohaselt tegutsev kindlustusorganisatsioon vähemalt 10. aastat.

Välisinvestorite kvoodi Valgevene Vabariigi kindlustusorganisatsioonide volitatud fondides kehtestab Valgevene Vabariigi Ministrite Nõukogu kokkuleppel Valgevene Vabariigi presidendiga.

Kui kvooti ületatakse, lõpetab Rahandusministeerium välisinvesteeringutega kindlustusorganisatsioonide registreerimise ja (või) sellistele organisatsioonidele kindlustustegevuseks litsentside väljastamise.

Kindlustusorganisatsioonid, mis on välisinvestoritega seotud tütarettevõtted (sõltuvad) ja (või) kelle volitatud vahendites on välisinvestorite osakaal üle 49%, võivad Valgevene Vabariigi territooriumil luua eraldi üksused, samuti kindlustusseltsid. olla teiste kindlustusorganisatsioonide asutajad (osalised) pärast Rahandusministeeriumilt eelneva loa saamist.

Kindlustusorganisatsiooni ja kindlustusmaakleri saneerimine ja likvideerimine toimub vastavalt seadusandlikele aktidele.

Kindlustusorganisatsiooni likvideerimisel täidetakse tema kohustused kindlustusvõtjate (soodustuse saajate) ees erakorraliselt kindlustusreservide ja omakapitali arvelt.

Kindlustusorganisatsioon on sõltumata omandivormist kohustatud likvideerimisel või eriloa (litsentsi) lõppemisel kindlustustegevuseks ning kui majanduskohus algatab kindlustusorganisatsiooni - võlgniku pankrotimenetluse, on tal õigus, seadusega kehtestatud viisil vabatahtliku kindlustuslepingust tulenevate kohustuste üleandmiseks teistele kindlustusseltside organisatsioonidele või vabatahtliku kindlustuslepingu lõpetamiseks.

Oluline on märkida, et kindlustusorganisatsioonid saavad kindlustustegevuse teostamise õiguse alates vastava litsentsi saamise kuupäevast. Iga vabatahtliku ja kohustusliku kindlustusliigi kohta väljastatakse eraldi tegevusluba Rahandusministeeriumi poolt määratud viisil. Litsentsi lisas on toodud kogu pakutavate kindlustusteenuste loetelu.

Üks tsiviliseeritud kindlustusturu kujunemise tegureid on selle läbipaistvus ja avatus ühiskonnale. Ja siin on riigi roll luua vajalikud õiguslikud ja muud tingimused, et tagada kindlustusteenuste osutamisega seotud teabe tasuta kättesaamine kõikidele huvitatud isikutele. Seega on Valgevene Vabariigi Rahandusministeeriumi kindlustusjärelevalve peadirektoraadi üheks töövaldkonnaks kindlustustegevuse praktika üldistamine. Selle funktsiooni elluviimisel avaldab Valgevene Vabariigi Rahandusministeeriumi kindlustusjärelevalve peadirektoraat regulaarselt kindlustusorganisatsioonide reitinguid ja annab selle kohta üksikasjalikku kommentaari, analüüsib Valgevene Vabariigi kindlustusorganisatsioonide tegevust aastal, mille lühitulemused avaldatakse avalikus ajakirjanduses ja annab laiemale avalikkusele muud teavet kindlustusseltside töö kohta

Ja riik, võttes arvesse kindlustuse tohutut majanduslikku, sotsiaalset ja eetilist tähtsust tänapäevastes tingimustes, teadvustades ohtu, mis võib tekkida selle valdkonna kuritarvitamise tõttu, soodustab kindlustusturul selliste ettevõtete asutamist, millel on kindel finantsvundament ja laitmatu ärimaine.

Kõigi eelpool käsitletud kindlustustegevuse riikliku reguleerimise meetmete kombineerimine praktikas on mõeldud kindlustusandjate finantsstabiilsuse, kindlustusturu stabiilse toimimise ning lõppkokkuvõttes kindlustusvõtjate õiguste ja huvide kaitse tagamiseks.

Kindlustuse majanduslik kategooria on selle vajalikkus, funktsioon ja roll kaasaegses ühiskonnas. Samas iseloomustavad kindlustust majandussuhted, mis on seotud ainult tulude ja säästude ümberjagamisega materiaalsete ja muude kahjude hüvitamiseks. Kindlustuse majanduskategooriat iseloomustavad järgmised tunnused...

Jagage oma tööd sotsiaalvõrgustikes

Kui see töö teile ei sobi, on lehe allosas nimekiri sarnastest töödest. Võite kasutada ka otsingunuppu

Kindlustus on majanduslik kategooria, mis on finantskategooriaga allutatud. Nagu rahanduse, määrab ka kindlustuse väärtuse rahalise vormi liikumine sobivate sihtfondide moodustamisel ja kasutamisel rahalise tulu ja säästude jaotamise ja ümberjaotamise protsessis. Samas iseloomustavad kindlustust majandussuhted, mis on seotud ainult tulude ja säästude ümberjagamisega materiaalsete ja muude kahjude hüvitamiseks. Seega on kindlustus seotud väärtuse rahalise vormi tõenäosusliku liikumisega.

Eristada saab järgmisi kindlustuse majanduskategooriat iseloomustavaid tunnuseid:

1. Kindlustamisel tekivad rahalised ümberjaotussuhted kindlustusriski kui varalist või muud kahju tekitada võiva kindlustusjuhtumi tõenäosuse ja võimalikkuse tõttu. Selle omaduse järgi seostatakse kindlustus sotsiaalse tootmise kindlustuskaitse kategooriaga.

2. Kindlustusele on iseloomulikud suletud ümberjaotussuhted selles osalejate vahel, mis on seotud kahjusumma ühise jaotusega ühes või mitmes farmis kõigi kindlustusega seotud talude vahel. Selline suletud kahjujaotus põhineb tõenäosusel, et mõjutatud talude arv on tavaliselt väiksem osalejate arvust

kindlustus, eriti kui osalejate arv on piisavalt suur.

Kinnise kahjuarvestuse korraldamiseks luuakse sihtotstarbeline rahaline kindlustusfond, mis moodustatakse kindlustusosaliste fikseeritud sissemaksetest. Kuna selle fondi vahendeid kasutatakse ainult selle loomisel osalejate seas, siis kindlustusmakse suurus on igaühe osa kahjude jaotuses. Seega, mida laiem on kindlustuses osalejate ring, seda madalam on kindlustusmakse ning seda soodsam ja tõhusam kindlustus muutub. Kui kindlustuses osalevad miljonid kindlustusvõtjad ja kindlustatud on sajad miljonid objektid, siis on võimalik minimaalsete panustega hüvitada maksimaalne kahju.

Kindlustuskategooria erineb teistest finantskategooriatest eelkõige kahjude suletud paigutuse tõttu.. Näiteks riigieelarvest laekuvad tulud ettevõtete ja kodanike maksetest, kuid kaasatud vahendite kasutamine ulatub sissemakse maksjate raamidest palju kaugemale.

3. Kindlustus näeb ette kahju ümberjagamise nii territoriaalüksuste vahel kui ka ajaliselt. Samas on kindlustusfondi tõhusaks territoriaalseks ümberjaotamiseks aasta jooksul kindlustatud leibkondade vahel vaja piisavalt suurt territooriumi ja märkimisväärset hulka kindlustusobjekte. Ainult siis, kui see tingimus on täidetud, on võimalik hinnata suuri alasid hõlmavate loodusõnnetuste tekitatud kahju.

Hädaolukordade toimumise juhuslikkusest tulenev kahju jaotus ajas ulatub väljapoole ühe majandusaasta ulatust. Hädaolukorrad ei pruugi toimuda mitu aastat järjest ning nende toimumise täpne aeg pole teada. See asjaolu tekitab vajaduse reserveerida osa soodsatel aastatel laekunud kindlustusmaksetest reservfondi moodustamiseks, et see oleks ebasoodsal aastal erakorralise kahju hüvitamise allikaks.

4 . Kindlustuse iseloomulik tunnus on kindlustusfondi mobiliseeritud kindlustusmaksete tagasimaksmine. Kindlustusmaksed määratakse kindlustusmäärade alusel, mis koosnevad kahest osast: tõenäolise kahju hüvitamiseks mõeldud netomaksed ja kindlustust pakkuva kindlustusorganisatsiooni ülalpidamise üldkulud. Netomaksete suurus määratakse kindlaks arveldusperioodi (tavaliselt 5 või 10 aastat) tõenäolise kahju alusel teatud territooriumi (regioon, territoorium, vabariik) skaalal. Seetõttu tagastatakse kogu netomaksete summa kahju hüvitamise vormis samal territoriaalsel skaalal arvestatud aja jooksul. Vahendite tagasimaksmise märk toob kindlustuse krediidikategooriale lähemale. Seega ei ole kindlustus ainult rahaline, aga ka krediidikategooria järgi.

Ümberjaotussuhete antud tunnusedkindlustuse käigus tekkinud, lubage meil anda sellele järgmine definitsioon. Kindlustus toimib selles osalejate vaheliste spetsiaalsete suletud ümberjagamissuhete kogumina, mis on seotud sihtkindlustusfondi moodustamisega rahaliste sissemaksete kaudu, mille eesmärk on hüvitada ettevõtetele ja organisatsioonidele võimalikud häda- ja muud kahjud või pakkuda kodanikele rahalist abi.

Kindlustuskategooria majanduslikku olemust on vaja eristada selle majanduslikust sisust. Olemus on teatavasti konstantne, sisu on muutlik, omab igas sotsiaal-majanduslikus formatsioonis klassiloomust ja määrab ette sotsiaalajaloolisi kindlustusliigid. See kindlustuse määratlus iseloomustab selle majanduslikku olemust ja sisu kaasaegses ühiskonnas.

Kindlustus, nagu sissejuhatuses märgitud, tekkis varem kui kindlustusfond, kuna ühiskonna arengu algfaasis viidi läbi vastastikune kahju jaotamine ilma kindlustusfondi moodustamata. Hiljem, sotsiaalse tööjaotuse alusel kauba-raha suhete arenedes, hakati kindlustuskategooriat kasutama kindlustusfondi moodustamiseks ja kasutamiseks kindlustusosaliste vahel suletud kahjujaotuse põhimõttel.. Ehk siis kindlustus tingimustel

Kauba-raha suhteid saab kasutada kindlustusfondi korraldamise viisina, kui kindlustusmaksete maksmise ja sellest fondist kahju hüvitamise kaudu moodustatakse tsentraliseeritud fond ainult kindlustusmakse maksjate seas.

Edukaks kindlustamiseks on vaja tagada eelkõige kahju territoriaalne (ruumiline) jaotus ühe majandusaasta jooksul ning seejärel kahju jaotus ajas, s.o. mitu aastat järjest. See tingimus nõuab kindlustusfondide vahendite üsna ulatuslikku koondamist. Sel põhjusel seostati meie kindlustuse arengut riikliku kindlustusmonopoli kehtestamisega 1918. aastal. V.I. Vahetult enne Oktoobrirevolutsiooni kirjutatud teoses "Eelseisev katastroof ja kuidas sellega toime tulla" osutas Lenin: "Pankade natsionaliseerimine hõlbustaks oluliselt kindlustusäri samaaegset natsionaliseerimist, st kogu kindlustuse ühendamist. ettevõtted üheks, nende tegevuse tsentraliseerimine, kontroll selle üle" . Riiklik kindlustus, kindlustusfondide vahendite vajaliku koondamise tagamine ja ühtse kindlustuse rakendaminepoliitikal oli kahtlemata positiivne roll. KOOSRiikliku kindlustuse abiga loodi võimas kindlustusfond, mille kaudu hüvitati korduvalt erakorralisi kahjusid. Hetkel kõik objektid kaetudriiklik kindlustus, mis on kindlustatud summas, mis ületab triljonit rubla. Ja pole kahtlustki, et meie areneval kindlustusturul on riiklik kindlustus endiselt alleson paljudeks aastateks juhtival kohal.

Eeltoodud olulistest tunnustest tulenev kindlustuse tendents koondada kindlustusfondi ressursse on kindlustustegevuse aluspõhimõte. See põhimõte peaks olema määrav igale valitsusvälisele kindlustusorganisatsioonile, kui ta püüdleb pikaajalise tulusa kindlustustegevuse poole.

Kindlustuskategooria kasutamise objektiivne majanduslik vajadus sotsiaalse tootmise kindlustuskaitse eesmärgil tuleneb majandusüksuste ja kodanike perekondade varalisest eraldatusest. Kui riik on ilma jäetud võimalusest juhtida rahvamajandust kui ühtset tervikut ning laiaulatuslikku majanduste- ja territoriaalset manööverdamist rahaliste vahenditega., kõige tõhusam ja ainuvõimalik kahju hüvitamise viis on selle jaotamine ruumis ja ajas asjaomaste farmide vahel ning see meetod onei midagi muud kui kindlustus. Märkimisväärne periood meie oktoobrijärgses ajaloos oli seotud peaaegu piiramatu rahvusliku, riigivara domineerimisega, mis eitekitas erilise vajaduse kindlustuse kasutamiseks, piirates selle kohaldamisala loomulikult kolhoosi-kooperatiiviga, kodanike isikliku vara ja nende perekondlike huvidega. Kaasaegsetes vara denatsionaliseerimise tingimustes avaneb võimalikult lai väli äriüksuste mitmesuguste riskide ja majanduslike huvide kindlustamiseks.

Riikidevahelistes majandussuhetes saab suveräänsete partnerite varalise isolatsiooni tõttu objektide ning väliskaubanduse ja muude äritehingute kindlustuskaitse võimalikuks ainult kindlustuse abil. Seega on kindlustuskategooria kasutamise peamiseks põhjuseks iga omaniku varaline sõltumatus.

Kindlustuse majanduslik olemus vastab selle funktsioonidele, väljendades selle kategooria sotsiaalset eesmärki. Need on välised vormid, mis võimaldavad tuvastada kindlustuse kui finantssüsteemi osa tunnuseid. Rahanduse kategooria väljendab oma majanduslikku olemust eelkõige jaotusfunktsiooni kaudu. See funktsioon leiab konkreetse, konkreetse avaldumise kindlustusele omastes funktsioonides: risk, ennetav ja säästmine.

Peamine neist on riskifunktsioon, kuna kindlustusrisk kui kahju tekkimise tõenäosus on otseselt seotud kindlustuse peamise eesmärgiga osutada mõjutatud leibkondadele rahalist abi. Just riskifunktsiooni raames toimub rahalise väärtuse ümberjaotumine kindlustusosaliste vahel seoses juhuslike kindlustusjuhtumite tagajärgedega.

Ennetav funktsioon on suunatud kindlustusriski vähendamise meetmete rahastamisele, kasutades osa kindlustusfondist. Elukindlustuses on kindlustuskategooria elukindlustuslepingute alusel sätestatud kindlustussummade kogumisel kõige sarnasem krediidikategooriaga. Elukindlustuse kaudu raha säästmine on seotud kindlustuskaitse vajadusega

saavutas perekonna rikkuse. Seega võib kindlustusel olla ka säästmisfunktsioon.

Kindlustuse kontrollifunktsioon seisneb kindlustusfondide fondide rangelt sihipärases moodustamises ja kasutamises. See funktsioon tuleneb ülaltoodud kolmest spetsiifilisest funktsioonist ja avaldub nendega samaaegselt konkreetsetes kindlustussuhetes, kindlustustingimustes. Vastavalt kontrollifunktsioonile toimub finantskindlustuse kontroll kindlustustoimingute korrektse läbiviimise üle seadusandlike ja juhenddokumentide alusel.

Kindlustuse roll sotsiaalse tootmise järjepidevuse, katkematuse ja tasakaalu tagamisel avaldub selle rakendamise lõpptulemustes: kindlustusmahu optimeerimises; kindlustustegevuse arendamise osas; kahju ja saamata jäänud tulu hüvitamise täielikkuses ja õigeaegses; kindlustusfondi ajutiselt vabade vahendite osalemisel kindlustusorganisatsioonide investeerimistegevuses, riigi riigieelarve tulude täiendamisel kindlustus- ja muu äritegevuse kasumi (tulu) osa arvelt.

Kaasaegne riik kasutab laialdaselt sotsiaalkindlustuse ja pensionide vormis kindlustuskategooriat töötajate, töötajate ja kolhoosnike riiklikuks kindlustuskaitseks haiguse, puude (kaasa arvatud vanus), toitjakaotuse ja surma korral. riigi mure töövõimeliste kodanike sissetulekute kaotuse hüvitamise pärast loob sotsiaalkindlustusfondi ja pensionifondi moodustamise ja kasutamise kindlustusmeetodi otstarbekuse. , kuigi kindlustusmaksed (tasudsotsiaalkindlustuse eest) maksavad mitte töötajad, vaidettevõtted ja organisatsioonid, kus nad töötavad. Siin on kindlustusmeetod on tingitud ettevõtete varalisest isolatsioonist jaorganisatsioonid ning vajadus mõõta asjaomaste rahvamajandussektorite ja mittetootmissfääri osalemist sotsiaalkindlustuse rakendamisel.

5. Kursus "Kindlustus"

Muud sarnased tööd, mis võivad teile huvi pakkuda.vshm>
21405.		Krediidi vajadus ja olemus, selle funktsioonid ja roll	40,51 KB
	Kõik need faktid näitavad, et krediidiprobleemile tuleb pöörata suurt tähelepanu, kuna riigi majanduslik olukord sõltub suuresti rahasüsteemi olukorrast. Krediidi vajalikkus ja olemus, selle funktsioonid ja roll. Kaasaegsetes tingimustes väljastatakse kõik laenud rahalise laenu vormis ja krediidisuhted on osa kõigist rahasuhetest.
7024.		RIIGIKREDIIT MAJANDUSLIKUNA	31,62 KB
	Maksud on riigivõla teenindamise ja tagasimaksmisega seotud kulude peamine, kuid mitte ainus allikas. Riigivõla probleemi üldises sõnastuses saab eristada järgmisi põhiaspekte: riigivõla struktuur ja dünaamika; võlgade teenindamise ja restruktureerimise juhtimismehhanism; riigivõla mõju riigi majanduse arengule. Objekti keerukus nõuab teatud lähenemise väljatöötamist võla koosseisu klassifitseerimisel. Riigivõla tagasimaksmine toimub ...
20968.		Kasum kui majanduskategooria, selle kujunemine ja kasutamine	84,93 KB
	Juhised ettevõtte kasumi kasutamiseks. Peamise eesmärgi - kasumi maksimeerimise - saavutamine on võimalik ainult kaubandusettevõtte tegevuse nõuetekohase ja läbimõeldud planeerimisega. Selle juhtimise tõhusus väljendub sobivate tootmis- ja toodete müügikulude saavutamises, samuti tulude ja kasumi laekumises. Iga äriettevõte peab oma tegevuse peamiseks eesmärgiks kasumi teenimist.
13215.		Laste ja noorte sotsialiseerumise tegurid kaasaegses ühiskonnas	45,55 KB
	See olukord on traditsiooniliste väärtuste süsteemi ja põlvkondade traditsioonilise sotsialiseerumismehhanismi jaoks hävitav. Vajaduse uurida laste ja noorte sotsialiseerumise iseärasusi üleminekuühiskonna, milleks praegu on Venemaa, tingimustes põhjustavad muutused indiviidi ja massiteadvuses, mis kaasnevad nii majanduspoliitilise süsteemi loomuliku tingimisega moderniseerumisega kui ka ühiskonna arenguga. ühiskonna sotsiaalse struktuuri juhtimissüsteem. Uuringu teoreetiline tähendus seisneb selles, et materjalid ja järeldused...
21328.		Vanemate inimeste kohanemine kaasaegses ühiskonnas läbi vaba aja veetmise	62,41 KB
	Vanemate inimeste olukorra tunnused kaasaegses ühiskonnas Eaka inimese kohanemisprotsessi tunnused kaasaegses ühiskonnas. Vanemate inimeste kaasaegse ühiskonnaga kohanemise kogemuse uurimine vaba aja veetmise kaudu. Praktiliste kogemuste analüüs vanemate inimeste kohandamisel raudtee integreeritud keskuse näitel...
10575.		Kindlustuse majanduslik olemus	17,01 KB
	Kindlustuse majanduslik kategooria, sotsiaalmajanduslikud funktsioonid ja kindlustuskaitse roll Kindlustus on suhete süsteem, mille eesmärk on kaitsta füüsiliste ja juriidiliste isikute varalisi huve teatud kindlustusjuhtumijuhtumite toimumisel rahaliste vahendite arvelt, mis tekivad kindlustusmakseid, mida nad maksavad. Laevakindlustusleping arenes välja spetsiaalsest merekindlustuslaenust. Venemaal pärineb esimene elukindlustuskogemus, leskede riigikassa seadus, mis pärineb 1771. aastast.
20887.		Ajakirjanduse roll ühiskonnas	22,65 KB
	Käesoleva töö eesmärk: välja selgitada, millist mõju avaldab ajakirjandus ühiskonnale. Eesmärgid: määratleda ajakirjandus; Tuvastada ajakirjanduse funktsioonid; Uurige, millist mõju avaldab ajakirjandus ühiskonnale; Määratleda ajakirjanduse roll ühiskonnas; Intervjuu professionaalse ajakirjanikuga. Põhiosa Ajakirjanduse definitsioon: Ajakirjandus on sotsiaalne tegevus asjakohase teabe kogumiseks, töötlemiseks ja perioodiliseks levitamiseks massikommunikatsioonikanalite, ajakirjanduse, raadio, televisiooni, kino jne kaudu. Tüübid...
11204.		Dissidentliku suhtluse roll totalitaarses riigis ja ühiskonnas	15,66 KB
	Eelkõige eksisteeris samizdat vastasseisuna opositsioonilise intelligentsi ja ametlike võimude vahel. Dissidentliku suhtluse kui alternatiivse teabeallika uurimine on aktuaalne ja aitab leida vastuseid mitmetele küsimustele: alternatiivsete infovoogude olulisus riigis ja ühiskonnas, nende mõju kultuurile, muutused ideede väärtussüsteemis, infovoogude ja kultuuride vahelised muutused. jne; inimese roll meediana ja alternatiivse info vastuvõtjate ringi laiendamise probleem; mõju kaasaegsetele võrguinfosüsteemidele. Blokeerimiseks...
14718.		PSÜHHIAATRIA, ÕPPEAINE JA ÜLESANDED. PSÜHHIAATRIA ROLL MEDITSIINIS JA ÜHISKONNAS	12,04 KB
	Vaimuhaiguste meditsiinilised, sotsiaalsed ja juriidilised aspektid. Paternalismi ja antipsühhiaatria mõiste. Seosed teiste meditsiinierialadega. Psüühikahäirete levimus, trendid kaasaegses ühiskonnas. Vaimuhaiguse mõiste, häirete psühhootiline ja mittepsühhootiline tase. Üld- ja erapsühhiaatria.
1053.		Juhtimisteooria ja selle roll ühiskonnas (Krasnojarski territooriumi Zelenogorski linnaeelarvelise õppeasutuse 172. keskkooli näitel)	3,11 MB
	Organisatsioonide rolli kiire kasv ühiskonnaelus, nende arvu kiire kasv ja kasv on toonud kaasa vajaduse töötada välja teaduslik lähenemine organisatsioonide, nende tõhusa juhtimise meetodite ja põhimõtete uurimisele.