Ehitussäästu abil on võimalik lahendada Valgevene eluasemeprobleem. Just seda korteri või maja ehitamise võimalust, mida paljudes riikides kasutatakse, peab valitsus täna kõige optimaalsemaks. Arhitektuuri- ja ehitusministeerium on tegelenud sellega, kuidas seda meetodit meie vabariigis rakendada nii, et see oleks kasulik nii kodanikele kui ka riigile.

Mis on elamuehituse säästusüsteem ja kui kiiresti see tööle hakkab?

Süsteem teoreetiliselt...

Sisuliselt on elamuehituse säästude süsteem kodanike enda säästude (teatud kokkulepitud summa) kogumine, millele ülejäänud summale soodustingimustel laen elamuehituseks. Samal ajal tuleb säästa mitte kodus, vaid panka. See osutub omamoodi “hosupõrsast eluasemeks”, kuhu süsteemiosalised raha panevad ja kust ainult nemad saavad siis vajalikud summad kaasa võtta.

Seda võimalust kasutatakse aktiivselt elamuehituse rahastamiseks paljudes kohtades maailmas. Kõik on üsna läbipaistev ja arusaadav.

...ja praktikas

Peab ütlema, et sarnane mehhanism riigis juba töötab: alates 1. juulist 2006 hakkasid JSC ASB Belarusbanki filiaalid üle vabariigi ehitussäästusüsteemi raames hoiuseid vastu võtma. Kuid nagu praktika on näidanud, on pakutud variandil palju puudusi ja seetõttu pole see elanikkonna seas populaarne. Praeguseks on sõlmitud vähe lepinguid.

Seetõttu pakub täna huvi Arhitektuuri- ja ehitusministeeriumi väljatöötatud uuendatud määruse eelnõu. Dokumendis on välja pakutud algsetest veidi erinevad lähenemised kogu protsessi elluviimiseks elamuehituse käigus säästusüsteemi kasutades. Üheks põhipunktiks on kodanike vastutustunde suurendamine, keda julgustatakse osalema elamuehituse rahastamises. Jah, siin ei ole otsest valitsuse toetust, kuid nad pakuvad üsna vastuvõetavaid tingimusi ja võimalust oma elamistingimuste parandamiseks - sealhulgas kodanikele, kes ei ole registreeritud abivajajatena.

Valgevene Vabariigi presidendi dekreedi eelnõu “Elamuehituse säästu riikliku süsteemi kohta” on juba valitsuses arutlusel. Viimastel andmetel on dokumendiga täielikult nõustunud kõik huvitatud isikud, välja arvatud rahandusministeerium.

Kogumisreeglid

Seega näeb kavandatav eluaseme säästmise süsteem ette teatud perioodi, mille jooksul peavad kodanikud, kes soovivad oma elamistingimusi parandada, säästma vähemalt 30% tulevase eluaseme maksumusest. Korteri jaoks peate koguma 3–7 aastat (eeldatakse, et suurema sissetulekuga pered saavad lühema aja jooksul koguda raha oma elamistingimuste parandamiseks).

Ülejäänud 70% elamuehituseks vajaminevast summast rahastatakse. Pealegi pakutakse laenu üsna soodsatel tingimustel: 15-20 aastaks intressimääraga 1-2 protsendipunkti turuhinnast madalamal. Tänapäeval on kõige atraktiivsemad kinnisvaralaenud (üldiselt) intressimääraga 13,5%.

Lisaks turumäärast madalama intressimääraga laenule on elamuehituse säästusüsteemil ka muid eeliseid: näiteks tagatisraha variandi puhul tuleb eluaseme jaoks säästa palju kauem. No ja lisaks ka preemia riigipoolse preemia näol.

Valgevene Vabariigi arhitektuuri- ja ehitusministeeriumi eluasemepoliitika osakonna juhataja asetäitja Vladimir Doropjevitš: „Süsteemis osalemise eest makstakse kõigile kodanikele, olenemata sellest, kas nad on abivajajana registreeritud või mitte, riiklikku lisatasu.

Samal ajal on üksikisiku tulumaksust vabastatud riiklik preemia eluaseme- ja ehitussäästu süsteemis, tulu, mida eraisikud saavad pangahoiustelt (hoiustelt) riigi eluaseme- ja ehitussäästude süsteemis.

Kõigile ehitussäästusüsteemis osalejatele riikliku lisatasu andmise majandusliku otstarbekuse kohta otsustati valitsuse istungil. Kuid küsimus selle suuruse kohta jääb endiselt lahtiseks. Varem tegi rahandusministeerium ettepaneku, kõik huvitatud isikud ja Valgevene Vabariigi ministrite nõukogu nõustusid kehtestama HSS-süsteemis riikliku lisatasu 20% ulatuses riigipanga refinantseerimismäärast.

Praegu käivad arutelud riikliku lisatasu suuruse üle. Tehakse ettepanek, et iga-aastase summa määrab kindlaks ministrite nõukogu ja see summa ei tohi ületada 10% riigipanga refinantseerimismäärast, mis on kehtestatud aruandeperioodil, mille eest riiklik preemia arvutatakse. Sel juhul tuleb riigimakset koguda igakuiselt süsteemiosalise poolt kogumisperioodi jooksul HSS-i süsteemi tegelikult kantud vahendite summalt, kuid mitte rohkem kui 5 aasta jooksul.

Määruse eelnõus sisalduvast elamuehituse säästusüsteemist juhin tähelepanu veel mõnele olulisele punktile.

Esiteks räägime suletud tüüpi HSS-süsteemist: ainult osalejad investeerivad raha ja ainult osalejad saavad seda kasutada. Raha ei saa kasutada muudeks vajadusteks. Pank ei hakka otsima raha süsteemist väljastpoolt, mis võimaldab pidevalt koguneval rahal kasutada seda ainult eraisikutele laenamiseks.

Teiseks ei ole selles süsteemis osalejate ring piiratud. See tähendab, et see on suurepärane lahendus eluasemeprobleemile mitte ainult neile, kes on registreeritud abivajajatena, vaid ka neile, kes standardite kohaselt ei pea oma elamistingimusi parandama, vaid otsustasid lihtsalt oma kolme eluaseme välja vahetada. rubla üür suuremale korterile.

Kolmandaks pakutakse süsteemi juurutamise võimalust kõigile pankadele - Valgevene Vabariigi pangandussüsteemi subjektidele. Kodanikud saavad valida, millise pangaga on neil mugavam töötada.

Neljandaks tuleks HSS-i süsteemi kogutud ajutiselt vabu vahendeid paigutada maksimaalsesse arvu majutusasutustesse.

Kellele on vaja tasuta raha?

Ajutiselt vabad vahendid on kodanike säästude summad. Miks tasuta? Sest kolm aastat, kuni minimaalne kogumisperiood kestab, ei saa keegi neid kuhugi saata. Raha peaks siiski töötama, mitte lamama tühimassina. Seetõttu on oluline kindlaks teha, kuhu hoiustatakse kogunenud kodanike panustatav summa ja kuidas saavad pangad sellel perioodil hoiustajate raha kasutada. On selge, et riske sisaldavad variandid on välistatud, see on globaalne kogemus.

Nagu ehitus- ja arhitektuuriministeeriumile tundub, on säästusüsteemi jätkusuutliku ja töökindla toimimise säilitamiseks soovitatav esitada laiendatud loetelu objektidest, kuhu tegelikult paigutatakse vabu vahendeid. Need võivad olla Valgevene Vabariigi valitsuse väärtpaberid ning pankade ja Valgevene Vabariigi OJSC Arengupanga hoiused ning Valgevene Vabariigi OJSC Arengupanga väärtpaberid, kuna need pakuvad kodanike summadele täiendavat intressi. Kuid see probleem pole veel lahendatud.

See on aja küsimus

Raske öelda, kui kiiresti valitsus ühisele otsusele jõuab. Üks on selge: otsustega ei saa viivitada. Mida varem saab elamuehituse säästusüsteem käima lükata, seda kiiremini saadakse tulemus. Kulub ju kuus-seitse aastat, et kõik saaks käima: eluaseme- ja ehitussäästusüsteemiga ehitamine algab alles pärast minimaalse säästuperioodi (mis on kolm aastat) läbimist.

Kavandatav määruse eelnõu on oma olemuselt kontseptuaalne ja määratleb meie riigis riikliku eluaseme- ja sotsiaalkindlustussüsteemi juurutamise aluspõhimõtted,“ selgitas Valgevene Vabariigi Arhitektuuri- ja Ehitusministeeriumi elamupoliitika osakonna juhataja asetäitja Vladimir Doropjevitš. . - Et see tõeliselt toimiks, on määruse alusel vaja välja töötada nn praktiline regulatiivne õiguslik raamistik panganduse valdkonnas - nii akumulatsiooni kui ka laenu andmise perioodil küsimustes. riikliku lisatasu arvutamisest ja kasutamisest ning muudest küsimustest, millest paljud avalduvad kindlasti ka praktikas, kuna ehitussäästu mehhanism on vabariigi jaoks uus. Kui elamuehituse kokkuhoiu määrus tänavu vastu võetakse, siis kulub sellega kaasneva regulatiivse õigusraamistiku väljatöötamisele vähemalt aasta. Ja kui praegune süsteemi rakendamiseks soodne majandusolukord püsib, siis võib selle käivitamist oodata mitte varem kui 2020. aastal.

Lisaks

Eluaseme- ja ehitussäästusüsteem on teistes riikides toiminud juba pikka aega. Põhimõtted ja lähenemised on kõigile ühesugused, neid on testitud, seega pole põhjust selle mehhanismi tõhususes kahelda. Veelgi enam, ekspertide sõnul saavad umbes 60% Valgevene peredest tänu säästumehhanismi kasutuselevõtule loota oma elamistingimuste parandamisele. Ja see on üsna tõsine ja soovituslik näitaja.

Tõsi, tore oleks algstaadiumis süsteemi puudused välistada: praegu märgivad nad, et "viimase hetke" eluasemevõimaluste küsimust ei ole võimalik lahendada, kuna pankadel on otsuse tegemiseks aega maksimaalselt kuus kuud. laenu väljastamisel. Lisaks ei kehti mehhanism järelturult eluaseme ostmisel.

Jelena KRUTOLEVICH

0 0

"Elamuehituse kokkuhoid", või muul viisil "Ehitushoiupangad" Hüpoteeklaenude süsteem on Venemaa jaoks täiesti uus ja kodanikele veel vähe tuttav. Kuigi teistes riikides on see süsteem edukalt eksisteerinud juba üle tosina aasta ja võimaldab miljonitel inimestel osta eluaset turuintressimääradest 4–6% madalamate intressimääradega. Vaatame seda süsteemi ja proovime mõista kõiki selle eeliseid ja omadusi.

Eluaseme- ja sotsiaalkindlustusprogrammi põhimõte

Elamuehituse säästude toimimise põhimõte eeldab hüpoteegi säästmise mehhanismi, mis näeb ette eluaseme ostmise kahes etapis: kogumine ja laenamine. Esiteks kogub programmis osaleja raha, et tasuda osa eluasemekuludest spetsiaalsesse pangahoiusesse ja riik määrab sellele hoiusele eelarvelisa (lisatasu), mis põhineb kodaniku täiendavate sissemaksete summal. Pärast kogumisperioodi lõppemist on programmis osalejal võimalus saada sellest pangast soodusmääraga hüpoteek.

See mehhanism võimaldab meelitada majandusse nn pikaajalist raha 3-5 aastaks, mis läheb ehitussektori rahastamiseks ja edaspidi, kui inimene on teatud summa säästnud ja saanud hüpoteeklaenu. , stimuleerides nõudlust kinnisvara järele.

Mehhanismi peamine eesmärk– tagada hüpoteeklaenude kättesaadavus madala sissetulekuga kodanikele.

Programmi kogemus Venemaal ja maailmas

Eluaseme säästmise mehhanism ilmus esmakordselt Saksamaal 1885. aastal. Just siis ilmusid esimesed ehituslikud hoiukassad. Eriti laialt levisid need pärast Esimest maailmasõda, kui Saksamaal tekkis äge eluasemekriis.

Sellest ajast alates on see programm eksisteerinud ja arenenud. Lisaks võtsid Saksamaa kogemusi edukalt üle ka teised riigid Euroopas (Austria, Prantsusmaa, Taani, Suurbritannia) ja Ameerikas. Juba mitu aastat on selline programm Kasahstanis eksisteerinud ja areneb edukalt.

Venemaal ilmusid elamuehituse säästud mitu aastat tagasi. Praegu toimivad sellised programmid ainult kahes piirkonnas: Krasnodari territooriumil ja Baškortostani Vabariigis.

Elamuehituse kokkuhoid Baškortostanis

Baškiirias käivitati Valgevene Vabariigi valitsuse toel programm 2014. aastal ja osalemist on taotlenud juba üle tuhande inimese. Algstaadiumis said osaleda kõik 18–65-aastased Vene Föderatsiooni kodanikud, kes olid Baškortostani territooriumil alaliselt registreeritud.

Alates 2019. aasta märtsist kirjutas Baškortostani Vabariigi juht R. Khabirov alla määrusele HSS-i programmi kättesaadavuse kohta kõigile vabariigi kodanikele.

Programmis osalejaks saamiseks peaks piirkonna elanik avama spetsiaalse hoiuse ühes volitatud pangas. Seejärel peate iga kuu vähemalt kolme aasta jooksul tegema täiendavaid sissemakseid tagatisrahale vähemalt 3 tuhat rubla. Sellise hoiuse eest kogub pank 1,5-2% aastas (olenevalt kogumisperioodist).

Ühtlasi kannavad vabariigi võimud sellele sissemaksele üle nn eelarvelisa. Suhteliselt on see 30% täiendussummast ja rahaliselt mitte rohkem kui 3 tuhat rubla. Näiteks kui klient deponeerib 10 tuhat rubla, suureneb see eelarvevahenditest veel 30%, see tähendab 3 tuhande rubla võrra.

Kohe pärast kogumisperioodi lõppemist on investoril võimalus saada samast pangast hüpoteeklaen intressimääraga 6-7% aastas. Sellise laenu maksimaalne tähtaeg ei tohi olla üle 1,5-kordse hoiuse kogumisperioodi. See tähendab, et kui säästate 5 aastat, saate pärast kogumise lõpetamist saada soodusmääraga hüpoteeklaenu perioodiks, mis ei ületa 7,5 aastat.

Valgevene Vabariigis HSS-is osalevad pangad

2019. aasta seisuga on selle programmi partnerpangad piirkonnas Sberbank (programm "Ehitushoiupangad") Ja Uralsib (elamuehituse säästuprogramm). Tulevikus plaanib see arenedes lisada veel mitu suurt panka.

Elamuehituse säästmise peamised etapid Valgevene Vabariigis

Need, kes kuulevad sellest hüpoteeklaenu- ja säästuprogrammist esimest korda, esitavad küsimuse: "Kuidas saate osaleda elamuehituse säästuprogrammis?" Tegelikult pole siin midagi keerulist. Allpool on samm-sammult toimingute algoritm.

1. Passiga kodaniku avaldus ja kehtestatud vormi avaldus süsteemis osalevasse panka (Sberbank või Uralsib). Soovitame Uralsib Banki, kuna sealsed säästmistingimused on veidi tulusamad!
2. Panga positiivse aktsepteerimise ja Vabariigi Riikliku Ehituskomisjoni aktsepteerimise korral Baškortostan otsustab taotleja osalemise võimaluse Valgevene Vabariigi elamukooperatiivis, pank sõlmib taotlejaga kogumishoiuse avamise lepingu.
3. Valgevene Vabariigi eluasemekindlustussüsteemis osalevad kodanikud kannavad raha kogumishoiusele 3-6 aastaks.
4. Pärast tagatisraha perioodi lõppu saab kogunenud summat kasutada sissemaksena (mitte rohkem kui 50% korteri maksumusest) hüpoteegile soodusmääraga 6-7% aastas.

Eelised elamuehitusprogrammid Valgevene Vabariigis

Nüüd vaatame, millised plussid ja miinused programmil praegu on.

• Elamuehituse säästuprogrammi raames saab soodusmääraga hüpoteeklaenu võtta uues majas asuva korteri, järelturu, eramu või ehitusmaa ostmiseks.
• Programm ei keela kogunenud summa kombineerimist mõne teise programmis osalejaga. Näiteks saate korraga säästa kahe pereliikme jaoks. Kõik saavad riigilt lisatasu.
• Kui programmis osaleja mõtleb pärast 5-aastast kogunemist hüpoteeklaenu võtmise suhtes ümber, saab ta kogunenud raha koos riigipoolse preemiaga oma äranägemise järgi kulutada. Kuid see tingimus on saadaval ainult teatud kodanike kategooriatele: ühe või enama lapsega kodanikud; avaliku sektori töötaja jne. Täpsema teabe saamiseks vaadake programmi reegleid.
• Puuduste hulgas võib välja tuua vaid piiratud arvu osalevaid panku.

Belarusbanki eluaseme kogumishoius hõlmab deposiitkonto avamist eluaseme ostmiseks raha kogumiseks, samuti krediidivahendite hankimist, kui ostuprotseduuri lõpuleviimiseks puuduvad omavahendid.

Millised säästuplaanid on olemas, millised eelised on deposiitkontol, millised tingimused on eluaseme kogumishoiusel Belarusbankis - täpsemalt artiklis hiljem.

Säästu- ja makseperioodi tingimused

Alates 07.01.06 Belarusbanki filiaalid hakkas raha vastu võtma ehitussäästusüsteemil põhinevatesse hoiustesse.

Ehituse säästusüsteem hõlmab pangas deposiitkonto avamist eluaseme ehitamise soovija poolt.

Säästmise etapp on vahendite paigutamise, intresside arvutamise ja muude hoiusega seotud nüansside periood. Aegumisel säästudest saab klient eluaseme ostu eest tasuda kogunenud vahenditest – sellel protsessil on nimi makseetapp. Järgmiseks, kui kliendi rahalised vahendid otsa saavad, ta saab ära kasutada pangalaen edasiseks elamuehituseks.

Belarusbanki ehitussäästusüsteemi skemaatiline esitus

Tingimused Belarusbanki ehitussäästusüsteemis osalejatele järgnev:

1. Valgevene kodanik/välismaalane/kodakondsuseta isik.
2. Registreerimine Valgevene territooriumil.
3. Eluaseme säästmise osas tuleb sõlmida leping.

Avatakse deposiitkonto tähtajalise tühistatava pangahoiuse “Eluase ja Hoiu” tingimustel eluaseme hoiulepingu alusel.

Iseseisvalt osaleja:

• Valib säästuplaan.
• Määratud summaga, mis koguneb täiendusperioodi lõpuni.
• Määratud perioodi tähtajaga säästmine.

Summa suurusest lähtuvalt koostatakse säästugraafik säästuperioodist lähtuvalt igakuiste võrdsete maksetena, mis algab esmase sissemakse tegemise kuupäevast.

Tähtis! Koostatud ajakava ei ole vaja järgida, see on soovitatav kindlaksmääratud koguse optimaalseks kogumiseks.

Pange tähele, mis võib mõjutada teie programmist lahkumist

Kui osaleja soovib vähendada kogust, mille ta väitis, siis on vaja kirjutada avaldus, mida siis filiaali juht (OPRU peakontor, Belarusbanki pangateenuste keskus) läbi vaatab. Järgmine on lisama. lepinguga nõustumine eluaseme säästud ja on paigaldatud perioodi uued kuupäevad säästmine.

Säästuplaani saate muuta samal viisil.. Ainult üleminek saab teha tingimusel— Eluaseme- ja Kogumishoiuse hoiutähtaeg on lõppenud ja mitte rohkem soovitud säästuplaani säästu põhiperiood.

Rohkem infot Panga Ehituse Säästusüsteemi kohta leiab siit.

Säästuplaanid eluaseme kogumishoiusele 2019. aastal

Belarusbanki eluaseme- ja kogumishoiuse kogumisplaanid on järgmised:

Plaan nr.	Esiteks	Teiseks	Kolmandaks
Täiendusperiood (kokkuleppel)	Mitte vähem kui 19 kuud. – mitte rohkem kui 36 kuud.	Mitte vähem kui 31 kuud. – mitte rohkem kui 60 kuud.	Mitte vähem kui 43 kuud. – mitte rohkem kui 84 ​​kuud.
Säästuperiood (baas), aastad	Kolm	Viis	Seitse
Täiendusperiood lepingut arvestades kuud.
Minimaalne võimalik	19	31	43
Maksimaalselt võimalik	55	91	127
*Tingimusi arvestatakse eluaseme säästmise lepingu sõlmimise päevast
Keskmine säilivusaeg, kuud.	18 ja pool	30 ja pool	42 ja pool

Kasulik video:

Belarusbanki eluaseme- ja kogumishoiuse tingimused 2019. aastal

Eluaseme kogumishoius eeldab järgmisi tingimusi:

• Deposiit on avatud rahvuslikus valuuta(Valgevene rublades).
• Esialgne tasu võib sisestada nii sularahas kui ka sularahata.
• Keelatud teise isiku andmete avastamine.
• Hoiukonto täiendamine on vastuvõetav perioodi lõpuni lepingus täpsustatud.
• Intressimakse eluaseme kogumishoiuseid tehakse lepingu sõlmimise päevast kuni selle lõppemise päevani.
• % eluaseme säästuhoiuse intressimäär võrdne refinantseerimismääraga Valgevene Vabariigi keskpank (alates 14. veebruarist 2018 – 10,5%).
• Suurtähtede kasutamine toimub:

1. Hoiuse sulgemisel.
2. Esimese kulu tegemisel deposiitkontol.
3. Kalendriaasta lõpus.
4. 139 kuu jooksul.(raha igakuise hoiustamise lõppkuupäev kuni tagatisraha kulutamise päevani).
5. 139 kuu lõpus.(kalendriaasta lõppkuupäev).

• Aegumiskuupäev on kuupäev, mis ühtib eluaseme säästmise lepingu sõlmimise kuupäeva ja kuuga.

Saate tutvuda muude Valgevene rublades hoiuste tingimustega.

Belarusbanki hoiuste kalkulaator

Sissemakse summa

Intress (%)

Pangandusorganisatsiooni kassa jne)

Kogunenud intressi kapitaliseerimine.

Lisateavet suurtähtede kasutamise kohta

Järeldus

laenuvõtjale ja pangandusorganisatsioonile vastastikku kasulikud. Viimasel on enne ehituse algust võimalus kasu saada kliendi hoiustatud rahalistest vahenditest, kes pangas hoiuse vormis raha paigutamisel saab kindlustunde tulevase laenu saamise ja selle soodsate tingimuste vastu.

Belarusbanki eluaseme- ja kogumishoius on suurepärane võimalus koguda raha kinnisvara ostmiseks.

Tagatisraha tingimused võimaldavad lepingut sõlmida nii Valgevene kodanikul kui ka kodakondsuseta isikul, kuid ainult vabariigi territooriumil registreerimisel.

Ehituse säästusüsteem

Ehituse säästusüsteemi toimimine hõlmab tasuta mobiliseerimist rahaline elanikkonna rahalised vahendid sihtotstarbeliste säästuhoiuste kujul spetsialiseeritud krediidiasutustes, samuti nende hilisem paigutamine sihtotstarbeliste laenudena eluaseme ehitamiseks või ostmiseks (koduhüpoteek).

Ehituse säästusüsteemi mudel on suletud. Hüpoteeklaenude ressursside allikad on hoiused ja maksed laenude tagasimaksmiseks (samuti eelarvelised vahendid ehitussäästu toetustena).

Ehituse säästumehhanism sisaldab kolme põhietappi. Säästufaasis sõlmib investor ehituse hoiukassaga lepingu, milles sätestatakse finantseerimise tingimused nimetatud süsteemi raames. Lepingu alusel kohustub hoiustaja tegema oma kontole igakuiseid sissemakseid. Kogumishoiuselt makstakse fikseeritud intressi (tavaliselt turuintressist oluliselt madalam). Säästmisprotsess kestab keskmiselt 8-10 aastat (kuid mitte vähem kui teatud periood). Olles teatud perioodi jooksul kogunud 40-50% lepingus kokkulepitud summast, saab investorist potentsiaalne laenuvõtja. Kogumishoiuste kaudu kaasatud ressursside kasutamine panga poolt vabastatakse ainult selle süsteemi raames.

Vahendite jaotamise etapis arvutab Stroisberkassa teatud näitaja, mille järgi määratakse laenude jaotamise prioriteet sõltuvalt iga hoiustaja osalemise määrast selles krediidiressursside objektis.

Kolmandas etapis antakse ehitussäästusüsteemis osalejale lisaks kogutud tagatisraha summale eelisjärjekorras hüpoteeklaen. Laenude intressimäärad on samuti turu intressimääradest madalamad ja on fikseeritud kogu lepingu kehtivuse ajaks.

Finantseerimine tähtajaliste hoiuste ja tähtajaliste laenude kaudu

See süsteem on ressursside kaasamise ja paigutamise ajastuse tasakaalustamatuse tõttu üsna riskantne. Näited tähtajaliste hoiuste kaudu rahaliste vahendite mobiliseerimise mehhanismi tõhusast kasutamisest (Ühendkuningriik – hooneühistud, USA hoiu- ja laenuühistud) viitavad vajadusele selle valitsuse reguleerimise järele (näiteks tasandada maksude kaudu ressursside kaasamise mahu ja tingimuste kõikumisi poliitika), samuti ranget järelevalvet ja kontrolli seda ressursside kaasamise mehhanismi kasutavate hüpoteekkrediidiasutuste üle.

Tähtajaliste laenude kaudu kogutud laenatud vahendite kasutamist, tavaliselt täiendavate vajalike vahenditena, praktiseerivad suuremal või vähemal määral kõik hüpoteeklaenu andvad asutused. Kõige lootustandvam lahendus piiratud hüpoteeklaenuressursside probleemile on hüpoteeklaenude järelturu arendamine.

Piirkondlikud ressursside kasutamise programmid

Programmide aluseks on Föderatsiooni moodustavate üksuste ja kohaliku omavalitsuse täitevorganite aktiivne roll kodanike vahendite kaasamisel ehitussektorisse ning ressursside mobiliseerimisel regionaalsetest ja kohalikest eelarvetest. Paljude linnade haldusasutuste seas on laialt levinud idee hoida elamuehituse toetamiseks spetsiaalseid eelarveväliseid fonde. Elamuehitust rahastavad vahendid, kasutades eelarvevahendeid ja osa maksutuludest kohalike maksude piires, ning seoses suletud haldusterritoriaalsete üksustega - ka föderaalmaksudega. Seda müüakse kodanikele, kes on nõus oma olemasoleva eluaseme fondi müüma, ülejäänud summa osaliselt omavahenditest tasuma ja osaliselt osamakseid saama. Vana eluaseme maksumus on reeglina ligikaudu 50-60% uue eluaseme maksumusest, 20-25% on kodaniku omavahendid ning ülejäänud 15-30% eluaseme maksumusest on ette nähtud järelmaksuga. ostetud eluase.

Nende programmide tulemused määravad piirkondade eelarvelised võimalused, elamuehituse maht, aga ka efektiivne nõudlus eluaseme järele järelturul. Mõnedes linnades ja piirkondades (Orenburgi piirkond, Udmurtia jt) on loodud eelarveväliste fondide kaudu välja töötatud laenuskeemid elanikkonna jaoks turuintressist palju madalama intressimääraga. Laenudele soodusintressimäärade pakkumine tekitab raskusi investoritelt eelarveväliste vahendite kaasamisel eluasemelaenude süsteemi. Sellega seoses on selliste skeemide laenude ulatus piiratud ja koormavad tugevalt piirkondlikke eelarveid.

Paljudes piirkondades (Belgorodi piirkond, Baškiiria jt), peamiselt maapiirkondades, on levinud laenuskeemid, mis ei kasuta krediidi- ja finantsmehhanismi. Baškiirias saavad laenuvõtjad laenu (laenu) ehitusmaterjalide kujul ja Belgorodi piirkonnas arvestatakse laenuvõtja tütarfarmi tõhusust. Sel juhul laenuvõtja maksevõimet ei hinnata, kuna laenu (laenu) tagasimaksmine toimub mitte sularahas, vaid mitterahas - põllumajandussaaduste kujul. Rahaliste instrumentide asendamine looduslike instrumentidega võib kaasa tuua kulude ja tulemuste võrreldamatuse. Lisaks on üsna keeruline tagada laenude tagasimaksmist, kui puudub laenu mitterahaliste maksete reaalne rahaline ekvivalent ja selle vastavus laenuressursside suurusele.

Oh, milline pikk ülevaade ees ootab! Loodan, et sellest on kasu. Tehke end mugavalt, sest mind ei saa peatada)

Oma kodu saamine on 70% elanikkonna unistus, eriti kui kolled üürikorterites (ja rohkem kui ühes). Ehitussäästusüsteemist (CSS) kuulsin esimest korda umbes kolm aastat tagasi, kui Belarusbanki konsultant (ja minu jaoks oli ta sõber, tädi Katja, nad töötasid lähedal) jagas minuga, kuidas ta oma tütrele korteri ehitas. Lugesin seda kodulehelt, rääkisin temaga uuesti ja keeldusin sellest variandist, sest korteri üürimine ja samal ajal säästmine tundus hullumeelne idee.

Ehituse säästusüsteem on lahendus teie eluasemeprobleemile, eeldusel, et kogute osa oma säästudest ja saate soodsatel tingimustel laenu elamuehituseks.

Ja siis... Üks mu sõbranna koos abikaasaga ostis korteri ja kaks aastat tagasi kinkis mu vanaema korteri teisele mu sõbrannale (põhisumma oli temalt, sõbranna panustas ka oma investeeringuid) ja ema võttis hoolitseb mulle korteri andmise eest: "Kõigil tüdrukutel on korterid, aga minu tütrel pole!" Ausalt öeldes oli tema "tuli" see, mis minu huvi ja aktiivsuse sütitas. Oli detsember 2016. Uurisin aktiivselt kõikidest pankadest laenu, hindasin kurvalt oma võimalusi, õppisin uuesti ja läksin jälle närvi. Ja samal ajal uurisin hindu. Ja äkki... mu ema rääkis mu vennaga ja palus tal aidata - anda mulle raha tingimusel, et ma ei taotle oma vanemate korterit. Sularaha summa oli 4000 dollarit, nii et hakkasime mõtlema, mida teha. Ja siis nägin uuesti teavet SSS-i kohta, lugesin esimesena Internetist negatiivseid arvustusi ja sattusin siis ühel saidil suurele arutelule, kus kasutajad jagasid teadmisi ja närisin üksteise selle panuse tunnuseid (ja algselt on see vajalik panuse andmiseks). Lehtesid oli palju, lugesin öösel peale tööd. Ja ma nägin und. Samal ajal käisin pangas ja konsulteerisin, esitasin küsimusi ja täpsustasin mulle ebaselgeid punkte. Käisin 2 korda enne hoiulepingu sõlmimise etappi pangas, filiaalid ja filiaalid olid erinevad, konsultandid ka). Muidugi oli mul lihtsam, sest... Mul oli 25% sissemakse summa ja võimalus saada laenu 19 kuu pärast.

Ehituse säästusüsteem koosneb kahest etapist:

• oma säästude kogumine, avades hoiuse “Eluase ja Säästud”;
• laenuperiood.

Need. Lepingu saab sõlmida 36 kuuks, esimesel kuul tasuda 25% kavandatava eluaseme maksumusest ning 19 kuu möödudes saab juba laenu taotleda. Või saate oma hoiust osamaksetena kogu 36 kuu jooksul täiendada ja lõpuks koguda sama 25%. Muide, valida on kolme kogumisperioodi vahel: 3 aastat, 5 või 7 aastat. Laenu saad ühe aasta jooksul alates säästmisetapi lepinguperioodi lõppemisest.

Hindasin riske kainelt, sain aru, kui habras on meie riigi kurss ja et inflatsiooni tõttu võime rahast ilma jääda. Aga kas ma ütlesin, et põletasime koos emaga korteri maha? Milliseid pisikesi me vaatasime, mis piirkondades nad asusid! Mõte soojendas: pisike, kaugel, aga oma! Veelgi enam, ma üürisin korteri keset tühjust. Odavad ühetoalised korterid maksid 2017. aasta alguses ligikaudu 16-17 tuhat dollarit, seega otsustasime laenata veel 1000 dollarit ja teha sissemakse. Lõppude lõpuks, kes ei riski... Esimene etapp oli valuutavahetus enda oravate vastu, raha vahetasin linnas vanemate juures (vennaga nii hirmus ei olnud), tänu arvustustele , sain juba negatiivsest ülevaatest aru, et "rahakotid" - see pole liialdus. Toonane dollari kurss oli kohaletoimetamisel umbes 1,93 rubla. Nad vahetasid mulle kogu summa 5 rubla arvetega. - 2000 arvet!!! Ümardatud kuni 10 000 BYR. Võin vastutustundlikult kinnitada: see on suur seljakott raha. Olin juba ette mõelnud, mida selle summaga peale hakata, sest mul oli vaja avada deposiit Gomelis ja selle seljakotiga reisimine oli hirmus ja raske: avasin konto ja panin sinna raha sisse. Ilma probleemideta kandsin summa deposiidikontole 02.08.2017 ja läksime...

Liitusin eluasemeteemalise rühmaga, kus arutati uusehitiste, eluasemehindade ja ostuviiside üle. Ja ma vaatasin väsimatult kuulutustes kortereid... ja jõudsin järeldusele, et võiksin endale sihiks võtta kahetoalise, kuigi kehvema korteri... Armusin korteritesse ja läksin neist lahku, nutt jõuetusest ja hirmust tuleviku ees. Ja jälgisin seadusandluse muudatusi, SSS-is ja uurisin üksikasjalikult õigusakte. Ütlematagi selge, et koduostu arutamine on muutunud lemmikteemaks? Foorum, kus sai kurta ja tuge tunda, aga ka ema päästis su. 19 kuud pole möödas – need on mööda lennanud. Olin selleks sündmuseks valmis, sest tulin perioodiliselt ja võtsin avaldusi sissemakse summa muutumise kohta ning täpsustasin ka teel tekkinud küsimusi. Kahjuks saan rääkida paar lugu töötajate ebakompetentsusest, kuid mul vedas, et sain siiski professionaalset nõu nii kogumis- kui ka ainepunktide etapis. Laenu saamise tähtaeg oli 09.08.2018, kuid kortereid hakkasime vaatama augustis. Ja rada hüppas. Näib, et 2 rubla pealt kasvas 2,05-ni, siis 2,20-ni, aga suurte summade puhul oli see katastroof... Mulle ei meeldinud korterid: kas hind oli vale, siis oli suurus nagu nukumaja või tõeline jama. Sellest hoolimata käisin hüpoteegiosakonnas konsultatsioonil. Esimest korda lükkasid nad mind ära sõnadega "tagatisraha saab otsa, tulete tagasi", nii et olin ettevaatlik. Ja mul vedas: minu konsultandiks ja saatjaks sai Irina Alekseevna Baydun. Ta rääkis ja selgitas kõike üksikasjalikult. Ja sain teada, et laenutaotluse järjekord on juba 2 nädalat (!) ja panin end “igaks juhuks” kirja. Ja ta jätkas otsimist. See oleks võinud olla eraldi suur ülevaade kallimast ja mitu kuud kestnud närvilised tikud.

Tähtis! Kõik 19 (ja mul oli lõpuks 20 kuud) töötasid mu hoiul olevad rahad: see oli refinantseerimismäära ulatuses kogunenud intress. Kokku muutus minu 10 000 raha ülekande ajal 12 179-ks ehk 5181 dollarilt 5612 dollarile (tehingu ajal “hüppas” kurss 2,17 rubla peale). Lõpuks sain isegi korraliku kasumi.

Refinantseerimismäär on Valgevene Vabariigi Riigipanga intressimäär, mis on rahaturu intressimäärade taseme reguleerimise põhiinstrument ja on aluseks pankadele likviidsust tagavate operatsioonide intressimäärade määramisel.

Korteri ostu vormistasin agentuuri abiga, dokumentide vormistamise etapid jätan sellest ülevaatusest väljapoole (ja tulin peamiselt dokumentidele alla kirjutama ja järgi). Esinduses, kuhu sissemakse tegin, võtsin väljavõtte, kus oli märgitud säästude summa ja võimalik laen ning sain teada ka CMR koefitsiendi. Muide, see võib töötada nii + kui ka - krediidis. Seetõttu saab laenuvõtja seda kasutada või mitte. Minu SMR oli 1,21, mis andis mulle umbes 5000 BYN + laenu!

Ehituse hinnangulise maksumuse ümberarvutamiseks (muutmiseks) mõeldud indeksite (koefitsientide) süsteem on tänapäevastes tingimustes ehituses kõige olulisem hinnakujundusvahend. Indekseid kasutatakse ehituse maksumuse määramiseks jooksvates (või prognoositavates) hindades ning tellijate ja töövõtjate vahel tehtud ehitus- ja paigaldustööde arveldusteks.

Indeksite (koefitsientide) põhieesmärk on võtta arvesse ehituse kallinemise tegurit baastaseme suhtes.

Tellisin ette tulutõendi, kuna... nad andsid selle mulle teisest linnast. Pank soovitas mulle 3 käendajat, kuid neid oli ainult 2. Ja jälle vedas: ühe käendaja naine oli nõus. Sertifikaate tellisid ka minu käendajad, sertifikaate saades käisin pangas neid kontrollimas. Enne dokumentide (eelleping, palgatõendid, passi koopiad) esitamise päeva kartsin väga mõningaid takistusi, aga kõik läks hästi, andsin teada 2 käendajat (ühel oli hiljem raske tulla), lahkusin 3. "reservis". Dokumendid esitati reedel ja teisipäeva õhtul kuulsin "jah". Sõlmisin notariga lepingu, registreerisin selle STI-s ja viisin panka kontrollimiseks. Ja jälle aitas mu Irina Aleksejevna: tõin dokumendid kell 16-17 ja hommikul saabusin käendajatega lepingut allkirjastama. Kandsin oma osa tagatisrahast müüja kontole, viisin makse hüpoteeklaenu osakonda ja osa panga rahast õnnestus samal päeval müüjale üle kanda. Tellisin oma pangakontoris valuutat, õnneks koordineeris Jelena Vladimirovna Voitekhovitš (pangakontori juhataja, ta nõustas mind kogu perioodi jooksul ka hoiuse osas) töötaja tööd deposiidist raha ülekandmisel ja tellis valuuta probleemideta ajal. after-hours” tundi (avaldused jäeti kella 10.30-ni ja mina olin 12).

Laenu kogusumma oli 39 427 rubla. Seoses vahetuskursi hüppega pidin hoiule kandma omavahendeid, mis sissemakse hulka ei kuulunud, sest... pank ei saanud laenu anda rohkem kui 75% korteri maksumusest. Eelleping sõlmiti kursiga 2,10 rubla ja tehing ise oli 2,17 rubla. Jah, lepingus on hind kirjas Valgevene rublades, kuid seal on rida “mis on võrdne... tuhande dollariga vahetuskursi järgi”. Müüjat ei huvita vahetuskurss ja kõik muu, ta tahab saada oma summa kõvas valuutas.
Olen elanud oma suures korteris juba 1,5 kuud, ees ootavad renoveerimistööd ja 20 aastat laenumakseid. Muide, esimesed 18 kuud maksan ainult % - 195,07 rubla, alates 2020. aasta maist lisandub põhivõlg 178,40.
Paar sõna intressidest: laenulepingut sõlmides saate valida 2 intressimäära varianti - CP + 1% või kaalutud keskmine määr (ma ei saa siiani aru, mis see on) hoiuse tähtajaks. Esimeselt variandilt teisele saab liikuda vaid kõigi 20 aasta jooksul. Sest hetkel SMR 10, siis valisin SMR + 1, kuna... minu kaalutud keskmine on 13.