Hüpoteek esmasel kinnisvaraturul

Kuidas saavad Peterburi elanikud eluaset osta? Eluaseme soetamist on kahte tüüpi – esmasel või teisesel kinnisvaraturul. Esmaturul on korteri maksumus väiksem, kuid vaatamata sellele ei ole enamikul elanikest selliste tehingute tegemiseks vajalikku summat. Siin tuleb neile appi teatud tüüpi laenud, mida nimetatakse hüpoteeklaenuks.

Seda tüüpi kinnisvaratehingud on muutumas üha populaarsemaks. Seega on viimase aasta jooksul krediidivahenditega tehtud tehingute arv kasvanud aasta varasemaga võrreldes ligi 3 korda. Lisaks on inimesed üha enam valmis ostma ehitusjärgus eluasemeid laenuga. Praegu tehakse umbes 40% kinnisvaratehingutest laenatud vahenditega. Analüütikute tänavuste prognooside kohaselt trend jätkub ja see osakaal on 60%. Hüpoteeklaene pakkuvate pankade arv ulatub 25-30-ni. Juhtub, et mitu panka rakendavad üheaegselt oma laenuprogramme seisvas kinnisvaras. Seega on konkurents sellel turul üsna tugev. Seetõttu peavad pangad klientide pärast võideldes seda tüüpi laenude intressimäärasid alandama. Kui viimasel ajal olid eluasemelaenu intressimäärad vahemikus 16-17%, siis hetkel on keskmine intressitase 10-12% aastas.

Hetkel tegutseb Peterburis elamuehituse valdkonnas ligikaudu 80 ehitusettevõtet. Neist veerand sai panga akrediteeringu. Ehitajate jaoks on väga ahvatlev olla akrediteeritud korraga mitmesse panka, kuna see võimaldab jõuda suurema hulga potentsiaalsete klientideni.

Esmase eluasemeturu kinnisvaratehingute laenuprogrammid ilmusid suhteliselt hiljuti. Fakt on see, et ei ehitajad ega krediidiorganisatsioonid ei soovinud selle tegevusvaldkonnaga tegeleda. Pankade jaoks tähendas seda tüüpi laen suuri riske, samas kui arendajatele oli kasulikum müüa valmiskortereid. Kuid föderaalseadus “Korterelamute ja muu kinnisvara ühisehituses osalemise kohta” pani ehitusettevõtted olukorda, kus nad olid sunnitud hakkama müüma veel pooleliolevaid kortereid. Fakt on see, et ehitusele laenamisel või selle rahastamisel koostavad pangad ja muud finantseerimisorganisatsioonid esmalt projekti, mis sisaldab tegevuste elluviimisest raha laekumise prognoosi. Plaani tegelik elluviimine allub rangele kontrollile. Seega muutus arendajatele kahjumlikuks jätta müümata kortereid ehitusprotsessi lõpuni. Lisaks segasid tulevasi koduostjaid mõnevõrra valmis korterite kõrged hinnad.

Samas on järelturult eluaset soetada soovijate arv veidi vähenenud. Seetõttu on klassikaline hüpoteek muutunud vähem nõutavaks. Seega seisid pangad silmitsi vajadusega tõsiselt mõelda võimalusele rakendada laenuprogramme ehitatava eluaseme ostmiseks. 2007. aastat võib julgelt pidada meie riigi esmasel kinnisvaraturul hüpoteeklaenude sünniaastaks.

Laen eluaseme ostmiseks esmasel turul meenutab oma mehhanismilt üha enam järelturu tehinguteks laenamist. Kuni projekti valmimiseni on laen kõrgema intressimääraga, pank kaasab käendajaks ehitusfirma ning laenu ennetähtaegne tagastamine on hüpoteegilepingu esimestel aastatel keelatud.

Praegu on enamiku krediidiasutuste hüpoteegilepingute tähtaeg 20-25 aastat, kuigi mõned pangad on seda perioodi juba pikendanud 30 aastani. Eelkõige pakuvad selliseid maksimaalseid laenutingimusi KIT-Finance, VTB 24 ja mõned teised suured pangad. Samal ajal vähendatakse minimaalset sissemakse protsenti. Näiteks Venemaa Sberbank määrab oma “noor pere” laenuprogrammis minimaalse sissemakse 5%. Kuid üksikute pankade programmid esmasel turul kinnisvaratehingute jaoks laenamiseks eristuvad kõrgema sissemaksega kui samade pankade programmid järelturu tehinguteks laenu andmiseks. Näiteks võib selliseid erinevusi leida MDM pangast.

Rublalaenude intressimäärad on tavaliselt paar protsenti kõrgemad kui välisvaluutas laenudel. Välisvaluutas hüpoteeklaenude intressimäärad ulatuvad praegu 9,5%-st (seda intressimäära pakub oma klientidele UralSib Bank) kuni 12%-ni Vene Föderatsiooni Seregatelnõi pangas.

Nõuded, mida pangad oma potentsiaalsetele laenuvõtjatele esitavad, on põhimõtteliselt kõikides pankades peaaegu ühesugused. Esiteks peab laenuvõtja vanus olema 18–55 (naistel) ja 60 (meestel) eluaastat. Veelgi enam, pangad pööravad tähelepanu sellele, et laen aegub enne, kui klient saab 75-aastaseks. Laenuvõtja peab olema töötanud oma viimasel töökohal vähemalt mitu kuud. Arvesse lähevad ka tulevase laenuvõtja sissetulekud - eelkõige kontrollib pank, kas laenumaksed ei ületa 40% osakaalu. Tõsi, kui see näitaja ületatakse, on pangad valmis klientidele poolel teel vastu tulema ja selle arvutuse tegema mitme kaaslaenaja kogutulu kohta korraga. Ja mis on tähelepanuväärne, on see, et kaaslaenuvõtjad ei pea olema sugulased (mis on vabaabielus elavate abikaasade jaoks väga oluline). Seega võib eluasemelaenu saada ka mitte eriti jõukas perekond (näiteks MDM pank nõuab, et arvestatav sissetulek oleks vähemalt 350 dollarit kuus). Kuid pankadel on üks nõue, mida tuleb rangelt täita. Räägime tulevase laenuvõtja kodakondsusest. Ja neil, kes pole Vene Föderatsiooni kodanikud, on laenu saamine üsna keeruline, selliseid pakkumisi saab vaid paarist pangast. Selliseid pakkumisi teevad oma klientidele näiteks Absolut Bank ja Baltinvestbank.

Pangad võtavad oma teenuste eest tasu. Nende teenuste loetelu sisaldab taotluse läbivaatamist, laenukonto avamist ja sellega toimingute tegemist. Mõned krediidiasutused võtavad vahendustasu ka rahaliste vahendite kandmise eest ehitusettevõtte kontole ja potentsiaalse laenuvõtja dokumentide kontrollimise eest. Taotluse läbivaatamise komisjonitasu suurus ei ületa tavaliselt 1,5 tuhat rubla. Kuigi mõned pangad nõuavad kõrgemaid tasusid. Laenukonto pidamine maksab kliendile 1% laenusummast. Juhtub, et pangad ei võta kliendilt üldse vahendustasu, kuid see on üsna harv juhtum. Eelkõige on selle poolest tuntud Gazprombank.

Samuti sisaldavad pangast hüpoteeklaenu võtva kliendi kulud ehitusjärgus oleva kinnisvara hindamisteenuste eest tasumist ja riskikindlustuse kulusid.

Paljudel pankadel on klientide meelitamiseks erinevaid programme. See võib olla näiteks ettevõtete laenuprogramm. Selle olemus seisneb selles, et antud panga suurkliendiks olevate ettevõtete töötajate jaoks on võimalik vähendada vahendustasu suurust või laenu intressimäära.

Uuenduseks laenutehingute vallas esmasel eluasemeturul on vekslite hüpoteeklaenude programm. Sellise skeemi puhul ei ole tagatiseks mitte nõudeõigus, vaid ehitusfirma väljastatud veksel. Projekti valmimisel makstakse veksli tagasi, millele järgneb hüpoteeklaenu lepingu sõlmimine. Sellist programmi saab oma klientidele pakkuda Moskva Panga filiaal Peterburis.

Uue programmi on käivitanud ka Baltinvestbank. Esiteks oli laenu intressimäär juba enne ehituse valmimist vaid 9%, pealegi rublalaenul. Kõik muud laenutingimused jäid tavapärasteks. See aktsioon puudutas vaid kolme Peterburi maja. Kõik kolm maja on viimases ehitusjärgus, mistõttu pank ei riski peaaegu millegagi, kuid kasum on väike.

LenSpetsSMU pakutavad järelmaksud torkavad silma oma mitmekesisuses. See võib olla intressivaba järelmaks kuni tsiviilseadustiku (riikliku komisjoni) poolt aktsepteerimiseni. Sissemaks on sel juhul 5%. Kui ostja tasub kohe 30–100% eluaseme maksumusest, hakkab tema suhtes kehtima 3–10% allahindlus. Samuti võib järelmaks kehtida 2 aastat pärast riiklikku aktsepteerimist. Sel juhul kallineb leping 5-12%. Ja vahepealne variant on järelmaks 6 kuuks. Siis kallineb leping 5-8%.

LEK ei jää konkurentidest maha. Nende programm pakub eluasemetunnistuste ostmist. Ühele ruutmeetrile vastab kümme sertifikaati. Hind on võetud teatud objektilt ja kindla ajahetke seisuga. Kohe, kui sertifikaatide järgi jäädvustatud materjal katab 30% korteri pinnast, määratakse eluase ostjale. Väärtpaberitel on likviidsus.

Kõigest ülaltoodust võime järeldada, et lähitulevikus ei erine esmasel kinnisvaraturul tehingute jaoks mõeldud hüpoteeklaenuprogrammid praktiliselt hüpoteeklaenuprogrammidest järelturu tehingute jaoks. Vähemalt on see trend.

Mida eksperdid ütlevad

Investeeringute projekteerimise osakonna vanemökonomist Maxim Shlemen märgib, et ehitusjärgus eluaseme laenuga ostmine on kliendile hea valik. Sel juhul hindab vara krediidiasutus, hüpoteegi seadmise lepingu alusel tegutseb käendajana ehitusfirma ning tagatiseks on nõudeõigus. Spetsialisti sõnul on nende ettevõte hästi tuntud Peterburi ja Leningradi oblasti elamuehitusturul. Aktiivse töö 10 aasta jooksul on ta loonud partnerlussuhteid Peterburi suurimate oma teenuseid pakkuvate krediidiasutustega. Need on sellised tuntud pangad nagu Venemaa Sberbanki loodepank, Vitabank ja teised. Näiteks koostatakse partnerlusprogramm Bank St. Petersburgiga. Selle programmi laenutähtaeg on 25 aastat. Objektid on juba teada, korterite ostmine toimub Peterburi panga krediidivahendite abil. Kuid ettevõte on juba korraldanud Vitabankiga partnerlusprogrammi, mis võimaldab koduostjatel kasutada Vitabanki laenu kuni 15 aastaks. Programm kehtib eluaseme ostmiseks kõikidel selle ehitusfirma poolt ehitatavatel objektidel. Samuti töötatakse välja plaane teha koostööd teiste suurte pankadega. Mainimist väärib ka see, et laenuga kodu ostes tasub klient laenuvahenditest koheselt kogu kodu maksumuse. Ja ta saab lepingutingimuste alusel kasutada 4% allahindlust. Ettevõte märkas ka, et tänasel hüpoteeklaenuturul on üha enam kasvamas esmasel turul sooritatavate kinnisvaratehingute laenude osakaal. Pangad annavad selliste tehingute eest tasumiseks üha enam laenu. Ka arendajad tunnevad huvi nende korterite müügi vastu. Seetõttu töötavad nad selle nimel, et ehitatavates hoonetes olevad korterid vastaksid kõigile ostjate vajadustele.

Peadirektori asetäitja ütleb, et kogu Venemaa hüpoteeklaenusüsteem on täna läbimas olulisi muutusi hüpoteegid" , Vladimir Gliner. Hüpoteeklaenud on muutumas elanikkonnale üha kättesaadavamaks. Nüüd pakuvad pangad isegi programme, kus ehitusjärgus majas korteri ostmiseks ei pea laenu saades sissemakset tasuma. Üha enam panku laenab klientidele maa ostmiseks raha. Hüpoteek võimaldab praegu omandada omandisse mistahes maa, kui seda maatükki ei kasutata põllumajanduses. Intressimäärad langevad otse meie silme all. Tõsi, nüüd suhtuvad pangad maksevõime hindamisesse palju tõsisemalt. Hinnatakse krediidiajalugu teistes pankades.Kui potentsiaalne laenuvõtja kogub raha teisest pangast või viivitab olemasolevate laenude tasumisega, võidakse talle hüpoteeklaenu andmisest keelduda. Hüpoteeklaenu saab võtta ainult siis, kui korter on ostetud konkreetselt arendajalt. Ehitusfirmade nimekirjas, kellega pangad koostööd teevad, on hetkel vaid 10-12 firmat. Seega saab hüpoteeklaenulepingu alusel osta korterit mitte üheski pooleliolevas majas, vaid ainult sellises, mis on panga poolt akrediteeritud. Hüpoteeklaenuleping esmasel kinnisvaraturul tehingu tegemiseks sõlmitakse laenuvõtja jaoks veidi vähem atraktiivsetel tingimustel kui järelturu kinnisvaratehinguteks laenu andmise leping. Selliste laenude intressimäär on tavaliselt kõrgem ja laenu maksimaalne tähtaeg väheneb 25 aastani. Tõsi, sellised tehingud tehakse üsna kiiresti. Keskmine laenu saamise periood alates taotluse esitamise hetkest kuni laenuraha laekumiseni laenuvõtja kontole on kolm nädalat. Lisaks ei pea ostja kontrollima korteri ostu-müügitehingu seaduslikkust ning kulutama raha hindamisekspertiisi läbiviimiseks ja korteri registreerimiseks. Hüpoteeklaenule spetsialiseerunud laenuhaldur pakub ostjale erinevaid võimalusi, mille hulgast saab ta valida vaid kõige sobivama. Hüpoteeklaenu maaklerid aitavad teil laenu saada. Nende pädevusse kuulub sobiva programmi valik, konsultatsioonid laenu saamiseks dokumentide vormistamisel. Eelkõige teeb Mortgages koostööd ligi 40 pangaga ja saab kliente nõustada umbes 150 toote osas. Nii on igale kinnisvaraostjale kõige sobivam programm väga selgelt piiritletud. Lõpliku otsuse ühe või teise laenutoote valiku üle teeb aga ikkagi klient. Hüpoteeklaenumaakler on vajalik ainult selleks, et aidata inimesel kaasaegses hüpoteeklaenu maailmas orienteeruda. On praktika, mille kohaselt pangad vähendavad hüpoteeklaenu maaklerite klientide laenuintresse. Samuti võite usaldada hüpoteeklaenu maaklerit otsima korterit, millele hüpoteek võetakse. Ja selle võimalusega säästab klient korterivaliku agentuuri teenustelt. Selliste oluliste otsuste tegemisel nagu korteri ostmine, on parem usaldada professionaale.

Peterburi kinnisvarafirma, Natalja Lugovskaja, märkab ka hüpoteeklaenude turu kiiret kasvu. Olles õppinud, milline kasumlik suund see on, siseneb üha rohkem panku ehitatavates majades eluaseme ostmiseks laenu andmise turule. Ehitusjärgus eluaseme ostmiseks antava hüpoteeklaenu ja järelturult eluaseme ostmise erinevus seisneb mõningates piirangutes selle maja valikul, kuhu plaanitakse korter osta. See kehtib kliendile hüpoteeklaenu andva pangaga rajatise akrediteerimiseks vajaliku tingimuse kohta. Panga riskid suurenevad ka seetõttu, et korteri laenu tagatiseks üleandmine saab toimuda alles pärast kinnisvara ehituse lõppu. Seega toimub laenu intressimäärade tõus kogu kinnisvara ehitamise ajal. Keskmiselt on sel perioodil kehtivad intressimäärad paari protsendipunkti võrra kõrgemad järelturult eluaseme ostmiseks väljastatud hüpoteeklaenude intressimääradest. Peale objekti üleandmist panditakse ostetud korter laenu tagatiseks ning intressimäära alandatakse järelturul kinnisvaratehingute laenamisel kehtivate intressimäärade tasemele. Arendaja töötab koos pangaga välja suhtlusprogrammi. Lisaks saavad mitu panka pakkuda hüpoteeklaene samas majas asuvate korterite ostmiseks. See võimaldab kliendil valida endale sobivaimad laenutingimused. Pole saladus, et erinevad pangad pakuvad erinevaid tingimusi. Laenude intressimäärad ja maksimaalsed võimalikud laenutingimused on erinevad. Sageli ei ole hüpoteeklaenu andva panga valiku kriteeriumiks madal intressimäär, vaid laenusumma, millele laenuvõtja võib loota, või kliendi valitud ehitusprojekti akrediteering. Petersburg Real Estate ettevõte aitab oma klientidel navigeerida erinevates pangapakkumistes. Samuti on ettevõtte klientidel sageli pangaintresside allahindlusi.

Ettevõtte juriidiline nõustaja "47 TRUST", Aleksander Agafonov, mainib ka erinevusi, mis ilmnevad kahe hüpoteeklaenu tüübi – kinnisvaratehingute laenamist eluaseme järelturul ja laenamist ehitatavate majade korterite ostmiseks – võrdlemisel. Esiteks kehtivad veel ehitusjärgus kinnisvaras eluaseme ostmiseks laenu andmisel kõrgemad laenuintressid. Teiseks ei saa korteri ostja sinna sisse kolida enne, kui kinnistu ehitus on lõppenud ning kõik omandiõiguse üleandmise ja kinnistamise protseduurid tehtud. Projekti ehitust teostav ehitusettevõte võib sageli pakkuda oma kliendile järelmaksuplaani, kuid tähtaeg on lühike. Ostja peab tasuma ostetud korteri eest enne vara üleandmist ja kasutusse andmist. Kui klient nõuab täismaksmiseks pikemat perioodi, suunab arendaja ta mõnda kinnisvara akrediteerinud panka. Pank vaatab omakorda läbi kliendi avalduse ning teeb otsuse laenu väljastamise ning laenu andmise tingimuste kohta. Tingimused on väga erinevad: laenu tähtaeg võib ulatuda 5-30 aastani, laenuintress varieerub 9-15% aastas; Pank võtab tagatiseks pooleliolevaid eluasemeid, laenu tagatiseks on võimalik võõrandada ka juba laenusaajale kuulunud eluase. Arvestades praegu hüpoteeklaenuturul valitsevat tohutut konkurentsi, võime tulevikus oodata praeguste intressimäärade alanemist. Korteri ostmiseks on kliendil üha tulusam kasutada pankade hüpoteeklaene. Neile, kes otsustavad soetada eluaseme omal kulul, tasudes kogu korteri maksumuse ise, on 47 TRUST valmis tegema allahindlusi. Ettevõte uurib iga konkreetset tehingut üksikasjalikult ja on alati valmis oma kliente vastu võtma.

Hüpoteeklaenu maksed

Millised kuumaksed ootavad lähikümnenditel ees Peterburi elanikke, kes otsustavad osta laenuga korteri ehitusjärgus majas? Vaatleme erinevate pankade võimalusi hüpoteeklaenu andmiseks. Arvestus tehti 100 000 dollari väärtuses korteri kohta.

Peterburi laenuturul oma teenuseid pakkuvate suurimate pankade hüpoteeklaenude igakuiste maksete arvutamine

Nimi

Laenu tingimused

"Absolut pank"

22,4 tuhat rubla

19,8 tuhat rubla

"Rosbank"

22,72 tuhat rubla

"KIT-Finants"

25,2 tuhat rubla

23 tuhat rubla

22 tuhat rubla

27,95 tuhat rubla

23,9 tuhat rubla

22,83 tuhat rubla

"IMPEX"

25,4 tuhat rubla

24 tuhat rubla

26,9 tuhat rubla

24,9 tuhat rubla

"UralSib"

27,64 tuhat rubla

25,7 tuhat rubla

24,80 tuhat rubla

"Raiffeiseni PANK"

29,1 tuhat rubla

28 tuhat rubla

27,23 tuhat rubla

"Promsvyazbank"

30 tuhat rubla

28 tuhat rubla

"Uniastrum Bank"

30,56 tuhat rubla

29,6 tuhat rubla

34 tuhat rubla

Seega muutub eluasemelaenu esmaturul korterite ostmiseks elanike seas üha populaarsemaks, kuna ehitusjärgus majades on korterid tavaliselt 20% odavamad kui kinnisvara järelturul olevad korterid. Praegust olukorda analüüsides võib eeldada, et juba sel aastal on esmaturu kinnisvaratehingute hüpoteeklaenuprogrammid tingimuste poolest võrdväärsed järelturu koduostu laenuprogrammidega. Kui muidugi senine trend jätkub.

Enne Moskvas teisese eluaseme jaoks hüpoteegi võtmist tasub võrrelda sellise toote pakkumise tingimusi, mis kehtivad erinevates finantsasutustes:

nõuded taotlejale;

saadaolevad summad;

laenatud vahendite kasutamise tingimused;

kohaldatavad intressimäärad.

Tänapäeval pakuvad pangad oma klientidele erinevaid laenuprogramme korteri või suvila ostmiseks. Soodustingimused on pered, kus teine ​​või kolmas laps sündis pärast 1. jaanuari 2018.

Taotluse saate esitada nii organisatsiooni veebisaidil kui ka otse selle filiaalis. Potentsiaalse laenuvõtja kohta teabe läbivaatamiseks ei ole ette nähtud rohkem kui 5 päeva (mõnel juhul 24 tundi).

Kliendile lisanduvad kulud hõlmavad kinnisasja turuväärtuse hindamise kohustusliku menetluse eest tasumist (see tingimus kehtib ka uues hoones asuva kinnisvara ostmisel).

Teeninduse veebisait

Meie portaal kajastab finantssektori aktuaalseid sündmusi. Värskendame regulaarselt postitatud andmeid ja avaldame viimaseid uudiseid, et meie külastajad oleksid toimuvaga alati kursis. Töötame 24/7 ja anname kogu teabe täiesti tasuta.

Siit leiate Venemaa pankade ja mikrokrediidiorganisatsioonide parimad pakkumised ning saate ka teada, kuidas saada laenu ilma keeldumiseta või avada kõrge intressimääraga tagatisraha.

Meie vihjeliini spetsialistid on valmis aitama igal ajal. Teie küsimustele vastatakse veebis esimesel võimalusel.

Sait pakub 24-tunnist foorumit juhuslikuks suhtlemiseks. Registreeruge ja liituge aruteluga teid huvitavatel teemadel. Jaga oma isiklikku kogemust teiste osalejatega, küsi nõu, kuidas praeguses olukorras kõige paremini toimida.

Spetsiaalne “monitori” valik on mõeldud säästude kodus hoidmisel saamata jäänud kasumi suuruse määramiseks. Valige parim viis oma säästude investeerimiseks, võrreldes iga võimaliku investeerimisvõimaluse tulusid.

Need on hooned, mida alles ehitatakse. , mille objektiks on teist tüüpi kinnisvara, nimetatakse esmane hüpoteek.

Mis vahe on esmasel ja teisesel hüpoteeklaenul?

Eristavad omadused on järgmised:

• Esmase hüpoteegi taotlemine on keerulisem protseduur. Teisese kinnisvara ostmisel tuleb esitada vaid dokumendid uue omandiõiguse registreerimiseks. Esmaturu probleem seisneb selles, et laenuvõtja ei saa pangale üle anda tagatiseks veel ehitamata eluruumi, mistõttu annab ta nõudeõiguse üle aktsialepingu alusel. Pärast hoone kasutuselevõttu tuleb laenusaajal koostöötingimuste muutmiseks uuesti panga poole pöörduda – tagatiseks saab korter ise.

• Laenajal on piiratud valik. Igal pangal on nimekiri arendajatest, keda ta usaldab – laenuvõtja ei saa loota hüpoteeklaenule, kui ta soovib osta esmase kinnisvara arendajalt, kes pole usaldusväärsete nimekirjas. Teise eluaseme ostmisel ei ole laenuvõtja kinnisvara valikul piiratud, kui see vastab laenuandja nõuetele. Võlausaldajate nõuded on järgmised:

Maja ei ehitatud enne 1957. aastat.

Maja kulumine ei ületa 70%.

Maja ei peeta ohtlikuks.

Kinnistu on juriidilisest aspektist “puhas” (ehk seal ei ole registreeritud kolmandaid isikuid).

• Protsent on suurem. Laenuvõtja peab mõistma, et ta maksab kõrgemat intressi kogu perioodi eest, kuni esmane eluase on ehitamisel. Selle põhjuseks on risk, mida laenuandja kannab, hoides tagatisena tegeliku vara asemel nõuet. Intressimäärade erinevus on 1-2%.

Laenuvõtja peab olema kindlalt oma otsuses “esmane” kinnisvara soetada, sest kui ta ümber mõtleb, peab ta uuesti hüpoteeklaenu taotlema ja pole sugugi tõsiasi, et seekord pank selle heaks kiidab. .

Mis paneb laenuvõtja esmast hüpoteeklaenu taotlema?

Pangad propageerivad järelturgu igal võimalikul moel, sest hüpoteek olemasolevale kodule on palju vähem riskantne tehing. Kuid mitmel põhjusel on esmane hüpoteek ostja jaoks kasulikum:

• Ehitusjärgus eluaseme ruutmeeter maksab vähem, nii et isegi kõrgenenud intressimäära arvesse võttes säästab ostja pikas perspektiivis palju.

• Uus eluase on juriidiliselt selge – see säästab ostjat lisakulutustest, näiteks omandiõiguse ekspertiisi korraldamisel.

• Ostja säästab ka kinnisvaramaakleri teenuste arvelt, ilma kelleta on nüüd väga problemaatiline teisejärgulise kinnisvara ostu-müügitehingu sooritamine.

• Kaasaegsed arendajad, kes püüavad olla konkurentsivõimelised, näevad ette laste mänguväljakute ja parkimiskohtade olemasolu isegi ehitusjärgus. Mitte iga edasimüügi kinnisvara ei saa selliseid mugavusi pakkuda.

Esmase hüpoteegi eritingimused

Suure riski tõttu võivad pangad kehtestada esmastele hüpoteeklaenuvõtjatele erinõudeid:

• Käendajad on vajalikud rajatise ehitamise ajal. Tulevikus pole nende järele vajadust. Käendaja leidmine pole aga nii lihtne, eriti kui arvestada, et kodanik, kes on ise suure rahasumma laenaja, sellesse rolli ei sobi.

• Laenajal ei tohi olla lapsi. Kui korterisse on registreeritud alaealine laps, on tema purki võimatu ära võtta, mistõttu see tagatiseks ei sobi. Panka võib aga meelitada laenuvõtja rasedus- ja sünnituskapital.

• Ehitusetapp. Pank ei väljasta laenu, kui maja ehitus on päris algusjärgus ehk rajatud on vaid vundament. Laenuvõtja peaks avalduse esitama siis, kui vara on valmimas.

Olge kursis kõigi United Tradersi oluliste sündmustega – tellige meie leht

Tere tulemast! Hüpoteek uuele hoonele: kuidas taotleda ehitatavat eluaset? Täna uurime üksikasjalikult ehitatava eluaseme hüpoteeki. Saate teada, kuidas korterit osta ehitusjärgus, saadaval on samm-sammult juhised uue hoone hüpoteegi saamiseks ning vastused selleteemalistele võtmeküsimustele.

Esmased hüpoteegid ja teisese eluaseme hüpoteegid erinevad mitme parameetri poolest:

1. Ehitatavas kortermajas asuvat korterit saab tunnistada „ühisehitushüpoteegi“ programmi raames uuselamuks. Peamine piirang on sel juhul omanditunnistuse saamine. Pärast seda hetke loetakse korter valminud ja juba teisejärguliseks, kuigi visuaalselt on tegemist täiesti uue objektiga, milles pole veel keegi elanud.

Tõendi saab alles peale maja kasutuselevõttu ja korteri võõrandamise vastuvõtuakti allkirjastamist. Vahel tekib hetk, kui maja ehitatakse ja akt allkirjastatakse, aga sertifikaati pole veel arendaja väljastanud.Sel juhul ei saa pangad programmi raames uutele hoonetele laenu anda “enam” ja “veel mitte” teisejärguliste hoonete puhul käivitavad mitmed pangad nn “hüpoteek on surnud perioodil” (näiteks Sberbank). Selle programmi raames ostate korteri ostu-müügi eellepingu alusel. Selliseid skeeme pole vaja karta. Kõik on seaduslik ja seaduslik.

1. Ehitatava korteri ostmiseks on kolm võimalust:

- vastavalt DDU-le. See on aktsionäri (investori) ametlik dokument, mille alusel väljastatakse hiljem korteri omandiõigustunnistus. See osalusleping sisaldab teavet selle kohta, et teil on osalus ehitatavas ühismajas ja selle all olevas maas ning muud olulist teavet.

DDU-d reguleerib föderaalseadus 214 ja see on kõige turvalisem viis uue hoone ostmiseks. Ärge mingil juhul sõlmige osaluse eellepingut. Kui teete seda, riskite oma korterit mitte kunagi näha. Reeglina kasutavad seda lepingut hoolimatud arendajad, kes ei saa seaduse järgi ehitada ja see tõotab pikaajalise ehitamise riske. Sel juhul olete erinevalt ühisehituses osalejatest täiesti kaitsetu.

- loovutamislepingu alusel (hüpoteegi õiguste loovutamine). Täiesti legaalne viis korteri ostmiseks. See erineb esimesest selle poolest, et ostate korteri investorilt mitte otse arendajalt, vaid DDU alusel eelmiselt ostjalt.

Hüpoteek loovutamise teel (loovutamise teel) on reeglina suurema protsendiga, sest riik püüab arendajaid otseselt toetada ja julgustab neid ostma kortereid otseselt ehitajalt. Õiguste üleandmisega kaasnevad ka täiendavad riskid.

- elamuühistutega sõlmitud lepingu alusel. Ühistu on kõige ebausaldusväärsem vorm uue hoone ostmisel. Siin on teie käes ainult liikmekaart. Tehingut pole vaja registreerida. Ostate lihtsalt elamuühistu osaluse. Korterite raamatupidamist peab arendaja. Samas on topeltmüügi riskid. Reeglina kasutavad seda skeemi arendajad, kellel on probleeme ehitusloaga ning nad otsustavad esmalt ehitada maja ja seejärel tegeleda selle registreerimisega ametiasutustes. Ehitajad töötavad kiiremini kui bürokraadid kontorites.

Novosibirskis oli juhtum ühe piirkonna suurima elamukooperatiivi arendaja ostjaga. Lubatud korteri asemel taheti ta kolida 8-ruutmeetrisesse tehnilisse ruumi. Selgus, et arendaja juhid olid tema korteri juba uuesti kellelegi teisele müünud. Arendaja kiituseks tuleb öelda, et probleem lahenes ja ostjale anti teise korteri võtmed, kuid sete jäi alles. Samuti ei ole võimalik eluasemeühistuobjektidele klassikaline hüpoteek, vaid ainult muda ja muud alternatiivsed hüpoteegi võimalused - mis on kallimad.

1. Hüpoteegiga uued hooned peavad vastama mitmetele nõuetele. Arendaja peab esmalt läbima iga oma kinnisvara panga akrediteerimismenetluse. Igal pangal on oma nõuded nii arendaja usaldusväärsusele kui ka maja valmisoleku astmele. Mõned on valmis rahastama maja kaevetööde etapis, teised peavad nulltsükli sulgema ja mõned peavad näitama kasvu 1-2 korrust ja rohkem.

Võib tekkida olukord, kus te ei saa endale vajaliku panga hüpoteegiga ehitajalt ehitusjärgus kinnisvara osta, kuna pank lihtsalt ei ole akrediteerinud või ei soovi arendajat ja/või maja akrediteerida.

1. Kõrge riskiga. Panga jaoks on esmase eluaseme hüpoteek alati risk. Pole teada, kas arendaja teeb maja valmis või mitte, seetõttu võivad pangad võimalike probleemide eest kaitsmiseks ehitusperioodil nõuda lisatagatist (käendajat või muu kinnisvara tagatist).
2. Korteri hüpoteegikindlustust ja hindamist ei väljastata kohe pärast maja avamist.

Nõuded laenuvõtjale

Nagu alati, on iga panga peamine nõue laenuvõtja jaoks hea krediidiajalugu. Kuid see pole ainus nõue:

• Kõigil kaaslaenuvõtjatel on positiivne krediidiajalugu (probleemide korral vaadake meie postitust “Hüpoteegid halva krediidiajalooga”);
• Laenajal peab olema Venemaa kodakondsus ja registreering (kui ei ole, vaata postitust “hüpoteek välismaalasele”);
• Laenusaaja vanus peab laenu lõppemise hetkel olema 18–75 aastat;
• Töökogemus: viimasel töökohal - üle 6 kuu, üldiselt viimased viis aastat - üle aasta (on pank, mille töökogemuse nõue on vähemalt 3 kuud);
• Laenuvõtja sissetulek peab olema keskmiselt 40% suurem kui kehtestatud igakuiste hüpoteeklaenu maksete summa;

Samuti võivad pangad pakkuda teile uue hoone hüpoteegi taotlemisel eritingimusi, kui:

• panga palgaarvestusklient;
• Töötate isiku või organisatsiooni heaks, kes on panga partner.

Nõutavate dokumentide loetelu

Uue hoone hüpoteegi saamiseks vajalike dokumentide pakett on standardne:

• Hüpoteeklaenu taotlus (ankeet). Võite küsida pangast sellise väljavõtte näidist.
• Vene Föderatsiooni pass.
• Kui laenuvõtjaid on mitu, siis nende isikut tõendavate dokumentide koopiad. Kaaslaenuvõtjad peavad esitama ka kõigi muude nõutavate dokumentide koopiad.
• Tööraamat ja selle koopia.
• Tulutõend üksikisiku tulumaksu vormi 2 või pangavormi järgi.
• Pensionäridele – pensioni kogunemist kinnitav dokument (näiteks konto väljavõte).
• Kui laenuvõtja on selle panga palgaklient, peab ta esitama ka ainult kaardi numbri.

Hüpoteegi registreerimine

Samm-sammult juhised:

1. Otsustage arendaja ja rajatise üle.

Enne panka minekut peate mõistma, kui usaldusväärne on arendaja. Kontrollige Internetist teavet praeguste ja varasemate projektide tähtaegade, pankrottide, aktsionäride ja naabruskonna elanike ülevaatuste kohta.

Samuti on väga oluline kontrollida ehituslube, maad, arendaja enda juriidilisi dokumente. Seda on problemaatiline ise teha, kuid võite tellida meie juristilt tasuta konsultatsiooni. Täitke nurgas olev erivorm. See säästab teie aega ja mis kõige tähtsam, olete kindel arendaja usaldusväärsuses.

Olge vundamendistaadiumis või kompleksi viimases majas kinnisvara ostmisel väga ettevaatlik. Need on üldiselt kõige riskantsemad investeeringud.

1. Otsustame panga kasuks. Pöörduge arendaja poole, et saada nimekiri pankadest, kes on teile vajaliku kinnisvara akrediteerinud. Järgmiseks kogume panga jaoks vajalikud dokumendid ja esitame need pangale otse või arendaja hüpoteeklaenu maakleri kaudu.

1. Valmistame ette DDU-d. Peale panga kinnitust otsustame lõpuks korterivariandi ja panga üle. Järgmisena valmistab arendaja spetsialist ette DDU. Selle mall on tavaliselt juba pangaga kokku lepitud.

1. Järgmisena määrab pank tehingu kuupäeva. Sel päeval tulete panka koos kõigi taotlemiseks vajalike dokumentide ja allkirjastatud DDU-ga. Peate tasuma kindlustuse ja sõlmima laenulepingu. Paljud pangad paluvad teil teha sissemakse akreditiivikontole. Nad võtavad selle eest lisatasu.
2. Hüpoteegi registreerimine Venemaa registris. Kõigi allkirjastatud dokumentidega lähete koos arendaja töötajaga kohtusse tehingut vormistama.

Seda protsessi koos tehingukuludega on täpsemalt kirjeldatud postituses “Hüpoteegi vormistamine”.

1. Raha ülekanne arendajale. Hüpoteegi registreerimine võtab aega ligikaudu 10 tööpäeva. Pärast seda peate registreeritud DDU-ga pangaga ühendust võtma. Ta väljastab laenu ja kannab selle arendajale üle.

Pärast seda maksate hüpoteegi, ootate ehituse lõpetamist ja seejärel registreerite kinnistu.

Uuele hoonele hüpoteegi taotlemine võtab aega umbes 1 kuu.

Uute hoonete hüpoteegi pangatingimused

Ühisehituse hüpoteegid on saadaval peaaegu kõigis pankades. Järgmiseks oleme teie jaoks välja valinud hetkel TOP 5 pakkumist.

Pank	Pakkumine, %	PV, %	Kogemused, aastad	Vanus, aastad	Märge
Sberbank	9,1	15	6	21-75	0,4% allahindlus hüpoteekidele üle 3,8 miljoni rubla. Hüpoteeklaenude intressimäär on 6,7–7,7%. 0,1% lisatasu elektroonilisest registreerimisest keeldumise eest; + 0,3%, kui klient ei ole palgatöötaja, + 1%, kui ta keeldub kindlustamisest
VTB 24 ja Moskva Pank	9,1	15	3	21-65	8,9%, kui korter on suurem kui 65 ruutmeetrit, palgatöötajad PV 10%,
Raiffeisenbank	9,99	15	3	21-65	Palgasaajatele PV 10%, teatud arendajatele allahindlus 0,59-0,49
Gazprombank	9,5	20	6	21-65	Gaasitöötajatele 10% PV, suurtele partneritele 15% PV
Deltacredit	12	15	2	20-65	FB 20% PV, 1,5% allahindlus 4% vahendustasu korral,
Rosselhozbank	9,45	20	6	21-65	rasedus- ja sünnituskapital ilma PV-ta määr ei muutu, allahindlus 0,25 kui üle 3 miljoni, teine ​​allahindlus 0,25 kui läbi partnerite
Absaluti pank	10,9	15	3	21-65	FB +0,5%
Pank "Taaselustamine	10,9	15	6	18-65
Pank "Sankt-Peterburi	12	15	4	18-70	Palgasaajatele ja panga kinnise hüpoteegiga soodustus 0,5%, pärast maja kasutuselevõttu -1%
Promsvyazbank	10,9	15	4	21-65	10% PV võtmepartneritele
Venemaa pealinn	11,75	15	3	21-65	Pangapartnerite kaudu klientidele soodustus 0,5%, PV 0,5% soodustus alates 50%
Uralsib	10,4	10	3	18-65	0,5% kõrgem, kui pangavorm on 20% PV, allahindlus 0,41% PV 30% ja kõrgemal
AK baarid	11	10	3	18-70	soodustus 0,3%, kui PV 20-30%, üle 30% allahindlus 0,6%
Transcapitalbank	13,25	20	3	21-75	saate 4,5% vahendustasu korral intressimäära alandada 1,5%, pärast maja kasutuselevõttu vähendatakse määra 1%
Pank Center-Invest	10	10	6	18-65	alates 5-10 aastast on määr 12%, siis Mosprime'i intressiindeks (6M) eelmise aasta 1. oktoobri seisuga +3,75% aastas
FC Otkritie	10	15	3	18-65	FB puhul 0,25 pluss, äriklientidele soodustus 0,25%, vahendustasu maksmisel 2,5% soodustus 0,3%, palgatöötaja puhul PV 10%, FB-s 20% PV
Svyaz-pank	10,9	15	4	21-65
Zapsibcombank	10,99	15	6	21-65	Palgasaajatele soodustus 0,5%.
Zhilfinance	11	20	6	21-65
Moskva krediidipank	12	10	6	18-65
Globex pank	11,8	20	4	18-65	Palgasaajatele soodustus 0,3%.
Metallinvestbank	12,75	10	4	18-65
Bank Zenith	14,25	20	4	21-65
Rosevrobank	11,25	20	4	23-65
Binbank	10,75	20	6	21-65
SMP pank	11,9	15	6	21-65	0,2% allahindlus PV 40% või rohkem, 0,5% allahindlus eeliskategooria klientidele, määr 10,9–11,4% kiire juurdepääsu korral tehingule
AHML	10,75	20	6	21-65
Euraasia pank	11,75	15	1	21-65	4% vahendustasu - 1,5% allahindlus töötab vastavalt deltale
Ugra	11,5	20	6	21-65
Alfa pank	11,75	15	6	20-64	4% vahendustasu - 1,5% allahindlus töötab vastavalt deltale

Peate mõistma, et panga pakkumiste eritingimused esmasel eluasemeturul võivad sõltuda paljudest teguritest. Esiteks saate endale "protsentuaalse allahindluse" teenida juba arendaja valimise etapis: panga poolt akrediteeritud ettevõtetelt saate osta hüpoteegiga eluasemeid allahindlusega keskmiselt 1% intressimääraga.

Samuti, kui olete panga palgaklient, võite arvestada lisahüvega: intressimäär on teile 0,5-1% aastas madalam.

Kui teil on eraisiku hüpoteeklaen. inimest, siis on määrad ligikaudu 1-2 protsenti kõrgemad. Õiguste loovutamise intressimäärad ei ole eriti atraktiivsed, nii et sellise korteri valimisel tehke müüjaga allahindlust ja kontrollige hoolikalt müügi põhjust.

Ühisehitusel on oma eripärad ja nüansid. Nende kohta saate teada eraldi postitusest.

Eelised ja miinused

Venemaa esmast eluasemeturgu arendatakse aktiivselt: see tähendab, et see on täis nii täiendavaid võimalusi elamispinna kasumlikuks omandamiseks kui ka olulisi riske.

Uue hoone hüpoteegi eelised:

• Korteri või maja madal hind.
• Selge igasuguste kehtivate juriidiliste kohustuste puudumine elamispinnal, näiteks pangakoormatis.
• Arendaja määr on madalam kui valmiselamute puhul.

Uue hoone hüpoteegi miinused:

• Ehitusfirma võib pankrotti minna ja maja ei saa kunagi valmis. Sellisesse olukorda sattumise vältimiseks on parem osta ehitusjärgus eluase viimases etapis.
• Ehitusperioodil peate maksma nii hüpoteegi kui ka eluaseme üüri, kui seda pole.
• Hüpoteeklaenu ülemäärane tasumine on keerulisem, mis tähendab, et ilma sissemakseta hüpoteek muutub vähem teostatavaks.

Pangad töötavad aktiivselt uute hoonete segmendiga, seetõttu antakse hüpoteeklaenuvõtjatele nõudluse stimuleerimiseks välja eriprogramme. Kui olete huvitatud "hüpoteeklaenupuhkuse" programmi ja hüpoteegi edasilükkamise kohta ehitusperioodiks, klõpsake oma lemmiksotsiaalvõrgustikus ja jätke kommentaar alla.

Tellige värskendused.

Hüpoteek– ϶ᴛᴏ kinnisvara pantimine kohustuste tagamiseks võlausaldaja – panga või muu krediidiasutuse ees. Hüpoteeklaenu andmisega saab laenuvõtja laenu kinnisvara ostmiseks või muuks otstarbeks. Tema kohustus laenuandja ees saab olema laen tagasi maksta, selle kohustuse täitmise tagab kinnisvara hüpoteek. Hüpoteeklaenu abil ostetud kinnisvara jääb ostuhetkest laenusaaja omaks. Meie riigis kasutatakse mõistet “hüpoteek” tavaliselt seoses eluasemeprobleemide lahendamisega.

Venemaal on kõige levinum hüpoteeklaenu kasutamise võimalus laenuga korteri ostmine. Traditsiooniliselt panditakse äsja ostetud eluase, kuigi hüpoteeki saab panna ka olemasolevale korterile. Ostetud vara võetakse arvele laenuvõtja varana ja jääb pangale pandituks kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni. Hüpoteeklaenu kasutades saate osta eluaseme järelturult või ehitusjärgus (esmane turg)

Hüpoteegiga kinnisvara soetamise kulud sisaldavad lisaks kinnisvara enda maksumusele ka:

1. panga vahendustasud ja tasud;
2. tagatise hindamise kulud;
3. kulud paberimajandusele kinnisvarale õiguste üleandmisel;
4. tehnilise dokumentatsiooni koostamise kulud (STI-le) ja riigilõiv hüpoteekide riikliku registreerimise eest (föderaalsele registreerimisteenistusele);
5. laenuvõtja elukindlustuse kulud;
6. ostetud kinnisvara kindlustuskulud.

Hüpoteek on atraktiivne eelkõige seetõttu, et see võimaldab kinnisvarahindade tõusu kartmata kiiresti uude korterisse sisse kolida, selle omanikuks saada, pereliikmed registreerida ja selle eest tasuda järgmiste aastate jooksul. See on mugavam kui raha säästmine, säästude avamine inflatsiooni ja muude riskide alla või korteri üürimine, sest igakuiste laenumaksete suurus on võrreldav eluaseme igakuise üüriga.

Kinnisvara tagatisel laenu väljastavate pankade arv kasvab pidevalt. Kõige tüüpilisemad hüpoteeklaenu saajad on 25–35-aastased kodanikud, kelle palk on 24–100 tuhat rubla. kuus. Tavaliselt on need inimesed, kes töötavad teenindussektoris (pangandus, kindlustus, investeerimine, infotehnoloogia, turundus) või suurtes tootmisorganisatsioonides. Oluline on teada, et enamik neist on kontoritöötajad. Reeglina on laenuvõtjad abielus, kuid neil pole lapsi. Samal ajal ei saa märkimisväärne hulk Venemaa kodanikke endale lubada uue eluaseme ostmist.

Vene Föderatsiooni valitsuse 19. jaanuari 2006. aasta määrusega nr 38-r kinnitatud Venemaa Föderatsiooni sotsiaal-majandusliku arengu keskpika perioodi programm (2006–2008) rõhutab, et tingimuste loomiseks Venemaa majanduse arengu tagamiseks, elanike elukvaliteedi parandamiseks Äärmiselt oluline on turuinstitutsioonide aktiivne arendamine, sh. kindlustusmehhanism.

Hüpoteeklaenude andmise üheks peamiseks probleemiks saab olema ebapiisavalt arenenud kindlustusmehhanism.
Väärib märkimist, et hüpoteeklaenude krediidiriski kindlustussüsteemi loomise peamiseks sotsiaalseks eesmärgiks saab olema soodsate tingimuste loomine hüpoteeklaenuturu laiendamiseks. Uurime algusest peale hüpoteeklaenusuhete loomise mehhanismi.

Hüpoteegi "näitlejad" on võlausaldaja(laenuandja) ja laenuvõtja(laenuvõtja) Nende suhe põhineb vastastikusel huvil: laenuvõtja soovib saada raha valitud kodu ostmiseks, laenuandja aga raha andmise eest intressi. Pank või krediidiorganisatsioon tegutseb laenuandjana ja kodanik laenuvõtjana.

Krediidilepingust (laenulepingust) tuleneva kohustuse tagamiseks sõlmivad laenuandja ja laenusaaja kinnisvara pandi leping(hüpoteegi seadmise leping) Lepingu tingimuste kohaselt pandib laenusaaja vara, näiteks maatüki, hoone, rajatise, elamu, korteri, elamu või korteri osa, suvemaja, aia. maja või garaaž. Võlgnik jätkab panditud vara kasutamist, st kulutab raha vara ülalpidamiseks, teeb kommunaalmakseid ja maksab makse; elab seal ja majutab oma sugulasi; teeb rutiinset remonti ja tagab puhtuse.

Hüpoteeklaenuleping sõlmitakse pikaajaliseks – normiks loetakse 10–15 aastat. Samas kasvab aastatega järjest suuremaks tõenäosus ettenägematuteks ebasoodsateks sündmusteks, mis võivad kaasa tuua panditud vara kahjustumise või hävimise. Siit tekibki mõte kindlustusest: ainult kindlustusselts saab kaitsta võlgniku varalisi huve kinnisvara kaotsimineku või kahjustumise korral ning anda võlausaldajale tagatise tema raha tagastamiseks. Kindlustuse eesmärk on krediidiriski vähendamine ja selle ümberjagamine.

Hüpoteeklaenukindlustusturul tegutsevad Venemaa kindlustusseltsid pakuvad partnerpankadele laenuvõtjate ja panditud vara tervikliku hüpoteegikindlustuse eriprogramme. Tuleb meeles pidada, et sellised programmid on tõhus vahend krediidiriski vähendamiseks.

Mida kaskokindlustusprogrammid sisaldavad?

Esiteks, varakindlustus: see katab panga riskid, mis on seotud hüpoteegiga koormatud korteri kaotuse ja kahjustumisega.

Teiseks isiklik kindlustus, laenuvõtja elu, tervise ja puudega seotud panga riskide katmine.

Ja lõpuks, omandikindlustus: see katab laenusaaja korteriomandi kaotamise riski. See on kindlustus riski vastu, et laenusaaja varalisi õigusi võivad ühel või teisel viisil vaidlustada või rikkuda kolmandad isikud.

Kõige olulisem teave nende kindlustusliikide kohta on toodud tabelis. 2.

Pealkirja kindlustus– ϶ᴛᴏ Kinnisvara omandiõigust tõendavate dokumentide juriidilise puhtuse kindlustamine. Selline kindlustus võimaldab laenuvõtjal või kinnisvara ostjal oodata laenulepingu või kinnisvara ostu-müügilepingu kohtulikul lõpetamisel tekkinud kahju hüvitamist. Ehk siis kindlustus minevikus aset leidnud sündmuste vastu, mille tagajärjed võivad kajastuda tulevikus.

tabel 2
Hüpoteeklaenu kindlustusprogrammid

Esiteks on kindlustatud viimase korteritehingu lõpetamise risk. Selle põhjused võivad olla erinevad: peamiselt korteri erastamise, selle müügi või vahetamise käigus tehtud vead. Omandikindlustuslepingu alusel kindlustatuks saab laenuvõtja ja kasusaajaks kreeditorpank, st laenusaaja kannab kindlustuskulud, kindlustusandjaga sõlmib lepingu tema, kindlustus aga kindlustusjuhtumi toimumisel. makstakse võlausaldaja panga kasuks.

Välismaal ei sõlmita ühtegi korteri või maja ostu-müügitehingut ilma samaaegse omandikindlustuslepingu sõlmimiseta. Omandikindlustusega sarnast funktsiooni pakub ka kinnisvaramaaklerite ja notarite vastutuskindlustus.

Näide

USA-s saab kindlustust teha nii vara omaniku kui ka selle soetamiseks laenu andnud panga varaliste huvide kaitseks. Omandikindlustus katab täielikult kodu ostmisega seotud rahalised kulud. Igas USA osariigis on kinnisvaratehingute kindlustusseaduse kontrollimiseks loodud spetsiaalsed valitsusasutused. Alaska osariigis kehtib omandikindlustuse eriseadus, mis võeti vastu 1974. Väärib märkimist, et see reguleerib kindlustustingimusi, tariife, kindlustusandjate õigusi nõuda dokumente riskianalüüsi kohta ja vastutuse ulatust. tehingute kohta konfidentsiaalse teabe avaldamine. Seetõttu on USA-s selle riski kindlustusmakse madal: 0,3–1% võimalikust kindlustushüvitisest. Venemaal - 0,8 kuni 2,5%.

Pankadel on tavaliselt loodud suhted teatud kindlustusseltsidega, seega pakutakse kliendile lepingu sõlmimiseks väljakujunenud kindlustusandjate nimekirja või ühte kontrollitud kindlustusandjat. Expert RA andmetel on 2006. aasta lõpus hüpoteeklaenukindlustuse juhtivad kindlustusseltsid VSK Insurance House (sõjaväekindlustusselts), Ingosstrakhi kindlustusselts, kindlustusselts Renaissance, kindlustusselts ROSNO, kindlustusselts SOGAZ, kindlustusselts Moskva ".

Üldjuhul jälgib pank laenusaaja kindlustuslepingust tuleneva kindlustusmaksete tasumise (sissemaksete tegemise) kohustuse täitmist kogu aja kuni laenu tagasimaksmiseni.

Kindlustuse roll laenu andmise protsessis on üks peamisi. Venemaal on paljude aastate praktika jooksul välja töötatud ühtsed kindlustusstandardid. Seadustes ei ole selgeid reegleid ei kindlustuskaitse vormide ega kindlustusandjate ja pankade suhete süsteemi valiku kohta, need sisaldavad eranditult hüpoteegiriskide kindlustamise kohustust.

Hüpoteeklaenukindlustus viitab tsiviil-, krediidi-, tagatis- ja kindlustusõiguse valdkonda. Hüpoteek on reguleeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku sätetega (23. peatükk, § 3 "Patt"; 48. peatükk "Kindlustus"); kindlustustegevuse korraldamise seadus; 16. juuli 1998. aasta föderaalseadus nr 102-FZ “Hüpoteegi (kinnisvarapant) kohta”.

Mainekatel pankadel on üsna tõsised nõuded kõigile oma vastaspooltele, sh. ja kindlustusseltsidele. Samas on panga jaoks oluline, et kindlustuspoliisiga oleksid kaitstud klientide huvid ning tema riskid oleksid usaldusväärselt kindlustatud. Oleks vale eeldada, et hüpoteeklaenukindlustus on seadusandja poolt peale surutud teenus. See on tavaline praktika kogu maailmas. Kindlustusseltsid võtavad hüpoteeklaenu skeemis endale olulise osa riskidest ning panga riski piirab vaid laenuvõtja täielik pankrot. Allolev joonis illustreerib tõsiasja, et pankade ja teiste krediidiasutuste riskid suhetes hüpoteeklaenu valdkonnas ei ole väiksemad ja isegi suuremad kui laenuvõtjatel (joonis 1).

Joonis nr 1. Hüpoteeklaenutegevuse riskid

Mille vastu saab kindlustada ja millised on kindlustustingimused?

Seega on kindlustus hüpoteeklaenu saamise hädavajalik tingimus. Enamik panku nõuab laenu saamiseks kolme tüüpi kindlustust:

1. ostetud korteri kindlustus kahjustumise ja hävimise riskide vastu;
2. hüpoteegi eseme (st ostetava korteri) omandiõiguse kindlustus;
3. laenuvõtja elu- ja invaliidsuskindlustus.

Kindlustuskulud kannab laenusaaja. Nende kindlustusliikide üksikasjalikud omadused on toodud tabelis. 3.

Tabel 3
Hüpoteeklaenukindlustuse liikide võrdlusomadused

Kindlustustingimused. Kindlustuslepingul, nagu igal teisel lepingul, on kohustuslikud tingimused. Hüpoteeklaenu kindlustuslepingu olulised tingimused on järgmised.

1. Lepingu objekt ja objekt. Sel juhul väljendub subjekt ühelt poolt kindlustusseltsi kohustuses teatud objekt kindlustusse vastu võtta ja teiselt poolt kindlustusvõtja kohustuses tasuda selle eest kindlustusmakse. Hüpoteegikindlustuslepingu objektiks saab tagatiseks (hüpoteek) panditud vara.

Esiteks kuuluvad nad kindlustusele igat liiki tagatised, kaasa arvatud:

1. Kinnisvara, midagi sellist:
   • maatükid, hooned ja rajatised, ehitised, korterelamu korterid ja muud kinnisvaraobjektid, mille liikumine nende otstarvet ebaproportsionaalselt kahjustamata on võimatu (v.a riiklikult registreeritud õhu- ja merelaevad, siseveelaevad, klassifitseeritud kosmoseobjektid seaduse järgi kui kinnisasjad);
   • tootmis- ja mittetootmisotstarbelised seadmed, nii töökorras kui ka uued;
   • laos ja ringluses olevad kaubad ja toorained;
   • Laos olevad sõidukid;
   • koduloomad;
   • Ehitus pooleli;
   • muud liiki vara;
2. sõidukid, kasutusel:
   • maismaatranspordivahendid - reisijatevedu, kaubavedu, nende haagised, bussid, traktorid, ehitustehnika ja muud maismaatranspordivahendid;
   • õhutranspordivahendid - lennukid, helikopterid, eriotstarbelised õhusõidukid, mis peavad olema riiklikult registreeritud;
   • veesõidukid – transpordi-, kala-, tööstus-, majandus- ja muud riiklikult registreeritud veesõidukid.

Teiseks, lisaks tagatisvarade kindlustamisele saab neid kindlustada riske järgmiste kindlustusliikide jaoks:

• ehitus- ja paigaldusriskide kindlustamine (seoses tagatiseks võetud kinnisvara lõpetamata ehitamisega);
• omandiõiguste kindlustamine (omandiõigus);
• liisingumaksete kindlustamine (liisingfirmadele laenu andmiseks);
• sõidukiomanike tsiviilvastutuse kindlustus (laenud sõidukite ostmiseks);
• muud kindlustusliigid.

Tavaliselt hõlmavad hüpoteeklaenukindlustust pakkuvate kindlustusseltside ja pankade ühiselt välja töötatud kindlustusprogrammid (a) laenuvõtja elukindlustus, samuti riskikindlustuse liigid (näiteks kodanike kindlustus õnnetuste ja haiguste vastu) ja b) varakindlustus, on hüpoteeklaenulepingu objektiks. Mõnikord kohustab pank laenuvõtjat täiendavalt kindlustama: a) laenuvõtja töö kaotamise oht; b) võimalik panga õigusabikulud ja ettenägematud kulud, mis on seotud panga hüpoteegieseme sulgemisõiguse teostamisega hüpoteegilepingu oluliste tingimuste täitmata jätmise korral (sealhulgas laenuvõtja kõrvalehoidmine hüpoteegieseme kindlustamisest kaotuse ja kahju vastu)

Kindlustus rakendatakse teatud piirangutega, näiteks ei saa kindlustada kõrge inflatsiooni riski. Seda tüüpi riskidega eelnevalt arvestamine on üks panga ülesandeid.

2. Kindlustusriskide loetelu. Tavaliselt fikseeritakse kindlustusriskid kindlustuslepingus tagatissuhte lahutamatu osana. Kindlustusriskide loetelu määrab vajadus anda hüpoteegipidajale tagatised tagatise kasutamisest saadava tulu säilitamiseks kogu laenulepingu vältel.

Tagatiseks (hüpoteegiks) panditud vara (va kasutuses olevad sõidukid) on kindlustatud hävimise (kaotsimineku) ja kahjustumise vastu järgmiste riskide korral:

1. tulekahju, pikselöögi, majapidamises kasutatava gaasi plahvatus (kohustuslik kindlustus);
2. loodusõnnetused (maavärin, vulkaanipurse või maa-alune tulekahju, maalihe, mägede varing, torm, keeristorm, orkaan, üleujutus, rahe või vihm – seda tüüpi riskid on vajadusel kindlustatud, olenevalt tagatise asukohast);
3. aurukatelde, gaasihoidlate, gaasitorustike, masinate, aparaatide ja muude sarnaste seadmete plahvatus (nende riskide kohustuslik kindlustamine);
4. kindlustatud vara veekahjustus veevärgi, kanalisatsiooni, küttesüsteemide, tulekustutussüsteemide avarii korral, samuti äkilise ja mitte viimaste sisselülitamise vajadusest põhjustatud avarii korral (nende riskide kohustuslik kindlustus);
5. mehitatud lendavate esemete või nende prahi kukkumine kindlustatud varale;
6. sissemurdmine ja röövimine;
7. purunenud aknaklaasid, peeglid ja vaateaknad;
8. kolmandate isikute ebaseaduslik tegevus (vandalism ja huligaansus)

3. Lepingu kestus. Tavaliselt määratakse lepingu tähtajaks laenulepingu kehtivusaeg pluss üks kuu. Esialgse lepingu tähtaeg võib olla üks aasta ja seejärel iga-aastaselt (pikeneda) automaatselt, kuid hüpoteeklaenu kaskokindlustuslepingu puhul ei tohi see periood olla lühem kui laenutähtaeg.

4. Kindlustusteenuste maksumus. Mõnikord määrab potentsiaalse laenuvõtja lõpliku otsuse – võtta laenu või keelduda – just kindlustusmakse suurus. Kolme loetletud riskiliiki hõlmava hüpoteeklaenu kaskokindlustuse keskmine maksumus jääb hetkel vahemikku 0,9–1,1% kindlustussummast. Kui vajate ainult omandikindlustust, võib määr olla peaaegu kaks korda kõrgem.

Kindlustussumma arvutamise korra määrab traditsiooniliselt pank. Iga-aastane kindlustusmakse arvutamine toimub laenusumma jäägi (arvestades juba makstu) korrutamisel lepingus märgitud protsendiga. Kindlustuspoliisi igaks järgnevaks aastaks uuendamisel on kindlustusmakse summa väiksem, kuna see arvutatakse kindlustuslepingu sõlmimise kuupäeval laenu tasumata jäägi, s.o põhisumma tagasimakse alusel. laenuvõtja tehtud. Kindlustussumma tundub muidugi väga suur, kuid aastatega kindlustusjuhtumi võimalus (risk) suureneb ja kindlustussumma väheneb.

Esimese kindlustusaasta kindlustusmakse tasumine on traditsiooniliselt hüpoteeklaenu andmise tingimus. Laenuvõtjate iga-aastane kindlustusmaksete tasumine järgnevatel aastatel kujutab pangale tõsist ohtu, mistõttu näevad pangad sageli ette sanktsioonid järgmise kindlustusmakse tasumata jätmise või mitteõigeaegse või mittetäieliku tasumise eest. Tavaliselt “karistatakse” ϶ᴛᴏ-d kogunevate trahvide ja trahvidega, sest kindlustusmakse tasumata jätmisel on laenuvõtja ja tagatis kindlustamata ning laenu tagasimaksmine on ohus. Seetõttu korraldab pank koostööd kindlustusseltsiga selliselt, et jälgida laenuvõtjate iga-aastast kindlustusmaksete tasumist ning õigeaegselt vahetada vajalikku infot.

Tavaliselt on kindlustuslepingu lisa kindlustusmakse maksegraafik. Kokkuvõttes moodustavad kindlustusmaksed kindlustusteenuste kogumaksumuse.

5. Kindlustusjuhtumi toimumisel pangale makstava kindlustushüvitise suurus. See määratakse kindlaks koosmõjus laenulepingu nõuetega ning laenuperioodi iga konkreetse kuupäeva kohta ei tohi olla väiksem kui laenuvõtja tagatud kohustuste jääk, mida mõnikord on suurendatud intressimääraga.

Kindlustushüvitise suurus ei tohi traditsiooniliselt olla väiksem väljastatud laenu summast ja kogu laenulepingu kehtivusaja jooksul kogunenud intressist. Hüvitise maksimaalne suurus määratakse lähtuvalt panditud vara turuväärtusest. See võtab arvesse vara füüsilist ja moraalset kulumist (amortisatsiooni) kindlustuskuupäeva seisuga.

Hüpoteek esmasel eluasemeturul

Mõned kindlustusseltsid aktsepteerivad kindlustuse jaoks finantsriske, kui ehitusse investeerimine, Kuid isegi sellised ettevõtted lähenevad sellele turusektorile väga hoolikalt. Väärib märkimist, et need katavad kahjuriski, mis tuleneb arendaja kohustuste täitmata jätmisest. Kindlustusjuhtum loetakse toimunuks, kui arendaja ei andnud kindlustusvõtjale üle lepingus märgitud ruume ega tagastanud sama lepingu alusel saadud raha. Selle poliitikaga on kaetud järgmised riskid:

1. arendajaettevõtte pankroti või likvideerimise riskid kohtus;
2. risk, et ehitatud kinnistu on elamiseks kõlbmatu;
3. projekteerimis-, ehitus- ja paigaldustöödel tehtud vead;
4. kinnisasja ehitamiseks dokumentide koostamisel toime pandud rikkumisi;
5. arendaja pettus, vargus, omastamine, arendaja töötajate ebakompetentsus, hoolimatus või hooletus.

Tariif sõltub ehituse valmimisajast, ehitatava kinnistu asukohast ja on keskmiselt ca 1–1,5% investeeringu summast.

Kindlustusandjad eelistavad üldjuhul kindlustada ainult laenuvõtja elu ja tervist, keeldudes finantsriskide kindlustuskaitsest. Väärib märkimist, et nad kontrollivad hoolikalt arendaja ja arenduskoha teabe õigsust, lubasid ja ehituse projektdokumentatsiooni. Levinud on ka kindlustusest keeldumise juhtumid. Põhimõtteliselt kuuluvad kindlustamisele need kinnisvaraobjektid, mis kreeditorpankades muret ei tekita.

Pidage meeles: palju sõltub konkreetsest pangast, kindlustusprogrammist, arendaja mainest, aga ka otseselt investeerimisobjektist.

Näide

Multidistsiplinaarne erafinantsasutus, Venemaa pangandussüsteemi üks juhte, JSC Joint Stock Commercial Bank Rosbank, ei jaga oma partnereid kindlustusseltside hulgast nendeks, kes kindlustavad ainult esmast või ainult teisest eluasemeturgu. Praegu on Rosbankil hüpoteeklaenuprogrammi raames kuus kindlustuspartnerit. Ainus erinevus esma- ja järelturu laenu nõuetes on see, et järelturult korterit ostes tasutakse kaskokindlustusmakset kolme riski eest: elu ja invaliidsuse kaotamise risk, korteri omandiõigus ning tagatise kaotsimineku ja kahjustumise risk. Ja ehitusjärgus eluaset ostes on kindlustatud ainult elu ja puude oht. Pärast maja kasutuselevõttu ja omandiõiguse saamist on Rosbanki laenuvõtjad kindlustatud kolme riski vastu.

On mitmeid tingimusi, mis muudavad omandikaotuse riski kindlustussüsteemi kasulikuks nii koduostjale kui ka kindlustusseltsile. Siin on tingimused:

• koduostja teadlikkus võimaliku omandiõiguse kaotamisega kaasnevatest riskidest ja sellest, kuidas seda vältida;
• võimalus valida kindlustusselts, mis pakub nendele riskidele kindlustuskaitset;
• kindlustusseltsile võimaluse andmine eeldatava tehingu õigusliku ekspertiisi läbiviimiseks (dokumentide kontrollimine jne);
• tehing kehtetuks tunnistamise jõustunud kohtuotsuse tunnustamine kindlustusmakse tegemisega kaasneva kindlustusjuhtumina;
• kindlustusseltsi poolt ostjale kindlustushüvitise ühekordne väljamakse, mis võimaldab osta aega raiskamata teise kodu.

Hüpoteeklaenude riskid esmasel eluasemeturul on toodud täpsemalt tabelis. 4.

Tabel 4
Hüpoteeklaenuriskid esmasel eluasemeturul

7.4. Mida on vaja hüpoteeklaenu kindlustuslepingu sõlmimiseks?

Pärast pangalt positiivse otsuse saamist laenu väljastamiseks on teie toimingute protseduur järgmine.

1. Kindlustusseltsi valimine. Peate valima kas panga pakutavast nimekirjast või oma mõistuse järgi. Kindlustusseltsi valiku kriteeriumid ei erine palju eelmistes peatükkides toodud üldreeglitest.

Esiteks peavad valitud kindlustusandjal olema usaldusväärsed edasikindlustuspartnerid, soovitavalt Lääne ettevõtted (reitinguga vähemalt A+)

Teiseks ei tohiks lepingu sõlmimise mehhanism olla liiga pikk ja keeruline. Soovitav on, kui kindlustuslepingu sõlmimine ja esimese kindlustusmakse tasumine toimub vahetult vara omandamise tehingu käigus.

Kolmandaks on oluline hüpoteeklaenukindlustuse vastuvõtmise otsuse tegemise efektiivsus. Sageli piisab ettevõtetele taotluse kinnitamiseks ühest päevast.

Lõpetuseks, arvestades tehingu tõsidust, peab kindlustusandjal olema aastatepikkune kogemus hüpoteeklaenuturul ja ärisuhted juhtivate turuosalistega.

Valiku saab teha vaid tutvudes üksikasjalikult konkreetsete ettevõtete kindlustusreeglitega ja üldise infoga, mis võimaldab hinnata nende kohta kindlustusturul. Kui see teave teile sobib, uurige ka pakutavate kindlustusprogrammide kohta.

2. Avalduse täitmine. Teie jaoks on äärmiselt oluline hankida valitud kindlustusseltsilt taotlusvorm, see täita ja kindlustusandjale saata.

3. Kindlustuseelse ekspertiisi tegemiseks vajalike dokumentide koopiate andmine kindlustusandjale.

Allpool on dokumentide standardloend, mis on reeglina kõigile kindlustusandjatele sama. Loomulikult vajab see täpsustamist ja parem on seda teha kohe pärast taotlusvormi kättesaamist.

Seega on varaliste õiguste kaotamise korral kindlustuse eelse ekspertiisi läbiviimiseks vaja järgmisi dokumente.

1. Varasemate kinnisvaratehingute omandiõiguse dokumendid(müüjatele ja eelmistele omanikele):

1. lepingud, mis kinnitavad õiguste üleminekut kinnisvarale, või pärimistunnistused. Tavaliselt ϶ᴛᴏ erastamis-, ostu-müügilepingud; vahetus- või annetamislepingud, samuti nende vastuvõtmise ja üleandmise aktid, kui lepingus ei ole sätestatud tingimust, et selliseid akte ei koostata. Vastuvõtu- ja üleandmisaktid on lepingu lahutamatu (kohustuslik) osa ja kinnitavad, et õigus kinnisvarale on üle antud mitte ainult paberil, vaid ka mitterahaliselt. Pärimisõiguse tunnistused kinnitavad antud juhul omaniku vahetust seoses tema surmaga ja õiguse üleminekut tema pärijatele;
2. omandiõiguste riikliku registreerimise tunnistused. Tuleb meeles pidada, et selliseid tõendeid hakati väljastama 1998. aastal, mil ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙii Vene Föderatsiooni valitsuse 13. oktoobri 1997. a määrusega nr 1301 “Elamufondi riikliku raamatupidamisarvestuse kohta Vene Föderatsioonis” justiitsasutused omandiõiguste ja sellega tehingute registreerimiseks. Asutuste nimesid on küll rohkem kui korra muudetud, kuid inimesed on nende riigiasutuste jaoks kasutusele võtnud nimetuse "registreerimiskamber" (või lihtsalt "registreerimiskamber"). Tänapäeval on justiitsministeeriumile alluv föderaalne registriteenistus (FRS). Venemaa, tegeleb kinnisvara omandiõiguse registreerimise ja riikliku registreerimise tõendi väljastamise küsimustega. Venemaa Föderatsiooni vabariikides, piirkondades ja muudes subjektides tegutseb Föderaalreservi süsteem osakondade ja nende filiaalide kaudu, näiteks Penza piirkonnas - Penza piirkonna föderaalse registreerimisteenistuse direktoraat;
3. täielik väljavõte majaraamatust. Varem olid majaraamatud eramajapidamistele kohustuslikud, ühiselamute ja kortermajade jaoks lõid omavalitsused tavaliselt spetsialiseeritud teenistuse, mis vastutas kodanike registreerimise eest nende elukohas. Tänapäeval loovad ametiasutused avalikke teenuseid, kus on passibüroo või passiametniku ametis olev töötaja, kes vastutab sellise arvestuse pidamise eest. Andmed registreeritud isikute kohta (sh hetkeseisuga registreeritud ja registreeritud isikute kohta) kantakse failikappi ja väljastatakse taotluse korral vastavalt kinnitatud F-1 vormile;
4. müüja abikaasa nõusolek (kui müüjad on/olid abielus)Õiguste ülemineku registreerimiseks on nüüd nõutav sellise nõusoleku kohustuslik notariaalne vorm. Kui mõni aeg tagasi võis nõusolekut kinnitada registriasutus ise (registreerimiskoda), siis nüüd saab abikaasa nõusolekut kinnitada ainult notar ja igaüks, mitte tingimata elukohas;
5. eestkosteasutuste luba(kui müüjate või registreeritud isikute hulgas on alaealisi, ebakompetentseid või osaliselt teovõimelisi) Kuna eestkoste- ja eestkosteasutused on kohalike omavalitsuste loodud organid, annavad nad sellise nõusoleku tavaliselt korralduste vormis;
6. rahaline ja isiklik konto. Teavet finants- ja isikliku konto kohta annab kommunaalteenus. Tuleb meeles pidada, et selline teave aitab kontrollida esiteks kinnisvara omaniku (sh omaniku) staatust ja teiseks omaniku võla puudumist kommunaalteenuste eest. Paljudes piirkondades on pikka aega tegutsenud ERCC teenus - ühtsed sularahaarvelduskeskused, mis töötavad lepingute alusel kommunaalteenuste - vee, elektri, soojuse ja gaasi - pakkujatega. Siit saate teavet kinnisvara võlgade olemasolu või puudumise kohta. Mõnikord antakse passiametis teavet finants- ja isikliku konto kohta;
7. müüja üldine tsiviilpass. Venemaa pass on Vene Föderatsiooni kodanike peamine isikut tõendav dokument. Välismaalastel on välisriigi kodaniku pass. Välja arvatud eelmainitu, on neil kohustuslik migratsioonikaart, sissesõiduluba, elamisluba ja muud dokumendid;
8. tagatiseks panditud vara väärtuse hindamise akt, mille on koostanud sõltumatu ekspertorganisatsioon(kui selline hindamine tehti) Kinnisvara hindamine tegevuse liigina kuulub kohustusliku litsentsimise alla, seega tavaliselt lisatakse hindamisaruandele koopia hindamise läbi viinud ekspertorganisatsiooni tegevusloast. Reeglina viiakse hindamine läbi potentsiaalse ostja nõudmisel või kui pank või kindlustusorganisatsioon seda nõuab. Panga või kindlustusandja esindajad, välja arvatud eelpool nimetatu, saavad tagatiseks panditud kinnisvarale läbi viia sõltumatu hinnangu.

2. Vajadusel võib kindlustusselts lisaks nõuda:

1. psühhoneuroloogia- ja narkoravikliinikute tõendid;
2. ümberehituse luba (kui ümberehitus tehti);
3. kinnisvaramaakleri järeldus ostetud vara õigusliku puhtuse kohta, kui selline järeldus tehti jne.

Tavaliselt taotletakse dokumente teabe täpsustamiseks, kahtluse korral või ebatäpsuste kõrvaldamiseks.

3. Mõnikord võidakse teilt nõuda arstlikku läbivaatust, sel juhul peate esitama tõendid arstitõend. Kuid võite leida kindlustusandja, kes suunab teid sellisele uuringule tasuta või ei nõua seda üldse.

Järgmine etapp on kindlustusseltsi ekspertide töö: nad viivad läbi kindlustuseelse ekspertiisi ja määravad individuaalse tariifi.

4. Kindlustuseelse ekspertiisi läbiviimine ja individuaalse kindlustustariifi määramine kindlustusseltsi ekspertide poolt. Kindlustusselts teeb teie käsutuses oleva vara kohta laekunud dokumentide ja kindlustusvõtja (laenuvõtja) küsimustiku alusel otsuse kindlustuse vastuvõtmise või sellest keeldumise kohta ning edastab selle teabe laenuvõtjale ja pangale. Kindlustusseltsi positiivse otsuse alusel teeb pank lõpliku otsuse laenuvõtjale laenu andmise kohta.

5. Kindlustuslepingu koostamine. Kindlustuslepingu saab sõlmida kindlustusseltsi kontoris või laenu saamisel pangas. Kindlustuslepingu vormistamiseks antakse otse järgmised andmed:

1. laenulepingu kuupäev ja number;
2. võlgade tagasimaksmise graafik;
3. laenu tagasimakse periood.

Pank saab sellist infot, sh. saates kindlustusandjale laenulepingu valguskoopia.

6. Kindlustusmakse tasumine. Tasuda saab pangakontoris või kindlustusandja kontoris lepingu sõlmimise kohas. Kindlustusmakseid makstakse tavaliselt igal aastal hüpoteeklaenu kindlustuspoliisi kehtivusaja jooksul.

7. Kindlustusandjale tehingu registreerimist kinnitavate dokumentide esitamine. Pärast hüpoteegitehingu sooritamist (selle registreerimist registreerimiskambris) saadetakse äsja saabunud dokumentide koopiad teadmiseks kindlustusandjale. Dokumentide loetelu leiate kindlustuslepingu tingimustest. Reeglina on vaja järgmisi dokumente:

1. laenuleping;
2. ostu-müügi- ja hüpoteeklaenuleping;
3. laenuvõtja omandiõigustunnistus.

Mõnikord küsib kindlustusselts kliendi mugavuse huvides teie ostu-müügitehinguga kaasas olevad kinnisvaramaaklerilt või pangast iseseisvalt vajalikud dokumendid.

8. Lõpptoimingud. Hüpoteeklaenu kindlustusleping tuleb sõlmida enne eluasemelaenu andmist ning kindlustusmakse saab laenusaaja tasuda samaaegselt laenu saamisega pangaülekandega laenuandja pangas avatud kontolt. Igal juhul hakkab pank ja laenusaaja peale kindlustusdokumentide vormistamist vormistama krediidi- ja pangasiseseid dokumente ning seejärel korteri ostu-müügi ja/või hüpoteegi seadmist.

Kõigest eelnevast lähtudes jõuame järeldusele, et eluasemelaenu andmine sisaldab kolme põhilist protseduuri:

1. kindlustusdokumentide registreerimine;
2. krediidi- ja pangadokumentide registreerimine;
3. korteri ostu-müügi ja/või hüpoteegi registreerimine.