Palga maksmine “ümbrikus” on tavaline nähtus. Inimesel, kelle tööd sel viisil tasustatakse, on raskem saada laenu, sealhulgas hüpoteeki, kuid "raske" ei tähenda "võimatu". Me räägime teile, kuidas saada hüpoteeklaenu, kui teie ametlik palk on madal.

Maksejõuline laenuvõtja – kes ta on?

Iga pank kui krediidiasutus on huvitatud laenude, sealhulgas hüpoteeklaenude pakkumisest maksimaalsele arvule klientidele. Kui ta otsustab hüpoteeklaenust keelduda, on selleks 1-3 kolmest heast põhjusest:

• klient ei saa garanteerida pangale laenatud raha tagastamist ühelgi käesolevas artiklis toodud meetodil;
• laenusaaja pere kogusissetulek jääb alla seaduses sätestatud näitajaid, mille kohaselt ei saa laenu tagasimaksmiseks kulutada kõiki vahendeid ega lõviosa;
• Suurel finantsasutusel on juba piisavalt kinnitatud “valge” sissetulekuga hüpoteeklaenuandjaid ning ta ei soovi sõlmida laenulepinguid klientidega, keda ta ei pea päris usaldusväärseks.

Punkt 2 nõuab üksikasjalikku analüüsi – millist kinnitatud sissetulekut loetakse hüpoteeklaenu saamiseks piisavaks?

See summa varieerub olenevalt liidu subjektist, kus laenu soovija elab, ja sõltub järgmistest näitajatest:

• ametlik elatusraha;
• pereliikmete arv;
• igakuised kohustuslikud kulud.

Igakuise laenumakse suurus ei tohiks ületada 40% pere Z netosissetulekust, mis võrdub Z=X-Y, kus X on kogutulu ja Y on sellised pidevad kohustuslikud kulud nagu kommunaalmaksed, üürikorteri üür. , makse varem võetud laenu pealt jne.

Veelgi enam, pärast Z-st nimetatud 40% mahaarvamist ei saa ülejäänud summa W kõigi pereliikmete vahel jagatuna olla väiksem toimetulekupiirist.

Väikese valge palga probleem laheneb tulevase laenuvõtja kasuks, kui suudetakse pangatöötajatele tõestada, et perel on piisav lisatulu.

Kuidas kinnitada lisatulu

Kui pereliikmetel on perepea põhitöökohal lisaks palgale ka ametlik sissetulek, saab neid raskusteta dokumenteerida:

• palk osalise tööajaga töölt - sama 2-NDFL tunnistus, mis põhitöökohalt;
• pension - Vene Föderatsiooni pensionifondi territoriaalse filiaali tõend;
• üliõpilasstipendium - ülikooli tõend;
• tulu väärtpaberitelt – aktsionäride registri väljavõte või maakleri tõend;
• tulu kinnisvara (maamaja, garaaž vms) või vallasvara (auto) rentimisest - koopia üürilepingust ja üürnikult raha laekumise kviitungid;
• elatisraha, sotsiaaltoetused, rasedus- ja sünnituspuhkus ja muud allikad - vastava tõendiga.

Mitteametliku töötasu vabakutselisest või muust tööst ilma töösuhet vormistamata saab seadustada, esitades aasta lõpus maksudeklaratsiooni ja tasudes töötasult 13 protsenti üksikisiku tulumaksu. Deklaratsiooni koopia, millele on alla kirjutanud maksuametnikud, on kindel tõend saadud tulu kohta.

Kui teenuste kliendid (tööandjad) kannavad sellise töö eest tasu pangakaardile, võimaldab sissetulekut kinnitada kaardi väljavõte. On väga hea, kui väljastanud pank on sama finantsasutus, kust klient kavatseb hüpoteeklaenu võtta.

Väikese “valge” sissetulekuga töötaja võib proovida tööandjaga läbi rääkida 2-NDFL sertifikaadi üle, mis näitab kogu reaalset töötasu suurust. See dokument on ju mõeldud eranditult krediidiasutusele, kes ei edasta saadud infot maksuametile.

On sissemakse - on hüpoteek

Võimalust saada pangalt oma hüpoteeklaenutaotlusele positiivne otsus suurendab oluliselt kõrge sissemakse. Mida suurem on summa, mille laenuvõtja on nõus kohe maksma, seda lojaalsem on laenuandja talle.

Kõige sagedamini on selle saamise eelduseks sissemakse 10-20% hüpoteeklaenu summast. Hüpoteek ilma sissemakseta on esiteks haruldane ja teiseks on see laenult palju kõrgema intressiga.

Sissemakse allikaid on vähemalt neli:

• oma säästud (säästud);
• laen sugulastelt või sõpradelt;
• emakapital;
• tarbimislaen.

Kui omavahenditest ei piisa, saab hüpoteeklaenu taotleja laenata puuduoleva summa sugulastelt või headelt sõpradelt oluliseks perioodiks ja ilma intressideta.

Sünnituskapital on ühekordne riigiabi vene perekonnale, kellel on teine ​​laps (loomulik või lapsendatud). Seda antakse sularahata ning perel on õigus neid vahendeid kasutada enda elamistingimuste parandamiseks, sh hüpoteeklaenu makseteks, sh. esialgne tasu. Selle õiguse kasutamiseks peate võtma ühendust oma elukohajärgse Vene Föderatsiooni pensionifondi filiaaliga.

Lõpuks saab laenuvõtja võtta isikliku laenu ja kasutada neid vahendeid hüpoteeklaenu sissemaksena. Kuid enne selle sammu otsustamist tuleb hoolikalt välja arvutada oma maksevõime – kas suudad samaaegselt teha kahe laenu kuumakse ja kas pank kinnitab hüpoteegi kliendile, kes juba maksab tarbimislaenu. . Keerulises olukorras võid nõu küsida isegi krediidimaaklerilt.

Tasumata tarbimislaenu olemasolu ei ole võimalik varjata finantsasutuse eest, kus kavatsete hüpoteegi võtta, kuna see registreeritakse laenuvõtja krediidiajalukku.

Kaaslaenuvõtjad või käendajad?

Väikese palgaga kliendil on õigus loota hüpoteeklaenule, kui ta leiab jõukaid kodanikke, kes on nõus tegutsema kaaslaenaja või käendajana.

Kaaslaenajateks võivad reeglina olla kuni kolm maksevõimelist ja teovõimelist isikut, kellel ei ole karistusregistrit ega muid seadusega probleeme ning keda ei koorma muud kohustused pankade ja teiste võlausaldajate ees.

Kaaslaenaja rolli ei sobi mitte ainult hüpoteeklaenu vajava inimese sugulane. Pealegi ei muuda kaaslaenaja staatus seda isikut automaatselt soetatud kinnisvara aktsionäriks ega anna talle muid omaniku (valdaja) õigusi.

Hüpoteeklaenu käendajaks on üks-kaks isikut, kelle olemasolu on mõnikord panga nõusoleku andmiseks kinnisvaralaenu eelduseks.

Vara pant

Teine võimalus väikese regulaarse sissetuleku tõendiga hüpoteeklaenu võtmiseks on anda pangale lisatagatiseks vallas- või kinnisvara, mis laenusaajal juba on. See võib olla auto, korter, maja, suvila, garaaž, maa jne.

Pank on nõus kinnisvara tagatiseks võtma ja hüpoteeklaenu väljastama, kuid ainult tingimusel, et pakutav vara on likviidne.

Näiteks ei saa tagatiseks olla lagunenud elamufondiks liigitatud korterelamu korter või üle 10 aasta tagasi toodetud suure läbisõiduga auto.

Lisaks peab laenuvõtja kandma täiendava tagatisena pakutava vara hindamise kulud. Soovitatav on esmalt pangast uurida, millise hindaja teenuseid on parem kasutada – kas krediidiasutuse enda või kolmandate isikute spetsialistid.

Soodushüpoteek

Soodushüpoteeklaenu programm on ka võimalus elutingimusi parandada. Sellised programmid pole mitte ainult föderaalsed, vaid ka piirkondlikud. Neid rakendatakse eluaseme pakkumiseks:

• sõjaväelased;
• riigiteenistujad;
• noored pered;
• suured pered;
• madala sissetulekuga kodanikud.

Sõjaväe hüpoteek on isikul, kes on teeninud Vene sõjaväes vähemalt kolm aastat. Selle registreerimine peab algama ettekandest väeosa ülemale; üksikasjad on toodud Rosvoenipoteka ametlikul veebisaidil.

Soodushüpoteeklaenu saamiseks peavad tsiviilisikud olema uue eluaseme ootenimekirjas. Peaksite võtma ühendust linnavalitsuse eluasemeosakonnaga ja hankima kinnituse oma hüvitiste saamise õiguse kohta ning seejärel pöörduma soodusprogrammide alusel hüpoteeklaene väljastava panga poole.

Vene Föderatsiooni juhtiv pank on hüpoteeklaenude väljastamise liider. Selle eluasemeprogrammid on populaarsed venelaste seas, keda meelitavad madalamad hinnad ja mitmesugused sooduspakkumised. Samas järgib pank laenuraha taotlejate kontrollimisel rangeid põhimõtteid. Tulevased laenuvõtjad on alati huvitatud palgast, millega nad saavad Sberbankist hüpoteeklaenu saada. Sellele küsimusele tasub tähelepanu pöörata, kuna enamiku Venemaa kodanike jaoks on eluasemelaenu saamine ainus võimalus kauaoodatud kodu soetamiseks.

Laenu taotlemisel peetakse klientide peamiseks sissetulekuallikaks palka

Laenu andev asutus vaatab iga kodulaenu taotlust läbi individuaalselt. Aga laenusumma ja kuumaksete arvestamisel kehtib kõigile taotlejatele üldreegel - nende igakuine sissetulek peab olema 2 korda suurem kui eluasemelaenu kuumakse. Parim variant on see, kui kuumakse on 40% sissetulekust. Sel juhul ei võeta arvesse mitte ainult palga suurust, vaid ka jäägi suurust pärast kohustuslike maksete mahaarvamist: muude laenude, alimentide või muude kohustuste mahaarvamised.

Pank juhindub rangetest reeglitest – kliendi laenukohustuste kulud ei tohiks ületada 40-50% tema ametlikust sissetulekust.

Sberbanki hüpoteeklaenu andmise tingimused: vanus, palk

Hüpoteeklaenu taotlemisel on potentsiaalne laenuvõtja kohustatud esitama teavet oma rahalise olukorra ja maksevõime taseme kohta. Tuleb märkida, et Sberbank võtab arvesse ainult ametlikku sissetulekut, mis on kinnitatud 2-NDFL-i sertifikaadiga. See dokument on aluseks laenusumma ja igakuiste võlamaksete arvutamisel.

Sissetulekute kinnitamiseks esitavad kliendid kehtestatud vormi tõendid

Mis tahes hüpoteegiprogrammi alusel on laenuvõtjal laenu saamiseks järgmised nõuded:

• taotleja vanus on vähemalt 21 aastat vana, kuid mitte vanem kui 55 aastat naistel ja 60-65 aastat meestel;
• laenu tagasimaksed peavad olema tehtud enne 75. eluaastat;
• maksimaalne laenutähtaeg – 30 aastat;
• minimaalne sissemakse on 20% ostetud kodu maksumusest;
• Laenuandja omakapitali osaluse korral elamukinnisvara ehitamisel tehakse allahindlusi.

Miinimumpalk

Kodulaenu taotlejad ei näe sageli vahet panga poolt laenu saamiseks nõutava miinimumsissetuleku ja hüpoteegi sujuvaks tasumiseks vajaliku sissetuleku vahel. Ja väga sageli peavad nad seda üheks ja samaks asjaks. Tagasimaksmiseks piisav sissetuleku tase tähendab seda, et lepingu kehtivuse ajal tekkida võivate elumurede ja finantsprobleemide korral saate jätkata lepingust tulenevate kohustuste täitmist.

Elukalliduse ja eluasemehindade põhjal on Sberbankis hüpoteegi kinnitamise laenuvõtja miinimumpalk 40 tuhat rubla. Kuid see arv on tingimuslik. Tasub arvestada elukohapiirkonda: elukallidus ja eluasemehinnad on erinevates piirkondades väga erinevad. Teiste pereliikmete töötasu võetakse laenusumma arvutamisel arvesse ainult siis, kui nad tegutsevad kaaslaenajana.

Millist laenuvõtja sissetulekut võetakse arvesse?

Praegu ei ole harvad juhud, kui hüpoteeklaene väljastatakse maksetega, mis moodustavad üle poole kliendi kuusissetulekust. Maksevõimelisuse hindamisel võtab pank arvesse vaid “valge” töötasu, kuid usub samas, et laenuvõtjal võib olla ka muid deklareerimata sissetulekuid.

"Valge" palk

Ideaalne variant on ametlik töötamine ametliku sissetulekuga. Juba esimesel visiidil nõuab laenuspetsialist nende kinnitamiseks dokumente - tõendit vormil 2-NDFL (viimase kuue kuu kohta) ja tööraamatut. Nende põhjal on laenuandja veendunud, et taotlejal on stabiilne ja ametlik sissetulek. Dokumendid saadetakse kontrollimiseks ja tulevane laenuvõtja läbib automaatse punktiarvestuse.

"Hall" palk

Kui 2-NDFL-i sertifikaati pole võimalik esitada, võite proovida panka oma maksevõimes veenda muul viisil: esitage pangaankeedil töötõend, hoiuste või pangakontode väljavõtted, tõendid osalemise dividendide kohta. äris, väärtpaberid. Kõiki neid kinnitusi pank ei aktsepteeri, kuid seda võimalust tasub kasutada. Kuid sel juhul ootab klient rangemat kontrolli.

Hiljuti on Sberbank kasutusele võtnud hüpoteeklaenuprogrammid, mis võimaldavad teil taotleda laenu ilma sissetulekut tõendamata, kasutades ainult kahte dokumenti - passi ja teist isikutunnistust. Kuid sellel laenul on oma varjuküljed:

• intressimäär on kõrgem kui baasintress;
• sissemakse - alates 50%;
• krediidiajalugu peab olema täiuslik.

Kuidas oma sissetulekuid kontrollida

Sberbank arvutab hüpoteegi summa potentsiaalse laenuvõtja sissetuleku põhjal ametlike andmete alusel. See on 2-NDFL-i sertifikaat viimase 6 kuu jaoks. Kuid kõrge palga korral ei saa kõik laenuvõtjad sellist dokumenti esitada. Sel juhul saate esitada panga kehtestatud vormis tõendi. Sertifikaadil on kirjas:

• asjaolu, et kodanik töötab selles ettevõttes vähemalt kuus kuud (märkides ära tema ametikoha);
• sissetuleku suurus;
• Ettevõtte andmed ja kontaktid teabe kontrollimiseks panga turvateenistuse poolt.

Sertifikaat kinnitatakse “märg” pitseriga ja juhataja allkirjaga.

Lisasissetuleku korral pank dokumentaalset kinnitust ei nõua, kuid selle saab avalduses ära märkida. Neid andmeid kontrollitakse ka.

Kuidas hindab pank hüpoteeklaenu tulu?

Kliendi maksevõime hindamiseks on pangas kasutusel punktisüsteem. Arvutiprogramm töötleb taotleja täidetud ankeedi ja annab hinded punktidena. Kliendid, kes ei läbi maksevõime arvestust või ei kvalifitseeru vanuse ja töökogemuse alusel, elimineeritakse automaatselt. Kõrgemad hinded saavad need, kes on oma ankeedis näidanud head majanduslikku seisu: omavad autot või kinnisvara. Hinnangut tõstab kõrghariduse, tööea ja suure töökogemuse olemasolu põhitöökohal.

Turvateenistus kontrollib esitatavate tuludokumentide õigsust, samuti tööandja andmeid.

Mida teha, kui sissetulekut pole piisavalt

Tulevasel laenuvõtjal võib tekkida olukord, kus tema igakuine sissetulek ei ole võla tagasimaksmiseks piisav. Kuid sellest ummikust väljapääsu võib leida. Ja see on optimaalne, kui kombineerite mitu meetodit korraga. Valikud on järgmised.

• Igakuiste maksete vähendamiseks peaksite sissemakset suurendama. Sellele probleemile on mitu lahendust. Sünnituskapitali tunnistuse omanikel on parem olukord, enamasti kasutatakse seda esimese sissemaksena. Mitte kõige optimaalsem variant, mida mõned kliendid aeg-ajalt kasutavad, on teise tarbimislaenu võtmine. Sel juhul on olukorra "leevendamine" ajutine, kuna siis peate kaks laenu korraga tagasi maksma.
• Proovige laenuandjat veenda pikemas laenuperioodis. Tagasimakse summa ise ei muutu, kuid igakuised maksed on oluliselt väiksemad.
• Kuna pank pakub oma palgaklientidele soodsamaid tingimusi ja intressimäärasid, siis on soovitav palgaprojektiga liituda.
• Tutvu kindlasti kõigi riiklike ja omavalitsuste toetusprogrammidega, samuti panga pakutavate eluasemelaenu soodustustega. See võimaldab saada laenuraha soodsama intressimääraga.
• Tasub küsida, kas avalduse esitamisel saab arvesse võtta ka dokumentaalselt tõendatavat lisatulu.
• Saate ära kasutada seda, et laenuks on lubatud meelitada kuni 3 laenuvõtjat. On oluline, et nende sissetulek oleks laenuandjale veenev.
• Kui teil on mõni muu kinnisvara, andke see tagatiseks.
• Ja kõige tavalisem variant on leida odavam eluase.

Arvutage hüpoteek Sberbanki palga alusel

Selleks, et taotlus võetakse arvesse, tasub eelnevalt otsustada, millise sissetuleku summaga pank raha väljastades arvestab. Esialgsete arvutuste tegemiseks peate valima konkreetse laenuprogrammi ja arvutama igakuiste maksete suuruse oma olemasoleva sissetuleku põhjal. Arvutamist on mugav teha pangaasutuse veebisaidil asuva veebikalkulaatori abil. Kuid need summad on tinglikud. Täpsemad arvud teatab krediidispetsialist pärast kogu kliendi enda kohta saadud info arvessevõtmist.

Taotleja jaoks on kõige loogilisem otsustada talle mugava maksete summa üle. Võite alustada üürihinnast, mida pere igakuiselt kulutab. Ja teine ​​võimalus on makse, mis on võrreldav igakuise säästu summaga, mille pere varem oma pere eelarvest sissemakseks kõrvale pani.

Järeldus

Tulevane laenuvõtja peab enne kodulaenu taotlemist oma sissetulekuid reaalselt hindama, et valida välja optimaalsed laenutingimused. Parem on olukord ette ennustada ja kõiki nüansse arvesse võtta: madala palgaga tasub taotleda maksimaalset laenuperioodi. Keeldumine võib ju saada takistuseks edasistele laenu saamise katsetele.

Sissetuleku suurus on eluasemelaenu väljastamisel panganduse üks võtmekriteeriume, mistõttu potentsiaalsed laenuvõtjad püüavad sageli uurida, kuidas väikese ametliku palgaga hüpoteeklaenu saada?

Väike palk ei ole surmaotsus!

Kas nad annavad sulle hüpoteegi, kui su ametlik palk on väike, on võimatu ühesõnaga vastata. Panga jaoks on oluline hinnata konkreetse isiku finantssuutlikkust ja tema tegelikku valmisolekut oma kohustusi täita.

Kõige sagedamini on madalam sissetulekutase fikseeritud 25-30 tuhande rubla juurde. Kuid kui Moskva ja suurte linnade jaoks võib sellist palka nimetada tagasihoidlikuks, siis piirkondades peetakse sellist sissetulekut üsna korralikuks, nii et väikeses linnas asuv pangakontor võib standardset miinimumsissetuleku läve veelgi vähendada.

Oluline on mõista, et kuigi sissetulek on oluline, pole see ainus kriteerium. Kui hea sissetulekuga inimene võttis laenu, kuid rikkus regulaarselt reegleid, viivitas igakuiste maksetega, kogunes võlgu, mis lõppkokkuvõttes halvendas tema krediidiajalugu, võib pank sellest keelduda. Ja isegi korraliku palga korral on pankureid raske veenda oma otsust muutma.

Nad on rohkem valmis laenama raha isegi tagasihoidliku sissetulekuga neile, kes:

• töötab valitsusorganisatsioonis;
• saab igakuist pensioni;
• tal ei ole ülalpeetavaid ja teda ei koorma elatiskohustused.

Mis peaks olema miinimumsissetulek?

Isegi kui potentsiaalne laenuvõtja vastab kõikidele kriteeriumidele – vanus, kodakondsus, tagatise olemasolu jne, tuleb temast keelduda, kui tema kogusissetulek on väiksem kui seaduses fikseeritud näitajad.

Kas nad annavad teile väikese valge palgaga hüpoteegi? See on täiesti võimalik, kui pankurid on veendunud, et:

• igakuise sissemakse suurus ei ületa 40% pere netosissetulekust;
• iga pereliikme sissetulek ei ole madalam konkreetse piirkonna toimetulekupiirist.

Igaüks saab lihtsa arvutusskeemi abil iseseisvalt hinnata oma võimalusi taotluse heakskiitmiseks. Pere netosissetuleku saamiseks on vaja kogutulust (palgad, stipendiumid, hüvitised) lahutada igakuised kohustuslikud kulud (kommunaalide tasumine, üürikorteri tasumine, muude laenude maksed jne).

Tähtis! 40% pere netosissetulekust ei tohiks olla väiksem kui pere kogu toimetulekupiir.

Kuidas oma võimalusi suurendada?

Mõeldes välja, kuidas väikese ametliku palgaga hüpoteeki saada, Tasub meeles pidada täiendavaid võimalusi oma maksevõimet pangale tõestada.

Lisatulu

Üks võimalus, mis suurendab taotluse rahuldamise võimalusi, on täiendav sissetulek. Mida loetakse lisatuluks ja milliseid ametlikke dokumente on selle kinnitamiseks vaja?

• Osalise tööajaga töötaja töötasu – 2NDFL tunnistus osalise tööajaga töötamise kohast.
• Pension – pensionifondi tõend.
• Väärtpaberikasum – aktsionäride registri väljavõte/maakleritunnistus.
• Hoiuste intressid – pangaväljavõte.
• Raha kinnisvara (eluase, maa, transport) üürimisest - üürileping ja üürnike kviitungid kuumaksete ülekande eest.
• Elatisraha, sotsiaaltoetused, sünnitustoetused - sotsiaalteenistuse tõendid.

Kui inimene töötab vabakutselisena ja saab mitteametlikku tulu, siis laenu taotlemisel saad sellega arvestada, kui esitad aasta lõpus deklaratsiooni ja maksad kogusummalt 13% maksu.

Märkusena! Teenuste või kaupade eest raha plastkaardile ülekandmisel saab tulu kinnitada pangaväljavõtetega. Täiendavaks eeliseks on see, kui kaart väljastatakse samas pangas, kus plaanite laenu saada.

Esialgne tasu

Enamik panku pakub hüpoteeklaenutooteid sissemaksega - 10-50% ostetud kodu summast. Aga kui laenuvõtja otsustab rohkem hoiustada, suurendab ta oluliselt oma võimalusi, isegi kui ta ei saa liiga palju ametlikku tulu. Mida suurem on summa, seda lojaalsem on pank teistele kriteeriumidele.

Sissemakse suurendamiseks on vähemalt neli võimalust:

• anda ära säästud (kui neid on);
• palu laenata väikeseid summasid perekonnalt ja sõpradelt;
• kasutada emakapitali;
• võtta tarbimislaen.

2018. aastal plaanib riigiduuma kaaluda hüpoteeklaenu sissemakse vähendamist. See saab võimalikuks pärast tingdeponeerimiskontodele üleminekut, mis muutub suvel ehituse rahastamisel kohustuslikuks. Eeldatavasti muudab vähendatud sissemakse laenu saamise lihtsamaks ning hüpoteeklaenu eluaseme taskukohasemaks keskmise ja madala sissetulekuga inimestele.

Märkusena! Riigiduuma alluvuses olev noorteparlament tegi ettepaneku tühistada alla 35-aastaste noorte abikaasade esimene makse. Tõsi, algatus lükati kohe tagasi: kodanikud, kes ise oma raha ei investeeri, vaid ainult laenavad, suhtuvad rahalistesse kohustustesse tavaliselt vähem vastutustundlikult.

Maksejõuline kaaslaenaja

Kolmas võimalus on leida kõrge palgaga kaaslaenaja, kes on nõus kandidaadi eest käendama. Sageli on hüpoteeklaenu võtmisel eelduseks kaaslaenaja olemasolu, kuid nende arvu ja staatust saab kohandada:

• ühest kuni 3-5 kaaslaenajani;
• abikaasa, lähisugulane, staatus määramata.

Tuletame meelde, et kaaslaenuvõtjad kannavad panga ees täit vastutust vastavalt lepingutingimustele. Nad vastutavad automaatselt maksete tegemise ja võla tagasimaksmise eest, kui esmane laenuvõtja seda enam ei tee. Sellega seoses saab selgeks, et kaaslaenaja leidmine sõprade või kolleegide hulgast ja isegi hea sissetulekuga on äärmiselt keeruline, kuid sugulased võivad selle probleemi lahendamisele kaasa aidata.

Pant

Lõpuks veel üks võimalus tagasihoidliku “valge” sissetulekuga hüpoteeklaenu võtmiseks on pantida likviidne vara: transport või kinnisvara (korter, suvila koos krundiga, garaaž). Pank vaatab tagatise hoolikalt läbi ja kinnitab selle vaid juhul, kui selle väärtus pärast müüki võimaldab tal riske tagasi maksta.

Märkusena! Üle 10 aasta vanuse ja suure läbisõiduga auto tagatisel või päästefondis elamiseks on väga vähe võimalusi saada laenu.

Enne tagatise pakkumist tuleb määrata selle turuväärtus ja laenuvõtja peab hindaja teenuste eest tasuma. Asjatute kulutuste vältimiseks soovitavad juristid pangast eelnevalt uurida, milline hindamine oleks eelistatum – kas panga enda hindamisele spetsialiseerunud divisjonilt või pöörduda ükskõik millise ettevõtte poole.

Sooduslaen

Püüdes toetada pangandussüsteemi, ehitussektorit ja kodanikke, pakub riik sooduslaenuvõimalusi. Seega kompenseeritakse noortele peredele panga intressi ja 6% vahe, mis võimaldab tasuda vaid 6% laenu.

Soodustingimusi pakutakse föderaalsete ja piirkondlike programmide raames, sealhulgas AHML-i kaudu (määra saab vähendada 5,4% -ni):

• arstid ja õpetajad;

Märkusena! Kõige haavatavamatelt elanikkonnarühmadelt on võimatu nõuda kõrget palka, mistõttu on pangatoodetes sissetulekute suuruse suhtes paindlikud tingimused.

Millised pangad annavad madala sissetulekuga laenu?

Väikest palka saava potentsiaalse kandidaadi avaldust on valmis kaaluma kõik suuremad pangad. Näiteks Sberbank pakub väikese ametliku palgaga hüpoteeklaenu võtmiseks alternatiivset pangavormi. See finantsdokument:

• on alternatiiv 2NDFL-i sertifikaadile;
• kinnitab sissetulekuid;
• võimaldab sisestada teavet lisatasude kohta.

Märkusena! Dokument on ettevõttesisene ja seda ei esitata maksuametile.

Hüpoteeklaenu tunnused ilma sissetulekutõendita

Kui teie ametlik sissetulek on väike, kuid laenu võtmiseks on reaalsed rahalised võimalused, siis peaksite kaaluma võimalust saada laenu ilma sissetulekutõendita.

Hüpoteeklaen antakse kahe dokumendi alusel:

• nõutav - pass registreeringuga;
• soovi korral üks dokumentidest - välispass, sõjaväeteenistus, SNILS, juhiluba, pension.

Märkusena! Nimekiri ei sisalda sissetulekuid näitavat sertifikaati, seega pole selle suurus oluline.

Võimalus saada sellise programmi raames väikese palgaga hüpoteeklaenu on üsna kõrge, kuid peate meeles pidama nende pangatoodete puudusi:

• suur sissemakse summa - alates 40% eluaseme maksumusest ja rohkem;
• väiksem maksimaalne laenusumma, mis tähendab, et pead valima soodsama eluaseme;
• kõrgem intressimäär;
• laenuvõtja madalam maksimaalne vanus võla lõpliku tagasimaksmise ajal.

Märkusena! Materjali koostamise ajal väljastasid hüpoteeklaene ilma tulu suurusele viitamata Sberbank, VTB24, Gazprombank ja Rosselkhozbank.

Olles uurinud kõiki võimalusi, kuidas väikese ametliku palgaga hüpoteeklaenu saada, tasub hinnata enda võimeid. Kui sissetulek lubab, siis võid võtta tarbimislaenu, säästude olemasolul teha märkimisväärsem sissemakse ja kui sul on head sugulased, siis võtta nende toetus.

Iga inimene, kes elab üürikorteris või sugulaste juures, unistab oma kodu omamisest. Probleem on eriti terav, kui te ei tea kuidas saada hüpoteeklaenu, kui ametlik palk on väike..

Kahjuks üritavad tööandjad Vene Föderatsioonis sageli maksta töötajatele palka ümbrikus, paberil on palk võrdne toimetulekupiiriga. Madala ametliku palga juures tundub hüpoteegi võtmine paljudele võimatuna, kuid hüpoteegi võtmiseks on sellises olukorras mitmeid variante.

Variant 1 – kaasata kaaslaenuvõtjaid

Võtke hüpoteek sugulastega ühinemine on lihtsam. Pangad on abielupaaridele lojaalsemad kui üksikutele laenuvõtjatele. Hüpoteeklaenu saate siiski võtta koos oma vanemate, vendade ja õdedega. Seejärel aktsepteeritakse vastutavate isikute kogutulu. Näiteks saate ametlikku palka 25 000 rubla ja kinnitate selle. Teie isa või abikaasa/naine saab dokumentide järgi 35 000 rubla, kogupalga tasemeks võetakse 25 tuhat rubla. + 35 t.r. = 60 TR, kui ei ole laenuvõtjatele muid koormavaid makseid. Nende hulka kuuluvad laenud, elatised, kodu üürimise kulud ja muud kulud.

Minimaalne kuumakse on tavaliselt 40% palgast. Hüpoteeklaenu makse on sel juhul umbes 24 000 rubla. Loodame, et lisaks väikesele palgale on teil täiendav sissetulekuallikas maksete õigeaegseks tegemiseks...

Maksimaalset saadaolevat hüpoteegi suurust on lihtne arvutada. Kuumakse summa korrutatakse laenu kuude arvuga ja jagatakse 1-ga + intressimäär jagatud sajaga ning jagatakse uuesti laenu kuude arvuga, mis on jagatud 12-ga.

Kuidas see meie näites välja näeb: 24000*240/(1+11.00/100*240/12)=1800000 rubla. Kogusumma ilma sissemakseta. Arvutamisel kasutati järgmisi väärtusi: 24000 – kogutulu, 11,00% – aastane intressimäär, 240 – laenukuude arv.

Variant 2 – suur sissemakse

Isegi väikese palgaga saate hüpoteeklaenu võtta, kui võtate suur sissemakse, rohkem kui 60% kinnisvara väärtusest. Pangad on vastutulelikud klientidele, kes maksavad kohe ära olulise osa oma hüpoteeklaenust. Korter jääb ju täielikult pangale pandituks ja mida väiksem on järelejäänud võlasumma, seda väiksema riski laenuandja võtab.

See meetod sobib neile, kellel pole kõrget sissetulekut, kuid kes saavad müüa auto või eelmise korteri ja teha suure sissemakse. Ärge kiirustage kinnisvara müüma, saatke esmalt avaldus panka ja oodake krediidikomisjoni otsust, märkige hinnanguline sissemakse, mis võrdub müüdava maksumusega.

Variant 3 – hüpoteek kahele dokumendile

Rosselhozbank ja mitmed teised Vene Föderatsiooni suured finantsasutused pakuvad programmi "Hüpoteek kahe dokumendi alusel". See sobib inimestele, kes soovivad saada hüpoteeklaenu vaatamata madalale palgale ja tagatiseta. Hüpoteegi taotlemiseks palub Venemaa Põllumajanduspank esitada ainult passi ja muud kliendi valitud isikut tõendavat dokumenti: juhiluba, rahvusvaheline pass, abikaasa pass jne.

Kui teil on hea krediidiajalugu ja olete varem panga teenuseid kasutanud, on teie võimalused hüpoteeklaenuks saada suured. Tuleb teha sissemakse mitte vähem kui 50% kinnisvara maksumusest ja sellise hüpoteegi intressid on loomulikult kõrgemad kui tavapärase hüpoteeklaenu programmi puhul. Tavaliselt suurendatakse määra 1,00%. Tagatiseks on pangalaenuga ostetud kinnisvara.

Variant 4 – täiendavad sissetulekuallikad

Hüpoteeklaenu saamisel tuleb oma sissetulekud kinnitada tööraamatu koopiaga, 2-NDFL tõendiga või pangaankeedil täidetud tõendiga, mille saab koostada raamatupidamises. Paljud inimesed unustavad, et väikese palga korral tekib hüpoteek, kui see on saadaval lisatulu:

• Dividendid hoiustelt või aktsiatelt;
• Ettevõtlustegevus;
• Kinnisvara või transpordi üürimine;
• Raha vabakutselisest, deklaratsiooni esitamise korral aasta lõpus;
• Vanaduspension, toitjakaotuspension, invaliidsus ja muu;
• õppeasutuse raamatupidamisosakonna poolt kinnitatud stipendium;
• Sünnitustoetused, elatisraha, sotsiaaltoetused jne.

Isegi väikese palgaga saate hüpoteegi saamiseks anda teavet mitme täiendava sissetulekuallika kohta. Näiteks kui teenite vabal ajal raha vabakutselisena või rendite oma isiklikku autot taksoteenusele. Pank ei saa jätta arvestamata tulusid, mis on kinnitatud vastava tõendiga, näiteks maksudeklaratsiooni väljavõttega.

Variant 5 – tagatise andmine

Ostetud vara on kuni laenu lõppmaksemiseni koormatud ja pank ei kaota raha. Täiendav tagatis võib julgustada krediidiosakonda tegema soodsat otsust. See võib olla korter, maa või maja, väärtpaberid või ehted, auto või äripind. See, kas pank on nõus madalapalgalisele inimesele hüpoteeklaenu väljastamiseks tagatist vastu võtma või mitte, sõltub panga sisepoliitikast. Kui teete ka korraliku sissemakse ja teil on hea krediidiajalugu, on teie võimalused suured.

Millist võimalust hüpoteeklaenu saamiseks kasutada, on teie otsustada. Soovitame kaasata kaaslaenuvõtjaid ja jätta säästud suure sissemakse tegemiseks, see aitab madala ametliku palgaga hüpoteeklaenu võtta. Allpool pakume videot kinnisvaraturu professionaali nõuannetega.

Juba ammu on tavaks olnud, et hüpoteeklaenu saamiseks on vaja suurt palka või muud stabiilse rahavoo allikat. Tänapäeval ei oska eraettevõtja juures töötav inimene sissetulekute taset täielikult ega osaliselt kinnitada. Panga seisukohalt on selline klient ebasoovitav, sest oht, et ta jääb sissetulekuta ega suuda hüpoteegimakset õigel ajal tagasi maksta, on suur. Pank eelistab, et klient esitaks raamatupidamisosakonna kaudu tõendi töökoha sissetulekute kohta. Küsimusele, kuidas saada hüpoteeklaenu, kui ametlik palk on väike, on vastused. Me räägime sellest selles artiklis.

Millist palka peaksite saama hüpoteeklaenu saamiseks?

Enamikul pankadel ei ole hüpoteegi saamise miinimumpalgale piiranguid. Limiit puudutab summat, mida klient on võimeline saama. Suur palk võimaldab saada suure laenu.

Arvutame välja, kui suur peaks olema palk, et hüpoteeklaenu saada. Üldjuhul arvestatakse hüpoteeklaenu summat nii, et kuumakse ei oleks suurem kui veerand laenuvõtja kuusissetulekust. Eeldatakse, et laenuvõtja palgast või muust sissetulekust peaks piisama eluaseme eest tasumiseks, toidu ja muude esmatarbekaupade ostmiseks. Ülejäänud summa läheb hüpoteegi makseteks. Kui see on liiga väike, võidakse hüpoteegi andmisest keelduda.

Millist palka on vaja Sberbanki hüpoteegi jaoks

Meie riigi seaduste järgi ei tohi eluasemelaenu igakuine makse ületada 40% laenuvõtja kuusissetulekust. Sberbanki hüpoteeklaenude keskmine makse on 17–20 tuhat rubla. Seetõttu peab laenu saamiseks olema palk vähemalt 35–40 tuhat rubla kuus.

Sellel arvutusskeemil on aga mitu punkti:

• Igakuise sissetuleku summa sisaldab kaaslaenuvõtjate sissetulekuid sellelt laenult. Näiteks abielupaarile hüpoteeklaenu andmisel võetakse arvesse nii mehe kui naise sissetulek. See lubab loota, et madala sissetulekuga abikaasadele laenu antakse.
• Arvestatud tulust lahutatakse igakuised kohustuslikud maksed. Sberbank võib keelduda laenu andmisest suure sissetulekuga kliendile, kellel on makseid, näiteks alimente või laenumakseid (autolaen, tarbimislaen ja muud).

Nagu näete, ei ole küsimus, milline palk peaks olema, et hüpoteegi saada, nii lihtne. Täpse vastuse saamiseks selle kohta, kas teile antakse eluasemelaen või mitte, võite pöörduda panga esinduse poole. Ja kui te ei soovi sertifikaatide kogumisega vaeva näha, kasutage laenukalkulaatoreid. Need programmid asuvad Internetis pankade veebisaitidel.

Selle programmi kasutamiseks tuleb sisestada sissetuleku suurus spetsiaalse ankeedi väljadele. Kalkulaator näitab laenusummat, millele saate kvalifitseeruda. Muidugi peate meeles pidama, et see arv on ligikaudne ja seda saab kasutada erinevate pankade pakkumiste hindamiseks. Kodulaenu suuruse täpse arvestusega saab tutvuda alles pangakontoris pärast vastavate dokumentide esitamist.

Hüpoteek palgaga 20 000 rubla

Isegi väikese palgaga saab hüpoteeklaenu. Räägime mitmest viisist:

1. Kui üks abikaasadest võtab hüpoteegi ja teine ​​saab käendajaks, arvestab pank mõlema abikaasa sissetulekuga.
2. Käendajaks võib saada iga sugulane, kellel on laenuvõtjast suurem sissetulek. Me ei tohi unustada tohutut vastutust, mis lasub käendajal.

1. Noortele peredele, kellel pole esmamakse tegemiseks raha, on noortele peredele hüpoteeklaenu andmiseks riiklikud ja munitsipaalprogrammid. Sellel meetodil on märgatav puudus: see nõuab oluliselt suurema dokumendipaketi esitamist.
2. Seal on suur valik riiklikke, piirkondlikke ja linna hüpoteeklaenuprogramme. Need on loodud spetsiaalselt madala sissetulekuga elanikkonnarühmadele: õpetajad, arstid, sõjaväelased, avaliku sektori töötajad. Olemasolevate programmide kohta saate lisateavet linnavalitsusest või omavalitsuse veebisaidilt. Uurige dokumentide loetelu linnavalitsusest.
3. Võimalik on hüpoteek palgaga 15 000 rubla. Sissemakse tegemiseks saad pangast tarbimislaenu. Laenu antakse tavaliselt sissetulekut tõendavat dokumenti küsimata. Laenud tasub proovida korraldada nii, et hüpoteeklaenu väljastanud pank ei saaks tarbimislaenust teada. Kui tarbimislaenust saab teatavaks, saab pank maksete summa tuludest maha arvata ja loomulikult vähendada summat, mille nad sulle kodu ostmiseks annavad.
4. Kui peres on eakaid sugulasi, saab laenu võtta pensioniskeemi raames. Seejärel jagab pank osad maksetest pereliikmete vahel ära ning laenuvõtja rahaline koormus väheneb.
5. Lahenduseks võib olla tööl korralduse andmine hüpoteegi tasumiseks töötaja palga arvelt. Ülejäänud summa saate pärast hüpoteegi tagasimaksmist.

Nad ei maksa palka: mida teha hüpoteegiga

Paraku on üheks levinud probleemiks eluasemelaenu maksete tasumisel palga mittemaksmine või õigeaegselt tasumine. Kuna palga hilinemine on töölepingu ja tööseadusandluse rikkumine, siis on ilmne, et klient ei ole laenu hilinemises süüdi. Pangatrahvide tõttu rahalise kahju vältimiseks peate õigeaegselt tegema mitmeid toiminguid:

• Töökohajärgselt raamatupidamisosakonnalt saada tõend palgavõlgnevuste kohta.
• Taotlege panga esindusse. Avalduses märkida, et sissemaksete tasumisega viivitamise põhjuseks on töötasu maksmata jätmine, lisada avaldusele raamatupidamisosakonna tõend. Pärast avalduse saamist otsustab pank makse edasilükkamise. Seda juhtub üsna harva. Pank teeb selle otsuse, kui olete varem regulaarselt ja ilma viivitusteta makseid teinud.
• Kui pank ei tee järeleandmisi ja pöördub inkassode poole, tasub pöörduda laenudele spetsialiseerunud juristi või inkassovastase agentuuri poole. Tihti on see õigustatud samm, sest juhtumi inkassodele üleandmine on panga poolt ebaseaduslik samm.

Pank teeb reeglina kompromisse ja pakub klientidele võimalusi võla edasilükkamiseks või ümberstruktureerimiseks.

Kohtusse pöördumine on viimane abinõu, mida pangad üsna vastumeelselt võtavad. Fakt on see, et riigi kohtupraktikas tehakse sellistel juhtudel enamik otsuseid klientide kasuks. Pank kannab kahju, kuna kohtuprotsessi ajal on tehingud tasumata hüpoteegiga võetud korteriga võimatud. Pangal on palju tulusam leida keerulisesse olukorda sattunud kliendiga kompromisslahendus ja siiski oma raha kätte saada. Oluline on aga meeles pidada, et laenu tagasimaksmine on eelkõige pangakliendi võlg.

Oluline punkt: kui teil on käendajad, siis pank järeleandmisi ei tee. Tasumata makse nõutakse käendajalt tagasi täies ulatuses, eeldusel, et see on põhimõtteliselt võimalik (näiteks kui käendaja ei tööta teie ettevõttes ja saab õigel ajal töötasu).

Ja loomulikult tuleb hoolimatu tööandja kohtusse kaevata! Venemaa seaduste järgi peab tööandja tasuma palgavõla, tasuma sunniraha ning hüvitama ka teie pangatrahvistest tekkinud kahjud. Ärge olge laisk kohtusse pöörduma, seadus on teie poolel.

Must palk: kuidas saada hüpoteek

Kaasaegses reaalsuses töötavad paljud venelased mitteametlikult ja saavad palka ilma ametliku registreerimiseta. Loomulikult ei ole võimalik saada oma sissetuleku kinnitamiseks 2-NDFL-i sertifikaati. Kuid see ei tähenda, et teil ei oleks võimalik hüpoteeki saada! Paljud pangad majutavad selliseid kliente poolel teel ja pakuvad hüpoteeklaenu skeemide alusel, mis ei nõua sissetuleku tõendamist, või nõuavad sissetuleku tõendamist oma vormide abil.
Loomulikult on sellised skeemid panga jaoks riskantsed ja kliendi jaoks vähem tulusad:

• Teie hüpoteegi intressimäär on kõrgem kui tavaline intressimäär. Kasv on üks kuni poolteist protsenti. Kõrge protsent on riskimakse.
• Mitmed pangad suurendavad ilma intressimäära tõstmata kliendi sissemakset. Panus võib olla kuni pool eluaseme maksumusest. Kahe miljonilise korteri eest tuleb välja käia kaheksasada kuni üheksasada tuhat.
• Selliste hüpoteeklaenude tagasimakse tähtaeg on lühike. Tähtaegu lühendatakse kolme kuni viie aasta võrra.

Seega on hüpoteeklaenu võimalik saada ka madala palgaga või “ümbrikus” oleva palgaga, kuid sel juhul jääb laenuvõtja lootma vaid oma jõududele. Kodulaen võib muutuda perele paljudeks aastateks talumatuks koormaks ning tasumata võlgnevus võib kaasa tuua eluaseme kaotamise.