Kindlustus kui finantskaitse institutsioon hõlmab kindlustatu riski kandmise kohustuse üleandmist kindlustusandjale. Sellise vastutuse ülemineku tunnuseks on kindlustusmakse (brutopreemia, kindlustusmakse) tasumine, mille üks struktuurielemente (netopreemia) on ette nähtud tulevasteks kindlustusmakseteks.

Brutopreemia ehk kindlustusmakse on kindlustuslepingujärgsete kindlustusmaksete summa, mille kindlustusvõtja maksab teatud perioodi jooksul kindlustusandjale (kindlustusorganisatsioonile) kogu kindlustussummalt.
Brutopreemia suurus sõltub kindlustussumma suurusest, riskitasemest ja perioodist, mille eest kindlustusmakse tehakse. Brutopreemiate struktuur peegeldab kindlustuse majanduslikku mehhanismi.
Selles saab eristada kahte elementi - kindlustuslepingu tingimuste alusel kindlustusmaksete tegemiseks mõeldud netopreemia ning ettevõtlusega seotud kulude katmiseks ja kindlustustegevusest kasumi teenimiseks mõeldud koormus (vt joonis 3.4). Pange tähele, et kindlustussumma ühiku kohta arvutatud netopreemiat, mis on tavaliselt võrdne 100 rublaga, nimetatakse netomääraks või kindlustustariifiks.
BRUTO AUHIND
LOAD Kavandatud ettevõtte juhtimise kulude katmiseks ja kindlustustegevusest kavandatud kasumi saamiseks

Märge!
Brutopreemia struktuur sisaldab kahte elementi - netopreemia ja koormus.
Netopreemia ja koormuse suhe võib varieeruda ja sõltub kindlustuse liigist ja mahust, samuti ärikulude tasemest. Praegu kõigub erinevate kindlustusliikide netopreemiate osakaal 70-85% vahel.
Ettevaatusabinõude (ennetavate) meetmete reservi moodustamiseks mõeldud brutopreemia struktuurielemendi eriline tähtsus määrab brutopreemia struktuuri teise võimaluse (vt joonis 3.5).
BRUTO AUHIND

Riis.

3.5. Brutopreemia struktuur, mis tõstab esile ennetusmeetmete reservi

Üldjuhul võib netopreemia sisaldada järgmisi struktuurielemente: riskipanus, riski (garantii) preemia ja säästu (säästu) panus (vt joonis 3.6).
NETUPREMIUM

Riis. 3.6. Võimalik netopreemia struktuur
Riskipreemia on ette nähtud kõikide kindlustusliikide riski katmiseks, s.t seda kasutatakse kindlustusmaksete tegemiseks kindlustusjuhtumi toimumisel. See on alati olemas netopreemia struktuuris.
Kogumismakse (säästu) on ette nähtud pikaajalise elukindlustuslepingu alusel tasutud summa akumuleerimiseks, kui kindlustatu elab teatud kuupäevani (vastavalt ellujäämisriskile). Säästupanus tuleb investeerida tulu saamiseks. See on pikaajaliste elukindlustuslepingute netopreemia struktuurne element, näiteks segaelukindlustuse ja pensionikindlustuse puhul.
Riski- (garantii- või stabiliseerimis-) preemia eesmärk on kompenseerida tegelike maksete võimalikku ületamist arvutatud maksetest, mis on arvesse võetud riskipanuse vormis. Netopreemia ei pruugi struktuuris sisalduda – see sõltub kindlustusandja valitud juhtimisstrateegiast. Kui ta on teiste kindlustusandjate omadest madalamate hindade tõttu võtnud eesmärgiks kindlustusturu vallutada, siis seda elementi (riskipreemiat) netopreemiate struktuuris ei arvestata. Kui kindlustusandja soovib oma finantsstabiilsust tugevdada, sisaldub see element netopreemias.
Märge! ----
Riskantsete kindlustusliikide netopreemia struktuuris on alati riskipanus ja võib esineda riski(garantii)preemia.
Riskipanuse suurus netopreemiasse sõltub kindlustussummast ja kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosusest.

Kindlustusmakse struktuuris sisalduva riskipreemia suurus sõltub aktsepteeritud tõenäosusest, et tegelikud maksed ületavad arvestuslikke makseid. Mida väiksem on määratud tõenäosus, et tegelikud maksed ületavad arvestuslikke, seda suurem on riskipreemia suurus. Riskipreemia ja riskipreemia suhe erinevate kindlustusliikide puhul võib olla erinev.
Tähelepanu kindlustusvõtja! ^
Kindlustusmakse tasumine tähendab kindlustusmaksete saamise võimalust.
Kindlustusandja kohustuste täitmine kindlustusvõtjate ees kindlustusmaksete osas põhineb majandusriskide koondamise põhimõtte järgimisel, mille kohaselt kogutakse kõik kindlustusvõtjatelt kindlustuskohustuste täitmiseks kogutav kindlustusfondidesse. Erinevate kindlustuslepingu tingimuste alusel väljamaksete tegemiseks mõeldud kindlustusfondide allikateks on etto preemia elemendid - riskipreemia, riskipreemia ja säästupanus.
Nagu juba märgitud, on koorem osa brutopreemiast, mis on ette nähtud äritegevuse kulude katmiseks ja kindlustustegevusest kasumi teenimiseks (vt joonis 3.7).
Koormuse esimene struktuurne element – ​​ettevõtte juhtimise kulud – on seotud kindlustusteenuste maksumusega; teine ​​element on kindlustusorganisatsiooni planeeritud kasum kindlustustegevusest.

Traditsiooniline, spetsiifiline
tüüpiline kindlustusele,
mis tahes tüüpi jaoks, sealhulgas:
tegevused, komisjonitasud, ekspertiisi läbiviimise, poliisi väljastamise jms.

Ettevõtluse juhtimise kulud jagunevad traditsioonilisteks, mis esinevad igat tüüpi äritegevuses, ja spetsiifilisteks, kindlustustegevusele iseloomulikeks. Konkreetsete kululiikide hulka kuuluvad vahendustasud agentidele ja maakleritele kindlustustoodete turustamise vahendustegevuse eest, kulud, mis on seotud näiteks esmase läbivaatuse läbiviimisega (lepingu sõlmimisel), samuti kindlustuse ilmnemisel tehtav ekspertiis. kindlustusjuhtum vms.
Märge!
Ettevaatusabinõude (ennetavate) meetmete võtmise kulud võivad olla:
a) jaotatakse brutopreemiate struktuuris eraldi – sel juhul ei sisaldu need ettevõtte juhtimise erikuludes;
b) ei ole brutopreemiate struktuuris eraldi jaotatud – sel juhul sisalduvad need ettevõtte juhtimise erikuludes.
Majanduslikult arenenud riikide kogemus näitab, et ennetavate meetmete läbiviimise kulude osakaal võib olla 4-6% brutopreemiast ning vahendustasude osakaal kuni 20% brutopreemiast.
Kindlustusmakse (kindlustusmakse) struktuur peegeldab selle üksikute osade kasutusotstarvet.
Märge!
Kindlustusmakse struktuur peegeldab iga selle elemendi sihtotstarvet ja on seotud kindlustusorganisatsiooni finantsstruktuuriga.

Brutopreemia, ehk kindlustusmakse, on kindlustusvõtja poolt kindlustusandjale (kindlustusorganisatsioonile) teatud perioodi eest tasutud kindlustusmaksete summa kogu kindlustussummalt. Brutopreemia sõltub kindlustussummast, riskiastmest ja perioodist, mille eest see kindlustusmakse tehakse. See periood ei pruugi kestuselt kokku langeda kogu kindlustusperioodiga. Brutopreemiate struktuur peegeldab kindlustuse majanduslikku mehhanismi.

Selles on kaks elementi: puhas boonus, ette nähtud kindlustusmakseteks vastavalt kindlustuslepingu tingimustele ja koormus, mis on ette nähtud ettevõtte juhtimise ja kindlustustegevusest kasumi teenimise kulude katmiseks (joonis 10.1). Pange tähele, et kutsutakse kindlustussumma ühiku kohta arvutatud netopreemia, mis on tavaliselt võrdne 100 rublaga "netomäär".

Riis. 10.1. Brutopreemia struktuur

Netopreemia ja koormuse suhe võib varieeruda olenevalt kindlustuse liigist ja mahust, samuti ärijuhtimiskulude tasemest. Praegu on see suhe muutumas koormuse osakaalu tõstmise suunas 15-20%-ni, nagu maailmapraktikas kombeks. See suundumus on peamiselt tingitud koormuse konstruktsioonielemendi suurenemisest - komisjonitasu, mis viitab kindlustusvahendaja (agendi, maakleri) töö tähtsuse suurenemisele ja on suuresti kooskõlas maailma praktikaga.

Üldjuhul võib netopreemia sisaldada järgmisi struktuurielemente: riskipanus, riski- (garantii- või stabiliseerimis-) preemia ja akumulatiivne (säästu) sissemakse (joonis 10.2).

Riis. 10.2. Võimalik netopreemia struktuur

Riski panus mõeldud katma kõigi riski, s.t. seda kasutatakse kindlustusmaksete tegemiseks kindlustusjuhtumi toimumisel. See on alati olemas netopreemia struktuuris.

Riski (garantii- või stabiliseerimispreemia). on ette nähtud kompenseerima tegelike väljamaksete võimalikku ületamist riskipanusena arvestatavatest arvestuslikest. See kindlustusmakse ei pruugi olla netopreemia struktuuris – kõik sõltub kindlustusandja valitud juhtimisstrateegiast. Kui selle eesmärk on vallutada kindlustusturgu teiste kindlustusandjate omadest madalamate hindade tõttu, siis seda elementi (riskipreemia) netopreemiate struktuuris ei arvestata. Kui kindlustusandja soovib oma finantsstabiilsust tugevdada, sisaldub see element netopreemias.

Kumulatiivne (säästu) sissemakse on ette nähtud pikaajalise elukindlustuslepingu tingimuste alusel tasutud summa kogumiseks - kui kindlustatu elab teatud kuupäevani (vastavalt ellujäämisriskile). Säästupanus tuleb investeerida tulu saamiseks. See on pikaajaliste elukindlustuslepingute netopreemia struktuurielement, näiteks ellujäämiskindlustuse, segaelukindlustuse, pensionikindlustuse puhul (sel juhul kasutatakse Venemaa kindlustusliikide klassifikatsiooni).

Riskipanuse suurus netopreemiasse sõltub kindlustussummast ja kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosusest. Riskipreemia suurus sõltub aktsepteeritud tõenäosusest, et tegelikud maksed ületavad arvestuslikke. Mida väiksem on määratud tõenäosus, et tegelikud maksed ületavad arvestuslikke, seda suurem on riskipreemia suurus. Riskipreemia ja riskipreemia suhe erinevate kindlustusliikide puhul ei pruugi olla sama.

Säästupanuse suurus sõltub aktsepteeritud rahakäibe reeglist (liht- või liitintress), ellujäämisriski katteks makstava kindlustussumma (akumuleeritud) suurusest, kindlustusvõtjale lubatud tulumäärast ja kindlustuslepingu kestusest. leping (kogumisperiood). Kogumiskindlustusliigi puhul määratakse riski ja kogutud sissemaksete suhe lepingutingimustega.

Riski- ja akumulatiivsete sissemaksete arvestamine netopreemia struktuuris on määratud kindlustusliigi järgi: riskimakse tingimus sisaldub peaaegu kõigis kindlustusliikides, kuna see näeb ette riskikatte ning akumulatsioonitingimus sisaldub ainult kindlustusliikides. pikaajalised elukindlustuslepingud. Seega lühiajalise õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustuse, tervisekindlustuse või surmakindlustuse, vara- ja vastutuskindlustuse (riskikindlustuse liigid) puhul sisaldab netopreemia struktuur tingimata riskipreemiat ning sõltuvalt valitud ettevõtte juhtimisstrateegiast võib ei tohi sisaldada riskipreemiat.

Pensionide kindlustamisel (pikaajaline elukindlustuse liik) sisaldab netopreemia struktuur kogumismakset, mis on ette nähtud väljamakseteks kindlustatud isikule, kellel on risk ellu jääda teatud kuupäevani, näiteks järgmise kindlustusmakse kuupäevani. makse. Pange tähele, et pikaajaliste elukindlustuslepingute puhul, mis näevad ette nii riskikatte (surma ja võib-olla ka õnnetusjuhtumi risk) kui ka raha kogumise ellujäämise korral. Seega ei ole segaelukindlustuslepingute puhul vaja riskipreemiat netopreemia hulka arvata, kuna riski(garantii)preemia rolli mängib säästupanus.

Tabelis Tabelis 10.1 on toodud erinevate kindlustusliikide brutopreemiastruktuuri võimalikud variandid.

Netopreemia elemendid: riskipreemia, riskipreemia ja säästupanus - on allikad spetsiaalsete kindlustusfondide moodustamisel - kindlustusreservid, mis on ette nähtud kindlustuslepingu tingimuste alusel väljamakseteks.

Tabel 10.1. Brutopreemia struktuuri valikud erinevatele kindlustusliikidele

Kindlustuslepingu ajutised omadused	Kindlustuslepingu liik	Brugto auhind
		Netopreemia
		Riski panus	Riskipreemia	Säästupanus
Pikaajalised kindlustuslepingud	Elukindlustus
Lühiajalised kindlustuslepingud	Õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustus
	Tervisekindlustus
	Varakindlustus
	Vastutuskindlustus

Märkus: "+" tähendab kohustuslikku lisamist brutopreemiate struktuuri; „±” tähendab, et element võib, kuid ei pruugi olla brutopreemiastruktuuri kaasatud.

Nagu juba märgitud, kujutab koorem osa brutopreemiast, mis on ette nähtud äritegevuse kulude katmiseks ja kindlustustegevusest kasumi teenimiseks (joonis 10.3).

Koorma esimene konstruktsioonielement on ärikulud- viitab kindlustusteenuste maksumusele, teine ​​element - kasum kindlustustegevusest - see on kindlustusorganisatsiooni kavandatav kasum sellistest toimingutest.

Ettevõtte juhtimise kulud jagunevad traditsiooniline, mis on tüüpilised igat tüüpi äridele ja spetsiifiline teostatakse spetsiaalselt kindlustustegevuses. Konkreetsete kululiikide hulka kuuluvad vahendustasud agentidele ja maakleritele kindlustustoodete turustamise vahendustegevuse eest, ettevaatusabinõude elluviimise kulud, kulud, mis on seotud näiteks esmase kontrolli läbiviimisega (lepingu sõlmimisel), samuti kindlustusnõude tekkimisega kaasnev ekspertiis.juhtum jne.

Riis. 10.3. Koormuse struktuur

Majanduslikult arenenud riikide kogemus näitab, et ennetavate meetmete läbiviimise kulude osakaal võib olla 4-6% brutopreemiast ning vahendustasude osakaal kuni 20% brutopreemiast.

Brutopreemia kontseptsioon ja struktuur

Definitsioon 1

Brutopreemia on kindlustuslepingu tingimustega määratud rahasumma, mille kindlustusvõtja on kohustatud teatud aja jooksul kindlustusseltsile tasuma.

Brutopreemia struktuuris on netopreemia ja koormus.

Netopreemia on vajalik kindlustusseltsi kindlustuslepingutest tulenevate kohustuste täitmiseks. Võib koosneda järgmistest elementidest:

• riskipreemia, mis on ette nähtud kahju katmiseks kindlustusjuhtumi korral;
• riskipreemia, mis on vajalik suurenenud kahju hüvitamiseks riskijuhtumi tõenäosuse võimaliku suurenemise korral;
• Säästupanus, mida kasutatakse ainult elukindlustuses ja mille eesmärk on koguda kindlaksmääratud rahasumma poliisi kehtivusaja jooksul koos hilisema maksega.

Riskipreemia on alati olemas netopreemia osana ja on mõeldud kindlustusreservi fondi moodustamiseks ning riskipreemia võetakse netopreemia arvutamisel arvesse kindlustusseltsi äranägemisel ning seda kasutatakse reservfondi moodustamiseks. .

Brutopreemia struktuuris sisalduv koormus kujutab endast kindlustusseltsi tegevuskulusid ja kasumit.

Kulud hõlmavad traditsioonilisi kulusid, mis on tüüpilised igale ettevõttele (palgad, üür, reisikulud, kommunaalkulud jne) ja spetsiifilisi kulusid, mis kehtivad ainult kindlustussektoris (vahendustasude maksmine kindlustusagentidele ja maakleritele, ennetusmeetmete rakendamine, uuringute läbiviimine). kahju suuruse kindlaksmääramiseks jne).

Märkus 1

Olenevalt kindlustusliigist, aga ka kindlustusseltsi kuludest oma tegevuse teostamiseks võib netopreemiate ja -koormuste suhe olla erinev. Kõige sagedamini on 70–80% kogu brutopreemiast netopreemia, ülejäänu on koormus.

Üldiselt on brutomäär $Tb$ võrdne:

$Tb = Tn / (100 - N) 100 $, kus:

$Tn$ – netomäär,

$Н$ – koormus, määratakse protsendina brutokursist.

Kui koormus määratakse rublades, on brutomäär võrdne:

$Tb = Tn + N$

Brutopreemia arvutamisel on kõige olulisem määrata netopreemia optimaalne suurus, sest sellest sõltub kindlustusandja hilisem maksevõime ja finantsstabiilsus. Seetõttu pööratakse selle arvutamisele suuremat tähelepanu.

Riskikindlustusliikide netomäärade arvutamine

2. definitsioon

Netomäär on näitaja, mis võrdub kindlustussumma ühiku (tavaliselt 100 rubla) netopreemiaga.

Riskantsete kindlustusliikide netomäära arvutamise metoodika eeldab piisava hulga täpsete arvutuste tegemiseks vajalike statistiliste andmete olemasolu, prognoositakse suure hulga lepingute sõlmimist (samaks perioodiks) ning eeldatakse ka et ei esine sündmusi, mis võiksid kaasa tuua maksed kohe mitu kindlustusjuhtumit.

Vastavalt metoodikale on netokursi $Tn$ arvutamise valem järgmine:

$Tn = To + Tr$, kus:

$To$ – riskipreemia (osa) netopanusest,

$Tr$ – riskipreemia.

Riskipreemia arvutatakse järgmiselt:

$To = Q Sb ⁄ S 100 $, kus:

$Q$ on tõenäosus, millega on võimalik kindlustusjuhtum,

$Sb$ – keskmine kindlustusmakse summa,

$S$ on kindlustussumma keskmine summa.

$Q = M ⁄ N$, kus:

$M$ – toimunud kindlustusjuhtumite arv,

$N$ on teatud aja jooksul sõlmitud lepingute arv.

Keskmine kindlustusmakse summa võrdub kõigi lepingute maksete summa ja lepingute arvu suhtega:

$Sb = (∑Sbi) ⁄ M$

Keskmine kindlustussumma suurus võrdub kõigi lepingute kindlustussummade kogusumma ja nende lepingute arvu suhtega:

$S = (∑Si) ⁄ N$

Riskipreemia $Tr$ võrdub:

$Tr = Siis α(γ) √ ((1 – Q + (Rb ⁄ Sb)^2) / (N Q))$, kus:

$Rb$ – keskmise kindlustusmakse standardhälve,

$α(γ)$ on koefitsient, mis sõltub kindlustusseltsi valitud tõenäosusest γ, et preemiatest piisab kahju katmiseks. Väärtus on võetud tabelist:

Joonis 1. Koefitsiendi väärtused. Autor24 - õpilastööde veebivahetus

Elukindlustuse netomäära arvutamine

Peamised tegurid, mis mõjutavad elukindlustuse netomäära suurust, on järgmised:

• kindlustatud isiku vanus ja sugu;
• lepingu kestus ja osamaksete tasumise kord;
• elukindlustuse reservfondi laekuvate vahendite prognoositav tootlus, kui need on investeeritud.

Netomäära arvutamisel lähtutakse tabelite andmetest teatud vanuses elanikkonna suremuse ja keskmise eluea kohta.

Alustuseks arvutatakse välja vajalikud näitajad

Surma tõenäosus antud eluaastal $Qx$ arvutatakse järgmise valemiga:

$Qx = Bx ⁄ Lx$, kus:

$Bx$ on inimeste arv, kes surid ajavahemikus $x$ kuni $x + 1$ aastat,

$Lx$ on x-aastaseks elanud inimeste koguarv;

Tõenäosus, millega inimene elab teatud vanuseni, $Px$, on võrdne:

$Px = L(x+1) ⁄ Lx$ või:

Võttes arvesse asjaolu, et selle kindlustusliigi lepingud on pika kehtivusajaga ning kindlustusvõtjalt saadud vahendeid saab kindlustusselts kasutada investeeringuteks, et saada lisatulu, korrigeerida lõplikku netomäära, kehtestatakse kordaja. $V^n$ on võrdne:

$V_n = 1 ⁄ (1+i)_n$, kus:

$i$ – investeeringu tasuvus,

$n$ – aastate arv, milleks raha investeeritakse.

Selle tulemusel on ellujäämise netopreemia $(Ex)_n$ suurus võrdne:

$(Ex)_n = (L(x+n) V_n) / Lx S$, kus:

$L(x+n)$ – inimeste arv, kes jäid ellu lepingu sõlmimise perioodi lõpuni,

$n$ – periood, milleks leping sõlmiti,

$S$ on kindlustussumma summa.

Netopanus surma võimalusele $(Az)_n$ on võrdne:

$(Az)_n = (Bx ∙ V + B(x+1) ∙ V_2 + ⋯ +B (x+n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100 $, kus:

$Bx, B(x+1)…B(x+n-1)$ – hukkunute arv ajavahemikus $x$ aastat kuni $x+1$, arvutatuna lepinguperioodi iga aasta kohta.

Nii ellujäämise kui ka surmajuhtumi kombineeritud kindlustuslepingu sõlmimisel on netomäär võrdne:

$Тн = (Ex)_n + (Az)_n$

See netomäära arvutamise meetod on rakendatav tingimusel, et kogu kindlustusmakse summa tasutakse koheselt kogu kindlustusperioodi eest. Kui kindlustusvõtja soovib kindlustusmakse summa jagada mitmeks osaks, mis võrdub kindlustusaastate arvuga, siis on aastase makse summaks $P^x$:

$Р_x = (Ed)_x / α_x$, kus:

$(Ed)_x$ – arvutatud ühekordse makse suurus,

$α_х$ – järelmaksu koefitsient, mis kujutab maksete maksumust ühe rahaühiku ulatuses. Tegelikult on see näitaja suurusjärgus lähedane lepingu sõlmimise aastate arvu väärtusele, kuid jääb sellest veidi alla. Selle tulemusena ületab iga-aastaste maksete summa väärtuse, mis on võrdne ühekordse sissemakse jagamisega kindlustusaastate arvuga. Sel juhul hüvitab kindlustusandja kahjud, mis tal tekib suutmatusest kogu summat korraga investeerida ja sellest tulu saada.

Brutopreemia arvutamine

Brutopreemia arvutamisel lähtutakse kindlustuse brutomäärast. Brutomäär koosneb netomäärast ja netomäära koormusest.

Netomäär

Netomäär on mõeldud oma põhiosas kindlustusfondi moodustamiseks, mis on ette nähtud kindlustusmaksete tegemiseks kindlustushüvitise ja kindlustuskaitse näol. Netomäär arvutatakse kindlustusvõtjatele kahju tekkimise tõenäosuse alusel. Kui kindlustuslepingu tingimused näevad ette mitut liiki kindlustusvastutust, võib kogu netomäär koosneda mitme erasektori netomäära summast.

Ärikulud kujutavad endast (analoogiliselt tootmistegevusega) kindlustustegevuse kulusid ja sisaldavad järgmisi kulusid:

• kindlustusorganisatsiooni täistööajaga ja mittekoosseisuliste töötajate töötasu;
• ruumide rentimine;
• elektri-, kütte-, veevarustus-, posti-, telegraafi-, telefonikulude tasumine;
• sõidukulud;
• muud ettevõtte tegevusega seotud kulud.

Netomäära arvutamine

Kindlustusmäära korrektseks arvutamiseks on ülimalt oluline netomäära kehtivus. Just selle õige määratlus tagab kindlustusandja finantsstabiilsuse. Netomäära arvutamine on aga kindlustusmäära määramisel kõige keerulisem hetk.

Kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosus määratakse tagantjärele, s.o. varasema kogemuse põhjal. Klassikalises teoorias on netomäär protsentides arvutatuna kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosus. Näiteks kui sajast sama väärtusega kindlustusobjektist hukkub kindlustusperioodi jooksul keskmiselt üks objekt, siis on sellise sündmuse toimumise tõenäosus või vastavalt kahjude tekkimise tõenäosus võrdne ühe protsendiga. Sellest tulenevalt peab kindlustusselts kahjude hüvitamiseks mõeldud kindlustusfondi moodustamiseks määrama kindlustuse netomääraks üks protsent kindlustussummast. Kindlustussumma kahjusuhteks nimetatakse teatud perioodi eest makstava kindlustushüvitise summa ja kõigi kindlustusobjektide kogukindlustussumma suhet. Just see näitaja on kindlustuse nn riskiliikide netomäära arvutamise aluseks, s.o. pikaajalise elukindlustusega mitteseotud kindlustusliigid.

Olles vaatlusandmete põhjal arvutanud kindlustussumma keskmise kahjusuhte mitme aasta kohta, kasutab kindlustusselts selle näitaja stabiilsuse hindamiseks matemaatilisi statistilisi meetodeid. Kui dünaamiline jada on piisavalt stabiilne, on netomäära arvutamise aluseks kindlustussumma keskmine kahjukordaja, millele lisandub vähemalt standardhälbega võrdne riskipreemia. Sellise netomäära määramisega saab 84% tõenäosusega väita, et kindlustussumma kahjukordaja ei ületa seda arvestuslikku väärtust. Kui liita kindlustussumma keskmisele kahjusuhtele standardhälbe kahekordne väärtus, siis tõenäosus, et kindlustussumma kahjukordaja seda väärtust ei ületa, tõuseb 98%-ni.

Kindlustustariifi lõplik moodustamine

Olles sel viisil määranud netomäära väärtuse, lisatakse sellele koormus ja määratakse kindlustustariifi suurus. Kindlustusmäär määratakse spetsiaalsete matemaatiliste arvutuste alusel, mida nimetatakse kindlustusmatemaatiliseks arvutuseks.

Märkmed

Kirjandus

Kazantsev S.K. Kindlustuse alused: õppejuhend. - Jekaterinburg: toim. IPK USTU, 1998 ISBN 5-8096-0006-9

Vaata ka

Wikimedia sihtasutus. 2010. aasta.

Vaadake, mis on "brutopreemia" teistes sõnaraamatutes:

Brutomäära alusel arvutatud kindlustusmaksete summa ja kindlustussumma summa... Õigussõnaraamat

brutopreemia- kindlustusmaksete summa, mis on arvutatud brutomäära ja kindlustussumma suuruse alusel. Teemad: raamatupidamine... Tehniline tõlkija juhend

Inglise brutopreemia tulu

A. Kindlustusmakse määr, võttes arvesse kindlustuslepingu sõlmimise, äritegevuse, edasikindlustuse ja kindlustuse kulusid.

B. Rahvusvahelise kindlustustegevuse praktikas - kindlustusmakse.

• - 1974, 83 min., värviline, 1 köide. Žanr: draama. rež. Sergei Mikaelyan, stsenarist Aleksander Gelman, ooper. Vladimir Chumak, kunstnik. Boriss Burmistrov, Mihhail Ivanov, heli. Konstantin Lashkov...

  Lenfilm. Märkustega filmide kataloog (1918–2003)

• - Inglise lisatasu/auhind; saksa keel Pramie. 1. Rahalised või materiaalsed stiimulid osa eest. 2. Kindlustusvõtja rahaline sissemakse kindlustusandjale...

  Sotsioloogia entsüklopeedia

• - 1. Kindlustuslepingu kohane kindlustusmakse. Vaata ka: teade kindlustuslepingu ennistamise kohta. 2. Aktsia või muu väärtpaberi nimi- ja turuväärtuse vahe. 3...

  Äriterminite sõnastik

• Suurepärane raamatupidamissõnastik

• - 1) mis tahes ostuga kaasa antud tasuta rakendus; 2) tasu; eriline allahindlus; 3) kindlustustegevuses - kindlustusandja poolt võetav tasu riskivara vastuvõtmise eest...

  Kaubandussõnastiku viide

• - rahaline makse töötajale, äratades huvi töötulemuste vastu...

  Juristi entsüklopeedia

• Õigusterminite sõnastik

• - - summa, mille võrra üks hind on teisest kõrgem. - makstud summa, mis ületab midagi. - lisatasu vahetuslepingu maksumusele fikseeritud hindadega kaupade ostu-müügiõiguse andmise eest...

  Finantssõnastik

• - kindlustusmaksete summa, mis on arvutatud brutomäära ja kindlustussumma suuruse alusel...

  Suur majandussõnastik

• - kindlustusandja poolt kindlustusvõtjalt saadud või talle kuuluv kindlustusmakse täies ulatuses...

  Suur majandussõnastik

• - 1. julgustus erisaavutuste või teenete eest mis tahes tegevusalal. Lisatasud võivad olla rahalised ja mitterahalised, individuaalsed ja kollektiivsed 2. summa, mille võrra üks hind on teisest kõrgem...

  Suur majandussõnastik

• - kindlustusmaksete summa, mis on arvutatud brutomäära ja kindlustussumma suuruse alusel...
• - 1) lisatasu, rahaline või aineline ergutus saavutuste, teenete eest mis tahes tegevusalal; 2) materiaalne tasu teenuse osutamise eest...

  Majanduse ja õiguse entsüklopeediline sõnastik

• - 1) toetus eriteenete eest mis tahes tegevusalal. P. on rahalised ja loomulikud, individuaalsed ja kollektiivsed; 2) tööõiguses rahaline väljamakse töötajale...

  Suur õigussõnastik

• - tähendab ennekõike lubatud tasu teatud teenete eest...

  Brockhausi ja Euphroni entsüklopeediline sõnaraamat

• - üks premeerimisvorme töös, teaduses, kirjanduses, kunstis ja muudes ühiskondlikult kasulikes tegevustes saavutatud edu eest...

  Suur Nõukogude entsüklopeedia

"Grutoauhind" raamatutes

Auhind

Raamatust Kui palju on inimene väärt? Kogemuse lugu 12 vihikus ja 6 köites. autor

Nobeli preemia

Autori raamatust

Nobeli preemia Einstein tõuseb oma kaasaegsetest kõrgemale just nagu kunagi Newton. Arthur Eddington Einsteini Nobeli preemia lugu meenutab imelist muinasjuttu, milles ülemaailmne teadlaskond pole pehmelt öeldes parimas vormis.

Nobeli preemia

Raamatust Joseph Brodsky autor Losev Lev Vladimirovitš

Nobeli preemia Kunagi veel Leningradis meid külastades, lõvisid ja alasti neidusid joonistades, jättis Brodski joonistuste sekka paari paarist prantsuskeelsest sõnast, mida ta teadis: Prix Nobel? Oui, ma belle. Täiesti teadlik elemendi suurusest

Rahu ja auhind

Raamatust Marcel Prousti otsides autor Maurois Andre

Rahu ja auhind 11. novembril 1918 kirjutas Marcel Madame Straussile: „Mõtlesime liiga palju koos sõja üle, et mitte öelda endale võiduõhtul õrna sõna, rõõmustav, tänu sellele, kurb, meenutades neid. keda me armastasime ja kes seda ei näe. Milline suurepärane allegro presto selles

Auhind

Raamatust Kui palju on inimene väärt? Märkmik üheksa: must rüü või valge rüü autor Kersnovskaja Evfrosinija Antonovna

Auhind Milline rõõm on magada! Vähemalt minu jaoks. ma magan. Ja minu jaoks pole vanglat, laagrit ega kõike, mis mind ümbritseb. Olen tagasi Tsepilovis, tammed kahisevad mu ümber. Kuskil nohiseb mära ja vastuseks varss ägab kõvasti. Kraana hoiab kaevu koos. Tuul

Auhind

Raamatust Teemad variatsioonidega (kogumik) autor Karetnikov Nikolai Nikolajevitš

Auhind 1957. aasta kevadel kuulutas Kultuuriministeerium välja konkursi “deviisi all” I-nimelisele konkursile kohustusliku “võistlusliku” klaveripala loomiseks. P.I. Tšaikovski. Sain esimese preemia, honorari ja pärast seda näidend ilmus.Võistlusel nad mängisid

6. Auhind

Raamatust Pikkuskraad autor Sobel Dawa

Auhind

Raamatust Juristi entsüklopeedia autor autor teadmata

Boonus AUHIND on rahaline väljamakse töötajale (tavaliselt preemiasüsteemi raames), mis äratab huvi töötulemuste vastu. Käesoleva tasusüsteemi õigusliku regulatsiooni aluseks on Art. 83 ja 84 tööseadustiku, mis on seotud asutamisega

jäme

Raamatust Entsüklopeediline sõnaraamat (B) autor Brockhaus F.A.

Bruto Bruto, s.o. mitte puhas, itaalia keelest laenatud väljend (brutto) ja vastab vene mõistele gross; nt Brutokaal tähendab toote kaalu koos selle pakendiga. Brutotulu, mitte puhastulu. tähendab sellist tulu, millest autor Tšuprinin Sergei Ivanovitš

ABS AUHIND 1999. aastal asutatud Peterburi Kaasaegse Kirjanduse ja Raamatute Keskuse poolt „tõsiseloomingulise ilukirjanduse valdkonna loomingulise ja kirjastustegevuse ergutamiseks, jätkates praegustes kvalitatiivselt uutes tingimustes parimaid traditsioone nn.

1.3.4. Arutasime brutosummat, töötame välja

Raamatust Süsivesikute ainevahetuse häired autor Klooster Konstantin

1.3.4. Arutasime brutootsust, võtame kokku neto Niisiis, võtame oma analüüsi tulemused kokku: Põlemine on oksüdatiivne protsess. Põleva elemendi soojusülekannet põlemisel mõõdetakse kalorites. Seedimine on mehaaniline ja ensümaatiline protsess, mis mitte ainult ei „anna

Auhind

Raamatust “Paradiisi talud” ja teistest lugudest autor Shipov Jaroslav Aleksejevitš

Auhind Sretenski väravast Khoroshevskoe maanteeni ei ole tee lühike – kõnni ja kõnni läbi öö. Roždestvenski puiesteel jõuab Sašale järele vihmuti: ta surub end vastu majaseina, et mitte veega pritsida, kuid auto võtab hoogu maha ja peatub siis üldse. Käe ulatamine