Alustame pliidiga. Mis on peamine erinevus laenu ja krediidiliini vahel? Laen on rangelt määratletud summa, mis on sageli mõeldud ka rangelt määratletud otstarbeks (autolaen, hüpoteek jne), mis väljastatakse laenuvõtjale tervikuna, kuid ainult üks kord. See tähendab, et olles väljastanud 300 000 rubla laenu perioodiks 5 aastat ja saanud korraga kassasse sularaha, annab klient raha ainult pikaks 60 kuuks vastavalt maksegraafikule.

Ettevõtete või tarbijate vajaduste rahuldamiseks mõeldud krediidiliin hõlmab raha laekumist ja tagastamist. Sellele lisanduvad ka mitmed olulised parameetrid, millest peamised on laenu kasutamise paindlik ajarežiim ja võimalus opereerida erinevate summadega kehtestatud krediidilimiidi piires.

Näiteks kui soovite maksta ülikoolis nelja-aastase hariduse eest, mille aastane kursus maksab 60 tuhat rubla, siis võib pank anda teile krediidiliini summas 240 000 rubla. Omapära on see, et te ei kasuta seda raha kohe, vaid osade kaupa: 30 tuhat - esimene semester, teine ​​semester - veel 30 000 jne. Kuni kehtestatud krediidilimiit (240 000) ammendub. Aga selleks ajaks saab läbi ka ülikooliharidus.

Krediidiliini tagasimaksmise tingimused määrab pank lepingus, kuid üldreegel on see, et iga kuu on vaja laenukontole tagastada teatud protsent tegeliku võla summast (tavaliselt vähemalt 10%). ). Ja krediidiliini lõppemise ajaks tuleb võlg täielikult tagasi maksta. Lisaboonus: krediidiliini kasutamise käigus arvestatakse intressi ainult tegelikult kasutatud krediidisummalt.

Viide

Krediidiliin on panga seaduslikult täidetud kohustus laenuvõtja ees anda talle teatud perioodi jooksul kokkulepitud limiidi piires laenu. Krediidiliin avatakse tavaliselt teatud mahuka lepingu raames, mis sõlmitakse pika perioodi jooksul või panga ja kliendi krediidisuhte tähtaja jooksul.

Seega, kui pank otsustab teile krediidiliini pakkuda, määrab ta esmalt maksimumlimiidi – olenevalt teie sissetulekutasemest, laenu tähtajast ja eesmärkidest ning seejärel annab teile õiguse kasutada ja tagastada raha osamaksetena. , paindlikul režiimil, lepinguga määratud laenuperioodi raames.

Krediidiliinide tüübid

Krediidiliinid on täis palju rohkem esiletõstmisi ja "imelisi avastusi", eriti kuna iga pank näeb toote kasutamiseks ette individuaalsed tingimused. Laenuvõtja jaoks on kõige olulisem toimimispõhimõte: osamakse või taastuv (mitterevolving ja revolving credit line).

Korduv krediidiliin on tarbijakrediidi lähim sugulane. Selle peamine omadus on see, et sellel on väljavõtmise limiit. Fakt on see, et pangaga sõlmitud lepingus on sel juhul selgelt sätestatud limiidi “väljavõtu” reeglid, st iga makse (või osamakse) suurus ja tähtaeg. Osamakseid on vaja saada vastavalt väljastamise ajakavale. Kui te mingil põhjusel osamakset ei kasutanud, reserveerib pank raha ... ja hõõrub ilusti käsi: selle toimingu eest makstakse tavaliselt vahendustasu.

Kui kõik osamaksed on ära kasutatud ja krediidilimiit jäljetult ammendunud, pole vaja teha muud, kui raha kontole tagastada. Samal ajal, isegi kui olete võla 100% tasunud, ei saa te neid vahendeid uuesti kasutada (vähemalt ilma krediidiliini lepingut uuendamata). Credits.ru märgib: Seda tüüpi krediidiliin on kõige mugavam ettevõtjatele, kes rahastavad tehingut etapiviisiliselt või maksavad näiteks aasta jooksul tarnitud üksikute tootepartiide eest. Lisaks on avatud, kuid ammendamata krediidiliiniga ettevõtte omanikul võimalik vajadusel kiiresti pangast raha saada, mis kompetentse lähenemise korral tõstab ettevõtte maksevõimet.

Kordumatut krediidiliini kasutatakse sageli ka suunatud laenamiseks: hüpoteeklaen, haridus, autolaenud.

Uuenev krediidiliin ehk uuenev krediidiliin on ehk kõige populaarsem laenuliik laenuvõtjate seas üle maailma. Selle eripära on see, et pangast saadud laenu saab mugavas režiimis nii täielikult kui ka natukene "taas laadida". Millest see räägib?

Oletame, et pank väljastas teile kolmeks aastaks (36 kuuks) 50 000-rublase limiidiga 18%-lise uueneva krediitkaardi. Sularaha väljavõtmise limiit on 100%, ehk kui eelistate sularahata maksetele "sularaha", saab kõik 50 000 sularahaautomaadis välja võtta. Ja siis algab lõbu: tagastades raha panga määratud perioodi jooksul (tavaliselt 30 päeva), saate tagastada vaid teatud osa kulutatud vahenditest - keskmiselt 10% tegeliku võla summast, millele lisanduvad intressid. , pluss komisjonitasud (näiteks sularaha väljavõtmise eest) .

Kontole tagastatud raha saate ikka ja jälle kasutada seni, kuni teie krediidiliin on aktiivne.

Ja mida rohkem tagastate, seda tulusam on krediitkaarti kasutada, kuna võla 100% tagasimaksmine ajapikendusperioodil minimeerib intressimakseid. Muidugi, kui krediidilimiit läbi saab, siis "vaarikas" lõpeb. Olukorra võlu seisneb aga selles, et liini aktiivselt kasutava laenuvõtja “hea käitumisega” annab pangale võimaluse erinevaid vahendustasusid maha kanda (näiteks kaardi jaemüügis kasutamise eest), ei luba viivitusi, vähemalt perioodiliselt hoiustab rohkem raha kui miinimummakse vms, võib korduvlaenu periood olla ... praktiliselt igavene. Nii näiteks väljastatakse aegunud krediitkaart lihtsalt automaatselt uuesti sama krediidilimiidiga. Ja kui võlg oli uuesti väljastamise ajaks täielikult tagasi makstud, võib limiiti suurendada. Pangaga lepingut ei ole tavaliselt vaja uuendada.

Uuenduskrediidiliini saab pakkuda mitte ainult kaardi kujul, vaid ka spetsiaalse pangakonto kujul, mis on ettevõtjatele väga mugav.

Kõik tuleb maksta

Vaatamata ülalkirjeldatud eelistele ja krediidiliini kasutamise mugavusele ei ole see pangainstrument sugugi tasuta. Esiteks ei väljastata krediidilimiidi moodustavaid vahendeid niisama, vaid intressiga. Ja protsent on tavaliselt üsna kõrge, eriti "uuetavate" laenude puhul (keskmiselt 20-25% ja rohkem). Kiirelt taaskasutatavad krediitkaardid on kõige kallimad: nende protsent võib olla 50% või rohkem.

Tihti võtab pank eraisiku või juriidilise isiku poolt krediidiliini avamise eest vahendustasu (1-1,5% limiidi summast). Laenuvõtja maksab ka vahendustasu raha reserveerimise (mittereviva reaga) ja erinevate toimingute eest (eriti palju "tehingukulusid" käibekaartide omanikele).

Lisaks ei tohi mingil juhul "välja tulla" üle kehtestatud limiidi summa: sel juhul tekib nn "tehniline arvelduskrediit". Sellel on lisahuvi.

Veel kurbaid asju. Kui pank kahtleb teie usaldusväärsuses laenuvõtjana ja teie sissetulekute suuruses, võidakse krediidiliini teenindamine peatada. Ja kõige ebasobivamal hetkel. Kujutage ette, et teile avatakse hüpoteeklaenu maksmiseks osa krediidiliin ja just sel hetkel, kui olete juba korteri välja valinud ja võimalik, et ka ettemaksu teinud, "lõikab" pank ootamatult hapniku ära, kaotades mõne tõendi. või oma krediidiajaloos koha leidmine... Krediidiliini ootamatu sulgemine võib ettevõtja isegi hävingu äärele viia.

Krediidilimiiti langetades või kaardi uuesti väljastamisest keeldudes võib ka ringluslaenu ootamatult “tühjendada”, nii et tekib vajadus tasuda tarbimislaenu skeemi võlgnevus.

Nõuanne igasuguste, kuid eriti uuenevate krediidiliinide kasutajatele: ärge laske end sellest endast välja lasta. Pidage meeles, et tasuta torte pole olemas ning paindlik tagasimaksegraafik ja vähendatud kohustuslikud maksed tagavad laenuvõtja vastutuse ja finantsdistsipliini suurenemise.

Anastasia Ivelich, eksperttoimetaja

Organisatsiooni konkurentsivõime säilitamiseks on vaja pikaajalisi investeeringuid. Lisaressursse saate kaasata arvelduskrediidi, sihtlaenu või krediidiliini kaudu. Sellest artiklist saate teada selle teenuse olemuse ja osutamise tingimuste kohta.

Definitsioon

Krediidiliin on organisatsioonile antud õigus kasutada panka kindlaksmääratud aja jooksul ja summas. Konkreetsed tingimused on ette nähtud lepingus. See teenus võimaldab teil kõrvaldada rahalised lüngad ilma kapitali ringlusest välja võtmata. Klient saab iseseisvalt valida, millal ja kui palju raha kasutada.

Liigid

Mitteuunev krediidiliin antakse osamaksetena teatud perioodi ja rahalimiidi piires. Laenuvõtja valib, millal raha kasutada. Osa võlast tasudes limiiti ei suurenda.

Pöördkrediidiliin on laen, mis antakse osamaksetena lepingus määratud tähtaja jooksul. Võla õigeaegne tagasimaksmine suurendab vabade vahendite limiiti. Klient maksab ainult reaalselt kasutatud kapitali summa eest.

Esimesel juhul tagastab laenuvõtja pangale laenu ja intresside osa, misjärel liin suletakse. Ja teises - pärast esimese osa tagasimaksmist suureneb saadaolevate vahendite limiit ja saate laenatud raha uuesti kasutada. On ainult üks piirang – võlg tuleb teatud aja jooksul tagasi maksta. Enamasti on see 3 kuud.

Väljamakse limiidiga mitteuutuvat krediidiliini kasutatakse juhul, kui kliendil on teatud perioodiks vaja laenatud raha. Kuid kulutamise täpne alguskuupäev pole teada.

Raamkrediidiliin avatakse kindla sagedusega ja kindla ajavahemiku jooksul teostatavate tarnete eest tasumiseks.

On olemas eraldi programm, mille raames saab uue osamakse kätte saada alles pärast eelmise osamakse täielikku tasumist kindlaksmääratud aja jooksul mitu korda. Seda nimetatakse revolutsiooniliseks krediidiliiniks.

On veel mitu spetsiifilisemat tüüpi:

• valve (osa raha tagastamine võimaldab selle summa eest tulevikus laenu saada);
• jooksev (laen väljastatakse automaatselt pärast eelmise tagasimaksmist);
• multivaluuta (välismajanduslike operatsioonide lühiajaline rahastamine);
• nõudmisel (laen väljastatakse nõudmisel) ja teised.

Näited

• Laenu võtval ettevõttel on pangas 1 miljoni rubla suurune kordumatu krediidiliin. Võeti kolm osa: 500, 200 ja 300 tuhat rubla. Peale viimase osa kättesaamist saigi piir täis. Klient peab nüüd laenu täies ulatuses tagasi maksma. Ta ei saa vahendeid enam kasutada isegi võla osalise tasumisega.

• Organisatsiooni krediidilimiit on 1 miljon rubla. Laenuvõtja võttis osa - 700 tuhat rubla. Pärast seda toimingut vähendati limiiti 300 tuhande rublani. Järgmisel kuul maksti osa võlast tagasi - 500 tuhat rubla. Nüüd on saadaolevate vahendite summa: 500 + 300 = 800 tuhat rubla. See tähendab, et klient saab raha mitu korda välja võtta ja õigeaegselt tagasi maksta. Et summa ei ületaks seda, mille jaoks krediidiliin anti. See on käibelaen.

Vahel võtab pank kasutamata raha osa eest tasu. Eespool kirjeldatud näites on see arv 300 tuhat rubla. Samuti kehtestatakse uuendatava skeemi puhul iga osamakse tagastamise tähtaeg. Lepingu saab sõlmida üheks aastaks. Kuid iga eraldiseisev osa kasutatud vahenditest tuleb tagasi maksta 2-3 kuu jooksul.

• Uuendusprogrammi tingimuste kohaselt on limiit 1 miljon rubla. 1 aastaks. Klient saab selle summa piires raha laenata piiramatu arv kordi 12 kuu jooksul.

Erinevus krediidiliini ja sihtlaenu vahel

• Mugavus ja kasu ettevõttele. Rahavajaduse tekkimise kuupäev ei ole ette teada. Väljamakse limiidiga krediidiliin võimaldab saada laenu just õigel ajal ja võimaluse avanedes selle tagasi maksta.
• See võtab vähem aega.
• Kuigi see teenus pankades on saadaval peaaegu kõigile klientidele, sõltuvad teenuse limiidid ja tingimused organisatsiooni tegevuse ulatusest.
  Mõnel juhul nõutakse tagatisraha. See võib olla tooraine, mida ettevõte ostab laenatud vahenditega, või muu vara. Sissemakse korral intressimäära vähendatakse ja tehingu töötlemise protsess kiireneb.
• Saab väljastada Sberbankis. Selle kasutamise tingimused on laenuvõtjale ebasoodsamad. Krediidilimiidid on tavaliselt määratud madalamale

Venemaa pankade teenuste osutamise tunnused

Laenu saab võtta rublades, dollarites või eurodes. Summa oleneb juriidilise isiku maksevõimest, krediidiajaloost ja kontokäibest. Tingimused varieeruvad 3 kuust 5 aastani. Kui avatakse “pikk” krediidiliin võlalimiidiga üle 1000 tuhande rubla, võib pank nõuda piisavat tagatist: kinnisvara, maa, transport, seadmed. Ettevõte saab laenu saada:

• fikseeritud / ujuva intressimääraga;

• Komisjonitasu % arvutatakse iga osa kohta eraldi.

Panga tasu määratakse alati individuaalselt, sõltuvalt summast, valuutast, tingimustest, laenuvõtja finantsseisundist, organisatsiooni mainest ja riskitasemest. Komisjonitasu jääb vahemikku 10-20% aastas. Krediidiliini avamine maksab laenuvõtjale 2% limiidi summast. Uuendaval skeemil võib olla igakuine hooldustasu. Ühe osamakse summale võib samuti seada piiranguid.

Juriidilise isiku eelised

1. Säästa aega: pole vaja iga tehingut eraldi sooritada.
2. Intressi arvestatakse ainult kasutatud vahenditelt.
3. Tagasimaksmine toimub automaatselt, kui raha kantakse vastaspooltelt laenuvõtja kontole.
4. Teenuse kasutamise intressimäär on madalam kui sihtlaenu puhul.
5. Laenu abil saab klient suurendada käibekapitali, katta või suunata raha ettevõtluse arendamiseks.

Krediit Sberbankis: teenuse saamise tingimused

Riigi suurim finantsasutus annab laenu kuni 3 miljonit rubla. intressiga 19-19,5% ilma tagatiseta ja tagatiseta. Ettevõte saab neid vahendeid kasutada käibevara täiendamiseks või äritegevuse arendamiseks. Samas on pangal õigus esimeste finantsraskuste ilmnemisel osamaksed ühepoolselt külmutada.

Rahaliste vahendite limiit, mille eest Sberbanki krediidiliini antakse, sõltub ettevõtte spetsiifikast, konkreetsest projektist, ettevõtte finantsstabiilsusest, tagatisest ja organisatsiooni ärilisest mainest. Suurte laenude puhul on vaja tagatist. See võib olla hooned, seadmed, sõidukid, aktsiad, väärtpaberid. Laenu suurus on 50-70% sõltuvalt tagatise väärtusest. Taotlust vaadatakse läbi umbes nädal. Selle aja jooksul hinnatakse väliseid ja sisemisi tegureid, tagatise likviidsust. Kui pank teeb positiivse otsuse, saate koheselt sõlmida krediidiliini lepingu. Varade ümberhindlusele lisaaega ei kulutata.

Natuke statistikat

Ettevõtete vajadus "pikkade" laenude järele ulatub 900 miljardi rublani. aastas, kuid ettevõtted saavad sellest summast mitte rohkem kui 10%. investeeringud ulatuvad 7-10 aastani. Sberbank rahastab aktiivselt väikeettevõtteid. Ligikaudu poole organisatsiooni laenuportfellist moodustavad enam kui 600 miljardi rubla väärtuses pikaajalised investeeringud, mida tegi üle 1 miljoni ettevõtte. Väikeettevõtete jaoks on välja töötatud krediidiliin "Äri", mille raames saate laenatud vahendeid mis tahes otstarbeks: alates materjalide ostmisest kuni põhivara ja finantseerimislaenideni teistes asutustes.

Uudised

Pankadel muutub juriidilistele isikutele krediidiliinide andmine kahjumlikuks. Seda tõendab kohtupraktika pankrotistunud klientidega. Selliseid nõudeid käsitletakse samamoodi nagu tavaliste laenude puhul. Rahasummat, mille klient peab tagastama, ei arvestata laenulimiidist, vaid tehtud maksete brutomahust. Pankurid seevastu peavad seda toodet mitte ühekordseks, vaid taastuvaks. Selle tulemusena suurenevad oluliselt krediidiasutuste kulud.

Võimalus eraisikutele

Krediidiliini saavad taotleda ka venelased, kuid mitte kõik pangad ei paku seda teenust ja ainult kautsjoni vastu. Viimasena kasutatakse avatud hoiust. Eesmärk on rahastada teisest pangast laenu või hankida käibekapitali ettevõtluse alustamiseks. Sellel teenusel on aga järgmised eelised:

• võimalus kasutada laenatud vahendeid ilma hoiust ja selle intressi rikkumata;
• teenust saab taotleda hädaolukorras, kasutades tagatiseks eraisiku deposiiti;
• laenu antakse pangakonto avamise vormis;
• minimaalne dokumentide pakett;
• tagatise registreerimisega seotud kulud puuduvad;
• intressimäär on tavaliselt võrdne hoiusele ettenähtuga, arvestades väikest marginaali;
• igakuised komisjonitasud puuduvad;
• krediidiliini saab avada dollarites, eurodes või rublades;
• maksimaalne tähtaeg on kuus kuud.

On veel üks näide – taastuv "krediitkaart". Raha saab igal ajal vastu võtta ja tagasi maksta viivitusega. Siia alla kuuluvad ka laenud hariduseks, elamuehituseks, kui raha laekub osade kaupa, ning intresside pealt on võimalik säästa.

Järeldus

Krediidiliin on uut tüüpi ettevõtete finantseerimine. Laenatud kapital antakse teatud perioodiks. Vahendeid saab kasutada täpselt siis, kui neid vaja on. Intressi arvestatakse ainult kasutatud summalt. Sel juhul võib iga osamakse intressimäär olla fikseeritud, ujuv või individuaalne. Sberbanki krediidiliini saab olenevalt kapitalivajadusest anda ilma tagatiseta või garantiita. Seda hooldatakse 19,5% aastas.

Meie kaasmaalastel, aga ka välisriikides, on juba pikka aega olnud võimalus valida erinevaid krediiditooteid. Samas on igal inimesel alati võimalus valida just selline krediidiliin, mis vastab kõige selgemalt mitmetele tema põhinõuetele.

Viimasel ajal on selline laenuliik nagu krediidiliini avamine muutunud üha populaarsemaks erinevate elanikkonnarühmade seas. Erinevalt tavapärasest klassikalisest laenuandmisest () näeb krediidiliini kujundus ette võimaluse kasutada laenatud vahendeid täpselt siis, kui laenuvõtja seda vajab, samas kui intressi makstakse ainult summalt, mis on tegelikult juba kasutatud (kulutatud).

Seega juriidiliselt võttes krediidiliin on krediidiasutuse ja laenusaaja vaheline kirjalik leping, mille kohaselt annab laenuandja laenusaajale kindlaksmääratud aja jooksul laenu eelnevalt kokkulepitud summa ehk limiidi ulatuses. Samas on laenusaajal võimalus saada korduvalt krediidiliini alusel pangalaene ning pank omakorda vormistab oma kliendile krediidiliini kehtestatud rahalise limiidiga, millest rohkem laenuvõtja ei saa. võimalik kulutada.
Krediidiliini lepingu vormistamisel arvestatakse alati kahte peamist tingimust:

- määratakse rahaliste vahendite väljastamise limiit, st see on võla kogusumma, mida krediidiasutus saab oma kliendile pakkuda kogu krediidiliinilepingu kehtivusaja jooksul;

- ning seatakse selge võlalimiit ehk laenuvõtja saab maksimaalselt võimaliku laenu, mille õigeaegsel tagasimaksmisel on tal taas võimalus krediidivahendeid kasutada.

Peamised eelised panga krediidiliin on järgmine:

- pangaga lepingu sõlmimiseks piisab, kui esitada vajalike dokumentide pakett ainult üks kord. Seega pole vaja koguda pidevalt hunnikuid pabereid, et nõutud summa kätte saada;

- laenusaajal on suurepärane võimalus liini avamisel saadud raha korduvalt kasutada etteantud limiidi piires;

- laenuvõtja otsustab ise, milline laenusumma oleks tal kõige parem võtta, loomulikult sõlmitud lepingu raames;

– on võimalus võtta laenu välisvaluutas;

– laenusaaja saab antud laenu kasutada mis tahes summas, panga poolt määratud maksimaalse krediidilimiidi piires;

- laenu saab tagasi maksta mitte ainult kogu perioodi eest korraga, vaid ka lepingus märgitud kuupäeval;

- intressi makstakse ainult juba kasutatud ja kulutatud rahasummalt.

Krediidiliinidel on aga paar puudust rääkimata:

- juhul, kui laenusaajal ei olnud aega kogu laenatud rahasummat õigel ajal ja kehtestatud limiidi ulatuses kulutada, võib krediidiasutus tema suhtes kohaldada mõningaid sanktsioone, näiteks trahvi;

- juba avatud liini pikendust on võimalik väljastada alles siis, kui laenuvõtja on oma võla pangale täielikult tasunud ja kui tema kontol ei ole negatiivset saldot.

Peamised krediidiliinide liigid: uuenev ja mittetaasnev krediidiliin

Enamik kaasaegseid finantsasutusi pakuvad klientidele head krediidiajalugu kahte tüüpi avatavate krediidiliinide abil: ringlus- ja mittetaubeldavad laenud. Kuid igal neist valikutest on oma olulised erinevused.
Niisiis, taastuv krediidiliini peetakse üheks kõige lemmikumaks laenutüübiks suure hulga laenuvõtjate seas. Põhjuseks on asjaolu, et taastuva liini avamine pakub laenuvõtjale huvitavamaid võimalusi, nimelt saab laenuraha korduvalt kasutada lepingus ette nähtud limiidi piires.

Lisaks võivad uueneva krediidiliini saamise tingimused ulatuda kolme aastani, vähemalt ühest aastast. Laenusaaja saab laenusummat kasutada oma äranägemise järgi, st mitte kulutada seda korraga ühe korraga, vaid teha seda perioodiliselt vastavalt vajadusele.
Intress, mida tuleb tasuda uueneval krediidiliinil, koguneb ainult laenuvõtja kulutatud rahasummalt. Kuid ärge unustage põhivõla summat, mis tuleb samuti iga kuu tasuda.

Ja mis kõige tähelepanuväärsem on see, et laenuvõtja kontole kantud põhivõla summat saab uuesti kasutada. See tähendab, et näiteks kui laenuvõtja tasub jooksval kuul oma põhivõla tuhande rubla ulatuses, saab ta ainulaadse võimaluse sama tuhat uuesti oma äranägemise järgi kasutada. Ja nii edasi, kuni käibe krediidiliin on avatud.
Teine asi, taastumatuks krediidiliin, mis tegelikult on väga sarnane meile harjumuspärasele tarbimislaenule. Põhimõte seisneb just selles, et pangaga sõlmitud lepingus on eelnevalt sätestatud kõik krediidilimiidi kasutamise tingimused: laenuvõtja osamakse (makse) tasumise üldtingimused ja selle suurus. Samas pole üldse oluline, kui kiiresti pangavõlg tagasi saab. Seetõttu on mittetaasnev krediidiliin kõige kasulikum neile laenuvõtjatele, kes vajavad perioodiliselt suhteliselt väikeseid vahendeid või kui nad kasutavad suunatud laenu.

Samas peab laenuvõtja alati olema kindel, et krediidiasutus annab laenusaajale vastavalt vajadusele uue osamakse. Niipea, kui laenuvõtja kasutab ära kõik võimalikud osamaksed ja limiit on täielikult ammendatud, peab ta hakkama võlga pangakontole tagasi maksma.

Igal juhul peate enne konkreetse krediidiliini saamise otsuse tegemist välja arvutama, kui tulus see on ja kas mõne muu krediiditoote kasutamine pole lihtsam.

#4

See tähendab, kas ma saan minna panka ja võtta mitte ainult tarbimislaenu, vaid koostada krediidiliini avamise lepingu?

#3

Siin on pangad. Kui vaid saaksin oma naisega raha kokku hoida. siis nad ei võtaks eluasemeks laenu. Aga elu on karm ja kuhugi minna pole. Anname pangale 10 aasta pärast 3 miljonit. Tore, mis ma oskan öelda... Mis krediidiliin meil lepingus on, mul pole üldse õrna aimugi, peaasi, et ma tean, kui palju ma veel võlgu olen ... pipetid ...

#2

See ei ole midagi, mis kliente sageli eksitab – pigem on see kõikide pankade norm, et midagi ei öelda või mitte lõpetada või lihtsalt mitte näidata. Krediidiliin ei ole mõiste, millesse võib "eksida", seal on keerulisemad terminid.

#1

Täname teid krediidiliine käsitleva artikli eest, teoreetiliselt on väga kasulik teada, mis see on. Pangad ise ei selgita oma terminoloogiat kuigi hästi ja see eksitab kliente sageli. Teie sait selliste inimeste abistamiseks!!!

Ideaalne lahendus teie ettevõtte käibekapitali haldamiseks.

Panga krediidiliin- see on võimalus juriidilistele isikutele kasutada krediidivahendeid igal ajal kehtestatud limiidi ja krediteerimistingimuste piires.

Krediidiliinide tüübid ja eelised

Juriidilistele isikutele krediidiliinide avamisel kasutame kahte laenuvormi:

Pangal on võimalik avada nii emissioonilimiidi ja võlalimiidiga uuenevat krediidiliini kui ka mittetaunevat.

J&T panga krediidiliini eelised

• Ainult üks rakendus. Esitades krediidiliini avamise avalduse vaid ühe korra, saad võimaluse saada krediidivahendeid pikaks perioodiks;

• Paindlik lähenemine krediiditagatise küsimusele. Laenu tagatiseks saad anda mis tahes kinnisvara, sõidukeid ja seadmeid, ringluses olevaid kaupu, väärtpabereid.

• Raha on alati olemas. Teil on alati reservi raha juhuks, kui kontol pole piisavalt raha kaupade ja teenuste tarnijatele tasumiseks;

• Paindlikud maksevõimalused. Valige oma vajadustele ja eelarvele vastavate maksevõimaluste hulgast. Ühes kuus saate maksta ainult krediidiliini intressi, teisel kuul aga isegi rohkem kui igakuise põhivõla summa. igal ajal ja ilma karistuseta;

• Kasutage oma krediidiliini ikka ja jälle. Niipea, kui maksate kasutatud osa laenusummast tagasi, muutub see koheselt taaskasutamiseks kättesaadavaks. Laenu uuendatud osa saad kasutada igal ajal, kui vajad ja ilma, et peaksid iga kord uuesti taotlema;

• Suurendame krediidiliini suurust. Vajadusel saab krediidiliini suurust suurendada. Krediidiliini esialgne summa võib olla suurenenud teie positiivse krediidiajaloo põhjal J&T pangas;

• Kasutamata laenudelt tasusid pole. Te ei maksa intressi sellelt krediidiliini osalt, mida te pole kasutanud.

Krediidiliini tingimused

Intressimäära määramisel võtame arvesse taotleja majanduslikku olukorda, tema poolt antud tagatise suurust ja kvaliteeti.

Krediidiliini avamine ja tagamine

Pärast taotluse läbivaatamist ja positiivse otsuse tegemist määrab pank laenu kogusumma vastavalt laenuvõtja taotlusele ja tema finantsvõimalustele. Pärast krediidiliini avamist saab laenusaaja õiguse kasutada raha kogu laenuperioodi jooksul kehtestatud limiitide piires. Samas on ta kohustatud vastavalt lepingule regulaarselt tasuma laenu kasutamise eest ja/või tasuma jooksvat võlga.

Laenu tagasimaksmise kord

Avatud krediidiliini alusel põhivõla tagasimaksmise sagedus, suurus ja tähtajad määratakse individuaalselt. Laenuvõlga saab tagasi maksta ühekordselt laenutähtaja lõpus või tagasi maksta vastavalt pangaga kokkulepitud graafikule. Krediidiliini intressi makstakse igakuiselt või kord kvartalis.

Nõuded laenuvõtjatele

Krediidiliinid on avatud igale ettevõttele ja ettevõttele, kellel on toimiv ja kasumlik äri, mis on tegutsenud vähemalt 12 kuud. Krediidiliine avatakse ka eraettevõtjatele.

Kus:

• Kliendil ei ole tasumata võlgnevusi maksu- ja muude riigiasutuste ees;
• Kliendil ei ole tasumata võlgnevusi Panga või teiste krediidiasutuste ees;
• Ettevõte ei ole pankroti ega likvideerimise staadiumis.

Väikeettevõtete krediidiliini avamise soodustingimused

Oleme valmis kaaluma võimalust anda soodustingimusi väikeettevõtetele pikaajaliste krediidiliinide avamiseks seoses loodud partnerlusega Moskva väikeettevõtete laenuabifondiga, mille tagatisel saab väljastada kuni 50% laene. .

Avatud krediidiliini tagamine

Suhtume laenutagatiste küsimuses paindlikult. Tagatiseks võib aktsepteerida järgmist:

• Mitteelu- ja elamukinnisvara
• Mootortransport
• Seadmed, mehhanismid, masinad, tehnoloogilised liinid
• Ringluses olevad valmistooted, kaubad, materjalid
• Väärtpaberid

Lisaks võtame vastu isiklikke garantiisid ettevõtete omanikelt, tippjuhtidelt ja kolmandatelt isikutelt. Lubatud on pandi ja käenduse kombinatsioon.

Niisiis, eelmises artiklis rääkisime sellest, mis on kiirlaen ja mittetaasnev krediidiliin. Soovitan mitte õõtsuda, vaid minna kohe ON-i.

3) Uuenev krediidiliin, tähendab selle nimetuse all võlalimiidi taastamist koos laenuvõtja poolt varem laekunud laenuraha (osamaksete) kohustusliku tagasimaksmisega. Võttes arvesse asjaolu, et laenusaajal on õigus uusi osamakseid kasutada ainult võla maksimumlimiidi kohustuslikul järgimisel, kuid lisaks sellele tuleb järgida ka väljalaske limiiti. Oluline on mõista, et uueneva krediidiliiniga krediidivahendite väljastamine toimub osades, millel on vahepealsed tagasimakseperioodid (olenevalt pangast ja osad võivad olla erinevad, 14, 30, 45, 60, 75, 90, 120, 180, 240 päeva).

Lisaks on laenusaajal võimalus valida endale sobivaim krediidiliini tähtaeg ning ka vahe tagasimakse tingimused. Kui krediidiliin tähendab fikseeritud tagasimaksetähtaegu, sel juhul koostatakse asjakohane tagasimaksegraafik.

Peamine krediidiliini eelis enne tähtajalist laenu - see pole mitte ainult arvelduste kiirus, vaid ka võimalus laenuvõlg konkreetsel kuupäeval ja perioodiks tervikuna tagasi maksta. Lisaks on krediidiliini oluliseks eeliseks uute laenumaksete (osamaksete) kasutamine pärast eelmiste tagasimaksmist (lõpmatu käive), jälgides samal ajal algselt seatud laenulimiidi piirmäära (jah, ausalt öeldes). , ei lase pank sul sellest välja tulla).

Siin ma ise ütleks, et mida??? (Kui ma ei teaks, mis see on).

Nüüd läheme järjekorras. Sinul ja minul on sellised mõisted nagu NKL (punkt 2.) ja ON (punkt 3). Tundub, et positsioonid on üsna lähedased, kuid siiski, ma ütleksin, on neil kriitilisi erinevusi. Lisaks võrreldakse neid kahte toodet mõistmise hõlbustamiseks. Varem võrreldi NKL-i tähtajalise laenuga. Sellest lähtuvalt saab selgeks erinevused ON ja LCL vahel, samal ajal on erinevused ON ja kiirlaenu vahel.

Lihtsa näite põhjal. Oletame, et teil on limiit ON, summas 5 miljonit rubla. Laenu tähtaeg, 24 kuud. Osamakse tähtaeg on 90 päeva. Limiit on avatud 03.01.2016 Mida see tähendab? Ja kuidas seda headust kasutada?

Teil oli vaja 2 miljonit rubla. Seda summat taotlete Pangale Panga vormis esitatava taotlusega. 2. märtsil 2016 kannab pank raha teie arvelduskontole.

Nüüd on teil 2 miljonit rubla. valitud limiit on ON ja 3 miljonit rubla. ikka vaba raha.

Esiteks tähendab see, et maksate, ainult alates 2 miljonist rublast. (tegelik näidis).

Nüüd arutame, mis saab selle laenu tagasimaksmisest.

Seega (tuletan teile meelde, osamakse periood on 90 päeva). See tähendab, et 90 päeva pärast peate tagastama 2 miljonit rubla.

Kuidas tagasi pöörduda?

Ja igal teile sobival viisil (maksate intressi igakuiselt, me ei räägi neist, et teid veelgi rohkem segadusse ajada.

Kuidas kellelgi on? - te küsite?

Väga lihtne.

Oletame, et teil on 35 päevaga 2 miljonit rubla. Saate selle võla korraga ära maksta.

Selle tulemusena maksate % 30 päeva ja 5 päeva pärast.

Pärast 2 miljoni rubla tagasi maksmist. Teie krediidilimiit taastatakse 5 miljonile rublale. Need. Isegi järgmisel päeval võite uuesti võtta mis tahes summa, kuni 5 miljonit rubla, et see 90 päeva jooksul tagasi maksta (vastavalt osatähtajale, mis võib olla suurem või väiksem).

Võtame sama näite. Kuid tingimusel, et olete valinud korraga 5 miljonit rubla. Ja iga kuu saate 1 miljon rubla.

Niisiis. Niipea, kui saate 1 miljoni rubla, saate selle 1 miljoni rubla eest laenu kohe tagasi maksta. Ja tingimuslikult võite järgmisel päeval jälle võtta 1 miljon rubla, tähtajaga 90 päeva.

Seega saate laenu tagasi maksta ja selle uuesti valida, vähemalt iga päev.

Need. Te ei ole piiratud osamaksete arvuga, teid piirab ainult algselt seatud limiit, millest üle ei saa minna.

Või saate iga päev maksta vähemalt 100 tuhat rubla ja uuesti laenu vormistada.

Kokkuvõttes on tegemist puhtalt käibelaenuga. Need. kui mõistate, et teie toodete käibeperiood (tarnijalt ostmisest ostjale müügini) on lühem kui osatähtaeg.

Muudel juhtudel tuleb ON-i vormis laenu saamise protsessis olla väga läbimõeldud. Mitte mingil juhul ei tohi seda laenu kasutada investeerimise eesmärgil, kuna selle laenu tagasi maksma, siis ainult käibekapitali arvelt. Teisisõnu, investeerides ON investeeringute eesmärgil (näiteks ehitus) ja makstes seda käibevara arvelt tagasi, on teie "käive" lihtsalt nullis ja te ei saa müüki samal tasemel hoida. tasemel.

Jällegi. See toode on mõeldud neile, kes peavad hoidma käibekapitali õigel tasemel. Näiteks olete tootja, kellel peab olema sularahavaru, et osta turult atraktiivse hinnaga toorainet (mis võib tekkida hetkel). Või olete kaubandusettevõte (hulgi- või jaemüük ei oma tähtsust). Kui müüte tooteid edasilükatud maksega ja kui vajate pidevalt raha õige sortimendi säilitamiseks.

- Noh, kui ma olen hulgimüügi (tootmis)ettevõte, siis miks sa ei soovita kaaluda faktooringu võimalust, Aleksander? küsib mõistev lugeja minult.

Suurepärane küsimus. Ja ma arvan, et see väärib eraldi käsitlemist eraldi artiklis. Need. Faktooring ei ole ikka veel krediidivorm, vaid eraldiseisev pangatoode. Mis tegelikult ei ole laen, vaid nõudeõiguste loovutamine tegurile võlgnikult saadud raha eest.

Sellepärast ma ütlengi. Faktooringut käsitleme eraldi)).

Seega loodan, et taastuvliini teemat on arutatud. Ja mis on ON, te kuulsite.

Järgmises artiklis käsitleme küsimust, mis on arvelduskrediit. Ja mis on selle erinevus ON-st)

Kui teil on küsimusi, võtke ühendust kommentaarides.

Allikas Aleksander MSBAbi Kiselev.