Sisu

Õnnelikud oma pangahoiuste omanikud saaksid pangainvesteeringult rohkem teenida, kui nad ei jätaks tähelepanuta avalikult kättesaadavat teavet hoiuse intresside arvutamise kohta. Pärast peamise parameetri - intressimäära - hindamist peate pöörama tähelepanu muudele tingimustele, millest kapitaliseerimine sõltub. Selleks peate mõistma lihtsate ja keerukate protsentide erinevust ning konkreetsete näidete abil tutvuma erinevat tüüpi säästude sissetulekute summa arvutamisega.

Mis on hoiuse intress?

Finantseerimise klassikalise definitsiooni järgi mõistetakse intressi all investorile tema vahendite kasutamise eest kogutud ja makstud kasumit (tasu). Kasutamise eesmärkideks võivad olla investeeringud või muu tegevus, millega kaasneb nende vahendite ajutine võõrandamine huvitatud isiku kasuks. Krediidiasutused teostavad viitlaekumisi sõlmitud lepingute alusel, kasutades lihtsaid ja keerukaid arvutusmeetodeid.

Lihtne

Lihtsa tekkepõhise arvestuse korral määratakse hoiuse kasumlikkus, arvutades protsentides korraga kogu kontoperioodi või regulaarselt teatud ajavahemike järel, näiteks kord kuus. Selle tekkeskeemiga teenitud igakuine kasumi summa kogutakse spetsiaalsele kontole, mis on eraldi deposiidi põhiosast ilma tagastamiseta. Liht% saab taganeda iga lepinguperioodi lõpus.

Kompleksne

Liitintressi arvestamisel hoiuste avamisel moodustub investori kasum intressi arvestamisel summalt, mida suurendatakse jooksvale hoiuse kehale eelmise perioodi intressitootluse (kapitaliseerimise sageduse) liitmisega. Fikseeritud intressimääraga liitintress on investorile tulusam kui lihtintress. Puuduseks on see, et pangad kasutavad väljamaksete tegemisel hoiulepingus piiranguid. Sellega kaasnevad riskid. Näiteks sel ajal, kui klient ootab lepingu lõppu, võib inflatsiooni järsk tõus ära süüa mis tahes suurusega tagatisraha kogu tulu.

Kuidas arvutada hoiuse intressi lihtsa valemi abil

Kui teil on tungiv vajadus hallata oma vahendeid lihtintressiga investeeringu avamise teel, on kõige parem kasumlikkus ise arvutada vastavalt lihtintressi arvutamise valemile. Praktikas võite kohata kahte tüüpi pangasääste, mis põhinevad täiendamisel: täiendatav ja mittetäiendatav saldo järgi. Iga tüübi arvude arvutamist kirjeldatakse allpool.

Lihtintressi tasumisega lepingu tähtaja lõpus

• S = (P x I x (T/K))/100;
• S – kasumimarginaal;
• P – investeeringu suurus;
• näitaja I – aastamäär;
• T – paigutusperiood (arvesta päevades);
• K – päevade arv jooksval aastal;
• Oletame, et kodanik otsustab investeerida raha 180 päevaks aastase intressimääraga 12%, säästusumma on 100 000 rubla, ülaltoodud valemi järgi saab kasumlikkuse arvutada järgmiselt: (100 000*12* (180/365) )/100 = 5916 rubla.

Hoiuse arvutamine koos kapitalisatsiooniga

Mõnikord võimaldavad asjaolud saada lisaraha, mida sooviksid säästa ja pangahoiusena suurendada. Uut eraldi kontot pole vaja avada. Kui lepingus on vastav punkt, saate olemasolevale deposiidile raha lisada. Täiendamisel tekkinud tekke õigsuse kontrollimiseks kasutage valemit, mis aitab arvutada tagatisraha summa koos kapitaliseerimisega:

• S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
• kus esimene ja iga järgnev komponent erinevad üksteisest muutujate P ja T (konto põhiosa suurus ja paigutusperiood) poolest.

Oletame, et kodanik investeeris raha 60 päevaks 12% aastas koos täiendamise võimalusega. Algsumma on 50 000 rubla. 20. päeval täiendab kodanik kontot 10 000 rublaga. Selgub, et 50 000 rubla oli deposiidil 19 päeva (T). Alates 20. kuni 60. päevani (20 päeva, T1) oli konto põhisumma 60 000 rubla. Hoiuse intressid tuleb arvutada järgmiselt: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 rubla

Kuidas arvutada tulu intressikapitalisatsiooniga hoiuse pealt

Need, kes on elus (MFO) kokku puutunud, teavad, et neile võlausaldajatele meeldib iga päev nõuda oma võlgnikelt jäägilt intressi, mis paisutab võlasummat. Lihtne pangahoiustaja ei saa loota samadele tootlustele, kuid erilist huvi pakub kasum, mis saadakse pangale kogunenud summast, millele lisandub eelmise perioodi intresside väärtus (kapitalisatsioon). Intressi hoiusesummalt on parem ise arvutada. See nõuab keerukate arvutusvalemite valdamist.

Mittetäiendav tagatisraha

Krediidiasutuse pakkumise ja laenu suuruse hindamisel, mis eeldab igakuise intressikapitalisatsiooniga mittetäienendatavat kontot, on vaja kasutada liitintressi algoritmi. Kui MFO-d määravad sageduseks üks kord päevas, siis pangad alustavad kolmest kuust ja harvemini ühest. Kui kapitaliseerimine toimub iga kvartali või kuu tagant, suureneb kasumlikkus oluliselt. Liitintressiga tehtud hoiuste intress arvutatakse põhivalemi alusel:

• S = (P x I x (G/K))/100;
• S – kasumi summa;
• P – investeeringu suurus;
• I – aastane intressimäär;
• G – periood, mille järel kapitali täiendatakse;
• K – päevade arv jooksval aastal.

Järgmisena lisatakse saadud kasumlikkuse summa hoiuse algsele kehale ja saadud figuur lastakse uuesti ringlusse. Näiteks investeeris kodanik 100 000 rubla 90 päeva jooksul 10% aastas. Kapitalitähtaeg on 30 päeva. Rublades hoiuste aastaintressi arvutamine on järgmine:

1. Hoiuse avamisel koguneb esimene intressikuu: (100 000*10*(30/365))/100=822.
2. Teine kuu: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
3. Kolmas kuu: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Tagatisraha koos täiendamisega lepingu kehtivuse ajal

Täiendamisega investeerimisleping tähendab, et iga eraldi perioodi järel lisatakse alginvesteeringule teatud summa vahendeid. Sissetulekute arvutamise valemi osaline keerukus tõi kaasa spetsiaalsete veebipõhiste hoiusekalkulaatorite väljatöötamise täiendatud säästude kasumlikkuse jaoks. Kui teil on oluline teada, kuidas sissetulekuid arvutada, siis vaadake valemit:

• S = P lisa*M/I*((1+I/M) M*n-1)+P*(1+ I/M) M*n;
• S – tulu suurus;
• P – pangahoiuse algsumma;
• P lisa. – täiendamise summa;
• I – aastane intressimäär (sajandikes, st tuleb jagada 100-ga);
• M – kapitaliseerimisperioodide arv;
• n – hoiuse tähtaeg (aastate arv);
• Oletame, et kodanik deponeerib panka üheks aastaks 100 000 rubla. 12% korral saab ta endale lubada oma sääste igakuiselt 4000 võrra täiendada, pank peab tagastama summa: 4000*12/0.12*((1+0.12/12)12*1-1) +100000 *(1+012/12)12*1=163 412,52 rubla.

Kuidas arvutada hoiuste tulu, võttes arvesse efektiivset intressimäära

Sageli pööravad inimesed säästude tasuvuse hindamisel tähelepanu ainult ühele parameetrile - reklaamitud intressimäärale, mis on kirjutatud suures kirjas. Parimal juhul on mõnel kodanikul arusaam, et saldole saab lisada % ja luua efektiivsema akumulatsiooni kui kogu perioodi peale kogudes. See on pealiskaudne arusaam, mis viib oma kasu alahindamiseni.

Mis on efektiivne hoiuseintress

Seda terminit kasutavad finantsturu spetsialistid, kes mõistavad, et pank meelitab klienti mitte ainult nominaalintressimäära ühe numbriga, vaid ka intressi kapitaliseerimise võimalusega, aga ka boonustega tingimuste täitmise eest. Kogu kõrget intressitulu, võttes arvesse kõiki nüansse, nimetatakse efektiivseks intressimääraks. See parameeter erineb lepingus määratud nominaalmäärast. Tavalise investeeringuga saab intressi mehaaniliselt välja arvutada, koguda ja lepinguperioodi lõpus välja võtta.

Arvutusvalem

Hea üldise ettekujutuse efektiivse intressimäära arvutamisest saab, kui analüüsida järgmist arvutusvalemit, võttes arvesse kapitalisatsiooni:

• arvutage efektiivne määr = ((1+(nominaalne määr/12) T-1)*12 / T;
• T – investeeringu kuude arv;
• näiteks soovib kodanik teha investeeringu kaheks aastaks igakuise kapitalisatsiooni tingimusega nominaalmääraga 9%;
• Efektiivne määr on: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Millised hoiused on maksustatavad?

Deposiidilt rublades tulumaksu arvutamise meetod toimub juhul, kui intressimäär ületab keskpanga refinantseerimismäära 10%. See on 8,25, millele lisandub 10% 18,25%. Kui teie investeering teenib rohkem, peate maksma makse. Kui kliendil on välisvaluutas säästud, siis arvatakse maks maha 9%, maksustatakse residente (35%) ja mitteresidente (30%). Raha makstakse ainult vahe pealt - kui määr on 20% aastas, siis maksu arvestatakse alates 1,75%. Ei ole vaja summat arvutada ja deklaratsiooni täita, pank ise võtab tulu tasumisel raha maha.

Video

Kas leidsite tekstist vea? Valige see, vajutage Ctrl + Enter ja me parandame kõik!

Kas minu nimele saab korraga avada mitu hoiust?

Saate avada suvalise arvu sissemakseid.

Millistel tingimustel tagatisraha pikendatakse?

Kui te ei ole deposiidist raha välja võtnud, uuendatakse seda automaatselt pikendamiskuupäeval kehtivatel tingimustel ja kursiga. Seega võib hoiuse intress muutuda. Kui tagatisraha enam ei kehti, pikendatakse seda kuni nõudmiseni intressimääraga 0,01% aastas vastavalt lepingule.

Kuidas võtta raha välja kontolt või hoiuraamatust teisest piirkonnast?

Võtke ühendust kontoriga ja esitage taotlus teisest piirkonnast üleviimiseks. Kolme tööpäeva pärast on raha teie pangas.

Kas ja mil viisil on võimalik hoiusummale lisatud intressi välja võtta?

Hoiuse summale lisanduvad intressid saab igal ajal täielikult või osaliselt välja võtta. Saate intressi Sberbank Online'i kaudu või pangakontoris.

Kuidas teada saada, kui palju hoiusele intressi koguneb?

Kogunenud intressi saab kontrollida Sberbank Online'is või pangakontoris.

Mis on maksimaalne sissemakse summa?

Maksimaalne sissemakse summa on tagatisraha avamise või pikendamise kuupäeva päeva lõpus, suurendatuna 10 korda.

Mis on minimaalne saldo?

Minimaalne hoiuse saldo on minimaalne summa, mis peab hoiuse tähtaja jooksul teie kontol hoidma.

Kas ma saan Sberbank Online'is erinevates piirkondlikes pankades avatud hoiust raha välja võtta?

Kui plaanite raha välja võtta mõnes teises piirkonnas, täitke kontoris summa küsimiseks avaldus. Kolme tööpäeva pärast saate oma raha välja võtta.

Alates 07.08.19 muutis Sberbank minimaalseid hoiuste jääke. Rublades hoiuste haldamise puhul oli maksimaalne minimaalne saldo 400 tuhat rubla ja USA dollarites hoiuste haldamise puhul maksimaalne minimaalne saldo 20 tuhat USA dollarit. Millise intressimääraga avaneb Hoiuste haldamine enne ülaltoodud muudatusi minimaalse saldoga 700 tuhat ja 2 miljonit rubla? 100 tuhat USA dollarit?

Rublahoiustele, mille minimaalne saldo on 700 tuhat ja 2 miljonit rubla, rakendatakse maksimaalse miinimumjäägi intressimäära, mis määratakse pärast 07.08.19.

USA dollarites hoiustele minimaalse saldoga 100 tuhat USA dollarit pikendatakse intressimääraga minimaalselt 20 tuhat USA dollarit.

Kas miinimumjäägi suurus pärast pikendamist väheneb?

Hoiuselepingus märgitud miinimumjääk lepingu pikendamisel ei muutu

Sberbanki hoiusekalkulaator on tarkvaratoode, mille abil saate määrata, milline saadaolevatest hoiusepakkumistest võib pakkuda teile hoiusele kõige soodsamat intressi.

Kui sissetulek võimaldab säästa, tuleks vaba raha kaitsta inflatsiooni eest, mille tulemusena see järk-järgult odavneb, ja võimalusel seda suurendada. Selleks tuleb valida pangahoiuste pakkumine, mille intressimäärad võiksid katta riigi praeguse ja prognoositava inflatsiooni taseme. Seega, kui plaanite oma raha paigutada Sberbanki hoiusele, eeldusel, et 2014. aasta prognoositav inflatsioon on 5,2%, peaksite kaaluma pakkumisi, mille aastane intressimäär on vähemalt 5,2% - ja seda ainult selleks, et aasta pärast teie rahasumma oli kaupade osas samaväärne praeguse rahasummaga.

Määrake panuse parameetrid

Hoiuse arvutamise tulemus

Intressi arvestamise võimalused

Sberbanki hoiuse intressi lõplikku summat saab lihtsa valemi abil arvutada ainult kogu rahasumma ühekordse hoiuse korral hoiusele, mis ei tähenda perioodilist kapitaliseerimist ja summa väljavõtmist tagatisraha lõpus. hoiuse periood. Kui hoiustamisprogramm hõlmab kapitaliseerimist, kavatsete lisaks sellele regulaarselt kontole täiendavaid vahendeid deponeerida, arvutatakse keerukama valemi abil. Sel juhul tuleks lõpliku kasumi arvutamiseks kasutada hoiusekalkulaatorit. Seades intressiarvestuse sageduse ja hoiustades täiendavaid summasid, saate neid tegureid arvesse võttes arvutuse.

Ärge unustage makse

Hoiustamisprogrammides on ka arvutusnüansid, mis pakuvad intressimäärasid, mis ületavad keskpanga refinantseerimismäära rublades 5 punkti või välisvaluutas 9 punkti võrra. Selliselt deposiidilt saadud tulu maksustatakse, selle tulemusena on kõrge intressimääraga hoiused mõnel juhul vähem tulusad kui mõõduka intressiga hoiused.

Üldiselt on palju nüansse. Oluline on mitte sattuda segadusse hoiuseprogrammide mitmekesisuses ja valida kõige tulusam. Just seetõttu luuakse hoiusekalkulaatorid. Meie Sberbanki hoiusekalkulaator sisaldab eranditult kõiki lõpptulemust mõjutavaid parameetreid, alates valuuta tüübist kuni hoiuse täiendamise sageduseni. Tänu sellele on võimalikud reaalsusele võimalikult lähedased arvutused.

Säästke ja suurendage oma raha ning usaldage deposiidikalkulaatorile selleks parimad valikud. Nutikas programm teeb seda kiiresti, täpselt ja tõhusalt.

Veebipõhine hoiusekalkulaator aitab teil kiiresti arvutada intressi iga hoiuse, sealhulgas kapitaliseerimise, täiendamise ja maksude arvestamise korral, ning kuvab ka intresside arvutamise ajakava. Kui plaanite avada deposiiti, aitab kalkulaator eelnevalt välja arvutada võimaliku tasuvuse.

Intressi kapitaliseerimine

Tavahoiuse korral maksab pank hoiustajale igakuiselt (või muudel lepingutingimustes ettenähtud ajavahemikel) kogunenud intressi. Seda nimetatakse lihtsaks huviks. Kapitalisatsiooniga hoius (või “liitintress”) on tingimus, mille korral kogunenud intressi ei maksta, vaid see lisatakse hoiuse summale, suurendades seda. Hoiuse kogutulu on sel juhul suurem.

Hoiusekalkulaatori abil saate võrrelda kahe identse hoiuse (kapitalisatsiooniga ja ilma) arvutamise tulemusi ja näha erinevust.

Efektiivne hoiuseintress

See omadus on oluline ainult intressikapitalisatsiooniga hoiuste puhul. Kuna intresse ei maksta, vaid kasutatakse hoiusumma suurendamiseks, on ilmne, et kui hoiuse summa igakuiselt suureneb, siis on ka sellelt summalt äsja kogunenud intress suurem, nagu ka lõplik sissetulek.

Efektiivse intressimäära arvutamise valem:

Kus
N on intressimaksete arv hoiuse tähtaja jooksul,
T - hoiuse paigutamise tähtaeg kuudes.

See valem ei ole universaalne. See sobib ainult kord kuus kapitaliseeritud hoiustele, mille periood sisaldab kuude täisarvu. Teiste hoiuste puhul (näiteks 100 päeva hoius) see valem ei tööta.

Efektiivse määra arvutamiseks on aga universaalne valem. Selle valemi puuduseks on see, et saate tulemuse alles pärast hoiuse intressi arvutamist.

Efektiivne määr = (P/S) * (365/d) * 100

Kus
P - kogu hoiuperioodi eest kogunenud intress,
S - sissemakse summa,
d - hoiuse tähtaeg päevades.

See valem sobib kõikide hoiuste jaoks, mis tahes tingimuste ja kapitaliseerimise sagedusega. See lihtsalt arvutab saadud tulu ja esialgse hoiuse summa suhte, vähendades selle väärtuse aastaintressiks. Siin võib esineda vaid väike viga, kui hoiustamisperiood või osa sellest langeb liigaaastale.

Seda meetodit kasutatakse efektiivse intressimäära arvutamiseks siin esitatud hoiusekalkulaatoris.

Hoiustelt saadud tulumaks

Vene Föderatsiooni maksuseadustik näeb ette hoiuste maksustamise järgmistel juhtudel:

• Kui rubla hoiuse intressimäär ületab lepingu sõlmimise või pikendamise ajal Vene Föderatsiooni Keskpanga baasintressimäära väärtust, mida suurendatakse 5 protsendipunkti võrra.
• Kui välisvaluutahoiuse intressimäär ületab 9% .

Maksumäär on Vene Föderatsiooni residentidele 35% ja mitteresidentidele 30%.

Sel juhul ei maksustata mitte kogu hoiuselt saadud tulu, vaid ainult seda osa, mis saadakse lävendimäära hoiuse intressi ületamise tulemusena. Maksubaasi (maksuga maksustatava summa) arvutamiseks tuleb esmalt välja arvutada hoiuse nominaalmääraga kogunenud intress ja seejärel teha analoogne arvestus piirmääraga. Nende summade vahe on maksubaas. Maksusumma saamiseks ei jää muud üle kui see summa maksumääraga korrutada.

Meie sissemaksekalkulaator arvutab teie sissemakse välja, võttes arvesse makse.

Kui kavatsete avada pangahoiuse, peate pankade paljude pakkumiste hulgast leidma kõige kasumlikuma, olles eelnevalt välja arvutanud nende pakutavate hoiuste kasumi - meie veebipõhine hoiusekalkulaator aitab teid selles.

Selle abiga saate arvutada mitte ainult lihtsamaid hoiuseid tähtaja lõpus intressimaksega, vaid ka keerukamate tingimustega, näiteks intressikapitalisatsiooniga või perioodilise perioodilise täiendamisega hoiuseid.

Aitäh, et rääkisid oma sõpradele kalkulaatorist 😊

KKK

Kas üksikisiku hoiustele kehtivad maksud? Kas ma pean maksma tulumaksu (intressi), kui mul on mitu hoiust erinevates pankades?

Puhtformaalselt, jah, eraisikute hoiustelt on tulumaks – ehk siis hoiuste maks. Kuid ärge kiirustage ärrituma, hoiuste maksustamine on Venemaal nii-öelda inimlik, nii et enamikul juhtudel ei maksa te hoiuste tulult makse, isegi kui teil on neid mitu. , sest sissetulekud hoiustest on tavalistes pankades, et Nad annavad hoiustele adekvaatse turuintressi ja ei maksustata.

Miks nii? Vaata allpool, millistel juhtudel maksustatakse pangahoiustelt kogunenud intresse:

• kui rublade hoiuse intressimäär ületab Vene Föderatsiooni Keskpanga praegust refinantseerimismäära + 5 protsendipunkti (st hetkel on see 6,25 + 5 = 11,25%), siis vastavalt artikli 212 lõikele 2 ja Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artiklite 224 kohaselt maksustatakse hoiuse intressitulu 35%, kuid maksu ei võeta kogu intressitulult, vaid ainult sellelt osalt, mis saadakse intressimäära ületamisel üle 11,25. %.
• sarnaselt ülaltooduga, kuid kehtib ainult mis tahes välisvaluutas hoiustele ning intressimäära piirmäär, mille järel maksustamine algab, on 9%.

Tegelikult ei leia te nii kõrgete intressimääradega hoiuseid tavalistes, suurtes, tuntud ja usaldusväärsetes pankades (rublades üle 11,25% aastas ja välisvaluutas üle 9% aastas), oleme 100% kindlad. , kuna nii kõrge intressimäär on turuolukorrast väga kaugel. Kui leiate ootamatult võimaluse teha sissemakse kuskil, kus aastane intressimäär ületab etteantud piire, siis pole see sugugi põhjus rõõmustamiseks, vaid väga hea põhjus enne raha usaldamist 10 korda järele mõelda ja kõike kõige hoolikamalt üle kontrollida. sellisele pangale, et mitte sattuda "hoiustaja poolt petta".

Näiteks võib-olla pole see üldse pank, vaid mõni muu krediidiasutus või päris organisatsiooni polegi olemas, vaid seal on tundmatu isiku nimele registreeritud “ühepäevafirma”, mille hoiused on juriidilisest aspektist ei ole üldse hoiused, vaid sissemaksed mingisse “vastastikuse abi fondi” jms. Loomulikult ei kindlusta DIA esindatud riik selliseid pseudohoiuseid pseudopankades ja kui see lõpuks osutub pettuseks (ja suure tõenäosusega see ka nii saab), siis ei näe te kunagi oma investeeritud raha. kahjuks jälle raha.

Hoiusele kogunenud intress, mis mulle eelnevalt panga poolt välja arvutas, ei lange veidi kokku Teie hoiusekalkulaatori poolt arvutatud andmetega, miks nii?

Erinevates kalkulaatorites võivad hoiuste arvutuste tulemused veidi erineda (mõne protsendi piires), see on normaalne ja tuleneb murdarvude ümardamise vigadest ja erinevatest arvutusmeetoditest, näiteks mõnes pangas lisandub aastasele tavapärasele 1 lisapäev. tagatisraha, mõnel vastupidi, 1 päev võetakse ära jne.

Millistel tingimustel annavad pangahoiused maksimaalset tulu?

1. Sama intressimääraga on intressikapitalisatsiooniga hoius (s.t. hoiuse põhisummale lisatud intressiga, meie kalkulaatoris valik “Tekkinud intress” → “lisa hoiusele”) tulusam kui hoius, kus intressi makstakse. perioodiliselt või tähtaja lõpus tasutakse eraldi.

   See on tingitud asjaolust, et kapitaliseerimise käigus suureneb hoiuse summa, millelt kogutakse intressi, aja jooksul alates sellele kogunenud intressist, mis tähendab, et kogunenud intress suureneb veelgi. Suurtähtede kasutamist nimetatakse sageli "intressi intressiks", võib-olla olete seda kuulnud.



2. Intressikapitalisatsiooniga hoiuse valimisel, kui muud asjaolud on võrdsed, vali see, kus kapitaliseerimine toimub sagedamini. Tavaline panganduspraktika on intresside kapitaliseerimine igakuiselt, kuid levinud on ka iganädalane ja igapäevane kapitaliseerimine.

   Sissetulekute erinevus olenevalt kapitaliseerimise sagedusest on väike, kuid siiski eksisteerib, näiteks kui hoiuse nominaalintress on 10% aastas, siis kvartaalse kapitaliseerimise korral on efektiivne intressimäär 10,38%. igakuiselt - 10,47%, iganädalaselt - 10,51% ja igapäevaselt - 10,52%.