Tava, mida laenuvõtjad aktiivselt kasutavad võlasumma ja kuumaksete vähendamiseks. Aga kui kasulik selline protseduur on? Nagu praktika näitab, osaline tagasimaksmine sageli ei toimi ja jätab laenuvõtjale säästmisest eksliku mulje.

Järgnevalt vaatleme selle võimaluse nüansse, millistel juhtudel tasub laenu tagasi maksta ning kas ennetähtaegne tagastamine on mõttekas ning milliseid rahastaja saladusi protseduur peidab.

Osaline ja täielik?

Tänapäeval on võlakohustuste kõrvaldamiseks kaks võimalust (v.a võla tasumine graafikujärgselt) - laenu täielik ja osaline tagasimaksmine. Esimesel juhul ei teki küsimusi. Klient tuleb panka, maksab “neto” võla ja kuu eest kogunenud intressid. Näiteks kui võlg on 250 tuhat rubla ja kuumakse on 10 000 rubla, millest 4000 on intress, nõutakse 254 tuhat rubla. Soovitav on vajalik summa kontole eelnevalt sisse kanda. Pärast täielikku tagasimaksmist on soovitatav hankida tõend võlgade puudumise kohta.

Osalise makse korral on kaks võimalust:

• järgmisel rahaülekandel võetakse lisasumma. Sellises olukorras on kliendil vaja raha hoiustada vastavalt “pluss” graafikule;
• laenu "keha" vähendamine koos hilisema maksete summa ümberarvutamisega. Sellises olukorras peate graafikujärgsel maksepäeval deponeerima vähem raha.

Laenu suuruse vähendamise põhimõtted on kindlaks määratud pooltevahelises lepingus.

Toimingute algoritm

Pole tähtis, mis ülesanne on - kogu summa tagasi maksta või varakult rakendada osaline makse. Toimingute algoritm on järgmine:

• kavatsusest teatamine krediidiasutusele. Soovitatav on seda teha vähemalt 14 päeva ette. Paljud pangad ei sea piiranguid ja lubavad võlgade ennetähtaegset tagasimaksmist ette hoiatamata;
• vajaliku summa deponeerimine maksepäeval või ette;
• avalduse täitmine, mis näitab soovi võlg ennetähtaegselt tasuda;
• raha väljavõtmise ootamine ja mittetäieliku (osalise) laenu tagasimakse korral uuendatud maksegraafiku saamine. Kui võlg on täielikult tasutud, väljastatakse tõend vastavate andmetega.

Pankadel kehtivad isiklikud reeglid rahaliste kohustuste ennetähtaegse täitmise kohta – see nüanss tuleks eelnevalt selgeks teha.

Millist laenu on kasulik ennetähtaegselt tagasi maksta?

Tänapäeval on kasutusel järgmised laenu tagasimakse skeemid - annuiteet ja diferentseeritud. Esimesel juhul pakub laenuandja kahte võimalust – vähendada kuumaksete suurust või lepingu kehtivusaega. Esimene võimalus aitab vähendada kuumakse, teine ​​aitab kiirendada laenu tagasimaksmist. Annuiteedigraafiku puhul ei ole kohustuste ennetähtaegne täitmine mõttekas, kui lepingu tähtajast on möödas mitte rohkem kui 50%. Muidu osaline tagasimaksmine ei mõju, sest suurem osa intressidest on juba makstud.

Vaatleme teist võimalust – kas osaline tagasimaksmine on kasulik diferentseeritud maksete alusel laenamisel? Skeemi olemus seisneb selles, et laenu “keha” jaotatakse laenutähtaegade vahel ühtlaselt ning ülejäänud võla pealt võetakse intressi. Osaline tagasimaksmine on võimalus vähendada võlasummat ja vähendada igakuist koormust. Seda seetõttu, et väiksema summa pealt nõutakse intressi. Kui teil on stabiilne palk, võimaldab varajane maksmine minimeerida tagasimaksekuupäevani eelnenud päevade arvu ja säästa raha. Selgub, et diferentseeritud skeemi alusel kuutasude järkjärguline alandamine tuleb kasuks.

Ennetähtaegse tagasimaksmise miinus

Annuiteediskeemi puhul on kliendil kaks võimalust – vähendada kuumakset või lühendada lepingu tähtaega. Pangad ei jäta sageli valikut ja sunnivad teid õrnalt kasutama esimest meetodit.

Psühholoogiliselt on kuumakse vähendamise võimalus mugav, kuna klient vähendab eelarve koormust ja saab lisaraha muude probleemide lahendamiseks. Kui laen võtab "lõviosa" pere vahenditest, on see meetod optimaalne lahendus.

See on esmapilgul. Ennetähtaegse tagasimaksmise kahjumlikkus selgub veebikalkulaatori abil matemaatilisel arvutusel. Teine võimalus, mis hõlmab laenutähtaja lühendamist, tundub rahaliselt atraktiivsem.

Kui teil on valida - uus maksegraafik või laenuperioodi lühendamine, peaksite eelistama teist võimalust. Seda funktsiooni teades nõustuvad laenuandjad harva laenutähtaega lühendama saamata jäänud kasumi tõttu.

Kuidas pangad petavad?

Täielik või osaline tagasimaksmine toob krediidiasutusele kaasa tulu kaotuse. Selle vältimiseks kasutavad finantsasutused trikke ja piiravad kliendi valikuvõimalusi. Varem võeti võlgade ennetähtaegse tagastamise eest tasusid ja trahve.

Pärast muudatuste ilmumist Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksisse (tagasi 2011. aastal) sai ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus laenuvõtja õiguseks ja pankadel keelati sellesse protseduuri sekkuda. Peamine nõue on hoiatada laenuandjat kavatsusest laen enne tähtaega (30 päeva või rohkem) tagasi maksta. Info edastatakse pangale kirjalikult, laenuandja poolt üle vaadatuna, misjärel korrigeeritakse graafikut ning kliendil on võimalus kohustusi täielikult või osaliselt täita.

Kuid pangad leiavad jätkuvalt võimalusi, kuidas takistada laenuvõtja soovi kiiresti võlakohustustega toime tulla. Siin on mõned neist:

• osalise tagasimakse summa piiramine;
• lühiajaliste laenude valiku keeld (kuni 3 kuud);
• moratooriumi kehtestamine;
• nõue teha makseid rangelt ajakava järgi jne.

Need ja muud tingimused kajastuvad sageli lepingus.

Kuidas säästlikult laenu tagasi maksta – kõige tulusamad skeemid

Et mitte teha tagasimaksmisel viga, peab laenuvõtja mõistma meetodeid. Nagu varem märgitud, kasutavad pangad kahte skeemi:

• Klassikaline - kui klient maksab laenu ja intresside “keha” eraldi tagasi. Sellest tulenevalt arvutatakse laenu osalise tagasimaksmise korral maksed ümber. Pärast lisasumma deponeerimist järgmisel kuul väheneb maksesumma (laenu “keha” suuruse vähenemise tõttu).
• Annuiteedi. See tagasimakseviis hõlmab sama summa tasumist teatud aja jooksul, võttes arvesse graafikut. Kõige sagedamini kasutavad seda skeemi pangad klientidele laenu väljastades. Selline laenuandja valik on seletatav sellega, et võrdsetel tingimustel (summa, vahendustasu, intressimäär jne) maksab laenuvõtja suurema summa kui klassikalise skeemi puhul. Pangad esitlevad seda võimalust kliendile kasumlikumana, mis on pettus.

Diferentseeritud skeemi puhul, kui laen on osaliselt tagasi makstud, arvutatakse laen ümber. Selle tulemusena lahendab laenuvõtja kolm probleemi:

• vähendab võlajääki;
• vähendab intressimäära;
• saab võimaluse järgmine laenumakse vahele jätta.

Annuiteediskeemi puhul laenuvõtja kiirendab makseprotsessi, kuid ei hoia raha kokku. Seetõttu tuleb kõik optsioonid enne osalist tagasimaksmist välja arvutada. Seega, kui klient maksab annuiteedivõlga üle aasta, ei säästa ta midagi, sest põhiintress on juba makstud.

Kas ma pean ennetähtaegselt tagasimaksmisel intressi maksma?

Kui klient maksab võla täielikult tagasi, on ta sunnitud tasuma intressi selle kuu eest, mil makse sooritati. See summa lisatakse netovõlale.

Suured finantsorganisatsioonid järgivad rangelt Venemaa seadusi. Esiteks Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809, mis käsitleb tehingu poolte vahelise suhtluse korda. See artikkel kohustab finantsasutusi nõudma laenu kasutamise eest intressi ainult kuni selle tagasimaksmise kuupäevani. Laenuvõtjalt esialgses lepingus märgitud laenu intressimäära jätkamise nõudmine pärast lõppmakse tegemist on jäme rikkumine. Sellise nõude esitamisel saab laenuvõtja saata kaebuse hoolimatute finantsorganisatsioonide kohta Venemaa Keskpanga veebisaidile, kus vastav leht on kodanikele edasi kaevamiseks avatud. Vene Föderatsiooni Keskpank vaatab kõik sellised kaebused läbi 30 päeva jooksul.

Kas suurem summa on alati parem sissemakse teha?

Maksesumma regulaarne suurendamine on kasulik ainult diferentseeritud tagasimakseskeemiga. Annuiteedi puhul on see asjakohane vaid suurema summa ülekandmisel laenutähtaja esimesel poolel.

Annuiteedimaksete skeemiga. Mõlema variandi puhul kasutatakse laenuvõtja poolt ennetähtaegselt hoiustatud vahendeid täies mahus pangale põhivõla tasumiseks, kuid laenuparameetrid muutuvad pärast ennetähtaegset tagastamist erinevalt.

Esimene on laenutähtaja lühendamine. Kuumakse summat ümber ei arvutata.

Teine on kuumakse vähendamine. Laenuvõtja poolt ennetähtaegselt sissemakstud sularaha vähendab võlga panga ees, kuid pank ei lühenda laenutähtaega, vaid arvutab kuumaksete summa allapoole.

Enamik panku lubab laenuvõtjal valida mõlema tagasimakseviisi vahel.

Esimese võimaluse kasutamisel vähenevad laenu intressimaksed, kuid igakuine laenukoormus ei vähene. Teine võimalus, vastupidi, hõlmab igakuiste maksete vähendamist, kuid laenu intressimakseid vähendatakse ebaoluliselt.

Laenutähtaja lühendamise võimalus on kasulik laenu enammaksete minimeerimiseks. Võlakoormuse vähendamise seisukohalt on optimaalne võimalus kuumakse suurust vähendada.

Kui laenu ennetähtaegne osaline tagasimaksmine on ühekordne, siis laenutähtaja lühendamise võimalus võimaldab säästa pangale tehtavatelt intressimaksetelt kordades rohkem kui maksesumma vähendamise võimalus.

Kui laenusaajal on võimalus teha osalisi ennetähtaegseid tagasimakseid regulaarselt ning laenulepingus ei ole nende suurusele piiranguid, siis võib mõlemat tagasimaksevõimalust pidada majanduslikult samaväärseks. Kui ennetähtaegsel tagasimaksmisel koos maksesumma vähendamisega investeeritakse iga kuu säästetud vahendid uuesti ennetähtaegsesse tagasimaksmisse, siis on mõlema variandi puhul pangale tasutud intresside sääst sama. Kuid samas on maksesumma vähendamisega skeem paindlikum, kuna vääramatu jõu korral, näiteks laenuvõtja sissetulekute vähenemisel, on väiksema kuumakse tegemine kindlasti tulusam.

1. Laen on rublades, ennetähtaegsel tagastamisel piiranguid pole.

Sel juhul on nii esimese kui ka teise võimaluse kasutamine osaliseks ennetähtaegseks tagasimaksmiseks peaaegu samaväärne. Kuid siiski on parem kuumakse suurust vähendada ja säästud taas ennetähtaegsesse tagasimaksmisse investeerida.

2. Laen on välisvaluutas, ennetähtaegsel tagastamisel on piirangud (näiteks ennetähtaegse tagastamise summa on piiratud 500 dollariga).

Siin ei ole võimalik saavutada sama finantstulemust ennetähtaegse tagastamise võimaluse valimisel. Lühema laenutähtajaga skeem töötab tõhusamalt.

3. Laenu valuuta on rublad, ennetähtaegsel tagastamisel on piirangud, raha ennetähtaegseks tagastamiseks on ebaregulaarne (näiteks aastapreemiast või maksusoodustusest).

Olukord on mitmetähenduslik, otsuse tuleb teha individuaalselt, hinnates enda riske ja prioriteete.

Mõlemat osalise ennetähtaegse tagasimakse võimalust saate võrrelda vastava funktsiooniga hüpoteeklaenu kalkulaatori abil.

Veel paar aastat tagasi oli pangast laenu võtmise otsustanute jaoks põletav küsimus, kas tarbimislaenu on võimalik enne tähtaega tagasi maksta.

Kuna seadus seda kuidagi ei reguleerinud, olid igal pangal omad reeglid. Kusagil kehtis ennetähtaegse tagasimaksmise moratoorium. See tähendas, et graafikus ettenähtust suuremas summas makse sooritamiseks oli vaja laen teatud aja jooksul (näiteks kuus kuud) tagasi maksta.

Teistes riikides määrati ennetähtaegse tühistamise menetluse läbiviimise eest trahve.

Sel viisil püüdsid pangad takistada klientidel ennetähtaegset tagasimaksmist. Põhjus on lihtne: krediidiasutusele tähendab ennetähtaegselt tagastatud laen saamata jäänud intressitulu. Ja see annab juba vastuse küsimusele, kas laenu ennetähtaegne tagastamine on laenuvõtjale kasulik.

Ennetähtaegne tagasimaksmine vastavalt kehtivale seadusandlusele

Nüüd saate annuiteetlaenu ennetähtaegselt tagasi maksta mis tahes pangas. Seadus näeb ette, et laenuandjatel ei ole õigust keelata laenuvõtjal raha plaanitust kiiremini tagastada, samuti seada mingeid nõudeid ennetähtaegsele tagastamisele (näiteks ei saa pank määrata täiendavate sissemaksete miinimumsummat ega nende sagedust).

Pangad saavad laenulepingusse lisada vaid punkti, kus on kirjas, milline on tarbimislaenu ennetähtaegse tagastamise tulemus: kas laenutähtaja lühendamisega või kuumakse vähendamisega.

Mõned võivad pakkuda klientidele valikut, teised aga jätavad ainult ühe võimaluse. Sel juhul saab laenuvõtja ainult ise tagasi astuda, kuna seadus ütleb vaid, et kliendil on õigus osaliselt ja täielikult ennetähtaegselt tagasi maksta. Samas väheneb tähtaeg või kuumakse, seda pole kuskil kirjas.

Seega, olles arutanud, mis on varajane tühistamine ja kas see on lubatud või keelatud, räägime sellest, kui kasulik see on.

Kas laenu ennetähtaegne tagasimaksmine on kasulik?

Nagu juba mainitud, kui klient maksab laenu ennetähtaegselt tagasi, kaotab pank intressi. Ja kuna pank intressi ei saa, siis laenuvõtja seda ei maksa. Selgub, et pangalaenu osaline ennetähtaegne tagasimaksmine tuleb kasuks.

Varajase tühistamise korral tuleb meeles pidada mõnda olulist asja.

Esiteks kehtib intressi ümberarvestus ainult tulevaste maksete puhul. Kui maksid laenu aastaks, siis selle perioodi intressi keegi sulle tagasi ei maksa. Kasutasite tol ajal raha, seega teenis pank makstud intressid ausalt.

Teiseks arvutab pank ainult intressi ümber. Ükskõik kui mitu korda ennetähtaegset tagasimakset teete, põhivõlg ei muutu. See tähendab, et see väheneb loomulikult, kuid tagasimakstava summa võrra. Lisaks ei kirjuta pank midagi maha.

Kolmandaks saab pank igal juhul oma intressid kätte. Vastavalt laenulepingule kantakse makse komponendid maha järgmises järjekorras:

• karistused, karistused;
• tähtaja ületanud võlg;
• jooksva kuu intress;
• peamine võlg.

Nagu näha, kuni pank absoluutselt kogu kogunenud võla maha ei kirjuta, ei saa põhivõla vähendamisest juttugi olla.

Millise summa võrra väheneb põhivõlg pärast “varatähtaega”?

Sinu maksegraafikus on iga kuumakse jagatud 2 ossa: põhiosa ja laenuintress. Kuu aja eest peab pank võtma sinult kokku nii palju intressi, kui graafikus kirjas.

Seega, kui tuled panka kindla rahasummaga, siis arvesta, et põhivõlg ei vähene mitte selle võrra, vaid hoiusumma ja antud kuu intresside vahe võrra.

Näiteks teeb klient märtsis ennetähtaegse tagasimakse, mille puhul pank peab temalt saama 3850 rubla intressi. Klient kandis kontole 40 000 rubla. Pärast ennetähtaegse tagastamise protseduuri vähendatakse laenuvõlga 36 150 rubla võrra.

Millal ennetähtaegne tagasimakse teha?

See, kui tulus on ennetähtaegne tagastamine, sõltub sellest, kui kaua pärast laenu võtmist see toimub. Pidage meeles teist reeglit: ümber arvutatakse ainult intressid. Seetõttu on soovitatav korraldada ennetähtaegne tagasimaksmine perioodil, mil arvestatakse kõige rohkem intressi.

Ava oma maksegraafik ja vaata laenuintresside veergu. Olenemata sellest, kas teil on diferentseeritud maksed või annuiteetmaksed, väheneb võetav intressisumma pidevalt. See tähendab, et esimestel kuudel on nad suurimad.

Annuiteedimaksete puhul on laenu kasutamise eest võetav summa ligikaudu poole tähtaja pealt võrdne laenuvõla tasumiseks kasutatud summaga. Laenulepingu tähtaja teisel poolel laekub intressi vähem kui põhivõlg.

Sellest järeldub lihtne järeldus.

Kasumlikum on ennetähtaegne tagastamine teostada laenulepingu tähtaja esimesel poolel.

Kui teete seda plaanitud laenu lõpetamisele lähemal, ei saa te praktiliselt mingit kasu. Lihtsalt sulgege laen paar kuud varem. See aga toob pigem moraalset rahulolu.

Tähtaja või makse lühendamine: kumb on tulusam?

Kui pank on teie eest otsustanud tähtaega või makset lühendada, siis pole millegi peale mõelda: peate pakutud asjaoludel saama maksimaalset kasu.

Kui otsus langeb sulle, siis tekib paratamatult soov rohkem säästa. Veenduge, et maksate vähem intressi.

Mida ma pean tegema?

Kõigepealt peate meeles pidama, et enammakse suurus sõltub otseselt laenulepingu kestusest. Mida kauem teil laenu tagasimaksmiseks aega kulub, seda rohkem maksate. Sellest juba järeldub, et tulusam on laenutähtaega lühendada.

Seetõttu peate ennetähtaegse tagasimakse meetodi valimisel arvestama oma rahalise koormusega. Kui teil on palju laene, mille maksete kogusumma sööb poole palgast, oleks loogilisem makset vähendada. Võid säästa vähem, kui suudaksid, kuid see teeb laenu tagasimaksmise lihtsamaks.

Kui jääd kuumakse suurusega rahule ja peale selle tasumist jääb piisavalt raha oma tavapärase elustiili säilitamiseks, siis pead laenutähtaega lühendama. See ei muutu teile keerulisemaks, kuna makse ei suurene. Ja intressikasu on käegakatsutav.

Tähtaja lühendamisest saadava kasu kontrollimiseks võite võtta ühendust pangaga ja paluda näha kahte ajakava võimalust: esimene - tähtaja lühendamisega, teine ​​- ennetähtaegse tagasimakse makse vähendamisega sama summa võrra. .

Nad ei ütle teile valemit, mille alusel ennetähtaegse tagasimakse tegemisel arvutused tehakse. Ja töötajad teavad seda ainult üldiselt, kõik arvutab programm. Siiski saate hõlpsasti aru, milline variant on tulusam. Selleks tuleb mõlemas graafikus vaadata intressimaksetega veerus veergu “Kokku”. Kui laen on piisavalt suur, võib erinevus ulatuda 100-150 tuhande rublani.

Tähtaja lühendamisel on enammakse väiksem kui kuumakse vähendamisel.

Et mõista, kuidas laenu ennetähtaegne tagasimaksmine toimub, peate mõistma, kuidas igakuised laenumaksed tehakse.

Reeglina usuvad inimesed panka tulles töötajale raha andes, et nii sooritavad nad kohe laenumakse. Kuigi laenulepingus on kirjas, et see pole nii.

Konto, millel laenuvõlg on otse kajastatud, algab numbrist 455. Võtke dokumendid ja vaadake, millisele kontole raha hoiustate. See algab kas 423-st või 408-st.

See asjaolu ei sõltu sellest, millisest pangast laen võeti, kuna raamatupidamissüsteem on kõikjal sama, seda reguleerib Venemaa Pank.

Deponeerite sellele kontole raha ja see jääb sinna kuni järgmise maksekuupäevani. Ja sellel päeval lähevad need automaatselt kontole 455, kus need kajastuvad kuumaksena.

Olenemata sellest, kui palju te mahakandmiseks kontole panite, kulub laenu tagasimaksmiseks täpselt graafikus ette nähtud summa.

Mida on vaja laenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks? Ennetähtaegse tagastamise õnnestumiseks tuleb see protseduur kas ise läbi viia oma isiklikul kontol oma panga kodulehel või tulla panka ja öelda töötajale, et soovid, et laenule kulutaks plaanitust rohkem raha.

Seejärel laseb töötaja teil ennetähtaegse ülesütlemise avalduse allkirjastada. Igal pangal on oma vorm, kuid kindlasti on seal info laenulepingu, summa ja mahakandmise kuupäeva kohta.

Tõenäoliselt ei pea te ise avaldust kirjutama: sellised vormid genereerib tavaliselt programm, mille järel klient lihtsalt allkirjastab.

Avalduse täitmise tähtaeg tuleks krediidiasutusega selgeks teha: mõnes kohas tehakse tagasimakse järgmisel, teisal samal tööpäeval. Ja mõned pangad kasutavad ennetähtaegset tagasimaksmist Internetis.

Kes saab taotleda ennetähtaegset tagasimakset?

Tarbimislaenu puhul on laenuvõtjaks tavaliselt üks inimene. Kaaslaenajad on üsna haruldane nähtus. Kuid hüpoteegi, vastupidi, võtavad abikaasa ja naine sageli ühiselt. Lisaks on paljudes pankades nõutud, et abikaasad peavad saama kaaslaenajateks.

Nendel juhtudel tekib küsimus, kas laenulepingus teisel kohal olev isik saab ennetähtaegse tagastamise protseduuri läbi viia. Nõuded sõltuvad muidugi pangast.

Seaduse seisukohalt on aga mõlemal kaaslaenajal ühise laenu osas absoluutselt võrdsed õigused ja kohustused.

Igal kaaslaenajal on õigus ennetähtaegseks tagasimaksmiseks (täielik või osaline).

Vastupidine olukord on siis, kui üks abikaasadest võtab laenu ja teine, kes ei ole kaaslaenaja, soovib läbi viia ennetähtaegse tagastamise protseduuri. Ta saab kontole raha üle kanda, kuna seda saab teha igaüks, kuid ta ei saa kirjutada ennetähtaegse tagasimaksmise avaldust.

Varajane tühistamine volikirjaga

Sel juhul tuleb laenuvõtjal kas tulla panka või paluda tal väljastada abikaasale notariaalselt tõestatud volikiri, kuhu ta kirjutab, milliseid volitusi ta kasutada lubab.

Mida täpsemalt on kirjeldatud halduri õigusi volikirjas, seda parem. Igal pangal on oma protseduur, kuidas halduri poolt laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, seega ei tasu üldistest fraasidest lahti lasta.

Olenemata kreeditorpangast peab notar volikirjale lisama järgmised andmed:

• printsipaali ja volitatud esindaja andmed;
• laenuleping, mille kohta väljastatakse volikiri;
• toimingud, mille sooritamine on käesoleva volikirjaga ette nähtud (tõendite saamine, täielik või osaline ennetähtaegne tühistamine jne).

Kui selgub, et volikirjas on kirjas vaid õigus vormistada tarbimislaenu ennetähtaegne tagastamine, siis pärast seda vaevalt ei öelda, kas raha õnnestus maha kanda või tekkisid mingid probleemid.

Järeldus

Seega võivad kõik kaaslaenuvõtjad teha ennetähtaegse tagasimakse mis tahes summa eest. Seda saab teha nii sageli kui soovitakse, pankadel ei ole õigust sellesse protseduuri sekkuda. See mängib kliendile kätte, nii et võimalusel on parem laen enne tähtaega tagasi maksta.

Maksimaalse kasu saamiseks tuleks kuumakse asemel pigem laenu tähtaega lühendada. Mis puudutab küsimust, millal saab pangalaenu ennetähtaegselt tagasi maksta, siis on soovitav seda teha lepinguperioodi esimesel poolel: intresside sääst on maksimaalne.

Soov võlgadest vabaneda ja laen võimalikult kiiresti tagasi maksta on arusaadav ilmselt kõigile. Laenuvõtjad, kes teevad plaanist suuremaid kuumakseid või lõpetavad laenu enne tähtaega, taotlevad samu eesmärke - vähendada oma laenu enammakset ja vabaneda võlgniku staatusest. Kui lihtne on võlgade ennetähtaegse tagastamise protseduur ja kas see võimaldab oluliselt vähendada laenukulusid? Sellest, aga ka laenu ennetähtaegse tagastamise protsessi tehnilisest küljest räägime lähemalt.

Laenu täielik ja osaline ennetähtaegne tagasimaksmine

Saate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta nii täielikult kui ka osaliselt. Esimesel juhul kannate kontole summa, mis on võrdne laenu “keha” jäägi ja tagasimaksmise hetkel kogunenud intressiga. Pärast seda suletakse teie võlg panga ees. Teisel juhul maksate summa, mis ületab graafikus määratud kuumakse. Laen ei ole suletud, kuid pangatöötajad on kohustatud andma teile muudetud tagasimaksegraafiku: vastavalt lepingule vähendatakse kas planeeritud makset või laenutähtaega (mõlemal juhul vähendatakse kogunenud intressi suurust).

Pangad on alati püüdnud laenu ennetähtaegse tagastamise korda võimalikult keeruliseks muuta ja muuta see kliendi jaoks kahjumlikuks. Seda soovi seletati lihtsalt: rahastajad ei tahtnud oma kasumist intressi näol kaotada. Nüüd on olukord mõnevõrra muutunud, kuid probleemsed küsimused on endiselt alles. Järgmisena vaatleme võlgade ennetähtaegse tagastamise õiguslikke aluseid ja uurime, milliseid muudatusi on tehtud kehtivates seadustes viimase 2 aasta jooksul.

Ennetähtaegne tagasimaksmine – probleemi juriidiline pool

Laenu ennetähtaegse tagastamise kord on reguleeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikuga. 19. oktoobril 2011 võeti vastu föderaalseadus nr 284-FZ "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 809 ja 810 2. osa muutmise kohta". See normatiivakt keelas ametlikult laenuvõtjatelt trahvide ja trahvide sissenõudmise ennetähtaegse tagastamise eest. Eelkõige sätestab seadus:

1. Pangal on õigus saada lepingu alusel laenuvõtjalt intressi, kaasa arvatud kuni võla täieliku või osalise tagasimaksmise päevani (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 809 punkt 4). Varem oli pankadel õigus nõuda intressi maksmist kogu lepingu kehtivusaja eest (olenemata sellest, millal laenuvõtja laenu tegelikult lõpetab), samuti nõuda trahve ja sunniraha graafikust kõrvalekaldumise eest. Pange tähele, et sellel seadusel on tagasiulatuv jõud, st isegi kui teie laenulepingus on kirjas panga õigus nõuda võla ennetähtaegse täieliku või osalise tagasimaksmise eest tasumist, on seaduse nr 284-FZ kohaselt need normid kehtetud.
2. Laenuvõtja kohustus teavitada laenuandjat oma kavatsusest võlg ennetähtaegselt tagastada vähemalt 30 päeva enne kavandatud tagasimaksekuupäeva, kui lepinguga ei ole ette nähtud teistsugust lühemat tähtaega (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 810). See kehtib ainult eraisikutele antud laenude kohta. Tegelikult peab laenuvõtja selle seadusest tuleneva nõude täitmiseks pangaga isiklikult ühendust võtma ja koostama teatise, mille ta on kohustatud aktsepteerima ja registreerima.
3. Võla ennetähtaegse tagastamise võimalus võlausaldaja nõusolekul (tsiviilseadustiku artikli 810 punkt 2). Varem seda punkti tsiviilseadustikus ei olnud. Nüüd on pankadel, kes ei saa laenuvõtjaid trahvida, õigus keelata neilt ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus. Paljud finantsasutused kasutavad seda ära, eriti kui tegemist on hüpoteeklaenude ja autolaenude tasumisega. Mõnel juhul näitavad pangad laenu ennetähtaegse tagastamise miinimumsumma. Formaalselt tehakse seda selleks, et vältida klientide võimaluste kuritarvitamist, praktikas aga selleks, et piirata kliendi õigust vähendada laenu enammakset.

Lähitulevikus on oodata teisigi muudatusi seadusandlikus raamistikus: sel sügisel arutab riigiduuma teisel lugemisel seadust “Tarbijalaenu”, mis näeb ette hüpoteeklaenude ennetähtaegse tagastamise keelu või tasu kehtestamise. laenulepingu esimese aasta jooksul.

Laenu ennetähtaegse tagastamise skeem võib pangati erineda. Järgmisena vaatleme peamisi võimalusi ja anname soovitusi neile laenuvõtjatele, kes soovivad oma laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, ilma et tekiks probleeme võlausaldajatega.

Laenu ennetähtaegse tagastamise reeglid ja põhilised soovitused laenuvõtjatele

Enamik panku on kogu laenu või selle osa ennetähtaegseks tagastamiseks heaks kiitnud järgmise skeemi:

• laenusaaja külastab vähemalt 30 päeva enne ettenähtud tagasimaksetähtaega pangakontorit, kus laen väljastati ja koostab oma kavatsuse kohta teatise, märkides ära eeldatava maksesumma;
• Tavaliselt tuleb vastuse saamiseks helistada juhatajale. Enamikus pankades saab "vaikiva nõusoleku" kohe, kuid mõnikord peate ootama kuni 5 päeva;
• rahastajad ütlevad teile tähtaja, milleks makse tuleb tasuda. See on tavaliselt kohustusliku plaanitud makse tegemise kuupäev. Sel konkreetsel päeval ei pea te panka tulema. Kontole saab raha ette kanda, kuid graafik arvutatakse ümber graafikujärgse makse sooritamiseks määratud päeval (kui tagasimakse on osaline). Raha täieliku varajase tagastamise korral rakendatakse kuupäevapiiranguid harva, kuna ajakava ei ole vaja ümber arvutada;
• osalise tagasimakse korral tuleb kliendil pärast graafikujärgse makse sooritamiseks määratud päeva pöörduda muudetud maksegraafiku saamiseks pangakontorisse;
• raha täieliku tagastamise korral tuleb kliendil pöörduda filiaali poole ja saada kirjalik teade laenulepingu lõppemisest (tavaliselt väljastab pank kirjaplangile vormistatud kirja territoriaalüksuse juhi allkirja ja pitseriga). Teatis on vajalik vähemalt selleks, et olla kindel, et pangal ei ole enam teie vastu mingeid nõudeid ja teil pole tasumata võlga, millelt siis arvestatakse intressi ja viivisid. Samuti võidakse neid kirju nõuda teisest pangast laenu taotlemisel ja vaidlusi kliendi krediidiajalooga. Krediidiasutused võivad "unustada" BKI-le anda teavet selle kohta, et olete laenu eelnevalt sulgenud.

Eespool kirjeldatud skeem on kõige levinum. On ka variatsioone, näiteks:

• mõned pangad võivad graafiku igal päeval ümber arvutada, nii et saate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta igal teile sobival ajal;
• muudetud ajakava võidakse väljastada enne makse sooritamist, kuid see jõustub pärast võla osalist ennetähtaegset tasumist;
• Mõnes krediidiasutuses on ennetähtaegse tagasimaksmise protsess nii palju kui võimalik lihtsustatud. Panka teavitamata saate iseseisvalt, näiteks internetipanka kasutades, kanda oma kontole summa, mis ületab plaanitud makse ning seejärel välja printida värskelt koostatud maksegraafiku. Sel juhul on täieliku ennetähtaegse tagastamise korral siiski soovitatav pöörduda filiaali poole ja saada kiri laenu sulgemise kohta.

Olles kaalunud ennetähtaegse tagasimaksmise korda, peaksime tagasi pöörduma selle eeliste küsimuse juurde. Sellest täpsemalt.

Ennetähtaegse tagasimaksmise eeliste arvutamine: millal on soovitatav graafikust "ees olla"?

Nagu näete, kui maksate oma võla kuus kuud enne tähtaega, vastupidiselt levinud arvamusele, säästate annuiteedikavaga rohkem.

Seega oleme veendunud, et võla ennetähtaegne täielik ja osaline tagasimaksmine on alati kasulik, hoolimata sellest, et pangad püüavad seda protseduuri igal võimalikul viisil keerulisemaks muuta. Raha kogudes ja aega võttes saate oluliselt vähendada laenu enammakse suurust. Lisaks mõjub “võlgniku” staatusest vabanemine inimesele alati viljakalt: finantsvabadus on oluline aspekt, mida ei tasu unustada.

Pangast laenu taotlemist kinnitab dokumentatsioon - lepingu vormistamine. See näitab laenusummat, perioodi, mille jooksul tuleb võlg tagasi maksta, samuti maksegraafikut.

Laenu tagasimaksmise viise ei ole lepingus määratletud. Sellest tulenevalt saab klient valida endale sobivaima variandi, kuid ilma pangaga sõlmitud lepingu tingimusi rikkumata. Lisaks saab finantsasutus pakkuda oma klientidele erinevaid laenu väljastamise ja tagasimaksmise meetodeid.

Võlgade liigid

Nende kohta tuleks öelda paar sõna. Pank võimaldab kliendil valida isiklikult sobivatel tingimustel pangalaenu tagastamise viisi.

Laenatud vahendeid saab tagasi maksta:

Annuiteedimaksed

Valides selle võla tagasimakse võimaluse, tuleb kliendil tasuda iga kuu võrdsetes summades. Neid ei muudeta enne lepingu lõppemist.

Kui laenuvõtja maksab raha tagasi annuiteetmeetodil, tähendab see, et raha deponeeritakse samal sagedusel - iga kuu kindlal kuupäeval ning maksesumma on fikseeritud ega vähene enne laenu tagasimaksmise annuiteedi meetodit. kehtestatud periood.

Kuid summad näivad olevat samad, nende struktuurses komponendis on siiski erinevusi. See muutub aastaringselt, seega on esimene ja viimane makse erinev.

Annuiteedimakse näide

Klient võttis hüpoteeklaenu tähtajaga 15 aastat, summa oli 3 miljonit rubla ja aastaintress 10. Panga arvutuste kohaselt peab klient igakuiselt tagasi maksma 32 238 rubla. Summa jääb samaks, kuid struktuur on erinev.

Pangale võlgnetavat põhivõlga nimetatakse “laenu kehaks”. Kui laenuvõtja teeb esimese sissemakse, läheb laenusumma tagasimaksmiseks umbes 8000 rubla ja ülejäänud summa on intressid. Ja need ei vähenda laenu põhisummat.

Esimesed kuus kuud teeb klient makseid laenu pealt, mida kasutatakse intressimakseteks. Kuid kuue kuu pärast hakkab sisse voolama raha põhivõla tasumiseks.

Omapära on see, et klient maksab esmalt intressi ära. Alles mõne aja pärast makstakse “laenu keha” tagasi. Järk-järgult väheneb intressimakse ja suureneb põhiosamakse. See muudab laenu struktuuri, kuid maksesumma jääb muutumatuks. Klient ei tea alati nendest võlgade muutustest. Tema jaoks on reeglina oluline maksesumma muutumatus.

Kui laenuvõtja on mitu aastat pidevalt pangakontole raha sisse kandnud ja lõpuks on võlasumma veidi vähenenud, tähendab see, et kogu aeg maksis ta intressi, mitte põhivõlga.

Kiireks põhivõla tagasimaksmise juurde liikumiseks saab kasutada laenu ennetähtaegse tagastamise meetodit. Kuid see ei sobi igale võlgnikule.

Samas ei ole vaja laenu tagasimakse säästmiseks lepingut täielikult sulgeda. Eksperdid märgivad, et piisab põhimakse summast suurema võimaliku summa sissemaksmisest ning hilisem ümberarvestus vähendab intressimäära ja kogumakset.

Hoiused tasub teha võimalikult varakult. Sest mida rohkem aega on möödunud laenu tagasimakse algusest, seda vähem tulusam on ennetähtaegne makse. Kui selline makse tehakse võla tagasimakse esimeses osas, siis saab intressimakset ja kuutasu oluliselt vähendada. Hilisem ennetähtaegne enammaksmine ei suuda sellist kasu tuua, kuna tagastatakse suur intressisumma.

Annuiteedimakse arvutamine

Laenu taotlemisel on kõik tehtud. Kuid kui klient soovib veenduda, et maksed on õigesti arvutatud, saab ta iseseisvalt teha arvutusi järgmise valemi abil:

X=S*(P+(P/(1+P)С – 1))

X on iga kuu väljamakstav maksesumma;

P - intress (1 kuu eest). Et teada saada, millega P on võrdne, tuleks põhimäär jagada aastaga. Täpsemalt 12 kuuks;

C - laenu tähtaeg.

Arvutamise käigus peate põhivõlale ("laenukogule") lisama kogu perioodi intressid ja jagama summa aastate arvuga. Peamine on seda tüüpi laenu puhul see, et laenusumma ja intressimaksed on erinevatel aegadel erinevad. See võimaldab pangal igal juhul kasu saada. Isegi kui klient soovib võlga ennetähtaegselt tasuda, saab laenu andev pool ikkagi head tulu.

Annuiteedi maksmise plussid ja miinused

Sellel laenu tagasimakse meetodil on mitmeid eeliseid:

1. Lihtne maksete arvutamine, saate igakuise võla tasumise kulud ette planeerida.
2. Kui rahvusvaluutade kurss langeb, vähendatakse makset.
3. Summa on fikseeritud ja muutumatu kogu perioodi jooksul.

Kuid igal süsteemil on oma puudused, sealhulgas sellel. Need sisaldavad:

1. Suured enammaksed intresside ja lepingu kestuse tõttu. Mida pikem on laenutähtaeg, seda olulisem on enammakse.
2. Kliendil on raske annuiteedisüsteemi alusel summat iseseisvalt arvutada.
3. Laen on kasulik tasuda ennetähtaegselt alles maksetähtaja esimesel poolel, sest esialgu lähevad laenuvõtja poolt tagasimakstavad vahendid intresside tasumiseks ja seejärel laenukorpusesse.

Kas see võlgade tagasimaksmise viis kliendile sobib või mitte, on tema enda otsustada.

Diferentseeritud maksed

See on teine ​​võimalus laenu tagasimaksmiseks. Peamine erinevus sellise makse ja annuiteetmakse vahel on igakuiste sissemaksete suuruse muutus. Mida kauem laenuvõtjal laenu tasumiseks aega kulub, seda väiksem on makse. Kuid need ei erine koostiselt: "laenu keha" ja intressid.

Põhisumma jääb muutumatuks kogu lepingu kehtivusaja jooksul. Intressi kandev võlg aga väheneb. Seoses intresside vähenemisega muutub ka sissemakse suurus.

Diferentseeritud makse näide

Laenutingimused on samad, mis võla tagasimaksmise annuiteetmeetodil. Võrreldes alg- ja lõppmakse struktuuri, on märgata suurt erinevust - on toimunud summa vähenemine.

Viimases makses, erinevalt esimesest, intressiosa peaaegu puudub. Põhiline laenukoormus jääb võlgade tagasimaksmise esimestesse etappidesse, seejärel väheneb see järk-järgult. Seetõttu ei sobi diferentseeritud laenu tagasimakse viis kõigile. Mitte igal maksjal pole võimalust suuri algmakseid teha.

Kui võrrelda kahte võla tagasimaksmise meetodit omavahel, näete, kui palju summad erinevad. Samade esialgsete lepingutingimuste kohaselt on annuiteedimakse suurus aasta lõpuks 5 867 344 rubla ja diferentseeritud makse suurus 5 262 501 rubla. Seetõttu on see kõige tõhusam viis laenuintresside tagasimaksmiseks. Erinevus on kolossaalne.

Diferentseeritud maksete arvutamine

Selle arvutamine on palju lihtsam kui annuiteedi arvutamine. Arvutuste tegemiseks peate lisama võla "laenu keha" põhisumma koos kogunenud intressidega. Laenusumma jagatakse laenu kuude arvuga.

Näide. Laenuvõtja võttis 3 miljoni rubla suuruse hüpoteegi kümneks aastaks, intressimäär oli 12 protsenti.

3 000 000 hõõruda. / 120 kuud = 25 000 hõõruda. Protsent muutub pidevalt, seega poole summa (1 500 000 rubla) maksmisel näeb edasine arvutus välja järgmine: ((1500 000*12%)/12)/100= 15 000 rubla.

Diferentseeritud maksmise plussid ja miinused

Selle laenu tagasimakse meetodi eelised:

1. Laenu enammakse on oluliselt vähenenud. Selle põhjuseks on madalamad intressimäärad kogu laenuperioodi jooksul.
2. Lihtne maksearvestus.
3. Maksesumma väheneb iga kuu, mis vähendab laenuvõtja krediidikoormust ja muudab võlakulude kandmise psühholoogiliselt lihtsamaks.

Kuigi sellel makseskeemil on selgeid eeliseid, on ka puudusi:

1. Te ei saa automaatset makset lubada, kuna võlasummad on iga kuu erinevad.
2. Võite hoiustada vähe raha ja jääda hiljaks, seega peate järgmise makse täpsustamiseks alati graafiku või pangaga ühendust võtma.
3. Esialgu on laenusummad väga suured.

Laenu kogusumma ja tagasimaksetähtaegade hulgast valitakse välja soodsaim laenu tagasimakse liik. Tasub teada, et valitud meetodit ei saa kogu lepingu kehtivusaja jooksul teise vastu vahetada.

Sularaha laenu tagasimaksmise viis

Laenu eest on võimalik maksta sularahas, kuid see on äärmiselt ebamugav, kuna tuleb raha kassasse sisse kanda. Selleks peate isiklikult harukontorisse tulema.

Kassa kaudu tasub tasuda, kui:

• järgmise makse tegemiseks on jäänud vähe aega;
• klient ei soovi maksta ülekandetasu;
• laenuvõtjal puudub kindlus vahendite korrektse enesekrediidi suhtes.

Sularaha kasutavad ainult eraisikud, ettevõtete jaoks on see ebamugav ja vastuvõetamatu.

Laenu tagasimaksmise viis sularahata

Kui inimene väärtustab oma aega, siis on kiireim võimalus tasuda pangaülekandega.

Sularahata ülekande tüübid:

1. Ülekanne plastkaardilt pangakontole.
2. Tagasimaksmine läbi raamatupidamise. Kui palk laekub töötaja kaardile, kantakse laenumakse summa automaatselt maha.
3. Elektrooniliste rahakottide ja mitme sularaha kasutamine.
4. Postiülekanne.

Sularahata ülekanne on võimalik teha kiiresti, kuid raha krediteerimine kontole võib võtta aega. Seetõttu on parem selle eest eelnevalt hoolitseda.

Pangad annavad oma klientidele võimaluse valida laenu tagasimaksmise järjekord ja viisid. Laenuvõtja ise otsustab, kuidas ta maksab – kas annuiteedi või diferentseeritud maksega, deponeerib sularaha kassasse või teeb pangaülekande.

Igal juhul peab klient enne laenu taotlemist eelnevalt otsustama võla edasise tagasimaksmise üle. Ja kui ta saab hakkama ka suurema summa esialgse laenukoormusega, tasub enammaksete arvelt säästmiseks valida kahanevate maksetega tagasimaksesüsteem.