MÄRKUS

Artiklis viidi läbi uuring pankade laenuturu kohta äriklientidele, eelkõige analüüsiti juriidilistest isikutest laenuvõtjate väljastatud laenude mahu dünaamikat, pakkumistingimuste ja valdkonna struktuuri, samuti viivisvõlgade mahtu. On kindlaks tehtud Venemaa Föderatsiooni pangandussüsteemi ettevõtete laenuturu arengu peamised probleemid.

Märksõnad: laenuandmine, juriidilised isikud, ärikliendid, kommertspangad, viivisvõlg.

Sissejuhatus. Ettevõtete laenudel on oluline roll riigi majanduse arengus. Krediiditoodete kättesaadavuse suurendamine võimaldab juriidilistel isikutel kompenseerida rahapuudust, mis aitab hoida majanduskäivet, juurutada uuendusi ja laiendada tegevust. Organisatsioonidele laenuraha andmine stimuleerib tootmisprotsesse, toetab taastootmist suurtes finants-, tööstus- ja muudes ettevõtetes, mis aitab kaasa riigi majanduse kui terviku arengule.

Uuringu eesmärk. Viige läbi äriklientide pankade laenuturu dünaamika ja viivisvõlgade mahu analüüs, selgitage välja turu arengut negatiivselt mõjutavad tegurid ja võimalikud lahendused selliste tegurite mõju vähendamiseks.

Olles analüüsinud peaaegu iga panga, nii Venemaa kui ka välismaise panga avaldusi, võime suure tõenäosusega öelda, et selle laenuportfell hakkab sisaldama märkimisväärset osa ettevõtete laenudest, s.o. juriidilistele isikutele ajutiselt kasutamiseks antud vahendid. Isegi need krediidiasutused, kes on spetsialiseerunud eraklientide teenindamisele, paigutavad osa oma vahenditest ettevõtete laenudesse. Traditsiooniliselt peetakse selliseid laene konservatiivsemaks ja vähem riskantsemaks võrreldes eraisiku laenudega. Seega jääb ettevõtete laenuandmine ebastabiilses majanduskeskkonnas panga jaoks üheks vähestest jätkusuutlikest kasumiallikatest, mis ei võta liigseid riske. Kuid nii füüsilised kui ka juriidilised isikud ei ole absoluutselt usaldusväärsed laenuvõtjad, seetõttu riskib pank hoolimatult krediidivõime ja finantsstabiilsuse hindamise protseduuriga lähenedes saada märkimisväärset kahju. Võttes arvesse ettevõtete laenude süsteemset tähtsust pangandussektorile, analüüsime Venemaa laenuturul viimastel aastatel välja kujunenud trende, toome välja kõige pakilisemad probleemid ja määrame optimaalsed lahendused nende kõrvaldamiseks.

Juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele laenamise dünaamika perioodil 2013-2018. oli mitmetähenduslik (joonis 1). Pärast kasvuetappi 2013-2014. järgmise kahe aasta jooksul oli laenuaktiivsus langus. Ettevõtete laenude väljastamise negatiivne dünaamika oli tingitud mitmest tegurist. SKP kasvutempo langus, 2013. aasta keskel kehtestatud majandussanktsioonide negatiivne mõju, maailma energiahindade langus, aga ka riigi majandusolukorra üldine halvenemine kutsusid esile äritegevuse vähenemise peaaegu kõigis võtmevaldkondades. majanduse kasvust, mille tulemusena vähenes nõudlus ettevõtete laenude järele. Täiendava panuse juriidilistele isikutele laenamise määra langusesse andis pangandussektori varade devalveerimise protsess: 2014-2016. välisvaluutas väljastatud laenude maht langes 5,3 triljonilt rublalt. kuni 3,2 triljonit rubla. Välisvaluutas laenude osakaalu vähenemist täheldati kõigis majandusharudes. Eraldi tasub esile tõsta mäetööstust, milles välisvaluutalaenude osakaal vähenes oluliselt 61,4%-lt 49,1%-le. Kaevandusettevõtetel on aga jätkuvalt kõrgeim välisvaluutavõla tase.

Joonis 1. Residendist juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele antud laenude maht rublades ja välisvaluutas, miljard rubla. [6]

2017. aasta jooksul saadi üle ettevõtete laenuandmise negatiivne dünaamika. Riigi majanduse stabiliseerumine on kaasa toonud nõudluse tõusu juriidiliste isikute laenude järele. Olulise panuse laenukasvu andsid riigi osalusega pangad, kelle laenuportfell kasvas 7,8%. Suurenevat nõudlust laenuvahendite järele kasutasid ära ka suured erapangad, suurendades oma laenuportfelle 5,9%.

Vaatamata laenutegevuse stabiliseerumisele ettevõtete sektoris jätkas välisvaluutas laenude osakaalu langust, vähenedes 2017. aastal 32,2%-lt 29,7%-le (ja suurim laenude devalveerimine toimus taas kaevandussektoris - välisvaluutas laenude osakaal jõudis 40%-ni.

Nõudlus laenuvahendite järele langes intressimäärade alanemise taustal. Aastatel 2015-2018. Pidevalt alanesid mittefinantsorganisatsioonidele ning väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele (VKE) väljastatud laenude intressimäärad (joonis 2). Kui 2015. aasta jaanuaris oli ettevõtte reaalsektorist kuni aastase laenuressursi maksumus keskmiselt 19,9%, siis 2018. aasta lõpuks langes määr 8,9%-le. Tarbijahinnaindeksi kiire languse taustal püsivad laenuintressid aga jätkuvalt üsna kõrgel.

Joonis 2. Ettevõtete laenude kaalutud keskmised intressimäärad perioodil 2015-2018. [8]

Ettevõtete laenude intressimäärade liikumise tunnuste hulgas tuleb märkida, et kogu õppeperioodi vältel püsis lühiajaliste laenude (kuni 1 aasta) maksumus VKEde jaoks stabiilselt kõrgem (keskmiselt ühe protsendipunkti võrra). kui pikaajaliste laenude puhul (üle 1 aasta). Suurte laenuvõtjate puhul sellist sõltuvust ei täheldata: mittefinantsorganisatsioonide lühi- ja pikaajaliste laenude intressimäärade keskmine erinevus õppeperioodi jooksul oli 0,02%.

Muutus ka laenuportfelli valdkondlik struktuur (joonis 3). Laenamahud vähenevad sellistes valdkondades nagu “Ehitus” ning “Hulgi- ja jaekaubandus”. Kõige kehvemat tulemust näitas viimane kategooria: jaekaubandusettevõtetele antud laenude osakaal langes 2015. aasta alguse 19,2%-lt kogu laenuportfellist 2018. aasta jaanuari seisuga 13,9%-le. Eelnimetatud valdkondades laenuandmise vähenemise taga on eelkõige vastavate ettevõtete kasumlikkuse langus. Negatiivne olukord kinnisvaraturul on kaasa toonud arendusettevõtete majandustulemuste halvenemise. Selle tulemusena liikus märkimisväärne osa juba väljastatud laenudest IV-V kvaliteedikategooriasse, kuna laenuvõtjad ei suutnud õigeaegselt täita oma kohustusi võlausaldajate ees. Sarnast olukorda täheldati ka kaubanduses – elanike reaalsissetulekute pikaajaline langus minimeeris nende ostuaktiivsust, vähendades seeläbi kaubakäivet ja kodumaiste jaemüüjate kasumit. Seetõttu muutis suurenenud risk ehitus-, hulgi- ja jaekaubandussektoris need pangandussektori jaoks ebaatraktiivseks.

Pangandussektor jagas vabanenud vahendid mitmete teiste tööstusharude vahel, sealhulgas "kaevandamine", "elektri, gaasi ja vee tootmine ja jaotamine" ning "põllumajandus". Parimat tulemust demonstreeriti kategoorias “Kinnisvaratehingud” – kasv 14,4%-lt 17,1%-le.

Joonis 3. Ettevõtete laenuportfelli majandusharu struktuur perioodil 2015-2018. [6]

Eelnimetatud tööstusharud olid esimesed, kes kohanesid riigi majandustingimuste muutustega ja hakkasid demonstreerima oma finantspositsioonide tugevnemist. Kuna kaevandusettevõtete põhikasum saadakse eksporditulust, võimaldas see rubla kursi nõrgenemist täiel määral ära kasutada. Põllumajandustootjad asusid impordi asendamise programmi raames aktiivselt siseturgu arendama. Unustada ei tasu ka eluaseme- ja kommunaalteenuste tariifide tõusu, mis on tõstnud vastavate ettevõtete kasumlikkust. Selle tulemusena on ülalnimetatud majandusharud võtnud üle krediidiressursid, muutudes pangandusäri jaoks atraktiivsemaks.

Vaatame, kuidas on muutunud pankade laenuportfellide kvaliteet. Suurema osa uuritavast perioodist näitas viivisvõlgade osatähtsus ettevõtete laenude kogumahus tõusutrendi. Maksimum saavutati 2017. aastal ja ulatus 6,4%-ni, millele järgnes langus 5,5%-ni. Nagu eespool märgitud, on periood 2014-2016. osutus sisemajanduse jaoks keeruliseks majandusüksuste muutunud majandustingimustega kohanemise periood pikenes küllaltki pikaks. Alles 2017. aastal saavutati sisemajanduse koguprodukti kriisieelne tase. Negatiivne majandusdünaamika ei saanud muud kui mõjutada pankade laenuportfellide kvaliteeti. Viivisvõlgade maht kasvas 2015. aasta lõpus 58,4%, mis on vaadeldava perioodi halvim tulemus (joonis 4). Järgmise kahe aasta jooksul näitaja stabiliseerus, kuid 2018. aasta lõpus oli tulemus negatiivne - viivisvõlgade summa ulatus 2,1 triljonini. hõõruda ja kasvutempo oli 7,8%.

Joonis 4. Residendist juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele antud laenude tähtaja ületanud võlg rublades ja välisvaluutas, miljard rubla. [7]

Viivisvõlgade osatähtsuse dünaamika analüüs väljastatud ettevõtete laenude kogumahust (tabel 1) näitab, et vaatamata tähtaegselt täitmata kohustuste absoluutarvudes kasvule on 2018. aasta tulemuste põhjal nende suhteline osatähtsus laenus. portfell vähenes oluliselt – 6,4%-lt 5,5%-le [7]. See viitab sellele, et halbade laenude kasv on suuremal määral seotud ettevõtete laenumahtude kasvuga kui pankade riskijuhtimise süsteemi halvenemisega. Seda kinnitab juriidilistele isikutele laenu andmise mahu dünaamika (joonis 1) [6]: 2018. aasta lõpus saavutati uuritava perioodi ettevõtete laenude maksimaalne maht - 45 triljonit. rubla

Tabel 1.

Viivisvõlgade osatähtsus pankade ettevõtete laenuportfellis [7]

Teatud majandustegevuse liikide puhul on laenuportfelli kvaliteedi muutuste mitmesuunaline dünaamika. Põllumajanduse, töötleva tööstuse, veo ja laonduse, hulgi- ja jaekaubandusega tegelevatele ettevõtetele antud rublalaenude puhul täheldati 2018. aasta jooksul laenude kvaliteedi paranemist. Halvem on olukord ehitussektoris, kus on kõige suurem IV–V kvaliteedikategooria laenude kontsentratsioon. Arendajate maksedistsipliini languse peamisteks põhjusteks olid Venemaa Panga hinnangul ehituseks mõeldud vahendite ebaotstarbekas kulutamine ja tulude vähenemine kinnisvara müügimahtude languse tõttu. Lisaks ehitustööstusele täheldati IV–V kvaliteedikategooria laenude osatähtsuse olulist kasvu hulgi- ja jaekaubandusettevõtete välisvaluutalaenudel.

Viivisvõlgade pidev kasv ja laenuportfelli kvaliteedi langus viimase nelja aasta jooksul on muutunud kommertspankade jaoks tõeliseks probleemiks. Vajadus märkimisväärsete vahendite ringlusest kõrvaldamiseks kohustuslike reservide moodustamiseks ja halbade võlgade kahjum koormab riigi pangandussüsteemi märgatavalt. Krediidiasutused peavad kohanema uute turutingimustega, kohandades oma krediidipoliitikat. Kõige tõhusamad on meie hinnangul järgmised sammud: esiteks tuleks võimalusel ajutiselt vähendada laenamist majandusharudele, mida iseloomustab kõige suurem “halbade” laenude osakaal. Nagu uuringust selgus, on praegu kõige probleemsemad valdkonnad ehitus- ja kaubandussektor – neile laenu andmine on seotud suurenenud riskiga. Pankade analüütilised osakonnad peaksid hoolikalt jälgima olukorda kinnisvaraturul, samuti jae- ja hulgikaubanduses. Oluline makromajanduslik näitaja on sel juhul reaaltulu elaniku kohta - selle kasv toob kaasa aktiivsuse kasvu esmalt jaekaubanduses ja seejärel kinnisvaraturul, mis muudab laenuandmise nendes valdkondades tulusamaks.

Krediidituru analüüs näitas, et teatud majandussektorid elasid kriisist läbi väiksema kahjumiga ja paistavad neisse krediidivahendite paigutamise seisukohalt atraktiivsemad. Nende hulka kuuluvad kaevandusettevõtted ja põllumajandustootjad. Kogu 2018. aasta jooksul näitas mõlemas tööstusharus IV-V kategooria laenude osakaalu langust ja maksedistsipliini tõusu. Oma laenuportfelli usaldusväärsuse parandamiseks peaksid pangad keskenduma laenuandmisele abikõlblikele laenuvõtjatele. Seda saab teha hinnapoliitika kohandamisega: kehtestada intressimäärale lisatasu nõrga kasvupotentsiaaliga majandusharude laenuvõtjatele ja teha allahindlust ettevõtetele, kes on suutnud uute majandustingimustega kohaneda.

Vaatamata sellele, et pankade laenuandmine on endiselt nõudlik, kaalume nende mahtu veelgi.

Laenaja aruandluse läbipaistmatus

Laenutaotluse läbivaatamisel esitab laenusaaja, juriidiline isik, oma maksevõimet kinnitavad dokumendid. Mõned kontrollitavad dokumendid ei kajasta tegelikke andmeid laenuvõtja finantsolukorra kohta.

Ettevõtete aruandluse madal läbipaistvus ei võimalda pangal kindlaks teha kulude tegelikku mahtu ja adekvaatselt hinnata laenuvõtja krediidivõimet, samuti ennustada võimalikke suundi oma äritegevuseks tulevikus. Varjades teadlikult teavet tegelike tulude ja laenukoormuse kohta, kahjustab ettevõte oma äri ja mainet. Ettevõtjad ei tee kõiki makseid oma arvelduskonto kaudu, vähendades nii maksubaasi ja hoides tulumaksu tasumata. Vastavalt sellele saab ettevõte arvelduskonto käivet vähendades arvestada väiksema krediidilimiidiga. 2018. aasta varitulu osakaal moodustas Rosstati andmetel 20% SKP-st. Enamikul nendest ettevõtetest ei ole turul stabiilset positsiooni ning neid iseloomustab ebaregulaarne sissetulek, mis kahtlemata tekitab võlausaldajates kahtlusi nende maksevõimes.

Tagatise puudumine või halb kvaliteet

Laenu andmisel kasutavad pangad sageli seda tagasimakse tagamise vormi tagatisena. Tagatiseks võib võtta kinnisvara, maatükke ja käibevahendeid. Sageli ei pruugi ettevõttel tagatiseks antud kinnisvara kuuluda ja toodetud kaubal puudub vajalik likviidsus. Ettevõtte tegevuse elluviimiseks on võimalik rentida hooneid, seadmeid ja sõidukeid. Küll aga võib tagatise puudumisel kaaluda blanko laenu, kuid tagatiseta laenutoodete intressimäärad on kõrgemad ning laenu summa ja tähtaeg lühemad kui tagatisega laenudel. Seega, mida likviidsem on laenuvõtja tagatis, seda lojaalsemad on laenulepingu tingimused.

Probleemid tegevust alustavatele väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele laenu andmisel

Paljud oma äri alustavad ettevõtjad vajavad laenuraha või rahastamist. Panka laenu saamiseks taotledes on vaja esitada eelmiste perioodide finantsaruanded maksevõime analüüsi tegemiseks riskide hindamise eesmärgil. Ettevõtluse loomise staadiumis ei saa aga ettevõttel olla finantsseisundit kinnitavat aruandlust ega ka tagatiseks pakutavat likviidset vara. Idufirmadele laenu andmisega kaasneb kindlasti ka oluliste riskide võtmine, mistõttu enamik panku ei ole valmis alustavatele ettevõtetele laenu andma.

Riskifinantseerimine võib olla alternatiiv laenu andmisele. Riskifinantseerimine on erakapitali pikaajaline investeerimine vastloodud ettevõtte aktsiakapitali, et saada kasu investeeritud vahendite väärtuse kasvust. Seda tüüpi rahastamine toimub juhul, kui investeeritud ettevõte on valitud valdkonnas perspektiivikas ja keskendub kõrgtehnoloogiliste toodete loomisele.

Erinevalt laenuandmisest, mis eeldab laenatud vahendite tagastamist laenuandjale, eeldab riskikapitali finantseerimine eelnevalt investeeritud vahendite võimalikku kaotust (tavaliselt tõenäosusega üle 50%). Vahendid paigutatakse osamaksena investeeritava ettevõtte põhikapitali, kasum jaotatakse osanike vahel. Riskikapitali rahastamise oluline tunnus on investorite suur isiklik huvi ettevõtte kasumlikkuse vastu, mis on seletatav aktsionäri staatusega. Seetõttu ei piirdu investorite osalus alati ainult aktsiakapitalis osaluse ostmisega, vaid väljendub ka konsultatsiooni- ja juhtimisteenuste osutamises.

Samuti tekitab krediidiriski taseme analüüsimisel selle tuvastamise keerukus krediidiajaloo puudumise. Konkreetse laenuvõtja krediidiriski hindamisel võib pank teha krediidiajaloo büroole taotluse saada teavet varasemate laenude võlateeninduse kvaliteedi kohta. Saadud andmete põhjal on laenu andmise kohta sobiva otsuse tegemiseks kõige täpsem ja täielik analüüs antud laenuvõtjale laenu andmise riskantsusest.

Juriidilisest isikust laenuvõtjatele ühtse krediidiajaloo büroo loomine võimaldaks laenuandjal täpsemalt määrata laenuraha tagasimaksmise tõenäosust lähtudes tagasiulatuvatest andmetest laenuandja laenuandmise kohta, samuti kiirendaks laenutaotluse läbivaatamise protsessi.

Kokkuvõtteks võib öelda, et väike- ja keskmise suurusega ettevõtete esindajad saavad suurema tõenäosusega laenu, kui neil on likviidne tagatis ja stabiilne positiivne majandustulemus, mis põhineb vähemalt 6 kuu tegutsemistulemustel ning selge areng. väljavaated tulevikus.

Äriklientidele laenu andmise arendamiseks on vaja täiustada krediidivõimelisuse hindamise meetodeid, alandada intressimäärasid ning laiendada väikese ja keskmise suurusega ettevõtete toetamise programme.

Pangandussektori jaoks oodati Venemaa Panga baasintressi alandamist (0,25 protsendipunkti võrra 7,5-le 14. juuni 2019 seisuga) [1], kuid see ei too kaasa olulisi muutusi laenutingimustes. Selle põhjuseks on asjaolu, et majapidamiste sissetulekute mõõduka dünaamika taustal on jaekaubanduse käive languses ja investeerimisaktiivsus püsib vaoshoitud.

Muidugi on baasmäära langetamine positiivne signaal ja viitab ka inflatsioonimäära stabiliseerumisele. Sellest aga ei piisa riigi majanduse kasvuks, vaid on vaja tagada ka investeerimiskliima säilimine riigis, elanike sissetulekute kasv ja institutsioonide areng.

Laenutegevuse arengut soodustab intressimäärade doteerimine ning riigipoolne laenutagatis väike- ja keskmise suurusega ettevõtetele. Nii on võimalik tagada riskide hajutamine riigi ja krediidiasutuste vahel.

Kõige olulisemate piirkondlike pankade jaoks on soovitatav eraldada eelarvevahendeid väikeettevõtete laenude rahastamiseks. Finantseerimisallikaks võib olla Hoolekandefond.

Laenuvõtjate võlateeninduse mahtu, ajastust ja kvaliteeti puudutava teabe kogumise, säilitamise ja töötlemise ühtse kompleksi loomine sarnaselt Krediidiajaloo Büroole mõjutaks oluliselt ka ettevõtlussektori laenamise arengut.

Teeme lühidalt kokkuvõtte käesoleva artikli raames tehtud uuringutest. Viimased neli aastat on olnud rasked kodumaisele majandusele üldiselt ja pangandussüsteemile eriti. Majanduslike ja geopoliitiliste tegurite ebasoodne kombinatsioon tõi kaasa rahvusvaluuta nõrgenemise, elanikkonna ostujõu vähenemise ja äritegevuse aeglustumise peaaegu kõigis, eriti siseturule suunatud tööstusharudes. Tulemuseks oli laenukasvu määrade langus, laenuvõtjate finantstulemuste halvenemine ja sellest tulenevalt viivisvõlgade mahu oluline suurenemine. Viimased kaks aastat on aga näidanud positiivseid suundumusi: juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele laenuandmise kriisieelne tase on taastunud, viivisvõlgade osakaal on järk-järgult vähenemas ning laenuintressid on oma miinimumväärtustel. uuritav periood. Kokkuvõtteks võib öelda, et pangandussektor on suures osas kohanemise etapi läbinud ja tasapisi taastamas oma positsiooni, sealhulgas ettevõtete laenude valdkonnas.

Bibliograafia:

1. Venemaa Pank otsustas alandada baasintressimäära 25 baaspunkti võrra, 7,50%-ni aastas [Elektrooniline ressurss]. URL: https://www.cbr.ru/press/keypr/ (vaatamise kuupäev 14.06.2019)
2. Venemaa Panga 2018. aasta aruanne [Elektrooniline ressurss]. URL: https://www.cbr.ru/publ/god/#a_48123 (vaatamise kuupäev 05.08.2019)
3. Juriidilistele isikutele antud laenude võlg [Elektrooniline ressurss]. URL: http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-05&pid=sors&sid=ITM_52941 (kasutatud 24. märtsil 2019)
4. Ettevõtete laenamine 2017. aastal: rekordi ootuses Lühike analüütiline ülevaade NRAst [elektrooniline ressurss]. URL: http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Korporativnoe_kreditovanie_v_2017_godu.pdf (kasutatud 20. märtsil 2019)
5. Laenamine väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele Venemaal 2018. aasta tulemuste põhjal: suurpankade laienemine [Elektrooniline ressurss]. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (vaatamise kuupäev 30.05.2019)
6. Juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele väljastatud laenude maht [Elektrooniline ressurss]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01&pid=sors&sid=ITM_27910 (kasutatud 30. märtsil 2019)
7. Viivisvõlg juriidilistele isikutele antud laenudelt [Elektrooniline ressurss]. URL: http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-09&pid=sors&sid=ITM_45484 (kasutatud 27. märtsil 2019)
8. Krediidi- ja hoiustehingute kaalutud keskmised intressimäärad rublades, välja arvatud PJSC Sberbank [Elektrooniline ressurss]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ (vaatamise kuupäev 08.05.2019)

Vene Föderatsiooni haridus- ja teadusministeerium

Föderaalne riigieelarveline kõrgharidusasutus

Riiklik Juhtimisülikool

Majandusteaduse eriala

Spetsialiseerumine: riigi rahandus ja laenuandmine

Kursuse töö

distsipliinis "Raha, krediit, pangad"

Tarbijalaenude arengu peamised probleemid ja väljavaated Venemaal

Esineja Zakharova Y.V.

3. kursuse üliõpilane, 1. rühm

Juhataja Smirnova L.V.

Moskva 2014

Sissejuhatus

Peatükk 1. Tarbijalaenu olemus

1Tarbijakrediidi mõiste ja tähendus

1.2

3Tarbijalaenu protsessi korraldamine

Peatükk 2. Tarbijalaenu turg Venemaal ja laenuprotseduurid

1 Venemaa tarbimislaenu turu analüüs

2 Laenu tagasimaksmise ja intressi maksmise kord

1 Tarbijalaenude peamised probleemid Vene Föderatsioonis

2 Tarbijalaenu arendamise väljavaated Vene Föderatsioonis

Järeldus

Kirjandus

Sissejuhatus

Viimasel ajal esineb meie igapäevaelus üha sagedamini sõna krediit. Kõik ja kõik meie maailmas elavad "laenu pealt", mõned suuremal ja teised vähemal määral. Me kõik teame, et laene on mitut tüüpi: investeerimislaen, hüpoteeklaen, kommertslaen, rahvusvaheline laen, tarbimislaen. Selles töös räägime tarbijakrediidist.

Tarbimislaen on raha väljastamine laenuvõtja vajadusteks sobiva intressiga ilma tagatiseta ja aruandeid esitamata.

Krediiditehingud on panganduses kõige kasumlikum artikkel. Sellest allikast saadakse suurem osa puhaskasumist, mis kantakse reservfondidesse ja kasutatakse dividendide maksmiseks. Sellega seoses on laenuvõtjate hoolikas valimine, laenutingimuste analüüs, laenuvõtja finantsseisundi ja laenu tagasimaksmise võime pidev jälgimine üks pankade rahalise heaolu põhikomponente.

Kursusetöö eesmärk on leida lahendusi tarbimislaenu tänapäevastele probleemidele.

Esimeses peatükis vaatleme tarbijalaenu põhiaspekte.

Teises analüüsime Venemaa tarbimislaenude turgu.

Viimases 3 peatükis vaatleme tarbijakrediidi probleeme ja püüame leida võimalusi nende lahendamiseks.

Peatükk 1. Tarbijalaenu olemus

.1 Tarbijakrediidi mõiste ja tähendus

Krediit kui majanduslik kategooria esindab teatud tüüpi sotsiaalseid suhteid, mis on seotud väärtuse liikumisega tagasimakse alusel. Sellel võib olla kauba- ja rahaline vorm. Kaubalaen hõlmab väärtuse üleandmist ajutiseks kasutamiseks konkreetse asja näol, mis on määratletud üldiste tunnustega. Esialgu, kui krediit tekkis, anti seda mitterahaliselt (vilja, kariloomad jne koos vahetuse arenguga tekkis rahaline vorm).

Kaasaegses majandussüsteemis domineerib krediidi rahaline vorm. Raha osalemine krediidisuhete vahendamises ei võta neid aga nende eripäradest ega muuda krediiti majanduskategooriaks “raha”. Krediiditehingus samaväärset kauba-raha vahetust ei teostata, väärtus antakse ajutiseks kasutamiseks tingimusel, et tagastatakse teatud aja möödudes ja tasutakse selle kasutamise eest intressi. Krediidi kui majanduskategooria lahutamatuks tunnuseks on laenusumma tagasimaksmine, mida ei saa tühistada ühe krediiditehingu subjekti tahtel. Krediidi olemus avaldub väga erinevates krediidisuhetes, olenevalt kauba-raha suhete arenguastmest.

Krediidi kui väärtussuhete erivormi tekkimine toimub siis, kui ühest majandusüksusest vabanev väärtus ei saa mõnda aega siseneda uude taastootmistsüklisse ja seda ei saa kasutada äritehingutes. Tänu laenule läheb see üle teisele üksusele, kellel on ajutine vajadus lisaraha järele, ja jätkab toimimist osana reprodutseerimisprotsessist. Tekkivad krediidisuhted vastavad kaupade tootmise ja ringluse teatud arengutasemele. Seega ei olnud varajased laenuvormid, eriti liigkasuvõtjad, otseselt seotud kaubatootjate raharinglusega. Selline laen teenis feodaalse aadli, väikekäsitööliste ja talupoegade ebaproduktiivseid kulusid.

Kaubatootmise arenedes hakkas krediit üha enam teenima tööstus- ja kaubakapitali. Tööstuskapitali ringlus viib ühelt poolt paratamatult ajutiselt vabade vahendite tekkeni ja teisalt

ajutise lisaressursside vajaduse tekkimiseni. Krediit aitab selle vastuolu lahendada. Rahalise kapitali vabastamine on tingitud sobivatest asjaoludest.

Esiteks toimub põhikapitali järkjärguline amortisatsioon. Osalise amortisatsiooni ja selle täieliku taastamise vahelisel ajal arveldatakse osa väärtusest ajutiselt vaba rahakapitalina.

Teiseks ei lange kaupade müük ajaliselt kokku tooraine, tarvikute, pooltoodete ostmise, töötasu maksmise jms kuludega, mistõttu osa valmistoodete müügist saadavast tulust saab ajutiselt tasuta. rahaline kapital.

Kolmandaks moodustub vaba rahakapital osast kasumist, mis on mõeldud kapitaliks konverteerimiseks. Seda lükatakse igal aastal rahas edasi, kuni see saavutab piisava suuruse uute seadmete ostmiseks ja investeerimisprojektide elluviimiseks. Laenu abil kogutakse need vahendid kokku ja antakse tagastustingimustel ja teatud sissemaksega teistele tootjatele, kellel on objektiivsetel põhjustel ajutine kapitalipuudus pideva taastootmisprotsessi läbiviimiseks.

Järelikult määravad kõrgelt arenenud kaubatootmise korral krediidi liikumise ühelt poolt kaubatootjate vahel toimuva kapitaliringluse käigus rahalises vormis väärtuse vabastamise seadused ja teiselt poolt seadused. laenuväärtuse kasutamisest laenuvõtja kapitaliringluses. Just väärtusringi läbimine konkreetse laenuvõtjaga loob aluse laenu tagasimaksmiseks. Kaasaegse turumajanduse tingimustes ei kogune krediidi abil mitte ainult tööstus- ja kaubakapitali taastootmise käigus vabanev rahakapital, vaid ka erinevate ühiskonnagruppide rahatulu ja säästud, ajutiselt vabu rahalisi vahendeid. osariik. Nende kasutamine krediidi alusel ei piirdu ka ainult tööstus- ja kaubakapitali ringluse teenindamisega. Kuid just selle mustrid määravad ette krediidiliikumise tunnused kõigis selle vormides, olenemata sellest, kes on krediidisuhete subjekt.

Krediidisuhete subjektid on laenuandja ja laenuvõtja.

Laenuandja on laenu andev pool. Kaubatootmise arengu algfaasis olid võlausaldajad rahalaenutajad. Kaubatootmise edasise arenguga hakkasid pangad andma sularahalaene. Laenuga kauba üleandmisel (makse edasilükkamise vormis) on võlausaldajateks kaubatootjad. Nad ei laena mitte kapitaliringluse käigus vabanevat raha, vaid müüdavaid kaupu. Kaubatootjast saab võlausaldaja mitte ostu-müügilepingu alusel, vaid täiendava tehingu tulemusena, mis võimaldab tasuda teatud aja möödudes pärast kauba üleandmist ostjale. Kõikidel juhtudel on laenuandja laenutatud vahendite omanik, mille ajutiseks kasutamiseks üleandmise eest saab ta laenuintresse.

Laenuvõtja on laenu saav pool, kes võtab endale kohustuse tagastada laenusumma kindlaksmääratud aja jooksul ja maksta laenu kasutamise eest intressi. Liigkasuvõtjakrediidi domineerimise perioodil olid laenuvõtjad kas väiketalupojad või käsitöömeistrid või aadel - suurmaaomanikud. Pankade tekkega hakkas tekkima laenuvõtjate koondumine, kelle jaoks pank on “kollektiiv” laenuandja.

Krediidisuhete raames võib sama majandusüksus olla samaaegselt nii laenuandja kui ka laenuvõtja. Kui ettevõte saab pangast laenu, on viimane laenuandja ja esimene laenuvõtja. Kui ettevõte hoiab raha pangas, siis on laenuandja ettevõte ja laenuvõtja pank. Vahendajana tegutsedes tegutseb pank igal juhul enda nimel ja võtab kõik laenu andmisega seotud riskid. Laialdaselt arenenud krediidisüsteemis saab krediidisuhteid läbi viia ilma pankade osaluseta. Laenuandja ja -saaja suhe on üles ehitatud juriidiliselt iseseisvate üksuste suhtena, mis tagavad üksteise ees varalise vastutuse. Nende suhete aluseks on vastastikune majanduslik huvi väärtuse ajutiseks kasutamiseks üleandmise vastu. Krediidi kui majanduskategooria olemuse täielikuks selgitamiseks on vaja mitte ainult kindlaks teha selle esinemise objektiivsed põhjused, laenuandja ja -võtja roll krediidisuhete korraldamisel, vaid ka määrata kindlaks krediidi funktsioonid, mis on ka oma olemuselt objektiivne.

Tarbimislaen -krediidi erivorm on kestvuskaupade ostmisel elanikele järelmaksu võimaldamine. Seda pakuvad kaubandusettevõtted ja spetsialiseerunud finantsettevõtted. Mõnes riigis hõlmavad tarbimislaenud eriorganisatsioonide poolt väljastatud järelmaksu laene elumajade ja korterite eest tasumiseks. Tarbimislaenul on kaubavorm. Pangad ei ole otseselt seotud kodanike ja kauplemisettevõtete vaheliste krediidisuhetega.

Sellega erineb tarbimislaen pangalaenust, mis väljastatakse elanikkonnale sularahas. Tarbimiskrediit on aga tihedalt seotud pangalaenuga, kuna kaupmehed ja järelmaksufirmad kasutavad pangalaenu saamiseks tarbijavõlga. Elanikkonnale antavate tarbimis- ja pangalaenude üldine sihtsuund – olla lõpptarbija rahastamise allikas – oli aluseks tarbijakrediidi kui ettevõtete pakutavate kauba- ja sularahalaenude kogumi laiendatud tõlgendusele. , pangad ja riik elanikkonnale. Tarbimislaenu eripära seisneb selles, et laenuvõtjateks on antud juhul eraisikud, kes võtavad laenu oma isiklike vajaduste rahuldamiseks.

Arenenud riikides on tarbijakrediit muutunud üsna laialt levinud. Selle osatähtsus väljastatud laenude kogusummas on märkimisväärne (Ühendkuningriigis - 8%, Saksamaal - 15%). Kaasaegsel Venemaal on tarbijakrediit halvasti arenenud. Vene Föderatsiooni Hoiupanga varade struktuuris ei ületa selle osakaal 6%. Kommertspankadest annavad elanikkonnale arvestatavas mahus laenu vaid vähesed.

Venemaal antakse elanikele laene nii kauba- kui ka rahalises vormis. Kaubandusvorm on järelmaksuga laen, väljastatakse kestvuskaupade ostmiseks, elamuehituseks ja korterite ostmiseks. Sularahas väljastatakse laen individuaalelamute, aiamajade ehitamiseks ja remondiks, kiireloomuliste vajaduste, majanduse rajamiseks jne. Tarbimislaenu saab sellisel juhul teostada sularahata ülekandega või sularahas.

Tarbimislaenu saab kasutada investeerimise eesmärgil. See juhtub siis, kui laenu kasutatakse elamistingimuste parandamiseks, tütarmajapidamise loomiseks, ühistu- ja üksikelamuehituseks, sisserändajate elamute ehitamiseks, aiamajade ostmiseks või ehitamiseks, aiamajade heakorrastamiseks, elamute kapitaalremondiks, majanduse rajamiseks. , kariloomade ost.

Tarbimislaenu saab kasutada jooksvateks vajadusteks. Seda antakse kaupade järelmaksuna, sularahalaenud nende ostmiseks ja kiireloomuliste vajaduste jaoks, laenud pandimajade vara tagatisel jne. Nende laenude suuruse määravad laenuga müüdud kauba maksumus, pandimajale müüdud kaubad, samuti laenuvõtja (üksikisiku) reaalne sissetulek.

Elanikkonna tarbijavajadustele laenamine toimub samadel põhimõtetel nagu laenuandmine juriidilistele isikutele - tagasimakse, kiirkorras, sihtotstarbelisuse, maksmise, tagatis. Laenude väljastamise oluline tingimus on laenuvõtja maksevõime.

Laen jooksvateks vajadusteks on tavaliselt lühiajaline (kuni kaks aastat). Investeerimislaen on erinevalt jooksva tarbimise laenust pikaajaline, mille andmisel on elanikel kohustus koostada raha kasutamise aruanne ja dokumendid pangast laekunud summade sihtotstarbelise kasutamise kohta.

.2 Tarbijakrediidi klassifikatsioon

Tarbimislaenu tüübid:

· Tarbimislaen kiireloomulisteks vajadusteks.<#"justify">Sellises programmis osalemise eelised on ilmsed mõlemale poolele: pank minimeerib laenatud vahendite tagasimaksmata jätmise riski, kuna annab need juba teadaoleva usaldusväärse mainega laenuvõtjale ja laenuvõtja saab laenuraha. kõige soodsamad tingimused. Esiteks antakse laenuvõtjale tarbimislaenu madalama intressimääraga võrreldes selle panga muud tüüpi laenude intressimääraga. Teiseks ei võeta laenusaajalt laenuraha andmisel ühekordset fikseeritud tasu. Lisaks on seda tüüpi laenu ilmselgeks eeliseks see, et pank teeb sellistel juhtudel otsuse selle andmiseks tavapärasest palju kiiremini (tavapärase ühe-kahe nädala asemel üks-kaks tööpäeva).

Kohusetundlikele laenuvõtjatele antakse laenu suhteliselt lühikeseks perioodiks (keskmiselt 12–18 kuud). Maksimaalne laenu suurus on tavaliselt piiratud mitme tuhande euroga/USD (või selle rubla ekvivalentiga). Laenuraha väljastatakse korraga. Lõpuks on oluline ka see, et seda tüüpi laenu antakse peaaegu alati ilma laenuvõtja tagatiseta. Lähtuvalt eelnevast on usalduslaen eelkõige laen suhteliselt soodsate ostude sooritamiseks. Sarnast laenu saab kasutada nii järgmiseks puhkuseks või koduremondiks valmistumisel kui ka hooajalise garderoobi või kodu interjööri ühekordseks värskendamiseks.

· Tarbimislaen noortele peredele.<#"justify">Esiteks võib noortele peredele kinnisvara soetamiseks mõeldud sihtlaenu suurus olla 90% või rohkem rahastatava eluruumi kogumaksumusest. See tähendab, et sissemakse võib olla alla 10% ostetud kinnisvara kogumaksumusest.

Teiseks kehtestatakse tavalaenu tüüptingimustega võrreldes madalam laenu kasutamise intressimäär. Kolmandaks võib seda tüüpi sihtlaenu puhul ette näha selle tagasimaksmise edasilükkamise kuni viieks aastaks koos laenu andmise perioodi samaaegse pikendamisega. Seda tüüpi laenu tähtaeg võib olenevalt sihtotstarbest olla vahemikus 3 kuni 20 aastat. Krediidiraha antakse nii sularahas kui ka sularahata mis tahes valuutas. Laenu väljastamisel võetakse laenuvõtjalt tavaliselt ühekordne tasu - fikseeritud summa ulatuses või 3-5% laenusummast.

· Lombardi laen.<#"justify">Tarbimislaen materiaalse vara tagatisel on oma olemuselt universaalne, kuid reeglina antakse laenusaajale laenuraha perioodiks kuni 12 kuud. Krediidiraha väljastatakse sularahata mis tahes valuutas, krediteerides laenuvõtja arvelduskontole või krediitkaardile. Maksimaalne laenu suurus määratakse olenevalt tagatiseks panditud materiaalse vara väärtusest ega ületa praktikas 70-90% nende hinnangulisest väärtusest.

· Pensionilaen.<#"justify">Laenu tagasimaksmine toimub osade kaupa ning koos järgmise osamaksega tasutakse ka laenu kasutamise eest intressi. Pange tähele, et mõnel juhul võivad pangad piirata laenu tagasimakse tähtaega kuni kuupäevani, mil laenuvõtja jõuab teatud vanusesse (näiteks 70 aastani).

· Korteri remont laenuga.<#"justify">Kui mittesihtlaenu maksimaalne summa tarbija vajadusteks tundub teile ebapiisav või olete alustanud mitte ainult remondiga, vaid näiteks suvila ümberehitusega, siis peate võtma sihtlaenu, mis on võetud spetsiaalselt maja või korteri renoveerimine. Sel juhul vajate täiendavaid dokumente ja kulusid: peate kindlustama oma elu, hindama vara, tasuma notariteenuste ja laenutasu. Sihtlaenu intressimäär on aga veidi madalam: mitte 12-18%, vaid 10-17% aastas.

1.3 Tarbijalaenu protsessi korraldus

Tarbimislaenu väljastades seavad pangad laenuvõtjatele teatud nõuded. Hoolimata asjaolust, et iga pank määrab sellised nõuded iseseisvalt, lähtudes oma krediidipoliitikast, on laenuvõtjate valikul mõned üldised lähenemisviisid, millest enamik panku kinni peab.

Tavanõuded pankadele tarbimislaenude väljastamisel: laenuvõtja peab olema Vene Föderatsiooni kodanik, olema alaliselt või ajutiselt registreeritud linnas, kus pank (pangakontori) asub, jõudma teatud vanuseni (tavaliselt 21-23 aastat), omama püsivat sissetulekuallikat (sissetulekutaseme määrab tavaliselt pank), töötanud viimases töökohas vähemalt kolm kuni kuus kuud ja omama kokku töökogemust reeglina vähemalt aasta.

Kaaslaenuvõtjate (tingimata täisealiste) ja käendajate kaasamisel peavad nad tavaliselt esitama sellised dokumendid nagu: pass, tõendid töökoha sissetulekute kohta (vormil 2-NDFL), tööandja kinnitatud tööraamatute koopiad, või muud töösuhet kinnitavad dokumendid, täidetud pangaankeedid, kaaslaenuvõtjate ja käendajate abikaasade notariaalselt kinnitatud nõusolek lepingu sõlmimiseks.

Tarbimislaenu taotlusi vaatavad pangad läbi 30 minutist seitsme tööpäevani. Tarbijalaenu protsessi korraldus vastab üldjuhul pangas laenu andmise protsessi korraldamise üldisele skeemile.

Pankade soov laiendada oma turunišši läbi progressiivsete klienditeeninduse vormide kasutuselevõtu on stimuleerinud sellise uue krediiditehnoloogia nagu kiirlaenu kasutuse laienemist.

Kiirlaenamine eeldab, et laenuvõtja saab pangakontoris või otse jaemüügipunktis raha või kauba laenuga kätte mõne minutiga. Kiirlaenu eelisteks on kliendi taotluse teenindamise lihtsus ja kiire (umbes 15-20 minutit), pangale antavate dokumentide minimaalne pakett, aga ka laenu väljastamine ilma tagatiseta või tagatiseta. Selliste lihtsustuste hind on kõrgem intressimäär kui tavalisel laenul, kuna suureneb laenuvõtja maksejõuetuse risk. Laenupakkumiste efektiivsete intressimäärade võrdlev analüüs näitab, et tarbimiskiirlaen osutub kaks kuni kolm korda kallimaks kui tavalaen. Kiirlaenu iseloomustavad madalamad laenusummad ja laenutingimused võrreldes tavapärase jooksva tarbimislaenuga.

Kiirlaenud on suunatud laenuvõtjatele, kes soovivad laenu taotleda ja saada lühikese aja jooksul (kuni 15-20 minutit), ilma arvukate dokumentideta, sissetulekute üksikasjaliku kinnituseta, käendajaid kaasata ja näiteks otse ostukohas autokaupluses.

Olenemata laenu töötlemise tehnoloogiast - traditsioonilise skeemi või kiirlaenu vormis -, kui laenuvõtja rikub laenulepingu tingimusi, mille tulemuseks on viivislaenuvõlgnevus, kantakse laen üle panga eriosakonnale. probleemsete laenudega töötamine. Selle divisjoni juhid analüüsivad hoolikalt laenu tagasimaksmisega seotud probleemide põhjuseid ja töötavad välja meetmed nende ületamiseks. Need võivad olla ennetavad, taastavad ja õiguslikud meetmed.

Ennetavaid meetmeid rakendatakse juhul, kui laenuvõtja finantsprobleemid on ajutised ja seisnevad kehtiva laenulepingu tingimuste ülevaatamises: laenu tagasimaksegraafiku muutmises, laenutähtaja pikendamises, põhiosa ja (või) intresside tagasimaksmise edasilükkamises jne.

Taastusmeetmeid rakendatakse juhul, kui laenuvõtja, kellel on raskusi laenukohustuste täitmisega, on valmis konstruktiivseks koostööks pangaga. Selliste meetmete hulka kuuluvad: krediidi laiendamine, s.o. täiendavate rahaliste vahendite väljastamine koos võla staatuse muutumisega viivisest jooksvaks, täiendavate laenutagatiste kaasamine, näiteks lisatagatis või uued käendajad.

Pank kasutab õiguslikke meetmeid, kui laenuvõtja probleemid venivad ja tal pole reaalset väljavaadet võlga ise tagasi maksta. Sellisteks meetmeteks on: käendajate poole pöördumine kohustuste täitmise nõudega, panditud vara müük; Laenuvõtja võla müük kolmandale osapoolele, näiteks inkassofirmale. Nüüd on loodud õiguslikud tingimused sellise äärmusliku meetme kasutamiseks nagu laenuvõtja - eraisiku pankrotinõude esitamine.

tarbimislaenu intressimäär venemaa

Peatükk 2. Tarbijalaenu turg Venemaal ja laenuprotseduurid

.1 Venemaa tarbijalaenu turu analüüs

Praegune seis. Põhijooned:

· krediidisuhete tsentraliseeritud reguleerimine majanduses keskpanga poolt esindatava riigi poolt, kellel on monopoolsed funktsioonid rahasuhete koordineerimiseks ning regulatiivseks ja metoodiliseks toetamiseks;

· sularahata raharingluse täieõigusliku süsteemi moodustamine, samuti klientidele osutatavate kommertspankade teenuste ja toimingute loetelu märkimisväärne laiendamine;

· infotehnoloogiate arendamine majanduses, globaalsete pangandusvõrkude, arvutiside ja andmebaaside moodustamine.

· krediit muutub tõhusaks mõjuhoovaks majandusele, muutub selle tõhusa arengu lahutamatuks osaks ja samal ajal on see finantskontrolli vorm.

Tarbimislaenul on järgmised eelised:

a) vajaliku summa kiire kättesaamine. Erinevates finantsasutustes võtab laenu saamiseks aega 30 minutit kuni 3-4 päeva.

b) kasuta raha oma äranägemise järgi. Saadud raha saab kulutada remondile, ravile ja kohese ostuvajaduse rahuldamiseks.

c) mitmesugused laenu saamise viisid: sularahas, plastkaardil, pangakontol või otse kaubana (kodumasinad, riided, arvuti jne).

d) laenuvõtja miinimumnõuded. Mõned laenud väljastatakse ainult passiandmeid arvesse võttes, kuid sagedamini (kui laenusumma on piisavalt suur) nõutakse, et laenuvõtja oleks vähemalt 21-aastane ja mitte vanem kui 60-aastane, omaks registreeringut (võimalik, et ajutine), vähemalt aastane töökogemus ja keskharidus. Meeste jaoks võib laenu saamise takistuseks olla sõjaväekohustusest kõrvalehoidmine, naistel aga alla 6 kuu vanuse lapse olemasolu.

Täna peavad pangad tarbimislaenuturu maksimeerimiseks ja elanikkonna kasvavate vajaduste täielikuks rahuldamiseks kõvasti tööd tegema.

Tarbimislaenude väljastamisel oli Venemaa pankade seas liider Russian Standard Bank.Ta oli esimene, kes pakkus täiesti uut laenupakkumist, mis hoolimata tõusvatest kallitest hindadest paistis silma täitmise lihtsuse ja pakkumise kiirusega. Laenu taotlemine ei nõudnud laenuvõtja käendaja ja suurt dokumentide paketti kutsumist. Neid laene soovis nii palju kliente, et tuli avada uus laenuliin. Kiiresti oli vaja analüüsida Venemaa tarbimislaenude turgu.

Laenud on alati olnud ärimaailmas ühel juhtival kohal, eriti pangalaenude valdkonnas. Krediidisuhete probleemidega tegelevad pangatöötajad, suur- ja väikeettevõtete juhid, finantsvahendajad, riigiasutuste esindajad ja eraisikud. Paljude äriinimeste rahaline tulevik sõltub otseselt organisatsioonikogemusest krediiditoimingute valdkonnas. Pikaajalise finantskriisi ajal tõusevad nõuded laenuvõtjatele, dokumentatsiooni kujundusele ja sisule ning kasumi tasemele.

Pangad soovivad end võimalikult palju kaitsta raha tagasimaksmata jätmise riskide eest. Sellises olukorras kogunevad pankurid ja juhid koosolekutele ning viivad läbi tarbimislaenude analüüsi mis on viimasel ajal välja kujunenud. Nad kaitsevad end hoolimatute laenuvõtjate eest, kogudes tagatist. Lisaks võib tagatis olla ka erinev: eriti usaldusväärseks peetakse autosid ja eluase.

Laenuvõtja jaoks on teiseks proovikiviks intressimäärade tõus, mis on samuti põhjustatud kriisist, ja üldised trendid - krediidiasutuste vahendite kallinemine. Intressimäärade tõus ja laenuriskide suurenemine põhjustavad samaaegselt inflatsiooni tõusu.

Laenud tõstavad inimeste heaolu taset ja kiirendavad teatud materiaalsete hüvede soetamist. Tarbimislaenud mõjutavad soodsalt aktiivse elanikkonna töövõimet. Näiteks kestvuskaupade ostmisel püüavad paljud inimesed neid osta laenuga, jättes seeläbi endale osa oma palgast igapäevaste vajaduste jaoks. Kõik teavad võimalust osta kaupu ja teenuseid laenu kaudu ning pangad, olles selle idee üles võtnud, arendavad üha enam reklaamiturgu, püüdes potentsiaalseid kliente võimalikult palju ligi meelitada.

Nõudlus erinevat tüüpi tarbimislaenude järele on seotud hooajaliste kõikumistega. Näiteks nõudluse kasvu kodumasinate ja elektroonika järele täheldatakse sügisel ning selle haripunkt saabub aastavahetuse-eelsel perioodil. Turismireiside rahastamise hooaeg on omakorda suvi ning remonditeenuste hooaeg kevad ja suvi.

Tarbijalaenu arengut Venemaal analüüsides võib esile tuua positiivseid ja negatiivseid jooni.

Positiivsed on järgmised:

pangad saavad pidevalt suurt kasumit;

kaubandusorganisatsioonide ja autoesinduste müügimahtude kasv;

ostujõu suurenemine;

kliendibaasi suurendamine nii pankade kui ka kaubandusorganisatsioonide jaoks;

Negatiivseks:

suurenenud riskid, et pankade rahalised vahendid ei tagastata;

märkimisväärsed enammaksed kaupade eest, mida klient ostab.

Seega, olles hoolikalt uurinud tarbimislaenu analüüsi, võime järeldada, et tarbijakrediidil on laenuturul suur roll ja see on üks konkurentsitihedamaid äriliike.

2.2 Laenu tagasimaksmise ja intressi tasumise kord

Pikaajalisest laenust keeldumist seletatakse tavaliselt ebakindlusega tuleviku ees ja soovimatusega pikaks ajaks võlaauku langeda. Sellised tunded on ligikaudu võrdselt levinud nii kõrge sissetulekuga kui ka madala sissetulekuga inimeste seas. Erinevus seisneb selles, et esimesed loodavad koguda vajaliku kokku või võtta laenu veidi hiljem väiksema summa eest, teised aga eelistavad mitte riskida. Laenu tagasimakse kestus sõltub otseselt summast ja vastavalt ka selle tasumiseks vajalikust keskmisest kuueelarvest. 64% vastanutest on nõus pangale loovutama kuni 20% oma sissetulekust. 12% venelastest kavatseb maksta 25% kuni 50% keskmisest kuueelarvest. Pealegi on selliseid maaelanike seas peaaegu kaks korda rohkem kui ülevenemaalistel andmetel (21%) ja see viitab riigi laenupotentsiaali kasvule mitte ainult suurtes linnades, vaid ka piirkondades.

Tarbijakrediidi (laenu) lepingu intress

Tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgse intressimäära määramisel saab kasutada intressimäära protsentides aastas, mille fikseeritud suuruse määravad lepingu pooled tarbijalaenu (laenu) lepingu üksikutes tingimustes selle sõlmimisel. (pidev intressimäär), määr protsentides aastas, mille suurus võib varieeruda sõltuvalt tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikutes tingimustes sätestatud muutuvväärtuse muutumisest (muutuv intressimäär).

Muutuva intressimäära arvutamise kord peab sisaldama muutuvat väärtust. Muutuja väärtused tuleb määrata laenuandjast ja tema sidusettevõtetest sõltumatutel asjaoludel. Muutuvad väärtused tuleks regulaarselt postitada avalikult kättesaadavatesse teabeallikatesse.

Tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel intressimäära määramisel muutuva intressimäära kasutamise korral on laenuandja kohustatud laenusaajat teavitama, et intressimäära arvutamise aluseks oleva muutuvväärtuse väärtus võib muutuda mitte ainult allapoole. , aga ka ülespoole, ja ka seda, et muutuja väärtuste muutus möödunud perioodidel ei viita selle muutuja väärtuste muutumisele tulevikus.

Laenuandja on kohustatud teavitama laenusaajat muutuva intressimäära muutumisest, mille arvutamisel arvestatakse muutuvväärtuse väärtust, hiljemalt seitsme päeva jooksul alates selle laenuperioodi algusest, mille jooksul muutuv intressimäär muutus. rakendatakse ning andma laenusaajale teavet laenu (laenu) kogumaksumuse kohta, mis on arvutatud muutuja väärtuse muutuse alusel, samuti tarbijakrediidi (laenu) lepingujärgse maksegraafiku muudatuste kohta (kui see oli varem laenusaajale antud) tarbijakrediidi (laenu)lepingus sätestatud viisil.

Tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel eelseisvate maksete summa muutmisel saadab laenuandja laenusaajale tarbijakrediidi (laenu) lepingu (kui see oli laenusaajale varem esitatud) ajakohastatud maksete ajakava käesolevas sätestatud korras. kokkuleppele.

.1 Tarbijalaenu peamised probleemid Vene Föderatsioonis

Tarbijalaenud on iga riigi majanduskasvu ja tarbijanõudluse suurendamise oluline tegur. See tähendab, et tuleb luua tingimused, mille korral elanikkond ei kardaks laenu võtta. Pankade väljastatavad laenud ei tohiks siiski olla tagatiseta. Seega ei tohiks väljastatud laenude arvu suurenemine toimuda nende laenude kvaliteedi arvelt.

Tarbijalaenu kujunemist tänapäeva Venemaal seostatakse alati lahendamist ja ületamist vajavate probleemidega, mis on vajalikud pankade ja üksikisikutega töötamise suuna edukaks arendamiseks.

Tarbijalaenuprogrammidel on oluline roll panga ja pangateenuste juhtimisel. Selle põhjuseks pole mitte ainult see, et tarbimislaenud on üks tulusamaid ja paljutõotavamaid laenamisliike, vaid ka see, et nende hariduse kvalifikatsiooni tõustes kasutavad kliendid üha enam laenamist, et parandada oma elatustaset ja viia oma kulutuste plaanid vastavusse eeldatava sissetulekuga. Vaatamata tarbimislaenude laialdasele arengule piiravad Vene Föderatsioonis praegu elanikkonnale tarbimislaenude väljastamist teatud tegurid. Need sisaldavad:

Pangakohustuste valdavalt lühiajalise struktuuri olemasolu, mis ei võimalda elanikkonnale pikaajalist laenamist täielikult arendada;

Raskused laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamisel, mis on seotud üksikisikute - potentsiaalsete laenuvõtjate - nn "halli" ja "musta" sissetuleku olemasoluga. See ei võimalda ühelt poolt pankadel hinnata potentsiaalsete klientide tegelikku finantsseisundit täie kindlusega ja teisest küljest üksikisikutel endil oma vajadusi tarbimislaenu kaudu täielikult rahuldada, kuna nende finantsseisundit ei ole võimalik dokumenteerida. .

Pankade suhteliselt kõrge intressimäärade tase (kõrge inflatsiooni ja krediidiriski tõttu), mis muudab tarbimislaenu kasutamise keskmise sissetulekuga potentsiaalsetele klientidele ilmselgelt kahjumlikuks jne.

Peamised probleemid eraisikutele laenamise valdkonnas, millega pangad täna silmitsi seisavad:

Elanikkonna madal maksevõime on tarbija- ja hüpoteeklaenuteenuste turu arengule oluliseks majanduslikuks piiranguks;

Üks olulisemaid takistusi tarbija- ja hüpoteeklaenuturule sisenemisel on uute pangatoodete ja -teenuste pakkumiseks vajalik suur algkapitali investeering. Sellised kulud on seotud ennekõike laenuprogrammide korraldamise, spetsialistide valiku ja koolitamisega, olemasolevate pindade renoveerimisega uute laenuprogrammide raames teenuste osutamiseks või täiendavate büroopindade rentimise (ostmisega). Kui krediidiasutus sellele teenuseturule siseneb, nõuab turundusprogrammide rahastamiseks märkimisväärseid kulutusi.

Tarbijalaenu andmise üks olulisemaid probleeme on see, et potentsiaalne laenuvõtja ei suuda alati iseseisvalt laenulepingu tingimusi hoolikalt uurida ja neist aru saada. Laenu tegelik maksumus (arvestades kõiki vahendustasusid ja makseid) ületab oluliselt üksikute krediidiasutuste avalikus pakkumises märgitud laenu intressimäära. See tähendab, et me räägime varjatud tasude ja muude lisakulude olemasolust, millest laenuvõtjat ei teavitata korralikult. Seega eksitab laenu tingimuste kohta teabe ebapiisav avaldamine laenuvõtjaid selle pangateenuse kogumaksumuse osas.

Kodanike sissetulekute täieliku läbipaistvuse puudumine. Üksikisikud saavad jätkuvalt tulu "musta sularahas" ilma seda deklareerimata ja saamata pangale usaldusväärset teavet palga suuruse kohta. Selline olukord muudab laenuarvestuse keeruliseks ja sunnib ka panku laenuprotseduuri lihtsustama. Selle tulemusena satuvad pangad olukorda, mis nõuab teatud finantsriske.

Laenude nõrk tagatis ja laenuhäire korral raske tagatise müük.

Tarbimislaenude probleem Venemaal on välispankade olemasolu turul. Laenuvõtjate seisukohalt tagab see tingimus laenutoodete mitmekesisuse, mis tähendab madalamaid intressimäärasid. Venemaa pankade jaoks ähvardab see aga kasvava konkurentsi ja kõigi sellest tulenevate tagajärgedega.

Kiirlaenu laialdane levik võib saada probleemiks ka Venemaal tarbijalaenu andmisel, kuna valdav enamus laenude maksehäireid esineb kiirlaenamise valdkonnas. Seda seetõttu, et seda tüüpi laenude puhul võimaldavad laenuvõtjate miinimumnõuded ja laenu menetlemise kiirus isegi ebausaldusväärsetel klientidel saada pangalaenu.

Sama oluline probleem on see, et eraisiku laenuturul on praegu täheldatav kõlvatu konkurentsi fenomen, s.o. elanikkonnale soodsamatel tingimustel laenu pakkuvad pangad kaotavad potentsiaalseid kliente hoolimatute konkurentide tõttu, kes esitavad kallutatud reklaamiinfot, mis ei avalda laenutoote tegelikku maksumust.

Teiseks väga oluliseks probleemiks tarbimislaenu puhul on kasvav laenuhäirete osakaal.

Üks olulisemaid probleeme, mis antavate laenude mahtu negatiivselt mõjutab, on tarbimislaenude seadusandliku reguleerimise puudumine Venemaal. Venemaa Pankade Liit tegeleb selle probleemi lahendamisega tõsiselt.

Üksikisikutele laenamise arendamiseks seadusandlikus sfääris on vaja:

Võtta vastu tarbijalaenu käsitlev põhiseadus.

Võtta vastu kogumistegevust käsitlev seadus.

Võtta vastu muudatused föderaalseaduses nr 115 „Rahapesuvastase võitluse kohta”, „Isikuandmete seaduses” ja „Krediidilugude kohta” seoses vajadusega ergutada kaugpangandusteenuste arendamist.

Võtta vastu eraisikute pankrotiseadus, et tagada võlausaldajate ja võlgnike huvide tasakaal.

Vaatamata kõikidele probleemidele areneb tarbimislaenu turg aktiivselt tänu tohutule elanikkonna ja jaekettide huvile, kes on kindlaks teinud, et tarbimislaenu andmine on suurepärane võimalus kasumit suurendada.

.2 Tarbijalaenu arendamise väljavaated Vene Föderatsioonis

Praegu on tarbimislaenud riigi pangandustegevuse jaoks üks paljutõotavamaid arenguvaldkondi.

Krediidioperatsioonide arendamine toimub Panga üldise arengustrateegia raames, arvestades väljakujunenud majandusharu, regionaalseid, kvantitatiivseid ja kvalitatiivseid prioriteete, turuolukorda ja konkurentsitihedust.

Keskpanga poolt riskide optimeerimiseks ette nähtud meede on tõsta pankade reserviportfelli taset ja tõsta riskisuhteid.

Loomulikult aitavad sellised meetmed kaasa laenude intressimäärade tõusule, eriti tagatiseta laenude ja tähtajaliste laenude puhul, kuna see kategooria on kõige riskantsem.

Laenuaktiivsuse langust on üsna lihtne seletada. Hetkel on juba täidetud lepingute üleküllastus. Laenuvõtjatel on mitu laenu, mis mõjutab suuresti nende finantsolukorda.

Pangad kardavad viivitusi ja keelduvad raha väljastamast. Trend rikete määra suurenemise suunas on juba näha.

Tarbijalaenu eripäraks on tagatise puudumine: laenuvõtja saab raha "ausõna peale". Täna saab pangast võtta sularahalaenu nii-öelda “kiireloomuliste vajaduste” jaoks, taotleda kiirlaenu kauplusest kalli eseme, näiteks kodumasinate või kasuka eest tasumiseks ning kolmas võimalus on hankida krediitkaart.

Kasvav konkurents klientide pärast on sundinud panku pöörama tähelepanu ka mitte väga usaldusväärsetele klientidele – kahjustatud krediidiajaloo ja muude puudustega klientidele, kes varem tagasi lükati. Nüüd pakuvad mõned pangad tavatingimustel laenu tagasilükkamise korral laenu kõrgema intressimääraga ja väiksema summa eest.

Pangad lõpetavad lõpuks oma töökohalt palgatõendite nõudmise “palgalistelt” klientidelt, nõustudes selle asendama konto väljavõttega.

Tarbimislaenu vallas on uueks trendiks kujunenud kaasnev laenuvõtja elu- ja tervisekindlustus ning mõned pangad pakuvad laenuvõtjatele isegi kindlustust saamata jäänud tulu vastu.

Tarbimislaene peetakse pankade jaoks traditsiooniliselt kõige tulusamaks tooteks, millega teenitakse kiiresti ja palju raha.

Analüüs näitab, et Venemaa tarbimislaenuturu aktiivse arengu trend jätkub. Praegu on eraisikute laenuandmine panganduse jaoks üks paljutõotavamaid arenguvaldkondi riigis.

Tulevikus jõuab Venemaa kodumajapidamistele antud laenude osakaalu poolest pankade laenuportfellist (umbes 25% portfellist) küllastustasemele.

Viimasel ajal võtab Venemaa elanikkond üha enam erinevaid laene: eluaseme ostmiseks (ehk hüpoteeklaenuks), tarbijaks, auto ostmiseks jne. Pangalaenude arenedes suureneb aga ka vastavate riskide hulk. suureneb. Selle segmendi efektiivsus hakkab langema ebatäiusliku seadusandluse, tagastamata jätmise juhtumite, tagatise müügi keeruka mehhanismi, laenatud vahendite muuks otstarbeks kasutamise jne tõttu. Järgmisena käsitleme neid Venemaal laenuandmise probleeme alates aastast. kliendi ja panga seisukohast.

Sellest artiklist saate teada:

Venemaa laenuandmise peamised probleemid ja väljavaated 2019. aastal

Kui vaadelda seda küsimust pangandusasutuste vaatevinklist, siis Venemaa tarbijalaenuturu peamised probleemid on järgmised.

Lisaks on pangaasutusel raskusi panditud vara ringluse ja müügi etapis. See protsess vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 349 ja 35 kohaselt tuleb seda teha eranditult avalikel enampakkumistel. Mis puudutab vahendustasu müüki, siis seda tsiviilseadustik ette ei näe. Tasub teada, et selle protsessi kulud võivad olla samad kui tagatise maksumus. Seega, hoolimata asjaolust, et seda laenukohustuste tagamise vormi peetakse üsna tõhusaks, ei osutu see praktikas laenuandja jaoks nii mugavaks.

Tarbimislaenuga tekkivad probleemid laenuvõtjale:

1. Krediidiriskide ülekandmine. Oma riskide vähendamiseks andsid pangaasutused need tarbijatele üle, tõstes laenuraha kasutamise intressimäära. Pealegi, mida kõrgemad on esimesed, seda kõrgem on laenuintress. Küll aga on lähiajal oodata võitlust klientide pärast, mis nõuab finantsasutustelt laenuintresside langetamist.
2. Laenuvõtja teavitamine. Kõige sagedamini arvutavad pangad laenuintresse üsna keerulise süsteemi abil, millest laenuvõtja aru ei saa, mis tähendab, et ta ei tea laenu tegelikku maksumust. Seega on tulemuseks see, et laen on oodatust palju suurem.
3. Halva kvaliteediga toode. Juhtub, et laenuga ostetud toode osutub ebakvaliteetseks. Sel juhul ei teki probleeme sellise toote vahetamise või tagastamisega, kuna seda küsimust reguleerib tarbijaõiguste kaitse seadus. Mida aga laenuga sel juhul peale hakata? Laenuleping sellist infot reeglina ei sisalda.
4. Lepingu tingimused laenuvõtjale. Tarbimislaenuleping on liitumisleping. Sel juhul on laenuvõtja panga väljatöötatud vormi järgi väga ebasoodsas olukorras. Fakt on see, et pangaasutus saab intressi, seega ei vaja ta kliendi liigset vabadust. Sellega seoses kaotab laenuvõtja õiguse laenu ennetähtaegsele tagastamisele või lepingu lõpetamisele.

Seega on analüüsi tulemusena saadud andmete kohaselt Venemaal tarbijalaenu valdkonnas esile kerkinud palju juriidilisi probleeme, mida on üsna raske lahendada. Neid seostatakse eelkõige õiguskaitsepraktika puudumise, regulatiivse raamistiku ebapiisavuse ja elanikkonna madala kultuuriga tarbimislaenu valdkonnas.

Siiski on veel lootust, et need probleemid lähiajal lahenevad ja võib-olla on need probleemid ajutised. Hetkel käib seadusandlikul tasandil töö „Tarbijalaenu“ ja „Krediidiajaloo büroo“ seaduse vastuvõtmisega. Keskpank astub samme ka tarbimislaenude reguleeriva raamistiku parandamiseks.

Selle järgi, et inimesed on hakanud rohkem laenu võtma, võib öelda, et avalikkuse usaldus krediiditoodete vastu on kasvanud. Lisaks saavad positiivseid kogemusi pangaasutused ise. Seega võime loota, et need tegurid toovad kaasa stabiilse tarbijalaenu turu kujunemise Venemaal.

9 peamist hüpoteeklaenu probleemi Venemaal ja nende lahendamise viise

Hüpoteegid ilmusid Venemaal üsna hiljuti, kuid arenevad üsna kiiresti. Kuid selles laenuvaldkonnas tekivad pidevalt teatud piirangud ja probleemid, mis on seotud demograafilise, majandusliku, sotsiaalse arenguga, aga ka seadusandliku tasandi reguleerimise nüanssidega.

Hüpoteeklaen on üsna pikaajaline suhe panga ja laenuvõtja vahel. Samas on väljastatud laenust tulenevate kohustuste nõuetekohase täitmise üks peamisi tingimusi nii väline kui sisemine stabiilsus, mida tegelikkuses on üsna raske saavutada.

Seega on paljude kriiside taustal muutlikkuse perioodil ebastabiilsuse tõttu tarbimislaenu andmisel Venemaal palju probleeme, millest tuleb allpool lühidalt juttu.

1. Inflatsioon. Vaatamata võimude avaldustele inflatsioonimäärade languse kohta, püsib see Venemaal sama kõrge ja muutlik. Samal ajal mõjutab see negatiivselt hüpoteeklaenude arengut, kuna see tähendab raha odavnemist. Seega ei vähene finantsasutuse vahendite hankimise kulud Venemaal on inflatsiooni kasvutempo olnud alati suurem kui sissetulekute kasvutempo, sellega seoses on pankadel arvu vähenemisega seotud uusi raskusi. hoiustajate, kes soovivad hoida raha hoiustel, millelt intressi ei maksta, katab hinnatõusu.

   Sellest lähtuvalt on hüpoteeklaenud muutunud pakkumiseks stabiilse kõrge sissetulekuga kodanikele. Seda ei kasutata kõigile mõeldud masstootena.

2. Elamuehitusturu monopoliseerumine ja suured riskid. Tänapäeval on elamuehitusturul endiselt palju probleeme nii seadusandliku regulatsiooni kui ka läbipaistvusega. Kuna majade ehitamisega tegelevate arendajate arv on piiratud, puudub nendevaheline konkurents, mistõttu on eluaseme hind kunstlikult paisutatud ja üsna kõrgel tasemel hoitud.
   

   Olukord saab muutuda vaid siis, kui tekivad uued ehitusettevõtted, kes suudavad pakkuda ostjatele taskukohase hinnaga eluasemeid, mille vahel käib eluterve konkurents müügimahu pärast. Sel juhul alanevad eluasemehinnad ja inimestel avaneb võimalus osta kortereid hüpoteeklaenuga, kuid ilma nii suure laenukoormuseta nagu praegu.

   Välja töötatud süsteem tütarettevõtete loomiseks suuremate organisatsioonide poolt, mida võib pidada samaks üksuseks, samuti läbipaistmatus juhtimis- ja finantsaruandluses, pankroti tõenäosus ja selle tulemusena lõpetamata eluaseme saamine - kõik need on väga olulised. suured riskid Venemaa uusehitiste turule.

   Ja kui selline korter hüpoteegiga välja võtta, muutub risk kaks korda suuremaks.

   Lisaks muudatused Art. 214 föderaalseadused ei suuda kuidagi lahendada uute hoonete hüpoteeklaenude probleeme, vaid põhjustavad ainult hindade tõusu väikeste osalejate turult lahkumise tõttu.

3. Hall sissetulek ja madal maksevõime. Venemaa hüpoteeklaenuturu peamiseks piiranguks on elanike üsna madal maksevõime, mille tõttu ei saa enamus lihtsalt oma kodu soetada ega selle ostmiseks isegi laenu võtta 2019. aasta seisuga on Moskva keskmine palk umbes 80 tuhat rubla ja piirkondades on see veelgi väiksem (umbes 34 tuhat rubla). Sellise sissetulekuga saate laenu võtta, kuid selle tagasimaksmine on üsna keeruline.

   Lisaks nõuab enamik panku hüpoteeklaenu taotlemisel sissemakset, mis on 15–20% eluaseme maksumusest, mida tavaelanikul on väga raske säästa. Mõne jaoks eeldab see oma kinnisvara müüki, sõpradelt raha laenamist või tarbimislaenu võtmist. Seega pole probleemiks mitte ainult kõrged intressimäärad, vaid ka suutmatus koguda vajalikku summat ettemaksuks.

   Lisaks raskendavad seda olukorda Venemaa kodanike "hallid" palgad ja sissetulekud. Fakt on see, et hüpoteeklaenu saamiseks nõuavad paljud laenuvõtjatele soodsaimaid tingimusi pakkuvad pangad kinnitust, et klient on maksevõimeline ning selleks on vaja tööraamatu koopiat ja 2-NDFL-i sertifikaati.

   Arvestades aga tõsiasja, et ümbrikus olevad palgad on üsna levinud, otsustasid laenuandjad arvestada varjatud sissetulekuga, mille saamiseks peab klient esitama tsiviillepingu, kinnitama andmed pangaasutuse vormis tõendiga. , jne.

   Ja ometi, isegi kui võtta arvesse Venemaa elanike varjatud sissetulekuid, muudab see hüpoteeklaenu saamise ja teenindamise siiski võimatuks, ilma et see kahjustaks perekonna elatustaset.

4. . Iga finantsasutuse eesmärk on saada maksimaalset kasumit ja paljud peavad selle allikaks eranditult laenuportfelli, mis hõlmab lisaks hüpoteeklaenud ka laenud autode ostmiseks, tarbimislaenud jne.
   Tegelikult saavad pangad lisaks klientidelt laenu kasutamise eest tulu saamisele investeerida oma vahendeid börsile, aga ka valitsuse sooduslaenu andmise programmide levitamisse. Just tänu sellele saavad asutused oma laenuportfelli täiendamist ja finantseerimist.

   Hüpoteegi registreerimine nõuab üsna pikka raha tagasimakse perioodi (15–20 aastat) ja ka tehingu tagasimaksmist. Seetõttu on seda tüüpi laenamine pangaasutusele vähem tulus.

   Samuti on raskusi väärtpaberite ostmise ja müügiga. See on reeglina õigusliku raamistiku puudumine ja suured riskid, mida finantsasutused peavad pidevalt muutuvas majanduses võtma.

   Alles pärast seda, kui turg on teistest toodetest küllastunud, hakkab see hüpoteeklaenu andma.

5. Äge eluasemepuudus. Statistika kohaselt ei ole Venemaal eluaseme olukord sugugi roosiline, vaid umbes 10% elanikkonnast on oma eluase, mille pindala on 18 m2 inimese kohta. Arvestada tuleb aga sellega, et elamufond aja jooksul halveneb, vananeb ja vajab kapitaalremonti.
   

   Hetkel on eluasemeküsimus väga terav, vaid 1%-l elanikkonnast on omal käel kinnisvara ostmiseks vajalik rahasumma ning umbes 20 miljonit inimest vajab hädasti eluaset.

   Isegi valitsuse programmid, mille eesmärk on toetada sotsiaalselt haavatavaid elanikkonda nende elutingimuste parandamisel, ei aita seda probleemi lahendada. Mõned üürivad endiselt kortereid, teised jäävad tavaeluks sobimatutesse majadesse, sest neil pole lihtsalt võimalik hüpoteeki võtta.

6. Üldine majanduslik olukord kogu riigis. Tänapäeval sõltub Venemaa majandus kriitiliselt tooraine hindadest. Mis puudutab praegu üle riigi kujunenud üldist majanduslikku olukorda, siis see pole just kõige parem. Rubla ebastabiilne kurss, teiste riikide kehtestatud sanktsioonid ja osalemine välisriikide sõjalistes operatsioonides, mis kurnavad Venemaa eelarvet, mõjutavad otseselt mitte ainult majanduslikke ja sotsiaalseid sidemeid, vaid ka Venemaa Föderatsiooni kodanike elusid Venemaa Föderatsiooni keskpanga poolt vajalik refinantseerimismäära tõstmine, langes rubla Selle tulemusena peavad finantsasutused tõstma hüpoteeklaenude intressimäärasid. Need suhted ilmnevad Venemaa hüpoteeklaenude turu arengu hilinemise tõttu.
7. Ränne. Üsna terav on ka rändeprobleem Vene Föderatsioonis. Kui inimesed kolivad suurematesse majanduskeskustesse ja lahkuvad ebasoodsatest piirkondadest, suureneb nõudlus eluaseme järele, mis omakorda toob kaasa kõrgemad eluasemekulud.
   

   Rändepoliitikaga otseselt seotud hüpoteeklaenu maksumus võib lõpuks Vene Föderatsiooni moodustavates üksustes oluliselt erineda. Kui võrrelda hüpoteeklaenu Moskvas ja Penza piirkonnas, siis on laenu suurus ja ka selle enammakse võrreldamatu.

   Kinnisvara ostu- ja hüpoteeklaenude suure nõudluse geograafia laiendamiseks on vaja parandada inimeste elatustaset ja heaolu, samuti sihtotstarbeliste vahendite eraldamist piirkondades.

8. Refinantseerimise ja hüpoteeklaenude turu vähearenenud. Venemaa majanduses on üsna hiljuti ilmunud sellised nähtused nagu refinantseerimine ja hüpoteeklaenude väärtpaberiturg. Vaatamata sellele, et selles valdkonnas tehtavate tehingute arv kasvab, peetakse turgu siiski veel arenemata. Kui hüpoteeklaenuportfellide väärtpaberistamise turg järk-järgult areneb, on finantseerimisasutustel juurdepääs finantseerimisallikatele pikaks ajaks. . Siiski väärib märkimist, et selles valdkonnas puudub pädev seadusandlik regulatsioon ja vastutavate asutuste kontroll.

   Mis puudutab refinantseerimist, siis ka siin on palju probleeme, mis on seotud paljude taotluste tagasilükkamisega. Seda seletatakse asjaoluga, et finantsasutused ei ole olemasolevatest laenutingimustest huvitatud.

9. Halb valitsuse toetus hüpoteeklaenudele. Praegu on mitu valitsusprogrammi, mille eesmärk on saada soodustingimustel hüpoteeke:
   • sõjaväe hüpoteek;
   • pere hüpoteeklaen intressimääraga 6% aastas;
   • hüpoteek noortele peredele;
   • laen oma puitmaja ehitamiseks;
   • emakapital.

   Paljude kodanike jaoks on sellised programmid kinnisvara ostmisel hädavajalikuks toeks ja laenutagatiseks. Kuigi väärib märkimist, et enamik neist vajab täiendusi ja mõningaid muudatusi.

Praktikas ja hüpoteekide mahtu käsitlevate statistiliste andmete põhjal ei saa väita, et riik on täna piisavalt kaasatud laenude saamisse eluaseme ostmiseks Vene Föderatsiooni kodanike poolt.

Olemasolevad probleemid hüpoteeklaenu andmises pärsivad oluliselt selle arengut Venemaal ning väljenduvad selles, et enamikul elanikest ei ole võimalik eluaseme soetamiseks laenu saada, aga ka suures laenukoormuses.

Saate neid lahendada järgmistel viisidel:

1. Laenu intressimäärade järkjärguline langetamine.
2. Laenude väljastamise tingimuste suurendamine.
3. Venemaa investeerimiskliima parandamiseks suunatud meetmete pädev rakendamine.
4. Investeerimisväärtpaberituru arendamine (nende emiteerimise nõuete ja struktuuri lihtsustamine).
5. Iga riigi kodaniku jaoks individuaalse lähenemise väljatöötamine, võttes arvesse elatustaset ja ostetud kinnisvara tüüpi.
6. Turu toimimise stimuleerimine, kaotades korruptsiooniskeemid, mis on seotud side ühendamise, maa eraldamise jms, samuti selle läbipaistvusega.
7. Riigipoolne igakülgne toetus arendajatele elamute ehitamisel uutes mikrorajoonides.

Hüpoteekidega seotud pangalaenude probleemide lahendamiseks Venemaal on vaja kasutada integreeritud lähenemisviisi, mis hõlmab poliitika-, majandus-, ehitus-, migratsiooni- ja sotsiaalvaldkonna meetmeid ja ülesandeid. Majanduse stabiilsuse saavutamiseks kulub rohkem kui üks aasta, kuna see on pikk ja keeruline protsess.

Märkus ettevõtjatele: probleemid Venemaa väikeettevõtetele laenu andmisel

Arenenud riikides moodustab täna 50–70% SKT-st kasum, mis saadakse äriüksustele (väike- ja keskmise suurusega) laenamisel. Mis puudutab Venemaad, siis väikeettevõtete osakaal tootmisstruktuuris on vaid 20%, mis on seletatav riigi kehva toetusega. Kuid riigi majanduse globaalsemad näitajad sõltuvad väikeettevõtete arenguastmest.

Finantseerimist peetakse tänapäeval üheks peamiseks probleemiks, kuid samal ajal on ka teisi, millega Venemaa väikeettevõtted laenu andmisel silmitsi seisavad:

• Kõrged laenuintressid.
• Suured riskid.
• Väike sissetulek võrreldes sellega, mis saadakse suurtele organisatsioonidele laenamisel.
• Lühikesed laenu tagasimakse tähtajad.
• Väike hulk laenupakkumisi väikeettevõtetele.
• Jätkusuutmatu nõudlus väikeettevõtete laenuressursside järele.
• Väikeettevõtete juhtide madal finantskirjaoskus.
• Väikeettevõtete lühiajaline krediidiajalugu.

Tänapäeval on Venemaal rahastamise probleem väga aktuaalne, kuna väikeettevõtte arengu alguses on soodustingimustel maksustamist üsna raske saavutada. Kui see nii on, peate olema konkurentsivõimeline. Just see sunnib väikeettevõtjaid laenu vormis toetuse saamiseks finantsasutuste poole pöörduma.

Pankade jaoks suurendavad loetletud probleemid laenuandmise vallas täna riski saada saamata jäänud kasumit, aga ka tagastamatute laenude saamist, mille finantseerimisasutus peab vajadusel oma vahenditega tagasi maksma. Fakt on see, et praktikas toimub nende organisatsioonide toimimine Venemaal täpselt laenatud vahendite arvelt.

Enne väikestele või keskmise suurusega ettevõtetele laenu andmist kasutavad finantsasutused skoorisüsteemi, mille kaudu nad teevad kindlaks, kas ettevõte suudab võla õigeaegselt tagasi maksta ja kas tema toodetele on nõudlust. Enamasti, kui toode ostjat eriti ei huvita, pank laenu ei väljasta, kuna kõik finantsasutused on seisukohal, et kunstliku nõudluse tekitamiseks pole mõtet raha anda.

Järeldused laenuandmise põhiprobleemide kohta Venemaal 2019. aastal

2019. aastal süvenesid laenuprobleemid Venemaal veelgi. Statistiliste uuringute tulemusena saadud andmetel selgus, et igal neljandal riigi kodanikul on kas krediitkaart, mida ta kasutab, või laen. Seega selgub, et ¼ Venemaa elanikest elab võlgades.

Selleks, et säästa vajalikku summat tehnika, auto, riiete ja eriti korteri ostmiseks, tuleb paljudel oodata rohkem kui aasta. Enamik inimesi soovib saada seda, mida nad tahavad kohe.

Sellist riigipoolset abi saab pidada ratsionaalseks vaid siis, kui tegemist on sõiduki või eluaseme soetusega, mis on pere normaalseks eluks vajalikud. Väga sageli aga võtavad inimesed laenu selleks, et rahuldada hetkelisi soove, mitte olla teistest kehvemad, kas siis moesuundadele või meediast tulevale infole alistudes.

Seda ära kasutades ja raha teenida üritades pakuvad pangad ja muud laenude väljastamisega seotud organisatsioonid Venemaa elanikele kõrge intressimääraga ja varjatud tasudega laene, mille eest tuleb maksta.

Reklaam räägib reeglina ainult sellest, kui lihtne on laenu saada, madalatest intressimääradest eesliitega “alates”. Midagi ei räägita aga lõkse kohta, millega iga laenuvõtja hiljem, st pärast lepingu allkirjastamist kokku puutub.

Seetõttu on selliste probleemide vältimiseks vaja laenu võtta vaid äärmisel juhul, kui kaup või teenus on lihtsalt vajalik ja pole aega oodata. Kaubanduskeskustes ei tasu kiirlaenu võtta, sest seal on tingimused äärmiselt ebasoodsad. Parim on võtta ühendust suurte ajaproovitud pangandusorganisatsioonidega Venemaal. Peate filiaali isiklikult külastama ja esmalt oma arvutused tegema.

See puudutab klienditeenindust, Venemaa pangad järgivad endiselt konservatiivseid seisukohti, st töötavad eranditult nendega, kellel on puhas krediidiajalugu ja võlgnevused, kes suudavad dokumenteerida oma maksevõimet ja hea sissetulekuga.

Enamik inimesi võtab laenu tagajärgedele mõtlemata. Kui aga puudub ametlik töökoht, stabiilne sissetulek ja mingisugunegi rahaline tagatis, siis ei tasu laenu võtta, sest olukord võib muutuda veelgi hullemaks kui praegu on.

Laenu saate võtta ainult siis, kui teil on stabiilne korralik sissetulek ja olete kindel, et viivitusi ei tule. See vähendab enammakstud summat miinimumini. Te ei tohiks kunagi langeda reklaamile, peate analüüsima plusse ja miinuseid. Lisaks tuleks raha kulutada ainult teenustele ja kaupadele, mida tõesti vaja on.

Mis ootab ees laenuvõtjat, kes võttis laenu ja mõne aja pärast selle tagasimaksmise lõpetas? Aja jooksul võlgnevus muutub üha suuremaks tänu trahvidele ja erinevatele trahvidele. Lisaks toob see kaasa asjaolu, et krediidiajalugu saab kahjustatud ja panga inkassoteenus ei jäta inimest rahule ning tuletab talle pidevalt meelde võlga ja nõuab selle tagastamist. Kui summa jõuab muljetavaldava suuruseni, on finantsasutus sunnitud võla sissenõudmiseks kas kohtusse pöörduma või selle inkassodele müüma.

Sissejuhatus

Järeldus

Bibliograafia

Rakendused

Sissejuhatus

Tarbimiskrediidil on üldises pangandussüsteemis eriline koht ja see mängib kaasaegses turumajanduses olulist rolli. See on vahend elanikkonna erinevate tarbijavajaduste rahuldamiseks ja aitab võrdsustada erineva sissetulekutasemega tarbijarühmi.

Tarbijalaenud on viimastel aastatel dünaamiliselt arenenud. Tarbimiskrediidi geograafia laienes, laenuintressid langesid jne.

Praegu pööratakse tarbijalaenu probleemile palju tähelepanu, kuna ülemaailmse finantskriisi kontekstis pidid krediidiasutused muutma tarbimislaenu andmise poliitikat. Nõuded laenuvõtjatele on karmistunud, laenuintressid on tõusnud, mis tähendab nüüd praktilist laenu väljastamisest keeldumist, null- või minimaalse sissemaksega laenude väljastamine on peatunud, sissemakse suurus on tõusnud 30-ni. % laenusummast on hüpoteeklaenud vähenenud ning mõned pangad on isegi lõpetanud oma laenuprogrammid ja auto laenuprogrammid.

Käesoleva kursusetöö eesmärgiks on uurida eraisikutele laenutamise korraldust ja menetlemist.

Uuringu eesmärk viis järgmiste ülesannete sõnastamiseni ja lahendamiseni:

Tarbijalaenu olemuse uurimine;

Jälgige tarbimislaenude liike;

Avalikustada tarbimislaenu andmise tehnoloogia ja skeem, samuti selle tagasimaksmise kord;

Analüüsida kommertspanga laenuportfelli, nimelt selle kvaliteeti, struktuuri ja dünaamikat, eriti tarbimislaenu portfelli;

Tarbijalaenusüsteemi arendamise probleemide ja väljavaadete tuvastamine;

Töötada välja ettepanekud tarbijalaenu korralduse parandamiseks.

Uuringu objektiks oli kommertspank CJSC VTB 24.

Uuringu teemaks on kommertspanga poolt eraisikutele laenamise protsess.

Esimeses peatükis vaadeldakse tarbijakrediidi olemust, antakse tarbimislaenude klassifikatsioon ning analüüsitakse tarbimislaenu andmise hetkeseisu. Töö analüütilises osas uuritakse tarbimislaenu korralduse iseärasusi, selgitatakse välja eraisikutele laenu andmise tehnoloogia ja skeem, väljastatud laenude tagasimaksmise kord ning analüüsitakse ka panga laenuportfelli.

Kursusetöö viimases peatükis käsitletakse tarbijakrediidi arendamise probleeme ja väljavaateid Venemaal.

Kursusetöö kirjutamisel kasutati Vene Föderatsiooni territooriumil krediidisuhteid reguleerivaid seadusandlikke ja regulatiivseid dokumente, mitmesuguseid teatme- ja õppeväljaandeid, samuti perioodikat.

1. Tarbijakrediidi teoreetilised alused

1.1 Tarbijakrediidi kontseptsioon ja olemus

Laenuprotsess on raha või materiaalse vara üleandmine ühelt osapoolelt (laenuandja või võlausaldaja) teisele osapoolele (laenusaajale) tagasimaksmise, tasumise ja kiireloomulisuse tingimustel. Laen on laenuleping rahaliste vahendite või inventari esemete andmiseks teatud tingimustel (intressimakse, tagasimakseperiood), et tagada majandustegevus, rahuldada vajadus antud asjade järele jne.

Tarbimiskrediit on krediidivorm ja see on vahend elanikkonna erinevate tarbijavajaduste rahuldamiseks. Teatud määral aitab see võrdsustada erineva sissetulekutasemega elanikkonnarühmade tarbimist.

Tarbimislaen on Venemaal igasugune elanikkonnale antav laene, sealhulgas laenud kestvuskaupade ostmiseks, hüpoteeklaenud, laenud erakorralisteks vajadusteks jne.

Erinevalt teistest laenudest võib tarbimislaenu objektiks olla nii kaup kui raha. Laenuga müüdavad kaubad, samuti need, mille eest tasutakse pangalaenuga, on kestvustarbekaubad. Krediidi subjektideks on ühelt poolt laenuandjad - kommertspangad, tarbijakrediidi eriasutused, kauplused ja muud krediiditegevusega tegelemise õigust omavad asutused ning teiselt poolt inimlaenuvõtjad. Aga kuna viimased saavad vajaliku raha suures osas pangalaenu kaudu, siis tegelikult annavad 90% tarbijakrediidi kogusummast pangad. Tarbimislaen makstakse tagasi ühekordse tellimusega või järelmaksuga.

Krediidiasutus peab tagama elanikkonna laenuandmise kõige olulisemate põhimõtete järgi, s.o. peamised reeglid, mis võimaldavad raha tagasi liikuda, nimelt: kiireloomulisuse, tagasimaksmise, tagatise, maksmise ja diferentseeritud põhimõtted. Kõigi laenuandmise põhimõtete rakendamine võimaldab austada mõlema krediiditehingu subjekti: panga ja laenuvõtja huve.

Vaatleme ülaltoodud laenupõhimõtete tähendust:

Kiireloomulisuse põhimõte tähendab, et laen tuleb mitte ainult tagasi maksta, vaid see tuleb tagasi maksta rangelt määratletud perioodi jooksul, st laenuperiood on maksimaalne aeg, mil laenatud vahendid on laenuvõtja käsutuses.

Tagasimaksmise põhimõte seisneb selles, et laenulepingu lõppedes tuleb laenatud raha laenuandjale tagastada kogusummas (põhisumma) pluss intressid. See ei tähenda ainult laenu tagasimaksmist tähtaja lõpus, vaid ka vahemakseid.

Turvalisuse põhimõte eeldab, et laenusaajal on juriidiliselt vormistatud kohustused, mis tagavad laenu õigeaegse tagastamise: tagatiskohustus, käendusleping, käendusleping.

Maksepõhimõte tähendab, et iga laenuvõtja peab raha ajutise kasutamise eest tasuma pangale teatud tasu. Seda põhimõtet rakendatakse pangaintressi mehhanismi kaudu. Panga jaoks tagab laenu tagasimaksmine, et see katab laenuraha intresside tasumisega seotud kulud, aparaadi ülalpidamiskulud ning tagab ka kasumi saamise laenuressursside suurendamiseks.

Laenu andmise diferentseerimine tähendab, et kommertspankadel ei tohiks olla laenu väljastamise küsimuses selget lähenemist. Laenu tuleks anda ainult neile laenuvõtjatele, kes suudavad need õigeaegselt tagasi maksta. Seetõttu tuleks laenuandmise diferentseerimisel lähtuda krediidivõimelisuse näitajatest, mille all mõistetakse laenuvõtja finantsseisundit, mis annab kindlustunde tema suutlikkuses ja valmisolekus laenu lepingus sätestatud tähtaegadel tagasi maksta.

1.2 Tarbijalaenu liigid

Tarbimislaenud saab klassifitseerida mitme kriteeriumi järgi, sealhulgas laenuvõtja tüüp, tagatise liigid, tagasimakse tähtajad, tagasimakseviisid, sihtotstarve, laenuobjektid, maht jne. (vt tabel 1).

Tabel 1 – Tarbimislaenude klassifikaator

1. Kasutusalade järgi (laenuobjektid)	Laenud kiireloomuliste vajaduste rahuldamiseks; Autolaenud; Laenud eluaseme ehitamiseks ja ostmiseks; Laenud tasuliste teenuste jaoks (meditsiin, turism, haridus); Laenud kaupade ostmiseks.
2. Krediiditehingu objekti järgi	Panga tarbimislaenud; Kaubandusorganisatsioonide poolt elanikkonnale antavad laenud; Tarbimislaenud pangavälistest krediidiasutustest (pandimajad, rendimajad, pensionifondid); Tarbimislaenud, mida antakse laenuvõtjatele otse ettevõtetes ja organisatsioonides, kus nad töötavad.
3. Sätte alusel	Tagatiseta laenud (tühi) Tagatud (tagatis, tagatised, käendused, kindlustus).
4. Laenutingimuste järgi	Lühiajaline (periood 1 päev kuni 1 aasta); Keskmise tähtajaga (periood 1 aasta kuni 3-5 aastat); Pikaajaline (üle 3-5 aasta)
5. Sõltuvalt varustamise järjekorrast	Välja antud sularahas, Välja antud sularahata
6. Tarneviisi järgi	Ühekordsed laenud Korduvad laenud (uuenev, korduv)
7. Tagasimakseviisi järgi	Ühekordselt tagasi makstud laenud; Järelmaksuga laenud (kuu, kvartal jne)
8. Vastavalt intressimeetodile	koos intresside mahaarvamisega laenu andmise ajal; Laenu tagasimaksmise ajal tasutud intressidega; Kogu kasutusaja jooksul võrdsete osamaksetena tasutud intressiga

On olemas selline tarbimislaen nagu usalduslaen või laen heausksetele laenuvõtjatele. Seda võimaldatakse kodanikele, kes on varem ühest või teisest pangast tarbimislaenu taotlenud ja kohusetundlikult täitnud oma kohustuse see tagasi maksta.

Sellises programmis osalemise eelised on ilmsed mõlemale poolele: pank minimeerib laenatud vahendite tagasimaksmata jätmise riski (kuna annab need teadaolevalt usaldusväärse mainega laenuvõtjale) ja laenuvõtja saab laenuraha laenuraha. kõige soodsamad tingimused. See hüvitis koosneb laenuvõtja jaoks tavaliselt järgmistest:

Laenuvõtjale antakse tarbimislaen madalama intressimääraga (võrreldes selle panga muud tüüpi laenude intressimääraga);

Laenuvahendite andmisel laenusaajalt ühekordset püsitasu ei võeta.

1.3 Tarbijalaenude olukord Venemaal

Elanikkonnale väljastatud laenude maht vähenes 2010. aastal võrreldes 2009. aastaga ligi 50%. Selle trendi põhjusteks on analüütikute hinnangul vastumeelsus uuesti laenuandmisega tegeleda. Kui tarbijate jaoks seostub see ebakindlusega oma tulevase finantsolukorra suhtes, siis pankurite jaoks jääb aktuaalseks “halbade” võlgade probleem ja vajadus luua neile reserve.

Nagu näha tabelist 2, koges 2010. aastal märkimisväärsel hulgal selles pingereas osalejaid tagatiseta laenude mahu vähenemist. Seega vähenes VTB 24-le (1. koht) antud laenude maht viimase aasta jooksul peaaegu 28% ja ulatus umbes 75 miljardi rublani. Teisel kohal on HKF-Pank näitajaga 53,5 miljardit rubla, samas kui 2009. aastal väljastas see pank tagatiseta laene 79,5 miljardi rubla ulatuses. – vähendamine 33%. Kolmandal kohal olev Alfa-Bank (44,6 miljardit rubla) kandis väiksemat kahju, vaid 14% 2009. aasta mahust. Vastavalt neljandal, viiendal ja kuuendal kohal olevate OTP Banki, Rosselkhozbanki ja Rusfinance Banki tagatiseta laenude maht langes vähem kui 10%.

Tabel 2 – enim tarbijapanku 2010. aastal (RBC. Reiting)

№	Pank	2010. aastal välja antud tagatiseta laenud (tuhat rubla)	2009. aastal välja antud tagatiseta laenud (tuhat rubla)	Muuda (%)
1	VTB 24	74 666 135.06	103 453 970.03	-27.83
2	HKF-pank	53 497 019.85	79 512 597.97	-32.72
3	Alfa pank	44 584 436.45	51 908 479.65	-14.11
4	OTP pank	31 245 945.79	33 220 288.06	-5.94
5	Rosselhozbank	27 249 928.82	28 474 731.95	-4.30
6	Rusfinance pank	25 318 418.41	28 090 017.45	-9.87
7	Ida ekspress	24 745 397.00	14 959 629.00	65.41
8	Rosbank	12 914 192.40	34 602 106.06	-62.68
9	Sovcombank	11 529 639.00	12 163 197.00	-5.21
10	Uralsib	7 456 778.24	13 687 823.46	-45.52

Osalejate seas on aga erandeid. Näiteks Orient Express Banki laenude maht, vastupidiselt üldisele dünaamikale, kasvas vastupidiselt 65% ja ulatus peaaegu 25 miljardi rublani, mis vastab seitsmendale kohale. Võib-olla on see ainuke pank esikümne seas, mis on näidanud elanikele tagatiseta laenude mahu kasvu.

Kaheksandal kohal on Rosbank, mille samasugune näitaja ulatus umbes 13 miljardi rublani, 34,6 miljardi rubla vastu. aasta varem. Üheksandal ja kümnendal kohal on vastavalt Sovcombank (11,5 miljardit rubla, -5,21%) ja Uralsib (7,5 miljardit rubla, -45,52%).

Tööturu järkjärguline elavnemine, leibkondade sissetulekute tõus ja tarbimislaenude intressimäärade langus tõid 2011. aasta esimesel poolel kaasa märkimisväärse kasvu. pankade poolt elanikkonnale väljastatud tagatiseta laenude mahud. RBC.Ratingi andmetel ületas viimase poole aasta jooksul väljastatud tagatiseta laenude kogumaht 2010. aasta I poolaasta sama näitajat enam kui 80%. Mahtude kasvu täheldatakse valdava enamuse pingereas osalejate seas ning mõne puhul ulatub see muutus sadadesse protsentidesse (vt tabel 3).

Tabel 3 – Enim tarbijapanku 2011. aasta I poolaastal (RBC. hinnang)

№	Pank	2011. aasta esimesel poolel välja antud tagatiseta laenud (miljonit rubla)	2010. aasta esimesel poolel välja antud tagatiseta laenud (miljonit rubla)	Muuda (%)
1	VTB 24	51 933.65	33 029.19	57.24
2	Kodukrediit	29 537.36	27 061.06	9,15
3	OTP pank	23 893.30	11 873.21	101.24
4	Orient Expressi pank	19 538.25	8 648.70	125.91
5	Rosbank	16 397.91	4 510.51	263.55
6	Usalda	12 760.92	1 475.63	764.78
7	Rusfinance pank	10 717.41	10 988.11	-2.46
8	Credit Europe Bank	8 072.43	2 085.51	287.07
9	Renessansi pealinn	7 309.79	1 347.31	442.55
10	Sovcombank	7 048.44	3 390.38	107.90

Väärib märkimist, et laenumahtude kasvu on täheldatud peaaegu kõigis segmentides, alates autolaenudest kuni kinnisvara soetamise laenudeni (hüpoteeklaenud), mis on enamikule endiselt vähe kättesaadavad. Positiivne dünaamika on täheldatav ka tagatiseta laenude valdkonnas. Kõigi edetabelis osalejate väljastatud tagatiseta laenude kogumaht ulatus 2011. aasta esimesel poolel enam kui 258 miljardi rublani, samal ajal kui eelmisel aastal oli samadelt pankadel antud tagatiseta laenude kogumaht vaid 142 miljardit rubla. Üle 80% kasv on üsna muljetavaldav, kui arvestada tõsiasja, et alates kriisi algusest on paljud pangad laenuvõtjate nõudeid karmistanud.

Analüütikute hinnangul on laenutingimused karmistunud alates kriisi algusest. Pangad on krediidiriskide hindamisel muutunud konservatiivsemaks ning sellest tulenevalt viivad nüüd läbi ka laenuvõtja finantsseisundi põhjalikum analüüs ja ettevaatlikuma maksevõime prognoosi.

Tingimuste karmistamine toimub tarbimislaenu intressimäärade languse taustal, mis omakorda avaldab positiivset mõju klientide arvule ja vastavalt ka panga poolt väljastatud laenude kogumahule. See poliitika on enam kui õigustatud, pangad on sunnitud laenutingimusi karmistama, et ära lõigata „ebasoodsad laenuvõtjad“, kuid teisest küljest konkureerivad omavahel klientide pärast ja laenuintress muutub selle võitluse üheks vahendiks.

2011. aasta esimesel poolel väljastatud tagatiseta laenude mahult on liider VTB24 pank. Möödunud poolaastal väljastas pank laene 51,9 miljardi rubla ulatuses, mis on 57% rohkem kui 2010. aasta esimesel poolel. Kodukrediidipanga sama näitaja oli 29,5 miljardit rubla, mis vastab teisele kohale ja mis on samuti rohkem kui 2010. aastal, kuid vaid 9%. Olulisemalt kasvas OTP Panga tagatiseta laenude maht (+101%) - kuni 23,9 miljardi rublani.

Tagatiseta laenude portfelli suuruselt seisuga 1. juuli 2011 on esimesel ja teisel kohal veel VTB24 pank (175 miljardit rubla) ja Home Credit (61 miljardit rubla), kolmandal kohal aga Rosbank omaga. tagatiseta laenude portfelli maht 1. juuli 2011 seisuga oli 54,6 miljardit rubla, samas kui selle osaleja poolt viimase kuue kuu jooksul väljastatud tagatiseta laenude maht oli 16,4 miljardit rubla, mis vastab viiendale kohale.

2. Tarbijalaenude analüüs CJSC VTB 24-s

2.1 Tarbijalaenu korraldus

Laenu andmise protsess pangas on reguleeritud laenu andmise korda kehtestavate normdokumentidega. Samuti on krediidi andmise kord tavaliselt välja töötatud ja sätestatud krediidipoliitika juhendis ning see võib hõlmata selliseid aspekte nagu laenu taotlemine, taotluse menetlemine, krediidianalüüsi protsess, krediidifailide pidamise üldreeglid, krediidiinfo jagamine teistega. pangad ja tarnijad.

Krediiditehinguga kaasneb laenusaaja kohustuse tekkimine vastav võlgnevus tagasi maksta. Konkreetne praktika näitab, et kohustuse olemasolu ei tähenda garantiid ja õigeaegset tagastamist. Seetõttu on pankade kogemused välja töötanud mehhanismi laenu tagasimaksmise korraldamiseks, sealhulgas erinevate vormide kasutamine, mis tagavad laenuväärtuse tagasiliikumise täielikkuse ja õigeaegsuse.

Laenu tagasimaksmise tagamise vormi all tuleks mõista laenuvõtja õiguslikke ja majanduslikke kohustusi, näidates ära täiendavad konkreetsed laenu tagasimakse allikad juhul, kui laenu ei maksta tagasi peamistest allikatest. Need suurendavad laenu tagasimakse tagatist ja toimivad seeläbi krediidiriski minimeerimise vahendina. Sellised kohustused hõlmavad järgmist:

Materiaalse vara, vara, õiguste ja muu vara pantimise leping, mille suhtes võidakse nõuda laenu arestimist;

Garantiid, garantiid;

Laenu tagastamata jätmise vastutuskindlustuse leping;

Nõuete loovutamise leping kolmandale isikule nõuete panga kasuks.

Laenusaaja võib kokkuleppel pangaga kasutada ühte või mitut vormi korraga. Valitud tagatisvariant fikseeritakse laenulepingus, millele reeglina lisatakse vastav dokument (pandileping, käendusleping, garantiikiri vms).

Tarbimislaenu tagasimaksmise tagamise üks levinumaid vorme on käendus. Panganduspraktikas kasutatakse tagatist üsna laialdaselt juhul, kui käendaja kohustub vastutama teise isiku võlausaldaja ees selle eest, et viimane täidaks oma kohustusi täielikult või osaliselt. Käendusleping tuleb sõlmida kirjalikult ja see toimib põhi(laenu)lepingu suhtes täiendava lepinguna.

Vaadeldavad laenu tagasimakse tagamise vormid toimivad laenu tagasimakse tagamise teisese allikana. Peamine allikas on laenuvõtja saadud tulu. Seetõttu on enne pangale laenu väljastamist oluline hinnata laenuvõtja krediidivõimet.

Krediidivõimelisuse analüüsi eesmärgid ja ülesanded on välja selgitada laenuvõtja suutlikkus laenu õigeaegselt ja täies mahus tagasi maksta, riski määr, mida pank on valmis võtma; antud asjaoludel antava laenu suurus ja lõpuks selle andmise tingimused.

Pank võtab laenuvõtja krediidivõimet analüüsides arvesse paljusid tegureid, mis moodustavad üksikisiku maine. Teatud inimtegevuse valdkonda kuulumise printsiibi järgi jagunevad kõik tegurid: sotsiaalseks, professionaalseks, varaliseks, eripanganduseks jt.

Kliendi krediidivõimekuse hindamine toimub panga krediidiosakonnas teabe põhjal, mis iseloomustab: kliendi võimet saada laenu õigeaegseks tagasimaksmiseks piisavat tulu; laenuvõtjal on vara, mis võib vajadusel olla laenu tagatiseks jne. Teabeallikad üksiku laenuvõtja kohta võivad olla töökoha, elukoha vms andmed.

Laenuvõtja krediidivõimelisuse määramiseks analüüsitakse kliendi sissetulekuid ja kulusid. Sissetulekuid määratakse tavaliselt kolmes valdkonnas: tulud palgast, säästudest ja kapitaliinvesteeringutest ning muud tulud. Laenuvõtja peamisteks kuludeks on: tulu- ja muude maksude tasumine, elatisraha, igakuised või kvartalimaksed varem saadud laenudelt, elu- ja varakindlustusmaksed, kommunaalmaksed jms. Tulude ja kulude suuruse kinnitamise küsimused pannakse kliendile, kes esitab vajalikud dokumendid.

Teostatud tööde tulemusena selgitatakse välja kliendi suutlikkus teha makseid põhiosa ja intresside tagasimaksmiseks ning käendaja suutlikkus neid tasuda põhilaenusaaja maksejõuetuse korral ning tehakse pangatöötajate otsus. laenuvõtjale laenu andmise võimalus.

Laenu heakskiitmine kommertspankades toimub tavaliselt kas krediidikomitee või järjestikuse laenu kinnitamise protsessi kaudu. Esimesel juhul kinnitab laenud krediidikomitee, mille liikmeteks on tavaliselt panga ja selle krediidiosakonna juhid. Teisel juhul läheb laenu kinnitamine ahelast alt üles krediidiosakonna tavatöötajatest juhtkonnani, kellel on õigus (vastavalt panga krediidipoliitika nõuetele) laenu lõplikule kinnitamisele.

Laenu väljastamise vormistab laenuhaldur, laenuvõtjate isiklike kontode pidamisega tegelevad raamatupidamistöötajad ja raha väljastamisega otseselt seotud toiminguid teostavad panga operatiivosakonna töötajad.

Pärast seda, kui klient on tasunud laenulepingu tingimustes ettenähtud summa, algab võla tagasimaksmise ja laenu kasutamise intresside tasumise etapp. Laenuvõtjad esitavad pangale kulusid ja laenu sihtotstarvet kinnitavad dokumendid.

Pank peab rakendama meetmeid laenu tagasimaksmise tagamiseks. Laenuhaldus on panga krediidiosakonna töötajate üks peamisi ülesandeid. Pangad jälgivad laenuvõtjaid, et veenduda nende rahalises seisukorras ja laenulepingu tingimuste täitmises; samuti uute võimaluste otsimiseks äriliseks koostööks kliendiga. Laenujärelevalve on vajalik selleks, et tuvastada varajased märgid, mis viitavad laenusaajal tekkida raskusi laenu tagasimaksmisega, ning maksimeerida panga parandusmeetmete mõju ja vähendada kahjusid.

Laenuvõtja tegevuse teine ​​aspekt on laenulepingu tingimuste täitmine. Lepingus võib lisaks laenusaaja kohustusele laenu tagasi maksta ka muid tingimusi. Kui laenusaaja neid tingimusi ei täida, võib tekkida vajadus rakendada tema suhtes erinevaid sanktsioone, nagu näiteks lepingu ülesütlemine ja laenu tagasimakse protsessi kiirendamine.

2.2 Laenuportfelli dünaamika ja struktuuri analüüs

Laenuportfelli dünaamika uurimiseks on vaja välja arvutada analüüsitud perioodide laenuportfelli maht, samuti hulk vajalikke näitajaid ning sisestada andmed tabelisse (vt tabel 4).

Laenuportfelli osatähtsus koguvarades näitab, kui palju on panga tegevus rahaliste vahendite paigutamisel laenude vormis koondunud laenukapitali turule. Analüüsitava panga laenuportfelli absoluutväärtuses on kasvav dünaamika, samas suureneb ka portfelli osatähtsus koguvarades. See viitab laenutegevuse tähtsuse kasvule panga jaoks ja samal ajal ka krediidiriskide suurenemisele.

Positiivse trendiga on ka laenuportfelli osakaal töövaras, samas kui käibevara maht kasvab. See tähendab, et pank eelistab ressursside investeerimiseks kasutada tulusaid (riskantseid) valdkondi.

Tabel 4 – Kommertspanga laenuportfelli dünaamika analüüs

Vaatleme panga laenuportfelli ja koguvarade kasvutempot (vt tabel 5).

Tabel 5 – Laenuportfelli dünaamika

Tabeli 5 analüüs näitas, et laenuportfelli suurus kasvab. Seda asjaolu võib vaadelda kui laenuturu ulatuse laienemist, kus analüüsitav pank tegutseb teatud tegurite mõjul. Nagu näiteks dokumentatsioonipaketi täitmise nõuete vähendamine, laenulimiitide suurendamine, laenusaaja vanuse alampiiri alandamine jne. Kasvab ka laenuportfelli kasvutempo.

Laenuportfelli kasvutempot tuleb võrrelda koguvarade kasvutempoga. Seda suhet nimetatakse plii koefitsiendiks. See suhtarv näitab, mitu korda ületab laenuportfelli kasv varade kasvu.

Arvutame analüüsitava panga kohta esitatud koefitsiendi (vt tabel 6).

Tabel 6 – Koguvarade ettemaksete koefitsiendi dünaamika laenuportfelli lõikes

Nagu tabelist näha, tõusis analüüsitud perioodi juhtkoefitsiendi väärtus, mis viitab laenutegevuse tähtsuse suurenemisele panga jaoks.

Laenuportfelli mahu muutus selle osakaalu muutuste taustal koguvarade kogumahus on selgemalt välja toodud joonistel 1, 2.

Laenuportfelli mahu dünaamikat analüüsides on vaja välja selgitada selle kasvu põhjused, selleks on vaja laenuportfell struktureerida laenuvõtja tüübi järgi ning uurida iga kirje muutusi (vt tabel 7).

Tabel 7 – Laenuportfelli struktuur laenuvõtja liikide lõikes

Struktuuri analüüs näitas, et üldiselt keskendub pank oma tegevuses eraisikute laenuturule. Seega seisuga 01.01.08. eraisikutele antud laenude osakaal on 70% kogu laenuportfellist seisuga 01.01.09. – 78%, seisuga 01.01.10. – 62%.

Positiivse trendiga on eraisikutele väljastatud laenuportfelli suurus. Lisaks on see portfell suurema kasvutempoga ja ületab absoluutväärtuses teisi laenuportfelle, mis viitab taaskord sellele, et analüüsitav pank keskendub oma tegevuses eraisikute laenuturule.

2.3 Tarbimislaenu portfelli kvaliteedi analüüs

Pärast laenuportfelli dünaamika ja struktuuri analüüsi tuleks läbi viia panga poolt väljastatud tarbimislaenude analüüs sõltuvalt nende kiireloomulisusest. Käesoleva uuringu eesmärk on välja selgitada panga võimalused nii pikaajaliste laenude rahastamisel kui ka krediidiriski küsimustes (mida pikemaajalisema laenuga pank on, seda kõrgem on tagasimaksmata jätmise risk).

Laenuportfelli analüüs kiireloomulisuse astme järgi tuleb läbi viia tabeli abil.

Tabel 8 – Tarbimislaenu portfelli struktuur tähtaja järgi

Täpsemaks analüüsiks on vajalik koostada põhjalik analüütiline tabel vastavalt kiireloomulisusele (tabel 9).

Tabel 9 – Laenuportfelli struktuuri kokkuvõtlik klassifikatsioon tähtaja järgi

Paigutuse tingimused	Krediidigrupp	01.01.2009		01.01.2010		01.01.2011
		tuhat rubla.	rütm kaal	tuhat rubla.	rütm kaal	tuhat rubla.	rütm kaal
Nõudmisel ja arvelduskrediit	Lühiajaline	3 958 211	2,50	12 315 065	3,70	19 401 892	5,69
31 kuni 90 päeva	Keskmise tähtajaga	5 477	0,0035	2 000	0,0006	7 611	0,0022
91 kuni 180 päeva		91 242	0,06	154 161	0,05	118 007	0,03
181 kuni 1 aasta		1 537 079	0,97	3 985 961	1,20	1 522 468	0,45
1 aastast kuni 3 aastani	Pikaajaline	18 953 115	11,95	32 762 904	9,85	30 551 714	8,96
üle 3 aasta		134 070 810	84,53	283 323 452	85,20	289 335 556	84,86
Kokku	158 615 934	100,00	332 543 543	100,00	340 937 248	100,00

Tabeli analüüs näitas, et ülekaalus on pikaajalised laenud. Peamised laenud on laenud, mis on antud perioodiks üle 3 aasta, samuti laenud tähtajaga 1 kuni 3 aastat.

Seega on laenuportfelli peamised laenugrupid pikaajalised (vt tabel 10). Arvestades, et pank tõmbab analüüsitud perioodidel kaasa pikaajalisi ressursse, võib seda olukorda nimetada panga ressursside jaotamise poliitika positiivseks iseloomustuseks.

Ühest küljest iseloomustavad pikaajalised paigutused panka positiivselt, kuna pikaajalise baasi kujunemine on tüüpiline suurtele ja usaldusväärsetele, turul positiivse mainega pankadele. Teisest küljest on pikaajalised paigutused kõige riskantsemad, kuna laenuvõtja maksejõuetuse tõenäosus on suur ja sellest tulenevalt ka laenu tagastamata jätmise tõenäosus.

Tabel 10 – Laenuportfelli klassifikatsioon tähtaja järgi

Laenuportfelli analüüsi viimane etapp on laenuportfelli riskianalüüs. Laenuportfelli hinnatakse riskitaseme järgi nelja peamise suhtarvu abil:

Katvuse suhe;

Tähtajaks tasumata maksete suhe põhivõlast;

Mittetagastusmäär;

Tagatise suhe.

Arvutame esitatud koefitsiendid ja sisestame andmed tabelitesse.

Tabel 11 – Tarbimislaenu portfelli kattemäära arvutamine

Nagu tabelist näha, kasvab katvuskordaja. Selle põhjuseks on asjaolu, et reservide kasvutempo on suurem kui laenuportfelli kasvutempo. See nähtus on panga tegevuse negatiivne külg.

Tabel 12 – Tarbimislaenu portfelli viivise määra arvutamine

Ka viivises on kasvav trend, mis viitab panga ebaefektiivsele poliitikale laenutehingu toetamisel ja on panga jaoks negatiivne omadus.

Panga poolt väljastatud tarbimislaenu portfellist ei saa arvestada tagatist ja põhiosa tagasimaksmata jätmist. Seda silmas pidades arvutame need koefitsiendid analüüsitava panga kogu laenuportfelli kohta.

Analüüsitava panga tagatissuhe seisuga 01.01.09. väärtus oli 3,28; seisuga 01.01.10 – 2.38. See tähendab, et sellel koefitsiendil on negatiivne trend, mis on panga tegevuse negatiivne omadus.

Tabel 13 – Laenuportfelli tagatise suhte arvutamine

Panga poolt aktsepteeritavate tagatiste koostise ja struktuuri analüüsimiseks tuleks koostada alljärgnev tabel (vt tabel 14).

Tabel 14 – Laenu tagasimakse tagatise liikide klassifikaator

Tabel 15 – Võla põhisumma tagasimaksmise suhte arvutamine kogu laenuportfelli kohta

Võla põhisumma tagasimaksmata jätmise suhe analüüsitud perioodidel vähenes. Selle põhjuseks oli asjaolu, et laenuportfelli kasvutempo ületas kustutatud võla kasvutempo (vt tabel 16).

Tabel 16 – kustutatud võlgade dünaamika

Pärast nende suhtarvude analüüsimist saame teha järeldused kogu pangandusriski kohta. Seega, kui kattemäärad ja viivismaksed suurendavad oma väärtusi dünaamikas, näitab see analüüsitava panga krediidiriski suurenemist.

Samal ajal väheneb tagatiste suhe, mis viitab ka pangapoolse kontrolli vajadusele ja erinevate meetmete rakendamisele, et hoida riskitaset piisaval tasemel.

tarbimislaen

3. Tarbijakrediidi arendamise probleemid ja väljavaated

Praegu on meie riigis tarbimislaenude turu kiire areng. Eraisikutele antavate laenude maht kasvab jätkuvalt, vaatamata sellele, et paljud krediidiasutused püüavad laenutaotluse täitmise etapis potentsiaalse laenuvõtja eest igal võimalikul viisil varjata laenu tegelikku maksumust. Pangad oma laenutooteid reklaamides vaikivad või ei avalda täielikult teavet laenu kasutamise eest võetavate tegelike intressimäärade, vahendustasude ja muude laenuga kaasnevate varjatud lisamaksete kohta.

Statistika näitab, et enamik tarbijaid teeb kaupade järelmaksuga ostmisel rutakaid otsuseid. Ja see on väga tõsine probleem. Samas ei uuri venelased laenutingimusi piisavalt põhjalikult, mida nad hiljem kahetsevad, sest laenu teenindamise käigus puutuvad nad kokku lisamaksete ja laenulepingu tingimuste lõksudega.

Kui laenuvõtja püüab laenulepingu teksti hoolikalt läbi lugeda, leiab ta väikeses kirjas trükituna asjakohased punktid, millele panga esindajad laenu taotlemisel kliendi tähelepanu ei juhtinud. Võib julgelt väita, et laenu tegeliku maksumuse varjamine lisamaksete varjamisega on omamoodi trikk, mida kasutatakse klientide meelitamiseks.

Seega on tarbijalaenu andmise üheks olulisemaks probleemiks see, et potentsiaalne laenuvõtja ei suuda alati iseseisvalt laenulepingu tingimusi hoolikalt uurida ja neist aru saada.

Selle asemel, et taotleda kiirlaenu näiteks 10% aastas pluss varjatud lisamaksed (tulemuseks on ligi 50% aastaks võetud laenust), on palju tulusam pöörduda panga poole, mis pakub 20% aastas. ja ei nõua lisamakseid. Reeglina valib klient madalama deklareeritud intressi (10% aastas) ja taotleb laenu otse müügikohas, kasutades lõpuks ära halvimat pakkumist.

Paljud krediidiasutused tutvustavad oma klientidele laenulepingu üksikasju alles pärast laenu väljastamist. Sellised kliendid ei kasuta tõenäoliselt korduvalt madalat intressimäära ja võimalust kiiresti laenu saada. See nähtus õõnestab loomulikult üldsuse usaldust krediidiasutuste vastu.

Tervikliku objektiivse analüüsi jaoks on vaja teha täiendavaid matemaatilisi arvutusi, kuna Praegu on reklaamis välja kuulutatud laenuintress kaotamas oma rolli potentsiaalsete laenuvõtjate suunanäitajana. Seetõttu jätavad pangad kliendid rahule agressiivse tarbimislaenureklaamiga, millest inimene, kellel pole palju vaba aega ja häid matemaatilisi võimeid, kiiresti aru ei saa.

Lisaks on sama oluline probleem see, et eraisiku laenuturul on praegu täheldatav kõlvatu konkurentsi fenomen, s.o. elanikkonnale soodsamatel tingimustel laenu pakkuvad pangad kaotavad potentsiaalseid kliente hoolimatute konkurentide tõttu, kes esitavad kallutatud reklaamiinfot, mis ei avalda laenutoote tegelikku maksumust.

Praegu on kommertspankadel võimalus tarbijatele oma tingimusi dikteerida ja kõrgeid intressimäärasid määrata. Kuid peagi sõltub konkurentsivõime, karm võitlus iga kliendi pärast ja võimalus eraisikutele laenuturul püsida ja areneda panga hinnapoliitika paikapanemise võimest ja seega ka probleemsete laenudega töötamise oskusest.

Teiseks väga oluliseks probleemiks tarbimislaenu puhul on kasvav laenuhäirete osakaal. Juba ainuüksi ametliku statistika järgi on probleemsete laenude osakaal pankade portfellis keskmiselt 1,3%. Mitteametlikel andmetel ulatub probleemse võla tegelik tase mõnes pangas 5-6% laenuportfellist. Tuleb märkida, et need näitajad ei kehti hüpoteeklaenude puhul.

Sellise probleemse võlataseme (üsna kõrge) üheks peamiseks põhjuseks on asjaolu, et Venemaa pankade riskihindamise meetodite ja süsteemide täiustamine ei käi kiiresti kasvava turu arenguga sammu. Seetõttu valivad pangad probleemsete võlgadega sageli järgmise “tegelemise viisi” – laenude olemasolevad ja eeldatavad viivised katavad nende toodete väga kõrged intressimäärad, vahendustasud ja tariifid.

Laenutingimuste läbipaistmatusest tingitud umbusalduse kriisi vältimiseks peavad potentsiaalsed laenuvõtjad mõistma kogusummat, mis neile laenu teenindamiseks maksma läheb ning krediidiasutused on laenutaotluse täitmise etapis kohustatud sellest teavitama. klientidele kõigi kaasnevate laenutingimuste, ühekordsete maksete ja perioodiliselt arveldusperioodi maksete kohta

Probleemse võla osas saate sellega töö korraldamiseks kasutada mitmeid võimalusi:

1. Pangas eraldi osakonna loomine, mis vastutab probleemsete võlgadega töötamise eest, või pangas "tütarettevõtte" loomine - inkassofirma, mis tegeleb ainult panga probleemsete võlgadega.

2. Võlgade üleandmine sissenõudmiseks spetsialiseerimata ettevõtetele.

3. Probleemse võla üleandmine sissenõudmiseks probleemsete laenudega töötamisele spetsialiseerunud sõltumatutele inkassobüroodele.

Tarbijalaenu kasumlikkuse suurendamise osas räägime antud juhul mitmete riskide vähendamisest, ebaefektiivsest tegevusest ja ebaefektiivsest tegevusest tingitud kahjude vähendamisest. Tarbijalaenude kahjude vähendamiseks on mitu võimalust. Esiteks on see muidugi riski vähendamine laenu väljastamisel, s.t. taotleja üle otsustamise optimeerimine. Teiseks tekib igas pangas halbade võlgadega töö optimeerimine. Ja see on toetus olemasolevatele laenuvõtjatele (st kuidas protsessi käigus riske vähendada, kui võlg on juba väljastatud).

Nende probleemide lahendamiseks saate karmistada punktisüsteemi või väljastamispoliitikat, s.t. konservatiivne krediidipoliitika. See pakub kvaliteetset laenuportfelli. Teisalt on võimalik laenude väljastamise turgu laiendada, kuid siis suureneb riskiportfell. Tuleb märkida, et mõlemat tüüpi poliitika puhul jälgitakse olukorda vaid osaliselt. Teatavasti moodustab tarbimislaenu andmise käigus ligikaudu 80% peamistest kahjudest ilmselgetest pettustest tulenevad kahjud, kuid 20% (üsna suur protsent) on erinevatest asjaoludest tingitud kahju. Konservatiivse krediidipoliitika puhul on peamiseks ülesandeks sisendvoo ja olemasoleva baasi võrdlev analüüs (et aru saada, keda veel sisendvoost meelitada). Esiteks on see ekspertanalüüs. Erinevate meetodite abil analüüsivad voolu ja teevad järeldused eksperdid.

FAS võitleb kõlvatu konkurentsi ja finantsteenuste turu konkurentsikaitse seaduse rikkumiste probleemiga. See teenus tuvastab hoolimatud finantsasutused, kes varjavad või informeerivad potentsiaalseid laenuvõtjaid laenu, vahendustasude ja muude varjatud lisamaksete reaalsete intressimäärade suurusest.

Järeldus

Tarbijalaenud on üks pankade põhitegevusi. Tarbimislaen, kui panga lisatulu allikas, on ka üks usaldusväärsemaid ja tagatisega, kuna toimib tagatisega laenuna või on tagatud tagatisega.

Tarbimislaen väljastatakse samadel kiireloomulisuse, tasumise, tagasimaksmise, tagatise, diferentseerimise ja sihipärasuse põhimõtetel nagu teisigi laene, kuid need põhimõtted avalduvad antud laenu andmisel erilisel viisil.

Tarbimislaenu ja teiste laenuliikide peamised erinevused on järgmised: laenu saamise eesmärk on tarbekaupade vajaduse rahuldamine; Laenuvõtja krediidivõimet on raske hinnata (tihti tehakse laenu andmise otsus laenuhalduri sisetunde järgi); Laenu suurus on tavaliselt väike.

Panga ja kliendi vahelise suhtluse peamine põhimõte praeguses etapis on individuaalne lähenemine, kõik laenud väljastatakse erilistel ja individuaalsetel tingimustel.

Praegu on tarbijakrediit väga kiires tempos kindlustunnet kogunud ja meie riigis laialt levinud. Vene Föderatsiooni laenuturg areneb juba kiiremas tempos. Tarbimislaenud on järk-järgult muutumas pangandussektori üheks dünaamilisemaks arenguvaldkonnaks, mille põhjuseks on eelkõige pankade vajadus uute tulusate laenutoodete järele. Paljud pangad, sealhulgas 100% välisosalusega pangad, kavatsevad nüüd seda tüüpi tegevust omandada. Viimasel ajal on jaepanganduse turg muutunud Venemaa pankade peamiseks hobiks.

Kuid lisaks ahvatlevatele väljavaadetele on tarbimislaenuga seotud suur hulk probleeme.

Venemaa krediidituru probleemid on seotud ennekõike juriidilise poolega: krediiditeenuste tarbijate õiguste seadusega sätestatud kaitse, mõlema poole vastutus laenulepingu rikkumise korral ja väljakujunenud süsteemi olemasolu. krediidibürood laenuvõtjate kohta teabe kogumiseks. Regulatiivse raamistiku selge täpsustus kaitseb nii laenuandjat kui ka ostjat vääramatu jõu asjaolude eest, mis on põhjustatud tehingus osaleja teadlikust või sunnitud kõrvalehoidmisest tarbimislaenulepingust tulenevate kohustuste täitmisest. Tõhus majandusseadusandlus kaitseb sellistel juhtudel kiiresti ja minimaalsete kuludega kohtus kannatanu finantshuve.

Tarbimiskrediidi roll rahvamajanduse arengus on suur, see aitab parandada nende elanike elu, kellel on vabu vahendeid ja soov midagi osta, teades ette, et neil on pidev sissetulek, millest piisab laenu tagasimaksmiseks; laenu.

Nii näeb olukord välja stabiilse majanduse ja tulevikukindlusega riigis, kuid globaalse kriisi kontekstis ei kerki küsimus mitte ainult uute laenude saamisest ja elamistingimuste parandamisest, vaid ka kaubalaenu tagastamisest. juba ostetud, kuna sissetulekute stabiilsus seatakse kahtluse alla. Seega võib krediit muutuda nii abiliseks elanike elatustaseme parandamisel kui ka hävitajaks, mis muudab elu kriisiajal veelgi raskemaks ja isegi väljakannatamatuks.

Kasutatud kirjanduse loetelu

1. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik. Teine osa. Alates 26.01.1996 nr 14-FZ [Õigussüsteem Consultant Plus, toim. 17. juulil 2009]

2. Föderaalseadus “Pankade ja pangandustegevuse kohta” 2. detsembrist 1990. a. nr 395-1 [Õigussüsteem Consultant Plus, toim. 23. juulil 2010]

3. Föderaalseadus "Krediidilugude kohta" 30. detsembril 2004 nr 218-FZ [Õigussüsteem Consultant Plus, toim. 24. juulil 2007]

4. Batrakova L.G. Kommertspanga tegevuse majandusanalüüs L.G. Batrakova. – M.: Logos, 2009.

5. Bahtin D.V. Laenuvõtja krediidivõimelisuse määramise näitajate hindamise süstemaatilise metoodika põhimõtted // Finance and Credit. – 2009

6. Bonner, E.A. Pangalaen – M.: Gorodets, 2009. – 160 lk.

7. Demin, Yu. Kõik laenudest. Selge ja lihtne / Yu. – Peterburi: Peeter, 2007. – 208 lk.

8. Edronova V.N., Khasyanova S.Yu. Laenuleping panga ja laenuvõtja vahelise suhte alusena // Finants ja krediit. – 2010, nr 2.

9. Endronova V.N., Khasyanova S.Yu. Krediidipoliitika parandamise võimalused // Rahandus ja krediit. – 2010, nr 4.

11. Endovitsky, D.A. Krediidivõimelisuse analüüs ja hindamine. – M.: KNORUS, 2009. – 264 lk.

12. Ermakov S.L. Kommertspanga tegevuse korraldamise alused / S.L. Ermakova, Yu.N. Judenko. – M.: KNORUS, 2010.

13. Efimova, M.S. Kõik elanikkonna krediidi kohta. – M.: Omega – L, 2009. – 176

14. Krupnov, Yu.S. Panga tarbijakrediit - M.: Vene Föderatsiooni Keskpank, Uurimisinstituut, 2009, nr 4.

15. Kurmanova L.R. Lähenemisviisid krediiditeenuste turu ja selle arendamise võimaluste hindamiseks kommertspanga teenindataval territooriumil //Finants ja krediit. – 2007, nr 10.

16. Lavrushin O.I. Pangandus: õpik / O.I. Lavrushin, I.D. – 6. väljaanne. – M.: KNORUS, 2009.

17. Maksutov, Yu Krediidiriskid: ohud ja nende neutraliseerimise viisid // Analüütiline pangandusajakiri. – 2009. – Nr 10. – Lk. 46.

18. Markova O.M. Kommertspangad ja nende tegevus: Õpik / O.M. Makarova. – M.: Pangad ja börsid, ÜHTSUS, 2009.

19. Moiseev S.R. Laenuvõtja krediidivõime analüüsi mudelid //Finants ja krediit. – 2010, nr 6.

20. Molchanov A.V. Kommertspank tänapäeva Venemaal: teooria ja praktika - M.: Rahandus ja statistika, 2007. - 269 lk.

21. Nevolina E.V. Laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamisest // Raha ja krediit. – 2009, nr 10.

22. Nepomnjaštšik, A.V. Vene Föderatsiooni pankade tarbijalaenude parandamise küsimused // Pangateenused. – 2009, nr 6.

23. Nosova T.P. Kaasaegne eraisikutele laenu andmise süsteem / T.P. Nosova, A.V. Semin. – M.: Rahandus ja krediit, 2007.

24. Orlova, N.V. Tarbijakrediit: jooksvad küsimused, näidisdokumendid. – M.: Wright, 2007. – 177 lk.

25. Hindamine tagatise eesmärgil: teooria, praktika, soovitused M.A. Fedotova, V. Yu. Roslov, O.N. Štšerbakova. – M.: Rahandus ja statistika, 2009. 384 lk.

26. Perehhozhev V.A. Krediidipoliitika parandamise viisid Rahandus ja krediit. – 2007, nr 4.

27. Skopino I.V. Piirkondlike tarbijaturgude arendamine Rahandus ja krediit. – 2007, nr 22.

28. Suvorov A.V. Kommertspankade strateegia ja taktika laenuandmise valdkonnas // Finants ja krediit. – 2009, nr 3.

29. Tosunyan G.A. Pangandus ja pangandusalased õigusaktid Venemaal: kogemused, probleemid, väljavaated. – M.: Delo Ltd, 2010. – 293 lk.

Lisa 1

Krediidiorganisatsiooni raamatupidamiskontode käibearuanne

Krediidiasutuse nimi: VTB 24 Bank (suletud aktsiaselts)

Registreerimisnumber: 1623

Konto number	Kasutaja nimi		01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
10207	Aktsiaseltsi vormis loodud krediidiasutuste põhikapital		30007812	33567652	50636514
10501	Aktsionäridelt ostetud oma aktsiad		476498	476498	476498
10601	Vara väärtuse tõus ümberhindluse käigus		31843	7724	7724
10602	Aktsiapreemia		11370585	14528162	22625380
10701	Reservfond		633639	673098	888535
10702	Eriotstarbelised fondid		51071	0	0
10703	Säästufondid		1585733	0	0
10801	jaotamata kasum		0	1660924	1660959
20202	Krediidiasutuste kassa		10061597	23224592	20187993
20203	Tšekid (sh reisitšekid), mille nimiväärtus on märgitud välisvaluutas		1094	4650	3253
20207	Sularaha väljaspool krediidiasutuste ruume asuvates kassades		0	0	13359
20208	Sularaha sularahaautomaatides		4170815	9684189	16990706
20209	Sularaha teel		1295096	3485511	2373878
20210	Transiidil on tšekid (sh reisitšekid), mille nimiväärtus on märgitud välisvaluutas		6797	3209	1512
20302	Kuldne		98	123	159
20308	Väärismetallid müntides ja mälestusmedalid		2	1	887
30102	Krediidiasutuste korrespondentkontod Venemaa Pangas		4096399	5268213	8077014
30109	Korrespondentkrediidiasutuste korrespondentkontod		678137	485983	541778
30110	Korrespondentkontod korrespondentkrediidiasutustes		2317996	46750624	1113232
30111	Mitteresidentide pankade korrespondentkontod		89	107	110
30114	Korrespondentkontod mitteresidentidest pankades		1529757	6054672	2220854
30119	Väärismetallide korrespondentkontod mitteresidentidest pankades		1	1	1
30126	Reservid võimalike kahjude katteks		1	0	18
30202	Krediidiasutuste kohustuslikud reservid Venemaa Föderatsiooni valuutas olevate kontode jaoks, mis on üle kantud Venemaa Pangale		2132622	367848	2109899
30204	Krediidiasutuste kohustuslikud reservid Venemaa Pangale üle kantud välisvaluutas kontodele		1237142	217288	2176295
30210		Struktuuriüksuste sularahateenuste krediidiasutuste (filiaalide) kontod	35450	45000	177300
30213		Arveldusosaliste kontod arveldavates pangavälistes krediidiasutustes	34376	2424	1151
30220		Kliendi rahalised vahendid lõpetamata arveldustehinguteks	27324	304	1029
30221			11081	0	20000
30222		Krediidiasutuse lõpetamata arveldused	3045	1018	129
30226		Reservid võimalike kahjude katteks	0	7417	3752
30232			374540	798837	1016997
30233		Lõpetamata arveldused maksekaartidega tehtud tehingute eest	507808	255028	517097
30301			92813920	168292695	244087221
30302		Asulad, mille filiaalid asuvad Vene Föderatsioonis	92813920	168292695	244087221
30305		Ühe krediidiasutuse allüksuste vahelised arveldused saadud ressursside eest	60931081	66162698	22656368
30306		Ühe krediidiasutuse allüksuste vahelised arveldused ülekantud ressursside eest	60931081	66162698	22656368
30402		RC ORTS-i osalejate kontod	1050359	1102655	1615091
30406		RC Väärtpaberihoiukeskuse osalejate vahendid, mis on deponeeritud arvelduskeskuses väärtpaberiturusüsteemi sektorite tehingute arvelduste tagamiseks	333047	0	0
30601		Kliendi rahalised vahendid väärtpaberite ja muude finantsvaradega vahendustoiminguteks	3107144	2342202	6192238
30603		Arveldused emitentidega väärtpaberiemissioonide teenindamiseks	44880	6	0
30606		Mitteresidentidest klientide vahendid väärtpaberite ja muude finantsvarade vahendustoiminguteks	339844	6692	68720
31203		laenud perioodiks 8 kuni 30 päeva	0	10000000	0
31205		laenud perioodiks 91 kuni 180 päeva	0	45000000	0
31206		laenud perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	0	20000000	0
31304		perioodiks 8 kuni 30 päeva	2573000	3608000	15885000
31308		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	5000000	25005910	2854302
31309		perioodiks üle 3 aasta	0	17949018	18036520
31310		poste restante	0	294	302
31405		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	0	137000	0
31407		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	0	632488	534320
31408		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	16102206	6803849	11496540
31409		perioodiks üle 3 aasta	7624780	8088251	11995567
31501		poste restante	0	9	13
31504		perioodiks 8 kuni 30 päeva	350000	0	0
31506		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	2454620	0	0
31507		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	982	0	0
31508		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	7385754	0	0
31608		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	4897639	0	0
31609		perioodiks üle 3 aasta	4020000	0	0
32004		perioodiks 8 kuni 30 päeva	0	28328600	0
32006		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	0	65224	0
32007		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	0	0	74946910
32009		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	0	0	55744205
32010		perioodiks üle 3 aasta	3500	3500	3500
32011		poste restante	0	8653	0
32104		perioodiks 8 kuni 30 päeva	0	0	768686
32108		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	0	2644236	0
32109		perioodiks üle 3 aasta	0	2203530	0
32201		poste restante	7625	441	454
32204		perioodiks 8 kuni 30 päeva	7363860	0	0
32211		Reservid võimalike kahjude katteks	0	0	5
32301		poste restante	2455	2938	99503
32303		2 kuni 7 päeva jooksul	13402	1880	3327
32304		perioodiks 8 kuni 30 päeva	916052	0	0
32308		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	4418316	0	0
32309		perioodiks üle 3 aasta	3681930	0	0
32801		Eelseisvad laekumised pankadevaheliste laenude, hoiuste ja muude paigutatud vahendite andmise (paigutamise) toimingutest	45585	0	0
32802		Eelseisvad maksed pankadevaheliste laenude, hoiuste ja muude kogutud vahendite kogumisega seotud toimingute eest	406748	0	0
32901		Muud Venemaa Pangalt saadud vahendid	0	13103245	12270076
40302		Eelarveliste asutuste ajutiselt käsutusse laekunud vahendid	88	4082	0
40404		Territoriaalsed kohustusliku haigekassad	9875	40853	34098
40502		Äriorganisatsioonid	502827	380151	650612
40503		Mittetulundusühingud	15512	23078	2546
40602		Äriorganisatsioonid	38084	108654	280771
40603		Mittetulundusühingud	15084	17791	30602
40701		Finantsorganisatsioonid	1187299	775477	1527871
40702		Äriorganisatsioonid	18562296	28365802	31895097
40703		Mittetulundusühingud	522579	1125011	1861687
40802		Eraisikud – üksikettevõtjad	1600993	1962923	2426058
40804		Juriidilised isikud ja mitteresidendist üksikettevõtjad - T-tüüpi kontod	25	25	24
40805		Juriidilised isikud ja mitteresidendist üksikettevõtjad – I tüüpi kontod	9	9	8
40807		Mitteresidendist juriidilised isikud	551891	1152942	1110680
40813		Mitteresidendist eraisikud – F tüüpi kontod	58	58	58
40814		Mitteresidendist juriidilised ja füüsilised isikud – K-tüüpi kontod (konverteeritav)	120	121	121
40815		Mitteresidendist juriidilised ja füüsilised isikud – N-tüüpi kontod (mittekonverteeritavad)	1	1	1
40817		Üksikisikud	27237461	42905403	67415905
40818		Mitteresidentide spetsiaalsed pangakontod Vene Föderatsiooni valuutas	1812	8	3
40820		Mitteresidentide eraisikute kontod	412849	947294	1219788
40901		Maksmiseks akreditiivid	103290	52847	112916
40905		Volinike arvelduskontod ja tasumata ülekanded	11146	15096	14514
40909		Ülekanded Vene Föderatsiooni	3763	3499	3276
40910		Ülekanded Vene Föderatsiooni mitteresidentidele	1	0	0
40911		Transiidikontod	45294	37295	36060
40912		Ülekanded Vene Föderatsioonist	1555	465	242
40913		Mitteresidentide ülekanded Vene Föderatsioonist	2607	0	0
41504		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	50	0	0
41604		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	0	0	6000000
41705		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	0	10100	0
41706		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	5000	0	0
41803		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	0	219000	0
41804		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	0	0	3000
41805		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	0	2000	0
41806		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	0	1500	1500
41903		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	0	0	1000
41905		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	0	1228	1000
41906		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	2098	9493	7573
42001		poste restante	4	0	0
42002		kuni 30 päeva	112000	0	625000
42003		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	1168100	338810	196777
42004		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	5000	390926	718408
42005		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	412703	771304	624139
42006		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	120343	53701	2377161
42101		poste restante	33	4	0
42102		kuni 30 päeva	1758407	66001	252963
42103		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	173279	460330	3125693
42104		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	106121	457676	620863
42105		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	1177962	2343437	4181564
42106		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	56880	48410	258858
42107		perioodiks üle 3 aasta	4341	6034	0
42201		poste restante	0	0	2000000
42203		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	1500	18003	1046000
42204		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	11500	5446	38630
42205		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	17000	13922	68919
42206		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	3081	4101800	46975
42207		perioodiks üle 3 aasta	1602	10945	0
42301		Nõudmiseni hoiused	578922	605355	974275
42303			775097	6732384	4504794
42304			532849	1710295	10112715
42305			7036121	16049715	42322891
42306			134479169	205288836	235310344
42307		Hoiused tähtajaga üle 3 aasta	114678	26294776	66038025
42309			21839	37338	41578
42313		Muud kogutud vahendid ajavahemikuks 181 päeva kuni 1 aasta	1	0	0
42502		kuni 30 päeva	0	0	50000
42503		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	0	29380	0
42506		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	170000	0	0
42507		perioodiks üle 3 aasta	46	46	46
42601		Nõudmiseni hoiused	17156	18503	20806
42603		Hoiused perioodiks 31 kuni 90 päeva	17348	88948	82102
42604		Hoiused perioodiks 91 kuni 180 päeva	19603	30061	98471
42605		Hoiused perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	138215	277785	445426
42606		Hoiused perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	2821893	3453940	3929182
42607		Hoiused tähtajaga üle 3 aasta	1320	323420	1080396
42609		Muud nõudmisel kogutud vahendid	485	617	619
43401		poste restante	2	0	0
43701		poste restante	7	14	9
43705		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	9	5	5
43801		poste restante	2212	2259	617
43901		poste restante	1	0	3
44001		poste restante	12	15	17
44006		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	12273100	14690200	0
44007		perioodiks üle 3 aasta	490924	0	0
44205		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	797500	0	0
44206		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	91498	80000	0
44207		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	1042992	0	0
44208		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	25000	0	1756
44215		Reservid võimalike kahjude katteks	0	0	10
44605		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	150000	0	0
44607		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	466500	0	0
44608		perioodiks üle 3 aasta	30000	30000	0
44615		Reservid võimalike kahjude katteks	4320	0	0
44904		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	4009	0	0
44906		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	197186	0	133
44907		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	1893020	705752	1279
44915		Reservid võimalike kahjude katteks	7323	167681	140
45007		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	0	53555	29960
45015		Reservid võimalike kahjude katteks	0	11	168
45101			1349118	1737	0
45103		kuni 30 päeva	0	0	3000000
45107		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	122909	35791	0
45108		perioodiks üle 3 aasta	9421	8424	844107
45115		Reservid võimalike kahjude katteks	7531	4	8426
45201		Laen, mida antakse, kui arvelduskontol ei ole piisavalt vahendeid (arvelduskrediit)	2699101	1947200	594818
45203		kuni 30 päeva	3200000	0	0
45204		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	524700	79400	88096
45205		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	543457	822283	628646
45206		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	8124619	3405144	1275786
45207		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	16172397	15673108	14829848
45208		perioodiks üle 3 aasta	14354263	28805350	27732954
45215		Reservid võimalike kahjude katteks	182939	1335664	5975230
45301		Laen, mida antakse, kui arvelduskontol ei ole piisavalt vahendeid (arvelduskrediit)	0	1863	446
45305		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	1800	4100	1600
45306		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	1322	1528	351
45307		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	39783	47723	31185
45308		perioodiks üle 3 aasta	63968	90983	78114
45315		Reservid võimalike kahjude katteks	338	522	468
45401		Laen, mida antakse, kui arvelduskontol ei ole piisavalt vahendeid (arvelduskrediit)	335249	292609	152336
45404		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	5477	2000	7600
45405		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	91242	139526	116932
45406		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	535628	652508	399287
45407		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	7475644	7757019	5312273
45408		perioodiks üle 3 aasta	7536436	18369901	17727064
45415		Reservid võimalike kahjude katteks	99697	557319	1708504
45503		ajavahemikuks 31 kuni 90 päeva	0	0	11
45504		ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva	0	14635	1075
45505		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	999249	3333453	1123181
45506		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	11475345	25003287	25238616
45507		perioodiks üle 3 aasta	125531228	263574159	270500218
45509			3622611	12018544	19231416
45515		Reservid võimalike kahjude katteks	3092136	8092141	13356683
45606		perioodiks üle 3 aasta	0	6027536	6152390
45615		Reservid võimalike kahjude katteks	0	0	61524
45704		perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	2202	0	0
45705		perioodiks 1 aasta kuni 3 aastat	2126	2598	825
45706		perioodiks üle 3 aasta	1003146	1379392	1108274
45708		Laen, kui deposiitkontol ei ole piisavalt raha (arvelduskrediit)	351	3912	18140
45715		Reservid võimalike kahjude katteks	12027	13830	33469
45809			0	0	867
45810			0	21000	0
45811			0	393	393
45812			749648	1553499	5903573
45813			23	67	601
45814			116805	494316	2210983
45815		Kodanikud	882246	3067650	8275665
45817			4290	11156	25284
45818		Reservid võimalike kahjude katteks	1278361	3845604	13683924
45909		Kommertsorganisatsioonid, mis on osariigi (v.a föderaal) omand	0	0	45
45910		Mittetulundusühingud, mis on osariigi (v.a föderaal) omand	0	5002	4208
45911		Mitteriiklikud finantsorganisatsioonid	0	12	12
45912		Valitsusvälised äriorganisatsioonid	776	53253	241068
45913		Valitsusvälised mittetulundusühingud	0	17	18
45914		Eraisikute jaoks - üksikettevõtjad	0	24605	92974
45915		Kodanikud	0	761215	1434078
45917		Mitteresidendist eraisikud	0	719	3611
45918		Reservid võimalike kahjude katteks	0	446829	1166117
47002		kuni 30 päeva	0	567483	21497170
47401		Faktooringu- ja forfait-tehingute arveldused klientidega	201517	7156	20
47404		Arveldused valuuta ja börsidega	853485	620350	3440774
47405		Arveldused klientidega välisvaluuta ostu-müügiks	790	11400	19172
47407			34329	0	403482
47408		Konversioonitehingute ja forvardtehingute arveldused	9634	0	0
47409		Akreditiivide kohustused välistehingute eest	13553	44842	36052
47410		Nõuded välistehingute akreditiividele	0	44842	28159
47411		Pangakontodele kogunenud intressid ja eraisikutelt raha kaasatud	904156	1574588	3200734
47415		Ostetud ja müüdud mälestusmüntide eest tasumisele esitatavad nõuded	2183	12866	90180
47416		Summad, mis laekusid korrespondentkontodele, ootel selgitusi	169031	285203	246557
47417		Korrespondentkontodelt maha kantud summad, mis ootavad selgitusi	12	0	9
47422		Kohustused muude tehingute eest	268418	346634	354534
47423		Nõuded muudele tehingutele	54760	245239	2813104
47425		Reservid võimalike kahjude katteks	94682	902229	979082
47426		Intressi tasumise kohustused	487074	987178	295650
47427		Nõuded intresside saamiseks	100204	2560760	8544502
47501		Eelseisvad laekumised klientidele raha andmise (paigutamise) toimingutest	55394	0	0
47502		Eelseisvad maksed klientidelt raha hankimisega seotud toimingute eest	984482	0	0
47801		Rahaliste vahendite eraldamise (paigutamise) lepingutest tulenevad nõudeõigused, mille kohustuste täitmine on tagatud hüpoteegiga	13375221	31034838	30244258
47802		Rahaliste vahendite eraldamise (paigutamise) lepingutest tulenevad nõudeõigused	24058182	10637890	7107856
47804		Reservid võimalike kahjude katteks	477650	1246170	3440233
50104		Vene Föderatsiooni võlakohustused	5397300	0	0
50105		Vene Föderatsiooni moodustavate üksuste ja kohalike omavalitsuste võlakohustused	233566	187994	114121
50106			5627252	5697031	31427919
50107			12159601	2476776	4989467
50110		Mitteresidentide muud võlakohustused	0	9352123	0
50118			0	11138359	16325311
50120		Väärtpaberite ümberhindlus – negatiivsed erinevused	0	311655	21722
50121		Väärtpaberite ümberhindlus – positiivsed erinevused	0	263276	616114
50307		Krediidiasutuste võlakohustused	0	17875	1649498
50308		Muud võlakohustused	0	2384019	5296343
50318		Võlakohustused üle kantud ilma kajastamist lõpetamata	0	3935647	0
50319		Reservid võimalike kahjude katteks	0	57614	83443
50406		Ostmisel tasutud	366102	0	0
50505		Võlakohustused õigeaegselt tagastamata	0	0	18159
50507		Reservid võimalike kahjude katteks	0	0	18159
50605		Krediidiorganisatsioonid	428307	0	0
50606		Teised elanikud	548980	0	0
50611		Edasimüügilepingute alusel	339574	0	0
50706		Teised elanikud	336000	336000	336035
50708		Muud mitteresidendid	438	506	1227
50905		Väärtpaberite ostmise esialgsed kulud	238	0	0
52005			0	4467938	4467938
52006			6000000	17532062	40532062
52301		poste restante	0	452	0
52302		tagasimaksetähtajaga kuni 30 päeva	88604	0	0
52303		tähtajaga 31 kuni 90 päeva	505898	0	16526
52304		tähtajaga 91 kuni 180 päeva	3101	1237	206702
52305		tähtajaga 181 päeva kuni 1 aasta	50000	986293	1063378
52306		tähtajaga üle 1 aasta kuni 3 aastat	0	5514	5651
52307		tähtajaga üle 3 aasta	11000	11000	0
52406		Arved täitmiseks	9471	7402	510
52501		Emiteeritud väärtpaberite intressi- ja kupongikohustused	110520	469820	1049150
52503		Allahindlus emiteeritud väärtpaberitelt	0	53729	61346
52502		Emiteeritud väärtpaberite eelseisvad intressimaksed, kupongid ja allahindlused	116206	0	0
60102		Tütar- ja sidusettevõtete aktsiad	10	10	10
60202		Fondid panustasid organisatsioonide põhikapitali	30058	32558	32548
60206		Reservid võimalike kahjude katteks	48	48	48
60301		Maksude ja tasude arvutused	10341	48998	57810
60302		Maksude ja tasude arvutused	2450	69008	136819
60303			13714	0	0
60304		Arveldused eelarveväliste vahenditega palgaarvestuse tekkeks	4303	0	0
60305			49	38	155
60306		Arveldused töötajatega töötasu osas	126	684	1982
60307			0	1	2
60308		Arveldused töötajatega arvestatavate summade osas	3882	8863	6916
60309		Käibemaks laekunud	14197	48836	93206
60311			137490	62038	38894
60312		Arveldused tarnijate, töövõtjate ja klientidega	926340	1253926	856946
60313			722	104343	6475
60314		Äritehingute arveldused mitteresidentidest organisatsioonidega	4230	59519	34618
60322		Arveldused teiste võlausaldajatega	87	12340	25654
60323		Arveldused teiste võlgnikega	19109	46606	94071
60324		Reservid võimalike kahjude katteks	36270	36897	92967
60401		Põhivara (va maa)	4874290	7351244	10549880
60404		Maa	924	1738	14317
60601		Põhivara kulum	943520	1616501	2717490
60701		Investeeringud põhivara ja immateriaalse põhivara ehitusse (ehitus), loomisse (tootmisse) ja soetamisse	542285	678901	469346
60901		Immateriaalne põhivara	18	113	4006
60903		Immateriaalse põhivara amortisatsioon	5	36	337
61002		Varuosad	3537	12561	25141
61008		Materjalid	53617	37655	16299
61009		Inventar ja tarvikud	37401	24384	3484
61010		Väljaanded	7	0	1
61011		Pikaajalised varud	15319	3938	581138
61304		Edasilükkunud tulu muudest tegevustest	8568	87369	98751
61403		Edasilükkunud kulud muudele tegevustele	276447	524017	809017
70301		Aruandeaasta kasum	1200245	0	0
70501		Aruandeaasta kasumi kasutamine	527613	1881297	0
70601		Sissetulekud	0	117764315	245338650
70602		Tulu väärtpaberite ümberhindlusest	0	268467	655925
70603		Välisvaluutas rahaliste vahendite positiivne ümberhindlus	0	147851129	458805307
70604		Väärismetallide positiivne ümberhindlus	0	196	212
70605		Sissetulekud varjatud tuletisinstrumentide kasutamisest, mis on põhilepingust lahutamatud	0	6454	3640
70606		Kulud	0	111654764	242518684
70607		Väärtpaberite ümberhindlusest tulenevad kulud	0	430364	13924
70608		Välisvaluutas rahaliste vahendite negatiivne ümberhindlus	0	146707827	456727236
70609		Väärismetallide negatiivne ümberhindlus	0	171	176
70610		Varjatud tuletisinstrumentide kasutamisest tulenevad kulud, mis on põhilepingust lahutamatud	0	7832	6032
70611		Tulumaks	0	0	1349749
98000		Depoopangas hoitavad väärtpaberid	89	43	19
98010		Väärtpaberid, mida hoitakse juhtivas depoopangas (NOSTRO depoo basic)	260791334401	268969382969	250100549405
98015		Teistes depoopankades hoiustatud väärtpaberid (NOSTRO arveldusarveldus)	1934	0	0
98020		Väärtpaberid teel, kontrollimisel, ümberregistreerimisel	0	30000	0
98030		Väärtpaberite puudus	32094	32094	32094
98040		Omanike väärtpaberid	63962678	549521928	308278486
98050		Depoopangale kuuluvad väärtpaberid	853061806	893580163	3124721325
98053		Klientide väärtpaberid maaklerilepingute alusel	534	0	0
98055		Väärtpaberid usalduse haldamisel	79651410	17187332	176024231
98060		Madalamate depoopankade hoiustamiseks vastu võetud väärtpaberid (LORO depoo põhi)	65795309	130905908	49132812
98070		Kohustustega koormatud väärtpaberid	259728420253	267377554354	246441729253
98080		Väärtpaberid, mille omanikke ei ole kindlaks tehtud	0	218900	218900
98090		Ringlusest väljas olevad väärtpaberid	476528	476521	476511
80201		Haldatavad väärtpaberid	424837	175044	304626
80601			0	439	7953
80701		Tasutud akumuleeritud intressi (kupongi) tulu intressi (kupongi) võlakohustustelt	623	0	0
80801		Arvelduskontod	220914	53062	75958
81001		Kaotus usalduse haldamisel	1745	54604	12702
85101		Kapital juhtimises (asutajad)	550611	274657	324098
85201		Usaldushalduse arveldused	70913	925	7991
85301		Võlakohustuste intressitulu, mis kogunes kuni müügi või tähtajani	0	2998	4260
85501		Kasum usalduse haldamisest	26595	4569	64890
99998		Passiivsete kontodega topeltkanne	31854172	472302123	473355301
99999		Kahekordne kirjekonto aktiivsete kontodega	869502090	1193251713	1100764502
90701		Omaväärtpaberite vormid levitamiseks	17	18	19
90702		Omaväärtpaberite vormid hävitamiseks	19	0	0
90803		Laolepingute alusel laos olevad väärtpaberid	278535	269591	220829
90901		Maksedokumendid, mis ootavad makseks vastuvõtmist	12751	203851	106787
90902		Õigeaegselt tasumata maksedokumendid	3954235	7028067	17022258
90907		Välja antud akreditiivid	202664	119307	147015
90908		Väljastatud akreditiivid mitteresidentidega arveldamiseks	447333	511172	419298
91101		Välisvaluuta, tšekid (sealhulgas reisitšekid), mille nimiväärtus on märgitud välisvaluutas, vastuvõetud inkasso saatmiseks	1862	4049	5605
91102		Välisvaluuta, tšekid (sh reisitšekid), mille nimiväärtus on märgitud välisvaluutas, saadetakse inkasso	11684	21731	19632
91104		Uurimiseks aktsepteeritud välisvaluuta	178	87	36
91202		Mitmesugused väärisesemed ja dokumendid	63356210	142033663	135204826
91203		Komisjonile aruandmiseks saadetud ja väljastatud erinevad väärisesemed ja dokumendid	235340	113933	1717678
91207		Vormid	26	43	42
91302			6605336	0	0
91303		Välja antud laenude tagatiseks aktsepteeritud väärtpaberid	74699212	0	0
91305			564427391	0	0
91307		Väljastatud laenude tagatiseks aktsepteeritud vara, välja arvatud väärtpaberid	119714575	0	0
91309		Kasutamata krediidilimiidid (arvelduskrediit) ja (võlalimiidi all)	24712347	0	0
91310			37758558	0	0
91311		Paigutatud vahendite tagatiseks aktsepteeritud väärtpaberid	0	186936335	182770304
91312		Paigutatud rahaliste vahendite tagatiseks aktsepteeritud vara, välja arvatud väärtpaberid ja väärismetallid	0	204076483	220689893
91314		Väärtpaberid, mis on saadud tagasimakstavate tehingute alusel	0	567483	21497169
91315			0	19860679	4470857
91316		Kasutamata laenulimiidid	0	8532361	9651462
91317		Kasutamata limiidid vahendite eraldamiseks arvelduskrediidi vormis ja alla võlalimiidi	0	49257256	30593507
91403		Kasutamata krediidiliinid laenu saamiseks	11180	0	0
91404		Väljastatud garantiid ja garantiid	536489	0	0
91412		Kaasatud vahendite tagatiseks üle antud vara, välja arvatud väärtpaberid ja väärismetallid	0	0	3402847
91414		Sai garantiid ja garantiid	0	999396853	901182997
91418		Omandatud nõudeõiguste nimiväärtus	0	41716081	37399656
91501		Põhivara rendile antud	221534	416205	104998
91502		Muu vara renditud	49	34	23
91503			1999984	0	0
91504			1201	0	0
91507		Renditud põhivara	0	3069561	3680225
91508		Üürile antud muu vara	0	1965	1884
91604		Klientidele antud laenude ja muude paigutatud vahendite (va pankadevahelised vahendid) laekumata intressid	2002196	1221594	3619443
91704		Krediidiasutuse bilansist maha kantud klientidele antud laenude ja muude paigutatud vahendite (va pankadevahelised vahendid) laekumata intressid	85361	101804	102297
91802		Võlg klientidele antud laenudelt ja muudelt paigutatud vahenditelt (v.a pankadevaheline), kantud võimalike kahjude reservidest maha	72968	86544	87277
91803		Võlad kustutatud kahjumiga	7027	7086	939
93001		Sularaha tarnimise nõuded	15377303	10545642	12030841
93002		Nõuded mitteresidentidelt raha eraldamiseks	34590339	7651996	5456147
93302			7373867	0	0
93303			0	1245000	0
93304			3064562	0	0
93306			12414778	108707	4834395
93307			12285004	6122337	1536269
93308			0	4144110	1301649
93309			0	15747618	9979309
93310			0	6216165	0
93503		tähtajaga 8 kuni 30 päeva	22336	0	0
93602		täitmise ajaga 2 kuni 7 päeva	2687667	0	0
93702		täitmise ajaga 2 kuni 7 päeva	902576	0	0
93801			0	1937614	336915
94001			42513	0	0
96001		Rahaliste vahendite tarnimise kohustus	15336100	10599796	11986467
96002		Mitteresidentide rahaliste vahendite tarnimise kohustus	34574902	7662312	5457221
96302		täitmise ajaga 2 kuni 7 päeva	7283225	0	0
96303		tähtajaga 8 kuni 30 päeva	21049	1469020	0
96304		täitmisperioodiga 31 kuni 90 päeva	3068275	0	0
96306		täitmise tähtajaga mitteresidentidelt järgmisel päeval	12305152	108983	4864698
96307		täitmisajaga 2 kuni 7 päeva mitteresidentidelt	12305825	6163702	1536988
96308		tähtajaga 8 kuni 30 päeva mitteresidentidelt	0	4558075	1350364
96309		täitmisperioodiga 31 kuni 90 päeva mitteresidentidelt	0	16820279	10215735
96310		tähtajaga üle 91 päeva mitteresidentidelt	0	6234117	0
96602		täitmise ajaga 2 kuni 7 päeva	2629226	0	0
96702		täitmise ajaga 2 kuni 7 päeva	945089	0	0
96801		Realiseerimata kursivahed välisvaluuta ümberhindlusel	232374	102905	64052
97001		Realiseerimata kursivahed väärtpaberite ümberhindlusel	59728	0	0

2. lisa

Pank VTB 24 (suletud aktsiaselts)
Eelarve
Registreerimisnumber: 1623
BIC-kood: 44525716
Aadress: Moskva, st. Myasnitskaja, 35
tuhat rubla
№	Bilansikirjete nimetus	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
I. Varad
1	sularaha	15 535 497	36 402 274	39 570 860
2	Rahalised vahendid Vene Föderatsiooni keskpanga krediidiasutustelt	8 885 019	7 001 004	14 155 599
3	Rahalised vahendid krediidiasutustes	3 882 130	52 807 721	3 335 238
4	Netoinvesteeringud väärtpaberitesse, mida mõõdetakse õiglases väärtuses muutustega läbi kasumiaruande	24 734 580	28 803 904	53 451 210
5	Neto laenujääk	262 242 118	459 657 644	578 600 244
6	Netoinvesteeringud väärtpaberitesse ja muudesse müügisolevatesse finantsvaradesse	366 458	369 026	369 772
7	Netoinvesteeringud lunastustähtajani hoitavatesse väärtpaberitesse	0	6 279 927	6 862 398
8	Põhivara, immateriaalne põhivara ja varud	4 583 873	6 493 997	8 945 785
9	Muud varad	3 288 541	5 846 145	17 517 187
10	Varad kokku	323 518 216	603 661 642	722 808 293
II. Kohustused
11	Keskpanga laenud, hoiused ja muud vahendid	0	88 103 245	12 270 076
12	Krediidiasutuste vahendid	51 087 207	62 710 909	61 344 452
13	Kliendifondid (mittekrediidiorganisatsioonid)	219 143 914	365 284 043	502 129 341
14	Välja antud võlg	6 668 074	23 011 898	46 292 767
15	Muud kohustused	2 249 951	4 583 619	6 390 126
16	Eraldised võimalike kahjude katteks tingimuslikest krediidikohustustest, muudest võimalikest kahjudest ja tehingutest offshore-tsoonide elanikega	1 421 341	4 798 560	14 850 984
17	Kohustused kokku	280 570 487	548 492 274	643 277 746
III. Omavahendite allikad
18	Aktsionäride (osalejate) fondid	30 007 812	33 567 652	50 636 514
19	Aktsionäridelt (osalejatelt) ostetud oma aktsiad (aktsiad)	476 498	476 498	476 498
20	Aktsiapreemia	11 370 585	14 528 162	22 625 380
21	Reserv- ja muud vahendid, tulevaste perioodide tulud ja kulud	1 341 355	673 098	888 535
22	Põhivara ümberhindlus	31 843	7 724	7 724
23	Eelmiste aastate jaotamata kasum (katmata kahjum).	0	1 660 924	1 660 959
24	Aruandeperioodi kasutamata kasum (kahjum).	672 632	5 208 306	4 187 933
25	Omavahendite allikad kokku	42 947 729	55 169 368	79 530 547

Tarbijakrediidi ajalugu. Tarbijakrediidi põhimõtted ja meetodid. Kõik Venemaa majandusarengu faktid näitavad, et krediidi, sealhulgas tarbijakrediidi probleemile tuleb pöörata suurt tähelepanu, kuna riigi majanduslik olukord sõltub suuresti tarbijaturu olukorrast. Tuleb märkida, et tarbimislaenu peamine eristav tunnus on eraisikutele suunatud laenamise vorm.

Jagage oma tööd sotsiaalvõrgustikes

Kui see töö teile ei sobi, on lehe allosas nimekiri sarnastest töödest. Võite kasutada ka otsingunuppu

Muud sarnased tööd, mis võivad teile huvi pakkuda.vshm>
19733.		Üksikisikutele laenuandmise arenguperspektiivid ja nende probleemid praeguses staadiumis	644,46 KB
	4 Välja antud laenu tagatise analüüs. Laenuandmise põhimõtted peegeldavad nii krediidi olemust kui ka objektiivsete majandusseaduste nõudeid krediidisuhete vallas, millest arusaamiseta on võimatu aru saada eraisikutele laenamise põhitõdedest. Mõned autorid nimetavad nende hulka ka laenu tagasimaksmist. Seetõttu on õigem rääkida sellisest põhimõttest nagu laenu tagasimaksmine teatud perioodi jooksul, s.o.
13991.		Uuringud eraisikutele tarbimislaenude arengu kohta	488,14 KB
	Seda tüüpi laenude selline dünaamiline areng hõlmab osalejate ringi laiendamist, sularahata maksete kiirenenud arengu stimuleerimist, kasumi kapitaliseerimist ja tervet konkurentsi selles laenuturu segmendis. Kõik see aitab hoida kokku käibekulusid kõigil krediidiprotsessis osalejatel ja tõsta sotsiaalse taastootmise tõhusust tervikuna.
981.		Tarbijakrediidi arengu väljavaated	110,27 KB
	Tarbijakrediidi mõiste ja vormid. Tarbimiskrediidi roll Valgevene Vabariigi majanduses. Tarbijakrediidi arengu väljavaated. Turumajanduses käsitletakse krediiti kui üldist laenukapitali liikumise vormi. Laenu põhiülesanne on rahaliste ressursside käibe kiirendamine, et tagada sissetulekud ja jätkusuutlik majanduskasv.
5529.		TARBIJALAENUSÜSTEEMI TÄIENDAMINE KAASAEGSES TINGIMUSES	66,2 KB
	Tarbijalaenu turg: selle olemus, struktuur ja liigid. Tarbijalaenuturul teenuste osutamise tunnused. Venemaa tarbijalaenu turu arengu tegurid ja tingimused.
13993.		AUTOKINDLUSTUSE ARENDAMISE PROBLEEMID JA VÄLJAVAATED VENEMAL	489,52 KB
	Ettevõtluse globaliseerumise suundumused, rahvusvahelise konkurentsi, telekommunikatsiooni ja Interneti areng ning muud uue majanduse esilekerkivad jooned nõuavad kodumaise juhtkonna seisukohtade ülevaatamist ettevõtte tõhusa juhtimise probleemidele, et tagada ettevõtte adekvaatsus. meetodid ja vahendid, mida kasutatakse kaasaegse juhtimisparadigma põhimõtetele.
21704.		Ettevõtlus Venemaal: probleemid ja arenguväljavaated	152,75 KB
	Selgitada välja erinevad lähenemised ettevõtluse mõistele kaasaegses majandusteaduses; määrata ettevõtluse kui tootmisteguri tunnused; kirjeldada ettevõtluse tagajärgi tootmistegevuses; analüüsida ettevõtluse arengu ajaloolist kogemust Venemaal ja sõnastada ettevõtluse põhijooned praeguses etapis;
16627.		Tasakaalustatuse majandusteooria: probleemid ja arenguväljavaated	26,33 KB
	Ufa tasakaalutuse majandusteooria: probleemid ja arenguväljavaated Üldjoontes on eelmiste aastate ja praeguse aja majandusteoorial oma koolkondade ja suundade raames vähemalt kaks olulist puudust: 1 toetumine tasakaalukäsitlusele majanduse selgitamisel. ; 2 selgelt väljendatud vabandava olemusega, mille eesmärk on kaitsta ühe või teise suure inimrühma, see tähendab klasside klassihuve. Metodoloogilises aspektis märgime, et marksistlik poliitökonoomia rajab oma järeldused loogilistele järeldustele...
3680.		Kommertspanga VTB-24 tarbijalaenusüsteem subjektide, objektide, krediiditoodete ja tehnoloogiate ühtsuses	336,73 KB
	Tarbimiskrediidi sotsiaalmajanduslik tähtsus tingib vajaduse korraldada selle toimimine pangandustegevust mõjutavatest makro- ja mikromajanduslikest teguritest lähtuvalt elanikkonna laenuandmisel. Nende suundumuste ja tegurite koosmõju määrab uurimisteema asjakohasuse.
19712.		Kommertspanga faktooringoperatsioonid: probleemid ja arenguväljavaated	564,26 KB
	Finantsturu areng esitab pidevalt lahendamiseks küsimusi, mida ajakohastavad majandussuhete arengu nõuded. See tagab Factori klientidele efektiivse tootmisprotsessi ja toodete müügi ning suurendab käibekapitali käibe efektiivsust. Mis sisuliselt määrab faktooringu toimimise iseärasusi paljastavate küsimuste olulisuse ja seega ka valitud teema asjakohasuse uurimistöö jaoks. Meie uuringud viiakse läbi järgmise hüpoteesi raames ...
21093.		Kasahstani väikeettevõtluse kaasaegsed probleemid ja selle arengu väljavaated	315,04 KB
	Teaduslik, teoreetiline ja õiguslik alus väikeettevõtluse arendamiseks. Väikeettevõtluse roll tänapäevastes turutingimustes. Väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete organiseerimise vormid Kasahstani Vabariigis. Uurimistöö metoodika. Kasahstani väikeettevõtluse hetkeseisu hindamine.