Laenu taotledes keskenduvad paljud eelkõige kuumaksele, teiseks aga laenu tähtajale, lootes end ennetähtaegselt tasuda.

Intressi ümberarvestus laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel

Laenu ennetähtaegselt tagasimaksmisel arvutatakse intressid alati allapoole laenukogu suuruse ja tähtaja lühenemise tõttu.

Intresside teisendamise omadused

1. Ümberarvestus toimub pärast laenu keha suuruse muutmist.
2. Osalise võlasumma tasumisel arvutatakse graafik ümber erinevate võimaluste järgi:

• tähtaeg muutub, makse jäetakse alles;
• makset vähendatakse, lõppkuupäev jääb muutumatuks.

3. Uute arvutustega ajakava koostatakse lähimal laenumaksepäeval või muul päeval, kui laenuandja tingimused seda näevad ette.

Kas laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel makstakse ära põhiosa või intress?

Mitu aastat tagasi maksti laenu ennetähtaegsel tagastamisel kõige sagedamini laenuandja nõudmisel intressi kogu laenuperioodi eest, mis arvestati esialgse graafiku järgi, sõltumata sellest, kui kaua laenuvõtja laenu tegelikult kasutas.

2011. aastal jõustusid muudatused seadusandluses, mis keelavad pankadel kohaldada trahve ja piiranguid laenuvõtjatele, kes soovivad ettemaksuna tasuda. Praegu on sellises olukorras pankadel õigus nõuda intressi vaid tegeliku laenu kasutamise aja eest.

Täielik ja osaline tagasimakse

1. Laenu täieliku ennetähtaegse tagastamise korral tasutakse põhivõlg ja kasutusaja intressid täies ulatuses alates viimase mahakandmise kuupäevast.

Näide: Kuumakse debiteerimiskuupäevaks määratakse iga kuu 23. kuupäev. Sel juhul kantakse maksepäeval maha võlasumma ja intressid kogu eelmise perioodi eest. Laenuvõtja tegi kuumakse 23. novembril ja 10. detsembril otsustas kogu laenu tagasi maksta. Sel juhul tuleb tal tasuda kogu võlajääk 10. detsembri seisuga ja intressid 40 päeva eest: 30 päeva novembris ja 10 päeva detsembris, sest 23. novembril kanti maha eelmise perioodi – oktoobri – makse. Selle skeemi puhul ei pea ennetähtaegse tagasimaksmise korral enammakstud intressi tagastama.

2. Laenu osaline tagasimakse tähendab, et lisaks kuumaksele tasutakse lisasumma. Sel juhul kasutatakse kogu makset ületav summa laenusumma vähendamiseks ning tagasimaksesumma mahakandmise hetkel arvestatakse ümber intress.

Näide: Makse debiteerimise kuupäev on iga kuu 23. kuupäev. 23. novembril sooritas laenuvõtja kohustusliku makse, misjärel oli võla jääk 226 000 rubla, osaliseks tagasimakseks 30 000 rubla. Alates 24. kuupäevast hakkavad jäägilt kogunema intressi summas 196 000 rubla, mis annab teatud säästu.

Kuidas võimalikult tõhusalt laenu ennetähtaegselt tagasi maksta?

Ennetähtaegselt tagasimaksmisel saavutatav kokkuhoid sõltub järgmistest teguritest:

• makse liik (diferentseeritud/annuiteet);
• hoiuse summa;
• periood, mille jooksul väljasuremine toimub;
• skeem graafiku ümberstruktureerimiseks pärast tagasimaksmist (säilitades samas laenutähtaja või kuumakse).

Diferentseeritud makse puhul toob ennetähtaegne tagasimaksmine enamasti rohkem kasu, kuna intresside kogu enammakse on väiksem kui annuiteetmaksega skeemi puhul.

Lisaks makstakse annuiteetmaksega kõrgeimat intressi kohe alguses, seega on tasuvam teha tagasimakseid sellel algperioodil.

Ligikaudne säästu arvutamine täielikuks tagasimaksmiseks sõltuvalt makseviisist

Võrdlev näide aitab teil hinnata, kuidas kõige paremini ennetähtaegset tagasimaksmist teha ja laenuintressi ümber arvutada: laen 500 000 rubla 20% aastas 5 aastaks.

Osalise tagasimaksmise säästu arvutamine sõltuvalt graafiku ümberkorraldamise tüübist

Enamasti võimaldab osalise tagasimaksega tähtaja lühendamine säästa rohkem kui makse vähendamine, kuigi intressi ümberarvutamisest on igal juhul kasu.

Näide: laen 500 000 rubla 20% aastas 5 aastaks, 1 aasta pärast makstakse osaliselt tagasi 100 000 rubla. Annuiteedi suurus on 13 247 rubla kuus, diferentseeritud makse puhul jääb vahemik 16 667-8 472 rubla kuus.

Nagu näete, on tagasimaksmine tähtaja lühendamise valikuga kõige tulusam variant.

Laenu või hüpoteegi ennetähtaegse tagastamise korral tagastame osa kindlustusest

Kindlustus on viimasel ajal muutunud laenuandmise peaaegu kohustuslikuks osaks ja pole laenuvõtjate seas alati teretulnud. Kui aga tarbimis- või hüpoteeklaen väljastati koos kindlustusega ja maksti täielikult või osaliselt ennetähtaegselt tagasi, on võimalus osa rahast tagasi saada.

Kindlustus saab tasuda täies ulatuses kogu planeeritud laenuperioodi (tarbimislaenu puhul) või iga kindlustusaasta eest (hüpoteeklaenu puhul).

Kindlustuspoliis katab panga ja laenuvõtja erinevad riskid ning arvutamise peamiseks kriteeriumiks on laenukorpuse suurus.

Kindlustusraha tagastamine hüpoteegi ennetähtaegse tagastamise korral

Seda tüüpi laenu puhul tasutakse kindlustuspoliis aastaks ette. Kui selle aja jooksul tehti ennetähtaegne tagastamine, siis laenuvõtja peab kohe pärast võla vähendamist võtma tõendi põhivõla jäägi kohta ning võtma esimesel võimalusel ühendust kindlustusseltsiga kindlustusmakse ümberarvutamiseks.

Sellistes olukordades keelduvad kindlustusseltsid harva enammakset tagastamast, mille saab tagastada otse laenuvõtjale või tasaarvestada järgmise aasta poliisimaksega.

Tarbimislaenu kindlustuse ümberarvestus

Tarbimislaenu kindlustuse tagastamise puhul ennetähtaegse tagastamise korral on pangad ja kindlustusseltsid laenuvõtja poolel teel väga vastumeelsed, pakkudes kindlustuspoliisi kasutamist ka pärast laenukohustuste lõppemist. Enammakse tagasimaksmise edukus sõltub suuresti laenulepingu tingimustest.

Igal juhul on mõttekas püüda osa kindlustuskuludest tagasi saada. Selleks tuleb esitada laenuandjale ja kindlustusseltsile avaldus, millele on lisatud tõend põhivõla jäägi või laenu täieliku tagasimaksmise kohta. Positiivse otsuse tegemisel võib kindlustusandja osa rahast tagastada, kuid sageli kasutatakse ennetähtaegse lõpetamise korral allahindlustegurit.

Selles artiklis vaatleme kõike, mis on seotud laenu ennetähtaegse tagastamisega - mida tähendab laenu ennetähtaegne tagastamine, mida tähendab laenu täielik ennetähtaegne tagastamine, kuidas arvutada laenu ennetähtaegset tagastamist, reegleid ja kas hüvitist makstakse. laenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks.

Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine- see on krediidiasutusega sõlmitud laenulepingu ennetähtaegse lõpetamise protsess, tasudes kogu võlasumma. Ehk siis laenu ennetähtaegne tagastamine on oma laenukohustuste täitmine panga ees varem kui laenulepingus ette nähtud.

Laenu ennetähtaegse tagastamise kohta on inimestel alati palju küsimusi, sest kõik on juba õppinud laenu võtma, kuid vähesed on proovinud laenu ennetähtaegselt sulgeda ja üldiselt ei saa kõik täielikult aru, miks see vajalik on , mis on võimalik ja mis mitte ennetähtaegse tagasimaksmise korral ning mida ütlevad selle kohta Vene Föderatsiooni õigusaktid.

Alustame!

Tagasimakse tüübid

Tegelikult võib ühe meetodina kasutada laenu ennetähtaegset tagasimaksmist, kuid see meetod ei kuulu kanooniliste ümberstruktureerimismeetodite hulka, kuigi mõistlikud inimesed saavad seda kasutada ainsa pädeva meetodina oma võlgade ümberstruktureerimiseks, kuna teised seda ei tee. töö Venemaal.

Miks kasutada laenu ennetähtaegset tagastamist võlgade restruktureerimisena? Miks on vaja oma võlg restruktureerida?

Igal pangal on laenu ennetähtaegse tagastamise metoodika ja tingimused, kuid ta püüab tugineda Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule.

TÄHELEPANU! IN 2011. aastal võeti vastu muudatus nr 284-FZ "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 809 ja 810 2. osa muutmise kohta".. Millest järeldub, et pankadel ei ole enam õigust laenuvõtjaid trahvida laenu ennetähtaegseks tagastamiseks, samuti ei ole õigust nõuda intressi maksmist kogunenud pärast laenu ennetähtaegse tagastamise kuupäeva. A laenusaaja on omakorda kohustatud laenuandjat kirjalikult teavitama teie kavatsuse kohta laen ennetähtaegselt tagasi maksta vähemalt 30 päeva ette enne oma kavatsuste mõistmist. Aga samal ajal ka pangad sai õiguse keelduda laenuvõtjatel laenude ennetähtaegsest tagasimaksmisest(see on juba panganduse fuajee tegevuses).

Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine võib olla kahte tüüpi:

• laenu täielik ennetähtaegne tagasimaksmine
• laenu osaline ennetähtaegne tagastamine

Laenu täielik ennetähtaegne tagasimaksmine võtab jooksva hetke seisuga enda peale kogu laenuvõla jäägi täieliku tagasimaksmise. Lugege artiklit, et täpselt teada saada, kui palju peate tagasi maksma.

Laenu osaline ennetähtaegne tagastamine– see on laenuvõla jäägi osaline, mitte täielik tagasimakse, mis enamasti ületab kuumakse summat. Osalise ennetähtaegse tagasimaksmise tulemusena vähendatakse kas järgneva kuumakse suurust või laenutähtaega. See on arusaadav, sellise maksega tundub, et katad maksegraafikus rohkem kuid kui nõutud.

Kui Sinu võlasumma on osalise tagasimaksmise tulemusena vähenenud, siis pangal on kohustus maksegraafik ümber korraldada ja kogunenud intressi summa ümber arvutada, ja seda ei tohi unustada pangast järele tulla.

Aga see kõik on võimalik vaid siis, kui pangaga sõlmitud laenuleping ei keela laenu osalist ennetähtaegset tagastamist. Ja ka siis, kui tegutsete kokkuleppel pangaga.

Kuidas arvutada

Kõik ja kõik vajavad kontrolli! Te ei tohiks pimesi uskuda, et pank arvutab laenu ennetähtaegse tagastamise hetkel iseseisvalt ja ausalt välja teie võla suuruse. Parem on kõike ise üle kontrollida.

SPDP = OD + P

P = OD*SK*Päevad/365/100

SPDP – laenu täieliku ennetähtaegse tagastamise summa

ML – põhivõlg laenukehal

P – laenu kasutamise intress

SC – laenumäär aastas

Päevad – päevade arv, mil laenatud raha kasutasite.

Et laenu ennetähtaegsel tagastamisel hõlpsasti oma võlajääki välja arvutada, saad kasutada internetis olevat laenu ennetähtaegse tagastamise kalkulaatorit.

Kuid see meetod ei anna isegi garantiid 90% usaldus, sama mis ülaltoodud valem. Kui jääte iseseisvate arvelduste tulemusena pangale võlgu 2 rubla, siis peseb see teid hiljem välja. Kas sul on seda vaja?

Ennetähtaegse tagasimaksmise reeglid

Selleks, et laenu ennetähtaegsel tagastamisel tunda end nagu kala veest, pead teadma laenu ennetähtaegse tagastamise kuldreegleid:

1. Võimalik on laenu täielik või osaline tagasimaksmine. Need on kaks erinevat laenu ennetähtaegse tagastamise vormi, mida on kirjeldatud just eespool
2. Laenu osalise ennetähtaegse tagastamise korral vähendatakse kas tähtaega või kuumakse.
   Kui maksate laenu osaliselt ennetähtaegselt tagasi, on pangal kohustus teie maksegraafik ümber korraldada
3. Laenu osalise ennetähtaegse tagastamise korral hoiustatakse makse summa peab olema suurem kui kuumakse summa, vastasel juhul arvestatakse makset järgmise kuutasuna
4. Tuleb anda erilist tähelepanu pöörama võlasumma arvutamisele, ära tee seda ise, vaid juhenda pangatöötajat
5. Teatage panka laenu ennetähtaegsest tagasimaksmisest kirjutades oma kavatsustest
6. Ennetähtaegse tagasimaksmise eest tasu ei võeta
7. Jälgige panga arvutusi ja tegevusi
8. Saate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta vaid 1 kuuga, pärast selle registreerimist (see on seadus) ja mõnes pangas palju varem
9. Tulemusena, saada pangast kirjalik kinnitus, et võlga pole

TÄHELEPANU! Pöörake tähelepanu laenulepingule. Seadus lubab laenu ennetähtaegselt tagasi maksta 1 kuu pärast laenu võtmist. Kui pangal on lepingus märgitud muud tingimused, siis rikuvad nad seadust, kuid selle tõestamiseks tuleb hakata panka kohtusse kaevama. Vastasel juhul torkavad krediidiasutuse töötajad teid allkirjastatud laenulepingusse.

Hüvitis ennetähtaegse tagasimaksmise eest

Üsna levinud küsimus “roheliste” krediiditeenuste kasutajate seas on küsimus: kas laenu ennetähtaegse tagasimaksmise eest tuleb kompenseerida?

Loe ka

Kuidas kindlustus pärast laenu tagasimaksmist tagasi saada

Vastame sellele eraldi, et see oleks kõigile ja igavesti selge.

Laenu ennetähtaegse tagastamise eest hüvitist ei maksta! Ei pank ega Vene Föderatsiooni õigusaktid pole sellele veel mõelnud. Seda pole kunagi praktiseeritud ja ilmselt ei harjutata.

Miks peaks pank sulle midagi hüvitama? Kas olete midagi kaotanud, midagi kulutanud?

Kui me räägime kindlustuse tagastamisest laenu ennetähtaegse tagastamise või intresside tagastamise korral, siis need on täiesti erinevad asjad (pank tagastab need teatud juhtudel), kuid neid on vormina väga raske ära tunda. kompensatsioonist semantilise koormuse seisukohast.

Telli

Üldiselt tundub laenu ennetähtaegse tagastamise kord väga lihtne.

TÄHELEPANU! Kui teie linnas ei ole ühel või teisel põhjusel enam pangakontorit, kust laenu võtsite ja lähim on mitmesaja kilomeetri kaugusel, siis Saate oma laenu ennetähtaegselt tagasi maksta kaugjuhtimisega. Kõige keerulisem on selles küsimuses taotleda sellest pangast laenu ennetähtaegset tagasimaksmist. Seda saab teha Vene Posti kaudu: saatke panga aadressile tähitud kiri koos väljastusteatega ja sisu loeteluga. Parem on seda teha 30 päeva enne planeeritud laenu ennetähtaegse tagastamise kuupäeva, et kõik oleks seadusega kooskõlas. Ja alles siis makske laen mis tahes kaugmeetodil tagasi. Ära karda, et sa ei käinud pangas, et sa ei rääkinud töötajaga, et ta ei kirjutanud kuhugi alla, see laenu tagasimakse viis on juriidiliselt väga usaldusväärne igasuguste vastuolude lahendamiseks kohtus.

Muudes tavaolukordades on õigem teha järgmisi järkjärgulisi toiminguid:

• külastage oma pangakontorit
• konsulteeri pangatöötajaga laenu ennetähtaegse tagastamise aja ja korra üle üldiselt
• palu töötajal arvutada laenu ennetähtaegne tagastamine (võimalusel kontrolli kodus arvutuste õigsust)
• võta vorm laenu tagasimakse avaldused, täitke see kahes eksemplaris
• ja esitama taotluse vastavalt panga nõuetele esitamise tähtaegade kohta (sellest tulenevalt on pangatöötaja kohustatud märkima taotluse läbivaatamiseks aktsepteerimise)
• edasi on võimalik uuesti külastada pangakontoreid, et võlasumma pangakassa kaudu hoiustada
• või deponeerida võlasumma muul viisil (pangaautomaadi, terminali, isikliku konto kaudu panga veebisaidil jne)

Aga kui otsustate teha kõik selleks, et pangakontori külastamist vältida (olgu selleks siis laenu ennetähtaegse tagastamise summa iseseisev arvutamine, iseseisvalt internetist näidistaotluste otsimine vms), siis meie hinnangul pole see päris tõsi, ja võib kaasa aidata kriitilistele vigadele. Lihtsam ja parem on mitte olla laisk ja minna pangakontorisse, kus kavatsete laenu ennetähtaegselt tagasi maksta.

Tingimused

Laenu ennetähtaegse tagastamise tingimused on üsna erinevad ja sõltuvad väga palju konkreetsest pangast. Kõige sagedamini puudutab mitmekesisus ennetähtaegse tagastamise aega (mõned pangad lubavad laenu tagasi maksta juba järgmisel päeval pärast väljastamist), tähtaegu ja taotlusvorme jne.

Laenuvõtjatel on sageli lisavahendeid, mis võimaldavad laenu kiiremini tagasi maksta. Mis on laenu ennetähtaegne osaline tagastamine ja milline on selle kord – edasi.

Mis on laenu osaline ennetähtaegne tagastamine?

Osaline ennetähtaegne tagasimakse on tehtud makse summa ületamine lepingus määratud summast. Lihtsamalt öeldes, kui laenuvõtja peab sel kuul maksma 10 tuhat rubla. igakuise sissemaksena ja ta teeb 15 tuhat rubla, siis 5 tuhat rubla on ennetähtaegne osamakse. Sel juhul vähendab pank põhivõla jääki (laenu keha) ja arvutab laenu kasutamise intressi ümber.

Vastupidiselt levinud arvamusele, et ennetähtaegset tagasimaksmist ei luba pangad ise, pole see nii. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik tagab laenuvõtja õiguse võlgnevused finantsasutustele enne tähtaega tagasi maksta. Laenuleping võib selle eest aga ette näha trahvid, seega tuleks enne allkirjastamist laenulepinguga hoolikalt tutvuda.

Laenu ennetähtaegse tagastamise kord

Laenu osalise tagasimaksmise protseduur on üsna lihtne:

1. Tutvu laenulepinguga. See peab sisaldama panga kohustust teavitada kavandatavast osast.
2. Kui selline nõue on olemas, võtke ühendust panga vihjeliiniga ja uurige, millisesse kontorisse on teil parem nõu saamiseks pöörduda. Reeglina toimub tagasimakse protseduur seal, kus laenu võtsite.
3. Pöörduge vastutava juhi poole ja teatage oma kavatsustest. Ta annab teile taotlusvormi “Laenu osalise ennetähtaegse tagastamise kohta”.
4. Kui vormi ei esitata, kirjutage avaldus mis tahes vormis, märkides ära ennetähtaegse tagasimakse summa. Täitke avaldus kindlasti kahes eksemplaris, millest ühe jätate endale koos vastuvõtja registreerimisnumbri ja allkirjaga. Sberbanki või mõne muu finantsasutuse laenu osalise tagasimaksmise korral märkige avalduses tehingu kuupäev ja konto number, millelt raha debiteeritakse.
5. Enne summa kassasse kandmist teavitage sellest pangajuhti. See on väga oluline, kuna organisatsiooni töötajad peavad koostama vastavad dokumendid. Fakt on see, et laenu maksmisel kantakse maksesumma esmalt teie isiklikule kontole ja alles seejärel teie krediidikontole.

Kui te oma ennetähtaegse osalise tagasimakse kavatsusest haldurit ei teavita, debiteeritakse teie isiklikult kontolt ainult lepingus märgitud summa. Sel juhul kantakse jääk järgmisel kuul maha ning laenuintressid kogunevad jätkuvalt põhivõla pealt.

Osalise ennetähtaegse tagasimakse korral pakub VTB teile kahte võimalust:

• arvutada ümber laenu tagasimaksegraafik koos maksesumma vähendamisega;
• lühendada laenutähtaega sama graafikuga, mis on lepingus märgitud.

Esimene võimalus ei sobi hüpoteeklaenu andmiseks. Fakt on see, et hüpoteeklaenuleping koos maksegraafikuga registreeritakse Firmade Majas. Selle muutmine nõuab kohustuslikku registreerimist selles osakonnas. Seetõttu võite hüpoteeklaenuga lihtsalt laenu tähtaega lühendada.

Laenu osaline tagasimaksmine: plussid ja miinused laenuvõtja jaoks

See on laenuvõtja jaoks suur pluss.

Klient vabastab end laenukoormusest ja hoiab kokku intressidelt, mis on kriisiolukorras oluline.

Laenu ennetähtaegse tagasimaksmise miinused hakkavad silma rahvusvaluuta odavnemisel. Sel juhul on tulusam investeerida lisavahendeid välisvaluuta ostmisse, et maksta selle hinna tõustes suurem summa. Siiski on siin üks "aga". Enamik panku seob laenuintressi keskpanga intressimääraga, mis reeglina kasvab rahvusvaluuta devalveerimise tingimustes. Sellest tulenevalt võivad suureneda ka teie tulevased laenumaksed.

1. Enne laenu osalise ennetähtaegse tagastamise otsustamist lugege leping hoolikalt läbi. Arvutage, kui palju säästate selle toimingu pealt tulevikus, võttes arvesse võimalikke komisjonitasusid. Selleks saad kasutada panga kodulehel olevat laenu osalise tagasimakse kalkulaatorit.
2. Kontrollige kindlasti pärast tehingut laenujääki, et raha ei jääks teie isiklikule kontole kinni, vaid kantuks teie krediidikontole.
3. Kontrolli intresside kogunemist, nende arvutamisel tuleb arvestada ennetähtaegse tagasimakse summaga.

Laenu põhivõlg (LP) ehk laenu kehaosa on summa, mille pank annab laenuvõtjale lepinguga kindlaksmääratud intressiga teatud perioodiks.

Võlg koosneb:

• laenuorgan;
• protsenti;
• komisjonitasud;
• kindlustus.

Kui laenuks on hüpoteek, siis tagatiseks olev vara peab olema kindlustatud. Tarbijakindlustus hõlmab vabatahtlikku kindlustust. Teenusest saab keelduda 14 päeva jooksul alates lepingu allkirjastamisest, esitades kindlustusseltsile avalduse. Kui varem oli periood 5 päeva, siis 2017. aasta septembris muutis keskpank tüüpnõuete loetelu, suurendades ajavahemikku, mille jooksul on kliendil õigus raha tagasi nõuda.

Kui isik rikub igakuiste maksete tingimusi või suurust, võtab pank trahvi ja sunniraha, mis suurendab võla kogusummat.

TÄHELEPANU!!!

Elanike jaoks MOSKVA saadaval TASUTA konsultatsioonid sisse kontor alusel professionaalsed juristid Föderaalseadus nr 324 „On tasuta õigusabi Vene Föderatsioonis".

Ärge oodake – leppige kokku aeg või esitage veebis küsimus.

Kuidas põhiosa tagasi makstakse?

Krediidiorganisatsioonid pakuvad kahte laenu tagasimakse skeemi. Annuiteedi (AP) ja diferentseeritud (DP).

Annuiteedimakse

Raha laekub kontole võrdsetes osades, kuid nii, et 80% esialgsete sissemaksete summast moodustab intressi tagasimakse ja ainult 20% laenusummast. Pank kasutab seda skeemi kõige sagedamini ja vaikimisi, isegi ilma laenuvõtjale teist maksevõimalust tutvustamata.

Sel viisil makstud laenu ennetähtaegne sulgemine on kahjumlik. ML-i suurus aja jooksul oluliselt ei vähene ja raha kasutamise eest kogunenud tasu ei tagastata.

• Maksesumma jääb alati samaks. See võimaldab planeerida oma pere eelarvet ja ei pea täpsustama järgmise makse suurust.
• Heakskiidetud laenu suurus on suurem, kuna nõutav makse ei tohiks ületada 50% sissetulekust. Teise variandi puhul on maksete summa suurem kui AP alusel ja laenuvõtja sissetulek ei pruugi nende parameetrite alla jääda.

Eksperdid leiavad, et põhivõlga on kasulikum tasuda kiirlaenu kasutades, kui laen on lühiajaline ja summa väike.

Diferentseeritud makse

Tasumine ebavõrdsete osamaksetena ehk esmalt tasutakse põhiosa ja seejärel ülejäänud summalt kogunenud intress (tehakse igakuine ümberarvestus). Esimesed maksed on suuremad kui viimased. Põhivõla tasumine toimub tõhusamalt ja kiiremini.

Esimestel kuudel võib laenuvõtjal tekkida rahalisi raskusi, makstes regulaarselt AP-ga võrreldes suuremaid summasid, kuid laenu ennetähtaegse sulgemise korral on võimalik oluliselt säästa. Suurem osa sellest on tagasi makstud ja ennetähtaegse sulgemise korral ei pea te intressi maksma.

Maksete vähendamine võimaldab teil aja jooksul vähendada oma rahalist koormust ja kindlustada end võimalike rahaliste raskuste korral. Eksperdid soovitavad suure summa ja pikaajalise laenu võtmisel (hüpoteek, autolaen) valida DP.

Laenulepingut sõlmides tuleks kõik punktid hoolikalt läbi lugeda. Klient peab teadma, kui palju võib maksta hilinemine või pikaajaline tasumata jätmine.

Pangad määravad tingimuste rikkumise korral rikkujale rahatrahvi trahvide, trahvide ja trahvide näol. Kuni viimase ajani oli ML-i mahakandmine maksetähtaja tasumiseks raha deponeerimisel viimane asi, mis juhtus.

Esimesed mahakandjad olid:

• huvi;
• trahvid;
• karistus;
• trahvid;
• huvi;
• põhilaen

Tihti ei jätkunud pärast trahvide tasumist raha ML-i eest tasumiseks. Võlg kasvas nagu lumepall. Karistust oli võimalik tühistada alles kohtus, tuginedes.

2017. aasta juulis andis Vene Föderatsiooni ülemkohus aga selles asjas selge selgituse, viidates ülem arbitraažikohtu seitsme aasta tagusele teabekirjale.

Vastavalt Art. Tsiviilseadustiku artikli 319 kohaselt kantakse võla tagasimaksmisel esmalt maha intress, seejärel jääk ning viimasena trahv ja sundraha. Võlausaldajate kuludena, mida pangad tõlgendavad enda kasuks, tuleks mõista sundnõudmisega seotud kuludena (riigilõivude tasumine, kohtukulud).

Laenulepingus võib ka ette näha, et võlgnik on kohustatud esmalt tasuma viivised ja trahvid, kuid see on vastuolus seadusega, kuna selline kokkulepe tuleb sõlmida õigusnormide raames.

Võlgnik saab vaidlustada ebaõige mahakandmise korra, pöördudes kohtusse või otse pangatöötajate poole, märkides rikkumise avalduses.

Tehtud otsusest tuleb võlausaldajat teavitada hiljemalt 30 kalendripäeva enne järgmist maksepäeva. Tavaliselt on laenu osaline sulgemine seotud selle kuupäevaga (föderaalseaduse nr 355 artikli 11 punkt 5). Enne ennetähtaegse sulgemise avalduse kirjutamist tuleks leping hoolega uuesti läbi lugeda ja veenduda, et avalduse esitamise tähtaega ei lühenda tingimused ning selgitada ka saatmisviisi. Võib-olla näeb leping ette teatise edastamise mitte ainult isiklikult, vaid ka Interneti kaudu.

Laenusaajal on õigus kahe nädala jooksul tarbimislaenu laekumisest arvates laenuandjat teavitamata põhiosa ja intressid täies ulatuses tagasi maksta. Sihtlaenu puhul on periood 30 kalendripäeva (föderaalseaduse-353 artikli 11 lõige 3).

Kui te panka võla ennetähtaegse sulgemise eest ei hoiata, ei võeta hoiustatud vahendeid täismaksena arvesse. Need lähevad krediidikontole ja neid kasutatakse järgmise tavamakse mahakandmiseks. See on tavaline viga, mis aja jooksul muutub tõsiseks probleemiks.

Peate mõistma, et raha kasutamise eest küsitakse intressi. Isegi kui lepingu allkirjastamisest ja täielikust maksest on möödunud vähe aega, tuleb võla täieliku tagasimaksmise korral maksta intressi (föderaalseaduse 353 artikli 11 lõige 6). Need kogunevad raha tegeliku kasutamise käigus kohustuste tekkimise hetkest kuni täieliku või osalise täitmise päevani.

Seadus annab pangale 5 kalendripäeva alates päevast, mil laenuvõtja teatas laenu ennetähtaegsest sulgemisest, et esitada andmed allesjäänud võlasumma ja intresside ümberarvutamise kohta (föderaalseaduse 353 punkt 7 11).

Mis siis, kui ma ei maksa täielikult?

Lepingus märgitud tähtajast varasema osalise tagasimaksmise korral on laenusaaja kohustatud sellest laenuandjat teavitama seadusega kehtestatud tähtaegadel.

Suurema makse sooritamine muudab laenusummat. Ülejäänud summa tagasimaksmist pakub pank kahel viisil, kas tavamaksete summa vähendamisega, säilitades samas laenutähtaja, või vastupidi, lühendades tähtaega ja suurendades kohustuslike maksete summat.

Õige valiku valik sõltub makseplaanist. Näiteks annuiteetmaksega, kui laen võeti hiljuti, on kasulikum tähtaega pikendada ja summat vähendada. Kui makse oleks diferentseeritud, siis oleks tulusam teha vastupidist.

Enne ühe või teise variandi vastuvõtmist peate kõik välja arvutama ja saadud andmete põhjal otsuse tegema.

Pankadevahelise tiheda konkurentsi tingimustes esitatakse laenuvõtjatele üha leebemaid nõudeid ja laenu võtmist saab endale lubada peaaegu igaüks. Laenu tagasimaksmine jääb aga samaks vastutusrikkaks asjaks ja kui räägime ennetähtaegsest tagasimaksmisest, siis tekivad lisanüansid. Selleks, et maksta pangale ennetähtaegselt enda jaoks kõige soodsamatel tingimustel, tuleb arvestada kõigi laenu ennetähtaegse tagastamise nüanssidega.

Õigus ennetähtaegsele tagastamisele

See, mis on kliendi jaoks sääst, muutub panga jaoks kahjumiks. Varem nõudsid pangad ennetähtaegse tagasimaksmise eest tasu, piirasid summat kõvasti ja isegi trahvisid kliente võlgadest kiirustava vabanemise eest.

Pangad ei saa seda enam teha tänu seadusele nr 284-FZ, mis jõustus 19. oktoobril 2011 ja muudeti art. Tsiviilseadustiku artikkel 809. Nüüdsest on tagatud klientide õigus laenulepingud enne tähtaega lõpetada. Kõige toredam on aga see, et normil on tagasiulatuv jõud: see kehtib ka neile, kes jõudsid laenu võtta enne muudatuse vastuvõtmist.

Pangad kohanevad uute tingimustega:

• algselt määratud pumbatud vahendustasud (näiteks Kodukrediidipank);
• kehtestada mitmekuulised moratooriumid ja summade piirangud (näiteks VTB 24);
• võtta vahendustasu maksegraafiku ümberarvutamise eest;
• keelata edasiste laenude andmine laenuvõtjatele, kes kuritarvitavad ennetähtaegset tagasimaksmist (enamik panku).

Seetõttu on seadusliku õiguse omamine suurepärane, kuid peate suutma seda õigesti kasutada.

Täielik ja osaline tagasimakse

Osaline tagasimaksmine

Kui klient panustab teatud kuupäeval graafikus märgitust oluliselt suurema summa, kuid ei ole piisav võla täielikuks sulgemiseks, siis räägime osalisest tagasimaksmisest.

Näide. Lepingujärgne tagasimaksetähtaeg on 1. oktoober ja veel tuleb tasuda 6000 rubla. 1. augustiks peate sisse maksma 2000 RUB. õigeaegselt. Saate hoiustada 4000 rubla enne tähtaega, kuid võlga täielikult tasumata.

Osalise enammakse tõttu väheneb põhivõla summa. Sel juhul vaatab pank lepingu ümber olenevalt tagasimakseskeemist:

• Annuiteedigraafik (tagasimaksmine võrdsetes osades) – edasiste igakuiste maksete summa arvutatakse ümber allapoole. Sel juhul vähendatakse makset ainult põhivõla tõttu, vahendustasu ja intresse ei vähendata.
• Diferentseeritud graafik (tagasimaksmine kahanevas summas) – laenu tagasimakse periood lüheneb.

Täielik tagasimakse

Kui klient deponeerib laenu tagasimaksmiseks vajaliku summa juba ammu enne kokkulepitud kuupäeva, siis räägime täielikust ennetähtaegsest tagasimaksmisest. Sellisel juhul säästab klient oluliselt intresside, tasude arvelt ja muutub võlavabaks. See on võimalik nii annuiteedi kui ka diferentseeritud tagasimaksega. Võla täielikuks sulgemiseks tuleb välja arvutada vajalik summa ja oma kavatsusest panka 30 päeva ette teatada ning seejärel raha tagasimaksekontole kanda.

Täieliku tagasimakse korral on võimalikud kaks stsenaariumi:

1. Pank kannab kogu võlasumma kontolt maha ja sulgeb lepingu ühepoolselt. Kuid klient peab siiski minema esindusse ja hankima tõendi võlgade puudumise kohta, et kaitsta end võimalike nõuete eest.
2. Pärast võla tasumist peab klient kirjutama avalduse ja viima selle pangatöötajale, et ta saaks lepingu käsitsi sulgeda.

Mis stsenaarium konkreetses pangas kehtib, saad teada laenulepingust, filiaali töötaja käest või vihjetelefonilt.

Ennetähtaegse tagasimaksmise reeglid

Täielik tagasimaksmine enne tähtaega on protseduur, mis nõuab tähelepanu. Arusaamatuste vältimiseks tuleb pangaga kõik üksikasjad selgeks teha.

Edukaks tagasimaksmiseks peate järgima järgmist plaani:

1. Hoiatus. Panka tuleb teavitada 30 päeva ette. Mõne panga puhul võib see periood olla lühem. Selle kohta, millal ja mis vormis lepingu ennetähtaegse lõpetamise avaldus täita, tuleb pangast uurida või leida see info lepingust.
2. Summa täpsustamine. Võlg tuleb täielikult tagasi maksta. Kui paned sisse vähemalt 1 kopika vähem, siis lepingut ei lõpetata.
3. Võla tasumine. Enamasti loetakse ennetähtaegse tagasimaksmise kuupäevaks järgmise makse tegemise kuupäev. Pangal on õigus sisse nõuda kõik enne seda päeva maksmiseks määratud intressid ja vahendustasud.
4. Kontroll. Veenduge, et pank on võla täielikult kustutanud. Võtke tõend, mis kinnitab suletud lepingu alusel võlgade puudumist. Kui räägime osalisest ennetähtaegsest tagasimaksmisest, siis enamikul juhtudel saad lihtsalt hoiustada rohkem kui nõutud summa. Küll aga tuleks endale selgeks teha konkreetse panga tingimused ja neist kinni pidada ning iga tagasimakse järel ka väljavõtteid kontrollida.

Miks ei võiks ennetähtaegset tagasimaksmist kuritarvitada?

Kui klient maksab liiga sageli võla ennetähtaegselt tagasi, siis varem või hiljem keeldutakse talle uuest laenust. Eriti puudutab see kliente, kes maksavad laenu 2-3 korda kiiremini kui lepingus nõutud.

Seal on “hall nimekiri”, kuhu pangad kaasavad kliente, kes ei lase neil soovitud summat teenida ning edaspidi võib see põhjustada keeldumise igas pangas. Pangad ei ole kohustatud kliente keeldumise põhjustest teavitama, mistõttu seda tööriista kasutatakse aktiivselt.

Laenulepingu ennetähtaegne lõpetamine on iga laenuvõtja õigus. Kuid selleks, et seda maksimaalselt kasu saada, peate arvestama paljude nüanssidega, et mitte ennast kahjustada. Lisaks ei tohiks ennetähtaegsest tagasimaksmisest end ära lasta, et mitte tulevikus laenu võtta.

Saate tagasimaksmiseks kasutada krediitkaarti

Valige järgmisest loendist:

Video

Kutsume teid üles vaatama kasulikku videomaterjali artikli teema kohta.