Laenu taotlemisel kontrollib panga turvateenistus hoolikalt sissetulekutõendeid. Võltsitud dokumendi kahtluse korral ei keeldu pank mitte ainult laenu andmisest, vaid lisab kliendi ka musta nimekirja. On mitmeid märke, mis võimaldavad tuvastada sertifikaatide võltsimist.

Põhilised kontrollimeetodid

Laenuvõtja sissetulekute dokumentide analüüsimisel kasutatakse järgmisi meetodeid, olenemata sellest, kas sertifikaat on esitatud panga või 2-NDFL-i vormis:

1. Visuaalne kontroll vigade või rikkumiste suhtes.
2. Isiklik vestlus laenuvõtja tööandjaga.

Kontrollimise üldpõhimõtted

Panga või 2-NDFL-i vormis sissetulekutõend koostatakse, mis sisaldab kohustuslikku teavet, sealhulgas mitte ainult teavet sissetulekute kohta, vaid ka tööandja organisatsiooni andmeid. Pangal võib tekkida kahtlus esitatud andmete õigsuses järgmistel juhtudel:

1. Teave organisatsiooni kohta. Pangad kasutavad teavet laenuvõtja tööandja andmete kohta, et kontrollida laenu tegelikku olemasolu. Teave on vabalt kättesaadav maksuteenistuse ametlikul veebisaidil. Organisatsiooni kontrollimine TIN-koodi järgi võimaldab teil teada saada ettevõtte eksisteerimise perioodi, selle juriidilise aadressi ning ka selgitada, kas organisatsioon on likvideerimisel või pankrotis.
2. Palga suurus on kõigil perioodidel sama. Praktikas on see olukord reaalse tekkega äärmiselt haruldane. Selle põhjuseks on asjaolu, et töötasu arvestatakse tavaliselt pärast tööperioodi lõppu. Seetõttu "päris" sertifikaatides summad erinevad üksteisest ja on näidatud kopika täpsusega.
3. Laenuvõtja positsioon ei vasta palgatasemele. Kui laenutaotluse esitab näiteks poe müüja või kontori administraator, kelle keskmiseks sissetulekuks on tõendil märgitud 100 000 rubla kuus, siis võib turvateenistus kahtlustada andmete võltsimist.
4. Prindiandmed ei ühti organisatsiooni teabega. Tulutõendile kirjutab alla volitatud isik ja see on kinnitatud pitseriga. Kui pitseril märgitud teave organisatsiooni kohta ei vasta sertifikaadi päises olevale teabele, viitab see võltsingule.
5. Helista tööandjale. Vestlus selle organisatsiooni juhi või raamatupidajaga, kus potentsiaalne laenuvõtja töötab, võimaldab kontrollida töötamise fakti, staaži, ametikohta ja palga laekumise regulaarsust. Tööandja ei ole kohustatud andma pankadele teavet töötaja töötasu kohta, kuid võib näidata ligikaudse sissetuleku orderi.

Kuidas kontrollida 2-NDFL-i sertifikaati

Need sertifikaadid laaditakse enamasti automaatselt alla personaliarvestuse ja palkade pidamise programmist. Juhtudel, kui tõend on koostatud "käsitsi" tühjale ankeedile, võib esineda vigu, mis võivad viia laenu andmisest keeldumiseni. Töötaja sissetulekute kohta teabe täitmine vormil 2-NDFL on reguleeritudFöderaalse maksuteenistuse 30. oktoobri 2015 korraldusega N ММВ-7-11/485@.

Andmed üksikisiku kohta

Kui laenusaaja isikuandmed ei ühti, võivad tekkida kahtlused sertifikaadi ehtsuses. Kõige levinumad vead on järgmised:

• perekonnanime, eesnime või isanime vale märkimine;
• andmed eelmisest passist, kui töötaja muutis dokumenti, kuid ei teavitanud tööandjat;
• märgitud eelmine registreerimise koht.

Kui sertifikaadi ja passi andmete vahel esineb lahknevusi, võib pank nõuda vigade parandamist ja ajakohase teabega dokumendi esitamist.

Tulud, mahaarvamised ja maksud (jaotised 3, 4, 5)

Pank kontrollib seda jaotist eriti hoolikalt. Peamised kahtlusalused:

Kui turvateenistusel tekib kahtlus tõendi originaalsuses, on neil võimalik kliendilt nõuda pensionifondi väljavõtet, mille põhjal saab hinnata kliendi ligikaudset palgataset.

Müüdid selle kohta, kuidas pangad sissetulekuid kontrollivad

1. Pangad edastavad föderaalsele maksuteenistusele teabe pangavormil olevate sertifikaatide tegeliku sissetuleku kohta. Krediidiasutused kasutavad seda teavet ainult kliendi maksevõime hindamiseks ametlikult kinnitatud sissetulekute puudumisel.
2. Laenuvõtja sissetulekuid kontrollib turvateenistus föderaalsele maksuteenistusele saadetud päringu kaudu. See võimalus on võimalik erandjuhtudel, kui panga turvateenistusel on sidekanal maksuametiga ja kaasatav laen on küllaltki suur.
3. Vale sissetulekutõendi esitamine ei ohusta klienti kuidagi. Parimal juhul paneb pank laenuvõtja musta nimekirja, ilma võimaluseta laenu uuesti taotleda. Lisaks on seadusega karistatav dokumentide võltsimise eest.

Enne dokumentide esitamist tuleb veenduda andmete õigsuses ning kontrollida ka sertifikaadi vastavust täitmise reeglitele või võrrelda sellega

Mõtlesid kaua ja kaalusid plusse ja miinuseid. Ja lõpuks tehti otsus. Sa kogud kõike
vajalikud dokumendid ja tulla panka laenu võtma. Ootate positiivset otsust ja... teile keeldutakse, kuna te pole testi läbinud. Mõelgem välja, miks see juhtus.

Kuidas pank kliente kontrollib?

Enne potentsiaalsele laenuvõtjale raha laenamist peab pank hindama laenu tagastamata jätmise tõenäosust. Ja see on täiesti loomulik protsess: lõppude lõpuks, kui tulu pole, on see finantsorganisatsioonile otsene kahju. Ja sellised kaotused ei meeldi kellelegi.

Laenuvõtja hindamiseks on kaks võimalust:

• Punktide andmine on lihtsustatud kontroll, mis põhineb täidetud küsimustikuga kogutud punktide arvu hindamisel.
• Kinnitamine on laenuvõtja põhjalik kontroll.

Esimest kasutatakse suhteliselt väikeste summade laenude väljastamisel. Täites krediidiriski kontrollijate (kindlustusandjate) koostatud küsimustiku, teenite teatud arvu punkte. Igal küsimusel on oma "maksumus". Kui pärast ankeedi täitmist ületab kogusumma teatud piiri, on laen teie taskus. Nagu näete, on hindamistehnoloogia lihtne ja
saab üsna lihtsalt automatiseerida. Hindamist kasutavad kõige sagedamini mikrokrediidiorganisatsioonid, kes lubavad "sularahalaene ilma
keeldumine." Automaatsed kontrollisüsteemid võimaldavad sellist kontrollimist läbi viia ööpäevaringselt täisautomaatses režiimis. Isegi kui süsteem hindab krediidiriske valesti, on organisatsiooni kahjud väikesed.

Suurte tehingute puhul, nagu hüpoteeklaen, autolaen, lihtsustatud ülevaatusest ei piisa. Ebaõigetest hinnangutest tulenevad kahjud võivad olla üsna suured. Seetõttu rahaline
organisatsioonid kasutavad kindlustusandmist. Sellise kontrolliga uuritakse potentsiaalset laenuvõtjat sõna otseses mõttes mikroskoobi all:

• Hinnatakse laenuvõtja sissetulekut. Pealegi mitte ainult nende kogus, vaid ka nende "kvaliteet". See on
  “Valge” sissetulek on panga jaoks atraktiivsem kui “hall” ja “must”.
• Töökogemus: nii üldine kui ka praeguse tööandja juures.
• Tagatiseks kasutatava vara olemasolu ja valmisolek anda tehingule käendajaid.
• Hea krediidiajalugu või, vastupidi, tasumata võlad.
• Perekonnaseis: abikaasa, lapsed, ülalpeetavad.

Laenu määr võib varieeruda olenevalt emissioonikontrolli tulemustest. Muidugi võtab selline “sügav” kontroll aega ja võib kesta kuni kuu.

Krediidispetsialistide hinnang on aga vaid osa protseduuride hulgast. Järgmine samm on turvakontroll.

Kriminaalne taustakontroll.

Iga turvateenistuse ülesanne on muuhulgas vältida või minimeerida organisatsioonile tekkivaid kahjusid. Ja kuna kliendi laenukohustuste täitmata jätmine on otsene kahju, peab potentsiaalset laenuvõtjat kontrollima Julgeolekunõukogu. Igal pangal on kliendi hindamiseks oma meetodid ja nad ei kiirusta saladusi jagama. Saame loetleda ainult peamised kontrollid, mida iga panga turvateenistus teeb:

1. Kliendil on liiklustrahvid, eluaseme- ja kommunaalteenuste võlad ning muud krediidikohustused;
2. karistusregistri olemasolu (kustutatud ja kustutamata);
3. Olemasolev täitemenetlus laenuvõtja vastu FSSP alusel;
4. Muud kontrollid spetsiaalsetes andmebaasides (nt „Võlglased”, „Kuritegevusevastane võitlus”, „Interbank” jne)

Turvateenistus vastutab ka selle eest, et potentsiaalne laenuvõtja ei osutuks petturiks.

Kuidas petturid tuvastatakse?

Soovides saada soodsamaid laenutingimusi (või suurendatud summat), püütakse reeglina tegelikku pilti mõnevõrra kaunistada. Märkige veidi rohkem sissetulekuid, vähendage veidi oma püsikulusid. Sellist faktide vääresitamist nimetatakse pettuseks. Kui ka dokumente võltsitakse, on see hea võimalus mitte ainult mitte saada ihaldatud laenu, vaid ka sattuda panga "musta nimekirja". Sellest loendist räägime allpool, kuid pöördume nüüd tagasi pettuse juurde. Enamik ülalkirjeldatud "väiksemaid" pettusi on kergesti tuvastatavad. Statistika kohaselt on kõige sagedamini võltsitud dokument 2-NDFL-i sertifikaat. Kui panga ja pensionifondi vahel on kokkulepe, saab seda teavet hõlpsasti kontrollida. Teades pensionifondi kantud sissemaksete suurust, pole tegeliku “valge” palga arvutamine keeruline. Näiteks Sberbankil on selline leping.

Passi kehtivuskontrolli teenust kasutades kontrollitakse laenusaaja passi.

Suhtlemine ühtse krediidiajaloo bürooga (UCB) võimaldab teil saada teavet kliendi krediidiajaloo ja võlgnevuste olemasolu/puudumise kohta antud hetkel.

Oleme kirjeldanud vaid mõnda tüüpilist hindamismeetodit. Nagu kriminaalse taustakontrolli puhul, on igal pangal oma ainulaadsed hindamiskriteeriumid. Näiteks võivad turvatöötajad paluda abi oma kolleegidelt teistest pankadest. Või isegi kasutada spetsialiseeritud organisatsioonide teenuseid. On ka ekstreemseid variante, kui korrakaitseorganitest (siseministeerium, FSB jt) kohale tulnud turvateenistuse ametnikud oma endiste kolleegidega kontrollimiseks “lepingu sõlmivad”.

Panga must nimekiri.

Tuleme tagasi "musta" nimekirja juurde. Nii nimetatakse seda nimekirja, kus pank sisaldab ebausaldusväärseid kliente, kellele ei ole panga hinnangul laenu väljastamine soovitav. Saate sellesse siseneda, kui täidate mitu tingimust:

• Viivitage süstemaatiliselt ja pidevalt selle pangaga varem võetud laenukohustustega.
• Laenu tagastamata jätmine (näiteks eraisiku pankrotimenetluse algatamine).
• Karistusregistri olemasolul on suur tõenäosus sellisesse nimekirja sattuda. See on eriti kõrge, kui karistusregister oli seotud finantspettuse või pettusega (Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikkel 159).

Üldiselt on panga "must nimekiri" konkreetse finantsorganisatsiooni krediidiajaloo büroo.

Laen terroristile? Mitte kunagi!

Teine pangakliendi kontrollimise etapp on finantsjärelevalve teenuse kontrollimine. See osakond kontrollib kõiki pangakliente, mitte ainult neid, kes plaanivad laenu võtta. Peamine kriteerium, mille alusel kontrolli läbi viiakse, on nn terroristide nimekiri. See nimekiri on föderaalse finantsjärelevalve talituse ametlik dokument. Selle dokumendi nimi on "Loetelu organisatsioonidest ja isikutest, kelle kohta on teavet nende seotuse kohta äärmuslikes tegevustes või terrorismis". See koosneb kolmest osast, mis sisaldavad teavet terroristide kohta:

• Aktiivne;
• Uus (kuulub nimekirja);
• Nimekirjast välja jäetud.

Muud kontrollid.

Üldjuhul kasutab iga pank oma laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamisel oma metoodikat. Nüüd, kui kõikjal on sotsiaalvõrgustike buum, kasutatakse kliendi isikliku lehe analüüsi. Seetõttu tuleks enne panka laenu saamiseks minekut sotsiaalvõrgustikest kompromiteerivad materjalid eemaldada. On ebatõenäoline, et teie purjus fotod peolt on laenu väljastamise otsustamisel oluliseks eeliseks.

Pank kontrollib laenuvõtjalt hüpoteeklaenu mitmel viisil. Igal laenuandjal on oma lähenemine, mistõttu on laenuga kinnisvara soetada soovival kliendil raske ennustada, mis täpselt võib panga otsust mõjutada. Selles artiklis vaatleme, milliseid kontrollimeetodeid krediidispetsialistid ja turvateenistused kõige sagedamini kasutavad.

Hindamissüsteem

Paljud pangad kasutavad nn skoorimist. See on spetsiaalne arvutiprogramm, kuhu sisestatakse andmed laenuvõtja kohta: vanus, elukutse, sissetulekud, tööstaaž, vara olemasolu ja jooksvad kohustused jne. Andmeid analüüsitakse automaatselt ja arvutatakse taotleja maksevõime. Väikeste tarbimislaenude puhul on skoorimine sageli ainus viis laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamiseks ning hüpoteeklaenu taotlejat kaaludes on see alles esimene etapp. Tänu sellele saab laenuhaldur aru, kas potentsiaalse laenuvõtja kohta tasub edaspidi läbi viia üksikasjalik kontroll.

Kliendi tuvastamine

Pangast laenu saamiseks kontrollimiseks peab üksikisik esitama dokumentide paketi. Tavaliselt sisaldab see: passi; TIN; sertifikaat 2-NDFL; abielu (lahutuse) tunnistus; lapse sünnitunnistus; dokumendid, mis kinnitavad mis tahes vara omandiõigust; olemasolevate laenuandjate tõendid laenujäägi kohta. Laenuhaldur kontrollib kõiki dokumente ning palub kliendil täita ja allkirjastada erivorm.

Kuidas kontrollida laenuvõtja töökohta

Järgmises etapis kontrollitakse potentsiaalse laenuvõtja töökohta. Panga turvateenistus analüüsib sertifikaadil märgitud teabe usaldusväärsust, nimelt seda, kas ettevõte tegelikult asub nimetatud aadressil ja kas ta ka reaalselt tegutseb. SBB kontrollib ka seda, kas organisatsioon on läbimas pankrotti või likvideerimist.

Kuidas kontrollida laenuvõtja sissetulekut

Tänapäeval on panku, kes on valmis väljastama hüpoteegi ilma sissetulekut tõendava dokumendita. Kuid selleks peate oma vahenditega maksma umbes 50% eluaseme maksumusest. Kui laenuvõtja ei ole selleks valmis, peab pank kaasa võtma tõendi vormil 2-NDFL või panga vormil.

Pank kontrollib sertifikaadis märgitud numbreid veel kord üle. Nad teevad seda erineval viisil, ilma kliente neist teavitamata. Riigipankadel on õigus pensionifondiga ühendust võtta ja sissemakseid kontrollida. Kontroll viiakse läbi ka riigiteenuste portaalis.

Pangatöötajad helistavad peaaegu alati laenuvõtja töökohta. Küsitakse küsimusi selle kohta, kas selline ja selline töötaja ka tegelikult ettevõttes töötab, kas ta plaanib töölt lahkuda ja kas teda koondatakse.

Lisaks ametlikule palgale deklareerivad laenuvõtjad sageli lisatulu. Kui me räägime näiteks kinnisvara väljaüürimisest, siis laenuhaldur küsib üürilepingut. Kui teil on hoiuseid teistes pankades, peate esitama hoiulepingu. Sissetulekuid, mida taotleja ei saa kinnitada, võtab pank tavaliselt arvesse vähendusteguriga.

Kui eraettevõtja taotleb hüpoteeki, peab ta sissetulekute kontrollimiseks esitama registreerimisdokumendid ja deklaratsioonid mitme aruandeperioodi kohta. Pangaspetsialistid kontrollivad sageli, kas ettevõtja tõesti oma äri ajab. Selleks küsitakse täiendavaid dokumente ja külastatakse potentsiaalse laenuvõtja töökohta.

Kuidas kontrollida oma krediidiajalugu

Pangal on võimalus krediidiajaloo büroos kontrollida infot taotleja suletud ja jooksvate laenude kohta. Tuleb märkida, et Venemaal on selleks vaja kliendi luba. Aga kui ta keeldub, siis laenu talle ei kinnitata.

Teabe olemasolu tähtaja ületanud võlgade kohta BKI-s on üks levinumaid keeldumise põhjuseid. Kui klient jätkab tõendamist, et tal ei ole tähtaja ületanud kohustusi teiste võlausaldajate ees, palutakse tal see dokumenteerida.

Kliendi usaldusväärsuse kindlakstegemiseks kontrollib pank nii karistusregistrite andmeid kui ka avatud kohtuprotsesse.

Kui klient on kõik etapid edukalt läbinud, väljastatakse talle kiri hüpoteeklaenu andmise võimaluse kohta. Järgmisena tuleb tal valida kinnisvara ja esitada pangale selle kohta dokumendid.

Kuidas kontrollida hüpoteegi objekti

Laenuvõtja hüpoteegi kontrollimise iseloomulik tunnus on see, et kontrollitakse ka kinnisvara, mida ta soovib osta. Esiteks teevad seda juristid. Nad uurivad kõiki tiitlidokumente. Kui kinnisvara omandiõiguse ja kasutamise osas on vaidlusi, siis pank enamasti keeldub, kuna see on täis probleeme tagatisega.Samuti külastab asjatundja kinnisvara ja määrab selle turuväärtuse.

Kui keegi soovib pangast laenu võtta, on kohe näha, et dokumente on vaja. Ja olenevalt summast on nende arv erinev. Pärast nende esitamist ja vastava avalduse kirjutamist peate ootama. Aga miks ei või pank kohe otsust teha? See on lihtne – ta peab kontrollima esitatud teavet ja uurima teie kohta.

Kuidas siis see salapärane taustakontroll toimub? Mille alusel seda tehakse ja milliseid andmeid pank teie kohta küsib? Kus hoitakse krediidiajalugu ja kas see on ainus asi, mis loeb? Täpselt sellest oma artiklis räägime ja räägime ka teile, millised kriteeriumid on pangast laenu taotlemisel eriti olulised.

Kuidas pangad kontrollivad klientide sissetulekuid

Otsuse langetamise võtmepunkt on loomulikult kliendi sissetulek. Selle suurus peab olema piisav kuumakseteks ja pangal peab olema selle stabiilsuse garantii. Mida suurem on taotletav summa, seda hoolikamalt kontrollitakse ja kontrollitakse taotluses (ankeedis) märgitud andmeid.

Ametliku sissetuleku suurus

3-6 kuu teave kuulub kontrollimisele. Esiteks, ametliku sissetuleku olemasolul küsitakse 2-NDFL formaadis tõendeid, millel on näidatud töötasu vajaliku perioodi eest. Kuid tunnistus võib olla erinevas vormingus, sest erinevatel asutustel võib olla veidi erinev kehtestatud vorm.

Kuid isegi kui teil on mitteametlik sissetulek, võidakse teile heaks kiita üsna suur summa. See on otseselt seotud teie sissetulekuga, kuigi sellise sissetulekuga kaasneb suur hulk riske.

Selliste sertifikaatide võltsimise juhtumeid suure laenusumma saamiseks on palju, kuid sellised petturlikud tegevused on kergesti tuvastatavad. Sõltumata töökohast ja ettevõtte suurusest ei ole enamasti keeruline helistades, kirjas või päringu teel tegelikku sissetulekut välja selgitada.

Kulude ja sissetulekute suhe

Isegi piisava sissetuleku korral võib see lõpuks ebapiisavaks osutuda. Paljud pangad paluvad teil esitada teavet selle kohta, kus te täpselt elate, kui palju maksate eluaseme ülalpidamise eest ja kas teil on ülalpeetavaid.

Panga huvides on heaks kiita laenud neile inimestele, kelle kulud moodustavad alla poole sissetulekust. Lisaks arvestatakse laste (muude sugulaste) alimentide või elatise maksmise vajadust. Te ei tohiks esitada valeandmeid ega varjata asjaolu, et teil on vaja alimente maksta. Kui nad määras ametisse kohus, saab pank selle ametiasutuste nõudmisel hõlpsasti välja selgitada.

Suured kulutused ei tähenda alati pangast keeldumise saamist. Kui laenutähtaega on võimalik pikendada, koostatakse teile mugav tagasimaksegraafik. Jah, sel juhul on intress suurem summa, kuid kuumakse ise on suhteliselt väike. Ärge unustage täiendavaid sissetulekuallikaid, kui neid on.

Kliendi töökoha kontrollimine

Piirduda ainult kliendi sissetulekuga oleks pehmelt öeldes rumal. Isegi kui teil on ametlik sissetulek, ei ole see teave maksete tagatiseks ilma tööandjat ennast kontrollimata.

Tööandja teave

Ankeetide täitmisel palutakse esitada erinevad numbrid, ettevõtete juriidilised aadressid või muud andmed oma töökoha kohta. Määratud ettevõtet kontrollitakse seejärel:

• Maksude õigeaegne tasumine;
• sissemaksed pensionifondi ja nende suurus;
• Ettevõtte maksusoodustused nõutud perioodi eest.

Peamiselt ei kontrollita tegevust, vaid vajalike dokumentide olemasolu, ettevõtte vastavust kehtivatele seadustele ja organisatsiooni eksisteerimise aega. Teavet otsitakse olemasolevate juriidiliste isikute üldandmebaaside kaudu, samuti maksuteenuste päringute kaudu.

Isegi suure ametliku palga korral võite saada keeldumise, kuna tööd andval ettevõttel on probleeme. Arestitud vara, seaduserikkumised ja pankrotioht on tugevad argumendid reaalse kasuks.

Kui töö on mitteametlik

Ümbrikutes palka väljastavad või isegi juriidilise isikuna registreerimata organisatsioonid tekitavad sageli kahtlusi oma olemasolus. Muidugi, kui tööandjal pole isegi avatud üksikettevõtjat, on laenu heakskiidu saamine äärmiselt keeruline. Sellistes olukordades kiidetakse heaks üliväikesed kogused või

Töökogemus

Seda kontrollitakse nii konkreetsel ametikohal kui ka organisatsioonis tervikuna. Kui saite just uue töökoha, siis isegi kui see on ametlik, on teil suur oht tagasi lükata. Optimaalne kaalumisperiood on kuus kuud. Selle aja jooksul kogutakse sissetulekute kohta piisav hulk teavet.

Samuti palutakse laenutaotluses sageli kohe ära märkida varasemad töökohad. See tähendab, et kontrollimisele kuuluvad ka varasemad töökohad. Kui vahetate sageli töökohta, ei liigita see teid positiivseks kliendiks. Selline lähenemine tähendab, et teil on suur rahaliste raskuste oht. Tulemuseks on viivisvõlg.

Krediidiajalugu ja muud nüansid

Kõigepealt kontrollib pank, kas see inimene oli panga klient, misjärel saadab päringu Krediidiajaloo büroo (BKI). See on koht, kus hoitakse andmeid inimeste kohta, kes võtsid pangast laenu ja kui kohusetundlikult nad laenu tagasi maksid, olenemata toote tüübist. Pealegi saab iga kodanik teha BKI-le taotluse, makstes tasu ja saades büroost enda kohta dokumendi kujul teavet.

Pensioniiga

Pensioni olemasolu sissetulekute hulgas suurendab nende kogusummat, kuid see tähendab ohtu, et lähitulevikus võib inimene töölt lahkuda. Järelikult on maksetega hilinemise oht. Suurtest laenusummadest keeldumise põhjuseks on sageli pensioniiga. Arvesse läheb ka pensioniea kuupäev.

Ehk kui soovid laenu saada mitmeks aastaks, aga umbes sama aja möödudes jõuad pensioniikka, on oht saada keeldumine. Kuna pensioniiga võib tulla varem kui üldtunnustatud periood, siis kontrollitakse kliendi võimalust varem pensionile jääda. Selle põhjuseks võib olla töötamine ohtlikes tööstusharudes või erilistes töötingimustes.

Laenu andmine ei ole mitte ainult pankade ja muude finantsasutuste rahateenimise põhimõte, vaid ka paljude Vene Föderatsiooni füüsiliste ja juriidiliste isikute arengu ja eksisteerimise viis.

Selline majandustegevus on üsna riskantne, mistõttu ei saa loovutajad igale taotlejale teatud summasid laenata, et mitte kanda kahju ega sattuda petturite kätte.

Sellest tulenevalt püüab iga laenuandja oma kliente hoolikalt kontrollida, kasutades erinevaid meetodeid, mis võimaldavad kindlaks teha maksja maksevõimet ja ausust, samuti hinnata esialgselt võla tasumist. Peamisi viise taotleja andmete uurimiseks arutatakse artiklis hiljem.

Kuidas pangad oma kliente enne raha laenamist kontrollivad?

Kuid tasub kohe öelda, et laenuandjate ja laenuandjate vahel on erinevusi, mõned eelistavad kasutajate suhtes leebemat suhtumist, mis eeldab minimaalseid kontrolle ja nõudeid, kuid samal ajal iseloomustavad seda maksimaalsed intressimäärad.

Teised kaasavad traditsiooniliselt turvateenistust ja selle andmebaase, et olla täiesti kindel kodaniku tegevuse seaduslikkuses.

Sponsorid on eriti kallutatud uute külastajate suhtes, kes ei ole varem võlgadega tegelenud ja keda pole ka aeg katsetanud.

Tavalistele laenuvõtjatele, kellel ei ole tuvastatud võlgnevusi või muid konfliktsituatsioone, on investorid valmis pakkuma individuaalsete tingimustega teenindusprogramme, alandades intressimäärasid, pakkuma krediidipuhkust ja muid hüvesid, kuna neile oli varem antud võimalus neid katsetada. aususe pärast.

Tarbijate maksete ja krediidivõimelisuse kontrollimise peamised pangameetodid saab koondada ühte nimekirja.

See hõlmab kontrollimist, uurimist ja hindamist:

• andmebaaside kasutamine;
• kliendi sissetulek;
• laenu tagasimakse;
• tagatis;
• laenu kvaliteet;
• punktiarvestus ja tagatis;
• taotleja krediidiajalugu.

Tavaliselt kasutab üks ja sama loovutaja korraga mitut ülaltoodud meetodit, mis võimaldab kiiresti ja tõhusalt teada saada andmeid tarbija finantsturvalisuse põnevate külgede kohta.

Panga krediidiajaloo hinnang

Krediidiajaloo teave, mida spetsialistid saavad TKI kaudu, võimaldab inimesega koostöö algfaasis ette näha oma riske ja hinnata oma rahalist kindlustatust. Sellele struktuurile saadetakse algselt loovutaja päring selle kohta, milline CI tarbijal on.

Saadud teabe põhjal analüüsivad pädevad töötajad dokumente, tehes kindlaks:

• kui palju laenu suutis taotleja kogu teenistusperioodi jooksul saada ja sulgeda;
• mitu laenu viivitusteta suleti;
• kas oli laene, mis saadeti inkassodele või proovile;
• oli tarbija välja kuulutatud pankrot;
• kas kliendi taotlused on BKI-s registreeritud.

Võimalus selle meetodi abil maksja tuvastada annab sponsorile kättesaadava teabe, mis võimaldab, kuigi mitte täielikult, realistlikult hinnata võimalikke mittemaksmise riske ja tutvuda laenusumma taotlejaga enne laenusumma algust. koostöö.

Finantsasutusel on raskem teha esmaseid järeldusi taotlejate kohta, kes pole varem laenumenetlustes osalenud, mistõttu loovutaja kaotab praktiliselt võimaluse sündmuste arengut ette ennustada.

Kuidas kontrollitakse tarbijaid, kes soovivad hüpoteeklaenu saada?

Pangad annavad oma tarbijatele võimaluse omandada hüpoteeklaen nii sihtotstarbeliselt kui ka mittesihipäraselt. Kohe väärib märkimist, et seda tüüpi teenus pakub suuremaid summasid kui tarbimislaenud, mistõttu on nii sponsori testimine kui ka tema nõuded ranged ja põhjalikud.

Lisaks krediidiajaloo kontrollimisele koguvad loovutajad andmeid töökohalt, suhtlevad töötajate ja tuttavatega, käendajate, kaaslaenuandjate olemasolu ja tagatise kaasamise juhtumisse.

Seetõttu saab positiivse vastuse vastata küsimusele, kas pangad kontrollivad laenu väljastamisel töökohta. Just hüpoteek on põhjus, miks loovutaja nimel pöördub taotleja töökohta.

Laenu taotlemisel vallas- ja kinnisasja ostmiseks kohustub laenusaaja andma osakonnale mahuka dokumentide paketi, esitama sissetulekute tõendid ja tagatise, mis tuleb kanda riiklikku registrisse.

Väärib märkimist, et sihtotstarbelise laenamise korral kehtib kasutajale vähendatud minimaalne aastaintress, kuna paljudel projektidel on pädevate asutuste toetus.

Mittesihtteenuste puhul, kus investor ei nõua kulutatud ressursside kohta aruandlust, on aastaprotsent oluliselt kõrgem.

Kas pangad kontrollivad enne laenu taotlemist töökohta?

Konkreetsele struktuurile rahalist abi taotledes on taotleja jaoks mõnikord väga oluline, et tema võlgnevus jääks konfidentsiaalseks ega viiks organisatsioonist väljapoole.

See on täiesti võimalik, kuid ainult siis, kui me räägime suurtest summadest, minimaalseks perioodiks ja samal ajal saab maksja tõendada end krediidivõimelise isikuna.

Kui kliendil on plaanis suurlaen, siis küsimusele, kas pangad laenu taotledes tööl helistavad, saab vastata sajaprotsendilise jaatusega, helistatakse ja ehk mitte ainult tööl.

Enda edasikindlustuseks kavatsevad laenuandjad suhelda nii raamatupidamisosakonna esindajate ja lähedastega kui ka võimalike käendajatega, kes on valmis koos laenuvõtjaga jagama kohustusi panga ees.

Kui taotleja on ajutiselt töötu, võidakse tellitava teenuse osutamist tema jaoks piirata.

Sel juhul võib teda oodata kas täielik keeldumine või pisike laenusumma kõrge intressiga. Sellistes olukordades saab riskide hüvitamiseks kasutada ainult likviidset tagatist.

Kuidas uurib andmepank laenu taotlevat juriidilist isikut?

Panga esindajad suhtuvad juriidilistesse isikutesse, kes vajavad kõige sagedamini laenu ettevõtluse arendamiseks ehk sihtlaenu, erilise ranguse, kontrollimise põhjalikkuse ja nõuetega.

See tähendab, et küsitavad summad on üsna suured ning nende väljastamiseks tuleb laenuandjal hinnata kõik tagasimaksegarantiid.

Enne konkreetsele organisatsioonile laenu andmist kontrollib loovutaja:

• asutuse kui terviku ja selle üksikute esindajate krediidiajalugu;
• organisatsiooni juhtide äriline maine;
• viimase tegevusaasta finantsaruanded;
• Praeguste laenude saadavus järgmise taotlemise ajal;
• tulude laekumise ja kulude dünaamika;
• varade arv - kinnis- ja vallasasjad, väärtuslikud dokumendid, maksud.

Suure summaga laenuandja poole pöördudes peab juriidiline isik olema valmis selleks, et tema taotluse läbivaatamine võtab palju aega, mistõttu on loovutajal vaja saada reaalsed järeldused laenatud esindaja maksevõime kohta.

Panga punktisüsteem

Väikevõlafinantseerimist vajavad tarbijad läbivad minimaalse perioodi jooksul pangasisese kontrolli, mida haldab pädev juht ja arvuti. Seda meetodit nimetatakse punktiarvestamiseks, mida nimetatakse ka lihtsaks viisiks raha saamiseks.

Kontrollimise käigus käivitatakse panga esindaja arvutis spetsiaalne programm, millesse töötaja sisestab näitajad alates taotleja välimusest kuni käitumiseni.

Märgitakse andmed vara olemasolu, sissetulekute ja töökoha kohta. Süsteemi sisestatud teabe töötlemise lõpus ilmuvad tulemused, mis on aluseks võlainvesteeringu heakskiitmiseks või sellest keeldumiseks.

Seega võime öelda, et Venemaa laenuandjad kasutavad erinevaid kontrollimeetodeid, mis võimaldavad neil saada investorite ees täielikku ja avatud teavet kliendi maksevõime, tegeliku finantsolukorra ja aususe kohta.

Mis puudutab õpinguid töökohal, siis need on olulised ainult juhtudel, kui tegemist on suurte rahasummadega, näiteks eluaseme, sõidukite ja kallite seadmete ostmiseks mõeldud summadega. Väikeste taotluste laenamine võib jääda absoluutse konfidentsiaalsuse alla.