Hüpoteegi käendaja on üks tehingupooltest, kellega sõlmitakse eraldi leping. Seda mõistet ei tohiks samastada kaaslaenuvõtjaga, kuna kõik need isikud täidavad hüpoteeklaenu andmise protsessis täiesti erinevaid ülesandeid.

Hüpoteeklaenu käendaja: kes see on?

Hüpoteeklaenu käendaja peamine eesmärk on tagada võla tagasimaksmine. Samas ei ole tal selle tehingu lõpuleviimisest mingit kasu. Garantii andmise eelduseks on võla tasumiseks piisava sissetuleku olemasolu.

Käendaja võib olla:

• üksikisik (töötaja, üksikettevõtja, pensionär);
• juriidiline isik (näiteks laenusaaja tööandja ettevõte).

Tähtis! Kui pensionäri kasutatakse käendajana, peab ta vastama vanusepiirangutele. Tema vanus ei tohi ületada maksimaalset võimalikku hinnet maksete lõpus.

Erinevus käendaja ja kaaslaenaja vahel

Käendaja erineb kaaslaenuvõtjast järgmistel põhjustel:

1. Vastutuse tüüp. Kaaslaenuvõtjad koos põhilaenajaga vastutavad laenu tagasimaksmise eest solidaarselt. See tähendab, et esimese hilinemise korral võib pank nõuda tehingu ühistelt pooltelt võla tasumise kohustuste täitmist. Käendaja tasub laenusaaja võlad alles pärast viimase maksejõuetuks kuulutamist kohtuotsusega (subsitsiarvastutus).
2. Omandiõigus. Kaaslaenaja on tavaliselt abikaasa, seega on nemad koos peamise laenuvõtjaga ostetava kinnisvara omanikud. Käendajal ei ole õigusi kinnisvarale ja seetõttu ei saa ta erinevalt kaaslaenajatest saada maksusoodustust.
3. Sissetulekute suurus ja mõju laenusummale. Maksimaalse laenulimiidi arvutamisel ei võeta arvesse käendaja sissetulekuid, samas kui hüpoteegi lõplikku suurust mõjutab otseselt kaaslaenusaaja maksevõime.

Seega on käendajal võrreldes kaaslaenajaga ebasoodsam positsioon, kuna ta vastutab laenu tagasimaksmise eest, kuid samal ajal ei ole tal õigusi eluasemele.

Nõuded käendajatele

Üldiselt kehtestavad pangad laenuvõtjatele ja hüpoteeklaenulepinguga seotud kolmandatele isikutele sarnased nõuded:

• Venemaa kodakondsus ja kehtiv pass (erandiks on pangad, kes laenavad
• välisriigi kodanikud, näiteks "DeltaCredit");
• alaline registreerimine Vene Föderatsiooni territooriumil;
• vanus 21-75-85 aastat (lõpukuupäeva seisuga);
• kinnitatud sissetulek (2NDFL tõend, vastavalt pangavormile, maksudeklaratsioon);
• ametlik töötamine (kinnitatud tööraamatu või lepingu koopiaga).

Pangad kehtestavad nõuded ka töökogemusele (kokku ja praegusel töökohal), kodaniku staatusele (üksikettevõtja, töötaja). Pangaklientidele, kellel on palgakaart või hoiused, kehtestavad laenuandjad leebemad tingimused.

Lisaks sisaldab dokumentide pakett käendaja taotlusvormi, mille saab pangakontorist või alla laadida ametlikult veebisaidilt. Pärast dokumentatsiooni esitamist ja väljastamise avalduse kinnitamist sõlmitakse käendajaga eraldi käendusleping, milles sätestatakse tema õigused ja kohustused ning vastutuse määr.

Õigused, kohustused ja riskid garanteerimisel

Laenusaaja maksejõuetuks kuulutamise korral on käendaja kohustatud võlgnevuse koos intresside ja laenusummaga tagasi maksma. Samuti vastutab ta hilinenud maksete trahvide ja kohtutrahvide tasumise eest.

Tähtis! Pärast käenduslepingus sätestatud kohustuste täitmist võib käendaja pöörduda kohtusse esmase laenusaaja poole kahjude hüvitamiseks. Sel juhul peab võlausaldajapank esitama kõik käendaja tegevust kinnitavad dokumendid.

Hüpoteeklaenuvõtja käendusega nõustudes riskib inimene oma maksevõime kaotamisega. Lisaks seisab ta silmitsi mitmete muude potentsiaalselt negatiivsete tagajärgedega:

1. Kahjustatud krediidiajalugu. Laenuvõtja süül võib laen jääda võlgu, mis kajastub kõigi tehingus osalejate krediiditoimikus.
2. Raskused laenu või uue hüpoteegi saamisel teie nimele. Käenduslepinguga kliendi laenutaotluse läbivaatamisel vähendab pank tema maksevõimet jooksvast laenust tulenevate kohustuste summa võrra. Näiteks Sberbankis saab võlgnevuste ja piisava maksevõime puudumisel olemasolev käendaja taotleda uut hüpoteeklaenu.
3. Garandil on oht kaotada vara, mis kohustuste täitmata jätmise korral võib minna panka.

Miks on kaasatud kolmandad osapooled?

Kaaslaenuvõtjate ja käendajate kaasamine võib suurendada hüpoteegitaotluse rahuldamise tõenäosust ning vähendada panga riske. Käendus koos tagatisega on üks eluasemelaenu tagamise vorme. Mõnel pangal puudub võimalus hüpoteeklaenu tagatist anda (Rosselkhozbank, VTB Bank). Teistes, näiteks Sberbankis, on käendajat vaja ainult kuni pandi registreerimiseni, pärast mida saab selle tehingust välja arvata.

Tähtis! Kui klient on vallaline ja tal on piisav sissetulek, saab ta taotleda hüpoteeki ilma kolmandaid isikuid kaasamata.

Teatud juhtudel võib krediidivahendite väljastamise kohustuslike tingimustena ette näha tagatise. See on võimalik noorte laenuvõtjate, sõjaväeealiste või omandiõiguse registreerimisele eelneva perioodi rahastamise erireeglite alusel.

Kas garantiist on võimalik keelduda?

On mitmeid juhtumeid, mil garantiilepingut saab lõpetada art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 367. Nende hulka kuuluvad laenusaaja surm, käenduslepingu lõppemine, laenutingimuste muudatused ilma käendajaga kokkuleppeta (sh laenusaaja asendamine).

Kui keeldumine on vajalik muudel põhjustel, siis sellises olukorras on vaja saada laenuvõtja ja laenu andva panga nõusolek. Lisaks on vaja vahetada käendaja. Uus käendaja peab vastama panga nõuetele ning asendamist saab teostada vaid kõigi tehingu osapoolte kokkuleppel.

Hüpoteeklaenu tagatis toimib täiendava tagatisena võlgade tagasimaksmisel. Käendaja, nagu ka põhilaenuvõtja, peab täitma panga nõudeid ja omama stabiilset sissetulekut, mis võimaldab vajadusel täita hüpoteegi tagasimakse kohustusi.

Lepingu vormistamisel nõuavad pangad sageli hüpoteegi käendajat. Käendaja või kaaslaenaja olemasolu suurendab positiivse otsuse saamise võimalusi. Mis vahe on hüpoteegi puhul käendajal ja kaaslaenajal ning milleks neid vaja on?

Miks on vaja käendajat või kaaslaenajat?

Iga pangaasutuse eesmärk on teenida kasumit. Samuti ei ole tegemist hüpoteeklaenu lepinguga, mille pealt laenuvõtja maksab aastaid intressi.

Eeltoodu põhjal pole üllatav, et enne taotluse rahuldamist uurib pank hoolikalt potentsiaalse laenuvõtja maksevõimet. Sel juhul ei mängi rolli mitte ainult viimaste kuude palga ja muude sissetulekute suurus, vaid ka töökoht ja aeg, mille jooksul taotleja sellel ametikohal töötab. Taotluse rahuldamise tõenäosuse ja pakutava hüpoteegi suuruse suurendamiseks võib pank pakkuda (õigemini, tungivalt) kaaslaenuvõtjate või käendajate kaasamist.

Kaaslaenaja on eraisik (harvem juriidiline isik), kes vastutab laenu ees väljastatud laenu tagasimaksmise eest taotlejaga võrdsetel alustel.

Käendaja on füüsiline või juriidiline isik, kes garanteerib, et võlgnik teeb väljastatud laenust tulenevaid makseid ja täidab muid kohustusi regulaarselt.

Mõlemal osapoolel on üks roll – nad garanteerivad väljastatud laenu panga tagasimakse.

Kes saab olla hüpoteegi käendaja ja kaaslaenuvõtja?

Iga pank seab potentsiaalsetele käendajatele oma nõuded. Reeglina on talle esitatavad nõuded peaaegu samad, mis laenuvõtjale:

• vanusepiirang. Käendaja peab olema täisealine (tavaliselt 21-aastane), kuid mitte jõudma pensioniikka;
• omama teatud sissetulekut, mille suurus määratakse individuaalselt;
• on hea krediidiajalugu.

Käendaja võib olla nii füüsiline kui ka juriidiline isik. Kui laenuvõtja on tööandja, on selle väljastamise loa saamise võimalus palju suurem, kuna sel juhul on pank kindel palkade stabiilsuses ja selles, et taotlejat ei vallandata.

Nõuded kaaslaenuvõtjale on täpselt samad, mis põhitaotlejale, kuna ta osaleb võetud laenu tagasimaksmisel absoluutselt võrdsetel tingimustel. Kõige sagedamini nõutakse, et taotleja abikaasa oleks kaaslaenaja.

Laenu tagasimaksmist garanteerivatele isikutele esitatavad nõuded on ligikaudu samad.

Käendaja ja kaaslaenuvõtja vastutus hüpoteegi alusel

Kui hüpoteeklaenu võtab mitu laenuvõtjat, siis vastutavad nad solidaarselt, st pangal on õigus nõuda kohustuste täitmist korraga kõigilt kaaslaenuvõtjatelt ja igaühelt neist eraldi. Kui võlausaldaja on esitanud nõuded ainult ühe kaaslaenaja vastu, siis on tal regressiõigus ülejäänud poolte vastu.

Käendaja puhul on võimalikud kahte tüüpi vastutus: solidaarne (enamasti eelistavad seda pangad) ja tütarettevõte. Teisel juhul saab pank taotleda võlgade sissenõudmist, kui laenuvõtja maksejõuetus on tõendatud.

Kui käendajaid on mitu, siis vastutavad nad solidaarselt, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti.

Kaaslaenuvõtjad vastutavad solidaarselt. Käendajad võivad kanda nii solidaarset kui ka täiendavat vastutust.

Kuidas lõpetada hüpoteegi käendaja ja kaaslaenu võtja?

Kuna kaaslaenuvõtjad on kohustatud laenu tagasi maksma koos, lõpevad kõik kohustused laenu tagasimaksmisel. Kaaslaenuvõtjate hulgast taganemiseks nõusoleku saamine on äärmiselt problemaatiline ja võimalik vaid erandjuhtudel. Selleks, et pank annaks loa kaaslaenaja taganemiseks, on soovitav esitada teine ​​kandidaat, kellele lähevad üle kõik taganeva poole õigused ja kohustused. Sel juhul analüüsitakse kandidaadi maksevõimet üldiselt.

Garantii lõppemise alused on samad, kuid on veel üks põhjus. Kui hüpoteek läheb üle teisele laenusaajale, vabaneb käendaja kohustuste täitmisest, kui ta ei kinnita oma nõusolekut selleks jääda.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 367 kohaselt ei ole võlgniku surm garantii lõpetamise aluseks.

Hüpoteeklaenu käendamise lepingu lõpetamise kohta rääkides peaks huvitatud isik võtma ühendust laenu väljastanud pangaorganisatsiooniga ja kirjutama kirjaliku avalduse, märkides ära lepingu lõpetamise põhjused. Kui pank peab neid lugupidavaks, võidakse garantiileping lõpetada.

Hüpoteeklaenu käendajaks saamine on palju lihtsam kui kohustustest loobumine.

Kas käendaja võib hüpoteegi üle võtta?

Kuna hüpoteek väljastatakse paljudeks aastateks ette, huvitab potentsiaalseid käendajaid küsimus, kas nad saavad hiljem endale hüpoteeklaenu.

Seaduslikke piiranguid pole, kuid pangad on veidi teisel arvamusel. Taotluse läbivaatamisel palutakse pankadel märkida, kas taotleja on käendaja. Kui jah, siis hinnatakse, kas taotleja sissetulek on piisav hüpoteegi tasumiseks ja kohustuse täitmiseks lepingust, milles ta tegutseb käendajana. Sellest tulenevalt vähenevad oluliselt hüpoteeklaenu saamise võimalused ja laenu suurus, kuna igal inimesel pole sissetulekut, mis võimaldaks vajadusel maksta kahe hüpoteeklaenu eest korraga.

Kui kavatsete tulevikus hüpoteeklaenu võtta, on parem garantiidest kohe keelduda.

Tulemused

Seega, kui võrrelda, kuidas kaaslaenuvõtja erineb hüpoteegi käendajast, saame tuvastada mitmeid põhimõttelisi erinevusi:

• kaaslaenuvõtjate sissetulekud summeeritakse, mis suurendab hüpoteeklaenu suurust, mida pank on nõus andma. Garantii ei mõjuta väljastatava laenu lõplikku suurust;
• kõik kaaslaenuvõtjad sõlmivad laenulepingu ning neil on võrdsed õigused ja kohustused. Nad võivad olla ostetud kinnisvara kaasomanikud. Pärast laenu tagasimaksmist ei ole käendajal ostetud objektile õigusi. Käendaja võib kantud kulud võlgnikult sisse nõuda, kuid ainult kohtus;
• kaaslaenuvõtjad on kohustatud laenusumma tagasi maksma vastavalt lepingule. Käenduse puhul maksab laenu reeglina laenusaaja laenu tagasi ning maksejõuetuks osutumisel peab käendaja oma kohustused täitma.

Sageli kuuleb potentsiaalne laenuvõtja hüpoteeklaenu küsimuses pangaga ühendust võttes mõistet "käendaja".

Hüpoteeklaenu tagatis: panga nõuded

Käendajal ei ole õigusi laenusaaja ostetud kinnisvarale ja ta ei maksa koos temaga laenu tagasi, kuid ta annab pangale kirjaliku garantii, et kohustub täitma laenusaaja laenukohustusi, kui ta seda teha ei saa. tema enda oma. Käendaja sissetulek peab olema suurem kui igakuine hüpoteeklaenu makse, kuid see ei mõjuta maksimaalset laenusummat.

Tänapäeval nõuab üha vähem panku hüpoteeklaenu taotlemisel käendajat, tavaliselt on selline nõue pangale lisatagatiseks ebausaldusväärsete klientidega töötamisel. Eelpension või vastupidi, laenuvõtja liiga noor vanus, madal sissetulek, sage töökohavahetus, muud laenukohustused – kõik see võib ajendada panka käendajat nõudma. Need pangad, kes väljastavad hüpoteeke ilma käendajateta, arvestavad intressimääraga kõik oma riskid, mistõttu võib käendaja kaasamine tähendada laenuvõtjale soodsamaid laenutingimusi.

Käendajaga hüpoteeklaenu ja käendajata hüpoteeklaenu erinevus seisneb selles, et pangal on võimalik tagatist sulgeda ainult siis, kui nii laenuvõtja kui ka käendaja on maksejõuetud (käendajata hüpoteeklaenu korral saab tagatise varem sisse nõutud, kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta). Seega on käendajaga hüpoteegi puhul panga tõenäosus laenu tagasi maksta pigem rahaga kui panditud kinnisvaraga.

Hüpoteeklaenu tagatis: nõuded ja tingimused

Hüpoteeklaenu käendajaks võib olla iga füüsiline või juriidiline isik. Käendaja peab pangale esitama paketi dokumente, mis kinnitaksid tema maksevõimet, ta peab suutma tasuda igakuiselt sama summa kui laenuvõtja (siinkohal tuleb märkida, et kui käendaja otsustab hiljem endale laenu võtta, siis on tal võimalik tasuda laenuvõtjaga sama summa). siis tema pank võtab laenuandja arvesse võimalust, et kliendil võib olla krediidikohustusi, mis võivad oluliselt mõjutada käendajale saadavat maksimaalset laenusummat).

Käenduse tingimused võivad varieeruda – mõnikord on käendaja kaasamine vajalik lühiajaliselt, näiteks kuni kinnisvara laenu tagatiseks pangale üleandmiseni. Selline käendus ei lõpe iseenesest pärast teatud perioodi, siin on vaja dokumenteerida käendaja laenulepingust eemaldamine. Kui käendaja olemasolu on vajalik kogu lepingu kehtivusaja jooksul, saab ühe käendaja asendada teisega. Seda saab teha ainult panga nõusolekul. Tasub teada, et käendaja ei saa garantiist ühepoolselt keelduda.

Hüpoteegi käendaja vastutus

Käendaja kohustuste hulka kuulub hüpoteegi täielik tagasimaksmine koos laenuvõtja kogunenud intressidega, kui ta seda ise ei tee. Käendaja ja panga vahelises käenduslepingus on sätestatud laenusaaja asemel laenu tagasimaksmise tingimused, nimelt tagastamisele kuuluv laenusumma, laenu tagasimakse periood, maksegraafik, laenu intressimäär, intressimäär tähtaja ületanud võlgnevuse korral laenu andmise tasu (vabatahtlik), lepingutingimuste rikkumise trahv (võla tagasimakse tingimused ja kogunenud intress).

Eraldi tasub tähele panna tõsiasja, et niipea, kui laenuvõtja on hüpoteegi tasumata jätmise tõttu musta nimekirja sattunud, hakatakse ka käendaja krediidiajalugu kehvaks pidama. Kui käendaja ei suuda laenuvõtja asemel laenu tagasi maksta, kannab ta panga ees varalist vastutust.

Käendaja vastutus võib olla solidaarne (täielik) ja tütarettevõtja (täiendav). Käenduslepingus tuleb kindlaks määrata vastutuse liik. Solidaarvastutus tähendab, et pank võtab käendajaga ühendust kohe pärast laenusaaja makse hilinemist, võttes samal ajal ühendust laenuvõtjaga. Tütarvastutusega pöördub pank käendaja poole alles siis, kui laenusaajale on taotlus juba saadetud ning ta ei ole laenu tagastamiseks midagi ette võtnud. Seda tüüpi vastutuse puhul ei saa pank nõuda käendajalt laenu tasumist, kui tal ei õnnestunud laenusaajaga ühendust saada. Lisaks peab laenuandja tõendama laenusaaja maksejõuetust.

Kui laenu taotlemisel kaasas laenuvõtja mitu käendajat, siis vastutus nende vahel ei jagune, laenuandja pöördub iga käendaja poole täieliku nõudega ning panga jaoks ei ole vahet, kes täpselt laenuvõtja võla tagasi maksab. . Iga käendaja on panga nõudmisel kohustatud andma teavet oma majandusliku seisundi kohta, teavitama laenuandjat elukoha, dokumentide jms muutumisest.

Hüpoteeklaenu käendaja õigused

Kui laenuvõtja kohustused panga ees täidab käendaja, siis lähevad laenuandja õigused üle talle ja temast saab laenuvõtja kinnisvara hüpoteegipidaja. Käendaja peab saama pangast dokumendid, mis tõendavad tema nõudeõigust laenuvõtja vastu. Seejärel esitatakse need dokumendid kohtule laenuvõtjalt võla sissenõudmiseks. Peamisteks dokumentideks on laenuleping, käendusleping, panga tõend võla tagasimaksmise kohta, loovutamisleping, maksedokumendid.

Hüpoteegi tagasimaksmiseks kulutatud vahendite kättesaamiseks võtab käendaja laenuvõtjaga kirjalikult ühendust, märkides ära võla kogusumma (hüpoteek + intressid + õigusabikulud + trahvid + trahvid). Kirjalikus taotluses peab olema teave võla tagasimaksmise tingimuste ja tingimuste kohta, samuti märge, et võla tagastamata jätmisel on käendaja sunnitud pöörduma kohtusse. Kui laenuvõtjalt vastust ei saada, võib käendaja esitada kohtusse. Kui kohtuotsus langetatakse käendaja kasuks (mis on kõige tõenäolisem), pöördub käendaja abi saamiseks oma vara laenusaajalt sissenõudmisel kohtutäiturite poole. Ja alles pärast selle vara müüki tagastab käendaja oma raha.

Garantii ei ole lihtne formaalsus, mida hüpoteegi taotlemisel järgitakse, vaid tagatis pangale, mis minimeerib tema finantsriski.

Krediidiasutused näevad alati ette vääramatu jõu, mis laenuvõtja elus ette võib tulla, ning nõuavad seetõttu edukaid ja usaldusväärseid käendajaid, kes on valmis sõbra või sugulase eest laenumakse tasuma.

Õiguste ja kohustuste loetelu

Käendajate õigused ja kohustused on täpselt samad, mis laenuvõtjal. See tähendab, et lepingu allkirjastamisega võtab selline isik rahalise vastutuse krediidiasutuse kliendi tegude eest.

Mõnel juhul peab käendaja hüpoteegi ise tasuma.

Kõige tavalisemad vääramatu jõu sündmused:

• Laenuvõtja kadumine ja sellest tulenevalt igakuiste maksete lõpetamine pangale.
• Laenusaaja sissetulekuallika või töövõime kaotus.
• Panga kliendi surm.

Garantii andmine on vastutusrikas samm, enne selle võtmist peate hoolikalt kaaluma plusse ja miinuseid.

Kõigepealt peaksite vastama küsimusele: kas olete valmis maksma raha teise inimese eest, kes kulutas laenu oma vajadustele?

Garandil pole mitte ainult kohustusi, vaid ka õigusi. Mõnel juhul võite oma raha endale jätta või vähemalt osaliselt tagasi saada.

Käendajal on õigus:

• Paluge pangalt esitada kõik hüpoteegi dokumendid. Krediidiasutus on kohustatud seda tegema, kui kogu summa tasus käendaja.
• Vaidlege panga otsus. Pole tähtis, kas laenuvõtja ise nõustus temaga või mitte.
• Nõuda, et laenusaaja hüvitaks kõik kulud, sealhulgas õigusabikulud, kui osa laenust tasuti.

Käendusel on palju lõkse, nii et enne sellise tõsise vastutuse võtmist peaksite hoolikalt mõtlema. Samas õiguste tundmine, kuigi see ei vabasta laenukohustustest, võimaldab vähemalt mõjuval põhjusel tohutuid summasid maksta.

Mis on vastutus?

Garandi vastutus võib olla tütar- või ühisvastutus.

Esimesel juhul on inimesel vähemalt minimaalne kaitse. Ta on kohustatud laenu tasuma alles pärast seda, kui pank tõendab kohtus, et laenuvõtja on teovõimetu.

Kui klient kaob, on see võimatu. Solidaarvastutus eeldab laenusaaja ja käendaja võrdset vastutust.

Käenduslepingut sõlmides riskib inimene palju:

• Absoluutselt kõik kulud kannab käendaja. Ta mitte ainult ei maksa hüpoteegi, vaid tasub ka hilinenud maksed, katab laenuintressid ja hüvitab pangale kohtumenetluse kulud.
• Käendaja riskib oma varaga, mis võib võla tasumisega hilinemise ja laenusaaja vara puudumise tõttu sattuda krediidiasutuse omandisse. Ainus erand on kinnisvara, mis on inimesele ainsaks koduks.
• Hilinenud maksed ei mõjuta mitte ainult laenuvõtja, vaid ka kõigi tema käendajate krediidiajalugu.
• Garantii olemasolu vähendab oluliselt teie enda laenu summat. Kui käendaja soovib tulevikus laenu võtta, annab pank talle palju vähem, kui võlgneb, sest korrigeeritakse olemasolevat hüpoteeki, mille eest klient on käendanud.

Teoreetiliselt on võimalik end vastutusest vabastada, kuid praktikas on see problemaatiline.

Selleks pead saama nõusoleku mitte ainult laenuvõtjalt, vaid ka krediidiasutuselt. Garantii ei lõpe ei pärast võlgniku surma ega pärast abikaasade lahutust (kui üks neist on laenusaaja ja teine ​​käendaja).

Nõuded Sberbanki hüpoteegi käendajale

Sberbankis hüpoteeklaenu taotlemisel peetakse käendaja taotlusvormi üheks oluliseks dokumendiks, sest just selle põhjal otsustab pank, kas inimene sobib selle ettevõtte jaoks või mitte.

Väga sageli keeldub krediidiasutus laenu väljastamast põhjuseid täpsustamata ning need võivad olla käendajate sobimatus valikus.

Seetõttu on oluline teada panga poolt neile kehtestatud nõudeid:

• Venemaa kodakondsus on prioriteet, kuid mõnel juhul võib käendajana tegutseda ka välismaalane. Sberbank nõuab ühele abikaasale hüpoteegi väljastamisel, et teisest poolest saaks kaaslaenaja või käendaja. Sel juhul võib abikaasal olla välisriigi kodakondsus.
• Passis peab olema alalist elukohta näitav tempel. Käendaja peab olema registreeritud kohas, kus hüpoteegi avaldus esitatakse.
• Käendaja vanus laenu taotlemise ajal peab olema vähemalt 21 aastat ja võla tagasimaksmise ajal mitte üle 75 aasta.
• Sul peab olema kokku vähemalt 1-aastane töökogemus viimase 5 aasta jooksul ja praegusel töökohal vähemalt kuus kuud.

Kes võib selleks saada?

Ideaalne käendaja igasse panka on üle 25-aastane noormees, kes on ajateenistuses, positiivse krediidiajalooga, hästi tasustatud töökoha, kinnisvara ja vallasvaraga. Sama kehtib ka tüdrukute kohta.

Pank on naistele pärast rasedus- ja sünnituspuhkust soodsam.

Käendaja rollis on tavaliselt laenuvõtja lähisugulased, harvadel juhtudel ka sõbrad.

Millised dokumendid tuleb esitada?

Käendaja peab pangale esitama järgmised dokumendid:

• Avalduse vorm.
• Pass registreerimistempliga.
• Sõjaväe ID (meestele).
• Tõendid, mis kinnitavad töökohta ja rahalist seisundit.
• Pandi dokumendid.

Tavaliselt on laenuvõtja ja käendaja esitatavate dokumentide loetelu sama, sest nende kohustused on võrdsed.

Olenevalt hüpoteegi suurusest on vaja erinevat arvu kaasaskandjaid.

Laenu taotlemisel kuni 45 000 rubla. ei ole vaja ei käendajat ega tagatist, aga Sberbank selliseid laene ei väljasta.

Panga hüpoteegi saab väljastada ainult alates 45 000 rubla.

Kas käendusleping on vajalik?

Hüpoteegi taotlemisel tuleb krediidiasutuse ja käendaja vahel sõlmida käendusleping.

See on olemas kahes eksemplaris, üks jääb panka ja teine ​​antakse käendajale. Selles dokumendis on kõik võlgniku kohustused üksikasjalikult välja toodud.

Lepingu allkirjastamisega nõustub käendaja teadlikult kõigi selle punktidega.

Nemad on:

• Laenusaaja kohustuste täitmata jätmise eest kannab käendaja sama vastutust kui võlgnik.
• Pangal on õigus nõuda laenu tagasimaksmist nii laenusaajalt kui ka ühelt käendajalt nende valikul. Samas arvestab krediidiasutus klientide maksevõimet.
• Käendaja ei saa esitada pangale mingeid pretensioone.
• Isegi pärast laenu teisele isikule väljastamist vastutab käendaja endiselt kõigi võlgniku lepingust tulenevate kohustuste täitmise eest.

Juriidilist jõudu omavad ainult kirjalikud lepingud, millele on alla kirjutanud mõlemad pooled.

Sellepärast nõuab Sberbank tingimata lepingu sõlmimist mitte ainult võlgniku, vaid ka tema käendaja või käendajatega. Seega kindlustab pank end vääramatu jõu (force majeure) olukordade korral.

Käendus ei ole ainult märk usaldusest inimese vastu, kes plaanib hüpoteeklaenu võtta.

See on väga tõsine samm, mis eeldab suurt vastutust.

Sa ei taha kunagi arvestada negatiivsete tagajärgedega, kuid siiski tasub arvestada, et mõnikord juhtub ettenägematuid asjaolusid.

Käendusega on vaja nõustuda vaid juhul, kui võlgnikul pole peidetud “skelette kapis”. Seetõttu võetakse kõige sagedamini käendajateks lähisugulased, kes on valmis laenuvõtjale abikäe ulatama.

Video: käendajad ja kaaslaenuvõtjad

Käendaja on kodanik, kes tagab laenuvõtja hüpoteegikohustuste täitmise panga ees olukorras, kus laenusaaja ei suuda oma võlga ise tasuda.

Tänapäeval tegutsevad pangad konkurentsitihedas keskkonnas, mistõttu on nõuded ühe või mitme hüpoteegi käendaja olemasolu kohta üha harvemad. Seda nõuet Moskvas praktiliselt ei kohaldata, vaid seda kasutatakse ainult teatud piirkondades.

Nõuded

Käendajana ei saa tegutseda mitte ainult kodanik, vaid ka ettevõte. Näiteks võib käendajaks saada laenuvõtja tööandja. Kui laenusaajal ei ole erinevate asjaolude tõttu rahalisi võimalusi oma kohustusi panga ees tasuda, siis on käendaja kohustatud tasuma pangale kogu võlasumma ja kogunenud intressi summa. Samuti on käendaja kohustuseks hüvitada pangale erinevad võla sissenõudmiseks tehtud kulud (õigusabikulud ja muud).

Pärast nende toimingute tegemist lähevad pangaasutuse kui võlausaldaja õigused ametlikult üle käendajale, mille tulemusena on tal õigus nõuda laenuvõtjalt oma kulude hüvitamist. Reeglina lahendatakse sellised juhtumid kohtumenetluse käigus.

Garantii ei toimi tavaformaalsusena, vaid pangaasutuse täieõigusliku garantiina, mille abil on pangariskid viidud miinimumini.

Pangad näevad laenuvõtjate jaoks alati ette vääramatu jõu asjaolud ja nõuavad seetõttu usaldusväärseid käendajaid, kes suudavad laenuvõtja rahalise maksejõuetuse korral võlasumma täielikult katta.

Hüpoteegi käendaja õigused ja kohustused

Hüpoteegi käendaja õigused ja kohustused on samad, mis laenuvõtjal. Lepingu allkirjastamisel võtab selline kodanik laenuvõtja eest rahalise vastutuse. Mõnes olukorras tuleb ette, et käendaja tasub hüpoteeklaenu ise ära.

Kõige tavalisemad ettenägematud olukorrad:

• laenuvõtja teadmata suunas kadumine, hüpoteeklaenu maksete seiskumine;
• töökohalt vallandamine, püsiva sissetulekuallika kaotus;
• laenuvõtja surm.

Mõnel juhul on käendajal õigus jätta hüpoteeklaen maksmata ja jätta oma rahalised vahendid endale. Vaatame tema õigusi:

• panga nõue kogu hüpoteegi dokumentatsiooni kohta; asutus on kohustatud dokumente esitama, kui käendaja tasus otse kogu laenusumma;
• vaidlustades panga otsuse, pole vahet, kas laenuvõtja nõustub sellega või mitte;
• laenuvõtja nõue hüvitada kõik võla tagasimaksmiseks tehtud kulud, sealhulgas kohtumenetlusega seotud kulud.

Käenduse institutsiooni iseloomustavad paljud nüansid, mistõttu peab inimene enne vastutuskoorma võtmist kaaluma plusse ja miinuseid. Teades oma õigusi, saate kaitsta end pangaasutusele märkimisväärsete summade maksmise eest.

Käendaja vastutus

Seadus näeb ette täiendava või kaasvastutuse:

1. Esimesel juhul on kodanikul oma õiguste ja rahaliste vahendite kaitse minimaalne. Ta kohustub hüpoteeklaenu tasuma vaid juhul, kui võlgniku töövõimetus on kohtumenetluse käigus tõendatud. Kui laenuvõtja lihtsalt kadus, ei ole pangal õigust nõuda käendajalt laenu tasumist.
2. Solidaarvastutus näeb ette võlgniku ja tema ametliku käendaja võrdse vastutuse.

Käenduslepingut allkirjastades kannab kodanik teatud riske:

• ta vastutab kõigi kulude eest - see tähendab, et ta maksab mitte ainult võla, vaid ka kõik trahvisummad, trahvid, intressid;
• riskib oma vara ja varaga, mis võib sattuda panga valdusesse, kui laenusaaja ei maksa võlasummat õigel ajal tagasi ja kui tal ei ole vara, millega võlga katta;
• kui maksed hilinevad, kannatab mitte ainult laenuvõtja, vaid ka tema käendajate krediidiajalugu;
• tagatise olemasolul väheneb käendajale laenamiseks kasutatav summa oluliselt ehk kui ta soovib ka laenu võtta, siis kehtiva hüpoteegi olemasolul on summa oluliselt väiksem.

Praktikas ei ole käenduslepingut võimalik lõpetada, kuna selleks on vaja laenuvõtja ja pangaasutuse luba. Käendusleping ei lõpe pärast võlgniku surma ega pärast abielulahutuse esitamist.

Video käendaja vastutusest

Seega on hüpoteeklaenu andmise käendaja vastutusrikas ülesanne, kuna tal on panga ees sama vastutus kui laenuvõtjal. Ja kui laenuvõtja ei suuda võlga tagasi maksta, esitab pank käendajale nõuded. Seetõttu tuleb enne hüpoteeklaenu käendajaks asumist kaaluda laenuvõtja enda maksevõimet ja usaldusväärsust.