Mõned laenuprogrammid hõlmavad tehingus kolmanda osapoole osalemist, kes on käendaja. See ei pruugi olla isegi üks, vaid mitu inimest, kes käendavad laenuvõtja eest. Laenu saamise eelduseks võib olla käendaja olemasolu või toimub laenusaajate soovil kolmanda isiku kaasamine.

Miks vajate laenukäendajat?

Enamasti nõutakse seda suure limiidiga laenutoote taotlemisel. Väikeste summade puhul käendajat tavaliselt ei nõuta. Nii laenuvõtja kui ka panga jaoks on käendajal kindel roll:

1. Panga jaoks. See on täiendav raha tagasi garantii. Kui laenusaaja ei täida laenulepingust tulenevaid kohustusi, on pangal õigus pöörata sissenõudmine käendajale. Seega saab pank rohkem garantiisid, et raha tagastatakse ja laenuandja ise saab tulu. See kehtib eriti praegu, mil pangad eelistavad elanikkonna laenukoormuse ja viivisvõlgade kasvu tõttu n-ö julgelt mängida.

2. Laenuvõtja jaoks. Ta saab parema laenupakkumise. Tänu käendaja olemasolule tehingus on pangal rohkem võimalusi koos intressidega raha tagasi saada, väheneb maksejõuetuse risk. Ja kuna pangad arvestavad oma riskid intressimääraga, siis sel juhul on see madalam kui sarnaste programmide puhul, kuid ilma käendajat kaasamata. Lisaks saab laenuvõtja arvestada kõrgema krediidilimiidiga.

Mis on garantii?

Käendaja on isik (inimesed), kes käendab laenuvõtja eest, õigemini selle eest, et ta täidab laenulepingu tingimusi ja tasub igakuiseid makseid õigeaegselt. Sel juhul vastutab võla tasumise eest käendaja. Laenuvõtja rikkumiste korral pöördub pank konkreetselt tema poole, et ta maksaks võla põhilaenaja eest.

Panga ja laenusaaja vahelise laenulepingu sõlmimise juures viibib käendaja, samal ajal sõlmitakse käendusleping panga ja käendaja vahel. Käenduslepingus peavad olema märgitud põhilaenusaaja andmed ja millised kohustused käendaja endale võtab.

Kes võib saada käendajaks?

Pangad esitavad neile teatud nõuded, mistõttu ei saa igaüks laenuandjale käendajaks sobida. sellele kehtivad täpselt samad nõuded, mis põhilaenuvõtjale. Seega saab see olla ainult täiskasvanud kodanik, enamasti 21-23-aastaseks saanud kodanik. Ta peab olema tööl ja tema sissetulekust peab piisama võla tasumiseks, kui laenuvõtja laenu ei maksa. See võib olla iga üksikisik, kuid pangad eelistavad laenuvõtja sugulasi. Käendajana võib tegutseda ka juriidiline isik, kui konkreetsest pangast laenu väljastamise tingimused seda võimaldavad.

Garand esitab panga poolt määratud dokumentide paketi. Tavaliselt näeb see välja selline:
- pass;
- teisene dokument (õigused, pass, TIN, SNILS ja teised);
- tõend töökoha sissetulekute kohta. Soovitav on, et see oleks ametlik, kuid mõned pangad lubavad väljastada panga vormis tõendi. Kui on olemas täiendav sissetulekuallikas, siis saab seda ka mis tahes dokumentidega kinnitada;
- tööandja kinnitatud koopia tööraamatust. See on lubatud asendada töölepingu koopiaga.

Iga pank on oma nõuetes käendajale ja oma dokumentatsioonipaketile individuaalne, seega ei saa rääkida ühest standardist. Sertifikaatide kogumisel tuleb silmas pidada, et nende kehtivusaeg on piiratud. See võib olla kaks nädalat või kuu. Parem on koguda dokumente laenuvõtjaga samal ajal. Kui tehingus osaleb mitu käendajat, nõutakse igaühelt dokumentide komplekti.

Laenu käendaja kohustused ja käenduse liigid

Nagu juba mainitud, kohustub käendaja tasuma laenuvõtja asemel võlausaldajale, kui too mingil põhjusel võla tasumise lõpetab. Kuid kuidas see täpselt juhtub ja millal nõude esitajad käendajale tähelepanu pööravad, sõltub garantii liigist ja vastutusest.

1. Ühine vastutus. Sel juhul lasub käendajal täpselt samasugune vastutus laenu tagasimaksmisel kui laenuvõtjal endal. Niipea, kui põhivõlgnik sooritas makses rikkumise, viivitas maksega, hakkab käendaja kohe häirima. Kogu inkassoprotsess saadetakse koheselt mõlemale tehingus osalejale, käendaja juurde lähevad ka panga inkassoteenuse esindajad ja inkasso. Edaspidi kaebab pank käendaja ja laenusaaja koheselt kohtusse, seejärel nõuavad kohtutäiturid pärast otsuse jõustumist võla sisse nii käendajalt kui laenuvõtjalt.

2. Täiendav vastutus. Sel juhul pöördub pank käendaja poole vaid juhul, kui kõik katsed võlgnikult võlga sisse nõuda olid asjatud. Kui tal pole võla tasumiseks raha või kadus ta täielikult silmapiirilt.

Selge on see, et käendaja jaoks on kõrvalvastutus valutum, kuid pangad praktiseerivad siiski sagedamini solidaarvastutust, sest see on võlausaldaja jaoks usaldusväärsem, raha saab sisse palju kiiremini. Kuid igal juhul vastutab käendaja, kui laenuvõtja ei maksa laenu tagasi. Samas hõlmab vastutus põhivõla sissenõudmist, aga ka kogu laenusaaja poolt võla sissenõudmise ja tasumata jätmise perioodi eest kogunenud intressid ja trahvid. See tähendab, et käendaja peab täielikult tasuma seda, mida laenuvõtja ei saa tagastada. Hüvitamisele kuuluvad ka panga (võla müügi korral inkasso) kohtukulud.

Krediidi käendaja õigused

Lisaks suurele vastutuskoormusele on käendajal seaduse järgi ka hulk teatud õigusi. Pangal on õigus käendajalt laenuvõlg sisse nõuda, kuid kui käendaja on teinud laenule sissemakse, lähevad nõudeõigused üle talle. See tähendab, et käendaja sulgeb võla, kuid pärast seda on tal täielik õigus pöörduda kohtusse, et suunata sissenõudmine põhilaenuvõtjale.

Selleks tuleb pärast kellegi teise laenu tagasimaksmist pöörduda panga poole, kes väljastab käendajale dokumendi, et ta on võla tagasi maksnud, samuti tuleks pangast võtta kõik selle laenulepinguga seotud dokumendid. Nüüd on käendajal õigus laenuvõtjalt raha nõuda, seega pole pangal õigust keelduda talle dokumentide paketi esitamisest.

Nende dokumentide alusel peaksite iseseisvalt või advokaadi kaasamisel koostama hagiavalduse ja saatma selle kohtule. Aga fakt on see, et kuna raha võeti käendajalt, siis see tähendab, et pank on juba proovinud võlga põhilaenajalt sisse nõuda ja see ei õnnestunud. Seega peate oma raha tagasi saamiseks olema kannatlik.

On mitmeid olukordi, kus pank kaotab õiguse nõuda käendajalt võla tasumist. Nimelt:
- pank andis käendaja teadmata võla sissenõudmiseks üle kolmandatele isikutele. See tähendab, et kui ta müüs võla inkassodele. See tegevus on ebaseaduslik, pank on kohustatud võla ülekandmise eest hoiatama. Kui on toime pandud ebaseaduslik tegu, võib käendaja end võla tasumise kohustusest vabastada;
- kui pank on muutnud laenu tingimusi ilma käendajat teavitamata. Olukord on sarnane esimeses lõigus osutatuga;
- peamine laenuvõtja on surnud;
- käenduslepingus märgitud tähtaeg on möödunud.
Nendes olukordades saab käendaja pöörduda kohtusse ja vabastada end kellegi teise võla tasumise koormast.

Käendaja krediidiajalugu

Samuti ähvardab garantii kahjustada teie krediidiajalugu. Kuna käendaja vastutab laenuvõla tasumise eest pangale, kajastub see teave kodaniku krediidiajaloos. Kui võlg on hilinenud ja käendaja ei kiirusta seda laenuvõtja asemel sulgema, märgitakse see toimikus, mida säilitatakse BKI-s. Krediidiajalugu halveneb, edaspidi on käendajal väga raske endale laenu saada (loe lähemalt, millega kaasneb halb krediidiajalugu). Seega peaksite sellele aspektile tähelepanu pöörama.

Erinevus käendaja ja kaaslaenaja vahel

Kodanikud peavad neid sõnu sageli ekslikult sünonüümideks. Kuid see pole tõsi, kuigi käendajal ja kaaslaenajal on sageli identsed kohustused, on neil täiesti erinevad õigused. Käendaja, võime öelda, et tal pole õigusi. Ta ei saa krediidiraha, kuid tal on mägi vastutust. Ta ei saa laenutaotluses osalemisest üldse mingit kasu.

Ja kaaslaenaja jagab põhilaenajaga mitte ainult õigusi võlga tagasi maksta. Tal on täpselt samad õigused laenuobjekti enda suhtes. Enamasti on sihtlaenuga kaasatud kaaslaenuvõtjad, edaspidi on neil laenuvahenditega soetatud kinnisvara suhtes samad õigused nagu laenuvõtjal. Käendajal selliseid õigusi ei ole.

Enne käendajana tegutsema asumist tasub kümme korda mõelda, kas seda on vaja. Käendajal pole midagi, kuid samas võtab endale kohustuse tasuda täiesti välislaen. Ja arvestades, et tagatist kasutatakse tavaliselt suurte krediidilimiitidega, siis tekib suur krediidirisk.

Kohtuotsuse alusel võla tasumata jätmisel saab käendaja suhtes rakendada samu meetmeid, mis põhilaenusaaja suhtes. See on kuni 50% palgast kinnipidamine, pangakontode arestimine, vara arestimine ja riigist välja reisimise piiramine (soovitame kindlasti lugeda). Mõelge, kas see on riski väärt. Analüüsige kindlasti selle inimese rahalist seisu, kes palub teil käendajana tegutseda.

Üsna sageli seisavad laenuvõtjad laenu taotledes silmitsi olukorraga, kus enda sissetulekust vajaliku laenusumma saamiseks ei piisa. Sel juhul soovitavad pangad tavaliselt kaasata laenukäendajaid, lubades klientidele madalamaid intressimäärasid, vähendatud vahendustasusid ja muid boonuseid.

Finantsorganisatsiooni seisukohalt on käendajate kaasamine kasulik, kuna see vähendab selle riske. Kuid enamik kodanikke tajub tagatist siiski kui pelgalt formaalsust, mis ei nõua neilt peale laenuvõtja soovituste midagi muud. Kui tõsi see on, milline on käendaja vastutus laenu eest ja kuidas kindlustada end sellise sammu otsustamisega probleemide eest - proovime selle oma artiklis välja mõelda.

Kes on laenu käendaja

Seadus määratleb käendaja järgmiselt: käendaja- see on teatud kodanik või mis tahes omandivormiga organisatsioon, kes vastutab panga ees selle eest, et laenuvõtja täidaks õigeaegselt ja täielikult talle laenulepinguga pandud kohustusi. Kõik käendaja suhete nüansid panga ja laenusaajaga - tähtajad, vastutus, õigused ja kohustused - on ette nähtud spetsiaalses käenduslepingus, mis jõustub kohe pärast allkirjastamist kõigi poolte poolt.

Kui laenusaaja vajab laenu taotlemiseks 2-3 käendajat, sõlmitakse neist igaühega vastav leping. Sel juhul vastutab iga käendaja täielikult laenu andva asutuse ees.

Tähtis! Vastavalt õigusaktide nõuetele (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 361) ei ole käendajatel õigust nõuda laenusaaja poolt laenuna saadud rahalisi vahendeid ega ka nende arvelt soetatud vara. rahalised vahendid. Makseviivituse või laenusaaja laenu tagasimaksmisest keeldumise korral vastutavad aga käendajad selle laenu eest panga ees oma vara arvelt.

Kes saab olla laenukäendaja

Nõuded käendajatele erinevad olenevalt pangast ja konkreetsest laenutootest, mida laenuvõtja kasutada soovib. Reeglina on peamised punktid, millele krediidiasutus tähelepanu pöörab:

• vanus– laenu saamise hetkel mitte alla 18-aastane ja laenulepingu lõppemise hetkel mitte üle 65-aastane;
• Vene Föderatsiooni kodakondsus, registreerimise olemasolu Venemaa territooriumil või panga piirkonnas;
• püsiva sissetulekuga vähemalt kuus kuud;
• hea krediidiajalugu.

Kõik muu on panga otsustada. Nii et mõned finantsasutused ei luba laenuvõtja lähisugulastel ja abikaasadel garantiid anda, teised aga registreerivad abikaasad tingimata kaaslaenajatena. Konkreetsed nõuded laenukäendajale tuleks välja selgitada organisatsioonis, kus kavatsete laenu võtta.

Tähtis! Vaatamata nõuete erinevusele jäävad käendaja kohustused muutumatuks, sõltumata kreeditorpangast ja laenusaaja poolt ostetud laenutootest. Neid reguleerib Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, mida soovitatakse tungivalt uurida, enne kui nõustute kellegi käendajana tegutsema.

Käendaja vastutus ja võimalikud riskid

Garantiilepingus võib ette näha ühe kahest vastutusliigist. Esimene on ühine vastutus- võtab endale käendaja ja laenusaaja kohustuste võrdsuse. Sel juhul võib pank kohaldada käendaja suhtes sanktsioone, kui laenuvõtja järgmise osamakse tasumise esimesel viibimisel viivitab. Teise tüübi vastutus - tütarettevõte- tekib ainult siis, kui laenusaaja ei suuda oma laenukohustusi jätkata ja see asjaolu on kohtus tõendatud.

Tähtis! Reeglina on enamiku pankade jaoks vaikimisi käenduslepingus ette nähtud solidaarne vastutus.

Seega, kui laenuvõtja rikub laenulepingu tingimusi, on pangal täielik õigus nõuda igalt käendajalt järgmiste toimingute tegemist:

• tasuda põhisumma;
• tagastama laenu intressid;
• maksma kõik trahvid ja karistused;
• tasuda panga õigusabikulud.

Võla tagasimaksmine võib toimuda nii sularaha arvelt, sularahas ja sularahata kui ka käendaja vara arvelt. Puutumatuks võib jääda ainult kinnisvara ja siis, kui see on käendaja ainuke eluase ja mille ta on omandatud hüpoteegiga. Vastasel juhul ei ole panga õigused piiratud: ta ei saa mitte ainult arestida mis tahes vara, vaid ka külmutada käendaja kontod ja kohustada tema tööandjat kandma osa oma palgast laenuvõla tagasimaksmiseks (mitte rohkem kui 50%). .

Oluline punkt - käendaja vastutus laenusaaja poolt laenu mittemaksmise korral säilib ka surma korral. Kui käendaja sureb enne laenutähtaja lõppu, lähevad tema kohustused üle tema pärijatele. Tõsi, viimaseid ei ole pangal õigus puudutada enne nende pärandisse sisenemise kuupäeva ehk kuue kuu jooksul pärast pärandaja surma. See tõestab veel kord, et garantii on üsna riskantne samm, mis võib rikkuda mitte ainult teie, vaid ka teie lähedaste elu.

Garantii lõksud

Lisaks finantsriskidele saab käendaja laenuvõtja pahausksuse korral kahjustatud maine. See ei puuduta sõprade ja tuttavate arvamust, vaid, närune, krediidiajaloo kohta. Käendaja krediidiajaloos võetakse arvesse ka laenuvõtja maksetega viivitamist. Isegi kui maksate oma võlad täies mahus ise, võib teie laenukäendaja hooletu suhtumine teie jaoks tulevikus laenu saamise väga keeruliseks muuta.

Kuid isegi juhul, kui laenuvõtja teeb kõik oma laenumaksed heas usus, võib teil tekkida laenu saamisel raskusi. Garantiilepingu kehtivuse ajal hindab teie krediidilimiiti iga pank, võttes arvesse käesolevast lepingust tulenevaid kohustusi. See tähendab, et teie sissetulekust arvatakse automaatselt maha selle laenu kuumakse, mille puhul tegutsete käendajana, ning pank määrab teie eest võimaliku laenusumma, lähtudes allesjäänud vahenditest. Kui laenuvajadus on kriitiline, võite end käendaja staatusest eemaldada, kuid selleks pole vaja mitte ainult laenuvõtja, vaid ennekõike tema laenuandja nõusolekut.

Garantii kestus

Kui kaua kestavad laenukäendaja kohustused? See määratakse kindlaks käenduslepingu või tsiviilseadustikuga. Tavaliselt, lepingutes on määratud selge tähtaeg, mis langeb kokku laenulepingu tähtajaga. Kuid võimalikud on ka erandid, mille puhul tuleks juhinduda garantii kestuse määramisel Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksist.

1. Kui lepingus ei ole tähtaega määratud, siis käendus lõpetatakse panga nõuete puudumisel käendaja vastu ühe aasta jooksul alates tasumise päevast.
2. Kui lepingus ei ole maksetähtaega määratud, lõpevad käendaja kohustused kahe aasta möödudes, eeldusel, et selle perioodi jooksul ei laekunud pangalt nõudeid käendaja vastu.
3. Kui pank muudab krediiditingimusi ilma käendajat teavitamata ja temalt kirjalikku nõusolekut saamata, siis garantii lõppeb automaatselt.
4. Kui organisatsioon tegutses laenuvõtjana ja see likvideeritakse, lõpevad käendajate kohustused.

Selliste juhtumite aegumistähtaeg on kolm aastat – seda on oluline meeles pidada.

Samuti loetakse käendaja kohustused täidetuks laenusaaja muutumisel. See võib juhtuda erinevatel põhjustel, kuid kõige sagedamini - laenuvõtja surma korral. Krediidikohustused kanduvad sellises olukorras üle tema pärijatele ehk neist saavad uued laenuvõtjad ning käendaja võib end vabaks pidada. Seda on oluline mõista, sest pangad püüavad sageli hoida laenukäendajaid ja kutsuvad neid sõlmima tasumata laenu kohta uut vastutuslepingut, esitades selle tegevuse pelgalt formaalsusena. Pidage meeles, et te ei pea sellisele dokumendile alla kirjutama ja keegi ei saa teid sundida seda tegema.

Tähtis! Kui käendajana tegutses laenusaaja abikaasa, jäävad tema kohustused alles ka pärast abielu lõppemist.

Kuidas leevendada käendaja vastutust

Seega, kui olete laenu käendaja, langeb vastutus laenuvõtja poolt sissemaksete tasumata jätmise korral teile. Mida tuleks teha ennekõike, kui pank hakkab teie vastu nõudeid esitama? Kõigepealt tuleb püüda leida laenuvõtja ise ja selgitada välja tema rahaline olukord. Kui makseviivitused on seotud ajutiste rahaliste raskustega ja üldiselt ei keeldu teie laenupartner oma kohustustest, proovige teda võimalikult palju aidata probleemi lahendamisel. Võite leida talle töö või osalise tööajaga töö või maksta tema eest pangale vajaliku summa (see on ju teie kui käendaja kohustus).

Tähtis! Isegi ühekordse sissemakse panka maksmise korral proovige laenuvõtja asemel hankida dokument, mis kinnitab, et sissemakse tehti teie vahenditest - kviitung, kviitung vms.

Kui rahaliselt pole võimalik aidata, minge koos laenuvõtjaga panka ja rääkige laenuhalduriga. Täna on krediidiorganisatsioonid valmis aitama oma klientidel hilinenud maksetega toime tulla. Võimalik kokku leppida laenupuhkuses, väikeses edasilükkamises või laenu refinantseerimises. Loomulikult peaksid need läbirääkimised toimuma laenuvõtja osalusel.

Laenuvõtja on silmist kadunud ja jätab oma maksekohustused teadlikult hooletusse ning teil on laenule garantii - kuidas sellises olukorras vastutust vältida? Alusta pangakülastusega. Alustuseks uuri krediidihaldurilt finantsasutuse konkreetseid nõudeid sulle, uuri välja täpne võlasumma. Kogu seda teavet peavad toetama asjakohased dokumendid.

Lisaks, kui teil on selline teave, öelge pangale, kust leiate laenuvõtja või kuidas saate temalt võlga sisse nõuda. Sageli on kodanikel mitteametlikud sissetulekuallikad, varjatud vara jne. Samuti proovige kirjutada avaldus võlgade ümberkujundamiseks või vähemalt maksete edasilükkamiseks. Kõik see aitab muuhulgas võita aega probleemi lahendamiseks ja veenda panka oma usaldusväärsuses.

Tähtis! Pea meeles, et pangal on täielik õigus nõuda sinu käendusel võetud laenu tagasimaksmist. Seetõttu ärge pidage dialoogi agressiivselt, proovige rääkida konstruktiivselt, tehke enda jaoks selgeks kõik võimalikud võimalused ja soovitage pangale alternatiivi.

Kui olete saanud vaheaja, võite proovida järgmist.

• leida laenuvõtja ja panna ta vastutama;
• vaidlustada garantiileping kohtus;
• vabaneda teil olevast varast, väljastades selle uuesti usaldusisikule;
• ametlikust sissetulekust lahti saada.

Need toimingud vähendavad teie kinnisvaraga seotud riske. Lisaks pidage meeles, et teie abielu ajal soetatud vara loetakse ühisvaraks ja pank ei saa seda antud juhul võla tasumiseks arestida. Proovige koguda dokumentaalseid tõendeid kõige väärtuslikumate ja suuremate kinnisvaraobjektide ostmise ajastuse kohta.

Käendaja õigused

Lisaks tohutule hulgale kohustustele annab käendusleping Sulle üsna olulise õiguse. Selle kohaselt saate tegelikult laenuvõtja laenuandjaks. Tema võlgade tasumisel, isegi kui väikeses summas, näiteks ühe makse ulatuses, on teil õigus temalt enda kulud sisse nõuda. Seetõttu tuleb isegi laenuvõtjaga heade suhete korral tema abistamine laenu tagasimaksmisel dokumenteerida. Kui laenuvõtja on silmist kadunud, kuid talle on jäänud vara (auto, kinnisvara jne), saate pärast pangaga tehingu tegemist enda kasuks kohtusse kaevata. See aitab katta tekkinud kulud, pealegi pole laenuvõtja enda kohalolek sellise kohtu jaoks vajalik.

Täiendava tagatise andmiseks esitasid krediidiorganisatsioonid nõude kaasata laenule käendajad, kes jagaksid laenusaajaga rahalist vastutust laenu täieliku õigeaegse tagasimaksmise eest.

Vahepeal on väga raske leida inimest, kes võtaks endale kohustusi. Laenu käendus antakse reeglina lähimatele sugulastele ja sugulastele, kes on vajadusel valmis rasketesse eluoludesse sattunud võlgnikku rahaliselt toetama. Vastasel juhul on suur tõenäosus, et laenuvõtja keeldub pangale võlga tasumast ja kaob ning kõik kohustused lähevad üle käendajale.

Nõuded käendajale

Sarnaselt laenuvõtjatele peab pank kontrollima ka käendajate vastavust teatud nõuetele.

Selleks, et teha kindlaks, mis on "käendaja", peate tutvuma selle kategooria isikute põhinõuete loendiga:

1. Vene Föderatsiooni kodakondsus.
2. Registreerimine selle pangakontori asukohas, kuhu laenuvõtja taotleb.
3. Väljakujunenud võimsus.
4. Vanus üle 21 aasta vana. Kõige sagedamini sõlmitakse garantiileping alla 35-aastaste isikutega.
5. Püsiva sissetuleku või kinnisvara omamine. Kodaniku sissetulekute suurus ja majanduslik olukord peaks võimaldama tagada laenumaksed juhul, kui põhilaenuvõtja võlga ei tagasta. Pank võtab arvesse ka vara nimekirja vallas- ja kinnisvara hulgas.
6. Positiivne krediidiajalugu.
7. Töökogemus tervikuna peaks olema üle 1 aasta.
8. Töötamise kestus viimases töökohas - alates kuus kuud.

Selleks, et hinnata esialgselt konkreetse kandidaadi kasutamise võimalust laenu käendajana, saate kontrollida, kas konkreetse isiku võimalused vastavad panga nõutavatele parameetritele. Täpsed järeldused selle kohta, kes võib käendajaks saada, teeb aga ainult pank, kes võtab arvesse kogu kandidaadi parameetrite komplekti. Kuna põhinõue on inimese kõrge maksevõime ja turvalisuse tase, nõuab pank sissetuleku või töötasu suurust kinnitavat tõendit. Lõppkokkuvõttes määrab iga pank ise, kes on käendaja.

Vastutusvaldkonna määramisel tuleb lähtuda art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 363, mille kohaselt kehtestatakse lepingus sätestatud tingimustel laenu tagasimaksmise eest võrdne vastutus.

Krediidiasutuse ja eraisiku vahel sõlmitakse erikokkulepe, mille üldine tähendus on see, et võlgniku kohustuste täitmise lõpetamisel tekib isikul kohustus tasuda trahve, sunniraha, vahendustasu ja igakuiseid makseid.

Laenu käendajaks saanud isiku vastutus on piisavalt suur, et kiiruga nõustuda laenusaajat laenu saamisel toetama.

1. Hinnake oma finantsvõimekust laenu tagasimaksmiseks olukorras, kus laenuvõtja keeldub maksmast ja käendaja maksevõime halveneb.
2. Tutvu hoolikalt laenulepingu punktidega, eelkõige laenu käendaja ja laenusaaja kohustustega, sh rahaliste kohustustega (intress, viivised, toimingud vääramatu jõu olukorras jne).

Pangagarantii taotleja peab enne kohustuse võtmist mõistma, et krediidisuhtes osalemine ei tähenda ainult kontori külastamist ja teatud dokumentide allkirjastamist, vaid ka täielikku rahalist vastutust laenusumma eest. Negatiivse stsenaariumi elluviimine võib kaasa tuua mitte ainult omavahendite kaotuse, vaid ka ebameeldivaid olukordi inkassode ja kohtutäituritega.

Laenuvõtja eest käendanud isiku kaasamine laenufinantseerimisesse algab esimese viivituse tekkimise hetkest. Kui võlgnik ei suuda laenuvõlga tasuda või lihtsalt keeldub tasude maksmisest, tuleb vastavalt artikli 2 lõikele 2 Tsiviilseadustiku § 363 kohaselt nõuab rahaliste kohustuste täitmist laenuvõtja enda asemel võlausaldaja.

Laenu andev asutus võib teha järgmist:

1. Panga nimel saadetakse käendajale nõue laenuvõtja rahaliste kohustuste tasumiseks. Teatevormile tuleks märkida võla kogusumma, tagasimakse periood ja muu oluline teave laenu kohta.
2. Kui laenuvõtja keeldub pangast võetud summat tagastamast, on võimalik ühepoolselt debiteerida raha käendaja kontolt ilma temaga debiteerimise faktis ja summas kokku leppimata. Selline meede tuleks allkirjastatud lepingus täpsustada.
3. Võlausaldajal on õigus esitada kohtusse hagi nõutud võla sissenõudmiseks laenusaajalt ja käendajalt samaaegselt. Pärast kohtumääruse väljastamist on võimalik võlgade tasumiseks raha sisse nõuda, sealhulgas kinnisvara või sõidukite müük.

Lisaks materiaalsetele kohustustele peate kogu laenuperioodi jooksul tegema järgmised toimingud:

• edastada andmed passi, nime, aadressi muutumise kohta;
• teavitama võlausaldajat kriminaal- või tsiviilasja menetluse läbiviimisest, mille tulemusena kuulub arestimisele isiku vara;
• edastama pangale teavet isikliku elu sündmuste kohta, mis mõjutasid negatiivselt käendaja maksevõimet;
• esitage panga nõudmisel kõik dokumendid.

Samuti võib kehtestada muid nõudeid, mis peavad olema krediidiasutuse nõudmisel täidetud.

Laenus osalemisega ei kaasne ainult finants- ja mittefinantsplaani kohustused. Isik saab teostada oma õigusi käendajana laenulepingust ja laenu sulgemisel.

Õiguste teostamine lepingu sõlmimise ajal

Laenu käendajana tegutseval isikul on õigus teha järgmisi toiminguid:

1. Tutvuge kõigi laenulepingu allkirjastamisel ilmuvate dokumentidega.
2. Tutvu laenutingimustega lepingu alusel.
3. Käendaja võib sarnaselt laenusaajaga pöörduda laenuandja poole ettepanekuga lepingu punktide muutmiseks, lähtudes kehtivates seadustes sätestatust.
4. Küsige teavet selle kohta, kuidas võla tagasimakseprotsess kulgeb ja milline on jääksumma.
5. Pöörduge nõuetega panga poole, kui laenuvõtja käendajad usuvad, et tema õigusi on rikutud. Kui lepingus on kirjas, et isik vastutab rahaliselt ainult võla tasumise eest, laenu põhiosa, intressid, trahvid.

Kui klient keeldub oma rahalisi kohustusi täitmast, on tema käendajal õigus nõuda pangalt ümberkorraldamist.

Ärge alahinnake käenduslepingut - kui käendaja on tasunud kõik krediidiasutusele tekkinud võlad, siis leping lõpeb ning maksjal on võimalus nõuda kohtu kaudu laenusaaja poolt tasutud raha tagastamist.

Kohtumääruse täitmise raames on kohtutäituril võimalik täitedokumendi alusel vajalikud rahalised vahendid sundkorras sisse nõuda. Lisaks põhivõlale, intressidele, saate nõuda kõigi laenulepingu tingimuste täitmisel tekkinud kulude hüvitamist.

Käendaja võib oma kohustuste täitmise ajal igal ajal kohtusse pöörduda. Nõude esitamiseks tuleb lisada võla täielikku tasumist ja võla puudumist tõendavate dokumentide koopiad ja originaalid (tõend võla täieliku tasumise kohta käendaja poolt ja laenuleping, kinnisvarahüpoteek, maksetõendid).

Kliendi tahtlik maksmisest kõrvalehoidmine ja SMS-teadete eiramine võlgade tagasimaksmise vajaduse kohta annab käendajale õiguse vaidlustada võlausaldaja otsus.

Laenusuhetes osalemise eripära seisneb selles, et käendajal puudub õigus laenusaajale laekunud rahalistele vahenditele koos samaaegse kohustusega võlgnevuse korral laen tasuda. Rahalised kohustused tuleb täita sõltumata sellest, mis põhjustel võlgnevuse tekkimise aluseks oli. Samas, kui laenuvõtjal jääb panga silmis õigus taotleda ümberstruktureerimist, muutes laenutingimused soodsamaks, siis käendajale selline teenus peaaegu ei kehti.

Lisaks vaevale, et tuleb tasuda teise inimese võlg, on teiseks negatiivseks tagajärjeks käendaja enda krediidiajaloo halvenemine. Isegi kui pank sellise inimese laenutaotluse heaks kiidab, jääb laenusumma väiksemaks. Samuti ei ole võimalik tagatise kohta teavet varjata - see on nähtav üldandmebaasis ja edastatakse nõudmisel krediidiasutusele.

Tütar- või solidaarvastutus

Vastavalt Art. Tsiviilseadustiku § 363 kohaselt eeldab laen solidaarset vastutust. See tähendab, et laenuvõtja poolt makse puudumisel võtab isik rahalisi kohustusi. Kui viivitus on lubatud, võib krediidiajaloo rikkuda mitte ainult laenu võtnud klient, vaid ka käendaja. Vastavalt artikli lõikele 2 Tsiviilseadustiku artikli 363 kohaselt on käendaja kohustatud lisaks igakuistele osamaksetele tasuma kõik viivised ja trahvid sellest tuleneva viivituse eest. Mitme käendaja olemasolul tekib solidaarne vastutus, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti.

Need on kehtiva seadusandlusega kehtestatud tingimused, kuid lepingus pangaga võib kehtestada muu võla sissenõudmise ja vastutuse loovutamise korra.

Mõnel juhul ei pruugita laenu eest vastutust täies ulatuses peale panna. See säte tuleb täpsustada pangalepingus. Kui pooled lepivad kokku kõrvalvastutuses, peab laenuandja esitama tõendid selle kohta, et laenusaaja ei ole võimeline laenu tagasi maksma, välja arvatud kõrvalehoidmise korral. Alles pärast tõendite esitamist, et võlgnevus ei ole seotud lihtsa soovimatusega pangast võetud raha tagastada, saab pank saata käendajale maksenõude. See nõue saadetakse kohtumääruse alusel, kuid laenusaaja kaotuse korral võib kohus nõude rahuldamisest keelduda.

Lepingu teksti lugemisel tuleks erilist tähelepanu pöörata krediidikohustuste vastutuse liigile. Kui dokumendi punktides ei ole sätestatud teisiti, kohaldatakse täiendavat vastutust.

Üks ebameeldivamaid tagajärgi on rikutud krediidiajalugu ja osalemine kohtuvaidlustes, kui klient keeldub raha pangale tagastamast. Laenuandja, kes seisab silmitsi maksejõuetusega, võib anda laenuvõtjale täieliku tagasimakse korraldamiseks mitu kuud. Kui selle aja jooksul olukord paranenud ei ole, esitab pank käendajale laenumaksete nõuded. Käendaja on aga keerulisemas olukorras, sest tal tuleb tasuda mitte ainult tasumata sissemaksete võlg, vaid ka kogunenud trahvid ja trahvid.

Käendaja vastu nõuete esitamist praktiseeritakse tegelikkuses harva. Kõige sagedamini ootab kohtumenetlus suurte võlgade puhul. Kui laenuvõtja võlgnevus on suur, saab krediidiasutus nõude koostada 3 kuuga.

Kohus, olles kaalunud kõiki asjaolusid, teeb otsuse. Kohtunik võib keelduda nõude rahuldamisest, olles ära kuulanud käendaja argumendid. Võlausaldaja-hageja poolega nõustumise korral ootab kostja aga kogu laenusumma tagasinõudmist koos viivistega. Kui kostja ei suuda võlga isiklikest vahenditest tasuda, võib kohus algatada tema vara müügi, et võlgnevus panga ees sulgeda.

Mõned arvavad, et käendusleping on sõlmitud "sõbralikult" ja see on magus formaalsus, omamoodi lihtne teene sõbrale või sugulasele. Kahjuks pole see tegelikult sugugi nii ... Kõik on palju tõsisem!

Milline on laenukäendaja vastutus? Kas käendajaks olemisest on kasu ja millistel juhtudel on võimalik vältida sõlmitud lepingu järgse võla tasumist, kui on alanud viivitus? Selle ja muude nüansside kohta saate lugeda allolevast artiklist.

Kes saab olla käendaja?

Käendajaks võib olla iga teovõimeline isik alates 21. eluaastast, kes omab regulaarset sissetulekut või omab mingit vara. Loomulikult peaks krediidiajalugu olema viivitusteta. Teine oluline tingimus: Vene Föderatsiooni kodakondsus ja elukoht samas piirkonnas, kus asuvad pank ja laenuvõtja. Pankade "lemmik" vanus käendajate ja laenuvõtjate jaoks on kuni 35 aastat. See ei tähenda, et kui sa oled vanem, siis sind enam nimekirjas ei ole, aga positiivse otsuse tõenäosus muutub veidi väiksemaks.

Üldiselt on kreeditorpankade nõuded ja eelistused käendajate suhtes samad, mis laenuvõtjale endale, Seega, kui teile teeb muret küsimus “Kas ma saan olla käendaja, kui laenu on olemas?”, on vastus sellele jah. Kuid iga konkreetset olukorda arvestades tehakse lõplik otsus individuaalselt ja see sõltub suuresti osalejate maksevõimest.

Näiteks ca 40% käendaja igakuisest ametlikust sissetulekust, kui tal on oma laen, peab igakuise makse tagasi maksma oma lepingu alusel ja laenusaaja mittemaksmise korral teise lepingu alusel, kus isik on tehingu käendaja. Muidugi, olenevalt pangast võib näite protsent muutuda üles või alla, see on ligikaudne standard.

Millal on vaja käendajat?

Käendajat nõutakse tavaliselt keskmise või suure summaga lepingute puhul, samuti juhul, kui laenuvõtja on teatud vanusest vanem. Tavaliselt kehtib see praktika üle 60-aastastele, kuid mõned pangad on edasikindlustatud ega väljasta üle 45-50-aastastele laenu ilma käendajata.

Üle 300 000 rubla suuruste summade puhul võib võlausaldaja nõuda kahte käendajat. Siis peaks üks neist olema keegi lähedane (eelistatavalt abikaasa) ja teine ​​​​- kolmas isik. Summadega 500–700 tuhat rubla on võimalik võlausaldajapanga lisanõue tagatise kujul.

Pangad sõlmiksid hea meelega ainult garantiiga lepinguid, kuna sellistel juhtudel on maksejõuetuse risk palju väiksem. Kohustusi võtma nõustuva inimese leidmine ja selliste kolmepoolsete lepingute allkirjastamine on aga tavapärase kahepoolse laenuvormiga võrreldes palju keerulisem protseduur. Seetõttu majanduse elavnemise ajal garantiita lepingute osakaal langeb, kriisi ajal aga selliste lepingute arv, vastupidi, tavaliselt kasvab. Kui plaanite laenu võtta 2019. aastal, siis on parem käendusega nõustumisest kohe lähedastega rääkida. Just neid eelistavad pangad näha tehingu käendajatena, kuna vääramatu jõu korral suureneb võimalus võlasumma tasumiseks.

Garantii või kaasloomine?

Mõned inimesed ajavad endiselt segamini selliseid mõisteid nagu käendaja ja kaaslaenaja. Peate selgelt mõistma nende erinevust:

1. Kaaslaenaja on laenusaajaga samad õigused. Sellest ka nimi. Võrdsed õigused ja võrdne vastutus kuumakse hilinemisel.
2. Käendaja- see on isik, kes vastutab laenusaaja kohustuste eest, kuid tal ei ole õigusi tänu võlausaldajale saadud rahale või asjadele, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti (näiteks tasu riski ja abi eest) tingimusel).

Miks on käendaja olla kahjumlik?

Nagu eelpool mainitud, ei ole käendajal õigusi laenusaajale laekunud rahalistele vahenditele ega nendega tehtud ostudele, kuid võla tasumata jätmise või tasumisega viivitamise korral on ta kohustatud laenu või jooksva osamakse tagasi maksma täis. See peab juhtuma sõltumata mittemaksmise põhjusest: rahalised raskused, tervisehäired või surm. Mõnel hädaolukorral võib pank laenuvõtjale järeleandmisi teha ja näiteks kuumakset vähendada, kuid käendajale tehakse selliseid järeleandmisi harvemini.

Täielik või osaline vastutus laenu tagasimaksmise eest ei ole ainus probleem, millega käendaja võib silmitsi seista. Raskused tekivad muude seotud probleemidega.

Näiteks, kas käendaja võib teie arvates laenu võtta? Teoreetiliselt muidugi jah. Praktikas saab see olema üsna keeruline ja lõppsumma jääb suure tõenäosusega küsitust väiksemaks, kuna laenuandjapank võtab uue laenu väljastamise otsuse tegemisel arvesse kõiki riske, sealhulgas laenu mitteandmise riski. laenusaaja poolt varem sõlmitud lepingu tagasimaksmine. Ei ole mõtet varjata tõsiasja, et olete käendaja, kuna see teave on üldises andmebaasis ja saab laenuandjale teada pärast vastavat päringut.

Teine võimalik käenduses osalemise ebameeldiv puudus: kahjustatud krediidiajalugu kui laenuvõtja ei suuda mingil hetkel, kas tahtlikult või mitte, laenumakset õigeaegselt hoiustada. See vähendab kõigi tehingus osalejate võimalusi saada tulevikus selles pangas mis tahes tüüpi laenu ja võib-olla isegi mitmes.

Tütarettevõte või solidaarne?

Käendaja võib vastutada laenuvõtja laenu eest täielikult või ainult osaliselt. Pangad eelistavad mõistagi ette näha lepingutes solidaarset (täis)vastutust, kuna see tagab laenusumma, intresside, trahvide ja trahvide täieliku tasumise. Kui lepingus on märgitud kõrvalvastutus, on võlausaldajapank enne käendajalt võla tagasimaksmise nõudmist kohustatud tõendama, et laenusaaja mitte ainult ei hoidu kõrvale laenusumma tasumisest, vaid tal ei ole üldse võimalust laenu tagasi maksta. . Seda tehakse kohtu kaudu, mistõttu tuleb ette olukordi, kus kohtuotsus ei ole võlausaldaja kasuks. Sellel võib olla erinevaid põhjusi, kuid kõige levinum on laenuvõtja kaotus.

Käenduslepingu allkirjastamisel pöörake tähelepanu! Kui seal pole vastutuse vormi ette nähtud, siis vaikimisi on see tütarettevõte.

Käendaja kohustused

Laenu käendaja peamised kohustused on alati lepingus kirjas. Rahaliste kohustuste osas sõltub see eelkõige tagatise liigist – kas tütar- või solidaartagatis. Kuid peale selle lisatakse käendajale tavaliselt muid kohustuslikke esemeid. Näiteks:

• teavitama laenuandjat muudatustest põhidokumentides. Kõigepealt muidugi passis ja registreerimis- ja tegeliku elukoha aadressis, enda ja laenuvõtja kontaktandmed;
• teatama negatiivsetest sündmustest laenuvõtja elus, mis võivad mõjutada tema maksevõimet;
• teavitama panka kriminaalasja või kohtumenetluse algatamisest laenu saanud isiku suhtes;
• võlausaldajapanga nõudmisel dokumentide esitamine.

Käendaja õigused

Võib tunduda, et käendaja on täiesti ebakindel, sest tema käendatavast tehingust tavaliselt mingit kasu ei saa. See pole aga päris tõsi. Esiteks võib laenulepingu sõlmimisel sõlmida täiendava lepingu käendaja tasu kohta. Seda tehakse äärmiselt harva, kuna sugulaste vahel seda ei aktsepteerita, nimelt soovitatakse neil valida tehingu käendaja. Teiseks saab allkirjastada täiendava lepingu, mis määratleb selgelt laenuvõtja raha tagastamise skeemi pärast tehingu käendaja poolt nende tasumist. Seega on laenu käendaja õigused täielikult kaitstud ja inimene võib loota kogu tema poolt võlgniku eest makstud summa tagastamisele.

Lisaks eeltoodule võib käendaja nõuda pangalt dokumentide esitamist, mis kinnitavad võlausaldaja õiguste üleminekut talle pärast laenu täielikku tagasimaksmist. Isegi kui tehingu käigus ei sõlmitud käendaja ja laenusaaja vahel täiendavat kokkulepet, piisab nendest paberitest kahju hüvitamiseks kohtu kaudu. Kahjuks tagastab käendaja väga harva oma võla tagasimaksena makstud raha.. Kui asjad olid kuidagi teisiti, siis käendaja lihtsalt ei jõudnud tagastusnõueteni: võlausaldajapangad üritavad tavaliselt väga visalt oma vahendeid koos laenuvõtja intressiga tagastada, nii et ebaõnnestumise korral on käendaja võimalused äärmiselt väikesed. .

Laenulepingu käendajal on õigus esitada panga vastu samad nõuded nagu laenusaajal endal. Eelkõige puudutab see tavaliselt laenutingimuste või tarbijaõiguste rikkumist. Isegi kui laenusaaja tunnistab panga õigust nõuda laenu tagasimaksmist, võib käendaja olla selles küsimuses teistsugusel arvamusel ja seda kohtus kaitsta.

Kohtuvaidlused

Kui laenuvõtja laenu ei maksa, mida peaks käendaja tegema? Kui krediidiajalugu on oluline, peate hoolikalt tasuma kellegi teise võla. Kui käendaja keeldub seda tegemast, annab pank põhilaenuvõtja finantsolukorra parandamiseks mitu kuud ja alles pärast seda esitab käendajale nõudmised. Selline sõnastus kohanemisaja kohta on väga tinglik, kuna intressid, trahvid ja trahvid kogunevad ikkagi.

Praktika näitab, et laenulepingu järgse võla tasumise nõudeid esitatakse käendajale üliharva. Kui see aga juhtub, on summa üsna suur, kuna kohtusse pöördumine järgneb 3-5 kuud pärast maksetähtaega tasumata jätmist. Seega esitatakse käendajale arve mitme kuumakse, trahvide, intresside ja viiviste tagasimaksmiseks.

Kohtuotsuse saab teha nii võlausaldajapanga kui ka käendaja kasuks. Aga kui jääk on võlausaldaja poolel ja käendajal pole võlasummat millegagi tasuda, on võimalik tema vallas- ja kinnisvara müüa enampakkumise teel. Muidugi ainult siis, kui leping ei näe ette teisiti.

Garantii lõppemine

Millal käenduslepingust tulenevad kohustused lõppevad? On ainult mõned juhtumid:

• laenulepingu lõpetamine;
• kui ühe lepingu tingimusi on muudetud ilma käendaja nõusolekuta;
• juhul, kui kreeditorpank keeldub aktsepteerimast tema poolt allakirjutatud tingimusi kohustuste täitmiseks;
• kohustuste lõppemise tähtaegade möödumisel;
• kui võlausaldaja ei ole aasta jooksul esitanud nõuet käendaja poolt laenule võla tasumise kohta;
• laenuvõtja ja laenuandja nõusolekul. See on võimalik, kui leitakse mõni muu käendaja, kes sobib kõigile osapooltele.

Käendaja pärijatega eraldi lugu. Kui neil tekkisid pärimisõigused enne lepingujärgse võla hüvitamise nõude esitamist või selle ajal, siis lähevad need kohustused üle neile. Aga nad maksavad nende eest päritud rahasummade ja vara piires.

Video: mis on garantii ja miks see ohtlik on?

1. Ainus võimalus kõiki käendaja riske vältida on sellele lepingule mitte alla kirjutada. Kindlasti kardate rikkuda oma suhet inimesega, kes teilt seda küsib, kuid kui keeldumise korral võib see juhtuda või mitte, siis laenu tagasimaksmisega seotud probleemide korral on hea suhte katkestamise tõenäosus 99 %!
2. Proovige nõuda käenduslepingu alusel täiendavat vastutust.
3. Enne mis tahes dokumentide allkirjastamist lugege läbi nende täielik pakett. Sealhulgas hoolikalt läbi laenuvõtja lepingu. Erilist tähelepanu tuleks pöörata rahalisele osale (summa, intressid, kuumakse, intressid, võimalikud trahvid), kuna need võivad sind otseselt mõjutada.
4. Teie allkiri peab olema garantiilepingu igal lehel.
5. Ärge kunagi kirjutage tühjadele lehtedele alla!
6. Hoidke oma lepingu koopiad kuni selle lõpliku tagasimaksmiseni.
7. Pärast laenu tasumist võtke pangast tõend selle tagasimaksmise kohta.
8. Keelduge käendusest, kui plaanite lähiajal ise laenu võtta. Teie taotluse läbivaatamisel arvestatakse kellegi teise lepingut, mille alusel olete makse käendaja, teie enda laenuks.

Sageli peavad laenuvõtjad laenu saamiseks kutsuma käendaja. Sageli juhtub see siis, kui teie sissetulekust laenu saamiseks ei piisa. Lisaks vähendab see riski, et raha panka ei tagastata. Kes saab olla käendaja, on kirjeldatud artiklis.

kontseptsioon

Käendaja on kodanik või erineva omandivormiga organisatsioon, kes vastutab laenusaaja poolt võetud kohustuste õigeaegse täitmise eest. Pooltevahelise koostöö peensused määratakse kindlaks erilepingus, mis jõustub kohe pärast allkirjastamist. Laenu saamiseks vajab laenuvõtja 2-3 käendajat. Dokument allkirjastatakse igaühega neist. Iga käendaja loetakse võlausaldaja ees vastutavaks.

Seaduse normide kohaselt (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 36) ei saa käendajad nõuda laenuvõtja väljastatud rahalisi vahendeid ega selle raha eest ostetud vara. Kuid makse hilinemise või laenu tagasimaksmisest keeldumise korral vastutab selle eest see inimene. Igal pangal on reeglid selle kohta, kes võib olla käendaja.

Nõuded

Kes saab olla käendaja? Nõuded sõltuvad pangast ja laenuprogrammist. Tavaliselt on oluline järgida järgmisi nüansse:

1. Vanus - vähemalt 18 aastat ja mitte rohkem kui 65 aastat.
2. Vene Föderatsiooni kodakondsus.
3. Omama püsivat sissetulekut vähemalt 6 kuud.
4. Positiivne krediidiajalugu.

Need on põhinõuded sellele, kes saab olla käendaja. Pank võib arvestada ka muude nüanssidega. Tavaliselt nõuavad asutused käendaja sissetulekute tõendit ja muid dokumente. Mõned finantsasutused ei luba lähisugulaste ja abikaasade kaasamist, teised aga annavad nõusoleku ainult neile.

On ebatõenäoline, et nad saavad kehva krediidiajalooga käendajat vastu võtta. Nõuded tuleb uurida pangast, kust soovite laenu taotleda. Kuigi need võivad erineda, jäävad ülesanded samaks. Seda valdkonda reguleerib Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik. Esmalt tuleb enne tehingu tegemist tutvuda seaduse reeglitega. See väldib paljusid probleeme. Ilma käendajateta laen on mugavam vorm, kuid seda alati ei anta.

Vastutus ja riskid

Laenu käendajal on vastutus, mida võib olla 2 liiki. Esimene on solidaarsus. Selle kohaselt on kohustused käendaja ja laenusaaja jaoks võrdsed. Seejärel on pangal võimalus esimesel maksete hilinemisel rakendada käendaja suhtes sanktsioone. Teine vastutuse liik on subsidiaarne, mis tekib siis, kui kohustusi ei ole võimalik täita. Seda peab kinnitama kohus. Tavaliselt sisaldavad lepingud solidaarset vastutust.

Seega, kui laenuvõtja rikub lepingu tingimusi, võib pank nõuda käendajatelt järgmiste toimingute tegemist:

• võla tagasimaksmine;
• intresside tagasimaksmine;
• trahvide ja trahvide tasumine;
• kohtukulude tasumine.

Võlgade tagasimaksmist saab teostada nii sularaha kui ka mitterahaliste vahendite abil, aga ka tänu varale. Kinnisvara loetakse puutumatuks, kui see tunnistatakse ainsaks eluasemeks ja tema poolt hüpoteegiga ostetud. Vastasel juhul on panga õigused piiramatud: ta võib arestida vara, arveid, samuti kohustada tasuma võlgu palgast.

Käendaja vastutus laenu eest ei kao isegi tema surma korral. Kui ta sureb enne laenutähtaja lõppu, lähevad tema kohustused üle pärijatele. Viimaseid ei saa pank häirida kuni nende pärandisse astumise ajani. See kinnitab, et kautsjonit peetakse riskantseks sammuks. Lihtsam on laenu saada ilma käendajateta, sest kõik ei ole sellise tehinguga nõus.

Nüansid

Lisaks materiaalsetele riskidele saab käendaja, kui laenuvõtja on ebaaus, negatiivse krediidiajalugu. Viivitustega arvestavad ju mõlemad pooled. Isegi kui teie võlad on täielikult tasutud, võib käendus asja keeruliseks muuta. Need pole veel kõik nüansid.

Isegi kui laenuvõtja tasub laenu heas usus, võib käendajal tekkida probleeme laenu saamisel. Kuni see leping kehtib, võetakse limiiti arvesse selle alusel. Vajadusel saab ta käendaja staatusest vabaneda, kuid selleks on vaja laenuvõtja ja laenuandja luba.

Kehtivus

Kui kaua kestavad krediidikäendaja kohustused? See on sätestatud lepingu või Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikuga. Tavaliselt on dokumendis märgitud selge tähtaeg. Tavaliselt langeb see kokku laenulepingu kehtivusajaga. Kuid on erandeid, kui peate arvestama Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku järgse garantii kestusega:

1. Kui dokumendis ei ole tähtaega, siis käendus lõpeb, kui aasta jooksul alates tasumise päevast ei ole krediidiasutuselt käendaja vastu nõudeid.
2. Lepingus maksetähtaja puudumisel lõpevad kohustused 2 aasta pärast, kui selle aja jooksul pole pangalt laekunud ühtegi pretensiooni.
3. Kui pank on muutnud tingimusi ilma käendajat ja tema kirjalikku luba teavitamata, siis garantii lõpeb automaatselt.
4. Kui organisatsiooni peetakse laenuvõtjaks, kuid see likvideeritakse, lõpeb garantii.

Aegumistähtaeg on 3 aastat. Laenusaaja vahetumisel kohustused lõpetatakse. See juhtub erinevatel põhjustel. Kuid see juhtub tavaliselt pärast laenuvõtja surma. Krediidikohustused lähevad üle pärijatele. Kui käendajaks on abikaasa, siis jääb kohustus alles pärast lahutust.

Käendaja vastutuse leevendamine

Selgub, et kui laenuvõtja makseid ei tee, vastutab selle eest käendaja. Mida teha, kui pank hakkab nõudeid esitama? Peaksite laenuvõtjaga ühendust võtma ja tema rahalist olukorda uurima. Kui makseviivitus on tingitud ajutistest raskustest ja inimene ei keeldu kohustustest, siis võite proovida teda probleemi lahendamisel aidata. Näiteks töö või osalise tööajaga töö leidmiseks võite selle eest makstava summa maksta.

Ka ühekordse tasu maksmisel tuleks võtta maksedokument, mis kinnitab kohustuste täitmist. Kui rahaliselt aidata ei saa, siis tuleks koos panka minna ja juhatajaga rääkida. Paljud krediidiasutused aitavad kliente hilinemise korral. See võib olla laenupuhkus, edasilükkamine või laenu refinantseerimine.

Kui laenuvõtja on kadunud, peaksite panka külastama. Oluline on selgeks teha nõuded, võla suurus. Kogu teave on kinnitatud dokumentidega. Siis saad pangale öelda, kust laenuvõtjat otsida. Võimalik on taotleda võlgade ümberkujundamist või ajatamist.

Kui edasilükkamine on heaks kiidetud, peate tegema järgmist:

1. Otsige üles laenuvõtja ja võtke ta vastutavaks.
2. Vaidlege käendusdokument kohtus.
3. Andke vara üle usaldusisikule.
4. Tee nii, et ametlikku sissetulekut pole.

Need tegevused vähendavad kinnisvarariske. Siin tasub uurida ka kõiki nüansse. Tuleb meeles pidada, et kogu abielu ajal ostetud vara on ühine. Seetõttu ei saa tema pank võtta võlga tasuda. Väärtesemete ostmise aja kohta on vaja koguda dokumente.

Käendaja õigused

Käendajal on lisaks kohustustele ka õigused. Nende alusel loetakse isik laenusaaja laenuandjaks. Võla tagasimaksmisel saab käendaja oma kulud sisse nõuda. Seetõttu tuleb igat liiki abi dokumenteerida.

Kui laenuvõtja on kadunud ja tal on vara, võite oma osa kohtusse kaevata. See võimaldab kulud katta. Lisaks ei ole antud juhul laenuvõtja kohalolek vajalik.

Järeldus

Seega on laenu taotlemisel oluline isik käendaja. Enne sellise tehingu sõlmimisega nõustumist on oluline hoolikalt mõelda. Lõppude lõpuks omandab inimene pärast seda palju kohustusi.