Pangakaart ei ole ainult mugav maksevahend võrreldes sularahaga. See kõrgtehnoloogiline pangatoode võimaldab teil kaitsta kaardiomanikku võimalike tehniliste probleemide, müüjapoolsete kohustuste täitmata jätmise või pettuste eest tagasimakse kaudu – makse vaidlustamise ja tagastamise kord, mille reeglid on selgelt määratletud kaardiga. rahvusvaheliste maksesüsteemide Visa ja MasterCard operaatorid. Kui kaardiomanikul on vastuoluline olukord, on tal võimalus algatada tehingu tagastamise menetlus, millega ta ei nõustu. Artiklis räägime teile, mis on tagasimakse, kuidas see aitab teil kaitsta oma õigusi ja saada raha tagasi vastuolulise toimingu korral ning kas see on alati võimalik?

Tagasimakse. Mis see on?

Tagasimakse (inglise keelest tõlgituna “tagasimakse” – tagasimakse või tagasimakse) on protseduur vastuvõtva panga (makse saaja) makse vaidlustamiseks (protesteerimiseks), et see tagastada kliendi kaardikontole. Sellise menetluse algatajaks on tavaliselt "mõjutatud" kaardiomanik, kuid selle saab käivitada ainult kaardi väljastanud pank (kes kaardi väljastas) rangelt reguleeritud korras, mille reeglid kehtestab rahvusvaheline maksesüsteem. (edaspidi IPS), räägime Visast ja MasterCardist. Tagasimakse on võimalik ainult juhul, kui maksite nimetatud maksesüsteemide kaardiga ja tagastamise põhjus vastab teatud arvule kriteeriumidele. Tegemist on maksesüsteemis osalevate pankade vahelise siseprotseduuriga, milles selle operaator tegutseb vahekohtunikuna (kohtunikuna).

Väljastanud pank on vastavalt tagasimaksereeglitele kohustatud vastu võtma mõjutatud kliendilt vaidlusaluse tehingu eest raha tagastamise taotluse, vastasel juhul rikub see maksesüsteemi reegleid (kõik IPS-is osalevad pangad peavad järgima neid tõrgeteta), mis on täis karistust raudteeministeeriumi hoiatuste ja trahvide kujul.

Igal juhul on pangad vastavalt Vene Föderatsiooni 27. juuni 2011. aasta föderaalseaduse nr 161-FZ "Riikliku maksesüsteemi kohta" artiklile 9 (Elektrooniliste maksevahendite kasutamise kord) kohustatud :

• läbi vaatama kliendi avalduse ja andma talle võimaluse saada teavet taotluse läbivaatamise tulemuste kohta mitte rohkem kui 30 päeva jooksul (punkt 8) - see tähendab, et kliendi tagasimaksetaotlus tuleb seadusega aktsepteerida;
• hüvitama kliendile ilma kliendi nõusolekuta tehtud tehingu summa pärast kliendilt vastava teate saamist (p 12). Klient peab aga panka teavitama hiljemalt järgmisel päeval pärast vastuolulisest tehingust teavitamist (punkt 11) – see ei haaku täielikult artikli teemaga, vaid näitab, et mitte ainult tehingu tasandil. Raudteeministeerium, aga ka seadusandlikul tasandil on klient kaitstud pettustehingute eest (teine ​​küsimus on, kuidas sellist kaitset rakendatakse?).

Tagasimakse on piiratud aja jooksul, mille jooksul klient saab esitada kaebuse vastuvõtvale pangale ja viimane alustab (kui ta seda vajalikuks peab) tagasimakse protseduuri (üksikasjad allpool). Keskmiselt peate keskenduma 120 päevale alates toote või teenuse ostmise kuupäevast. Järgmisena anname tähtajad Master Cardi tagasimaksete juhendi näitel (neid pole Visa sarnases dokumendis täpsustatud). Muide, selle juhendi maht on 418 lehekülge ingliskeelset teksti.

Avalduse esitamise maksimaalne aeg sõltub tagastamise põhjusest ja mõnel juhul ka toote/teenuse kogusest. Näiteks kui toode/teenus on ebakvaliteetne või ei vasta tootja kirjeldusele, siis maksimaalne aeg toote/teenuse eest tasumise protestimiseks ulatub 120 päevani (alates maksmise, tarnimise või keeldumise kuupäevast). Ja kui teenust enam ei osutata, siis ei tohiks teenuse katkemise kuupäevast mööduda rohkem kui 120 päeva ja tehingu (ostu) kuupäevast mitte rohkem kui 540 päeva.

Tagasimaksmise põhjused

Siin on mõned näited vastuolulistest tehingutest, mis võivad olla tagasimakse algatamise aluseks.

Pangakaardi pettus. Sel juhul debiteeritakse raha kontolt ilma omaniku nõusolekuta, tavaliselt kaardi ohustamise tõttu. Vaadake peamisi pettuse liike.

Vead maksete töötlemisel. Tegemist võib olla nii kaupmehepoolsete tehniliste vigadega makse laekumisel ja esmasel töötlemisel (tõrge POS-terminalis) kui ka vastuvõtva panga, väljastaja või MPS-i poolt, aga ka juhuslikud (võimalik, et tahtlikud) vead kassapidaja või müüja tegevuse tagajärjel (inimfaktor). Selle tüüpiline näide on. Teine näide on toote/teenuse maksumusest suurema summa mahakandmine.

Probleemid võivad tekkida ka omandaja ja emitendi vahel (pankade sisemine “köök”). Näiteks ostu eest tasumine toimus ilma väljastaja maksevolituseta (autoseerimata makse, s.o ilma kooskõlastuseta) ning omandaja saatis sellest hoolimata väljaandjale tehingu rahalise kinnituse (kliiring). Sarnane olukord tekib siis, kui konkreetse tehingu kliiring on esialgse autoriseerimise ajal suurem kui selle summa. Kõik see on põhjus tagasimaksemenetluse algatamiseks.

Vastuoluline olukord ostja ja jaemüügipunkti vahel. Toote või teenuse eest on täielikult tasutud, kuid ostja ei ole seda kätte saanud või on kätte saadud, kuid ei vasta märgitud omadustele (või teenust ei ole täielikult osutatud). Siia alla käib ka olukord, kus müüja ei tagastanud ostjale raha (ei tagastanud kauba tagastamise eest raha).

Kui pank saadab vastuvõtvale pangale tagasimaksetaotluse, peab ta näitama tagasimakse põhjust. Igal maksesüsteemil on selliste põhjuste klassifikatsioon (mõiste "põhjuskood" - põhjuskood), millele väljastaja keskendub. Näiteks korduva debiteerimise korral on MasterCardi põhjuskood 4834 ja Visa puhul 82. Või toimingu puhul, mille eest debiteeriti raha kaardiomaniku teadmata (st toimus pettus), MasterCardi põhjuskood. on 4863 ja Visa puhul 81. Kõik põhjuskoodid leiate iga IPU kodukorrast.

Tagasimakse tegemise kord

1. Koostame dokumendid väljastanud panka taotlemiseks

Seega kogume kõigepealt tõendeid selle kohta, et meil on õigus. Mida saab tõendina kasutada? Jah, absoluutselt kõik, mida saate esitada:

• kaarditehingute väljatrükid;
• toote või teie isikliku konto kirjeldusega lehe ekraanipilt;
• igasugune kirjavahetus (sh elektrooniline) müüjaga, millest järeldub selgelt, et konflikti ei olnud võimalik rahumeelselt lahendada;
• fotod defektsest tootest;
• videosalvestus paki avamise hetkest;
• ja kõike, kõike, mis on teie käsutuses, sest mõnikord osutub määravaks tühine tühiasi.

2. Esitage avaldus väljastanud pangale vabas vormis (või panga kirjaplangil)

Kui kõik võimalikud tõendid on kogutud, minge kaardi väljastanud panka. Taotluse saab loomulikult saata faksi või faksi teel, kuid isiklik visiit on alati usaldusväärsem. Kunagi ei tea, milline paberitükk puudu võib olla! Esitage see kohe kohapeal või oodake kirjalikku teadet mittetäieliku dokumendipaketi kohta – kumb on kiirem? Lisaks peate meeles pidama ka tähtaegu. Väljastanud pank vaatab avalduse läbi ja kas aktsepteerib või keeldub tehingut vaidlustamast, kui leiab, et tagastamise alus ei vasta IPS-i nõuetele.

Pärast avalduse kirjutamist ja vastuvõtmist sekkub teie pank asjasse ja teil pole vaja muud teha kui oodata. Edasised üritused arenevad Raudteeministeeriumi kinnitatud skeemi järgi.

3. Väljastanud pank edastab päringu IPSi kaudu vastuvõtvale pangale. Ta kaalub palve olemust ja kui sellega nõustub, teeb ta tagasimakse “ohvri” kaardile. Vastasel juhul saadetakse päring kaubandus- ja teenindusettevõttele (TSE). Kaupleja peab esitama vajalikud tõendid selle kohta, et “kannatanu” poolt tasutud teenus osutati täies mahus ja õigeaegselt. Kui tõendeid ei esitata, tagastab omandaja makse ning maksesumma debiteeritakse kaupmehe kontolt ilma aktseptita ning kõik sellega seotud kulud (tagastustrahv, tehingutasu jne) kannab kaupmees.

4. Erimeelsuste korral saadab omandaja väljaandjale keeldumise, nn uuesti esitamine (teisisõnu tõrjub tagasimakse). Raudteeministeeriumi eeskirja järgi on selleks ette nähtud 45 päeva. Kui pank tähtajast kinni ei pea, on makse tagastamine peaaegu garanteeritud.

5. Emitendil on õigus raha tagastamise taotlus uuesti saata 45 päeva jooksul. Ohvril võib olla täiendavaid tõendeid selle kohta, et tal on õigus. Sel juhul kaasatakse maksesüsteem vaidlusse vahekohtunikuna (algab vahekohus), kes lahendab olukorra vastavalt oma reeglitele. See protsess ei kesta rohkem kui 45 päeva, pärast mida teeb Raudteeministeerium otsuse tagastamise kohta või keeldub sellest.

Iga tavaline jaemüüja on huvitatud selliste tagastamisprotseduuride arvu vähendamisest, kuigi tagastamise põhjused võivad olla erinevad, näiteks tehnilised rikked (topeltdebiteerimine) või kaupluse personali tahtmatud ekslikud tegevused. Kui vaidlustatud tehingute arv ületab normi (teatud protsent tehingute koguarvust), võib kaupmehel tekkida probleeme vastuvõtva pangaga (trahv või edasisest teenuse osutamisest keeldumine). Fakt on see, et omandajaid kontrollivad maksesüsteemid, mis võivad neile liiga paljude tagasimaksete eest trahvida. See tähendab ju seda, et pangad osutavad kahtlase mainega kaupmeestele vastuvõtmisteenust.

Seetõttu on kaupmehel parem nõustuda, millal müüja omal algatusel raha tagastab, kui ta ei suuda tehingutingimusi täita. Sel juhul osalevad vaidluses ainult tehingu pooled, ilma pankade ja maksesüsteemi kaasamiseta.

Tagasimaksest keeldumise põhjused. Mida teha?

Makse vaidlustamisest keeldumine võib olla tingitud mitmest põhjusest. Aeg, mille jooksul on võimalik menetlust alustada, võib olla mööda läinud või ei pruugi kannatanul olla piisavalt tõendeid raha tagastamise nõude vormistamiseks. Tihti pangad lihtsalt ei taha selliste probleemidega tegeleda (kas kohalikel töötajatel puuduvad teadmised või on nad ebakompetentsed selliseid küsimusi lahendama?). Igal juhul peate oma taotluse vastu võtma, nagu eespool arutasime. Vastasel juhul esitage kaebus töötajate ebaseaduslike tegude kohta (pangale, keskpangale, MPS-i operaatorile, tuntud pangasaitidel) - nii läheb asi kiiremini.

Ärge piirduge vaid ühe katsega. Võtke ühendust filiaali juhtkonnaga või külastage panga keskkontorit. Teie põhiülesanne on tagada, et teie taotlus võetakse vastu ja ellu viiakse ning seejärel saate ainult tulemusi oodata.

Igaühe meist elus on ette tulnud juhtumeid, kui müüja tegi kaardiga maksmisel vea või pidi ebakvaliteetse toote tagastama. Ja mis siis, kui veel hullem, pangaklient seisis silmitsi pettusega?... Meie artikkel sarjast “Fingrat MTBankiga” on suunatud selliste juhtumite lahendamisele, et need ei muutuks “piinade läbimiseks”.

Traditsiooniliselt aitab meid MTBanga jaemüügiteenuste osakonna kaardikeskuse juht Nadežda Denichenko.

Vaidlusalused tehingud võib jagada pettuseta tehinguteks(toimingud, mis on tehtud kaardiomaniku poolt või tema teadmisel, kuid klient ei nõustu nendega mingil põhjusel) ja petturlik(st tehingud, milles kaardiomanik ei osalenud ega neid autoriseerinud).

Vaatleme igat liiki vaidlustatud tehinguid ja alustame igapäevastest: praktika näitab, et meie kodanikud puutuvad sagedamini kokku olukordadega, mis on rohkem seotud inimfaktoriga.

Iga inimese praktikas tuleb ette ostusumma vaidlustamist(näiteks inimene võttis kolm pudelit piima, aga need lugesid talle neli). Või räägime abielu avastamisest koju naastes.

Sularahas tasumise korral saab kõik kohapeal kiiresti lahendada - peaasi, et kviitung säiliks.

Kaardiga maksmisel võivad tekkida raskused – sel juhul hakkavad müüjad keelduma tehingu tühistamisest, viidates mõningatele müütilistele raskustele. See pole aga tõsi – operatsiooni saab tühistada.

Seega, kui selline ebameeldiv olukord tekib, saab (ja peakski) klient kõigepealt proovima seda olukorda müügikohaga iseseisvalt lahendada, kuna ainult tema saab juba tehtud tehingu tühistada. Pank ei saa seda teha, kuna vastavalt Raudteeministeeriumi eeskirjadele on ta kohustatud aktsepteerima edukat volitust töötlemiseks ja raha kliendi kontolt maha kandma.

Sel juhul saab müüja või kaupluse administraator probleemi lahendada erineval viisil: kas tagastada vahe sularahas või tühistada vale tehing ja teha uus.

Kaupluse töötajate peamine probleem tehingu tühistamisel on see, et müüjad või kassapidajad ei tea, mida selles vastuolulises olukorras teha. Kuigi vastuvõtvad pangad on kohustatud andma oma kaupmeestele juhiseid, mis näitavad tühistamise protseduuri. Seega, kui müüja ei saa või ei taha tehingut tühistada, siis tuleb tal paluda tegutseda vastavalt omandava panga juhistele või helistada panka nõu saamiseks.

Kui tehing on korrektselt tühistatud, tuleb raha ostja kontole tagastada 5-7 päeva jooksul.

Kui jaemüügipunktiga ei ole võimalik kontakti luua või jaekauplus keeldub olukorda lahendamast, võib klient võtta ühendust väljastanud pangaga ja kirjutada avalduse nimetatud toimingu protestimiseks. Väga hea on, kui kliendil õnnestus salvestada tšekid/kviitungid/kirjavahetus/muud tehingut kinnitavad ja “õiget” tehingusummat sisaldavad dokumendid. Vastasel juhul on kliendi väidete paikapidavuse tõendamine äärmiselt keeruline ja protesti tulemus sõltub pigem jaemüügikoha terviklikkusest.

Probleemi lahendamise aeg sel juhul on deklareeritud kliendi ja panga vahel sõlmitud lepingus. See määrab tähtaja, mille jooksul peab klient kontoväljavõttega mittenõustumisel panka pretensiooni esitama. Kui klient seda õigel ajal ei tee, on pangal õigus keelduda avalduse läbivaatamisest.

Lisaks näevad Raudteeministeeriumi eeskirjad ette ka maksimaalsed perioodid tehingute vaidlustamiseks. Enamasti on need 120 päeva, kuid mõnel juhul vähem. Ja ainult juhul, kui tasumine on vaidlustatud kaupade/teenuste mittesaamise tõttu, võib see periood olla kuni 540 päeva, arvestades mitmeid tingimusi.

Pärast neid tähtaegu ei ole väljastanud pangal lihtsalt võimalust kliendi vaidlustatud tehingut protestida.

Pangalt makse uurimiseks/protesteerimiseks kuluv periood võib olenevalt olukorrast ja tehtud toimingute loetelust oluliselt erineda, kuid reeglina ei ületa 90 päeva. Selge on see, et panga struktuuri vastuolulise olukorra läbivaatamise periood on palju lühem kui rahvusvahelise protesti läbiviimine IPS protseduuride alusel.

Samuti peate mõistma, et vahekohtumenetluse läbiviimisel Raudteeministeeriumis pikeneb ajaraam märkimisväärselt.

Levinud on ka olukord, kus sularahaautomaadist või sularahaautomaadist sularaha saamisel kaardiomanik ei saanud küsitud summat või laekunud summa erines küsitust (sh suuremas suunas). Siin peab klient võtma ühendust väljastanud pangaga ja kirjutama avalduse olukorra asjaolude üksikasjaliku kirjeldusega. Pank viib läbi uurimise ja tõrke/vea kinnituse korral kannab raha kliendi kontole.

Iseteenindusseadmetega on sama lugu. Kui kaardiomanik täiendas kontot või tegi makse infokioski kaudu, kuid raha ei kantud kontole ega kantud üle teenusepakkujale, siis tuleb võtta ühendust kaardi väljastanud pangaga ja kirjutada avaldus.

Kui klient unustas oma hooletuse tõttu raha sularahaautomaati või ei oodanud selle väljastamist ja need võttis peale tema lahkumist teine ​​isik, siis sellises olukorras on vaja pöörduda Siseministeeriumi poole, et viia läbi juurdlus vastavalt seadusele. Pank omakorda pakub uurimisasutustele infotuge, edastades kõik vajalikud andmed ja videovalvematerjalid.

Räägime nüüd volitamata toimingutest.

Kui klient avastab, et keegi on tema kontol tema teadmata toiminguid teinud, siis tuleb esmalt koheselt blokeerida kaart, mille kaudu neid tehinguid tehakse. Teave selle kohta, kuidas seda teha, sisaldub lepingutes, panga kodulehel ja tuleb kliendile edastada kaardi väljastamisel. Lisaks on iga kaardi tagaküljel ööpäevaringselt avatud klienditoe telefoninumbrid.

Järgmiseks peab klient lepingus määratud aja jooksul (kuid parem on seda teha võimalikult varakult) ühendust väljaandva pangaga ja kirjutama avalduse nende tehingute protestimiseks. Lisaks võib pank olenevalt olukorrast vajada muid dokumente, näiteks passi viisamärkide koopiat, mis näitab kliendi asukohta vastuoluliste tehingute tegemise ajal ja muud. Loomulikult peate rikutud kaardi esitama ja pangale tagastama.

Järgmisena vaatab pank laekunud avalduse läbi vastavalt kehtestatud korrale: viib läbi juurdluse, nõuab jaemüügipunktilt tehingut kinnitavaid dokumente (vajadusel), protesteerib toimingu vastavalt IPS protseduuridele (võimaluse ja asjakohasuse korral).

Sageli suudab pank uurimise käigus tuvastada nn sõbraliku pettuse ehk kliendi sugulaste või tuttavate seotuse vaidlusaluste tehingute tegemisega. Ja juhtub, et klient ise “unustas” midagi. Sel juhul pakub pank kliendile menetluse jätkamist iseseisvalt või siseasjade osakonna abiga.

Kui pangal ei olnud võimalik tehinguid protestida, võib pank kaaluda kliendile rahaliste vahendite volitamata debiteerimise hüvitamist panga kulul. Ja siin mängib muidugi rolli see, kuivõrd klient kohusetundlikult reegleid järgis ja panga soovitusi omavahendite turvalisuse tagamiseks järgis.

Kui kaardi omavoliline kasutamine toimus meie riigi territooriumil, siis on kliendil õigus pöörduda ka siseasjade osakonna poole juurdluse läbiviimiseks vastavalt seadusele.

Varem MTBanki sarjas “Finantskirjaoskus”.

Soodustused ettevõtte juhtimis- ja raamatupidamisosakondadele

Stanislav Tšernyak, URALSIB panga nõuete osakonna juhataja I etapp– Riskijuhtimisega seotud tegevused, s.o kahtlaste tehingute jälgimine, pettustehingute tuvastamine, nende ärahoidmisele suunatud meetmete rakendamine, maksesüsteemide teavitamine jne.
II etapp– Varasemate pettustehingute nõuete esitamine.
III etapp– Töö pettustehingute summade seostamisel kahjude või kindlustusega (kui kahjusid ei ole võimalik omistada kaardiomanikele või kaupmeestele).

Kõik kolm etappi on omavahel tihedalt seotud. Seega, kui riskijuhtimise eest vastutav osakond tuvastas kiiresti pettuse ja tegeles sellega tõhusalt, siis väiksema arvu edukate pettustehingute puhul peavad kahjunõuete teostamise eest vastutavad töötajad läbi viima protestimenetluse. Mida kvaliteetsem on omakorda kahjude töö, seda väiksemad on panga, tema klientide või kindlustusseltside kahjude arvele omistatavad summad. Samuti on tagasisidet. Mõnikord saab riskijuhtimise osakond infot seireprotsessi käigus raskesti tuvastatavatest pettustehingutest otse vastava kliendiavalduse vastu võtnud kahjuosakonnalt. Lisaks nõuab konkreetselt pettustehingute nõuete täitmine kohustuslikku sõnumite genereerimist läbi SAFE ja FRS süsteemide, mis on osa riskijuhtimise funktsioonidest.

Käesolevas artiklis pöörame erilist tähelepanu eelkõige teisele etapile, nimelt küsimusele, kuidas peaks meie hinnangul toimuma petturlike tehingute nõuete toimimine, kuna sageli toimivad hästi struktureeritud nõuded (ja mõnikord ka õnnefaktor). töötab) võimaldab rahalist kahju vähendada või isegi vältida.

Stanislav Tšernyak – OJSC URALSIB nõuete osakonna juhataja. Teostab järelevalvet sellistes panga tegevusvaldkondades nagu kahjude käsitlemine, klienditugi, riskijuhtimine ja pangaspetsialistide pädevuse tõstmine nendes valdkondades. URALSIBi tuli ta 1997. aastal, alustades tegevust panga kaardiäri arendamise suunas. Varem töötas ta ametikohtadel Avtobankis ja Avtobank-Nikoilis. Sündis 24. detsembril 1976. aastal Tal on Venemaa Föderatsiooni välismajandussuhete ministeeriumi alluvuses asuva Moskva Riikliku Kaubandusülikooli raamatupidamis- ja finantsteaduskonna diplom.

Lähte tagasi allika juurde

Niisiis, esimene asi, millele peate pettustehingute nõuete täitmisel tähelepanu pöörama, on omandaja ja väljaandja vahelise pettustehingute vastutuse jagamise aluspõhimõtted, millest peavad kinni maksesüsteemid Visa International ja MasterCard Worldwide. . Praeguse kontseptsiooni kohaselt vastutab väljastaja kõigi pettustehingute eest, välja arvatud e-kaubanduse ja MOTO valdkonna tehingud (eeskätt räägime tehingutest kadunud, varastatud ja võltsitud kaartidega). Mis puudutab vastutust võltskaartidega tehtud tehingute eest, millest peamised kahjud kannavad kaardi väljastanud pangad, siis vastavad sätted leiate juhenditest VIOR VOLUME I (peatükk RISKIJUHTIMINE, jaotis Võltsitud kahjud) ja Turvareeglid ja protseduurid (peatükk Pettustega seotud kahjud). Kontrollistandardid, jaotis Vastutus võltsitud kahju eest). Väljaandjalt teisele tehingus osalejale saab vastutuse üle minna ainult maksesüsteemide reeglite tõendatud rikkumise korral, mille tulemusena sai võimalikuks petturlik tehing. Üldisi argumente, et klient viibis tehingu tegemise ajal näiteks teises riigis, ei aktsepteeri maksesüsteemid selliste tõenditena – väljastaja peab tõendama, et omandaja (või tema jaemüügipunkt) rikkus reeglite konkreetset punkti. . See hõlmab ka vastutuse üleandmist eriprogrammide raames, s.o. erinevaid vastutuse nihkeid, mille juurde tuleme hiljem tagasi. Seega, kui omandaja tegevus tunnistati õigeks, siis on väljaandjal peaaegu võimatu petturlikku tehingut vaidlustada. Emitentide õnneks, nagu praktika näitab, eksivad omandajad regulaarselt ning emitendi ülesanne on selline viga leida ja targalt ära kasutada.

Standardsed protestimeetodid

Liikudes edasi kahjunõuete teostamise tegeliku protseduuri käsitlemise juurde, eristame kahte võimalust: standardne ja mittestandardne. Standardne tähendab tehingute protestimist põhjustel, mida kirjeldavad makse tagasivõtukoodid ja vastavusjuhtumid. Standardvaliku puhul on eelistatav kasutada neid koode, mille rakendamine nõuab kõige vähem tööjõudu. Muidugi mitte kahjunõudetöö kvaliteedi arvelt.

Kõigepealt vaatame pettusetehingu protestimise korda kaardi ja selle omaniku juuresolekul (Card Present), kelle rollis pettur tegutses, kuna protestioperatsioonidel MOTO ja elektroonilise kaubanduse valdkonnas, mis on seotud Card Not Present operatsioonidega, on oma eripärad ja sellest räägitakse veidi hiljem.

Kõigepealt on vaja genereerida ja saata sõnumeid petturlike tehingute kohta läbi SAFE ja FRS süsteemide. Lisaks maksesüsteemide nõuete täitmisele võib väljastaja mõnel juhul saada teate toimingu protestimise õigusest tulenevalt pettuse toimumise jaemüügipunkti asukohast punktide loetelus, mille jaoks so. tagasimakse aken on avatud (kood 93 Visa ja 4849 MasterCard). Nagu praktika näitab, võib see mõnikord olla ainuke võimalus protestida selliste toimingute vastu, nagu näiteks tasulistel teedel, sildadel, tunnelites jne sõitmise eest tasumine.

Seejärel on soovitatav kontrollida, kas ei ole toime pandud rikkumisi, mis võimaldaksid kasutada „volitamise“ ja „töötlemise“ rühmade tagasimaksekoode.

Vastavalt kehtivale kontseptsioonile vastutab väljaandja pettustehingute eest, välja arvatud e-kaubanduse ja MOTO valdkonna tehingud.

Põhimõtteliselt peate saama vastused järgmistele küsimustele:

2. Kas kaarti ei olnud alamlimiidi tehingu tegemise ajal väljavõetud kaartide nimekirjas? (koodide 70 Visa, 4807 MasterCard kasutamise võimalus);

3. Kas tehing tehti aegunud kaardiga? (koodide 73 Visa, 4835 MasterCard kasutamise võimalus);

4. Kas tehing esitatakse tasumiseks õigeaegselt? (koodide 74 Visa, 4842 MasterCard kasutamise võimalus);

5. Kas toimingut töödeldakse topelt? (koodide 82 Visa, 4834 MasterCard kasutamise võimalus);

6. Kas CAT tüüpi seadmes toimingu sooritamise reegleid rikutakse? (võimalus kasutada 96 Visa, 4808 või 4847 MasterCardi koodi).

Kõikide ülaltoodud koodide kasutamise eeliseks on see, et need garanteerivad tehingu vaidlustamise peaaegu 100% tõenäosusega minimaalsete tööjõukuludega: ei pea nõudma tehingu tegemiseks dokumentide koopiaid ega saatma saatedokumente (v.a kood). 4847 MasterCard).

Kui ükski gruppide "volitus" ja "töötlemine" koodidest ei sobi ja kaart on kiipkaart, peate kontrollima, kas kehtivate vastutuse vahetuse sätete raames on võimalik toimingut protestida. programm kiipkaartidega seotud pettustehingute jaoks. „Kohustuse nihe“ tähendab rahalise vastutuse üleandmist väljaandjalt omandajale kiipkaarti mittetoetavas terminalis (POS või ATM) tehtavate pettuste eest ning tehingu kinnitamist PIN-koodiga. Maksesüsteemid erijuhendites kirjeldavad piisavalt üksikasjalikult kõiki kiibile migreerumisega seotud protsesse. Meie jaoks on oluline pöörata tähelepanu järgmistele punktidele. Esiteks peate teadma, et vastutusnihe ei toimi kogu maailmas, vaid ainult nendes piirkondades, mis on deklareerinud ühe või teise vastutuse nihke programmis osalemise kraadi. Veelgi enam, kui teatud maksesüsteemi piirkond on teatanud vastutuse nihke kasutuselevõtust, ei tähenda see, et kõigil teiste piirkondade emitentidel on õigus vastutuse nihke raames selles piirkonnas tehinguid protestida. Selleks on vajalik, et piirkondade vahel sõlmitaks vastav leping või, nagu MasterCard Worldwide maksesüsteemis, peab piirkond deklareerima osalemist Transitional Chip Liability Shift programmis. Seoses Venemaa rahvusvahelistes maksesüsteemides osalejatega tuleb meeles pidada, et täna kehtib Visa Liability Shift ainult CEMEA ja Euroopa piirkondades ning sularahaautomaatide tehingute puhul - ainult CEMEA piirkonnast pärit osalejate vahel. MasterCard Liability Shift kehtib Euroopa ja Malaisia ​​piirkonnas. Kuna vastutuse nihke programmi laiendamise protsess areneb aktiivselt, on vaja pidevalt muudatusi jälgida, et olla kindel, kas emitendil on õigus petturlikku tehingut “kiibi” tõttu protestida.

Teine punkt on seotud sellega, et täna nõuab vastutusnihke raames toimingu vaidlustamise võimalikkuse küsimuse selgitamine mitmel juhul toimingu tõsist analüüsi, nimelt: kaardi ja terminali parameetrid. , mis tüüpi petturlik toiming kaardiga toimus, kas PIN-koodi kontrolliti online või offline režiimis ja kas PIN-koodi üldse kontrolliti, kas toimus Fallback jne. Selleks on maksesüsteemid koostanud spetsiaalsed vooskeemid, mille järgi on võimalik kindlaks teha, kes vastutab petutehingu eest (Visa CEMEA liikmekiri 02/04 “Chip migration – liability shift” ja MasterCard Europe Edition Operations Bulletin, nr. 10, oktoober 2004) . Sageli on aga konkreetsele vooskeemi küsimusele raske vastust saada, kuna see sõltub autoriseerimis- ja tehinguteadete väljade konkreetsetest väärtustest, st on vaja mõista sõnumite vorminguid ja teada, millises väljas on väärtus, millest oleme huvitatud, asub. Erinevatest infokirjadest ja maksesüsteemide juhenditest saadud andmed meid huvitavate valdkondade ja nende väärtuste kohta on koondatud tabelisse 1.

Seetõttu võib olla keeruline välja selgitada, kas saate vastutuse nihke raames tehingu edasi kaevata. Ainus lohutuseks on siinkohal see, et täna on väga harva tehinguid süvaanalüüsile allutada, kuna valdaval enamusel juhtudel selgub, et omandaja ei toeta kiipi üldse. Toimingu vaidlustamiseks "kiibi" põhjusel kasutatakse järgmisi koode:

1) tehingud võltskaartidega – 62 Visa, 4862 MasterCard (ilma sularahaautomaatide tehingud), 4870 MasterCard (MasterCardil tehtud sularahaautomaatide tehingud ja kõik Cirrus/Maestro tehingud; alates 2007. aasta aprillist saab koodi 4870 kasutada ka sularahaautomaatideta tehingute vaidlustamiseks MasterCardil);

2) tehingud varastatud, kadunud, kätte saamata jäänud kaartidega - 81 Visa, 4837 MasterCard (alates oktoobrist 2007 on kasutusele võetud uus kood 4871).


Kui ükski “kiibi” grupi koodidest ei sobi toimingu vaidlustamiseks, tuleb nõuda toiminguga seotud dokumentide koopiaid. Muide, kui räägime võltsitud magnetribaga kaardist, siis enne dokumentide küsimist tasub kontrollida, kas kaardi magnetriba teiselt ja esimeselt rajalt saadud teave edastati autoriseerimise käigus väljastajale. Kui ei, siis saate kasutada samu koode 62 Visa, 4862 MasterCard. Pöördume tagasi nõutud eksemplari juurde. Esiteks ei pruugi omandaja nõutavat koopiat üldse anda ja siis saab julgelt kasutada koode 81 Visa ja 4837 MasterCard. Kui koopia esitatakse, peate kontrollima:

1) kas omandaja esitatud dokument on õige? (võimalik kasutada 60 Visa, 4802 MasterCardi koodi)

2) kas toimingu ja tehingu valuuta on sama? (võimalus kasutada koode 76 Visa, 4846 MasterCard)

3) kas tehingukviitungil on kaardiomaniku allkiri? (koodide 81 Visa ja 4837 kasutamise võimalus
MasterCard; MasterCardi reeglid annavad õiguse teha tagasimakse koodiga 4837 ilma koopiat nõudmata)

4) kas pettustehing tehti samas kohas, kus eelmise tehingu tegi seaduslik kaardiomanik? (võimalus kasutada koode 57 Visa ja 4840 MasterCard; MasterCardi reeglid annavad õiguse teha tagasimakse koodiga 4840 ilma eelnevalt koopiat nõudmata)

5) kas tehingusumma jagati mitmeks “alalimiidiks”, et vältida veebis autoriseerimist? (võimalus kasutada standardset vastavusjuhtumit)

6) kuivõrd erineb kaardiomaniku allkiri tšekil tema allkirjast kaardil? (võimalus kasutada standardset vastavusjuhtumit)
Loetletud nõuetele vastavuse standardjuhtudest tasub rääkida viimasest. Selguse huvides vaatame näidet tegelikust praktikast. Meie pank sai Pre-Compliance, milles väljastaja väitis, et kaupleja ei ühtinud tšekil ja kaardil oleva allkirjaga ning allkirjanäidised erinevad üksteisest (joon. 1 ja 2).
Pärast olukorra lühikest analüüsi otsustati emitendist keelduda ja sel põhjusel. Fakt on see, et maksesüsteemid tunnustavad vastavuse õiguspärasust ainult juhtudel, kui pole kahtlust, et allkirjaribal on üks nimi ja tšekil täiesti erinev nimi. Näiteks kaardil on selgelt kirjutatud “John Smith”, tšekile aga “Ivan Smith”. Meie puhul on tegemist ainult kahe „kiibiga“ ja osapooled saavad väga kaua ja tulutult vaielda, kas nad on erinevad või mitte, kas need kaks „kiiru“ kuuluvad samale isikule või mitte. Vaidlusele saab lõpu teha vaid grafoloogiline ekspertiis. On selge, et maksesüsteemid ei saa endale sellist luksust lubada. Seetõttu ei loeta omandaja süüd enamasti tõendatuks ja otsus tehakse emitendi vastu.

See ammendab rangelt võttes emitendi võime protestida petturlike tehingute vastu standardmeetodite abil. Kui väljastaja ei tule välja ühegi ebastandardse liigutusega, võib summad panna pangakahjude või kindlustuse arvele.

Nõuded töötavad MOTO ja elektroonilise kaubanduse toimingute kohta

MOTO ja elektroonilise kaubanduse tehingutega seotud nõuded nõuavad eraldi käsitlemist nende olemuslike omaduste tõttu, nagu kaardi puudumine, kliendi allkiri, 100% autoriseerimine jne. Petturlike MOTO ja elektroonilise kaubanduse tehingute vaidlustamisel tuleb esmalt kontrollida, kas neid kasutati 3D-Secure'i või MasterCard SecureCode'i süsteemiga toimingu tegemisel. Fakt on see, et kui omandaja neid süsteeme kasutab, käivitub vastutuse nihe sarnaselt "kiibiga", kuid samal ajal nihkub vastutus omandajalt, kes kannab traditsiooniliselt seda tüüpi tehingute puhul peamist kahju pettusest, väljaandjale. 3D-Secure'i või MasterCard SecureCode'i kasutamise määramiseks peate teadma autoriseerimistaotluse järgmiste väljade väärtusi:

1. 3-D Secure jaoks
a) väärtus "05" või "06" positsioonide 9–10 väljal 60 (post/telefon/elektrooniline kaubandus ja USA arvete tasumise indikaator);
b) kirje olemasolu väljal 126.9 (3-D Secure CAVV), kui nii väljaandja kui ka omandaja toetavad 3-D Secure'i.

2. MasterCard SecureCode'i jaoks
a) välja 48 alamväljal 42 (Turvataseme indikaator) väärtus “1” või “2”;
b) kande olemasolu välja 48 alamväljal 43 (UCAF), kui nii väljastaja kui ka omandaja toetavad MasterCard SecureCode'i.

Kui petturlik toiming toimus ilma ülalnimetatud süsteeme kasutamata, siis võib kohtuasja lugeda praktiliselt võidetuks ja tuleb valida kõige lihtsam tee, st esmalt saada vastused järgmistele küsimustele:

2. Kas tehing esitatakse tasumiseks õigeaegselt? (koodide 74 Visa, 4842 MasterCard kasutamise võimalus);

3. Kas toimingut töödeldakse topelt? (koodide 82 Visa, 4834 MasterCard kasutamise võimalus).

Kui ükski neist koodidest ei sobi, kasutatakse 83 Visa või 4837 MasterCardi koodi. Riis. 1 Joon. 2 Paar sõna sularahaautomaatides mittekiibikaarte kasutavate petturlike tehingute protestimise kohta. Tagasimakse väljastamine koodide 90 Visa ja 4859 MasterCard abil võib tunduda täiesti mõttetu, kuid nagu praktika näitab, ei tohiks isegi seda võimalust unarusse jätta, sest sul võib lihtsalt õnne saada. Protesti standardmeetodite loo lõpetuseks tuleb mainida nõudetöö “omandavat” poolt. Erinevalt väljaandjast ei pea omandaja välja mõtlema, kuidas tehingut protestida, vaid ainult väljaandja valitud koodi abil "tagasi lööma".

Enamasti, kui tehing on autoriseeritud, korrektselt ja makseks õigeaegselt esitatud, tšekil on allkiri ja see vastab CHIP/PIN/3D-Secure/MasterCard SecureCode nõuetele, siis on väljastajal peaaegu võimatu seda teha. tehingu vaidlustada. Kui omandaja tegi siiski vea ja tagasimakse on seaduslik, peate proovima vigu leida väljaandjalt endalt. Näiteks kontrollige, kas kliendil on tegelikult hilinenud esitamise tõttu arvelduskrediit, kas teade on SAFE/FRS süsteemi saadetud jne.

Mittestandardsed protestimeetodid

Nagu eespool mainitud, kui ükski ülalkirjeldatud standardsetest protestimisvõimalustest ei sobi, võib emitent proovida valida mittestandardse marsruudi. Mittestandardse võimaluse all peame silmas nõude esitamist omandajale maksesüsteemide reeglite ühe või teise punkti rikkumise tõttu, mida ei ole kirjeldatud Compliance või Chargeback koodide standardjuhtudel. Nõue esitatakse sama vastavusmenetluse kaudu ja põhjuse valik sõltub teie kujutlusvõimest koos maksesüsteemide reeglite hea tundmisega. Sageli on see bluff, mille eesmärk on hirmutada omandajat, esitades juhtumi maksesüsteemi vahekohtule koos hilisema vahendustasu maksmisega kaotuse korral. Omandaja ülesanne on olukorrast asjatundlikult aru saada ja enesekindlalt reageerida, et omakorda külvata emitendis kahtluse seeme vahekohtusse hagi esitamise otstarbekuses. Seega oleneb kõik sellest, kui hästi osapooled oma seisukohti argumenteerivad ja reegleid tõlgendavad, mis igal konkreetsel juhul “kuhu pöördud, sinna välja tuled”. Loomulikult on oht, et kui asi jõuab vahekohtu menetlusse, võib vahekohtukomisjon tõlgendada olukorda omal moel, mitte teie kasuks. On olukordi, kus samu olukordi tõlgendatakse kas emitendi või omandaja kasuks. Tahaksin tuua mõned näited praktikast, mis iseloomustavad vestluse teemat paremini kui üldist arutlust.

Juhtum 1. Tavaolukord: mitmed Ühendkuningriigis tehtud võltsitud “mittekiibi” kaardiga tehtud tehingud on autoriseeritud, esitatakse maksmiseks korrektselt, nõutavad andmed magnetribalt, allkiri jne edastatakse täielikult. pole millegi üle kurta. Mõne aja pärast saadi aga konfiskeeritud võltskaart posti teel kätte (joonis 3-4). Võlts osutus ebakvaliteetseks, kuid "süüdistuse" jaoks sellest ei piisanud. Kaardil oli aga puudu eesliide – kaardi numbri alla trükitud neli numbrit, mis ühtisid kaardi numbri esimese nelja numbriga. Punkti 5.5.B (VIOR kd 1) rikkumisele viidates saadeti eeltäitmine kolmele vastuvõtvale pangale. “Koormuses” oli märgitud, et ka erimärk “V” ei vasta standarditele. Kaks panka leppisid kokku ja tagastasid tehingusummad. Kolmandast pangast saadi aga keeldumine. Omandaja põhjendas keeldumist tõendite puudumisega selle kohta, et seda konkreetset kaarti kasutati tema müügikohas. Ostja sõnul esitati müügikohas kaart, mis vastas kõigile maksesüsteemi nõuetele. Me ei suutnud vastupidist tõestada (mõnikord kasutatakse tegelikult mitut võltskaarti korraga) ja olime sunnitud oma nõuetest loobuma. See juhtum näitab väga hästi, et alati ei ole võimalik kõiki võita.

Juhtum 2. Kurioosne juhtum. Suure summa sularaha väljavõtmise operatsioon võltskaardi abil. Vastuseks dokumentide nõudele esitas omandaja koos tšeki koopiaga mingil põhjusel omaniku passi ja tema kaardi selge koopia (viimasel puudus ka eesliide ja erimärk). Antud juhul ei olnud vaja tõestada, et just seda kaarti kasutati. Ülevõtja nõustus eeltäitmisega punkti 5.1.D.1.a (VIOR vol.1) rikkumise tõttu.

Juhtum 3. Jälle võltskaart. Selle juhtumi üheks tunnuseks on see, et suure summa tehingu jagas omandaja kümneks eraldi tehinguks. Kõik tehingud olid autoriseeritud, järgiti kõiki maksesüsteemide reegleid. Väljaandja esitas aga nõude, kasutades standardset vastavuspõhjust – jagatud tehing. Omandajat süüdistati selles: jagades tehingusumma mitmeks osaks, hoidis ta kõrvale ühest volitusest suurele summale. Samas väitis väljastaja, et kui toiming poleks katkenud, siis oleks süsteem automaatselt saatnud autoriseerimistaotlusele vastuse vajadusest väljaandjaga ühendust võtta (Call Issuer). See aitaks vältida petturlikku tehingut.

Lõpuks arutas juhtumit vahekohtukomisjon, mis asus emitendi poolele. Möönan, et see juhtum ei ole meie väljaandja praktikast, kuid meie omakorda puutusime sarnasesse olukorda omandajatena.

Juhtum 4. Väljaandjalt saadi sama eelvastavus, mis juhtumi 3 puhul. Ausalt öeldes kirjeldab tehingute jagamise põhjus standardse vastavuse korral olukorda, kus tehingud jaotatakse mitmete volitamata tehingute tegemiseks, selle asemel, et vältida autoriseerimist suurem summa. Täpselt nii oli võimalik väljastajale vastata, kuid teadsime, millise otsuse oli maksesüsteem varem sarnases olukorras teinud (vt juhtum 3). Me ei tahtnud riskida ja otsustasime kontrollida, kas emitendil on tõesti piirangud seatud, ületamise korral genereeritakse kõne väljastaja koodi abil keeldumine. Leiti sama BIN-iga päriselu kaart ja tehing kogusummas tehti sarnase MCC-ga virtuaalterminali kaudu.

Nagu oodatud, saime positiivse vastuse, mitte kõne väljaandja. Seega emitent "vales", millest talle meie vastuses teatati. Saadud volitus muidugi tühistati kohe. Juhtumit ei saadetud kunagi vahekohtule...

Juhtum 5. Veel üks näide "mittestandardsest" lähenemisviisist. Petturliku jaemüügipunkti tegevuse uurimise raames võttis meiega ühendust ühe mõjutatud emitendi esindaja. Mitteametlikus vestluses teatasime, et selles punktis tehti tegelikult petturlikke tehinguid, räägiti võetud meetmetest ja esialgsetest tulemustest. Mõni aeg hiljem laekus väljaandjalt kolmeleheküljeline Pre-Compliance, milles viidates meie vestlusele märgiti, et kaupmees sooritas tehinguid võltskaarte kasutades (s.o ilma seadusliku kliendi osaluseta) ning seega rikuti punkti 5.3.F.1.a (VIOR vol.1). Vähe sellest, et see lõige ei ütle midagi hoopis muud, väljaandja tõendas pettustehingute fakti ka ainult omandaja suulise kinnitusega, mida ei saa Arbitraažis käsitledes kuidagi kaasusele lisada. Seetõttu kirjutasime oma vastuses Pre-Compliance'ile, et tehingud teostas seaduslik valdaja ise otse müügikohas. Kokkuvõtteks tahan rõhutada, et ebastandardne lähenemine pole ainult oskus süüdistada ja nõuda ultimaatumitega summade tagastamist. Vahel on palju otstarbekam taotleda "Hea usu" kirjaga, mis viitab müügikoha poolt toime pandud rikkumistele. Selline lähenemine paneb kolleegid poes soovima igal võimalusel aidata ja mitte järgima põhimõtet, ükskõik mis hinnaga. See kehtib eriti Venemaa pankade vaheliste suhete kohta. Meie praktikas on olnud palju juhtumeid, kus „Hea tahte“ kirju kasutades kannatanu kasuks oli võimalik lahendada olukordi, mis poleks kunagi lahenenud „raske“ tagasimakse või vastavuse abiga.

Kande postitas 3. novembril 2016 Vadim Fedorovitš kategoorias

Materjali viimase uuendamise kuupäev: 19.03.2019

Sissejuhatus

Vahendusfirmades kontode täiendamisel või veebist/offline ostlemisel kasutame kõik VISA ja MasterCard maksesüsteeme: sisestame oma pangakaardi andmed, kinnitame tehingu, raha läheb maaklerile või müüjale ning tulemuseks saame - a. täiendatud konto/ostetud kaup. Või (oh, õudust!) me ei saa sellest aru, ka seda juhtub. Mida teha? Kuidas oma raha tagasi saada? See on lihtne – taotlege tagasimakset.

Saate taotleda tagasimakset ise või vahendajate kaudu. Esimesel juhul säästate raha (peate maksma registreerimisel abi eest) ja teisel juhul oma aega.

Tagastusprotseduuri teenus

Kas teil pole aega probleemi uurida? Võtke meiega ühendust, aitame teil tagasimakset menetleda ja nõustada.

Uurige üksikasju

Mida me siis teeme

Meie spetsialiseerumine on makse vaidlustamise menetluse algatamine ja juriidiline toetamine: dokumentidega töötamine, suhtlus pankade ja Raudteeministeeriumiga.

Abi tagasimaksete saamisel Sberbankis, Tinkoff Bankis, Gazprombankis, Alfa Bankis, VTB-s ja teistes pankades (tagasimakse VISA, MasterCard, MIR kaardile).

Raha tagastame veebipoodidelt, maaklerfirmadelt (Forexi investeerimine, binaarsed optsioonid), HYIP-idelt ja püramiididelt, online kasiinodelt, lennufirmadelt, hotellidelt, spordiklubidelt. Pakume tasuta konsultatsiooni ja koostame kõik dokumendid.

Mida sinult nõutakse

Selles etapis peate vaid tagasimakse tegema ja ootama tugiteenuse vastussõnumit. Vaatame teie juhtumi läbi, hindame selle väljavaateid ja võtame teiega esimesel võimalusel ühendust, et teavitada teid teiega suhtlemise skeemist ja teatada kõigi teenuste ligikaudne maksumus.

Põhilised hetked:

1. Vaidlustatud makse tuleb sooritada MPS Visa, MasterCard pangakaardilt (maksmisest ei ole möödunud rohkem kui 540 päeva), samuti PS “MIR”-lt (makse aegumistähtaeg on 360 päeva).
2. Tagastustasu on läbiräägitav, võimalik tagasimakse ilma ettemaksuta (koostatakse vastav leping).
3. Kui taotlete tagasimakset, ärge ignoreerige võõrastelt numbritelt tulevaid telefonikõnesid (meie spetsialistid helistavad teile).

Meie tööd on täpsemalt kirjeldatud selle artikli all olevas esimeses kommentaaris.

Kas soovite saada meie partneriks – aidata inimestel oma raha tagasi saada ja sellega raha teenida? Kirjutage meile aadressil chargeback@site

Kasutage ülaltoodud kontaktandmeid ja meie spetsialistid vaatavad teie juhtumi läbi, koostavad kõik dokumendid ja saadavad need panka.

Allpool käsitleme üksikasjalikult tagasimakse väljastamise algoritmi: anname teile põhjused tehingu protestimise menetluse algatamiseks; näitame ajaperioodi, mille jooksul on võimalik tagasimakse teha; Loetleme tagasimakse saamiseks vajalikud dokumendid; räägime võimalikest takistustest (tagasimaksmisest keeldumine jne) ja hoiatame ebaõnnestunud makseprotesti menetluse tagajärgede eest.

1 Tagasimakse kui viis oma maksete kaitsmiseks

Soovitatav lugemine Kaasaegses maailmas, kõikjal planeedil tehtavate elektrooniliste ülekannete ajastul, riskib igaüks meist igapäevaselt oma rahast lahku minna - veebipoodides ostes sattuda petturliku müüjaga või täiendada kontot "maaklerfirmas", mille juhtkond. kaob nädala pärast. Ma ei räägi isegi sellest, et müüja või maakler võib pankrotti minna. Aga!

Elame tsiviliseeritud maailmas ja oleks imelik, kui suured maksesüsteemid (MPS nagu VISA või MasterCard) ei kaitseks oma kasutajate tehinguid hoolimatute müüjate ja. MPS vabastab meid vastutusest meie kaartide loata kasutamise eest nende kaotamise/volituseta kasutamise korral, olenemata sellest, millises riigis need kaardid väljastati. Nende omanikud saavad oma raha tagasi maksmise kaudu veebi- või võrgupoodide, lennufirmade, maaklerite, HYIP-ide jms pankroti või pettuse korral.

Kõigepealt ärge sattuge paanikasse ja alustage mingil põhjusel tagasimaksemenetlust: Kui toode/teenus ei meeldi ja soovite raha tagasi saada, piisab müüjalt nn raha tagastamise nõudmisest (tagasimakse on vabatahtlik makse tagastamine ilma panka ja maksesüsteeme kaasamata), ja ainult siis, kui müüja või maakler samal või muul põhjusel keeldub teie raha tagastamast, pöördume raha väljastanud panga poole (kaardi väljastanud pank, mille makset me vaidlustame) raha tagastamise taotlusega ja tõendite lisamine. Ja ootame panga otsust.

Kuidas ise tagasimakset teha

Lühike samm-sammult juhend tagasimakse protseduuri kohta – pangaväljavõtte küsimisest kuni raha tagasisaamiseni.

Uurige üksikasju

Tagasimakse ise läbiviimine – samm-sammult juhised:

1. Nõuame pangalt väljavõtet vaidlustatud kaarditehingu kohta.
2. Saame kinnituse kaupmehega probleemi lahendamise katse kohta: jätame raha väljavõtmise taotluse/palume kaupmehel raha tagasi teha, ootame 3 päeva, lõpetame kaupmehega sõlmitud lepingu ametliku kirjaga ja nõuame, et raha tasutud kaupade/teenuste eest tagastatakse meie pangakontole (kõik fikseerime).
3. Kogume dokumentide paketi: leping kaupmehega, tõendid eeskirjade rikkumiste kohta, ametlikud uudised kaupmehe kodulehelt, pangaväljavõte, väljavõte maksesüsteemist, kirjavahetus kaupmehega, kiri lepingu lõpetamise kohta ja kaupmehe vastus, kõnede väljatrükk jne.
4. Kirjutame väljastanud pangale vabas vormis avalduse raha tagastamiseks, kus räägime oma olukorrast ja õigetes kohtades viitame lisadele (dokumendid lõikest 3).
5. Dokumendipaketi anname üle panga spetsialistidele (30-60 päeva pärast võtavad nad teiega ühendust ja teavitavad teid otsusest: positiivse korral algatatakse tagasimakse, ootame selle tulemusi, negatiivse korral saame põhjustest aru , teha muudatusi dokumentides ja avalduses, kirjutada kaebusi (vajadusel ) ja proovida teist korda, võttes arvesse tagasisidet).

Kui midagi läheb valesti, olete alati meiega.

Kuidas elektroonilised maksed töötavad

Enne elektroonilise makse vaidlustamist peate mõistma, mis on elektroonilised maksesüsteemid (EPS). Maksesüsteemid on üldiselt füüsiline ja elektrooniline infrastruktuur (sularahaautomaadid, maksekioskid, kassaterminalid, salvestatud rahalise väärtusega kaardid; elektroonilised rahakotid) ning nendega seotud protseduurid ja protokollid, millega tehakse finantstehinguid.

MPS VISA ja MasterCardi tagasimakse peamiste põhjuste koodid

Rahvusvahelised maksesüsteemid Visa ja MasterCard on katalooginud tehingute vaidlustamise peamised põhjused ja määranud neile vastavad koodid tagasimakse tegemiseks.

Vanad koodid tagasimaksete peamistest põhjustest Visa – põhjuskoodid

Kood	Tähendus	Tõlge	Väljakutse esitamise tähtaeg (päevad)
30	Teenust ei osutata või kaupa ei saadud kätte	Teenust ei osutata või kaup ei ole vastu võetud	120
41			120
53	Mitte nii nagu kirjeldatud või defektne kaup	Toode ei vasta kirjeldusele või on kahjustatud	120
57	Petturlikud mitmed tehingud	Mitmed petturlikud tehingud	120
62	Võltsitud tehing	Võltsitud tehing	120
70	Kaardi taastamise bülletään või erandifail	Blokeeritud või konfiskeeritud kaartide loend	75
71	Autoriseering tagasi lükatud	Volitus lükati tagasi	75
72	Volitus puudub	Volituse puudumine	75
73	Aegunud kaart	Kaart on aegunud	75
74	Hiline esitlus	Hiline tarne	120
75	Tehingut ei tuvastatud	Tehingut ei tuvastatud	120
76	Vale valuuta või tehingukood või riigisiseste tehingute töötlemise rikkumine	Vale valuuta või tehingukood või sisemine tehingu töötlemise tõrge	120
77	Mittevastav kontonumber	Kehtetu kontonumber	75
78	Teenuskoodi rikkumine	Kaardi kinnituskoodi kahjustus	75
80	Vale tehingusumma või kontonumber	Vale tehingu- või kontonumber	120
81	Pettuse-kaardi-oleviku keskkond	Kaardi kohaloleku pettus	120
82	Duplikaattöötlus	Ümbertöötlemine	120
83	Pettuskaardi puudumine keskkond	Pettus ilma kaardita	120
85	Krediiti ei ole töödeldud	Laen töötlemata	120
86	Tasutakse muudel vahenditel	Tasutakse muul viisil	120
90	Sularaha või ülekandetehingu väärtuse mittelaekumine sularahaautomaadis või laadimisseadmes	Makse mittelaekumine, makse väärtuse laadimata jätmine sularahaautomaati või laetud kaartide saldo täiendamise seadmesse	120
93	Viisapettuste seireprogramm	Viisapettuste seireprogramm	120
96	Tehing ületab piiratud summa	Tehingu summa ületab limiiti	120

Uued koodid tagasimaksete peamisteks põhjusteks Visa – põhjuskoodid

Kood	Tähendus	Tõlge	Väljakutse esitamise tähtaeg (päevad)
10.1	Võltsitud pettus	pettus, seotud kasutades võltskaardid	120
10.2	Mitte-võltsitud pettus	Pettus, ei seotud kasutades võltskaardid	120
10.3	Pettus – kaardi kingitus Keskkond	Muud pettused kaarti kasutades	120
10.4	Pettus – kaart puudub Keskkond	Pettus ilma kaarti kasutades	120
10.5	Viisapettuste seire Programm	Viisa programm jälgimine pettus	120
11.1	Kaardi taastamise bülletään	Blokeeritud loend kart	75
11.2	Autoriseering tagasi lükatud	Volitus lükati tagasi	75
11.3	Volitus puudub	Volituse puudumine	75
12.1	Hiline esitlus	Tehingu sooritamine koos viivitus	120
12.2	Vale tehingukood	Kehtetu tehingukood	120
12.3	Vale valuuta	Vale valuuta	120
12.4	Vale kontonumber	Vale number kontosid	120
12.5	Vale summa	Vale summa tehingud	120
12.6	Duplikaattöötlus/tasutud muude vahenditega	Ümbertöötlemine / Teiste poolt makstud tee	120
12.7	Kehtetud andmed	Kehtetud andmed	75
13.1	Kaup/teenused Mitte Vastu võetud	Toode/teenus ei olnud saanud	120
13.2	Tühistatud Korduv Tehing	Perioodilisest keeldumisest mahakandmised	120
13.3	Mitte nagu kirjeldatud või Defektne Kaup/teenused	Toode/teenus mitte vastavad kirjeldusele või kahjustatud	120
13.4	Võltsitud kaup	Võlts (võltsitud)	120
13.5	Valesti esitamine	Valesti esitamine	120
13.6	Krediiti ei ole töödeldud	Laenu saamine ilma nõuda	120
13.7	Tühistatud kaup / Teenused	Kaubast/teenustest keeldumine	120
13.8	Algne krediiditehing Pole vastu võetud	Algne krediit toimingut ei aktsepteerita	120
13.9	Sularaha mittelaekumine või Laadige tehingu väärtus	Makse laekumata jätmine või laadimine puudub makse väärtused	120

TAGASIMAKSEMISE PEAMISTE PÕHJUSTE KOODID MasterCard - põhjuskoodid

Kood	Tähendus	Tõlge	Väljakutse esitamise tähtaeg (päevad)
4802	Nõutud/nõutav teave on loetamatu või puudub	Nõutav/nõutav teave on ebaselge või puudub	45
4807	Hoiatusbülletääni fail	Stoplisti kuuluvate kontode fail	45
4808	Taotletud/nõutud luba ei ole saadud	Taotletud/nõutud autoriseerimist ei saadud	90
4812	Kontonumber pole failis	Kontonumber pole failis	45
4831	Tehingusummade erinevused	Tehingu summa on erinev	120
4834	Interaktsioonipunkti viga	Andmetöötlusviga	120
4837	Kaardiomaniku volitus puudub	Kaardiomaniku volitus puudub	120
4840	Tehingute pettuslik töötlemine	Pettuslik tehingute töötlemine	120
4841	Tühistatud korduv tehing	Korduv tehing tühistati	120
4842	Hiline esitlus	Hiline tarne	120
4846	Õiget tehinguvaluuta koodi pole esitatud	Õiget tehinguvaluuta koodi ei esitatud	120
4847	Nõutud/nõutud volitust ei saadud ja petturlik tehing	Nõutud/nõutud volitust ei saadud ja tehing on petturlik	120
4849	Küsitav kaupmehe tegevus	Küsitav müüja tegevus	120
4850	Installimise arvelduse vaidlus	Vaidlus järgmise osamakse tasumise üle	120
4853	Kaardiomaniku vaidlus – defektne kaup / mitte nagu kirjeldatud	Kaardiomaniku vaidlus - defektne kaup/ei ole kirjeldatud	120
4855	Kaupu või teenuseid ei pakuta	Kaupu ega teenuseid ei pakuta	120
4857	Kaardiga aktiveeritud telefonitehing (ainult pettus)	Kaardiga aktiveeritud telefonitehing (ainult pettus)	120
4859	Valige Addendum, No-show või ATM Dispute	Muudatus lisalepingus, mitteilmumine või sularahaautomaadi vaidlus	120
4860	Krediiti ei ole töödeldud	Laen töötlemata	120
4862	Võltsitud tehingute magnetriba kassapettus	Pettus, kasutades võltsitud POS-i magnetriba	120
4863	Kaardiomanik ei tunne ära – võimalik pettus	Kaardiomaniku mittetundmine – võimalik pettus	120
4870	Kiibi vastutuse vahetus	Reegel vastutuse üleandmiseks "mittekiibi" osapoolele (osapoolele, kes lubas ebaseadusliku toimingu)	120
4871	Kiibi/PIN-koodi vastutuse vahetus	Vastutuse "mittekiibi" poolele/PIN-i poolele ülekandmise reegel	120

MIR maksesüsteemis vaidluse peamiste põhjuste KOODID

Kood	Tähendus
4501	Dokumentide koopiate taotlust ei täidetud / täideti valesti
4508	Loa andmise korra rikkumine
4580	Tehingute töötlemise protseduuride rikkumine
4555	Ostetud kaupa ei tarnitud / teenuseid ei osutatud / töid ei tehtud
4590	Sularaha iseteenindusseade ei täielikult ega osaliselt väljastanud
4554	Ostetud kauba/töö/teenuste eest tasuti muul viisil
4560	Krediiditehingut ei töödeldud
4537	Volitamata toiming

Vaidlused on MIR-i maksesüsteemis tagasimakse analoog

MIR-i maksesüsteemil (PSM) - Dispute.Plus - on ka omamoodi tagasimakse: 2018. aastal käivitas selle operaator riiklik maksekaartide süsteem (NSCP) oma vaidlusmudeli, et vaidlustada Mir-kaardi omanike maksed. Kui teil ei õnnestunud müüjaga raha tagastamises kokku leppida, esitate vaidluse lahendamiseks PSM-i operaatorile, kes lahendab teie probleemi vastavalt MIR-i maksesüsteemi reeglitele. MIR-süsteemis on maksete protestimise tingimused mõnevõrra erinevad Visa ja MasterCard IPS-i tingimustest (näiteks vaidluste lahendamise periood on kuni 30 päeva).

Skeem vaidluste läbiviimiseks MIR-i maksesüsteemis

Vaidluste vahekohtunik maksesüsteemina on MIR ise. Kaardi valdaja saab algatada vaidluse (teisisõnu algatada tagasimakse), esitades kaardi väljastanud pangale avalduse 180 päeva jooksul alates kuupäevast, mil raha kaardilt debiteeriti. Ühiskaubamärgiga kaardi – “Mir-Maestro”, “Mir-JCB”, “Mir-UnionPay” puhul toimuvad vaidlused Vene Föderatsioonis tehtud tehingute üle NSPK vaidluste mudelil ja kestavad kuni 30 päeva. Kui sellise kaardiga tehing toimub välismaal, siis selle üle tekkinud vaidlus lahendatakse Raudteeministeeriumis toimiva klassikalise vaidluste tsükli mudeli raames.

Natuke statistikat: Dispute.Plusi töö esimesel kuul (25. juuli – 25. august 2018) menetles süsteem umbes 1000 vaidlust.

MIR-kaardi omanike levinumad probleemid:

• Pangaautomaat sularaha ei väljastanud (39% vaidlustest);
• kauba eest maksti, kuid seda ei saadud (33%);
• ebaõnnestunud tehing (17%).

Ligikaudu pooled vaidlused (48%) peeti põhjendatuks (raha tagastati).

Kõige tavalisemad õigustatud vaidlused:

• tehingutehnoloogia rikkumine (83% vaidlustest);
• tellimus või tellimus tühistatud (69%);
• sularahaautomaat sularaha ei väljastanud (67%).

Keskmine vastamisaeg Dispute.Plusis on hetkel 3-4 päeva, vaidluste lahendamise maksimaalne tähtaeg on 30 päeva.

Edukas tagasimakse ühe meie kliendi MIR-kaardilt

Tagasimakse protseduuri läbiviimise algoritm

Enamikul juhtudel algatatakse tagasimakse järgmistel põhjustel.

• TSP keeldub raha tagasi maksmast;
• toode/teenus ei vasta kirjeldusele, ei ole esitletud kvaliteetselt/täielikult või ei esitata üldse (ei tarnita/ei pakuta);
• ostuhind ja kaardilt debiteeritav summa on erinevad;
• kaardi väljavõte sisaldab makset, mida klient ei teinud;
• allkiri kaardil ja arvel on erinev/ostja allkiri puudub.

Tähelepanu: enne makse vaidlustamise protsessi alustamist uurige välja kõik vaidlusaluse tehingu parameetrid: kuupäev, kellaaeg, summa ja ülekande koht. Samuti küsige hoolikalt kõigilt, kellel on juurdepääs teie kaardile, et näha, kas nad tegid kahtlase tehingu. Kui teie nõue osutub alusetuks, võidakse teid trahvida (olenevalt konkreetsest pangast).

Ja jälle näide üksikisikute kontode avamise, pidamise ja sulgemise üldtingimustest ühes Oleg Jurjevitšile kuuluvas Venemaa pangas:

Pangal on õigus nõuda rahatrahvi 1000 (üks tuhat) rubla iga vaidlustatud tehingu eest, kui avalduse läbivaatamise käigus selgub, et klient on selle tehinguga seotud või toiming sai võimalikuks Kliendi poolt käesolevate Üldtingimuste ja ... kaardi kasutamise korra rikkumine.

Kuidas tagasimakse protseduur töötab - samm-sammult algoritm VISA IPS näitel

Enamikul juhtudel toimub tagasimakseprotsess järgmiselt:

1. Klient pöördub väljastanud panga poole vabas vormis avaldusega, kus on märgitud kaebuse olemus, kaardi number, tehingu kuupäev ja summa ning muu Teie avalduse kehtivust tõendav teave (tšekid, kviitungid, teatised, tarne). jälgimisnumber, ekraanipildid, kirjavahetus TSP-ga vaidluse lahendamise katsena, kokkulepe jne).
2. Väljastanud pank vaatab avalduse läbi ja kas keeldub tehingut vaidlustamast või esitab vastuvõtvale pangale tagasimaksetaotluse.
3. Ühendav pank vaatab väljastanud panga nõude läbi ja kas teeb pöördmakse või edastab nõude kaupmehele, kes on vaidlusaluse tehingu teine ​​pool. Kui vastuvõttev pank ei vasta väljastanud panga päringule, suletakse 30-45 päeva pärast vaidlus automaatselt ostja kasuks ja raha tagastatakse kaardile. Kui vastuvõttev pank algatab esinduse (vaidlustab tagasimakse), saadab väljastanud pank vastuvõtvale pangale teise tagasimakse (MasterCardi puhul arbitraažieelne tagasimakse või Visa puhul vahekohtu tagasimakse), misjärel algab vahekohtumenetlus (IPS viib läbi uurimise ja teeb pankadele siduv otsus).
4. Pärast tagasimaksetaotluse saamist peab kaupleja esitama teatud aja jooksul tõendid selle kohta, et kaardiomaniku poolt tasutud teenus on täies mahus osutatud. Vastasel juhul debiteeritakse summa otse kaupmehe kontolt ja tagastatakse saajale ning kõik kulud (vahendustasu tagastamine, tagasimakse trahv jne) kannab kaupmees.
5. Kui kaupleja peab end õigeks, on tal omakorda õigus vaidlustada tagasimakse IPS vahekohtu kaudu ja keelduda raha tagastamisest. Kui kaupleja on "pimeduses", on tal lihtsam ja tulusam raha vabatahtlikult tagastada: ta kaotab müügist ja vahendustasudest kasumi, kuid väldib trahvi ja säilitab oma maine ministeeriumi silmis. Raudteed, mis on kõige tähtsam.

Tagasimakse ise ei kahjusta kaupmeeste võrgustikku— raha tagastamise põhjused võivad olla erinevad, alates tehnilisest rikkest kuni müüja ja ostja vahelise arusaamatuseni. Kaupmehed on aga huvitatud tagasimaksete arvu vähendamisest: kui vaidlustatud tehingute arv ületab teatud protsendi tehingute koguarvust, võib kaupleja saada vastuvõtvalt pangalt trahvi või temast sootuks lahti ühendada.

Miks nii range? See on lihtne: kahtlaste kaupmeestega töötavad pangad, kes saavad regulaarselt tagasimakseid, saavad omakorda rahvusvahelistelt maksesüsteemidelt "löögi". See julgustab neid (vastuvõtvaid panku) kaupmeeste hulgast hoolikalt partnereid valima, jälgima nende tegevust pärast liitumist, tuvastama ja maha suruma petuskeeme ja -operatsioone ning keelama pahatahtlikud korduvad õigusrikkujad.

Põhimõisted ja -kontseptsioonid tagasimakse

Tingimused ja mõisted, millega tuleb tutvuda neil, kes plaanivad pangakaardimakset vaidlustada.

Uurige üksikasju

Maksevaidluste protsessi põhikontseptsioonid:

• vahekohus – emiteeriva panga ja vastuvõtva panga vahelise vaidluse läbivaatamine IPS-is poolte jaoks siduva otsuse tegemisega;
• pangakaart - ühe või mitme pangakontoga seotud plastikkaart või virtuaalkaart, mida kasutatakse kaupade ja teenuste eest tasumiseks, samuti sularaha väljavõtmiseks;
• vastuvõttev pank ("müüja pank") - pank, mis aktsepteeris ostja pangakaarti kaupmehe kaupade või teenuste eest maksevahendina;
• väljastanud pank ("ostja pank") - pank, mis väljastas pangakaardi [üks IPS-ist], mille kaudu vaidlusalune makse tehti;
• IPS - rahvusvaheline maksesüsteem (VISA, MasterCard);
• ostja – tehingut vaidlustanud emiteeriva panga klient;
• müüja (saaja) - kaupmees, kellele vaidlusalune tehing tehti;
• esindus – vastuoperatsioon vastuvõtva panga poolt tagasimakse vaidlustamiseks;
• raha tagastamine – raha vabatahtlik tagastamine kaupmehelt toote või teenuse eest tasunud ostjale;
• tehing – raha ülekandmine ühelt kontolt teisele;
• TSP - kaubandus- ja teenindusettevõte: kauplus, vahendusfirma...;
• tagasimakse on Raudteeministeeriumi poolt ette nähtud makse vaidlustamise kord;
• pre-arbitration (MasterCard) või vahekohtu tagasimakse (Visa) - viimane tagasimakse taotlus väljastanud pangalt vastuvõtvale pangale (näiteks esinduse korral), mille järel on mõlemal pangal õigus kutsuda IPS tegutsema. vaidluses vahekohtunikuna (kaotaja maksab IPS-le trahvi) .

Muide, korduvate rikkujate kohta: viimastel aastatel on maksesüsteemid täheldanud kaardiomanike kaebuste ning finantsregulaatorite ja õiguskaitseorganite taotluste sagenemist erinevate maaklerfirmade (Forex, CFD, binaarne) pettuste või ebaseaduslike äritavade kohta. optsioonid, krüptovaluutad). Sellega seoses teatas IPU MasterCard 2018. aasta mais, et jagab alates 12. oktoobrist 2018 ülaltoodud profiiliga ettevõtted kategooriasse Äririskide hindamine ja maandamine, BRAM.

See tähendab, et alates 2018. aasta sügisest peavad maksetöötlejad, kes töötlevad kõrge riskiga kaupmeeste pakkuja (BRAM) tehinguid, esitama MasterCardi pakkujale tõendid selle kohta, et protsessis on võetud kõik vajalikud ettevaatusabinõud ning BRAM-id ise esitama tõendeid seadusliku tegevuse kohta. BRAM-i ettevõtete tehingud märgivad krediitkaardi aktsepteerijad koodiga 6211, mille puhul on võimalik tagasimakse tegemine 540 päeva jooksul alates tehingu kuupäevast.

Rahvusvahelised maksesüsteemid piiravad ühel või teisel viisil (ja isegi keelavad, nagu MasterCard) tagasimakse kasutamist hasartmänge pakkuvate, investeerivate jne kaupmeeste puhul. teenuseid. Sellistel juhtudel on raha tagastamine keeruline, kuid see on võimalik, kui valite vaidluse põhjuseks õige koodi, näiteks "teenuse osutamata jätmine", kui teie isiklik konto on maakleri poolt blokeeritud. Ja kui veenda Raudteeministeeriumi, et maaklertegevust kui sellist ei olnud (maakler ei toonud tehinguid turule, kuigi väideti vastupidist), suureneb raha tagastamise võimalus oluliselt.

3 Tagasimaksest keeldumise võimalikud põhjused

Soovitatav lugemine Esiteks, ühelgi väljastanud pangal, mis töötab IPS VISA ja MasterCardiga (mis väljastab nende maksekaarte), ei ole õigust keelduda teie avalduse vastuvõtmisest makse vaidlustamiseks. Kas teie asi läheb edasi, on teine ​​küsimus, kuid pank on alati kohustatud avalduse vastu võtma. Üldjuhul on pangad harva innukad sellistel puhkudel kliendiga kohtuma (vaatamata sellele, et Raudteeministeeriumi reeglite kohaselt peab pank andma kaardiomanikule tehingu vaidlustamisel kõikvõimalikku abi), valmistuge silmitsi seisma. igasuguseid takistusi, mõnikord väga tõsiseid.

Üks neist on konkreetse panga esindaja ebakompetentsus või laiskus: teid ei pruugita mõista või „ei mõisteta“. Nõuanne: spetsialistide poole pöördudes on sõna "tagasimakse" asemel kõige parem kasutada fraasi "makse vaidlustamine". Kuid isegi sel juhul pole garantiid, et teie taotlus võetakse esimesel katsel vastu. Põhjused võivad olla objektiivsed (valesti koostatud avaldus, ebapiisav tõendusbaas jne) ja subjektiivsed (pank ei ole tagasimakse menetlemisest huvitatud: tema esindajad saboteerivad ja veenavad teid, et juhtum on asjatu, kuid teie jääte omale kindlaks) .

Mida teha, kui pank keeldub tagasimaksetaotlust vastu võtmast:

• püüda probleemi lahendada erinevate töötajatega kuni osakonnajuhatajani välja;
• võtke ühendust mõne teise pangakontoriga või isegi peakontoriga;
• taotleda keeldumist kirjalikult, kui seda ei anta, saata dokumendid posti teel koos lisade loeteluga;
• kui panga vastus rikub kehtivaid õigusakte, pangasiseseid norme ja reegleid, IPS-eeskirju – pöörduge pangateenuste tarbijana keskpanga, Visa, MasterCardi ja isegi kohtu poole, eriti kui jäite vahekohtumenetluse tähtajast mööda pankade süül. pank (muide, kui kohus nõustub teie poolega, võite nõuda väljastanud pangalt, kes keeldus teie avaldust vastu võtmast, nõuda summat, mille tagastamist ta takistas, samuti trahvi, trahvi, moraalse kahju hüvitamist ja kohtukulusid - suurepärane, eks?).

Muide, ei teeks paha välja mõelda, mis on teie jaoks tulusam: kas proovite algatada tagasimakse või saada kaupmehelt kohtu kaudu raha välja. Mõnikord on palju tulusam kohtusse kaevata.

Viide: maksesüsteemide tegevust ja kaudset tagasimakset Vene Föderatsiooni territooriumil reguleerivad föderaalseadus nr 161-FZ “Riikliku maksesüsteemi kohta” ja föderaalseadus nr 2300-1 “Maksesüsteemide kaitse kohta”. Tarbija õigused”.

KUIDAS PANGAD KÄSITLEVAD TAGASIMAKSE TAOTLUSTE – meie STATISTIKA

LOJAALNE	MITTE VÄGA LOJAALNE	EI LOJAALNE
PJSC "Venemaa Sberbank"	PJSC "Promsvyazbank"	JSC Tinkoff Bank
PJSC "VTB Bank"	JSC "Pank CenterCredit"	Euroset-Retail LLC
PJSC "Aasia-Vaikse ookeani pank"	PJSC "Bank URALSIB"	OJSC "BCS - Investeerimispank"
JSC "Raiffeisenbank"	JSC "Ülevenemaaline regionaalarengupank"	JSC "Alfa-Bank"
PJSC KB "Vostochny"	JSC "Kasahstani rahvapank"	PJSC "Postipank"
PJSC JSCB "Avangard"	PJSC "Moskva krediidipank"	JSC "Rosselkhozbank"
JSC "Kazkommertsbank"	PJSC Bank "FC Otkritie"	PJSC "Svyaz-Bank"

Kui pank võttis taotluse vastu (võtke sellest kindlasti tähitud koopia numbriga, mille abil saate oma juhtumi hetkeseisu jälgida), kuid ei vastanud sellele ettenähtud aja jooksul (pangal on 30-60 päeva, mille jooksul ta peab andma kas positiivse või eitava vastuse), esitage taotlus uuesti. Kui pank seekord vastust ei saanud või see oli ebapiisav (banaalne tellimusest loobumine või keeldumine asjakohaste standarditega vastuolus olevatel põhjustel), kirjutage juhtkonnale kaebus.

Tagasimakse tegemisest keeldumine võib olla põhjendatud nii panga seisukohast kui ka Raudteeministeeriumi eeskirjade kohaselt. See võib juhtuda, kui olete täitnud kõik tagasimakse töötlemise tähtajad või kui te ei suutnud esitada veenvaid tõendeid makse vaidlustamiseks. Esimesel juhul võite oma rahaga igaveseks hüvasti jätta. Kui asi ei ole piisav, koguge uued andmed ja kirjutage avaldus uuesti.

Visa, MasterCard on rahvusvahelise staatusega maksesüsteemid. Visa või MasterCardi kaardi väljastanud pank aktsepteerib automaatselt rahvusvahelisi maksesüsteemide reegleid. See tähendab, et vastuolulise tehingu korral on kaardi väljastanud pank kohustatud vastavalt rahvusvahelistele reeglitele vastu võtma kaardiomaniku tagasimaksetaotluse ja kui tehing loetakse vastuoluliseks, edastama taotluse Raudteeministeeriumile.

Kui isik on seotud makse protestimisega, suureneb keeldumise oht, kuna isik ei tea menetluse keerukust. Probleemi suurema tõenäosusega lahendamiseks soovitame abi otsida juristidelt. Kui advokaadibüroo tegeleb tagasimaksemenetlusega kliendi nimel, on pank rohkem valmis töötama reeglite kohaselt. Valik on teie – võtta ise ühendust pankade bürokraatliku masinaga või delegeerida see ülesanne spetsialistidele.

1. Kas eraisikule pankadevahelise ülekandega tehtud makset on võimalik vaidlustada?

Ei, tagasimakse on võimalik ainult sellise kaupmehe kaupade ja teenuste eest tasumisel, kes on sõlminud vastuvõtva pangaga vastava lepingu oma kaupade ja teenuste eest MPS-i kaudu maksete vastuvõtmiseks, kasutades kaarti või selle andmeid.

2. Kas tagasimakse on võimalik mis tahes kaardiga?

Jah, see võib olla mis tahes kaart – deebet- või krediitkaart, plastik- või virtuaalkaart. Peaasi, et see kuuluks MPS Visale, MasterCardile, Maestrole (või MIR maksesüsteemile, mille sees makseid saab vaidlustada nö vaidluste kaudu).

3. Kas makset on võimalik vaidlustada, kui see tehti elektrooniliste rahakottide kaudu, nagu WebMoney, QIWI jne?

Kahjuks ei. Kuid neil EPS-idel on oma meetodid ostja kaitsmiseks ja müüjatega seotud vaidluste lahendamiseks. Näiteks Yandex.Money-s toimib see järgmiselt: YaD-kaartide tehingutele kehtivad MasterCardi kaudu tagasimaksereeglid, kuid kui tasusite tellimuse eest Yandex.Money rahakotist (rahakoti saldost või lingitud kaardilt), " Ostjakaitse” on lubatud. Makse vaidlustamiseks võite YaD-iga ühendust võtta 90 päeva jooksul alates maksekuupäevast ja kui EPS on teie poolel, tagastatakse raha teie kaardile 30 päeva jooksul. Tõsi, Yandex.Money ostukaitse kehtib ainult füüsiliste kaupade tellimustele (need, mida saab "puudutada") ja ei kehti oma vahekohtusüsteemiga veebipoodidele (AliExpress, eBay jne).

4. Kas vastab tõele, et MasterCardiga tagasimakse tegemine on võimatu, kui raha läks investeeringute või kauplemise käigus kaduma?

Jah, see on õige: viimasel ajal keeldub MasterCard MPS enamikul juhtudel tagasimaksmisest isikutele, kes on kaotanud raha investeeringute, hasartmängude jms valdkonnas.

5. Miks lubavad mõned juriidilised isikud sellisel juhul EPS-i kaudu (nt Qiwi, WebMoney või MasterCard) üle kantud raha tagasi maksta? Kas need on eksitavad?

Jah, lubadus nimetatud maksesüsteemide kaudu investeerimisühingutesse deponeeritud raha tagasimakse teel tagastada on vähemalt ebaviisakas.

Teine probleem on see, et üksikud ettevõtted, kes pakuvad abi makse vaidlustamisel, võivad kasutada muid, sageli kahtlaseid mehhanisme - näiteks maakleri väljapressimist või ähvardusi.

6. Kas makse tagastamine on võimalik, kui maakler kaotas mu sissemakse?

Sõltub sellest, mida mõtlete selle all, et "maakler tühjendas mu hoiuse". Kui andsite maakleri esindajale vabatahtlikult oma kontolt/terminalilt parooli, siis tõenäoliselt ei saa te oma raha tagasi – raiskate ainult aega.

Kui teie sissemakse läks kaduma, kuna maakler tegi turuvälise hinnapakkumise, on teie võimalus raha tagasi saada üsna suur.

7. Kas makse tagastamine on võimalik, kui ma ise oma sissemakse kaotasin?

Ei, raha tagastamine on sel juhul äärmiselt ebatõenäoline. Peate tõendama, et teenust osutati valesti või mittetäielikult. See on väga keeruline.

8. Kuidas saab makse vaidlustada, kui saaja on oma kontod vastuvõtvas pangas lähtestanud ja kadunud? Kes maksab?

Üldjuhul on nõue adresseeritud omandavale pangale. Äärmisel juhul maksab raudteeministeerium.

9. Väljastanud pank, kellele ma tagastamisavalduse esitasin, viivitab vastamisega, rikkudes reeglites sätestatud tähtaegu. Mida teha?

Pangale on vaja saata kirjalik avaldus, milles palutakse Teile kirjalikku teavet Teie taotluse läbivaatamise tulemuste kohta. Kui pank jätkab teie taotluste eiramist, võite esitada kaebuse Venemaa Pangale või Raudteeministeeriumile ning pöörduda kohtusse hagiavalduse koostamiseks ka advokaadi poole.

10. Ma ei ole Venemaa elanik, kas minu poolt on võimalik algatada tagasimaksemenetlus?

Jah, sest Tagasimakse on rahvusvaheliste maksesüsteemide poolt ette nähtud protseduur.

11. Kas välispangas on võimalik algatada tagasimakset?

Muidugi, aga avalduse esitamise reeglites võib olla spetsiifikat (protestimenetlus ise on reguleeritud Raudteeministeeriumi ühtse dokumendiga).

12. Kas offshore-maakleritelt on võimalik tagasimakseid teha?

Jah, ka neile kehtivad Raudteeministeeriumi eeskirjad.

13. Mis keeles tagastamistaotlus esitatakse?

Kui väljastanud pank on venekeelne, esitame avalduse vene keeles, kuid vahekohtu-eelse või vahekohtumenetluse jaoks tuleb kõik tõlkida inglise keelde – need on Rahvusvahelise Raudtee reeglid.

14. Ma kaotasin oma raha Forexis, HYIP-ides, püramiidides, online kasiinodes, kihlveokontorites... Kas sellistel juhtudel on võimalik tagasimakse teha?

Võib-olla, kuid mitte alati. Kõik oleneb konkreetsest olukorrast.

15. Kas pankrotistunud lennufirmadelt ostetud lennupiletite eest saab raha tagasi, kuid vahendaja kaudu?

Suure tõenäosusega saate. Kaupmees on sel juhul vahendaja (piletikassa, kust piletid osteti), mitte lennufirma.

16. Kuhu raha läheb, kui tagasimakse on edukalt lõpule viidud?

Raha tagastatakse teie kaardiga seotud kontole. Kui kaart on rublades, tagastatakse summa rublades (isegi kui makse oli välisvaluutas) maksmise hetkel kehtinud kursi alusel.

17. Kust tagasimakset taotleda? Panka või raudteeministeeriumisse?

Avaldus esitatakse pangale ja viimane algatab makse vastu protesti.

18. Pank keeldus tagasimaksest. Mida teha?

Kõik oleneb sellest, milline pank sinust keeldus – kas väljastaja või omandaja. Kui emitent, siis tuleb välja selgitada, millest pank keeldumise ajendas ja tegutseda vastavalt asjaoludele. Kui omandaja on sama, kuid tal on juurdepääs IPS-i vahekohtule.

19. Mis hetkest algab tagasimakse periood?

Oleneb olukorrast:

• või makse hetkest;
• või hetkest, mil tarbijat teavitatakse, et toodet või teenust ei pakuta;
• või viimasest kuupäevast, mil kaardiomanik võis oodata kauba kohaletoimetamist või teenuste osutamist.

20. Kui kaua võib makse protesti (tagasimakse) menetlus kesta?

Keskmiselt kestab tagasimakse 92 päeva – selline on meie juhtumite statistika.

21. Kas mind saab trahvida, kui tagasimakse leitakse olevat alusetu?

Jah, mõned pangad (kuid mitte MPS) saavad seda teha. Lisaks võidakse kaupmehe või maakleri veebisaidil teie konto/kaart blokeerida.

22. Kas internetipanga või mobiilipanga kaudu tehtud tehingute puhul on võimalik tagasimakse tasuda?

Ei, kui maksesüsteemi (MPS) ei kasutata.

23. Tasusin kauba eest internetipangas, kandes vastavalt avaldusele raha müüja pangakontole (makse eesmärk - tasumine kauba arvel). Kas sellisel juhul on tagasimakse võimalik?

Pöörduge panga poole sooviga selgitada, kas MPS oli tehinguga seotud. Kui jah, siis saab raha tagastada. Kui makse oleks kantud eraisiku kaardile, mitte ettevõtte arvelduskontole, poleks tagasimaksmiseks alust.

24. Kas makse vaidlustamiseks on olemas miinimumsumma?

Jah, MPS määrab olenevalt alustest minimaalse tagasimakse summa. Enamasti on see 25 dollarit.

25. Kas Visa ja MasterCardiga tagasimakse tegemiseks on venekeelsed juhised?

Üksikasjalik venekeelsete maksete vaidlustamise juhend puudub (on Visa tagasimakse juhend ja ingliskeelne MasterCardi tagasimakse juhend).

4 Tagasimakse – kuidas maaklerilt raha tagasi saada... või mitte tagastada

Tulenevalt oma tegevuse iseloomust (olen tutvustav maakler ehk mitme tõsise Forexi jaekaubandusettevõtte IB-partner) pean sageli suhtlema erinevate finantssektori ettevõtete esindajatega, sh Forexi maaklerite partnerosakondade meestega. . Nendega arutame uusi strateegiaid teatud teenuste edendamiseks: annan neile tehtud tööst aru, nemad tutvustavad mulle turundusplaane ja uuendusi ning pakuvad katsetada uusi müügiskeeme. Ja me räägime teineteisele ka vahel "sellest, mis on varjatud"...

Sarnane artikkel Kas teate, mida maaklerfirmad kõige rohkem kardavad? Kavalad kliendid: petised, mürgikaupmehed jne. Poisid. Maaklerid kardavad ka tagasimakseid: asjatundliku lähenemise korral võib klient, kes on oma kätega sissemakse välja võtnud, mõnes olukorras selle tagastada, esitades rumalalt väljastanud pangale avalduse makse protestimiseks Forexi ettevõttele (eeldusel et maksti ühe Raudteeministeeriumi kaardiga). Kuigi maksesüsteemid on viimasel ajal investeerimisega seotud juhtudel tagasimakseid rangelt piiranud ja keelanud, paneb iga vastuvõtva panga nõue kannatama tema, maakleri. Ta mõistab: raudteeministeeriumi reeglid jõuavad temani igal saartel ja offshore'il, erinevalt politseist või bandiitidest, prokuröridest, kohtutäituritest ja isegi finantsregulaatoritest, keda sageli pole üldse olemas või mis on fiktiivsed.

Maakleri peamine õudusunenägu on maksete protestimehhanismi massiline kasutamine: kui iga hoiuse välja võtnud klient teab tagasimakse kasutamise võimalusest, võib maakleriäri ootamatult lõppeda (lõpuks katkestab vastuvõttev pank sellise maakleriga kõik suhted ja ta lahutatakse IPS-ist). Jah, varem, vaid paar aastat tagasi, jättis elanike õigusalane kirjaoskus soovida, kuid vaadake, mis täna Internetis toimub: "Saame teie raha tagasi Forexilt, binaarsete optsioonide kaudu!" , “Kas tasusite Forexi eest kaardiga? Kas 540 päeva pole möödas? Raha saab tagastada!“, „Kaotatud investeeringud tagastame! Juriidiline nõustamine tagasimaksete kohta! ”…

Jah, nende hulgas, kes pakuvad abi tagasimakse saamiseks, on palju pettureid ja lihtsalt häkkijaid: need tagavad 100% positiivse tulemuse, uhkeldavad pankade ja maksesüsteemide ühendustega, nõuavad kohe lubamatult suurt ettemaksu, neil pole maine ja kliendi õigusabi taandub vaid ühekordsele avalduse esitamisele pangale, kui pärast ettemaksu need “advokaadid” isegi ühendust võtavad (muide, see ei tähenda, et korralikud inimesed Internetis). Kuid nende seas, kes pakuvad maaklerteenuseid - see kehtib nii Ameerika kui ka Euroopa finantsbrändide ja offshore-nimede kohta - pole vähem pettureid:

• Nad deklareerivad, et tehinguid tehakse pankadevahelisel turul, kuid parimal juhul teevad nad kõike ettevõtte sees ja sageli ei osale turul üldse;
• põhjustada ka ebapiisavaid viivitusi täitmisel;
• ignoreerida raha väljavõtmise taotlusi (nii kasumi- kui ka hoiuseorgani), lähtestada konto ja kaduda;
• nad lubavad "raudbetoonist tulu" ja "peaaegu null" riske;
• võita klientide usaldust, šantažeerida neid telefoni teel ja tühjendada nende hoiused.

Samuti ei ole kõik maaklerfirmad petturid, on neid, kes töötavad puhtalt, kuid kui hoolimatul kliendil tuleb mõte "kaotatud" raha tagastada, võib ta ka kõige puhtama ettevõtte röövida. .

Maaklerilt tagasimakse. Kliendi tegevused

Enne kauplemis-/mittekauplemistoimingutega seotud maksete tagasimakse algatamist maaklerilt uurige hoolikalt kõiki regulatiivseid dokumente ja maakleri tugiteenuse vastuseid, pidage meeles, millise aja jooksul on tagasimakse võimalik (kui üldse). Kui maakler on kindel, et tal on õigus, vaidlustab ta teie tagasimakse (vt. esindus), kuid see nõuab aega ja kulukaid ressursse – õigusabi, kohtuistungil osalemine jne. Ja ettevõte ei andesta teile seda: Maaklerilt tagasimakset taotledes süüdistasite teda pettuses.

Kuidas Forexi maaklerilt tagasimakse kaudu raha tagasi saada:

• tõendama, et lepingu/pakkumise tingimusi rikuti (selleks peate hoolikalt läbi lugema allkirjastatud dokumendid);
• tõendama, et esines tehniline/tehnoloogiline rike;
• tõendama, et ettevõtte töötajad või konkreetne spetsialist käitus valesti (petis, šantažeeris, ähvardas, garanteeris);
• vali tagasimaksekood õigesti;
• otsige õigusabi (ebaausaid saab osta: ettevõtete töötajad võtsid meiega paar korda ühendust ja palusid, et me nende vastu tagasimakset ei algataks; vastutasuks pakkusid nad rahatähti);
• et veab (mõnikord on maakler nii kaitsetu ja tema argumendid Raudteeministeeriumi ja omandava panga jaoks nii ebaveenvad, et iga koduperenaine võib teda, maaklerit, “painutada”).

Niisiis, kas olete oma võimetes kindel? Kas te ei karda, et jääte omakorda pettusega vahele ja nad vähemalt blokeerivad teie juurdepääsu turule, pannes teie andmed musta nimekirja, millele maaklerfirmadel on juurdepääs? Ma ei räägi isegi TSP poolt süüdistuse esitamisest. Lisaks ootavad teid panga- ja maksesüsteemide nõuded. Ja ainult siis, kui teid on tõesti petetud, algatage julgelt protest: kui koostate õigesti motivatsiooni ja valite põhjuskoodi, ei julge ükski pank keelduda teile maaklerilt tagasimakse algatamisest.

Tagasimakse maakleri pilgu läbi. Viis minutit objektiivsust

Sarnane artikkel Lõpetuseks selgitame oma seisukohta. Esiteks oleme veendunud: kuritarvitada tagasimaksemehhanismi finantsturgudel – extra-moveton, võib see mängida halba nalja kõigi Forexi kogukonnas osalejatega – pidage meeles MasterCardi ja selle keeldu protestida maksete üle investeerimisfirmadele. Turuosalised kaotavad usalduse üksteise vastu ning kui puudub usaldus ja ootus pikaajalisele koostööle, pole ka turgu. Mis puutub maakleritesse: tegelikult on enda kaitsmine Raudteeministeeriumi ja vastuvõtva panga alusetute nõuete eest lihtne.

Kuidas saab maakler end tagasimaksete eest kaitsta – nõuanded neilt, kes seda iga päev teevad:

• pakkuda klientide maksetele ja ülekannetele maksimaalset kaitset (kas teie sait töötab ikka veel ebaturvalise protokolliga? siis tuleme teie juurde!);
• pakkuda kliendile maksimaalset infot, sh infot riskide kohta (kas teie kliendid riskivad millegagi? Tuleme juba teie juurde kauplema kogu depoo eest);
• kasutage maksimaalset arvu toiminguid, et kohtuvaidluse korral oleks kliendi tegevuse kohta selgeid tõendeid (kas kliendid on ruutude märkimiseks liiga laisad? Kes ütles, et see on lihtne!);
• tuvastage ja kontrollige oma kliente nii hoolikalt kui võimalik (kas olete Venemaa valuutadiiler? Vabandust, köiel poonud mehe majas);
• ärge võtke kliendiga ühendust ilma tõsise põhjuseta (jah, lõpetage oma vastik harjumus klientidele helistada ja kogenud juhiga kaubelda);
• valida töötlemisagendid ja raha deponeerimise meetodid, mis välistavad teie arvates makse põhjendamatu väljakutse (tegelikult ma ei töötaks sellise ettevõttega, kui see pole Venemaa edasimüüja);
• kõige tähtsam: järgige formaalsusi, hoolitsege seadmete ja tarkvara eest, käsitlege kaebusi korrektselt, pöörake tähelepanu personaliküsimustele (viisakusest klientide suhtes ei hakka rääkima, ärge muretsege selle pärast);
• kui sa oma kaubamärgist ei hooli, võid lähtestada kliendikontod, likvideerida juriidilise isiku ja kaduda, jättes oma võlad tagasimakse vastuvõtva panga või MPS-i kanda, kui omandaja kaob koos sinuga (no sa ei ole selline).

Teiseks teeme omalt poolt kõik, et kaitsta oma kliente omavoli eest. Ükskõik, kuidas üksikud maaklerid uhkeldavad, me teame seda Üha enam kliente keeldub oma huvide kaitset silmas pidades EPS-iga kontot MPS-i maksekaartide kasuks täiendamast. võimalike konfliktide korral tulevikus. Jah, MasterCard keeldub "investoritele" tagasimaksmisest. Jah, suure tõenäosusega järgneb Visa. Kuid teie, maaklerid, peate mõistma: see ei ole põhjus inimeste petmiseks. Pidage meeles, et lisaks Raudteeministeeriumi reeglitele on olemas Venemaa Pank ja RKN, on kohus ja lõpuks on Jumal.

Ja veel üks asi: viimasel ajal on sageli Forexi ettevõtete kontrollitud Interneti-finantsressursside kohta ilmunud väljaanded, mille eesmärk on ilmselt kahjustada nii makse vaidlustamise mehhanismi (tagasimakse) kui ka tagasimakse saamiseks abi pakkuvaid organisatsioone ( nad ütlevad , petturid jne).

Ühegi valdkonna petturid ei ole vaieldav teema, siin pole midagi arutada, kõik on selge. Üks on ebaselge: miks pööratakse nendes ressurssides nii suurt tähelepanu maksete (põhjendatud või mitte) vaidlustamise küsimustele, jättes sageli tähelepanuta pettuste teema finantsturgudel, sh. maaklerite seas. Kas raha libiseb käest?

5 Meie tagasimakse sidusprogramm

Pakume kõigile, kes soovivad meie sidusprogrammiga raha teenida:

1. Jätate päringu aadressile chargeback@site (saate jätta päringu ka kontaktide lehe kaudu)
2. Anname teile klientide meelitamiseks viitelingi.
3. Tood meie juurde kliendi, kes soovib makse vaidlustada ja raha tagastada.
4. Määrame kliendi teie partnergruppi ja anname teile juurdepääsu partneri isiklikule kontole, kus kuvatakse kogu statistika: meelitatud klientide arv, iga juhtumi reklaamimise etapid, teie preemiate suurus.
5. Klient tagastab meie abiga oma raha ja maksab meie töö eest ning meie omakorda maksame teile sidusettevõtte tasu.

Meiega töötamine on tulus ja otstarbekas: meiesuguseid kutsutakse tavaliselt keskkonnasõbralikeks sidusprogrammideks – muudame interneti puhtamaks, toome inimestele kasu ja selle järele on alati nõudlus, eriti meie ajal, mil inimesed saavad saada end petta igal sammul, olenemata e-poes või kaubanduskeskuses, reisibüroos või spordiklubis.

Kui teil on sidusprogrammi raames koostöö kohta küsimusi, võite need kommentaaridesse jätta või saata meie e-posti aadressile chargeback@site