Если планируется покупка недвижимости, люди отдают предпочтение ипотеке, отличающейся от обычного кредита высоким лимитом, длительным периодом расчёта по обязательствам и целевым расходованием денежных средств.

Однако по ряду причин услуга доступна не всем заемщикам, поэтому люди начинают рассматривать альтернативные варианты. Сегодня присутствуют классические потребительские кредиты с высоким лимитом.

Суммы вполне достаточно, чтобы приобрести недвижимость, относящуюся к средней ценовой категории. Перед тем, как принимать окончательное решение, важно разобраться, что выгоднее — ипотека или кредит .

Суть обоих предложений состоит получении денег в долг под определенный процент. Разница состоит в цели и расходовании денежных средств. Если человек взял классический потребительский кредит, он не обязан отчитываться перед финансовой организацией за затраты. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, целевое расходование средств необходимо подтвердить в обязательном порядке.

Банк предоставляет услуги на разных условиях. Процентная ставка по ипотеке ниже и составляет минимум 10,25% годовых. Когда оформляется потребительский кредит, переплата будет равна 13,9% минимум.

По ипотеке закрыть обязательство можно в течение 30 лет. По потребительскому кредиту лицо обязано рассчитаться в течение 10 лет. Получение целевого займа на покупку жилья влечет за собой целый перечень дополнительных расходов:

• оплата оценки выбранного помещения;
• страхование имущества;
• оплата госпошлины за оформление ряда документов.

Дополнительно гражданину могут навязать потребность в необходимости страхования жизни и здоровья. Подобная работа ведется и при выдаче классического потребительского кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от предложения. Потребность в расходах при оформлении отсутствует.

Для получения ипотеки предстоит подготовить большой пакет документов. В перечень нужно включить бумаги на недвижимость, подтверждение факта наличия стабильного дохода и официального трудоустройства, а также соответствие требованиям. Оформление нецелевой услуги может быть осуществлено на основании двух документов.

По ипотеке супруг получателя денежных средств выступает в роли созаемщика. Подобное обязательство не накладывается, если семья берёт потребительский заём.

Классическое предложение отличается небольшим лимитом. Размер доступной суммы кредитования зависит от стоимости приобретаемого имущества. Оно в обязательном порядке попадает в обременение, если заемщик не предоставит альтернативное обеспечение по кредиту.

Чтобы сэкономить, можно . Если расчет произведен в течение 50 дней, можно не вносить проценты. Однако услуга не подходит для покупки квартиры из-за небольшого лимита.

В случае использования нецелевого предложения потребность в залоге возникает лишь в случае, если запрашиваемая сумма превышает 500000-700000 руб. Вариантом обеспечения выступает поручительство.

Заявку на ипотеку рассматривают значительно дольше. Иногда решение сообщают лишь через неделю. Ответ по заявке на потребительский кредит удастся узнать в срок от одного часа.

Когда лучше использовать потребительский кредит для покупки квартиры

Не вдаваясь в подробности, ряд кредитных специалистов однозначно отвечает, что получение в долг на определённые цели значительно выгоднее стандартных потребительских предложений. Однако если подробнее изучить суть вопроса, выяснится, что это не всегда так. Получая стандартный кредит, гражданин столкнется со следующими плюсами:

1. Процедура оформления значительно проще. Гражданину достаточно предоставить один или два документа, чтобы финансовая организация смогла принять решение. Когда речь идёт об ипотеке, предстоит предоставить большой пакет документов, на сбор которого может потребоваться до одного месяца.
2. Присутствует возможность беспрепятственного закрытия обязательств до завершения срока действия договора. Дополнительные санкции в отношении гражданина не применяются. Если речь идет о заключении ипотечного соглашения, часто должника ограничивают в возможности погашения долга, поскольку компания не заинтересована в подобном. Если заемщик может закрыть обязательства раньше времени, это повлечет за собой потерю прибыли для банка.
3. Имущество не будет находиться в обременении. Когда оформляется ипотека, клиент обязан предоставить в качестве залога приобретаемое жильё. Если произвести своевременный расчёт не удастся, банк инициирует судебное разбирательство, во время которого может быть принято решение о необходимости продажи помещения для погашения задолженности. Если гражданин берёт стандартный потребительский кредит, деньги в долг предоставляются без обеспечения.
4. Клиент имеет право отказаться от покупки страхового полиса. Застраховать помещение можно по доброй воле. Полис может защищать не только помещение но и . Однако гражданин не обязан приобретать страховку. Если услугу навязывают, можно .
5. Не придётся оплачивать услуги оценщиков, погашать дополнительные комиссии и вносить ряд иных платежей, обязательных к оплате в процессе оформления ипотеки.
6. Услуга позволит . Однако финансовое положение должно позволять производить беспрепятственный расчет.

Недостатки классического кредита по сравнению с ипотекой

Однако на основании вышеуказанных параметров нельзя однозначно говорить, что потребительский кредит лучше ипотеки, поскольку у продукта присутствуют и существенные минусы. В число недостатков специалисты включают следующие особенности:

1. Процентная ставка будет существенно выше. Ее размер превосходит переплату по ипотечному кредитованию на 2-3%, что в долгосрочной перспективе способно превратиться в существенную сумму. Однако эта разница может быть компенсирована за счёт отсутствия необходимости во внесении дополнительной платы за страховщика, оценку и прочие услуги.
2. Срок кредитования будет существенно ниже. Закрыть обязательства необходимо в течение 5 — 7 лет. Срок погашения задолженности по ипотеке может составлять до 50 лет. В результате размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту будет существенно выше.
3. Размер доступного лимита сильно ограничен. Банки не готовы предоставить клиентам без обеспечения больше 1 — 1,5 млнруб, что существенно ограничивает выбор недвижимости. Размер лимита по ипотечным предложениям доходит до 30 млн руб.

Что выбрать: Ипотеку или потребительский кредит?

Рекомендуется отдать предпочтение ипотеке, если гражданин планирует снизить финансовую нагрузку на бюджет. Услуга позволят вносить денежные средства относительно небольшими суммами в течение длительного промежутка времени.

Однако если у человека присутствует порядка 90% от стоимости жилья, и потенциальному заемщику не хватает небольшой суммы, лучше подать заявку на потребительский кредит. Недвижимость не попадет в обременение, а долг удастся погасить значительно быстрее. Дополнительно получится сэкономить на сопутствующих платежах.

Когда на руках присутствует 70% от стоимости жилья, выплатить оставшуюся сумму лицо сможет в течение 5 лет, целесообразнее использовать ипотеку по двум документам. Услуга позволит существенно упростить процесс оформления и не будет сильно ограничивать заемщика при выборе помещения. Проценты по таким услугам относительно небольшие.

Отдавая выбор второму кредитному продукту, важно учитывать, что владельцами недвижимости будут признаны оба супруга вне зависимости от того, кто выплачивал ипотеку. Если речь идёт о закрытии обязательств по стандартному , расчёт можно приобрести при помощи средств, имевшихся до брака. В этом случае хозяином недвижимости признается лишь муж или жена.

Вывод

Принимать решение необходимо, руководствуясь особенностями конкретной ситуации в текущем финансовом положении. Разница в процентных ставках не так существенна из-за возникновения сопутствующих расходов при ипотечном кредитовании. Влияние параметров может существенно различаться в каждой конкретной ситуации.

В последнее время, по оценке специалистов компании «НДВ-Недвижимость», спрос на потребительские кредиты активно растет. При этом все большую популярность данный вид кредитного продукта набирает при решении квартирных вопросов.

Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей. Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами.

Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного - двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй. Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых. Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.

Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования. Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.

На что берут кредит? Кто-то хочет отремонтировать дачу к лету, кто-то отдохнуть, а кто-то и решить жилищные проблемы. Последний вариант становится все более и более популярным. Процентные ставки по ипотечным кредитам растут, подбираясь ближе к ставкам по потребительским кредитам, и разница сокращается. Если провести аналогию, то средняя ставка по составляет 12-15% годовых, а по потребительскому кредиту - 17%-22%. При этом для получения ипотечного кредита заемщику придется застраховаться, оплатить различные комиссии банка и оформить в залог банку квартиру. Потребительский кредит всего этого не требует.

Приведем пример. Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности. Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках. Сравним платежи по ипотеке и потребительскому кредиту:

Срок	Ипотека		Потребительский кредит
	Годовая процентная ставка	Ежемесячный платеж	Ежемесячный платеж	Годовая процентная ставка

Из расчетов видно, что разница в платежах небольшая.

Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее - без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.

Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит с большими возможностями.

Разница в размере дохода, который нужно подтвердить, тоже играет не последнюю роль. Для получения потребительского кредита в размере 1 000 000 руб. на 5 лет необходим подтвержденный доход в размере не менее 52 000 рублей в месяц. При оформлении той же суммы кредита по ипотеке достаточно получать зарплату в 30 000 рублей. Снижение требуемого размера дохода происходит за счет увеличения срока кредита до 10 лет и снижения ставки до 13%. Также у заемщика всегда есть возможность досрочно погасить кредит и сократить срок кредита или сумму платежа.

Резюмирует Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании НДВ-недвижимость:

«Каждый кредитный продукт хорош по-своему, и у каждого есть свои минусы. Сложно сказать однозначно, что лучше - ипотека или потребительский кредит. Правильный выбор зависит от множества факторов. Чтобы определиться с оптимальным вариантом кредита именно в вашей ситуации, советую обратиться к специалистам».

Ситуация, когда семье не хватает собственных денежных средств для приобретения собственного жилья, возникает довольно часто. В таких случаях люди принимают решение о займе денег в финансовой организации. Однако, чтобы купить недвижимость, на сегодняшний момент можно воспользоваться либо ипотекой, либо потребительским кредитом.

Каждый, кто решился привлечь заемный капитал, задается вопросом, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру. Чтобы было проще отвечать на этот непростой вопрос, для начала следует разобраться с особенностями каждого из видов кредитования.

Что представляет собой ипотека?

Чтобы разобраться, что выгоднее ипотека или кредит на покупку квартиры, следует сначала разграничить данные понятия. Под ипотекой подразумевается займ денежных средств, который выдается финансовой организацией. Цель займа – покупка жилья. Особенность ипотеки заключается в том, что согласно договору жилье становится залоговым имуществом, то есть принадлежать своему хозяину она сможет лишь после того, как будет выплачен весь кредит. До этого момента жилье будет находиться в собственности банка.

Именно этот факт во многом влияет на то, что лучше ипотека или кредит, ведь если человеку необходимо стать собственником сразу после покупки, например, для продажи объекта, то данный вид кредита не подойдет.

Что представляет собой потребительский кредит на покупку жилья?

Под потребительским кредитом также подразумевается выдаваемая банком денежная сумма, однако в данном варианте для финансовой организации не важно, на какие цели будут тратиться деньги. Также заемщик сразу становится собственником купленной квартиры, соответственно делать с ней он может любые операции.

Чтобы получить кредит для покупки недвижимости, как правило, заемщику необходимо найти поручителей. Еще одно условие – предоставление залога, который по стоимости будет равноценен сумме займа. Таким залогом не обязательно должно быть жилье, которое человек приобретает. В качестве залогового имущества могут выступать: яхты, дорогие автомобили, ценные бумаги и т.д. Главное, чтобы стоимость соответствовала сумме кредита.

Какие требования предъявляет банк?

На выбор, что выгоднее — ипотека или кредит, влияет также перечень требований банка, которые предъявляются к заемщику. Ведь количество необходимых для оформления бумаг и срок их рассмотрения разные.

Когда человек оформляет потребительский кредит на покупку квартиры, то банк интересуется только личностью заемщика. Другими словами особый интерес проявляется к документам, которые подтверждают «белый» доход, а также к наличию платежеспособного поручителя.

Если для покупки жилплощади: квартиры или дома, оформляется ипотечный займ, то банк проверяет и сам объект недвижимости. Эта процедура влияет на увеличение срока рассмотрения кредитования, но и дает гарантию заемщику в том, что сделка не сможет быть оспорена сторонниками организации в дальнейшем. Если банковская организация заподозрит какие-либо неполадки с «чистотой» объекта, то в ипотеке будет отказано.

Срок рассмотрения кредитной заявки на покупку жилой площади также разнится. Если у человека на руках собраны все необходимые документы, то решение по потреб. кредиту выдается в течение суток. Тогда как решение по ипотеке занимает около 5-7 дней.

Какова процентная ставка?

Каждый желает купить квартиру и при этом не переплачивать огромные проценты по займу. Поэтому прежде, чем брать ипотечный займ или кредит, следует ознакомиться с процентной ставкой.

Ипотечное кредитование развивается и с каждым годом становится все доступнее. На сегодняшний момент ставка по данному виду займа варьируется от 10,5 до 15 % годовых. Однако потребительские программы также не отстают, и ставка по ним изменяется в диапазоне 20-21%. Цифры разные и, кажется, вывод напрашивается сам по себе, но все же, чтобы решить кредит или ипотека нужно все хорошенько посчитать.

Одной цифры годовой ставки мало, чтобы сделать правильный вывод. Здесь важна и сумма переплаты. Ипотека является ссудой долгосрочной, а соответственно и переплата здесь достигает 150 – 200%. Ипотечный займ для приобретения жилья, как правило, выдают всего на 6-8 лет, а поэтому переплата здесь значительно меньше, менее 50%.

Помимо этого ипотека подстрахована и дополнительными тратами в виде страхования, которое является обязательным требованием банка. Страховать могут жизнь и здоровье заемщика, его имущество или право собственности.

Сравниваем ипотеку и потреб. кредит

Чтобы сделать выбор и решить, брать ипотеку или кредит на покупку квартиры, приведем таблицу сравнения основных критериев этих видов кредитования.

Таблица 1

Критерий	Ипотека	Потреб. кредит
Процентная ставка,%	От 10, 5 до 15	От 20 до 21
Переплата, %	150-200%	Не более 50%
Срок кредитования, лет (разнится в зависимости от финансовой организации)

Ипотека или потребительский кредит?

Что представляет собой понятие ипотеки и как ее взять? Все плюсы и минусы? Процентная ставка сроки? Какие основные плюсы в заключении договора найма? Какие дополнительные расходы могут затронуть заказчика? Все плюсы и минусы ипотеки?

Все права потребителей очень серьезно защищены. Рассматриваются все возможные варианты и случаи при оплате полученной суммы, а также возможности получателя при возможной утрате способности к оплате. На что ж надо обратить внимание.

Основные моменты для получения кредита

1. Необходимо определиться с желаемой суммой и возможностью по ежемесячным оплатам. При определении ежемесячной оплаты необходимо рассчитать так, чтобы максимальная сумма составляла около 30% от получаемого ежемесячного дохода.
2. Сопоставить заранее возможности выплат, цен на рынке и тех, которые предлагают банки. Очень часто цены бывают космически завышенными, в этом случае, необходимо выбрать другой источник.
3. Оценка имущества, которое будет оставлено в качестве залога. Ведь полученная сумма полностью и определяется залогом, именно поэтому очень важно собрать именно на ту сумму, которая необходима.
4. При выборе района размещения недвижимости стоит помнить, что размещение тоже может существенно изменить цену. Как правило, чем дальше район от центра и важных мест, тем квадратный метр помещения дешевле.
5. Оформить заявки лучше всего в нескольких банках. А в случае одобрения одним из них, позвонить и отказаться во втором. Всегда должен быть резервный вариант для решения проблемы.

Какие же документы необходимо собрать для получения кредита в ипотеку?

1. Написать заявление.
2. Заполнить анкету, предоставленную выбранным банком.
3. Копии паспорта, свидетельства о регистрации, о выплате ежемесячных налогов и справку - доход.
4. Все доходы за месяц должны быть подкреплены наличием соответствующих документов, документы на наличие и владение дорогостоящим имуществом, документы, подтверждающие смерть родственников, все счета в банках, документы обо всех кредитных историях за весь период жизни, выписки со своевременными выплатами жилищно - коммунальных услуг.

Так что представляет собой кредит, взятый для покупки квартиры

Кредит на приобретение имущества относят к не целевому кредитованию, необходимому для удовлетворения личных нужд. Потребительский кредит очень близок к ипотеке, однако, имеет свои различия. Такой тип кредитования носит свободный характер и никаким образом не может контролировать действительный расход полученных денежных средств. В качестве залога выступает не возможная квартира, а та, которая уже действительно есть в наличии.

Максимально возможная для получения сумма может составить 85% стоимости от имущества, которое отдается заемщиком в качестве залога. Есть банки, которые характеризуются лимитами ежемесячных выплат.

Как же получить потребительский кредит

1. Необходимо подать все требуемые документы в банк.
2. Дождаться одобрения комитетом.
3. Оформить по форме договор залога.
4. Заплатить наличные.

В качестве примера рассмотрим требования к получению потребительского кредита одним из ведущих банков страны - Сбербанк России.

1. Представить банку документы, которые будут подтверждать ежемесячный доход как поручителя, так и будущего получателя кредита.
2. Анкета, заполненная и подписанная двумя сторонами.

При обращении в другие банки готовьтесь представить еще ряд других документов. Среди требуемых документов можно встретить о своевременной оплате жилищно - коммунальных услуг, прибыли не только официальной, но и неофициальной, дохода всех членов семьи ежемесячно, справки, которые будут подтверждать об отсутствии психических заболеваний, документы, подтверждающие о наличии недвижимости и имущества в собственности, как со стороны получателя, так и со стороны поручителя, копии документов, удостоверяющих личности, военный билет, оригинал либо копия трудовой книжки.

Когда лучше всего попросить ипотеку, а не потребительский кредит

Лучше всего ипотекой воспользоваться в тот момент, когда нет возможности платить большие деньги в короткий срок. Ипотека поможет сэкономить внушительную сумму денежных средств, так как тут очень маленький процент, главное подобрать необходимое имущество либо недвижимость на определенную сумму. Очень хороший способ получить квартиру всем тем, кто очень сильно хочет ее и нуждается, но в то же время не готов сразу платить большие деньги.

Какие же основные плюсы и минусы при использовании потребительского договора

1. Не обязательно иметь какую - то недвижимость или ценную вещь.
2. Можно использовать полученные средства на свое усмотрение.
3. Получение кредита проходит в очень короткие сроки, при этом нет волокиты и собиранием множества бумажек и документов.
4. Необязательно одобрение банка.

Недостатки:

1. Очень высокий процент. Итоговая сумма значительно отличается от полученной.
2. Короткий срок для выплаты кредитов. Заставляет каждый месяц платить очень большие сумму либо вообще становиться недоступным для других, в зависимости от ежемесячного дохода.
3. Процентная ставка порой доходит до 19%.
4. При получении кредита до 750.000 русских рублей оставлять в залог какое - то имущество необязательно, свыше вышеуказанной суммы - залог обязательное условие для решения вопроса в положительную сторону для клиента.

При ипотеке же процент составляет около 16%, а срок выплаты полученного кредита может достигать до 50 лет. Чаще всего кредит в ипотеку выдаются людям до тех пор, пока они не станут пенсионерами. Есть даже такие программы, которые могут выдать кредит на 75 лет. Срок погашения подоходного кредита - до 5 лет.

Залог квартиры, машины либо другого ценного имущества - хорошее подспорье для получения одобрения банком в кредите. Документы на жилье отдаются получателям только по завершению сделки, так, до того момента находятся у кредитора. Кредитор чаще всего заключает сделку с тем лицом, которое имеет очень хороший постоянный доход ежемесячно. Так же не маловажным фактором для одобрения является ровная кредитная история, просрочки, действующие неоплаченные вовремя кредиты не дадут оформить кредит. Иногда банку недостаточно в качестве поручителя использовать только одного человека, именно для этого иногда приходится несколько.

Заемщик всегда для повышения шансов на одобрение может оставить в качестве залога ценное имущество. При оставлении имущества на требуемую сумму практически всегда получается положительный ответ. Это залог для кредитора, что в случае неуплаты в дальнейшем, он может забрать себе эту недвижимость и присвоить ее под свои нужды.

Дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит подразумевает под собой дополнительную ежемесячную оплату в размере двух процентов за обслуживание. Страховой полюс забирает сразу себе до 10 процентов от полученной суммы, при залоге квартиры - раз в год. При залоге в недвижимость будущему получателю кредита также придется немножко раскошелиться, так оценка квартиры составляет, как правило, около 5 тысяч русских рублей, чтобы проверить объект необходимо заплатить практически 15 тысяч рублей. Подготовка всех необходимых документов, их правильное заполнение и дальнейшая регистрация составляет 30.000 рублей. При обращении к помощи риэлтора будьте готовы заплатить до 8 процентов от полученной суммы, в случае положительного исхода, брокер, в свою очередь, заберет примерно 3 процента. При обращении за помощью к нотариусу надо заранее подготовить пять тысяч рублей, именно столько он берет просто за рассмотрение заявки, независимо от будущего результата. Основные отличия между ипотекой и потребительским кредитом - ипотека используется для какой - то определенной цели, а потребительский кредит носит свободный характер и полученные деньги могут потом потратиться получателем на другие нужды. Ипотека дается до 50 лет, а бывают случаи, когда до 75, что сопровождается небольшими ежемесячными платежами, а потребительский кредит сопровождается выдачей денег на срок до нескольких лет - это вынуждает заемщика к большим выплатам каждый месяц. Ипотека принуждает оставлять в кредит дорогое имущество, обычный ж кредит нет, к тому же и проценты при ипотеке немного меньше, чем при обычном. В итоге, это поможет сэкономить очень приличную часть денежных средств.

Как лучше всего получить жилье - это вопрос, с которым должен определиться лично каждый желающий, так как именно ему в дальнейшем расхлебываться со своими проблемами. Будьте осторожны и очень внимательно ознакомьтесь со сделкой перед ее заключением.