Konsolideerimine on juba väljastatud laenude kehtivusaja muutmine, kas suurenemine (tavaliselt) või vähenemine. See hõlmab võlgade tagasimaksmise tingimuste leevendamist edasilükatud maksete ja tagasimaksete näol. Konsolideerimist on võimalik kombineerida ümberarvestusega.

Laenude ühendamine on mitme laenu ühendamine üheks, kui varem väljastatud laenude võlakirjad vahetatakse uue laenu võlakirjade vastu. Eesmärk on vähendada korraga ringluses olevate väärtpaberiliikide hulka, mis lihtsustab tööd ja vähendab riigi võlgade teenindamise kulusid. Riigilaenude ühendamine toimub tavaliselt koos konsolideerimisega, kuid seda võib teha ka väljaspool seda.

Mõnel juhul saab valitsus võlakirju vahetada regressiivse suhtarvu abil, st kui mitu varem emiteeritud võlakirja võrdub ühe uue võlakirjaga, mis vabastab valitsuse vajadusest teha võlakirjade eest makseid täisrahas (intressimaksed ja (või ) võlakirjade lunastamine), mis on varem paigutatud arveldushetkel amortiseerunud valuutas.

Laenu tagasimakse edasilükkamine erineb konsolideerimisest selle poolest, et sel juhul mitte ainult ei lükku tagasi tagasimakse tähtaeg edasi, vaid reeglina ka tulu väljamaksmine lakkab.

Valitsuse laenude konverteerimine, konsolideerimine, ühendamine ja valitsuse võlakirjade vahetamine toimub tavaliselt ainult kodumaiste laenude puhul. Mis puutub kohustuste tagasimaksmise edasilükkamisse, siis see meede on võimalik ka välisvõla puhul. Välislaenu tagasimaksmise edasilükkamine toimub reeglina võlausaldajatega kokkuleppel ja see toiming ei pruugi hõlmata laenu intressimaksete peatamist.

Riigivõla kustutamine tähendab riigi täielikku loobumist väljastatud laenudest tulenevatest kohustustest.

Venemaa riigivõla juhtimise põhiülesanne on muuta võlastrateegiat ja liikuda maksete edasilükkamise poliitikalt võla vähendamise poliitikale. Praeguste olude tõttu kehtib see kõige enam välisvõla kohta. Ja siin on soovitatav pöörduda välisvõlgade arveldamise finantskonversioonimeetodite õigeaegse maailmakogemuse poole, kuna see on Venemaa praeguse olukorra ja krediidivõimega kõige paindlikum ja adekvaatsem.

Konverteerimisskeemi finantsmehhanism seisneb välisvõla osa likvideerimises, vahetades selle riigi varade vastu – rahvusvaluuta, võlakirjad, aktsiad, kaubad, finantsvarad jne. Järgmised võimalused võivad olla Venemaale kõige vastuvõetavamad.

Võlg vastutasuks ekspordi eest. See ei tähenda tooraine, vaid valmistoodangu eksporti. See võimalus võimaldab toetada riigis konkurentsivõimelist tootmist, arendada eksporti, arendada uusi turge ja seeläbi säilitada töökohti, tagada maksude laekumine ja võlgade tagasimaksmine, samuti investeeringute finantseerimine. Oluline on toetada olulise ekspordipotentsiaaliga majandusharusid (kosmose-, alumiiniumi-, lennundustööstus jne), mis toodavad juba praegu rahvusvahelistele standarditele vastavaid tooteid ning suudavad kaasa aidata kogu majanduse kasvule.

Võlg vara vastu. See võimalus viiakse reeglina läbi erastamisprogrammi raames ning hõlmab ka võlakohustuste vahetamist erastatud ettevõtete aktsiate vastu ja strateegiliste investorite kaasamist. Sel juhul on oluline hinnata kodumaiste ettevõtete väärtust vastavalt maailmaturu standarditele ja võlgade vahetamine aktsiate vastu peaks toimuma Venemaale soodsa kursiga. Samuti on oluline võla konverteerimisel määrata kindlaks aktsiate (ettevõtte) osa omandis.

Võlg maksude eest. Sel juhul tehakse ettepanek kehtestada investoritele – välisvõla omajatele seadusandlikult sellised maksusoodustused, mis julgustaksid neid investeerima. Ümberehitusluba tuleks anda ainult Venemaa majanduse jaoks oluliste investeeringute tegemisel. Sel juhul makstakse välisvõlg tagasi tulevaste tulude abil.

Riigi välisvõla intressimaksete tasumine kohalikus valuutas. Seda võimalust kasutatakse maailma praktikas mõnel juhul. Maksed tehakse võlausaldajatele atraktiivse intressimääraga, kuid intressimakseteks kantakse raha kodumaiste pankade spetsiaalsetele investeerimiskontodele ning nende kontode vahendeid saab kasutada vaid otseinvesteeringute tegemiseks võlgniku majandusse. Kõiki muid manipuleerimisi selliste rahaliste vahendite ja nendest investeeringutest saadava tuluga saab teha alles pärast konverteerimislepingus sätestatud perioodi möödumist (vähemalt aasta hiljem).

Võlg sularaha eest. Hõlmab välisvõlakohustuste järelturul allahindlusega võla tagasiostmist. Sel juhul nominaalvõlg väheneb ja säästetakse tulevaste intressimaksete pealt. Selle toimingu protseduur on järgmine: valitsus määrab agendi, kellel on piisav kogemus välisvõlgade ostmisel ja müügil (tavaliselt suur kommertspank) ja määrab võla nimiväärtusele allahindluse, mille järgi see on valmis. agendi poolt ostetud võlad agendilt tagasi osta.

Võla restruktureerimine. See võlgade haldamise meetod on tänapäevastes tingimustes väga levinud. Ümberkorraldamine tähendab võlakohustuste tagasimaksmist koos laenude samaaegse võtmisega (muude võlakohustuste võtmine) tagasimakstud võlakohustuste ulatuses muude võlgade teenindamiseks vajalike tingimuste ja nende tagasimaksmise aja kehtestamisega. Võla restruktureerimist saab läbi viia põhisumma osalise mahakandmise (vähendamise) abil.

Paljusid kirjeldatud võtteid kasutati Venemaa 1998. aasta maksejõuetusest välja toomisel.Eelkõige võib mainida selliseid meetodeid nagu: võlakirjade laenude restruktureerimine hilisema tähtajaga võlakirjadeks; läbirääkimised võlausaldajatega maksete edasilükkamiseks; erinevate tasaarveldusskeemide kasutamine laenuvõla vähendamiseks; pangalaenude kaasamine võlakirjade tasumiseks; võlakirjade vastuvõtmine maksude tasumiseks, eluasemetunnistuste jms vastu; oma kohustuste tagasiostmine allahindlusega; kohustuste ennetähtaegset lunastamist.

Kasutades ära oma kohustuste madalat hinda ja eelarvetulude kasvu, viisid eurovõlakirjade tagasiostmise protseduuri läbi Moskva ja Peterburi. Niisiis, aastatel 1999-2000. Moskva ostis tagasi 2000. aastal tasumisele kuuluvaid eurovõlakirju summas 220 miljonit dollarit, ka Peterburi tegi oma eurovõlakirjade ennetähtaegse lunastamise summas 80 miljonit dollarit ja 2001. aastal – 100 miljoni dollari ulatuses.

Venemaa õigusaktid, eriti Vene Föderatsiooni eelarveseadustik, näevad ette mitmeid riigivõla haldamise korralduslikke meetodeid. Õigus võtta Vene Föderatsiooni riiklikke välislaene ja sõlmida riigigarantiide andmise lepinguid, garantiilepinguid teistele laenuvõtjatele väliskrediidi (laenud) kaasamiseks kuulub Vene Föderatsioonile või selle nimel - Vene Föderatsiooni valitsusele. Föderatsioon või Vene Föderatsiooni valitsuse volitatud föderaalne täitevorgan. Vene Föderatsiooni subjektidel, kelle eelarved ei saanud rahalist abi eelarvetagatise taseme ühtlustamiseks, oli algselt õigus võtta riigi välislaene. Hetkel on kehtestatud välislaenamise keeld Vene Föderatsiooni moodustavatele üksustele (omavalitsustele neid ette ei nähtud) - vastav eelarveseadustiku muudatus jõustus 1. jaanuaril 2002. Välislaen on lubatud. ainult piirkondadele, kus on juba välisvõlg, selle refinantseerimiseks eelarveaasta piires.

Sel juhul tuleb appi mehhanism, mida nimetatakse laenude konsolideerimiseks. Raha tõhusaks haldamiseks peate suutma seda finantsinstrumenti õigesti kasutada. Kõiki võlakohustusi saab ümber kujundada, kui laenusaajale on vastavas lepingus antud selleks õigus.
Ärge ajage segamini konsolideerimist - krediidikohustuste ühendamist refinantseerimisega - uue laenu saamist, millega klient katab varasemad kohustused.

Oletame, et kliendil on suur hulk erinevaid laene, nii väikeseid, mis on võetud kodumasinate ostmiseks või üldkuludeks, kui ka suuri, mida kulutatakse koolitusele, remondile, reisile, arstiabile ja üsna suurel hulgal. pangad. Üks pank ei pruugi ju korraga suuri summasid laenata.

Laenude konsolideerimine tuleks läbi viia siis, kui kõik selle mosaiigi komponendid langevad kokku. Peate mõistma, et mitte iga pank täna sellist operatsiooni ette ei võta. Lõppude lõpuks on krediidiajalugu mõnikord nii trahvide ja intressidega koormatud, et isegi spetsialistid ei võta ette seda sasipundart lahti harutama.

Konsolideerimise kasuks räägivad järgmised faktid.

1. Kõik laenuvõtja jooksvad kohustused kuuluvad konsolideerimisele. On panku, mis koondavad valikulisi laene. Kui selline arvutus on kliendile kasulik, siis võite nõustuda osalise konsolideerimisega, mis leevendab võlga.
2. Konsolideerimise käigus saab kliendile uueks laenuandjaks üks pank, mis on väga mugav. Nüüd ei pea te kõigi laenulepingute kõiki tingimusi ja muid tingimusi meeles pidama. Tehakse üks koondlaenuleping. Suure hulga väikeste summade asemel tuleb nüüd kord kuus maksta üks suur.
3. Koondlaenu tingimused on valitud kõigi varem võetud kohustuste koondtingimustega võrreldes soodsaimad. Selle eest peab klient ise hoolitsema. Lugege uus leping hoolikalt läbi, arvutage ümber kõik laenusummad, ennetähtaegse tagastamise tingimused jne.
4. Tihti pakub pank ise kliendile kõigi tema võlgade konsolideerimist, pakkudes välja tema tulevaseks laenulepinguks soodsaimad tingimused (paindlik maksegraafik, maksetingimused, alandatud intressimäärad, võlasumma vähendamine enammakse summa suurendamise kaudu) .
5. Selle mehhanismi eeliseks on see, et koondlaen vabastab varasemad kohustused tagatisest. Samas tuleb mõista, et pank hakkab uute laenukohustuste täitmiseks nõudma uusi tagatisi. Sel juhul peate olema valmis andma uut, samaväärset ja likviidset tagatist. Kuigi sageli on juhtumeid, kui uus laen anti ilma tagatiseta. See sõltub laenuvõtja krediidiajaloost ja muudest teguritest.

Järgmised faktid räägivad konsolideerimise vastu.

1. Ainult spetsialistid saavad aru selle protsessi kõigist keerukustest. Uue lepingu sõlmimisel on vaja analüüsida kõiki kliendi olemasolevaid laenulepinguid, teha järeldused, visandada skeem ja tegevuste järjekord, kirjutada pankadele nõutavad taotlused ning kaasata vajalikud krediidimaaklerid. See protsess võib võtta kaua aega. Teatud hetkel on vaja korrektselt ja seaduslikult kajastada kõik krediidivõlad, väljastada kirjalikud kooskõlastused, ülesanded ja lepingud kõigi konsolideerimises osalevate pankade krediidikomisjonidega ning pidada läbirääkimisi võlgade üle. Just nende raskuste tõttu ja sageli ka esilekerkiva vajaduse tõttu maksta nende teenuste eest maakleritele või pangale lisatasusid, muutub selle toimingu tegemine ebaotstarbekaks.
2. Mõned pangad ei nõustu laenude konsolideerimisega, kui vähemalt üks neist on viivis või trahvi saanud. Sel juhul peab kliendi maine olema laitmatu. Enne koondlaenu saamist peate nõudma krediidiajaloo büroolt isiklikku aruannet.
3. Sularaha on konsolideerimisest välja jäetud. See pole isegi miinus, pange tähele, et uus laenuandja peab tegema õigeaegselt sularahata makseid ja sulgema olemasolevad laenulepingud. Seda peab klient kontrollima ja veenduma, et ta on varasematest kohustustest täielikult vabastatud. Kui tehakse ettepanek väljastada uus laen sularahas ja klient viib selle ise pankadesse, siis nimetatakse seda refinantseerimiseks ja vastutuse selle eest kannab täielikult klient.

Hoolimata kõikidest miinustest võib mõnele tarbijale laenude konsolideerimine olla elupäästja, mis aitab võlgadega toime tulla ja võlgnevuste riskidest vabaneda ning raha säästa. Tuleb mõista, et konsolideerimisega võlgadest lahti ei saa, küll aga aitab kindlasti korrastada ja kontrollida olemasolevaid laene.

Tarbimislaenud võimaldavad teil kohe midagi omada. Osta kohe, selle asemel, et säästa ja edasi lükata. See on paljude jaoks kiusatus. Selle tulemusena võidab omamissoov terve mõistuse üle. Inimene ostab ahvatlevaid pankade pakkumisi ja võimalust esimese kahe kuu eest mitte maksta. Võtab ühe laenu, teise, kolmanda... Ja siis äkki taipab, et laenukoormus on osutunud väljakannatamatuks. Mida selles olukorras teha?

Üks võimalus probleemide lahendamiseks on konsolideerimine. Lisaks on see kõige ökonoomsem variant.

Laenude konsolideerimine

Kui vaatate pangalaenupakkumiste nimetusi, ei näe te sageli konsolideerimist. Enamasti pakutakse refinantseerimist. Paljud pangad ja nende kliendid ei jaga neid kontseptsioone üldse. Aga kõigepealt asjad kõigepealt.

Mis on laenu refinantseerimine? See on teatud tingimustel olemasoleva võla asendamine uuega. See tähendab, et pank väljastab vana laenu tagasimaksmiseks uue laenu. Uus laen väljastatakse laenuvõtjale soodsamatel tingimustel.

Mis on konsolideerimine? See on olemasolevate erinevate tähtaegade ja maksetähtaegadega krediidivõlgade kombinatsioon üheks.

Miks nad segaduses on? See on tingitud asjaolust, et pangad viitavad refinantseerimise pakkumisel sageli konsolideerimisele. See tähendab, et konsolideerimine on ka refinantseerimine – uue laenu väljastamine. Aga mitte ühe, vaid mitme laenu eest korraga. Kõikidele vanadele laenuvõla kogusummas väljastatakse uus laen.

Konsolideerimise plussid ja miinused

Konsolideerimise eelised:

1. Võimalus tasuda mitme võla asemel üks. Vastavalt sellele asendatakse mitu erineva summa ja kuupäevaga kuumakse ühega. Kui klient ei maksa veebimeetodite kaudu, peab ta mitme pangakontori (või sularahaautomaadi) asemel külastama ühte. Muidugi on see mugav.

See on ka panga eelis. Märkimisväärne osa lühikese makseviivitusega viivisvõlgadest tekib kliendi hajameelsuse ja unustamise tõttu. Ja kui kliendil on lihtsam kontrollida ühte makset kui viit, siis suureneb iga makse õigeaegse sooritamise tõenäosus.

1. Laenu tähtaja muutmise võimalus. Kui rahaline koormus osutub väljakannatamatuks, on üks võimalus seda reguleerida tagasimakseperioodi pikendamine. See võimaldab teil iga makse suurust vähendada. Tõsi, tähtaja pikendamisega kaasneb kogu enammakse kasv panga kasuks. Kuid lihtsam on maksta väiksemat summat. Igal juhul tuleb see küsimus enne uue lepingu koostamist hoolikalt läbi mõelda ja arvutada.
2. Võimalus vähendada enammakseid laenuhinna alandamise kaudu. Tavaliselt on koondlaenu intressimäär madalam. Lisaks, kui laenul oli lisaks intressidele ka muid lisamakseid pangale, saab need ka tühistada. Näiteks väljastati laen kaardi abil. See, muide, on kõige kallim laenuvõimalus. Lisaks intressidele võib see sisaldada teenustasu, SMS-panganduse tasu vms.

Konsolideerimise puudused:

1. Selleks, et konsolideerimine oleks tõeliselt kasumlik, peate suutma arvutada kõik võimalikud võimalused ja võtma arvesse kõiki nüansse. Nagu praktika näitab, ei tee seda mitte kõik tavalised inimesed. Mõned võtavad panga sõna. Teised lihtsalt ei tea, kuidas lugeda.
2. Enne uue laenu kinnitamist uurib pank laenuvõtjat hoolikalt. On täiesti võimalik, et pank keeldub kliendist, kui vähemalt üks saadaolevatest laenudest oli hilinenud. Noh, ainult hea krediidiajalooga laenuvõtja võib loota madalale kulule.
3. Pank ei väljasta kliendile vahendeid uue laenu saamiseks, vaid kannab need võlausaldajate kontole varasemate võlgade tasumiseks. Seda ühistu omadust liigitatakse puuduseks, kuna klient ei saa raha isiklikult kätte. Kuid tegelikult on see pigem pluss kui miinus. Kui annad kliendile raha, siis ei pruugi ta seda panka tuua ega ka varasemaid võlgu tasuda. See suurendab laenukoormust ja halvendab olukorda.
4. Vajadus pidada läbirääkimisi eelmiste võlausaldajatega ja koostada vastavad dokumendid. Enamikul juhtudel on vaja tõendit - väljavõtet refinantseeritud laenu võlajäägi kohta.
5. Mõnel juhul peate laenu ennetähtaegse tagastamise eest maksma trahvi.
6. Uue laenu taotlemiseks vajalike dokumentide paketi kogumisega seotud aja- ja rahakulu.

Millised pangad ühendavad laene

Praegu pakuvad seda teenust paljud krediidiasutused. Vaatame suurimate pankade konsolideerimise tunnuseid.

Laenude konsolideerimine Sberbankis

Sberbank nimetab ühinemisprogramme "laenu refinantseerimiseks" ja seda pakutakse kahes variandis: hüpoteeklaenude refinantseerimine ja tarbimislaenud laenude refinantseerimiseks. Nende programmide raames on võimalik kombineerida kuni 5 laenu erinevatest pankadest.

Indeks	Hüpoteeklaenude refinantseerimine	Tarbimislaen laenu refinantseerimiseks
Millised laenud kuuluvad konsolideerimisele ja refinantseerimisele	Hüpoteeklaenud ja muud laenud erinevatest pankadest	· Teistest pankadest saadud tarbimis- ja autolaenud, arvelduskrediit ja krediitkaardid. · Tarbimis- ja autolaenud Sberbankist
Krediidi summa	1-7 miljonit hõõruda.	30 tuhat rubla. - 3 miljonit rubla.
Krediidi tähtaeg		3 kuud - 5 aastat
Intress
Turvalisus	Kinnisvara pant	Pole nõutud

Laenude konsolideerimine VTB-s

VTB-s nimetatakse ühinemisprogrammi ka refinantseerimiseks ja see esitatakse tarbimislaenu kujul. Konsolideerimisprogrammi raames tuleb konsolideerida kuni 6 ainepunkti. Uue laenu tingimused:

• summa kuni 3 miljonit rubla;
• kuni 5 aastat;
• määr 12,9-17%.

Laenude konsolideerimine Rosselkhozbankis

Tarbimislaenu refinantseerimisprogramm Rosselhozbankis võimaldab kombineerida mitut laenu erinevatest pankadest. Uue laenu tingimused:

• summa määratakse individuaalselt krediidivõimelisuse hinnangu ja refinantseeritud laenude võlajäägi alusel;
• tähtaeg kuni 7 aastat;
• määr 12,9 kuni 21%.

Teised pangad laenude konsolideerimiseks

Paljudel krediidiasutustel on laenude konsolideerimise programmid. Neid nimetatakse peaaegu alati "refinantseerimiseks". Siin peate siiski olema ettevaatlik. Mõnel juhul tähendavad need programmid lihtsalt refinantseerimist, ilma et oleks võimalik konsolideerida. Näiteks Binbankis ja Gazprombankis on võimalik refinantseerida ainult ühte laenu.

Vaatleme pankade tarbimislaenude konsolideerimise programme - pangandussüsteemi liidreid, välja arvatud need, kelle tingimused on ülalpool märgitud.

Üldjuhul saab ühte koondada kuni 5-6 erinevat laenu. Uue tingimused: määr alates 11,9% aastas, summa kuni 3 miljonit rubla, tähtaeg kuni 7 aastat.

Näide

Laenu on 2, võla jääk on 142 462 rubla. ja 20 708 hõõruda. Esimese puhul on jäänud panka tasuda 10 sissemakset, teise puhul – 12. Täpsem info on toodud tabelis.

Makse nr.	Krediit 1 (makse summa 15861)		Krediit 2 (makse summa 2032)
	Põhivõlg, hõõruda.	Huvi, hõõru.	Põhivõlg, hõõruda.	Huvi, hõõru.

Laenude 1 ja 2 andmed täidetakse maksegraafikute alusel.

Laenuvõtja peab laenutingimusi ebasoodsateks ja soovib laenud vastuvõetavatel tingimustel konsolideerida. Selleks esitab ta Sberbankile avalduse ja saab 12 kuuks heakskiidu 13,5% intressimääraga summas, mis on vajalik kahe varasema 163 370 rubla suuruse laenu tagasimaksmiseks.

Allolevas tabelis on näidatud vanade ja uute laenude kogumaksed.

Makse nr.	Vanade laenude kogumakse (17 893 rubla, välja arvatud 11. ja 12. makse, mis sisaldavad 2032 rubla)		Konsolideeritud laen (makse summa 14 612 rubla)
	Põhivõlg, hõõruda.	Huvi, hõõru.	Põhivõlg, hõõruda.	Huvi, hõõru.

Tabelis on näha, et uus laen on eelistatum varasematele laenudele. 12 kuu eest makstav kogusumma on 175 344 RUB. võrreldes vana summaga 182 994 RUB.

Selguse huvides näitame histogrammil igakuiste maksete summat panka.

Laenud makstakse tagasi võrdsete osamaksetena. Pealegi on esimesed 10 osamakset vanade lepingute alusel suuremad. 11. ja 12. makse puhul olukord muutub, kuna selleks ajaks peab üks vanadest laenudest olema suletud. Kuid nagu varem märgitud, on konsolideeritud laenu kõigi maksete kogusumma väiksem.

Laenuvõtjat ei huvita aga mitte ainult makse suurus, vaid ka enammakse suurus. Ta tahab saada laenu odavamalt. Kahe olemasoleva laenu enammakse oli kokku 19 824 rubla. Ja kombineeritud laenus 12 181 rubla. See on 39% vähem kui eelmine versioon.

Juhtub, et konsolideerimist ei nõuta mitte ainult säästmise eesmärgil, vaid ka jooksva makse vähendamiseks. Kui laenuvõtja majanduslik olukord on halvenenud, muutub suurte summade tasumine keeruliseks. Sel juhul on võimalik ette näha perioodi pikenemine. Sberbanki samadel tingimustel muudame perioodi 12 kuult 24 kuule. Selle tulemusena väheneb kuumakse summa, nagu on näha tabelist.

Makse vähendamine muudab laenuvõtja jaoks laenu tagasimaksmise lihtsamaks. Kuid sel juhul suureneb enammakse peaaegu 2 korda. Seetõttu ei sobi perioodi pikendamine säästuvõimaluseks.

Toimingute algoritm

1. Tutvu õppelaenu pakkumistega erinevatest pankadest ja vali parim variant.
2. Lõpliku otsuse tegemiseks tehke arvutus. Veenduge, et laenude konsolideerimine mitte ainult ei muudaks teie elu lihtsamaks, vaid oleks ka kuluefektiivne.
3. Koguge dokumentide pakett. Lisaks tavalistele (nagu tavalise tarbimislaenu puhul) on vaja konsolideeritavate laenude kohta dokumente. Dokumentide loetelu igal konkreetsel juhul täpsustab pank.
4. Esitage valitud panka avaldus ja esitage dokumendid.
5. Koostage laenuleping.
6. Makske mitme laenu asemel üks.

Keeldumise põhjused

Pank keeldumise põhjust ei täpsusta. Kuid enamasti on põhjused samad, mis teiste laenude puhul. Kui kõigi selle programmi kriteeriumide (vanus, tööstaaž, registreerimine jne) järgi laenuvõtja panka “sobib”, siis võivad keeldumise peamised põhjused olla:

1. Ebapiisav sissetulek.
2. Halb krediidiajalugu.
3. Eriteave, mille pank saab vastavate asutuste nõudmisel. Näiteks pettusejuhtumite kohta.
4. Ebatäpne teave võlgade suuruse kohta teistele pankadele. Näiteks kui osa laenudest on refinantseeritud, kuid teisest osast klient vaikis.
5. Viivismaksete kättesaadavus kombineeritud laenudel.

Seega on laenude konsolideerimine enamikul juhtudel kasumlik ja mugav, kuid enne selle üle otsustamist tuleks kõik õigesti kaaluda ja arvutada.

Konsolideerimine ehk laenude üheks liitmine ei ole laenuvõtjate seas kõige populaarsem teenus, sest mõni ei tea selle olemasolust, teine ​​aga mäletab seda rahaliste raskuste tekkides.

Laenukohustuste eest vastutavad inimesed peavad oma eelarvet eriti hoolikalt planeerima. Kuid keegi meist pole kaitstud sündmuste ebasoodsa stsenaariumi eest. Kui sellegipoolest ähvardab kauguses oht - laenu tagasimakse tähtaeg läheneb, kuid võla sulgemiseks pole piisavalt vahendeid -, jätab pank laenuvõtjale mänguruumi.

Valik on oluline teha õigeaegselt enne järgmise makse tähtaega. Vastasel juhul peetakse teid võlgnikuks, võlausaldaja võtab trahvi – teie krediidiajalugu saab kahjustada.

Sellest olukorrast saate välja, kasutades:

• krediidipühad (makse edasilükkamine);
• võlgade restruktureerimine;
• refinantseerimine või refinantseerimine.

Kuidas laene kombineerida: protseduuri omadused

Kui teil on praegustes oludes mitu võlakohustust, siis saate kõik laenud ühte liita, mis pikendab igakuise makse summat vähendades tagasimakseperioodi.

Konsolideerimismenetlust ei tohiks segi ajada refinantseerimisprogrammiga. Mõlema instrumendi eesmärk on sarnane – vähendada laenu lõppmaksumust, kuid kasutatavad meetodid on erinevad. Esimese olemus on kombineerida mitu sularahalaenu ja kanda need ühte panka. Teine punkt on saada uus laen, et tasuda praegune laenuvõlg.

Konsolideerimismehhanism toimib hästi ilma tagatiseta laenude puhul – mikrolaenud, tarbimislaenud, krediitkaardid, arvelduskrediidid, sularahalaenud. Näiteks võtsite erinevatest pankadest mitu laenu ilma tagatiseta - saite krediitkaardi, ostsite laenuga kodumasinaid ja võtsite laenu remondi tegemiseks. Panganduse “mehaanika” seisukohalt saab neid lihtsalt üheks tooteks kombineerida.

Usutavasti on võimalik kombineerida tagatisega laenutooteid – hüpoteek või autolaen. Kuid tegelikkuses on see üsna keeruline ja kohmakas mehhanism, mis nõuab tagatiseks oleva vallas- või kinnisvara ümberregistreerimist. Pangad on sellise sammu suhtes väga vastumeelsed. Tagatisvara – korteri või auto – üleandmine on pikk protseduur, mis nõuab lisakulutusi. Seetõttu "annavad nad" selliste toodete ühendamiseks vaid viimase abinõuna, kui probleemsest laenust pole muul viisil võimalik vabaneda.

Millistel juhtudel on vajalik mitme sularahalaenu ühendamine?

Laenude üheks ühendamise põhjuseks ei pruugi olla ainult rahalise koormuse vähendamine ebasoodsate asjaolude survel.

See protseduur aitab laenuvõtjal:

• optimeerida igakuised maksed kõigi tasumata laenude erinevate kuupäevade ja viisidega;
• vajadusel kanda laenud teise valuutasse;
• suurendada võla kogusummat.

Programmi plussid

Ilmsete eeliste hulgas on järgmised punktid:

1. Sobib nn “kiirlaenu” austajatele, mis ei nõua laenuvõtjalt hoolikat dokumentide kogumist, vaid antakse kõige kõrgema intressiga. Kõigi laenude koondamine üheks võimaldab neil intressimäära alandada.
2. Vähendage mitme võlakohustusega laenuvõtja jaoks ebasoodsas olukorras eelarve finantskoormust.
3. Maksetähtaega pikendades muutub intressimäär madalamaks ja kuumakse summa väiksemaks.
4. Lihtsustub laenude teenindamise protsess – ühe päevaga tagasimaksmine on lihtsam ja kiirem.
5. Laenuvõtja ühendab kõik oma laenukohustused ühes finantsasutuses.
6. Moodustub positiivne krediidiajalugu.

Programmi miinused

Puuduste hulka kuuluvad:

1. Väike valik laenude konsolideerimisteenuseid pakkuvaid organisatsioone.
2. Kui proovite oma võlga teise panka üle kanda, võite kohata esialgsete võlausaldajate organisatsioonide vastupanu – isegi trahve lepingu ennetähtaegse lõpetamise eest.
3. Kui pank viivitab teie taotluse menetlemisega, võib makse hilineda.
4. Seotud kulud (kulud raha väljastamisele, avalduse täitmisele, tagatise hindamisele, uue lepingu alusel kindlustamisele).
5. Lisaks teabele praeguste laenude kohta peate koguma uue dokumendikomplekti.

Võlgade konsolideerimise teenus ei ole aga kõigile laenuvõtjatele kättesaadav. Sellel on järgmised piirangud:

1. Halva krediidiajalooga kodanik seda kasutada ei saa.
2. Kui olete valinud annuiteetmaksed ja maksnud juba üle poole võlast, pole sellel teenusel enam mõtet. Vastavalt maksegraafikule makstakse selle makseviisiga esmalt tagasi intress ja alles siis laen ise ehk “laenukeha”.
3. Rahalist abi ei anta ka neile, kellel on laenu tagasimaksmiseks jäänud vähem kui 6 kuud (mõnikord lühendatakse seda perioodi 3 kuuni).

Millised pangad pakuvad konsolideerimisteenuseid?

Ühe panga poolt väljastatud laenude kombineerimiseks ja erinevate pankade laenude koondamiseks on olemas programmid.

Kuidas ühendada mitu laenutoodet ühes pangas

Pange tähele, et paljud krediidiasutused kasutavad seda toodet rohkemate klientide meelitamiseks või klientide viimiseks teistest pankadest pikaajalise teenindamise juurde.

Parem on pöörata pilk suurte ja usaldusväärsete finantsasutuste poole.

Seega teevad nad ettepaneku ühendada kõik saadaolevad laenud üheks: Sberbank, VTB24, Rosselkhozbank, Alfa-Bank.

Siin saate võrrelda mitme finantsprogrammi tingimusi:

Sberbank	Moskva Pank	Rosselhozbank	Alfa pank
Maksimaalne laenusumma, hõõruda.	1 miljon	3 miljonit	3 miljonit	3 miljonit
Laenuperiood	Kuni 5 aastat	Kuni 5 aastat	Kuni 5 aastat	Kuni 7 aastat
Krediidimäär	Alates 13,9%	Alates 12,9%	Alates 11,5%	Alates 11,99%
Periood kuni praeguse laenu lõpuni	Vähemalt 3 kuud	Vähemalt 3 kuud	Vähemalt 3 kuud	Vähemalt 3 kuud
Maksimaalne saadaolevate krediitide arv	5	6	3	5
Laenuvõtja vanus	21-65 aastat vana	21-70 aastat	23-65 aastat vana	Vanuses 21 kuni 64 aastat
Lisatingimused		Viimase kuue kuu hilinenud maksed puuduvad	Viimase 12 kuu hilinenud maksed puuduvad	Ei laena asutajatele ja üksikettevõtjatele, kombineerib lihtlaenud ja hüpoteeke

Ilmselgelt on mõlemal poolel mugavam koondada mitu laenukohustust algses kreeditorpangas.

Enne selle valiku tegemist küsige aga kindlasti finantsjuhtide tingimusi kõigist krediidiasutustest, kus te laenu võtsite.

Lisaks põhitingimustele võidakse teile pakkuda lisahüvesid, mis sobivad ideaalselt teie vajadustega.

Näiteks võidakse osa laenust Sulle anda sularahas, Sulle võidakse pakkuda makseviisi valikut – diferentseeritud või annuiteetne või võimalus kombineerida hüpoteeklaenud ja väikelaenud.

Kuidas kombineerida erinevate pankade laene üheks?

Sel juhul koondab laenuvõtja kõik oma laenukohustused erinevatelt ühte finantseerimisasutusse. Kui plaanite erinevate pankade laenud üheks ühendada, siis pöörake tähelepanu kõige atraktiivsematele programmidele:

• Alfa-Pank – alates 11,99%;
• Moskva VTB pank – alates 12,9%;
• Rosselkhozbank – alates 12,9%;
• Sberbank - alates 13,9%.

Tasub teada, et ühislaenule üleminekul lihtsustavad mõned pangad oma palgaklientide jaoks dokumentide kogumise protseduuri.

Alfa Bank - olemasolevate võlgade tulus refinantseerimine

See finantsasutus on valmis pakkuma nii uutele kui ka olemasolevatele klientidele väga atraktiivseid tingimusi. Seega ei kulu teie taotluse läbivaatamiseks rohkem kui 15 minutit. Sel juhul on maksimaalne heakskiidetav summa 3 miljonit rubla. Ja laenutähtaeg võib olla 7 aastat.

Kokku saab sel viisil kombineerida kuni 5 laenu erinevatest organisatsioonidest. Samas pank kohustuslikku kindlustusteenust ei kehtesta, seda saab soovi korral hankida. Lisaks, kui pärast varasemate võlakohustuste sulgemist jääb teatud summa vahendeid alles, saate selle oma äranägemise järgi kulutada, näiteks sooritada mis tahes suurema ostu.

Lugege üksikasjalikke tingimusi ja esitage veebipõhine taotlus Alfa-Banki →

Edasilaenud Moskva VTB pangale

Veel ühe huvitava ettepaneku teiste pankade võlgade koondamiseks ühte kohta pakub Moskva Pank. See organisatsioon on valmis pakkuma kõige soodsamaid intressimäärasid äriklientidele ja palgalistele klientidele, aga ka tervishoiutöötajatele, õpetajatele, riigiametnikele ja muudele sooduskategooriatele kodanikele.

Lisaks on võimalik kasutada “krediidipuhkuse” teenust, kui ühel hetkel tekib soov puhata ja eelseisvat makset edasi lükata. Samamoodi saab esialgu valida endale sobiva võla tagasimakse kuupäeva.

Uuri lisa ja kasuta refinantseerimisteenust aadressil VTB →

Mis puudutab kindlustust, siis siin ei ole see ka kohustuslik ega mõjuta panga otsust kliendi taotluse kohta.

Pank "Pervomaisky" - laenude konsolideerimine mis tahes pankadest ilma piiranguteta

Üks Lõuna-Venemaa suurimaid panku pakub oma teenuseid mitme laenu korraga konsolideerimiseks. Ainus asi on selles, et organisatsioon töötab eranditult Lõuna föderaalringkonna linnades, peamiselt Krasnodaris ja selle lähedal. Seega saavad seda pakkumist kasutada ainult nende linnade elanikud.

Üldiselt on asutus valmis pakkuma kandideerivatele kodanikele väga ahvatlevaid tingimusi. Seega ei ole kombineeritud laenude arv piiratud. Laenu tähtaeg on kuni 5 aastat, maksimaalne kinnitatav summa on 1 miljon rubla. Lisaks saate laenuvõtja mis tahes otstarbeks täiendavaid vahendeid, samuti saate kingitusena avada deebetkaardi.

Hankige täpsemat teavet ja jätke päring Pervomaiski pangas →

1. Kindlasti pööra tähelepanu ajakuludele ja muudele laenude konsolideerimisega kaasnevatele lisakuludele.
2. Enne kui otsustate, kas see näeb ette sanktsioonid lepingu ennetähtaegse lõpetamise eest, uurige hoolikalt lepingut algse võlausaldajaga.
3. Kui kõik need väljaminekud koos tulevase konsolideerimistehingu tingimustega ei ületa kasumit vähemalt 2%, on põhjust mõelda ja otsida mõni muu programm või pank või isegi jätta kõik nii nagu on.
4. Valige laenude konsolideerimiseks usaldusväärsed ja usaldusväärsed finantsorganisatsioonid.
5. Mõelge mitte ainult põhitingimustele, vaid ka lisahüvedele.
6. Jälgige tähtaegu. Ärge laske oma avalduse läbivaatamisel viibida ja põhjustada järgmise makse viivitamist.

Reaalsus on see, et positiivse krediidiajalooga laenuvõtjaks jäämiseks ei piisa filtri läbimisest ja laenu heakskiitmisest. Samuti on vaja ette näha oma tegevust ebasoodsa stsenaariumi korral ning osata pangainstrumente enda huvides kasutada. Finantskirjaoskusega laenuvõtja mõtleb vajaduse korral alati välja, kuidas mitu laenu üheks kombineerida.

Riikliku krediidi haldamisel kasutavad valitsusasutused mitmesuguseid vahendeid.

Riigivõla haldamisel kasutatavatest vahenditest on levinumad: võlgade restruktureerimine, refinantseerimine, konverteerimine, konsolideerimine, ühendamine, pikendamine. Nende ühine arvestamine on seletatav sellega, et need kõik on seotud riigivõlakohustuste muutumisega.

Vastavalt Art. 105 eKr RF all ümberstruktureerimine tähendab riigivõlga moodustavate võlakohustuste lõpetamist lepingu alusel, nende võlakohustuste asendamisega muude võlakohustustega, mis näevad ette teisi teenindamise ja tagasimaksmise tingimusi. Võla restruktureerimist saab läbi viia põhisumma osalise mahakandmise (vähendamise) abil.

Enne Vene Föderatsiooni eelarveseadustiku kehtestamist kasutati riigivõla haldamiseks järgmisi vahendeid: konverteerimine, konsolideerimine, pikendamine, ühendamine, edasilükkamine, tühistamine.

Pikendamine riigivõlg tähendab kohustuse kestuse pikenemist ja seda tehakse eesmärgiga hõlbustada võla tasumist.

Teisendamine kujutab endast muutust valitsuse laenu kasumlikkuses, vähendades või suurendades valitsuse poolt võlausaldajatele makstava tulu intressimäära. Konverteerimist on mitut tüüpi – valikuline (võlausaldajad võivad keelduda või nõustuda uute tingimustega), kohustuslik (võlausaldajatel on võimalik nõustuda uute tingimustega või saada tagasi makstud summa), sunnitud, millega kaasneb laenutingimuste ühepoolne muutmine1. Valitsuse laenude konverteerimist kasutatakse juhtudel, kui valitsusel ei ole piisavalt rahalisi vahendeid võlgade tagasimaksmiseks.

Konsolideerimine on muuta varem väljastatud laenude kehtivusaega makse seaduslikuks edasilükkamiseks.

Paljud teadlased mõistavad konsolideerimist kui "mitme laenu kombineerimist üheks pikemaajaliseks laenuks koos laenuintressi muutumisega". Konverteerimist määratletakse laiemalt kui "laenulepingu põhitingimuste muutmist".

Valitsusorganite otsusel saab ümberkujundamise ja konsolideerimise ühendada ühendamisega. Ühinemine - ringluslaenude koondamine üheks emiteeritud4. Selle toimingu eripära on see, et see viiakse reeglina läbi samaaegselt intressimäära muutumisega (konverteerimine) ja (või) tähtaja muutmisega (konsolideerimine).

Lisaks eeltoodud instrumentide kasutamisele kasutab riik tsentraliseeritud rahafondi vahendite ebapiisavuse korral kogunenud võlaosa tasumiseks refinantseerimist. Refinantseerimine tähendab uute laenude väljastamist varem väljastatud võlakohustuste katteks.

Lisaks eelnimetatud riigivõla haldamise vahenditele eristab finantsteadus järgmist: võlakirjade vahetamine regressiivse suhtarvu abil, kui mitu varem emiteeritud võlakirja võrdub ühe uue võlakirjaga; laenu tagasimaksete edasilükkamine; riigivõla kustutamine.

Laenu tagasimaksmise edasilükkamine toimub siis, kui tegevuse edasine aktiivne arendamine uute laenude väljastamiseks on riigi jaoks ebaefektiivne. Riigivõla kustutamine tähendab riigi keeldumist võlakohustustest.

Tänapäevastes turuteel toimuva riigi majandusarengu tingimustes neid vahendeid aga ei kasutata, kuna nende kasutamine kahjustab riigi kui laenuvõtja mainet.

Mõned uued vahendid, mida riik praegu avaliku sektori võla haldamiseks kasutab, on järgmised: vahetustehinguid (toimingud, kuid kohustuste vahetamine nende parandamiseks), futuurid Ja valikuid (edasitatud täitmisega väärtpaberite ostu-müügitehingud börsi- ja börsivälistel turgudel).

Swap kui vahend välisvõla reguleerimiseks, vahetades võlgu erinevate varade vastu, on maailma praktikas laialdaselt levinud alates 1980. aastatest. Praegune rahvusvaheline praktika eristab sõltuvalt varadest mitut tüüpi vahetustehinguid:

• - vahetustehing - võla vahetamine sularaha vastu;
• - vahetustehing võla ekspordi vastu vahetamise vormis;
• - swap võla vahetamise näol aktsiate (vara) vastu;
• - vahetus võla võla vastu vahetamise vormis.

Kuid need vahendid ei ole veel saanud Venemaa õiguses väljakujunenud normatiivset ja veelgi enam seadusandlikku kodifitseerimist.