Ingliskeelne sõna discount on tõlkes "allahindlus" ja ei midagi muud. Sõna “allahindlus” võeti vene keelde kasutusele majanduslikel põhjustel. See kuvab hinnaerinevuse pangandus- ja börsiterminoloogias. Algne sõna "allahindlus" hääldatakse nii võõrkeeles, kust tuleb venekeelne "allahindlus" - see, kes neid samu allahindlusi teeb.

Mõistet “allahindlus” kasutatakse erinevatel tegevusaladel, kuid need kõik viitavad ühest käest teise kantud finantsidele.

1. Krediidi allahindlus. Makse tagatiseks võib olla mis tahes vallas- või kinnisvara. Kuid allahindlus võib olla tegeliku hinna vähendamine või alahindamine.
2. Kauba allahindlus. Lihtsalt allahindlus mis tahes tootele poes või supermarketis, mis tähendab toote alandatud hinda. Miks nad seda võõrsõnaks nimetasid, jääb veidi ebaselgeks. “Allahindlus” on ammu tuttav sõna ja kõik tavalised inimesed teavad selle tähendust väga hästi.
3. Vahetuse allahindlus. Väärtpabereid ja igasuguseid kalleid võlakirju ostetakse märgitud hinnast madalama hinnaga.

Kauba allahindlus

Kaubanduses saab allahindlust teha kahel viisil.

Rahasoodustus. Tavaliselt kirjutatakse igas poes hinnasiltidele allahindlused ja inimesed ostavad sellist kaupa hea meelega. Lihtne psühholoogia - kui hinnasildil on allahindlus, võetakse toode riiulitelt kiiremini kui varem. See põhineb ettevõtja soovil oma müüki suurendada. Isegi kui allahindlus on väike, väljub kaup kiiremini laost ega kogu aastaid tarbetu prügiga tolmu. Hinnavahe võib tuleneda ajutisest tõusust ja siis viib allahindlus kõik endisele kohale tagasi ning inimesed on rohkem nõus selle alla langema. Sellised tegevused toovad tõelist kasumit, ja mitte sünge müügiootus.

Kauba allahindlus. Kehtib hulgimüügi ostmisel. Tavaliselt määratud kaupade kiiremaks ladudest väljaviimiseks ja kiireks utiliseerimiseks. See töötab ettevõtjatel, kes harjuvad allahindlusega ja nad harjuvad kiiresti kauplemisbaasiga. Konkurendi pärast lahkumine nõuab palju läbimõtlemist ja tema finantsajaloo ning suhete aususe väljaselgitamist.

Krediidi allahindlus

Pangad on tavaliselt seotud suurte laenude andmisega. Sel juhul on vaja anda korralik ja kõrge väärtusega tagatis.

Panga poolt pakutav allahindlusprotsent võib ulatuda kuni 50%-ni. Üsna sageli vihastab see enamikku kliente. Vähe sellest, pangatöötajad alandavad kunstlikult korteri, auto või suvila maksumust, mis ei pruugi kategooriliselt kokku langeda kliendi hinnanguga. Samuti küsitakse väljastatud summa kasutamise eest pidevalt väljapressimisintresse.

Töötajatest võib aru saada, sest nende loogika on lihtne. Klient ei pruugi õigeks ajaks tasuda, ta võib kogeda vääramatut jõudu või lihtsalt põgeneda laenulepingu täitmisest. Panditud vara peab olema likviidne ja kõrge väärtusega. (Likviidsus – tagatise kiire müük ja selle hea välimus). Arvesse läheb ka panditud vara väärtus, sest see võib kas väärtust tõusta või, vastupidi, palju kaotada. Võimalikud õigusabi ja muud kulud. Teisisõnu – tagatis peab katma kõik rahalised kahjud.

Vahetuse allahindlus

Ligikaudu vekslite või soodusvekslite, samuti võlakirjade ostmine. Erinevus väljendub väärtpaberite soetamises börsiturul alandatud kuluga. See on peaaegu väga lähedal pangandussektorile. Nad teavad paljusid finantsprobleeme, viise nende lahendamiseks ja ebaõnnestumiste ärahoidmiseks. Neil on erinevad pangaintressid, mis võivad pidevalt muutuda olenevalt ettevõtte tegevuse tüübist ja edukusest uute tehnoloogiate valdamisel.

Erinevat tüüpi võlakirjade nimiväärtus osutub kõige sagedamini väärispaberile trükitud hinnast veidi madalamaks. See osutub müümisel allahindluseks.

Võlakirjade maksumus muutub kogu aeg ja siin tuleb sõltuvus väärtpaberite trükkijast. Kuidas ta käitub meedias, kuidas tema ettevõte astub samme heaolu poole; Üldiselt mängib olulist rolli usalduse tase juhi vastu.

Väärtusliku võlakirja hoidmise aeg, kui ostu-müügilepingus ei ole sätestatud teisiti, võib kesta nii kaua, kui soovitakse. Omanikul jääb üle vaid oodata aktsiate hinnatõusu ja need maha müüa; või piisava hulga väärtpaberitega liituda areneva ettevõtte juhatusega.

Diskonteerimine selles valdkonnas hõlmab jällegi erinevat tüüpi laene, kuid vältimatu tingimusega, et võlakirjad kallinevad, mis tähendab suurt kasumit. Ja arvestada tuleb ka finantstehingu sooritamise eeldatava ajaga.

Üha sagedamini võime jälgida olukorda, kus laenuvõtjale, kellel on märkimisväärne võlgnevus, pakutakse võla sulgemiseks soodustust. Maksa vähem, aga nüüd. Mõelgem välja, miks see nii juhtub ja mis kasu sellest laenuandja saab.

Pangal on tulus võlgu müüa

Vastavalt Venemaa Panga 18. aprilli 2017 kirjale nr 41-1-3-7/484 " " peavad krediidiasutused looma reservid võimalike laenukahjude katteks - mõnel juhul ulatub selline reserv 100-ni. % väljastatud laenust “Pankadel” ei ole kasulik reserveerida raha tagatiseta laenude jaoks. Samuti kujutab endast eksistentsiaalseid riske suur hulk viivisvõlgnevusi. Moodustades "halva vara" müümisel, sulgemisel või mahakandmisel kindla reservi, vabastab krediidiasutus reservid ja teenib kasumit.

Miks on pangal kahjumlik kohtusse kaevata?

Pole mingit garantiid, et positiivse kohtuotsuse ja lisakulude põhjal suudavad nad laenuvõtjalt midagi tagasi nõuda – ehk teisisõnu võib pank jääda samale positsioonile, mis varem. Klientidelt võlgade sissenõudmine on “kallis” ega taga summa tagastamist ning võib isegi kahjumit tekitada.

Milliseid laene pank müüb?

Tavaliselt müüb pank tarbimislaene ja krediitkaarte.

Milliseid laene pank ei müü?

Pank ei müü hüpoteeke ega autolaene. Korter või auto on tagatis, mille ta saab kliendilt arestida. Pangal on, mida koguda, erinevalt finantslaenudest – raha puudumisel pole võimalik neid sisse nõuda.

Kas krediidivõla müük on seadusega lubatud?

Oma laenu agentuurile loovutamisest uudise saanud võlgniku esimene küsimus on, kas pankadel on õigus võlg tagasi maksta? Vastavalt , on pankadel ja mikroõigus loovutada laenu tagasimaksmise nõudeid inkassodele ilma laenuvõtja nõusolekuta, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti. 99% juhtudest näitavad Venemaa pangad laenulepingutes, et laenusaaja nõusolek võla loovutamiseks ei ole vajalik.

Millised artiklid reguleerivad nõuete üleandmise korda?

Esiteks on see “Võlausaldaja õiguste teisele isikule ülemineku alused ja kord”, mis ütleb, et võlausaldajale kohustuse alusel kuuluva õiguse (nõude) saab ta teisele isikule üle anda. tehing (nõude loovutamine) või võib seaduse alusel teisele isikule üle anda. Mis puudutab lepinguid ennast ja vastavaid võlgnevuse ülekandmise reegleid, siis need sätted on avalikustatud jaotises “Võla ülekandmise tingimused ja vorm”.

Millal pank võlgu müüb?

Esiteks - lühiajaliste maksetähtaegade eest ilma tõsiseid inkassomeetmeid võtmata, seejärel - pärast seda, kui võla tagasimaksmiseks on tehtud tööd ja tehtud otsus selle tagasimaksmise väikese tõenäosuse kohta, tavaliselt pärast 120-180-päevast viivitust.

Millistel juhtudel müüvad MFO-d võlgu? Peaaegu kõik neist. MFO-del reeglina probleemsete laenudega töötamiseks tõsiseid teenuseid ei ole, intressimäära sisse on algselt sisse ehitatud kõrgenenud mittemaksmise risk. Kuid see juhtub mitte varem kui pärast kuu või kahe viivitust - sel perioodil loodavad mikrokrediidiorganisatsioonid saada tagasimaksmise korral suuri trahve.

Kellele pank võlgu müüb?

Võlgade müümine inkassofirmadele on levinud. See juhtub nii: pangad kuulutavad välja hanke võlgnike portfelli müügiks, organisatsioonid taotlevad seda ja pakuvad oma hinda. Pärast enampakkumise lõppemist sõlmitakse pakkumise võitjatega loovutamislepingud ja vastavalt lähevad neile üle nõudeõigused. Need portfellid sisaldavad reeglina 1 tuhat kuni 20 tuhat krediidijuhtumit, see tähendab, et võlad lunastatakse suurtes kogumites. Võlg nimiväärtusega 100 tuhat rubla. saab müüa 1 tuhande rubla eest, see tähendab 1% võlasummast. Selle hind sõltub ka võlgade arvust basseinis, st mida rohkem võlgu ostetakse, seda vähem need kokku maksavad. Kuid lisaks sellele võivad üksikisikud tegutseda kolmandate isikutena.

Kuidas tekib pakkumine võla allahindlusega sulgemiseks ja miks?

Arvestades võlausaldaja probleeme viivisvõlgade sissenõudmisel ja suuri riske juriidilise töö tegemisel, on võlausaldajad hakanud üha enam pakkuma oma klientidele võlgnevust soodushinnaga sulgeda. Reeglina on selline allahindlus 30-50%. Sel juhul tuleb summa sulgeda ühekordse maksega, mis ei ole alati kasulik kliendile, kuid kasulik laenuandjale. Lisaks ilmuvad võlgade järelturule koondettevõtted, et lihtsustada seda protsessi laenuandja ja laenuvõtja jaoks. Sel juhul on klientidel võimalus tasuda võlg mitte ainult soodustusega, vaid ka mugavate järelmaksudega.

Finantssektoris tähendab see vahet finantsinstrumendi (kohustise) tegeliku tulevikuväärtuse ja selle soetushinna vahel ning diskonteerimine tähendab vara hetkeväärtuse leidmist, kui selle tulevane väärtus on teada. laenuga kaasneb sellel olevate kohustuste suuruse muutumine tagasimakstava lõppsumma vähenemise suunas.

Tegelikult diskonteerimise tulemusena kohustuse suurus väheneb, millel on võlausaldajale ebasoovitav mõju. Krediidi allahindlust kasutatakse aga järgmistel eesmärkidel:

• vara müüa, et ressursse kiiresti koguda;
• laenuvõtja maksejõuetuse korral vara vähendamiseks;
• arvutada vara hetkesumma välistegurite mõju tulemusena.

Laenu diskonteerimise meetodi rakendamise eripära

Vara müümisel ressursside kogumiseks. Mõnel juhul võib laenuandjal kogu vara kogusummat kiiresti vaja minna või on oht, et laenu ei maksta tagasi. Seejärel määratakse võlgnevus ressursside vabastamiseks soodushinnaga teisele isikule. Võlausaldaja jaoks on sellisest tehingust saadav kasu tema käsutusse antud ressursside viivitamatu saamine, järglase jaoks - vara ostmine alandatud maksumusega koos hilisema kohustuse kogusumma laekumisega.

Kui laenusaaja maksejõuetuse korral vara vähendatakse. Laenulepingu tingimuste kohaselt on see tavaliselt ette nähtud võlgnevuse hilinemise korral (trahvid, viivised, viivised, viivise tõstmine). Erinevatest asjaoludest tulenevalt võib laenuvõtja majanduslik olukord halveneda ning täiendavate sanktsioonide tõttu võlasumma mitmekordseks suureneda. Diskonteerimine võimaldab sel juhul sõlmida kompensatsioonilepingu, mis näeb ette laenu põhiosa tagasimaksmise korral võlausaldaja osa võlast kustutamise. Laenusummalt allahindluse taotlemiseks peavad laenusaajal olema mõjuvad põhjused oma rahalise maksejõuetuse selgitamiseks.

Vara hetkesumma arvutamisel. Selline arvutus on veel üks diskonteerimisoperatsioon, mida tehakse vara tootluse hindamiseks ja selle tegeliku kasumlikkuse määramiseks. Sel juhul määravad võlausaldajad selle tegeliku väärtuse täieliku tagasimaksmise ajal. Allahindluse suurus sõltub sel juhul hinnaindeksitest, inflatsioonitasemest, vahetuskursside muutustest ja muudest teguritest. Laenuvõtja jaoks võimaldab laenu diskonteerimine määrata, kui palju ta ressursside kasutamise eest enam maksab, ilma muutuvaid tegureid arvesse võtmata.

Laenu diskonteerimise meetod (arvutused)

Laenu allahindlusel saab kasutada erinevaid protsessi lähenemisviise. Lihtsustatud versioonis määratakse rahavoo suurus järgmiselt:

S O = S T /(1+d) n

S O – kohustuse jooksev (reaalne) suurus;

S T – kohustuse tulevane (täis)summa;

d – diskontomäär;

n – ajavahemike arv.

Olenevalt laenu tingimustest (kohustuse muutumisest) võidakse diskonteeritud väärtuse arvutamisel arvesse võtta võla tasumise sagedust, rahalise kohustuse kasvutempot, tasuvuse miinimumpiiri, laenuvõtjat ja muid parameetreid.

Konkreetse kinnisvara tagatisel pangast laenu taotlemisel seisab ärimees (nagu ka tavakodanik) paratamatult silmitsi tagatisvara hindamisega.

Hindamise põhipunkt on diskonteerimine. Analüüsime seda kontseptsiooni ja vaatame kuidas on praktikas laenusumma määramine adekvaatne tagatisele.

Mis on allahindlus?

See sõna on jäljepaber ingliskeelsest allahindlusest (allahindlus).

Üldiselt on see väga lai mõiste, mis kehtib erinevates majanduselu valdkondades. Siin on mõned näidised.

Allahindlust võib nimetada:

• võlaväärtpaberi nominaal- ja reaalväärtuse (hind, millega see müüdi) vahe;
• erinevatel aegadel tarnitud kaubasaadetiste hindade erinevused;
• summa või protsent, mille võrra laenumaksete summat vähendatakse ennetähtaegse tagastamise korral.

Nagu on lihtne mõista, põhineb see kontseptsioon alati ühel või teisel hinnaerinevusel, mis võib tekkida väga erinevates olukordades. Seda erinevust saab väljendada nii absoluutarvudes (rublades, dollarites) kui ka suhtelistes väärtustes (ühiku murdosad või protsentides).

Soodustus tagatise hindamisel

Siin huvitab meid eeskätt allahindlus, mis sisaldub panga reeglites (avalik või mitte). Selle töötajad kasutavad neid reegleid, et määrata, kui palju raha on kasulik konkreetsele kliendile laenata. Sel juhul võime allahindlust nimetada parandus- (vähendamis-) teguriks.

Et mõista, mis see on, vaadake lihtsat valemit:

Kus: S on lõplik laenusumma, d on parandustegur, R on kinnisvara täielik turuväärtus.

Parandustegurite tabel

Siin on eri tüüpi varade kõige tüüpilisemad allahindlusväärtused.

Loomulikult on erinevatel pankadel oma skaala; kuskil võidakse sulle objektiivsetel põhjustel pakkuda veidi soodsamaid tingimusi (näiteks on pangal partner kasutatud autode müügiga). Kuid üldiselt peaks parem kurss teid ettevaatlikuks tegema. Täpselt nagu koefitsient, mis on väiksem kui 0,4. Kui teil palutakse arvutada laenusumma sellise kursiga, paluge selgitada, miks madal koefitsient on seotud. Kui mõistlikku vastust pole, tuleks ilmselt otsida mõni muu pank.

Mis on allahindlus? Allahindlus on lai mõiste, mis viitab majandustegevusele ja inglise keelde tõlgituna tähendab allahindlust. Erinevates tegevusvaldkondades võib allahindlusel olla erinev tähendus:

• börsil tähendab see mõiste võlakirja nimi- ja turuväärtuse vahet;
• panganduses on selleks laenu taotlemisel tagatise hinna alandamine panga kasuks;
• kaubanduses võib see tähendada kauba allahindlust tarneaja pikenemise korral, kui kaup ei vasta nõuetele või ei ole suure nõudlusega jms allahindlusi;
• muudes valdkondades võib see olla mis tahes äriliselt kasulik allahindlus.

Üldiselt on allahindlus hinnavahe, mis tekib teatud asjaolude tõttu. Allahindlus võib olla fikseeritud, kumulatiivne või sõltuda ostetud kauba kogusest. Selle suurust võivad mõjutada ka muud tegurid.

Laenu saamisel on vajalik tagatis, mis tagab selle, kui laenuvõtja laenu tagasi ei maksa. Soodustus on antud juhul laenusumma ja laenusumma vahe.

Tagatise tegelikust hinnast erinevat allahindlust nimetatakse tagatise koefitsiendiks ja sageli tekitab selle olemasolu laenu saamise tingimustes laenuvõtjates suurt nördimust, sest antud juhul ei võrdu kinnisvaraomanike väärtuse hinnang panga oma.

Sel juhul toimib allahindlus panga või muu finantsasutuse kindlustusena. Sellega vähendab ta tõenäosust, et tal ei ole piisavalt vahendeid võla tasumiseks juhul, kui ta peab hüpoteegiga koormatud kinnisvara müüma. See praktika on paljuski seotud suure hulga laenude maksejõuetuse ja hilinemisega.

Samas, isegi kui sõltumatu hindaja hindas tagatisvara turuhinnaga, pole kaugeltki tõsiasi, et selle summa eest on võimalik laenu saada. Mõned pangad võtavad sissemakse ainult soodustust arvesse võttes ning selle suuruse määrab ka pank ning mõnikord ulatub soodustus poole vara maksumusest. Seda tehakse selleks, et võla tasumata jätmise korral saaks panditud vara müügist saadava tuluga katta mitte ainult laenusumma, vaid ka selle intressid, aga ka võimalikud juriidilised või sarnased sissenõudmiskulud. Samuti sõltub soodustuse suurus kinnisvara tüübist, kasutuse ajast ja muudest sarnastest teguritest.

See süsteem on pankadele väga mugav, kuid laenutarbijatele allahindluste tegemine enamasti väga ei meeldi, sest ühe summaga arvestades saad palju vähem.

Börsil kasutatav allahindluse mõiste on väga sarnane pangandussektoris kasutatavale. Mõlemal juhul eeldatakse laenuvõtjalt kasumit. Allahindlusega kaasnev allahindlus on väärtpaberi müügi- ja turuväärtuse vahe.

Laenuvõtja annab võlakirja turuhinnast madalama hinnaga. Väärtpaberi ostmisel sõlmitakse ostu-müügileping, milles on kirjas, et teatud aja möödudes on laenusaaja kohustatud veksli turuhinnaga müüma. Seega saab ta sissetuleku, mis on ostu-müügi vahe ja see vahe on võrdne allahindluse summaga.
Pealegi ei sõltu kasumi saamine kuidagi väärtpaberi kasutamise ajast. Kui laenuvõtja ei osta seda teatud aja möödudes tagasi, siis ei kaota laenuandja peaaegu midagi; Ainus probleem on hindade volatiilsus väärtpaberiturul. Vekslitel võivad erinevatel päevadel olla erinevad hinnad, kuid väikesed rahalised kahjud on siiski võimalikud.

Kaubanduses kasutatakse allahindlust, kui on vaja müüa seismajäänud või hooajakaupa. See võib olla ka turundustrikk. Igal juhul loodab müüja oma kasumit suurendada.

Kuigi toodet müüakse alandatud hindadega, saab müüja selle ilma allahindluseta müües meelitada uusi kliente ja teenida rohkem kasumit. Seega saavad paljud poed perioodiliselt allahindlusi pakkuda ja seejärel turuhinna tagastada. Ostja ostab harjumusest toote ka pärast hinnatõusu.

Samuti on allahindlus hea võimalus suurendada huvi uue või varem taotlemata teenuse või toote vastu. Poed võivad korraldada hooajalisi allahindlusi, näiteks kevadel, et maha müüa ülejäänud talveriideid, mis samuti suurendab tulu. Parem on ju madala hinnaga müüa kui üldse mitte müüa.

Samuti saab allahindlust teha nii igale kaubaühikule kui ka kumulatiivse süsteemi kaudu. Näiteks kui ostja ostis teatud koguse kaupa või ostis teatud summa eest või kui tegemist on hulgimüügiga. Tingimused võivad olla erinevad ja pooled lepivad omavahel kokku.

Allahindlus igapäevaelus

Vaatame lihtsa näite abil, mida allahindlus tähendab. Tarnijal on laos toode, mida mingil põhjusel ei müüdud. Tagamaks, et toode ei vananeks või kui see on hooajaline ja kaotab kiiresti oma aktuaalsuse, pakub tarnija seda oma klientidele märkimisväärse allahindlusega. Seda võib kaubanduskeskustes müügihooajal jälgida. Enamasti hõlmavad sellised allahindlused riideid ja jalanõusid, harvemini kodumasinaid või elektroonikat.

Paljudel ketiettevõtetel on oma odavpoed, kus müüakse nende kaupa soodushinnaga. Siiski ei tohiks neid segi ajada kasutatud asjade poodide või müügipunktidega, kus müüakse madala kvaliteediga kaupu. See võib olla kaubamärgipood, mis müüb enne uue kollektsiooni ilmumist vana jäänused maha oluliselt alandatud hinnaga.

Kaasaegses maailmas on allahindluse mõiste väga levinud ja kõik on sellega ühel või teisel kujul kokku puutunud. Vaatamata hinnaalandusele suurendab see müüki ja meelitab ligi uusi kliente.