Сколько стоит удалить кредитную историю. Как почистить кредитную историю в России? Очистка или удаление КИ

Вопрос о том, как улучшить кредитную историю, сегодня актуален для многих. Решений его предлагается множество, среди них наиболее странным является предложение взять новый кредит и честно его выплатить в срок и без просрочек. Несмотря на его странность, прибегают к такому способу многие, и, что удивительно, он работает.

Еще одним вариантом решения проблемы плохой кредитной истории является ее очистка.

Итак, попробуем разобраться в том, как почистить кредитную историю и в чем вообще суть такого способа решения проблемы.

Как показывает практика, несмотря на дороговизну отдельных кредитных предложений, число желающих воспользоваться ими не сокращается. Препятствием для многих является именно плохая кредитная история. По мнению юристов и специалистов, этот факт вполне поправим, при этом законно.

Приведем инструкцию того, как провести легальную чистку кредитной истории в России:

Запрашиваем в Бюро кредитных историй сведения, сделать это можно бесплатно, но один раз в год, или заплатить небольшую сумму за это.
Изучаем все пункты КИ, не лишним будет обратиться к специалисту.
Если после изучения обнаружены ошибочные данные, необходимо сообщить об этом в БКИ с целью их удаления.

Эти же полномочия можно делегировать и специалисту, например, юристу в сфере кредитования. Сегодня такая услуга предоставляется. А среди коммерческих предложений кредитных брокеров она озвучивается достаточно часто.

Покупать такую услугу следует у проверенного брокера или юриста, в остальном такие предложения – не более чем происки мошенников.

Как решить вопрос исправления кредитной истории легально?

Законные способы очистки кредитной истории также присутствуют. Так, на сегодняшний день ее можно очистить и оспорить.

Оспорить историю можно в судебном и досудебном порядке. Рассмотрим особенности каждого из них.

Досудебный способ оспаривания данных КИ заключается в направлении заявления в БКИ, в котором следует выразить свое несогласие с отдельными пунктами истории кредитования. Например, если вы не брали кредит в конкретном банке, а факт неплатежей по нему присутствует. В этом случае БКИ проведет проверку, запросив все финансовые документы из кредитного учреждения. Если факты заявителя подтвердятся, то история очистится.

Судебный порядок предусматривает подачу иска на отказ бюро кредитных историй в исправлении истории кредитования клиента. Так, если после выплаты кредита сохранились все финансовые документы, доказывающие факт оплаты и своевременного внесения средств, вполне можно добиться того, что суд обяжет БКИ внести исправления.

Занимаем немного, но часто, или как правильно править КИ?

Сравнительно недавно известный сотовый салон «Евросеть» запустил услугу для заемщиков с плохой КИ, в рамках которой изучается история кредитования и разрабатывается стратегия ее исправления. Стоит она 499 рублей. Если сравнить со стоимостью запроса в БКИ, то вполне адекватная и приемлемая цена.

Такая услуга присутствует и у опытных кредитных брокеров, работающих официально. Суть ее заключается в том, что финансовый консультант или брокер, изучив историю кредитования клиента, определяет процент одобрения ему кредита в будущем, а также разрабатывает программу подготовки клиенткой истории к планируемому кредиту. Например, клиент через 1,5-2 года намерен взять ипотеку или целевой кредит на строительство. Но отрицательная КИ гарантирует отказ. На обозначенный срок кредитный брокер подбирает несколько кредитных продуктов, которыми клиент может гарантированно воспользоваться. Нередки случаи, когда брокеры просто договариваются с кредитными учреждениями, выступая гарантами в сделке.

Мера безопасности для клиента, банка и брокера заключается в том, что средства по одобренному кредиту клиент инвестирует в гарантировано прибыльный проект, предложенный брокером, или открывает в банке, где он, собственно, и взял кредит, дебетовый счет. Такой счет может предусматривать начисление процентов, что дает клиенту возможность частично снизить потери. Примечательно и то, что такой условный кредит можно закрыть досрочно, сняв средства со счета, но не ранее, чем через полгода.

Стратегия краткосрочных займов

Имея необходимость исправить историю быстрее, можно воспользоваться займами в МФО. В этом случае обращаться к брокеру.

Так, ежемесячно, желательно за 3-5 дней до зарплаты, следует взять небольшую сумму, например, 5 тысяч, а получив выплату, в скорости благополучно ее вернуть. Проводить такие операции чаще одного раза в месяц не рекомендуется, так как о вас, как о заемщике, может сложиться обратное мнение.

Краткосрочный заем + кредитная карта

Еще одной стратегией исправления или улучшения КИ является использование микрозаймов и кредитных карт. Так, необходимо оформить кредитную карту на небольшую сумму, например, на 15 тысяч, такая карта есть в Сбербанке. Если снять всю сумму, платеж в месяц составит не более 1000 рублей. Но при исправлении КИ все средства снимать не стоит. Работать с ней нужно следующим образом:

Используем с карты для безналичных расчетов не более 5 тысяч в месяц.
Траты должны попасть на первую неделю месяца.
В начале второй недели месяца берем микрозаем на 5 тысяч и вносим их на карту.
Получив зарплату, оплачиваем микрозаем.

Таким образом, одновременно погашается два кредита на 5 тысяч, при этом по карте клиент попадает в грейс-период и процентов не платит, а по микрозайму процент начисляется не более, чем за 7-10 дней, что в итоге составляет не более 500 рублей (это при очень грубом расчете).

Хитрая стратегия использования кредитной карты

Принцип такого способа улучшения кредитной истории заключается в том, что клиент пользуется кредиткой, но не использует кредитных средств.

Так, оформив кредитную карту, можно потратить с нее 500 рублей, а в течении грейс-периода внести 100. В итоге, сумма на карте будет на 500 рубле больше. В следующем грейс-периоде повторяем операцию, таким образом, увеличиваем лимит средств на карте, но сохраняем тело кредита. Так, пользователю всегда будут доступны средства на кредитке, при этом начисления процентов не будет, но транзакции по карте будут виды в КИ.

Если негативные моменты портят вашу КИ, необходимо знать, как очистить кредитную историю в общей базе. Отчет формируется на основе всех кредитов, которые вы брали. Если один из них был с просрочками, несоблюдение графиков – это испортит общий репорт из БКИ. Иногда наступает момент, что единственный выход – стереть доступную информацию по задолженностям.

Что такое кредитная история?

КИ представляет отчет из бюро кредитных историй, в котором содержится полная информация о выполнение требований заемщиком на протяжении кредитования. Кредитная история физлица включает в себя титулку, главную часть и примечания. Титулка описывает непосредственно заемщика, а в главной части содержится информация о сумме и сроках кредита, о графике погашения, задолженностях и другом.

База по хранению кредитных историй

На территории Российской Федерации можно насчитать 16 учреждений, которые занимаются кредитными историями, в том числе и плохими. Эти организации не имеют права разглашать информацию о вашей кредитной истории. Ее может получить только банковское учреждение, в котором вы желаете оформить займ, а также непосредственно вы.

Бытует неверное мнение, что кредитные истории находятся на хранении в Центральном каталоге кредитных историй. Это учреждение располагает информацией о том, где хранится ваша кредитная история, но у ЦККИ сама КИ отсутствует. Эта контора занимается нормативными документами все бюро, а также регулирует правовую составляющую.

Единая база – не совсем подходящее определение. Ваша кредитная история может храниться не в единственном бюро.

Банковские учреждения сотрудничают с разными кредитными бюро. В зависимости от того, в скольких банках вы оформлялись, и кто был партнером, можно сделать вывод, сколько бюро располагают информацией о вашей репутации.

Как провести полную чистку кредитной истории?

И снова многие граждане Российской Федерации возвращаются в банки, дабы оформить новый займ. Многие получают отказ в свой адрес по причине испорченной кредитной истории. КИ начинает портиться даже тогда, когда вы всего пару-тройку раз просрочили с оплатой.

Сейчас многие задумываются об очищении своей кредитной истории. Если вы уверены в себе, то стоит сначала перепроверить информацию, прежде чем платить за очистку негативных моментов или полного удаления КИ. Финансовое учреждение может по ошибке оправить не ваши данные или не обновленные данные. А бюро кредитных историй считает их достоверными.

Работник банка, заполняя формы по кредиту, ввел неправильные реквизиты – деньги прошли по другой кредитной линии или не прошли вовсе. Кредитная репутация уже подмочена, но напоминаем – изменить КИ или почистить ее за деньги вы успеете всегда.

Видео

Достоверность данных вы можете проверить, отослав запрос в бюро кредитных историй. По закону РФ один раз в год отчет выдают бесплатно.

Как вылечить кредитную историю от “недугов”?

Можно ли от просрочек избавиться? Сколько стоит удалить из базы данных испорченную КИ? Когда очищается кредитная история? Это неполный список вопросов тех, кто уже погряз в задолженностях и мечтает о чуде – чистой КИ.

Без полной предоплаты не обойтись. Придется перечислить денежные средства, за которые “лжесотрудники” гарантируют закрыть вопрос о вашей испорченной репутации.

В режиме онлайн происходит следующее:

Указываются персональные данные для, того чтобы “чистильщик” имел доступ к отчету.
Отправляется денежная сумма в размере от 10000 рублей.
Указывается e-mail, на который придет незапятнанная кредитная история.

Спустя 24 часа на e-mail приходит очищенная КИ. Вы не ожидаете подвоха, но проблемы начинаются заново. При новом обращении за кредитом вы поймете, что прежние данные существуют.

Мошенников наказать будет сложно. Они не оставляют координат для связи, говоря о том, что будут наказаны за такие действия.

Как улучшить положение по кредитной истории?

Становится понятно, что чистка – не выход, нужно искать иные пути решения проблемы. Ведь кредитная история находится в бюро до 10 лет, включая последние изменения.

Новые пути решения:

По истечению 10-го срока направиться в финучреждение и начать новую кредитную историю
Улучшить кредитную историю и получить новый займ гораздо быстрее.

Варианты улучшения кредитной истории представлены в таблице ниже.

Варианты	Характеристика
Оплатить текущую задолженность	Для начала оплатите мелкие долги, постепенно доходя до крупных и погашая их. Если на данный момент вы неплатежеспособны, то обратитесь в финучреждение за пересмотром кредита (снижение учетной ставки, увеличение сроков или рассрочка). Облегчение на домашний бюджет даст возможность своевременно платить по счетам. Если этот пункт не выполняется, то дальнейшие не имеют значения.
Получить мелкие займы	Мелкие займы предоставляются МФО без проверки КИ. На руках нужно иметь обычный паспорт РФ. Но платить должны точно по графику. Положительно скажется ситуация, когда обращение за мелкими займами будет пару-тройку раз. Далее можно обращаться в организации покрупнее. Они будут дополнять кредитную историю положительными отметками. Через 1,5 года прийти в одну из крупнейших финансовых организаций. Шансы на одобрение в разы увеличатся, так как просматривается информация за крайние 3 года.
Положиться на готовые программы	Сотрудничайте сразу с крупнейшим банком. Улучшение займет определенный период времени. Вам предоставляется денежная сумма по учетный процент. Требуется четкое выполнение программы – и тогда в будущем будут доступны крупные суммы от банка.

Выводы

Следует подчеркнуть, что избавиться от испорченной кредитной истории, не прилагая усилий – невозможно. Единственной базы хранения данных не существует. Ее можно только улучшить, выбрав один из предложенных вариантов.

Даже при допущении небольших просрочек платежей по займам, кредитная история плательщика будет «подпорчена». Не важно, произошли они недавно или несколько лет назад, сведения о несвоевременных платежах будут известны банку, куда вы обратитесь для получения ссуды. Все данные об исполнении физическими лицами своих долговых обязательств перед финансовыми организациями хранятся в БКИ, в личном деле заемщика. Повысить свой кредитный рейтинг возможно несколькими способами, каждый из которых отличают свои плюсы и минусы. Разберемся, как почистить кредитную историю, чтобы избежать проблем с выдачей займов в Сбербанке.

Любое финансово-кредитное учреждение скрупулезно отмечает действия кредитополучателя в отношении погашения долга. Банки фиксируют количество просрочек, невыплаченные по какой-либо причине кредиты, факты частичного и полного закрытия займов, судебные разборки, если они имели место, и передают собранную информацию в Бюро кредитных историй. Удалить эти сведения из общей базы невозможно, лишь мошенники могут предложить произвести полную очистку.

Данные обо всех действиях физического лица и проведенных операциях в рамках каждого кредитного соглашения хранятся в БКИ на протяжении 15 лет, а по истечению срока – уничтожаются.

Если у вас плохая кредитная история в Сбербанке, следует сделать все возможное для её «реанимирования». В этом могут помочь микрофинансовые организации, предлагающие займы под повышенный процент, но зато не сильно обращающие внимание на кредитный рейтинг клиента. Оформив несколько небольших займов и погасив их своевременно, вы вернете себе статус благонадежного плательщика, улучшив историю ссудных операций.

Также можно воспользоваться краткосрочными программами кредитования от Сбербанка. Так, если в ФКУ есть предложение на выдачу до 5-10 тысяч рублей и допускается погасить заем в течение недели, нужно хвататься и за эту возможность. За несколько дней вы легко получите пару положительных записей в кредитную историю, тем самым подняв свой статус.

Для исправления истории кредитных отношений есть еще несколько вариантов действий. Перечислим их далее, однако сразу предупредим, что некоторые способы потребуют больше временных затрат, чем метод пользования микроссудами.

Товарные займы

Исправление собственной истории можно начать с покупки бытовой техники, смартфонов, ноутбуков. Крупные магазины всегда рады оформить кредит на приобретение товара. Совсем не важно, на какую сумму будет сделана покупка, можно выбрать и дорогостоящую плазму, и обычный электрочайник.

После того, как насчитанная за приобретенное оборудование сумма будет уплачена в полном объеме, информация о погашении кредита передастся в БКИ. Эти сведения непременно отразятся на кредитном рейтинге заемщика, и получить кредит в Сбербанке будет более вероятно. Чтобы не усугубить свое положение, тщательно следите за сроками выплат, это позволит не допустить досадной просрочки.

Используя для оплаты карты рассрочки, например, Халва или Совесть, вы также улучшите свою кредитную репутацию.

Кредитный пластик

Плохую историю в Сбербанке поможет реанимировать оформленная кредитка. При активном пользовании картой для целей безналичной оплаты товаров, и своевременном внесении заемных средств на счет, ваша КИ будет постепенно улучшаться.

Оформить кредитную карту можно в любой финансовой организации. Предельный лимит пластика может быть небольшим, около 10-20 тысяч рублей. Годовая ставка процента определяется индивидуально, в зависимости от условий, предлагаемых банком. Оформление кредитки занимает обычно несколько дней.

Активное использование кредитного пластика поможет не только поднять финансовый рейтинг владельца, но и увеличить возможную сумму будущего займа.

Небольшой заем в лояльном банке

Оформить кредит в банковском учреждении даже на небольшую сумму с подпорченным статусом плательщику будет непросто. Скорее всего, кредитор попросит предоставить какие-либо гарантии возврата средств, например, указать поручителей или передать имущество под залог. Но даже при выполнении всех требований организации, с большей долей вероятности в выдаче ссуды будет отказано.

Однако попытаться вся же стоит. Потенциальный заемщик может разослать кредитные заявки в следующие ФКУ:

ОТПБанк;
Тинькофф Банк;
Ренессанс Кредит и пр.

Также удачи стоит попытать в Совкомбанке, Промсвязьбанке. Перечисленные кредитные организации известны лояльным отношением к своим клиентам. Но если с вашей кредитной историей все очень плохо, то даже эти банки наверняка откажут в оформлении ссуды.

Платное восстановление КИ в банке

Чистку кредитной истории можно произвести с помощью программного обеспечения, используемого некоторыми банками. Главным недостатком такого метода повышения статуса плательщика является необходимость оплаты услуги.

Специальная программа по реанимированию КИ действует следующим образом: клиенту формально выдается небольшой займ, под ставку 33%. Периодические платежи должны совершаться по определенному графику. Схема погашения достаточно запутана, состоит из 3 этапов. Такой метод изменения кредитной истории может привести как к нужному, так и к обратному результату. Если хоть один платеж совершится не вовремя, то отчет о закрытии формального кредита, направленный в БКИ, будет содержать нелицеприятные сведения о плательщике.

Принудительное восстановление КИ через суд

В определенных случаях история кредитных отношений физического лица портится не по вине заемщика. Причиной этому могут стать недостоверные сведения, переданные банком в Бюро КИ. Ошибки в кредитном досье клиента могут возникнуть вследствие технического сбоя, простого человеческого фактора.

Чтобы поправить ситуацию, клиенту необходимо собрать все договора, счета на оплату, квитанции и прочие документы, доказывающие правоту кредитополучателя. Специалисты Бюро, на основании принятых бумаг, проводят проверку, которая может продолжаться до 30 дней. Если вынесенное решение будет положительным, то сотрудники уберут из личного досье плательщика неверные данные, тем самым вернут ему статут благонадежного заемщика.

Если специалисты БКИ отказали в исправлении КИ, можно составить иск в суд.

Улучшаем финансовую привлекательность

В конце следует подытожить выданную информацию. Почистить кредитную историю не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Если ПАО Сбербанк отказывает вам в выдаче займа, можно повысить свой персональный кредитный рейтинг следующими способами:

закрыть все имеющиеся кредитные обязательства;
попытаться получить ссуду в финансово-кредитном учреждении, для которого вы являетесь зарплатным клиентом, а, следовательно, имеете некоторые преимущества;
открыть вклад в сберегательном банке;
оформить микрозайм на маленькую сумму и быстро закрыть его;
открыть в Сбербанке зарплатный счет.

Чтобы вернуть репутацию благонадежного заемщика очень часто не достаточно применения одного из описанных способов. Лучше попытаться выполнить несколько советов: например, и погасить все прошлые долги, и получить статус зарплатного клиента. Банковские специалисты тщательно изучают кандидатуру заявителя на выдачу ссуды, смотря на целую совокупность факторов. Имеющиеся долги по коммунальным квитанциям, перед операторами сотовой связи, присутствие неоплаченных штрафов или накопленной задолженности по алиментам сильно понизят финансовый рейтинг потенциального клиента.

Каждый совершеннолетний и трудоспособный гражданин имеет возможность получить кредитные средства взаймы в банке. Все сведения о сроках и порядке погашения долга формируют общую кредитную историю клиента. Если гражданин регулярно задерживал оплату займа, то его кредитная репутация будет негативной. Этот фактор сильно влияет на дальнейшую возможность работы с банками, потому как в получении новых займов, недобросовестному заемщику скорее откажут. В статье рассмотрим как удалить кредитную историю из базы данных через интернет, через суд и через дополнительное кредитование.

Причины по которым кредитная история становится плохой

Как указано выше, информация по поводу порядка погашения долга заемщиком постоянно фиксируется банком и передается в бюро кредитных историй. Зачем это делается? Чтобы недобросовестный плательщик не имел больше возможности оформить займ в других банках.

В России единого бюро кредитных историй нет, зато существуют частные БКИ, размещенные в различных регионах РФ, всего их пять. Каждый банк заключает договор с бюро для хранения данных. Однако, один банк может одновременно сотрудничать с несколькими БКИ, это не запрещено. При анализе заявки клиента банк может отправлять запрос даже во все бюро, функционирующие в РФ.

Факторы образования плохой кредитной истории:

возникновение регулярных просрочек платежей (более 5 дней) или полная неуплата задолженности;
отказ от выплаты кредита, по которому клиент выступал поручителем, такое возможно, если основной заемщик не выполняет условия договора;
просрочка возникла по вине сотрудников банка (платеж не проведен на счет).

В первых двух случаях задолженность в обязательном порядке должна быть погашена. В противном случае выплат банк будет добиваться уже через суд.

Важно! В банковских структурах недобропорядочных клиентов могут заносить в черный список. Однако, этот фактор не имеет ничего общего с кредитной истории. Такой клиент не лишен возможности оформлять ссуду в другом финансовом учреждении .

Пошаговая инструкция как получить сведения о своей КИ

Если клиент столкнулся с регулярными отказами в оформлении ссуды, то ему необходимо выяснить что собственно стало причиной порчи КИ. Для этого следует выяснить в каком бюро размещена нужная КИ. Необходимо зайти на сайт Центробанка и запросить сведения о своей кредитной истории.

Важно! Заемщику следует выяснить свой код субъекта. Обычно он формируется при оформлении кредитного договора. Но также можно получить этот код самостоятельно, это один из видов платных банковских услуг.

Выяснив в каком бюро размещена КИ можно подать запрос на предоставлении информации. Единожды в год такая справка выдается бесплатно. За каждую последующую справку берется плата.
Можно отправиться в БКИ лично, справка оформляется в день обращения.
Также можно отправить запрос заказным письмом или телеграммой. Подпись заемщика в документе заверяется нотариусом или заведующим почты (это важно).
Срок ожидания ответа составляет от 7 до 30 дней. Все зависит от длительности пересылки.

Многие банки могут подавать запрос в БКИ по просьбе клиента. Эта услуга также платная, но она займет намного меньше времени. Достаточно обратиться в ближайшее отделение банковской организации и изъявить свою просьбу менеджеру.

Плохая кредитная история по ошибке сотрудника банка

Особенно неприятным сюрпризом для заемщика является выявление того факта, что по вине сотрудника банка образовалась негативная кредитная история. О первопричинах и последствиях таких ошибок далее в таблице.

Вид ошибки	Последствия	Как исправить
Платеж, внесенный на кассе банка, был зачислен на другой счет.	Ежемесячный платеж по графику будет не оплачен, а значит образуется задолженность, плюс начисляется штраф и пеня.	При выяснении факта ошибочного зачисления, требуется обратиться в кассу банка и написать заявление о возврате ошибочно зачисленных средств. В банк, где оформлена ссуда требуется предъявить квитанцию, свидетельствующую о том что платеж был, но он не проведен, штраф и пеня должны быт списаны.
При досрочном погашении сотрудник неверно указал сумму к погашению.	Образуется неуплаченная задолженность, кредитный договор не закрыт.	Если есть доказательства того, что сумма указана неверно, то штрафы могут списать. Например, если менеджер сформировал выписку, в которой указана неверная сумма.

Данные в БКИ передаются ежемесячно, но зачастую даже при признании своих погрешностей сотрудником банка, данные в кредитной истории не корректируются. Для этого требуется самостоятельно обращаться в бюро и предъявлять доказательства того, что платежи вносились исправно.

О возможности удаления кредитной истории через суд

Прежде чем подавать заявку каждому клиенту предлагают подписать согласие на обработку персональных данных. Это требование не является обязательным, но если не подписать документ, то вероятность отказа в предоставлении услуги составляет 95%.

Существует шанс удалить всю кредитную историю законным путем. Эта процедура осуществляется поэтапно:

Клиент берет кредит в банке, но не дает свое согласие на обработку персональных данных.
Затем, нужно обратиться к юристам и подать в суд, иск должен содержать требование удалить данные о клиенте из базы БКИ.
При положительном исходе все сведения о кредитной репутации действительно удаляются.

Смысл данной процедуры заключается в том, что если кредит был выдан, то банк без разрешения передает информацию о погашении задолженности в БКИ, тем самым распространяя персональную информацию о клиенте, а это нарушение закона.

Важно! Данная процедура очень затратная. Среди множества судебных процессов положительный исход будет в 1 из 10 случаев.

Практика показывает, что сейчас оформить кредит, не дав согласие на обработку своих данных, почти невозможно. Больше повезло тем людям, у которых уже сформирована негативная КИ, но в момент оформления уже погашенных займов такого согласия на обработку данных они не подписывали.

Срок хранения в архиве кредитной истории составляет 15 лет, затем дело обнуляют. Впрочем, гражданину с чистой КИ также будет сложно получить ссуду в банке, потому как сведений о том, насколько он добросовестный заемщик, нет.

Об услугах мошенников

В интернет сети есть масса предложений, где предлагают очистить КИ. Все эти способы нелегальны, поэтому представляют большой риск.

В таблице рассмотрены две схемы мошеннических действий:

Суть схемы	Как это происходит	Последствия
Мошенники предлагают взломать базу данных в БКИ и удалить сведения о клиенте	Программист обещает взломать программную систему безопасности БКИ, но сделать это практически невозможно.	Чаще всего граждан просто обманывают, мошенники получают средства, но попыток удалить данные даже не предпринимают.
Осуществляется подкуп сотрудников бюро кредитных историй с целью обнуления данных	Подобная услуга стоит немалых сумм. Предполагается, что недобросовестный сотрудник намеренно пойдет на преступление.	Клиент сознательно идет на такие меры, а значит содействует мошенничеству. Такие действия расцениваются, как уголовное преступление.

Очень много людей пытаются путем обмана исправить КИ. Однако, стоит помнить, что такие действия являются нарушением закона, за которое придется отвечать.

Интересный факт! Некоторые заемщики даже пытаются менять паспортные данные и идентификационный код, ради обнуления кредитной истории. Однако, эти данные также передаются в БКИ, поэтому такие попытки тщетны.

Как улучшить свою кредитную историю

Теоретически исправить свою кредитную историю можно. Обязательным условием при этом является погашение всех имеющихся задолженностей, включая начисленные штрафные санкции. Улучшить свою КИ сложно и это достаточно длительный процесс. Многое также зависит от того, какие были допущены просрочки. Например, если, гражданин намеренно брал кредиты, но не погашал их вовсе. Такой заемщик практически безнадежен, он числится как злостный неплательщик, с которым не будет связываться ни одна кредитная организация. При этом банк все равно получит свои средства через суд, у клиента могут арестовать часть имущества и счета в счет погашения долга.

Если клиент погашал займы, но с задержками, то его кредитная репутация также будет негативной, но ее еще есть шанс исправить. Существуют реальнее законные варианты, как в исправить свою КИ, чтобы в дальнейшем можно было пользоваться кредитами.

Оформление займа у микрокредитора

Сейчас, получить средства взаймы с плохой КИ можно только в микрофинансовой организации. Эти кредиты выдаются на краткий срок и имеют довольно высокие проценты.

Недавно МФО начали предлагать свои услуги по улучшению КИ. Суть в том, что эти организации так же как и банки сотрудничают с БКИ и передают туда данные о своих заемщиках. Заемщик с плохой КИ должен периодично брать займы в МФО и своевременно их погашать. В таком случае заемщик постепенно будет исправлять свою КИ.

Потребительский кредит на товар

Товарные кредиты менее выгодны, нежели денежные ссуды. Однако, кредиторы часто выдают займ на покупку товара людям с проблемной кредитной историей. Это обусловлено тем, что такие виды займов оформляются в более краткие сроки и проверка данных проводится менее тщательно.

Клиент может взять последовательно несколько товарных кредитов и досрочно их погасить. Соответственно, информация о том, что платежи вносились своевременно улучшит картину общей кредитной историю.

Получение нескольких кредитных карт

Менее затратный вариант, это оформление нескольких кредитных карт. Подойдут карты даже с минимальным кредитным лимитом.

Схема такова:

Следует перевести с одной карты средства на другую (можно онлайн-перводом). Т.е требуется, чтобы на одной карте образовалась задолженность.
Затем требуется выждать льготный период и погасить долг в установленный срок по графику без задержек.
Такие операции можно проводить с карты на карту, бесчисленное множество раз. Для удобства можно заиметь электронный кошелек и средства с карт временно размещать на этом счету.

Свободными средствами можно пользоваться. Следует учитывать что по кредитным картам взимается плата за ежемесячное (ежегодное) обслуживание, обычно эта сумма колеблется от 500 до 1000 рублей за год.

Оформление депозита

Постоянным клиентам банка всегда идут на уступки. Если у гражданина в определенном банке открыт депозит или размещен зарплатный проект, то как лояльному клиенту ему могут сделать исключение. В качестве гарантии выступает тот же депозит или же зарплатный счет. Кстати, можно написать заявление о том, чтобы платежи по кредиту снимали сразу после поступления зарплаты.

Предоставление документов в банк о платежеспособности

Если у клиента нет возможности гасить кредит, по объективным причинам, то иногда кредитор готов пойти на уступки (сделать реструктуризацию или пролонгацию ссуды). К примеру, если гражданин был уволен с работы или пребывал на больничном и это стало причиной задержки платежей. Заемщику достаточно предъявить в банк документы (трудовая книжка больничный лист), указывающие на то, что задержка случилась по установленным причинам.

При оформлении нового кредита, следует предъявить документы, свидетельствующие о текущей платежеспособности. К ним могут отнести:

справка о доходах с места трудоустройства;
выписка со счета по начислению заработной платы;
квитанции об исправном внесении коммунальных платежей;
документы, свидетельствующие о наличии личной собственности у заемщика (дом, участок, автомобиль).

В некоторых случаях заемщик соглашается предоставить свое имущество в залог по кредитному договору. Это выступает гарантией погашения долга.

В годы кризиса, многие Россияне имели проблемы с погашением задолженности по кредитам (особенно по валютным ипотекам). Теперь эти заемщики являются владельцами негативной кредитной истории. Чем больше срок задержки, тем сложнее в будущем будет исправить КИ. Для ряда случаев очистить эти данные будет уже невозможно, остается только ждать, пока сведения перенесут в архив (по истечении 15 лет).

5 (100%) 1 vote

Даже у платежеспособного клиента, с надежной работой и ликвидными активами, могут возникнуть проблемы с получением ссуды в банке. Одна из причин такой ситуации — плохая кредитная история.

Если у клиента были трудности с выплатой долгов в прошлом, то для банка это означает наличие повышенных рисков, что приводит либо к отказу в выдаче займа, либо к ужесточению условий кредитования. Поэтому, прежде чем обратиться за деньгами, следует заранее подумать, как очистить кредитную историю в общей базе.

Понятие кредитной истории

Кредитная история — подборка данных о потенциальном заёмщике, отображающих погашение им прошлых займов. Какие суммы и как часто брались в долг, их целевое назначение, наличие просрочек процентных платежей — все эти факторы свидетельствуют о финансовой дисциплине и добросовестности клиента, давая ориентиры банкам о его будущем поведении.

Пример кредитной истории физического лица

В крайнем случае финансовые организации могут даже занести клиента в «черный список», перекрывая ему дорогу к получению ссуд на приемлемых условиях. Это показывает, насколько важно понимать, как очистить кредитную историю и какие препятствия для этого существуют.

Она включает следующие части:

Титульник — основная информация о потенциальном заемщике.
Основная часть — данные по прошлым долгам и их погашению: сроки и величина, цели, графики выплат и пр.
Закрытый раздел — источники информации и конфиденциальные сведения.

Срок хранения кредитной истории — 15 лет с момента последних изменений. Сведения о просрочках и штрафах из неё не удаляются.

Как можно испортить КИ?

Основные факторы, ухудшающие кредитную историю, следующие (приводятся в порядке возрастания важности):

Проблемы с выплатами займов могут возникать даже у добросовестных заемщиков:

Платеж совершается в срок, но из-за проблем с переводом деньги кредитору поступают с задержкой.
Должник аккуратно перечисляет последний платеж, но забывает проверить, полностью ли погашен долг: по различным причинам могут остаться непогашенными суммы в считанные рубли, что все равно будет восприниматься, как срыв выплаты задолженности.
Из-за непредвиденных задержек возникают просрочки, что влечет начисление штрафов, которые создают непредвиденную финансовую нагрузку и затрудняют выплату основной ссуды.

Кредитор, конечно, может принять объяснение задержек, но в компьютеризированных скоринговых системах (именно они применяются банками для оценки рисков выдачи ссуд) заемщик ухудшит свой статус, гарантируя для себя лишние проблемы при займах в будущем.

Рекомендуется планировать выплаты с некоторым запасом времени и не доводить ситуацию с платежами «до последнего». Лучше заплатить заранее, обезопасив себя от рисков, чем обнаружить, что из-за непредвиденных сбоев платеж не дошел в срок.

Бюро кредитных историй

В России насчитывается 16 организаций, которые занимаются ведением кредитных историй. Доступ к этим данным имеет или финансовая организация, в которую обращаются за кредитом, или сам потребитель.

Централизованная организация, объединяющая разные Бюро кредитных историй, отсутствует. Поэтому финансовые учреждения сотрудничают с разными БКИ, ориентируясь на место займов клиента, его кредиторов и другие факторы.

Можно получить свою кредитную историю бесплатно, в режиме онлайн, на сайте ЦБ в разделе «Кредитные истории».

Как почистить кредитную историю?

Помимо объективных факторов, ухудшающих кредитную историю, есть и субъективные моменты, связанные с возможными ошибками работников и компьютерных систем:

Ошибочная информация . В досье содержатся неверные данные о месте рождения, прописке, сроках погашения прошлых займов и тому подобное. Эта проблема может привести к путанице при оформлении кредитного договора, но она решается просто при наличии необходимых документов.
Наличие кредитов, которые в реальности не были выданы . Эта неприятность возникает по вине работников финансовых организаций, которые совершили ошибку при заполнении данных. В данном случае лучше обратиться в данную организацию, попросив подтвердить тот факт, что ссуда не выдавалась.
Наличие невозвращенных долгов . Эта проблема может возникнуть в ликвидируемых банках, сотрудники которых не передали информацию о добросовестном погашении займа.

Для исправления ошибок рекомендуется обратиться в БКИ с письменным уведомлением, приложив нотариально заверенные копии справок и других документов. В соответствии с законодательством, БКИ за месяц обязано проверить информацию заявителя и официально уведомить его о своем решении.

Если Бюро кредитных историй, несмотря на представленные документы, не желает исправлять данные, то можно рассмотреть вариант с судебным урегулированием.

Риски при неформальной очистке КИ

В последние годы появляется все больше предложений по очистке за деньги кредитной истории в общей базе данных БКИ. Мошенники действуют как сотрудники БКИ, предлагающие быстро удалить из базы данных проблемные моменты с погашением займов.

Они предлагают прислать им свои персональные данные и выслать определенную сумму денег. После этого клиенту показывается якобы чистая кредитная история. В реальности же она не меняется, что нетрудно понять, обратившись в банк за деньгами.

Как очистить кредитную историю в общей базе?

Приведем варианты, которые могут помочь самостоятельно почистить данные по прошлым долгам:

Основные способы	Характеристика
Оплатить все имеющиеся долги	Если есть неоплаченные кредиты, особенно крупные, то рекомендуется их погасить, перед тем, как оформлять новые. В случае возникновения непредвиденных ситуаций (нетрудоспособность и пр.) лучше связаться с банком и объяснить свою ситуацию. Многие банки готовы идти навстречу, предлагая специальные программы для оптимизации выплат.
Оформить и погасить небольшие займы	Для этого нужно обратиться в МФО, которые готовы выдавать ссуды с минимумом документов. Более свежие данные о дисциплинированном погашении займов способны перекрыть устаревшие неблагоприятные сведения.
Обратиться к имеющимся программам	В этом варианте лучше использовать крупный банк, особенно тот, в котором и планируется в будущем получить деньги. Чистка происходит в несколько этапов, на каждом из которых необходимо дисциплинированно гасить взятый займ. На каждой последующей стадии улучшаются условия кредитования и происходит очищение кредитной истории.

В России существует много учреждений, предлагающих программы по улучшению кредитной истории. Для выбора оптимального варианта лучше изучить отзывы о них на финансовых сайтах-агрегаторах.

Основные методы улучшения КИ

Полностью удалить из базы данных сведения о проблемах с погашением долгов недостижимо, но вполне возможно улучшить ситуацию. Банк должен убедиться, что клиент осознал свои промахи и готов в будущем сотрудничать на добросовестной основе.

Для этого можно использовать следующие варианты:

Предоставить документы, иллюстрирующие аккуратное погашение долгов. Их разновидности могут быть самыми разнообразными: коммунальные платежи, потребительские кредиты и пр.
Доказать высокую степень своей платежеспособности. Если новая работа лучше оплачивается или появился солидный предпринимательский доход, то это поможет банку забыть о прошлых прегрешениях.
Предоставить сотрудникам банка документально подтверждённую информацию, объясняющую трудности с погашением долгов уважительными причинами (болезнь, потеря работы и т.д.).
Дать гарантию выплаты займа. Для этого подойдет или надежный поручитель, или ценный и ликвидный залог.
Стать постоянным клиентом финансового учреждения. Наличие зарплатного или пенсионного счета, депозита, благоприятно влияет на решение о выдаче ссуды.

Стереть свою прошлую кредитную историю не получится, но получив кредит, используя эти методы, нужно стараться погасить его в сроки и без штрафов — это лучший способ оставить в прошлом финансовые недоразумения.

Выводы

Можно ли удалить свою кредитную историю и сколько стоит эта услуга? Очевидно, что полностью избавиться от плохой кредитной истории невозможно, но улучшить её вполне реально, воспользовавшись одним из вышеприведённых способов. А когда очищается кредитная история, улучшаются и шансы на одобрение новых кредитов и условия их выдачи.