Millised kindlustusseltsid turult lahkuvad. Autokindlustuse hindu ei saa alla hoida
MOSKVA, 8. august – RIA Novosti, Natalja Dembinskaja. Kindlustusandjad on viimastel aastatel aktiivselt tegelenud liikluskindlustuse tariifide liberaliseerimisega – sisuliselt on tegemist üleminekuga tasuta tariifide kehtestamisele, mis peaks võimaldama vähendada kolossaalset kahjumit selles sektoris. Kaua vaevanud kohustusliku liikluskindlustuse seadusesse tehakse pea iga kuu mõned muudatused.
Rahandusministeerium asus vabatahtlikult autoomanikke kaitsma. Ta tegi ettepaneku keelata kindlustusandjatel kehtestada poliisi maksumust tõstvaid koefitsiente, lubada müüa kuni 1-2 miljoni rubla piirmääraga poliise ning müüa kolmeks aastaks kohustuslikku liikluskindlustust. Eksperdid märgivad: kavandatavad uuendused viitavad vaid sellele, et tööstus on süsteemses kriisis, autojuhid jätkavad ülemaksmist ning kindlustusandjad lahkuvad turult kiiremini, kui vähendavad poliisi maksumust. Sellest, mis toimub liikluskindlustuse turuga ja kas seda on võimalik nõiaringist välja saada - RIA Novosti materjalis.
Kuidas "looduslik OSAGO" välja kukkus?
Aprilli lõpus jõustusid Venemaal kohustusliku liikluskindlustuse seaduse muudatused, millega kehtestatakse kindlustusjuhtumi korral mitterahalise hüvitise eelisõigus rahalisele hüvitisele. See oli üks peamisi muudatusi, mida kindlustusandjad propageerisid. Mängijad selgitasid, et selline lähenemine võimaldab neil jahutada hoolimatute autoadvokaatide kirglikkust, kes ostavad juhtidelt liikluskindlustuse nõudeõigusi ja pressivad kindlustusfirmadelt välja muljetavaldavaid summasid.
Autoomanike õiguste kaitsjad nentisid kohe, et selline algatus on kohustusliku liikluskindlustuse omanike jaoks kaheldav: huviliste soov kokku hoida ähvardab neid ebakvaliteetsete remonditööde ja demonteerimiskohtadelt saadavate varuosadega. Debatt “loodusliku kindlustuse” üle pole tänaseni vaibunud, kuid möödas on vähem kui kolm kuud, nagu selgus: üleminek loomulikule hüvitisele hakkas kindlustusseltsidele vastu töötama, suurendades vaid kohustusliku liikluskindlustuse kahjumlikkust. Kui eelmisel aastal kaotas turg kohustusliku autokindlustuse pealt 60 miljardit rubla, siis tänavu on kahjum veelgi suurem, nentisid suurimad tegijad.
Miks seadus, millele tööstus oli suuri lootusi pannud, ei vastanud ootustele ja tõi uusi kahjusid?
Unustasid kulumise
Otsearveldus on õige samm kliendikesksuse poole: kust poliisi ostsite, seal parandate, märgivad eksperdid. Kuid siin on nüanss - reeglite kohaselt tehakse kindlustusandjate vahel makseid kulumist arvesse võttes ning kulumise hüvitamise loomulik vorm ei tähenda. Praktikas toimib see järgmiselt:
Vasya sõitis Alenasse sisse. Alena on kindlustatud Ingosstrakhis ja Vasya on kindlustatud Rosgosstrakhis. Hüvitise saamiseks taotleb Alena otsearveldust oma ettevõttelt Ingosstrakh. RSA standardite kohaselt remondib Ingosstrakh Alena autot kulumist arvesse võtmata (st nagu uus) ja kostja kindlustusselts Rosgosstrakh hüvitab Ingosstrakhile kulud, võttes arvesse Alena auto kulumist. Selle tulemusena kaotab Ingosstrakh raha.
Kurvad tulemused
Seega motiveerib süsteem praegusel kujul ise kindlustusandjaid eemalduma loomulikust hüvitamisvormist, mille eest nad ise justkui pooldasid.
"Suured kindlustusandjad saboteerivad "loomulikku" kindlustuspoliisi ja otsustavad maksta sularahas. Sisuliselt pole midagi muutunud, süsteem ei tööta, petturid jätkavad petmist ja autoadvokaadid jätkavad tööd oma tasku nimel," nendib Maxim Khanzhin. autokindlustusandjate õiguste kaitse liidu president.
Kindlustusandjate turult lahkumise tingimustes kasvavad kahjud ja keskmine kohustusliku liikluskindlustuse arve, ei saa kindlustusseltsid lihtsalt hindu langetada, toob Hanžin välja.
Valmis välismaa kogemus
Vaatlejad peavad üheks peamiseks veaks mitterahalise hüvitise ülekandmist kindlustusseltsidele – et nemad määraksid, millisele teenusele autoomanik saadetakse. Fakt on see, et kindlustusandjad avaldavad teenustele hinnasurvet ja mida suurem on ettevõte, seda kõrgem on see:
“Autoremondimeestele öeldakse: kui tahad saada mahtu, siis miinus 30% ühtsest arvestusmeetodist (remondikulu). Selle tulemusena kannatab remondi kvaliteet, autoomanikud on rahulolematud, teenused lähevad pankrotti. Rõõmsad on vaid kindlustusandjad ,” selgitab Khanzhin.
Palju efektiivsem oleks tema sõnul arvestada välismaiste kogemustega: võtta vastutus remonditööde eest kindlustusandjatelt ja viia see üle isereguleeruvatele organisatsioonidele (SRO), mis hõlmaks huvitatud teenuseid, mis vastavad transpordiministeeriumi nõuetele ja keskpank.
Selle lähenemisviisi korral on SRO-l hüvitisfond ja kindlustusandjad ei saa teenusele survet avaldada.
"Alles siis on kõik õnnelikud ja turg saab liberaliseerida. Praegu peame kindlustusandjaid distsiplineerima ja nende üle kontrolli tugevdama," usub Khanzhin.
Vastuolulised ettepanekud
Vaatlejad ei soovi kommenteerida rahandusministeeriumi uusi ettepanekuid kohustusliku liikluskindlustuse osas ning on erinevad hinnangutes, milline on uuenduste mõju. Lahkarvamusi põhjustab näiteks lähenemine, mis võimaldab osta erinevas mahus vastutust.
"Ilmselt piisab 400 tuhandest, kui elate linnakülas, kus on peamiselt kodumaised autod, aga kui pealinnas, kus ümberringi on kallid autod, siis on see naeruväärne summa," märgib Igor Pushkar. kindlustussektori tarbijate õiguste kaitse ühing. Tema hinnangul on hea mõte ka ostupoliiside võtmine pikemaks perioodiks kui aasta.
RSA kardab, et 1-2 miljoni rubla piirmääraga “täiustatud” poliiside müük põhjustab uue pettuste laine.
“Mustad” autoadvokaadid saavad endale vähemalt igal aastal 2 miljoni eest poliisi osta ja kindlustusandja ei saa sellest keelduda. Ja pettur maksab vaid kolm korda rohkem kui aus juht,” nõustub Mihhail Anokhin. , nutika sõidu labori tegevdirektor. Samuti toob ta välja, et näiteks kolmeaastane OSAGO poliis võib julgustada ebaausaid mängijaid – nad koguvad kindlustusmakset mitu aastat ja siis kaovad.
lapitekk
Vaatlejad võrdlevad kohustusliku liikluskindlustuse seadust lapitekiga: tekib mingi probleem - seadusesse tehakse kohe muudatusi, majanduslikult halvasti kalkuleeritud. Ja hiljem selgub, et see, mis on juba seadustatud, ei lahenda probleemi – tekib järgmine probleem ja nii samm-sammult.
Pushkar toob välja mitu põhjust, miks liikluskindlustusturul on valitsenud kaos. Esiteks, algselt lubati sinna siseneda iga ettevõte, sisenemislävi oli minimaalne ja tegevusloa saamine oli väga lihtne.
"Selle tulemusena kogusid paljud väikeettevõtted raha kokku ja lahkusid turult, jättes need võlad Venemaa Autokindlustusandjate Liidu kanda. Kõik need hüvitiste väljamaksed tabasid RSA-d tõsiselt," märgib ekspert.
Probleemiks oli ka dialoogi puudumine kindlustusseltside ja autoomanike huve esindavate organisatsioonide vahel.
Lõpuks ei ole tööstuses ühtset regulaatorit. Kõigepealt oli selleks rahandusministeeriumi alluvuses asuv kindlustusjärelevalve osakond, seejärel föderaalne väärtpaberiteenistus ja nüüd keskpank. Enne kui üks regulaator jõuab aru saada seaduse praktikast ja olemusest, toimub mingi haldusreform, kindlustussektori reguleerimise volitused lähevad juba teisele regulaatorile jne. See pingpong viib lõpuks tööstuse ühtse vaate puudumiseni.
Sõiduki hoolduse tellimus
Selle dokumendi olemus seisneb selles, et kindlustusseltsid saavad liikluskindlustuse müügimahtudele teatud kvoodid. Kui määratud mahtusid ei täideta, läheb poliiside müügiõigus konkurentidele, kes saavad läbi kukkunud kindlustusandjate nimel autoomanikega lepinguid sõlmida. Selline olukord ei sobinud kõigile selle turu tegijatele.
„Vajadus müüa liikluskindlustuspoliise probleemsetes piirkondades muudab selgelt ettevõtete ärimudelit. Ja me näeme tegelikult ja plaanipäraselt mängijate arvu vähenemist,” tsiteerib Banki.ru sõnu Venemaa Panga kindlustusturu osakonna direktor Igor Žuk.
Lepingu allkirjastamise tähtaeg on 25. juuli. Selgub, et tänapäeval võib autoomanikel “autokodaniku” ostmisel probleeme tekkida. Rahulolematute hulgas on turuliidreid. Seega võib Rosgosstrakh seda tüüpi kindlustusega töö lõpetamisest teatada. See ettevõte hõivab veerandi liikluskindlustuse turust, kuid viimastel kuudel on ta oma tegevust selles ärivaldkonnas vähendanud. Analüütikud usuvad, et Rossgostrahhi keeldumine kohustuslikust liikluskindlustusest on ebatõenäoline, kuna ettevõte sõltub vastavatest tuludest, kuid kui see juhtub, siis "autokodaniku" kokkuvarisemist ei juhtu - neli juhtivat ettevõtet on valmis Rossgostrahhi osa võtma, sealhulgas RESO-Garantiya ", "Ingosstrakh", VSK, "Alfa Insurance".
Venemaa autokindlustusandjate liit loodab jätkuvalt, et “refusenikke” ei tule ja kõik allkirjastavad lepingu 25. juuliks.
“Pärast seda perioodi karistatakse ettevõtteid, kes pole lepingut allkirjastanud, trahvi. Maksimaalne trahv on 500 tuhat rubla ja trahvi 200 tuhat rubla saab määrata ettevõttele, kes on esitanud lepinguga ühinemiseks dokumentide paketi, kuid ei ole kõrvaldanud neis teatud puudusi ja viivitab dokumentide allkirjastamisega, "ütles ta agentuurile Interfax" Ülevenemaalise kindlustusandjate liidu president Igor Yurgens.
Samal ajal kui RSA ja kindlustusseltsid lepingut klaarivad, ei muutu olukord piirkondades kohustusliku liikluskindlustuse soetamisega endiselt. Seda kohtas Tšeljabinski oblastis. Võttis meiega ühendust autojuht Ilja Lipatnikov.
"On aeg teha kindlustus. Läbis tehnoülevaatuse ja läks kindlustusfirmasse "YuzhUralAsko". Inimesi peaaegu polnud, ma arvan, et korraldan kõik kiiresti, kuid nad ütlesid mulle: "Võtame inimesi vastu kupongidega." Tule hommikul, seisa sabas ja hommikul kell üheksa (kellel aega jätkub) saad pileti. Olgu, ma ütlen! Kas ma saan selle kohe kätte, kuna olen saabunud, nii et ma ei pea hommikul kell kuus järjekorras ootama? Nad vastasid, et ei, alles hommikul,” kirjutas Ilja saidi toimetusele saadetud kirjas.
Lugu sellega ei lõppenud.
"Jõudsin hommikul kohale. Nad väljastavad 19 kupongi päevas! Küsin: kes on viimane? Helistas naine Volgast, pane kirja, ütles, kõik viimased on kohal. Ettevõtlikud inimesed kasseerivad nimekirja järgi järjekorra pidamise eest sada rubla. Nad annavad selle teatepulga kuidagi omavahel edasi ja saavad ka raha teenida. Kõige huvitavam juhtus hiljem: inimesed tulevad hommikul kuponge tooma (minusugused algajad) ja põrkuvad inimestega, kes on nimekirjas juba pikka aega olnud. Enne kaklust näppavad nad need kupongid kindlustustöötajate käest, kui need avavad,” jätkab nördinud autoomanik.
Ja siin on foto, mille Anton Zabolotnikov meile saatis. Nii seisavad nad Tšeljabinskis kohustusliku liikluskindlustuse järjekorras.
Helistasime ettevõttele YuzhUralAsko ja proovisime osta autojuhtidele kohustuslikku kindlustust.
"Tulge hommikul kell üheksa ja hankige pilet. Teid võetakse temaga samal päeval vastu,” kinnitas kindlustusselts.
Pärast ettevõtte enda allikaga ühendust võtmist saime teada, kas ihaldatud poliisi on võimalik hankida.
“Kui kindlustad ringis, siis saad ka kohustusliku liikluskindlustuse probleemideta vormistada. Siin ei ole järjekordi. Ainult OSAGO - siis kupongiga. Neil on limiit ja pidev järjekord. Miks see juhtub? Ma ei tea vastust," ütles juhataja, kes soovis oma nime varjata.
Sarnaseid probleeme täheldatakse Rostovi oblastis, Adõgea Vabariigis, Nižnekamskis ja teistes Venemaa linnades.
Liikluskindlustuspoliiside registreerimine muutus mitu kuud tagasi otsinguks ja nüüdseks on olukord viimse piirini eskaleerunud. Föderaalettevõtetes keeldutakse Krasnojarski elanikest erinevatel põhjustel: vormid on otsa saanud, juht on alla 27-aastane, neid võetakse vastu ainult kokkuleppel ning parem on väljastada Internetis poliis ja printida see välja tavaline paberileht. Kuid programmid külmuvad. Samuti paluvad nad kindlustusseltsidel kirjutada avalduse, mille järgi väljastatakse poliis 30 päeva pärast. Piirkondlikes ettevõtetes nagu Nadežda on klientide voog vahepeal kasvanud 5 korda ja mõnes esinduses ootab tänaval järjekorras 20 inimest.
NGS.NEWSi korrespondent läks tänaval Nadežda kontorisse. Pariisi kommuun. Siin käiakse väljas ainult suitsu tegemas, kuid hoones endas loendas autor üle 25 juhi. Järjekorras võistlevad nad üksteisega, et jagada oma valusaid punkte:
- Paljud [joont nähes] pöörasid ümber ja lahkusid. Ja helistasime üle linna, kõik, mis internetis oli, oli Rosgosstrakh, VSK... Kas pole piisavalt kogemusi või pole juht 27-aastane, räägib kahe tüdrukuga tulnud kutt.
- Jah, Rosgosstrakh lõpetas kindlustuse pakkumise üldse. Soglasijas öeldi mulle: "Sa ei pea paariks päevaks üldse sisse tulema." Ka seal on järjekord,” astub dialoogi mees, kiiver käes.
- Mõned ütlevad, et nad keelduvad kindlustamast teise piirkonna numbreid - siin on mul Kemerovo omad. Vaatame...
- Mul on VAZ 1978. Olime Sibirsky Spas ja RESOs – mõlemad Baturinil. Esimeses öeldi, et kas võeti luba ära või midagi. Teises järjekorras te ei näe, kuid tüdruk ütles, et "kõik on kokkuleppel, inimesi on palju ja me töötame kuni viieni - teil pole aega." Soovitatav Internetis. Miks ma ei registreeri? Ei, siis tuleb mingi jama välja,” ütleb sportlik mütsi ja lühikeste pükstega tüüp.
Et saada sellist voolu "föderaalidelt", kehtestas Nadežda mõnele oma töötajale öövahetuse, ütleb ettevõtte esindaja Natalja Khudyakova: "Meil on kõik aknad töökorras, kõik personaliressursid on kaasatud, osa viidi üle öövahetusse. sorteerida kirju. See ei ole normaalne olukord. Me võtame löögi enda peale." Küsitletud autojuhid lahkusid kontorist maksimaalselt tunni aja pärast. Nad ei keeldu siin klientidest, vaid nimetavad kohustuslikku liikluskindlustust “sotsiaalkindlustuseks”, mis on ettevõttele kahjumlik. Ta rõhutab, et ettevõte jääb ellu vabatahtliku elu- ja tervisekindlustuse ning eluaseme kaudu.
"Kui nad [kliendid] saadeti teise kontorisse, on neil õigus keskpangale kaevata," annab vestluskaaslane nõu ja pöördub autojuhtide poole. - Ära ole vait. Pole vaja tulla meie kontorisse ja vanduma, arvates, et meil on mingi vandenõu, et inimesed suunatakse meie juurde.
Klientide sildi all helistasime föderaalsete kindlustusseltside kontoritesse ja kuulsime umbes samu sõnu, mida autojuhid tsiteerivad: "vorme pole", "tulge, vaatame teie dokumente." Kindlustusbüroo "OSAGO 124" teatas, et nüüdseks on suurfirmad nendega töö peatanud. "Saame pakkuda ainult Sibirsky Spasid."
Uus OSAGO poliitika
Turul toimuvat proovisime uurida firmalt Rosgosstrakh, mida küsitletud autojuhid kõige sagedamini mainisid. Moskva pressiteenistuse kirjale tuli vastus pool tundi hiljem. Nad väitsid: nad ei vastuta kolleegide eest Krasnojarski turul ning „liikluskindlustuslepingute täitmine ettevõttes toimub rangelt kehtivate õigusaktide normide ja megaregulaatori nõuete kohaselt.
"Kui olete teadlik mõnest konkreetsest rikkumisjuhtumist, andke neist teada: kes töötajatest/agentidest, millises kontoris, mis programmiga ja mis kell meie ettevõtte kodulehel, nagu te ise ütlesite, "annab tehnilise tõrke" - me uurime seda," lubas Rosgosstrakh.
Ainus viis sundida ettevõtet poliisi väljastama, ütleb ettevõtte Avtojurist juht Jevgeni Nigmatulin, on kirjutada avaldus, milles palutakse seda teha. Lisaks saate märkida, kus ja millal saab autot kontrollida. Kuid seadus, nagu varem Rosgosstrakhis öeldud, annab kindlustusandjatele selleks aega 30 päeva. Advokaat suhtub ettevõtteportaalides elektroonilise poliitika registreerimise ebaõnnestumisse skeptiliselt ja soovitab meenutada, kuidas Vene Postiga kirja saatmisel valitsusteenuste portaali registreerimine toimus - "kõik parimate traditsioonide kohaselt".
Samas seostab Jevgeni Nigmatulin praegust olukorda hiljutiste seadusemuudatustega, mis käsitlevad liiklusõnnetuste loomuliku hüvitise ülekaalu rahalise hüvitise ees. Kirjutasime varem, kuidas see juhtub ja kes sellest kasu saab.
Kohustusliku liikluskindlustuse väljastamisest keeldumise eest ootab ettevõtteid trahv 20 tuhat kuni 300 tuhat rubla.
Kindlustusseltsid ei olnud vestluskaaslase sõnul "tooreks" seaduseks valmis, "halduslikust seisukohast vastik". Alates muudatuste algusest, 28. aprillist, pole ta kuulnud ainsatki juhtumit, kus pärast avariid oleks auto remonti saadetud ja kahjude eest raha ei antud. “Tean 100%, et 1,5 kuud tagasi ei olnud mitmel suurel kindlustusandjal, kes katavad kokku 80–90% turust, lepingut ühegi teenusega. Rääkisin oma kolleegidega veel kuus kuud: see ei juurdu – nagu nad rahas maksid, nii see läheb – vanamoodi.
Turu kokkuvarisemise põhjuste osas on juristidel aga erinevad arvamused. Autoomanike õiguste kaitse regionaalseltsi esimees Stanislav Savtšuk näeb suurte tegijate sellise käitumise põhjust ettevõtete sisepoliitikas, kuid mitte maksete asendamises remondiga. Tema sõnul kohustab autokindlustusandjate liit iga ettevõtet säilitama kõigis piirkondades sama turuprotsendi. Aga on “happelisi”, st. kahjumlikud piirkonnad (neid on riigis umbes 10), kus "föderatsioonid" üritavad nüüd vähem müüa. Seetõttu oleme sunnitud vähendama müüki sarnaselt keskmistes linnades, mille hulka kuulub ka Krasnojarsk. Ankeetide saatmine, ütleb jurist, põhineb sellel statistikal.
Vahepeal, nagu keskpank NGS.NOVOSTI korrespondendile kinnitas, kaebasid siberlased selle aasta esimeses kvartalis regulaatorile enam kui 2 tuhat korda kindlustusandjate ebakorrektse töö üle. See hõlmab lepingu sõlmimisest keeldumist ja lisateenuste pealesurumist.
Keskpank lõpetab keeldumisõiguse: kindlustusandjatel pole selleks õigust, kuna liikluskindlustusleping on avalik. Selle eest võib tavatöötajaid karistada trahviga 20–50 tuhat rubla ning ametnikke ja ettevõtteid 100 tuhandest kuni 300 tuhande rublani. Probleemi pidi lahendama ettevõtete ametlikel veebilehtedel välja antud elektrooniline poliitika - võimalus võeti kasutusele 1. jaanuaril 2017. Valekindlustusandjaid saate kontrollida keskpanga portaalides või autoins.ru. Selle aasta viie kuu jooksul on Krasnojarski territooriumi elanikud Interneti kaudu väljastanud juba 39 tuhat OSAGO poliisi, teatas regulaator. Autojuhid kurdavad aga suutmatuse üle seda teha.
Keskpank palub teil registreerimisprobleemidest teatada kindlustusandja kõnekeskusele ja järelevalveasutustele: "Kui saidi juurdepääsetavuse osas on probleeme - see ripub pidevalt -, peate võtma ühendust Venemaa Pangaga. Lihtsaim viis seda teha on veebipõhise vastuvõtu kaudu. Tõendusmaterjalina on vaja lisada ekraanipilt, mis salvestab saidile juurdepääsu kuupäeva ja kellaaja.
Elukindlustuse kehtestamine võib ettevõtetele maksta ka 300 tuhat rubla. „Kindlustuse kehtestamist tuleb aga eristada nn ristmüügist ehk kastimüügist,“ rõhutab keskpank. - See on üldtunnustatud praktika, kui kohustusliku liikluskindlustuse poliisi ostmisel tutvustatakse inimesele populaarsemaid vabatahtliku kindlustuse tooteid ja pakutakse neid osta. See peab aga toimuma ilma igasuguse sundimiseta.»
Tunnistada kehtetuks kindlustusseltsi " " liikluskindlustuse tegevusluba; Otsus tehti seoses kindlustusandja vabatahtliku keeldumisega töötada kohustusliku liikluskindlustusega. Varem, 2015. aastal, keeldus Venemaa kindlustuskeskus liikluskindlustuse andmisest ning selle aasta märtsis tagastas Peterburi piirkondlik kindlustusselts oma tegevusloa keskpangale. Kui liikluskindlustuse kahjumäär piirkondades suureneb, siis prognooside kohaselt lahkuvad turult teised kindlustusandjad, ülejäänud aga vähendavad oma portfelle segmendis.
IC Alliance'i ja IC Alliance Life'i juhatuse liikme sõnul on Allianzi juhtkond plaaninud OSAGO turult lahkuda alates 2014. aastast – siis võeti vastu uus ettevõtte strateegia, mis hõlmas oma kohaloleku vähendamist jaekaubanduses. Seejärel, 2014. aasta detsembrist 2015. aasta detsembrini, peatas Alliance liikluskindlustuse müügi, kuid selle kindlustusliigi tegevusluba ei tühistatud. „Oleme 2015. aasta detsembrist tagasi naasta poliiside hoolika ja tähelepaneliku müügi juurde, kuid selle aasta juulis tegi juhatus pärast olukorra analüüsimist lõpliku otsuse, et alustame tegevusloa keskpangale tagastamise menetlust. "ütles Dubensky.
Enne Alliance'i segmendist lahkumise otsust oli see aastaid liikluskindlustuse inkassode arvestuses 10 parima kindlustusandja hulgas. Ettevõtte iga-aastased kogud selles segmendis enne kriisi kogu Vene Föderatsioonis olid keskmiselt umbes 3 miljardit rubla, 2013. aasta lõpus kogus ettevõte 5 miljardit rubla. Ka Peterburis ei väljunud Alliance kohustusliku liikluskindlustuse esikümnest, kogudes aastas 100-200 miljonit rubla kindlustusmakseid. Selle aasta 6 kuu jooksul kogus ettevõte pärast segmendi äritegevuse peatamist ja vähendamist kohustusliku liikluskindlustuse alusel Peterburis vaid 117 tuhat rubla ja kogu riigis 4 miljonit rubla.
Osa Alliance'i olemasolevatest poliisidest, mis jäid alles pärast äritegevuse vähendamist, koos olemasolevate kohustustega varem müüdud poliiside alusel on juba üle antud kindlustusfirmale Medexpress (Venemaal asuvasse Allianzi ettevõtete gruppi kuuluv ja ravikindlustusele spetsialiseerunud ). Medexpress arveldab selles portfellis varasematest aastatest ulatunud kahjud, mille suurust Alliance ei avalda. Medexpress ei plaani liikluskindlustuspoliiside müüki laiendada, täpsustas Dubensky.
Kriis ei kao kuhugi
Alliance'i liikluskindlustusturult lahkumise peamiseks põhjuseks olid uued autokindlustusturul töötamise reeglid, mis kohustavad kindlustusandjaid töötama kõigis riigi piirkondades, samuti elektrooniliste poliiside kohustuslik müük alates 1. jaanuarist 2017.
Juulis pidid kõik kindlustusandjad liituma Venemaa Autokindlustusandjate Liidu käivitatud RSA Single Agent süsteemiga. Selle süsteemi kohaselt saavad ettevõtted, kellel on teatud piirkonnas filiaalid, nüüd müüa mitte ainult enda poliise, vaid sõlmida lepinguid ka teiste liikluskindlustusandjate nimel. Kindlustusandjad ei saa kasu massilisest müügist probleemsetes piirkondades, kus kahjumäär ulatub mõnikord 200–300%-ni.
Lootus reformile
Kohustusliku liikluskindlustuse turu olukorra stabiliseerimise lootus oli 2017. aasta juulis jõustuvad mitterahalise hüvitamise muudatused. Kindlustusandjad valivad igale kannatanule ise hüvitise vormi: sularahamakse või remont teenindusjaamas (STO), samuti sõlmivad jaamadega lepingud ja teevad nendega pidevalt koostööd. Projekti välja töötanud rahandusministeerium loodab, et üle 90% liikluskindlustusjuhtumitest lahendatakse remondiga.
Kohustusliku liikluskindlustuse kahjude mitterahaline hüvitamine blokeerib autoadvokaatide võimalused tagasi osta väljamaksete nõudeõigust ja saada kannatanu eest kahjust kordades suuremaid summasid ning seega vähemalt pidurdab negatiivseid protsesse, ütles Igor Lagutkin, ettevõtte Peterburi ja Leningradi oblasti filiaali direktor. Samal ajal ootab ta turu edasist reformi. "Kohustusliku liikluskindlustuse probleemid nõuavad kõigi valitsusorganisatsioonide, sealhulgas piirkondliku juhtkonna, õiguskaitseorganite ja kohtute tähelepanelikku tähelepanu. Nende ühised jõupingutused peaksid olema suunatud tõelisele võitlusele autoseaduslikkuse vastu, mitte nende kaasamisele. piirkonna "RSA üksikagendi" nimekirjas, märkis ta.
"Kui tariifide tõstmisega ei kaasne mitterahalise hüvitamise mehhanismi, siis ei suuda see kunagi katta autojuristide tekitatud kahjusid," hindas "". "OSAGO elektrooniline poliitika kõrvaldab poliitikate nappuse probleemi piirkondades, kus see probleem on silmitsi, ja mitterahalised remonditööd parandavad teenuste kvaliteeti ega lase hallidel autoadvokaatidel end ebaõiglaselt rikastada teiste inimeste õnnetustest. . OSAGO edasine reform ja selle ajastus sõltub ainult Vene Föderatsiooni reguleerivast ja seadusandlikust organist," lisas ta.
Peterburis on olukord kindlasti parem kui mitmetes linnades, kuid siiski on üldiselt olukord kohustusliku liikluskindlustusega üsna keeruline, hindas liikluskindlustuse osakonna tegevdirektor Sergei Demidov. Esimesel poolaastal kasvasid Peterburis liikluskindlustusmaksed tariifide tõusu tõttu 20%, 7,1 miljardi rublani, sama perioodi maksed kasvasid 38%, 4,5 miljardi rublani. Venemaal tervikuna kasvasid kogud kuue kuu jooksul 21%, 113 miljardi rublani ja maksed 40%, 77,5 miljardi rublani. Lõplikke rahalisi tagajärgi saab hinnata alles järgmisel aastal, kuid juba praegu on näha, et olukord pole kõige parem, lisas Peterburi filiaali "" kindlustusvahendajatega töötamise osakonna juhataja Artem Jakovlev. Tema sõnul loodab Ingosstrahh ka kindlustusandjate, keskpanga ja valitsuse kooskõlastatud tegevusele.
Valige veatekstiga fragment ja vajutage Ctrl+Enter
Autokindlustuse hind tõuseb iga aastaga, kuid kindlustusandjad kurdavad jätkuvalt kahjude üle ja lahkuvad massiliselt turult. Regulaatorid viivad pidevalt läbi reforme, mis teoreetiliselt peaksid muutma tariifigraafikud loogilisemaks ja õiglasemaks. Lähiajal muudab keskpank taas kohustusliku liikluskindlustuse tariife. “Raha” mõistis reformide põhjuseid ja tagajärgi.
Ivan Ananjev
Alates 2018. aasta juunist on Venemaa piirkondades Euroopa protokolli alusel registreeritud liiklusõnnetuste eest makstavate maksete piirmäär tõusnud 50 tuhandelt 100 tuhandele rublale. (Moskvas, Peterburis ja piirkondades on see pikka aega olnud 400 tuhat rubla). Juhtidele anti formaalne võimalus spetsiaalse rakenduse abil iseseisvalt avarii registreerida, isegi kui pooled ei nõustu õnnetuse asjaolude hinnanguga.
Peaaegu kohe pärast seda avalikustas keskpank järgmise liikluskindlustusreformi eelnõu koos põhitariifide muutmise ja koefitsientide korrigeerimisega, mille tõttu võib poliiside maksumus kohe tõusta 20%. Mõned juhikategooriad saavad aga leevendust. Kõik need muutused toimuvad kohustusliku liikluskindlustuse probleemide süvenemise perioodil, mil kindlustuse kahjumlikkus on jõudnud kriitilise piirini. Süsteem valmistub kogu oma eksisteerimise ajaloo kõige tõsisemateks reformideks.
Miks kindlustusandjad lahkuvad
Venemaa Autokindlustuse Liit (RUA) väidab, et vaatamata hinnatõusule on OSAGO jätkuvalt kahjumlik. „Keskmine makse jätkab kasvamist ning liikluskindlustuslepingu keskmine maksumus ja kindlustusandjate kogutud kindlustusmaksete maht läks eelmisel aastal esimest korda negatiivseks,“ ütles RSA president Igor Yurgens. Organisatsiooni andmetel on praegu poliisi keskmine maksumus 5,8 tuhat rubla. versus 6,6 tuhat rubla. aasta varem. Samal ajal kasvas aasta keskmine makse 15% ja jõudis 77 tuhande rublani. RSA statistika järgi on kohustusliku liikluskindlustuse väljamaksete suhe nüüd 118% kogutud kindlustusmaksetest. Vastavalt sellele hinnatakse kindlustusseltside kahju kümnetesse miljarditesse rubladesse. "2017. aasta liikluskindlustuse kahjukordaja saavutas maksimumi, kindlustusandjad said kahjuna 15 miljardit rubla. Kui Moskvas on liikluskindlustuse kahjumäär keskmiselt 95-105%, siis piirkondades on see 120% ja rohkem," arvutas Mains Insurance Brokers & Consultants tegevjuht Sergei Khudyakov.
Tõusvate hindade tõttu on paljud autoomanikud kohustusliku liikluskindlustuse ostmisest sootuks loobunud, eelistades aeg-ajalt trahve maksta. Mains Insurance Brokers & Consultants andmetel kasvas 2017. aastal liikluskindlustuspoliisita sõitmise eest trahvide arv 40%. Kallid liikluskindlustuspoliisid on sundinud kliente kaskokindlustusest keelduma, märgib Dmitri Belov Auto Erikeskusest: "Suurenenud maksesumma tagab auto remondi ilma täiendavate menetlusteta. Autojuhid hakkasid kaskokindlustust hooletusse jätma, lootes oma kogemustele ja süütusele."
"Kindlustusandjad kurdavad selles valdkonnas mitut tüüpi pettuste üle ega saa sellega praktiliselt midagi ette võtta," ütleb veebiagregaatori strahovkaru.ru esindaja Valeri Kolyada. "Liikluskindlustuse turg on võltsingutega üle ujutatud ja rääkida võib kas ostja otsesest petmisest või ebaseaduslike blankettide avalikust müügist, kui klient ostab sihilikult odava kehtetu liikluspolitsei poliisi. Inimesed pöörduvad võltsimise poole, sest ei saa lubada endale reaalset poliitikat kõrge hinna tõttu,” kurdab Nikolai Tjurnikov, advokaadibüroo Glavstrakhkontrol juht. RSA loendas mitu miljonit võltsingut ja sadu pettuslikke saite.
Teine kahjude põhjus on kindlustuspettuste sagenemine. Pärast kogumakselimiidi tõstmist 500 tuhandele rublale kasvas kohustusliku liikluskindlustuse valdkonna kuritegude arv 159%, vahendab RSA peaprokuratuuri andmetele viidates. Aastaga saavad petturid 20–40 miljardit rubla. Kõige probleemsemad piirkonnad on Adõgea, Rostov ja Volgograd, kus keskmine makse ulatub 180 tuhande rublani. 14 piirkonnas korraga ületab keskmine makse 100 tuhat rubla.
Samal põhjusel on kindlustusandjad lõpetanud vabatahtliku tsiviilvastutuskindlustuse (VLT) pakkumise, mis paar aastat tagasi sõna otseses mõttes kindlustusvõtjatele peale suruti. Nikolai Tjurnikov kinnitab: peaaegu ükski kindlustusfirma ei tööta vabatahtlike autokodanikega. Näiteks Rosgosstrakh, RESO-Garantiya ja Renaissance ei müü DGO poliise üldse, samal ajal kui AlfaStrakhovanie ja Ingosstrakh on valmis väljastama OSAGO laiendust ainult usaldusväärsetele oma klientidele koos kaskokindlustuspoliisi ja vastutuse piiranguga summas. 500 tuhat kuni 1,5 miljonit rubla.
Kohustusliku liikluskindlustuse kahjumlikkus ja mootorsõidukiadvokaatide tegevus, kes kohtu kaudu ettevõtteid suuri summasid maksma sunnib, sunnib paljusid kindlustusandjaid liikluskindlustusest sootuks loobuma. Viimase kahe aasta jooksul VTB Insurance, Uralsib, Alliance, Intach-Insurance, Bin-Insurance, IC Trust, Rossija, Rosstrakh, Venemaa kindlustusselts ja teised. Veel 24 ettevõtte tegevusluba võeti 2017. aastal sunniviisiliselt kehtetuks. "Kokku lahkus turult umbes sada ettevõtet," nendib Valeri Kolyada. "Rebabnikkude kohustused peavad kandma ülejäänud mängijad, mis ei aita turgu parandada," lisab Sergei Hudjakov.
OSAGO (2017) järgi kõige kahjumlikumad piirkonnad
|
Allikas: RSA.
Mida reformid muudavad?
OSAGO-t uuendatakse igal aastal, kuid probleeme on nii ettevõtetel kui ka nende klientidel. Viimastel aastatel on kasutusele võetud ühtne maksete suuruse ja kahju otsese hüvitamise arvutamise metoodika, mil kannatanu peab pöörduma oma kindlustusseltsi, mitte süüdlase ettevõtte poole. Ilmunud on kohustuslik Euroopa protokoll lihtsate liiklusõnnetuste registreerimiseks ilma liikluspolitsei kutsumata. Poliiside kättesaadavuse probleemide lahendamiseks piirkondades pidid kindlustusandjad käivitama veebimüügiteenused. Lõpuks alustasid reguleerivad asutused tariifide järkjärgulist liberaliseerimist, kehtestades baasmäära koridori.
Poliisid aga ei muutunud odavamaks. Renaissance Groupi autokindlustuse osakonna tegevdirektor Sergei Demidov selgitab, et baastariifi valikul lähtuvad kindlustusandjad enamasti konkreetse piirkonna või linna kahjumlikkuse tasemest. "Praktikas ei suuda madalam hinnaklass tasuvust tagada, seega kasutavad kindlustusandjad ülemist piirmäära," ütleb Sergei Hudjakov. Euroopa Õigusteenistuse juhtivadvokaat Orest Matsala ei kahtle, et maksimumtariifi valik on täiesti seaduslik. Pealegi on kliendid tema sõnul harva nördinud: "Teadaolevate probleemide tõttu kohustusliku liikluskindlustuse registreerimisel nõustuvad paljud tingimustega lihtsalt poliisi saamiseks."
Viimati tõsteti liikluskindlustuse põhitariife 2015. aastal, kui keskpank tõstis intressimäära 40-60% ja laiendas tariifikoridori 3432-4118 rublani. Samal ajal kasvasid ka makselimiidid 120-160 tuhandelt 400-500 tuhandele rublale. Tollast tariifitõusu seletati ka äri kahjumlikkusega, meenutab Sergei Hudjakov. Remondi maksumuse arvestamise ühtne metoodika tõi kaasa ka kindlustusseltside kulude kasvu, lisab Autospetscenteri kontserni finantsteenuste müügidirektor Dmitri Belov.
Järgmist tariifide muudatust kavandab keskpank eeldatavasti 2018. aasta septembrist, mil muudetakse taas nii baasintresse kui ka koefitsiente. Kui nüüd varieerub baasmäär 3432 rublast. kuni 4118 rubla, siis alates septembrist muutub koridor laiemaks: alates 2746 rubla. kuni 4942 rubla, st kui kõik muud asjad on võrdsed, võib poliisi maksumus tõusta 20%. Poliisid muutuvad odavamaks vaid kaherattaliste sõidukite ja juriidiliste isikute autode juhtide jaoks, kuna nende puhul on tariifi ülempiiri langetatud vastavalt 10,9% ja 5,7%.
Nüüd tehakse ettepanek siduda õnnetusjuhtumite määrad (bonus-malus) ainult juhiga ja arvutada igal kalendriaastal, mitte eelmise poliisi kehtivusajal. See väldib segadust juhtudel, kui juhil on RSA andmebaasides erinevate autode jaoks mitu erinevat koefitsienti. 1. jaanuaril 2019 määratakse neile madalaim saadaolev KBM. Ja juriidilised isikud saavad kõigi oma sõidukipargi autode kohta ühe koefitsiendi.
Sõltuvus staažist ja vanusest on samuti plaanis säilitada, kuid senise nelja variandi asemele tekib terve koefitsientide maatriks, mille suurus hakkab sõltuma ühest seitsmest vanusevahemikust ja kaheksast sõidukogemuse vahemikust. Kogenud küpsete juhtide puhul vähendatakse koefitsiente 0,96-ni, noorte ja kogenematute juhtide puhul aga tõstetakse neid 1,87-ni ehk 4,5%. Varem tegi rahandusministeerium ettepaneku siduda bonus-malus juhi õnnetuste ajalooga, samuti kehtestada pidevate liiklusrikkujate jaoks suurenevate koefitsientide ruudustik.
Kuidas hinnad tõusevad
Alpari investeerimisfirma vanemanalüütik Roman Tkachuk usub, et pärast kõiki muudatusi võib algajate juhtide poliitika maksumus tõusta 60-80%. Agregaatori strahovkaru.ru esindaja Valeri Kolyada ennustab suurimat kasvu "mürgistes" piirkondades, kus kindlustusandjate kahjud on suured.
"Võimalik, et veebivahendajad, kellel on endiselt õigus tegutseda koondajatena, saavad ka ise poliise müüa," ütleb Valeri Kolyada. Tema hinnangul loodab keskpank nende abiga lahendada probleeme elektrooniliste poliitikate kättesaadavusega piirkondades. Veebimüügi osakaal kasvab juba praegu jõudsalt ja ületas 2018. aasta esimeses kvartalis 40%, mis on Sergei Demidovi Renaissance Insurance’i sõnul neli korda rohkem kui 2017. aastal. Kavandatavad muudatused on järjekordne samm liikluskindlustuse tariifide liberaliseerimise suunas, kinnitab ekspert. Edaspidi tegelevad makseteemadega kindlustusandjad ning riik lõpetab tariifide reguleerimise. RSA on kindel, et turuskeemid on kasulikud kõigile ja tariifid muutuvad õiglasemaks. Samas tehakse ettepanek tühistada RCA-s territooriumi, vanuse ja tööstaaži koefitsiendid, vanuse, võimsuse ja haagisega kasutamise piirangud, võimaldades kindlustusandjatel iseseisvalt klientidega läbi rääkida.
Igor Yurgens ootab Euroopa riikide kogemust näitena esimeses etapis kerget hinnatõusu (10-15%) ning kindlustusandjate vahelise otsese konkurentsi tulemusena kiiret tariifide langetamist. Konkurentsivõitlus kliendi pärast toob RSA presidendi sõnul kaasa paindlikumate pakkumiste teket, eriti hea mainega klientidele: „Kindlustusseltsid saavad ühelt poolt pakkuda kõige huvitavamaid hindu. avariivabadele ja hoolikatele klientidele ning agressiivselt liiklejatele pakub muid tingimusi,” ütleb ekspert. Sergei Hudjakov ootab ka õiglasemaid hindu: "Pärast turu täielikku liberaliseerimist sunnib autojuhte vähemate rikkumistega ettevaatlikumalt sõitma soov kohustusliku liikluskindlustuse eest mitte üle maksta."
"Klientide meelitamiseks saavad ettevõtted praegu pakkuda vaid lisateenuseid ja -teenuseid ning arendada mobiilirakendusi, kuid võtmeteguriks jääb maksete kättesaamise lihtsus," ütleb Sergei Hudjakov. „Pärast otsearvelduse ja mitterahalise hüvitamise kasutuselevõttu keskendub märkimisväärne osa klientidest kindlustusseltsi valikul eelkõige kahjude lahendamise kvaliteedile, ülevaadetele ettevõttest ja teeninduse tasemest,“ lisab Sergei Demidov.
"Kindlustusseltside keskendumine vabatahtlikule kindlustusele ei ole toiminud," ütleb Roman Tkachuk. "Enamik juhte piirdub kohustusliku kindlustusega. OSAGO on jätkuvalt peamine autokindlustustoode. Oma riskide vähendamiseks jätkavad ettevõtted kindlustuskulude tõstmist. OSAGO."