Hüpoteek on äärmiselt tulus laenu andmise viis, pealegi on soetatud kinnisvara tagatisel laenu andmine kasulik kõigile:

• Elamistingimuste parandamisest huvitatud kodanikele. Paljude perede jaoks on hüpoteeklaenud ainus viis oma kodu soetamiseks;
• Pankadele, kelle intressiga rahaliste vahendite tulus investeerimine on tagatud usaldusväärse likviidse tagatisega omandatud kinnisvara näol;
• Riigile, kes on huvitatud elamuehituse arengust. Huvi seisneb ehitusturu elavnemises kui paljutõotava aluse maksustamise ja märkimisväärse hulga töökohtade säilitamise ning sotsiaalselt haavatavate elanikkonnarühmade eluaseme pakkumise vastu.

See artikkel annab ülevaate praegu kehtivatest Sberbanki hüpoteeklaenudest. Arvesse võetakse ka peamised trendid, mis praegu laenuturgu mõjutavad ja 2014. aastal Sberbanki hüpoteeklaenude intressimäärasid mõjutavad. See võimaldab lugejal saada parema ülevaate sellest, mida laenuturult lähitulevikus oodata.

Trendid

Esiteks tuleb märkida, et hüpoteeklaenude turu kasvutempo aeglustub juba kolmandat aastat järjest. Kui 2012. aasta I poolaastal oli kasvutempo 57%, siis 2013. aasta sama perioodi kohta on see näitaja juba 26%.

Peamiselt on turu selline tugev "jahtumine" tingitud 2012. aasta alguses alanud üsna ühtlasest intressitõusust. Seevastu 2013. aasta novembris toimus hüpoteeklaenu andmises mõningane elavnemine, turg on taastumas järgmiste tegurite mõjul:

• Riiklike programmide aktiivne arendamine, mis pakuvad sooduslaene teatud elanikkonnarühmadele. Lisaks töötatakse välja soodusprogramme mitte ainult föderaalsel, vaid ka piirkondlikul tasandil;
• Riigi kontrolli all tegutsevate suurimate pankade intressimäärade langetamine. Esimesena langetas intressimäärasid Sberbank, millele järgnesid intressikärped VTB24 ja mitmete teiste suurte krediidiasutuste poolt;
• Laenuvõtjate finantsseisundile esitatavate nõuete leevenemine ja väiksemate pankade esimese sissemakse suurus, mis oli tingitud muude võimaluste puudumisest hüpoteeklaenuturul konkureerimiseks.

Hetkel on hüpoteeklaenude intressimäärad stabiliseerunud, turueksperdid usuvad, et aasta lõpuni olulisi muutusi oodata ei ole.

Üsna madalat intressi pakutakse nüüd eranditult kuni 31. maini 2014 kehtivate kampaaniate raames ning sellised soodustused on saadaval ka mitmetes pankades.

Selline prognoos tehti aga praeguse majandusolukorra põhjal. Kui inflatsioonimäär ei tõuse, on intressimäärade alandamine täiesti võimalik, kuna hüpoteegid on pankadele täiesti usaldusväärne viis raha paigutada ning pankadesse on kogunenud märkimisväärsed rahasummad (mida osaliselt kinnitab ka üldine intressimäärade langus). hoiuste kohta, kui suured pangad karmistavad laenuvõtjatele esitatavaid nõudeid).

Hüpoteegid ja uued hooned

Eluasemelaenude laialdast populaarsust täheldatakse esmasel eluasemeturul, 2013. aastal moodustab uue eluaseme laenude osakaal kõigist eluasemelaenudest 30% ning analüütikud ennustavad, et see osakaal kasvab 2014. aastal 40%-ni. Selle põhjuseks on ehitusturu kasv - potentsiaalsetele ostjatele mõeldud pakkumiste valik on märkimisväärselt laienenud ning kaasaegsete korterite planeeringud (isegi kui me räägime turistiklassi segmendist) on soodsalt võrreldavad leheküljel esitatud korterite planeeringuga. teisene eluasemeturg. Samas võimaldab hinnavahe eelistada mugavamat korterit uues majas.

Teisalt on analüütikute hinnangul uute hoonete soetamiseks laenude kasv seotud teatud riskiga panga laenuportfellile. Kui laenu väljastamisel saab ju teisejärgulise korteri pantida, siis uue hoone saab registreerida vaid ametliku omandiõiguse registreeringuga, mis ei juhtu kohe ka pärast selle ehitamist. Kui selles etapis on maksetega probleeme, on pangal üsna raske oma raha tagasi saada. See asjaolu võib avaldada negatiivset mõju ehitatava eluaseme ostmiseks väljastatud hüpoteeklaenudele.

Prognoos aastaks 2014

Seega saame olemasoleva info ja eluasemelaenuturu ekspertide arvamuste põhjal järeldada, et turu kasv jätkub ka 2014. aastal. Juhul, kui majandusolukord ei muutu, jääb kasv 20% piiresse, kuid olukorra halvenemisel võib prognoosida kasvu 15% piires.

Tulenevalt asjaolust, et eluasemeturg jätkab kiiret kasvu ning arendajad, arendajad ja pangad arendavad üha enam ühistooteid, nihkub laenuandmise fookus esmasele eluasemeturule. Lisaks on pangad valmis ehitamist toetama ka siis, kui arendajatele tekivad raskused. Seetõttu jääb üldprognoos samaks – 2014. aasta 2. kvartalis muudatusi ei toimu ja intressimäärade võimalik alandamine aasta läbi.

Sberbanki hüpoteeklaenud

Lisaks võetakse arvesse hüpoteeklaenutooteid, mida Sberbank pakub praegusel 2014. aastal. Nagu kõik panga krediidiliinid, hõlmavad Sberbanki hüpoteegid põhiprogramme, mis vastavad kodanike vajadustele, kes kavatsevad osta valmis eluase, samuti ehitatavat kinnisvara ja laenu otse ehituseks.

Samuti on olemas spetsiaalsed laenuprogrammid, mis hõlmavad laenamist äärelinna kinnisvara, garaažide ostmiseks, samuti laenude refinantseerimisprogramme, riigitoetustega laene.

Sberbanki hüpoteeklaenude andmise osana kutsutakse kodanikke osalema ka kampaaniates, mis tähendab osalejatele huvitavamaid intressimäärasid kui tavaliste hüpoteeklaenutoodete puhul. Hetkel on saadaval 3 erineva kuupäevaga kampaaniat (kuni 31. maini või 31. juunini 2014).

Põhilised laenuprogrammid

Laen valmis eluaseme ostmiseks

See Sberbanki programm on mõeldud valmis eluaseme ostmiseks, laenu tagatiseks võib olla ostetud kinnisvara või muu eluase. Laenutoode on atraktiivse intressimääraga (vahemikus 12% - 14%), laenu andmise tähtaeg on piiratud 30 aastaga (samal ajal peaks laenuvõtja vanus lõppmakse ajal olema mitte rohkem kui 75 aastat).

Panga palga(pensioni)projektides osalevatele kodanikele saab määra alandada 1%, on ka teatud soodustused noortele peredele. Lisaks on laenuprogrammi vaieldamatuks eeliseks laenuvõtja kohustusliku elu- ja tervisekindlustuse vajaduse puudumine, kuid ostetud eluase või tagatiseks kinnisvara peab olema kindlustatud.

Laenu minimaalne osamakse on alates 15% (noorel perel on minimaalne osamakse 10%). Laenu saab võtta rublades või välisvaluutas (USA dollarid, eurod), laenu miinimumsumma on 45 tuhat rubla, maksimaalne summa ei tohi ületada 85% tagatiseks oleva kinnisvara hinnangulisest väärtusest.

Programm pakub eritingimusi:

• Sberbanki fondide osalusel ehitatud eluaseme soetamine;
• Laenu saamine kuni 300 tuhat rubla;
• Laenu saamine "sünnituskapitali" osalusel

Laen ehitusjärgus eluaseme ostmiseks

Laenutoodet hindavad kodanikud, kes kavatsevad osta ehitusjärgus eluaset, tagatiseks võib olla ehitusjärgus eluase või muu kinnisvara. Intressimäär on vahemikus 12–14%, laenusumma on 45 tuhandest kuni summani, mis ei ületa 85% hüpoteegiga laetud või ehitatava eluaseme hinnangulisest väärtusest. Laenu tähtaeg on piiratud 30 aastaga.

Laenuvõtja elu- ja tervisekindlustust ei nõuta, kuid hüpoteegiga koormatud vara peab olema kindlustatud. Muud nõuded on sarnased eelmises lõigus kirjeldatud laenuprogrammi nõuetele.

Laen elamu ehitamiseks

Laen on mõeldud kodanikele, kes plaanivad omal käel eluaset ehitada ja seda on võimalik saada perioodiks kuni 30 aastat, tagatiseks võib olla nii krediteeritud (ehitusjärgus) eluase kui ka muu kinnisvara. Minimaalne laenusumma on 45 tuhat rubla ja maksimaalne summa kuni 85% tagatise hinnangulisest väärtusest. Intressimäär varieerub vahemikus 12,5% kuni 14,5%, noortele peredele ja laenuvõtjatele, kes vajavad kuni 300 tuhat rubla, kehtivad eritingimused.

Selle laenuprojekti raames on võimalik kaasata kaaslaenuvõtjaid (mitte rohkem kui kolm), pealegi võetakse maksevõime arvutamisel arvesse kõigi kaaslaenuvõtjate kogutulu. Traditsiooniliselt kehtivad palga(pensioni)programmides osalejatele eritingimused, samuti on võimalus saada laenu põhiosa tagasimaksmiseks edasilükkamist koos ehitusmaksumuse suurenemisega (dokumentaalsed tõendid).

Programm	Proc. pakkumine	Tähtaeg	Summa	Sissemaks
Laen valmis eluaseme ostmiseks
Laen ehitusjärgus eluaseme ostmiseks			Alates 45 tuhandest
Laen elamuehituseks			Alates 45 tuhandest kuni 85%-ni tagatise hinnatud väärtusest

Spetsiaalsed laenuprogrammid

Kodulaenu refinantseerimine

Programm on mõeldud teisest pangast antud eluaseme või elamuehituse laenu tagasimaksmiseks. Laenu antakse ainult eluruumidele, mille kohta väljastatakse omandiõigustunnistus.

Laen antakse perioodiks kuni 30 aastat, tagatiseks on laenatud (ehitusjärgus eluase), intressimäär on 12,25% kuni 13,75% ning maksimaalne laenusumma ei tohi ületada 80% laenuhinnast. tagatis (laenatud või ehitusjärgus). Raha antakse ainult rublades.

maamõisa

Spetsiaalne programm, mis võimaldab teil osta suvila, muid äärelinna eluasemeid, viia lõpule elamute või muude tarbimishoonete ehitamist ja osta maatükki. Laenu saate mis tahes Sberbanki poolt heaks kiidetud tagatise vastu (tagatise kohustusliku kindlustuse nõue).

Laen väljastatakse rublades või välisvaluutas (USA dollarites, eurodes), raha on võimalik saada kuni 30 aastaks. Intress varieerub 12%-st 13%-ni, kodanikele, kes ei ole panga palga(pensioni)projektides osalejad, kehtib lisatasu - intress tõuseb 0,5%. Hüpoteegi registreerimisele eelneva perioodi eest lisandub ka 1% lisatasu. Eritingimuste hulgas - laenusaaja abikaasast saab automaatselt kaaslaenaja, pealegi maksevõimet arvestamata. Üldjuhul hõlmab programm kaaslaenuvõtjate kaasamist, kelle sissetulekuid arvestatakse kumulatiivsena.

Laen garaaži ostuks

Laenuprogramm on mõeldud garaaži või parkimiskoha ostmiseks, raha saab hankida mistahes panga poolt kinnitatud tagatise vastu, panditud vara on kindlustatud kohustuslikus korras. Laenu tähtaeg on kuni 30 aastat, maksimaalne laenusumma ei tohi ületada 85% tagatise hinnatavast väärtusest. Raha saab vastu võtta rublades või välisvaluutas (USA dollarites, eurodes).

Sberbanki vahendite osalusel ehitatud garaažidele (autokohtadele) kehtivad eritingimused (esimene sissemakse alates 10% laenu maksumusest). Intressimäärad jäävad vahemikku 12,5% kuni 14,5%. Kõik muud tingimused on sarnased eelmises lõigus kirjeldatud laenuprogrammi tingimustega.

Hüpoteek pluss rasedus- ja sünnituskapital

See laenupakkumine on tegelikult põhitoodete "Laenud valmis eluasemele" ja "Laenud ehitusjärgus eluasemele" modifikatsioon. Erinevalt baasversioonidest saab antava laenu summat sissemakse kinnitamise alusel suurendada "sünnituskapitali" abil.

Täiendavad dokumendid laenu andmiseks on:

• Rasedus- ja sünnituskapitali tunnistus;
• Teave rasedus- ja sünnituskapitali jäägi kohta

Selle laenu saamiseks on eritingimused:

• Sberbanki krediidivahendite abil ostetud eluase peab olema registreeritud abikaasade/laste või vähemalt ühe laenuvõtja ühisomandis;
• Pärast kuue kuu möödumist laenu väljastamise kuupäevast tuleb võla tasumiseks üle kanda rasedus- ja sünnituskapitali vahendid (selleks peate võtma ühendust Vene Föderatsiooni pensionifondi kontoriga).

sõjaväe hüpoteek

Avalike vahendite osalusega laenutoode võimaldab sõjaväelastel taotleda hüpoteeki, kasutades NIS-programmi (akumulatiivne hüpoteegisüsteem, FZ-117) raames eraldatud vahendeid. Laen väljastatakse eranditult rublades, laenatud eluase võib olla tagatiseks.

Laen väljastatakse perioodiks 3 kuud kuni 20 aastat ja selle laenu maksete lõppemise ajal ei tohiks sõdur olla vanem kui 45 aastat. Maksimaalne laenusumma ei tohi ületada 2 178 000 rubla. Laenu intressimäär on 10,5%, esimene osamakse - alates 10%. Kaaslaenuvõtjaid ei arvestata. Nagu kogu Sberbanki hüpoteeklaenude rea puhul, pole elu- ja tervisekindlustusele nõudeid, kuid eluasemelaenud peavad olema kindlustatud.

Programm	Proc. pakkumine	Tähtaeg	Summa	Sissemaks
Kodulaenu refinantseerimine			kuni 80% tagatise hinnatud väärtusest
maamõisa			kuni 85% tagatise hinnatud väärtusest
Laen garaaži ostuks			kuni 85% tagatise hinnatud väärtusest
Hüpoteek pluss rasedus- ja sünnituskapital			Alates 45 tuhandest kuni 85%-ni tagatise hinnatud väärtusest
sõjaväe hüpoteek			kuni 2 178 000 rubla

Järeldus

Seega, arvestades Sberbanki hüpoteeklaenutooteid, võime teha järgmised järeldused. Esiteks on intressimäärad üsna atraktiivsed isegi põhilaenuprogrammide puhul. Teiseks on laenu saamise tingimused, nõuded tagatise väärtusele, laenuandmise tingimused ja nõuded laenuvõtja finantsseisundile väga ühetaolised kogu hüpoteeklaenu ulatuses.

Nii on tavakodanikul lihtne valida laenuprogrammi peaaegu iga ülesande jaoks. Sberbanki ametliku veebisaidi lehtedel, kus krediiditooteid kirjeldatakse, on mugav kalkulaator, mis võimaldab teil kiiresti arvutada laenu saamise võimalused, maksete summad ja arvutada laenuvõtja tegelikud võimalused.

2014. aasta algus on laenu saamiseks väga soodne periood. Lisaks võimaldab Sberbanki aktsiates osalemine madalama intressimäära tõttu veelgi vähendada eluaseme lõplikku maksumust. Kampaaniaid selles artiklis ei kirjeldata, kuna need põhinevad panga peamistel laenutoodetel ja pakuvad teatud eeliseid ennekõike noortele peredele, aga ka neile, kes on juba otsustanud uues majas eluaseme osta.

Hüpoteeklaenu kinnisvaraturu olukord sõltub riigi majanduslikust olukorrast. Riigis viimaste aastate sündmuste taustal on huvitav jälgida hüpoteeklaenude intressimäärade trendi alates krediidikinnisvaraturu kujunemisest kuni tänapäevani.

Venemaal algas hüpoteeklaenuturu arendamine suhteliselt hiljuti: 1997. aastal asutati hüpoteeklaenuagentuur ja järgmisel aastal võeti vastu selle valdkonna põhidokument, hüpoteeklaenuseadus. Esimesel tegevusaastal väljastati vaid 150 hüpoteegi tunnistust. Need anti välja järgmistel tingimustel: summa on välisvaluutas ja määr on 10% aastas.

Kuni 2000. aastate keskpaigani oli hüpoteeklaenude turu areng aeglane. Laenu tingimused olid sellised, et sellist pakkumist said kasutada vaid väga jõukad inimesed. Hüpoteeklaenu maksimummäär kehtestati 1999. aastal - 35% aastas laenutähtajaga vaid 5 aastat. Kuid juba 2000. aastal langes määr 5% ja tagasimakse tähtaeg pikenes 10 aastani. Laenud väljastati ainult USA dollarites. Huvitaval kombel tehti ühes hüpoteeklaenubüroos terve aasta töötamise eest vaid 17 tehingut.

Tõeline buum hüpoteeklaenuturu arengus algas 2005. aastal, kui võeti vastu elamuseadustiku uus versioon. Seda soodustasid ka refinantseerimismäära ja inflatsiooni alanemine. Tõeline turukonkurents on alanud. Iga kliendi poole püüdlemisel hakkasid laenuintressid langema. 2006. aasta alguses oli kaalutud keskmine kurss rublades 14,9% ja välisvaluutas 11,8%. Laenude kogumaht dollarites ja rublades oli ligikaudu sama. Kokku anti 2005. aastal hüpoteeklaene 56 miljardi rubla eest.

Laenuintressimäärade süstemaatilist alandamist täheldati mitu aastat, kuni 2008. aasta suveni. Selleks ajaks olid intressimäärad rublades ja välisvaluutas vastavalt 12,4% ja 10,9% aastas. 2008. aasta kriis pidurdas hüpoteeklaenuturu arengut. Neil aastatel lõpetasid paljud finantsstruktuurid, kellel ei olnud juurdepääsu pikaajalistele laenudele, tegevuse või piirasid hüpoteeklaenude projekte. See tõi kaasa laenuintresside tõusu. Kasv saavutas haripunkti 2009. aasta mais: rublades 14,9% ja välisvaluutas 13,8%. 2009. aastal tehti rekordiliselt vähe hüpoteektehinguid.

Järk-järgult kriis taandus ja 2011. aasta detsembris oli kurss välisvaluutas juba 9,8% ja rublades 11,4% aastas. Need näitajad on olnud viimaste aastate madalaimad. Pärast seda aega tõusevad ainult hüpoteegi intressimäärad. Seega oli 2014. aasta lõpus riigi kaalutud keskmine määr 12,7% aastas.

Pöördepunkt saabus 16. detsembril 2014, kui Vene Föderatsiooni Keskpank otsustas tõsta baasintressi 17%-ni. See tõi kaasa hüpoteeklaenu intressimäära kohese tõusu 17-20%ni.

Sellised laenutingimused ei saa muidugi muud kui aeglustada hüpoteeklaenude arengut. Kinnisvara ostmine muutub peaaegu võimatuks. Hetkel töötab valitsus välja mitmeid meetmeid kinnisvaraturu kriisist ülesaamiseks. Näiteks otsustati pankadele intressimäärade tagamiseks eraldada 20 miljardit rubla. See võimaldab krediidiasutustel väljastada elanikele hüpoteeke uutes hoonetes eluaseme ostmiseks 13% aastas. Seega ootavad võimud arendajaid toetama.

Need soodustingimused ei ole aga kõigile kättesaadavad. Valitsus pooldas seda, et 13%-ga on võimalik laenu väljastada ainult ühe turistiklassi eluaseme soetamiseks või elamispinna suurendamiseks seoses kahe või enama lapse sünniga.

Väga raske on ennustada, mis saab 2015. aastal hüpoteekidest. Tõenäoliselt jätkab baaskursi langust (hetkel on selle väärtust juba langetatud 17-lt 15%-le). See asjaolu peab kajastuma laenuintressimäärade alandamises. Olulised paranemised eeldavad aga riigi makromajandusliku olukorra stabiliseerimist ja see on võimalik ainult naftahinna tõusu, sanktsioonide tühistamise ja Vene rubla tugevnemisega.

Hüpoteeklaenu eesmärk on parandada nende inimeste elutingimusi, kellel selleks oma vahendeid ei ole. Kuid selleks, et mitte sattuda pantvangiks olukorras, kus teadmatusest satute ootamatute vahendustasude ette, maksed või mõni vääramatu jõud on viinud laenukohustuste täieliku täitmise võimetuseni ja see on toonud kaasa tõsiseid trahvid, millest te isegi ei tea. viidatud, peaksite hoolikalt uurima hüpoteegi tingimusi 2014. aastal.

Fakt on see, et need võivad erinevatel põhjustel muutuda, seega proovige eelnevalt selgeks teha, millised nõuded potentsiaalsele laenuvõtjale kehtivad ning milline konkreetne laenupakkumine on teile hetkel kasulik.

Kust alustada organisatsiooni otsimist

Meie veebisaidilt saate teada, mida pangad täna pakuvad, vältides väsimust, mis kaasneb suure hulga teabe uurimisega. Siia on koondatud kõige vajalikumad teenused, mis aitavad kaasa kasumliku hüpoteeklaenu ja muud tüüpi laenude kiirele ja lihtsustatud otsimisele. Hoolitseme selle eest, et meie kliendid oleksid alati kursis viimaste pangauudiste, pangatoodete ja soodustustega. Sait töötab ilma pauside ja puhkepäevadeta, mis võimaldab teil mitte kohaneda paljude krediidiorganisatsioonide töögraafikuga, vaid otsida laenupakkumist igal sobival ajal.

Kust leida hüpoteegi tingimusi 2014. aastal

Kui seisate esimest korda silmitsi hüpoteeklaenuga ja ei tea, kust kõiki laenutingimusi teada saada, siis täna on seda üsna lihtne teha - teave Internetis, reklaam jne. raske leida endale sobivat. Samas ei saa märkimata jätta eluasemelaenude intressimäärade langustrendi, mis on seotud krediidiorganisatsioonide sooviga meelitada ligi võimalikult palju kliente. Samuti lihtsustuvad nõuded, mida laenuvõtja peab täitma, on valikud, kui sissemakset ei nõuta jne.

• Kuidas saab hüpoteeklaenu kasutada

  Laenuga saadud vahendeid saab kasutada ehitusjärgus eluaseme ostmiseks, järelturu ressurssidest ei lähe mööda, samuti saab soetada maamaja, krundi, millel saab ehitust alustada, osta garaaži ja palju muud. Hoolimata asjaolust, et hüpoteek on sihtlaen, on selle kasutamiseks palju võimalusi. Need võivad rahuldada paljusid laenuvõtjaid, sealhulgas neid, kellel on halb krediidivõime. Eri kategooriatele mõeldud eriprogrammid aitavad kaasa sellele, et üha suurem hulk kodanikke saab ellu viia oma elutingimuste parandamise plaane.

• Mis on noortele peredele 2014. aastal saadaval

  Kui olete alla 35-aastane ja teil pole eluaseme ostmiseks omavahendeid, võite kasutada krediidiasutuste pakkumisi, mis pakuvad sellele konkreetsele inimeste kategooriale soodsaid tingimusi. Noorte perede hüpoteegi tingimused 2014. aastal hõlmavad registreerimismenetluse lihtsustamist ning kaaslaenajatena saab kaasata lapsevanemaid. Riik on noorte toetamiseks loonud spetsiaalsed programmid, mis annavad toetusi, mida saab kasutada kodu soetamiseks või sissemaksena. Föderaalprogrammid on mõeldud ka hüpoteeklaenude andmise lihtsustamiseks, pakkudes soodustusi neile, kes vajavad paremaid elamistingimusi. Hüpoteeklaenude tasuvusele aitavad kaasa ka kommertspankade pakkumised. Teie jaoks õige valiku väljaselgitamiseks on parim viis kasutada professionaalide teenuseid. Täitke vorm ja meie agentuur valib teie jaoks laenu, keskendudes teie parameetritele. Te ei pea iseseisvalt parimat valikut valima, võrdlema ja tuvastama. Seda kõike teeb meie teenus. Veelgi enam, usaldades töö dokumentide vormistamise, krediidiasutusega läbirääkimiste ja jooksvate küsimuste lahendamise krediidimaaklerile, vabanete täielikult laenu saamisega kaasnevast sekeldusest.

• Kuidas võrguteenuseid targalt kasutada

  Peaaegu igale kliendile, kes meiega ühendust võtab, leiame valiku. See võtab tingimata arvesse kõiki 2014. aasta hüpoteegi reegleid ja tingimusi, samuti kõiki hüpoteeklaenu puudutavaid nüansse ja üksikasju. Süsteem saadab veebipõhise hüpoteeklaenu taotluse organisatsioonidele, mis sobivad teile igati – nii saadaolevate pakkumiste kui ka teie parameetrite poolest. Teil on vaja ainult täita laenutaotluse vorm, mis asub meie veebisaidil. Süsteemi tulemusena võidakse teile pakkuda mitmeid heakskiidetud laene sisaldavaid võimalusi. Valige üks neist ja viige oma unistus teoks kiiresti, ilma tarbetute probleemide ja kulutusteta – meie teenuseid pakume laenuvõtjatele tasuta.

Riikliku programmi "Sõjaväe hüpoteek" töötas välja "Eluaseme hüpoteeklaenu agentuur", et pakkuda sõjaväelastele eluase. Säästu- ja hüpoteeklaenuprogramm on mõeldud Venemaa sõjaväe eluasemeprobleemide lahendamiseks.

2014. aastal programmi muudeti, mistõttu artikkel keskendub: programmi funktsioonidele; 2014. aasta õigusaktide muudatuste kohta; süsteemi põhimõtetel. Lisaks vaatame üle sõjaväe hüpoteeke väljastavate pankade pakkumised.

Programmi funktsioonid

Sõjaväehüpoteek sai alguse 2005. aastal ning 2006. aastal võeti vastu «Sõjaväelaste staatuse» seaduse muudatused, mille kohaselt saavad säästuhüpoteeklaenu programmis osaleda sõjaväelased, kes sõlmisid lepingu pärast 1. jaanuari 2005. aastal. Alates 2007. aastast on AHML alustanud selle programmi juurutamist.

Ohvitserid, kes sõlmisid lepingu enne 1. jaanuari 2005, garanteerivad kolm aastat enne programmi algust teenivad ohvitserid ja vahemehed, meremehed, sõdurid ja muud sõjaväelased, kes sõlmisid teise lepingu enne 2004. aasta lõppu, samuti ohvitserid, kes teenivad alates jaanuarist. 2005 saab osaleda aasta programmis.

Reformid 2014. aastal

Reforme viiakse läbi sõjaväelaste eluaseme tagamisel. Programmi muudatuste kohaselt ei saa sõjaväelased alates 2014. aastast mitte kortereid, vaid ühekordset makset eluaseme ostmiseks. Selle tulemusena peaksid korterijärjekorrad täielikult kaduma.

Föderaalseaduse eelnõus "Sõjaväelaste staatuse föderaalseaduse muutmise kohta" on sätestatud, et sõjaväelased, kes on teeninud üle kahekümne aasta; või vallandamisel teenistusea piirini jõudmisel, tervislikel põhjustel või tavapäraste abinõude kohaselt; üle 10 aasta kestnud töötajatele makstakse föderaaleelarvest ühekordset makset eluaseme ostmiseks või ehitamiseks.

Ühekordse väljamakse väljastamise korral eluaseme üldpinna standardid määrab kindlaks Vene Föderatsiooni valitsus. Makse suurus vastab eluaseme keskmisele maksumusele, välja arvatud piirkond. Tegelikult makstakse sõjaväelastele eluaseme pakkumise asemel rahalise ekvivalendi, mis ei vasta eluaseme tegelikule maksumusele. Lisaks pole garantiid, et reformi elluviimine ei stimuleeri eluasemehindade kasvu.

Pärast aastail 2008-2009 tehtud kärpeid ulatub kodutute ohvitseride arv 43 000-ni. Korterijärjekorras on 58 700 lipniku- ja ohvitseriperekonda, kellest 15% plaanib endale elamispinna Moskvas. Seetõttu ei lahenda korterite asendamine sularahamaksetega sõjaväelaste eluaseme pakkumise probleemi, vaid ainult süvendab olukorda.

Muudatused seadusandluses

2014. aasta kohta esitas Vene Föderatsiooni kaitseministeerium kolm arve, mis on seotud sõjaväelaste säästu- ja hüpoteeklaenusüsteemiga. Uuenduste kohaselt saavad töövõtjad hüpoteeklaenu süsteemiga liituda kohe pärast esimese lepingu sõlmimist.

Praegu peab sõjaväelane hüpoteegi saamiseks teenima lepingu alusel vähemalt kolm aastat. Ühes eelnõus täpsustatakse raha väljamaksmise sätteid, samuti eluasemelaenu saamise vahemeeste ja lipnike teenistuse kestust. Lisaks on valitsusele esitatud projekt, mis näeb ette sünnituskapitali kasutamise sõjaväe hüpoteeklaenudes.

2014. aasta eelarve föderaalseadus näeb sõjaväelaste rahastatava osamakse ette 233 100 rubla inimese kohta, mis tähendab, et iga kuu kantakse tema kontole 19 425 rubla. Sõjavägi saab hüpoteeklaenude jaoks panku iseseisvalt valida ja hüpoteeklaenuagentuur (AHML) refinantseerib saadud laenu.

Süsteemi tööpõhimõtted

Igal aastal laekub eelarves sisalduv rahasumma hüpoteeklaenuprogrammis osaleja kontole. Mitme aasta jooksul kogunenud vahendeid saab kasutada eluasemelaenu saamisel sissemakse tegemiseks.

Regulaarsed laenumaksed makstakse tagasi igakuiselt sõjaväelase erikontole kantavatest vahenditest. Sõjaväelased saavad need raha kontolt välja võtta alles pärast kahekümneaastast teenistust.

Hüpoteeklaenu kasutamiseks valib sõjaväelane panga, millel on vastav programm, sõlmib lepingud panga ja kodumüüjaga ning esitab dokumendid Rosvoenipoteka organisatsioonile, kes kannab raha panka. Maksimaalne laenusumma on 2 000 000 rubla. Laenu minimaalne tähtaeg on 3 aastat, maksimaalne kuni laenuvõtja 45-aastaseks saamiseni.

Tehingu registreerimine sõjaväe hüpoteeklaenu programmi raames võtab aega nädala. Eelduseks on tervikliku hüpoteegikindlustuslepingu sõlmimine, mis on seotud laenusaaja kutsetegevuse riskidega.

Hetkel pakub sõjaväelastele hüpoteeklaenuprogramme sadakond panka. Krediidiorganisatsiooni valikul on suur tähtsus, sest enne tehingu sooritamist tuleb tasuda vähemalt 10% ostetud eluaseme maksumusest.

Infot AHML-iga lepingu sõlminud Military Mortgage programmi raames tehtud pankade pakkumiste kohta saab Hüpoteeklaenu agentuuri kodulehelt. See on aga puudulik teave, sest paljud pangad pakuvad sõjaväele oma hüpoteeklaenuprogramme.

Hoolikalt tuleb tutvuda laenu andmise tingimustega erinevates pankades: intressimäär, laenusumma, laenu tähtaeg, eluaseme nõuded, vahendustasud ja kindlustuse maksumus. Laen on antud kinnisvara ostmiseks esma- ja järelturul ning eramutele, sh äärelinna sektorile.

Alates 2011. aastast on ametlikult kinnitatud ühisehituses osalemise dokumentide vormid. Kuid praktikas ei kehti sõjaväe hüpoteegid alati ühisehitusele.

Ülevaade panga pakkumistest

Sberbank

Laenu tähtaeg - 3 kuud kuni 20 aastat, kuid lepingu lõppemise ajal ei tohiks laenuvõtja vanus ületada 45 aastat. Sissemaks - 10% vara väärtusest, intressimäär - 10,5% aastas. Panditud vara on kohustuslik kindlustada, laenult vahendustasusid ei ole.

Svyaz-Pank

Akumulatiivse hüpoteegi süsteemi (NIS) liikmel on õigus taotleda hüpoteeki kolm aastat pärast NIS-iga liitumist. Sissemakse ja kuumakse tasumine toimub laenuvõtja kogumiskontolt.

Eluase saab osta nii järelturult kui ka ehitusjärgus. Laenusumma määratakse nii, et laenusaaja 45-aastaseks saamisel piisaks osamaksete kogusummast laenu tagasimaksmiseks.

Minimaalne laenusumma on 400 000 rubla, maksimaalne on 2 200 000 rubla. Laenu tähtaeg - 3 kuni 20 aastat. Intress esimesel aastal - 9,5% aastas, järgmistel aastatel -10% - 10,5% aastas, olenevalt sissemakse suurusest, ehitusjärgus - 11,3% - 11,5% aastas, peale ehituse lõpetamist - 10 ,5% aastas.

Panditud vara kaotsimineku ja kahjustumise risk on kohustuslik kindlustada. Soovitatav on sõlmida omandi- ja isikukindlustus. Omandikindlustuse tühistamisel tõuseb intressimäär 3% aastas.

VTB 24

Programm on mõeldud NIS-is osalejatele, kes saavad iseseisvalt valida piirkonna ja kinnisvara ning laen tasutakse sihtotstarbeliste sissemaksetena programmis osaleja kontolt.

Maksimaalne laenusumma on kuni 2 400 000 rubla, laenu väljastamise ja vormistamise eest vahendustasu ei võeta. Lubatud on osta korter järel- ja esmasel eluasemeturul, samuti maja koos krundiga.

Minimaalne sissemakse korteri ostmisel on 10% maksumusest ja 25% elamu ostmisel koos krundiga. Intressimäär - alates 8,7% aastas. Kohustuslik kindlustus soetatud vara kaotsimineku ja kahjustumise riski vastu. Maksimaalne laenutähtaeg ei tohi ületada laenuvõtja vanust, 45 aastat laenu tagasimaksmise ajal.

Gazprombank

Programm on mõeldud akumulatiivse hüpoteeklaenusüsteemi (NIS) osalejatele, kes saavad esma- ja järelturul osta linna- ja äärelinna kinnisvara.

Sissemaks järelturult korteri ostmisel - 10%, esmasel turul - 15%, maja koos krundiga - 20% ja maja, mille maatükk asub kaugemal kui 30 km. linnast - 30% maksumusest. Esimese osamakse saab tasuda laenuvõtja omavahenditest.

Maksimaalne laenusumma on 2 200 000 rubla, mis arvutatakse hetkel määratud rahastatava sissemakse suuruse ja laenutähtaja alusel. Hüpoteegi maksimaalne tähtaeg on 25 aastat. Laenu andmise eest vahendustasu ei võeta. Kinnisvara kaotsimineku ja kahjustumise riskide kindlustamine on kohustuslik.

Sõjaväelaste eluasemesüsteemi reformimine on mõeldud kuhjunud probleemide lahendamiseks. Kuid arvamused võetud meetmete tõhususe kohta on vastuolulised.

Alates 2014. aastast on sõjaväelastele eluaseme ostmiseks ja ehitamiseks kehtestatud ühekordne sularahamakse, mis on mõeldud eluaseme järjekordade kaotamiseks. Praktikas ei võimalda makse suurus sõjaväelastel aga eluasemeid osta piirkonnas, millega nad arvestasid, sest makse arvutamisel ei võeta arvesse kavandatud elukohta.

Muudatused mõjutasid ka sõjaväelaste hüpoteeklaenude süsteemi. Valitsusele on esitatud arved, mis näevad ette hüpoteeklaenu võtmise kohe pärast esimese lepingu sõlmimist ja sünnituskapitali kasutamist laenu tasumiseks.

2013. aasta lõpus säilitas Sberbank oma positsiooni Venemaa hüpoteeklaenude turul vaieldamatu liidrina. Milliseid laene kinnisvara ostmiseks pank 2014. aastal pakub? Millised on nende programmide tingimused ja intressimäärad aasta alguses? Milliseid sotsiaalprojekte eluasemelaenude valdkonnas Sberbank ellu viib? Lugege sellest artiklist.

Üldine ülevaade programmidest

Sberbank, nagu ka teine ​​suur riigi osalusega pank VTB24, väljastab laene korterelamute, eramajade, garaažide või parkimiskohtade ostmiseks (valmis või ehitusjärgus) ning rahastab ka sõjaväelisi laenuvõtjaid ja võimaldab emaduspere kapitali kasutamine. Enne iga programmi üksikasjaliku analüüsi alustamist kaaluge nende üldisi tingimusi.

1. Laenu tähtaeg- kuni 30 aastat (v.a sõjaväe hüpoteek: väljastatakse maksimaalselt 20 aastaks).

2. Minimaalne summa- 45 tuhat rubla. Kõik laenud, välja arvatud "sõjalised" ja "emalaenud", väljastatakse rublades, USA dollarites või eurodes. Hüpoteegi maksimaalse summa määrab Sberbank individuaalselt ja see arvutatakse järgmistel tingimustel:

Dokumenteeritud tuluallika(d). Need on: palk põhi-, lisatöökohal, ettevõtlusest saadav sissetulek, erapraksis, pension ja muud seadusega lubatud allikad, sealhulgas kinnisvara rent, tasu intellektuaalomandi kasutamisest, tasu GPC alusel. kokkulepped;

Kinnisvara dokumentaalselt tõendatud väärtus, mida laenusaaja ja/või tema abikaasa/kaaslaenaja müüb, et oleks võimalik tasuda sissemakse uue kodu või garaaži (parkimiskoha) ostmiseks. Maksimaalne laenusumma ei ole sel juhul suurem kui laenutatud ja müüdud kinnisvara väärtuse vahe.

3. Minimaalne intressimäär:

Välisvaluutas - alates 10,5% aastas "garaaži" hüpoteegi ja elamu ehitamise laenu jaoks, alates 10% - muude programmide jaoks;

Rublades - alates 11,5% aastas "ema" hüpoteeklaenul, samuti laen maamaja ehitamiseks ja alates 12% - muudel ettepanekutel.

Konkreetne intressimäär määratakse individuaalselt ja see sõltub järgmistest parameetritest:

Sissemakse summa;

Vara registreerimise kuupäev (kui see juhtub enne hüpoteegi registreerimist, siis on intressimäär 0,5-1 punkti võrra kõrgem).

Seega, kui soovite oma hüpoteegi võimalikult odavaks muuta, on soovitatav:

Ostetav kinnisvara registreeriti pärast hüpoteegi registreerimist;

Teie sissemakse oli võimalikult suur;

Kuulusite laenuvõtjate eeliskategooriasse.

Tingimused praktikas

Näitame, kuidas see praktikas välja näeb, kasutades kolme näidet (me ei võta enammakse summat arvesse - see on eraldi artikli teema).

Näide 1 Sberbanki kaudu palka saav inimene ostab 5 miljoni rubla eest korteri uues hoones, mis on ehitatud selle panga krediidivahendite osalusel. Kinnistu registreeritakse peale hüpoteegi registreerimist, mis väljastatakse tähtajaga 10 aastat, sissemakse on 51%. Sel juhul on laenuintress minimaalne - 12% aastas.

Näide 2 Sberbanki kaudu palka saav inimene kaalub, kas osta korter 5 miljoni rubla eest Sberbanki laenude osalusega ehitatud uude majja või sama raha eest, kuid lähedal asuvasse majja, mille ehitust rahastas teine ​​pank? Hüpoteeklaenu kasutamise tähtaeg on sama 10 aastat, sissemaksena saab inimene teha vaid 10%. Siis on selle laenuvõtja laenuintress:

a) kui kinnisvara ehitati ilma Sberbanki raha kaasamata, pole vahet, kas see registreeriti enne või pärast hüpoteegi registreerimist: mõlemal juhul on määr 12,5% aastas;

b) kui Sberbanki raha osalusel ehitatud kinnisvaraobjekt registreeritakse pärast hüpoteegi registreerimist - 12,5% aastas;

c) aga kui selline vara registreeritakse enne hüpoteegi registreerimist, tõuseb määr 13,5%-ni aastas.

Näide 3 Oletame, et teise näite kahtlev laenuvõtja saab palka teises pangas, kuid otsustas taotleda hüpoteeklaenu Sberbankis (laenuvõtjate kategooria "Üldtingimused"). Selle laenuvõtja intressimäärad on järgmised:

a) kui omandatud vara ehitati Sberbanki raha osalusel ja registreeriti pärast hüpoteegi registreerimist - 12,5% aastas;

b) kui selline objekt registreeriti enne hüpoteegi registreerimist - 13,5%;

c) kui objekt ehitati ilma Sberbanki raha kaasamata ja registreeriti pärast hüpoteegi registreerimist - sama 13,5%;

d) aga kui selline objekt registreeriti enne hüpoteegi registreerimist - juba 14,5%.

Järeldus: kui olete Sberbanki jaoks "kolmanda osapoole" laenuvõtja ja ei soovi maksimaalse intressimääraga hüpoteeklaenu võtta, peate eluaseme valimisel olema eriti ettevaatlik ja arvestama selle registreerimise hetkega.

4. Minimaalne sissemakse- alates 15% "garaaži" hüpoteegi ja laenu maamaja ehitamiseks, alates 10% - muude programmide jaoks.

5. Laenaja kategooria. Sberbankil on kolm sellist kategooriat (intressimäärade kasvavas järjekorras): Sberbanki akrediteeritud ettevõtte töötaja; klient, kes saab palka Sberbanki kontole; teised laenuvõtjad (“Üldtingimused”). Seetõttu, kui soovite selles konkreetses pangas hüpoteeklaenu võtta, uurige kindlasti, kas teie organisatsioon on Sberbanki akrediteeritud nimekirjas - see aitab hüpoteegi intressimäära vähendada.

Vaatame nüüd kõiki laene üksikasjalikumalt.

Spetsiaalsed hüpoteeklaenuprogrammid

1. "Sõjaväe hüpoteek". Seda laenu väljastatakse 10,5% aastas kuni 20 aastaks, esmane sissemakse on alates 10% ostetud eluaseme maksumusest. Võrdluseks: VTB24 pakub sõjaväe hüpoteeki sama sissemaksega 8,5-10,5 protsenti. Sellise laenu laenuvõtja saab olla ainult sõjaväelise eluaseme pakkumise akumulatiivse hüpoteegi süsteemis osaleja. Sel juhul peab laen täielikult tagasi maksma hiljemalt siis, kui laenuvõtja saab 45-aastaseks. “Sõjaväe eluasemelaenu” maksimumsumma ei ole suurem kui väikseim järgmistest väärtustest:

90% laenutatud eluruumi lepingulisest maksumusest;

90% eksperdiarvamuses märgitud laenutatud eluruumi hinnatavast väärtusest.

2." ». See Sberbanki pakkumine kehtib ainult laenuvõtjatele, kes otsustavad kasutada programmi "Valmis eluaseme ostmine" või "Ehitatava eluaseme ostmine" (vt allpool). Sberbanki hüpoteeklaenu raha abil korteri või maja ostmisel saab rasedus- ja sünnituskapitali kasutada sissemaksena või selle osana. Tuletame meelde, et 2014. aastal on emakapitali väärtus 429,4 tuhat rubla.

Standardsed hüpoteegiprogrammid

1. "Valmis eluaseme soetamine." Sberbank on valmis sellist laenu väljastama korteri, elamu või muu elamispinna ostmiseks kinnisvara järelturul. Intressimäär - alates 12% aastas.

2. "Ehitamisel oleva eluaseme soetamine." See programm on mõeldud laenuvõtjatele, kes plaanivad osta korteri elamus või mõne muu eluruumi uues majas (esmaturul). Programmi nimi ei vasta päris täpselt selle eesmärgile: pole saladus, et paljud eelistavad osta eluasemeid juba kasutusele võetud uutes hoonetes, mitte aga ehitatavates majades. Lisaks ei erine selle laenu määr ja tingimused praktiliselt valmis eluaseme ostmiseks võetud hüpoteegist (vt eespool).

3. Elamu ehitamine. Sberbank on valmis sellist laenu väljastama individuaalse elamuehituse jaoks. Selle laenu minimaalne intressimäär rublades on 12,5%, maksimaalne on 15% aastas. Maksimaalse summa peab tasuma "väljaspool" laenuvõtja, kes suudab panustada vaid 15% oma tulevase kodu väärtusest, mille registreerimine toimub varem kui hüpoteegi registreerimine (hiljem intressimäära vähendatakse 1 punkti võrra ja on 14%).

4. . Seda programmi saab kasutada isik, kes vajab raha suvila, aiamaja või muude “tarbehoonete” ostmiseks/ehitamiseks, selliste rajatiste ehitamise või elamu ehitamiseks, samuti maatüki ostmiseks. Selle programmi intressimäärade ja sissemakse tingimused on täpselt samad, mis eelmises.

5. Garaaž."Digitaalses" osas ei erine selline laen kahest eelmisest; seda saab kasutada isik, kes soovib osta parkimiskohta või garaaži (kasutuses või ehitusjärgus). Huvitav detail: Sberbanki veebisaidi kalkulaator näitab, et selle programmi maksimaalne laen võib ulatuda 999 999 999 rublani. Loomulikult maksab laen Sberbanki laenufondide osalusel ehitatud objekti ostmiseks laenuvõtjale (nagu eluaseme puhul) 1 protsendipunkti odavamalt.

Tuleb märkida, et vähesed kodumaised pangad annavad laenu garaažide ostmiseks - suurimate hulka kuuluvad VTB24, Gazprombank, Moskva Pank, Rosavtobank ja Rosbank. Ja kui Sberbank palub potentsiaalsel laenuvõtjal tasuda vähemalt 15% ostetud garaaži / parkimiskoha maksumusest, nõustuvad VTB24, Tatfondbank ja Svyaz-Bank laenu väljastama, kui kliendil on sellest kulust vaid 10% ja Zapsibkombank on täiesti valmis finantseerima 100% objekti maksumusest.