Jätkame lugejalugude konkurssi “Minu eluase”, milles igaüks saab rääkida, kuidas ta kitsastes finantsoludes korteri ostis. Täna võistleb Papa Carlo mööblifurnituuri ja -materjalide keskuse tunnistuse eest lugeja Natalja Baranovitšist. Ehituse säästusüsteemi abil õnnestus tema perel kolida kahetoalisest korterist kolmetoalisesse, millest Natalja kiirustab lugejatele rääkima.

2017. aastal oli meil abikaasaga väike kahetoaline korter üldpinnaga 47 ruutmeetrit. m hea remondiga Baranovitši linnas. Meil on kaks last, olen lapsehoolduspuhkusel, rahalist abi pole kelleltki oodata ja pealegi oleme kahetoalise korteri eest, milles elasime, veel võlgu 1700 dollarit. Jah, oli võimalik raha säästa, kõrge intressiga laenu võtta, aga me tahtsime elada oma rõõmuks. Seetõttu, olles saanud teada oma abikaasa sugulastelt ehitussäästusüsteemi abil elamuehituse laenust, asusime tegutsema.

Meil oli 2 võimalust: esimene oli avada oma deposiit, panna 25% korteri maksumusest panka ja oodata 19 kuud, teine ​​oli leida kellegi teise deposiit viivislaenuga, väljastatud enne 02.2016 ja veenda. hoiustajatel see meile tasu eest üle kanda (peale 02.2016 saab sissemakse määrata ainult omastele).

Meile meeldis muidugi teine ​​variant rohkem, aga meiesuguseid oli palju ja vahel sai sissemakse see, kes suurima tasu pakkus ja see oli reeglina 1/3. hoiuse summa.

Panime korteri müüki ja samal ajal otsisime tagatisraha ja uut elamispinda ning mõtlesime läbi ka võimalused, kust raha saaks. Hoiuse otsimine venis ja otsustasime avada oma hoiuse, kuid selleks oli vaja raha – 5000 dollarit. Summa 3300 dollarit laenati sugulastelt 19 kuuks ja 1700 dollarit laenati 3 aastaks pensionäridele mõeldud programmi raames, mille intressid olid kõige madalamad (laen väljastati ka lähedastele).

Kuid millegipärast ei tahtnud ma istuda, oodata ja karta kõike, mis 19 kuu pärast juhtuda võib. Olukordi oli erinevaid: vahel leiti nõutud panus, vahel leiti korterile ostja, aga lõpuks kõik ei õnnestunud. Ühel päeval nägime internetis kuulutust tagatisraha määramise kohta. Investor nõudis preemiaks 1300 dollarit. Hoiuse summa oli 10 000 dollarit ja selle eest tasumisele kuuluv laen oli umbes 30 000 dollarit.

Meil oli hädasti vaja raha deposiidi jaoks leida. Võtsime laenu kõrgete intressidega, kuna plaanisime raha kiiresti tagastada. Tagatisraha käes, siis müüme korteri kiirkorras maha, survestades ostjaid kavalalt. Ja uue korteri valikuga oli küsimus ette otsustatud. Jääb üle vaid kaubelda.

Baranovichi UKS pakkus uude telliskivihoonesse 80 “väljakut” abivajajatele 40 500 dollari eest ja teistele 44 000 dollari eest. Arendajaga, eriti riigi omanduses olevaga, läbirääkimine on mõttetu ülesanne, nii et panustasime "edasimüügile" ja olime õige: korter üldpinnaga 80 ruutmeetrit. m 2011. aastal ehitatud telliskivimaja 7. korrusel, mida esialgu pakuti 47 000 dollariga, müüdi meile 43 000 dollariga.

Meie koguvõlg oli 13 000 dollarit: 1700 dollarit vana korteri eest, 10 000 dollarit deposiiti, 1300 dollarit deposiiti. Müüsime oma korteri 26 000 dollariga maha, maksime kõik võlad ära ja meil jäi 13 000 dollarit ja deposiiti veel 10 000. Korteri eest kandsime raha 3 etapis. Kõigepealt kasutati deposiiti - $10 000. Siis võeti laenu - $25 000. Siis kanti veel 8000 $ sularahas. Selle tulemusel oli meil ikkagi raha käes.

Ehituse säästusüsteem

Ehituse säästusüsteemi toimimine hõlmab tasuta mobiliseerimist rahaline elanikkonna rahalised vahendid sihtotstarbeliste säästuhoiuste kujul spetsialiseeritud krediidiasutustes, samuti nende hilisem paigutamine sihtotstarbeliste laenudena eluaseme ehitamiseks või ostmiseks (koduhüpoteek).

Ehituse säästusüsteemi mudel on suletud. Hüpoteeklaenude ressursside allikad on hoiused ja maksed laenude tagasimaksmiseks (samuti eelarvelised vahendid ehitussäästu toetustena).

Ehituse säästumehhanism sisaldab kolme põhietappi. Säästufaasis sõlmib investor ehituse hoiukassaga lepingu, milles sätestatakse finantseerimise tingimused nimetatud süsteemi raames. Lepingu alusel kohustub hoiustaja tegema oma kontole igakuiseid sissemakseid. Kogumishoiuselt makstakse fikseeritud intressimäära (tavaliselt turuintressist oluliselt madalam). Säästmisprotsess kestab keskmiselt 8-10 aastat (kuid mitte vähem kui teatud periood). Olles teatud perioodi jooksul kogunud 40-50% lepingus kokkulepitud summast, saab investorist potentsiaalne laenuvõtja. Kogumishoiuste kaudu kaasatud ressursside kasutamine panga poolt vabastatakse ainult selle süsteemi raames.

Vahendite jaotamise etapis arvutab Stroisberkassa teatud näitaja, mille järgi määratakse laenude jaotamise prioriteet sõltuvalt iga hoiustaja osalemise määrast selles krediidiressursside objektis.

Kolmandas etapis antakse ehitussäästusüsteemis osalejale lisaks kogutud tagatisraha summale eelisjärjekorras hüpoteeklaen. Laenude intressimäärad on samuti turu intressimääradest madalamad ja on fikseeritud kogu lepingu kehtivuse ajaks.

Finantseerimine tähtajaliste hoiuste ja tähtajaliste laenude kaudu

See süsteem on ressursside kaasamise ja paigutamise ajastuse tasakaalustamatuse tõttu üsna riskantne. Näited tähtajaliste hoiuste kaudu rahaliste vahendite mobiliseerimise mehhanismi tõhusast kasutamisest (Ühendkuningriik – hooneühistud, USA hoiu- ja laenuühistud) viitavad vajadusele selle valitsuse reguleerimise järele (näiteks tasandada maksude kaudu ressursside kaasamise mahu ja tingimuste kõikumisi poliitika), samuti ranget järelevalvet ja kontrolli seda ressursside kaasamise mehhanismi kasutavate hüpoteekkrediidiasutuste üle.

Tähtajaliste laenude kaudu kogutud laenatud vahendite kasutamist, tavaliselt täiendavate vajalike vahenditena, praktiseerivad suuremal või vähemal määral kõik hüpoteeklaenu andvad asutused. Kõige lootustandvam lahendus piiratud hüpoteeklaenuressursside probleemile on hüpoteeklaenude järelturu arendamine.

Piirkondlikud ressursside kasutamise programmid

Programmide aluseks on Föderatsiooni moodustavate üksuste ja kohaliku omavalitsuse täitevorganite aktiivne roll kodanike vahendite kaasamisel ehitussektorisse ning ressursside mobiliseerimisel regionaalsetest ja kohalikest eelarvetest. Paljude linnade haldusasutuste seas on laialt levinud idee hoida elamuehituse toetamiseks spetsiaalseid eelarveväliseid fonde. Elamuehitust rahastavad vahendid, kasutades eelarvevahendeid ja osa maksutuludest kohalike maksude piires, ning seoses suletud haldusterritoriaalsete üksustega - ka föderaalmaksudega. Seda müüakse kodanikele, kes on nõus oma olemasoleva eluaseme fondi müüma, ülejäänud summa osaliselt omavahenditest tasuma ja osaliselt osamakseid saama. Vana eluaseme maksumus on reeglina ligikaudu 50-60% uue eluaseme maksumusest, 20-25% on kodaniku omavahendid ning ülejäänud 15-30% eluaseme maksumusest on ette nähtud järelmaksuga. ostetud eluase.

Nende programmide tulemused määravad piirkondade eelarvelised võimalused, elamuehituse maht, aga ka efektiivne nõudlus eluaseme järele järelturul. Mõnedes linnades ja piirkondades (Orenburgi piirkond, Udmurtia jt) on loodud eelarveväliste fondide kaudu välja töötatud laenuskeemid elanikkonna jaoks turuintressist palju madalama intressimääraga. Laenudele soodusintressimäärade pakkumine tekitab raskusi investoritelt eelarveväliste vahendite kaasamisel eluasemelaenude süsteemi. Sellega seoses on selliste skeemide laenude ulatus piiratud ja koormavad tugevalt piirkondlikke eelarveid.

Paljudes piirkondades (Belgorodi piirkond, Baškiiria jt), peamiselt maapiirkondades, on levinud laenuskeemid, mis ei kasuta krediidi- ja finantsmehhanismi. Baškiirias saavad laenuvõtjad laenu (laenu) ehitusmaterjalide kujul ja Belgorodi piirkonnas arvestatakse laenuvõtja tütarfarmi tõhusust. Sel juhul laenuvõtja maksevõimet ei hinnata, kuna laenu (laenu) tagasimaksmine toimub mitte sularahas, vaid mitterahas - põllumajandussaaduste kujul. Rahaliste instrumentide asendamine looduslike instrumentidega võib kaasa tuua kulude ja tulemuste võrreldamatuse. Lisaks on üsna keeruline tagada laenude tagasimaksmist, kui puudub laenu mitterahaliste maksete reaalne rahaline ekvivalent ja selle vastavus laenuressursside suurusele.

Partnerite uudised

Belarusbank pakub alternatiivi
eluasemelaenud

Ehituse säästusüsteem võib saada alternatiiviks elamuehituse sooduslaenule, ütlevad nad OJSC "ASB Belarusbank".

Ehituse säästusüsteem on tulus, usaldusväärne ja läbipaistev. Nii arvavad mitte ainult riigi vanima panga spetsialistid, vaid ka selle kliendid, kes on isiklikust kogemusest näinud selle eluasemeprobleemi lahendamise meetodi eeliseid.

"Kui meie pere otsustas oma kodu hankida, otsisime pikka aega sobivat varianti," räägib Anna Sidorova, noor ema, kes unistas oma kodust. “Leitud variandid avaldasid meile muljet, nagu ka summad, mida nende eest küsiti. Meie säästudest piisas vaid veerandiks. Siis saime teada, et selline toode on olemas – ehituse säästusüsteem, mis võimaldab raha kokku hoida ja seejärel laenuga kodu osta. Valisime lühima kogumisperioodi - 19 kuud. Intress oli aga madalam kui teistel hoiustel, kuid pooleteise aasta ja ühe kuu pärast oli meil õigus saada laenu atraktiivsetel tingimustel - refinantseerimismääraga pluss üks protsent. Maksed osutusid üsna soodsateks.»

Valgevene jaoks mõeldud uuenduslikku toodet, mis oli mõeldud kodanikele riigi osaluseta eluaseme pakkumise probleemi lahendamiseks – ehitussäästu süsteemi – pakkus Valgevene pank oma klientidele kümme aastat tagasi. Projektis osales üle 15 tuhande inimese. Laenu sai üle 3,5 tuhande inimese ja tänavu väljastati neid üle 500. See arv ei pruugi olla nii märkimisväärne, sellegipoolest andis pank neile inimestele võimaluse oma eluasemeprobleem ise lahendada.

Ehituse säästusüsteemi olemus seisneb selle jagamises kaheks etapiks: säästmine ning maksmine ja krediit. Protsentides peaks teie enda kogutud vahendite ja krediidi suhe olema 25:75.

Esimeses etapis võib igaüks tulla panka ja avada eluaseme kogumishoiuse, märkides lepingusse summa, mille nad on nõus investeerima eluaseme ehitusse või ostu. Selline hoius avatakse kolmeks kuni seitsmeks aastaks. Süsteemis osaleja kogub deklareeritud summa.

Tõsi, sellise hoiuse intressimäär ei pruugi mõnele väga ahvatlev tunduda. Selle suurus on võrdne keskpanga refinantseerimismääraga. Täna on see 18% aastas, mis on märgatavalt kõrgem inflatsioonimäärast, kuid veidi madalam kui muud tüüpi hoiuste tootlus.

«Oluline on mõista, miks seda kõike tehakse. Laenu saamisel tuleb arvestada süsteemi oluliste eelistega. Väike hoiuseintress on omamoodi makse sama väikese laenuintressi eest,“ selgitab JSC ASB Belarusbanki jaekaubanduse osakonna direktor Inna Rusakovitš.

Laenu intressimäär on antud juhul võrdne keskpanga refinantseerimismääraga pluss 1 protsendipunkt, mis täna on 19% aastas. Võrreldes traditsiooniliste laenudega eluaseme ehitamiseks ja ostmiseks, on tarbija kasu ilmne, sest nüüd väljastatakse tavalist kinnisvara finantseerimise laenu riigipanga refinantseerimismääraga pluss 3 protsendipunkti.

Inna Rusakovitš: väike hoiuseintress on omamoodi makse sama väikese laenuintressi eest.

Samuti on oluline laenuintresside tasumine võrdsete osamaksetena, mis võimaldab planeerida pere eelarvekulusid pikaks perioodiks.

Ehitussäästulaen on tähtajaga kuni 20 aastat, tavaline kodulaen aga kuni 15 aastat.

“Ehitussäästusüsteemi kaudu eluaseme ehitamiseks või ostmiseks laenupakkumist saab kasutada igaüks, olenemata sellest, kas ta on registreeritud elamistingimuste parandamise vajajana või mitte,” rõhutab elanikkonna laenamise osakonna juhataja Viktor Agejev. — Praktikas toimib süsteem järgmiselt. Oletame, et kodanik kavatseb osta korteri väärtusega 200 tuhat rubla. ja tal on juba säästud 25% eluaseme maksumusest - 50 tuhat rubla. Sel juhul paneb ta selle summa eluaseme kogumishoiusele. Säästuplaani valitud perioodil hoitakse raha deposiidis ja sellelt koguneb intress. Pärast seda perioodi kannab programmis osaleja raha kinnisvaramüüja kontole ja pank annab kliendile laenu ülejäänud 75% ulatuses eluaseme maksumusest.

Sel juhul määratakse laenu suurus mitte ainult säästmisetapi tulemusel saadud rahasumma, vaid ka osaleja krediidivõimelisuse, see tähendab tema sissetulekute taseme põhjal. Laenusumma arvutamisel on oluliseks eeliseks võimalus kaasata laenuvõtja kogutuludesse käendajate - lähisugulaste (pereliikmete) sissetulekud.

Muide, saate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta

Muidugi tuleb sageli ette olukordi, kus kodanikul ei ole kohe kogu sissemakse summa võrdne 25%ga vara hinnangulisest väärtusest. Sel juhul teeb kodanik olenevalt valitud plaanist (ja neid on kolm) hoiusesse sääste kuni tema deklareeritud säästusumma suuruseni.

Sellel süsteemil on mitmeid vaieldamatuid eeliseid.

Üheks atraktiivseks teguriks on see, et süsteemis osaleja saab ehitada või osta eluaset mis tahes riigi piirkonnas, samuti on tal võimalus oma eluaseme kogumishoius tasuta üle kanda ükskõik millisesse Belarusbanki asutusse, säilitades kogumisajalugu. ilma, et peaksite kõike tegema, alustage otsast peale.

Igaüks võib saada süsteemis osalejaks. Näiteks saavad vanavanemad koguda raha oma lastelastele, vanemad - oma lastele, aidates seeläbi neil tulevikus eluasemeprobleemi lahendada. Eluasemehoiulepingu alusel nõudeõiguse saavad nad loovutada oma lastelastele või lastele, kes saavad edaspidi ise laenu, ehitavad või ostavad eluaseme ning maksavad kasutatud laenu eest ise pangale.

"Täna on JSC ASB Belarusbanki ehitussäästusüsteem muutumas üha populaarsemaks, kuna see on endiselt kõige optimaalsem võimalus eluasemeprobleemide lahendamiseks," ütleb Inna Rusakovitš. Olukorras, kus elamispindade hinnad on suhteliselt stabiilsed ja inflatsioon pidurdub, otsustatakse üha enam pikaajaliste projektide kasuks. Süsteemi tõhusust on testinud juba üle tuhande osaleja.

Ehitussääst on elamuehituseks raha kogumise ja laenu andmise süsteem.

Erinevates riikides kasutatakse laenumeetodeid ehitussäästu kaudu. Valgevenes pakub ehitussäästu teenuseid JSC JSB Belarusbank.

Kuidas ehitussääst töötab?

Süsteemi olemus on üsna lihtne:

Esmalt klient, s.o. inimene, kes soovib eluaset ehitada, paneb raha pangas hoiukontole. Sellise hoiuse aastaintress on väike, väljamaksed on piiratud, nagu enamikul muudel toimingutel.

Vahendite panka paigutamise periood lepitakse eelnevalt kokku. Kogumiskontot täiendatakse vastavalt lepingutingimustele, mõnikord kogu hoiuse paigutamise perioodi jooksul, mõnikord lõpeb see etapp varem ja algab periood, mille jooksul ainsaks raha liikumiseks kontol on intresside kogunemine.

Pärast säästmisetapi lõppu on kliendil võimalus tasuda eluaseme ostu eest kogunenud vahenditega. Seda perioodi nimetatakse maksefaasiks.

Seejärel, kui investori omavahendid laekuvad täielikult elamispinna pakkujale, on kliendil võimalus saada pangast laenu ja jätkata ehitust laenatud vahenditega.

Krediidiperiood sõltub kliendi ja panga vahelise lepingu tingimustest. Ka muud laenutingimused on antud lepinguga ette nähtud ega erine põhimõtteliselt teistest laenudest. Kuid aastaintress on eeldatavasti madalam kui teiste kodulaenude puhul.

Ehitussäästu kasulikkus on laenuvõtja ja laenuandja jaoks vastastikune.

Krediidiasutusel on võimalus kasutada kliendi raha soodsatel tingimustel enne ehituse algust. Lisaks sellele jälgib pank kogu raha kogumise (säästu) perioodi jooksul kaudselt kliendi asjade seisu: hoiuste ajastust, maksete suurust. Laenu intressimäär osutub küll madalamaks kui teistel samalaadsetel toodetel, kuid seda kompenseerivad hoiust juba saadud kasu ja laenuvõtja väidetavalt suurem usaldusväärsus.

Laenusaajale on kasulik ka stabiilne suhe pangaga. Suhteliselt väiksem kasu hoiuse paigutamisest näib talle olevat tasu tulevase laenu soodsate tingimuste eest ja kindlustunne selle saamise vastu.

Ehituse kokkuhoid Valgevenes

Valgevene Vabariigis pakub ehituse säästusüsteemi lepinguid ainult JSC JSB Belarusbank. Teenust kasutanud inimeste arvu kohta statistikat leida ei õnnestunud. Kuid Interneti-arvustuste põhjal tundub pilt selline:

Ehituse säästusüsteem on olemas olnud alates 2006. aastast, kuid pole laialt levinud. Enamik jätkab ehitamist sooduslaenude kaudu või nõustub suhteliselt väikeste lühiajaliste laenudega.

On kliente, kes said süsteemi kasutada, elavad juba ostetud eluruumis ja on oma otsusega pigem rahul. Kõige sagedamini kirjutavad nad, et tehing vormistati Minskis, valiti minimaalne kogumis-/säästuperiood ja eluase osteti järelturult.

Ehitussäästusüsteemi praeguseid laenutingimusi saate selgitada Belarusbanki ametlikul veebisaidil https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/vklad_v_sisteme_stroitelnyh_sberezheniy.

Vaatame mõningaid selle ettepaneku määravaid tingimusi.

Oma- ja krediidivahendite suhe peaks olema 1:4, s.o. 25% eluaseme maksumusest finantseeritakse kliendi deposiidist, 75% pangalaenust.

Minimaalne säästmisperiood, s.o. periood, mille jooksul hoius on pangas, on 19 kuud. Põhiline säästmisperiood on 36 kuud. Selle etapi maksimaalne võimalik kestus on 127 kuud.

Saadaval on 3 laenuplaani varianti, millel on erinevad tingimused raha hoiustamiseks ja kogumiseks.

Hoiuse paigutamise perioodil koguneb kliendile aastaintressi riigipanga refinantseerimismäära ulatuses.

Pärast lepingujärgse säästuperioodi lõppu algab makseperiood, mil kogu kogunenud raha kantakse (mittesularahas) kodumüüja kontole.

Maksete sooritamisel algab suhte krediidiperiood. Laenu tagasimakse tähtaeg on 20 aastat.

Laenu intressimäär sõltub refinantseerimismäärast. Aastaprotsendi ja intressimäära ühendamiseks saab klient valida kahe võimaluse vahel:

• Valgevene Vabariigi keskpank +1%
• Valgevene Vabariigi keskpanga kaalutud keskmine refinantseerimismäär ajavahemikul eluaseme säästulepingu sõlmimise kuust kuni laenulepingu sõlmimise kuule eelnenud kuuni, suurendatud ühe protsendipunkti võrra

Belarusbanki ehitussäästusüsteemil on veel mitmeid eeliseid:

• Kogunenud ja laenuraha saab kasutada mitte ainult elamuehituseks, vaid ka eluaseme ostmiseks, sealhulgas järelturul.
• Olles kogunud raha, saate oma laenu saamise õiguse teistele isikutele üle anda (see aga ei vabasta laenuvõtjat tavapärasest panga kontrollimisest ja heakskiitmisest).

Muud lepingutingimused leiate Belarusbanki veebisaidilt ja enne lepingu sõlmimist tutvuge kindlasti spetsialistiga.

Kas Valgevene ehitussäästusüsteem on tulus? Las see olla isiklik valik.

Kui praegune refinantseerimismäär oleks stabiilne, läheks kirjeldatud skeemi järgi korteri ostmine kokkuvõttes maksma umbes 2,75 korda rohkem kui ilma laenuta ostes. Sama suhe sooduslaenu puhul on 1,87-kordne. Seetõttu on sooduslaenud endiselt palju nõutumad.

Samuti eelneb laenu saamisele säästmise etapp. Selle aja jooksul ei saa hoiusummat (isegi osaliselt) välja võtta, kui ähvardab aastase intressimäära langus refinantseerimismääralt nõudmiseni hoiuste intressimäärale. Minimaalne hoiustamisperiood on 19 kuud.

Aga! Valgevene lähiajaloos on rubla stabiilsuse perioodid harva olnud pikad. Valuutakursi kokkukukkumine säästufaasis on klientidele väga ebameeldiv, järgmistel krediidiaastatel tõotab see laenukoormuse proportsionaalset leevendust.

Kui märkate tekstis viga, tõstke see esile ja vajutage Ctrl+Enter