Paljud tarbijad usuvad, et pangast teatud rahasumma võtmine oma vajaduste rahuldamiseks on nagu raske raskuse kaela riputamine. Mõnes mõttes on neil õigus. Nagu praktika on näidanud, tõestavad seda laenuvõtjad, kes maksavad pangalaenude annuiteetmakseid. Pank võib petta mitte ainult vahendustasu määramisel, vaid ka laenuintressi arvutamisel.

Annuiteedimakse eripäraks on see, kuidas toimub pangaintresside või laenuintresside tagastamine. Laenatud võlga tagasi makstes tasub laenuvõtja esmalt intressi, mis on päris suur, ja seejärel pangast välja võetud võla. Selgub, et kui ta otsustab võla ennetähtaegselt sulgeda, võib selguda, et ta on sellest olulise osa juba ära tasunud, kuid võlg panga ees pole muutunud väiksemaks. Selle laenu pealt juba makstud summaga rikastus pank alusetult.

Vähesed teavad aga, et suurema osa sellest juba tasutud laenuintressist saab tagastada. See on laenuvõtja õigus, kui ta maksab laenu enne tähtaega tagasi. Näiteks riigi suurim pank Sberbank tagastab probleemideta enammakstud laenuintressid. Hetkel Sberbank laenu ennetähtaegse tagastamise eest trahve ei määra ega kehtesta sellistel juhtudel tasusid. Nii nagu paljud teised pangad, pakub Sberbank võimalust laenu osaliseks ennetähtaegseks tagasimaksmiseks. Kas maksesummad või maksegraafik arvutatakse ümber, kuid võlg tasutakse lühema perioodi jooksul või väiksema summa eest, kui see algselt oli.

Kõrgeim Arbitraažikohus märgib Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artiklile viidates, et laenuvõtja maksab intressi ainult laenu kasutamise eest. Vastavalt sellele makstakse intressi ainult laenu väljastamise hetkest kuni selle täieliku tagasimaksmise kuupäevani. Pangaintresside tagastamine aja eest, mil laenuvõtja raha tegelikult ei kasutanud, ei ole seaduslik.

Siiski on mõned hoiatused

Näiteks Sberbank ei anna õigust kogu laenusummat selle kasutamise esimesel kuul tagasi maksta. Lisaks on igal Sberbanki pakutaval tootel oma laenu tagasimakse tingimused, mis võivad ette näha, et te ei saa seda enne määratud aega tagasi maksta. Kõige sagedamini, vähemalt Sberbankis, räägime võla täielikust tagasimaksmisest ja selle intressidest, kuna saate laenu igal ajal osaliselt tagasi maksta.

Tarbija mõistab, et pank võib teda petta, kuigi paljud usuvad, et pank ei saa väljastatud rahasumma hulka arvata varjatud intressi, kuid ei saa kindlaks teha, kui palju. Ja seda pole raske teha. Peate arvutama tagastamisele kuuluva laenu kogunenud intressi ja arvutama iga kuu proportsionaalselt makstud rahasumma kuni täieliku tagasimaksmiseni.

Näiteks 2 miljoni rubla suuruse hüpoteeklaenu puhul, mis on võetud 20 aastaks intressimääraga 13,75%, peab laenuvõtja tasuma pangaintressi 3,88 miljonit rubla (vastavalt Sberbanki veebikalkulaatorile). Ennetähtaegse tagasimaksmise korral, näiteks kolme aasta pärast, saab tarbija tagastada tasutud 26% ehk 230 tuhat rubla kõigi maksete summast 3 aasta jooksul.

Mis puutub hüpoteeklaenu tagasimaksmisse, siis sellel on ka oma eripärad. Esiteks, hüpoteeklaenu juba makstud pangaintresside tagasi saamiseks peab laenuvõtja olema ametlikult tööl ja tasuma kindlustusmakseid. Lisaks võib selline tarbija arvestada üksikisiku tulumaksutagastusega, mille ta maksab oma töökohas, ja maksutagastusega, mis arvutatakse sõltuvalt laenuintressi suurusest.

Hüpoteeklaenuga saab laenuvõtja tagastada ka enammakstud raha, seda ainult tööandja kulul. Selleks on vaja, et selline tegevusskeem oleks töölepingus ette nähtud, laen peab olema suunatud, s.o. teatud vajadusteks võetud ja selle raha peab töötaja ise maksma, aga tööandja maksab juba tasutud intressisumma tagasi.

See on kasulik ka tööandjale, kuna tal on õigus nende maksete võrra sissetulekuid vähendada ning ta on vabastatud sotsiaalkindlustusfondi sissemaksete tasumisest ja üksikisiku tulumaksu tasumisest.

Tarbimislaenu intressi saab isegi tagastada.

Selleks tuleb esitada avaldus kontorisse, kus tehing tehti, või saata see panga keskkontorisse. Kui otsustate otse kohtusse pöörduda, esitage oma elukohajärgsele osakonnale avaldus ja lisage sellele summa, mille eest soovite raha tagastada ja moraalset kahju hüvitada. See hõlmab ka advokaadi kulusid, kui võtate advokaadiga ühendust. Kuid selliste taotluste esitamise tähtaeg on 3 aastat. Ärge kiirustage asja kohtusse andma; tõenäoliselt tagastavad riigi suurimad pangad - Sberbank ja VTB24 enammakse teile kohe.

Nüüd räägime sellest, kuidas enammakstud laenuintressid tagasi saada. Toimingute algoritm on esitatud allpool

Tuleb märkida, et teie tegevused sõltuvad laenu tüübist, kuid üldine skeem on järgmine:

1. "Sulete" kogu laenusumma tavapärasel viisil. Seda saate teha isegi veebiteenuste, näiteks Sberbank-online kaudu.
2. Võtke laenu saamise kohaga ühendust järgmisel maksetähtpäeval.
3. Pank kas arvutab võla tagasimaksmise graafiku ümber, kui olete osalise tagasimakse teinud, või vabastab teid täielikult laenust.

See skeem töötab annuiteediga, st võrdsete igakuiste maksetega.

Diferentseeritud intressimaksemeetodi korral on vaja veidi teistsuguseid toiminguid:

• Täiendage oma kontot mis tahes mugaval viisil.
• Pöördute maksepäeval pangakontorisse ja allkirjastate ennetähtaegse tagastamise dokumendi. Kõik suured pangad, näiteks Sberbank, arvutavad ümber, kui olete võla osaliselt tasunud, ja arvutavad uue võlasumma.

Mõlema variandi puhul hõlmab ennetähtaegne tagastamine põhisumma sulgemist, intressi enam ei maksta. Enne kogu või osa võla tasumist uurige, kui palju olete pangale võlgu. Näiteks veebiteenuste kaudu, mida Sberbank pakub kõigile oma klientidele.

Erinevat tüüpi laenude ennetähtaegse tagasimaksmise maht Venemaal on üsna suur, eriti kui võtta arvesse tarbimislaenude vahendite ennetähtaegset tagasimaksmist. Ja siiani pole teada, millised nõuded pankade vastu on suuremad: kas enammakstud laenuintresside tagastamise või varjatud tasude eest raha tagastamise eest.

Laenukindlustuse tagastamine- üks võimalustest säästa enammakstud laenult. Tihti kujuneb kindlustusest tegelikult tohutu lisatasu ja pangad mitte lihtsalt ei paku kindlustuskaitse ühendamist, vaid selle otse “sunnivad” või lausa aktiveerivad ilma klienti teavitamata.

Kindlustusraha tagastamise viisid on olemas ja need on kehtestatud seadusandlikul tasandil. Kuid klient peab mõistma kõiki selliste toimingute tingimusi, nende rakendamise iseärasusi ja tekkida võivaid nüansse.

Kas laenukindlustuse eest on võimalik raha tagasi saada?

Pärast pankade laenukontode teenindamise ja muude laenuandmisega seotud teenuste eest tasu võtmise keelu kehtestamist seisid nad silmitsi laenukasumi vähenemisega. Püüdes oma kahjusid minimeerida, hakkasid krediidiasutused kindlustustooteid müüma.

Kindlustuskaitse olemasolu peaks vähendama tarbija riske. Terviseprobleemide ja muude ebasoodsate olukordade korral on ju võlga omal jõul raske tasuda ning kindlustuse olemasolul peaks sellega tegelema kindlustusselts.

Kuid tegelikult on kindlustus muutunud varjatud komisjonitasuks. Kuigi see on paljude laenutoodete puhul vabatahtlik, ei tahtnud pangad ilma selleta laenu väljastada. Sageli sai klient pärast laenu väljastamist teada, et on kindlustusega nõus.

Tavakodanike kaitsmiseks kehtestati seadusandlikul tasandil võimalus kindlustusest keelduda ja selle eest raha tagastada pärast dokumentide allkirjastamist. See on lubatud ainult siis, kui järgitakse kõiki õigusnorme.

Mida ütleb seadus laenukindlustuse tagastamise kohta?

Algselt nägid õigusaktid ette, et enamik krediidikindlustuse liike peaks olema vabatahtlik. Kuid pangad hakkasid kindlustuskaitseteenuseid liiga aktiivselt “kehtestada”. Mõnikord sai tarbija isegi pärast raha kättesaamist teada, et ta on kindlustatud erinevate õnnetuste vastu.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku normid lubavad kindlustusest keelduda, kuid lubavad kindlustusandjal mitte tagastada sel juhul juba makstud kindlustusmakset. Selline olukord sobis pankadele ja kindlustusandjatele. Kuid see põhjustas tohutuid kaebusi tarbijatelt, kes olid sunnitud maksma tarbetute teenuste eest.

2016. aastal jõustusid määrused, mis võimaldavad krediidikindlustuse tagastada pärast dokumentide allkirjastamist. Klientide õiguste kaitseks on Vene Föderatsiooni Keskpank kehtestanud "jahtumisperioodi". Samuti on välja töötatud reeglid, mis reguleerivad raha tagastamist.

Jahutusperiood

Seadusandlus kehtestab aja, mille jooksul saab juba sõlmitud lepingu alusel laenukindlustusmakse täies ulatuses (või peaaegu täielikult) tagastada. Seda nimetatakse tavaliselt jahutusperioodiks.

Esialgu andis seadus võimaluse mõelda kindlustuse peale ja vajadusel see juba 5 päevaga üles öelda. Kuid mõnele tarbijale sellest ei piisanud ja 2018. aastal jõustusid muudatused, mis suurenesid kuni 2 nädalat (14 päeva). Selle loendus algab dokumentides märgitud kuupäevast.

Seadusandlus kehtestab järelemõtlemisperioodi minimaalse kestuse. See võib olla pikem kui 14 päeva, kui see punkt on lepingus selgesõnaliselt sätestatud.

Kindlustused, mida ei saa tagastada

14-päevane keeldumisperiood kehtib vabatahtliku elukindlustuse, varakindlustuse jms kohta. See ei kehti järgmiste kindlustusprogrammide puhul:

• tervisekindlustus välisreiside jaoks (TZR);
• "roheline kaart";
• vabatahtlik kindlustus, mis on vajalik kutsealal töötamiseks;
• välismaalaste ja kodakondsuseta isikute ravikindlustus.

Laenukindlustuse tagasimaksmine võib kaasa tuua muudatusi laenutingimustes. Tavaliselt nad lihtsalt tõstavad panust. Näiteks kasutatakse seda praktikat aktiivselt KASKO-ga autolaenude puhul.

Kollektiivkindlustus

Kollektiivne krediidikindlustus– viis, kuidas pank saab pärast laenu väljastamist teenusest keeldumise võimalusest mööda minna. Lepingu kindlustusandjaga sõlmib tegelikult krediidiasutus ning laenuvõtja maksab ainult juba olemasoleva programmiga liitumise eest ega saa pärast optsiooni aktiveerimist raha tagasi nõuda.

Kollektiivprogrammide kohaselt pole pärast teenuse ühendamist kindlustusest keeldumiseks üsna sageli tähtaega ja kehtivad Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku üldreeglid. Nad ei tagasta klientidele raha. Need ebakõlad tekitavad nördimust nii spetsialistide kui ka tavakodanike seas.

Vene Föderatsiooni ülemkohus tegi 2018. aastal ootamatult tarbijale soodsa otsuse. Ta kinnitas, et järelemõtlemisaeg kehtib kõikidele kindlustusliikidele, mida laenu võtmisel pakkuda võidakse.

Kuid seni saavad kliendid tarbimislaenukindlustuse tagasi enamasti vaid kollektiivprogrammiga kohtu kaudu ja mitte alati. Vene Föderatsiooni Ülemkohtu seisukoht esitati ainult konkreetsete juhtumite kohta tehtud otsustes ja madalama astme kohtud võivad seda seisukohta omal äranägemisel arvesse võtta või mitte. Praktika selles küsimuses on erinevates piirkondades oluliselt erinev.

Pangakindlustuse raha tagastamise aegumistähtaeg

Finantsasutused keelduvad tavaliselt laenulepingu alusel kindlustust vabatahtlikult tagastamast. Tarbijal on antud olukorras ainus võimalus raha tagastada – nõuda see kohtu kaudu sisse.

Võite esitada nõude igal ajal. Võtan selle vastu ka siis, kui võlg on tasutud. Kuid me peame sellega äritegevuses arvestama on aegumistähtaeg (SOL) 3 aastat. Pärast selle aegumist võtab kohus nõude küll vastu, kuid ei võta seda arvesse, kui kindlustusandja lihtsalt LIDi lõppenuks kuulutab.

Lisaks tugineb Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 181, SIA loetakse dokumentide allkirjastamise kuupäevast (lepingujärgsete kohustuste täitmise algus). Selle põhjuseks on asjaolu, et pärast 14-päevase perioodi möödumist saab raha tagastada ainult siis, kui on tõendeid selle kohta, et kindlustus ise on ebaseaduslik.

Laenu kinnitamise etapis on väga soovitatav kindlustusest keelduda. See võimaldab teil vältida ülemaksmist, vajadust keelduda "lisateenustest", mitmesugustest vaidlustest ja muudest probleemidest. Kuid tegelikult pole seda lihtne teha. Tihti on klient veendunud, et keegi ilma “lisadeta” laenu ei anna või lülitab lihtsalt kaitse sisse, “unustades” laenuvõtja käest küsida.

Peale paberite allkirjastamist on võimalik elukindlustuse raha laenu (või mõne muu) pealt tagastada. Kuid protseduur võib veidi erineda, olenevalt ajaperioodist, mille jooksul laenuvõtja otsustas tagastada.

Kindlustusraha tagastamine järelemõtlemisperioodil

Kui “lisa” kindlustus aktiveerus laenu saamisel ja selle 14-päevane periood pole veel möödas, siis on selle eest raha tagasi saamine üsna lihtne. Laenusaaja võib selleks kasutada järelemõtlemisperioodi.

Kindlustuse tagastamise samm-sammult juhised sisaldavad 3 sammu:

1. Tutvu lepinguga ja selle lisadega. Dokumentidest peate leidma teavet jahutusperioodi kestuse ja kuupäeva kohta, millest alates kaitse algab.
2. Täitke avaldus ja esitage see kindlustusandjale. Taotlusvormi leiab kindlustusandja kodulehelt. Näiteks SK Alfastrakhovanie Life ja mõned teised ettevõtted võimaldavad teil esitada avalduse Interneti kaudu. Kuid see ei vabasta teid originaalide esitamise vajadusest.
3. Oodake otsust ja hankige raha. Laenukindlustuse kliendi kontole tagastamise periood on tavaliselt 7-10 päeva. Kuid mõned võivad seda vähendada, näidates tarbijatele lojaalsust või mõistes, et aega pole mõtet varjata.

Tavaolukorras tagastatakse raha avalduses märgitud kontole. Kui neid on plaanis kasutada võlgnevuse ennetähtaegseks sulgemiseks, siis peab klient selle eest ise hoolitsema.

Kindlustuse tühistamine ja raha tagastamine 14 päeva pärast

Kõige tavalisem kindlustuse tagastuse põhjus on tarbija eksitamine. Kui klient ei pea kinni seadusega lubatud 14-päevasest tähtajast, muutub olukord raha tagastamisega palju keerulisemaks.

Laenuvõtja peab hoolikalt uurima kõiki dokumente. Reeglite järgi võib klient sageli kindlustuskaitsest keelduda, kuid raha tagastamine on võimalik vaid siis, kui dokumentides (leping, reeglid) on kirjas vastavad tingimused.

Kogu kindlustusele kulutatud raha tagasi ei saa. Isegi kui see võimalus on lepingus ette nähtud, mis on haruldane. Teenuse tegeliku kasutamise ajal peetakse kliendilt osa rahast kinni.

Kui plaanite kindlustuse tagastada pärast 14-päevast tagastusperioodi, tuleb kliendil kirjutada avaldus ja saata see kindlustusandjale. Peame ootama selle kohta otsust ja seejärel otsustama edasiste tegevuste üle.

Laenu ennetähtaegsel tagastamisel osa kindlustusest tagastamine

Tundub üsna loogiline pärast laenu ennetähtaegset tagastamist kindlustus tagastada. Kuid mitte kõik pole nii lihtne, kui esmapilgul tundub. Klient peab kõiki dokumente hoolikalt uurima.

Äärmiselt harva näevad kindlustusseltsid ette kindlustuse tagastamise, kui laen makstakse ennetähtaegselt tagasi. Kui seda punkti lepingus otseselt kirjas pole, siis Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule viidates raha tavaliselt ei tagastata.

Väljavaated kohtu kaudu raha tagasi saada sõltuvad täielikult lepingust. Näiteks on see realistlik, kui kindlustussumma väheneb võla tasumisel ega tohi ületada 100% algsest võlast.

Igal juhul tuleb enne kohtusse pöördumist esitada kindlustusandjale avaldus ja saada sellele vastus, isegi kui see on ilmselgelt eitav.

Kindlustusraha tagastamine pärast laenu tagasimaksmist

Kõige keerulisem on pärast laenu tagasimaksmist kindlustus tagastada. Kui laen maksti rangelt graafiku alusel tagasi, siis vabatahtlikult ei tagasta keegi midagi. Kindlustuskaitse kehtis ja seda kasutati. Võlgnevuse ennetähtaegse tagastamise korral ei ole samuti üldjuhul tingimusi makstud vahendite tagastamiseks.

Kindlustus saab kohtu kaudu pärast laenu tasumist tagastada ainult 3 tingimuse üheaegsel täitmisel

• kindlustus on ebaseaduslik (määratud vms) ja seda on võimalik tõendada;
• ettevõte keeldus raha vabatahtlikult tagastamast;
• aegumistähtaeg ei ole veel möödunud (või kindlustusandja ei ole menetluse käigus selle möödalaskmist deklareerinud).

Kuidas kollektiivlaenukindlustusega kindlustuse eest raha tagasi saada

Kui kollektiivkindlustus on aktiveeritud, tuleb laenuvõtjal võimalikult kiiresti tegutsema hakata. Tal on suurim võimalus raha tagasi saada, kui tal õnnestub taotlus esitada 2 nädala jooksul alates laenu väljastamise kuupäevast.

Krediidiasutuste töötajad väidavad sageli, et kollektiivlepingute alusel raha tagasi ei maksta. Kuid peate esitama kirjaliku avalduse. See võimaldab teil oma huve kohtus veelgi kaitsta. Nõudevormi saate kontorist kätte või võite nõude ka ise täita.

On ebatõenäoline, et kindlustusselts nõustub iseseisvalt raha tagastama. Kuid ilma tema keeldumiseta pole mõtet kohtusse pöörduda.

Krediidikindlustuse tagastamise tunnused Sberbankis ja VTB-s

Sberbank ja VTB– 2 suurimat panka Vene Föderatsioonis. Mõlemad on osaliselt riigi omanduses ja laenavad aktiivselt kogu riigi elanikele. Samuti müüvad nad laenutaotlemisel aktiivselt kindlustust.

Sberbanki ja VTB laenuvõtjad peavad teadma mõnda nende pankade kindlustustasu funktsiooni

• VTB teatas kollektiivkindlustuse kasutamisest keeldumisest. See võimaldab teil 2 nädala jooksul ilma suuremate raskusteta tarbetu teenuse tühistada.
• Sberbank kasutab mõlemat kindlustusskeemi, kuid mõlemal juhul pakub see järelemõtlemisperioodi.
• Kindlustusdokumendid esitatakse tavaliselt pangakontorite kaudu. Kindlustusandjad on enamasti finantsasutuste tütarettevõtted.
• Mõlemad pangad lubavad tagastada osa kindlustuse eest tasutud vahenditest, kui võlg on enne lepingutähtaega täielikult tasutud, kuid teevad tingimustes pidevalt broneeringuid.
• Kui keeldute kindlustusest, näevad peaaegu kõik Sberbanki ja VTB laenuprogrammid ette intressimäärade tõusu.

Laenukindlustuslepingu lõpetamise dokumendid

Kindlustuslepingu lõpetamise ja raha tagastamise teostab kindlustusandja kliendi avalduse alusel. Soovitatav on see täita ettevõtte veebisaidil esitatud vormil.

Taotlusele tuleb lisada järgmised dokumendid

• kindlustusleping;
• kindlustusmakse tasumist kinnitavad dokumendid (näiteks maksekorraldus);
• muud dokumendid (lepingu lisad jne).

Leping ja muud paberid tuleb esitada kindlustusseltsile koopiatena. Peate säilitama originaalid. Need võivad olla kasulikud, kui laenukindlustuslepingut ei saa vabatahtlikult lõpetada ja oma huve tuleb kaitsta kohtu kaudu. Kindlustusandja saab hõlpsasti kontrollida koopiaid oma originaaldokumentidega. Ja nende kliendid esindavad neid ainult taotluse kiireks töötlemiseks.

Mõnikord nõuavad kindlustusandjad kliendilt muid lisadokumente. See ei ole täiesti seaduslik, kuid kui need paberid on olemas, on parem need esitada, et otsustamist kiirendada.

Nõuanded tulevikuks: kuidas osta laenuga või järelmaksuga ilma kindlustuseta?

Pole saladus, et suurem osa kehtestatud kindlustusest tuleb kaupade ja teenuste tarbimislaenud, mida väljastatakse kauplustes. Näiteks telerit, külmkappi või muud asja oli laenuga või järelmaksuga ilma enammaksmata peaaegu võimatu osta. Need sisaldavad kindlasti kindlustust, mille peate siis tühistama.

Kuid suhteliselt hiljuti on ilmunud kaasaegne viis teha oste kauplustes järelmaksuga ilma kindlustusteenusteta enammaksmata. Selleks piisab järelmaksukaardi olemasolust, millega lähed poodi, valid kauba välja ja maksad selle kaardiga kassas. Ostusumma jagatakse mitmeks osaks ja kaardile tasute kuumakse. Kaart on täiesti tasuta ja ilma lisateenusteta.

Sellest finantsblogist leiate ülevaateartikleid järelmaksukaartide kohta.

Mida teha, kui teie laenukindlustusnõue lükatakse tagasi?

Kui pank ja kindlustusselts keelduvad kindlustust tagastamast, on ainuke võimalus oma huvide kaitseks pöörduda kohtusse. On vaja üksikasjalikult kirjeldada kõiki asjaolusid, esitada oma nõuded ja tõestada nende seaduslikkust. Hagi iseseisvalt ette valmistamine ei ole alati lihtne. Selle koostamisel on soovitatav abi otsida professionaalselt juristilt.

Paljud advokaadibürood pakuvad praegu aktiivselt abi kindlustuse tagasisaamisel. Enamik neist töötab seaduslikult ja omab piisavat kogemust sarnaste juhtumite kohtus käsitlemisel. Kuid turul on ka palju pettureid ja peate võtma ühendust usaldusväärsete organisatsioonidega.

Enne kohtusse pöördumist saate panga ja kindlustusseltsi vastu esitada kaebuse Vene Föderatsiooni keskpangale. Just tema teostab järelevalvet finantsorganisatsioonide tegevuse üle. Kuid alati ei sekku keskpank kliendi, kindlustusandja ja/või panga suhetesse. Sageli saate vastuseks kaebusele tavapärase "tellimuse tühistamise" koos soovitusega pöörduda kohtusse. Mõnikord annab aga Vene Föderatsiooni Keskpanga poole pöördumine soovitud tulemuse.

Laenukindlustuse tagastamine on lihtne protseduur, kui teil on individuaalne kindlustus ja teil pole järelemõtlemisperioodi vahele jäänud. Muudel juhtudel ei ole määratud teenusest keeldumine ja raha tagastamine lihtne ning see on tavaliselt võimalik vaid kohtu kaudu. Sel juhul on soovitav kasutada professionaalsete juristide abi.

Kokkuvõtteks soovitan vaadata videot juristist, kes annab väga kasulikke nõuandeid:

Enammakstud intresside tagastamine laenu ennetähtaegsel tagastamisel on võimalus, millest paljud laenuvõtjad teadlikud pole. Ka pangaasutused ei maini seda oma klientidele, seega selgitame probleemi ise välja.

Annuiteedimaksete intresside tagastamine

Laenu taotlemisel märgitakse tagasimakseviis: diferentseeritud või annuiteet. Esimesel juhul pakutakse tasumist järk-järgult vähenevates osades ja teisel - võrdsetes osades. Kui kliendil on ette nähtud annuiteetmaksed, tuleks laenu ennetähtaegsel tagastamisel nõuda intresside tagastamist. Teisel juhul ei ole enam makstud ja seetõttu pole ka midagi tagastada.

Maksearvutuste omadused

Enammakse põhjuse mõistmiseks tasub mõista, kuidas toimub arvutamine laenumakse annuiteedimeetodiga:

1. Kogu laenusummalt arvestatakse intressi.
2. Laenusummale lisandub intressisumma.
3. Saadud väärtus jagatakse kuude arvuga, milleks leping sõlmiti.
4. Iga kuu maksab klient sama summa.

Ühekordne makse koosneb kahest komponendist: põhiosa ja intressid. Kogu perioodi maksete võrdsustamiseks tasub klient esimestel kuudel väikese osa põhivõlast ja suurema osa intressidest, mis tegelikult ei ole selleks hetkeks veel selliste summadeni jõudnud.

Seega, kui laenuvõtja maksab laenu ennetähtaegselt tagasi, on tal kohustus lepingu lõppemiseni perioodi eest intressid tagasi saada, sest ta maksis selle ära, kuigi laenu sel ajal enam ei kasuta.

Iga asutus on kohustatud kliendi soovil võimaldama laenu ennetähtaegset tagastamist ja intresside tagastamist, kui maksed on annuiteetsed. Sellest nad muidugi vaikivad ja vahel leiavad ettekäändeid raha mitte tagastada. Kui teie pank sellest keeldub, peaksite tegutsema ja võtma ühendust vastavate ametiasutustega. See võib olla tarbijaõiguste kaitse selts, Rospotrebnadzor või kohus. Kohtuasja võitmiseks on vaja säilitada lepingu koopia, võla tasumise kviitungid, tõend suhte ennetähtaegse lõpetamise kohta ja avalduse koopia koos saadud intresside tagastamise keeldumisega. Suured ja usaldusväärsed asutused tegutsevad alati seaduste piires ja täidavad oma klientide õigustatud nõudmisi. Näiteks maksavad kliendid Sberbanki laenu ennetähtaegselt tagasi ja tagastavad intressid probleemideta, mida kinnitavad ka nende ülevaated.

Laenu ennetähtaegsel tagastamisel intressi tagastamise reeglid

Laenu ennetähtaegse tagastamise korral tasuks makstud intresside tagastamist nõuda kohe pärast maksete lõppu.

Laenu ennetähtaegse tagastamise reeglid

Tuletagem meelde selle varajase protseduuri läbiviimise reegleid:

1. Kontrolli hetke võlasummat.
2. Kirjutage avaldus, milles on märgitud tulevase makse kuupäev ja summa. Mõnikord nõuab pank makseviisi täpsustamist ja isegi kaardi numbri märkimist.
3. Tasuge märgitud päeval. Oluline on maksta võlaga võrdne summa, kuni kopikateni välja. Vastasel juhul kontot ei suleta ja peate protseduuri uuesti läbima.
4. Külastage filiaali ja küsige tõendit krediidikohustuste täitmise kohta.

Laenukohustuste lõpetamise tõend

Tõendil on teave laenu kohta: summa, tähtaeg, viimase makse tasumise kuupäev. Samuti märgitakse, et kliendi laenukonto on suletud (selle number ja sulgemise kuupäev) ning tehakse avaldus, et laenuandjal laenuvõtja vastu pretensioone ei ole. Tavaliselt väljastatakse see paar päeva pärast taotluse esitamist. Mõned asutused on valmis selle väljastama samal päeval.

Sellise tõendi pärast tasub muretseda ka siis, kui laenu ennetähtaegsel tagastamisel intressi tagasi ei nõuta. See kinnitab võlgade puudumist. Pole saladus, et võimalikud on tehnilised rikked ja muud probleemid. Kui näiteks kontot ei suleta või võlga ei ole täielikult kustutatud, kehtivad intressid edasi. Tasapisi hakkavad maksete puudumise eest automaatselt kogunema trahvid ja trahvid, mille tulemusena võib mõne kopika saldo ulatuda väga märkimisväärsete suurusteni. Tüsistuste vältimiseks tasub võlausaldaja juures käia ja kontrollida, kas kogu võlg on tasutud ja konto suletud.

Intressi tagastamise kord

Taotluse laenu ennetähtaegsel tagastamisel intressi tagastamiseks saate esitada kohe pärast tõendi saamist.

Taotlus intresside tagastamiseks

Peaksite taotlema vormi töötajalt. Kui ta keeldub vormi andmast, põhjendades näiteks seda, et asutuses sellist korda ei ole, peaks ta selle vabas vormis kirjutama ja sisseastumiseks saama. Kui keeldute avaldust vastu võtmast, võite pöörduda osakonna juhtkonna poole, ähvardades esitada kaebuse järelevalveasutustele. Nad peavad sellega leppima. Kuid kui see selle stsenaariumi korral juhtub, peaksite kohe hankima oma avalduse koopia, millel peaks olema selle vastu võtnud töötaja märge ja kuupäev.

Taotlus ise peab sisaldama järgmist teavet:

• Laenaja perekonnanimi, isiku- ja passiandmed.
• Laenulepingu allkirjastamise number ja kuupäev.
• Laenu kogusumma, tähtaeg, määr ja muud parameetrid (võetud lepingust).
• Ennetähtaegse makse makse kuupäev ja summa.
• Laenu sulgemise teave.
• Konto või kaardi number, kuhu pank peaks enammakse summa saatma.

Avaldusele tuleb lisada lepingu koopia ja tõend laenukonto sulgemise kohta. Pärast avalduse esitamist peate täpsustama ülekande kuupäeva. Tavaliselt kestab protseduur mitu päeva. Pank teeb arvelduse ja tagastab raha.

Kalkulaator

Et kontrollida, kui asjakohane on intressi tagasimaksmiseks saadud summa laenu ennetähtaegseks tagastamiseks, saate kasutada spetsiaalsetel veebisaitidel olevat veebikalkulaatorit. Sellised teenused ei anna loomulikult tulemuste 100% garantiid, kuna need ei pruugi võtta arvesse teatud panga nüansse. Kuid nende abiga saate teada ligikaudse summa. Selleks sisestage lihtsalt oma indikaatorid kalkulaatorisse:

• Võla kogusumma;
• Pakkumine;
• Lepingujärgse suhtluse kestus;
• Ennetähtaegse makse kuupäev ja summa.

Enamik venelasi teab seda on õigus omandile või sotsiaalsele mahaarvamisele tasutud tulumaksult eluaseme soetamisel või tasuliste õppe- või raviteenuste eest tasumisel.

Head lugejad! Meie artiklites räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on ainulaadne.

Kui tahad teada kuidas täpselt oma probleemi lahendada – võtke ühendust paremal asuva veebikonsultandi vormiga või helistage tasuta konsultatsioon:

Kuid mitte kõik ei tea, et kui raha kinnisvara või teenuste eest väljastatakse laenuga, siis Vene Föderatsiooni maksuresident on õigus saada tagasi 13% laenult tasutud intressisummast sularahas. Selles artiklis räägime teile, kuidas tagastada tarbimislaenu 13 protsenti.

Kuidas saada hüvitist lennu hilinemise eest? Uurige selle kohta meie omalt.

Millistelt laenudelt saab tagastada?

Vene Föderatsiooni õigusaktid lubavad teatud eesmärkidel teha varalisi või sotsiaalseid mahaarvamisi.

Samuti võivad Vene Föderatsiooni maksuresidendid saada mahaarvamisi kindlaksmääratud teenuste või eesmärkide korral maksti sihtotstarbeliste laenuvahenditest, ja mahaarvamist arvestatakse laenu kasutamise intressisummast (laenu enammakse).

Laenusaaja saab taotleda maksusoodustust 13% laenu kasutamise eest tasutud summalt (laenu intressid), kui laen oli suunatud ja kasutatud ühe järgmistest vajadustest:

• elamistingimuste parandamine eluaseme ostmise või ehitamise teel (kinnisvara mahaarvamine);
• laenusaaja või tema sugulaste ravi (sotsiaalne mahaarvamine);
• laenusaaja või sugulaste haridusvajadused, kui õpilase vanus ei ületa 24 aastat (sotsiaalne mahaarvamine).

Laenu kasutamise eest mahaarvamise taotlemise omapäraks on see, et selle saab väljastada peale kogu laenusumma tagasimaksmist, et arvutada välja laenu enammakse, millest arvutatakse maksusoodustuse summa.

Seadusandlikud määrused

Kas laenust on võimalik seaduse järgi tagastada 13 protsenti?

Laenu kasutamise eest erinevas vormis maksusoodustuse saamise eeskirjad, mahaarvamise suurus ja muud tunnused on kehtestatud Vene Föderatsiooni maksuseadustikuga: vara mahaarvamine - art. Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 220, sotsiaalsed mahaarvamised hariduse või arstiabi eest - art. Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 219.

Kuidas kirjutada avaldus tasutud laenu kindlustuse tagastamiseks? uuri kohe välja.

Kuidas registreeruda maksuameti kaudu?

Tarbimislaenu intresside tagastamiseks tuleb läbi viia kontroll enne maksuaasta lõppu(kuni 1. aprillini) ja esitama tuludeklaratsiooni (3-NDFL) ning see eeldab kulude märkimist, mille pealt kavatsete edaspidi maksusoodustusi saada.

• tõend 2-NDFL selle aasta kohta, mille eest maksusoodustusi plaanitakse saada;
• deklaratsioon 3-NDFL;
• laenuleping;
• pass;
• maksu mahaarvamise taotlus;
• dokumentide pakett, mis sõltub sellest, millist mahaarvamist kavatsete saada.

Taotlus üksikisiku tulumaksu tagastamiseks - .

Tarbimislaenu tagastamine

Tarbimislaenu intresside tagastamise taotlemiseks on vajalik, et laenulepingus oleks märge selle kohta selle kavandatud eesmärk: haridus- või meditsiiniteenuste jaoks.

Tehke mahaarvamine enammakstud mittesihtotstarbeliste või sihtotstarbeliste laenude puhul, mille puhul mahaarvamisi ei tehta (näiteks auto laen), ei tööta.

Maksu tagastamisel meditsiiniteenuste eest Maksuametile tuleb esitada järgmine dokumentide loetelu:

• avaldus;
• pass;
• sertifikaat 2-NDFL ja deklaratsioon 3-NDFL;
• raviasutuse tegevusloa koopia;
• leping tasuliste meditsiiniteenuste saamiseks;
• kulude kinnitus (tšekid, kviitungid, väljavõtted jne).

Maksu tagastamisel haridusteenuste jaoks tuleb maksuteenistusele esitada:

• õpilase pass (sünnitunnistus);
• laenusaaja pass ja TIN;
• avaldus;
• leping õppeasutusega tasulise õppeteenuse osutamiseks;
• õppeasutuse tegevusloa koopia;
• laenuleping;
• kulude kinnitus (tšekid, kviitungid, väljavõtted).

Hüpoteeklaenu tagastamine

Hüpoteeklaenu intresside maksusoodustuse taotlemiseks tuleb esitada maksuhaldurile järgmine dokumentide loend:

• sertifikaat 2-NDFL, deklaratsioon vormil 3-NDFL;
• laenulepingu koopia;
• laenu tagasimakse ja intressimaksegraafiku koopia, kui see ei sisaldu hüpoteegilepingus (saadaval eraldi dokumendina);
• pangatõend, mis kinnitab kalendriaasta jooksul tegelikult makstud intressi;
• maksekinnitus (tšekid, kviitungid, väljavõtted, tellimused jne).

Selle dokumentide komplektiga saate maksu mahaarvamise taotlusega pöörduda maksuameti poole.

Maksuametilt saad taotleda laenuintresside tasumiseks mahaarvamist alles pärast laenu täissumma tasumist, sest alles siis saad täpselt arvutada laenu kasutamise eest tasutud rahasumma (intressid).

Kuidas saada hüpoteegi intressidelt maksusoodustust? Selle kohta videos:

Arvutamise näide

Maksusoodustus on 13% laenult tasutud intressisummalt, kuid mitte rohkem kui 390 tuhat rubla, kuna arvutamise maksimaalne summa on 3 miljonit rubla.

Laenu kasutamise eest saad mahaarvamist seni, kuni tasutud ja tagastatud maksude summa võrdub summaga, mis on arvestatud 13% laenusummast.

Näiteks osteti korter väärtusega 1 850 000 rubla hüpoteeklaenuga 13,25% aastas 10 aastaks esialgse maksega 600 tuhat rubla. 10 aasta pärast enammakstud summa ulatub veidi üle 1 miljoni rubla.

Saadud summa on vajalik korrutage 13%, selgub 130 tuhat rubla. Laenuvõtja aasta tulumaksu summa oli 80 tuhat rubla, seega on 1 aasta maksu mahaarvamise summa võrdne 80 tuhat rubla. Järgmisel aastal saab taotleda mahaarvamist ülejäänud mahaarvamise summalt.

Kui suur on teenustasu Venemaa Raudtee- ja lennupiletite väljastamise ning Venemaa Posti eest? leiate meie veebisaidilt.

Haridusraha tagastamine

Maksutagastuse taotlemisel tuleb arvestada, et arvestatud summa ületada ei saa summa 50 000 rubla sugulastele või 120 000 oma koolitusele.

Ehk kui haridusele kulub palju raha, siis Arvesse läheb ainult see summa. Sellest lähtuvalt arvutatakse maksesumma 13%, seega on maksimaalne aastane makse:

• 15 600 rubla (oma haridus);
• 6500 rubla (sugulaste haridus).

Kui aasta tulumaksu summa on sellest summast väiksem, siis arvestatakse tasutud maksusummat.

Mahaarvamist saab teha laenult, mis on suunatud laenuvõtja enda ja tema sugulaste (vendade, õdede, laste) koolitamiseks. Mahaarvamise esitamise tingimused on:

1. Päevane õpe õppeasutuses.
2. Tal on riiklike litsentse väljastavate asutuste väljastatud haridusteenuste litsents.
3. Õpilase vanus ei ületa 24 aastat.
4. Hinnanguline summa ei ületa 50 tuhat rubla.
5. Mahaarvamise summa ei saa olla suurem kui elaniku poolt nimetatud aasta eest tasutud summa.

Kuidas saada maksusoodustust 13% õppemaks? Uurige seda videost:

Millistel juhtudel on raha tagastamine võimatu?

Seega tehakse maksusoodustus vastavalt ühele selle vormidest 1 kord Te ei saa üht selle tüüpidest uuesti kasutada.

Laenu intressidelt ei ole võimalik üksikisiku tulumaksu tagastada juhtudel, kui tarbimislaen ei olnud suunatud ja seda kasutati isiklikeks vajadusteks, mis ei vasta seadusele (st ei elamistingimuste, hariduse või ravi eesmärgil). ravi).

Samuti üksikisiku tulumaksu tagastada ei saa laenu intressidelt, kui:

• laenusaaja ei ole Vene Föderatsiooni maksuresident;
• tulu saadi sotsiaaltoetuste (pensionid, toetused, sünnituskapital) kogunemisest;
• mitteametlik ja illegaalne sissetulek, samuti sissetuleku puudumisel.

Lisaks arvestatakse sotsiaaltoetuste väljastamisel nende vajalikkust. Näiteks ei ole võimalik saada sotsiaalset mahaarvamist plastilise kirurgia või õppeasutuses õppimise eest, millel puudub vajalik tegevusluba.

Vene Föderatsiooni maksuresidendid, kes maksavad eluaseme ostmise või ehitamise eest, saavad krediidivahenditest tasulisi haridus- või meditsiiniteenuseid, saavad üksikisiku tulumaksult kahte tüüpi maksusoodustusi: laenu intressideks ja seda tüüpi kulu tasumiseks.

Erinevus seisneb selles, et laenu kasutamise eest mahaarvamist taotledes tuleb tavalisse dokumentide loetelusse lisada laenulepingu koopia.

Kuna tarbimislaenud koguvad elanikkonna seas üha enam populaarsust, pakub seda tüüpi finantsteenuseid peaaegu iga Venemaa Föderatsiooni pank.

Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Kõige populaarsem laenu tagasimakse liik on annuiteetmakse. Naiivne tarbija, kes ei mõista panganduse peensusi või ei loe hoolega tarbimislaenulepingut (ja selliseid on enamus), ei saa arugi, et on finantstehingu sõlmimisel juba petta saanud.

Pank on teda juba petnud, mitte ainult varjatud vahendustasu osavalt looritades, vaid ka intresside arvutamisel ja võlgade tagasimaksegraafiku koostamisel, pakkudes valida nii populaarse annuiteetmakse.

"Kala" konksu otsas

Mis on annuiteedimakse? Mis on selle arvutamise põhimõte? Ja miks on see panga ja laenuvõtjate seas nii populaarne? Selgitame välja.

Laenu tagasimakse annuiteeditüüp erineb teistest selle poolest, et võla tagasimakseperioodi alguses on igakuised intressitasud väga suured ning makseperioodi lõpuks vähenevad need miinimumväärtusteni.

Kuid samas jääb igakuine nominaalmakse muutumatuks kuni tagasimakseperioodi lõpuni.Loomulikult on laenuvõtjal väga mugav tasuda võlgnevus võrdsetes osades, mille suurust saab planeerida laenumaksete kuludesse. tulevane periood.

Kuid talle ei tule pähegi, et tagasimakseperioodi alguses rikastab ta vaid panka ennast, samas kui põhivõlg väheneb väga aeglaselt. Vaatame seda tüüpi tekkepõhiselt lihtsa näite abil: oletame, et võtsite pangast tarbimislaenu summas 100 rubla 11,6% aastas 12 kuu jooksul.

Võlgade tagasimaksmise graafik ja annuiteedi maksete struktuur näeb välja järgmine:

Seda tüüpi maksete eripära on see, et makse alguses on intress 1,67 ja selle lõpus ainult 0,15%. Samal ajal kui laenu keha suureneb minimaalselt väärtuselt 7,60 rubla maksimumini 9,11 rubla.

Kui võrrelda seda arvutust näiteks laenatuga, 1 miljon rubla, siis on erinevus muljetavaldav.

Oletame nüüd, et laen makstakse enne tähtaega tagasi 4 kuuga, siis annuiteedi tagasimakse hulka kuulub intressi enammakse.

Kui summa oleks tagasi makstud 12 kuuga, siis tasutaks laenu intressi vastavalt. Aga kuna makse tehti 4 kuu eest, siis eeltoodud arvutuste põhjal kujunes enammakse summaks 2,18 rubla, ja alates 1 000 000 rubla laenuks võetud, saab see vahe juba olema 2180 rubla, mis on üsna märgatav.

Kui peate pangast intresside tagasi nõudma

Kuna laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel on annuiteedimaksetes juba intressid selle perioodi eest, mil laenusaaja laenuandja raha ei kasutanud, tekib seadusest tulenev õigus nõuda enammakstud summa pangalt välja.

Mõned pangad takistavad laenuvõtjate nõuete esitamist laenuvõla ennetähtaegse tagastamise korral, sätestades lepingu eraldi punktis nende tegevuse seaduslikkuse.

Pangal on ebaseaduslik koguda laenult intressi perioodi eest, mil laenuvõtja ei haldanud laenuandja raha.

Ja kui sellele lepingule kirjutab alla laenuvõtja, pole tal õigust hiljem kohtusse pöörduda, nõudes ülemääraselt enammakstud raha tagastamist. Lõppude lõpuks nõustus ta oma allkirjaga finantskorralduse tingimustega. Seetõttu ei tee ükski kohus positiivset otsust hageja kasuks.

Aga kui lepingus sellist punkti pole, siis on laenusaajal seaduslik õigus pangalt nõuda. Kõrgema Arbitraažikohtu seisukoht, mis tugineb alltoodud nõuetele, kinnitab samuti laenusaaja seaduslikku õigust raha tagasi nõuda.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 809 lõige 4 ütleb:

võtke ühendust panga või kohtuga

Oma vaevaga teenitud raha tagasi saamiseks tuleb pöörduda panga poole, kus leping sõlmiti, nõudega tagastada enammakstud laenu ennetähtaegse tagastamise intress. Mõned suured pangad, ehkki vastumeelselt, tagastavad ebaseaduslikult võetud raha.

Kui 10 päeva jooksul nõudekirja esitamisest ei ole te vastust saanud või pank mingil põhjusel teie taotlust rahuldada ei soovi, on aeg pöörduda kohtusse.

Hagiavalduses tuleb märkida:

• enammakstud summa;
• õigusnõustamise kulud (kui neid on);
• moraalse kahju hüvitise suurus.

Tegevuskava raha tagasi saamiseks

Tarbimislaenu ennetähtaegse tagastamise kõigi toimingute korrektseks tegemiseks peate järgima teatud algoritmi, nimelt:

• 30 päeva enne kogu laenuvõla ennetähtaegset tagastamist peate oma otsusest panka teavitama;
• sulgege kogu laenusumma teile tavapärasel viisil, panga kassa kaudu või veebis;
• järgmisel maksetähtpäeval pöörduge laenu väljastanud finantsasutuse poole taotlusega tunnistada teie võlg tagasimakstuks;
• Korrektselt tasutud makse korral kustutab pank teie võla täies ulatuses.

Siiski peate arvestama, et mõned pangad nõuavad trahvi ( kuni 5000 rubla) ennetähtaegse tagastamise eest või hoiatada selle ennetähtaegse tagastamise võimatuse eest 3 kuu jooksul alates lepingu jõustumise kuupäevast, mis on kirjas lepingu eraldi punktides.

Kuid vastavalt SACi 13. septembri 2011. aasta teabekirja nr 147 lõikele 12, mille väljavõte on esitatud allpool, on pangal keelatud määrata laenu ennetähtaegse tagasimaksmise eest trahve.

Lisaks tuleb silmas pidada, et pankade senise ütlemata reegli järgi kuuluvad sellised laenuvõtjad nn “musta nimekirja”, mistõttu järgmisel korral laenutaotlemisest keeldutakse kindlasti.

Arbitraaž praktika

Vastavalt “Tarbija õiguste kaitse kohta” 02/07/1992 nr 2300-1 on laenusaajal õigus nõuda pangalt teavet laenuintressi arvestamise mehhanismi kohta. Pärast teabe analüüsimist ja veendumist, et tema õigusi on rikutud, esitab laenusaaja asjakohase avalduse.

Avalduses peab ta nõudma panga poolt ebaseaduslikult laenatud omavahendite tagastamist (ja nüüd hakatakse enammakset nii õigesti nimetama). Kuna hageja ei saanud vastust, pöördub ta kohtusse.

Vaidluste lahendamise praktikat vaadates rahuldab kohus enamikul juhtudel laenuvõtjate nõuded kogunenud intressidelt tasutud vahendite tagastamiseks seoses võetud laenu võla tagasimaksegraafiku tingimustega.

Makse tehti ju perioodil, mil laenu kasutamine oli juba lõppenud. Nii pöördus teatud üksikettevõtja kohtusse, nõudes laenu ennetähtaegse tagastamise tõttu enammakstud raha intressina tagasi.

Kohus leidis, et lepingutingimuste kohaselt pidi ettevõtja laenu tagasi maksma igakuise maksena kindla summana. Nende regulaarsete maksete puhul võeti eelkõige arvesse kogu laenuperioodi intressi (annuiteet).

7 kuu möödudes maksti laen ennetähtaegselt tagasi, kuid hageja maksis intressi ka selle aja eest, mil ta laenatud raha ei kasutanud, mille kohta esitas kohtule arveldusdokumendid.

Kostja pank vaidles hagile vastu ja keeldus oma nõudeid rahuldamast. Viidates siiski Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809, mis ütleb selgelt, et intress on laenu kasutamise tasu ja seda tuleb maksta ainult raha tegeliku kasutamise aja eest, rahuldas kohus ettevõtja nõude ja kohustas panka tagastama laenu enammakstud summa.

Pärast seda, kui pank kaebas kohtuotsuse apellatsiooniastmes edasi, nõustus Venemaa Föderatsiooni kõrgeim arbitraažikohus esimese astme kohtu otsusega ja jättis oma otsuse jõusse.

Vene Föderatsiooni kõrgeima arbitraažikohtu otsus kinnitab ainult suurt võimalust (juristide hinnangul) võita sarnaseid nõudeid pankade vastu laenuvõtjatelt, kes maksid annuiteedi tarbimislaenu ennetähtaegselt tagasi.

Kui aga laenuvõtja tarbimislaenu andmise lepingu tingimusi rikutakse, on laenuandjal põhjus nõuda laenuvõtjalt kahjude hüvitamist ning sel juhul keeldub pank kindlasti enammakstud intressi hüvitamast.

Kas laenu ennetähtaegne tagasimaksmine on kasulik?

Mõnel juhul pole otstarbekuse seisukohalt laenu ennetähtaegne tagastamine laenuvõtjale sugugi kasulik. Eriti kui makseperioodi lõpuni on jäänud mitu kuud.

Näiteks võttis teatud kodanik pangast tarbimislaenu summas 100 tuhat rubla 22,0% aastas 1 aasta jooksul. Ta peab maksma igakuiselt 10166 rubla((100 000 x 22,0/100%/12) +100 000/12). Aasta eest peab ta pangale maksma 122 000 rubla.

Oletame, et ta otsustab laenu 2 kuud enne tähtaega tagasi maksta. Seejärel peab ta kümnenda kuu eest lisaks maksma ülejäänud summa summas 19696 rubla(võetud reaalsest annuiteedi maksegraafikust). Nüüd selgub, et kümne kuuga maksis kodanik pangale summa 121356 rubla(10166x*10+19696).