Ekspresslaenud koguvad hoolimata oma puudustest jätkuvalt populaarsust. Inimesed on finantssektori edusammudest juba nii “hellitatud”, et tahavad laenu saada siin ja praegu. POS-laen on üks otse müügikohtades pakutavatest kiirlaenudest, sellest räägime artiklis. Mis need on ja millised on nende hankimise nüansid?

POS-laen. Mis see on?

POS-laenu nimetati Venemaal selle loomise staadiumis kaubakrediidiks. See on laen, mis väljastatakse konkreetse toote ostmiseks ja väljastatakse otse müügikohas – panka külastamata. Lühend POS on inglise keelest "Point of Sale" sõna-sõnalt tõlgitud kui "müügikoht", mis peegeldab üsna selgelt meie käsitletava finantstermini olemust.

Erinevalt pangalaenust ei saa ostja-laenuvõtja sel juhul sularaha kätte. Pärast POS-laenu väljastamist tasub pank poele kauba eest ning ostja tagastab seejärel krediidiasutusele sisuliselt tavalise laenu.

Pank, kes on otsustanud osutada järellaenuteenuseid, sõlmib erinevate huvitatud kaubandusettevõtetega partnerluslepingud vastastikku kasulikuks koostööks.

See võib olla:

• autokauplused;
• kodumasinate ja elektroonika kauplused;
• mööbli- ja juveelipoed;
• mobiiltelefonide ja tarvikute müügikohad;
• iga müüja, kes soovib sel viisil oma müüki suurendada.

Räägime koostöö eelistest mõlemale poolele veidi pikemalt, kuid praegu vaatame, kuidas see tavalisele "järelostjale" tundub.

Partnerpoodidesse “paigutab” finantsasutus oma esindaja, kes tegeleb laenu täieliku menetlemisega: alates avalduse täitmisest kuni laenulepingu allkirjastamiseni, sh veenmiseni ja õigemini öeldes klientide ostu nõustamiseni. laenuteenus. Näidet ei pea kaugelt otsima, see skeem töötab M.Videos.

Mõnikord lähevad pangad teist teed, sõlmides lepingu krediidimaakleriga, kelle esindajad tegelevad jaemüügipunktis laenu vormistamisega. Näiteks Eldorados esindab pankade huve maakler “Always YES” (vastavalt võrgu ametlikult veebisaidilt saadud teabele), kes töötab samaaegselt erinevate pankadega. Millist skeemi eelistada, on partnerite otsustada, kuid ilmselt on pangatöötaja rohkem huvitatud kliendi meelitamisest kui maakler, kuna tema palk sõltub edukate “müükide” arvust.

Järellaenamisega seotud panku pole palju: Renaissance Credit CB, Alfa-Bank JSC, Cetelem Bank LLC (tegelikult on see Sberbanki struktuur), Home Credit and Finance Bank (HCF), Orient Express Bank PJSC " - need on ainult need asutused, mis pakuvad oma teenuseid M.Videos ja Eldorados. Lisaks märgime ära Russian Standardi, mis andis esimesena välja kassalaene, samuti sama tuntud OTP, Rusfinance ja mitmed teised.

Klientide meelitamisel ei mängi rolli mitte ainult krediidispetsialistid ise ja ilusad hinnasildid, kes pakuvad soodsatel tingimustel laenuga kaupu osta, vaid ka kaupluse töötajad ise - konsultandid, sest just neile hakkame küsimusi esitama. konkreetse toote kohta.

Kuidas POS-laene väljastatakse?

Niisiis, olete otsustanud osta kaupu laenuga. Vaatleme POS-laenuprotseduuri skeemi:

1. tarbija valib toote nende hulgast, mida saab laenuga osta;
2. müügikohast lahkumata täidab ta “krediidiletis” laenutaotluse ning selleks piisab, kui esitada ainult pass ja soovi korral üks dokumentidest, mille vahel valida: juhiluba, välispass, Vene Föderatsiooni riikliku pensionikindlustuse kindlustustunnistus või TIN-tunnistus;
3. panga nõusolekul (see võtab aega 15-30 minutit) allkirjastab ostja laenudokumentatsiooni;
4. pank tasub ostu eest (ilma ostja osaluseta);
5. ostjale-laenuvõtjale antakse ostetud asi;
6. võla tagasimaksmine toimub vastavalt maksegraafikule kaupluses endas (võimalusel), pangakassades või muul võimalikul viisil.

Mõnel juhul nõuab kaubanduslaenu saamine sissemakse tegemist (10, 20, 30 ja isegi kuni 99%), kuid mõnel juhul saab ka ilma selleta hakkama. Kõik sõltub pangast ja sellest, millistel tingimustel on ta nõus laenu andma. Piirangud võivad olla ka samaaegsete ostude arvul, minimaalsel ja maksimaalsel maksumusel (samas M.Videos saate osta kaupu vahemikus 3000 kuni 250 000 rubla), vanusele, registreerimisele jne. Krediidihaldur räägib teile sellest.

Laene endid saab väljastada perioodiks mitmest kuust kuni 3 aastani, intressimääraga 30 kuni 50% aastas ja piirangutega maksimaalsele laenusummale.

Sageli võite osaleda soodustustes, nagu nutikad järelmaksud, ilma skeemi 0 0 12 (24, 36 ja nii edasi) järgi ülemaksmata. Teoreetiliselt ei maksa te selle skeemi järgi kaubanduslaenu võttes pärast laenu tagasimaksmist lõppkokkuvõttes sentigi enam, kuid see on ainult teoreetiliselt. Tegelikult on sellistel ettepanekutel palju lõkse, mida me üksikasjalikult kirjeldasime. Ühesõnaga pood annab allahindlust ning partnerpank lisab selle allahindluse summale oma protsendi ning lõpuks tuleb maksta sama palju, kui toode algselt maksis. Kuid selleks, et kõik läheks nii, nagu reklaam lubab, peab vedama ja pärast selle materjali lugemist suurenevad teie võimalused kordades. Jah, tegelikult on seda raske järelmaksuks nimetada - vaadake ja saate kõigest ise aru (see on tegelikult välja antud 0%).

Kauba laenude eelised

Iga tehingu osapool leiab POS-laenumisel positiivseid külgi:

1. Ostjale - vajaliku kauba kiire soetamine ka vajaliku summa puudumisel. Saate seda eset juba täna kasutada ja selle eest järk-järgult maksta. Sissemaks, mis pole alati vajalik, on ostu põhikuluga võrreldes tühine. Laenu saamise protsess on lihtsam kui tavalise tarbimislaenuga – selleks on vaja vaid passi ja soovi. Lisaks võite osaleda kampaanias nagu "nutikas järelmaksu 0%" ja lõpuks osta kaupu ilma üle maksmata.

2. Panga jaoks on see võimalus suurendada oma kliendibaasi ja suurendada väljastatud laenude arvu. Täiendav klientuur on alati võimalus ristmüügiks (seotud krediiditoodete, näiteks krediitkaartide ristmüümiseks), laenuportfelli suurendamiseks ja finantsasutuse kasumlikkuse uueks tasemeks.

3. Jaemüügikohale – toote käibe ja keskmise arve kasv. Laenuga kaupa ostes saab ju inimene endale lubada veidi rohkem kui sularahas makstes. Pood saab kasumi kohe kätte ja ei kanna riske – see on väga oluline, kuna pank võtab kõik riskid enda peale. Lisaks on alati võimalus vananenud kaupadest vabaneda, lisades need lihtsalt laenuga müüdavasse sortimenti.

Aga soodsaid hetki pole kuskil. Sellel on ka oma negatiivsed küljed.

Puudused

Need puudutavad enamasti laenuvõtjat. Siin on peamised puudused:

1. POS-laenude kõrged intressimäärad, mõnikord mitu korda kõrgemad kui panga keskmine tarbimislaenu intressimäär. Nii katab pank võimalikud tagasimaksmata jätmise riskid, mis kliendi maksevõime kiirendatud kontrollimise tõttu sisalduvad laenu maksumuses. Klienti hinnatakse tema krediidi põhjal, mis arvutatakse automaatselt taotleja krediidiajaloo põhjal (seda protseduuri nimetatakse ka skoorimiseks).

2. ja lisateenused (kindlustus jne), mida kavalad juhid võivad tuksi keerata.

3. Laenusumma piirangud (kehtib kodumasinate kohta).

4. Ostetud asja pant. Pank, soovides minimeerida laenu hilinemise ja tagastamata jätmise riske, nõuab ostetud eseme tagatiseks pantimist. Seejärel, kui võlgnik keeldub laenu maksmast, on finantsasutusel võimalik tagatist müües oma raha vähemalt osaliselt tagastada. Tavaliselt kasutatakse tagatist auto müügipunktis autole laenu võtmisel (pank võtab sõiduki passi originaali).

5. Moraalselt vananenud toote ostmise tõenäosus. Sularahaostuga saab sama raha kulutada uuema mudeli või margi peale.

6. Impulsiivne ostlemine. Vahel “hävitab kiusatus just praegu osta mõistuse jäänused” ja inimene võtab midagi, mis pole päris jõukohane. Tavalise ostuga oleks ta ilmselt millelegi odavamale tähelepanu pööranud.

Ka finantsasutus võtab riske. Ja esiteks on see tingitud just kliendi maksevõime kiirest kontrollimisest. Tarbijalaenamisel pankadel seda “luksust” ei ole ja taotleja kontrollitakse põhjalikumalt, näiteks küsitakse kasumiaruannet või muud krediidivõimet tõendavat dokumenti. Sellest ka suured riskid laenu õigel ajal tagasi maksmata jätmisel. Muide, mikrokrediidiorganisatsioonid väljastavad mikrolaene panga omadega võrreldes tugevalt ülepaisutatud intressimääraga just tänu kliendi peaaegu hetkelisele kontrollile (arvutatakse ainult krediidireitingut ja laene väljastatakse ainult passiga). MFO-d töötavad kiiresti, kuid võtavad palju riske, mis sisalduvad nende tariifides.

Teine mitte täiesti meeldiv punkt on pettuse tõenäosus. Pangal puudub garantii, et laenutaotluse esitas kodanik ise, mitte varastatud passiga petturid. Ja see on tõesti kurb, et jaeketi töötajad võivad sellistes petuskeemides osaleda.

Järellaenamine Internetis

Samuti areneb ja paraneb kaugmüük veebis. Kui varem oli ainult sularaha, siis hiljem tekkis palju võimalusi internetis laenuga ostude eest tasumiseks. Üha enam online-kaupmehi pakub ka POS-laenuteenuseid. Üheks näiteks on Tinkoff Banki veebipõhine laenusüsteem Kupivkredit.

Sellist võimalust pole raske ära kasutada. Selleks peate klõpsama nuppu "Osta krediidiga" ja kõik. Järgmisena juhatab süsteem teid läbi sellise ostu sooritamise mitme etapi, sealhulgas vajaduse täita lühike küsimustik. Näete oma laenuotsust vaid paari minutiga. Pärast kinnitamist toimib kõik tavapärase skeemi järgi: nad tarnivad kaubad, mille eest maksite krediidiga, ja teie maksate veebilaenuteenuse andmetega. Tavaliselt tuleb kauba kohaletoimetamisel esitada pass ja allkirjastada laenuleping. Konkreetseid samme pole mõtet kirjeldada – kõik sõltub müüja veebisaidist ja tema partnerpangast.

Millal on POS-laenu vaja? Ja kas see on vajalik?

Laenaja ilmselget kasu varjutavad mitmed negatiivsed aspektid, mistõttu on vaevalt vaja kõike laenuga korraga osta.

Kiirlaenusüsteem sobib neile, kel soovitust napib. Seejärel saate teha korraliku sissemakse ja tasuda ülejäänud summa järk-järgult. Kuid mitte iga pank ei nõustu sellega - see vajab sissetulekut. Seega määravad nad maksimaalse võimaliku sissemakse summa, et kogunenud intress oleks märgatav.

Kes veel vajab POS laenu? Neile, kes kaotasid ootamatult oma lemmikkohvimasina või mikrolaineahju. Sellistel hetkedel tekib tahtmine rikkis varustus koheselt uuega asendada. Selle salvestamine võib võtta kaua aega ja see on ebamugav. Väikelaenu võtmine ja tavapärase eluviisi juurde naasmine on aga igati väärt väljapääs. Lõpetuseks peaksite tähelepanu pöörama kaupade järelmaksu ilma enammakseta müügi kampaaniatele. Nõuetekohase kogemuse ja teadmistega saate tegelikult osta toote ilma üle maksmata.

POS-laenudest rääkides meenub üks olukord elust. Abielupaar lahkub supermarketist kahe tohutu kotiga, mis on ääreni toidukaupadega täidetud. Mees pöördub oma kallima poole ja ütleb: "Vau, lähme leiba tooma!" Järellaenamine on ligikaudu sama. Need on sageli impulsiivsed ja mitte alati edukad ostud. Kuigi olgem ausad – mõnikord saab sellisest laenust tõeline pääste.

POS-laenu all mõeldakse suhteliselt väikest tarbimislaenu, mis väljastatakse ja väljastatakse kliendile otse jaekaupluses toote ostmise etapis. Peamine erinevus selle laenu ja pangalaenu vahel seisneb selles, et kliendil ei ole vaja külastada pangakontorit ega kulutada aega pikale menetlemisele. Oma laenuotsuse saate teada 2-3 minuti jooksul pärast taotluse esitamist.

POS-i kontseptsioon – müügikoht – viitab sellele, et tegemist on laenuteenusega jaemüügipunktides. Seda tüüpi laenud sobivad kodumasinate, mööbli, elektroonika, riiete ja mitmete muude kaupade ostmiseks. PIC-laenu pakkuvate ettevõtete jaoks on see kõrge riskiga viis raha teenimiseks. Selle põhjuseks on asjaolu, et selliseid laene makstakse tagasi üsna harva, mistõttu on intressimäärad nii kõrged.

Kuidas ühendada POS-laenu

Otsust ühendada täna kassalaenamine on aktsepteeritud üha enamate jaemüügikohtade seas. See on peamiselt tingitud klientide suurenenud nõudlusest selliste teenuste järele. Samas peavad süsteemiga liituda soovivad kauplused ja jaeketid eelnevalt hindama selle programmiga liitumise riske. Pärast liitumisotsuse lõplikku vastuvõtmist jääb üle vaid pangaga leping sõlmida.

Pangaga saavad koostööd alustada mitte ainult jaekauplused, vaid ka veebipoed. Pärast pangandusorganisatsiooniga lepingu sõlmimist saab pood paigutada nupu „Osta laenuga”.

Kuidas POS-krediiti väljastatakse?

Olenemata kohast – olgu selleks Moskva või paikkond mõnes riigi piirkonnas – väljastatakse arvelduslaen ühtse skeemi alusel. Sellise laenu saamise protseduur on toodud allpool algoritmi kujul:

1. Ostja toob kauba kassasse ja valib maakleri kaudu ostu POS krediidi saamiseks;
2. Maakler kontrollib ostja dokumente ja saadab tema avalduse partnerpanka;
3. Pangast tuleb otsus – kui see on positiivne, sõlmitakse kliendile leping;
4. Klient tutvub laenulepinguga, allkirjastab selle ja saab kauba kätte.

Protseduur ei kesta rohkem kui pool tundi, mis on soodne võrreldes tavalise pangalaenu taotlemisega. Ostja ei pea raiskama aega järjekorras ootamiseks ega esitama suurt dokumentide paketti.

Sellise laenu eelised

Seda tüüpi kiirlaen toob märkimisväärset kasu mitte ainult ostjale, vaid ka kauplusele ja pangale, kes kauba ostmiseks laenu annavad. Peamised eelised osalejatele:

• Ostja jaoks. Võimalus osta soovitud toode kiiresti ja lihtsalt laenuga, kassa juurest lahkumata. Sageli ei pea te isegi pangakontoris isikliku laenu saamiseks vajalikku sissemakset tasuma. Tavaliselt on vaja ka vähem dokumente;
• Poe jaoks. Tänu sellele, et ostja saab tänu laenule võimaluse osta tavapärasest rohkem, suureneb järk-järgult keskmine poe kviitung pärast POS-laenusüsteemiga liitumist. Kasvab ka kaubavahetuse käive - keskmiselt on kasv 25%-lt 30%-le ja see oleneb piirkonnast;
• Panga jaoks. POS-laenu raames kauplustega koostööd tegevad pangaorganisatsioonid laiendavad oma kliendibaasi ja suurendavad sellega ka kasumit. Lisaks on sellised laenud üks krediitkaartide levitamise viise ja pangad ei jäta võimalust seda ära kasutada.

Tänu nendele eelistele on POS-krediidi fenomen muutunud laialt levinud mitte ainult Venemaal, vaid ka paljudes teistes riikides. Seda pakkumist kasutavad inimesed erinevatest elanikkonnarühmadest.

Puudused

Seda tüüpi laenamist iseloomustavad mitte ainult positiivsed omadused, vaid ka puudused - klientide, kaupluste ja pankade jaoks. Enne sellise laenu kasutamist peate kaaluma selle puudusi:

• Suur huvi. See on ostjate jaoks miinus - POS-laenude intressimäär ulatub 30% -ni aastas ja ületab sageli seda väärtust. See määr on seletatav panga sooviga katta tagasimaksmata jätmise risk;
• Pealesurutud teenused. Kui klient laenulepingut tähelepanelikult ei loe, võivad peale registreerimist ilmuda lisateenused, milleks ostja isiklikku nõusolekut ei andnud;
• Koguse piirangud. Kõiki kaupu ei saa kõnealuse laenu abil osta. Samuti suureneb summa suurenedes makse suurus, mis muudab võla tagasimaksmise protseduuri keerulisemaks;
• Panga tagatis. Tihti jäävad POS-laenuga ostetud kallid kaubad laenu tagasimaksmise tagatiseks pangale pandiks ka siis, kui ostja ei suuda võlga tagasi maksta.

POS-laenuprogramme rakendavad pangad võtavad suuremaid riske kui tavalisi tarbimislaene väljastades. Selle põhjuseks on laenuvõtjate maksejõulisuse vähem põhjalik kontroll.

POS-laenu andvate pankade loend

POS-laenude asjakohasust kinnitab asjaolu, et seda tehnoloogiat toetavad paljud Venemaa pangad. Tänapäeval tegelevad sellise programmi väljatöötamisega Alfa-Bank, Rosbank, Vostochny Bank, Otkritie Bank, Renaissance Credit ja paljud teised. Ka Venemaa Sberbank avaldas soovi osaleda kassalaenamises.

Sageli asendatakse väljaannetes ja teabeülevaadetes tarbimislaenud sünonüümiga "POS-laen". Neid pangandustermineid kasutatakse selliste programmide kirjeldamiseks, mis hõlmavad laenuvõtjale teatud summa raha väljastamist. Kliendil on õigus neid kulutada isiklikuks otstarbeks. Veelgi enam, 80% juhtudest ei eeldata pandi või muu tagatise – käenduse – väljastamist.

Kas need mõisted on siis täiesti identsed? Kas nende vahel on erinevusi? Millised allikad tõlgendavad õigesti mõisteid “tarbimislaen” ja “Kassalaen”?

Tarbijalaenu kohta

Esiteks peate määratlema mõiste "tarbimislaen". Peamine allikas, mis kirjeldab selle pangatoote omadusi ja omadusi, on 21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus, number 353. See pakub järgmist määratlust:
Tarbimislaen (laen) on rahalised vahendid, mida laenuandja annab laenusaajale laenulepingu alusel äritegevusega mitteseotud eesmärgil.
Soovitame lugeda materjali tarbimislaenu intressimäärade kohta.

Teisisõnu antakse raha isiklike, tarbijate ja tsiviilvajaduste rahuldamiseks. Seetõttu võib laenuvõtja ja panga vahelist suhtlust raha väljastamise ja tagasimaksmise osas nimetada. See kontseptsioon võib hõlmata selliseid programme nagu:

Mikrokrediidiasutuste antud kiirlaenud ainult passi esitamisel. Pangad võivad pakkuda sarnast laenu – erakorralist laenu. See väljastatakse kiiresti, kuid ainult siis, kui teil on terve komplekt dokumente, sealhulgas sissetulekutõendid.

Pandilaen, kui raha on tagatud tagatisega.

Krediitkaardid või ringluslaenud, kui juurdepääsu rahale piirab ainult limiit.

Laenud kinnisvara, sõidukite ostmiseks, kui laenu eesmärgid on selgelt määratletud ja laenuga ostetud objekt on sageli kajastatud tagatisena.

Kaubanduslaenud, mis ei tähenda kliendile raha väljastamist. Neid väljastatakse otse jaemüügi- ja teeninduspunktides. Laenuvõtja valib toote ja sõlmib panga esindajaga lepingu. Pank kannab raha poe kontole ja klient hakkab järk-järgult täitma oma kohustusi laenuandja ees, kasutades juba valitud toodet. Asjade, elektroonika või seadmete asemel võivad lepingu objektiks olla kliinikute, reisifirmade või pulmabüroode teenused.

Viimast tüüpi koostööd panga ja kliendi vahel nimetatakse.

POS krediit: kontseptsiooni dešifreerimine

POS on lühend ingliskeelsest väljendist Point of Sale. Sõnasõnaline tõlge tähendab "müügikohta" või "müügikohta". Nagu eespool märgitud, ei pea laenuvõtja isegi panga kontorit külastama – kõik laenu taotlemise, selle kättesaamise ja lepingu sõlmimise toimingud tehakse otse poes. Aeg, mille klient kulutab kallite seadmete või ehete ostmisele, ei ületa poolt tundi. Pole vaja koguda dokumente, pole vaja oodata tundi või isegi päeva kinnitamist. Kõik toimub skeemi "siin ja praegu" järgi. Autokauplused töötavad sageli sellel põhimõttel: auto ostmine ei ole praegu keeruline. Kliendil tuleb lihtsalt kaasa võtta pass ja tegevusluba ning allkirjastada dokumendid otse müügipunktis, lahkudes tunni aja jooksul uue autoga.

Laenaja isikusamasuse kiire või punktipõhine kontroll kassalaenu taotlemisel suurendab panga riske. See omakorda mõjutab intressimäära ja potentsiaalsele kliendile esitatavate nõuete karmistamist (pangad võivad keelduda laenu väljastamast ka püsiva registreeringu puudumise tõttu piirkonnas, kus laen väljastati).

Võrdlustabel

Tarbimislaenu ja kassalaenu tõlgendamise omadused ja erinevused
Iseloomulik	Tarbimislaen	POS krediit
Nõuded laenuvõtjatele	täieliku dokumentide paketi olemasolu; mõnel juhul (pensionilaen, usalduslaen, laen palgalistele klientidele) - ainult pass ja teine ​​dokument; vanus – alates 21 eluaastast; töökogemuse ja töötasu tõendavate dokumentide olemasolu; mõnikord on vaja anda tagatis või vormistada täiendav käendusleping; ajutine või alaline registreerimine - mis tahes piirkonnas.	kliendil on ainult pass; vanus - alates 18 eluaastast; tagatist ega tagatist ei nõuta, kuid sageli nõutakse sissemakset 10% või rohkem; Sageli väljastatakse laenuga koos kindlustus ja krediitkaart; Vajalik on alaline registreerimine.
Kasutustingimused	määr – alates 12% aastas; tähtaeg - 6 kuud kuni 20-25 aastat; sissemakset pole vaja.	määr – alates 30% aastas; tähtaeg – 3 kuni 24-36 kuud; sissemakse – alates 10%.
Ülevaatamise aeg	Tunnist kuni 3 päevani	10 minutist 1 tunnini
Registreerimise koht	Pangakontor	Pood
Väljastamise meetod	sularaha pangas; ülekanne kliendi kontole või kaardile;	ülekanne poe kontole.
Lisateenused	SMS-teade; Interneti pangandus; kindlustus; krediitkaart.	kindlustus; krediitkaart.

Seega on “POS-laenu” mõiste kitsam kui tarbimislaen. See on ette nähtud isiklikeks vajadusteks, kuid need kajastuvad tavaliselt toote või teenuse teabes. See tähendab, et panka teavitatakse, millistel eesmärkidel klient laenatud raha kulutas.

Kui laen väljastatakse sularahas, saab kodanik seda kulutada remondiks, seadmete ostmiseks ja isegi pulmapidustuste korraldamiseks. Sageli ei teavitata laenuandjat laenu eesmärgist. Ta on sunnitud hoolikamalt kontrollima kliendi krediidiajalugu ja maksevõimet. See protseduur võtab palju aega, kuid vähendab panga riske, mille tõttu see väheneb.

Eelneva põhjal tasub teha järeldus: mõistet “tarbimislaen” ei tasu asendada mõistega “POS-laen”, sest seda ei peeta selle sünonüümiks, vaid see on üks selle alaliike.

Paljud kodanikud mõtlevad: POS-laen – mis see on? See mõiste on ju pangandusstruktuuris äärmiselt haruldane ja inimestel pole õrna aimugi, mida see tähendada võiks.

POS-laenu nimetati Vene Föderatsioonis algselt kaubalaenuks. Sageli võib seda tüüpi laenamist leida erinevatest kaubanduskeskustest, kauplustest ja autokauplustest. Need on teatud krediidipunktid, kus vormistatakse punktiarvestusprotsessiga seotud kohustused. Reeglina ainult üks või kaks dokumenti.

Poekrediidid võimaldavad teil kiiresti osta midagi, mille jaoks teil pole piisavalt raha

Need on laenatud vahendid konkreetse toote ostmiseks, mis on välja antud müüja territooriumil. Mõiste on tõlgitud inglise keelest. keel kui müügiargument. Just see võimaldab inimesel seda mõistet selgitada.

Erinevalt laenust ei saa inimene sularaha kätte. Kõik maksed toimuvad panga ja müüja vahel sularahata.

Siis aga maksab klient nõutud summa pangaasutusse. Sisuliselt on tegemist sellesama laenuga, millega kaasneb taotluse kohta kiire otsus ja minimaalne dokumentatsioon.

Iseärasused

Pangaasutus sõlmib esmalt lepingu laenuandja partnerkauplustega. See võib olla:

• autosalong;
• mööblipood;
• ehted;
• mobiiltelefonide salong;
• teised müüjad, kes soovivad müüki suurendada.

Partnerkauplustes on alati olemas krediidiasutuse esindaja, kes teeb kõik toimingud kohustuste vormistamiseks. Selle funktsioonid hõlmavad järgmist:

• laenutaotluse täitmine;
• teabe sisestamine andmebaasi;
• seotud dokumentatsiooni koostamine kliendi nõusolekul.

Lisaks nõustab töötaja igat liiki toodete osas, korraldab kindlustuse ja müüb lisateenuseid. Tihti tuleb ette olukordi, kui pangad sõlmivad lepinguid asjaomaste maakleritega, kes esindavad nende huve partneri territooriumil. Seda võib leida Eldorado kauplusteketist. Töötaja töötab korraga mitme pangaga, pakkudes kliendile finantsturu parimaid pakkumisi.

Maakler on huvitatud paljudest müüdavatest toodetest, kuna tema palk sõltub sellest. Seega on kliendil võimalik valida ka kasumlik programm ja tõsta finantsmaakleri palka. Seda tüüpi laene pakuvad sellised laenuandjad nagu:

1. Renessansi krediit.
2. Alfa pank.
3. Setelemi pank.
4. Orient Expressi pank.
5. Kodukrediidi- ja finantspank.
6. Rusfinance pank.

Krediiditoodete müügis ei mängi rolli mitte ainult maakler, vaid ka toote hinnaklass ja konsultandid, kes vastavad konkreetse ostu omadusi puudutavatele küsimustele.

POS-krediiti väljastatakse kiiresti ja otse poes

Probleem

Kui inimene otsustab osta kaupu laenuga, peaks ta tutvuma põhilise laenuprotseduuriga:

• klient valib konkreetse toote, mida ta soovib laenuga osta;
• pöördub saatelehe väljastamiseks konsultandi poole;
• koos selle dokumendiga saadetakse see laenu saamiseks laenumaaklerile;
• annab passi ja teise isikut tõendava dokumendi;
• laenuandja nõusolekul (mitte rohkem kui pool tundi) allkirjastab ostja laenulepingu ja saab valitud kauba kätte;
• võlausaldaja tasub kauplusele müüdud kauba maksumuse;
• klient tasub laenu vastavalt maksegraafikule.

Mõned laenuasutused tähendavad kaubanduslaenu saamist alles pärast algkapitali sissemakse tegemist. Seda juhtub sageli autokauplustes. Sissemaks sõltub otseselt panga tootesarjast - 10% kuni 90% maksumusest. Mõned laenuandjad võimaldavad teil teha algkapitali tegemata.

Pangal võivad olla piirangud ühekordsete ostude arvule, samuti minimaalsele ja maksimaalsele hinnavahemikule. Näiteks saate Mvideos osta kaupu väärtusega 3–250 tuhat rubla. Vanusele ja registreerimisele kehtivad teatud piirangud. Kõige selle kohta saad teada laenuandja esindajalt.

Seda tüüpi laenukohustusi väljastatakse perioodiks kuni 3 aastat. Suure riski tõttu tõuseb kulu 30–50%-ni aastas.

Samuti on krediidilimiit piiratud kindlate summadega, lähtudes panga sisepoliitikast.

Mõned krediidiasutused pakuvad pangatooteid järelmaksuna ilma enammakseta. Seda võib näha sellistes kauplustes nagu Eldorado või Mvideo. Kuid see laen ei tähenda intressivaba töötlemist. Samas kaasnevad sellega väikesed intressid, millest laenuvõtja esialgu ei tea. See tähendab, et protsentuaalne allahindlus suureneb tegelikult toote enda maksumuse tõttu partnerilt.

Vaatamata kõrgele intressimäärale on eluasemelaenud suur nõudlus

Laenu nüansid

Pos-laenu pakkuv finantsturg on muutumas üha populaarsemaks. Kuid sellel on ka negatiivne külg. Selle toote puudused on järgmised:

1. Intress on palju kõrgem kui tarbimislaenu puhul. Mõned krediidiasutused kannavad kõrgeid täitmata kohustuste riske, mis sisalduvad toote hinnangulises maksumuses. Potentsiaalset laenuvõtjat hinnatakse spetsiaalse süsteemi abil, kus on olemas kogu tema kohta käiv teave. Protseduur on täielikult automatiseeritud ja võimaldab teil saada kohustusi lühikese ajaga.
2. Tasub meeles pidada, et laenuhaldurid saavad laenusummale teha kulutehinguid.Õnnetusjuhtumikindlustus muutub reeglina lisatooteks.
3. Krediidilimiidil on teatud piirangud.
4. Kõik potentsiaalse laenuvõtja ostetud kaubad toimivad tagatisena. Seda tehakse laenuandja riskide minimeerimiseks. Näiteks kui kliendi võlg on tasumata, saab pank kauba arestida ja turuväärtusega maha müüa. Sageli leitakse autolaenud;
5. Alati on võimalus osta toode kõrge hinnaga, isegi kui keegi seda ei osta. See tendents esineb kaupade laenutamisel;
6. Praegune ostuvõimalus ei võimalda kliendil toimingut hoolikalt läbi mõelda. Selle tulemusena ostavad kliendid kõrgete hindadega laene.

Krediiditoodete ja krediidiga kaupade kohta saate teavet konsultandilt

Interneti laenamine

Kaupade ja teenuste müük Interneti kaudu on populaarne trend. Ja internetist laenamine ja ka punktisüsteemi kasutamine areneb iga aastaga. Varem oli see võimalik ainult teatud kodanike jaoks. Nüüd antakse laenu peaaegu kõigile, kes oskavad internetti kasutada.

Varem oli võimalik veebist kaupu osta ainult siis, kui tasusite Vene Postis sularahas. Nüüd on võimalik osta laenu kasutades internetis. Selleks tuleb laenu kasutades vajutada vastavale ostunupule. Seejärel täidab süsteem sisestatud isikuandmete abil automaatselt avalduse.

10 minuti jooksul laekub teie laenutaotluse kohta otsus. Kinnituse korral saab klient toote kätte ja seejärel tagastab raha vastavalt maksegraafikule. Kauba üleandmisel sõlmib klient laenulepingu.

Laenamine juriidilistele isikutele

Juriidiliste isikute poskrediit reeglina puudub. Kuid on teatud tüüpi laen, näiteks arvelduskrediit juriidilistele isikutele. See toimub veidi erineva süsteemi järgi. Juriidilistel isikutel on õigus loota seda tüüpi toote kasutamisele arvelduskrediidina konkreetsel kontol krediidiasutuses. Ja just sellest on neil õigus ostu eest tasuda.

Kui kontot pole või sellel pole piisavalt raha, väljastab pangandusorganisatsioon sellisele kliendile automaatselt laenu. Pakkumist saavad kasutada nii ettevõtted kui ka üksikettevõtjad. Sularahalaenu saamiseks ei ole vaja külastada krediidiasutust ega minna esindusse. Peate lihtsalt esitama maksevahendi ja raha debiteeritakse automaatselt.

Seda tüüpi laenud erinevad selle poolest, et seda kasutavad füüsilised ja juriidilised isikud. Viimase jaoks avatakse konto ette, summa arvutatakse individuaalselt.

Juriidilistele isikutele on ette nähtud laenu eritingimused

Eelised

Sellise laenu võtmise eeliseks on laenu saamiseks kuluv aeg. Protsess toimub peaaegu koheselt ja saavutatakse punktiarvestuse kaudu. Kõik toimingud toimuvad kaupluse territooriumil ja kliendil ei ole vaja raha kättesaamiseks kontorisse minna.

Kliendi maksevõimet kinnitavaid lisadokumente pole vaja esitada. Tavaliselt on vaja ainult passi ja teist isikut tõendavat dokumenti. See võib olla:

• juhiluba;
• pensionikaart;
• sõjaväe ID;
• rahvusvaheline pass.

Muud eelised on:

• vajaliku teenuse või toote omandamise kiirus;
• panga kliendibaasi laiendamine. Lisaks seda tüüpi laenudele pakutakse kliendile väljastada teatud limiidiga krediitkaart. See suurendab laenuandja sissetulekuid;
• pood saab ka mitmeid hüvesid. Näiteks kasum või allahindlus. Just tänu nendele näitajatele kasvavad kaubavahetuse käive ja keskmine tšekisumma. Tänu sellele on võimalik müüa võimalikult paljudele klientidele.

Iga finantsasutuse tootesarjas on mitu sellist tüüpi tooteid. Samuti on tal mitu võrgustikupartnerlust. Reeglina on ette nähtud spetsiaalsed kohad, kus on võimalik kaupu laenuga osta. Esimene laenuandja, kes andis poslaenu, oli Russian Standard.

Eelnevalt esitatud infost selgub, et pos-laenud on kaubalaen. Selle väljastamisel kasutatakse punktisüsteemi, mis võimaldab kliendil kiiresti kätte saada vajalikud kaubad ja tasuda kuumakse vastavalt etteantud graafikule. Registreerimiseks on vaja minimaalselt dokumente. Piisab passist ja teisest isikut tõendavast dokumendist. Samuti tasub enne laenulepingu allkirjastamist selgeks teha laenutingimused.

Kokkupuutel

SELLE KUU PARIMAD LAENUD

Küsitluse toimimiseks peate oma brauseri seadetes lubama JavaScripti.

Pangatooted, nagu kiirlaenud, on kauplemisturul populaarsed ja suurima nõudlusega. Loomulikult iseloomustavad seda tüüpi teenust kõrged intressimäärad ja kõrge risk, kuid paljusid tarbijaid tõmbab selle poole see, et puudub vajadus otsesuhtluseks loovutajaga ja päringu hetkeline töötlemine.

Üks kiirlaenu liike on poslaen, millel on mitmeid funktsioone ja mis on kasutusele võetud paljude Vene Föderatsiooni finantsasutuste teenindusprogrammides.

Lisateavet seda tüüpi laenuteenuse, selle eeliste, puuduste ja registreerimisprotsessi kohta käsitletakse artiklis hiljem.

Mis on POS-laen?

Enne kui hakkate kiirteenuse teemat arutama, peate mõistma, mis on pos-laenamine.

Aga selgus, et see on üks kiirlaenu liike, mida eksperdid nimetasid algselt kaubalaenuks ehk laenuks, mille väljastamine on suunatud konkreetse toote ostmisele, konkreetsest poest, ilma otsese kontaktita. pangandus- ja mikrokrediidistruktuurid.

Väärib märkimist, et nimi ise või pigem selle osa "pos" on sümboolne ja seda tõlgendatakse kui "müügikohta".

Antud finantspakkumise eripäraks on see, et pärast päringu kinnitamist ei saa tarbija küsitud summat sularahas kätte, nagu pankades tarbimislaenu taotlemisel tavaks, kantakse raha loovutaja kontolt ostetud toodete eest tasumiseks, pärast mille laenuvõtja tegelikult tavalise krediidivõla investorile ära maksab.

Järellaenu põhimõtte kohaselt peavad pangad olema elluviijatega koostöös ehk sõlmima partnerluslepingu. Finantsorganisatsioonide tegevust saab siduda autokaupluste, kodumasinate kaupluste, mobiilsete müügisalongide ja muude müügikohtadega.

Selle protseduuri käigus peab loovutaja paigutama partneri osakonda pädeva töötaja, kes oskaks asjatundlikult korraldada dokumentide allkirjastamist ja selgitada tarbijatele teenindusprogrammi olemust.

Kuid on ka järellaenamise suund, kus laenuandja sõlmib tehingu maaklerasutusega, mis esindab jaemüügipunktides korraga mitme panga teenuseid.

Millised Venemaa pangad pakuvad POS-laene?

Mitmed Venemaa Föderatsiooni organisatsioonid, mis tegelevad arvelduslaenude väljastamisega, on järgmised:

• Setelem Pank;
• Renessansi krediit;
• Kodukrediit;
• Ida ekspress;
• Alfa pank.

2017. aasta statistika järgi selgus, et kaubanduslaenude liider oli Kodukrediidipank, teisel kohal oli OTP Bank ja alles pärast seda Alfa-Bank.

Poslaenud on väga riskantsed finantstooted, mille tagatiseks on ülepaisutatud intressimäärad, mille limiidid sõltuvad otseselt toote tüübist.

Näiteks kodumasinate ja mööbli kategooriate tooteid müüakse oluliselt madalamate protsentidega kui nutitelefonid, arvutiseadmed ja tarvikud.

Kaubalaenu väljastamise protsess

Pos-laene, nimelt nende töötlemist, iseloomustab standardskeem. Reeglina on kauplemisplatvormidel krediidiga ostetavad tooted unikaalsed kleebised.

Olles välja valinud ostetava objekti, peab tarbija minema spetsiaalsesse piirkonda, kus võtab vastu loovutaja esindaja. Kui ostja on pärast laenutingimustega tutvumist siiski kõigega rahul, saadab juhataja pangakontorisse päringu ja ootab vastust. See protseduur ei kesta tavaliselt rohkem kui 30 minutit.

Pärast laenu heakskiidu saamist sõlmitakse tehingu osapoolte vahel leping, mille jaoks on vaja registreeringuga passi ja soovi korral teist taotleja isikut kinnitavat dokumenti.

Pärast kogu ametliku protsessi läbimist saab kodanik oma ostule järele tulla, sest kauba eest tasumine toimub ilma laenuvõtja osaluseta. Pank kannab raha kaupluse kontole iseseisvalt, pangaülekandega.

Ostja peab tegema makseid regulaarselt, vastavalt kokkulepitud ajakavale, kasutades selleks protsessiks saadaolevaid meetodeid - kasutades kassaaparaati, terminale, veebiressursse.

Laenuvõtjad, kes otsustavad sooritada järelostu, peaksid teadma, et pangad võivad omandamisprotseduuri täiendada selliste tingimustega nagu sissemakse, kindlustustasu või minimaalse ja maksimaalse ostusumma määramine. Samuti võivad piirangud olla seotud taotleja vanuse või registreeringuga, mida tuleks täpsemalt arutada loovutaja esindajaga.

Kaupade laenutamise plussid ja miinused!

Kuna poslaenu menetlemises osaleb kolm osapoolt, siis see tähendab, et igaühel neist on oma kasu.

1. Ostja jaoks väljenduvad teeninduse eelised päringu läbivaatamise kiiruses ja positiivsete vastuste suures protsendis. Lisaks ei pea pärast ostu planeerimist ootama aega, et tasumiseks vajalik summa koguda, vaid saad koheselt salongist lahkuda koos meelepärase tootega.
2. Pangal on sellise tehingu puhul ka märkimisväärsed eelised. Esiteks saab ta hea protsendi müügist ja teiseks suureneb iga uue kasutajaga koheselt tema kliendibaas ning seetõttu kasvavad ka loovutaja nõudluse näitajad. Lisaks seovad finantsasutused kaasneva krediitkaartide avamise sageli kiirlaenuprogrammidega, mis pole vähem kasumlik.
3. Jaemüügipunktide peamine eelis on see, et nad ei vastuta ostja pettuse korral, kuna kogu tehingu risk läheb üle ainult pangale. Tehtud müügist saavad kauplused suuremat käivet ja koguvad populaarsust.

Mis puudutab kaubalaenude miinuseid, siis need väljenduvad tarbijate jaoks suurte aastaintresside, teenuste vahendustasude ja mõnel juhul ka keskmise suurusega tagatisena.

Finantsorganisatsiooni jaoks jääb peamiseks puuduseks loomulikult võimalik pettus võlgade tagasimaksmata jätmisega.

Virtuaalses režiimis väljastatud POS-laenude omadused

Viimasel ajal on populaarseks muutunud ka laenumüük internetiavaruste kaudu. Paljud pangandusstruktuuride esindajatega partnerlussuhted loonud veebipoed pakuvad klientidele võimalust osta tooteid laenuga.

Üks neist loovutajatest on Tinkoff Bank. Tasub teada, et ostu sooritamise protseduur tarbijat praktiliselt ei koorma, sest programmis osalejaks saamiseks tuleb täita lühike vorm ja läbida mitu registreerimisetappi.

Pärast seda kaup kinnitatakse, teavitatakse ostjat ja mõne aja pärast toimetatakse pakk ise omanikule, kes vastutab võlausaldajaga tegeliku arvelduse eest.

Kokkuvõtteks võib öelda, et eluasemelaen on Venemaa kodanike seas üsna populaarne, vaatamata kõrgetele intressimääradele ja sellega seotud nõuetele.

Statistika näitab aga, et paljud tarbijad planeerivad oma kulutusi kampaaniahooajale lähemale, lootes säästa soodushindadelt.