Здравствуйте. У меня есть кредитная карта. Долг практически не уменьшается – как не положу деньги, так снова начну использовать кредитный лимит, который полностью все никак не могу закрыть. Выходит, что очень большая переплата. Вот и подумала перевести ее в потребительский кредит. Чтобы были четкие платежи, и не было доступа к этим деньгам. Можно ли это сделать? И как?

Юлия (Уржум)

Здравствуйте Юлия! Да, вы можете перевести кредитную карту в потребительский кредит. Фактически, существует два варианта осуществления процедуры. Первый – классический. Вы оформляете займ в банке. Полученные деньги направляете на погашение кредитной карты. Закрываете счет с лимитом кредитования.

Важный нюанс в данном случае – необходим высокий уровень платежеспособности. То есть банк будет учитывать, что ваших доходов должно быть достаточно для погашения не только вновь получаемого займа, но и действующей кредитной карты. Бесцелевые кредиты не учитывать в процессе скоринга планы по погашению долговых обязательств.

Второй – рефинансирование. Это целевые кредита, заемные средства которых направляются на погашение текущих долгов. Соответственно вероятность одобрения по заявкам на данную услугу выше. Так как банк учитывает в процессе рассмотрения заявки, что указанный займ будет закрыт.

Непосредственно для вашего случая так же существует один нюанс – не во все программы перекредитования допускаются именно кредитные карты. Поэтому при выборе предложения важно детально ознакомиться с условиями. Точнее стоит убедится в возможности применения рефинансирования именно к картам с кредитным лимитом.

Переводим кредитную карту в потребительский кредит

Принцип, который позволяет кредитную карту перевести в потребительский займ, уменьшить проценты по кредиту и, соответственно, снизить ежемесячный платеж по одному или сразу нескольким взятым ранее кредитам, называется рефинансирование займов. Данную услугу предоставляют многие банки, в том числе Сбербанк, ВТБ-24 и другие кредитные организации.

Что представляет собой рефинансирование кредита? За сложным и отчасти пугающим названием скрывается простой смысл. Банки борются за клиентов, а потому готовы погасить ваши прежние займы, взятые в других кредитных организациях, чтобы выдать вам свой кредит на более выгодных для заемщика условиях.

Словом, если у вас есть один или несколько кредитов, ежемесячный платеж по которым для вас в данный момент слишком высок, вы можете обратиться в еще один банк , который погасит ваши кредиты и выдаст вам новый займ под меньший процент.

Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов позволит погасить до 5-ти различных кредитов, полученных в других банках . В этом состоит суть рефинансирования кредитов .

Естественно, что таким образом можно уменьшить проценты и снизить платеж не только по потребительскому кредиту, автокредиту или ипотеке, но и по кредитной карте. Только в случае с кредитками, банк погасит задолженность по кредитной карте, и выдаст новый потребительский займ под более выгодный процент.

Таким образом можно перевести кредитную карту в потребительский кредит в другом банке, к тому же уменьшить проценты и снизить ежемесячный платеж.

Более того, чтобы провернуть операцию по рефинансированию кредита, не придется собирать большой пакет документов. Например, в Сбербанке даже не потребуют справки о доходе и трудовой книжки.

Как правильно закрыть кредитную карту банка

Знать о том, как правильно закрыть кредитную карту банка, будет полезно не только тем, кто перевел кредитку в потребительский займ. Многие заводят кредитную карту на «черный день», а потом вдруг узнают, что должны банку определенные суммы, например, за обслуживание, Интернет-банкинг, СМС-оповещение.

Поэтому, планируя закрыть кредитную карту надо первым делом погасить задолженность, а затем обратиться в организацию, выдавшую «кредитку» с письменным заявлением о закрытии карты.

Для спокойствия надо написать заявление также и на отключение сопутствующих услуг, если таковые были подключены (страхование, смс-информирование и др.). Если вы получали карту дистанционно, например, Тинькофф Кредитные Системы, то надо позвонить в контакт-центр банка, узнать задолженность и оставить устное указание на закрытие. Карта должна быть автоматически закрыта после того, как задолженность по ней будет погашена.

Но, надо понимать, что карту нельзя закрыть мгновенно . Ведь операции по кредитной карте могут проводиться в течение нескольких дней после последней покупки. Например, вы оплатили кредиткой крупную покупку в субботу, а операция по карте пройдет только в течение следующих трех рабочих дней, а то и позже. Поэтому банки закладывают время на проведение всех операций по карте. Как правило этот период составляет до 45 дней.

Соответственно, по истечении этого срока, надо снова обратиться в банк и получить справку, подтверждающую, что ваш кредитный счет и карточный счет закрыты. В финансовых вопросах лучше перестраховаться, чем платить потом свои «кровные».

Рефинансирование долга по кредитной карте доступно каждому. Люди, которых не устраивают ежемесячные платежи по картам, решаются перевести их в потребительский кредит. Данная ситуация позволит уменьшить проценты, а также совсем закрыть.

Рефинансирование долга по кредитной карте и как перевести кредитную карту в потребительский кредит

Можно уменьшать платежи не только по одной программе, но и по нескольким сразу. Данный вариант носит название рефинансирование займов.

Подобные услуги предлагают некоторые банки. В данный список входит Сбербанк, ВТБ и другие.

Что такое рефинансирование?

Данный термин – это способ снизить платежное бремя, тем самым улучшив свое финансовое положение. Банки часто одобряют подобного рода обращения, так как клиенты сегодня на вес золота.

Финансовые учреждения готовы погашать долги заемщиков перед другими банками, чтобы выдать сумму на более выгодных условиях в своей организации. Здесь нет подвоха, так как иногда условия рефинансирования достаточно привлекательны и стоят потраченных сил.

По сути перекредитование – это оформление нового займа, целью которого является погашение текущего займа.

Можно написать заявление о сроках выплаты долга. Таким образом увеличится срок погашения займа и снизятся ежемесячные платежи.

Подытожим:

• Услуга может принимать форму уменьшения процентной ставки.
• Перекредитование может заключаться в увеличении срока выплаты.

Так же Вы можете оформить сотрудничество на более длинный срок, чем обязанность выплатить долг, тогда это тоже приведет к уменьшению выплат. После оформления нового займа, погасите полученной ссудой долг.

А чтобы не набежало новых сумм за обслуживание и начисление комиссий необходимо написать заявление в банк о желании закрыть договор.

Также следует учитывать тот фактор, чтоб не было дополнительных начислений. Это касается подключенных услуг, к которым относят: смс-оповещение или обналичивание денег с карты, а так же может взиматься плата за годовое обслуживание карты.

Последним пунктом будет требование у банка справки о том, что долг полностью закрыта и все долги погашены.

Перевести не трудно. Но следует внимательно относиться к процессу и следить за движением средств на счету.

«Жизнь в кредит» с каждым годом становится все популярней у россиян. Финансовые организации состязаются друг с другом, предлагая заемщикам низкие проценты и крупные суммы. У заемщиков есть два способа получить деньги ‒ оформить потребительский кредит или получить кредитную карту. Оба этих варианта имеют свои плюсы и минусы, которые обязательно нужно учитывать, чтобы не усугубить свое финансовое положение еще больше.

Еще несколько лет назад жители России относились с опаской к кредиткам, отдавая предпочтения более знакомому потребительскому кредиту. Сегодня дела обстоят иначе, и эти два вида кредитования являются одинаково востребованными. Не редки случаи, когда у человека имеется один или два кредита и пластиковая карточка с лимитом «на всякий случай». Это можно объяснить не только сложной экономической обстановкой в стране, но и нежеланием отказывать себе в удовольствиях и покупках.

Терминология

Кредит наличными ‒ это денежный заем, который банк выдает клиенту на определенный срок под установленный процент. Как правило, выдается без поручителей и залога (для небольшой суммы).

Кредитная карта ‒ это финансовый инструмент, который может использоваться по усмотрению заемщика в любое время, в течение срока действия пластика. В основном кредитки предназначаются для оплаты покупок, поскольку банки устанавливают более выгодные условия на данный вид операции.

Разновидности кредитования

Прежде чем ответить на вопрос, что выгоднее — потребительский кредит или кредитная карта, необходимо изучить виды кредитования. Заем наличными может быть двух видов:

• целевой;
• нецелевой.

Первый вид предполагает оплату определенного товара или услуги. Это значит, что деньги, оформленные на покупку автомобиля, вы не сможете потратить на путешествие или ремонт квартиры, поскольку банк легко проверит транзакцию и отклонит операцию. Второй вид позволяет тратить деньги по своему усмотрению, не отчитываясь перед финансовой организацией.

Кредитные карты классифицировать немного сложнее, поскольку они отличаются по категории ‒ классические и премиальные. Последние имеют более высокую стоимостью обслуживания и дополнительные преимущества. Также они отличаются по типу платежной системы. В мире распространено несколько типов ‒ VISA, MasterCard, American Express. Россия недавно запустила свою платежную систему «МИР».

По типу предоставляемого кредита карта может быть:

• револьверной ‒ ежемесячно заемщик погашает часть задолженности, чтобы восполнить кредит и пользоваться им в дальнейшем;
• овердрафтной ‒ заемщик может пользоваться предоставленным лимитом, но задолженность должна быть возвращена в течение месяца в полном объеме (у разных банков условия могут отличаться).

В России более популярны именно револьверные карточки с возобновляемым лимитом.

Что выгоднее?

Каждый человек еще до визита в банк решает для себя, что выгоднее: кредитная карта или потребительский кредит. На это влияет множество факторов, таких как:

• процентная ставка;
• сумма кредита;
• срок и условия погашения задолженности;
• иные условия кредитования;
• требования к заемщикам и документы, необходимые для оформления.

Для того чтобы понять, что же будет выгоднее оформить, следует провести сравнительный анализ по каждому из представленных пунктов.

Процентная ставка

Сравнивая предложения банков по потребительскому кредиту и пластиковым карточкам с лимитом, не сложно заметить, что более выгодные условия предлагаются для первого вида. Возьмем, к примеру, условия кредитования в Сбербанк Россия. При оформлении кредита наличными без поручительства предлагается ставка от 12.9%, а при оформлении классической кредитки ставка составит 23.9% годовых (при наличии персонального предложения).

Как видите, в данном случае выигрывает заем наличными.

Сумма кредита

Один из важных аспектов, который учитывается при выборе кредитования. Как правило, большая сумма предусмотрена по потребительскому кредиту. На примере Сбербанка можно увидеть, что сумма займа составляет до 3 миллионов рублей, в то время как по классической карточке ‒ до 600 тысяч рублей. Однако нужно учитывать, что имеются премиальные предложения с суммой лимита до 3 миллионов рублей.

В данном случае нет явного победителя, поскольку оба варианта кредитования предполагают довольно большой лимит.

Срок и условия погашения задолженности

Потребительский кредит выдается на срок до 5 лет с возможностью досрочного погашения. Срок действия у пластиковых карточек, как правило, составляет 3 года. В некоторых банках 5 лет и более (Русский Стандарт, Совкомбанк).

Условия погашения долга более лояльные у кредиток. Для того чтобы погашать долг, нужно вносить до 10% от суммы задолженности. При этом если вы не пользуетесь кредитными средствами, ничего платить не надо. В случае с потребительским кредитом дела обстоят иначе: даже если вы не тратите деньги, платить банку все равно придется. Сумма платежа рассчитывается, исходя из срока и суммы кредита.

В этом пункте победа присуждается кредитным картам.

Иные условия

К иным условиям можно отнести наличие льготного периода, комиссию за снятие наличных, стоимость годового обслуживания и так далее.

При оформлении кредита нет льготного периода, нет годового обслуживания и нет комиссии за снятие. Если последние два пункта ‒ преимущества, то отсутствие льготного периода ‒ это больше минус. При пользовании кредиток у заемщиков есть возможность не платить проценты в течение определенного периода времени. Это плюс, но учитывая плату за обслуживание и комиссию за снятие, минусов больше.

Заем наличными выигрывает.

Многие задаются вопросом, можно ли кредитную карту перевести на потребительский кредит, и как это сделать? Можно подать заявку на рефинансирование долга. В этом случае банк может предложить более выгодную процентную ставку и объединить несколько кредитов в один, тем самым снизив общую переплату.

Требования и документы

Получить кредит наличными ‒ гораздо сложнее, поскольку банки предъявляют серьезные требования к заемщикам. Это так же касается и пакета документов. Например, для получения пластиковой карточки нужен паспорт и дополнительный документ, а для получения займа нужна справка о доходах, копия трудовой книжки, иногда поручитель.

Учитывая сложности в оформлении, проще будет получить кредитку.

Подводя итоги

Краткий сравнительный анализ показал, что каждый из способов имеет свои плюсы и минусы. Для получения небольшой суммы больше подойдет кредитка, поскольку ее легче оформить, чем кредит наличными. А для получения крупного займа будет выгоднее потребительский кредит.

Что выбирать ‒ решать только вам.

Перевод средств с кредитки на дебетовую карту возможен, но, необходимо обращать внимание на условия договора по кредитной карте конкретного банка. Например, Сбербанк и «Альфа-Банк» такой возможности не предоставляют, а «Райффайзенбанк» и «Тинькофф» более лояльны в этом вопросе.

Перевод средств с кредиток на дебетовые карты

Перевести денежные средства с кредитной карты «Райффайзенбанка» на другую можно следующими способами:

• В терминале/банкомате. Вставьте пластик и введите пин-код. В появившемся меню выберите пункт «Переводы», введите номер карты получателя, подтвердите операцию и заберите чек.
• С помощью мобильного приложения. Для этого необходимо войти в личный кабинет и выбрать «Перевод с карты на карту». В появившемся окошке указать номер карты зачисления, ввести сумму и подтвердить операцию, указав код из СМС.

Комиссия за перечисление с карты на карту составит 3% от суммы плюс 300 рублей. Комиссии по внутрибанковским и межбанковским операциям одинакова. Беспроцентный период при переводе денежных средств с кредитки на дебетовую не сохраняется. Одна операция позволит перевести до 150 000 рублей за раз.

При помощи кредитки можно пополнить счет киви кошелька с такой же комиссией (3%+300 рублей). Способы проведения операций переводов аналогичны: в банкомате (раздел «платежи», выбрать QIWI кошелек и указать номер получателя), в мобильном приложении или на официальном сайте киви (предварительно привязав карточку к кошельку).

Некоторые банки (например, «Тинькофф») позволяют привязать пластик другого банка в личном кабинете и пополнять с него свои счета. Операция доступна только если владелец обеих карт – один человек.

Кроме того, в качестве наглядного примера перевода денег на дебетовую карту можно привести кредитку «Тинькофф». Достаточно пройти на официальный сайт финансовой организации по ссылке и в правой части формы указать данные отправителя (номер, срок действия, защитный код на обороте пластика), а слева данные получателя. Если получателем будет клиент «Тинькофф Банка» достаточно поставить флажок напротив слова «договор Тинькофф Банка» или выбрать «Карта», если получатель обслуживается в другом банке.

Деньги внутри «Тинькофф Банка» зачисляются мгновенно без комиссии. Плата за межбанковский перевод – 1,5% (минимум 30 рублей) от суммы, срок исполнения перевода – до 5 рабочих дней.

Можно ли перевести кредитку в потребительский кредит

Если процент по кредитке высокий и вы исчерпали весь лимит, рассмотрите на предмет выгоды вариант рефинансирования. Многие банки предлагают перевести от 3 до 5 кредитов, включая кредитные карты, в один, и подобрать удобный платеж.

Для начала обратитесь в свой банк, и узнайте можно ли перекредитовать действующие займы здесь же. Выплачивать новый кредит придется как обычный потребительский, с процентной ставкой от 12-13%, каждый месяц равными частями. Подробнее об этом можно прочитать на нашем .

Например, в Сбербанке можно рефинансировать до 5 любых кредитов других банков, но собственные кредитки они не рефинансируют. Ставка от 13,5%, есть возможность взять дополнительные средства на любые цели. Подробнее о рефинансировании в Сбербанке можно прочитать .