Pankur on kaupmees. Ta ostab raha hoiuse intressid madala hinnaga ja müüb need maha laenuintressid kõrgemal. Sellest tulenev vahe moodustab tema sissetuleku.

Laenata soovijaid on rohkem kui neid, kes soovivad raha intressiga hoiustada. Seetõttu saavad kommertspangad laenu saada TSB RF riigi keskpank. 2016. aasta septembri seisuga all "põhimäär"
(teise nimega "refinantseerimismäär") 11% aastas. Loogiline on eeldada, et kommertspankadel ei ole seda kuigi tulus aktsepteerida panus hoiused sellest väärtusest kõrgema intressimääraga. Erandi saab teha ainult VIP-kliendid - tehaste, ajalehtede ja laevade omanikud.

Teiste jaoks võib kõrge sissemakseprotsent olla turundustrikk, kuna seda kompenseeritakse erinevate komisjonitasude kaudu.

Kuidas arvutada summat, mille hoiustaja saab, kui hoiuperioodi lõpus koguneb intress

Aastased hoiused

Isik avas 5000 rubla suuruse tagatisraha 9% aastas 2 aastaks:

aasta pärast: 5000 rubla on 100% x rubla on 9% x=5000*9/100=450 rubla kahe aasta pärast: 450 rubla 1 aasta x rubla 2 aastat x=450*2/1=900 rubla 5900 rubla investor saab tähtaja lõpus * Mis on 100? - "Protsent on sajandik arvust." cm .

Igakuised hoiused

Isik avas 5000 rubla suuruse deposiidi 9% aastas 3 kuu jooksul:

aasta pärast: 5000*9/100=450 rubla 90 päeva pärast: 450 rubla 365 päeva eest x rubla 90 päeva eest x=450*90/365=110 rubla 96 kopikat 5110 rubla 96 kopikat investor saab tähtaja lõpus * 365 on. Liigaaastal on 366. .

Hoiuse intressi kalkulaator

kuupäev	tulemas	arvel olev summa
	5000	5000

* intress hakkab kogunema raha panka laekumise päevale järgnevast päevast, st alates (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 839).

Kuidas arvutada intressimaksega täiendatud hoiuse tasuvust tähtaja lõpus

Täiendatud hoiuste intressimäär on madalam. Seda seletatakse asjaoluga, et hoiulepingu kehtivuse ajal võib refinantseerimismäär langeda ja hoius ei ole pangale enam kasulik. See tähendab, et pank peab maksma hoiuse pealt intressi, mis on suurem kui intress, mida võlausaldajad pangale maksavad.

Erand: kui hoiuse intressimäär sõltub refinantseerimismäärast. Ehk siis refinantseerimismäär tõuseb - hoiuse intress tõuseb, refinantseerimismäär väheneb - hoiuse intress väheneb.

Täiendatud hoiuse intressi arvutamise näide

Isik avas 5000 rubla suuruse tagatisraha 9% aastas 3 kuuks. Kuu aega hiljem deponeeris ta veel 3000 rubla:

aasta pärast: 5000*9/100=450 rubla 30 päeva pärast: 450*30/365=36 986 rubla saldo 30 päeva pärast: 5000+3000=8000 rubla aasta ümberarvestus: 8000*9/100=720 rubla ülejäänud 60 päeva jooksul: 720*60/365=118,356 rubla Koguintress: 36.986+118.356=155 rubla 34 kopikat Kogusumma, mille investor saab: 5000+3000+155,34=8155 rubla 34 kopikat

Hoiuse kalkulaator koos täiendamisega

			panustada
kuupäev	tulemas	tarbimist	arvel olev summa
	5000	0	5000
		0

Kuidas arvutada kapitalisatsiooniga hoiuse intressi. Mis see on: "hoiuse kapitaliseerimine"

Intresse võib maksta:

1. kogusumma [ lõpp | lõpetamine | allkirjastamise päeval] hoiulepingud.
2. kogusumma jagatakse osadeks ja makstakse igakuiselt, igal aastal. Klient saab valida endale sobivaima variandi:
   • lepingus määratud sagedusega või harvemini, tule panka ja võta kogunenud intressisumma välja või kanna automaatselt plastikkaardile. See tähendab, et "elage intressidest".
   • intressi kapitaliseerimine, tuntud ka kui liitintress lisada hoiuse saldole kogunenud intress. Just nagu oleksite tulnud intressi kogunemise päeval, võtsite intressisumma välja ja täiendasite sellega hoiust. Hoiuse jääk suureneb ja selgub, et intressidelt koguneb intress. Intressikapitalisatsiooniga hoiused peaksid valima need, kes ei plaani intressisummat osamaksetena välja võtta. See nõuanne ei kehti hoiuste puhul, mille puhul on lepingutingimuste kohaselt võimalik kapitaliseeritud intressisumma osaline väljavõtmine.

Kapitalisatsiooniga hoiuse arvutamise valem

S = s × ⎛ ⎝ 1 + P × d 100 × D⎞ ⎠ n S - kogusumma, mille investor saab, s - algsumma, P - aastane intressimäär, d - kalendripäevade arv perioodis, D - päevade arv kalendriaastas, n - suurtähtede arv

Näide kapitalisatsiooniga hoiuse intressi arvestamisest

1. jaanuaril avas isik kell 9% aastas hoiuse kapitalisatsiooniga 5000 rubla. 6 kuud 180 päeva. Intress arvutatakse ja kapitaliseeritakse iga kuu viimasel päeval.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00659 × 1,0069 × 41 1,01534609946 = 5226,06 Vaadake ülaltoodud tabelit:

• Kolme kuu jooksul on 30 päeva: jaanuar, aprill, juuni.
• Ühes kuus – veebruaris – saab olla ainult 28 päeva.
• 31 päeva on märtsis ja mais.

Perioodi päevade arvu arvutamisel tuleb arvestada ka sellega, et kui perioodi viimane päev langeb puhkepäevale, loetakse perioodi lõpuks järgmine tööpäev (Perioodi artikkel 193). Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik). Seetõttu on Internetti postitatud kalkulaatorid tegelikkusele lähedased, kuid need ei taga 100% täpsust. Kuidas saab arvutada 2 aasta tulu, kui tootmiskalender kinnitatakse iga-aastaselt?

Kuidas kontrollida hoiuse intressiarvestuse õigsust sendi täpsusega

Tehnoloogia ei tööta. Kui konto väljavõte on käes, pole tasumisele kuuluva intressi käsitsi ümberarvutamine nii keeruline.

Näide: 20. jaanuaril avas inimene kord kvartalis kapitaliseeritud hoiuse 5000 rubla eest 9% aastas kell 9 kuud 273 päeva. 10. märtsil täiendasin oma kontot 30 000 rublaga. 15. juulil võttis ta välja 10 000 rubla. 20. aprill 2014 ja 20. juuli 2014 langevad pühapäevale.

20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95

Kas hoiuste intressid on maksustatavad? Millised hoiused on maksustatavad?

Eeldan, et maksude osas võib tekkida küsimus, miks pole vastavat kalkulaatorit tehtud.

Pöördugem seaduse poole (Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 214.2): kui sõlmimise ajal või pikendamine pikendamine lepingud kuni 3 aastat, rubla hoiuste intress ületab 2014. aasta veebruari seisuga: 8,25% + 5% = 13,25% refinantseerimismäära 5 protsendipunkti võrra, See hoiuseintress miinus 13,25% sellest väärtusest kõrgemalt intressitulult Vene Föderatsiooni kodanik peab maksma 35% maksu. Pank peab koostama vastavad dokumendid.

Praktikas ei määra keegi protsenti kõrgemat kui 13,25%:

22.06.2017 0

Tänapäeval pakuvad pangad elanikkonnale palju teenuseid, millest populaarseimad on laenud ja hoiused. Laenude ja hoiuste poliitikat kontrollib suures osas Vene Föderatsiooni Keskpank, samuti Venemaa seadusandlikud aktid. Pankadel jääb aga õigus teatud tingimustel laenu anda ja hoiuseid paigutada, kui see ei ole seadusega vastuolus.
Statistika järgi on iga 10. venelane ühe või teise panga klient. Seetõttu on nii oluline küsimus, kuidas arvutatakse laenu või pangahoiuse aastaintressi. Enamasti viitab intress panuse suurusele. Laenu enammakse kogusumma, aga ka kuumakse suurus sõltub intressimäärast.

Aastane hoiuste protsent: arvutamine valemi abil

Kõigepealt vaatame pangahoiuseid. Tingimused määratakse lepingus deposiitkonto avamise ajal. Hoiustatud summalt arvestatakse intressi. See on rahaline tasu, mille pank maksab hoiustajale tema raha kasutamise eest.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik annab kodanikele võimaluse oma hoius koos kogunenud intressidega igal ajal välja võtta.

Kõik hoiuse nüansid, tingimused ja nõuded kajastuvad panga ja hoiustaja vahelises lepingus. Aastane intressi arvutatakse kahel viisil:

Aastane laenuintress: arvutamine valemi abil

Tänapäeval on nõudlus laenude järele tohutu, kuid konkreetse laenutoote populaarsus sõltub aastaintressimäärast. Kuumakse suurus sõltub omakorda intressimäärast.

Laenu intresside arvutamise küsimuse kaalumisel on vaja tutvuda Venemaa pangaasutustes laenu andmise põhimõistete ja tunnustega.

Aastane intressimäär on rahasumma, mille laenuvõtja on nõus aasta lõpus tasuma. Tavaliselt arvestatakse aga lühiajaliste laenude puhul intressi igakuiselt või igapäevaselt.

Ükskõik kui atraktiivne laenuintress ka ei tunduks, tasub mõista, et laene ei väljastata kunagi tasuta. Pole vahet, millist laenu võtta: hüpoteeklaen, tarbimislaen või autolaen, pangale makstakse ikkagi võetavast suurem summa. Kuumakse summa arvutamiseks jaga aastaintress 12-ga. Mõnel juhul määrab laenuandja päevaintressi.

Näide: laenu võeti 20% aastas. Kui suur osa laenusummast tuleb maksta iga päev? Me arvestame: 20% : 365 = 0,054% .

Enne laenulepingu sõlmimist on soovitatav hoolikalt analüüsida oma finantsolukorda, samuti teha prognoos tulevikuks. Täna on Venemaa pankade keskmine intressimäär ligikaudu 14%, seega võivad laenu enammaksed ja kuumakse olla üsna suured. Kui laenuvõtja ei suuda võlga tagasi maksta, toob see kaasa trahvid, kohtuasjad ja vara kaotamise.

Samuti tasub teada, et intressimäärad võivad olenevalt teie olukorrast erineda.:

• konstantne - määr ei muutu ja on määratud kogu laenu tagasimakse perioodiks;
• ujuvad sõltub paljudest parameetritest, näiteks vahetuskurssidest, inflatsioonist, refinantseerimismääradest jne;
• mitmetasandiline - Intressimäära põhikriteeriumiks on allesjäänud võla suurus.

Olles tutvunud põhimõistetega, saate jätkata laenu intressimäära arvutamist. Selleks vajate:

1. Uuri välja arveldusaegne saldo ja võlasumma. Näiteks jääk on 3000 rubla.
2. Uurige kõigi laenuelementide maksumust, võttes laenukonto väljavõtte: 30 rubla.
   Kasutades valemit, jagage 30 3000-ga, et saada 0,01.
3. Korrutame saadud väärtuse 100-ga. Tulemuseks on määr, mis reguleerib kuumakseid: 0,01 x 100 = 1%.

Aastamäära arvutamiseks peate 1% korrutama 12 kuuga: 1 x 12 = 12% aastas.

Hüpoteeklaenu on palju keerulisem arvutada, sest... sisaldavad palju muutujaid. Õigeks arvutuseks ei piisa laenusummast ja intressimäärast. Parem on kasutada kalkulaatorit, mis aitab teil arvutada igakuiste hüpoteegimaksete ligikaudse määra ja summa.

Laenu aastaintressi arvutamine. Veebikalkulaator (saldo kuu ja enammakse summa järgi)

Laenu aastaintressi üksikasjalikuks määramiseks, laenujäägi kuude ja aastate lõikes jaotamiseks ning teabe kuvamiseks graafiku või tabeli kujul saate arvutamiseks kasutada veebikalkulaatorit.

Venemaa Sberbank on Venemaa suurim ja kuulsaim kommertspank. Asutati 1991. aastal. Panga põhikapital oli 2012. aastal üle 87 miljoni rubla ja omakapital 1,6 triljonit rubla. 2013. aastal ulatus panga puhaskasum 392 miljardi rublani. Pangas töötab üle 230 tuhande inimese. Ettevõtte president on 50-aastane German Gref, kes on pärit Pavlodari piirkonnast Panfilovo külast.

• Tagatiseta tarbimislaen - kuni 1,5 miljonit rubla, intressimäär alates 14,5% aastas, maksimaalne tähtaeg - 5 aastat. Välja antud 2 tööpäeva jooksul.
• Tarbimislaen garantiiga - kuni 3 miljonit rubla, intressimäär alates 14,5% aastas, maksimaalne tähtaeg - 5 aastat. Välja antud 2 tööpäeva jooksul.
  • Tingimused on samad. 30 tuhande rubla suuruse palgaga võite loota 200 000 rubla (kuumakse on 18 tuhat rubla) või enama laenu saamisele.
• Tarbimislaen kinnisvara tagatisel - 1 kuni 10 miljonit rubla, intressimäär alates 14,5% aastas, maksimaalne tähtaeg - 7 aastat. Laenu andmise otsus tehakse 10 tööpäeva jooksul.
  • Kui laenusumma on 1 miljon rubla 5 aastaks, on kuumakse 23 tuhat rubla, samas kui teie minimaalne kuusissetulek peab olema vähemalt 40 tuhat rubla.
• Laen sõjaväelastele - maksimaalne laenusumma ilma tagatiseta on 500 tuhat rubla, tagatisega kuni 1 miljon rubla 17,5% aastas.
• Hariduslaen väljastatakse 12% aastas perioodiks kuni 5 aastat või kauem.
• Laen auto ostmiseks - kuni 5 miljonit rubla, intressimäär alates 13,5% aastas, maksimaalne tähtaeg - 5 aastat, samas sissemakse nõutav autosid 15% ulatuses.
  • 30 tuhande rubla suuruse palgaga võite arvestada 740 tuhande rubla suuruse igakuise maksega 18 tuhat rubla. Kui võtate laenu 1 aastaks, on maksimaalne summa oluliselt väiksem ja on ainult 200 tuhat rubla, samas kui kuumakse on sama 18 tuhat.
  • Oletame, et olete üliõpilane ja soovite võtta laenu kuumakse suuruse alusel, näiteks viis tuhat rubla. Kui te ei soovi laenu eest maksta rohkem kui viis tuhat kuus, on maksimaalne, millele saate loota, 205 tuhat rubla 5 aastaks, 16% aastas (enammakse on 94 tuhat). 5 aastat 5 tuhandega kuus ja oled autohuviline. Mitte just luksusauto, aga mitte ka jalakäija. Seda tüüpi laenude eristavaks eeliseks on võimalus saada laenu ilma sissetulekut ja töökohta kinnitamata, tehes sissemakse 30% auto maksumusest.
  • Kui soovite näiteks osta uue Hyundai Solarise laenuga 544 tuhande rubla eest, siis võttes arvesse KASKOt summas 49 000 rubla ja esialgset makset 15% (88 tuhat), on kuumakse 12 255 rubla. intressimääraga 16%.
• Eluasemelaen
  • Sõjaväe hüpoteek - alates 9,5% aastas kuni 2,4 miljoni rubla ulatuses. Maksejõulisuse kinnitust ja laenutasusid pole.
  • Valmis eluaseme ostmine - alates 12,5% aastas, kuni 30 aastat, kuni 15 miljonit rubla Moskvas ja Peterburis ning 8 miljonit rubla teistes linnades. Sissemaksega 10%. Laenu saab anda ilma sissetulekut ja töökohta tõendamata, kui teha sissemakse 40% korteri maksumusest. Tähelepanu tasub pöörata hüpoteegi lisatasudele: kui laenusumma jääb alla 2,1 miljoni rubla, siis lisandub summale 0,5% ja kui palka ei saa, lisandub pangakaardile veel pool protsenti, kokku võib intressimäär tõusta 1%. Nõutav on olla vähemalt 21-aastane ja mitte vanem kui 75-aastane (sissetulekut ja töökohta tõendava dokumendi puudumisel on laenu tagasimakse aegne vanus piiratud 65 eluaastaga).
  • Kui plaanite osta korterit uude majja (esmaturg), siis on tingimused järgmised. Intress alates 12,5% laenutähtajaga kuni 30 aastat, sissemaksega 10%.
  • Sõjaväe hüpoteeklaenude intressimäärad on kõige madalamad, kõik teavad seda. See on tavapärasest 3% madalam ja algab 9,5% aastas. Praktikas vähendab intressimäära vähendamine 3% võrra enammakse ja kuumakse suurust üsna oluliselt. Näiteks 2 miljoni rubla suuruse hüpoteegi korral intressimääraga 12,5% 10 aastaks on kuumakse umbes 29 tuhat ja enammakse 1,5 miljonit rubla. Sõjaväe hüpoteegi puhul on kuumakse 25,8 tuhat rubla ja enammakse 10 aasta jooksul 1,1 miljonit rubla, s.o. 400 tuhat vähem. Sõjaväelane võib võtta kuni 2,4 miljonit rubla.

Sularahalaen Venemaa Sberbankist

Minimaalne laenusumma on 15 000 rubla. Maksimaalne summa: 1 500 000 RUB.

Kõrgeima intressimääraga

Tarbimislaenu kõrgeim intress on rublalaenul 16,50%. Kui teete meie laenukalkulaatoris selle kursiga arvutusi, saate teada, et 50 000 rubla eest, kui võtate laenu 5 aastaks, on enammakse 23 753 rubla ja kuumakse 1 229 rubla.

Kui võtate 5 aastaks laenu 100 000 rubla, on kuumakse 2458 rubla ja enammakse 47 507 rubla.

Kui võtate 5 aastaks laenu 1 miljon rubla, on kuumakse 24 584 rubla ja enammakse 475 071 rubla.

Madalaim laenuintress

Laenu intressi arvutame ainult Venemaa Sberbanki minimaalse intressimääraga - 11,50%.

50 tuhande rubla suuruse laenu eest 5 aastaks peate maksma 1099 rubla kuus. Enammakse on 15 977 rubla.

100 tuhande rubla suuruse laenu eest 5 aastaks peate maksma 2199 rubla kuus. Enammakse on 31 955 rubla.

Kui võtate 5 aastaks 1 miljon rubla, peate igakuiselt maksma 21 992 rubla. Enammakse on 319 556 rubla.

Venemaa Sberbanki autolaenu tingimused

Minimaalne autolaenu summa on 45 000 RUB. Autolaenu maksimaalne summa on 5 000 000 RUB.

Autolaenu “Auto” intressimäär on 11,50%. Seda võib võtta 3 kuud kuni 5 aastat.

Arvutame välja, kui palju peame pangale maksma 300 tuhande rubla suuruse autolaenu eest 3 aastaks. Kuumakse on 9 892 rubla ja enammakse 56 140 rubla.

Kui te võtate 5 aastaks mitte 300 tuhat, vaid 800 tuhat, siis on kuumakse 17 594 rubla enammaksega 255 645 rubla 5 aasta jooksul.

Kui soovite ootamatult laenata 1 miljon rubla auto jaoks 5 aastaks, siis maksate iga kuu 21 992 rubla ja maksate lõpuks 319 556 rubla.

Hüpoteegi arvutamine Venemaa Sberbankis

Hüpoteeklaenu minimaalne summa on 45 000 ja maksimumsumma kuni. Hüpoteek väljastatakse tähtajaga kuni 30 aastat. Hüpoteeklaenu intressi arvestamine toimub ühe laenuprogrammi “Kodulaenu refinantseerimine” kohta intressimääraga 13,25%.

Kui võtate 10 aastaks laenu 1 miljon rubla, on kuumakse 15 078 rubla ja enammakse 809 466 rubla.

3 miljoni rubla suurune hüpoteek 10 aastaks nõuab 45 236 rubla tasumist kuus ja nende 10 aasta enammakse on 2 428 400 rubla.

Kui võtate 10 aastaks 5 miljonit rubla, peate iga kuu pangale maksma 75 394 rubla ja lõpuks maksate üle 4 047 334 rubla.

Hüpoteeklaenu saab võtta ka rasedus- ja sünnituskapitaliga, mille saamise tingimused ja vajalike dokumentide loetelu leiate siit. Või proovige seda tagatisena.

Ametlik veebisait asub aadressil sberbank.ru

Igaüks on silmitsi seisnud probleemiga, et kodumasinate või mööbli ostmiseks napib raha. Paljud inimesed peavad laenu võtma kuni palgapäevani. Mõned inimesed eelistavad mitte minna oma rahaprobleemidega sõprade või sugulaste juurde, vaid pöörduda kohe panga poole. Lisaks pakutakse tohutul hulgal krediidiprogramme, mis võimaldavad teil lahendada soodsatel tingimustel kallite kaupade ostmise küsimuse.

See on majandussuhete süsteem, mis näeb ette väärisesemete üleandmise ühelt omanikult teisele ajutiseks kasutamiseks eritingimustel. Pankade puhul on selleks väärtuseks raha. Inimene vajab teatud summat, majandusteadlane hindab kliendi maksevõimet ja teeb otsuse. Kui kõik on korras, on vajalikud vahendid teatud perioodiks ette nähtud. Selle eest maksab klient pangale intressi.

Kauba ostmiseks või vajate sularaha? Tasub laenu võtta. Madal protsent meelitab alati kliente. Seetõttu pakuvad populaarsed finantsasutused soodsatel tingimustel krediitkaarte ja sularahalaene. Ja laenuvalem aitab teil aru saada, kui palju peate pangale teenindamise eest maksma.

Enammaksmine

Pangalaenu puhul on kaubaks raha. Teenuste osutamise eest peab klient maksma finantsasutusele tasu. Enammakse summa arvutamise mõistmiseks tasub mõista järgmisi mõisteid:

• laenuorgan;
• komisjonitasu;
• aastane intressimäär.

Tähtis on nii tagasimaksesüsteem kui ka laenutähtaeg. Seda arutatakse allpool.

Mis on laenu põhiosa?

Summa, mille inimene pangast laenas, on laenu põhiosa. Maksete tegemisel see summa väheneb. Laenu põhiosalt nõutakse intressi ja enamikul juhtudel vahendustasusid.

Vaatame näidet. Klient vormistas laenulepingu 1. mail summas 20 000 rubla. Kuu aega hiljem tegi ta minimaalse makse 2000 rubla. Sellest summast 500 rubla kulus laenuintresside tasumiseks ja 1500 rubla surnukeha tasumiseks. Nii vähenes laenusumma 1. juuni seisuga 18 500 rublani. Edaspidi koguneb sellelt summalt kogu intress.

komisjon

Protsent, mille klient lisaks sellele pangale annab, on vahendustasu. Erinevad finantsasutused võivad pakkuda erinevaid laenutingimusi. Komisjonitasu saab võtta nii laenu põhisummalt kui ka summalt, mille klient algselt laenas. Viimasel ajal loobuvad paljud pangad vahendustasudest üldse ja määravad vaid aastaintressi.

Vaatame näidet fikseeritud vahendustasuga 0,5%. Klient võttis laenu summas 10 000 rubla. Igakuine vahendustasu saab olema Valem (laenu intressi arvutamine) näeb välja selline: 10 000: 100 X 0,5.

Kui vahendustasu ei ole fikseeritud, arvestatakse see võla jäägilt (laenukogum). See valik on kliendi jaoks tulusam, kuna intressisumma väheneb pidevalt. Reeglina arvestatakse vahendustasu võla jäägilt kuu viimase tööpäeva seisuga. See tähendab, et kui klient tasus kogu summa 28. kuupäeval ja viimane tööpäev langeb 30. kuupäevale, siis vahendustasu maksma ei pea.

Aastane intressimäär

Kui laenulepingu alusel vahendustasu ei ole, võetakse enammakse arvutamisel aluseks aastamäär. Intressi arvestatakse alati võla jäägilt. Mida kiiremini klient laenu tagasi maksab, seda vähem peab ta rohkem maksma.

Kui palju intressi laen annab? Erinevad pangad pakuvad oma tingimusi. Raha on võimalik laenata intressimääraga 12% kuni 25%. Järgnevalt kirjeldame laenuintressi arvestamist (valem). Näide: klient võttis laenu summas 10 000 rubla. Lepingujärgne aastamäär on 15%. Päeval maksab klient enam 0,041% (15: 365). Seega peate esimesel kuul maksma intressi 123 rubla.

10 000: 100 x 0,041 = 4 rubla 10 kopikat - enammakstud summa päevas.

4,1 x 30 = 123 rubla kuus. (eeldusel, et kuus on 30 päeva).

Vaatame edasi. Klient tegi esimese makse 500 rubla. Lepingu alusel vahendustasu ei ole. 123 rubla läheb intressideks, 377 rubla läheb võla tasumiseks. Võla jääk on 9 623 rubla (10 000 - 377). See on laenu põhiosa, millelt edaspidi koguneb intress.

Kuidas kiiresti arvutada laenu enammakset?

Inimesel, kes on finantssfäärist kaugel, on raske mingeid arvutusi teha. Paljud pangad pakuvad klientidele laenukalkulaatorit, mis võimaldab kiiresti välja arvutada lepingujärgse enammakse. Selleks piisab, kui sisestada asutuse kodulehele võlasumma, eeldatav tagasimakseperiood ja aastane intressimäär. Mõne sekundi jooksul saate teada enammakse summa.

Laenukalkulaator on abivahend, mis võimaldab ligikaudselt arvutada eeldatava enammakse summa. Andmed ei ole täpsed. Enammakse suurus sõltub kliendi panustatavate vahendite suurusest, samuti laenu tagasimakse perioodist.

Millised on laenu tagasimakse süsteemid?

Laenu tagasimaksmiseks on kaks võimalust. Classic näeb ette teatud laenu kehaosa ja intressimäära tasumist. Näide: klient otsustas võtta aastaks laenu summas 5000 rubla. Tingimuste kohaselt on aastamäär 15%. Laenusummat peate igakuiselt tasuma 417 rubla (5000: 12). Valem (laenuintressi arvutamine) näeb välja järgmine:

5000: 100 x 0,041 = 2 rubla 05 kopikat - enammakstud summa päevas.

2,05 x 30 = 61 rubla 50 kopikat (eeldusel, et kuus on 30 päeva) - enammakse summa kuus.

417 + 61,5 = 478 rubla 50 kopikat - kohustusliku miinimummakse summa.

Klassikalise tagasimaksesüsteemi puhul väheneb maksete summa iga kuu, kuna ülejäänud võla pealt arvestatakse intressi.

Annuiteedisüsteem näeb ette laenumaksed võrdsete osamaksetena. Esialgu määratakse kindel minimaalne maksesumma. Kuna võlg on tasutud, kulub suurem osa rahast laenuraha tagasimaksmisele, kuna intresside enammakse väheneb.

Vaatame näidet. Klient otsustas võtta 10 aastaks laenu summas 100 000 rubla. Aastane määr on 12%. Enammakse päevas 0,033% (12: 365). Valem (laenuintressi arvutamine) näeb välja järgmine:

100 000: 100 x 0,033 = 33 rubla - enammakstud summa päevas.

33 x 30 = 990 rubla - enammakstud summa kuus.

Minimaalne makse võib olla 2000 rubla. Esimesel kuul kulub laenu tagasimaksmiseks 1100 rubla, siis see summa väheneb.

Karistused

Kui pangaklient oma võlakohustusi ei täida, on finantsasutusel õigus nõuda trahvi. Tingimused peavad olema lepingus kirjeldatud. Trahv võib olla fikseeritud summa või intressimäärana. Kui vastavalt kokkuleppele on ette nähtud trahvid näiteks 100 rubla ulatuses, ei ole järgmise miinimummakse summa arvutamine keeruline. Peate lihtsalt lisama 100 rubla.

Asi on keerulisem, kui trahve arvestatakse intressimäärana. Reeglina tehakse arvestuse aluseks teatud perioodi võlasumma. Näiteks pidi klient 5. maiks tasuma minimaalselt 500 rubla, kuid ei teinud seda. Lepingu järgi on trahv 5% võlasummast. Järgmine makse arvutatakse järgmiselt:

500: 100 x 5 = 25 rubla - trahvi suurus.

Kuni 5. juunini tuleb kliendil tasuda 1025 rubla (kaks miinimummakset 500 rubla ja trahv 25 rubla).

Tehke kokkuvõte

Laenu intressi pole keeruline ise arvutada. Peate lihtsalt hoolikalt tutvuma lepingutingimustega ja kasutama ülalkirjeldatud valemeid. Ülesande teevad lihtsamaks spetsiaalsed laenukalkulaatorid, mis on esitatud finantsasutuste ametlikel veebisaitidel. Tasub meeles pidada, et tehakse ainult ligikaudne arvutus. Täpne summa võib sõltuda paljudest teguritest, nagu laenu tähtaeg, maksete suurus jne. Mida lühem on laenutähtaeg, seda väiksem on enammakse.

Veebipõhine hoiusekalkulaator aitab teil kiiresti arvutada intressi iga hoiuse, sealhulgas kapitaliseerimise, täiendamise ja maksude arvestamise korral, ning kuvab ka intresside arvutamise ajakava. Kui plaanite avada deposiiti, aitab kalkulaator eelnevalt välja arvutada võimaliku tasuvuse.

Intressi kapitaliseerimine

Tavahoiuse korral maksab pank hoiustajale igakuiselt (või muudel lepingutingimustes ettenähtud ajavahemikel) kogunenud intressi. Seda nimetatakse lihtsaks huviks. Kapitalisatsiooniga hoius (või “liitintress”) on tingimus, mille korral kogunenud intressi ei maksta, vaid see lisatakse hoiuse summale, suurendades seeläbi seda. Hoiuse kogutulu on sel juhul suurem.

Hoiusekalkulaatori abil saate võrrelda kahe identse hoiuse (kapitalisatsiooniga ja ilma) arvutamise tulemusi ja näha erinevust.

Efektiivne hoiuseintress

See omadus on oluline ainult intressikapitalisatsiooniga hoiuste puhul. Kuna intresse ei maksta, vaid kasutatakse hoiusumma suurendamiseks, on ilmne, et kui hoiuse summa igakuiselt suureneb, siis on ka sellelt summalt äsja kogunenud intress suurem, nagu ka lõplik sissetulek.

Efektiivse intressimäära arvutamise valem:

Kus
N on intressimaksete arv hoiuse tähtaja jooksul,
T - hoiuse paigutamise tähtaeg kuudes.

See valem ei ole universaalne. See sobib ainult kord kuus kapitaliseeritud hoiustele, mille periood sisaldab kuude täisarvu. Teiste hoiuste puhul (näiteks 100 päeva hoius) see valem ei tööta.

Efektiivse määra arvutamiseks on aga universaalne valem. Selle valemi puuduseks on see, et saate tulemuse alles pärast hoiuse intressi arvutamist.

Efektiivne määr = (P/S) * (365/d) * 100

Kus
P - kogu hoiuperioodi eest kogunenud intress,
S - sissemakse summa,
d - hoiuse tähtaeg päevades.

See valem sobib kõikide hoiuste jaoks, mis tahes tingimuste ja kapitaliseerimise sagedusega. See lihtsalt arvutab saadud tulu ja esialgse hoiuse summa suhte, vähendades selle väärtuse aastaintressiks. Siin võib esineda vaid väike viga, kui hoiustamisperiood või osa sellest langeb liigaastale.

Seda meetodit kasutatakse efektiivse intressimäära arvutamiseks siin esitatud hoiusekalkulaatoris.

Hoiustelt saadud tulumaks

Vene Föderatsiooni maksuseadustik näeb ette hoiuste maksustamise järgmistel juhtudel:

• Kui rubla hoiuse intressimäär ületab lepingu sõlmimise või pikendamise ajal Vene Föderatsiooni Keskpanga baasintressimäära väärtust, mida suurendatakse 5 protsendipunkti võrra.
• Kui välisvaluutahoiuse intressimäär ületab 9% .

Maksumäär on Vene Föderatsiooni residentidele 35% ja mitteresidentidele 30%.

Sel juhul ei maksustata mitte kogu hoiuselt saadud tulu, vaid ainult seda osa, mis saadakse lävendimäära hoiuse intressi ületamise tulemusena. Maksubaasi (maksuga maksustatava summa) arvutamiseks tuleb esmalt välja arvutada hoiuse nominaalmääraga kogunenud intress ja seejärel teha analoogne arvestus piirmääraga. Nende summade vahe on maksubaas. Maksusumma saamiseks ei jää muud üle kui see summa maksumääraga korrutada.

Meie sissemaksekalkulaator arvutab teie sissemakse välja, võttes arvesse makse.