Не устаю повторять, что без острой необходимости не нужно становиться поручителем по кредиту, тем более у случайных знакомых. Снять с себя поручительство непросто. Вопреки распространённому мнению, поручительство не прекращается при отзыве у банка лицензии и в случае смерти заёмщика (за ). Разбираемся, когда же всё-таки можно избавиться от поручительства по кредиту.

1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия. Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком. Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

2. Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

3. Вышел срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

4. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады). Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита. Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг. Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга. Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ. Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

6. Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Как снимается поручительство?

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Освобождение поручителей от исполнения обязательств по кредитам. Избавление заемщиков от долгов по кредитным обязательствам. Проверка юристом кредитных документов на предмет возможности освободить в судебном порядке поручителей от погашения задолженности за заемщика. П одготовка отзывов на иски банков к поручителям, иных заявлений и ходатайств . Услуги юриста по представлению поручителей в суде.

Банк подал иск в суд в отношении заемщика и поручителя по кредитному договору, в котором просит суд взыскать с обоих ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору?

Юристы Агентства по кредитным и долговым спорам помогут поручителям в судебном порядке избавиться от исполнения обязательств по договору поручительства. Долг будет взыскан судом только с заемщика, по требованиям банка о взыскании задолженности с поручителя судом будет отказано!

Для установления возможности в судебном порядке освободить поручителей от исполнения обязательств по кредитному договору нам необходимо предоставить следующие документы:

1. Кредитный договор

2. Договор поручительства

3. Выписку по счету

4. График платежей (информационный расчет)

5. Исковое заявление со всеми приложенными к нему копиями документов (в случае, если банк уже направил в суд иск о взыскании задолженности по кредитному договору)

Правовые основания для освобождения поручителей от долгов

В соответствии со статьей 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

С учетом этого указание в договоре поручительства на срок его действия до момента прекращения поручительства по основаниям, указанным в Гражданском Кодексе Российской Федерации, не может считаться условием о сроке. Таким образом, договор поручительства не содержит условия о сроке действия данного договора.

Согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Освободиться от исполнения обязанностей по договору поручительства можно только при одновременном наличии следующих условий:

В договоре поручительства не содержится условие о сроке его действия (срок действия не указан конкретно);

Прошло более 1 года с того момента, как заемщик начал допускать просрочки по кредиту, а банк не предъявил в течение указанного срока иска к поручителю .

Посмотрите примеры судебных решений по искам к поручителям читать →

Возможно Вам будут интересны:

Судебные акты по предоставлению отсрочки решения суда

Человек достаточно сильно рискует. Если основной заемщик не сможет или откажется платить банку, то все обязательства переложат на него. Что поручителю делать и как избежать ответственности за кредит? Разбираемся во всех тонкостях вопроса.

При каких условиях поручителю придется платить за кредит

Итак, произошла такая ситуация, что к поручителю обращается банк или коллекторское агентство с требованием погасить долг за другого человека. Что стоит делать в первую очередь?

Необходимо "поднять" кредитный договор и внимательно прочитать его. Поручитель уже подписал его, так что от обязательств не отвертишься. При изучении нужно обратить внимание на порядок предъявления требований к поручителю, здесь два варианта:

• банк может сразу "выставить счет" при отсутствии платежа со стороны заемщика;
• банку требуется предварительно полученное решение суда.

В последнем случае поручитель, пока не получит копию вступившего в силу судебное решения, имеет полное право не платить. Это единственный вариант как избежать выплат по кредиту поручителю на законных основаниях.

Если же поручитель несет с заемщиком безусловную солидарную ответственность, то уплаты кредита вместо должника, к сожалению, не избежать. И банк имеет полное право обратиться к поручителю хоть на следующий день и стребовать с него оплату ежемесячного платежа плюс набежавшие пени.

Как вести себя с банком

Если банк обратился к поручителю с требованием погасить чужую задолженность, сперва следует уточнить следующие моменты:

• размер текущих обязательств (т.е. остаток долга, "тело" кредита);
• сумму ежемесячного платежа;
• продолжительность просрочки;

После необходимо узнать фамилию менеджера, который занимается просрочками. Дальнейший разговор нужно вести уже конкретно с ним.

Для начала поручителю необходимо показать, что он находится на стороне банка. Здесь нужно отбросить все родственные или дружеские чувства к должнику, из-за которого вы попали в беду. В этом случае - главное узнать, как не платить, если ты поручитель, а не уладить конфликт.

Вы должны уточнить у менеджера, обращался ли представитель банка к основному заемщику, выяснил или нет, почему тот отказывается выплачивать кредит. Возможно, у должника возникли какие-то финансовые трудности, и ему просто нужно время, чтобы всё уладить.

Некоторые недобросовестные банки, предоставив отсрочку основному плательщику, начинают требовать уплаты с поручителей или родственников должника. Это необходимо пресечь в самом начале.

Однако если заемщик отказывается платить и идет на конфликт и с вами, и с банком, ответственности, к сожалению, не избежать.

В этом случае необходимо:

• довести до сведения менеджера отказ платить кредит со стороны заемщика;
• согласиться оплачивать его долг;
• взамен - настаивать на "списании" начисленных процентов пени и даже реструктуризации кредита (например, уменьшении процентной ставки, увеличение срока продолжительности выплат).

Ваша задача - не идти на конфликт с банком, а найти обоюдное решение. Вы не виноваты, что выступили поручителем у неблагонадежного человека, поэтому имеете право настаивать на соблюдении своих интересов.

Можно ли избежать выплаты

Многие интересуются поручители по кредиту - как снять ответственность при предъявлении претензий со стороны банка.

На самом деле законных способов избежать уплаты нет. Если вы подписали договор - то обязаны исполнять его положения. Единственный способ оградиться от этого - попробовать оспорить договор кредитования в суде. Но, как показывает судебная практика, этого добиться достаточно сложно, поскольку нужны серьезные основания:

• признание заемщика или поручителя недееспособным на момент подписания договора;
• доказательство того, что договор был подписан под воздействием угрозы, тяжелых жизненных обстоятельств - т.е. не добровольно;
• нахождение поручителя или заемщика в состоянии опьянения в момент заключения договора.

Законным основанием для отказа платить за должника по кредиту может послужить изменением банком условий кредитования в одностороннем порядке. Это является нарушением закона, поэтому поручитель автоматически освобождается от своих обязанностей при наличии таких фактов.

Поэтому лучше не думать о том, как поручителю избежать выплат по кредиту, а пойти на диалог с банком и добиться хороших условий реструктуризации долга.

Несостоявшийся заемщик не останется без наказания. Поручитель при погашении чужих долгов автоматически становится кредитором неплательщика. Он приобретает полное право обратиться в суд и потребовать от ответчика:

• компенсации всех своих платежей и процентов;
• возмещение затрат на обслуживание кредита (например, комиссий за перевод денег или спрэдов при конвертации валюты);
• судебных расходов;
• морального ущерба.

Если у заемщика нет средств для выплаты компенсации, то приставы арестуют у него имущество и передадут его истцу или реализуют на аукционе. Так что поручитель в любом случае получит назад затраченные деньги. Это снимает вопрос о том, как не платить поручителю - можно отдать долг вместо заемщика, а затем потребовать компенсацию.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления

Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него. Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?

Кто такой поручитель и когда он необходим?

Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.

Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:

• Возраст от 21 года.
• Стабильная заработная плата.
• Официальное трудоустройство.
• Наличие в собственности имущества.
• Положительная кредитная история.
• Российское гражданство.
• Прописка в регионе нахождения банка.

Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.

При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.

Какая ответственность ждет поручителя?

Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.

Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:

1. Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
2. Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.

Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.

При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.

Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.

Риски поручителя

Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует. Последствия могут быть следующие:

1. Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
2. Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
3. Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
4. Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.

Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.

Можно ли не отвечать по обязательствам заемщика?

Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга. К ним относится следующее:

• Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
• Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
• Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.

Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.

Когда обязанности поручителя прекращают свое действие?

Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:

• Оплата долга.
• Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
• Истечение срока действия обязательства.
• Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
• Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.

Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.

Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.

Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности. Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.