Что такое 55 дней льготного кредита. Что необходимо знать для эффективного использования кредитной карты со льготным периодом
Льготный период (иногда называется «грейс период») позволяет вам пользоваться кредитом по карте на бесплатной основе. Грейс период распространяется на операции по оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты, в том числе совершённых через интернет, а также на операции по оплате коммунальных услуг. Под его действие, как правило, не попадают операции по снятию наличных через кассу или банкомат, переводы на электронные кошельки любой из платежных систем, переводы на другие счета, операции по оплате услуг игровых домов и казино.
Очевидно, что, раз такая услуга существует, то она должна быть выгодна банкам. Не менее очевидно, что услуга должна быть полезна и клиентам. Банки в данном случае рассчитывают на то, что вы не сможете или не захотите своевременно погасить задолженность. В результате, проценты будут начислены за всё время с момента возникновения задолженности, и это не говоря о штрафах, которые появляются при невнесении ежемесячного минимального платежа. С другой стороны, при грамотном подходе к льготному периоду, вы сможете пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход на вкладе.
Большинство банков разбивает грейс период на две части: 30 дней, когда можно совершить покупку в кредит, и следующие за ними 20-25 дней, когда задолженность можно погасить. Таким образом, максимальный срок льготного периода кредитования может составлять до 50-55 дней, в зависимости от даты совершения покупки.
Льготный период = календарный месяц +
Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной. В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный - 50-55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погашаете полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам необходимо внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае будут применены штрафные санкции.
Пример:
1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.
1 марта - 25 апреля: ваш льготный период истечёт.
Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что вы вдруг своевременно не погасили задолженность.
25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.
Совет Сравни.ру: Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.
Льготный период = расчётный период +
По мере пользования кредитной картой вы будете получать счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. В некоторых банках расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.
Пример:
Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.
1 марта: вы оплачиваете кредитной картой холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
3 марта: банк выставил счёт-выписку.
1 марта - 23 марта: ваш льготный период.
Совет Сравни.ру: Внимательно следите за датами выписок и отсчитывайте «льготные дни» именно от них. Не привязывайте льготный период к датам операций по карте.
Льготный период = календарный месяц + следующий
При применении этой схемы длительность льготного периода может достигать 60 дней. В первый месяц вы делаете покупки с помощью кредитной карты, но в течение следующего месяца вы обязаны эти покупки полностью оплатить. Нюанс состоит в том, что, имея непогашенную задолженность за предыдущий месяц, вы не сможете пользоваться льготным периодом в следующем.
Пример:
1 марта - 1 апреля: вы совершили покупки по кредитной карте на 20 тыс. рублей.
1 марта - 1 мая: льготный период, в течение которого необходимо полностью рассчитаться с банком.
Если же вы, допустим, 5 апреля потратите с карты 10 тыс. рублей, то на эту сумму льготный период распространяться не будет. «Включить» его можно будет только с мая, полностью погасив в апреле всю задолженность (т.е. 20 тыс. рублей за март и 10 тыс. рублей + % за апрель).
Совет Сравни.ру: Поставьте напоминания на последние числа каждого месяца о своевременном погашении кредита по карте. А во избежание нежелательных процентов при погашении кредита всегда уточняйте сумму вашей задолженности у сотрудника банка.
Льготный период = дата первой покупки в кредит +
В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней - платёжный.
Пример:
14 марта - 16 апреля: вы совершили покупки на 20 тыс. рублей.
14 марта - 26 апреля: льготный период.
Чтобы проценты по кредиту не были начислены, необходимо в любой день до 26 апреля включительно оплатить полную сумму возникшей задолженности.
Совет Сравни.ру: Не забывайте о том, что несмотря на длину льготного периода, минимальный платёж необходимо вносить ежемесячно.
Фиксированный льготный период
Фиксированный льготный период устанавливается для каждой покупки отдельно. Как правило, его продолжительность не превышает 30 дней. Такая схема характерна для недорогих карт.
Пример:
1 марта: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 3 тыс. рублей.
1 марта - 30 марта: ваш льготный период.
4 марта: вы приобрели по карте сотовый телефон за 15 тыс. рублей.
4 марта - 3 апреля: ваш льготный период по задолженности за телефон.
Совет Сравни.ру: Помните даты своих покупок по карте, чтобы укладываться в определённый банком срок. Иначе высоких процентов не избежать.
Помните, что льготный период - это обоюдоострый меч. Обратить выгоду в свою сторону поможет внимательное изучение условий кредитного договора. Прочтите описание продукта, поймите, какая схема льготного периода применяется к вашей карте. Всегда будьте внимательны и своевременно погашайте долг по карте.
Льготный период, который предлагает Сбербанк своим клиентам, выгоден не только владельцам пластиковых карт, но и самому банку. В данном случае, у каждого можно сказать своя выгода: банк в случае не погашения задолженности заемщиком в льготный период получает свои проценты, а клиент в свою очередь может без процентов выплачивать задолженность.
При этом процентная ставка начисляется с того времени, когда возникла данная задолженность. В том случае, если ежемесячный платеж был по каким-либо причинам проигнорирован – начисляется штрафная пеня. Соответственно процентные ставки в сочетании с возможными штрафами и являются выгодой для Сбербанка.
Особенности услуги
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Особенностью услуги льготного кредитования является тот факт, что большинство людей даже и думать не могут о том, что согласно кредитному договору, реальное количество дней действия льготного кредитования, зачастую могут не соответствовать действительности.
То есть, банковское учреждение, в качестве начальной даты отчета льготного периода, назначает тот день, когда был подписан договор с клиентом об оформлении кредитной карты. Например, 5 числа клиент получил кредитную карту, после чего в следующем месяце 3 числа сделал покупку на определенную сумму. Таким образом, у клиента остается всего 22 дня до закрытия кредита, иначе будет начисляться процентная ставка.
Однако подобным образом действуют не все банковские учреждения (Сбербанк предоставляет в данном случае порядка 50 дней ), поэтому стоит всегда читать договор предельно внимательно во избежание недоразумений, которые могут привести к начислению процентной ставки либо штрафов.
Возможности
Пользуясь льготным периодом от Сбербанка, каждый клиент вправе на протяжении 55 дней пользоваться беспроцентными кредитными средствами.
Стоит отметить, что при оформлении кредита на 55 дней , проценты не начисляются, но при этом комиссионные сборы при обналичивании средств никто не отменял. В том случае если у клиента нет желания платить комиссию, достаточно просто совершать покупки, либо оплачивать счета, услуги и так далее по безналичному расчету.
Совершив покупку в магазине с помощью кредитки, можно не только обойти комиссию, но и дополнительно получить разнообразные бонусы и скидки, а это связано с тем, что многие магазины предоставляют подобную возможность всем владельцам банковских карт, в том числе и Сбербанка
Для получения кредитки с моментальным решением, достаточно обратиться в любое отделение Сбербанка, либо воспользоваться онлайн заявкой. Подать соответствующее заявление вправе каждый человек достигший 21 летнего возраста . Обязательным условия является наличие официального трудоустройства.
Оформив кредитку, каждый клиент получает вдобавок множество преимуществ, а именно:
- отсутствие необходимости в наличных денежных средствах (все операции можно осуществлять по безналичному расчету, что позволяет избежать возможного воровства кошельков и обеспечивает сохранность денег);
- кредиткой можно расплачиваться в лбом магазине, в том числе и интернете;
- на протяжении первых 55 дней можно пользоваться кредитными средствами без начисления процентов (по истечению срока, будут начислены проценты);
- в любой момент можно воспользоваться кредитом (нет необходимости ждать разрешения от банка);
- получать разнообразные бонусы и скидки при расчете картой (при покупки товаров в магазине, существует бонусная программа, которая возвращает на счет до 5% ).
Суть льгот
Зачастую считают, что льготный период для карт Сбербанка равняется всего лишь 50 дней . Однако в реальности это вовсе не так.
В действительности данный период составляет от 30 до 50 дней с момента получения. Ежемесячно происходит создание нового отчета по пластиковой карте. Этот отрезок времени зачастую не совпадает с первым днем месяца, поскольку берется во внимание дата активации кредитки.
Следует помнить:
Для понимания клиентами основной сути выгоды, на сайте Сбербанка осуществляет работу специальная служба. Ее основной задачей является помощь в расчете беспроцентного займа. Данная услуга является абсолютно бесплатной, и воспользоваться ею может любой клиент.
Как выбрать кредитную карту на 55 дней без процентов в Сбербанке
Кредитная карта на 55 дней без процентов в Сбербанке оформляется в течении одного дня. Для этого необходимо всего лишь наличие паспорта. При этом необходимо понимать, для чего человеку необходима карта. В том случае, если клиент Сбербанка собирается пользоваться возможностью льготного кредитования, здесь имеются некоторые нюансы.
Чтобы с первых дней получить как можно больший лимит по карте, необходимо:
Большинство клиентов выбирают кредитку, исходя из своих потребностей. Так, например, многие люди стараются оформлять карты “Платинум” либо “Голд”, дабы подчеркнуть свою индивидуальность и статус в обществе. Молодые люди в свою очередь отдают предпочтение “Молодежной” карте.
В данной ситуации, при выборе кредитки, каждый человек должен отталкиваться от своих потребностей и возможностей. Ведь согласитесь, не каждый человек хочет платить порядка 3500 рублей , за обслуживание карты “Голд”.
Как показывает практика, большинство клиентов отдают свое предпочтение картам “Классик” и “Голд”. Они менее затратны в обслуживании, а условия предоставления более лояльны по отношению к другим.
Сравнение
При сравнении кредиток, можно увидеть, что Сбербанк является наиболее выгодным финансовым учреждением. Кредитку можно оформить в любом филиале, а также наличие небольших процентов делают его одним из лучших в стране.
Каждая карточка Сбербанка имеет свою стоимость годового обслуживания, максимальный кредитный лимит, а также процентную ставку:
| Наименование карты | Максимальный лимит, руб. | Процентная ставка | Обслуживание в год, руб. |
| Виза Классик. Мастер кард Стандарт | 200 000 рублей | 24% | 750 |
| Виза и Мастер Кард Голд | 500 000 | 23% | 3000 |
| 200 000 | 24% | 750 | |
| Платинум Американ Экспресс | 3,5 млн. рублей |
|
Пакетное обслуживание 15 тыс. рублей . Обычное 1000 . |
| 500 000 | 24% | 900 рублей для кредиток Классик, и 3500 для Виза Голд. | |
| 100 000 | 24% | 750 | |
| Программы МТС и Аэрофлот | 500 000 | 24% и 23% соответственно | 900 руб. для Классик, 3500 – Голд. |
Подсчёт выгоды
В Сбербанке действие льготного периода составляет максимум 50 дней . Именно столько дней клиент вправе пользоваться кредитными средствами без начисления процентов.
Однако при этом стоит брать во внимание, что льготный период действует лишь в том случае, если клиент совершил кредиткой приобретение товаров либо услуг. При обычном снятии в банкомате, льготный период не действует и проценты начисляются с первого дня как и при обычном кредите.
Многие клиенты глубоко заблуждаются, когда считают, что льготный период начинает свой отсчет только после того, как совершили покупку. Со Сбербанком это вовсе не так. На самом деле, льготный период может составлять от 20 до 50 дней . И все же, как рассчитать действие льготного периода?
При получении кредитки по паспорту, сотрудник банковского учреждения выдает ПИН-конверт. На нем расположена дата, с которой начинает отчетный период. Данное число и означает начало отчета льготного периода действия кредитных средств.
Рассмотрим стандартную ситуацию:
- Кредитка с льготным периодом была активирована 21 апреля. Соответственно 21-е число — это дата, когда по карте в дальнейшем будет формироваться отчет.
- Данное число является льготным отрезком, который насчитывает 50 суток , и завершается 11 мая (этот период времени при котором погашается кредит без начисления процентов).
- 24 апреля клиент приобрел товар на сумму порядка 64 тыс. рублей . В этом случае льготный период составляет 45 суток , при которых можно сэкономить порядка 2000 тыс. рублей .
Сегодня я расскажу вам, что такое льготный период кредитования , как он рассчитывается, каким бывает, и как его использовать так, чтобы это было выгодно вам, а не банку. Льготный период связан только с кредитованием через , о том, чтобы он использовался в каких-то других кредитных продуктах я пока не слышал. Итак, рассмотрим, что это такое, чем интересно, и какие “подводные камни” в себе таит.
Что такое льготный период кредитования?
Льготный период кредитования – это срок пользования овердрафтом на банковской карте, на протяжении которого заемщику не начисляются проценты по кредиту.
Этот параметр появился не сразу, а как результат конкурентной борьбы за клиентов между банками, эмитирующими кредитные карты. Стоит также понимать, что льготный период карты – это грамотно созданный рекламный ход, привлекающий широкие слои населения к пользованию этим продуктом. Еще бы, ведь кому не захочется воспользоваться деньгами банка бесплатно?
Как рассчитывается льготный период кредитования?
Льготный период по карте может рассчитываться несколькими способами, рассмотрим наиболее распространенные из них.
Способ 1 . Льготный период + расчетный период. В этом случае льготный период кредитования состоит из двух частей:
1. Непосредственно льготный период (как правило, 1 месяц, 30 дней или до конца текущего месяца);
2. Расчетный период – период, на протяжении которого необходимо погасить взятый кредит, чтобы не начислялись проценты (как правило, с 1 по 25 число следующего месяца).
Этот способ расчета льготного периода карты является наиболее распространенным на текущий момент. В этом случае льготный период составляет до 55 дней (до 30 дней льготный период + до 25 дней расчетный период).
Например, банк декларирует льготный период кредитования по карте, рассчитываемый этим способом, до 55 дней. Человек воспользовался кредитными деньгами 1 апреля. Значит, льготный период у него будет до 25 мая. Если он воспользовался кредитными деньгами 30 апреля – льготный период будет тоже до 25 мая.
Способ 2 . Отсчет от дня первой транзакции с кредитными средствами. В этом случае льготный период кредитования отсчитывается от дня совершения первой операции с кредитной картой и не зависит от длительности и сроков расчетного периода. Другими словами, льготный и расчетный периоды в этом случае совпадают.
Например, банк декларирует льготный период кредитования, рассчитываемый этим способом, 30 дней. Человек воспользовался кредитными деньгами первый раз 5 апреля. Значит, льготный период у него будет до 5 мая. Если он частично пользовался кредитными деньгами 5 апреля, 10 апреля, 20 апреля, 30 апреля, то чтобы избежать начисления процентов, все эти суммы он должен погасить до 5 мая.
Способ 3 . Отсчет от дня каждой транзакции с кредитными средствами. При таком способе льготный период по карте отсчитывается для каждой операции отдельно со дня ее совершения. Только при использовании этого способа расчета длительность льготного периода кредитования для каждой транзакции будет одинаковой.
Например, банк декларирует льготный период, рассчитываемый таким способом, 30 дней. Человек взял 1000 рублей кредита 5 апреля, 2000 рублей 10 апреля и 500 рублей 20 апреля. Значит, чтобы ему не начислялись проценты на 1000 рублей – он должен погасить эту сумму до 5 мая, чтобы не начислялись проценты на 2000 рублей – должен погасить их до 10 мая, и чтобы не начислялись проценты на 500 рублей – должен закрыть эту сумму до 20 мая.
Банки могут использовать и другие способы расчета льготного периода кредитования. Кроме того, могут применять льготный период, например, только при совершении расчетов картой в торгово-сервисной сети, но не применять при снятии наличных, отправке денежных переводов, переводе средств на другие счета клиента, и т.д. Почему так? Все очень просто: при расчете картой в торгово-сервисной сети банк получает от магазина определенную комиссию за эквайринг, то есть, все равно имеет какой-то доход с выданных денег.
В любом случае, точный алгоритм и правила расчета льготного периода должны быть указаны на сайте банка, в договоре о пользовании кредитной картой или в тарифах.
Каким бывает льготный период кредитования?
Если говорить о сроке льготного периода кредитования, то он может быть разным, исходя из способов расчета и политики банка. Чаще всего можно встретить льготный период по карте до 55 дней (при первом способе расчета), 30 дней (при втором и третьем способах расчета). Также он может быть и другим, например, 50 дней, а в некоторых случаях встречается и до 90 дней.
Как правильно использовать льготный период кредитования?
Если грамотно подойти к использованию льготного периода карты, то действительно можно фактически получить , причем, разными способами, и не только на короткий, но и на длительный срок (подробнее об этом по ссылке).
Но гораздо чаще люди просто покупаются на громкие слова “льготный период”, не понимая, как он точно рассчитывается, и как его правильно использовать, поэтому по факту не имеют никаких льгот, а платят за кредит то, что и предполагает кредитный договор.
Банки – конечно же, не благотворительные организации, поэтому продумывают условия пользования льготным периодом так, чтобы “не обидеть себя”. В частности, в подавляющем большинстве случаев (а может даже всегда) действует следующий принцип:
Чтобы по истечению льготного периода проценты не начислялись, кредит должен быть полностью погашен в этот период. Если даже его небольшая часть остается непогашенной – после окончания льготного периода проценты начисляются на всю сумму первоначальной задолженности и за весь прошедший период. Кроме того, может взиматься еще какая-нибудь дополнительная комиссия.
Все это оговаривается в условиях договора и тарифах, поэтому необходимо обязательно изучить их самым внимательных образом!
Например, человек берет кредит 1 апреля, льготный период – до 25 мая. Человек погашает кредит в полной сумме 26 мая, при этом ему начисляются проценты не за 1 день, а за 56 дней пользования кредитом.
Другой пример: человек берет кредит 1000 рублей 1 апреля, льготный период – до 25 мая включительно. 25 мая он погашает 990 рублей. 26 мая ему начисляются проценты на 1000 рублей за весь период с 1 апреля по 24 мая, и начинают начисляться проценты на 10 рублей с 25 мая.
Существует несколько важных правил, которых следует строго придерживаться, пользуясь картой с льготным периодом кредитования.
Правило 1 : Если не уверены на 100%, что сможете погасить кредит на протяжении льготного периода – не берите его. Это вполне логично, если вы будете действовать по принципу “возьму, а там, как получится”, то будете постоянно в долгах и с огромной дополнительной нагрузкой на .
Правило 2 : Не оставляйте погашение на последние дни льготного периода. В этом случае может не произойти зачисление платежа непосредственно на карту, и вам все равно начислятся огромные проценты за пользование кредитом.
Правило 3 . Не снимайте наличные с кредитной карты. Даже при наличии льготного периода, с вас сразу спишется большая комиссия за выдачу наличных, и вы уже слишком много заплатите банку, даже если проценты по кредиту не будут начисляться. Кроме того, будьте в курсе перечня операций, которые предусматривают наличие льготного периода – это могут быть не любые операции.
Правило 4 . Погашайте кредит бесплатными способами. Вполне может быть, что по карте действует льготный период кредитования, но при погашении кредита (т.е. при пополнении карты) взимается немалая комиссия. В любом случае она будет взиматься, если вы будете вносить деньги, например, через платежные терминалы или другие банки. Поэтому исключайте платные и дорогие способы погашения, погашайте кредит непосредственно в банке, который выдал кредитную карту.
Правило 5 . Иногда кредитная карта с льготным периодом менее выгодна, чем без такового. При стоит обращать внимание не только на заветные слова “льготный период”, а на все условия в совокупности. И просчитывать, какой вариант для вас будет выгоднее. Например, если вы планируете пользоваться кредитными деньгами на протяжении года, то карта без льготного периода под 20% годовых на остаток задолженности для вас будет выгоднее, чем карта со льготным периодом 55 дней под 25% годовых на остаток задолженности.
А более подробно на эту тему вы можете почитать в отдельной статье:
Теперь вы знаете, что такое льготный период кредитования, каким он может быть, и как его правильно использовать. Сайт заботится о повышении вашей финансовой грамотности. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и учитесь грамотно и эффективно распоряжаться личными финансами. До новых встреч!
Расчетный период
- это период, в течение которого вы совершаете покупки, а банк ведет учет, сколько же вы потратили денег. Обычно этот период составляет 30 дней.
Далее начинается платежный период
(иногда именно его называют льготным). Это время, в течение которого вам дается возможность полностью возместить потраченные деньги. Обращаю внимание – надо погасить всю сумму задолженности – только в этом случае банк не начислит вам процентов за пользование денежными средствами (в объеме использованного кредитного лимита). Продолжительность платежного периода обычно составляет 20 или 30 дней – так что в сумме (с расчетным периодом – 30 дней) и получается «обещанный» банком период беспроцентного пользования кредитными деньгами 50, 60 и т.д. дней.
Если вы не смогли полностью вернуть на карту все израсходованные деньги, то банк начислит проценты на сумму, которую вы потратили в течение расчетного периода. По окончании же льготного периода вам надо будет заплатить минимальный платеж (обычно это 5-10% от суммы) и проценты, начисленные за использование этих денежных средств.
С момента окончания первого расчетного периода (30 дней) начнется отсчет следующего расчетного периода. Обратите внимание, это происходит в то же время, когда начинается первый платежный период. То есть одновременно у вас по карте будут действовать и платежный период по долгам предыдущего расчетного периода, и новый расчетный период.
Особенности расчета
Все нюансы расчета льготного периода и начисления процентов зависят, конечно же, от длительности расчетного и платежного периодов.
Рассмотрим конкретный пример.
Расчетный период начинает исчисляться с момента, когда вы получили в отделении банка кредитную карту или активировали ранее полученную. Допустим, это будет 1 октября. Затем в течение месяца вы потратили 20 000 рублей. 1 ноября (1 октября плюс 30/31 день) закончится ваш первый расчетный период. Банк посчитает, сколько кредитного лимита вы истратили за этот срок, и пришлет вам смс-уведомление (данная услуга предоставляется не всеми банками, в некоторых, для получения этой информации, необходимо звонить в колл-центр или смотреть в Интернет-банке). В нашем примере это будет 20 000 рублей.
Между прочим, в течение льготного периода, вы можете продолжать пользоваться кредиткой в пределах оставшегося лимита. Например, до 21-го ноября вы потратили еще 10 000 рублей. Какой есть нюанс? Если вы не желаете платить проценты за пользование кредитной картой, вам необходимо до 21 ноября внести на карту ВСЕ потраченные деньги. В нашем примере это будет 30 000 рублей (20 000, потраченные в расчетном периоде, и 10 000, потраченные в платежном).
Допустим, вы не погасили задолженность полностью. Ничего страшного – к моменту окончания льготного периода (21 ноября) вам необходимо внести минимальный платеж (в зависимости от условий вашей карты: если 5% - то в нашем примере это будет 1 000 рублей, если 10% - то 2 000 рублей) и проценты за использование 20 000 рублей. Точная сумма платежа будет содержаться в выписке, которую вам пришлет банк в конце расчетного периода (1-го ноября).
Интересный период с 1 ноября по 1 декабря. Это промежуток времени, когда идет второй расчетный период и все еще продолжается платежный период (до 21-го ноября). Что это значит? Для бесплатного пользования картой надо погасить всю сумму, потраченную с 1 октября по 21 ноября. А вот расчет минимальной суммы платежа и процентов за ноябрь будет произведен 1 декабря (в конце второго расчетного периода), исходя из остатка задолженности. В нашем примере это будет 20 000 рублей (потраченные в первом расчетном периоде) минус 2 000 (минимальный платеж 21 ноября) плюс 10 000 (деньги, потраченные во втором расчетном периоде) – итого 28 000 рублей. С этой суммы банк высчитает минимальную сумму взноса до 21 декабря (конец второго льготного периода) – 2 800 рублей и проценты с 28 000 рублей. И так далее.
Льготный период с момента первой покупки
Рассмотрим этот пример на других условиях – когда отсчет расчетного периода начнется с момента совершения первой покупки. Это наиболее удобный для потребителя вариант, т.к. в этом случае карту можно оформить, но не пользоваться ей до тех пор, пока не понадобится. К тому же расчет процентов будет вестись по-честному.
Например, вы получили карту по почте 1 октября, а первую покупку на 20 000 совершили по ней 28 октября. Значит, конец расчетного периода для вас будет – 27 ноября (28 октября плюс 30 дней), а конец льготного периода – 17 декабря (28 октября плюс 50 дней) – до этой даты надо погасить 20 000 плюс всю сумму, которую еще потратите до 17 декабря.
Фиксированная дата платежного периода
Некоторые банки «упрощают» жизнь и себе, и клиентам: они фиксируют даты окончания расчетного периода и платежного периода определенными календарными датами в независимости от того, когда вы оформили кредитную карту или начали ею пользоваться. Обычно банки устанавливают первым числом месяца – конец расчетного периода, а 25 или 20 – конец платежного периода.
Например, вы оформили карту 10 октября, а первый платеж в 20 000 совершили 20 октября. Все равно, 1 ноября банк рассчитает задолженность за первый расчетный период в размере 20 000 и будет ждать, что до 20 ноября вы погасите либо всю задолженность, либо внесете минимальный платеж.
Как разные банки рассчитывают льготный период
У Альфа-банка для разных видов кредитных карт – разный льготный период: для традиционных карт предусмотрен 100-дневный период, считая от даты получения карты. При этом расчетный период составляет 30 дней, а платежный – 70 дней. Если вы оформляете ко-брендинговую карту (в партнерстве с какой-нибудь компанией, например, Аэрофлот или Cosmopolitan), то тогда общий льготный период будет только 60 дней (30 дней – расчетный и 30 – платежный).
и Хоумкредита предоставляется на таких же условиях – отсчет расчетного периода (один месяц – 30/31 дней) начинается с даты выпуска карты. Платежный период составляет 20 дней, то есть общая продолжительность беспроцентного периода составляет 50 или 51 день (в зависимости от количества дней в месяце).
У банка Русский стандарт общая продолжительность беспроцентного периода по кредитным картам составляет 55 дней. Из них 30 дней – расчетный период (считая от даты оформления карты), 25 дней – платежный.
А вот у
отсчет расчетного периода начинается именно с момента совершения первой операции, а не с момента оформления или получения кредитной карты. Расчетный период также составляет 30 дней, а платежный – 25 дней, так что в сумме получается 55 дней.
Особенности использования льготного периода
Помните, что беспроцентный период обычно распространяется только на операции по оплате товаров и услуг безналичным путем (как в точках продаж, так и в Интернете). Как правило, льготный период не распространяется на операции снятия наличных в банкоматах, пополнения счетов электронных денег, безналичные переводы (например, через системы Интернет-банкинга). В большинстве банков при снятии средств с кредитной карты через банкомат вы сначала заплатите комиссию за снятие наличных (примерно, 2 - 3% от суммы снятия), а потом еще и ежемесячные проценты с этой суммы (даже если полностью погасите задолженность до окончания льготного периода).
При подписании
(или договора обслуживания пластиковых карт) обязательно обратите внимание на периодические платежи, которые вам необходимо будет осуществлять. Комиссий уже не осталось, но ежемесячные страховки, комиссии за смс-информирование, плата за ежегодное обслуживание карты, например – остались. В чем «подвох»? Банки в безакцептном порядке списывают эти платежи сразу из вашего кредитного лимита. А потом начисляют на это проценты так, как будто это вы совершили эту операцию.
Обратите внимание на особенности гашения задолженности. Как правило, фактом оплаты задолженности считается не дата, когда вы внесли средства на карту через банкомат, терминал, или кассу банка, а именно момент, когда деньги зачислены на ваш карточный счет. Даже внутри самого банка деньги могут «идти» 1-3 дня от кассы до счета (увы, это из личного опыта). А уж если вы будете платить через почту, терминалы оплаты, или другие банки – то срок зачисления может быть больше. Так что планируйте всегда гасить задолженность по кредитной карте заранее – не оставляйте на последний день.
Итак, если вы действительно решили, что кредитная карта с грейс периодом вам нужна, но, при этом, не хотите платить банку «лишней» копеечки, то единственный верный способ – это рассчитываться только безналом и при этом полностью гасить всю задолженность перед банком до окончания льготного периода.
Как узнать сумму долга? Обычно банки в последний день расчетного периода присылают смс-уведомление, в котором содержится информация об остатке всей задолженности по карте, а также о минимальном платеже, который необходимо совершить до определенной даты. Ву-а-ля: остаток долга известен, крайний срок платежа – тоже. До наступления этой даты, погасите задолженность полностью (вносите деньги на карту хотя бы частями). Старайтесь не тратить денежные средства в платежный период. Ну, или до наступления даты Х возвращайте потраченные.
кредиты пластиковые карты примеры вопросы-ответы погашение кредитов Банк «Русский Стандарт» кредитная карта
Вопрос: Пользуюсь картой «Кредит в кармане» Банка Русский Стандарт. Льготный период составляет 55 дней, начинается он с 4 числа каждого месяца, т.е. действует до 28 числа последующего месяца. Например, я совершила покупку на 3000 рублей 15 мая - т.е. должна выплатить до 28 июня? Это и будет беспроцентный льготный период? А если я совершила еще покупку 10 июня на 3000 рублей, эти деньги я должна выплатить до 28 июля? И прежде чем я совершаю покупку 10 июня я должна выплатить предыдущий долг 3000, чтобы не начислялись проценты? Или они не будут начисляться?
Ответ:
Льготный период кредитования - это возможность пользоваться средствами банка и не платить за это проценты.
Методики расчёта льготного периода кредитования бывают разные, и каждый банк выбирает какую-то одну, приемлемую для него. Давайте сначала посмотрим, как ЗАО «Банк Русский Стандарт» описывает льготный период кредитования по кредитным картам :
- Льготный период кредитования, это период времени, в течение которого проценты по кредиту, предоставленному банком в связи с совершением определённых в Тарифах Операций, отражённых на счёте в течение Расчётного периода, по результатам которого выставлен соответствующий Счёт-выписка, не взимаются, при условии оплаты Клиентом суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) по состоянию на дату окончания указанного Расчётного периода в полном объёме не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в таком Счёте-выписке.(п.1.27 Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ»)
- Льготный период применяется только в отношении тех Операций, которые указаны в Тарифах, совершенных за счёт Кредита, и отражённых банком на счёте в течение расчётного периода, в случае если не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в счёте - выписке, Клиент разместил на счёте денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы Исходящего баланса в полном объёме, указанном в счёте - выписке (п.6.15.1. Условий);
- Расчётный период, это период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной счёт - выписку. Расчётный период равен 1 (Одному) месяцу. Датой начала первого расчётного периода по Договору - дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего расчётного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода.
- Льготный период - период времени, определённый условиями и тарифами, в течение которого проценты по кредиту, предоставленному Банком Русский Стандарт для совершения определённых тарифами операций, не взимаются. Проценты не взимаются при условии оплаты суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) в полном объёме не позднее даты окончания льготного периода.
- Продолжительность льготного периода отсчитывается от даты, следующей за датой отражения операции, на которую согласно тарифному плану карты распространяется льготный период, на счёте до даты окончания льготного периода. Дата окончания льготного периода - 25 дней от даты окончания расчётного периода, в котором была совершена операция, - указывается в счёте-выписке. Максимальная продолжительность льготного периода может составлять 55 дней. (Вопросы и ответы банка по картам)
- Льготный период кредитования, применяемый в отношении предусмотренных в настоящем Тарифном плане расходных Операций, прекращает своё действие по истечении 55 (Пятидесяти пяти) календарных дней с даты начала Расчётного периода, в течение которого на Счёте были отражены соответствующие расходные Операции, а именно в дату, следующую за датой окончания Льготного периода кредитования, указанной в Счёте-выписке, выставленном по итогам соответствующего Расчётного периода (п.15 Тарифного плана ТП 237/1)
Исходя из приведённых выше цитат банка, получается, что день, когда заканчивается льготный период по кредиту впрямую зависит от даты оформления месячной выписки по карте. А исходные данные по условиям льготного кредитования следующие:
- Максимальная продолжительность льготного периода – до 55 дней;
- Расчётный период - 30 дней
- Период погашения кредита – 25 дней
- Дата окончания льготного периода - 25 дней от даты окончания расчётного периода
- Расчётный период – с 4 мая по 4 июня.
- Дата проведения операции - 15 мая.
- Расчётный период получился – 18 дней (с 16 мая по 4 июня)
- Дата формирования отчёта – 4 июня
- Беспроцентный льготный период составит - до 40 дней (от 15 мая по 28 июня)
- Окончание льготного периода – 28 июня.