Esitluste eelvaate kasutamiseks looge Google'i konto (konto) ja logige sisse: https://accounts.google.com

Slaidide pealdised:

VENEMAA FÖDERATSIOONI KESKKONNA KÕRGHARIDUSE AUTONOOMNE MITTEtulunduslik HARIDUSORGANISATSIOON "VENEMAA KOOSTÖÖÜLIKOOL" KALININGRADI FILIAAL Kursitöö esitlus distsipliinist Arveldus kaardid: arveldussüsteemid: arveldussüsteem:Bank teemal seis, probleemid, arenguväljavaated Rosselkhozbank JSC näitel" Töö valmis 1. kursuse üliõpilane Eriala pangandusgrupp 15-BDs Maruseva D. D. Juhendaja: Ivanova T. O. Kaliningrad, 2016

Kursusetöö teema asjakohasus Kaasaegses maailmas võidavad panga plastikkaardid tasapisi järjest rohkem positsioone võrreldes sularahaga kui maksevahendiga.

Kursusetöö objektiks on pangakaartide süsteem arveldussüsteemis. Uuringu teemaks on töö pangakaartidega arveldussüsteemis JSC "Rosselkhozbank" näitel.

Kursusetöö eesmärgiks on pangakaartide õpe arveldussüsteemis.

Selle eesmärgi saavutamiseks on vaja lahendada järgmised ülesanded: 1. Uurida pangakaartide tekkelugu; 2. Uurida pangakaartide olemust arveldussüsteemis, esitada nende klassifikatsioon; 3. Selgitada välja pangakaartide eelised ja puudused; 4. Selgitada välja pangakaartide arendamise väljavaated arveldussüsteemis; 5. Uurida pangakaartide õiguslikku regulatsiooni; 6. Tutvuda pangakaartidega töötamise süsteemiga; 7. Kaaluge Rosselkhozbank JSC pakutavaid pangakaarte; 8. Võrrelge Rosselkhozbank JSC plastikkaarte välispankade kaartidega.

Pangakaartide ajalugu

Plastkaartidega maksete tegemise protseduuri saab esitada diagrammina

Rosselkhozbank JSC pakub arveldussüsteemis kahte tüüpi pangakaarte

Ei Omadused HSBC Bank (Suurbritannia) Bank of America (Ameerika) Intesa Sanpaolo (Itaalia) ei võeta välja Esimene aasta – tasuta, seejärel 40 eurot 2. Boonusprogrammid Ainult Premier Credit Card pakub boonusprogrammi Kõikidel kaartidel on boonuspakkumised kliendile Kõikidel kaartidel on kliendile boonuspakkumised 3. Eelised Kõikidele kaartidele 24-tunnine abi kõikjal maailmas; üliõpilaspilet saadaval Kaardid sobivad ideaalselt neile, kes otsivad krediitkaarte, mida on lihtne ja mugav kasutada. PIN-koodi kohandamise vabadus; kulude kontroll kaardilt otse konto väljavõttes

Intesa Sanpaolo (Itaalia) HSBC Bank (Ühendkuningriik) Bank of America (Ameerika)

Olles tutvunud Rosselkhozbank JSC ja 3 välispanga pakutavate pangakaartidega, saab teha järgmised järeldused: 1. Kõik pangad pakuvad klientidele krediit- ja deebetkaarte, kuid 2 välispanka pakuvad ainult krediitkaarte. 2. Kõiki pankade pakutavaid kaarte teenindatakse esimesel aastal tasuta. 3. Kõik kaardid on ühendatud rahvusvaheliste maksesüsteemidega Visa ja MasterCard. 4. Kõik kaardiomanikud saavad eksklusiivseid allahindlusi ja soodustusi. 5. Kõiki kaarditehinguid saab kontrollida Interneti kaudu. 6. Itaalia pangagrupp pakub Carta Flash Nominativa kaarti, mida saab avada ilma arvelduskontota ka alaealistele. 7. JSC "Rosselkhozbank" pakub oma klientidele projektikaarte. Näiteks: palgakaardid või pensionikaardid.

Teemal: metoodilised arendused, ettekanded ja märkmed

Ettekanne teemal "Statistikatehnikate kasutamine majandusnäitajate arvutamisel" (ärimängu elementidega) ...

10. ülevenemaaline internetikonverents “Tõhusate õppevormide ja -meetodite otsimine kutsehariduses” Teema: Raamatupidaja elukutse arengu hetkeseis ja eripärad. Kutseliste raamatupidajate hariduse ja koolituse süsteem Vene Föderatsioonis.

Üleilmastumise süvenenud protsessid dikteerivad Venemaa ettevõtete toimimise üleminekut rahvusvaheliste reeglite järgi. Rahvusvahelised raamatupidamisstandardid (IFRS) tuleks tuua lähemale ...

Panga plastikkaardid on tööriist konkreetses maksesüsteemis, seega ei seisne kaardiäri olemus sugugi plastmassist, vaid hästi toimiva ja tõhusalt toimiva sularahata maksete süsteemi korraldamises.

Et säilitada piirkonna plastikkaartide turul liidripositsiooni, tagada sularahavaba maksesüsteemi normaalne järkjärguline areng, kasutades kiipkaardi eeliseid ning vältida konkurentide plastkaartide turu vallutamist, peavad pangad:

• · Laiendada pangakaarte vastuvõtvate jaemüügipunktide võrku;
• · Töötada välja lisateenuseid, et meelitada oma kaardiprogrammidesse uusi osalejaid;
• · Töötada välja ja rakendada meetmed, mis soodustavad sularahata makseid jaemüügipunktides;
• · Korraldada nõuetekohasel tasemel tööd palgakaardi propageerimiseks elanikkonna seas;
• · Tagada makseterminalide tõrgeteta töö;
• · Stimuleerida plasttoodete müügi kasvu uute tehnoloogiate abil.
• · Jagage pangareklaami ja teavet plastkaartide kohta.

Nende ülesannete hulgas on eriline koht uute klientide meelitamise ja neile kaardikontode avamise probleemil. Kaardiäri koidikul kasutasid pangad kaartide massilist postitamist, ilma et oleks eelnevalt uurinud adressaadi rahalist olukorda. See praktika tõi kaasa suuri kaotusi. Selle tulemusena hakkasid pangad kaarditurundust tõsiselt võtma ja asusid üksikasjalikult uurima isiklike finantsteenuste turgu.

Pangad kaotavad erinevatel põhjustel aastas 9–15% kaardikontodest (võla mittemaksmine, omaniku surm, pangast lahkumine jne). Seetõttu on vajalik iga-aastane ligitõmbamine 12–15% uutest kontodest. Sellest ka turunduse roll kliendibaasi laiendamise vahendina.

Turundus peaks stimuleerima ka kaardiomanike aktiivsust. Kaarditoimingud on kahjumlikud, kui kaardikontol tehakse üks-kaks tehingut kuus.

Paljutõotav suund on pangakaardi omanikele soodustusi ja soodustusi pakkuvate kaupluste ja teeninduspunktide võrgu laiendamine. See on klassikaline allahindlusskeem, mida kasutatakse laialdaselt välismaal. Kaubandusettevõtete huvi aluseks on maailmatasemel uute teenuste pakkumise võimalus ning kaardifirmade kaubamärkide kasutamine kaupluse prestiiži tõstmiseks. Pood kaotab küll mõne protsendi ostusummast, kuid see ost oleks võinud olemata olla ehk kaart toimib stiimulina käibekiiruse suurendamiseks: kauplusele lisandub uusi kliente ja tavalisi. Kogutavate summade vähendamine suurendab ettevõtte kaitset kuritegelike elementide ja müüjate kaitset võltsitud pangatähtede vastuvõtmise eest.

Lisaks saab pangakaardi omanikele teha erinevaid soodustusi reisibüroodes, piletikassades, autorendites, restoranides, spordiklubides, ilusalongides jne.

Oluline samm plastkaartidega toimimise parandamisel on palgaarvestusprojektide infrastruktuuri arendamine. Praegu hakkab palgaprojektide elluviimisel seisma silmitsi tõsiasjaga, et kõik peamised suurkliendid on juba välja aetud ning vaba ruum turul väheneb aasta-aastalt.

Pankadel võib soovitada paigaldada sularahaautomaadid piisavalt suure töötajate arvuga ettevõtete territooriumile või avada läheduses oma esindus, samuti on soovitatav paigaldada lähedal asuvatesse kauplustesse elektroonilised terminalid, kaaluda töötajate poolt laste hoidmiseks raha ülekandmise võimalust. osakondlikud koolieelsed asutused, maksavad lõunasöökide eest tehasesööklates, maksavad üüri, maksavad vautšerite eest jne. Pensionile jäädes kasutavad töötajad jätkuvalt plastikkaarte, kuid pensionid ja hüvitised kantakse juba kaardikontole. Pank, kes on võtnud üle sotsiaalkindlustuse ülalpidamise, peab pensionäride isiklikke arveid.

Sarnast tööd saab teha ülikoolides ja arendada üliõpilasprojekte.

Kaardiomanike arv on viimasel ajal oluliselt suurenenud tänu pensionäridele, kellele on antud võimalus saada pensioni Sberbanki kaartidega. Sberbanki kaardid pakuvad töötushüvitisi ja lastetoetusi.

Teine viis plasttoodete müügi kasvu stimuleerimiseks on uute tehnoloogiate kasutamine. Jutt käib näiteks Interneti-projektidest, nagu "Kodupank", mis võimaldab teil oma kaardikontot Interneti kaudu hallata, kui ka "Elektroonikasarjast", mis on tegelikult veebipood. Seni ei ole pangad selliseid teenuseid aktiivselt esindanud ja neid osutatakse reeglina suurettevõtete abiga. Pärast Interneti kaudu kaupade ja teenuste ostmise tehnoloogiate täiustamist võivad kaardid muutuda palju levinumaks.

Pankade kaasaegne käitumisstrateegia hõlmab selliste soodustuste ja hindade pakkumist, mis ühelt poolt panka ei rikuks, teisalt aga ei annaks klientidele võimalust kasutada konkureerivate pankade plastikkaarte. Mõnel juhul määratakse hinnad omanike "käitumist" arvesse võttes. Parimad kliendid saavad madalaimad intressimäärad ja parimad kaarditüübid.

Venemaa plastkaartide turu infrastruktuuri areng (plastkaarte maksmiseks vastuvõtvate jae- ja teeninduspunktide võrgustik, sularahaautomaadid, arvelduskeskused jne) jääb pangakaartide väljastamise tempost maha. Venemaal ei püüa äriettevõtted sõlmida lepinguid pangakaartide vastuvõtmiseks ja hooldamiseks, kuna elanikel pole neid piisavalt ja kodanikud ei ole kaardi saamisest huvitatud, kuna puudub piisav vastuvõtuvõrk.

Vähendamaks sularahata maksete tegemisel maksekaartide kasutamisega seotud pettuste ohtu, võtavad Kasahstani pangad kasutusele mitmeid meetmeid, millest populaarseimad on:

1) kaardi blokeerimine pärast piiratud arvu valesti sisestatud PIN-koodi;

2) kaardikonto deebettehingutele limiidi seadmine;

3) kaardiomanike ühendamine SMS-teenusega - kaardikontol raha liikumisest teavitamine;

4) klientide teavitamine pettuste liikidest ja viisidest, postitades teavet veebilehtedele, levitades voldikuid jms;

5) sularahaautomaatidele videovalvesüsteemide paigaldamine.

Lisaks ülaltoodud meetoditele jälgivad väljastavad pangad kaarditehinguid ning kahtlaste tehingute avastamisel rakendatakse vastavaid meetmeid.

Kuna märkimisväärne osa Kasahstani väljaandjate kaartidega tehtud pettustehingutest tehakse välismaal, moodustavad pangad enda jaoks nn riskiriikide nimekirja (peamiselt Aasia-Vaikse ookeani piirkonnas). Kui kaardiomanikud neid riike külastavad, teostavad pangad kaardikontode deebettehingute tõhustatud jälgimist ja rakendavad täiendavaid turvameetmeid kuni maksekaartide hilisema väljastamiseni.

Halyk Bank of Kazakhstan JSC pakub maksekaardi omanikule mitmeid näpunäiteid ja soovitusi turvaliseks kasutamiseks ja pettuste vältimiseks:

Panka kaarte saades pange neile kindlasti sobivasse kohta oma isikliku allkirja näidis;

Hoidke kaardi andmed (kaardi number, aegumiskuupäev, spetsiaalne CVV2 / CVC2 kood kaardi tagaküljel, kui see on olemas) ja isiklik identifitseerimisnumber (PIN) teiste eest saladuses;

Ühendage kaart mobiilipanga teenusega. Seda saab teha kaardi kättesaamise ajal, esitades juhile avalduse või hiljem Halyk Banki mis tahes sularahaautomaadi kaudu. Halyk Bank soovitab tungivalt kõigil oma klientidel kasutada mobiilipanga süsteemi teenuseid. Sellisel juhul teavitatakse teid pangast mõne sekundi jooksul SMS-i teel kaardi saldo muutumisest. Veelgi enam, kui saate SMS-sõnumi tehingu kohta, mida te pole teinud, saate mobiiltelefoni abil oma kaardi koheselt blokeerida;

Hoidke oma konto oleku osas ühendust oma kontohalduritega, kontrollige regulaarselt konto väljavõtteid;

Teatage panka igast aadressi, telefoninumbri, töökoha vms muutumisest. - on äärmiselt oluline, et Pank võtaks Teiega vajadusel kohe ühendust;

Hoidke alati kaasas oma kaardi number ja Panga telefoninumbrid – see kiirendab oluliselt panga poolt Teie kui kaardiomaniku tuvastamise protseduuri;

Säilitage kolm kuud kaubandusettevõtte või pangakontori poolt väljastatud POS-terminalide tšekkide ja kviitungite ning muude teie kaarditehingutega seotud dokumentide (näiteks hotelliarved) allkirjastatud koopiaid;

Hävitage kõik mittevajalikud dokumendid, kus on märgitud teie kaardi täisnumber;

Ärge hoidke PIN-koodi teistele juurdepääsetavas kohas;

PIN-koodi sisestamisel jälgi, et sisestatud numbrid ei oleks kõrvalistele isikutele nähtavad;

Ärge kandke kaarti teisele isikule üle, veenduge, et kaubandus- ja teenindusettevõtetes tehakse kõik kaardiga tehingud teie juuresolekul (näiteks restoranis, kohvikus võib kelner teie kaardi baari kaasa võtta või isegi minna). teise tuppa);

Ärge edastage kellelegi oma kontoteavet, välja arvatud juhul, kui sooritate selle konto kaudu ostu.

Kui Halyk Bank JSC kliendid kahtlustavad, et nad on sattunud pettuse ohvriks, teavitage sellest panka. Teie esimesel soovil blokeerib panga töötaja teie kaardikonto. Järgmisel Panka pöördumisel ja vajalike dokumentide täitmisel väljastatakse teile uus kaart.

Aktsepteerimisteenuse osana pakub Halyk Bank of Kazakhstan JSC ettevõtetele tasuta:

Elektrooniliste POS-terminalide (ja/või imprinterite) paigaldamine ja seadistamine kaubandus- ja teenindusettevõtetes (PTS);

Viib läbi personali koolitusi maksekaartidega töötamise oskustest (kohapeal);

Korraldab maksekaartide abil arvelduste korraldamiseks vajalike tarbekaupade ja infomaterjalidega varustamist PTS-ile;

Teostab seadmete hooldust;

Pakub teavet ja viitetuge;

Korraldab müügitšekkide (sedelite) töötlemist;

kannab õigeaegselt ja täies mahus üle hüvitise müüdud kaupade ja teenuste eest;

See jälgib ööpäevaringselt seadmete tööd ning jälgib ka müügikohtade tegevust, et vältida kahjusid võimalikest petturlikest tehingutest.

Kuid peamised eelised pole isegi selles. Lisaks teeninduse hooldusele võimaldab Halyk Banki POS-terminalide paigaldamine ettevõtjatel suurendada müüki 20-40 protsenti. Automaatselt toimub kaubanduskäibe kasv - spontaansete ostude kasv (kuna "füüsiliselt" raha oma käes ei tunne, kulutab klient rohkem kui sularahas makstes). Samal ajal vähenevad äritegevuse kulud tänu sularaha kogumisel ja raha hoiustamisel kokkuhoiule. Samuti saab ettevõtja POS-terminali paigaldamisega Halyk Banki maksekaartide teenindamise eest madalat tasu (mis on rohkem kui 2,7 miljonit klienti), mis vähendab panga teenuste eest tasumise kulusid.

Ei saa öelda, et on mitmeid väärarusaamu, mis tõrjuvad ettevõtjaid põhjendamatult POS-terminalide paigaldamisest. Eelkõige räägivad mõned ärimehed, et nende poole ei pöördu nagunii maksekaartidega keegi. Aga sellepärast nad ei kandideeri, sest organisatsioon ei aktsepteeri maksekaarte! Akendel pole spetsiaalseid kleebiseid, müüja ees seisab ainult kalkulaator... Või näiteks teised juhid usuvad, et sularahata raha järgmisel päeval (pärast seda, kui klient on ostu sooritanud) pole eriti tulus . Ütleme, et rahalisi vahendeid võib igal ajal vaja minna, mistõttu tahad, et need oleksid kogu aeg endaga kaasas. Kuid sel juhul unustab ettevõtja ära, et tema käibe kasv maksekaartidega klienditeenindusest õigustab enam kui igasugust viivitamist!

Üldiselt saab täna peaaegu iga ärimees oma ettevõttesse installida Halyk Bank JSC POS-terminali. Tegevusharud võivad olla erinevad: meditsiiniasutustest ja lennufirmadest kuni väikeste toidupoodideni. Samas on POS-terminalide kaudu arveldamise peamine pluss kliendi jaoks - ja selles on nii pankurite kui klientide arvamused ühel meelel - arveldamise kiirus ja mugavus. Ärge unustage ka turvalisuse taset, mis on maksekaardi kasutamisel palju kõrgem. Hetkel on Halyk Bankiga koostööd tegevad Kasahstani ettevõtjad paigaldanud umbes 3000 kauplemisterminali, mis võtavad vastu mitte ainult Halyk Banki, vaid ka teiste rahvusvaheliste maksesüsteemidega koostööd tegevate pankade maksekaarte: Visa, MasterCard, Altyn, China Union Pay. Samal ajal saab Halyk Banki kaudu palka, stipendiume, pensione ja muid makseid enam kui 2,7 miljonit klienti.

Et suurendada huvi panga plastikkaardi kasutamise vastu sularahata maksete jaoks, viib JSC Halyk Bank järk-järgult kommunaal- ja muud tüüpi teenused üle kaartidega maksmisele. JSC "Halyk Bank" sularahaautomaatides ja infokioskites saate plastikkaardiga juba tasuda: kommunaalmaksed; Altel JSC (kaubamärgid Dalacom ja Pathword), Kar-Tel LLP (Beeline), MTS Kazakhstan LLP (NEO) ja GSM-Kazakhstan LLP (K-cell ja Activ) sideteenused, kaabeltelevisioon; Interneti-pakkujad 29 teenusepakkuja kasuks.

Pangateenuste elanikeni toomise uute kanalite juurutamiseks on pank alates 2008. aastast arendanud suunda pakkuda eraisikutele interneti vahendusel selliseid teenuseid nagu kontojäägi kontrollimine, konto väljavõtete saamine, sideteenuste ja kommunaalteenuste eest tasumine. arved, toimingud nõudmiseni hoiustega, võlgade tagasimaksmine panga poolt väljastatud laenudelt.

Erinevalt enamikust Kasahstani pankadest on Halyk Bank JSC sularahaautomaadid ja infokioskid avatud maksete vastuvõtmiseks mis tahes riigi ja maailma panga kaardiomanikele. Mobiilipanga teenust kasutades on võimalik sooritada kõikvõimalikud sularahata maksed nii kliendi mobiiltelefonilt kui ka internetipanga teenust.Teenusepakkujate nimekirja laiendamine jätkub.

Elanikkonnale osutatavate teenuste loetelu laiendamiseks sõlmib pank ettevõtetega - elanikkonnale teenuste, kaupade, tööde tarnijate - lepingud maksete saamiseks koos edasise ülekandega ettevõtete kontodele. . Teenuste "Mobiilipank" ja "Internet-pank" kasutajate arvu kasv suurendab veelgi sularahata maksete osakaalu plastikkaartidega tehtud tehingute kogumahus, aitab kaasa sularahakäibe vähenemisele. , tõsta pangakaartidega tehingute tasuvust, sh teenusepakkujate poolt elanikele pangale tasu maksmise kontole.

Laenu tagasimaksmine "palgakaardiga" toimub igal kellaajal kasutaja arvelduskontolt JSC "Halyk Bank" sularahaautomaatide ja infokioskide võrgu kaudu, kliendi mobiiltelefonilt, kui kasutate " Mobiilipank" teenust või sularaha pangakassasse sissemaksmisega.

Plastkaartidel põhinevate sularahata maksesüsteemide turvalisele ja töökindlale toimimisele seatakse järjest karmimad nõuded. Need küsimused ei ole mitte ainult majanduslikud, vaid ka sotsiaalsed. Sularahaautomaatide, infokioskide ja makseterminalide katkematu töö, elanike pakutavate teenuste kvaliteet täna kujundab kindlustunnet elektrooniliste maksevahendite ja panganduse vastu laiemalt.

Sellega seoses peavad "Pangatöötlemiskeskus" ja pangad pidama pidevalt ajakohastatud plaane järjepideva töö tagamiseks, infoturbe küsimuste parandamiseks ning tegema tööd elanikkonna kirjaoskuse tõstmiseks plastikkaartide turvalise kasutamise osas. .

Selle probleemi lahendamiseks on vaja kiirendada fiiberoptiliste sideliinide ehitamise protsessi.

Kõik ülaltoodud probleemid on seotud majanduslike põhjustega - valdava enamuse elanikkonna madalad sissetulekud, kõrged krediidiriskid ja suured kulutused tehnilise baasi ostmiseks.

Eespool loetletud probleemide lahendamiseks soovib JSC Halyk Bank avaldada soove ja teha mitmeid ettepanekuid. Usume, et Kasahstani Vabariigi piirkondade kaugemates asulates on vaja suurendada sularahaautomaatide ja muude seadmete paigaldamist töötasu saamiseks ja sularahata maksete tegemiseks, selleks on vaja meelitada uusi investoreid, aga ka välismaiseid, suurendades seeläbi sularahaautomaatide ja muude seadmete arvu, pakume ka ringluses olevate krediitkaartide arvu suurendamist, mis tõstab Halyk Bank JSC tulutaset ja annab pangale muid eeliseid konkurentide ees.

Samuti on meie arvates vaja JSC "Halyk Bank" sagedamini läbi viia PR-i, et meelitada ettevõtte potentsiaalseid kliente koostööks palgaprojekti raames.

Meie hinnangul on vaja langetada plastikkaardi teenindamise ja väljavahetamise tariifi, suurendades seeläbi kliente ja panga rahapakkumise käivet, seega investeerib inimene alateadlikult vabu vahendeid just sellesse panka.

Teeme ettepaneku välja töötada soodustuste süsteem ettevõtetele, kes maksavad palka kaardikontodele kandes. Sama süsteem tuleks luua ka kauplustele ja teistele plastkaardikliente teenindavatele PTAdele.

Ülaltoodut kokku võttes võime teha järgmise järelduse: JSC "Halyk Bank" uued pangateenused toovad pangale nii väljavaateid kui ka suurt kasumit. Kui käsitleme seda kui tõsist äri, mille edu sõltub pidevast igapäevasest tööst, milles on vaja pidevat edasiminekut – nii väljastatavate kaartide arvu kvantitatiivses kasvus kui ka süsteemide kvalitatiivses integreeritud arendamises, milles terve rida äriülesandeid.

Praegu võib kindlalt väita, et kaartidega arveldusteenuste pakkumisel suudab Halyk Bank of Kazakhstan JSC konkureerida teiste pankadega.

kaardid." See kajastab emiteeriva panga kohustuste suurust, mille ta peab e-raha esitamisel tagasi maksma. Kuna elektrooniline raha on isikustamata, siis on isikustamata ka panga kohustused, mis kajastuvad kontol 3350. Seetõttu ei kogune kontol 3350 kajastatud vahenditelt intressi.

Riigipank teostab järelevalvet pankade – e-rahakaartide väljaandjate – tegevuse üle. Emiteerivad pangad peavad järgima majanduseeskirju ja täitma riigipanga kehtestatud reservinõudeid. Riigipangal on õigus suurendada e-raha kaarte väljastavate pankade kohustuslikku reservfondi kantavate vahendite summat, samuti kehtestada e-raha kaardile kantavate vahendite maksimaalne kogus ja valuuta liik.

Kõigi muudel kandjatel tehtud pangakaartide puhul kohaldatakse Valgevene Vabariigi seadusandluse norme.

Lisaks ülaltoodud eeskirjadele juhinduvad pangad oma tegevuses panga plastikkaartidega ka paljudest muudest dokumentidest, mille selle panga juhtkond on välja töötanud vastavalt ülaltoodud regulatiivsele raamistikule ning kohalike ja rahvusvaheliste süsteemide poolt välja töötatud soovitustele panga plastikkaardi omanike teenindamiseks. , samuti sisemised privaatsüsteemid.

Eelneva põhjal võime järeldada, et panga plastikkaartidega sularahata maksete toimimise õiguslik ja regulatiivne raamistik peegeldab:

1) õigusruumi loomine ja täiustamine Valgevene territooriumil erinevate süsteemide ja tüüpide kaartide, sealhulgas rahvusvaheliste ja siseriiklike süsteemide kaartide, nii füüsiliste kui ka juriidiliste isikute jaoks kasutatavate krediit- ja deebetkaartide ringluse korraldamiseks;

2) eelduste loomine kaartide massiliseks ringlusse laskmiseks, sealhulgas elanikkonnale palgateenuste osutamiseks;

3) ühtse inforuumi loomine sularahata kaupade ja teenuste eest tasumiseks, sh kommunaalteenuste eest tasumiseks (rahvusvaheliste ja riigisiseste maksesüsteemide kaarte vastuvõtvate sularahaautomaatide, kaubandus- ja teenindusettevõtete ühtne võrk);

4) arveldusmehhanismide täiustamine, et optimeerida likviidsust ja vähendada igat liiki riske.

Tuleb märkida, et olemasolev regulatiivne raamistik hõlmab pankade toimimise põhiaspekte kaardisüsteemide raames. Kuid nagu meile tundub, on vaja täiustada olemasolevaid ja välja töötada uued dokumendid, mis reguleerivad järgmisi kaardiäri valdkondi:

1) ettevõtete majandusliku toetamise programmi väljatöötamine

kaardiprogrammide raames tegutsevad riigid;

2) dokumentide säilitamist reguleerivate dokumentide väljatöötamine;

moodustatud plastkaartidega töötamise protsessis;

3) mittepanga- ja kombineeritud plastikkaartidega töötamise korda reguleerivate normdokumentide väljatöötamine jne.

2. Panga plastikkaartidega arvelduste korraldamine Valgevene Vabariigis praeguses etapis

2.1 Valgevene Vabariigi pangaplastkaartide turu analüüs

Viimastel aastatel on Valgevene Vabariigis käimas aktiivne protsess pangaplastkaartide kasutuselevõtuks maksekäibesse. Seetõttu kirjutatakse perioodilistes väljaannetes aeg-ajalt sellest maksevahendist, kuid mõnel juhul on panga plastikkaardi mõiste ja selle majanduslik olemus, panga plastikkaartide tüübid, elektroonika mõiste ja õiguslik olemus antud valesti. raha.

Plastkaart on maksevahend, mille kaudu selle omanikud saavad kaupade, tööde ja teenuste eest tasuda sularahata või saada sularaha.

Selles määratluses tahaksin märkida kolm põhipunkti.

Esiteks on plastkaart vaid vahend juurdepääsuks omaniku kontol olevatele rahalistele vahenditele, mille kaudu ta teeb ülaltoodud toiminguid (välja arvatud elektroonilised rahakaardid). See sisaldab teatud teavet, mille abil, aga ka individuaalse koodi (PIN-koodi) abil pääseb omanik ligi oma kontol olevatele rahalistele vahenditele.

Teiseks on plastkaart maksevahend, mitte maksevahend ise. Teisisõnu, kaart ei asenda raha ennast (seaduslik maksevahend), samuti ei asenda ega dubleeri raha funktsiooni maksevahendina. See on ainult instrument, mille kaudu raha seda funktsiooni täidab.

Kolmandaks ei ole kaart rahaline asendusvahend. Nagu eespool märgitud, sisaldab kaart ainult teatud teavet konto kohta, mitte sularaha. Iseenesest pole sellel väärtust (välja arvatud plasti maksumus).

Kogu plastkaartide valikut saab sõltuvalt valitud kriteeriumist jagada tüüpideks, kuid meie arvates tooksime esile peamised:

1) olenevalt emiteerimise ja ringluse käigus tehtud toimingutest jaotatakse plastkaardid pangandus- ja mittepangandusteks (kauplemine).

Pangakaardid eeldavad, et nende väljastamisel ja ringluses tehakse pangatoiminguid: kontode avamine, arveldus- ja sularahateenused arveldustes osalejatele, valuutavahetus ja muud toimingud.

Pangavälised (kauplemis-)kaardid on juriidiliste isikute väljastatud kaardid neile omandiõiguse alusel kuuluvate kaupade (tööde, teenuste) eest arveldamiseks. Valgevenes on need Beltelecomi, metroo, Interneti-kaardid.

2) kaardi kasutamisega tehtavate tehingute jaoks on olemas erinevad arveldusmehhanismid. Üldiselt on aga kahte peamist tüüpi kaarte – deebet- ja krediitkaarte.

Deebetkaardi kasutamisel peab klient tagama kontol raha olemasolu, mille suurus määrab arveldusteks saadaolevate vahendite limiidi. Kaardi abil tehingu tegemisel väheneb ka kontol olevate rahaliste vahendite hulk. Kui kõik kontol olevad rahalised vahendid on kulutatud, peab klient toimingute jätkamiseks oma kontot uuesti täiendama. Teatud juhtudel on lubatud tehinguteks saadaolevate vahendite limiit ületada teatud summa võrra, mis tuleb teatud perioodi jooksul tagasi maksta (nn deebet-krediitkaardid ehk arvelduskrediitkaardid).

Krediitkaardi kasutamisel ei kanna omanik kontole raha ette. Omaniku toimingute arvelduste teostamine toimub panga poolt talle antud laenu arvelt. Sel juhul on arveldusteks saadaolevate vahendite limiit seotud antava krediidisummaga. Teatud aja jooksul peab omanik tekkiva võla pangale tagasi maksma, misjärel laenu pikendatakse.

3) olenevalt sellest, kes on konto omanik, on ettevõtte- ja isiklikud kaardid.

Ettevõttekaardi kontod kuuluvad juriidilistele isikutele. Sellised kaardid väljastatakse juriidilise isiku töötajatele tema äritegevuse ja lähetustega seotud kulude tasumiseks.

Isikliku kaardi konto omanikud on füüsilised isikud. Lisaks isiklikule kaardile saab kontoomaniku pereliikmetele täiendavalt väljastada kaarte (nn perekaardid).

4) Olenevalt kasutatavast identiteedikandjast on olemas magnetribakaardid ja kiipkaardid.

Magnetribaga kaardid kasutavad identifitseerimisinfo kandjana magnetriba. See koosneb magnetradadest, millele teave salvestatakse. Magnetribaga kaartidel olevate andmete nõrk turvalisus muudab need petturliku tegevuse (kopeerimine või lugemine) suhtes üsna haavatavaks.

Kiipkaartidel on identifitseerimisinfo kandjaks mikrokiip. Reeglina on mikroskeemi mälu paigutatud nii, et teabe mitmekordne lugemine ja kirjutamine on lubatud. Kiipkaardid on sisuliselt mikroarvutid ja sisaldavad kõiki olulisi riistvarakomponente. Kiipkaartide andmekaitse tase on üsna kõrge, mistõttu on nende võltsimine keeruline.

5) olenevalt andmekandjale salvestatud teabest saab eristada järgmist tüüpi kaarte.

Kaardid, mis sisaldavad teavet, mis võimaldab väljaandjal omaniku tuvastada. Ülaltoodud teave sisaldab tavaliselt kaardi numbrit, omaniku nime, kaardi aegumiskuupäeva, PIN-koodi. Mõnel juhul võidakse salvestada ka lisateavet. Identifitseerimisandmed võimaldavad teil määrata, kuhu peate pöörduma, et saada kinnitust selle kaardi konto omanikul teatud toimingu tegemiseks. Seda tüüpi kaardid hõlmavad magnetribaga kaarte.

Kaardid, millel on täielik toimingute arv. Need kaardid sisaldavad teavet, mis võimaldab tuvastada nii omanikku kui ka talle operatsiooni ajal saadaoleva rahasumma.

Täieliku tehingute arvestusega kaart võimaldab selle omanikul sooritada tehinguid ilma nende sooritamise hetkel koheselt töötlemiskeskusega ühendust võtmata, kuid selleks on vaja elektroonilisi infotöötlusvahendeid (makseterminal, sularahaautomaat). Pärast makseterminali kaudu tehingu sooritamist jälgib väljastaja iga kaardiomaniku tehtud tehingut ja peab kontol olevate rahaliste vahendite liikumise kohta täielikku arvestust. Reeglina on need kiip- või kiipkaardid.

6) plastkaarte kasutavates maksesüsteemides saab kasutada kahte töörežiimi: on-line ja off-line ning nendes režiimides toimivad nii magnetribakaardid kui ka kiipkaardid.

Võrguühenduseta – töörežiim, milles makseterminalid ja sularahaautomaadid ei ole tehingu tegemise ajal süsteemi keskarvuti allikaga koostoimes. Selles režiimis teostavad autoriseerimise terminalides või tugiseadmetes olevad seaded. Kaardiomaniku teabele ei pääseta ligi reaalses keskkonnas (st jooksvat teavet tehingu tegemise ajal ei vaadata).

On-line - töörežiim, milles makseterminalid ja sularahaautomaadid on interaktsioonis keskse arvutisüsteemiga ning neil on juurdepääs andmebaasile kaardiomaniku teabe autoriseerimiseks, pärimiseks või muutmiseks. Iga tehingu käigus pääseb ligi kaardiomaniku jooksvale teabele.

Valgevene Vabariigis laieneb praegu dünaamiliselt pangaplastkaartide kasutamise teenuste turg. Selles saab eristada kolme suunda - rahvusvaheliste maksesüsteemide kaardid Europay Int., Visa Int.; Bel-Kart süsteemi riiklikud kaardid ja üksikute pankade kohalike süsteemide erakaardid.

Rahvusvahelist suunda esindab lai magnetribakaartidel (Cirrus/Maestro, Visa Electron jne) põhinevate erinevate otstarvete toodete valik.

Lisaks puhtalt tehnoloogilistele erinevustele magnetribakaartide ja mikroprotsessorkaartide vahel on osalejatevahelisi suhteid reguleerivad arveldusmehhanismid ja reeglistikud põhimõtteliselt erinevad.

Kuni teatud ajani rahvusvahelised kaardid ja mikroprotsessorkaardid "BelKart" omavahel otseselt ei konkureerinud. Selle põhjuseks oli asjaolu, et rahvusvahelised kaardid on peamiselt keskendunud välisvaluutakontode teenindamiseks, BelKarti kaardid aga rublades. Mõned Valgevene pangad (Priorbank, Belvnesheconombank, Belarusbank) toovad Valgevene turule süsteemi Europay Int., Visa Electron (Visa Int.) Cirrus/Maestro kaarte vabariigis kasutamiseks. See tähendab, et jaepangandusteenuste valdkonnas on rublaarvelduste teenindamiseks uued kaardid. Koos rahvusvaheliste süsteemide tehnoloogiate ja reeglitega ning madalate kuludega võivad nad BelKarti kaartidega tõsiselt konkureerida.

Saame analüüsida 2004-2008 pankade plastikkaartide emissiooninäitajaid. tabeli 2.1 andmete alusel.

Tabel 2.1 - Valgevene Vabariigi territooriumil ringluses olevate pangaplastkaartide arvu dünaamika, tk.

Arveldussüsteem	01.01.2004	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2009
Kaasa arvatud:
Rahvusvahelised arveldussüsteemid
Sisemised arveldussüsteemid
Sisemised eraarveldussüsteemid

Tabelist 2.1 järeldub, et analüüsitud perioodil kasvas kaartide arv 5,3 korda, sh: rahvusvahelised arveldussüsteemid - 6 korda, sisemised arveldussüsteemid - 1,2 korda, samas kui sisemised erasüsteemid vähenesid 3, 4 korda, seega saame turvaliselt öelda, et eelistatakse rahvusvahelisi maksesüsteeme.

Rahvusvahelisi kaarte ostetakse traditsiooniliselt siis, kui kaardiomanik vajab kiiret juurdepääsu oma kontol olevatele rahalistele vahenditele, näiteks kui on vaja tasuda kaupade ja teenuste eest välismaal. Asi on ka selles, et kaart hõlbustab oluliselt Euroopa Ühenduse riikidest eksporditud kaupade käibemaksu tagastamist, säästes samas 10-14% kauba maksumusest. Lisaks teevad kaardiomanikele kuni 20% allahindlusi hotellid, kauplused, autorendifirmad.

Valgevene pangad hakkasid eelmise sajandi 90ndate lõpus kasutama plastikkaarte. Näitajad väljastatud plastkaartide arvu, nendega tehtud tehingute ja jaemüügipunktide käibe kohta tõenäoliselt Lääne väljastajatele muljet ei avalda. Valgevene tingimustes on see aga märkimisväärne panus sularahata maksete probleemi lahendamisel. Tuleb meeles pidada, et sellised tulemused on saavutatud väljaarendamata telekommunikatsioonivõrkude ja endiselt ebapiisava hulga arvutiseadmetega.

Pangaplastkaartide siseturu kujunemine ja areng algas tegelikult kõige aktiivsemalt 1998. aastal ning toimus samaaegselt mitmete vabariigi majanduslike ümberkorraldustega. Valgevene kaarditurg areneb, võttes arvesse maailma kogemusi ja majanduse kujunemise riiklikke iseärasusi. Pealegi toimub see areng nii kvantitatiivses kui ka kvalitatiivses mõttes. Pidevalt kasvab kaardiomanike, sularahaautomaatide ja jaemüügipunktide arv, mis kaarti maksmiseks vastu võtavad. Ilmuvad uued kaarditooted, muutuvad kaardile andmete salvestamise tehnoloogiad.

Tabel 2.2 - Panga plastikkaartide turu arengut iseloomustavad näitajad piirkondades 2008. aasta I kvartalis

Piirkonnad	2008. aasta I kvartali kasv
	Emissioon (BOD)	Terminalid UTS-is	sularahaautomaadid	infokioskid
	Ühes.		Ühes.		Ühes.		Ühes.
Bresti piirkond
Vitebski piirkond
Gomeli piirkond
Grodno piirkond
Minski piirkond
Mogilevi piirkond

Tabelist 2.2 on näha, et 2008. a I kvartali kohta. Emissiooni kasv ulatus üle 302 tuhande kaardi (6,3%), terminalid OTS-is - 833 ühikut (9,1%), infokioskid - 158 (11,6%), sularahaautomaadid - 59 ühikut (2,9%).

Samas on kaupade ja teenuste eest sularahata tasumiseks kaardi kasutamist võimaldavate tarkvara- ja riistvarataristu rajatiste võrgu arengu näitajad rahvusvahelistest endiselt kaugel.

Statistilised andmed kinnitavad seda väitekirja. Kui 1. jaanuaril 2008. a Valgevenes oli OTS-is 1073,9 makseterminali 1 miljoni elaniku kohta; Ungaris - 4078,9; Tšehhis - 6122,8; Saksamaal - 6 906,4; Ühendkuningriigis - 16 183,3; Prantsusmaal - 17 463,4 makseterminali. Ilmselgelt jääme selle näitaja järgi Euroopa riikidele oluliselt maha.

Pangaautomaatide varustuse tase piirkondades jääb maha sularahaautomaatide arvust Minskis. Piirkondadest on selle näitaja järgi esikohal Gomeli piirkond, teisel kohal Bresti piirkond, kolmandal Vitebski oblast (joonis 2.1).

Joonis 2.1 - Valgevene Vabariigi ATM-seadmetega seadmete maht seisuga 01.01.2009

Sularahata maksete makseseadmete finantseerimine toimus 87 protsendi ulatuses pankade arvelt. Makseseadmete võrgu kõrgeimad arengumäärad on Belarusbankis (35%), Priorbank OJSC-s (11%); Belagroprombank OJSC (11%); JSC "Belinvestbank" (9%). Pangavälistest allikatest tuleb märkida RUE "Belpochta", (15%) 2% objektidest on varustatud kaubandusettevõtetega, 2% objektidest on varustatud RUE "Belorusneft", 4% on muud juriidilised isikud (joonis). 2.2).

Joonis 2.2 Kaardilugejate paigutus rahvamajandusharude lõikes seisuga 01.01.2009

Sularaharingluse optimeerimise käigus on märgatavalt suurenenud plastkaartidega sularahata maksete roll. Nende osatähtsus sularahata maksete mahus kasvas 2008. aastal 5,7 protsendilt 19,1 protsendini. Suurenenud on kaardiomanike huvi maksta sideteenuste, kommunaal- ja muude maksete eest.

Plastkaartidega tehtud toimingute maht oli 2008. aastal 1077,4 miljardit rubla, mis ületas 2007. aasta mahtu 1,9 ja 2006. aasta mahtu 34 korda. Sularahata maksete osakaal kogumahust on 1,9 protsenti ehk 20,3 miljardit rubla. Ühest küljest pole seda palju, teisalt aga 200 korda rohkem kui 2006. aastal.

Arveldusosaliste, eelkõige pankade ja kaubandusettevõtete majanduslike huvide tasakaalu puudumine mõjutas maksete, kaubanduse ja teenindusvõimaluste madalat mahtu. Kaartide kaudu maksti kaupade ja teenuste eest vaid 5,1 miljardit rubla ehk veerandi sularahata kaardimaksetest. Samas viitab maksete summade 3,4-kordne kasv kaubandus- ja teenindusettevõtetes 2007. aasta mahuga võrreldes positiivsele dünaamikale ja tohutule potentsiaalile süsteemi maksefunktsioonide arendamiseks, mis on süsteemi peamiseks ülesandeks. pangad ja teised sidusrühmad täna.

Kaubandusettevõtete ja pankade majanduslike huvide reguleerimiseks soovitas Valgevene Vabariigi Riigipank 24. oktoobri 2007. a määrusega nr 152 pankadel kehtestada plastkaartidega kogumise ja toimingute tariifid 0,33 protsenti. summast. Soovituste rakendamise tagas piirkonnas aga ainult JSC "Belagroprombank". Keskmine omandamisintress on endiselt umbes 2 protsenti.

Linna- ja rajoonide täitevkomiteede peaosakonna initsiatiivil kinnitati kaardiomanike teeninduse kvaliteedi kontrollimise komisjonide koosseisud, kehtestati kontroll ning tehti pidevalt ettepanekuid reageerimismeetmete võtmiseks. Jätkuvalt on lahendamata küsimusi makseterminalide varustamine eraldi telefoninumbritega, personali oskuste tõstmine kaardiomanike teenindamisel ning infotoe laiendamine kaardiga arveldamise võimaluste osas.

Plastkaardi omanikele pakutavate teenuste valik on oluliselt laienenud. Peaaegu kõik seadmed aktsepteerivad sularahata makseid (erandiks on 8 sularahaautomaati, 3 infokioski, 110 sularahapunkti). Kõige populaarsem sularahata makse mobiilioperaatorite teenuste eest. 2008. aasta detsembris anti linna telefonivõrgu teenuste andmebaas Belarusbankile üle infokioski kaudu maksete vastuvõtmise korraldamiseks. Valgevene rublades kontoga kaartidelt sularaha välisvaluuta väljavõtmise mahu kasv näitab elanikkonna kasvavat nõudlust selle teenuse järele. Hinnanguliselt ostis elanikkond 2008. aastal plastkaarte kasutades sularahaautomaatide ja sularahapunktide kaudu ligikaudu 14 miljonit USA dollarit.

Bresti oblasti Beloozerski ja Baranovitši linnade elanikud said Torino ja Pekingi olümpiamängude eel rahvusvahelise maksesüsteemi Visa kõige olulisemate turunduskampaaniate auhindade võitjateks. Kaartide vahendusel sularahata maksete kasv sõltub suuresti krediitkaartide väljastamise mahust. Elanikkonnale plastikkaartide kaudu väljastatud laenude maht ületas 2008. aastal 83 miljardit rubla, võlgnevus 01.01.2006 seisuga oli 10,6 miljardit rubla, mis on 1,8 korda suurem kui 01.01.2008 seisuga.

Seega iseloomustab sularahata maksete praegust arenguetappi kvantitatiivsete ülesannete areng kvalitatiivseteks. Prioriteet on tagada süsteemi arenduses sünkroonsus, lähendades seda rahvusvahelistele standarditele seadmete koormuse osas (mitte rohkem kui 2600 kaarti sularahaautomaadi kohta ja 160 kaarti makseterminali kohta). Teenuste valikut ja juurdepääsetavust tuleks veelgi laiendada. Edukat arengut peaks soodustama kõigi süsteemis osalejate majanduslike huvide tasakaalu tagamine ning kokkulepitud ja majanduslikult põhjendatud intressi- ja tariifipoliitika väljatöötamine ja rakendamine pankade poolt.

Sularahata maksete kasvu oluliseks aspektiks on krediitkaartide väljastamise ja kasutamise laienemine. Arvelduskrediit peaks olema taskukohane ja atraktiivne.

Teha on veel palju tööd ühtse asustus- ja inforuumi loomisel teenuste laialdaseks ja ühtseks osutamiseks, pakutavate teenuste muutmiseks ja uute infotehnoloogiate kasutuselevõtuks, uute kaarditoodete aktiivseks edendamiseks turul ja reklaami tõhusaks kasutamiseks. .

Suure tähtsusega sularahata maksete kasvu jaoks on ostmist soodustavad projektid. Edasine areng sõltub paljuski nende tegevuste püsivusest ja massilisusest.

Rahvusvahelise maksesüsteemi Visa läbiviidud uuringud näitasid, et iga riigi kulu sularaha tootmisele ja ülalpidamisele on kuni 7 protsenti SKTst. Elektrooniliste sularahata maksete teostamise võimaluste laiendamisega saab iga riik säästa vähemalt 1 protsendi SKT-st aastas. Võttes arvesse globaalseid suundumusi, peaks plastkaartidega arvelduste süsteem saama riikliku jaemaksete arveldussüsteemi toimimise aluseks.

Valgevene Vabariigi territooriumil tegutseb 4568 kaubandus- ja teenindusettevõtet, mis teenindavad panga plastikkaardi omanikke.

Sularaha väljavõtmine kaartidega on võimalik 1345 sularahaautomaadis ja 2094 sularahapunktis. Sularahata makseid saab teha 590 iseteenindusliku makse- ja infoterminali (infokioski) kaudu. Kõikidele infrastruktuurirajatistele on paigaldatud 10 730 terminali (5317 OTS-i, 4002 käibemaksusüsteemi, 340 väljaspool UTS-i ja väljaspool käibemaksu ning 1071 BelPochtasse) ja 1197 jäljendajat.

2008. aastal tehti Valgevene Vabariigi territooriumil plastpangakaartidega 66 287 546 toimingut Valgevene rublades summas 6240 986,12 miljonit rubla. Sularahata tehingute osatähtsus pangakaartidega tehtud tehingute koguarvust moodustas 26,4% ja kokkuvõttes 4,6%.

Välisvaluutas tehtud tehingute koguarv oli 2008. aastal 470759 tehingut summas 107723,82 tuhat USA dollarit. Sularahata tehingute osatähtsus välisvaluutas kaardiga tehtud tehingute koguarvust moodustas 5,2% ja kokkuvõttes 9,8%.

Valgevenes ringluses olevate pangaplastkaartide koguarv kasvas jaanuaris-aprillis 13% ja moodustas ligikaudu 2 miljonit 482,45 tuhat tükki. Neist 2 miljonit 195,4 tuhat tk ehk 88,4% - rahvusvaheliste maksesüsteemide kaardid, 265,5 tuhat (10,7%) - riiklik maksesüsteem "Belkart", 21,6 tuhat tükki (0,9%) - sisemiste eraarveldussüsteemide kaardid. .

Valgevene Vabariigi keskpanga andmetel oli riigis 944 sularahaautomaati ja 1782 sularahaautomaati, mis on vastavalt 6,4% ja 7,6% rohkem kui 2007. aasta alguses. Praegu on Valgevenes enam kui 3342 kaubandus- ja teenindusettevõtet valmis kliente plastkaartide abil teenindama (aasta tagasi oli neid 2264).

Keskmiste rahvusvaheliste näitajate kohaselt on 1 sularahaautomaadi kohta 2600 kaarti, 1 makseterminali kohta 160 kaarti. Lisaks on sularahaautomaatide võrk endiselt koondunud suurematesse linnadesse ega ole korralikult hargnenud.

Makseterminalide vähearenenud võrk on üks peamisi negatiivseid tegureid, mis mõjutab kaardiga sularahata maksete osakaalu Valgevenes (tabel 2.3).

Tabel 2.3 - Näitajad, mis iseloomustavad sularahatehingute ja sularahata tehingute suhet rublades, kasutades panga plastikkaarte.

kuupäeva	Panga plastikkaartidega tehtud tehingute mahud Valgevene rublades
	Sularahatehingud	Sularahata tehingud
	Kogus		Summa (miljardit rubla)		Kogus		Summa (miljardit rubla)

Nii et 1. jaanuarist 2008. a. sularahata tehingute osatähtsus Valgevene rublades kaartidega tehtud tehingute kogumahust moodustas tehingute arvult 36,9% ja tehingute summalt 6,9%. Viis aastat tagasi olid need näitajad vastavalt 12,6% ja 3,2%.

Muidugi on kasvu, kuid sellest ei piisa riikliku programmi standardite täitmiseks. 2006. aastal kiitsid Valgevene Vabariigi Ministrite Nõukogu ja Riigipank heaks pangaplastkaartide kasutamist tagava tehnilise infrastruktuuri arendamise riikliku programmi aastateks 2006-2010 ja valdkonna ülemineku tegevuskava. Sularahata maksete kauplemine ja teenused terminaliseadmete paigaldamise ja sularahata maksete soodustussüsteemi korraldamisega plastikkaartidega. Need dokumendid sisaldavad meetmete kogumit, et viia 2011. aastaks sularahata maksete osakaal jaemaksetes vähemalt 30%ni.

Pankade aktiivne töö võimaldas parandada nende teenindamiseks vajaliku arvu tehniliste vahenditega kaartide varustamise näitajat. Jah, alates 1. aprillist 2008. Valgevene Vabariigi pangad paigaldasid 2085 sularahaautomaati, 1518 infokioski, 7015 PTS-i varustati 10 038 makseterminaliga.

Panga plastikkaardid ei pälvinud aga kohe elanikkonna tunnustust. Samas näitab välismaiste kogemuste analüüs, et pankade plastkaardid on väga populaarsed ning nendel põhinevad maksesüsteemid väga tõhusad ja tulusad. Üldiselt on teada, et plastkaardid on pangateenuste turul kõige progressiivsem toode.

Praeguseks on 22 Valgevene Vabariigi panka väljastanud kodumaiste, rahvusvaheliste ja kodumaiste era- ja rahvusvaheliste eraarveldussüsteemide pangaplastkaarte: OJSC Belagroprombank, OJSC BPS-Bank, OJSC ASB Belarusbank, OJSC Belinvestbank, OJSC Priorbank, OJSC Belvnesheconombank, OJSC Paritetbank , OJSC BNB-Bank, OJSC Belgazprombank, CJSC RRB-Bank, CJSC RRB-Bank, CJSC MTBank, OJSC Technobank, OJSC Fransabank, CJSC Trustbank, CJSC VTB Bank (Valgevene), CJSC Alfa-Bank, OJSC Bank Moskva-Minsk, OJSC KhSCKBan Bank, OJSC KhSCKBan Bank , CJSC BelSwissBank, CJSC AKB BELROSBANK, Valgevene Vabariigi keskpank (ainult Valgevene Vabariigi Riigipanga süsteemi töötajatele).

01.01.2009 seisuga oli väljastatud üle 6 miljoni 083 tuhande kaardi, millest üle 5 miljoni 603 tuhande väljastati rahvusvahelistele maksesüsteemidele, üle 458 tuhandele sisesüsteemile Belkart ja üle 21 sisemisele eramaksesüsteemile tuhat

Pankadevahelised arveldused Valgevene rublades, mis põhinevad pankade plastikkaartidega tehingute arvelduse tulemustel, mida teostavad netopõhiselt rahvusvaheliste ja kodumaiste arveldussüsteemide töötlemiskeskused, kasutades panga plastikkaarte, tehakse pankadevaheliste arvelduste süsteemis suurte ja kiireloomulised rahaülekanded brutopõhiselt reaalajas (BISS – Belarus Interbank Settlement System).

2008. aastal tehti Valgevene Vabariigi territooriumil panga plastikkaartidega 333 541 466 tehingut Valgevene rublades summas 32 867 388,84 miljonit rubla. Sularahata tehingute osatähtsus panga plastikkaartidega tehtud tehingute koguarvust moodustas 40,9% ja kokkuvõttes 9,1%. Välisvaluutas tehtud tehingute koguarv samal perioodil oli 2 131 093 tehingut summas 605 693 tuhat USA dollarit. Sularahata tehingute osatähtsus välisvaluutas kaardiga tehtud tehingute koguarvust moodustas 6,7% ja kokkuvõttes 3,3% (tabel 2.4).

Tabel 2.4 - Panga plastikkaartidega tehtud tehingute mahud seisuga 01.01.2009

Tänapäeval on ebapiisav nn kahesuguse kasutuse infrastruktuuri arengutase, mis võimaldab teenindada erinevate maksesüsteemide kaarte.

Kaartidega tehinguid tagava tarkvara ja riistvara infrastruktuuri objektide arv on toodud tabelis 2.5.

Tabel 2.5 - Tarkvara ja riistvara infrastruktuuri objektid seisuga 01.01.2009

Seega on pangaplastkaartide turg majanduslikult arenenud riikidega võrreldes kujunemisjärgus.

Mida on vaja teha, et kiirendada pangaplastkaartide turu arengut? Töötada välja piirkondlikud programmid ettevõtete üleminekuks plastkaartide kaudu palkade väljastamisele. Seda programmi on rakendatud juba paljudes meie vabariigi linnades. Kuid edu saavutamiseks on vaja integreeritud lähenemisviisi, st kui projekt hõlmab samaaegselt:

Kõik linna suuremad ettevõtted oma palgaprojektidega;

Kõik pensionide ja toetuste maksmise süsteemid ja punktid;

Kõik suuremad kaubandus- ja teenindusettevõtted.

Panga plastikkaartide turu arengu kiirendamiseks on vaja:

1) palgaprojektide elluviimisel väljastada eraisikutele panga plastikkaarte tasuta, see tähendab ettevõtete (eelarvefondid) või ettevõtete (eelarvefondid) ja pankade (50% + 50%) kulul. Praktikas on palgaprojektide elluviimisel see punkt täidetud.

2) parandada äriplaneerimise kvaliteeti. Laialdasemalt kasutada pangaplastkaartide omanike ergutusmeetmete süsteemi (allahindlused, loosimised, boonusprogrammid jne).

3) ergutada kaubandusettevõtete maksustamissüsteemi vabastatud vahendite suunamisega makseterminalide ostmiseks, paigaldamiseks ja hooldamiseks. Tühistada tollimaksud plastkaartidega sularahata maksete süsteemi juurutamiseks vajalikele seadmetele, mille tootmist ei ole vabariigis veel kehtestatud. Naaske rahvusvahelistele standarditele vastavate pangaplastkaartidega maksesüsteemi spetsiaalsete seadmete arendamise ja tootmise programmi kaalumise juurde.

Seega on praegu Valgevene Vabariigis pankade plastikkaartide turu arenguga seotud protsessid märkimisväärselt aktiveeritud.

Panga plastikkaartide turu edasiseks arendamiseks on vaja luua järgmised tingimused:

Enamik sularahatehinguid peaks olema võimalik plastkaartidega;

Panga plastikkaartidel peab olema sularaha ees vähemalt üks eelis.

Valitsus, mõistes ülaltoodud protsesside olulisust, toetab kõikvõimalikult ning rakendab protektsionistlikke meetmeid, et laiendada Valgevene Vabariigis pangaplastkaartidega arvelduste süsteemi.

Kokkuvõtteks tuleb märkida, et mitmete negatiivsete tegurite olulise mõju tõttu pangaplastkaartide levitamise protsessile (vabariigi majandusprobleemid, elanikkonna madalad sissetulekud ja sellest tulenevalt vähene säästmisvõime). , panga plastikkaartide teenindamise seadmete kõrge hind jne) e) panga plastikkaartide turu areng võib olla keeruline. Sellegipoolest tuleb meeles pidada, et pangaplastkaartide turu arendamise projekt on pikaajalise iseloomuga ja selle elluviimise põhiefekti ei saavutata kohe. Pealegi on Euroopa riikide pangakaartidel põhinevate maksesüsteemide arendamise kogemus näidanud, et riigisiseselt saavutatakse suurim efekt ühtse, massitarbijale keskendunud riikliku maksesüsteemi loomisega, mis kasutab nii kodumaiseid kui ka rahvusvahelisi kaarditooteid. mida praegu rakendatakse ja rakendatakse Valgevene Vabariigis.

2.2 Rakendusmehhanism arveldused panga plastikkaartidega JSC Belvnesheconombankis

OJSC "Belvnesheconombank" oli esimene pank, kes andis Valgevene Vabariigi pangandussüsteemis välja rahvusvaheliste süsteemide pangaplastkaardid.

JSC Belvnesheconombanki plastkaartide süsteem on toiminud alates 1995. aastast. Pank on rahvusvaheliste maksesüsteemide liige ning loonud rahvusvahelistele standarditele vastava rahvusliku toote, valdanud kogu teenuste ja maksete valikut lihtsaimatest jäljendajatest kuni makseterminalide ja sularahaautomaatideni. Cirrus / Maestro kaartidel põhinevad palgaprojektid on ellu viidud ja arenevad edukalt koos ettevõtete ja organisatsioonidega McDonald's - 1489, Pangatehnoloogiate keskus - 150, Beltransgaz - 166, Coca-Cola Amatil Belarus - 335, Mobile TeleSystems - 255, Gromin LLC - 160, LLC "Pakoplast" - 154, OJSC Minski kellatehas "Luch" - 2435, OJSC Bobruiski masinaehitustehas - 1494 ja teised.

Belvnesheconombank OJSC väljastab rahvusvaheliste VISA ja Eurocard/MasterCard süsteemide kaarte. ASB "Belarusbank" ja OJSC "Priorbank" järel on see osaluse osakaaluga kolmas: tehingute arvult - 10,8%, tehingute mahult - 17,0%.

Pank puutus oma tegevuse alguses silmitsi arusaamatusega ja klientide negatiivse suhtumisega tutvustatavasse tootesse. Oluline oli veenda inimesi plastkaardimaksete eelistes, näidata nende rakendusala. See eeldas aktiivset reklaamikampaaniat, samuti kaarditeenuste laiendamist ja uuendamist.

Peamised pangakaartide väljastamise ja vastuvõtmisega seotud protseduurid ning OJSC Belvnesheconombanki teenuste vahelise suhtluse kord on reguleeritud OJSC Belvnesheconombanki panga plastikkaartidega toimingute tegemise reeglitega, mis on kinnitatud OJSC Belvnesheconombanki juhatuse otsusega. 28. augustil 2006 nr 124.

Arveldussüsteemide kaarditoorikute tootmine toimub Belvnesheconombank OJSC tellimusel vastavate süsteemide poolt volitatud tootjatelt ja nende nõusolekul.

Pärast seda, kui klient esitab täieliku kaardi ostmiseks vajalike dokumentide paketi, registreeritakse MasterCard ja Visa Classic klassi kaartide ostuavaldused klienditaotluste registreerimisraamatus. Pärast kliendi taotluse rahuldamist sõlmib pank temaga lepingu.

Pank annab kohustuslikus korras selgituse kaardi mahu, kaardi kasutamise tingimuste, kaartidega tehtavate tehingute tariifide, kliendi õiguste ja kohustuste, kaardi tühistamise ja väljavõtmise korra, tehingute tegemise tehnoloogia kohta. kaardiga, vastastikuste pretensioonide lahendamise kord, vastutuse jaotus panga ja omaniku vahel. Positiivse otsuse korral allkirjastavad volitatud isikud lepingu.

Avalduses sisalduv teave edastatakse pangakaartide väljastamise osakonda. Pangakaartide väljastamise osakond kontrollib ja sisestab saadud info panga kaarditeenindussüsteemi ning genereerib tootmisraporti, mis edastatakse plastkaardisüsteemi tarkvara- ja riistvaraosakonda. Rakenduse ja tootmisaruande andmete alusel isikustatakse kaardid ja genereeritakse PIN-koodid. Pärast seda antakse valmistatud kaardid ja PIN-koodidega ümbrikud tootmisaruande koopiate kviitungi vastu üle pangakaartide väljastamise osakonna vastutavale täitjale.

Kaardi ja PIN-koodi väljastamine kliendile toimub allkirja vastu taotlusele laekumisel. Kui 45 kalendripäeva jooksul alates valmistamise hetkest kaarti klient kätte ei saa, kuulub kaart ja PIN-kood hävitamisele. Kaardi uuesti valmistamine panga poolt hävitatud kaardi asemele toimub kaardi valdaja kirjalikul nõudmisel.

Paralleelselt kaartide väljastamisega tegeles OJSC Belvnesheconombank aktiivselt tegevustega enda väljastatud kaartide teenindamise infrastruktuuri loomiseks ja laiendamiseks. Pank on viimase 6 aasta jooksul läbi viinud ja teostab praegu ........

Leheküljed: | | | |