Laenu väljastamisel teavitab pank klienti laenu kasutamise intressimäärast. Sageli deklareerivad krediidiasutused kliente meelitada püüdes laenu kasutamise eest atraktiivset intressimäära, kuid mitte kõik laenuvõtjad ei pööra tähelepanu lisatasudele ja maksetele pangale, mis suurendavad oluliselt selle kulusid. Samas saavad krediidiasutused nendest tasudest rahalist kasu.

Vastavalt vastuvõetud Venemaa Keskpanga direktiivile nr 2008-U on pangad kohustatud lepingus märkima laenu kogumaksumuse, sealhulgas laenuvõtja poolt nende kasuks tehtud maksed ühekordselt. Selles dokumendis on kirjas, et laenu kogumaksumuse arvutamisel on krediidiasutus kohustatud laenuvõtjat teavitama igat liiki maksetest, mida ta peab tema kasuks tasuma, sealhulgas märkima järgmiste toimingute arvutamise:

Laenu põhisumma tagasimaksmine;
- laenu kasutamise intresside tagasimaksmine;
- lepingu täitmise vahendustasu tasumine;
- laenu väljastamise vahendustasu maksmine;
- vahendustasud konto avamise ja pidamise eest;
- arveldus- ja sularahateenuste, krediitkaardi teenindamise tasud.

Laenu täismaksumuses sisalduvad ka kohustuslikud maksed kindlustusseltsidele, notarite ja juristide teenuste tasud erinevate vajalike dokumentide vormistamisel laenu tagatiseks panditud vara pantimiseks.

Laenu kogumaksumus ei sisalda kohustusliku liikluskindlustuse kindlustusmakseid, sularahas laenu saamise ja tagastamise tasusid, sh sularahaautomaatide kaudu makseid (mõnikord võivad need intressid ulatuda 3-5% kogusummast). Arvesse ei võeta ka võimalikku trahvi maksmist laenu hilinemise, kaardi blokeerimise eest, kolmandate isikute krediidiorganisatsioonide poolt krediitkaardile raha kandmise vahendustasu kinnipidamise jms eest.

Efektiivse intressimäära ja alternatiivkulu mõiste

Kõik ülaltoodud maksed suurendavad laenuvõtja jaoks oluliselt laenu maksumust. Laenuturul valitseva karmi konkurentsi tingimustes keelduvad pangad aga klientide meelitamiseks enamikul juhtudel võtmast enamikku vahendustasusid, kuid ka sel juhul on laenu maksumus kõrgem kui lepingus kirjas. Seda seetõttu, et on olemas efektiivse intressimäära ja liitintressi kontseptsioon. Sel juhul võetakse laenu kogumaksumuse arvutamisel arvesse laenuvõtja saamata jäänud kasumi summat, mille ta oleks saanud oma rahaasjadest välja teenida, kui ta poleks sellega laenu intressi maksnud, vaid pannud selle hoiule. huvides.

Laenumaksumuse kogusumma väljaselgitamiseks peab laenuvõtja enne lepingu allkirjastamist hoolikalt läbi lugema dokumendi, millele ta allkirjastab.

Laenuhind on laenuvõtja jaoks peamine kriteerium laenupakkumise valikul. See on laenuraha kasutamise tasu rahaline väljendus, mis kajastab laenu enammakstud summat.

Mis määrab laenu hinna?

Laenu hind on tihedalt seotud krediidisuhete tasustamise põhimõttega, kuna Pank saab laenu väljastades tulu. Laenuintress määratakse panga laenu väljastamisel saadud tulu ja laenusumma suhtena. Näiteks laenusummaga 100 tuhat rubla. ja laenu hind on 25 tuhat rubla. aasta määr on 25%.

Laenu hinna määrab otseselt intressimäära tase. Viimane kujuneb erinevate laenuliikide nõudluse ja pakkumise vahekorra mõjul. See sõltub mitmest tegurist:

Majapidamiste hoiuste kaasamise dünaamika, samuti hoiuste keskmine intressimäär;

Majandusolukord riigis (inflatsioonimäär jne) - laenuintress peab katma inflatsioonimäära;

Vene Föderatsiooni Keskpanga krediidipoliitika, refinantseerimismäär, millega Vene Föderatsiooni Keskpank laenab teistele pankadele;

Keskmine intressimäär pankadevahelisel laenuturul;

Panga varade struktuur, mida suurem on kaasatud vahendite osakaal, seda kallim on laen;

Konkurentsi tase turul, mis mõjutab laenuvõtjate laenunõudlust, mida väiksem see on, seda odavam on laen;

laenu kestus ja liik;

Laenu riskiaste – ilma käendajateta tagatiseta laenud on kõrgema riskiastmega ja väljastatakse kõrgema intressimääraga.

Kuidas kujuneb laenu reaalne hind

Tundub, et laenu reaalse hinna arvutamine, teades aastaintressi ja laenu tähtaega, on üsna lihtne. Kuid sel juhul on lõkse ja laenu tegelik hind võib olla fikseeritud intressimäärast mitu korda kõrgem.

Laenumaksed koosnevad maksetest põhivõla tagasimaksmiseks, laenuintressidest ja vahendustasudest. Viimased on lepingu sõlmimise etapis sageli kasutajate silme eest varjatud. Need võivad sisaldada tasusid laenu töötlemise ja väljastamise, konto avamise ja pidamise ning selle hoolduse eest.

Mõned pangad võtavad sularaha väljavõtmise eest lisatasu (tavaliselt krediitkaartide kasutamisel).

Lepinguga võidakse kehtestada ka väljamaksed kolmandatele isikutele laenusaaja kulul. Reeglina kehtib see hüpoteeklaenude kohta, mis nõuavad tasu hindajate, kindlustusandjate, notarite jms teenuste eest, või autolaenu (KASKO tasumine). Kõik see võib viia selleni, et määr 20% aastas, võttes arvesse kõiki komisjonitasusid, võib muutuda 50%.

Laenu kuludesse saab eraldi lisada trahvid ja igakuiste maksete hilinenud trahvid. Need on iga panga jaoks individuaalsed.

Hiljuti on Venemaa seadustesse ilmunud seadused, mis kaitsevad laenuvõtjaid varjatud tasude ja intresside eest. Pank on kohustatud laenusaajat teavitama kõigist laenumaksete liikidest ja tähtaegadest.

Seega peavad pangad vastavalt Venemaa seadustele teatama laenuvõtjale laenu kogumaksumusest (FLC), mis on väljendatud protsentides. See peab sisaldama kõiki lepinguga kehtestatud makseid. Samuti kohtud

Raske on isegi ette kujutada, kui laialt levinud on laenamine nii era- kui ka juriidilistele isikutele Venemaal. Enamikul pangandusorganisatsioonide klientidest pole aimugi, kuidas laenu kogumaksumust arvutatakse. On neid, kes kahtlustavad varjatud maksete olemasolu, teised ei pööra terminile PSC üldse tähelepanu. Kuid on ka neid, kes mõistavad, et laenu enammaksmine, millest pangajuhid sageli räägivad, on hoopis teine ​​mõiste.

Kõige sagedamini pöörab tarbija tähelepanu intressimäärale, mille pank oma töötasuks määrab. Kuid optimaalse variandi valik võib sõltuda ka erinevatest tasudest, vahendustasudest, kindlustusest jne. Olemasolevate laenutoodete analüüsimisel on soovitatav neid tegureid arvesse võtta.

Laenu täiskulu – mis see on?

Peame püüdlema selle poole, et iga laenuvõtja saaks aru, mis on laenu kogumaksumus. Igakuist tagasimakset nõudva laenutoote märgitud intressimäär on alati väiksem kui selle kogumaksumus.

Need parameetrid võivad olla omavahel võrdsed, kuid ainult olukorras, kus laenusaaja on pangaga sõlmitud lepingu tingimuste kohaselt kohustatud laenutähtaja lõppedes kogu võla ühekordselt tagasi maksma. Laenu kogumaksumus on kõige olulisem näitaja, millega on kindlasti soovitatav finantstoote valikul arvestada. PSK on laenu tegelik maksumus, mis on väljendatud protsendina aastas. See termin on meie riigis tuntud juba üsna pikka aega. Tarbijalaenu seadusest leiate valemi, mille järgi ÜVK arvutatakse, ja nõuded selle väärtuse märkimiseks laenulepingu põhiosas. Varem asendati see mõiste teisega -.

"efektiivne laenuintress"

Pangandusorganisatsioonid eristavad teadlikult PSC ja intressimäära mõisteid. Täiendavad vahendustasud ja kindlustus on märgitud protsentides teadlikult arvestamata. See on konkreetne turundusotsus tarbijate meelitamiseks. Ja see tõesti toimib!

Laenu kogumaksumuse arvutamise valem

Selge arusaam sellest, mis on laenu PSC, ja ka selle näitaja arvutamise meetod võimaldab laenuvõtjal laenupakkumisi omavahel võrrelda. See tähendab, et tarbija saab valida enda jaoks kõige kasumlikuma finantstoote.

ÜVK digitaalse väärtuse arvutamiseks liidetakse kõik kogunenud vahendustasud, laenusumma ja kogunenud aastamäära summa. Selleks, et klient saaks selle näitaja iseseisvalt ja täpselt välja arvutada, pakuvad krediidiorganisatsioonid kasutamiseks mitmesuguseid laenukalkulaatoreid.

Näitajad, mida võetakse arvesse PSC arvutamisel Vaadeldav näitaja on protsent laenu kogusummast, st

PSK on krediidivahendite kasutamise hind.

Seaduse järgi tuleb laenulepingusse märkida kogu teave PSK kohta. Andmed UCI vahemike kohta peaksid olema kättesaadavad ka laenude väljastamise kohas. Laenu kogumaksumuse arvutamise protsessis

1. tuleb arvestada:
2. Laenuorgani alusel tehtud maksed.
3. Intressimaksed.
4. Tasu krediitkaartide teenindamise eest, millelt laenuvõtja teeb laenumakseid.
5. Maksed kolmandatele isikutele, kui see on laenulepingus ette nähtud.
6. Kohustusliku kindlustuse maksed ja maksed vabatahtliku kindlustuslepingu alusel.

Kuidas muutub laenu kogumaksumuse näitaja pärast uue valemi kasutuselevõttu?

Lisaks on tarbijalaenu seaduses selgelt sätestatud parameetrid, mis Kogumaksumuse arvutamisel ei tohiks mingil juhul arvesse võtta:

1. Maksed, mis on tehtud seaduses, mitte laenulepingus sätestatud nõuete alusel (näiteks selline makse on tagatiskindlustus).
2. Laenuvõtja poolt laenukohustuste täitmata jätmise tõttu tasutud trahvid ja trahvid.
3. Tasu laenu lepingus ettenähtust varem tagasimaksmise eest.
4. Laenuvõlga puudutava teabe esitamise eest tasumine.

Kui saate laenu kaardile, siis PSK arvestuses Samuti ei võeta arvesse:

1. Pangale laekunud vahendustasud konto täiendamise eest kolmandate isikute laenuandjate juures.
2. Tasud tehingute eest, mis nõuavad konverteerimist (st konto valuutast erinevas valuutas).
3. Maksed kaarditehingute peatamise eest.
4. Maksed kaardil arvelduskrediidi limiitide ületamise eest.
5. Tasu sularaha väljavõtmise eest kolmandate isikute sularahaautomaatidest.
6. Pangakaardi kordusväljastamise eest tasumine.
7. Stop-nimekirjade komisjon.

Lisaks on mitmeid makseid, mida peetakse ebaseaduslikeks, kuid mõned pangad võtavad jätkuvalt oma klientidelt tasu (näiteks laenukonto pidamise või laenu ennetähtaegse tagastamise tasu). Sel juhul saab tarbija oma huvide kaitseks pöörduda Rospotrebnadzori poole.

Lisaks peab krediidituru tarbija mõistma, et UCI väärtust saab ise mõjutada. See ei juhtu mitte registreerimisel, vaid laenu tagasimaksmise käigus. Seda võib seletada asjaoluga, et seda näitajat arvutavad pangad, võttes arvesse kogu laenuperioodi.

Ennetähtaegse tagastamise korral mõjutab võlgnik kogu maksumust. Lõppude lõpuks, mida väiksemad on kõik laenuvõtja kulud, seda kiiremini tasub ta kogu võlasumma. Nendel juhtudel säästab pangaklient intressimääralt, vahel ka kindlustuselt.

Erilist tähelepanu tuleks pöörata

Juba mainitud tarbijalaenu seaduse avaldamisega sooviti peatada pangandusorganisatsioonide manipulatsioonid, mis on seotud venelaste vähese finantskirjaoskusega.

Kuid juba selliste maksete olemasolu, mida laenu kogumaksumuse arvutamisel ei arvestata, võimaldab krediidiasutustel määrata suuri vahendustasusid. Sellel on hoiatus: klient ise valib, kas ta kasutab seda või teist teenust või mitte. Kuid pangad püüavad alati veenduda, et laenuvõtja on tegelikult sunnitud kasutama konkreetset teenust. Ja just siin saavad finantsorganisatsioonid kaasata kõik need maksed, mis varem kandsid muid nimesid.

Seetõttu on panka tarbetute vahendustasude võtmises väga raske süüdistada. Lepingus peab olema märgitud iga kirje, millega kaasneb enammakse. Ja kui pank nõuab ebamõistlikku enammakset, siis Tarbijal on alati õigus pangateenuseid mitte kasutada. See tähendab, et see on laenuvõtja iseseisev otsus.

Et pank ei saaks oma kasu kodanike poole pöörduvate kodanike teadmatusest, soovitatakse elanikkonnal vähemalt pealiskaudselt uurida majanduse põhialuseid, et tõsta oma finantsintellekti taset. Kui kodanik analüüsib sobiva laenu valimisel laenupakkumisi iseseisvalt, siis on soovitatav mitte kõhkleda sõlmitud lepingu iga punkti kohta halduri üksikasjalikku ülekuulamist. Ja ainult sel juhul saab tarbija usaldusväärse vastuse küsimusele, kui palju see kõik maksab.

Pangad, nii era- kui ka avalikud, püüavad oma laenupakkumistega kliente meelitada. Sel põhjusel võib kuulutustes sageli näha ahvatlevaid laenuintresse, kuid tegelikkuses on enammakse suur summa. Laenu kogumaksumus on valem, mille dekodeerimine sisaldab lisaks intressimäärale kõiki tarbija- või muu laenu lisamakseid.

Mis on laenu kogumaksumus?

Olles ära kasutanud panga pakkumist sealt raha laenata, peaksid alati teadma, et intress on vaid tasu raha kasutamise eest. Lisaks lisanduvad vahendustasud, mis lisanduvad samuti kuumaksetele. Nende komponentide kogusummat nimetatakse täisintressimääraks. PSK, selle näitaja lühend, on peamine väärtus, millele peate laenu valimisel keskenduma. Teave laenu täismaksumuse kohta on toodud aasta protsentides ja see on märgitud pangalaenulepingu üleval paremas nurgas.

Varem kasutati efektiivse intressimäära mõistet. See arvutati liitintressi valemiga, mis hõlmas laenusaaja saamata jäänud tulu laenu intressimaksete summa võimalikust investeerimisest laenuperioodi jooksul laenuga sama intressimääraga. Sel põhjusel oli intressimäär nominaalmäärast kõrgem ka lisamaksete puudumisel. See ei kajastanud laenuvõtja tegelikke kulusid võla teenindamiseks, millest pangaklient sai teada alles siis, kui saabus aeg laenu eest tasuda.

Õiguslik regulatsioon

Seda olukorda nähes asus keskpank tavainimeste poolele ja kohustas kõiki finantsasutusi teavitama kliente laenu kogumaksumusest. 2008. aastal andis Venemaa Pank välja juhise “Laenu kogumaksumuse arvutamise ja laenuvõtjale teatavaks tegemise korra kohta”. Pärast föderaalseaduse "Tarbimiskrediidi (laen)" jõustumist ja see juhtus 1. juulil 2014, määratakse laenatud vahendite kogumaksumuse väärtus sõltuvalt keskpanga kehtestatud laenu keskmisest turuväärtusest. .

Kuidas laenu hinda teada saada

Tähelepanuväärne on see, et mikrokrediidiettevõtetes näidatakse alati kogu laenu maksumus ning kõik muud maksed on seotud ainult viiviste ja kohustuste täitmata jätmise trahvidega. Pangas on põhinäitaja laenu kasutamise intressimäär. Laenuga seotud lisamaksed on märgitud lepingus ja selle lisakokkulepetes eraldi punktides.

Laenu kogumaksumuse teatamine

Varem võis PSC indikaator olla lepingus märgitud, aga seal oli väärtus väikeses kirjas kirjas, mis kohe silma ei jäänud. Vastavalt föderaalseadusele on laenuleping jagatud kaheks osaks: üld- ja individuaalsed tingimused. Nii et teises osas, mis on tabelikujuline, tuleb PSC number kirjutada suurimas kirjas, mida kujunduses kasutatakse. Teave näidatakse raamis, mis peab katma vähemalt 5% kogu lehe pindalast, millele on kirjutatud üksikud laenutingimused.

Mida sisaldab kogu laenukulu?

PSC maksimaalne võimalik väärtus ei tohiks ületada kolmandikku keskmisest turuväärtusest ja see edastatakse laenuvõtjale tõrgeteta. Selleks, et mõista, kust PSC lõplik arv pärineb ja miks see võib mõnikord erineda reklaamis või krediidiasutuse veebisaidil olevast väärtusest, peate teadma kõiki selle komponente. Nende hulka kuuluvad:

• laenu põhiosa ja selle intressid;
• taotluse menetlemise tasu;
• laenulepingute menetlemise ja väljastamise vahendustasud;
• intress (laenu)konto või krediitkaardi avamise ja iga-aastase teenindamise eest;
• laenuvõtja vastutuskindlustus;
• tagatise hindamine ja kindlustamine;
• vabatahtlik kindlustus;
• notariaalne kinnitamine.

Millised kulud ei tõsta laenu maksumust?

Lisaks ÜVK-s sisalduvatele kohustuslikele maksetele võib laenuvõtjalt nõuda muid makseid, mis ei mõjuta kuidagi tegeliku makse arvutamist, s.t. täishind:

• tasu lepingu mittetäitmise eest. See hõlmab igasuguseid trahve ja trahve, mis on kogunenud seoses järgmise makse hilinemisega.
• vabatahtlikud maksed. Nende hulka kuuluvad panga vahendustasud laenu ennetähtaegse tagastamise eest, maksed väljavõtete ja tõendite eest, kaotatud krediitkaardi taastamine jne.
• lisatasud. Siin räägime maksetest, mis ei ole kuidagi lepinguga seotud, kuid võivad olla kohustuslikud seoses Venemaa seadusandlusega (näiteks liikluskindlustuspoliis) või laenuvõtja enda algatatud (lisakindlustus).

Kuidas arvutada laenu kogumaksumust

PSK valemi kohta saad küsida juba enne lepingu sõlmimist pangakontoris. See tuleb esitada enne lepingu allkirjastamist. Saate seda ise arvutada. Kuid sel juhul on vaja arvutusse hoolikalt läheneda ja mitte ühtegi hetke vahele jätta, kuna see võib põhjustada ebatäpsusi. Väga sageli teevad laenuvõtjad tõsiseid vigu, lugedes lepingut tähelepanematult ja jättes teatud andmed välja.

PSK valem

Laenu kogumaksumus arvutatakse Venemaa Keskpanga kehtestatud standardite alusel. Valemit ennast ja arvutusalgoritmi täiustatakse pidevalt, seetõttu peate PSC ise määramisel taotlema uusimaid asjakohaseid andmeid, mis avaldatakse regulaatori veebisaidil. Viimased muudatused metoodikas tehti seoses tarbijalaenu seaduse vastuvõtmisega. UCS-i suurus arvutatakse järgmiselt:

PSC = i × NBP × 100, kus

PSK – laenu kogumaksumus, väljendatuna protsentides kolmanda kümnendkoha täpsusega;

NBP – baasperioodide arv kalendriaasta jooksul (keskpanga metoodika järgi võrdub üks aasta 365 päevaga);

i on baasperioodi intressimäär, mida väljendatakse kümnendkohana.

(VALEM)

Σ on “sigma”, mis tähendab liitmist (selles valemis - esimesest maksest kuni m-ndani).

DPk – lepingujärgse k-nda rahalise makse summa. Laenuvõtjale antav laenusumma on tähistatud märgiga “-” ja tagasimaksed “+” märgiga.

qk on täielike baasperioodide arv alates laenu väljastamise hetkest kuni k-nda makse kuupäevani.

ek – periood, mis on väljendatud baasperioodi osades, alates qk-nda baasperioodi lõpust kuni k-nda makse kuupäevani. Kui võlg tasutakse rangelt tagasimaksegraafiku järgi, on väärtus null. Sel juhul on valemil lihtsustatud vorm.

m – maksete arv.

i on baasperioodi intressimäär, väljendatuna mitte protsentides, vaid kümnendkohana.

Arvutusalgoritm

Nagu ülaltoodud arvutusvalemist näha, arvutatakse laenuintressid lihtsalt, välja arvatud näitaja, mida nimetatakse baasperioodi intressimääraks. See on kõige raskemini arvutatav näitaja, millega kõik ei tule toime. Mitmeaastaseid laene on füüsiliselt võimatu arvutada. Arvutuste lihtsustamiseks võite kasutada veebikalkulaatoreid või võtta ühendust otse pangaga. Lisaks, kui arvate, et lepingus antud kurss ei ole täpne, võite saata lepingu koopia keskpangale koos palvega õige väärtuse arvutamiseks.

Tarbimislaenu täiskulu

Enne tarbimislaenu lepingu sõlmimist on pangatöötajal kohustus laenuvõtjat teavitada laenu tegelikust maksumusest, mida sageli aetakse segi intressimääraga. Pangad võivad kehtestada tasu teenuste eest, näiteks internetipanga või SMS-teavituste eest, mille eest võetakse tasu ainult laenuvõtja loal. Täiskulu ei sisalda mitte ainult kogunenud intressidest tulenevat enammakse summat, vaid ka makset järgmiste toimingute eest:

• taotluse läbivaatamine;
• laenu väljastamine;
• pangakaardi väljastamine;
• sularaha väljavõtmine kassast;
• elukindlustus (valikuline).

Laenu hind auto ostmisel

Laenuga autot ostes peaks teadma, et tehinguga on seotud neli osapoolt. Esiteks on ostu rahastanud ostja ise ja pank ning teiseks müüja, kelleks võib olla autoesindus või eraisik, ja kindlustusselts. Tasub kohe öelda, et KASKO süsteemis autokindlustus on kohustuslik, kui sõiduk läheb tagatiseks panka. Vastasel juhul on kindlustuspoliisi ostmise nõue ebaseaduslik.

Autolaenu kogumaksumus arvutatakse, võttes arvesse makseid järgmistel esemetel:

• kogunenud intress;
• vahendustasud raha ülekandmise eest müüja kontole;
• tagatiskindlustus;
• dokumentide notariaalse tõestamisega kaasnevad lisakulud laenusaajale.

Hüpoteeklaenu kulud

Oma arvestite omanikuks saamine on hüpoteeklaenude tulekuga muutunud lihtsamaks. Pangad pakuvad erinevaid laenuvõimalusi – sissemaksega või ilma, valitsuse toetuste või sünnituskapitali kasutamisega – kõik see mõjutab laenu kogumaksumust. Kinnisvara ostmisel tuleb ÜVK-le lisaks intressi maksmisele lisada järgmine maksete nimekiri:

• tagatise kindlustamine (laenuvõtja maksed tagatise kindlustamise eest sisalduvad PIC-i arvestuses summas, mis on võrdeline laenuga tasutud kinnisvara hinnaga, samuti laenuperioodi ja kindlustuse suhtega periood, kui laenuperiood on lühem kui kindlustusperiood);
• kinnisvara hindamine;
• tehingu notariaalne kinnitamine;
• hüpoteeklaenu vormistamise ja raha kontole kandmise tasu.

Kõik maksed kolmandatele isikutele (notar, kindlustus ja muud ettevõtted) tehakse nende organisatsioonide tariife kasutades. Kui lepingus on ette nähtud minimaalne kuumakse, arvutatakse sellest tingimusest lähtuvalt tarbimislaenu kogumaksumus.

UCS-i arvutamise näide

• laenu põhisumma - 340 000 rubla;
• laenu tähtaeg – 24 kuud;
• määr – 13% aastas;
• laenutasu – 2,8% kogusummast;
• vahendustasu sularaha väljastamise eest panga kassast on 2,5%.

Allpool on igakuiste võrdsete maksetega süsteem. Perioodi eest kogunev intressisumma on 72 414 rubla (sellega saab tutvuda lepingus või maksegraafikus).

Seejärel arvutame laenu väljastamise ja raha väljamaksmise vahendustasu suuruse:

340 000 × 2,8% = 9520 rubla;

340 000 × 2,5% = 8500 rubla.

Pärast seda võtame kõik näitajad kokku ja saame:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubla.

Interneti-kalkulaator

Internetis on saadaval suur hulk krediidikalkulaatoreid, mis aitavad teil arvutada tavaliste laenude, mikrolaenude ja isegi arvelduskrediidi PSC. Siiski peate mõistma, et kuna iga pank kasutab oma intressimäära arvutamise versiooni, võivad andmed erineda. Lisaks tuleb arvesse võtta laenu väljastamise ja selle tagasimaksmise kuupäeva, samuti võlasumma tagastamise meetodeid: annuiteet, diferentseeritud või täpp.

Tarbimislaenu kogumaksumuse maksimaalne ja kaalutud keskmine väärtus

Keskpank arvutab ja avaldab kord kvartalis eri tüüpi tarbimislaenude keskmist turuväärtust. Peaasi, et maksimaalne laenuintress ei ületaks kaalutud keskmist intressi enam kui kolmandiku võrra. Allpool on toodud ametlikest allikatest võetud 2019. aasta 3. kvartali väärtused:

	Tarbimislaenu kogumaksumuse keskmised turuväärtused, %	Tarbimislaenu kogumaksumuse piirväärtused, %
Tarbimislaenud sõidukite ostmiseks, pantides need tagatiseks
sõidukid läbisõiduga 0–1000 km
sõidukid, mille läbisõit on üle 1000 km
Laenulimiidiga tarbimislaenud (vastavalt laenulimiidi suurusele lepingu sõlmimise päeval)
30 000-100 000 hõõruda.
100 000-300 000 hõõruda.
Üle 300 000 rubla.
Sihtotstarbelised tarbimislaenud, mida väljastatakse krediidivahendite ülekandmisel kaubandus- ja teenindusettevõttele kaupade (teenuste) eest tasumiseks, kui on olemas vastav leping (POS-laenud) ilma tagatiseta
30 000-100 000 hõõruda.
Üle 100 000 rubla.
Rohkem kui aasta:
30 000-100 000 hõõruda.
Üle 100 000 rubla.
Mittesihtotstarbelised tarbimislaenud, sihtotstarbelised tarbimislaenud ilma tagatiseta, tarbimislaenud võlgade refinantseerimiseks (va POS-laenud)
30 000-100 000 hõõruda.
100 000-300 000 hõõruda.
Üle 300 000 rubla.
Rohkem kui aasta:
30 000-100 000 hõõruda.
100 000-300 000 hõõruda.
Üle 300 000 rubla.

Mida annab ÜVK analüüs laenuvõtjale?

Enamiku inimeste jaoks tähendab krediidi kulukuse määra tundmine mõistmist, kui palju raha laenamine maksma läheb, sest mõnikord maksab ainult intressiga laen sama palju kui madalama intressimääraga, kuid lisatasudega laen. See toimub isegi samas pangas ja on loodud selleks, et meelitada ligi rohkem kliente. Saades laenulepingut, kus on märgitud ÜVK, või olles ise näitaja välja arvutanud, peate mõistma, et alati ei pruugi teatud nüanssidega arvestada, näiteks põhivõla ennetähtaegne tagastamine.

Kuidas laenu maksumust vähendada

Olles saanud infot laenu kogumaksumuse kohta, kaob vahel ka soov raha laenata. Kui aga sellele küsimusele targalt läheneda, saate lõpuks panga pakutavat numbrit vähendada. Selleks on erinevaid viise.

• Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine. Kui maksate võla osaliselt või täielikult tagasi graafikuväliselt, aitab see vähendada laenukoormust kogunemata intresside näol. Siiski peate hoolikalt läbi lugema lepingu trahvide osas, mis, vastupidi, võib laenu kalliks muuta.
• Raha väljastamine pangakaardile. Paljud laenuandjad pakuvad sularahalaenu, kuid ei reklaami, et nende kassast väljastamise eest tuleb maksta teatud protsent. Võite küsida, kas olemasolevale kaardile või kontole on võimalik raha kanda (saab avada tasuta) ja kas selle eest tuleb tasuda. Tõenäoliselt on see valik odavam.
• Lugege hoolikalt laenulepingu tingimusi. Mõnikord ei käitu pangajuhid täiesti õigesti, jättes kõik täiendavad sissemaksed teatavaks tegemata. Mõnel juhul sisaldab leping makseid SMS-teabe, vabatahtliku elukindlustuse, internetipanga jms teenuste eest. Kui teate, et te ei vaja neid, keelduge julgelt, säästes sellega raha.

Video

Kas leidsite tekstist vea? Valige see, vajutage Ctrl + Enter ja me parandame kõik!

Seadusandja märkis laenu kogumaksumuse arvutamise valemi seaduse nr 353-FZ kuuenda artikli teises osas. Ta näeb välja selline:

PSK– laenu kogumaksumus, näidatud täpsusega pärast koma;

i– baasperioodi intressimäär, väljendatuna kümnendkoha kujul (igakuiste maksete puhul on baasperioodiks kuu);

ChBP– baasperioodide arv kalendriaastas (kalendriaasta pikkus on 365 päeva).

Tõenäoliselt märkasite, et selles valemis esineb mõiste "baasperiood". Uurime välja, mis see on. Niisiis:

Baasperiood laenulepingu alusel arvestatakse lepingujärgses maksegraafikus kõige sagedamini esinevat ajavahemikku.

Baasperiood määratakse järgmiselt:

• Kui maksegraafikus ei ole üheaastasest väiksemaid või sellega võrdseid intervalle, siis on baasperioodiks üks aasta.
• Kui maksegraafikus esineb mitu ajavahemikku rohkem kui üks kord võrdse suurima sagedusega (st kõige sagedamini), siis loetakse baasperioodiks nendest intervallidest väikseim.
• Kui maksegraafikus ei ole korduvaid ajavahemikke ja Venemaa Pank ei ole kehtestanud teistsugust korda, loetakse baasperioodiks ajavahemik, mis on kõigi perioodide aritmeetiline keskmine ümardatuna lähima standardse ajavahemikuni. .

  Standardne ajavahemik tunnustatakse päeva, kuud, aastat, samuti teatud arvu päevi või kuid, mille kestus ei ületa ühte aastat. Laenu kogumaksumuse arvutamisel loetakse kõigi kuude kestus võrdseks.

Oleme baasperioodi korda saatnud. Nüüd pöördume tagasi meie valemi juurde. See on nii lihtne kui ka keeruline. Ühest küljest on kõik selge: võetakse baasperioodi intressimäär ( i), mis sisaldab lisaks laenu intressidele ka varjatud tasusid ja korrutatakse baasperioodide koguarvuga aastas ( ChBP). Seejärel korrutame tulemuse arvuga 100 ja saate kogu laenu maksumuse ( PSK), väljendatuna protsendina aastas. Teisest küljest tekib küsimus: "Miks nad sisestasid sellesse valemisse baasperioodi intressimäära ( i) ja kuidas seda arvutada?"

Ja tõesti, miks? Kas pole lihtsam arvutada PSC ilma selle näitajata, kasutades kõigi laenumaksete kogusummat ja laenu enda summat? Paraku ei otsi meie seadusandja lihtsaid teid ja seetõttu vastuseks küsimusele „Kuidas arvutada baasperioodi intressimäära ( i)? teeb ettepaneku lahendada "lihtne" võrrand:

Σ - see on "sigma", mis tähendab liitmist (selles valemis - esimesest maksest kuni m-ndani).

DP k– lepingujärgse k-nda rahalise makse suurus (laenu andmine laenuvõtjale selle väljastamise päeval sisaldub arvutuses “miinusmärgiga” ning laenuvõtja poolt laenu tagastamine ja makse laenuintressid on arvutusse kaasatud plussmärgiga).

q k– täielike baasperioodide arv alates laenu väljastamise hetkest kuni k-nda rahavoo (makse) kuupäevani. Näiteks kui baasperiood on üks kuu ja makseid tehakse rangelt igakuiselt pärast laenu väljastamist, võrdub see näitaja baasperioodi seerianumbriga. See tähendab, et esimene makse on 1, teine ​​on 2, kolmas on 3 jne. Muide, pange tähele, et juhul, kui makse tehakse enne baasperioodi lõppu, siis q k võrdub eelmise baasperioodi seerianumbriga. Näiteks on baasperioodiks üks kuu, laen laekub 25. jaanuaril ja esimene makse tehakse 15. veebruaril. Sel juhul q k on võrdne 0-ga, kuna esimene täielik baasperiood ei ole veel möödunud.

e k– periood, väljendatuna baasperioodi aktsiates, alates valmimise hetkest q k baasperiood enne k-ndat rahavoo kuupäeva. Maksete tegemisel rangelt vastavalt baasperioodide kuupäevadele on see näitaja võrdne nulliga ja vastavalt lihtsustatakse arvutusvalemit. Kui plaanitud maksekuupäevad erinevad baasperioodidest, siis e k näitab selle kõrvalekalde astet vastava märgiga ("pluss" või "miinus"). Näiteks baasperiood on 30 päeva, laen laekus 15. aprillil, esimene makse on ette nähtud 6. maiks. Kui see oleks planeeritud 15.05, ei oleks baasperioodist kõrvalekaldumist ja e k oleks võrdne "0". Meie olukorras aga tasutakse 9 päeva varem ja seega e k võrdub: –9/30=–0,3. Sellel väärtusel on miinusmärk, kuna maksekuupäev on varem kui baasperioodi kuupäev (mitte 15.05, vaid 06.05). Kui see makse oli määratud hilisemaks kuupäevaks, näiteks 21.05, siis e k oleks positiivne väärtus: +6/30=0,2.

m– rahavoogude (maksete) arv.

i– baasperioodi intressimäär, väljendatuna kümnendkohana.

Seda võrrandit vaadates hakkavad laenuvõtjad mõtlema: "Huvitav, milliste seentega nad selle koostajale sisse söötsid?" Pankurid hõõruvad rõõmsalt oma higiseid käsi ja ütlevad: “Lahe! Seda võrrandit on raske lahendada, mis tähendab, et UCS-i arvutuse täpsust on raske kontrollida!

No mis ma oskan öelda?! “Raske” ei tähenda “võimatu” ja mõnel juhul, näiteks laenu ühe maksega tagasi maksmisel (lühiajalise laenu puhul), saab selle võrrandi lihtsalt ja lihtsalt lahendada. Kokkuvõttes,.

1. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus määratakse nii protsendina aastas kui ka rahaliselt ning arvutatakse käesoleva föderaalseadusega kehtestatud viisil. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus on paigutatud tarbimislaenu (laenu) lepingu esimese lehe paremasse ülanurka ruudukujuliste raamidena tarbimislaenu (laenu) lepingu üksikuid tingimusi sisaldava tabeli ette, ning on trükitud numbrite ja suurtähtedega mustalt valgele taustale selgel ja selgel viisil ning sellel lehel kasutatud suurima kirjasuurusega loetavas kirjas. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus rahas on paigutatud tarbimislaenu (laenu) kogumaksumusest paremale, mis määratakse protsendina aastas. Iga ruudukujulise raami pindala peab moodustama vähemalt 5 protsenti tarbijakrediidi (laenu) lepingu esimese lehe pindalast.

2. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus, mis määratakse protsendina aastas, arvutatakse valemiga:

(vt eelmise väljaande teksti)

PSK = i x NBP x 100,

kus PSK on laenu kogumaksumus protsentides aastas täpsusega kolmanda kümnendkoha täpsusega;

NBP on baasperioodide arv kalendriaastas. Kalendriaasta pikkuseks loetakse kolmsada kuuskümmend viis päeva;

(vt eelmise väljaande teksti)

2.1. Baasperioodi intressimäär määratakse võrrandi väikseima positiivse lahendusena:

kus on tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgse k-nda rahavoo (makse) summa. Mitmesuunalised rahavood (maksed) (raha sisse- ja väljavool) kaasatakse arvutusse vastupidiste matemaatiliste märkidega - laenu andmine laenuvõtjale selle väljastamise kuupäeval arvestatakse arvutusse miinusmärgiga, raha tagasimakse. laenuvõtja laen, laenu intresside tasumine kaasatakse arvutusse miinusmärgiga "pluss";

Täielike baasperioodide arv alates laenu väljastamise hetkest kuni k-nda rahavoo (makse) kuupäevani;

Periood, väljendatuna baasperioodi aktsiates, alates . baasperioodi lõpust kuni k-nda rahavoo kuupäevani;

m on rahavoogude (maksete) arv;

i on baasperioodi intressimäär, väljendatuna kümnendkohana.

2.2. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu baasperiood on tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel maksegraafikus kõige sagedamini esinev standardne ajavahemik. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgses maksegraafikus ei ole ajavahemikke maksete vahel, mis kestavad alla ühe aasta või võrduvad ühe aastaga, arvestatakse baasperioodiks üks aasta. Krediidilimiidiga tarbijakrediidi (laenu) lepingute puhul kasutatakse käesoleva artikli 7. osas kehtestatud laenu (laenu) kogumaksumuse arvutamise korda. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgses maksegraafikus esineb kaks või enam ajavahemikku rohkem kui üks kord võrdse sagedusega, loetakse baasperioodiks neist väikseim. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu kohane maksegraafik ei sisalda korduvaid ajavahemikke ja Venemaa Pank ei ole kehtestanud teistsugust korda, loetakse baasperioodiks ajavahemik, mis on kõigi perioodide aritmeetiline keskmine ümardatuna. lähima standardaja intervallini. Standardne ajavahemik on päev, kuu, aasta, samuti teatud arv päevi või kuid, mis ei ületa ühte aastat. Laenu kogumaksumuse arvutamisel loetakse kõigi kuude kestus võrdseks.

3. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse määramisel arvestatakse kõik laenusaajale rahaliste vahendite ülekandmise kuupäevale eelnevad maksed laenusaaja poolt esialgse rahavoo (makse) kuupäeval tehtud maksete hulka.

4. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestusse kaasatakse järgmised laenusaaja maksed, arvestades käesoleva artikliga kehtestatud eripärasid:

1) tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel võla põhisumma tagasimaksmiseks;

2) tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel intressi tasumisel;

3) laenusaaja maksed laenuandja kasuks, kui laenusaaja kohustus neid makseid teha tuleneb tarbimislaenu (laenu) lepingu tingimustest ja (või) kui tarbimislaenu (laenu) väljastamine on seatud sõltuvusse selliste maksete tegemine;

4) tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimisel ja täitmisel elektroonilise maksevahendi väljastamise ja teenindamise tasu;

5) väljamaksed kolmandate isikute kasuks, kui laenusaaja kohustus seda teha tuleneb tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustest, mis määratleb sellised kolmandad isikud, ja (või) kui tarbijakrediidi (laenu) väljastamine on tehtud sõltuvaks kolmanda isiku poolt lepingu sõlmimisest. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustes on määratud kolmas isik, kasutatakse tarbijakrediidi (laenu) kogumaksumuse arvutamisel selle isiku kohaldatavaid tariife. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutamisel kasutatavad tariifid ei pruugi võtta arvesse laenuvõtja individuaalseid iseärasusi. Kui laenuandja selliseid omadusi ei arvesta, tuleks sellest laenusaajat teavitada. Kui tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutamisel ei ole võimalik üheselt määrata makseid kolmandate isikute kasuks kogu laenuperioodi jooksul, arvestatakse kogu laenuperioodi jooksul kolmandate isikute kasuks tehtud maksed kogu laenuperioodi jooksul. tarbimislaenu (laenu) maksumus tarbimislaenu (laenu) täismaksumuse arvutamise päeval määratud tariifide alusel. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingus on märgitud mitu kolmandat isikut, saab tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutamisel kasutada nende poolt kohaldatavaid tariife, märkides arvutamisel andmed isiku kohta, kelle tariife kasutati. tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus, samuti teave, et laenusaaja pöördumisel teise isiku poole võib tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus erineda arvestuslikust.

6) kindlustuslepingu järgse kindlustusmakse suurus, kui sellise lepingu alusel soodustatud isik ei ole laenusaaja või tema lähisugulaseks tunnistatud isik;

7) vabatahtliku kindlustuslepingu kindlustusmakse suurus, kui laenuandja pakub olenevalt laenuvõtja poolt vabatahtliku kindlustuslepingu sõlmimisest tarbimislaenu (laenu) lepingus erinevaid tingimusi, sealhulgas tarbija tagasimakseperioodi osas. laen (laen) ja (või) kogu kulukrediit (laen) intressimäärade ja muude maksete osas.

4.1. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutamine protsendina aastas hõlmab 3. osas ja käesolevas artiklis nimetatud laenusaaja makseid. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus rahas tähendab kõigi käesoleva artikli osas 3 ja 4. osa lõigetes 2–7 nimetatud laenuvõtja maksete summat.

5. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestus ei sisalda:

1) laenusaaja maksed, mille tegemise kohustus ei tulene tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustest, vaid föderaalseaduse nõuetest;

2) maksed, mis on seotud tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimuste täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmisega laenusaaja poolt;

3) laenusaaja maksed laenuteeninduse eest, mis on ette nähtud tarbimislaenu (laenu) lepingus ning mille suurus ja (või) tasumise tähtajad sõltuvad laenusaaja otsusest ja (või) käitumisest;

4) laenusaaja maksed kindlustusorganisatsioonide kasuks tagatise kindlustamisel tagatislepingu alusel, millega tagatakse tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel nõuded laenusaaja vastu;

5) laenusaaja maksed teenuste eest, mille osutamine ei määra tarbimislaenu (laenu) saamise võimalust ega mõjuta tarbimislaenu (laenu) kogumaksumust intressimäärades ja muudes maksetes, tingimusel et laenusaajale võimaldatakse selliste teenuste osutamisega võrreldes täiendavaid soodustusi, tehakse avalik pakkumine ja laenusaajal on õigus keelduda teenuse osutamisest neljateistkümne kalendripäeva jooksul, tagastades osa maksest proportsionaalselt laenu maksumusega. osa teenusest, mida osutati enne keeldumisest teatamist.

6. Krediidilimiidiga tarbimislaenu (laenu) andmisel ei arvestata tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestusse laenusaaja tasu tehingute tegemise eest muus valuutas kui lepingus sätestatud valuuta ( tarbimislaenu (laenu) andmise valuuta, elektroonilist maksevahendit kasutades tehtud tehingute peatamise tasu ja muud elektroonilise maksevahendi kasutamisega seotud laenusaaja kulud.

7. Kui tarbimislaenu (laenu) lepingu tingimused nõuavad laenusaajalt laenuvõtjale erinevate maksete tasumist olenevalt tema otsusest, arvutatakse tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus lähtuvalt maksimaalsest võimalikust tarbimislaenu summast. (laen) ja tarbimislaenu (laenu) tagasimakse tingimused, tarbijakrediidi (laenu) lepingujärgsed võrdsed maksed (põhisumma tagasimaksmine, intresside tasumine ja muud tarbijakrediidi (laenu) tingimustes määratud maksed) Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingus on ette nähtud minimaalne kuumakse, arvutatakse tarbimislaenu (laenu) maksumus täies ulatuses selle tingimuse alusel.

8. Venemaa Pank arvutab ja avaldab oma kehtestatud korras kord kvartalis tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse keskmise turuväärtuse protsentides aastas tarbimislaenu (laenu) kategooriate lõikes, mille määrab kindlaks tarbimislaenu (laenu) kategooria. Venemaa Pangaga hiljemalt nelikümmend viis kalendripäeva enne selle kvartali algust, mil tuleb taotleda tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse keskmist turuväärtust protsentides aastas.

(vt eelmise väljaande teksti)

9. Tarbijakrediidi (laenud) kategooriad määrab Venemaa Pank enda kehtestatud viisil, võttes arvesse järgmisi näitajaid (nende vahemikke) - krediidi (laenu) summa, tarbijakrediidi (laenu) tagasimakse tähtaeg. ), krediidi (laenu) tagatise olemasolu, laenuandja liik, sihtotstarbeline laen, elektroonilise maksevahendi kasutamine, krediidilimiidi olemasolu, laenusaaja laekumine laenuandja juures avatud pangakontole, töötasu, muu töökohustuste täitmisega seoses kogunenud regulaarsed maksed ja (või) pensionid, toetused ja muud sotsiaal- või hüvitismaksed .(vt eelmise väljaande teksti)