Edasikindlustus- kindlustusandjate vaheline riskide ümberjaotamise süsteem, mille puhul esimene (otse)kindlustusandja võtab kogu riski kindlustatult omal vastutusel ning jagab selle seejärel enda ja teiste kindlustusandjate vahel ümber. Kindlustusjuhtumi toimumisel hüvitab kahju esimene (otse)kindlustusandja, misjärel hüvitavad ülejäänud kindlustusandjad talle (otsekindlustusandjale) kahju vastavalt edasikindlustuslepingu tingimustele.

Kaaskindlustus - kindlustusandjate vaheline riskide ümberjaotamise süsteem, mille puhul jaotatakse kogu risk koheselt mitme kindlustusandja vahel ümber. Kindlustusjuhtumi toimumisel osaleb iga kindlustusandja vastavalt võetud vastutuse osale koheselt kahju hüvitamisel.

Edasikindlustusandja - kindlustusandja, kes annab teisele kindlustusandjale (edasikindlustusandjale) üle osa kohustusest või kogu vastutuse enda poolt võetud riski eest kas kindlustatult või teiselt kindlustusandjalt.

Edasikindlustusandja - kindlustusandja, kes võtab teiselt kindlustusandjalt (edasikindlustusandjalt) osa vastutusest või kogu vastutuse riski eest.

Kindlustussuhete süsteemid

Eristatakse järgmisi kindlustussuhete süsteeme: kaaskindlustus, edasikindlustus, .

Kaaskindlustus kasutatakse suurte varariskide jaotamise meetodina, jagades riski kindlustusandjate vahel. Seega saab kindlustusobjekti ühe lepingu alusel kindlustada mitu kindlustusandjat ühiselt. Samas peab leping sisaldama tingimusi, mis määratlevad iga kindlustusandja õigused ja kohustused. Kui sellises lepingus ei ole määratletud kummagi kindlustusandja õigusi ja kohustusi, vastutavad nad kindlustatu (soodustuse saaja) ees solidaarselt varakindlustuslepingu alusel kindlustushüvitise või isikukindlustuslepingu alusel kindlustussumma väljamaksmise eest.

Kindlustuspuulide tegevus põhineb kaaskindlustuse põhimõttel - kindlustusandjate ühendus teatud riskikategooriate (lennukindlustus, keskkonnakindlustus jne) ühiseks kindlustamiseks. Kindlustusandjad kindlustavad ühiselt suuri riske, jagades vastutust omavahel.

Kaaskindlustus on üks suurte varariskide jagamise viise, kuid seda kasutatakse vastutuskindlustuses harva. Selle meetodi rakendamine on lihtne ja sobib enamikul juhtudel. Kuigi probleeme on. Esiteks saadavad kõik kaaskindlustusandjad suurte kahjude korral eraldi tšekid. See võib olla koormav, kui kaaskindlustuses osaleb suur hulk kindlustusandjaid. Teiseks peab vahendaja suure riski seadmisel võtma ühendust paljude erinevate kaaskindlustusandjatega, kellest igaüks on vastavalt oma võimekusele nõus katma vaid osa riskist.

Edasikindlustus- lahutamatu element. Edasikindlustus tagab iga kindlustusseltsi kindlustustegevuse finantsstabiilsuse.

Vene Föderatsiooni seadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" annab edasikindlustuse järgmise määratluse: "edasikindlustus on kindlustus ühe kindlustusandja (edasikindlustusandja) poolt oma kohustuste täieliku või osalise täitmise riskiga. kindlustatule teise lepinguga määratud kindlustusandja (edasikindlustusandja) poolt.”

Edasikindlustus kindlustusandja maksevõime tagamiseks on olemas varem kindlustatud riski teisese kindlustus. Sel juhul jääb edasikindlustusandjaga edasikindlustuslepingu sõlminud kindlustusandja kindlustusvõtja ees täies ulatuses vastutama vastavalt kindlustuslepingule.

Edasikindlustus on kindlustussuhete väga spetsiifiline valdkond. See kajastub tema terminoloogias. Seega nimetatakse kogu või osa riski ülekandmisega seotud protsessi edasikindlustusriskiks või edasikindlustuse loovutamine(Joonis 1). Sel juhul kutsutakse riski üle andev edasikindlustusandja loovutaja ja edasikindlustusandja, kes võtab riski - volitaja. Edasikindlustusandja poolt edasikindlustusandjalt võetud risk ( volitaja loovutajalt), tuleb sageli hiljem täielikult või osaliselt üle kanda järgmisele kindlustusseltsile. Seda hilisemat edasikindlustusriski ülekandmist nimetatakse retrotsessioon. Kutsutakse kindlustusselts, kes annab edasikindlustusriski üle kolmandale osapoolele retrotsedent ja kindlustusselts, kes selle riski võtab - retrotsessionäär.

Riskide edasikindlustusse üle kandmisega saab edasikindlustusandja õiguse preemiale ehk vahendustasule kasumilt, mida edasikindlustusandja võib lepingu täitmisel saada.

Seega on edasikindlustus kindlustusandjate teisene kindlustus erakorraliste riskide vastu, mis ületavad kindlustusorganisatsiooni maksevõimet. See on edasikindlustuse olemus ja põhifunktsioon.

Loovutaja ja loovutaja vaheliste edasikindlustussuhete objektiks on kindlustusseltsi varalised huvid. Edasikindlustuse aluseks on leping, mille kohaselt üks pool - loovutaja - annab üle teisele poolele - edasikindlustusandjale (loovutaja), kes omakorda võtab endale kohustuse hüvitada loovutajale vastav osa makstud kindlustushüvitisest. Ülekandeprotsessi nimetatakse loovutamine risk või edasikindlustuse loovutamine.

Riis. 1. Edasikindlustusprotsess

1. esmane kindlustus;
2. edasikindlustus (tsessioon);
3. retrotsessioon

Edasikindlustusleping järgib hüvitamise põhimõtet, mis seisneb selles, et edasikindlustusandja on kohustatud tasuma edasikindlustusandjale (edasikindlustusandjale) kindlustussumma ehk kindlustushüvitise proportsionaalselt osaluse osaga ja ainult juhul, kui edasikindlustusandja on tasunud edasikindlustusandjale kindlustusmakse. kindlustusvõtjale tasumisele kuuluv kindlustussumma (kindlustushüvitis). Sel juhul on edasikindlustusandjal kohustus anda edasikindlustusandjale täielikku ja usaldusväärset teavet määratud riski kohta. Seda tingimust nimetatakse hea tahte põhimõtteks.

Edasikindlustussuhete objektiks on loovutajana tegutseva antud kindlustusseltsi varaline olukord. Edasikindlustusandjal ei ole edasikindlustusandja sõlmitud kindlustuslepingutest tulenevaid õigusi ja kohustusi. Kindlustusvõtjal pole omakorda mingit pistmist edasikindlustusandja sõlmitud edasikindlustuslepingutega seoses riskide üleandmisega. Kindlustusandjal ei ole kohustust teavitada kindlustusvõtjat oma kavatsusest kanda võetud riskid edasikindlustusse.

Eristatakse aktiivset ja passiivset edasikindlustust. Aktiivne edasikindlustus hõlmab riski ülekandmist, passiivne edasikindlustus aga selle vastuvõtmist.

Edasikindlustuslepingute liigid

Edasikindlustussuhete pikaajaline areng on moodustanud mitmeid edasikindlustuslepingute liike. Vastavalt vastastikku võetud kohustuste vormile jagunevad edasikindlustusandja lepingud:

• vabatahtlik (vabatahtlik);
• kohustuslik (kohustuslik);
• fakultatiivne-kohustuslik.

Lepingute varaseimad vormid olid lepingud fakultatiivne edasikindlustus. See leping on üksiktehing, mis on seotud ühe riskiga. Selle eripäraks on see, et nii edasikindlustusandjal kui ka edasikindlustusandjal on võimalus riski individuaalselt hinnata: loovutajal - otsustades, kui palju peaks jääma oma riisikol (oma kinnipidamine) ja volitajale - otsustades riski võtmine teatud mahus. Fakultatiivse edasikindlustuse negatiivne külg on see, et edasikindlustusandja peab enne kindlustatuga lepingu sõlmimist osa riskist üle kandma. Tänu sellele on loovutajal vähe aega tekkiva riski üksikasjalikuks analüüsiks.

Kokkulepe kohustuslik edasikindlustus kohustab loovutajat võõrandama teatud osad kõigis kindlustuseks vastuvõetud riskides, kui nende kindlustussumma kokku ületab kindlustusandja eelnevalt kindlaksmääratud omaosaluse (garantii). Samas paneb see leping edasikindlustusandjale kohustuse võtta vastu talle pakutud nende riskide osad. Seda tüüpi leping on loovutajale kõige kasulikum, kuna kõik etteantud riskid saavad edasikindlustusandjalt automaatselt kindlustuskaitse.

Kohustusliku edasikindlustuse teenindamine on mõlemale poolele odavam võrreldes fakultatiivse edasikindlustuse teenindamisega. Seetõttu kohtab rahvusvahelise edasikindlustusturu praktikas kõige sagedamini kohustuslikke edasikindlustuslepinguid.

Fakultatiivne-kohustuslik Lepingu (ülemineku)vorm annab loovutajale vabaduse otsustada, millised riskid ja millises mahus need loovutajale üle lähevad. Ülevõtja on omakorda kohustatud eelnevalt kokkulepitud tingimustel vastu võtma loovutatud riskiosad. Edasikindlustusandja jaoks võib selline lepinguvorm olla kahjumlik ja ebaturvaline, kuna edasikindlustusandja saab kindlustusportfellis olevaid riske analüüsinud kõige ohtlikumad riskid edasikindlustusele üle kanda.

Seetõttu sõlmitakse "avatud kindlustuskattega" lepingud ainult edasikindlustusandjatega, kes naudivad edasikindlustusandjate täielikku usaldust.

Kohustuslik-fakultatiivse edasikindlustuse puhul eeldatakse kohustuslikkust edasikindlustusandja jaoks ja valikulisust edasikindlustusandja jaoks.

Üldiselt jagunevad edasikindlustuslepingud kahte põhirühma:

• proportsionaalne edasikindlustus;
• ebaproportsionaalne edasikindlustus.

Peamised lepingute vormid proportsionaalne edasikindlustus on:

• kvoot või osa;
• erakorraline või piirang;
• kvoot ülemäärane või segatud.

Lisaks kasutatakse mõnikord nende vormide modifikatsioone, mida kasutatakse sõltuvalt eesmärkidest.

Kvoot, ehk aktsialeping on proportsionaalse edasikindlustuse kõige lihtsam vorm. Selle lepingu tingimuste kohaselt annab edasikindlustusandja edasikindlustusele edasikindlustusandjaga kokkulepitud osa ulatuses üle kõik eranditult teatud kindlustusliigi või seotud kindlustuste grupi kindlustuseks vastuvõetud riskid. Samal osal saab edasikindlustusandja talle kuuluva kindlustusmakse ning ta hüvitab edasikindlustusandjale samas osas kõik tema poolt kindlustusjuhtumi toimumisel tasutud kindlustuskahjud, s.t kvoodilepinguga jagab edasikindlustusandja täielikult. loovutaja kahjud teatud osa osas.

Riskide edasikindlustusele üle kandmisega on edasikindlustusandjal õigus enda kasuks saada vahendustasu, mis olenevalt kindlustusliigist võib ulatuda 20-40% brutopreemiast, samuti teatud osalusele võimalikust kasumist. tema poolt edasikindlustuseks võetud riskide eest saadud edasikindlustusandjalt, st edasikindlustusandjal on õigus preemiale.

Kvoodilepingu peamiseks puuduseks on vajadus suures ulatuses edasi kindlustada väikesed ja seega mitte tõsised riskid, mis muudel asjaoludel võiksid loovutatav ettevõte kanda endale vastutust, säilitades suure kindlustusmakse summa.

Ülemäärase lepingu alusel edasikindlustuse puhul on määravaks teguriks nn "oma kinnipidamine", mis on kindlustussumma kinnipeetav teatav tase, mille piires jääb edasikindlustusandjale vastutusel vaid teatud osa (limiit) riskidest ning annab ülejäänu edasikindlustusandjale.

Kindlustusandja määrab reeglina omavastutuse piiriks igas riskigrupis teatud summa, kuid ühele kindlustusliigile (näiteks laevad, kaubad, kosmoseobjektid jne). Seega, kui edasikindlustusandja omaosalus (ülejääk) on maksimaalselt 100 tuhat rubla, lähevad kõik selle summa piires kindlustuseks võetud riskid üle edasikindlustusandjale.

Lepingu sõlmimisel erakordne edasikindlustus välistab kõik riskid, mille kindlustussumma on väiksem või võrdne antud portfellile kehtestatud kindlustusandja omaosaluse aktsiate arvuga.

Seevastu edasikindlustuseks loetakse riske, mille kindlustussumma ületab kindlustusandja enda vastutust. Edasikindlustusprotsent on edasikindlustusandja osaluse suhe antud riski kindlustussummasse. See on aluseks edasikindlustusandja ja edasikindlustusandja vastastikustele arveldustele nii edasikindlustusmaksete kui ka kindlustusmaksete osas.

Liigne edasikindlustuslepingud on edasikindlustusandjale tulusamad kui kvoodipõhised edasikindlustuslepingud. Eeliseks on see, et on tagatud kindlustusportfelli maksimaalne joondamine. Lisaks kantakse üleliigse edasikindlustuslepingu alusel edasikindlustusandjale üle väiksem summa kindlustusmakseid (loovutajale jääb kogu väikekindlustusriskide komplekt enda kindlustusvastutusel).

Kvoot on ülemäärane Edasikindlustusleping on kombinatsioon kahest ülaltoodud edasikindlustuslepingu liigist. Selle kindlustusliigi portfell on kvoodipõhiselt edasi kindlustatud ning kehtestatud kvooti (normi) ületavad riskikindlustuse ülemäärased summad kuuluvad edasikindlustusele ülemäärase lepingu põhimõtetel.

Mitteproportsionaalne edasikindlustus, erinevalt proportsionaalsest, kus peamine on jagatud vastutuse jaotus riskide eest (osa kindlustussummast, kindlustusmaksed, kahjud), põhineb poolte vastutuse jaotusel kahju eest.

Ebaproportsionaalse edasikindlustuse korral moodustab väljamakstud kahjukindlustuse tasu teatud osa kindlustusmaksest, kuid see osa määratakse mitte vastavalt edasikindlustusandja lepingus osalemise osale, vaid kahju osale. Sellise edasikindlustuse eesmärk on tagada kindlustusandja maksevõime suurkahju korral võetud riskide osas.

Mitteproportsionaalset edasikindlustust kasutatakse ka kõigis kindlustusliikides, kus kindlustusandja vastutusel piirang puudub (näiteks isikukindlustuses). Selle olemus seisneb selles, et edasikindlustusandja tasub ise kõik kahjud kuni lepingus kokkulepitud summani ning selle summa ületamine kuulub tasumisele edasikindlustusandja poolt, kellele kehtestatakse ka teatud vastutus.

Kaaskindlustus(ing. coinsurance) – sama objekti mitme kindlustusandja ühine kindlustus. Seda kindlustuskaitse andmise meetodit kasutatakse reeglina suurte objektide kindlustamisel, kui üks kindlustusselts ei suuda suuri riske võtta.

Kaaskindlustuse meetod kasutatakse suhteliselt harva ja viitab peamiselt sõbralikele ettevõtetele, kindlustuskontserni kuuluvatele ettevõtetele või sõbralikule käitumisele partneri suhtes.

Kaaskindlustus ei ole edasikindlustuse vorm samas on see koos edasikindlustusega kindlustusriskide ümberjagamise vorm.

Kaaskindlustusega Kindlustusvõtjale võib väljastada ühis- või eraldi kindlustuspoliise, lähtudes iga kindlustusandja poolt aktsepteeritavast riskiosast. Iga kindlustusandja vastutuse osa määratakse proportsionaalselt tema saadava kindlustusmaksega. Praktikas on tavaks, et väiksema osakaaluga kaaskindlustusandja järgib suurima osakaaluga kindlustusandja kinnitatud kindlustustingimusi. Kindlustusseltsid sõlmivad objekti ühisel kindlustamisel ühe kindlustuslepingu, mis koos kindlustustingimustega sisaldab tingimusi, mis määratlevad iga kindlustusandja õigused ja kohustused antud objekti kindlustamisel.

Üks kaaskindlustuse vorme on kindlustusfondid, mis on viimasel ajal laialt levinud. Seda tüüpi kaaskindlustuse puhul vastutavad basseinis osalejad (liikmed) kindlustusega seotud riskide eest solidaarselt. Puuli haldamiseks (riskid, mille eest vastutab kindlustuskogul) loovad selle liikmed ajutise (lepingu kehtivusajaks) büroo, mis tegutseb puuli esindajana. See büroo ei ole reeglina juriidiline isik. Samuti saab basseini asju juhtida spetsiaalselt kaasatud fondivalitseja (sageli tegutsevad selles ametis kindlustusmaaklerid).

Seega on kaaskindlustus üks jätkusuutliku kindlustuskaitse pakkumise vorme, mis kasutab kindlustusandjate koostöö põhimõtet.

Oluline on eristada kaaskindlustust topeltkindlustusest, mis on sageli märk ja ilming kindlustatu pahausksusest. Topeltkindlustuse korral ületab kindlustusandjate koguvastutus kindlustusväärtust ja kindlustusjuhtumi toimumisel saab kindlustusvõtja – kui kõik kindlustusandjad talle lepingujärgse summa täies ulatuses välja maksavad – alusetu rikastumise.

Kaaskindlustuslepingus peab sisaldama tingimusi, mis määratlevad kindlustusvõtja õigused ja kohustused kindlustusandjate ees (sh kindlustusmakse tasumise osas), samuti kindlustusandjate (kõik koos ja igaüks eraldi) kindlustusvõtja ees (sh kindlustusmakse osas) .

Sellest tulenevalt iseloomustavad kaaskindlustust järgmised omadused:

a) kindlustusvõtja on üks isik;

b) kindlustus teostatakse ühe objekti suhtes;

c) ühe lepingu alusel;

d) mitme kindlustusandja poolt ühiselt;

e) sama kindlustusriski puhul.

Tsiviilseadustiku artikkel 953 sätestab, et kui kaaskindlustuslepingus ei ole määratletud kummagi kindlustusandja õigusi ja kohustusi, vastutavad nad kindlustatu (soodustuse saaja) ees solidaarselt kindlustusmakse eest.

Seetõttu näeb tsiviilseadustik üldreeglina ette kindlustusandjate kaasvastutus kindlustusvõtja ees kindlustusmakse eest. See tähendab, et kui kindlustusvõtjal on õigus kindlustusmaksele, saab ta seda nõuda nii kõigilt kindlustusandjatelt ühiselt kui ka kõigilt neist eraldi, nii täies ulatuses kui ka osa sellest maksest.

Praktikas on aktsepteeritud, et kaaskindlustuslepingu tingimused kujundab kindlustusandja, kellel on suurim osa kohustustest kindlustusvõtja ees. Sellist kindlustusandjat tavaliselt kutsutakse juhtiv.

Kui kaaskindlustusandjate vahel on asjakohane kokkulepe, võib üks neist esindada kõiki kaaskindlustusandjaid suhetes kindlustatuga, jäädes tema ees vastutavaks vaid oma osal. Sellisel kindlustusandjal peab olema teiste kaaskindlustusandjate nõuetekohaselt vormistatud volikiri. Pange tähele, et juhtiva (peamise) kindlustusandja tuvastamine ei muuda kaaskindlustuslepingut ainult ühe kindlustusandja osalusega kohustuseks ega edasikindlustusliigiks.

Föderaalne Haridusagentuur

GOU VPO Pihkva Riiklik Polütehniline Instituut

Osakond: "Finants ja krediit"

Test

Teemal: “Kaaskindlustus”

Lõpetanud: Mihhailov D.K.

Rühm 611-1304U

Kontrollis: Panteleeva A.P.

Teoreetiline osa

Sissejuhatus

Kaaskindlustusega saab kindlustusobjekti kindlustada mitme kindlustusandja poolt ühiselt. Sel juhul osaleb 2 või enam kindlustusandjat sama objekti kindlustuse teatud osades, väljastades ühiseid või eraldi kindlustuspoliise.

See määrab selle teema uurimise asjakohasuse, aga ka asjaolu, et praegu ei saa elu ette kujutada ilma kindlustussuheteta.

Kavandatava töö eesmärk: kaaskindlustuse uurimine.

Vastavalt etteantud eesmärgile püstitati rida ülesandeid:

1. uurida kaaskindlustuse olemust;

2. võrdle kaaskindlustust edasikindlustusega.

Töö koosneb 2 osast: teoreetiline ja praktiline.

Teoreetiline on täielikult pühendatud kaaskindlustuse olemuse uurimise probleemile ja praktiline näide konkreetse kindlustusprobleemi lahendamisest.

Töö kirjutamiseks kasutati Gvozdenko, Šahhovi jt teadusliku kirjanduse allikaid, uuriti sotsiaalkindlustuse seadusandlikku raamistikku ja kasutati Interneti-ressursse.

1. Kaaskindlustuse olemus ja mõiste

Kaaskindlustus on mitme kindlustusandja poolt kindlustusobjekti sama lepingu alusel kindlustamine, s.o riskide eest vastutuse jagamine nende otsekindlustusandjate vahel. Kindlustusjuhtumi toimumisel osalevad sellest tuleneva kahju (kahju) hüvitamisest kõik kindlustuspoliisi (lepingu) sõlminud kindlustusandjad. Sel juhul vastutab igaüks kindlustusvõtja ees vaid teatud osa (osa) eest kogu kindlustussummast.

Topeltkindlustus tekib juhul, kui objekt on sama perioodi jooksul samale riskile kindlustatud mitmes kindlustusseltsis ja kindlustussummad kokku ületavad kindlustusväärtust. See tähendab, et kindlustusjuhtumi korral ületab kindlustusandjatelt makstava kindlustushüvitise summa kahju kogusummat. Topeltkindlustuse taga on sageli tahtlikkus ja soov ebaseaduslikule rikastumisele. Kui topeltkindlustuse fakt avastati enne kindlustusjuhtumi toimumist, siis on võimalikud valikud kindlustuslepingute uuendamisel koos kindlustussummade ja kindlustusmaksete muutumisega.

Juhul, kui topeltkindlustuse fakt saab teatavaks pärast kindlustusjuhtumi toimumist, peavad kindlustusseltsid kahju omavahel jagama ja hüvitama enammakse vastava osa hüvitise algsele väljamaksjale, mis teostatakse kindlustusseltsina. osa hüvitise arvutamisest.

Osamakse on kindlustusseltsi õigus pöörduda teiste kindlustusvõtjaga sarnaselt vastutavate kindlustusandjate poole pakkumisega jagada kahjutasu omavahel. Osamakse arvutatakse proportsionaalsuse põhimõtte kohaselt iga poliisi kindlustussumma alusel.

Kaaskindlustusega saab kindlustusobjekti kindlustada mitme kindlustusandja poolt ühiselt. Sel juhul osaleb 2 või enam kindlustusandjat sama objekti kindlustuse teatud osades, väljastades ühiseid või eraldi kindlustuspoliise. Igaüks oma osa kindlustussumma eest. Kindlustusandjatevahelised õigused ja kohustused määratakse kokkulepitud osades.

Kui kaaskindlustusandjate vahel on asjakohane kokkulepe, võib üks neist esindada suhetes kindlustusandjaga, jäädes vastutavaks oma osa eest.

Kaaskindlustus on üks kindlustusliikidest, mida reguleerivad kindlustusalased õigusaktid. Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 953 sätestab, et kindlustusobjekti võivad ühe kindlustuslepingu alusel kindlustada mitu kindlustusandjat ühiselt (kaaskindlustus). Kui sellises lepingus ei ole määratletud kummagi kindlustusandja õigusi ja kohustusi, vastutavad nad kindlustatu (soodustuse saaja) ees solidaarselt varakindlustuslepingu alusel kindlustushüvitise või isikukindlustuslepingu alusel kindlustussumma väljamaksmise eest. Art. Kindlustusseaduse § 12 kohaselt on kaaskindlustus, nagu ka tsiviilseadustikus, määratletud kui sama kindlustusobjekti kindlustamine mitme kindlustusandja poolt ühe kindlustuslepingu alusel. Põhimõtteliselt langeb see kaaskindlustuse määratlus täielikult kokku artikliga. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 953.

Kaaskindlustuse all mõeldakse neid kindlustusliike, mille tingimustel toimub kindlustusriski ülekandmine või ümberjagamine mitme kindlustusandja vahel. Teisisõnu, kaaskindlustus on kohustuse liik, mille alusel üks võlausaldaja – kindlustusvõtja – annab oma riski üle mitmele võlgnikule – kindlustusandjale (tähendab mitut kindlustusorganisatsiooni). Mitme isikuga kohustus võlausaldaja või võlgniku poolel on seadusega lubatud ja on sõnaselgelt sätestatud art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 308, mis reguleerib kohustuse täitmise korda, milles osalevad paljud isikud.

Seoses vaadeldava kindlustuskohustuse liigiga annab kaaskindlustus, milles osaleb mitu võlgnikku (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 321), võlausaldajale (kindlustatule) õiguse nõuda täitmist igalt võlgnikult (kaaskindlustus). kindlustusandja) ning iga võlgnik (kaaskindlustusandja) on omakorda kohustatud täitma kohustust võrdselt teisega, kui seadusest või lepingust ei tulene teisiti.

Kaaskindlustuslepingutest tulenevate solidaarvõlgnike kohustuste täitmise osas andis seadusandja kaaskindlustusandjatele kaalutlusõiguse iga kaaskindlustusandja vastutuse suuruse osas kokku leppida.

Jagatud kohustuse korral vastutab igaüks mitmest võlgnikust ainult enda eest, ainult oma osas ning igal mitmest võlausaldajast on õigus nõuda täitmist ainult teatud talle kuuluvas osas. Solidaarkohustusega võlasuhtes on võlausaldajal antud õigus valida nõuda selle kohustuse nõuetekohast täitmist nii kõigilt kaasvõlgnikelt ühiselt kui ka kelleltki neist eraldi nii täies ulatuses kui ka võla osas.

Õigus valida vastutuse liik – ühis- või jagatud – on kaaskindlustusandjate vahelise kokkuleppe esemeks, kes, nagu praktika näitab, on valdaval enamusel juhtudel ühises vastutuses kokku leppinud. Neid julgustab seda tegema kindlustustehingu majanduslik komponent, nimelt kindlustuse vastuvõetud riski maksumus (see tähendab kindlustusmakse osa ja vastavalt ka vastutuse suurus).

Fakt on see, et kindlustusvõtjad annavad reeglina kaaskindlustusele üle suured riskid – olulise kindlustussummaga riskid, mis oma suuruse tõttu võivad kindlustusjuhtumi korral negatiivselt mõjutada kindlustusandja finantsseisundit ja rikkus oma kindlustusportfelli positiivset tasakaalu. Ja kindlustusandjad ise püüavad mitte võtta suuremate riskide eest individuaalset vastutust. Seetõttu on nii kindlustusvõtjad kui ka kindlustusandjad suurte riskide kindlustamisel üsna rahul jagatud kaaskindlustuse disainiga, mille kohaselt on kaaskindlustusandjate koguvastutus rangelt jagatud konkreetseteks ja määratletud osadeks.

Ilmselgelt võttis seadusandja neid asjaolusid arvesse ka kaaskindlustusandjatele kaaskindlustuslepingutes vastutuse liigi valikuga seotud kaalutlusõiguse andmisel.

Kaaskindlustuslepingute alusel saab kaaskindlustusandjate vahel kohustusi ümber jaotada mitte ainult kindlustushüvitise maksmise osas, vaid ka vastavalt kindlustushuvide liikidele, kui kindlustuslepingus on ette nähtud mitme objekti samaaegne kindlustamine. Näiteks saab tema hinnangul sätestada, et ühel kindlustusandjal on kohustus maksta hüvitist kindlustatud vara kahjude tekkimisel ja teisel juhul, kui tekib vastutus kolmandatele isikutele kahju tekitamise eest. Põhimõtteliselt väärib see arvamus teoreetilisest küljest tähelepanu ja on kindlustusõiguse jaoks üldiselt huvitav. Kuid praktilisest seisukohast on see vaieldav, kuna seadusandja Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 953, mis reguleerib kindlustusriski kaaskindlustusele ülekandmise korda, tähendab ainult ühte kindlustusobjekti - ainsuses ja vastavalt ainult ühte kindlustushuvi. See tuleneb seaduse otsesest tõlgendamisest. Lisaks on see säte sätestatud ka artiklis. Kindlustusseaduse § 12, mis näitab, et kaaskindlustusele läheb üle sama kindlustusobjekt, mitte mitu.

Selline seadusandja regulatsioon on igati mõistlik, kuna kaaskindlustuse puhul on oluline kindlustusmakse riski jagamine, mitte kindlustusobjektide eraldamine. See tuleneb otseselt õigusriigi põhimõttest, mis käsitleb ainult kaaskindlustusandjate jagatud vastutust kindlustushüvitise maksmisel.

Järelikult, kui kinni pidada kahe või enama kindlustusobjekti kaaskindlustuseks üleandmise võimalusest, siis kindlustusandjate jaoks kaob sel juhul kaaskindlustuse majanduslik tähendus. Kindlustusandjatel on lihtsam jagada kindlustusobjekte eraldi kindlustuslepingute alusel iseseisvaid kohustusi võttes kui kindlustushüvitise maksmise kohustusi või ühe kaaskindlustuslepingu raames jagada kindlustushüvitise eest vastutust omavahel. Ehk kui räägime kindlustusobjektide jaotusest, siis on soovitav igal kindlustusandjal sõlmida iseseisev leping ühe kindlustusobjekti kohta.

Sellest tulenevalt räägime esimesel juhul kindlustusriskide jagamisest, mida nimetatakse kombineeritud kindlustuseks, ja teisel juhul kindlustusmakse (hüvitise või tagatise) eest vastutuse jagamisest, mida nimetatakse kaaskindlustuseks. Üldjoontes on kindlustusandjate jaoks pigem majanduslikust kui juriidilisest seisukohast tegemist homogeensete kindlustusliikidega, mis kasutavad erinevaid juriidilise registreerimise ja õigusliku ülesehituse meetodeid.

2. Kaaskindlustus ja edasikindlustus

Edasikindlustus on ühe kindlustusandja (edasikindlustusandja) kindlustus lepingus sätestatud tingimustel oma kohustuste täieliku või osalise täitmise riski eest kindlustatu ees teise kindlustusandja (edasikindlustusandja) poolt.

Edasikindlustusandjaga vastava lepingu sõlminud kindlustusandja vastutab kindlustusvõtja ees täies ulatuses (Vene Föderatsioonis kindlustustegevuse korraldamise seaduse artikkel 13). Rahvusvahelise kindlustusterminoloogia järgi nimetatakse edasikindlustusandjat edasikindlustusandjaks, edasikindlustusandjat aga edasikindlustusandjaks või -saajaks. Riski edasikindlustusele ülekandmise protsessi nimetatakse loovutamiseks. Riski kolmanda taseme paigutamise (üleandmise) korral nimetatakse loovutajat retrotsedendiks4 ja üleandmise protsessi retrotsessiooniks. Edasikindlustusandjat, kes nõustub riski kolmanda taseme jaotusega, nimetatakse retrotsessionääriks või retrotsessionääriks. Peamine erinevus edasikindlustuse ja kaaskindlustuse vahel seisneb selles, et esiteks saab edasikindlustuslepingu pooleks koos edasikindlustusandjaga olla ainult otsekindlustusandja (loovutaja), kuid mitte kindlustusvõtja. Edasikindlustusandja ja kindlustusvõtja vahel ei ole kunagi otsest õigussuhet. Teiseks on kaaskindlustus lihtne riskijaotus mitme kindlustusseltsi vahel, kes võtavad selle eest teatud aktsiates vastutuse. Edasikindlustuse puhul jaguneb risk hoopis teistmoodi, erinevalt vastutuse jaotusest võrdse tähtsusega partnerite vahel teostatavate tegevuste osas.

Kindlustusäri loodi majandustegevuse riskide vähendamiseks, kuid see on iseenesest väga riskantne äriliik. Seetõttu on vajadus kindlustada kindlustusvõtja ise. Selleks täiendavad esmakindlustussüsteemi kaas- ja edasikindlustussüsteemid.

Esmane kindlustus– on kindlustuskaitse pakkumine klientidele teistest majandusharudest (eraisikud ja juriidilised isikud). Enamik kindlustusseltse tegeleb spetsiaalselt esmase kindlustusega.

Riis. 1. Kaaskindlustusskeem.

Kui kindlustusrisk on üksiku kindlustusseltsi jaoks väga suur, võib ta kaasata kaaskindlustusandjateks ka teisi ettevõtteid ning teostada “ühiskindlustust” ehk kaaskindlustust (joonis 1). Kaaskindlustus- See on riskide jaotus erinevate ettevõtete vahel kindlustussektoris endas. Iga sellises lepingus osaleja vastutab kindlustusvõtja ees ainult oma osa eest kindlustusriskist. Samas on kindlustusvõtja jaoks tingimused ja tariifid kehtestatud kõikides kindlustusseltsides ühtselt.

Kui kindlustamiseks võetud riskide kohustused ületavad ühe kindlustusseltsi rahalisi vahendeid, saab lisaks kaaskindlustusele kasutada edasikindlustust.

Edasikindlustus– see on riski teisene paigutamine, riski ülekandmine esmaselt kindlustusandjalt teisele kindlustusseltsile. Edasikindlustusega saavad tegeleda nii spetsiaalselt selleks loodud edasikindlustusseltsid kui ka vastavat tegevusluba omavad tavalised kindlustusandjad. Igal juhul on edasikindlustuse mõte tagada kindlustusandjate maksevõime – kindlustada esmakindlustust andjaid.

Edasikindlustuse sünnikoht on Saksamaa. Esimene edasikindlustusselts asutati Kölnis 1846. aastal. Venemaal tekkis selline ettevõte esmakordselt 1895. aastal – “Russian Fire Risk Reinsurance Society”.

Riis. 2. Edasikindlustusskeem.

Riskide edasikindlustus võib olla mitmekordne. Peamine kindlustusandja vastutab aga täielikult kindlustusvõtja ees.

Kuna edasikindlustus kasvas välja kindlustusest, siis lähtutakse kindlustusele üldiselt omastest põhimõtetest:

– kõrgeima aususe (kohusetundlikkuse) põhimõte, mille kohaselt pooled ei saa moonutada asjade tegelikku seisu ning peavad üksteist teavitama kõigist lepingu sõlmimise ja täitmise asjaoludest;

– hüvitamise põhimõte, mis rakendub loovutaja kohustuses maksta loovutajale oma osa riskist, kuid alles pärast seda, kui ta on kindlustatule täies ulatuses tasunud kindlustusmakse.

Edasikindlustus on kindlustustegevuse vajalik element, mis väljendub selle funktsioonides:

– edasikindlustus võimaldab kindlustusseltsidel võtta kaitseks suuri riske;

– edasikindlustus suurendab riikliku kindlustusturu suutlikkust, jaotades riskikulud ümber üle maailma;

– edasikindlustus suurendab kindlustusandja maksevõime garantiid;

– edasikindlustus on vahend kindlustusportfelli ühtlustamiseks, suurendades seeläbi kindlustusandja finantsstabiilsust.

Kindlustusportfell on kindlustusorganisatsiooni lepingute koguarv. Tasakaalustatud (tasandatud) kindlustusportfell sisaldab suurel hulgal madala vastutusega lepinguid igaühe kohta.

Kindlustusandja saab objekti kindlustada lepinguga kindlaksmääratud teise kindlustusandja (edasikindlustusandja) poolt kindlustatu ees võetud kogu või osa kohustuste täitmise riski tingimustel. Sel juhul jääb edasikindlustusandjaga edasikindlustuslepingu sõlminud kindlustusandja kindlustusvõtja ees täies ulatuses vastutama vastavalt kindlustuslepingule.

Praktiline osa

Andmed praktilise ülesande täitmiseks

Variant nr 6

1. Vaibad

Kindlustusväärtus on 3*3000=9000 rubla. Kindlustussummat aktsepteerime kindlustusväärtuse tasemel, milleks on 9000 rubla.

Sündmused, mis viisid kahjuni.

Teie maja keldris läheb tööle terroristide istutatud seade. Teie korteri sein variseb kokku ja teie videomakk sureb rusude all. Algab tulekahju. 20 raamatut on täielikult põlenud.

Arvutame tingimusliku frantsiisi absoluutse suuruse.

Omavastutus = kindlustussumma*N, kus N on kindlustusseltsi poolt vastu võetud omavastutuse standard.

Standard on 5%, siis omavastutuse absoluutväärtus = 9000 * 5/100 = 450 rubla.

Ei mingit kahju.

U = D + C – O, kus

D – tegelik väärtus kindlustuslepingu sõlmimise päeval.

C – vara päästmise kulud.

О – pärast kindlustusjuhtumit allesjäänud ja kasutuskõlbliku vara väärtus. Me ei võta arvesse vara kulumist.

Sest tingliku omaosaluse korral on kahju väiksem kui omavastutus, siis hüvitist ei maksta.

Arvutame kindlustusmakse.

Kindlustusmakse = Põhikindlustusmakse – hüvitis + vääramatu jõud.

Hüvitis = kindlustusmakse * N, kus N on kindlustusseltsi hüvitis.

Kindlustusselts andis hüvitisi 2 aasta kindlustuse eest - 10%.

Vääramatu jõud = kindlustussumma * K, kus K on kindlustusseltsi poolt vastu võetud vääramatu jõu koefitsient.

Vääramatu jõu orkaani ja maavärinana on kahekordne riskitasu 0,1% kindlustussummast

SP b = TS*SS/100, kus SP b on põhikindlustusmakse;

TS – tariifimäär;

СС – sõlmitud lepingu alusel kindlustussumma.

SP b = 3,8 * 9000/100 = 342 hõõruda.

Vääramatu jõud = 9000*0,1/100 = 9 rubla.

Kasu = 342*10/100 = 34,2 rubla.

Kindlustusmakse = 342 – 34,2 + 9 = 316,8 rubla.

Standard on 5%, siis tingimusliku frantsiisi absoluutväärtus = 3264 * 5/100 = 163,2 rubla.

Y = 3264 + 0 - 1224 = 2040 hõõruda.

Sest tingimusliku omaosaluse puhul on kahju suurem kui omavastutus, siis makske hüvitist. Hüvitis on 2040 rubla.

SP b = 3,0 * 3264/100 = 97,92 hõõruda.

Vääramatu jõud = 3264*0,1/100 = 3,26 rubla.

Kasu = 97,92 * 10/100 = 9,79 rubla.

Kindlustusmakse = 97,92 – 9,79 + 3,26 = 91,39 rubla.

3. Videomakk

Standard on 5%, siis tingimusteta frantsiisi absoluutväärtus = 6250 * 5/100 = 312,5 rubla.

U = 6250 + 0 - 0 = 6250 hõõruda.

Hüvitis = kahju – omavastutus

Hüvitis = 6250 – 312,5 = 5937,5 rubla.

Hüvitis on 5937,5 rubla.

SP b = 4,2 * 6250/100 = 262,5 hõõruda.

Vääramatu jõud = 6250*0,1/100 = 6,25 hõõruda.

Kasu = 262,5*10/100 = 26,25 rubla.

Kindlustusmakse = 262,5 – 26,25 + 6,25 = 242,5 rubla.

4. Lambanahkne kasukas

Standard on 5%, siis tingimusliku omavastutuse absoluutväärtus = 12500 * 5/100 = 625 rubla.

Y = 12500 + 0 - 0 = 12500 hõõruda.

Ei mingit kahju.

SP b = 6,8 * 12500/100 = 850 hõõruda.

Vääramatu jõud = 12500*0,1/100 = 12,5 hõõruda.

Kasu = 850 * 10/100 = 85 hõõruda.

Kindlustusmakse = 850 – 85 + 12,5 = 777,5 rubla.

5. Raadiotelefon

Standard on 5%, siis tingimusliku omavastutuse absoluutväärtus = 8500 * 5/100 = 425 rubla.

Y = 8500 + 0 - 0 = 8500 hõõruda.

Ei mingit kahju.

Tabel 1

Kindlustusmakse arvutamine
1. Kindlustusobjektid	Vaibatooted		Video salvestaja	Lambanahast kasukas	Raadiotelefon
2.Objektide arv
3.Kindlustuse kogukulu, hõõruda.
4. Kindlustussumma, hõõruda.
5. Riski nimetus
6. Aktsepteeritud tariif, %
7.Põhikindlustusmakse, hõõruda.
8. Kasu, hõõruda.
9.Vääramatu jõud, hõõruda.
10. Lõplik kindlustusmakse, hõõruda.
Hüvitise arvutamine
1.Kaotamine, hõõrumine.
2. Frantsiis, hõõruda.
3. Hüvitis, hõõruda.
4. Järeldus (makske hüvitist, keelduge hüvitisest)	Keeldumine keeldumisest	Maksa hüvitist	Maksa hüvitist	Keeldumine keeldumisest	Keeldumine keeldumisest

tabel 2

Järeldus

Kaaskindlustus on kahe või enama kindlustusandja osalemine sama kindlustuslepingu sõlmimisel.

Kaaskindlustus on mitme kindlustusandja poolt kindlustusobjekti sama lepingu alusel kindlustamine, s.o riskide eest vastutuse jagamine nende otsekindlustusandjate vahel. Kindlustusjuhtumi toimumisel osalevad sellest tuleneva kahju (kahju) hüvitamisest kõik kindlustuspoliisi (lepingu) sõlminud kindlustusandjad. Sel juhul vastutab igaüks kindlustusvõtja ees vaid teatud osa (osa) eest kogu kindlustussummast.

Asjade juhtimine käesoleva kindlustuspoliisi alusel läheb reeglina juhtivale kindlustusandjale (kindlustusjuhile), kes kannab suure osa vastutusest ja on volitatud kõigi selles osalevate kolleegide nimel kindlustusvõtja avaldust vastu võtma ja kindlustust vastu võtma. lisatasu. Kuid juhtiva kindlustusandja esindusvolitused ei muuda aga sätet, et iga kindlustuspoliisi allkirjastanud kindlustusandja ja kindlustatu vahel eksisteerivad vastavad tsiviilõiguslikud suhted sellise kindlustuspoliisi alusel. Kaaskindlustusest tekib mõnikord nn topeltkindlustus, mis on kahjukindlustuse tööstusharudes seadusega keelatud.

Kaaskindlustuse aluseks on tavaliselt vastastikkus, edasikindlustus aga toimub professionaalselt. See tähendab, et edasikindlustuskaitset loovutuse vormis pakuvad professionaalsed edasikindlustusandjad1, kes on deklareerinud edasikindlustuse oma põhitegevuseks. Teisisõnu, kaaskindlustus on lihtne riskijaotus mitme kindlustusseltsi vahel, kes võtavad selle eest teatud vastutuse. Edasikindlustuse puhul jaguneb risk hoopis teistmoodi, oluliselt erinevalt vastutuse jaotusest võrdse tähtsusega partnerite vahel teostatavate tegevuste osas. Suurem või väiksem osa edasikindlustuse vastutusest läheb teisele turustussüsteemile. Muuhulgas on see eriliselt reguleeritud, samas kui kaaskindlustusele kehtivad kindlustusalased õigusaktid.

Rahalisest vaatenurgast näib edasikindlustus olevat riski hajutamisel olulisem ja tõhusam kui kaaskindlustus, kuigi viimasel on teatud suurte riskide katmisel olnud pikka aega oluline roll. Edasikindlustus võimaldab saavutada suurema tasakaalu kindlustusportfellis, katta osa halduskuludest ning tagada edasikindlustusandja korraliku finantsstabiilsuse ning seeläbi kindlustusvõtja enda kaitse. Ei tohi unustada, et kaaskindlustuse puhul on klient sageli ühe või teise kaaskindlustuspartneri “partneri” poolt “meelitatud”, edasikindlustusandja aga on huvitatud oma edasikindlustusandja stabiilse portfelli hoidmisest.

Kindlustusobjekti saavad ühe lepingu alusel kindlustada mitu kindlustusandjat ühiselt (kaaskindlustus). Samas peab see sisaldama tingimusi, mis määratlevad igaühe õigused ja kohustused.

Bibliograafia

1. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku II osa. Vene Föderatsiooni seadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis"

2. Vene Föderatsiooni seadus “Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis” 27. novembrist 1992. a. nr 4015-1 (muudetud 31. detsembril 1997, 20. novembril 1999, 21. märtsil ja 25. aprillil 2002)

3. Seadus "Kindlustus" kindlustustegevuse järelevalve Vene Föderatsiooni territooriumil, art. kolmkümmend

4. Gvozdenko A.A. Kindlustuse alused: õpik. – M.: Rahandus ja statistika, 1998. – 304 lk.

5. Folgenson Yu.B. Kindlustusseadusandluse kommentaar. M.: Jurist, 1999. – 284 lk.

6. V.V. Shakhov "Kindlustus" Kirjastaja: UNITY - 2003

Kaaskindlustus on kindlustuslepingu sõlmimine objekti suhtes korraga mitme kindlustusandja poolt, märkides lepingusse igaühe õigused ja kohustused.

Kaaskindlustus toimub järgmistel põhimõtetel.

1. Risk jaguneb kaaskindlustusandjate vahel teatud proportsioonides.

2. Kindlustustingimused ja -tariifid on kõigile osalevatele kindlustusandjatele samad. Üks neist on juhtiv kindlustusandja. Ta peab kindlustusvõtjaga läbirääkimisi, võtab vastu ja jaotab kindlustusmakse ning arveldab kindlustusnõudeid.

3. Iga kaaskindlustusandja vastutab kindlustusvõtja ees oma osa kindlustusriskist. Reeglina ei vastuta nad üksteise ees solidaarselt, kuigi Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik näeb sellise võimaluse ette (artikkel 953).

Edasikindlustus on riski ülekandmine kindlustusandjalt teisele. Seda kasutatakse juhul, kui kindlustuslepingutest tulenevad kohustused ületavad esmase kindlustusandja rahalisi võimalusi. Edasi kindlustada saab üksikuid kindlustuslepinguid või kindlustusportfelli osi kindlustusliikide kaupa. Riski edasikindlustusele üleminekuga kaasneb kindlustusmakse vastava osa ülekandmine. Edasikindlustuse oluline tunnus on see, et hoolimata riski edasikindlustuse faktist kannab kogu vastutus kindlustusvõtja ees kindlustusriski eest täielikult esmakindlustusandjal. Edasikindlustusorganisatsioon osaleb oma osa kahju tagasimaksmises, sageli pärast seda, kui esmane kindlustusandja on selle hüvitanud.

Edasikindlustussuhted vormistatakse edasikindlustuslepinguga. Teised esmakindlustusega tegelevad kindlustusorganisatsioonid või edasikindlustusandjad võivad tegutseda edasikindlustusandjana. Reeglina edastab ja aktsepteerib iga kindlustusorganisatsioon samaaegselt edasikindlustuslepinguid. Edasikindlustus suurendab oluliselt kindlustusorganisatsioonide võimet võtta kindlustuseks suuri riske. Edasikindlustusturg on oma olemuselt rahvusvaheline; Peaaegu kõik suuremad Venemaa kindlustusandjad kindlustavad oma riske edasi välismaal, ületades sellega kodumaise kindlustusturu piiratud finantsvõimalused. Edasikindlustusele ei kuulu elukindlustuslepingu järgse kindlustusmakse risk kindlustatu teatud vanuse või perioodi ellujäämise või muu sündmuse toimumise kohta. Elukindlustuse tegevusluba omavatel kindlustusandjatel ei ole õigust edasi kindlustada kindlustusandjate võetud varakindlustuse riske.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 953 annab väikeste muudatustega ligikaudu sama määratluse: "kaaskindlustus - ühe objekti kindlustamine ühe kindlustuslepingu alusel mitme kindlustusandja ühiselt." Sel juhul saab kindlustusobjekti ühe kindlustuslepingu alusel kindlustada mitu kindlustusandjat ühiselt. Kui sellises lepingus ei ole määratletud kummagi kindlustusandja õigusi ja kohustusi, vastutavad nad kindlustatu (soodustuse saaja) ees solidaarselt varakindlustuslepingu alusel kindlustushüvitise või isikukindlustuslepingu alusel kindlustussumma väljamaksmise eest.

Majandussõnastik annab järgmise definitsiooni: Kaaskindlustus on suurte riskide tasandamise ja jaotamise meetod kindlustusandjate vahel, mille puhul igaüks sõlmib kindlustusvõtjaga eraldi lepingu; Osa riske võib jääda kindlustusvõtja kanda.

Kindlustusäri loodi majandustegevuse riskide vähendamiseks, kuid see on iseenesest väga riskantne äriliik. Seetõttu on vajadus kindlustada kindlustusvõtja ise. Selleks täiendavad esmakindlustussüsteemi kaas- ja edasikindlustussüsteemid.

Sellest tulenevalt iseloomustavad kaaskindlustust järgmised omadused:

a) kindlustusvõtja on üks isik;

b) kindlustus teostatakse ühe objekti suhtes;

c) ühe lepingu alusel;

d) mitme kindlustusandja poolt ühiselt;

e) sama kindlustusriski puhul;

e) samal ajavahemikul.

Kaaskindlustus on asutus, mille eesmärk on tõsta kindlustusvõtja huvide kindlustuskaitse taset. Mida üks kindlustusandja üksi teha ei saa, saab teha koos. Samamoodi aitab kaaskindlustus kaasa kindlustusandjate ärisidemete arendamisele, süvendab ja laiendab nendevahelist tootmiskoostööd, mis aitab kaasa kindlustusteenuste turu arengule. Sel juhul jagatakse vastutus kindlustusriski eest mitme kindlustusandja vahel, määrates igaühele eelnevalt kokkulepitud osa võimalikest kahjudest.

Kaaskindlustusleping erineb topeltkindlustusest selle poolest, et viimasel juhul on kindlustuslepinguid sama palju, kui on kindlustusandjaid, s.t. kindlustusvõtja sõlmib igaühega neist sõltumatu lepingu. Kaaskindlustusega on ainult üks kindlustusleping. See aga ei välista võimalust, et ka kaaskindlustuse korral väljastab igaüks kindlustusandjatest kindlustusvõtjale oma osa kohustuste kohta isikukindlustuspoliisi, kuid juriidilises mõttes jääb leping siiski samaks. Muide, kaaskindlustusega kindlustuspoliis võib olla ka ühine.

Suurte või eriti suurte riskide ühiskindlustuseks saavad kindlustusandjad ühistegevuse lepingu alusel luua lihtsaid seltsinguid, mida kindlustuspraktikas nimetatakse kindlustuskogumiks. Nendes kogumites saavad kindlustusandjad koordineerida oma tegevust kaaskindlustuslepingute elluviimisel, jaotada riske nende sõlmimise käigus, täpsustada lepingulisi üldkohustusi ning teha muud koostööd oma kohustuste, sh omavaheliste, täitmisel. [kapuuts]

Kaaskindlustusleping peab sisaldama tingimusi, mis määratlevad kindlustusvõtja õigused ja kohustused kindlustusandjate ees (sealhulgas kindlustusmakse tasumise osas), samuti kindlustusandjate (kõik koos ja igaüks eraldi) kindlustusvõtja ees (sh. kindlustusmaksele).

Iga sellises lepingus osaleja vastutab kindlustusvõtja ees ainult oma osa eest kindlustusriskist. Samas on kindlustusvõtja jaoks tingimused ja tariifid kehtestatud kõikides kindlustusseltsides ühtselt.

Üldjuhul sätestab tsiviilseadustik kindlustusandjate solidaarse vastutuse kindlustusvõtja ees kindlustusmaksete eest. See tähendab, et kui kindlustusvõtjal on õigus kindlustusmaksele, saab ta seda nõuda nii kõigilt kindlustusandjatelt ühiselt kui ka kõigilt neist eraldi, nii täies ulatuses kui ka osa sellest maksest.

Samas võib kindlustuslepingus ette näha ka kindlustusandjate jagatud vastutuse kindlustusvõtja ees. Näiteks kindlustas elamu omanik oma hoone ühe kindlustuslepingu alusel üheaegselt kolme kindlustusandjaga tulekahju vastu. Sätestatakse, et esimese kindlustusandja kohustus on 50% ehitise maksumusest, teise - 30% ja kolmanda - 20%. Pange tähele, et kindlustushüvitise (kindlustussumma) maksmine ühe kindlustusandja poolt ei tekita automaatselt maksekohustusi teistele kindlustusandjatele. Igal neist on õigus vaidlustada oma makse seaduslikkus.

Kaaskindlustus võib toimuda nii kindlustusvõtja algatusel, kes, olles ebakindel talle ühe kindlustusandja poolt pakutava kindlustuskaitse usaldusväärsuses, nõuab sellesse asjasse täiendavate kindlustusandjate kaasamist, kui ka kindlustusandjate algatusel kellest individuaalselt kahtleb oma võimetes.

D. Bland esitab kaaskindlustuse ja edasikindlustuse võrdluse (joonis 75). Diagrammil igal juhul juht

Joonis 75. Kaaskindlustuse ja edasikindlustuse erinevused.

või jääb esimesele kindlustusandjale 40% riskist - vahe tekib vaid poolte omavahelistes suhetes. Praktikas on aktsepteeritud, et kaaskindlustuslepingu tingimused kujundab kindlustusandja, kellel on suurim osa kohustustest kindlustusvõtja ees. Sellist kindlustusandjat nimetatakse tavaliselt juhtivaks kindlustusandjaks. Väiksema osakaaluga kaaskindlustuses osalevad kindlustusandjad järgivad lepingutingimusi (ja vastavalt ka kindlustusreegleid), mille on vastu võtnud selle kindlustusandja, kelle osakaal on suurim (st juhinduvad juhtivast kindlustusandjast).

Suurim osa vastutusest
kaaskindlustusandjatest määrab tema õiguse kehtestada ühislepingu põhitingimused. Näiteks esimese kindlustusandja vastutus on 38%, kahe järgmise kindlustusandja vastutus määratakse võrdsetes osades 1:1. See tähendab, et kaaskindlustuslepingu sõlmimisel kolme kindlustusandjaga summas 1869 tuhat rubla. esimese kindlustusandja vastutus määratakse 710,22 tuhande rubla ulatuses. (1869 x 38\100). Hilisemad kindlustusandjad kannavad võrdset vastutust ja igaüks neist vastutab kindlustusriskide eest summas 579,39 tuhat rubla (1869 - 710,22 / 2), mis moodustab 31% kogu vastutusest.

Sellest tulenevalt on eelisõigus lepingutingimuste väljatöötamisel, erinevate punktide ja täienduste määramisel esimesel kindlustusandjal 38% vastutusosalusega. Kindlustusjuhtumi toimumisel tasuvad kindlustusmaksed kindlustusvõtjale kindlustusandjate poolt järgmises proportsioonis: 38% - 31% - 31% (näide toodud vastavalt).

Artikkel 13. Edasikindlustus

(muudetud 10. detsembri 2003. aasta föderaalseadusega N 172-FZ

Edasikindlustus on tegevus, mille eesmärk on kaitsta ühe kindlustusandja (edasikindlustusandja) teise kindlustusandja (edasikindlustusandja) varalisi huve, mis on seotud viimase kohustustega kindlustuslepingu (põhilepingu) alusel vastuvõetud kindlustusmaksete osas.