Ärge kiirustage teile meeldiva panga laenulepingule alla kirjutama. Enne selle võtmist proovige hoolikalt, ilma ametnike surveta uurida valitud programmi kõiki funktsioone. Tavaline laen koosneb ainult kahest osast: põhiosast (laenu põhiosa) ja intressiosast. Kaasaegsetele pankadele meeldib reeglina lepingule lisada kõikvõimalikke lisatasusid ja tasusid, mida nad “unustavad” reklaambrošüürides märkida. Nii tekib laenu kolmas, varjatud osa, mille laenuvõtja peab ka tagasi maksma. Mõned pangad reklaamivad laenu madalat intressimäära, kuid lisakulude katmiseks määravad nad esimese või viimase kuu jaoks kõrgendatud protsendi.

Krediiditaotlus

Kaasaegsed laenuvõtjad taotlevad laenu mitte ainult pangakontoris, vaid ka neile meeldiva asutuse veebisaidil veebis. Viimasel ajal on internetilaenu populaarsus kiiresti kasvanud. Taotluse kinnituseks saab potentsiaalne klient SMS-i või helistab tagasi krediidiasutuse juhile. Pärast seda kantakse raha koheselt määratud aadressil asuvasse esindusse või väljastatakse seal. Tänapäeval on Venemaal üks pank, mida peetakse veebilaenude väljastamise "tšempioniks". See on pank Tinkoff Credit Systems. Intressimäärad on küll veidi kõrgemad kui teiste asutuste sarnastel toodetel, kuid laenu saab tõesti kodust lahkumata.

Laenu kalkulaator

Laenukalkulaator on mugav tööriist rahaliste võimaluste planeerimiseks ja kuumakse suuruse arvutamiseks, võttes arvesse kõiki lisatasusid. Mõned kalkulaatorid pakuvad isegi laenu efektiivse intressimäära (reaalne intressimäär, mida laenuvõtja raha kasutamise eest maksab) arvutamise teenust.

Laenukalkulaator annab ligikaudse, kuid samas üsna selge hinnangu eelseisva kulude taseme kohta. Tänu tööriistale saate kiiresti aru, kuidas individuaalsed arvutusmeetodid, intressimäärad ja laenutingimused mõjutavad lõplikku tasumisele kuuluvat summat.

Pangalaen

Viimastel aastatel on oluliselt lihtsustatud ja vähendatud pangas laenu saamise korda. Laenu taotlemiseks piisab, kui võtta kaasa pass, TIN ja SNILS. Laenud saavad kõik Vene Föderatsiooni kodanikud, kes on alaliselt registreeritud mõnes riigi piirkonnas.

Kandideerimiseks võtke lihtsalt ühendust pangatöötajaga tasuta konsultatsiooni saamiseks. Otsus tehakse mitmest tunnist mitme päevani. Väikesed summad väljastatakse ilma sissetulekut tõendavat dokumenti, tagatist ja käendajat. Tõsise summa laenu saamiseks tuleb panka veenda enda maksevõimes või anda tagatiseks väärtuslik vara.

Krediit ilma viideteta

Ilma sissetulekutõenditeta laen on üks kiirlaenu liike, mis ei nõua käendajat ja sissetulekute kinnitamist lisadokumentide abil. Registreerimisprotsess ei kesta rohkem kui paar tundi. Dokumentide pakett koosneb passist ja mis tahes muust dokumendist (klient valib pakutavast nimekirjast sobiva võimaluse). Esmapilgul tundub kõik väga atraktiivne. Mugavuse huvides on hinnaks kõrgendatud intressimäär. Vähem olulisteks puudusteks on lühike tagasimakseperiood ja piiratud summa limiit.

Sularaha laen

Sularahalaen on võib-olla üks populaarsemaid pangatooteid. Sellistel laenudel pole sihipärast otstarvet, nii et neid saab kasutada remondi tegemiseks, reisile minekuks või lõpuks kauaoodatud ostu sooritamiseks.

Sularahalaenul on konkreetsed eelised:

1. Minimaalne dokumentide pakett kandideerimiseks.
2. Kiire otsuste tegemine, peamiselt laenuvõtja kasuks.
3. Enamikul juhtudel ei nõuta tagatist ega garantiid.
4. Saadaval on mitu mugavat makseviisi.

Laen internetist

Interneti-laenud muutuvad meie riigis populaarsemaks tänu registreerimise lihtsusele ja kättesaadavusele. Isegi Vene Föderatsiooni põhipank Sberbank tegeleb aktiivselt laenude väljastamisega Internetis. Enne taotluse esitamist peate registreeruma asutuse ametlikul veebisaidil ja logima sisse Sberbank Online'i süsteemi.

Kui registreerimine õnnestus, klõpsake lihtsalt üksusel "Online laenutaotlus" ja täitke lihtne küsimustik. Pärast laenuliigi valimist ja lihtsatele küsimustele vastamist saadetakse teie taotlus läbivaatamiseks.

tarbijakrediit

Tarbimiskrediiti väljastatakse kõige sagedamini populaarsete kaupade ostjatele. Seda tüüpi laenudel on ka ilmsed eelised:

1. Peaaegu kohene registreerimine, mis võtab aega 10 kuni 30 minutit. Laenuvõtjad hindavad võimalust rahaline probleem lühikese ajaga lahendada.
2. Tõeliselt lojaalsed tingimused. Kindlustuslepinguid, kasumiaruandeid, käendajaid ja tagatisi ei nõuta peaaegu kunagi.
3. Tagasimakse on võimalik igal mugaval viisil. Kohustusi on võimalik tasuda enne tähtaega.
4. Registreerimisega kaasnevad sageli lisaboonused. Pank pakub klientidele plastikut, soodsa protsendiga hoiuse avamise võimalust ja muid finantstooteid.

Mis on hüpoteeklaen?

Hüpoteeklaen on suur summa pika tagasimakseperioodiga kodu soetamiseks. Tagatiseks on hüpoteegiga väljastatud maja või korter. Mõnikord väljastatakse tagatiseks kinnisvara, mis on laenuvõtja omandis.

Hüpoteeklaenudel on madalamad intressimäärad. Kuid nõuded potentsiaalsetele laenuvõtjatele on väga kõrged. Kindlasti on vaja kinnitust kindla sissetuleku ja muljetavaldava töökogemuse kohta.

Peaaegu kõik pangad nõuavad viimastel aastatel lisatingimusena laenuvõtja elu, sellel asuva vara või mõlemal objektil korraga kindlustamist.

Mis on laenuintress?

Laenuintress, tuntud ka kui laenuintress või intressimäär, on raha laenamise kulu, mille pangaklient maksab finantsasutusele etteantud summa eest. Näitaja arvutatakse teatud protsendina laenusummast perioodiks 12 kuud (näiteks 15% aastas). Intresse makstakse laenu valuutas. Intressimäära suurust mõjutavad laenu tähtaeg ja riskitase, mida pangastruktuur võimaldab. Madalaimad intressimäärad on võimalik saada tagatisega laenudelt.

Mis on laenu refinantseerimine?

Laenu refinantseerimine on uus laen soodsamatel tingimustel, mis võetakse vana laenu tasumiseks. Refinantseerimist nimetatakse sageli refinantseerimiseks või laenuks laenuks. Tulenevalt juriidilisest eripärast liigitatakse refinantseerimine kindla eesmärgiga laenuks. Allkirjastatud lepingus peab olema sõnastus vajaduse kohta saata saadud raha võlgade tasumiseks kommertspanka või muusse krediidiasutusse.

Laenu eesmärk

Laenu sihipärasus laenu tunnusena annab pangakliendile teatud eelised. Näiteks sihtlaenu saamine on palju lihtsam. Nõuded laenuvõtjatele, kellel on lubatud kulutada mis tahes vajadustele, on märgatavalt karmimad. Sihtlaenu intress on alati suurusjärgu võrra väiksem. Kinnisvara või sõiduki ostu puhul kasutatakse soetatud vara tagatiseks. Sel põhjusel vähenevad panga riskid oluliselt ja ta on nõus nõudeid leevendama.

Laenu diferentseerimine

Krediidi diferentseerimine on üks kaasaegse töö tunnuseid laenatud vahendite jaotamisega. Mõiste tähendab laenuvõtjate jaotamist teatud kategooriatesse sõltuvalt nende maksevõime tasemest, mis ühel või teisel viisil kinnitust leiab.

On laenuvõtjate gruppe, kelle maksevõime seavad laenuandjad kahtluse alla. Teistel kategooriatel on seevastu laitmatu maine ja need on korduvalt kinnitanud oma usaldusväärsust. Laenude eristamiseks kasutatakse hästi väljatöötatud krediidireitingu skeemi, mis sisaldab maksevõime kriteeriume ja muid nõudeid potentsiaalsetele laenuvõtjatele.

Laenu saab anda riigile, munitsipaalorganile, äriettevõttele või eraisikule tingimusel, et laenuandja ja laenusaaja huvid langevad kokku. Eelduseks on tagatiste andmine laenatud vahendite tagastamiseks laenuperioodi lõpus.

Klassifikatsioon

Laen on pooltevaheliste suhete süsteem, mis tähendab, et üks pool (laenuandja) annab teisele (laenusaajale) teatud summa raha, mis tuleb kindlaksmääratud aja jooksul tagastada. Võlausaldajatena võivad tegutseda pangad, mikrokrediidiorganisatsioonid, pandimajad, eraisikud. Laenuvõtjatena - riigiasutused, eraisikud ja juriidilised isikud. Mõne tehingu tegemisel võidakse kaasata täiendavalt käendajaid või kaaslaenuandjaid, kes kannavad vastavalt tütar- ja solidaarvastutust võla tagasimaksmise eest.

Laenu klassifikatsioon:

Eesmärk

• põllumajandus;
• tarbija;
• tööstuslik;
• kaubandus;
• investeering;
• hüpoteek.

Turvalisus

• tagatiseta;
• tagatisega.

Tagasimakse tüüp

• tagastatakse ühe maksega;
• tasutakse osamaksetena.

Intressimäära tüüp

• ujuvkurss;
• fikseeritud intressimääraga.

Igal programmil on oma eripärad, sellega kaasneb erinev riskiaste, mistõttu laenutingimused erinevad mitte ainult laenuandjast, vaid ka laenutüübist.

Populaarsed laenud

Laenuturg kujuneb välja laenuvõtjate vajadustest lähtuvalt. Tänapäeval on mitu laenuvõimalust, mida laenuvõtjad kõige sagedamini kasutavad.

Mikrolaenud rahaloomeasutused

Mikrokrediidiasutused pakuvad kiireid ja mugavaid laene. Nende populaarsuse peamine põhjus on kättesaadavus. Raha saab lihtsustatud skeemi alusel ilma sissetulekutõendite, tagatiste ja käendajateta. Paljud rahaloomeasutused pakuvad veebipõhist krediitkaarditeenust, mis võimaldab teil taotleda ja saada raha kodust lahkumata. Sellistel laenudel on olulisi puudusi - kõrge intressimäär, mis ulatub 1-2% päevas, ja lühike laenutähtaeg, mis harva ületab 30 päeva.

Pangalaenud

Pangad pakuvad laias valikus laenuprogramme, mis võimaldab saada õige summa igaks otstarbeks. Laenu andmise tingimused on ühed soodsamad. Intressimäär jääb vahemikku 11-23% aastas, olenevalt valitud programmist.

Lisaks traditsioonilistele laenudele väljastavad pangad krediitkaarte. Selle omanik saab seda kasutada oma äranägemise järgi (oste sooritada, sularaha välja võtta, oma raha hoiustada). Kuni krediidilimiiti ei kasutata, ei ole laenuvõtjal kohustusi, mis võimaldab krediitkaarti reservina kasutada.

Korteri, auto, krundi ostmiseks on olemas spetsiaalsed programmid. Nende intressimäär on 3-5% madalam kui tarbimislaenudel ning laenu tähtaeg võib olla kuni 30 aastat (hüpoteeklaenude puhul).

Pangalaenude miinusteks on keeruline registreerimisprotseduur ja kõrged nõuded laenuvõtjale, mis sageli on ka keeldumise põhjuseks.

Lombardi laenamine

Pandimajad laenavad eranditult likviidse vara tagatisel. See võib olla kodumasinad, arvutiseadmed, antiikesemed, ehted ja isegi sõidukid. Krediidiajalugu, laenuvõtja sissetulek ei mõjuta laenu väljastamise otsust. Pandi eseme hindamise viivad läbi pandimaja töötajad, misjärel teatatakse maksimaalne väljastamiseks saadaolev summa (40-70% hinnatavast väärtusest). Registreerimisprotseduur kestab 15 minutit kuni 3-4 tundi. Sellise laenamise miinuseks on kõrge intressimäär (4-7% kuus) ja tähtaeg ei ole tavaliselt pikem kui kuu. Tuleb märkida, et laenuvõtja kohustuste rikkumise korral on suur oht tagatisest ilma jääda.

Laenamine on üks majanduse arengut määravatest teguritest. See on ettevõtete investeeringute allikas ja stimuleerib tootmist, suurendades elanikkonna ostujõudu. Riik tegutseb regulaatorina, viies ellu rahapoliitikat, mille eesmärk on suurendada krediidi kättesaadavust ja vähendada selle maksumust.

Väljend "vähenda deebet krediidiga" on ilmselt kõigile tuttav. Paljud inimesed ei saa isegi aru, mida see tähendab. Seetõttu püüame allpool võimalikult lihtsalt selgitada, mis on deebet ja krediit.

Mille eest arvestatakse?

Miks leiutati raamatupidamine? Et võtta arvesse ettevõtte vara, kohustusi, kapitali ja üldiselt kogu tegevust.

Kujutage ette, kui loendate kaupa tükkides, bensiini liitrites ja raha rublades, siis pole selge, kuidas see kõik kokku viia? Kuidas aru saada, kas ettevõte on kasumis või kahjumis, kui palju kaupa on lattu alles ja kui palju raha arvelduskontol?

Seetõttu kajastatakse raamatupidamises kõik tehingud, olgu selleks siis summade laekumine ettevõtte raamatupidamisele, materiaalsete varade mahakandmine või arveldused tarnijatega, rahas.

Raamatupidamise põhireegel on väärtuse säilimise põhimõte. Selle olemus seisneb selles, et kui mõni vara "tuli", siis peaks sama palju "lahkuma". Või vastupidi - teatud summa mahakandmisel tuleb kindlasti midagi vastu saada ja koguduses kirja panna.

Deebet ja krediit

Seda, millest me eespool rääkisime, nimetatakse topeltkirje põhimõtteks. See tähendab, et mis tahes toimingul organisatsioonis peab olema 2 toimingut - sissetulev ja väljaminev.

Sellise arvestuse pidamise hõlbustamiseks võeti kasutusele mõisted "deebet" ja "krediit". Seega on iga konto jagatud kaheks pooleks: deebet on tulu ja kulu krediit, konto vasak ja parem veerg.

Et asi selgem oleks, kujutage ette, et lähete poodi, võtate rahakotist välja 2000 rubla (nimetagem seda "Kassapidajaks") ja ostate kleidi. Sel juhul lahkub summa "Kassa" konto kreedit ja tuleb "Kassa" konto deebetisse. Selle kajastamiseks raamatupidamises peate võtma mõlemad need kontod ja kirjutama 2000 rubla 2 korda alla:

Pange tähele, et väärtus läheb alati konto krediidist välja, kuid läheb deebetisse. Sellist väärtuse ülekandmist nimetatakse topeltpostituseks.

Mis on deebet- ja kreeditsaldo

Et mõista, mis on tasakaal, vaatame uuesti lihtsat näidet.

Niisiis, olete otsustanud avada kasvuhoonete müügipunkti. See oli sügisel. Samal ajal, et meie jaoks oleks lihtsam, teie organisatsioonil pole veel raha, võlgu ega isegi kasvuhooneid ise. Kuid teisest küljest on juba ostja, kes soovib teilt osta kolm kasvuhoonet kokku 100 000 rubla eest ja jätta need (kasvuhooned) teile kevadeni hoiule.

• Samm 1. Ostja maksab sulle 100 000 rubla ja ootab rahulikult kevadet ehk sa pole veel kasvuhooneid talle tarninud. Teeme raamatupidamiskande: kuna raha läks ostja rahakotist teie kassasse, siis saame sellise topeltkande (meie kontonimed on muidugi tinglikud):

• 2. samm Otsustate kanda peaaegu kogu ostjalt saadud summa (nimelt 90 000 rubla) oma pangakontole. See tähendab, et see raha lahkus teie kassast (kirjutame selle kreeditarvele), kuid see tuli arvelduskontole (kirjutame selle deebetisse). See toiming näeb topeltkirjes välja järgmine:

• 3. samm Leiate tootja, kes varustab teid kasvuhoonetega, ja sõlmite lepingu summas 160 000 rubla. Samal ajal nõustute, et sel kuul kannate üle vaid poole summast (see tähendab 80 000 rubla) ja maksate ülejäänu hiljem. Kannate arvelduskontolt tarnijale 80 000 rubla. See kuvatakse teie kontol järgmiselt:
• 4. samm Saite tarnijalt kasvuhooneid summas 160 000 rubla. Niisiis, "Tarnija" konto kreeditile kirjutame 160 000, konto "Ladu" deebetisse on summa sama:

Teie esimene töökuu on lõppenud ja on aeg teha kokkuvõtteid.

Kreedit- ja deebetkäive

Ostja Rahakoti kontol oli kreeditkäive 100 000 rubla ja deebetkäive 0.

"Kassa": deebetkäive - 100 000 rubla, krediit - 90 000 rubla.

“R / s pangas”: deebetkäive - 90 000 rubla, krediit - 80 000 rubla.

"Tarnija": deebetkäive - 80 000 rubla, krediit - 160 000 rubla.

"Ladu": deebetkäive - 160 000 rubla, krediit - 0.

Mis on deebetsaldo

Nüüd jääb üle kõigi kontode saldo välja võtta. Seda väärtust nimetatakse lõplikuks saldoks. Saldo arvutamiseks on vaja suuremast käibest miinus alla võtta väiksem.

Mõelge näiteks "R / c pangas". Deebetkäive on 90 000 rubla ja krediit 80 000. Esimene summa on suurem, mis tähendab, et saldo on siin deebet: 90 000–80 000 \u003d 10 000 rubla. Kirjutame selle konto deebetossa ja paneme selle punasesse ristkülikusse.

Nüüd pöörake tähelepanu kontole "Tarnija": siin on deebetsaldo 80 000 rubla ja krediit 160 000. Sel juhul osutus saldo krediidiks: 80 000 - 160 000 \u003d 80 000 rubla (ka punases ristkülikus) .

Sama teeme ka ülejäänud kontodega. Selle tulemusena saame järgmise tulemuse:

Vaatame, mida tähendab saldo kõigi nende viie konto puhul.

Ostja Rahakoti konto järgi on krediidijääk ja see tuletab meelde, et kevadel tuleb ostjale anda kasvuhoone 100 000 rubla ulatuses.

Konto "Kassa" saldo on deebet. See tähendab, et teie organisatsiooni kassa on 10 000 rubla.

Kolmanda konto deebetsaldo näitab, et teie pangakontol on veel 10 000 rubla.

Neljandal kontol saime krediidijäägi, mis ei lase unustada, et olete tootjale võlgu 80 000 rubla.

Noh, viimane deebetsaldoga konto ütleb, et teie laos on kasvuhooned summas 160 000 rubla.

Mis järgmiseks?

Jätkate tööd ja bilanss peaks kajastama järgnevaid toiminguid. Kuid kõigepealt on vaja eelmise perioodi lõppsaldod üle kanda uue algusesse. Selliseid saldosid nimetatakse sissetulevateks, need tuleb kirjutada vastavasse veergu: deebetsaldo - vasakul, krediit - paremal.

Tuleme tagasi näite juurde. Otsustasite kassast arvelduskontole kanda veel 7000 rubla. Kaasatud on kaks kontot. Esmalt ärge unustage sissetulevaid saldosid üle kanda (alloleval joonisel rohelisega ringitatud), seejärel registreerime juhtmestiku 7000 eest (Kt "kassa" ja Dt "R / s").

Selle perioodi jooksul ei võetud kontodega seotud täiendavaid meetmeid.

2. kuu lõpus arvutame esmalt käibe, kusjuures algsaldole veel tähelepanu ei pööra (käibed on sinisega ringis). Seejärel arvutame lõppsaldo (punases ristkülikus), võttes juba arvesse sissetulevat saldot. Selgub järgmine pilt:

Muidugi on need üsna primitiivsed näited. Tegelikult on raamatupidamine palju keerulisem. Kuid sellest artiklist on täiesti võimalik saada põhimõisted selle kohta, mis on deebet, krediit ja saldo.

Krediit- laenusaaja ja ühe krediidiasutuse (pank või pangaväline krediidiasutus) vahel sõlmitava tehingu liik. Sellise tehingu tulemusena annab laenuandja teatud tingimustel laenusaajale laenu, nende vahel sõlmitakse leping, milles määratakse kindlaks laenu tähtaeg, summa ja selle kasutamise tasu (intress).

Erinevatel krediidiasutustel on erinevad laenuskeemid: laenu saab väljastada vara tagatisel (tagatisega) või ilma selleta, kolmandate isikute garantii all või kohustuslik kindlustus. Igal juhul oleneb see nii krediidiasutusest endast kui ka antava laenu liigist. Saajaks (laenusaajaks) võivad olla nii eraisikud kui ka juriidilised isikud(ärilaen), tavaliselt antakse laenu näiteks auto, kinnisvara (hüpoteek), suure kodumasina ostmiseks või omavoliliseks vajaduseks. Tasu suurus (intressimäär) erineb oluliselt olenevalt laenamise eesmärgist.

Krediidisuhete tekkimise tingimused

1. Krediit on alati kellegi vara laenamine. Seetõttu tekib krediiditehing materiaalne vastutus oma osalejatele nende kohustuste eest, mis on lepinguga reguleeritud.
2. Laenulepingu sõlmimine muutub võimalikuks laenuandja ja laenusaaja majanduslike huvide kokkulangemise tulemusena. Loomulikult tekib selline olukord alles siis, kui võlausaldajal on võimalus tasuta sularaha et ta suudab" laenata"ja laenuvõtja on vajadus sellistes fondides on antud juhul poolte tehingu tegemiseks nõusoleku andmisel otsustav roll summal, tähtajal, laenutagatisel ja laenusaaja poolt rahaliste vahendite kasutamise eest tasumisel.

Laenu liigid

Võttes arvesse asjaolu, et isegi ühes krediidiasutuses võib olla palju laenuvõimalusi ja igaühe jaoks mitut tüüpi laenuprogramme, käsitleme teiega ainult peamisi pankade pakutavaid laenuliike:

1. tarbijakrediit saadaval ainult üksikisikutele. Seda tüüpi laenuobjektid on need kaubad või teenused, mida üksikisik ostab, teisisõnu - tarbija eesmärgil. Näiteks võivad sellised kaubad ja teenused olla: kodumasinad, mööbel jne. Seda tüüpi laenu eristavad suhteliselt kõrged intressimäärad, aga ka mitte väga suured laenuna toimivad rahasummad.
2. - seda tüüpi laenu saab anda ka nii eraisikutele kui ka juriidilistele isikutele, nagu nimigi ütleb, saab laenamise eesmärgiks antud juhul olla vaid auto ostmine laenatud vahenditega. Intressid on juba praegu oluliselt madalamad kui tarbimislaenu puhul ning tehinguga kaasnevad summad oluliselt suuremad (võrreldes auto maksumusega). Lisaks on spetsiaalsed riiklikud programmid, mis seisnevad selles, et auto laenu saab osaliselt tagasi makstud riigi poolt juhul, kui ostetud auto on kodumaise tootmisega.
3. Hariduslaen ette nähtud üksnes laenuvõtja hariduse jaoks. Laenamise objektiks on ilmselgelt hariduse eest tasumine mis tahes õppeasutuses (va eelarveline). Seda tüüpi laenu iseloomustavad ka madalad intressimäärad, samuti tagasimakse ja edasilükatud maksete soodustingimused mitu aastat. Osa võlast, nagu kodumaiste autode puhul, saab katta riik.
4. - tingimusel üksikisikud oma kodu ostmiseks. See on üks tagatisega laenude liike. Sel juhul saab laenuobjektiks olla eranditult soetatud kinnisvara, mis on kõigi laenuliikide seas madalaim, laenusummad on suurimad (proportsionaalselt eluaseme maksumusega) ja laenutähtajad keskmiselt 10-20 aastat. Omandatud vara jääb alles pangale panditud, just seda tüüpi laenamist peetakse kõige usaldusväärsemaks, kuid see arv moodustab tõsise nimekirja. Kõik võib kesta 2 kuni 6 kuud (olenevalt paljudest teguritest).

Tänapäeval on kõik tuttavad sõnaga "krediit", kuid keegi ei mõtle selle esialgsele tähendusele. Kuigi kui küsida inimestelt, mida see tähendab, siis paljud mõistavad seda sõna. Paljude inimeste jaoks on sõnal "krediit" eredalt negatiivne varjund ja see seostub eranditult orjusega, võlgadega, lõksu, lohu, sooga või millegi muuga, mis on nii halb, et peate seda igal juhul vältima. Kusjuures suure hulga inimeste jaoks on laen sageli ainuke võimalus mitte ainult pakiliste probleemide lahendamiseks, vaid ka oma ettevõtte loomiseks, auto või eluaseme ostmiseks, oma eluolukorra parandamiseks. Ja võib-olla ei vaidle keegi vastu, et laenu tuleb võtta targalt, hoolikalt uurides kõiki selle aspekte, et tulemusega tõeliselt rahule jääda.

Kuidas tekkis krediidi mõiste?

Mis on laen, kuidas see mõiste elus tekkis ja kõigile tuttavaks sai? Sõna krediit pärineb ladinakeelsest esiisast "kreditum", mis tähendab "võlga" või "laen". Selle sõna teine ​​tähendus ladina keelest tõlkes on "ma usun" või "ma usaldan". Seetõttu tuli sõna kasutusele nende kahe tähenduse liidu all ning võttis õigusteaduses ja majandusteaduses kasutusele järgmise tõlgenduse: laen on isikute vastastikusel kokkuleppel sõlmitud kokkulepe teatud tingimustel laenu andmiseks. Sellise lepingu kohaselt tegutseb üks partneritest laenuandjana, andes laenu tagasimaksmise tingimuste eelkokkuleppega teise partneri (laenusaaja) käsutusse määratud rahasumma või muu materiaalse vara. Laenusaaja tagastab vara lepingus ettenähtud viisil. Lepingus on ette nähtud ajavahemik, mille jooksul laen tuleb täielikult tagasi maksta, või teatud tähtajad, milleks tasutakse teatud laenusumma pikema perioodi jooksul, kuni laenatud vahendite täieliku tasumiseni. Lepingu alusel annab rendileandja reeglina materiaalset põhivara sularaha või muu väljastatud raha ekvivalendi eest, millele lisandub teatud intressid maksete edasilükkamise eest.

Millised on laenuandmise põhimõtted tänapäeval

Kui kellelegi jääb mõistatuseks, mis on laen, siis üldised põhimõtted, mille alusel laenamine kaasajal toimub, on enamikule arusaadavad. Tänapäeval paistavad silma järgmised laenupõhimõtted, mis on enamikule ühised:

• Kiireloomulisus. Tuleb märkida laenu tagasimakse periood;
• Tingimusteta ja täielik tagasimakse. Määratud tähtaja jooksul tuleb määratud laenusumma tasuda täies ulatuses;
• Teenustasu. Selle eest, et laenusaajale antakse täna laenu kasutamise õigus koos edasilükatud tootlusega, võetakse tasu;
• Formaalsuste täitmine vastavalt reeglitele ja seadustele. Laen tuleb anda ainult kirjaliku lepingu alusel, mis vastab täielikult Vene Föderatsiooni Keskpanga standarditele ega ole mingil viisil vastuolus Venemaa seadustega;
• Laenu andmise tingimuste muutumatus. Laenulepingu (lepingu) sõlmimise tingimusi saab muuta ainult vastavalt lepingus sätestatud asjaolude ilmnemisele ja ainult lepingus ettenähtud viisil;
• Leping on mõlemale poolele kasulik. Selle punkti kohaselt peavad lepingu tingimused kandma laenuandjale (pangale) ärilist kasu (kasumit), kuid arvestama laenuvõtja tegelikke võimalusi (st enammakse ei tohiks olla vapustav);
• Sihtlaen. Laenu võtab laenuvõtja reeglina teatud eesmärkidel, milleks seda kasutatakse;
• Tagatud ja tagatiseta laenud.

Lisaks kehtivad pangatöötajatele kehtivad pangasisese laenuandmise põhimõtted.

Laenu kiireloomulisuse põhimõttest lähtuvalt tuleb iga panga poolt eraldatud laen lepingus ette nähtud tähtaja jooksul täielikult tagasi maksta. See tähendab, et laenu tagasimaksmise eelduseks on periood, mille möödumisel tuleb see täielikult tasuda.

Juriidilistele organisatsioonidele laenamisel on oluline selline mõiste nagu krediidivahendite käive, millega laenude tagatis ja nende eristamine on lahutamatult seotud. Diferentseerimine tähendab, et erinevatele klientidele saab pakkuda erinevaid krediiditingimusi. Võimalik laenuvõtja peab olema maksevõimeline, et oleks tagatud laenu tagasimaksmise ja kiireloomulisuse põhimõtted. Organisatsioonidele laenu andmisel analüüsitakse põhjalikult ettevõtte likviidsuse tasakaalu, hinnatakse ettevõtte kasumlikkust praegusel hetkel ja tulevikuväljavaateid. Seega, kui näitajad iseloomustavad organisatsiooni kui usaldusväärset, kasumlikku, potentsiaalselt arenevat, antakse talle laen.

Laenu tagatisel tähendab vara olemasolu, mis võib toimida finantskohustuste tagatisena.

Laenu eest tasumine toimub laenu kasutamise intressimäära määramisega. Tänu selle põhimõtte rakendamisele saavad mõlemad pooled tehingust kasu, mida nad vajavad. Ettevõte saab täna arendamiseks vajalikud rahalised vahendid, pank saab raha tagasi ja vahendeid muude vajaduste rahuldamiseks, sh enda arendamiseks.